Проблемы кредитования бизнеса: Cовременные проблемы кредитования малого бизнеса

Проблемы кредитования бизнеса: Cовременные проблемы кредитования малого бизнеса
Май 10 2021
alexxlab

Содержание

Проблемы кредитования бизнеса в России: лучшие способы решения

Эффективное развитие экономики современных государств невозможно без всесторонней поддержки субъектов малого предпринимательства, одним из важных аспектов которой является обеспечение их доступными кредитами.

В России сегодня малый и средний бизнес выступает в качестве значимого средства решения множества проблем экономического, социального и политического характера, он обеспечивает работой около четверти всего занятого населения.

Тем не менее, развитие малого бизнеса у нас серьезно отстает по сравнению с другими странами мира. Так, Россия просто катастрофически уступает по этому показателю Германии, где еще в 2005 году на сектор малого и среднего бизнеса приходилось свыше 99 процентов предприятий, обеспечивающих работой 70 процентов проживающего в стране населения.

В значительной степени такое положение дел обусловлено более эффективным решением вопроса кредитования предпринимателей в западных странах.

Создание и последующее функционирование малого бизнеса не требует существенных инвестиций, однако на определенных этапах развития у предприятия может возникнуть потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов.

Поэтому для того, чтобы привести сферу малого и среднего предпринимательства в нашей стране в соответствие с требованиями времени, необходимо в первую очередь решить проблемы кредитования бизнеса.

Оформление кредита должно быть максимально выгодным как для получателя, так и для банковской структуры, осуществляющей его выдачу.

Проблемы малого бизнеса

Проблемы кредитования бизнеса в РФ

С того момента, как отечественная экономика перешла на рыночные правила существования, остро стоит вопрос налаживания доступной системы кредитования для малого и среднего бизнеса в нашей стране.

Основным препятствием на пути к этому является отсутствие нормального диалога между банками и предпринимателями, нежелание слушать и учитывать интересы друг друга.

В итоге финансовые учреждения активно рекламируют свои кредитные программы для малого бизнеса, заявляя о невероятно выгодных условиях, но на практике возможность получить заем под адекватные проценты имеют фактически единицы.

Для более глубокого понимания проблем кредитования отечественного предпринимательства стоит разобраться, какие основные факторы становятся причиной отказа в выдаче кредита. К их числу относятся:

  • малый срок работы предприятия. Различные банки могут выставлять разные требования в этом отношении для компаний из той или иной отрасли, но более охотно выдают кредит фирмам со сроком работы не менее 6 месяцев. В связи с этим получение денег на открытие дела или его расширение на первых порах так проблематично;
  • отсутствие ликвидного залогового имущества. Без него получить кредит в отечественных финансовых учреждениях крайне проблематично. Причем большинство банков хотят видеть в качестве залога недвижимость, автомобили, дорогостоящее оборудование и иные дорогостоящие объекты. Безусловно, встречаются и беззалоговые кредиты, однако максимальные суммы по ним достаточно малы и редко превышают ½ миллиона;
  • отсутствие поручителей. Многие кредитные организации готовы выдать деньги только в том случае, если за частного предпринимателя может кто-то поручиться, особенно, если у него нет залогового имущества. Но проблема в том, что малый бизнес рассматривается как высокорисковый не только банками, но и инвесторами, которые не готовы подвергать риску собственные активы. Поэтому найти поручителей крайне непросто;
  • низкая эффективность бизнеса в сочетании с низким уровнем доходов. Ни одна банковская организация не даст кредита фирме, которая не способна приносить нормальную прибыль. В условиях отечественной экономики ситуация усугубляется еще и тем, что многие предприятия работают «в серую», скрывая реальный объем доходов, чтобы снизить налоговое бремя;
  • невысокий уровень финансовой грамотности. Начинающие предприниматели могут хорошо ориентироваться в истории, культурологии, литературе, логике, логистике, маркетинге, но, к сожалению, многие из них недостаточно грамотны с финансовой точки зрения, поэтому не могут составить качественный бизнес-план, ненадлежащим образом ведут отчетность и вообще создают впечатление людей, которые попросту не смогут разумно распорядиться деньгами, получив кредит.

Что касается самих предпринимателей, то они, в качестве основных проблем кредитования малого бизнеса в нашей стране, называют чересчур жесткие требования к заявителям, которые большинство просто не в состоянии выполнить, а также высокие процентные ставки, которые будут съедать львиную долю потенциальной прибыли.

Данные статистики показывают, что размер ставки кредит варьируется в диапазоне 10-27 %, и такие условия кредитования способен потянуть только бизнес с очень высокой рентабельностью.

Кредитование бизнеса

Причины торможения кредитования бизнеса

Несмотря на достаточно бурное развитие малого и среднего предпринимательства в нашей стране в постсоветское время, до сих пор по этому показателю мы существенно уступаем передовым западным странам, где большие компании уже не играют такой значимой роли в жизни общества, а на передний план вышли именно многочисленные частные фирмы.

Одной из основных причин тормозящих развитие малого и среднего предпринимательства, является недостаточное финансовое обеспечение бизнесменов, как со стороны государства, так и со стороны банков. Получение кредита малому и среднему бизнесу для развития или преодоления временных финансовых трудностей обычно стоит немалых усилий.

Развитие малого предпринимательства тесно связано с улучшением ситуации с кредитованием отечественного бизнеса. У предпринимателя должна быть возможность достаточно легко получить кредит на условиях, которые бы не были кабальными. Для этого необходимо преодолеть препятствия, тормозящие развитие кредитования.

К числу таковых относятся:

  • низкий уровень организационно-экономической и правовой грамотности предпринимателей, не позволяющий порой даже должным образом подготовить необходимые документы в банк;
  • слабость механизма господдержки предпринимательства. Должны приниматься законы, которые направлены на предоставление льготных кредитов максимальному числу предпринимателей, оказание помощи заемщику, который столкнулся с трудностями, чтобы он имел возможность справиться с ними, а не объявлял себя банкротом;
  • низкое качество залогового имущества или полное его отсутствие. Сумма кредита, на которую может рассчитывать бизнесмен, в значительной степени зависит от того, насколько ценное и ликвидное имущество он может предложить в качестве залога. Однако у начинающих предпринимателей часто с этим бывают серьезные проблемы;
  • слабая кредитная история. На получение банковской гарантии и помощи в ситуации, когда возникает потребность в деньгах, могут рассчитывать главным образом компании, имеющие хорошую кредитную историю. Однако, чтобы ее заработать, предприятию должны выдаваться кредиты. Получается некий замкнутый круг;
  • недостаточная ресурсная база у самих банков, не позволяющая выдавать кредиты в достаточном количестве.

В целом, многочисленные проблемы, препятствующие развитию отечественного кредитования, в большой или меньшей степени зависят друг от друга и перетекают друг в друга.

Первопричиной же является достаточно непродолжительный срок существования малого бизнеса и короткая история его взаимодействия с кредитными организациями.

Торможение кредитования

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Кредитно-банковские организации заинтересованы в кредитовании малого предпринимательства, и предлагают немало разнообразных программ для небольших фирм. Однако банки должны быть уверены, что для их клиента выплата кредита, следующая за выдачей денег, не станет неразрешимой задачей.

Сложность получения займа под адекватные проценты давно является предметом обсуждения предпринимателей различных отраслей, особенно таких, как агропромышленность, где без дешевых заемных денег и помощи от фондов содействия, получения средств из областного или федерального бюджета, предоставления субсидий добиться успеха крайне проблематично.

Важно! Для решения проблем кредитования должны приниматься законы, статьи которых упрощают получение займов, облегчают условия их оплаты и предусматривают скидки для добросовестных заемщиков.

В то же время необходимо учитывать, что любой банк является коммерческой организацией, конечной целью которой является получение прибыли. Выдавая займы, они сознательно берут на себя определенные риски кредитования, однако стремятся их минимизировать и максимально обезопасить себя накопления портфеля проблемных кредитов.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса с позиции банковских структур обусловлены:

  • высокими операционными издержками, вызванными значительным количеством выдаваемых займов при их относительно небольших размерах и получаемой банками прибыли;
  • повышенными рисками невозврата особенно в случае долгосрочных кредитов. Статистика свидетельствует, что свыше половины малых предприятий банкротится уже в первые несколько лет своей деятельности, так и не рассчитавшись с банками. Естественно, этот факт сказывается на объеме кредитов, который выдается финансовыми организациями небольшим компаниям;
  • непрозрачностью ведения деятельности малыми предприятиями, следствием чего становится невозможность оценить реальное финансовое состояние заявителя;
  • некоторые предприниматели предпочитают оформлять потребительские кредиты и выступать в качестве физических лиц, подписывая кредитный договор. В итоге у компании не нарабатывается собственная кредитная история и репутация, и банковские учреждения не могут проанализировать ее платежную дисциплину;
  • отсутствие ликвидного залогового имущества для обеспечения кредита.

Работа с малым бизнесом

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

Отечественные субъекты предпринимательства к числу наиболее существенных проблем, с которыми им приходится сталкиваться при кредитовании, относят:

  • краткосрочность кредитов. Выставляемые банками сроки возврата средств, в большинстве случаев, являются чересчур короткими для малых предприятий, особенно для недавно начавших свою деятельность и не вышедших на стабильное получение прибыли. В итоге начинают возникать просрочки, набегают дополнительные проценты, и задолженность превращается в снежный ком, который, в конечном счете, может смести само предприятие;
  • высокие процентные ставки, начисляемые на выданную сумму. Многие представители малого бизнеса называют этого в числе основных причин, препятствующих развитию кредитования в нашей стране. Непомерно высокие ставки приводят к тому, что большую часть заработка компании приходится тратить на обслуживание кредита, и на дальнейшее расширение бизнеса денег просто не остается;
  • чересчур строгие требования к залогу, в качестве которого обычно рассматривается только недвижимость, новый автотранспорт и прочие высоколиквидные объекты. При этом, как правило, оценщиками занижается стоимость залога, но и от нее банк выдает не более 70 процентов.

Нередко предприниматели, отчаявшись получить заем в банке, обращаются в специализированные микрокредитные организации. Они, в большинстве случаев, не утруждают себя скрупулезной проверкой документов, и выдают деньги едва ли не каждому, кто к ним обратился.

Однако величина ставки и прочие условия кредитования, которые они предлагают чаще всего оказываются неподъемными для предпринимателя, и он разоряется.

Внимание! Подобные компании, при решении вопроса возврата своих средств, не гнушаются использовать даже криминальные методы. В итоге заемщику приходится привлекать антиколлекторов, чтобы перевести диалог с кредитором в правовое русло.

Поэтому сотрудничать с такими кредитными организациями следует крайне осторожно, только после грамотно проведенной аналитики и получения уверенности в том, что у предприятия не возникнет проблем со своевременным возвратом займа.

Проблемы банковского кредитования бизнеса: мнения сторон

Добавлено в закладки: 0

Решив получить кредит, предприниматель столкнется со сложностями. Взять займ для открытия своего дела или получить деньги в долг на развитие малого бизнеса практически нереально. Банки при этом заявляют, что прилагают все усилия для налаживания сотрудничества. Отсутствие возможности получения официального займа заставляют предпринимателей искать альтернативное решение проблемы.

Данные статистики за последние несколько лет обнадеживают: наблюдается рост объемов кредитования бизнеса. Потребность владельцев небольших компаний в кредитных средствах удовлетворена на 15-17%. Банкиры считают, что насыщенность рынка достигает порога в 20%. Каковы причины, затрудняющие быстрое и устойчивое развитие сферы?

Проблемы кредитования бизнеса в РФ

Банкиры выделяют 3 проблемы, препятствующие кредитованию бизнеса в РФ:

  • непрозрачность,
  • неспособность владельцев МБ предоставить надежное залоговое имущество,
  • наличие недоверия к малому бизнесу.

Не все компании справляются с взятыми обязательствами. Наличие невозвращенных кредитов сказывается на репутации всех представителей бизнеса. Малое предпринимательство проблема коснулась в двойном размере. Небольшие компании существуют на рынке гораздо крупных. Большая часть маленьких фирм не смогла преодолеть кризис конца 90-х годов. До недавнего времени российский рынок мог похвастаться небольшим процентом успешно работающих малых предприятий с положительной кредитной историей.

Существует и другая сторона проблемы. Не все кредитные организации могут предложить малому бизнесу грамотно организованные и четкие условия сотрудничества. Это связано с недостаточной развитостью технологий банков. Современные кредитные программы бизнесу отличаются высокими процентами по ссудам. Не все предприниматели способны осилить их погашение.
Сегодня ситуация начинает меняться. Крупный бизнес может получить кредит под 12% годовых. Для малых предприятий ставка выше на 4%. Иногда встречаются случаи выдачи десятипроцентных кредитов. Но обычно бизнесменам предлагаются кредиты под 20-24 % годовых при условии наличия залогового имущества, удовлетворяющего банк, или надежных по всем параметрам поручителей.

Возникающие трудности

Проблемы банковского кредитования в полной мере ощущают предприятия с опытом работы до 1 года, не выбравшие УСН в качестве системы налогообложения, без надежного залога и поручителей. Некоторые банки практикуют выдачу беззалоговых ссуд, осуществляемую при содействии госструктур. Но условия предоставления средств от идеальных.

Получить большую сумму на длительный срок без залога не удастся. Наблюдается двойное превышение оценочной стоимости залога над суммой самого кредита.

Малый бизнес не может предложить имущество, подходящее для оформления в залог. Вид предпринимательства развит не достаточно сильно. Высокими темпами растет «черный» кредитный рынок, объемы которого достигают нескольких миллиардов долларов ежегодно. Величина переплаты при использовании альтернативных способов не отличается от банковской и составляет около 20%.

Предприниматели охотнее берут займы на “теневом” рынке из-за возможности моментального получения средств. Кредитная организация для предпринимателя – не самый лучший союзник. Условия сотрудничества с ней идентичны нюансам альтернативных методов, но банки применяют гораздо более серьезные санкции в случае непогашения кредита в срок.

Малый бизнес стремится себя легализовать. Наблюдается тенденция к росту количества малых предприятий с превышением «белой» составляющей в два раза. Бизнес нуждается во встречных шагах со стороны банковской сферы и государства.

Для малого бизнеса важны следующие параметры:

  1. Доступность получаемых ресурсов, она заключается в прозрачных условиях получения кредита.
  2. Предъявление рациональных требований к документам.
  3. Короткие сроки рассмотрения заявок и оформления договоров.

Финансисты работают над снижением стоимости кредитов малому бизнесу. Для достижения цели предлагаются следующие пути:

  1. Совершенствование кредитных технологий. Метод предполагает изменение этапа рассмотрения заявки и технологии обслуживания. Предполагается привести к единообразию условия предоставления кредитных продуктов.
  2. Стандартизация и автоматизация процедуры предоставления кредитов. Снижение ставок зависит и от конкуренции. Высокая конкуренция автоматически приводит к появлению большего количества предложений.
  3. Улучшение качества заемщиков. Кредитные ставки зависят от высокого риска невозврата заемных средств. При наличии положительной кредитной истории, у клиента появится возможность оформления кредита на лояльных условиях.

Следование путям поможет улучшить текущую ситуацию.

Причины торможения кредитования бизнеса

Мнения банков и предпринимателей по поводу вопроса разнятся.

Банкиры считают, что торможение развития кредитования происходит из-за следующих проблем:

  1. непрозрачность МБ;
  2. отсутствие достаточной подкованности в экономических и юридических вопросах у владельцев малого бизнеса;
  3. отсутствие у МБ гарантии возврата ссуды в виде ликвидного залога;
  4. отсутствие полноценной поддержки МБ со стороны государства;
  5. огромный риск невозврата денежных средств.

Предприниматели приводят свои доводы:

  1. Высокие процентные ставки.
  2. Очень строгие требования к кредиторам.
  3. Большой срок, отводимый на рассмотрение заявок.
  4. Отсутствие достаточной поддержки со стороны государства.
  5. Отсутствие возможности получить кредит на открытие бизнеса.

Обе стороны правы. Ситуация нуждается в корректировке и исправлении. Чтобы решить проблему, потребуется поиск компромисса.

основные проблемы и их решения

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

Скачать для просмотра и печати:

ФЗ №209 «О государственной поддержке малого и среднего бизнеса в России»

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Банковскими и кредитными организациями предлагается немалое количество программных продуктов, предназначенных для кредитования предпринимателей. Но выдача заемных средств происходит не всегда легко и просто по ряду причин.

  • Кредитование малого бизнеса несет для банков повышенные риски, особенно в ситуациях долгосрочного кредитования.
Факт! По данным статистики, более половины малых предприятий после нескольких лет работы приходят к ситуации банкротства, что негативно отражается на качестве кредитной истории, учитываемой при решении вопроса о выдаче займа.
  • Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
  • Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
  • Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
  • Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
  • У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

С позиции представителей малого бизнеса существующие сложности и проблемы при кредитовании связаны со следующими моментами:

  • Сжатые сроки кредитования.

Небольшому предприятию, особенно в период его становления, когда не отлажена деятельность и отсутствует стабильная выручка, сложно выплатить заемные средства за короткий промежуток времени. В результате образуются просрочки по платежам, что ухудшает качество кредитной истории заемщика.

  • Высокие процентные ставки по ссудам.

Для малых организаций даже при прибыльном функционировании сложно оплачивать большие суммы процентов по ссудам. Остающихся после уплаты обязательных платежей средств оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию и расширению бизнеса.

  • Строгие требования в отношении количества и качества залогового обеспечения, связанные с годом постройки объектов, их месторасположением и иными характеристиками.

Предоставление ссуды в среднем в размере не больше 70% от оценочной стоимости также сдерживает развитие предприятия. В большинстве случаев отказ в кредитовании связан не с наличием или отсутствием ликвидного залогового имущества, а с оценкой его стоимости.

  1. Жесткие требования:
    • ежемесячного погашения кредита;
    • отсутствие возможности установления индивидуального графика выплаты долга (к примеру, в связи с сезонным характером бизнеса или начальным этапом деятельности).
  2. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки.
  3. Большое количество документов, запрашиваемых для рассмотрения кредитной заявки.
  4. Невозможность получить ссуду в размере, достаточном для развития бизнеса с начальной стадии предпринимателям, только появившимся на рынке или намеревающимся войти в него.
  5. Сложности с подтверждением платежеспособности организации из-за непрозрачности финансовой отчетности.

Управленческая отчетность не учитывается кредиторами в полном объеме, поэтому предприниматели не могут выполнить полностью банковские требования и соответственно получить необходимое им финансирование.

Получение микрокредитов в небольших специализированных компаниях, распространенное из-за отсутствия скрупулезного анализа платежеспособности клиента, характеризуется повышенными ставками, что при прочих привлекательных моментах может поглотить всю прибыль и даже привести к банкротству клиента.

Рыночные реалии

Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

  • созданием новых рабочих мест;
  • увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
  • созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

В свою очередь, банки, ищущие новые сферы приложения собственных ресурсов, начинают уделять больше внимания сегменту МСП. Основной целью деятельности коммерческого банка является извлечение прибыли. Поэтому выдавая заемные средства субъектам малого предпринимательства, кредиторы вправе рассчитывать на получение доходности от подобных проектов, чем и объясняются размеры ставок и требования к заемщикам.

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Совет! Местные небольшие банки знакомы со спецификой работы в регионе, поэтому могут реально оценить проект МСП с позиции его прибыльности или убыточности, а крупные кредиторы могут предложить более выгодные условия по займам.

Кредитование малого и среднего предпринимательства выгодно как самим организациям и ИП, так и банкам. Поэтому для оптимального взаимодействия требуется совершенствование механизмов взаимодействия банков и малых предприятий.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям, снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.

Посмотрите видео о кредитовании малого и среднего бизнеса

как решить проблему кредитования малого бизнеса

Фото  REUTERS / Neil Hall Фото REUTERS / Neil Hall

По сравнению с прошлым годом кредиты подешевели в два раза, но деньги по-прежнему недоступны. Дело не в ставке, а в удобстве

Время от времени меня спрашивают, как сделать крутой бизнес. Мой ответ всегда один: найди боль людей. Ну вот какие существенные боли у людей в нашей стране? Наверное, медицина. Наверное, это личный заработок. Наверное, личная безопасность. Если вы завтра решите проблему заработка для большинства россиян, наверняка у вас получится и самому сделать на этом крутой бизнес.

Моя работа — лечить финансовую боль малого бизнеса. Это, возможно, не самая большая проблема в стране, но, как сказал один из моих добрых товарищей, «мне хочется, чтобы у моего дома было больше кафе». Хозяин кафе сделает игровую комнату для моего ребенка, осветит улицу около входа ночью, уберет там мусор, а за свое личное имущество может хорошенько врезать вандалу и дать отпор кому-то более опасному — потому, что за свое. А лично мне от этого только лучше.

Считается, что проблема кредитования малого бизнеса в ставке: банки задрали процент, не говоря уже о микрофинансовых организациях. Рассуждать о том, большая ставка или нет, на мой взгляд, вообще достаточно наивно. Представьте, что вы будете требовать от парового двигателя больше КПД, призывая беречь залежи угля, который принадлежит народу. Если хочется изменить КПД, нужно либо что-то подкрутить в двигателе, либо предложить иное техническое решение. 

Сейчас в Сбербанке выдают кредит под 12%. Это почти в два раза меньше, чем средняя ставка в 2015 году. В два раза — это невероятное снижение. Но при этом выдача кредитов не растет, и, судя по всему, проблема недоступности денег сохранилась. Почему? Мое мнение — потому, что дело не в ставке, а в удобстве.

Проблемы удобства

В столовой рядом с нашим офисом сделали новую полку для использованных подносов, но не учли, что у подносов есть полозья. Из-за этого подносы плохо входят в полку. После этой инновации многие перестали их вообще относить. Полозья толщиной в два миллиметра сделали кафе грязным. Мне кажется, что одно из важнейших отличий моего поколения (Y) от предыдущего заключается в том, что мы придаем значимость таким неудобствам, можем их подметить.

Так появился рынок современных такси. Многие в начале скептически отнеслись к идее заказа через мобильные приложения, утверждая, например, что отсутствие таксопарка приведет к беспорядку. Но теперь кажется, что рынка до этих изменений вообще не существовало, и темпы роста он до сих пор показывает сумасшедшие. Это удобство — на кончиках пальцев, и мы не всегда его заранее можем спрогнозировать. В чем проблема с этим удобством в кредите для малого бизнеса?

Недавно мой товарищ, руководитель достаточно известной компании «Лига Роботов Москва» рассказал, как он пытался получить кредит в одном крупном банке. Его кредитом занимались начальник отделения, два менеджера, кредитный менеджер. Куча переписки, тонна документов, и в итоге попросили обратиться через год. Через год сказали, что нужно еще подождать. На тот момент это уже был хорошо растущий малый бизнес.

Теперь представьте: у вас компания из четырех человек и нет Лидочки, которой это все можно поручить, — все делом заняты. А еще у вас нет долгосрочного бизнес-плана. Вы не собираетесь покупать дорогостоящий станок потому, что вы, например, ИТ-компания. У вас вообще нет и не будет никаких основных средств и залога — другой тип бизнеса.

Деньги вам нужны сейчас, потому что у вас есть новый контракт, но вы не потянете его, так как оплата 70% суммы по нему будет только через четыре месяца. А решение надо принять до пятницы. Типичная история, но с большинством банков это не пройдет.

Отчасти так происходит потому, что банки вынуждены очень строго проверять заемщиков. Большая причина в том, что банк ответственен за врученные ему деньги по закону «О банках». Для этого банки формируют резервы. Меньшая причина в том, что для оценки компаний в большинстве случаев используется относительно устаревшая методология ЕБРР, набравшая популярность в 1990-х годах и наследовавшая принципы оценки компаний из крупного бизнеса: формализм, документация, физический выезд на территорию ведения бизнеса.

Люди, а не банк

В разговоре о КПД ключевой момент — это дизайн экономической системы, которую мы создаем в стране. В некоторых развитых странах в новых районах людям сначала дают возможность протоптать пешеходные дорожки, а только потом асфальтируют. Сейчас на российском рынке происходит масштабный эксперимент подобного рода. Появились сервисы для кредитования малого бизнеса, которые радикально отличаются от МФО и банков. Суть отличия в том, что в этих сервисах кредитуют не банки или МФО, а люди.

Не нравится ставка банков? Окей, кредитуйте своими деньгами под процент, который хотите. Не нравится, кого кредитуют? Кредитуйте тех, кого кредитоспособными считаете вы, ваше окружение или сервис, которому вы доверили деньги. Не нравится, как кредитуют? Вложите в сервис, который использует для фильтрации заемщиков гадалку. Ну или использует последние достижения в области machine-learning и, простите, больших данных.

При этом тут невозможно создать пирамиду, потому что такие площадки не берут деньги к себе на счет. Деньги напрямую идут со счета инвестора на счет кредитуемого юридического лица и обратно. Если, конечно, площадка не занимается откровенным обманом.

Это называется p2p, краудфандингом, взаимным кредитованием. Для многих это давно знакомые термины, но тут важно улавливать суть: у таких площадок нет ответственности. Люди сами выбирают площадки, которым доверяют. Люди сами отвечают за свои деньги, и это делает их умными. Фактически мы учимся кредитовать друг друга, и это своего рода форма знакомства нас с самими с собой в нашей же стране.

Тут многие, как и в примере с такси, скажут – «ну это же полный беспредел». Но по факту некоторые сервисы в России уже научился выдавать деньги за 15 минут. Всё исключительно через интернет. Уровень дефолта у большинства игроков ниже 3%. 

Так происходит потому, что используется огромный набор совершенно других технологий и исповедуется другой принцип и, наверное, потому, что дорожки протаптывают сами люди.

Конечно, это всё большой эксперимент. Реальный успех или неудачу мы увидим через пару лет. Но мы имеем возможность наблюдать за ситуацией и учиться, чтобы понять, какие системы в нашей стране мы должны отдавать на откуп рынку, а какие — нет. Возможно, такие системы могут решить нашу проблему с деньгами для малого бизнеса, и кафе станет больше.

Проблемы кредитования малого бизнеса | Проблемы малого бизнеса

Проблемы кредитования малого бизнеса картинкаМалый бизнес уже давно занял свою нишу в сфере экономического развития страны. Именно на малые предприятия полагаются большие надежды с целью поднятия уровня развития государства. Вот поэтому, государство разрабатывает множество программ, которые направлены на обеспечение и оздоровление малого бизнеса. К примеру, Российская Федерация делает поблажки молодому бизнесу, предоставляя таким предприятиям субсидии и возможность бесплатно зарегистрироваться. Но все же, малый бизнес не может активно конкурировать с большими предприятиями, так как они постоянно голодают от финансовой недостачи.

Проблемы в кредитовании малого бизнеса

Малый бизнес не поддерживается инвестициями и кредитованием. Можно смело говорить, что основной проблемой, которая не дает малому бизнесу утвердиться и развиваться, являются финансовая проблема. Малые предприятия для обеспечения своей деятельности используют в среднем тридцать процентов своих средств, то есть их стартовый капитал, для того, чтобы расширить свои производственные возможности предприятие пытается привлечь стабильные, долгосрочные ресурсы. Однако рассчитывать на получение кредитов от банков предприятие не в силах, так как сами банки не инициируют это вопрос.

Проблемы развития малого бизнесаПроблемы кредитования малого бизнеса можно разделить на два блока в зависимости от стороны кредитных отношений.

Проблемы со стороны банка:

  1. Малый бизнес для банковских структур – это зона большого риска, поэтому данные организации отдают предпочтение большим предприятиям, которые уже утвердили свой статус на рынке;
  2. Низкий уровень прибыльности от малых предприятий для финансовых структур по сравнению с большими организациями так же можно назвать проблемой кредитования малого бизнеса;
  3. Отсутствие имущества, которое могло бы послужить как застава;
  4. Недоверие банков к малому бизнесу, так как у большинства из них уже испорченная репутация на счет кредитной истории;
  5. Не защищенность банковской деятельности законом, что провоцирует банковские структуры подымать процент по кредиту.

Проблемы в развитии малого бизнеса фотоПроблемы развития малого бизнеса, с которыми столкнулись представители в сфере кредитования:

  1. Заоблачные процентные ставки, которые даже при нормальном функционировании предприятия просто нереально погасить;
  2. Очень сжатые строки кредитования, поэтому молодое предприятие не успевает гасить кредит и в результате у него плохая кредитная история;
  3. Одной из актуальных причин отказа в кредитовании малого бизнеса сегодня является отсутствие возможности предоставить банку достаточно гарантий, чтобы обеспечить стопроцентную выплату одолженных денег, так как малое предприятие не имеет возможности использовать заставу или поручителя. Причиной этого является низкий уровень материальной основы предприятия.
  4. Строгий термин погашения и процентная ставка – 20-25 %.

В результате банковские структуры отказываются давать деньги на развитие бизнеса малым предприятиям обосновывая это высоким риском, малыми кредитными сумами и низкими доходами. В свою очередь молодые предприятия считают заем денег у банка – нецелесообразным.

Решение проблем малого бизнеса фотоВ связи с этим нужно провести ряд мероприятий, решение проблем малого бизнеса, которые направлены на оптимизацию системы кредитования. Во-первых, нужно наладить законодательную базу, которая бы могла точно регулировать данный процесс. Во-вторых, банковским структурам нужно немножко понизить требование к субъектам малого бизнеса и пойти им на встречу, понизив процентную ставку и строки погашения кредита. В третьих, если частные банки не инициируют активное кредитование малых предприятий, нужно такое полномочие положить на государственный банк, который мог бы поддержать малый бизнес.

Читать так же:

Проблемы кредитования малого бизнеса

Характеристика малого бизнеса как заемщика кредитных средств

Значимость малого предпринимательства для экономического развития государства подтверждается повсеместной реализацией программ его государственной поддержки, как в развитых, так и в развивающихся государствах.

Государство осуществляет активную поддержку малого бизнеса позерством предоставления налоговых и иных льгот, бюджетных субсидий, иных форм, однако этого недостаточно для решения основной проблемы малого бизнеса – нехватки финансирования.

Кредитные организации предоставляют значительный объем программ по кредитованию представителей малого бизнеса, однако получение кредитов сопряжено с определенными трудностями и рисками, обусловленными спецификой малого предпринимательства.

Против малого бизнеса свидетельствуют следующие факты:

  • во-первых, статистические данные. Более 80 процентов представителей малого бизнеса осуществляют свою деятельность не более чем в течение 12 месяцев, 50 процентов становятся банкротами в первый год работы;
  • во-вторых, данный сегмент ведения бизнеса характеризуется высоким уровнем непрозрачности, обусловленным преференциями, предоставляемыми малым предприятиям в виде специальных налоговых режимов, налоговых каникул и прочего. Данный факт снижает достоверность и объективность оценки эффективности бизнеса, а, следовательно, и рисков;
  • в-третьих, часто владельцы малого бизнеса привлекают для его финансирования потребительские кредиты, оформляемые на физическое лицо. Данный факт не позволяет банку получить представление о кредитной дисциплине малого предприятия, что не способствует формированию его собственной кредитной истории и репутации;
  • в-четвертых, на банки ложится обязанность оценки и контроля каждого отдельного кредита для представителей малого бизнеса, что в связи с массовостью потребности повышает их операционные затраты и снижает уровень прибыли. Кредитование корпоративных клиентов является более выгодной формой услуги по сравнению с кредитованием малого бизнеса;
  • в-пятых, большая часть субъектов малого бизнеса не имеет в собственности ликвидного залогового обеспечения в размерах, достаточных для получения кредита. В то же время использованием беззалоговых программ кредитования существенно снижает величину кредиту, возможную к получению.

Готовые работы на аналогичную тему

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

К числу основных проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса с точки зрения самих представителей малого предпринимательства, относятся следующие.

Непродолжительный период кредитования. Малый субъект бизнеса, особенно на этапе его становления, в условиях не налаженной деятельности и нестабильного поступления доходов, как правило, не способен выплатить сумму кредита в короткий срок, однако, банки предпочитают краткосрочное кредитование данного сегмента бизнеса, направленное на снижение банковских рисков. Как результата, представители малого бизнеса часто сталкиваются с просрочкой платежей, отрицательно влияющих на их кредитную историю;

Высокий уровень процентных ставок по кредитам. Практически все малые предприятия, даже самые успешные, имеют невысокие показатели рентабельности по сравнению с более крупными субъектами рынка, что ограничивает их возможности по расходам на уплату процентов по кредитам. Даже если они справляются с платежами по кредитам, то средств оказывает недостаточно для финансирования задачи расширения и развития бизнеса;

Жесткий список требований по отношению к количеству и качеству залогового обеспечения (год постройки объектов, их местоположение, иные характеристики). Кроме того, банки зачастую перестраховываются и предоставляют кредиты в объеме, не превышающем 70 процентов от стоимости залогового имущества, что существенно снижает кредитные возможности представителей малого бизнеса;

Продолжительный период изучения банком кредитной заявки. Как правило, денежные средства требуются малым предприятиям незамедлительно, но банки не спешат при изучении кредитных заявок, тщательно оценивая деятельность заемщика.

Также к числу проблем кредитования малого бизнеса относятся проблемы с получение индивидуального графика погашения кредитов, ориентированных на сезонность бизнеса или фазу его развития, большой объем документации, требуемой для рассмотрения кредитной заявки, незначительный объем кредитования и так далее.

Замечание 1

Малый бизнес характеризуется невысокой инвестиционной привлекательностью, затрудняющий привлечение в него доступных финансовых ресурсов. Однако для него характерны высокий уровень мобильности и приспосабливаемости к меняющимся условиям.

Создание и развитие малого бизнеса приносит немалого выгод экономике страны, что выражается в:

  • формировании новых рабочих мест;
  • увеличении объектов налогообложения, налоговой базы и поступлений в бюджеты;
  • поддержании и развитии рыночной конкуренции, оказывающей положительное влияние на количество и качество производимых услуг и товаров.

Представители малого бизнеса, нуждающиеся в привлечении внешнего финансирования, осуществляют тесное взаимодействия с кредитными организациями, направленное на получение кредитов. В последнее время кредитные организации стали уделять больше внимания программам финансирования малого бизнеса, однако они все еще действуют в данном сегменте рынка с большой опаской, не желая совершать рискованных вложений, по которым отсутствуют гарантии получения прибыли или возврата средств. Это, с точки зрения банков, и объясняет высокий уровень процентных ставок и низкую продолжительность периода кредитования, а также широкий спектр требований к заемщику.

Программы кредитования малого бизнеса существуют как в региональных отделениях крупных банков, действующих в масштабах страны, так и в мелких местных банках, специфика деятельности которых предоставляет им больше возможностей по реальной оценке эффективности деятельности представителей малого бизнеса. При этом крупные кредитные организации способны предоставлять более выгодные условия кредитования малого бизнеса по сравнению с небольшими банками.

Развитие программ кредитования малого предпринимательства имеет обоюдную выгоду, однако, в силу указанных трудностей это развитие тормозится. Организация оптимального взаимодействия кредитных организаций с заемщиками – представителями малого бизнеса требует совершенствования его механизма, немалая роль в котором отводится государству.

В настоящее время эта государственная задача реализуется в виде государственных программ кредитования малого бизнеса, однако целесообразно рассмотреть возможность участия государства в качестве гаранта в коммерческом кредитовании.

Банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса в Российской Федерации: проблемы и пути решения



Кредитование малого бизнеса остается экономически значимым рынком, развитие которого в настоящее время ограничивается рядом финансовых и организационных факторов. На современном этапе развития рыночной экономики малое предпринимательство востребовано не только всем обществом, но прежде всего самим крупным бизнесом, самим финансовым капиталом.

Данная статья затрагивает некоторые актуальные и острые проблемы предприятий малого и среднего бизнеса в России. В современных условиях важнейшим направлением активизации социально-экономического развития РФ становится стимулирование малого и среднего бизнеса.

В статье проведен анализ динамики кредитования юридических лиц в России в целом и предприятий малого и среднего бизнеса, в частности. В статье приводится описание роли малого и среднего бизнеса в экономике страны, определяется его влияние на валовой внутренний продукт, изучается возможность субъектов малого и среднего бизнеса получить доступ к денежным ресурсам, в частности возможность банковского кредитования данной категории заемщиков.

Ключевые слова: кредитование, коммерческие банки, субъекты малого и среднего предпринимательства, кредит, банковская поддержка, просроченная задолженность, кредитные продукты для малого бизнеса проблемы кредитования, совершенствование.

В современном мире субъекты малого и среднего бизнеса обеспечивают рабочим местами более половины населения стран с наиболее развитой экономикой, способствуют поддержанию «здоровой» конкуренции, что приводит к насыщению рынка более качественными товарами.

Актуальность статьи связана со всем комплексом особенностей малого предпринимательства в России на современном этапе. Сфера малого бизнеса имеет важнейшее значение в решении государственных задач, направленных на повышение качества трудоустройства граждан, формирование здоровой конкурентной среды. Это означает, что сфера малого бизнеса — это важный и необходимый элемент экономической системы страны, который выполняет ряд важнейших функций.

Данные функции связаны, прежде всего, со всемерным стимулированием экспортного потенциала государства и обеспечением внутреннего потребительского рынка. Одновременно с этим сфера малого бизнеса выступает как ключевой системообразующий элемент развития экономики государства.

На современном этапе специфика развития малого бизнеса в нашей стране обусловила повышенное внимание к данной сфере со стороны государства. Без оказания всесторонней поддержки представителям малого предпринимательства представляется невозможным рост активной хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, занятых в данной сфере.

В связи с наличием ряда негативных тенденций в экономике России, представляется необходимым пересмотр и внесение корректив в механизм кредитования представителей малого предпринимательства [2, с.107].

В нашей стране для решения задач экономического роста одним из основных факторов является на современном этапе развитие малого и среднего предпринимательства. Удельный вес таких субъектов хозяйствования в России неуклонно растет. Это обстоятельство актуализирует проведение целого комплекса мероприятий, направленных на усовершенствование механизмов внешнего финансирования малого и среднего предпринимательства.

Для субъектов малого и среднего бизнеса банковское кредитование открывает широкие возможности, связанные с расширением хозяйственной деятельности. Благодаря финансированию со стороны кредитно-банковских учреждений субъекты малого и среднего предпринимательства получают возможность улучшить параметры ликвидности и рентабельности, обеспечивать финансовую безопасность, в полной мере выполнять требования действующего законодательства [5, с.129].

К сфере финансовой безопасности может быть отнесено, в частности, хранение денежных средств на счетах, операции с документацией, применение сейфов. Государство должно быть заинтересовано в развитии малого и среднего предпринимательства.

На современном этапе развитие малого бизнеса открывает для государства достаточно широкие возможности. Выгода состоит, прежде всего, в том, что на основе развития малого и среднего предпринимательства повышается занятость населения, растет налогооблагаемая база, повышаются показатели ВВП, формируется здоровая конкуренция на рынке и т. п.

При этом необходимо отметить и наличие целого комплекса проблем в сфере развития субъектов малого и среднего предпринимательства. Одной из основных таких проблем является низкая доступность банковских кредитных ресурсов.

В настоящее время процентные ставки на развитие малого и среднего бизнеса очень высокие. Соответственно, ограничиваются банковские кредиты страхом того, что получается высокие уровни риска и сложное управление этими рисками. Банки в свою очередь тоже сталкиваются с проблемами. И одной из основных их проблем является привлечение и удержание клиентов [1, с.50].

В банковской сфере много разных способов для того, чтобы привлечь клиента на обслуживание в конкретном банке, но они должны быть прежде всего приемлемым уровнем этих же затрат, которые позволят достичь более лучшего эффекта. По выборам специалистов, существует два способа, которые являются наиболее эффективными для привлечения клиентов.

Первый способ — это привлечение, которое основано на рекламе торговой марки банка.

Второй способ — привлечение, которое основано уже на финансово-хозяйственных связях с уже существующими клиентами. Но опять же, если применить первый способ привлечения клиентов, то будут значительные затраты на рекламу и у банка должна быть развита сеть филиалов, которая будет приближенной к потенциальным и уже существующим клиентам банка. Если же банк не крупный, то этот способ будет требовать хороших дополнительных затрат на проведение более масштабной рекламы своего банка и своей торговой марки. Поэтому для таких банков более выгодней второй вариант привлечения клиентов.

Второй проблемный аспект заключается в удержании своих клиентов. А это уже намного сложнее чем привлечение. Около 65 % клиентам предпочтительнее, чтобы все их финансовые продукты были в управлении только у одного банка. Зачастую дополнительные средства в форме кредита необходимы малым компаниям, когда они только начинают развивать свою деятельность.

При этом не имея достаточного количества имущества для обеспечения залога, что часто является причиной отказа предприятию в кредите. Это происходит потому, что на начальном этапе своей деятельности предприятия не имеют возможности подтвердить регулярность своего дохода, а также опровергнуть мнение о том, что оно может оказаться компанией-однодневкой.

Еще одной проблемой при выдаче кредита банком является сложность в проверке реального финансового состояния предпринимателей, так как они могут быть освобождены от составления основных форм финансовой отчетности и могут предоставить справку об уровни своих доходов [6, с.78].

А так как большинство предприятий этой категории стараются скрывать свои реальные доходы, для минимизации уплаченных налогов, это еще больше усложняет ситуацию.

Также проблемой может стать отсутствие у начинающих предпринимателей высоколиквидных залогов. В связи с этим банкам приходится создавать резервы по таким кредитам, что приводит к росту стоимости банковского кредита, что останавливает многих предпринимателей.

В решении вышеупомянутых проблем должны совместно учувствовать банковские организации и государство. В основе государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства должно быть развитие и реализация государственных целевых программ по кредитованию малого бизнеса.

Также требуется внесение в законодательство таких изменений как, отмена налогообложения доходов от кредитов, предоставляемых субъектам малого предпринимательства, внедрение плавающей процентной ставки в зависимости от объемов кредитов, сроков погашения и наличия залогового имущества.

Еще одной мерой на основе государственного финансирования может стать создание центров поддержки предпринимательства, которые бы консультировали начинающих предпринимателей по юридическим и финансовым вопросам для получения государственных субсидий. Для банков же, будет целесообразным разработка единой системы методов для оценки платежеспособности малого бизнеса [4, с. 51].

Также с целью повышения доверия предпринимателей к банковским кредитам необходимо провести упрощение процедуры для получения кредита, совершенствование системы обслуживания и увеличения сроков кредитования.

Таким образом, сегодня прослеживается положительная тенденция возрастания у кредитных организаций интереса к рассматриваемым категориям корпоративных клиентов: банки, кредитовавшие в основном небольшое число крупных заемщиков, осознали необходимость диверсификации кредитного портфеля (для того, чтобы сократить концентрацию и обеспечить стабильную прибыль). Поэтому предоставление кредитов субъектам МСБ для банков весьма перспективный источник получения прибыли. Как правило, данные кредитные продукты имеют стабильный и высокий спрос.

Таким образом, в сфере кредитования субъекты малого и среднего бизнеса России образовался замкнутый круг: банки не могут предоставить выгодные условия для малых и средних предприятий, а те, в свою очередь, не могут обеспечить кредит хорошим залогом. Либо же если у банка и имеются программы для данных экономических субъектов, то получить ссуду по этим программам для предпринимателей трудно из-за её стоимости.

Ситуация на сегодняшний день такова, что представители бизнеса опасаются прибегать к механизму кредитования с целью развития своего дела. Это объясняется нестабильной экономической ситуацией в стране, что, в свою очередь, обусловило новую основную задачу для коммерческих банков — повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам.

В целях расширения объемов банковского кредитования малых и средних корпоративных клиентов необходима реализация следующих мероприятий:

– разработка кредитно-банковским учреждением унифицированных подходов к установлению кредитоспособности потенциального клиента;

– усовершенствование механизмов риск-менеджмента;

– сокращение себестоимости кредитных процедур и сроков рассмотрения заявок на получение кредита за счет технического и технологического усовершенствования;

– использование кредитно-банковским учреждением кредитных продуктов без залогового обеспечения;

– снижение кредитных рисков с помощью системы обеспечения кредитов;

– приоритет долгосрочных отношений с постоянными клиентами;

– пересмотр системы льгот, позволяющих снижать для предприятия процентную ставку по кредиту;

– постоянное совершенствование и расширение линейки продуктов и услуг, предлагаемых клиентам, которые будут отвечать рыночным тенденциям;

– диверсификация и расширение каналов продвижения банковских продуктов и услуг для представителей малого и среднего бизнеса через партнерскую и собственную сети;

– модификация и усовершенствование способов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля.

Стоит отметить, что все же кредитование данного сектора выгодно не только самим предпринимателям, но и, несмотря на большие кредитные риски, банкам. Также с развитием новых технологий в России появляются продукты, которые могут составить высокую конкуренцию традиционному банковскому кредитованию, поэтому банкам необходимо совершенствовать свои предложения и условия по кредитованию, чтобы не потерять свою долю в обслуживании данной отрасли экономики.

Литература:

  1. Андреева, И. О критериях выделения малого и среднего бизнеса // Общество и экономика. — 2016. — № 7. — С.43–47.
  2. Дербенева Е. Н. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России // Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: Экономика. 2017. — № 1. –С. 107–114.
  3. Варагина А. Е. Исследование роли малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. — 2018. — № 24. — С. 119–124.
  4. Курбанова А. А. Современное состояние и проблемы развития кредитования малого и среднего бизнеса // Проблемы современной экономики: материалы IV Междунар. научн. конф. Челябинск, 2015. — С. 51–56.
  5. Мазур Ю. А. Малый бизнес: тенденции и проблемы кредитования в период кризиса // Вестник научных конференций. 2016. № 9. –С. 129–131.
  6. Слуцкий А. А. Операционный риск процессов кредитования населения и малого и среднего бизнеса: идентификация и модель его оценки // Банковское кредитование. 2017. — № 2. –С. 78–80.

Основные термины (генерируются автоматически): малый бизнес, среднее, банк, малое предпринимательство, Россия, субъект малого, современный этап, бизнес, клиент, развитие малого.

лидеров сообщества изучают проблемы кредитования малого бизнеса

Владение малым бизнесом может быть сопряжено со многими неизвестными и рисками для владельцев, особенно в нынешней экономике. Поскольку новые или расширяющиеся малые предприятия являются крупнейшим источником занятости в частном секторе, многие эксперты по экономическому развитию полагаются на создание компаний на местном уровне, а не на традиционную модель набора крупных корпораций в сообщество.

Сегодня многие предприятия пытаются удержаться на плаву из-за проблем в индустрии финансовых услуг, которые привели к более жесткой кредитной политике.В конце зимы и в начале весны отдел по связям с общественностью ФРС Сент-Луиса помог удовлетворить финансовые потребности малого бизнеса, собрав ключевые заинтересованные стороны, чтобы поделиться своими взглядами на вопросы кредитования.

Заседания ФРС Сент-Луиса помогли выявить пробелы в кредитовании малого бизнеса и собрать информацию о региональных различиях в доступе к кредитам. Среди участников были представители местных и национальных банков, политических офисов, общественных и деловых групп из Литл-Рока, Луисвилля, Мемфиса и Св.Зоны Луи. Основные выводы были аналогичными, поскольку участники в целом согласились со следующим:

  • Экономика продолжает оставаться проблемой для малых предприятий, особенно с наличием капитала и доступом к капиталу; следовательно, многие малые предприятия более уязвимы. «Лучшие клиенты, которых мы обслуживаем, сидят на корточках, и мы продолжаем поддерживать их в трудные времена, насколько можем, — сказал один банкир. Он объяснил, что если его банк не может предоставить ссуду давнему клиенту, другой банк тоже не даст ссуду этому человеку.
  • Для некоторых кредитные карты были их основным источником капитала, но поскольку некоторые банки сокращают лимиты по кредитным картам, владельцам становится все труднее получить другие виды кредита.
  • Более строгие стандарты андеррайтинга ограничивают выдачу кредитов малому бизнесу. Финансовые учреждения вернулись к более традиционным стандартам андеррайтинга, которые больше зависят от капитала и денежных потоков, чем от кредитных рейтингов. На встрече в Сент-Луисе представитель одного финансового учреждения назвал это «возвращением к основам кредитования в андеррайтинге».”
  • Спрос на услуги поддержки малого бизнеса и помощь со стороны центров развития малого бизнеса растет. Поставщики технической помощи сообщают, что они видят клиентов другого типа: владельцы малого бизнеса, которые традиционно обращались за кредитованием в банках, теперь обращаются за помощью к поставщикам услуг поддержки и ищут альтернативные источники финансирования.
  • Участники согласились, что кредитные программы Администрации малого бизнеса США великолепны; однако большинство финансовых институтов не воспользовались новыми программами и повышенными гарантиями.Многие банкиры считают, что продукты SBA требуют слишком тщательной подготовки и мониторинга ссуд, как слишком громоздкие.
  • Сотрудничество между финансовыми учреждениями и поставщиками услуг поддержки необходимо для устойчивого развития малого бизнеса. Между организациями необходима справочная система и улучшенная коммуникация.

Результаты этих местных собраний объединяются с информацией, собранной по всей стране. В результате того, что стало известно ФРС, Совет управляющих ФРС в августе поделится результатами и передовым опытом, а также обсудит будущие действия.В Восьмом округе следующим шагом будет объединение кредиторов, поставщиков технической помощи и альтернативных поставщиков финансовых услуг для изучения возможности создания ссудного фонда для региона Сент-Луис. Несколько участников встречи выразили заинтересованность в участии в продолжающемся диалоге.

>> Подробнее

Когда возобновится кредитование бизнеса?
http://research.stlouisfed.org/publications/es/10/ES1008.pdf

.

Как решить 3 самые большие проблемы с кредитованием малого бизнеса

В повестке дня вашего банка или кредитного союза стоит увеличение кредитного портфеля малого бизнеса? Если да, то вы не одиноки.

Недавний опрос Американской ассоциации банкиров показал, что 61 процент опрошенных банков планируют умеренно или агрессивно увеличивать кредитование малого бизнеса (ссуды от 3 до 100 миллионов долларов) в течение следующих двух лет. Другими словами, когда дело касается кредитования, многие финансовые учреждения будут соперничать за один и тот же малый и средний бизнес.

Основные проблемы при кредитовании малого бизнеса

В связи с обострением конкуренции у банков есть несколько вариантов получения новых кредитов для малого бизнеса. Они могли бы предложить лучшие цены или более простые условия, чем конкуренты.

Однако оба этих подхода могут снизить доходность банка и потенциально увеличить риск для учреждения. Другой вариант — сделать кредитование малого бизнеса более эффективным и удобным для заемщиков, чтобы финансовое учреждение могло получать, обрабатывать и управлять большим количеством кредитов без значительного увеличения штата или других расходов.Действительно, банки, опрошенные ABA, чаще всего определяли следующие основные проблемы при кредитовании малого бизнеса:

  • Эффективность
  • Процессы, операции и персонал и
  • Стоимость.

Около трех четвертей из почти 200 респондентов назвали эффективность проблемой, когда речь идет о кредитовании малого бизнеса. Процесс, операции и персонал назвали 62% опрошенных, а 55% определили расходы как проблему кредитования малого бизнеса.

«На данный момент небанковские альтернативные кредиторы берут верх над эффективностью», — говорится в отчете ABA «Состояние цифрового кредитования». «Операционные расходы в процентах от непогашенных ссуд составляют примерно 6 процентов в банках, которые используют традиционные процессы, по сравнению с менее чем 2 процентами у небанковских альтернативных кредиторов».

Для большинства банков бумажный и трудоемкий процесс кредитования малого бизнеса приводит к многократной передаче обслуживания между сотрудниками банка, частому обмену информацией с клиентами и длительным срокам утверждения, несмотря на то, что многие кредиты малому бизнесу.

«По самой своей природе, поскольку она основана на транзакциях, ссудные операции всегда можно улучшить», — сказала Элисон Трапп, которая возглавляет практику кредитного риска в Abrigo Advisory Services, во время недавнего вебинара по совершенствованию процесса. «Как мы управляем потоком документов — это огромная часть кредитных операций; как мы правильно храним эти документы; как мы получаем их от наших кредиторов, оценщиков или сторонних поставщиков, которых мы используем — все это действительно открывает возможности для улучшения процесса.Я думаю, что все хотят получать займы более эффективно ».

.

Кредитование малого бизнеса связано с проблемой разнообразия

Вызывает беспокойство то, насколько легко доказать большой разрыв между ссудным капиталом, доступным мужчинам и / или владельцам малого бизнеса белых, и капиталом, доступным женщинам и меньшинствам владельцев малого бизнеса.

Исследование, проведенное в 2016 году Biz2Credit, онлайн-площадкой для финансирования малого бизнеса, показало, что предприятия, принадлежащие женщинам, получают утверждения ссуд на 33% реже, чем предприятия, принадлежащие мужчинам. Еще больше предубеждений против компаний, принадлежащих меньшинствам.По данным Агентства по развитию бизнеса меньшинств Министерства торговли США, фирмы, принадлежащие меньшинствам, с меньшей вероятностью будут получать ссуды, чем фирмы, не принадлежащие к меньшинствам, и, фактически, с большей вероятностью не будут подавать заявки на ссуды из-за опасений отказа. Если они все же получат ссуды, фирмы, принадлежащие меньшинствам, с большей вероятностью получат меньшие суммы ссуд, чем фирмы, не принадлежащие к меньшинствам, и будут платить более высокие процентные ставки по бизнес-ссудам.

Столкнувшись с неопровержимыми доказательствами предвзятости рынка кредитования и инвестиций, в прошлом году Управление малого бизнеса выступило с инициативой, направленной на лучшее понимание сути проблемы.Исследование SBA, проведенное совместно с Библиотекой Конгресса и экономистами из Школы бизнеса и менеджмента Pepperdine Graziadio и Школы бизнеса Fuqua Университета Дьюка, показало, что расовый и гендерный состав инвестиционных советов напрямую влияет на инвестиционные решения, принимаемые этими советами, особенно с с учетом расы и пола получателей ссуд и инвестиций. Другими словами, мы обнаружили, что различные инвестиционные советы с большей вероятностью вкладывают средства в разные компании.

Важно отметить, что исследование SBA также показало, что проблема равноправия инвестирования, вероятно, будет еще более выражена в частном капитале, поскольку индустрия венчурного капитала отстает от инвестирования в людей разного происхождения.В отчете TechCrunch за 2016 год об активных венчурных компаниях и микроприключенческих компаниях было обнаружено, что около 8% инвестиционных партнеров — женщины, а около 7% партнеров в 100 ведущих фирмах — женщины. Национальная ассоциация венчурного капитала сообщает, что 87% венчурных капиталистов составляют европейцы, а 89% — мужчины.

Более того, анализ этнического и гендерного разнообразия среди руководителей венчурных компаний, проведенный в «Списке будущего», показывает, что фирмы стали «немного более разнообразными за последние 12 месяцев, в то время как многие фирмы, состоящие исключительно из белых мужчин, так и остались.«Ясно, что одна из основных проблем неравенства в инвестировании — это отсутствие разнообразия среди тех, кто делает инвестме

.

Будущее кредитования малого бизнеса

В этой статье мы представляем резюме результатов нашего недавнего исследования рынка кредитования малого бизнеса, в котором основное внимание уделялось процессу кредитования и проблемам, связанным с оценкой кредитного риска банками. В этой статье представлен обзор современного кредитования малого бизнеса, обсуждаются проблемы и возникающие тенденции, а также даются рекомендации по решению проблем для создания более оптимизированного и автоматизированного процесса кредитования.

В недавнем исследовании рынка, посвященном проблемам кредитования малого бизнеса и оценке кредитного риска банками, Moody’s Analytics пришло к выводу, что новые технологии, инновационное использование данных и ожидания улучшенного опыта заемщиков приведут к значительным изменениям в кредитовании малого бизнеса в ближайшем будущем. лет.

Исследование было основано на интервью с традиционными кредиторами и новыми игроками в сфере финансовых технологий (финтех) о том, как они сегментируют своих бизнес-клиентов, о процессах, которые они используют для оценки кредитоспособности малого бизнеса, и о проблемах, связанных с этими процессами.Результаты интервью были дополнены вторичными отраслевыми исследованиями; идеи, полученные от участия в мероприятиях банковского дела, финансовых технологий и малого бизнеса; и постоянное взаимодействие с клиентами Moody’s Analytics.

Исследование преследовало следующие цели:

  • Представьте перспективу текущего состояния процессов кредитования малого бизнеса.
  • Оцените тенденции, влияющие на кредитование малого бизнеса.
  • Определите проблемы, с которыми сталкиваются банки и другие финансовые учреждения в процессе кредитования.
  • Оцените рынок кредитной информации для малого бизнеса, включая инструменты и решения, используемые кредиторами для оценки кредитоспособности своих клиентов и потенциальных клиентов.
  • Определите видение будущего состояния для эффективного и прибыльного кредитования малого бизнеса.

В этой статье мы даем сводный обзор наших результатов, основанных на этом исследовании.

Хотя определения заемщиков малого и среднего бизнеса различаются в зависимости от финансовых учреждений, это типичные значения:

  • Микропредприятия определяются как предприятия с годовым доходом менее 1 миллиона долларов и размером ссуд до 250 000 долларов.Эти предприятия обслуживаются в основном филиальной сетью.
  • Малые предприятия определяются как предприятия с доходом около 20 миллионов долларов или меньше или с рисками в 1 миллион долларов или меньше. Эти предприятия, как правило, обслуживаются группой коммерческих банков.
  • Организации среднего размера обычно определяются как организации с совокупным размером кредитного портфеля от 1 до 20 миллионов долларов. Обычно они обслуживаются коммерческими банками или корпоративными банковскими группами.

На Рисунке 1 обобщены определения банков бизнеса по размеру.

Для кредитования малого бизнеса выше уровня филиалов большинство банковских кредиторов запрашивают финансовую отчетность за три года, собранную либо с помощью неаудированных финансовых отчетов от потенциального заемщика, либо в форме налоговых деклараций для бизнеса. Финансовые отчеты могут быть дополнены данными бюро об использовании кредита и платежном поведении.

Собранные данные обычно применяются во внутренней скоринговой модели с атрибутами, оценивающими кредитоспособность как компании, так и владельца или поручителей.Эта информация собирается и вводится вручную в банковские системы для получения внутреннего рейтинга риска, который можно сравнивать с рядом внешних оценок. Немногие банки внедрили автоматическое принятие решений или указали, что они принимают решения о ссуде для малого бизнеса, главным образом, на основе количественной модели. Рисунок 2 иллюстрирует этот процесс.

Хотя кредиты для малого бизнеса составляют более четверти объема кредитования в США, у большинства банков нет эффективных систем и методов, позволяющих точно и эффективно оценивать риски малого бизнеса и беспрепятственно проводить кредитную деятельность.Проблемы обычно делятся на две категории: проблемы с данными и проблемы процесса. Что касается данных, существуют следующие проблемы:

  • Рынок поставщиков кредитной информации фрагментирован, что означает, что поставщики финансовых услуг и малые предприятия не имеют единого источника кредитной информации для удовлетворения их растущей потребности в качественных данных.
  • Банки используют ручные, трудоемкие и устаревшие процессы для сбора информации от потенциальных заемщиков.
  • После сбора информации андеррайтеры или кредитные менеджеры тратят много времени на сверку и объединение данных из различных источников.
  • Часто информация о кредитном риске владельца или собственника малого бизнеса используется в качестве косвенного показателя риска бизнеса. Существующие скоринговые модели, которые в значительной степени ориентированы на данные о потребителях, не заслуживают доверия на уровнях выше микропредприятий и порождают высокие уровни ручной коррекции.

Даже когда решения о кредитовании принимаются, остается пробел в системах, необходимых для документирования, мониторинга и отчетности по эффективности портфеля.

Банки могут сталкиваться с проблемами на каждом этапе кредитного цикла, от сбора информации до мониторинга и управления портфелем.Эти проблемы кратко представлены на Рисунке 3.

Малые предприятия также сталкиваются с уникальным набором проблем, которые затрудняют процесс получения кредита, в том числе:

  • Незнание своего кредитного риска и того, как улучшить кредитоспособность своего бизнеса.
  • Непрозрачность процесса оценки кредитоспособности банков и ожиданий.
  • Несоответствие требований банков к процессу кредитования, необходимой информации и документации.
  • Сложность ведения актуальной и точной финансовой отчетности из-за ручных процессов и отсутствия опыта.

Малые предприятия ищут более легкий доступ к кредитам перед лицом сокращения финансирования и вялой реакции со стороны традиционных банков, которые изо всех сил пытаются поддерживать маржу в режиме низких процентных ставок. Альтернативные кредиторы появляются лихорадочными темпами, чтобы восполнить этот пробел в финансировании, но перед ними стоит задача создания надежных моделей оценки кредитоспособности и готовности к усилению контроля со стороны регулирующих органов.На этом фоне мы выделили четыре категории тенденций, которые приведут к значительным изменениям в кредитовании малого бизнеса в ближайшие годы (Рисунок 4).

У кредитных организаций есть возможности улучшить процесс кредитования малого бизнеса на всех этапах жизненного цикла кредита. В настоящее время организации имеют следующие основные возможности для улучшения:

  1. Оптимизируйте сбор информации о заемщиках. Кредиторы обычно жалуются, что информация о малом бизнесе не содержит достаточно подробностей для принятия решения о предоставлении кредита.Заемщики утверждают, что предоставленной ими информации достаточно для успешного ведения бизнеса, и что у них нет ресурсов для проведения дополнительного анализа. Банки могут переосмыслить требуемую информацию и более эффективно дифференцировать уровень запрашиваемой информации в зависимости от потенциального риска. Они также могут изучить новые инструменты и источники данных, которые облегчают сбор данных.
  2. Используйте проверенные модели рейтинга для стандартных кредитов. Модели
.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.