Ипотека под 7 процентов годовых: Ипотека под 7 процентов годовых 📉 — условия банков 🏦 в 2021 году

Ипотека под 7 процентов годовых: Ипотека под 7 процентов годовых 📉 — условия банков 🏦 в 2021 году
Апр 21 2020
alexxlab

Содержание

Ипотека на новостройки — СберБанк

* ставка действует первый год кредитования при покупке строящегося или готового жилья по Программе субсидирования с застройщиками с дисконтом на 1-й год Список строительных объектов-участников программы размещен на сайте domclick.ru (раздел «Найти жилье»-«Квартиры в новостройках»- фильтр «Участник программы субсидирования»).

* при приобретении строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца. В указанную группу входят компании-продавцы (юридические лица), у которых приобретается жилье из списка аккредитованных новостроек, информация о которых размещена здесь. До обращения с заявкой на кредит по Акции на новостройки по каждому интересующему Вас объекту необходимо предварительно уточнить по телефону офиса продаж компании-продавца об участии объекта в Акции ПАО Сбербанк на новостройки и о возможности подачи заявки на кредит в офисе компании-продавца.

Услуга по передаче документов на государственную регистрацию в Росреестр в электронном виде предоставляется Обществом с ограниченной ответственностью «Центр недвижимости от Сбербанка» (ОГРН 1157746652150, адрес: 121170, г.

Москва, Кутузовский проспект, д. 32, к. 1, www.domclick.ru), входит в Группу компаний «Сбербанка». Услуга оказывается в Центре ипотечного кредитования Сбербанка. ПАО Сбербанк (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015) выступает агентом ООО «ЦНС» на основании договора.

Услуга позволяет покупателям квартир в новостройках зарегистрировать договор участия в долевом строительстве с застройщиком и право собственности на готовый объект недвижимости без посещения Росреестра или Многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). Кроме того, услуга доступна для сделок купли-продажи квартир на вторичном рынке и земельных участков с постройками и без. Участниками сделки должны являться только физические лица — граждане РФ. К электронной регистрации принимаются прямые сделки (альтернативные сделки (цепочки) нельзя зарегистрировать электронно). Объект недвижимости может продаваться целиком из долевой̆ собственности и/или целиком приобретаться в долевую собственность.

В сделке могут быть представители по нотариально удостоверенной доверенности. В сделке может быть не более шести созаемщиков, пяти продавцов, шести покупателей.

Росреестр приступает к регистрации после получения полного пакета документов и оплаты госпошлины, согласно регламенту, опубликованному на сайте https://rosreestr.ru/site/. Сроки регистрации установлены Федеральным законом от 13.07.2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» , статья 16.

По инициативе Главы государства правительство утвердило постановление о доступной ипотеке в пределах 7% годовых

Во исполнение задания Президента Украины Владимира Зеленского Кабинет Министров утвердил постановление об удешевлении стоимости ипотечных кредитов.

Глава государства неоднократно делал акцент на важности уменьшения процента по кредитам на приобретение жилья. С прошлой осени ряд банков начал предоставлять ипотеку под 10%, но Президент поставил задачу снизить процентную ставку до 7%.

«Доступная ипотека была среди важных пунктов моей предвыборной программы. Кроме того, это очередной шаг Украины в направлении цивилизованного мира и обеспечения достойной жизни наших граждан», – отметил Владимир Зеленский.

Постановление «Некоторые вопросы обеспечения функционирования Фонда развития предпринимательства с целью удешевления стоимости ипотечных кредитов», которое правительство утвердило сегодня во исполнение задания Президента, предусматривает, что Фонд осуществляет компенсацию процентной ставки до уровня 7% годовых по ипотечным кредитам, предоставляемым заемщикам на приобретение жилья, с целью удешевления их стоимости. Компенсацию процентов Фонд предоставляет заемщикам, которые получили ипотеку в национальной валюте в уполномоченном банке.

Воспользоваться этой компенсацией смогут как граждане Украины, которые желают приобрести квартиру, так и те, кто хочет построить дом самостоятельно.

Стоит отметить, что в ипотеку нельзя будет купить жилье, построенное до 2015 года.

Программа по удешевлению стоимости ипотечных кредитов заработает в рамках программы «Доступные кредиты 5-7-9%».

Благодаря этой программе ипотека станет доступнее и больше семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в том числе молодые семьи смогут приобрести новое жилье.

Кроме того, ипотечное кредитование будет способствовать развитию экономики и создавать дополнительные стимулы для украинцев оставаться жить и работать на родине.

Это постановление будет доработано в Министерстве финансов в течение двух дней и подано на подпись Премьер-министру в пятницу, 29 января.

Ипотека под 7% годовых: как получить, кому выдают и на каких условиях

Слово и дело

Ипотека под 7% на первичное жилье должна стать доступна с 1 марта. Об этом сообщил премьер-министр Денис Шмыгаль. «Слово и дело» решило разобраться, кто будет выдавать льготные кредиты и кто сможет их получить, а также какой будет размер ежемесячного платежа, есть ли максимальный срок кредита и сколько нужно зарабатывать заемщику, а также какие возможные риски могут быть в подобных государственных программах.

Что предполагает льготный кредит на покупку жилья

Государственные льготные кредитные программы по ипотеке под 7% планируют запустить в украинских банках с марта 2021 года. По крайней мере, премьер-министр уже анонсировал их старт.

Программы запускают для того, чтобы люди могли покупать первое недорогое жилье в кредит, при этом часть процентов банкам будет погашать государство. Ранее на похожих условиях действовали госпрограммы по молодежному кредитованию.

Правительство выступает своеобразным гарантом подобных сделок. Основные правила кредитования прописаны в постановлении № 63, принятом Кабмином 27 января 2021 года.

Документ предполагает компенсацию государством части процентной ставки из госбюджета, чтобы заемщик смог получить кредит под 7% годовых.

В конце декабря 2020 года Минфин создал специальную структуру – ПАО «Украинская финансовая жилищная компания», однако старт ипотеке будет давать Фонд развития предпринимательства, который занимается кредитной программой «5-7-9%» для малого бизнеса.

Кредиты будут выдавать банки, для начала – государственные: Ощадбанк, Укргазбанк, ПриватБанк.

Условия ипотеки под 7% годовых

Получить льготный кредит не так просто. Условия программы ограничивают как круг лиц, которые могут воспользоваться программой, так и варианты жилья для оформления ипотеки.

Максимальный срок кредита составляет 240 месяцев или 20 лет.

Кредитная ставка для заемщика – 7% годовых.

Банк установит в договоре свою ставку, которая не может быть выше депозитного индекса UIRD на 12 месяцев. Это средняя ставка по депозиту, ежедневно публикуемая на сайте НБУ. К этой сумме добавляются 4,5% годовых на достроенное жилье (квартира, дом) и UIRD+7% на недвижимость, которая не сдана в эксплуатацию.

Все, что выше 7% годовых банку будет выплачивать государство в лице Фонда развития предпринимательства. Сейчас ставка UIRD составляет 8,3%. То есть общая сумма процентов будет 12,85 (под готовое жилье) или же 15,35% (под недострой).

В кредит можно брать жилье, которому не более 3 лет. Это могут быть как квартиры, так и индивидуальные дома. Также льготная ипотека распространяется на недостроенное жилье.

Максимальная стоимость недвижимости, которую можно приобрести по льготному кредитованию составляет 2,5 млн грн.

Максимальный размер кредита – 2 млн грн.

Кто может рассчитывать на льготную ипотеку

Получить кредит в банке на покупку жилья под 7% годовых могут те, кто:

  • последние 5 лет не продавал жилье (кроме временно перемещенных лиц).

  • официально нуждаются в улучшении жилищных условий и пребывают на квартирном учете;

  • граждане, которые обеспечены жильем площадью до 13,65 кв.м. или проживают в общежитии;

  • внутренне перемещенные лица;

  • молодые семьи;

  • научно-педагогические работники;

  • медработники;

  • работники бюджетной сферы.

Какой доход должен быть у того, кто претендует на ипотеку под 7%

Размер среднемесячного денежного дохода заемщика и каждого из членов его семьи за последние 6 месяцев не должен превышать 5-кратного размера месячного размера зарплаты в соответствующем регионе Украины (где размещено жилье) по данным Госстата.

Рефинансировать старую ипотеку нелья. Можно взять льготную ипотеку, чтобы заместить (поменять) менее выгодный кредит, по более высоким ставкам, взятый ранее.

Если человек внесет 15% (375 тыс. грн) по кредиту в 2 млн грн и оформит его на 20 лет, то размер средней выплаты составит 16,3 тыс. грн. При этом общая переплата за два десятилетия составит 1,1 млн грн. Это при стандартной схеме платежей.

При аннуитете (выплата равными долями) месячный платеж в такой же ситуации выйдет меньше — 12,6 тыс. грн, но переплата (на процентах) получится больше — почти 1,4 млн грн.

Если сумма кредита составляет 1 млн гривен, то и выплаты будут в два раза меньше.

Какой минимальный размер первичного взноса

Минимальный размер первоначального взноса должен быть не меньше 15%. Но он не будет применяться к максимальным кредитам: при цене квартиры или дома в 2,5 млн грн взноса в 15% (375 тыс. грн) просто не хватит при максимальном кредите в 2 млн грн. Нужно иметь взнос в 20%.

Размер кредитных комиссий банка за все время действия договора не может превышать 0,5% суммы займа.

Льготная кредитная ставка в 7% начисляется только под нормативную площадь. Превышение этой площади кредитуется на общих основаниях.

Нормативная площадь ипотечного жилья по новой программе составляет 50 кв.м. общей площади на одного одинокого гражданина или на семью из двух лиц + 20 кв.м. на каждого следующего члена семьи.

Какие риски может нести льготное кредитование

Срок выплаты компенсации процентов совпадает со сроком ипотечного кредита.

Кабмин гарантирует покупателю действие льготной программы на весь срок кредита, то есть до 20 лет. При этом ставка не должна подняться выше заявленных 7% годовых.

Риск заключается в том, что спустя некоторое время другое правительство может попросту отменить ипотеку под 7%. Тогда ипотека станет не льготной, а реальной и покупателю придется платить банку все проценты сполна. А это, как уже отмечалось, UIRD+4,5% или UIRD+7%.

Следует понимать, что клиент заключает кредитный договор не с правительством, а с банком. Льготная ставка будут применяться к его ипотеке до тех пор, пока банк будет получать соответствующее возмещение из бюджета. Если выплаты приостановятся или прекратятся, клиент вынужден будет платить по текущим ставкам.

Напомним, ранее «Слово и дело» выясняло, как долго нужно копить на покупку однокомнатной квартиры в Украине.

Также мы сообщали, что в Украине продлили мораторий на взыскание по валютной ипотеке.

Хотите обсудить эту новость? Присоединяйтесь к телеграм-чату CHORNA RADA.

Лучшие инфографики от аналитиков «Слово и дело» каждый день без лишнего текста – в телеграм-канале Pics&Maps.

Подписывайтесь на наш аккаунт в Telegram, чтобы первыми получать важные новости и аналитику.


Ипотека на вторичное жилье — взять ипотеку на вторичку

Об ипотеке

Подробные условия

Требования к заемщику

Таpифы и документы

Без комиссий за рассмотрение и выдачу кредита

Увеличение суммы кредита при привлечении близких родственников в качестве созаемщиков

Досрочное погашение ипотеки без комиссий и ограничений

Сумма кредита

от 350 тыс ₽

Срок кредита

12, 20 и 30 лет

Валюта кредита

Цель кредита

Приобретение готового жилья на вторичном рынке

Первоначальный взнос

не менее 20% от стоимости недвижимости

Процентная ставка

  • Базовые процентные ставки 10. 5% годовых
  • Льготные процентные ставки, применяемые при уплате Заёмщиком комиссии за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной ставки по кредиту) 9,9% годовых

Тарифные ставки комиссионного вознаграждения

Комиссия за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной ставки по кредиту) в размере 2% от суммы кредита, уплачивается Заемщиком единовременно за счет его собственных денежных средств до выдачи Кредита

Комиссия за выдачу кредита

График платежей

Ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности, уплачивается платеж в погашение задолженности по кредитному договору дифференцированным платежом

Обеспечение по кредиту

  • ипотека в силу закона;
  • поручительство Продавца при выдаче кредита на приобретение недвижимости до регистрации перехода права собственности к Заемщику / одному из Солидарных заемщиков на приобретенный с использованием кредитных средств Объект недвижимости; поручительство действует до момента регистрации перехода права собственности (при принятии поручительства не учитываются доходы Продавца)
Перечень объектов недвижимости — предметов залога:
  • объекты жилой недвижимости (комната, отдельная квартира, жилой дом с земельным участком (с правом аренды земельного участка), на котором расположен такой дом (коттедж/таунхаус), комната в общежитии (при наличии свидетельства о праве собственности)
Требования к предмету залога:
  • предмет залога должен находиться в населенном пункте присутствия Банка либо не далее 30 км от точки присутствия Банка;
  • предмет залога оценивается по рыночной стоимости.

Страхование жизни

по желанию Заемщика

Страхование имущества

по желанию Заемщика

Перечень страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение: АО «СОГАЗ», ЗАО «МАКС», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование», САО «ВСК», СПАО «Ингосстрах», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Зетта Страхование», ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз», АО «ГСК «Югория», ООО «СК Согласие»

  • Возраст — от 21 года до 70 лет на момент окончания срока кредита
  • Стаж — не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года непрерывной трудовой деятельности
  • Регистрация и проживание — субъекты РФ, где есть подразделение СКБ-банка
  • Гражданство — Российская Федерация

Документы

Заявление-анкета

Справка о доходах

Паспорт гражданина РФ

Свидетельсво о  постановке на налоговый учет (при наличии)

Путин выступил за снижение ставок по ипотеке до 7-8% годовых — Экономика и бизнес

ARM только для процентов (I-O)

Эти ссуды действуют аналогично другим ARM, за исключением того, что первоначальный фиксированный период ссуды покрывает только начисленные проценты по ссуде, оставляя основную сумму без изменений. По истечении срока действия тизерной ставки заем автоматически переходит в обычный амортизируемый заем ARM. Например, IO ARM 5/1 будет взимать только проценты в течение первых 5 лет ссуды, затем в этот момент ссуда будет преобразована в амортизируемую ссуду, где оставшаяся основная сумма выплачивается в течение следующих 25 оставшихся лет кредита. заем. Фактически это похоже на 2 кредита в одном

.
  • беспроцентная ссуда на вводный период
  • обычный заем ARM, который погашается в течение оставшегося срока кредитования (30 лет — продолжительность вводного периода)

То же самое можно сказать и о ссуде на 3 года или 10 лет о ссуде.Они будут взимать фиксированную процентную ставку за 3 и 10 лет соответственно, а затем ссуды будут амортизироваться по плавающей процентной ставке в течение оставшихся 27 и 20 лет соответственно.

Ссуды с более длительным начальным периодом ввода-вывода имеют более высокие последующие выплаты после этого, потому что они вынуждены выплачивать проценты И весь остаток по ссуде за меньшее количество последующих лет.

Ссуды

IO обычно взимают фиксированную процентную ставку в течение вводного периода IO, но некоторые ссуды могут также взимать переменные ставки в течение только процентной части ссуды.

ОРУЖИЙ ОПЛАТЫ

Эти процентные жилищные ссуды обычно представляют собой 30-летние ARM, которые позволяют заемщику «выбрать платеж» между четырьмя суммами: полностью амортизируемый 30-летний платеж, полностью амортизируемый 15-летний платеж, процентный платеж , и установленный минимальный платеж.

Когда заемщики постоянно производят выплаты по варианту оплаты ниже начисленных процентов, ссуда становится отрицательной с отрицательной амортизацией, а сальдо ссуды со временем растет. Большинство опционных контрактов ARM, допускающих отрицательную амортизацию, имеют максимальный лимит отрицательной амортизации (от 110% до 125% от первоначальной суммы кредита).По достижении этого отрицательного лимита ссуда пересчитывается, а минимальные платежи автоматически переносятся на полностью амортизируемый платеж.

Ограничения платежей аналогичны ограничениям ставок, но они применяются к тому, насколько ваш ежемесячный платеж может изменяться каждый год, а не к процентной ставке. Если у Option-ARM предельный размер платежей составляет 6%, а ваш ежемесячный платеж по кредиту составлял 1000 долларов в месяц, то в следующем году сумма платежа не превысит 1060 долларов. Любые невыплаченные проценты по такой ссуде Option-ARM затем будут добавлены к балансу ссуды, что приведет к отрицательной амортизации.

Option ARM обычно автоматически обновляются каждые 5 лет для корректировки ARM в соответствии с суммами платежей, которые обеспечат выплату ссуды в течение первоначального 30-летнего срока ссуды.

Если вы производите только минимальные платежи ближе к концу ARM-варианта оплаты, тогда вы также можете получить дополнительный платеж для погашения оставшейся основной суммы в конце ссуды.

Вот таблица, любезно предоставленная CFPB, которая показывает, как платежи по ссуде могут меняться с течением времени для различных типов ссуд ARM.

Фиксированная скорость против ARM

Ссуды с фиксированной ставкой гарантируют домовладельцу фиксированную процентную ставку и фиксированную сумму ежемесячного платежа на протяжении всего срока ссуды.

Банки используют краткосрочные депозиты для финансирования долгосрочного кредитования. Когда банки финансируют 30-летние ссуды, возникает несоответствие по срокам, которое они должны компенсировать, взимая более высокую процентную ставку.

ARM могут взимать более низкие процентные ставки, чем ссуды с фиксированной процентной ставкой, потому что они помогают банкам управлять несоответствием активов и пассивов, перекладывая часть риска изменения процентной ставки на покупателя жилья.

Градуированные FRM

Некоторые ссуды с фиксированной ставкой начинаются с начальной ставки на первый год или два, а затем переходят к другой процентной ставке на срок ссуды. Хотя эти ссуды технически не являются ARM (поскольку существует только 1 изменение ставки на протяжении срока ссуды), это изменение ставки по-прежнему вызовет сдвиг ежемесячных платежей, аналогичный тому, что наблюдается с ARM.

Преимущества ARM

Ссуды

ARM позволяют снизить начальные ежемесячные платежи за жилье, что может помочь молодым людям со значительной постоянной задолженностью по ссуде получить ссуду, которая может оказаться недосягаемой при ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Если эти покупатели жилья агрессивно погашают другие долги с более высокими процентами на раннем этапе выдачи кредита и получают регулярные прибавки, то их располагаемый доход может расти быстрее, чем их ежемесячные выплаты по ипотеке. Если дом подорожает или ставки падают дальше, а кредитный профиль заемщика улучшается, они могут затем рефинансировать свой ARM в FRM.

Исторически сложилось так, что домовладельцы в США переезжали примерно раз в 5–7 лет. После Великой рецессии экономика стала менее динамичной. Согласно профилю покупателей и продавцов жилья Национальной ассоциации риэлторов за 2017 год, средний срок владения недвижимостью вырос до 10 лет.

Если заемщик не намеревается жить в доме долгое время, то имеет смысл использовать ссуду с регулируемой ставкой с более низкой ставкой, а затем переехать до изменения ставки.

Некоторые ссуды ARM не изменяют ставки в сторону понижения, если процентные ставки падают. Обязательно спросите, есть ли минимальная ставка по вашему кредиту. Если существует минимальная ставка, вам может потребоваться рефинансирование, чтобы воспользоваться снижением ставок.

Многие люди, занимающиеся торговлей недвижимостью, в том числе домашними ластами, используют ссуды ARM для увеличения своей прибыли.

Преимущества FRM

Фиксированная ставка — это ставка в один конец для домовладельцев. Если ставки падают, они могут рефинансировать ссуду с более низкой ставкой, но если ставки повышаются, они сохраняют свои текущие ставки.

Люди, которые уверены в своей карьере, любят свое место проживания и уверены, что хотят оставаться в одном и том же месте в течение длительного периода времени, должны выбрать ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы зафиксировать уверенность в оплате. Тем, кто склонен беспокоиться и тем, кто считает, что процентные ставки могут резко вырасти, также следует получить FRM.

Таблица сравнения платежей

В следующей таблице сравнивается ссуда в размере 240 000 долларов США на общих условиях FRM и ARM.

Кредит 3/1 IO ARM 3/1 ARM 5/1 ARM 7/1 ARM , фиксированный на 30 лет , фиксированный на 15 лет
Первоначальный взнос $ 662 $ 1 019,63 1 060 долларов.37 $ 1 089,80 $ 1119,66 $ 1 670,12
Средний платеж $ 1 689,17 $ 1 586,77 $ 1 566,34 $ 1 515,66 $ 1119,66 $ 1 670,12
Максимальный платеж $ 1 836,07 $ 1 680,09 $ 1 686,34 1 676 долларов США. 45 $ 1119,66 $ 1 670,12
Первоначальная годовая процентная ставка 3,31% 3,06% 3,37% 3,59% 3,81% 3,11%
Макс APR 8,31% 3,06% 8,37% 8,59% 3,81% 3.11%
Итого проценты $ 368 101,73 331 237,33 долл. США 320 281,21 долл. США 305 637,08 долл. США $ 163 079 $ 60 622

В приведенной выше таблице предполагается 5% -ный предел ставки за весь срок действия всех кредитов ARM. Это также предполагает корректировку первоначальной ставки на 2% с последующими корректировками ставки на 1% до тех пор, пока не будет достигнут предел срока кредита.Эти выплаты относятся к основной сумме и процентам, но не включают другие расходы на домовладение, такие как страхование и налоги на имущество.

Выплаты с течением времени

В следующей таблице показано, какими будут ежегодные выплаты для ARM 7/1 при тех же условиях, что и выше.

Год 7/1 Максимальный платеж ARM 7/1 макс. APR 7/1 Конечный баланс 30-летний платеж FRM 30 лет апр 30 лет остаток
1 1 089 долларов.80 3,59% 235 464,25 долл. США $ 1119,66 3,81% $ 235 632,33
2 $ 1 089,80 3,59% $ 230 762,96 $ 1119,66 3,81% 231 095,32 долл. США
3 $ 1 089,80 3,59% 225 890 долл. США.09 $ 1119,66 3,81% $ 226 382,40
4 $ 1 089,80 3,59% 220 839,37 долл. США $ 1119,66 3,81% $ 221 486,74
5 $ 1 089,80 3,59% 215 604,31 долл. США $ 1119,66 3.81% 216 401,27 долл. США
6 $ 1 089,80 3,59% $ 210 178,20 $ 1119,66 3,81% 211 118,60 $
7 $ 1 089,80 3,59% $ 204 554,03 $ 1119,66 3,81% $ 205 631,13
8 1318 долларов.47 5,59% $ 200 052,78 $ 1119,66 3,81% $ 199 930,92
9 $ 1 437,14 6,59% $ 195 865,58 $ 1119,66 3,81% $ 194 009,67
10 $ 1 566,65 7,59% 191 916 долларов. 54 $ 1119,66 3,81% $ 187 858,84
11 $ 1 676,45 8,59% (срок службы) $ 188 138,39 $ 1119,66 3,81% $ 181 469,53

Исторический рынок ARM

В 1981 году на национальном уровне было легализовано

ссуд ARM для федеральных ссудно-сберегательных учреждений.К 1982 году ARM было широко выпущено, и к концу года общий объем кредитов оценивался в 65 миллиардов долларов. В 1983 году было добавлено 39 миллиардов долларов дополнительных акций. К 1984 году на долю ARM приходилось около 60% новых обычных ипотечных кредитов, закрытых в том же году (без учета кредитов FHA и VA). Объемы кредитов росли так быстро, что Freddie Mac ужесточил критерии кредитования в 1984 году, а Fannie Mae ужесточил их в 1985 году.

Аналогичный всплеск спроса на ARM произошел в начале-середине 1990-х годов. Меньший всплеск произошел во время пузыря на фондовых рынках Интернета, а в последние дни пузыря на рынке жилья в начале 2000-х было эхом.

Снижение процентных ставок по ипотеке с фиксированной ставкой

Когда потребители покупают ссуду с регулируемой процентной ставкой, банк перекладывает большую часть риска процентной ставки на покупателя жилья, тогда как, если потребитель выбирает ссуду с фиксированной ставкой, банк должен оценить риск перехода процентной ставки в ссуду. Если ставки увеличиваются и домовладелец получает финансирование по фиксированной ставке, на них не влияет изменение рыночных ставок.Если ставки упадут во время ссуды, домовладелец может рефинансировать.

Если ставки достаточно низкие, разрыва между ссудами ARM и FRM может быть недостаточно, чтобы сделать ARM привлекательной сделкой. Снижение ставок по ипотеке после рецессии резко снизило потребительский спрос на ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой.

Ряд факторов повлиял на снижение процентных ставок. Некоторые из них включают: рецессию, медленный экономический рост после рецессии, программы количественного смягчения Федеральной резервной системы, операционный поворот, покупку Федеральным резервом 1 доллара.25 триллионов в агентских ценных бумагах с ипотечным покрытием (MBS), недостаточно финансируемые пенсионные планы, которым необходимо получать большую доходность, чем они могли бы, от казначейских облигаций и некоторых других центральных банков, доводящих свои внутренние процентные ставки до нуля и даже до отрицательных чисел.

Структура ипотечного рынка на 2004-2014 гг.

Вид займа Кредиты Образец акций
30-летний FRM 107 991 61.49%
FRM на 15 лет 25 717 14,64%
FRM с другими условиями 17 221 9,81%
Не-FRM (ARM + нетипичные ссуды) 24 685 14,06%

Источник: Бюро статистики труда США, объединенная выборка обследования потребительских расходов за 2004-2014 гг.

Год ссуд в выборке 30-летний фиксированный 15-летний фиксированный Прочие фиксированные Нефиксированный
2014 12 912 70.8% 13,4% 8,5% 7,3%
2013 13 806 70,7% 13,3% 8,8% 7,2%
2012 14 649 70,7% 13,6% 8,9% 6,8%
2011 15 133 71.7% 12,8% 9,1% 6,4%
2010 16 265 68,0% 14,2% 9,3% 8,5%
2009 17,155 65,6% 15,1% 9,8% 8,5%
2008 17 314 65. 5% 15,0% 10,6% 9,0%
2007 17 257 56,4% 15,0% 11,4% 17,4%
2006 18 407 48,3% 14,0% 10,3% 27,4%
2005 17 666 47.0% 16,6% 10,0% 26,4%
2004 15 050 47,4% 17,9% 10,4% 24,3%

Во всяком случае, приведенные выше таблицы занижают текущее доминирование 30-летнего FRM.

Если посмотреть на рынок в целом, популярность использования 15-летнего FRM для рефинансирования делает общую структуру рынка немного более ровной, чем без рефинансирования.

Если смотреть исключительно на покупки, FRM составляют около 90% рынка.

Источник: Urban Institute

Риски, связанные с кредитами ARM

Хищное кредитование

Хищническое кредитование происходит, когда кредиторы предоставляют ссуды, которые, как они знают, не могут быть погашены заемщиком. Даже некоторые из крупнейших кредиторов широко использовали этот тип поведения во время пузыря на рынке жилья, приведшего к Великой рецессии.

Большая часть причины, по которой спрос на ARM был столь высок во время жилищного пузыря и до обвала жилищного фонда, заключалась в систематическом мошенничестве.Легче подтолкнуть человека, у которого нет шансов выплатить ссуду, к ссуде с меньшим авансовым платежом. Таким образом, человек может производить платежи до тех пор, пока ссуда не будет секьюритизирована и продана. Незадолго до краха 80% жилищных кредитов Ситибанка были искажены.

«Я начал выпускать предупреждения в июне 2006 года и попытался убедить руководство устранить эти критические проблемы риска. Эти предупреждения продолжались в течение 2007 года и достигли всех уровней Группы потребительского кредитования. Мы продолжали покупать и продавать инвесторам еще большие объемы кредитов. ипотека до 2007 года.А дефектные ипотечные кредиты увеличились в течение 2007 года до более чем 80% объема производства », — Ричард М. Боуэн, III, главный андеррайтер Citigroup по корреспондентскому кредитованию в группе потребительского кредитования

Этот вид кредитования стал редкостью после ужесточения банковского регулирования, вызванного финансовым кризисом. Однако эти правила могут быть отменены. В 2017 году Сенат проголосовал за то, чтобы потребителям было сложнее подавать в суд на банки.

Являются ли ссуды ARM исключительно рискованными?

Вышеупомянутое не означает, что ипотека ARM исключительно рискованна, а скорее означает, что у финансистов был больший стимул подтолкнуть маргинальных заемщиков к ARM, потому что первоначальная квалификация была проще и было легче производить начальные выплаты по ставке тизера.

Корреляция — это не причинная связь.

Те, кто имеет прочную финансовую основу и осознает потенциальные издержки, связанные с ростом процентных ставок, не обязательно подвергаются экстремальному уровню риска.

Платежный шок

Важно увидеть, как ваши платежи по ссуде могут измениться в течение срока ссуды. Пункты покупки позволяют покупателю дома платить по более низкой процентной ставке, но при этом не снижает размер долга, который они должны выплатить.По ипотеке с фиксированной процентной ставкой авансовый платеж гарантирует более низкую процентную ставку на весь срок действия ссуды. По ссуде ARM любые выплаты по баллам могут удерживать процентную ставку только в течение периода начальной ставки, после чего ставки значительно возрастут. Таким образом, очки гораздо менее ценны для ARM, чем для FRM. Что еще хуже, заемщики, которые не осознают, что баллы являются временными, в конечном итоге столкнутся с большим платежным шоком, когда их кредит будет корректироваться.

Потребители, которые берут ссуды ARM, рискуют получить платежный шок при изменении ставок.Первоначальные платежи могут быть довольно низкими в течение периода тизерных ставок, но когда ставки сбрасываются после фиксированного периода гибридного ARM, выплаты по ссуде могут увеличиваться на сотни долларов в месяц даже из-за относительно небольших изменений процентных ставок.

Хотя изменение ставок может сделать некоторые ссуды недоступными, этот фактор не был основной причиной значительного снижения доли рынка по ссудам ARM за последнее десятилетие.

В дополнение к общему плановому сбросу процентных ставок, ссуды с отрицательной амортизацией, которые подлежат пересмотру, могут иметь значительные сдвиги в ежемесячных выплатах.Еще раз, вот приведенная выше таблица из CFPB, которая показывает, как те, кто делает минимальные платежи, могут видеть, что их платежи со временем увеличиваются, когда их ставки повышаются, а их ссуды пересматриваются.

Проблемы раскрытия информации

Во время пузыря рекламируемые ежемесячные выплаты по ссуде ARM часто исключали многие общие расходы на домовладение, включая налоги и страхование.

Вот типичный оконный маркетинг того времени.

Наиболее широко рекламируемые ипотечные кредиты для маргинальных заемщиков часто были самыми дорогими и наиболее эксплуатируемыми вариантами.Эти ссуды часто были нацелены на районы с преобладанием меньшинств, менее образованных и малообеспеченных заемщиков.

Countrywide была одним из крупнейших субстандартных кредиторов, и на номерном знаке их генерального директора было написано «Fund em». Вот одно из их рекламных объявлений.

В следующем рекламном ролике показано, как субстандартная ипотека в стиле 3/1 IO могла продаваться во время пузыря.

Можно ли получить ипотечный кредит на 200 000 долларов за 585 долларов в месяц? Теперь вы можете!

В действительности, стоимость такой ссуды при преобладающей тогда ставке 7% была бы ближе к 1700 долл. США в месяц, если бы кто-то хотел, чтобы ссуда погашалась через 30 лет и включала бы другие расходы, такие как налоги на недвижимость, PMI и страхование домовладельца.Это не предполагает никаких затрат на закрытие и капитального ремонта дома.

Принять обоснованное решение

Покупка дома, вероятно, станет самым важным финансовым решением в вашей жизни. Убедитесь, что вы понимаете свою справочную ставку, маржу и то, как ваши ежемесячные платежи по кредиту могут измениться в худшем случае, прежде чем подписывать договор ссуды ARM.

CFPB опубликовал Справочник для потребителей по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой, который предлагает потребителям вводное руководство по кредитам ARM, включая рабочий лист покупок ипотечных кредитов.Ниже мы включили HTML-версию их таблицы покупок по ипотеке. Вы также можете скачать этот рабочий лист и принести его в свое финансовое учреждение. Мы предлагаем версии в следующих форматах: PDF, Word и Excel.

Основная информация по кредиту Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой АРМ 1 АРМ 2 АРМ 3
Название кредитора или брокера и контактная информация
Сумма ипотеки
Срок кредита (e. г., 15 лет, 30 лет)
Описание кредита
(например, фиксированная ставка, 3/1 ARM, вариант оплаты ARM, ARM только для процентов)

Основные данные для сравнения

Ипотека с фиксированной процентной ставкой АРМ 1 АРМ 2 АРМ 3
Фиксированная процентная ставка и годовая процентная ставка по ипотеке
(Для ипотечных кредитов с постепенными выплатами или ступенчатыми ставками используйте столбцы ARM)
Начальная процентная ставка ARM и годовая процентная ставка
Как долго действует первоначальная ставка?
Какая будет процентная ставка после начального периода?
ARM Характеристики
Как часто можно корректировать процентную ставку?
Что такое индекс и какова текущая ставка?
Насколько низка процентная ставка по этой ссуде?
Каков предел платежей?
Может ли эта ссуда иметь отрицательную амортизацию (то есть увеличение размера)?
Каков предел возможного увеличения остатка до пересчета ссуды?
Есть ли штраф за досрочное погашение кредита?
Как долго длится штраф? Сколько это стоит?
Есть ли по этой ипотеке балансовый платеж?
Если да, то какова предполагаемая сумма и когда она должна быть уплачена?
Каковы предполагаемые комиссии за выдачу кредита?

Сумма ежемесячных платежей

Ипотека с фиксированной процентной ставкой АРМ 1 АРМ 2 АРМ 3
Какие будут ежемесячные платежи в первый год кредита?
Включает ли это налоги и страхование? Сборы кондоминиума или ассоциации домовладельцев?
Если нет, какова оценка этих сумм?
Какой будет мой ежемесячный платеж через 2 месяца, если индексная ставка. ..
… остается такой же?
… подорожает на 2%?
… снижается на 2%?
Какова максимальная мой минимальный ежемесячный платеж может быть через 1 год?
Какова максимальная мой минимальный ежемесячный платеж может быть через 3 года?
Какова максимальная мой минимальный ежемесячный платеж может быть через 5 лет?

По любому интересующему вас жилищному кредиту кредитор должен иметь возможность предоставить вам вышеуказанную информацию, прежде чем потребовать от вас уплаты каких-либо невозмещаемых комиссий. Если после разговора с кредитором вы остаетесь неуверенными, обратитесь к местному консультанту по жилищным вопросам или позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287.

Если вы нашли это руководство полезным, возможно, вы захотите прочитать наше подробное руководство по ипотеке с регулируемой процентной ставкой.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Бесплатный онлайн-калькулятор жилищного кредита

Размер вашего платежа зависит от суммы займа, процентной ставки и продолжительности кредита. Также необходимо принимать во внимание другие факторы, такие как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и ваш PMI, которые включены в ваш ежемесячный платеж за дом. Даже стоимость вашего дома повлияет на вашу оплату.

В качестве примера предположим, что вы занимаете 250000 долларов США на 30 лет под процентную ставку 3,250%. Если стоимость вашего дома составляет 312500 долларов США, налог на недвижимость составляет 3000 долларов США в год, а ваша страховка составляет 1500 долларов США в год, вы можете рассчитывать на общую выплату долларов в размере 1463 долларов США.02 . Это связано с тем, что вам нужно заплатить 1088,02 доллара в счет фактического кредита, плюс 250 долларов США на налоги на недвижимость и 125 долларов США на страхование. Некоторым домовладельцам также необходимо вносить ежемесячные платежи в ТСЖ. Расходы на обслуживание могут быть неоднозначными, хотя нередко они обходятся от 1% до 4% от стоимости недвижимости ежегодно.

Посмотреть лучшие цены на сегодня

Этот инструмент позволяет рассчитывать ежемесячные платежи по жилищному кредиту, используя различные условия ссуды, процентные ставки и суммы ссуды. Он включает в себя расширенные функции, такие как таблицы амортизации и возможность расчета ссуды, включая налоги на имущество, страхование домовладельцев и страхование ипотеки.

Для вашего удобства текущие ставки по ипотечным кредитам в Лос-Анджелесе опубликованы под калькулятором, чтобы помочь вам сделать точные расчеты, отражающие текущие рыночные условия.

Совет по экономии денег: зафиксируйте низкие 30-летние ставки по ипотеке в Лос-Анджелесе сегодня

Сколько денег вы могли бы сэкономить? Сравните кредиторов, обслуживающих Лос-Анджелес, чтобы найти лучший кредит, соответствующий вашим потребностям, и зафиксируйте низкие ставки уже сегодня!

По умолчанию в таблице ниже показаны 30-летние ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США.Фильтры позволяют вам изменить сумму, продолжительность или тип ссуды.

Добавьте все фиксированные затраты и переменные, чтобы получить ежемесячную сумму

Чтобы понять, можете ли вы позволить себе купить дом, нужно гораздо больше, чем просто найти дом в определенном ценовом диапазоне. Если у вас нет очень щедрого и богатого родственника, который готов дать вам полную стоимость вашего дома и позволить вам вернуть ее без процентов, вы не можете просто разделить стоимость вашего дома на количество месяцев, которые вы планируете верните его и получите платеж по кредиту.Проценты могут добавить десятки тысяч долларов к общей стоимости, которую вы выплачиваете, и в первые годы вашего кредита большую часть вашего платежа будут составлять проценты.

На ваш ежемесячный платеж по ипотеке могут повлиять многие другие переменные, в том числе продолжительность вашего кредита, местная ставка налога на недвижимость и необходимость оплаты частной ипотечной страховки. Вот полный список пунктов, которые могут повлиять на размер ваших ежемесячных выплат по ипотеке:

Процентная ставка

Небольшие изменения ставок могут иметь большое влияние на ваш бюджет

Наиболее важным фактором, влияющим на ежемесячный платеж по ипотеке, является процентная ставка. Если вы покупаете дом в кредит на 200 000 долларов под 4,33 процента, ваш ежемесячный платеж по 30-летнему кредиту составит 993,27 доллара, а проценты вы заплатите 157 576,91 доллара. Если бы ваша процентная ставка была только на 1% выше , ваш платеж увеличился бы до 1114,34 доллара, и вы бы заплатили 201 161,76 доллара в качестве процентов.

Получение максимально возможной процентной ставки значительно снизит сумму, которую вы платите каждый месяц, а также общую сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды.

Срок кредита

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее распространенным типом ипотеки.Однако некоторые ссуды выдаются на более короткие сроки, например, на 10, 15, 20 или 25 лет. Более короткий срок может повысить ваш ежемесячный платеж, но при этом уменьшается общая сумма, которую вы платите в течение срока ссуды, поскольку основная сумма выплачивается быстрее, а ссуды с более коротким сроком обычно имеют более низкие процентные ставки. Например, для того же дома за 200 000 долларов с процентной ставкой 4,33 процента ваш ежемесячный платеж по 15-летнему займу составит 1 512,67 доллара, но вы заплатите только 72 280,12 доллара в виде процентов. Вы также сможете погасить ссуду вдвое быстрее, высвободив значительные ресурсы.

Частное страхование ипотеки

Если вы не предложите 20-процентный первоначальный взнос или не получите вторую ипотечную ссуду, вам, скорее всего, придется заплатить за частную ипотечную страховку. PMI защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Стоимость PMI сильно варьируется в зависимости от поставщика и стоимости вашего дома. Однако вы можете платить за PMI до пары сотен долларов каждый месяц в дополнение к своим принципам и процентам.

Налог на недвижимость

Большинство кредиторов позволяют вам оплачивать ежегодные налоги на недвижимость при ежемесячном платеже по ипотеке.Некоторым это может даже потребоваться. Ваш расчетный годовой платеж разбивается на ежемесячную сумму, которая хранится на счете условного депонирования. Затем ваш кредитор платит ваши налоги от вашего имени в конце года. Сумма может измениться, если ваш округ или город повысит ставку налога или если ваш дом будет переоценен и его стоимость возрастет.

Страхование имущества

Так же, как вы должны застраховать свой автомобиль, вы должны застраховать свой дом. Это защищает вас и кредитора в случае пожара или другой катастрофической аварии.Большинство кредиторов позволяют включать страхование имущества в ежемесячный платеж по ипотеке. Как и в случае с PMI, ежемесячная сумма переводится на счет условного депонирования, и счет оплачивается от вашего имени.

Сборы ТСЖ

Некоторые дома — особенно кондоминиумы и городские дома — являются частью жилого сообщества, которое включает общественный бассейн, фитнес-центр и другие удобства, такие как уход за газонами. Если вы покупаете дом в таком сообществе, вам придется заплатить сборы ассоциации домовладельцев.Сумма зависит от сообщества, в котором вы живете, но плата может составлять от 100 до 200 долларов в месяц.

Использование приведенного выше калькулятора может помочь вам собрать воедино все эти сложные переменные, чтобы получить четкое представление о ежемесячных выплатах по ипотеке, чтобы вы точно знали, сколько ожидать.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

§ 7-4-2 — Законная процентная ставка; максимальная процентная ставка в целом :: Кодекс Джорджии 2010 года :: Кодексы и законы США :: Законодательство США :: Justia

О. C.G.A. 7-4-2 (2010)
7-4-2. Законная процентная ставка; максимальная процентная ставка обычно

(a) (1) (A) Законная процентная ставка должна составлять 7 процентов годовых простых процентов, если процентная ставка не установлена ​​письменным контрактом. Несмотря на положения других законов об обратном, за исключением Раздела 7-4-18 Кодекса, стороны могут установить в письменном договоре любую процентную ставку, выраженную в простых процентах, на дату доказательства задолженности, а также начисления и платежи. любой способ погашения, предоплата или, в соответствии с положениями пункта (1) части (b) настоящего Кодекса, ускорение, если основная сумма кредита превышает 3000 долларов.00, но менее 250 000,00 долларов, или если кредитор или кредитор взял на себя обязательство предоставить ссуду, аванс или воздержание в отношении любой ссуды, аванса или воздержания для обеспечения взыскания более 3 000,00 долларов США, но менее 250 000,00 долларов США.

(B) Если основная сумма составляет 250 000,00 долларов США или более, или если кредитор или кредитор взяли на себя обязательство предоставить ссуду, аванс или воздержание в отношении любой ссуды, аванса или воздержания для обеспечения взыскания 250 000,00 долларов США или более, стороны могут установить в письменном контракте любую процентную ставку, выраженную в простых процентах или иным образом, и сборы, подлежащие уплате заемщиком или должником.

(C) Ничто, содержащееся в данном подразделе, не должно толковаться как запрещающее начисление и взимание процентов по переменной ставке, на основе отрицательной амортизации, на основе участия в капитале или на основе повышения стоимости.

(2) Если основная сумма долга составляет 3000,00 долларов или меньше, такая ставка не должна превышать 16 процентов годовых по простому проценту по любой ссуде, авансу или воздержанию для принудительного взыскания любой суммы денег, если только ссуда, аванс или воздержание от принудительного взыскания любой суммы денег осуществляется в соответствии с другим законом.

(3) В данном разделе Кодекса термин «проценты» означает плату за использование денег, рассчитанную в течение срока действия контракта по ставке, указанной в контракте, или предварительно рассчитанную по установленной ставке на запланированном сальдо основной суммы долга. или вычисляется любым другим способом или в любой другой форме. Принципал включает такие сборы, на которые стороны могут согласиться в соответствии с пунктом (1) настоящего подраздела. Суммы, уплаченные или предусмотренные договором, которые должны быть выплачены в качестве комиссии за выдачу кредита или пунктов дисконтирования, или и того, и другого по любой ссуде, обеспеченной процентами в недвижимости, не считаются процентами и не должны приниматься во внимание при расчете процентов и не должны учитываться. с учетом скидки, предусмотренной частью (1) части (б) настоящей статьи Кодекса.
(b) (1) При ускорении срока погашения любой ссуды, денежного аванса или воздержания от принудительного взыскания любой суммы денег, на которую были предварительно рассчитаны проценты, незаработанные проценты должны быть возвращены должнику в такой сумме, как приведет к тому, что процентная ставка будет не выше, чем процентная ставка, установленная первоначальным контрактом. В случае ссуды, по которой основная сумма и проценты за весь срок ссуды включены в номинальную сумму ссуды, и ссуда должна выплачиваться еженедельными, ежемесячными, ежеквартальными, полугодовыми или годовыми платежами, если процентная и основная часть каждого платежа определяется пропорциональным методом, любая такая скидка будет определяться пропорциональным методом.

(2) Если это не оговорено в контракте, штраф за предоплату не взимается.

(c) Ничто, содержащееся в этом разделе Кодекса, не должно толковаться как исправление или изменение положений Главы 3 этого раздела, «Закона Джорджии о промышленных займах», Статьи 1 Главы 1 Заголовка 10, «Розничная рассрочка и жилье. Закон о привлечении продаж, «Глава 5 настоящего раздела,« Закон о кредитных картах и ​​банках кредитных карт », Глава 22 раздела 33,« Закон о компаниях по финансированию страховых премий », часть 5 статьи 3 главы 12 раздела 44, касающаяся ломбардам и, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 7-4-3 Кодекса, статье 2 главы 1 раздела 10, «Закон о финансировании продажи автотранспортных средств».»

Заявление об отказе от ответственности: Эти коды могут быть не самой последней версией. Грузия может располагать более актуальной или точной информацией. Мы не даем никаких гарантий или гарантий относительно точности, полноты или адекватности информации, содержащейся на этом сайте, или информации, на которую есть ссылки на государственном сайте. Пожалуйста, проверьте официальные источники.

Расчет платежей по ипотеке: формулы и калькуляторы

Понимание вашей ипотеки поможет вам принимать более обоснованные финансовые решения.Вместо того, чтобы просто слепо принимать предложения, разумно посмотреть на цифры, стоящие за любой ссудой, особенно с такой значительной ссудой, как жилищная ссуда.

Люди склонны сосредотачиваться на ежемесячной оплате, но есть и другие важные функции, которые вы можете использовать для анализа своей ипотеки, например:

  • Сравнение ежемесячного платежа по нескольким различным жилищным займам
  • Определение суммы, которую вы платите в виде процентов ежемесячно и в течение срока ссуды
  • Подсчет суммы, которую вы фактически выплачиваете в течение срока ссуды по сравнению с основной суммой кредита, сколько вы на самом деле доплатили

Чтобы рассчитать ипотечный кредит, вам нужно немного подробностей о ссуде.Затем вы можете выполнять вычисления вручную или использовать бесплатные онлайн-калькуляторы или программу для работы с электронными таблицами, чтобы вычислить числа.

Входы

Начните со сбора информации, необходимой для расчета ваших платежей и понимания других аспектов ссуды. Подробности вам понадобятся ниже. Буква в скобках сообщает вам, где мы будем использовать эти элементы в расчетах (если вы решите рассчитать это самостоятельно, но вы также можете использовать онлайн-калькуляторы):

  • Сумма ссуды (P) или основная сумма, которая представляет собой цену покупки дома плюс любые другие расходы за вычетом первоначального взноса
  • Годовая процентная ставка (r) по ссуде, но помните, что это не обязательно годовая процентная ставка, поскольку ипотека выплачивается ежемесячно, а не ежегодно, и это создает небольшую разницу между годовой процентной ставкой и процентной ставкой.
  • Число лет (t), которое вы должны выплатить, также известное как термин
  • количество платежей в год (n), что будет 12 для ежемесячных платежей
  • Тип кредита : фиксированная ставка, процентная ставка, регулируемый и т. д.
  • Рыночная стоимость дома
  • Ваш ежемесячный доход

Расчеты по разным кредитам

Используемый расчет зависит от типа ссуды. Большинство жилищных ссуд представляют собой стандартные ссуды с фиксированной процентной ставкой. Например, по стандартной ипотечной ссуде на 30 или 15 лет процентная ставка и ежемесячный платеж одинаковы в течение всего срока действия ссуды.

Для этих фиксированных ссуд используйте приведенную ниже формулу для расчета платежа.12 (30)] — 1}

  • (100 000 x 0,005 x 6,022575) / 5,022575
  • 3011,288 / 5,022575 = 599,55
  • Вы можете проверить свои математические данные с помощью таблицы калькулятора погашения ссуды.

    Сколько процентов вы платите?

    Ваш ипотечный платеж важен, но вам также необходимо знать, какая часть его ежемесячно применяется для выплаты процентов. Часть каждого ежемесячного платежа идет на выплату процентов, а оставшаяся часть оплачивает остаток по кредиту. Обратите внимание, что в ваш ежемесячный платеж также могут быть включены налоги и страховка, но они не зависят от расчетов ссуды.

    Таблица амортизации может показать вам — по месяцам — что именно происходит с каждым платежом. Вы можете создавать таблицы амортизации вручную или использовать бесплатный онлайн-калькулятор и электронную таблицу, чтобы сделать эту работу за вас. Обратите внимание на общую сумму процентов, которую вы выплачиваете в течение срока действия кредита. Обладая этой информацией, вы можете решить, хотите ли вы сэкономить:

    • Меньший заем (за счет выбора менее дорогого дома или внесения большего первоначального взноса)
    • Ежемесячная доплата
    • Поиск более низкой процентной ставки
    • Выбор более краткосрочной ссуды (например, 15 лет вместо 30 лет) для ускорения выплаты долга

    Краткосрочные ссуды, такие как 15-летняя ипотека, часто имеют более низкие ставки, чем 30-летние ссуды.Хотя у вас более крупный ежемесячный платеж, вам следует меньше тратить на проценты.

    Формула расчета процентных платежей по ссуде

    Ссуды с выплатой только процентов рассчитать гораздо проще. К сожалению, вы не выплачиваете ссуду с каждым обязательным платежом, но обычно вы можете доплачивать каждый месяц, если хотите уменьшить свой долг.

    Пример: Предположим, вы занимаетесь 100 000 долларов под 6%, используя беспроцентную ссуду с ежемесячными платежами. Какая оплата? Оплата 500 долларов.

    Выплата ссуды = Сумма x (Процентная ставка / 12)

    Выплата ссуды = 100 000 долларов США x (0,06 / 12) = 500 долларов США

    Проверьте свои математические данные с помощью калькулятора только процентов в Google Таблицах.

    В приведенном выше примере процентная выплата составляет 500 долларов США, и она будет оставаться неизменной до тех пор, пока:

    • Вы вносите дополнительные платежи сверх требуемого минимального платежа. Это уменьшит остаток по кредиту, но требуемый платеж может измениться не сразу.
    • По прошествии определенного количества лет вы должны начать производить амортизационные платежи для погашения долга.
    • Для погашения ссуды может потребоваться повторный платеж.

    Расчет ипотечных выплат с регулируемой процентной ставкой

    Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) имеют процентные ставки, которые могут меняться, что приводит к новому ежемесячному платежу. Чтобы рассчитать этот платеж:

    • Определите, сколько месяцев или платежей осталось.
    • Создайте новый график амортизации для оставшегося времени (см., Как это сделать).
    • Используйте непогашенный остаток ссуды как новую сумму ссуды.
    • Введите новую (или будущую) процентную ставку.

    Пример: У вас есть баланс гибридной ссуды ARM в размере 100 000 долларов, а до конца ссуды осталось десять лет. Ваша процентная ставка скоро изменится до 5%. Какой будет ежемесячный платеж? Выплата составит 1 060,66 долларов США.

    Знайте, сколько вы владеете (собственный капитал)

    Очень важно понимать, какой частью вашего дома вы на самом деле владеете.Конечно, дом принадлежит вам, но до тех пор, пока он не будет выплачен, ваш кредитор будет иметь проценты или залоговое право на имущество, поэтому оно не принадлежит вам совершенно бесплатно. Стоимость вашего дома, известная как собственный капитал, представляет собой рыночную стоимость дома за вычетом непогашенного остатка по кредиту.

    Вы можете рассчитать свой капитал по нескольким причинам.

    • Отношение вашей ссуды к стоимости (LTV) имеет решающее значение, потому что кредиторы ищут минимальное соотношение до утверждения ссуд. Если вы хотите рефинансировать или выяснить, насколько большим должен быть ваш первоначальный взнос за ваш следующий дом, вам необходимо знать коэффициент LTV.
    • Ваша чистая стоимость зависит от того, какой частью вашего дома вы на самом деле владеете. Дом за миллион долларов не принесет вам много пользы, если вы должны за него 999000 долларов.
    • Вы можете взять взаймы под залог своего дома , используя вторую ипотеку и кредитные линии собственного капитала (HELOC). Кредиторы часто предпочитают LTV ниже 80% для утверждения ссуды, но некоторые кредиторы идут выше

    Можете ли вы предоставить ссуду?

    Кредиторы, как правило, предлагают вам самый крупный заем, который они одобряют для использования их стандартов приемлемого отношения долга к доходу.Тем не менее, вам не нужно брать всю сумму, и часто бывает хорошей идеей занять меньше доступного максимума.

    Прежде чем подавать заявление на получение ссуды или посещать дома, проверьте свой доход и свои типичные ежемесячные расходы, чтобы определить, сколько вы готовы потратить на выплату ипотечного кредита. Как только вы узнаете это число, вы можете начать разговаривать с кредиторами и смотреть на соотношение долга к доходу. Если вы сделаете наоборот (игнорируя свои расходы и основывая оплату жилья исключительно на вашем доходе), вы можете начать покупать более дорогие дома, чем вы можете себе позволить, что влияет на ваш образ жизни и делает вас уязвимыми для сюрпризов.

    Безопаснее всего покупать меньше и каждый месяц наслаждаться свободным пространством для маневра. Пытаться не отставать от платежей — это стресс и рискованный процесс, который мешает вам откладывать деньги на другие цели.

    ставок по ипотечным кредитам на 7 января

    30-летняя фиксированная ставка никогда не была столь низкой с тех пор, как Freddie Mac начал отслеживать ставки по ипотеке в 1971 году. Она превзошла предыдущий минимум в 2,66 процента, установленный в прошлом месяце. С начала 2020 года 30-летняя ставка упала более чем на процентный пункт, начиная с 3.72% против 2,65% на этой неделе.

    Freddie Mac, федеральный ипотечный инвестор, суммирует ставки примерно от 80 кредиторов по всей стране, чтобы получить средние еженедельные ставки по ипотечным кредитам по стране. Он использует ставки для качественных заемщиков с высокими кредитными рейтингами и крупными первоначальными взносами. Эти ставки доступны не каждому заемщику.

    Поскольку обследование проводится на основе ипотечных кредитов на покупку жилья, ставки рефинансирования могут быть разными. Это особенно верно, поскольку корректировка цен по операциям рефинансирования вступила в силу в начале этого месяца.Корректировка составляет 0,5 процента от суммы ссуды (например, это 1500 долларов США по ссуде на 300 000 долларов США) и применяется ко всем рефинансам Fannie Mae и Freddie Mac.

    Средняя фиксированная ставка за 15 лет снизилась до 2,16 процента со средним значением 0,6 пункта. Неделю назад он составлял 2,17 процента, а год назад — 3,07 процента. Средняя пятилетняя регулируемая процентная ставка выросла до 2,75 процента со средним значением 0,3 пункта. Неделю назад он составлял 3,71 процента, а год назад — 3,3 процента.

    «Новый год, новая рекордно низкая ставка по ипотеке», — говорится в заявлении Сэма Хатера, главного экономиста Freddie Mac.«Силы, стоящие за падением ставок, изменились в течение последних нескольких месяцев, и в этом году ставки должны немного повыситься. Сочетание растущих ставок по ипотечным кредитам и роста цен на жилье ускорит снижение доступности и еще больше сократит потенциальных покупателей жилья во время весеннего сезона продаж жилья ».

    В среду доходность 10-летних казначейских облигаций превысила 1 процент впервые с весны прошлого года, завершив день на уровне 1,04 процента. Доходность изменяется обратно пропорционально ценам.Когда цены падают, урожайность растет.

    Распродажа на рынке облигаций была отчасти реакцией на результаты выборов в Сенате Грузии. Поскольку ожидается, что демократы будут иметь незначительное большинство в Конгрессе, многие инвесторы ожидают большего экономического стимулирования. Увеличение государственных расходов обычно означает увеличение государственных займов и увеличение предложения облигаций, что обычно приводит к повышению доходности.

    «Перспективы будущих ставок по ипотечным кредитам на этой неделе остаются неопределенными на фоне меняющейся обстановки в Вашингтоне», — сказала Даниэль Хейл, главный экономист Realtor. com. «В среду 10-летнее казначейство впервые с марта поднялось выше 1 процента, поскольку результаты гонки в Сенате Джорджии, казалось, указали на возможность уменьшения тупика, что сделало еще один стимул более реалистичным. Однако рынки еще не отреагировали на развивающиеся события в Капитолии США, которые могут создать неопределенность, снижающую долгосрочные ставки ».

    Ставки по ипотечным кредитам обычно следуют за движением долгосрочных облигаций, а 10-летние казначейские облигации часто являются ведущим индикатором того, куда направляются ставки.Но из-за вмешательства Федеральной резервной системы на ипотечный рынок в последнее время больше влияет программа покупки облигаций центрального банка. С самого начала пандемии ФРС покупала облигации на сумму не менее 120 миллиардов долларов каждый месяц, что оказало понижательное давление на ставки.

    Майкл Беккер, управляющий филиалом Sierra Pacific Mortgage в Лютервилле, штат Мэриленд, ожидает дополнительных экономических стимулов в ближайшие месяцы.

    «Это увеличит дефицит и потребует дополнительной эмиссии казначейства», — сказал он.«Это дополнительное предложение казначейских облигаций окажет повышательное давление на доходность. По мере того, как рынки переваривают это, я ожидаю, что это приведет к повышению ставок по ипотеке »

    «Ставки по ипотечным кредитам должны вырасти на уровне казначейства, превысив 1 процент, и улучшат перспективы после очередного раунда стимулов с контролируемым демократами Конгрессом и президентом», — сказал Ральф Маклафлин, главный экономист Haus.

    Между тем за последние две недели количество заявок на ипотеку снизилось. В связи с праздниками Ассоциация ипотечных банкиров опубликовала данные по заявкам на ипотеку за две недели.Сводный рыночный индекс — показатель общего объема кредитных заявок — снизился на 4,2 процента по сравнению с неделей ранее. Индекс покупок не изменился, снизившись на 0,8 процента по сравнению с двумя неделями ранее.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *