Семейный бюджет, или деньги в таблицах и конвертах

Некоторое время назад в интернете была популярна шутка, что продавцы-консультанты бессильны против мужчины со списком продуктов. Шутки шутками, а список, действительно, самое сильное оружие против незапланированных трат. И вот уже вслед за Леонидом Ильичом Брежневым хочется сказать: «Экономика должна быть экономной – таково требование времени». Сегодня мы расскажем, как составить семейный бюджет, зачем это нужно и как это позволит сэкономить в магазине.

Шаг 1 Определите экономическую модель вашей семьи

Семья как маленькое государство. У одних все доходы честно складываются в общий котел и делятся на всех. У других принято оставлять себе часть денег, которые можно потратить по своему усмотрению. У третьих каждый зарабатывает на себя сам, а общие платежи разделены между домочадцами. У четвертых все общее, но у каждого есть «заначка». Перед тем, как составлять семейный бюджет, определитесь, с кем вы.

Шаг 2 Подсчитайте доходы и расходы

Проведите небольшое исследование. Сколько денег тратит ваша семья в месяц или в неделю (в зависимости от срока, на который составляется бюджет)? Какие вещи и продукты покупаются регулярно? Сколько денег уходит на коммунальные платежи? Только после того как вы будете представлять всю смету, можно приступать к составлению бюджета семьи. Делать это можно на бумаге, в таблице Excel, воспользоваться специальной программой или сервисом домашней бухгалтерии онлайн.

Шаг 3 «У меня есть график, а все, что не по графику…»

Самый удобный и наглядный семейный бюджет в таблице. Возьмем в качестве примера семью из трех человек: мама, папа, маленький ребенок. Назовем их Ивановы. Итак, в семье Ивановых принято все доходы и расходы семейного бюджета делить поровну. В таблицу вписываем плановые и фактические расходы и доходы. Плановые (коммунальные платежи, плата за интернет и пр.) можно внести заранее, они не меняются со временем. Графа с переменными расходами заполняется по факту, сюда относят продукты, проезд, одежда, развлечения. Можно отдельно вынести расходы мужа, жены и ребенка. Советуем внести в семейный бюджет еще непредвиденные расходы и накопления. В этом случае таблица семейного бюджета будет выглядеть так:

		план	реальность	разница
Доходы мужа	Зарплата	30 000	30 000
	Дополнительный заработок	15 000	8 000	— 7 000
Доходы жены	Зарплата	20 000	20 000
Итого доход		65 000	58 000	— 7 000
Постоянные (плановые) расходы	Коммунальные платежи	6 000	6 000
	Интернет	1 000	1 000
	Погашение кредита	6 000	6 000
Итого постоянные расходы		13 000	13 000
Переменные расходы на семью	Продукты питания	15 000	17 000	+ 2 000
	Проезд, бензин	3 000	4 000	+ 1 000
	Бытовая химия	500	500
	Корм для кошки	1 000	1 000
	Развлечения	2 000	2 000
Итого переменные расходы		21 500	24 500	+ 3 000
Расходы на ребенка	Одежда	3 000	2 000	— 1 000
	Игрушки	2 000	1 000	— 1 000
Итого расходы на ребенка		5 000	3 000	— 2 000
Расходы на жену	Одежда	8 000	5 000	— 3 000
	Косметика	2 000	2 000
Итого жены		10 000	7 000	— 3 000
Расходы на мужа	Одежда	5 000	5 000
	Просмотр футбола в спортбаре	2 000	1 000	— 1 000
Итого расходы мужа		7 000	6 000	— 1 000
Непредвиденные расходы		3 000	1 000	— 2 000
Сбережения		5 000	3 000	— 2 000
Итого расходы		64 500	57 500	— 7 000
Остаток			500

Если семейные доходы не складываются в общий котел, а каждый домочадец отвечает за определенные статьи расходов, то в таблице семейного бюджета будут только постоянные и переменные расходы и доходы мужа и жены. По сути, это будут две разные таблицы. Если в семье смешанный бюджет, то сначала распределяются расходы и доходы мужа и жены, а потом остаток направляется в общую семейную бухгалтерию.

Шаг 4 «Я таблицы еще со школы составлять не умею»

Этот шаг для тех, кто не может и не любит составлять таблицы и скурпулезно сводить дебет с кредитом. С общего семейного дохода откладываем заранее оговоренную сумму в «кубышку», потом выплачиваем обязательные платежи, а вот оставшуюся сумму делим на четыре конверта. Для уже известной нам семьи Ивановых это будет выглядеть так:

Доход – 58 000

Постоянные расходы – 13 000

Сбережения – 3 000

Итого – 42 000

И вот эту сумму раскладываем по 4 конвертам, в каждом получится 10 500. Именно эту сумму вы можете потратить в неделю.

Конверт наглядно продемонстрирует: «шиканули» вы на этой неделе или, наоборот, сэкономили.

Опытные люди говорят, что вести семейный бюджет трудно только первые месяцы, потом этот процесс не будет занимать много времени. И самым трудным будет следовать составленному бюджету!

Жена или муж — кто должен управлять семейным бюджетом?

Год назад вышла замуж, уже через месяц после свадьбы мы с мужем стали чаще ссориться из-за денег. Они так быстро заканчивались, что мы обвиняли друг друга в растрате. Через полгода мы поняли, если не научимся правильно распределять доходы, то нам проще будет развестись.

Поскольку у меня лучше получалось экономить и находить хорошие вещи по акции, то я стала распоряжаться нашими общими деньгами. С помощью детальных расходов мы смогли накопить на долгожданный отпуск. В этой статье я вам расскажу, кто в семье должен управлять общим бюджетом — муж или жена?

Семейный бюджет

В российских семьях семейный бюджет традиционно ведут женщины, от природы обладающие хорошей финансовой грамотностью. Они обладают даром находить выгодные цены на одежду и продукты, а также умеют откладывать деньги на «черный» день. Но если муж и жена одинаково хорошо зарабатывают и примерно одинаково тратят, то им лучше будет создать общий бюджет только для обязательных расходов, например, на коммунальные расходы, кредиты и еду. А остальные деньги каждый сможет тратить по своему усмотрению, тогда в семье не будет ссор из-за еще одной купленной кофточки или крутой техники.

Чтобы не было конфликтов из-за нехватки денег, перед совместным проживанием обязательно нужно обговорить семейные траты. Общие расходы лучше доверить тому, у кого лучше получается экономить, кто не склонен к бездумным тратам. Если будущие муж и жена постесняются обговорить этот вопрос, то их деньги могут закончиться уже через неделю после дня заработной платы.

Чтобы научиться правильно вести общий бюджет, обязательно нужно записывать траты или копить чеки. В интернете существует множество удобных приложений для ведения расходов и доходов. Этот способ поможет увидеть, куда уходят деньги и выявить ненужные покупки. Благодаря такому подходу появится шанс накопить сумму на приобретение дорогих вещей или на долгожданную поездку в отпуск.

Мужчина зарабатывает и тратит

В некоторых семьях глава семьи считает, если он с утра до ночи работает в поте лица, значит, он должен распределять семейные деньги и указывать своим домашним, сколько денег они могут потратить на этой неделе. Такой подход часто оборачивается тем, что жене, пребывающей в декрете, приходится выпрашивать у мужа деньги на необходимые вещи. Этот способ хорош только в том случае, если муж адекватно оценивает траты жены и не требует от нее чеков и объяснений, почему она купила еще одну пачку печенья.

Плюсы ведения мужчиной бюджета:

• Они менее импульсивны, а значит, не склонны совершать необдуманные покупки.
• Обладают умением правильно вкладывать деньги, поэтому им можно доверить покупку автомобиля, дома, земельного участка.
• Распоряжение деньгами, которые он сам же заработал, стимулирует его зарабатывать еще больше.
• Благодаря стратегическому мышлению, он успешно планирует финансовые траты.

Женщина — добытчик в семье

В России еще с советских времен общий бюджет в семье планирует женщина, так как у нее лучше всего получается откладывать деньги на крупные покупки. Задачей мужчины является финансово обеспечивать свою семью. В некоторых семьях, где мужчина способен потратить всю зарплату за один день, жена ему оставляет деньги только на проезд и сигареты.

Плюсы ведения женщиной бюджета:

• Она занимается домашним хозяйством, поэтому точно знает, на чем можно сэкономить и как правильно распределить расходы.
• Чтобы всегда быть красивой и ухоженной, она знает, сколько можно потратить в этом месяце, чтобы семейный бюджет не пострадал.
• Всегда в курсе, в каких магазинах выгодные акции.
• В отличие от мужчин, она обладает способностью скрупулезно подсчитывать траты, запоминать мелкие, но важные детали.

Ошибки

Главной причиной нехватки денег в семье является неправильное их распределение:

• Деньги тратятся в первые три дня после зарплаты. Эту ошибку чаще всего совершают молодожены, привыкшие брать кредиты, ходить по ресторанам и часто путешествовать.
• Несвоевременное погашение или оформление новых кредитов. Некоторые вместо того, чтобы погашать кредиты, берут в кредит новые вещи, без которых могли бы обойтись.
• Неумение равномерно распределять доходы. Большая часть из них уходит на дорогой ремонт техники или развлечение родственников.
• Отсутствие запаса. Ее наличие поможет пережить безденежные дни без дополнительного кредита.
• Бездумное транжирство. Наличие шопоголика в семье способно погрузить семейный бюджет в финансовую яму.

Правильное распределение бюджета

В день получения заработной платы сразу нужно расплатиться с кредитами и налогами. Только потом уже и можно начать распределять бюджет. Для удобства можно найти в интернете удобную программу, фиксирующую расходы и доходы, или самостоятельно составить с помощью таблицы Эксель.

Этапы планирования расходов:

• После уплаты кредитов из остальной суммы выделяют 10%. Их кладут в отдельный конвертик на «черный» день или пополняют банковский вклад. С помощью этого способа за год можно накопить существенную сумму на покупку крупной вещи.
• Выделение денег на постоянные траты, к которым относятся коммунальные платежи, интернет, обучение ребенка.
• Оставшуюся сумму делят на четыре части — по количеству недель в месяце. Их можно тратить на еду, лекарства и прочие нужные вещи. Если к концу года останутся деньги, то их зачисляют на банковский счет или в отдельный конвертик на «черный» день.
• В конце каждого месяца проводится анализ расходов, выявляются ненужные траты и планируются будущие расходы.
• Ежемесячная сумма на личные расходы должна быть фиксированной, это позволит избежать приобретения ненужных вещей.

Заключение

Супруги, чтобы постоянно не скандалить из-за нехватки денег, должны научиться доверять друг другу и вести совместный подсчет трат. А главное, они должны запомнить, что:

• Сначала выплачиваются все важные расходы.
• Откладывается сумма на «черный» день.
• Оставшиеся деньги распределяются по неделям месяца.

Как сократить расходы семейного бюджета

Содержание статьи

Существует прямая связь между уровнем доходов и тратами. Психология человека в этом вопросе проста: чем больше денег в бумажнике, тем больше хочется купить. Таким образом, свободных средств как не было, так и нет. Выхода здесь два: искать дополнительный заработок (что неизбежно скажется на личной жизни и здоровье) или искать пути, как сократить расходы семейного бюджета.

Соотношение постоянных и переменных расходов

Семейная смета в графе «Траты», если не учитывать долгосрочных вложений или накоплений, состоит из постоянных и переменных издержек.

1. К постоянным затратам можно отнести те, которые регулярно повторяются в течение определенного периода, обычно месяца, и изменяются незначительно. Это плата за детский сад или питание в школе, занятия в спортивном зале, обслуживание кредитов, коммунальные платежи, расчет за услуги интернета и телефонную связь.
2. Переменные – это затраты, размеры которых заметно варьируются в разные периоды, они также подвержены сезонности. Сюда относятся издержки на транспорт, одежду и обувь, продукты питания, лечение, развлечения и отдых, саморазвитие.

Оптимальным является примерное равенство этих видов расходов. Однако уменьшение доли текущих затрат позволит высвободить дополнительные средства на сбережения и долгосрочное инвестирование.

Поэтому при пересмотре бюджета «резать» нужно в первую очередь именно текущие издержки, хотя постоянные тоже можно внимательно изучить.

Способы уменьшения постоянных расходов

Основной статьей здесь является оплата жилищно-коммунальных услуг. На ее размер можно повлиять достаточно существенно, предприняв ряд действий, часть из которых потребует единоразового вливания финансов, но даст экономию в перспективе:

1. Установка приборов учета (воды, газа, электроэнергии, тепла) позволит платить только за потребленную услугу и даст четкую картину, где происходит перерасход, что позволит осуществить мероприятия по энергосбережению.
2. Утепление внешних стен жилища, замена или уплотнение дверей и окон, техническое обслуживание или замена отопительного котла дадут экономию по расходу газа и тепла в зимний период до 30%.
3. Замена лампочек в квартире на энергосберегающие или светодиодные, использование бытовых электроприборов высокого класса энергосбережения и просто привычка выключать свет в пустых комнатах сохранят не менее 20% затрат на эту статью.
4. Ремонт сантехники, установка современных смесителей, экономных насадок на кран и сливных бачков, прием душа, а не ванной, помогут сберечь еще 15-20% средств.

Также за счет высвобожденных денег желательно досрочно рассчитаться по кредиту. Это поможет избежать переплаты, поскольку проценты будут насчитаны за фактическое время пользования банковскими средствами.

Регулярное изучение новых тарифов от операторов мобильной связи и интернет-провайдеров позволит своевременно выявлять более выгодные тарифы и переходить на них. Зачастую поставщики услуг связи не информируют старых клиентов об обновлении тарифных планов, и те продолжают платить по завышенным ценам. Кроме того, иногда без согласия абонента могут подключаться дополнительные платные услуги (например, мелодия вместо звонка).

Как сократить расходы бюджета за счет оптимизации переменных издержек

Затраты, размеры которых нет возможности точно предвидеть, во многих семьях составляют более 50% общих трат. Их уменьшение – первостепенная задача, хотя рекламисты и маркетологи вкладывают усилия и деньги для достижения обратного эффекта.

Есть ряд рекомендаций, которые помогут избежать ненужных затрат.

• Перед любым походом в магазин или на рынок следует составлять список необходимых приобретений, при этом избегать покупки товаров, в которых пока нет острой необходимости. Закупаться по возможности в будний день, т.к. в выходные цены на рынках повышаются. Психологи утверждают, что не стоит делать закупку в день получения зарплаты, когда у человека появляется ощущение «богатства».
• Продукты долгосрочного хранения (макароны, консервы, картофель, сахар, крупы, подсолнечное масло) дешевле покупать оптом на соответствующих торговых площадках.
• В торговом заведении лучше рассчитываться наличными деньгами, в таком случае появляется ощущение траты. Если же банк и торговая сеть при помощи бонусов поощряют электронные расчеты, то нужно ежедневно контролировать остатки на карточном счету при помощи мобильных банковских приложений.
• Выгодно отслеживать акции, распродажи и скидки на товары в различных магазинах, пользоваться дисконтными картами.
• Обувь и одежду лучше покупать в несезон, выигрыш часто превышает 50%. Также бурно развивается интернет-торговля вещами, компьютерной и бытовой техникой, мебелью.
• Необходимо воздерживаться от эмоциональных покупок. Новый телефон при отлично работающем старом, очередная блузка, горы косметики, декоративное украшение – это товары, без которых вполне можно обойтись. Сокращение мелких «незаметных» расходов в виде многочисленных сладостей, жвачек, чипсов и орешков, кофе из автомата, глянцевых журналов позволит высвободить деньги на более важные вещи.
• Перед покупкой лекарств, выписанных доктором, нужно не лениться поискать в интернете более дешевые аналоги отечественного производства, содержащие то же действующее вещество, и не переплачивать за рекламу и упаковку.
• При покупке бытовой химии (порошков, средств для мытья посуды) выгодней приобретать концентраты, которые перед использованием нужно разбавлять. Они стоят дороже, но расходуются намного меньше и служат дольше.
• Приготовление пищи в домашних условиях гораздо более выгодно и полезно, чем регулярные перекусы в кафе и пиццериях.

Отдельное место в слабо контролируемых издержках занимают вредные привычки. Сигареты и спиртное отбирают здоровье и до 10% зарплаты.

Читайте далее

Оставьте комментарий и вступите в дискуссию

Учет расходов в семье

Современное общество без преувеличения можно назвать потребительским. Образованные маркетологи легко могут перечислить с десяток способов привлечения обывателя к покупке. Порой совершенно ему ненужной. Многочисленная реклама навязывает приобретение все большего и большего количества товаров с невероятными скидками и прямо сейчас. При этом постоянно растут расходы на коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, образование. А доходы не всегда поспевают за такими темпами. И оказывается большинство в кредитной ловушке предприимчивых банков. Выбравшись из одного кредита, тут же попадают в другой. А иногда даже вынуждены занимать деньги у второго банка, чтобы рассчитаться с первым. Удивительно, но некоторых совершенно устраивает такая картина, и они с легкостью отдают заработанные с трудом деньги кредиторам на протяжении всей своей жизни. Для остальных понятие домашней экономики – не пустой звук. Кто-то уже хорошо разбирается в ней. А кто-то еще в поиске своего идеального способа учета финансов. Картина поступающих денег, как правило, ясна. А вот куда они потом деваются, и почему до следующей зарплаты их не хватает – понять бывает непросто. Существует немало методов подсчета финансов. Это и различные компьютерные программы, и книжка – тетрадка с ручными записями, и просто мысленный расклад. Основным правилом в любом случае является регулярность. Трудности может вызвать необходимость постоянного сбора чеков, учета малейших затрат. Если бухгалтерия семейная, то можно столкнуться с непониманием родственников, которые не пожелают отчитываться за каждую копейку перед своим «главным бухгалтером». Но не стоит раньше времени расстраиваться. Ведь доскональными подсчетами совсем необязательно заниматься постоянно. Достаточно делать это определенный период (месяц, а лучше 3), чтобы выяснить, на что и в каком количестве уходят деньги. Выяснив объемы основных статей расходов, нужно проанализировать, где деньги тратятся бессмысленно. Можно удивиться, узнав, что траты на пирожные и другие сладости равны трем походам в кино или театр. А отказавшись от сигарет, получится на те же деньги приобрести абонемент в спортзал. То есть учет расходов позволяет не только сэкономить, но и перенаправить финансы для улучшения качества жизни. Есть статьи расходов, от которых отказаться нет возможности. Это платежи за квартиру и продукты питания. И это самые весомые траты в семейном бюджете среднестатистического гражданина постсоветского пространства. При поступлении очередных доходов необходимо сразу распределить их так, чтобы хватило до следующей зарплаты. К тому же важно иметь стабилизационный фонд (накопления на всякий случай). Можно воспользоваться конвертиками, на которых будет подписано назначение суммы. Итак. Заполняем первым делом конверт «Обязательные платежи». Сюда входят квартплата, страховка, плата за детский сад, деньги для погашения кредитов и т. д. Получаем такой пузатенький запас, который трогать нельзя ни в коем случае. А лучше оплатить все квитанции сразу, если искушение потратить их на другие нужды не покидает. Еще можно воспользоваться замечательной услугой на банковских картах – «автоплатеж». Второй немаленький конверт – деньги на питание. Экономить на нем не рекомендуется. Но каждый может понять это по-своему. Хорошей хозяйке не составит труда уменьшить эту статью расходов, не ухудшая при этом качество. Ведь домашняя еда вместо более дорогих полуфабрикатов и фрукты с ягодами вместо химических сладостей гораздо полезнее всей семье. Теперь третий конвертик – «на всякий непредвиденный случай». Ситуаций, когда деньги нужны срочно, немало. Затопили соседей, заболел член семьи, крупный ремонт автомобиля и т. п. Наличие стабилизационного фонда внушает уверенность. При этом важно обговорить с родственниками, что будет считаться поводом распотрошить этот конверт. Ведь для кого-то и покупка нового платья может оказаться экстренной необходимостью. Оставшееся распределяется по конвертам, соответствующим потребностям семьи. Возможно, есть необходимость каких-то накоплений на крупную покупку. Кто-то много тратит на транспорт. Кто-то любит путешествовать. При этом не стоит забывать о таких статьях расходов, как одежда и обувь, бытовая химия, подарки, лекарства и т. д. Если предварительно будет вестись учет затрат в течение 3 – 6 месяцев, то ничто не будет упущено. За один же месяц можно что-то и не заметить. Поэтому стоит призвать всех членов семьи к терпению. Ведь финансовый учет ведется на благо всей семьи. И лучшим стимулом смогут стать сэкономленные деньги, которые можно будет потратить на исполнение маленьких желаний каждого или одной большой семейной мечты. И напоследок несколько советов: не стоит резко увеличивать затраты при повышении доходов. Это может увести в большую финансовую яму; стараясь экономить, ищите в этом плюсы. К примеру, отказавшись от такси, совершите полезную для здоровья пешую прогулку; давать в долг можно только ту сумму, с которой готовы расстаться навсегда; нужно до последнего стараться не брать деньги в долг – выбраться из займов будет непросто; тем, у кого доходы поступают не дважды в месяц, а еженедельно или ежедневно желательно собирать их в «кучку», а затем распределять. Если такое невозможно (ведь месяц жить на что-то нужно), то все траты следует рассчитать в процентах и распределять деньги по тем же конвертам в процентном соотношении. Способ с конвертиками, пожалуй, самый доступный и наглядный. Можно буквально пощупать и проследить, сколько финансов осталось на тот или иной вид затрат. А еще с удовольствием перемещать сэкономленные деньги из конвертов «надо», в конвертики «хочется». С таким подходом учет расходов семьи становится своеобразной игрой с приятными бонусами.