Авто в залоге у банка: Что делать, если купленная машина оказалась в залоге — Российская газета

Май 07 2021

Содержание

Что делать, если купил машину в залоге :: Autonews

Покупка машины на вторичке — это всегда непростой процесс. Причем возможны не только проблемы технического плана, но еще и юридического. Например, можно купить машину в залоге. Это тот самый случай, когда продать машину и даже подарить не получится. Такое ограничение будет действовать до тех пор, пока прежний владелец не закроет все долги. Но что, если он этого делать не собирается?

В таком случае кредитор обратится в суд с иском о требовании взыскать с должника деньги. Поскольку у кредитора в залоге есть сам автомобиль, суд может обратить взыскание на предмет залога. Это значит, что машину продадут с торгов, а полученные деньги направят на удовлетворение требований истца. В общем, при самом грустном сценарии можно остаться и без машины, и без денег. И все это — из-за долгов предыдущего собственника.

Как доказать добросовестность при покупке залогового автомобиля

Доказывать собственную добросовестность придется покупателю заложенного автомобиля. Ему нужно убедить суд, что никакой возможности узнать, что приобретаемая машина была в залоге, не было. Если доказать это удастся, суд прекратит залог. То есть машину никто не отберет.

Фото: Global Look Press

Все разбирательства сторон регулируются Гражданским кодексом, а исход будет зависеть от множества факторов. Поэтому важно понимать некоторые нюансы:

1) Зарегистрирован ли залог автомобиля в системе нотариата в установленном законом порядке;

2) В какой срок (до или после 1 июля 2014 г.) произошло отчуждение автомобиля;

3) Насколько оперативно залогодержатель принял меры для регистрации залога — до или уже после продажи машины;

4) Получил ли покупатель при продаже оригинал ПТС или же покупателя устроил лишь дубликат. Также в суде изучат условия договора купли-продажи — возможно, отметки о залоге в нем все-таки были прописаны. Важно, чтобы в договоре не была занижена рыночная стоимость автомобиля;

С июля 2014 года в ст. 352 ГК РФ внесена норма, предусматривающая прекращение залога в случае возмездного приобретения заложенного имущества лицом, которое не знало и не могло знать, что приобретаемая вещь заложена. Поэтому если сделка купли-продажи была совершена до этой даты, то добросовестность приобретателя не будет иметь значения.

Также с июля появилась новая ст. 339.1, согласно которой залог движимого имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или от другого лица, в соответствующем реестре уведомлений. Получается, что нормы статьи не обязывают залогодержателя направлять в нотариат уведомление о залоге автомобиля, а лишь предоставляют ему такое право. И если залогодержатель поставил нотариат в известность о залоге, и он был зарегистрирован, а сведения о залоге размещены в интернете, то залогодержатель может возражать против прекращения залога по причине добросовестности покупателя.

«Если залог автомобиля зарегистрирован в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, то признать себя добросовестным приобретателем и сохранить право на автомобиль практически невозможно. При этом взыскать убытки с продавца заложенного имущества не всегда получается, так как это зависит от конкретных обстоятельств продажи. Даже ссылки на тот факт, что в ПТС нет отметки о залоге в соответствующей графе, не спасут, — объяснил адвокат Александр Гутерман, член Адвокатской палаты Московской области. — Поэтому мы настоятельно рекомендуем перед приобретением транспортного средства проверить информацию о нем в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. В случае если искомая информация отсутствует, необходимо сделать распечатку с данного ресурса с указанием даты печати. В последующем это может сохранить право на автомобиль».

Доводы о том, что в МРЭО ГИБДД зарегистрировали договор купли-продажи заложенного автомобиля, суды не устроит. ГИБДД не имеет доступа к базам, где можно было бы проверить, находится ли машина в залоге. Более того, по закону она этого делать не обязана.

Залог оказался «допопцией» – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

Автосалон продал автомобиль, который находился в залоге. Как стало известно “Ъ FM”, жительница столицы пользовалась машиной, не зная, что она считалась залоговым имуществом, и лишь спустя месяц после покупки москвичка случайно выяснила эту деталь. Как это произошло? И что грозит автосалону? Выяснял Александр Рассохин.

Решение купить новый автомобиль Алла с мужем приняли в прошлом году. Выбор пал на Hyundai Creta. В конце ноября супружеская пара внесла предварительный взнос, а спустя неделю и все оставшиеся деньги. К этому времени специалисты установили дополнительное оборудование, провели предпродажную подготовку и поставили зимнюю резину. В итоге в начале декабря в салоне «РТР-Авто» Аллу с мужем ждал новый кроссовер. Но в первых числах января совершенно случайно открылись неприятные подробности, призналась в интервью “Ъ FM” владелица машины. «Мне потребовалось заехать к нотариусу. Приезжаю к нотариусу, а он, чтобы сделать доверенность, вынужден проверять. Он проверил, сказал, что машина находится в залоге. После этого муж позвонил в салон, они сказали, что обещали в среду снять», — рассказывает она.

Алла уверена, что о залоге ей должны были сообщить еще в тот момент, когда она внесла предварительный взнос.

Теоретически в течение декабря банк мог забрать автомобиль себе. Впрочем, как подчеркивают автоюристы, москвичка без проблем бы опротестовала это решение.

Однако как получилось, что машина оказалась в залоге у банка?

В салоне «РТР-Авто» не смогли оперативно прокомментировать “Ъ FM” этот инцидент.

Президент ассоциации «Российские автомобильные дилеры» Олег Мосеев предполагает несколько сценариев. Судя по всему, у автосалона были кредитные обязательства перед банком. «Часть производителей поставляют машины по факторингу.

Соответственно, они находятся в залоге у банка до момента расчета дилером за этот автомобиль.

Второй вариант — может быть, была машина выкуплена, потом отдана в залог банку по коммерческому кредитованию, потому что иногда берутся кредитные линии на пополнение оборотных средств под залог товаров в обороте», — рассуждает эксперт.

Но получается, если бы владелица машины не поехала к нотариусу, то о залоге она так бы и не узнала.

Автоюрист Станислав Лагойко допускает, что произошедшее — банальная случайность. Вряд ли салон хотел обмануть покупателей. «Необязательно, что это злой умысел.

Забыли где-то галочку поставить, в документ внести, и этот факт остался.

Все, что нужно сделать — прийти и сказать: такая ситуация произошла, у нас договор, что соответствующая машина чистая юридически, от вас требуется либо машину мне сейчас вернуть, либо, если вы не можете, вернуть мне деньги в полном объеме», — пояснил он.

Любопытный нюанс: во время покупки москвичке не выдали бумажный паспорт транспортного средства — ПТС она получила только в электронном виде. Но, как говорят автоюристы, такая практика в последнее время привычна и делать вывод, что магазин пытался обмануть клиента, на этом основании нельзя.

С другой стороны, конец года — время, когда автосалоны пытаются распродать остатки своего парка. Поэтому адвокат общественного движения автомобилистов «Свобода выбора» Сергей Радько не исключает, что магазин целенаправленно утаил информацию о залоге. «Салон торопился, может быть, выполнить план продаж, который у дилеров есть, и они взяли в банке кредит под выкуп этих машин у официального поставщика на заводе, поэтому они стремились как можно быстрее их распродать, чтобы потом этими деньгами, которые они выручили от продажи, рассчитаться с банком. Если салон знал, что машина в залоге, и при этом, продавая конечному покупателю, салон писал в договоре, что машина под залогом не состоит, то, конечно, есть элемент обмана».

Если злой умысел у сотрудников действительно был, то им может грозить до 10 лет тюрьмы по статье «Мошенничество». В свою очередь, покупатель в такой ситуации может рассчитывать как на неустойку, так и на компенсацию морального ущерба, но если решит потратиться еще и на суд.

Чтобы избежать подобных инцидентов, юристы рекомендуют автомобилистам при покупке проверять, числится ли машина в реестре залогового имущества на сайте Нотариальной палаты.

Проблемы при покупке залогового автомобиля

Суть проблемы состоит в том, что владелец практически любого залогового автомобиля становится и заложником правовой позиции суда. Обычно машина, приобретенная с использованием кредитных средств, находится в залоге у банка-кредитора на основании договора залога. При этом паспорт транспортного средства может храниться в банке, но может находиться и у собственника автомобиля, поскольку это не влияет на правовую природу отношений сторон. Ни в органах ГИБДД, ни в документах на машину нет никаких отметок о том, что она находится в залоге у банка.

Между тем на рынке подержанных автомобилей предметом сделок купли-продажи транспортные средства, находящиеся в залоге у банка, становятся часто. Причем речь может идти как о машине, купленной в кредит, так и об автомобиле, который был заложен в банк под получение кредита на другие цели. Соответственно, если такой автомобиль решат продать до погашения кредита, его новый покупатель даже не будет знать, является ли он залоговым (ведь продавец зачастую имеет на руках оригинал паспорта ТС). И чтобы это выяснить, ему придется провести настоящую разведку: затребовать все документы на приобретение автомобиля, сделать запрос в дилерский центр и т.д. Если же этим пренебречь, то спустя некоторое время, когда платежи по кредиту перестанут поступать, банк обратится в суд с иском к своему заемщику и новому владельцу автомобиля о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Позиция банка в этом споре проста: согласно п. 1 ст. 353 Гражданского кодекса РФ залог обладает признаком “следования за вещью”, то есть при переходе вещи к новому приобретателю право залога не прекращается, и банк вправе обратить на нее взыскание независимо от того, знал новый собственник о наличии залога или нет. Проще говоря, купив залоговый автомобиль, вы вместе с ним “приобретаете” и залог, которым он обременен.

Важно отметить, что если бы на месте банка был собственник автомобиля, который передал его в управление лицу, продавшему его без ведома собственника, он не имел бы правовой возможности отнять автомобиль у добросовестного приобретателя, приобретшего его по возмездной сделке и не знавшего на момент приобретения о ее незаконности (иначе говоря, добросовестно считавшего, что покупает “чистую” машину у лица, имеющего право на продажу). С банком же такое не пройдет.

Подобная коллизия – а именно что добросовестный приобретатель защищен законом даже против собственника, но не имеет правовой защиты против залогодержателя (хотя объем правомочий собственника шире) – противоречит здравому смыслу. И правовые подходы судов общей юрисдикции (рассматривающих споры с гражданами – не предпринимателями) и арбитражных судов (рассматривают споры коммерческих компаний и предпринимателей) по этому вопросу расходятся.

Суды общей юрисдикции заняли сторону банкиров: “Переход права собственности не прекращает право залога: правопреемник залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено”. То есть, если приобретателем заложенного автомобиля стал гражданин, использующий его в личных целях, по иску банка автомобиль попросту изымут, и на него будет обращено взыскание с целью погашения кредитного долга.

Арбитражные суды заняли иную позицию: “Не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога”. Иными словами, если последним владельцем заложенного автомобиля является предприниматель или коммерческое юридическое лицо (в том числе дилерский центр), то имеются шансы добиться прекращения залога и отказа банку в иске об обращении взыскания на заложенный автомобиль.

Важно понимать, что, если на автомобиль обращено взыскание, новый приобретатель вправе взыскать понесенные убытки со своего контрагента по сделке, то есть с лица, у которого он купил автомобиль.

Исходя из сказанного, можно дать ряд рекомендаций участникам таких сделок.

Гражданам, приобретающим подержанные автомобили:

покупать машины в автоцентрах, а не с рук, поскольку в случае обращения взыскания банком с автоцентра можно взыскать убытки, а физическое лицо сложно найти и еще сложнее добиться внесудебного урегулирования спора или реального исполнения решения суда о взыскании убытков;
узнав о приобретении заложенного автомобиля, сразу обратиться в автоцентр, где он был куплен, и, уяснив перспективы спора, добиться переоформления машины на компанию – это позволит перевести судебный спор в арбитраж и получить решение о прекращении залога, в противном случае суд общей юрисдикции изымет автомобиль, а с автоцентра будут взысканы реальные убытки.

Автомобильным дилерам, реализующим подержанные машины:

принимать от граждан ранее проданные им машины с целью дальнейшего инициирования судебного разбирательства в арбитражном суде, иначе шансы доказать в судах общей юрисдикции, что залог прекратился, как и избежать взыскания убытков в пользу клиента, будут минимальны.

Внимание! Учитывая, что разница правовых подходов Верховного и Высшего арбитражного судов РФ нарушает ст. 19 Конституции Российской Федерации (равенство всех перед законом и судом), журнал “Автопанорама” и автор данной статьи предлагают правовую поддержку гражданам, у которых автомобили были изъяты по решениям судов общей юрисдикции. Обратившимся по адресу [email protected] будет оказана безвозмездная помощь в подготовке и подаче жалобы в Конституционный суд РФ.

Всё об автокредитах_залог

Почему тема залога на кредитный автомобиль беспокоит автовладельца ?

Потому что он чувствует себя «в капкане». Вот машина, вот на неё оформленный и действующий кредит. А вот ситуация, и расплачиваться по кредиту дальше никак. Если бы не залог, автовладелец бы машину срочно продал, и ситуацию бы выправил.

Стоп, давайте отмотаем назад и сделаем картинку покрупнее:

Автовладелец в точке ноль делает выбор не в пользу автокредита, а в пользу потребительского кредита. Покупает машину. Залога нет. Наступает ситуация, расплачиваться по кредиту дальше не получается. Автовладелец продаёт машину и получает деньги. Кредит гасится. Возможно что-то ещё останется, если это была не новая машина, поскольку авто с пробегом свою стоимость теряет значительно медленнее. Всё под контролем.

Можно, конечно, из полученной суммы взять какую-то её часть и потратить. Но что тогда делать с платежами по кредиту дальше ? Денег-то на погашение ежемесячных платежей не было, а поскольку часть суммы истрачена, то остатка денег теперь не хватит на погашение долга.

Это дефолт.

Другими словами, машина в потребительском кредите — это не быстрые деньги под рукой в случае необходимости, это всё также и по-прежнему долг перед банком. Как ни крути.

Смотрим теперь в замедленном режиме на ту же ситуацию, но уже с автокредитом. Банк одобрил сумму. На эту сумму куплен автомобиль. На него оформлен залог. Наступает ситуация и автовладелец начинает машину продавать. Теперь совсем медленно: он находит покупателя, сообщает ему, что машина в залоге у банка, цена такая-то. Покупатель соглашается выложить требуемую сумму. Автовладелец сообщает в банк о том, что будет досрочно гасить автокредит через продажу автомобиля третьему лицу. Делается трёхсторонний договор купли-продажи и в связке с ним соглашение с банком о полном досрочном погашении долга. Продавец вносит сумму по ДКП, необходимая часть идёт в погашение долга автовладельца перед банком, банк освобождает машину из-под залога, покупатель получает юридически необременённый автомобиль. Одним договором продаётся машина и гасится кредит. Проблемы нет.

При этом — как вы помните — в случае автокредита у автовладельца ежемесячные платежи могли быть на 30-40% ниже, чем в случае потребительского кредита. Уже ради этого можно возможный трёхсторонний договор при расторжении и потерпеть. Тем более, что по статистике таких ситуаций не более 5%.

А ещё при автокредите можно сделать то, что невозможно ни при каком потребительском кредите: нажать на кнопку Стоп. Стоп — и все платежи прекращаются. Сдаёте машину в банк и точка. Этот аварийный режим покидания автокредита не во всех банках идеален — проверяйте такую возможность с банком перед подписанием договора.

Как вы понимаете, при потребительском кредите нажать Стоп не получится. Такой кнопки там просто нет. Ни в одном банке. Конструктивно.

Вывод: залог при автокредите никак не ограничивает вас в продаже автомобиля и досрочном погашении кредита в любой момент времени. Бояться следует не залога, а высоких ежемесячных платежей. Вот именно высокие ежемесячные платежи легко понижаются через автокредит. Если уметь им пользоваться.

💪

Можно ли снять с учёта машину в залоге банка?

Открыть содержание

Залоговый автомобиль накладывает определённые ограничения на действия с ним касаемо официальных процедур. Так, по большинству договоров кредитования такую машину запрещено отчуждать – то есть продавать. Но можно ли снять с учёта авто, которое находится в залоге у банка? Ответ на данный вопрос зависит от оснований этого регистрационного действия, а их может быть несколько.

Что такое залог и какие ограничения в 2021 году?

Формально закладывание автомобиля в залог банка – это не когда он находится в собственности кредитной организации до тех пор, пока вы не выплатите кредит. Также неверно говорить и о том, что ПТС находится в залоге – в таком статусе находится весь автомобиль.

Залог – это всего лишь право приоритетного требования кредитора на залоговое имущество в случае нарушения вами условий договора. Простыми словами, если вы перестаёте платить автокредит, то банк, выдавший вам его, имеет приоритетное право перед другими кредиторами получить деньги в счёт его реализации либо забрать саму машину.

Но это вовсе не значит, что авто находится во владении банка. Это правило действует при лизинге, но не при кредите. Машина ваша, и вы вправе распоряжаться ей как своей собственностью.

Но всё же чаще всего некоторые ограничения есть. Так, в договоре (кредитном) может быть прописано, что вам запрещено продавать авто до погашения кредита. О законности этого можно спорить долго, но в судебной практике 2021 года такие условия чаще всего признаются законными.

Можно ли снять с учёта залоговую машину?

Казалось, почему бы банку не перестраховаться и не запретить хозяину автомобиля ещё и выбрасывать его, вывозить за границу, утилизировать и прочими способами избавляться от машины? Некоторые банки так и делают, но в 2021 году на практике это всё же редкость, потому что это просто незаконно, и ниже вы узнаете, почему.

Тем не менее, есть ряд ограничений, которые зависят от основания для снятия с учёта машины в залоге банка, которые не дадут произвести это регистрационное действие. Давайте рассмотрим каждое такое основание и выясним, можно ли снимать с учёта залоговую машину при них. Все они перечислены в пункте 8 регламента по регистрации, введённого Приказом №399, и к ним относятся:

Если автомобиль угнали или вы его утратили

В этом случае снять с учёта машину можно – будь она в залоге или даже в лизинге. Это законное право владельца в целях не платить налог на транспортное средство, которое фактически выбыло из его владения.

И залог банка в этом случае не может быть помехой, так как нарушает право гражданина на пользование собственным имуществом, что противоречит положения статьи 35 Конституции России.

Если вы разбили автомобиль или требуется его утилизировать

Эти основания также доступны для собственника залогового автомобиля в целях прекращения регистрации. В этом случае вы также, как и ранее, продолжаете платить за кредит, хотя, машины у вас уже нет, и транспортный налог за неё вы не платите.

Аналогичным образом ситуация обстоит и в случаях вывоза за пределы РФ.

Если продали

А вот это уже может быть нарушением законодательства. Но сам факт отчуждения залогового авто не является нарушением. Он является таковым только в том случае, если в договоре прописано ограничение на продажу его вами.

Стоп! Но разве и в этом случае не нарушается Конституция, дающая гражданину право любым образом распоряжаться своим имуществом?!

Дело в том, что именно продажа машины как ограничение в случае залога в банке прописана в законодательстве, действующем на 2021 год. Так, пункт 2 статьи 346 Гражданского кодекса РФ предписывает, что залоговое имущество нельзя отчуждать, если такое право прямо не прописано в договоре.

2. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Залогодатель в данном случае – это и есть должник по кредиту.

А вот пункта в договоре автокредита, прямо позволяющего продавать авто в залоге, вы вряд ли найдёте – банки не враги сами себе, и потому в подавляющем большинстве случаев используют данное им законом право с пользой для себя.

Таким образом, снять автомобиль в залоге банка с учёта нельзя на основании его продажи (прекратить регистрацию на себя). И это единственный случай, когда это запрещено.

Если учёт аннулируют в ГИБДД

Между тем, процедура снятия с учёта может быть инициирована не только самим владельцем машины, но и Госавтоинспекцией. И в этом случае наличие статуса залога на машину вообще не является преградой для них. Более того, сотрудники и проверять не будут этот вопрос.

Снятие с учёта (прекращение регистрации) в данном случае будет абсолютно законным.

Но как снять с учёта, если ПТС в банке?

Это открытый вопрос. Но на него есть однозначный ответ:

бумажные ПТС должны храниться только у владельцев, удержание его банками незаконно,
если паспорт автомобиля у вас электронный, то с этим проблем вообще быть не должно – в ГИБДД по заявлению о снятии с учёта вообще не будут у вас ничего требовать.

Если у вас всё ещё бумажный ПТС, и хранится он в банке – у залогодержателя, то это незаконно и противоречит пункту 15 Положения о ПТС, согласно которому, этот документ должен храниться исключительно у владельца транспортного средства. Но есть одна проблема – этот нормативный акт утрачивает силу с 1 ноября 2019 года, и появляется коллизия, когда сами бумажные паспорта в обращении ещё остались, а правовой акт, регулирующий их обращение, уже не действует.

Что делать в таком случае? Вы всегда можете подать в ГИБДД заявление о снятии с учёта, указав при этом, что ПТС просто утерян. У нас есть специальная статья о продаже автомобилья с паспортом ТС в банке.

Машина в залоге у банка — что делать?

Купленная машина в залоге у банка — что делать? Машина в залоге

Что делать, если недавно купленная машина в залоге у банка? Или, еще хуже, банк подал в суд на обращение взыскания на залоговую машину? Можно ли отсудить кредитный автомобиль у банка?
К сожалению, в последнее время участились случаи продажи кредитных автомобилей, которые находятся в залоге у банка. Последствия приобретения такого залогового автомобиля крайне негативны для покупателя. И в первую очередь, это отсутствие четкого понимания, как поступить в сложившейся ситуации.
Для определения четкой линии защиты, необходимо получить всю информацию по обстоятельства наложения ареста и залога.

Если данные о залоге или аресте машины получены от третьих лиц (органов ГИБДД или банка), целесообразно обратиться к юристу для запроса детальных данных о дате наложения ареста и источнике.
Также необходимо установить, когда заключен договор залога на автомобиль между первым покупателем и банком, а также когда заключен договор купли-продажи с последним собственником.

При этом, необходимо установить, был ли на момент купли-продажи наложен запрет на регистрационные действия в каком либо из регионов РФ. Также крайне важной является информация о наличии у последнего покупателя до купли продажи информации о залоге или аресте автомобиля.

Для чего нужна данная информация?

Во-первых, для того, чтобы установить применимое законодательство. Нормы закона о прекращении залога при добросовестной покупке начали действовать с 2014 года.

Во-вторых, необходимо установить, насколько добросовестным является (последний) покупатель автомобиля.

Исходя из всех этих данных Автоюрист может на 90% предсказать исход дела по освобождению автомобиля от залога банка.

Если банком уже подан иск об истребовании автомобиля у последнего покупателя, Автоюрист определит вероятность успешного разрешения дела.

Мы готовы бесплатно проконсультировать Вас по телефону.
А в офисе ознакомить с положительной судебной практикой по снятию залога с купленной машины.
Мы решим Вашу проблему с залоговой машиной!

как определить, преимущества и недостатки его выкупа

Покупка автотранспорта в кредит – обычное дело. С помощью банка можно в кратчайшие сроки оказаться за рулем новенькой машины с минимальными первоначальными вложениями. Вот только кредит придется выплачивать в течение 5-10 лет, а такая постоянная нагрузка на семейный бюджет не каждому автовладельцу под силу.

Обстоятельства меняются, платежеспособность может снижаться, а желание сменить машину может появиться уже через несколько лет. В таком случае начинаются проблемы при желании продать авто, приобретенное на заемные средства. Причем затруднения в сделке купли-продажи залогового транспортного средства ожидают и продавца, и покупателя. Нередко продавцом выступает уже не заемщик, а сам банк, отобравший машину за долги. В любом случае без разрешения банка продать данную машину невозможно.

Преимущества выкупа залогового автомобиля.

Покупателю транспортного средства необходимо лишь знать нюансы такой сделки с имуществом, находящимся под обременением банка, чтобы с выгодой для себя приобрести машину по значительно заниженной стоимости.

Самым главным плюсом приобретения авто, находящегося в залоге банка является его привлекательная стоимость. Цена на него может быть на 20-40% ниже рыночной. Отличная скидка! И сделана она не потому, что с машиной что-то не так, (хотя и это не исключено, ведь машина уже эксплуатировалась) – просто банк намерен быстро продать предмет залога и покрыть все свои издержки.

Отсутствие проблем с документами и оформлением сделки – банк, как заинтересованная сторона, возьмет на себя подготовку всех бумаг, чтобы сделка состоялась без проволочек. Юридическое сопровождение позволит заключить «чистую» и прозрачную сделку без лишних расходов с вашей стороны.

Есть возможность использовать заемные средства на льготных условиях, в таком случае вам понадобятся лишь деньги на оплату первоначального взноса, а основную часть долга можно будет внести со временем по удобному графику погашения. Дополнительных затрат на оформление не нужно – основные моменты уже решены с предыдущим владельцем. Достаточно лишь предъявить свой паспорт и предоставить данные о своей платежеспособности.

Недостатки и “подводные камни” покупки залогового автомобиля.

Если вы решили оформить кредит на выкуп такого залогового авто, то в итоге вместе с переплатой он может обойтись намного дороже, чем обычное предложение купить поддержанную машину с рук. Да и не всякому доступны банковские кредиты. Кроме того, по условиям договора может требоваться оформление дорогой страховки на полный пакет рисков. Однако приобретение автомобиля по переуступке прав может стать хлопотным делом.

Аналогично может затянуться и простая продажа автомобиля, находящегося в залоге банка за наличный расчет. Сначала продавец должен будет согласовать сделку с кредитором и лишь потом потребуется оплачивать машину – часть средств в погашение займа, часть – самому предыдущему владельцу на руки. Но если не спрашивать согласия банка, то продажа авто и вовсе будет аннулирована – транспортное средство будет задержано ГАИ и отправлено на штрафстоянку и доказать покупку вы сможете только в ходе судебных разбирательств.

Сам заемщик-собственник авто может подать в суд на признание сделки недействительной. Поводом для иска может стать искусственно заниженная цена, нарушения в ходе проведения аукционных торгов или отсутствие согласия супруги заемщика на продажу имущества.

Как определить проблемное авто в залоге?

Гарантировать на 100%, что вы покупаете автомобиль, не находящийся в залоге не может ни один документ, прилагаемый к транспортному средству, ни различные онлайн сервисы в интернете, так как обременение фиксируется исключительно в кредитном договоре между банком и автовладельцем. В ГАИ такие данные не поступают.

Но определить, или хотя бы заподозрить такую машину можно по некоторым косвенным признакам. Сигналом опасности может послужить продажа автомобиля по дубликату ПТС – оригинал этого документа находится на ответственном хранении в банке-кредиторе, а заемщик мог восстановить бумаги в ГИБДД и без ведома банка реализовать залоговую машину.

Однако, если продавец вам предоставил не дубликат, а оригинальный ПТС – это тоже не может дать 100%-ной гарантии. У мошенников “на вооружении” есть различные варианты для обмана. Как и наоборот – наличие дубликата ПТС вовсе не означает, что автомобиль залоговый. Это, как уже говорилось выше – повод это предположить.

Для подстраховки вы можете попросить предъявить кредитную историю продавца машины, если там нет действующих обязательств, с большой вероятностью, его имущество не находится под обременением. Хотя частные займы, выдаваемые под залог с распиской или по нотариально заверенному договору, в официальных досье не фигурируют.

Можно проверить факт приобретения в автосалоне данного транспортного средства действующим собственником, но не каждый бизнесмен откроет коммерческую тайну.

Обезопасить себя можно, оформив договор купли-продажи с нотариальным заверением. В этом договоре должен быть пункт, по которому продавец подтверждает, что автомобиль не находится в залоге. Данный факт поможет набрать вам очков в возможной судебной тяжбе с банком.

Если вы не хотите рисковать, то просто откажитесь от подозрительного предложения. Покупка не должна вызывать никаких сомнений.

Использование ссуд под залог ваших активов

Залог — это то, что помогает обеспечить ссуды. Когда вы занимаете деньги, вы соглашаетесь (где-то мелким шрифтом), что ваш кредитор может взять что-то и продать это, чтобы вернуть свои деньги, если вы не вернете ссуду. Обеспечение позволяет получать крупные ссуды и повышает ваши шансы на одобрение, если у вас возникли трудности с получением ссуды.

Когда вы закладываете залог, кредитор принимает на себя меньший риск, а это означает, что у вас больше шансов получить хорошую ставку.

Как работает залог

Залог часто требуется, когда кредитор хочет получить уверенность в том, что он не потеряет все свои деньги. Если вы закладываете актив в качестве залога, ваш кредитор имеет право принять меры (при условии, что вы перестанете производить платежи по ссуде): он вступит во владение залогом, продаст его и использует выручку от продажи для погашения ссуды.

Сравните залоговую ссуду с необеспеченной ссудой , где все, что может сделать кредитор, — это погасить ваш кредит или возбудить против вас судебный иск.

Кредиторы предпочли бы, прежде всего, вернуть свои деньги. Они не хотят, чтобы возбудил против вас судебный иск, поэтому они пытаются использовать залог в качестве гарантии. Они даже не хотят иметь дело с вашим залогом (они не занимаются владением, арендой и продажей домов), но часто это самая простая форма защиты.

Виды обеспечения

Любой актив, который ваш кредитор принимает в качестве залога (и который разрешен законом), может служить залогом.В целом кредиторы предпочитают активы, которые легко оценить и превратить в наличные. Например, деньги на сберегательном счете отлично подходят в качестве залога: кредиторы знают, сколько они стоят, и их легко получить. Некоторые распространенные формы залога включают:

Автомобили
Недвижимость (включая собственный капитал в вашем доме)
Денежные счета (пенсионные счета обычно не подходят, хотя всегда есть исключения)
Машины и оборудование
Инвестиции
Страховые полисы
Ценности и предметы коллекционирования
Будущие платежи клиентов (дебиторская задолженность)

Даже если вы получаете бизнес-ссуду, вы можете заложить свои личных активов (например, семейный дом) как часть личной гарантии.Взаимодействие с другими людьми

Оценка активов

Как правило, кредитор предложит вам на меньше , чем стоимость заложенного вами актива. Некоторые активы могут быть сильно обесценены. Например, кредитор может признать только 50% вашего инвестиционного портфеля по залоговой ссуде. Таким образом, они увеличивают свои шансы на возврат всех своих денег в случае, если инвестиции потеряют ценность.

При подаче заявки на ссуду кредиторы часто указывают приемлемое соотношение ссуды к стоимости (LTV).Например, если вы занимаетесь под залог своего дома, кредиторы могут разрешить LTV до 80%. Если ваш дом стоит 100 000 долларов, вы можете взять в долг до 80 000 долларов.

Если по какой-либо причине ваши заложенные активы обесцениваются, вам, возможно, придется заложить дополнительных активов, чтобы сохранить залоговый кредит. Точно так же вы несете ответственность за полную сумму своего кредита, даже если банк заберет ваши активы и продаст их на минус суммы вашей задолженности. Банк может возбудить против вас судебный иск о взыскании недостающей суммы (суммы, которая не была погашена).

Виды кредитов

Вы можете найти залоговые ссуды в самых разных местах. Они обычно используются как для бизнес-кредитов, так и для личных кредитов. Многие новые предприятия, поскольку они не имеют длительного опыта работы с прибылью, обязаны закладывать залог (включая личные вещи, принадлежащие владельцам бизнеса).

В некоторых случаях вы получаете ссуду, что-то покупаете и закладываете в залог в одно и то же время. Например, в случаях страхования жизни, финансируемых за счет премий, кредитор и страховщик часто работают вместе, чтобы одновременно предоставить полис и залоговую ссуду.Взаимодействие с другими людьми

Финансируемая покупка дома аналогична: дом обеспечивает ссуду, и кредитор может лишить права выкупа дома, если вы не погасите его. Даже если вы берете ссуду для постоянных проектов, кредиторы хотят использовать ваши инвестиции. собственность как залог. При заимствовании на мобильные или промышленные дома тип доступной ссуды будет зависеть от возраста дома, системы фундамента и других факторов.

Есть также некоторые залоговые ссуды для людей с плохой кредитной историей. Эти ссуды часто бывают дорогими и должны использоваться только в крайнем случае.Они бывают разными именами, например, ссуды на покупку автомобиля, и обычно предполагают использование вашего автомобиля в качестве залога. Будьте осторожны с этими кредитами: если вы не сможете погасить кредит, ваш кредитор может забрать автомобиль и продать его — часто без предварительного уведомления.

Займы без залога

Если вы предпочитаете , а не в качестве залога, вам нужно будет найти кредитора, который готов передать деньги на основании вашей подписи (или подписи другого лица). Некоторые из вариантов включают:

Необеспеченные ссуды, такие как ссуды физическим лицам и кредитные карты
Онлайн-займы (включая одноранговые займы) часто являются необеспеченными займами с хорошими процентными ставками
Получение совместной подписывающей стороны для подачи заявки на ссуду — рискуя их кредитом

В некоторых случаях, например при покупке дома, получение займа без использования чего-либо в качестве залога, вероятно, невозможно (если у вас нет значительного капитала в доме).В других ситуациях можно было бы обойтись без залога, но у вас будет меньше вариантов, и вам придется платить более высокую ставку за получение кредита.

Залог под залог автомобиля: узнайте, как получить ссуду с использованием автомобиля в качестве залога

Автомобиль — ценный актив для большинства людей. Он предлагает большую полезность и функциональность и, как правило, является долгосрочным приобретением. Фактически, вы можете легко получить автомобиль по вашему выбору сегодня с помощью автокредита.

Но можете ли вы использовать машину, чтобы помочь вам, когда вам понадобятся средства?

Узнайте из нашего руководства, как использовать свой автомобиль в качестве залога.

Что такое залог?

Залог — это то, что вы закладываете в качестве обеспечения, когда берете ссуду в банке. Если вы не можете погасить ссуду, залог может вступить во владение.

Наиболее распространенные активы, которые используются в качестве залога, включают имущество, облигации, золото, сберегательные сертификаты, депозиты и транспортные средства.

Могу ли я использовать свой автомобиль в качестве залога?

Да. Некоторые банки называют это ссудой под залог автомобиля.

Лучше всего уточнить в своем банке, предлагают ли они такую возможность для ссуд.

Как будет работать такой заем?

Когда вы предлагаете свой автомобиль в качестве залога для ссуды своему банку, банку сначала необходимо знать его текущую стоимость. Чтобы определить это, эксперт может осмотреть ваш автомобиль и прийти к цифре в зависимости от возраста, состояния и износа вашего автомобиля.

Далее банк сделает вам кредитное предложение. Сумма кредита может варьироваться от 80% до 150% от стоимости вашего автомобиля, в зависимости от политики банка и вашего профиля рисков.

Что произойдет, если я передам свой автомобиль в залог?

После того, как вы примете предложение о кредите, вы не сможете продать автомобиль. Подтверждение о том, что ваш автомобиль был предложен в качестве залога, также будет добавлен к его регистрационному документу.

Могу ли я заложить машину в залог любому банку?

У некоторых банков есть ограничения на то, какие автомобили они могут принимать в залог.

Например, некоторые банки могут предлагать вам ссуду только под ваш автомобиль в качестве пополнения ссуды на автомобиль, который уже ими профинансирован.HDFC Bank также предлагает кредиты пополнения под автокредиты, взятые в других банках.

Некоторые банки могут принимать в залог только автомобили возрастом менее пяти лет.

Какие преимущества дает использование моей машины в качестве залога?

Если у вас хорошая кредитная история, вы можете получить привлекательные процентные ставки по кредиту под залог автомобиля.

Вы также можете наслаждаться быстрым выплатой пособий и быстрой обработкой, если вы закладываете свой уже профинансированный автомобиль в качестве залога.

* Действуют правила и условия.Выдача кредита по собственному усмотрению HDFC Bank Ltd

Подайте заявку на получение кредита на покупку автомобиля HDFC Bank прямо сейчас!

ссуд под залог автомобиля | Информация для потребителей FTC

«Получите наличные в ссуду на покупку автомобиля сегодня!»

«Оставьте свой автомобиль — никаких проверок кредитоспособности — Простая онлайн-форма — получите наличные за 15 минут!»

«Подтверждение занятости или дохода не требуется!»

Вы, наверное, видели или слышали такую рекламу.Если вам быстро нужны наличные, и у вас были проблемы с получением ссуды от традиционного кредитора, такого как банк, вы можете подумать, что ссуда на покупку автомобиля — это ответ. Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, советует вам притормозить и понять стоимость ссуды на покупку автомобиля. Вы можете рассмотреть другие варианты. Кредит под залог автомобиля подвергнет вашу машину риску: вы можете потерять одно из самых ценных вещей и транспорт.

Кредит под залог автомобиля — также известный как ссуда без предварительного уведомления, залог правового титула или залог правового титула — это небольшая краткосрочная ссуда с высокой процентной ставкой, в которой в качестве залога используется чистый титул на ваш автомобиль.Это очень дорогая форма кредита. Некоторые кредиторы предлагают ссуды под залог автомобиля, если у вас есть доля в автомобиле, даже если у вас нет четкого титула. Эти ссуды обычно выдаются на 15 или 30 дней и имеют трехзначную годовую процентную ставку (APR) — гораздо более высокую процентную ставку, чем большинство форм кредита. Ссуды под залог автомобиля часто выдаются на сумму от 25 до 50 процентов от стоимости автомобиля. В среднем эти ссуды составляют от 100 до 5500 долларов. Но они могут быть от 10 000 долларов и более от некоторых кредиторов.

Ходатайство о ссуде
Кредиторы с правом собственности на автомобили работают вне магазинов и в Интернете.Независимо от того, подаете ли вы заявку лично или через Интернет, вам будет предложено заполнить заявку на получение кредита. Онлайн-заявителям предоставляется список ближайших к ним магазинов ссуды. Для завершения транзакции вам нужно будет предъявить свой автомобиль, четкое название, удостоверение личности с фотографией и свидетельство о страховании. Многие кредиторы также требуют дублирующий набор ключей от машины.
Если вы подаете заявку на ссуду на покупку автомобиля, важно:
Ознакомьтесь с условиями кредита. Кредиторы, имеющие право собственности на автомобиль, должны предоставить вам условия ссуды в письменной форме, прежде чем вы подпишетесь на ссуду.Федеральный закон «Правда в кредитовании» рассматривает ссуды на покупку автомобиля как другие виды кредита: кредиторы должны раскрывать стоимость ссуды. В частности, кредиторы должны предоставить вам плату за финансирование (сумму в долларах) и годовую процентную ставку (стоимость кредита на годовой основе). Годовая процентная ставка зависит от нескольких факторов, включая сумму, которую вы заимствуете, процентную ставку и начисляемые вам расходы по кредиту, а также продолжительность вашего кредита. Помимо финансовых сборов, ссуды на право собственности на автомобиль также могут включать сборы, такие как сборы за обработку, сборы за документы, штрафы за просрочку платежа, сборы за выдачу ссуды, сборы за право собственности и сборы за удержание.
Остерегайтесь «надстроек», которые могут увеличить стоимость ссуды. В дополнение к ссуде вам, возможно, придется купить надстройки, например план придорожного обслуживания транспортного средства. Стоимость плана может зависеть от суммы кредита. Если требуются надстройки, они становятся частью финансовых сборов / годовой процентной ставки, что еще больше увеличивает стоимость кредита. Кроме того, сами надстройки могут быть дорогими — и увеличивать сумму платежей по кредиту.
Как только ваш кредит будет одобрен, вы получите свои деньги, а кредитор получит ваш титул.Вы не получите обратно свой титул, пока не выплатите ссуду.
Титульные ссуды — дорогие
Кредиторы часто взимают в среднем 25 процентов в месяц за финансирование ссуды. Это означает, что годовая процентная ставка составляет не менее 300 процентов. Это может быть больше, в зависимости от дополнительных сборов, которые могут потребовать кредиторы. Например, если вы заимствуете 500 долларов на 30 дней, вам, возможно, придется заплатить в среднем 125 долларов плюс первоначальная сумма кредита в 500 долларов — долларов 625 плюс дополнительные комиссии — в течение 30 дней с момента взятия ссуды.
Варианты оплаты
Обычно у вас есть три варианта оплаты: лично, через онлайн-систему или через автоматизированную систему погашения.
Автоматический план погашения — это когда вы разрешаете кредитору принимать регулярные платежи непосредственно с вашего банка или дебетовой карты при наступлении срока платежа. Кредиторы не могут производить повторяющиеся автоматические списания, если вы заранее не согласитесь на эти переводы со своего банковского счета — и только после того, как вы получите четкое раскрытие условий транзакции.Кредитор должен предоставить вам копию вашего разрешения на повторяющееся автоматическое дебетование. Кроме того, для компании незаконно требовать требовать погашения кредита посредством предварительно авторизованных автоматических переводов.
«Roll Over»
Если вы не можете выплатить ссуду в течение типичного 30-дневного периода, кредитор может предложить «пролонгировать» ссуду на новую ссуду. Но процесс пролонгации всегда добавляет комиссию и проценты к сумме, которую вы изначально взяли. Допустим, вы берете ссуду в размере 500 долларов на 30-дневный период.Но вы не можете полностью вернуть 625 долларов плюс другие сборы по истечении 30 дней. Вы можете заплатить всего 125 долларов. Если оставшаяся сумма будет перенесена в новый заем, это приведет к увеличению комиссии и процентов к сумме, которую вы уже должны. Это может привести к опасному циклу заимствования и пролонгации суммы кредита. Вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем сумма, которую вы изначально взяли в долг, и на самом деле может оказаться невозможным погасить всю задолженность. Если вы не заплатите свою задолженность, кредитор может принять решение вернуть вам автомобиль.
Повторное владение
Если ваш автомобиль изъят, вы потеряете не только транспорт на работу, в школу и другие места, куда вам нужно пойти, но и деньги, которых стоила ваша машина. Некоторые кредиторы требуют, в частности, установки на транспортных средствах глобальной системы позиционирования (GPS) или устройств прерывания запуска для возврата во владение.
Устройства GPS отслеживают местонахождение вашего автомобиля, предоставляя кредитору быстрый доступ к нему.
Устройства прерывания стартера ухудшают вашу способность запускать зажигание. Иногда их используют для повторного владения. В других случаях они используются с системой, которая напоминает вам о внесении платежа. Затем вы получаете еще один код для перезапуска автомобиля.
В некоторых штатах действуют законы, обязывающие кредиторов, которые вернули и продали ваш автомобиль, выплатить вам разницу между продажной ценой и суммой ссуды. Другие штаты позволяют кредиторам удерживать полную сумму от продажи.
Альтернативы ссуде на покупку автомобиля
Прежде чем вы решите взять ссуду на покупку автомобиля, подумайте о некоторых других вариантах:
Возьмите небольшую ссуду в банке. Рассмотрите возможность получения небольшого кредита в вашем банке, кредитном союзе или небольшой кредитной компании. Некоторые банки могут предлагать краткосрочные ссуды на небольшие суммы денег по конкурентоспособным ставкам. Некоторые общественные организации также могут предоставлять людям небольшие ссуды. Аванс наличными по кредитной карте также возможен, но он может иметь более высокую процентную ставку, чем другие источники средств. Узнайте условия, прежде чем принимать решение. Фактически, всегда делайте покупки в первую очередь и сравнивайте все доступные предложения, прежде чем подписывать какие-либо документы.
Магазин в кредит. Ищете ли вы ссуду на покупку автомобиля или другую форму кредита, всегда выбирайте лучшее предложение. Когда вы изучаете кредитные продукты, сравнивайте годовую процентную ставку и плату за финансирование, которая включает в себя комиссию по ссуде, проценты и другие расходы по кредиту. Вы ищете самую низкую годовую процентную ставку. Военнослужащие имеют особую защиту от сверхвысоких сборов или ставок, а некоторые штаты и округ Колумбия налагают ограничения на ставки по титулу и некоторым другим займам . Однако даже с такой защитой ссуды на покупку автомобиля могут быть особенно дорогими, особенно если вы пролонгируете ссуду и несете ответственность за уплату дополнительных комиссий.Предложения по другим видам кредита могут иметь более низкие ставки и более низкие цены.
Обратитесь к своему кредитору, если вы задерживаете платежи. Если вы подумываете о ссуде на покупку автомобиля, потому что у вас возникли проблемы с оплатой счетов, как можно скорее свяжитесь со своими кредиторами или специалистом по обслуживанию ссуды и попросите больше времени. Многие могут захотеть работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно. Они могут предложить продление ваших счетов, и в этом случае вам следует убедиться, что вы знаете плату за эту услугу, например, просрочку платежа, дополнительный финансовый сбор или более высокую процентную ставку.
Найдите консультационную службу по кредитным вопросам. Обратитесь в местную некоммерческую консультационную службу по потребительским кредитам, если вам нужна помощь в разработке плана погашения долга с кредиторами или в разработке бюджета. Эти группы предлагают кредитные консультации в каждом штате бесплатно или по низкой цене.
Составьте бюджет. Составьте реалистичный бюджет, включая ежемесячные и ежедневные расходы, и планируйте, планируйте, планируйте. Старайтесь избегать ненужных покупок: затраты на мелкие повседневные вещи, такие как чашка кофе, складываются.В то же время старайтесь накопить немного сбережений: небольшие депозиты действительно помогают. План сбережений — даже скромный — может помочь вам избежать займов на случай непредвиденных обстоятельств. Например, экономия комиссии по ссуде на покупку автомобиля в размере 500 долларов США в течение трех месяцев может помочь вам создать буфер против некоторых финансовых чрезвычайных ситуаций.
Зарегистрируйтесь в системе защиты от овердрафта. Узнайте, есть ли у вас — или предлагает ли ваш банк — защиту от овердрафта на вашем текущем счете. Если вы регулярно используете большую часть или все средства на своем счете и допустили ошибку в записях учетной записи, защита от овердрафта может помочь защитить вас от дополнительных проблем с кредитом.Но у этой услуги также могут быть комиссии и ограничения. Узнайте, какие условия защиты от овердрафта вам доступны — сколько она стоит и что покрывает.
Защиты для военных потребителей
Ссуды под залог автомобиля и некоторые другие виды финансирования, предлагаемые военнослужащим и их иждивенцам, должны включать особые меры защиты в соответствии с федеральным законом и правилами Министерства обороны. Например, военная годовая процентная ставка на ссуды на покупку автомобиля, предлагаемые с 1 октября 2007 года на срок 181 день или меньше, не может превышать 36 процентов.Большинство комиссий и сборов, за некоторыми исключениями, включены в стоимость проживания. Кредиторы также не могут требовать использования чека или доступа к банковскому счету для ссуды, обязательного арбитража и необоснованных юридических уведомлений. Военным потребителям также должна быть предоставлена определенная информация о стоимости ссуды и их правах как заемщиках. Кредитные договоры, нарушающие защиту, недействительны. Кредиторы, предлагающие ссуды на покупку автомобиля, могут попросить соискателей ссуды подписать заявление об их военной принадлежности.
Даже с такой защитой ссуды на покупку автомобиля могут быть особенно дорогими, особенно если вы пролонгируете ссуду.Таким образом, вы можете проверить финансовую помощь со стороны обществ военной помощи, включая Армейскую чрезвычайную помощь, ВМС и Общество помощи морской пехоты, Общество помощи ВВС или Службу взаимопомощи береговой охраны. Вы можете взять взаймы у семьи или друзей или получить аванс на свою зарплату от работодателя. Если вам все еще нужен кредит, ссуды от кредитного союза, банка или небольшой кредитной компании могут предложить вам более низкие ставки и расходы, чем ссуды на покупку автомобиля. У них могут быть специальные предложения для поступающих в армию и они могут помочь вам открыть сберегательный счет.Денежный аванс на вашу кредитную карту возможен, но это также может быть дорогостоящим. Прежде чем подписывать, узнайте условия любого кредита. Вы можете запросить бесплатную юридическую консультацию по заявке на получение кредита в офисе юридической помощи или финансовую консультацию у консультанта по потребительским кредитам, включая совет относительно отсрочки платежей. Военные потребители могут связаться с Министерством обороны по бесплатному телефону 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, по телефону 1-800-34-9647 или на сайте www.m militaryonesource.mil. Доступна информация о правилах Министерства обороны США, альтернативах автомобильным займам и ссудам до зарплаты, финансовому планированию и другим рекомендациям.
лучших мест для получения обеспеченных личных ссуд
Большинство личных займов являются необеспеченными, что означает, что вам не нужно предоставлять какое-либо обеспечение, чтобы получить ссуду. Однако, если вы не можете претендовать на получение необеспеченной ссуды, некоторые кредиторы предложат вам обеспеченную ссуду. Мы рассмотрели лучшие места для получения обеспеченных личных займов, включая банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, а также другие варианты, которые вы могли бы рассмотреть.
Обеспеченные ссуды физических лиц от банков и кредитных союзов
Если вы думаете о получении обеспеченного кредита, вот некоторые из банков и кредитных союзов, которые их предлагают:
Многие банки и кредитные союзы предлагают своим членам обеспеченные личные ссуды, иногда называемые сбережениями или ссуды под залог компакт-дисков.Как правило, вам понадобится сберегательный счет, депозитный счет или счет на денежном рынке в банке, чтобы подать заявку на получение обеспеченного кредита. Это связано с тем, что банк будет использовать содержимое этого счета в качестве обеспечения личной ссуды. Это также означает, что часто нет верхнего предела для этих обеспеченных кредитов, а максимальная сумма зависит от суммы залога, которую вы готовы предоставить.
Например, если у вас есть компакт-диск на 200 000 долларов в местном банке, вы можете взять обеспеченный личный заем на сумму до этой суммы.Процентная ставка по этим займам может основываться на процентной ставке по депозитному счету плюс маржа. Если годовая процентная доходность вашего компакт-диска составляет 1%, а ставка маржи — 3%, ваша процентная ставка по обеспеченной ссуде будет 4%. В качестве альтернативы ставка может основываться на основной ставке Wall Street Journal плюс маржа.
Поскольку эти ссуды обеспечены, вы увидите более низкие процентные ставки по всем направлениям. В приведенном выше примере, который был основан на реальном гарантированном ссуде от банка, процентная ставка составляла всего 4%, что ниже, чем то, что вы можете получить по большинству необеспеченных личных ссуд.Сроки по этим займам также могут быть более длительными, максимум до 10 лет. Если ссуда обеспечена CD, максимальный срок может быть сроком самого CD. Каждый банк и кредитный союз будет иметь разные наборы ставок, условий и комиссий по своим обеспеченным личным займам.
Обеспеченные онлайн-займы для физических лиц
Большинство онлайн-кредиторов предлагают только необеспеченные личные ссуды. Фактически, в ходе нашего исследования мы нашли только несколько кредиторов, которые предоставляют обеспеченные личные ссуды. Некоторые кредиторы позволят вам сразу подать заявку на получение обеспеченного личного кредита, но во многих случаях вам придется сначала подать заявление на получение необеспеченного личного кредита, прежде чем вам будет представлен обеспеченный вариант.Для большинства онлайн-кредиторов вы можете проверить свою ставку в Интернете, поэтому лучше немного присмотреться, чтобы найти выгодную сделку.
на защищенном веб-сайте LendingTree
{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / onemain-1», «cssNamespace»: «AffiliateBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : false, isUnavailable: false, «ссылка»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 291320 «,» name «:» OneMain Financial «}
1500 — 20 000 долларов 18,00% — 35,99% Застрахованный автомобиль (только некоторые заемщики)
на защищенном веб-сайте LendingTree
{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / marinerfinance-1», «cssNamespace»: «AffiliateBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : false, isUnavailable: false, «ссылка»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 73366352 «,» name «:» Mariner Finance «}
1000 — 25000 долларов До 36,00% Может потребоваться
{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «left»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [«25%», «25%», «25%» , «25%»], «данные»: [[«Кредитор», «Диапазон суммы ссуды», «Годовые процентные ставки», «Обеспечение»], [«\ u003Cdiv class = \» ReactComponent — root \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «js-react-component-rendered js-react-component-AffiliateBanner \» data-component-name = \ «AffiliateBanner \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «AffiliateBanner — root AffiliateBanner— align-left \ «\ u003E \ u003Cdiv class = \» AffiliateBanner — внутренний \ «\ u003E \ u003Cdiv class = \» AffiliateBanner — оболочка \ «\ u003E \ u003Cdiv class = \» AffiliateBanner — изображение \ «\ u003E \ u003Ca class = \ «Ссылка — корневой AffiliateBanner — ссылка на изображение \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 291320 \ «rel = \» noopener nofollow \ «target = \» _ blank \ «title = \» OneMain Financial \ «\ u003E \ u003Cimg alt = \» OneMain Financial \ «class = \» Изображение — корень lazyload \ «data-src = \» \ / \ / res.cloudinary.com \ / value-penguin \ / image \ / upload \ /dpr_1.0,f_auto,q_auto \ / referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / onemain-1 \ «data-srcset = \» \ / \ / res.cloudinary.com \ / value-penguin \ / image \ / upload \ /dpr_1.0,f_auto,q_auto \ / referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / onemain-1 1x, \ / \ / res.cloudinary.com \ / value-penguin \ / image \ / upload \ / dpr_2.0, f_auto, q_auto \ / referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / onemain-1 2x \ «src = \» \ / \ / res.cloudinary.com \ / value-penguin \ / image \ / upload \ / dpr_2. 0, f_auto, q_auto \ / e_blur: 1000, q_1, f_auto \ / referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / onemain-1 \ «\ / \ u003E \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003Cdiv class = \ «AffiliateBanner — кнопка \» \ u003E \ u003Cdiv class = \ «AffiliateButtonV2 — root \» \ u003E \ u003Ca class = \ «Ссылка — корневая кнопка — корневая кнопка — основная кнопка — текучая \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 291320 \» rel = \ «noopener nofollow \» target = \ «_ blank \» title = \ «См. предложения \ «\ u003ESee предложения \ u003Cspan aria-hidden = \» true \ «class = \» StyledIcon-sc-e7wugl dBUYFD ValuePenguinIcon — root ValuePenguinIcon — lock \ «color = \» inherit \ «name = \» lock \ » \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003Cdiv class = \ «DisclaimersList — root \» \ u003E \ u003Cul class = \ «DisclaimersList — unordered-list \» \ u003E \ u003Cli class = \ «DisclaimersList — list-item \» \ u003Eon LendingTree ‘ s безопасный веб-сайт \ u003C \ / li \ u003E \ u003C \ / ul \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «js-react-component \» data-component-name = \ «AffiliateBanner \» \ u003E {\ «align \»: \ «left \», \ «buttonColor \»: \ » primary \ «, \» buttonIcon \ «: \» lock \ «, \» buttonText \ «: \» См. предложения \ «, \» category \ «: \» personal_loans \ «, \» className \ «: \» \ «, \» cloudinaryImageName \ «: \» referral_logos \\\ / us \\\ / personal_loans \\\ / onemain-1 \ «, \» cssNamespace \ «: \» AffiliateBanner \ «, \» context \ «: \ «\», \ «отказ от ответственности \»: [\ «на защищенном веб-сайте LendingTree \»], \ «isButtonSquare \»: false, \ «isUnavailable \»: false, \ «ссылка \»: \ «https: \\\ / \\\ / www.valuepenguin.com \\\ / personal-кредиты \\\ / redirect? lender = 291320 \ «, \» name \ «: \» OneMain Financial \ «} \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «,» 1500 — 20 000 долларов «,» 18,00% — 35,99% «,» Застрахованный автомобиль (только некоторые заемщики) «], [» \ u003Cdiv class = \ «ReactComponent — root \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «js-react-component-rendered js-react-component-AffiliateBanner \» data-component-name = \ «AffiliateBanner \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «AffiliateBanner — root AffiliateBanner — align-left \ «\ u003E \ u003Cdiv class = \» AffiliateBanner — внутренний \ «\ u003E \ u003Cdiv class = \» AffiliateBanner — оболочка \ «\ u003E \ u003Cdiv class = \» AffiliateBanner — image \ «\ u003E \ u003Ca class = \ «Ссылка — корневой AffiliateBanner — ссылка на изображение \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 73366352 \ «rel = \» noopener nofollow \ «target = \» _ blank \ «title = \» Mariner Finance \ «\ u003E \ u003Cimg alt = \» Mariner Finance \ «class = \» Изображение — корень lazyload \ «data-src = \» \ / \ / res.cloudinary.com \ / value-penguin \ / image \ / upload \ /dpr_1.0,f_auto,q_auto \ / referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / marinerfinance-1 \ «data-srcset = \» \ / \ / res.cloudinary.com \ / value-penguin \ / image \ / upload \ /dpr_1.0,f_auto,q_auto \ / referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / marinerfinance-1 1x, \ / \ / res.cloudinary.com \ / value-penguin \ / image \ / upload \ /dpr_2.0,f_auto,q_auto \ / referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / marinerfinance-1 2x \ «src = \» \ / \ / res.cloudinary. com \ / value-penguin \ / image \ / upload \ /dpr_2.0,f_auto,q_auto \ / e_blur: 1000, q_1, f_auto \ / referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / marinerfinance-1 \ «\ / \ u003E \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003Cdiv class = \ «AffiliateBanner — кнопка \» \ u003E \ u003Cdiv class = \ «AffiliateButtonV2 — root \» \ u003E \ u003Ca class = \ «Link- -root Button — root Button — основная кнопка — Fluid \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 73366352 \ «rel = \» noopener nofollow \ «target = \» _ blank \ «title = \» См. предложения \ «\ u003ES См. предложения \ u003Cspan aria-hidden = \ «true \» class = \ «StyledIcon-sc-e7wugl dBUYFD ValuePenguinIcon — корневой ValuePenguinIcon — lock \» color = \ «inherit \» name = \ «lock \» \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003Cdiv class = \ «DisclaimersList — root \» \ u003E \ u003Cul class = \ «DisclaimersList — unordered- list \ «\ u003E \ u003Cli class = \» DisclaimersList — list-item \ «\ u003Eon Защищенный веб-сайт LendingTree \ u003C \ / li \ u003E \ u003C \ / ul \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «js-react-component \» data-component-name = \ «AffiliateBanner \» \ u003E {\ «align \»: \ «left \», \ «buttonColor \»: \ «primary \», \ «buttonIcon \»: \ «lock \», \ «buttonText \»: \ «См. предложения \», \ «категория \»: \ «Personal_loans \», \ «className \»: \ «\», \ «cloudinaryImageName \»: \ «referral_logos \\\ / us \\\ / personal_loans \\\ / marinerfinance-1 \ «, \» c ssNamespace \ «: \» AffiliateBanner \ «, \» context \ «: \» \ «, \» отказ от ответственности \ «: [\» на защищенном веб-сайте LendingTree \ «], \» isButtonSquare \ «: false, \» isUnavailable \ «: false, \» ссылка \ «: \» https: \\\ / \\\ / www.valuepenguin.com \\\ / personal-кредиты \\\ / redirect? lender = 73366352 \ «, \» name \ «: \» Mariner Finance \ «} \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «,» 1000–25000 долларов «,» До 36,00% «,» Может потребоваться «]],» сноска «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: false,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}
Для большинства заемщиков мы рекомендуем обратиться в свой банк или кредитный союз за обеспеченной ссудой, прежде чем обращаться к онлайн-кредитору. Это связано с тем, что ваш банк, скорее всего, предложит более низкие ставки, большие суммы ссуд и более длительные сроки по обеспеченным ссудам.Если ваш банк не предоставляет обеспеченные личные ссуды, мы рекомендуем проверить вашу ставку по необеспеченным личным ссудам. Многие кредитные союзы и онлайн-кредиторы готовы ссужать необеспеченные средства заемщикам с ограниченной или плохой кредитной историей. Если вы не можете получить хорошую ставку, рассмотрите другие типы ссуд или стратегии, чтобы получить необходимые средства.
Получите ставки по личным займам
Сумма займа
Максимальный размер кредита AMT 1000 долларов США 5000 долларов США 10 000 долларов США 15 000 долларов США 20 000 долларов США 25 000 долларов США 30 000 долларов США 35 000 долларов США 40 000 долларов США 50 000 долларов США 60 000 долларов США 70 000 долларов США 80 000 долларов США 90 000 долларов США 100 000 долларов США
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг: Отлично (720+) Хорошо (660-719) Удовлетворительно (600-659) Плохо (Меньше 599)
Состояние
StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Из ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming
Другие варианты личных займов, которые следует рассмотреть
Если вы не думаете, что можете претендовать на получение необеспеченной личной ссуды, но испытываете проблемы с поиском обеспеченной, мы провели некоторое исследование других вариантов ссуды и стратегий, которые вы можете использовать.
Рассмотрим Cosigner
Наличие консультанта по личному кредиту, особенно с отличной кредитной историей, может значительно повысить ваши шансы на одобрение и получение хорошей процентной ставки. Банки и онлайн-кредиторы, такие как Backed, Citizens Bank, Lightstream, Navy Federal Credit Union, Wells Fargo и LendingClub, разрешают совместным или совместным заявителям выдавать свои личные ссуды. Как и обеспечение вашего кредита, наличие соавтора сопряжено с определенными рисками, но риск в первую очередь связан с вашим соруководителем, который рискует своим личным кредитом ради вас.Если вы выберете этот вариант, убедитесь, что сможете погасить ссуду.
Некоммерческие организации или ссуда для друзей и семьи
В вашем районе, вероятно, есть некоммерческие и религиозные организации, которые предоставляют личные ссуды или гранты, чтобы помочь людям, испытывающим финансовые трудности. Это могут быть только мелкие ссуды или ссуды, которые будут использоваться для оплаты счетов за коммунальные услуги, аренды или ипотечных платежей. Однако, если вы столкнетесь с непредвиденными расходами, эти организации могут стать вам спасителем.
Другой вариант — получить ссуду у члена семьи или друга. Вероятно, вы сможете договориться о гораздо более низкой процентной ставке со своей семьей или друзьями, чем с банком или онлайн-кредитором. Если вы решите пойти по этому пути, неплохо было бы написать официальный договор о ссуде и даже привлечь третью сторону для администрирования ссуды. Также могут возникнуть налоговые последствия для члена семьи или друга, выдающего ссуду.
Ссуды под залог собственного капитала, ссуды на покупку собственного капитала или ссуды на авторефинансирование
Ссуды под залог собственного капитала и автокредиты действуют одинаково: они позволяют вам брать взаймы под залог собственного капитала, который вы накопили в своем доме или автомобиле.Например, если у вас есть ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США, и вы выплатили 40 000 долларов США, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала в размере 40 000 долларов США. Ссуды под залог собственного капитала обычно позволяют брать взаймы, даже если ваш дом не полностью оплачен. Автокредиты обычно предоставляются только для погашенных автомобилей, тогда как автокредиты позволяют вам брать в долг, даже если вы все еще должны деньги за свой автомобиль.
Поскольку вы используете свой дом или машину в качестве залога, вы должны знать, что ваш кредитор может лишить вас права выкупа или вернуть во владение, если вы не будете производить платежи.Если вы решите получить один из этих займов, убедитесь, что вы пользуетесь услугами авторитетного кредитора, например регионального банка, кредитного союза или известного онлайн-кредитора. Это обеспечит вам справедливые ставки и условия (ваша процентная ставка не должна превышать 36%). Избегайте компаний, имеющих право собственности на автомобили, поскольку эти ссуды сопровождаются высокими комиссиями и процентными ставками.
Избегайте хищнических ссуд
Мы настоятельно рекомендуем заемщикам избегать ссуд на покупку автомобилей, ссуд наличными, ссуд без проверки кредитоспособности и ссуд до зарплаты. Это связано с тем, что эти ссуды предоставляются с очень высокими процентными ставками, непомерными комиссиями и, в некоторых случаях, с чрезвычайно коротким сроком окупаемости.Из-за этого очень легко попасть в долговую ловушку. Например, ссуда без проверки кредитоспособности может быть предоставлена с годовой процентной ставкой 160%. При двухлетней ссуде в размере 5000 долларов это означает, что вы выплатите более 16000 долларов, что в три раза превышает сумму ссуды.
Что такое обеспеченный долг? — Upsolve
В двух словах
Обеспеченный долг связан с частью собственности, которую банк может забрать обратно в случае невыполнения платежа. Самый распространенный вид обеспеченного долга — автокредитование.
Обеспеченный долг — это деньги, причитающиеся кредитору, который «обеспечен» конкретным объектом недвижимости (например, дом или земля) или личной собственностью (например, автомобилем).Если кредитор не получает ежемесячные платежи по условиям обеспеченного кредита, он может забрать имущество.
Обеспеченный долг и недвижимость
Ипотечный кредит обеспечивается недвижимым имуществом (вашим домом). Когда вы покупаете дом, вы занимаете деньги в банке в виде ипотеки. Помимо вашего обещания выплатить ипотечный кредит, вы соглашаетесь с тем, что банк может лишить вас права выкупа, если вы задержите платежи.
Обеспеченный долг и личное имущество
Автокредиты являются обеспеченными долгами.Как и в случае с ипотекой, при покупке автомобиля вы предоставили банку, ссудившему вам деньги, «залог» на автомобиль. Из-за этого обеспечительного интереса банк может вернуть автомобиль в собственность, если платеж не будет произведен. В отличие от необеспеченных кредиторов, обеспеченному кредитору не нужно сначала получать постановление суда. Это потому, что вы согласились на возврат в рамках кредитного соглашения.
Говоря о необеспеченных долгах, они противоположны обеспеченным долгам. Они не связаны с каким-либо конкретным объектом собственности.Независимо от того, что вы покупаете с помощью карты Visa, Visa не может прийти и забрать у вас все это.
Общие примеры обеспеченного долга
Обеспеченные кредитные карты представляют собой нечто среднее между двумя типами долга. Они работают как кредитные карты, потому что вы можете использовать их везде, где принимаются кредитные карты. Кроме того, если в конечном итоге вы не сможете выполнить свои ежемесячные платежи, банк не сможет забрать вещи, которые вы приобрели с помощью кредитной карты. Вместо этого они могут взять залог, внесенный вами при открытии счета.Обеспеченные кредитные карты — популярный способ получить или восстановить кредит, потому что ваш кредитный рейтинг менее важен для банка. Они получат деньги, несмотря ни на что.
Какие примеры необеспеченного долга?
кредитные карты
личные ссуды
медицинские счета
кредитные линии
студенческие ссуды
Есть ли преимущества для получения обеспеченного кредита?
Пока что все, что вы читали, касается того, что произойдет, если заемщик не выполнит свои обязательства.Из-за этого обеспеченный долг выглядит как невыгодная сделка. В конце концов, банк или кредитный союз может вернуть вашу собственность без предварительного судебного постановления. Однако это только один конец спектра. Преимущества обеспеченного долга наиболее заметны при получении обеспеченного кредита.
Более низкая процентная ставка
Поскольку этот интерес к собственности (называемый залогом) дает банку уровень безопасности, которого не может получить типичная компания, выпускающая кредитные карты, обеспеченные ссуды часто предлагаются по более низким процентным ставкам, чем необеспеченные ссуды.Теперь банк или кредитный союз все равно захотят увидеть ваш кредитный отчет, но ваша кредитная история и кредитный рейтинг менее важны, чем если бы вы подали заявку на необеспеченную ссуду или кредитную карту.
Ваш кредитный рейтинг менее важен
Точно так же, как правило, легче получить обеспеченную ссуду, чем необеспеченную, если ваша кредитная история немного нестабильна. Таким образом, хотя плохой кредитный рейтинг может привести к более высокой процентной ставке, чем у кого-то с безупречной кредитной историей, всего получить обеспеченную ссуду, как правило, проще.
Получение обеспеченной ссуды для консолидации долга
Кредитные линии под залог собственного капитала — ссуды, обеспеченные недвижимостью — могут быть отличным способом консолидации долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой. Пока есть собственный капитал — то есть дом стоит больше, чем то, что вы должны по ипотеке — и предлагаемый ежемесячный платеж работает для вашего бюджета, это отличный способ «дешевле» погасить ваш долг и распространенный тип управления долгом. для домовладельцев.
При консолидации долга вы берете средства из кредитной линии и используете их для погашения долга по кредитной карте с высоким процентом.Затем вы оплачиваете кредитную линию под залог собственного капитала — обычно по гораздо более низкой процентной ставке. Если ваш доход достаточен для осуществления этого ежемесячного платежа, то единственный реальный риск с консолидированной ссудой состоит в том, что возникнет соблазн снова использовать вашу кредитную карту. Поскольку накопление нового долга может затруднить (если не сделать невозможным) выплату по ссуде под залог собственного капитала, постарайтесь по возможности избегать этого. В противном случае существует риск невыполнения ежемесячных платежей по кредиту.
Что происходит с обеспеченным долгом в главе 7 о банкротстве?
Выплата по Главе 7 устраняет ваши обязательства по выплате обеспеченной ссуды.Но если вы хотите сохранить собственность, в которой у банка есть обеспечительный интерес, вам нужно будет планировать своевременность своих ежемесячных платежей. Статья под названием «Могу ли я оставить себе машину, если я подам заявление о банкротстве»? в нашем Учебном центре объясняет, как именно это работает с личным имуществом (например, автомобилем). Если у вас есть обеспеченный долг в виде ипотеки, то — чтобы сохранить дом даже после подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 — вы должны быть уверены, что выполняете текущие платежи по ипотеке и не теряете актуальности.Как будто банкротства и не было.
Если вы готовы уйти от собственности и навсегда избавиться от обеспеченного долга, у вас также есть возможность передать залог банку. Они могут продать его на аукционе тому, кто предложит самую высокую цену, а вы сможете выполнить свое обязательство по выплате долга, независимо от того, сколько еще осталось долга. Вы сообщите суду и обеспеченному кредитору, какой вариант вы хотите использовать, в Заявлении о намерениях, одной из форм банкротства, подаваемых в рамках дела о банкротстве в соответствии с главой 7.В случае банкротства по главе 13 все немного сложнее. Если вы хотите узнать больше о вариантах облегчения долгового бремени в соответствии с главой 13 Кодекса о банкротстве, ознакомьтесь со статьей «Что такое банкротство в соответствии с главой 13?». в нашем Учебном центре.
Подведем итоги…
Обеспеченный долг связан с частью собственности, которую банк может вернуть во владение (или лишить права выкупа, в случае или в случае недвижимого имущества) в случае просрочки платежа. До тех пор, пока у вас есть текущие ежемесячные платежи и вы продолжаете делать своевременные платежи, вы можете сохранить имущество в качестве обеспечения долга даже после подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7.
Соучредитель Upsolve Джонатан Петтс объясняет основы в видео ниже ⬇️
Думаете о банкротстве по главе 7?
Если вы думаете о подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7, но обеспокоены тем, что не можете позволить себе нанять адвоката по банкротству, посмотрите, имеете ли вы право использовать бесплатный веб-инструмент Upsolve, который поможет вам подготовить формы о банкротстве.
Автор:
Должен ли я получить обеспеченный заем, чтобы увеличить свой кредит?
Обеспеченные кредиты не только позволяют использовать средства финансового учреждения, но также могут помочь вам создать положительную кредитную историю.Если вы только начинаете оформлять кредит или пытаетесь восстановить свой кредит после прошлых трудностей, открытие обеспеченного кредита может помочь вам в этом.
Однако вам следует проявлять осторожность, прежде чем подавать заявку на ссуду, если долг обеспечен активами, которые у вас уже есть, например, вашим автомобилем. Предоставленное вами обеспечение может быть востребовано, если вы не заплатите в соответствии с договоренностью, что приведет к ухудшению вашего финансового положения и нанесет ущерб вашему кредиту. По этой причине берите обеспеченную ссуду только тогда, когда вы понимаете, как они работают, и когда вы уверены, что сможете обеспечить выплаты в долгосрочной перспективе.
Что такое обеспеченный заем?
Обеспеченная ссуда — это ссуда, которая требует от вас заложить актив, который будет служить гарантией взаймы. Это могут быть денежные средства, которые кредитор откладывает на специальный депозитный счет, акции и другие инвестиции, автомобиль или недвижимость. Что бы вы ни использовали для обеспечения ссуды, это обеспечение снижает риск, который берет на себя кредитор, когда позволяет вам занимать деньги. В случае дефолта по ссуде кредитору не придется подавать на вас в суд, чтобы возместить свои убытки.Вместо этого кредитор может взять залог.
Поскольку обеспеченные ссуды менее рискованны для кредиторов, вы можете получить их, даже если у вас еще нет положительной кредитной истории или если у вас уже есть поврежденный кредит.
Фактически, существует даже тип ссуды, предназначенный для людей, которым необходимо создать или восстановить свой кредит. Это называется ссудой на создание кредита, и обычно она предоставляется с приращениями от 300 до 1000 долларов. Кредитные ссуды уникальны, потому что кредитор помещает остаток ссуды на сберегательный счет вместо того, чтобы отдавать вам деньги.Ожидается, что вы будете производить фиксированные платежи в течение заранее определенного количества месяцев. Кредитор сообщает о вашей деятельности кредитным бюро (Experian, TransUnion и Equifax). Когда ссуда будет удовлетворена, кредитор предоставит вам общий баланс, который может включать любые уплаченные вами проценты. Таким образом, ссуды для кредитных организаций — это не только способ развития хорошей кредитной истории, но и помогут вам сэкономить деньги на будущее.
Хорошая ли идея?
Чтобы определить, стоит ли изучать обеспеченную ссуду, первым делом следует тщательно проанализировать свои доходы и расходы и убедиться, что выплаты осуществимы.Если ежемесячная выплата сотен долларов будет затруднительной или приведет к тому, что вы задержите оплату основных счетов, ссуда для кредитных организаций нецелесообразна. Но если вы можете легко позволить себе эти платежи в течение всего срока действия кредита и всегда платить вовремя, обеспеченный кредит будет работать вам на пользу.
Две наиболее распространенные модели кредитного скоринга, FICO ^® Score ^☉ и VantageScore, рассматривают историю платежей как наиболее важный фактор при расчете оценок. Своевременные выплаты по обеспеченному займу будут иметь большое значение для создания или восстановления вашего кредита.
Тем не менее, обеспеченные кредиты подходят не всем. Будьте еще осторожнее, если у вас в прошлом были трудности с получением кредита. Могут быть вредные привычки, от которых нужно отказаться, например, взимать больше, чем вы можете позволить себе выплатить, или не готовиться к чрезвычайным ситуациям. Вы сильно рискуете, если не можете получить обеспеченный кредит, и последнее, чего вы хотите, — это чтобы кредитор забрал ваши активы и оставил вам худший кредит, чем раньше.
Есть ли другие варианты кредита на строительство?
Обеспеченные ссуды — не единственный метод, который вы можете использовать для создания или восстановления кредита.Есть и другие варианты, которые вы можете использовать вместе с ними или даже вместо них.
Подайте заявку на получение кредитной карты с низким лимитом. Эмитент кредитной карты может рискнуть, если лимит очень низкий. Докажите, что вы можете хорошо управлять счетом, выплачивая остаток полностью и вовремя каждый месяц, и эмитент может увеличить лимит.
Получите обеспеченную кредитную карту. Как и в случае с обеспеченной ссудой, вы вносите залог на обеспеченную кредитную карту. В данном случае это наличный депозит, который, в свою очередь, станет вашим кредитным лимитом.Если вы не оплачиваете счет, эмитент вашей карты просто удерживает часть или всю сумму вашего депозита. Некоторые эмитенты кредитных карт вернут вам депозит и конвертируют вас в необеспеченную карту после того, как вы совершите несколько своевременных платежей.
Станьте авторизованным пользователем. Если вы знаете кого-то, у кого есть кредитная карта и который правильно с ней обращается, вы можете попросить добавить его в учетную запись в качестве авторизованного пользователя. Активность этого человека будет отображаться в вашем кредитном отчете, что поможет вашей собственной кредитной истории.Как гость учетной записи, вы не будете нести ответственности за платежи или возникшую задолженность, но должны разработать лимиты расходов и план возмещения с основным держателем карты.
Откройте ссуду у кого-то, у кого хорошая кредитная история. Если вы станете сотрудником с человеком, имеющим большую кредитоспособность, это может помочь начать вашу собственную кредитную историю. Однако вы оба будете в равной степени нести ответственность за ссуду, поэтому очень важно, чтобы платежи производились вовремя. Если это не так, кредитор может привлечь вас обоих к погашению долга.
Получите студенческую ссуду. Если вы студент колледжа, положительная история платежей по федеральным студенческим ссудам поможет увеличить ваш кредит. Конечно, никогда не берите студенческую ссуду с единственной целью получить кредит, поскольку есть гораздо более рентабельные способы сделать это. Продолжайте своевременно вносить платежи в уже имеющиеся у вас студенческие ссуды, и вы можете быть вознаграждены в долгосрочной перспективе.
Взять авто в рассрочку. Если вы планируете финансировать автомобиль, можно получить доступную процентную ставку по автокредиту даже без отличного кредита.Своевременные платежи по автокредиту помогут вам построить историю платежей. При автокредите автомобиль является залогом, поэтому, если вы не сделаете платеж, он может быть возвращен в собственность.
Участвуйте в некоммерческом кредитовании. Обратите внимание на некоммерческие организации, такие как Фонд активов миссии, которые активизировались, чтобы помочь людям с низкими доходами увеличить свой кредит. Их легко получить, и кредиторы сообщат о вашей работе с ними в кредитные бюро.
Поместите арендную плату в свои отчеты. Некоторые коммерческие компании будут отправлять ваши регулярные арендные платежи в кредитные бюро. За это взимается комиссия, но она может окупиться, если вы действительно хотите, чтобы кредиторы видели, что вы регулярно производите платежи своему домовладельцу.
Имейте в виду, что при оценке кредитоспособности учитывается не только история ваших платежей, но и коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму вашей задолженности по кредитным картам относительно общего кредитного лимита. Коэффициент выше 30% ухудшит ваши оценки, и чем ниже коэффициент, тем лучше.Другие факторы кредитного рейтинга включают продолжительность использования кредита и различные типы кредитных продуктов, которые у вас есть. Так что смешайте и относитесь ко всем имеющимся у вас кредитам и кредитным картам ответственно!
Наконец, вы можете попробовать Experian Boost ™ ^†. Подписавшись на эту бесплатную услугу, вы можете указать в своем кредитном отчете счета за свой мобильный телефон, коммунальные услуги и другие услуги связи. Эти платежи затем будут учтены в вашем кредитном отчете Experian и, возможно, улучшат ваши оценки.
После того, как вы получите более привлекательные кредитные баллы, ваши возможности заимствования будут расширены и будут включать множество продуктов премиум-класса с низкими процентными ставками и, для кредитных карт, ценными вознаграждениями.
Решения для учетной записи управления ссудой (LMA) от Merrill Lynch
Ищете гибкий и удобный способ управления денежным потоком?
Счет для управления ссудой® (счет LMA ^®), предлагаемый через Bank of America, представляет собой гибкую кредитную линию, которую можно использовать практически для любых целей. Если вы хотите помочь члену семьи, отремонтировать свою кухню, заплатить налоги или покрыть расходы на образование, учетная запись LMA может вам помочь.Со счетом LMA вы можете генерировать денежные средства, при желании консолидировать любые другие непогашенные ссуды и получать более четкое представление о своем балансе.
Как использовать счет LMA

Вы можете использовать учетную запись LMA как удобный способ удовлетворить различные потребности в личном и коммерческом финансировании, в том числе:
Покупка личной и инвестиционной недвижимости
Роскошные покупки
Налоговые платежи
Расходы на обучение
Медицинские расходы
Свадьбы
Консолидация долга
Открытие или расширение бизнеса, или приобретения
Диверсификация для концентрированных позиций по ценным бумагам
Чрезвычайные расходы
Стратегия заимствования

Счет LMA — это обеспеченная кредитная линия, которая использует ваши существующие ценные бумаги, такие как акции и облигации, в качестве обеспечения.Нет никаких комиссий за установление, нет минимального баланса или годовой платы, поэтому вы можете получить доступ к средствам по мере необходимости. Вы можете получить доступ к средствам, как правило, в течение одного дня после утверждения. Вы можете получить доступ к своему кредиту в виде ссуд с фиксированной и переменной ставкой. Ваш финансовый консультант может помочь вам выбрать условия кредита, которые лучше всего подходят для вашей конкретной ситуации.
Узнать больше
Поговорите со своим финансовым консультантом Merrill о том, подходит ли вам счет LMA.
Информационный бюллетень LMA
Брошюра LMA
Стратегический документ: как владельцы бизнеса могут разблокировать капитал
Стратегический документ: доступ к необходимым денежным средствам без нарушения вашей инвестиционной стратегии
Мультивалютность
Риски заимствования LMA
Финансирование с использованием ценных бумаг сопряжено с особыми рисками. Вам следует внимательно ознакомиться с Соглашением о займе LMA и сопутствующими документами и раскрываемой информацией, а также проконсультироваться со своими независимыми налоговыми и юридическими консультантами.
Снижение стоимости ваших залоговых активов может потребовать от вас предоставления дополнительных средств или ценных бумаг, чтобы избежать обращения в службу поддержки. Вы можете потерять больше средств, чем хранится на залоговом счете. Счет LMA представляет собой ссуду с полным правом требования, и вы несете ответственность за любой дефицит.
Bank of America, N.A. («Банк») может принудить к продаже или другой ликвидации любых ценных бумаг или другой инвестиционной собственности на залоговом счете и, если иное не требуется по закону, может сделать это без предварительного обращения к вам.
Вы не имеете права выбирать, какие ценные бумаги на счете обеспечения ликвидируются или продаются.
Банк может изменить требования к обслуживанию залога в любое время без вашего уведомления.
Вы не имеете права на продление времени для удовлетворения требований Банка по обслуживанию залогового обеспечения.
Для вас могут быть неблагоприятные налоговые или другие последствия, если ценные бумаги будут проданы или иным образом ликвидированы Банком.
Счет LMA не является обязательным, хотя ссуды физическим лицам и трастам могут быть предоставлены на сумму, не превышающую 100 000 долларов США.Банк может потребовать полного или частичного погашения в любое время, и любое обязательство может быть немедленно прекращено.
Для авансов с фиксированной процентной ставкой и срочных кредитов, основные платежи, произведенные до окончания применимого периода с фиксированной процентной ставкой, добровольно или принудительно (в связи с требованием или ликвидацией Банка), могут облагаться существенной комиссией за неиспользование. как определено Банком.
Некоторые ограничения на использование средств со счета LMA могут применяться в соответствии с условиями кредитных документов и применимыми законами и постановлениями.
Счет управления ссудой (счет LMA) — это кредитная линия до востребования, предоставляемая Bank of America, N.A., членом FDIC. Кредитор равных возможностей. Для счета LMA требуется брокерский счет в Merrill Lynch, Pierce, Fenner & Smith Incorporated и достаточное приемлемое обеспечение для поддержки минимального размера кредитной линии в размере 100 000 долларов США. Все ценные бумаги подлежат одобрению кредита, и Bank of America, N.A. может изменить свои требования по обслуживанию залогового обеспечения в любое время.Финансирование за счет ценных бумаг сопряжено с особыми рисками и подходит не всем. При рассмотрении ссуды, основанной на ценных бумагах, следует учитывать индивидуальные требования, состав портфеля и устойчивость к риску, а также прирост капитала, ожидаемые результаты деятельности портфеля и временной горизонт инвестирования. Ценные бумаги или другие активы на любом залоговом счете могут быть проданы для удовлетворения залогового требования без уведомления клиента, клиент не имеет права на продление времени на залоговое требование, и клиент не имеет права выбирать, какие ценные бумаги или другие активы будет продан.Клиент может потерять больше средств, чем хранится на таком залоговом счете. Счет LMA не подтвержден, и Bank of America, N.A. может потребовать полного погашения в любое время. Полное описание условий кредита можно найти в соглашении о счете LMA. Клиенты должны проконсультироваться со своими независимыми налоговыми и юридическими консультантами. Некоторые ограничения могут применяться к целевым кредитам, и не все управляемые счета могут использоваться в качестве обеспечения. Все заявки на открытие счетов LMA подлежат утверждению Bank of America, N.А.
Кредитор равного жилищного строительства
.