Отзывы о Металлургическом Коммерческом Банке: «Нарушения при оформлении кредитного довора»

В связи с рассмотрением по инициативе Санкт-Петербургского Филиала моего дела в суде (нарушила периодичность месячных платежей) была вынуждена внимательно ознакомится с содержанием кредитного договора, заключенного в Санкт-Петербургском филиале ОАО Меткомбанка.

Следует отметить, что на тот момент данный филиал назывался Операционный филиал, что мне при смене названия, т.е. юридического лица, мне своевременно не было сообщено. Действительно, зачем клиентам знать о смене счетов и названия. Правда, банк считает, что где-то на стенде что-то написали… Однако у нас в стране вообще любят писать на стенах! Мы не всегда верим тому, что там написано.

А теперь по оформлению письменной формы кредитного договора.
(прошу обратить внимание на юридические последствия нарушений письменной формы кредитного договора)
1. 1. В кредитном договоре указано «Место заключения договора – Череповец», однако кредитный договор заключался в городе Санкт-Петербург, Литейный пр. д.13 в Операционном филиале ОАО Меткомбанка.

2. В графе «Представитель банка указана «Фролова Ольга Юрьевна», однако все страницы подписаны фамилией или подписью, которая не расшифрована и не читается как «Фролова». То есть я могу сделать вывод, что кредитный договор подписан неизвестным лицом, возможно и неработающим в банке. При подписании кредитного договора мне не была предоставлена заверенная доверенность г-жи Фроловой О.Ю. для подтверждения ее подписи на кредитном договоре.

3. В кредитном договоре не указаны реквизиты банка, отсутствует печать.

4. В п. 20,2 указан адрес определенной судебной инстанции Санкт-Петербурга, где клиент банка может разрешать споры в судебном порядке.

5. В п.10,2, 10.3, 10.4 – предусмотрены комиссионные расходы клиента по оплате комиссии банка по обслуживании операций по счетам.

6. Информационный график платежей по кредитному договору вообще не подписан ни одним ответственным лицом банка. Там только моя подпись как получателя.

7. Банк при предоставлении кредита в кредитном договоре указал полную сумму, подлежащую выплате потребителем и процент 25.5% годовых. Однако в приложении к договору «Информационный график платежей» рядом с общей суммой платежей в банк указан неизвестный процент названный «Полная стоимость кредита» – 28.69%.

8. Приложение в договору (если его можно таковым считать) по расчету полной стоимости Кредита, подписанный кредитным экспертом Логиновой А.В. указано наличие комиссионных платежей, однако тарифы и суммы, входящие в платежи не указаны.

9. Кредитный договор был заключен с Операционным офисом «Санкт-Петербургский» Открытого акционерного общества «Металлургический коммерческий банк», однако при смене юридического лица на «Санкт- Петербугский филиал ОАО «Меткомбанка», которое ориентировочно произошло летом 2011 года, я как клиент банка никакой информации НЕ получала.

Надеюсь, мне не придется перечислять все нормы законодательства, нарушенные в указанных мной пунктах кредитного договора. В переданной Вам претензии есть все ссылки на законодательные нормы.

С уважением, Ольга Олеговна К

Юрист рассказал, когда и как можно отказаться от кредита

МОСКВА, 2 фев – ПРАЙМ. Банки все настойчивее соблазняют своих клиентов взять деньги в долг, и нередко решение об оформлении кредитного договора принимается импульсивно. Бывает, что уже после подписания документов необходимость в заемных средствах отпадает. В этой ситуации есть шанс расторгнуть соглашение с банком, рассказал агентству «Прайм» ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин.

Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

«Если клиент уже успел получить денежные средства, то беспрепятственно расторгнуть договор можно в течение 14 дней после его подписания. Это предусмотрено законом. К слову, в течение этого срока можно отказаться и от навязанных с кредитом услуг, вроде страховки. Если же прошло больше времени, то формально оформить возврат уже не получится», — говорит юрист.

Официальная формулировка процедуры — досрочное погашение. Банки не имеют права отказать в досрочном погашении, но могут ввести мораторий на преждевременное закрытие договора в течение 2-3 месяцев с даты подписания. Данная информация прописывается в соглашении, которое всегда надо читать крайне внимательно перед тем как ставить свою подпись. Кроме того, банк потребует уплатить проценты за использованные дни, отмечает он.

«В том случае, если заявка на кредит была одобрена банком, но договор заключен не был, то клиент может отказаться от оформления займа без каких-либо последствий. Для этого достаточно перестать контактировать с работниками банка либо заявить прямо, что данная услуга более не актуальна», — поясняет Уткин.

Некоторые менеджеры пытаются ввести людей в заблуждение и убедить их в невозможности отказаться от кредита на данной стадии, но это противоречит реальному положению дел, предупреждает юрист.

При это нужно отдавать себе отчет, что подобный отказ со стороны клиента способен подпортить отношение с банком, так что лучше все-таки представить уважительные причины отказа.

Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить

«Ситуация с целевым займом более сложная. Например, если человек оформил ипотеку и банк перечислил деньги на его счет или выдал наличными, то процедура возврата аналогична потребительскому займу. Если же денежные средства уже использовались в качестве первоначального взноса, то вернуться их будет довольно сложно», — говорит Уткин.

И если с продавцом-застройщиком еще можно договориться во внесудебном порядке, то заставить частное лицо вернуть деньги без его согласия практически невозможно. Как правило, самым простым способом решения проблемы является продажа ипотечной квартиры и использование вырученных денег для досрочного погашения займа, заключил юрист.

Сбербанк предлагает подписывать кредитный договор не выходя из дома

А

Автово 11

Адмиралтейская 1

Академическая 43

П

Площадь Александра Невского 24

Б

Балтийская 31

Большевиков пр. 65

В

Василеостровская 42

Г

Горьковская 15

Гостиный двор 1

Гражданский пр. 62

Д

Девяткино  78

Достоевская 4

У

Улица Дыбенко 64

Е

Елизаровская 10

З

Звездная 60

К

Кировский Завод 6

Комендантский пр. 37

Крестовский остров 31

Купчино 69

Л

Ладожская 55

Ленинский пр. 38

Лесная 53

Лиговский пр. 15

Ломоносовская 34

М

Маяковская 18

Международная 6

Московская 34

Московские ворота 17

Н

Нарвская 9

Новочеркасская 37

О

Обухово 17

Озерки 

44

П

Парк Победы 14

Парнас 55

Петроградская 36

Пионерская 39

Площадь Восстания 26

Площадь Ленина 21

Площадь Мужества 34

Приморская 37

Пролетарская 24

Проспект Ветеранов 47

Проспект Просвещения 

40

Р

Рыбацкое 25

С

Старая Деревня 34

У

Удельная 26

Ф

Фрунзенская 38

Ч

Черная речка 29

Чернышевская 19

Э

Электросила 14

П

Политехническая 17

В

Выборгская 44

Н

Невский проспект

Ч

Чкаловская 43

С

Спортивная 33

Садовая 3

Сенная

Спасская 2

В

Владимирская 7

О

Обводный канал 19

В

Волковская 5

Б

Бухарестская 7

Т

Технологический институт 16

П

Пушкинская 7

З

Звенигородская 7

П

Проспект Славы 5

Д

Дунайская 6

Ш

Шушары 32

З

Зенит 10

Б

Беговая 20

Т

Театральная 7

Г

Горный институт 34

Ю

Юго-Западная 41

П

Путиловская 4

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Вы хотите взять кредит, но банк считает, что ваших доходов недостаточно, и предлагает привлечь созаемщика или поручителя. Либо наоборот: вас просят стать созаемщиком или поручиться по чужому кредиту. Разбираемся, в чем различия и чем вы рискуете, соглашаясь на ту или иную роль.

Чем различаются созаемщик и поручитель?

Созаемщик — это тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.

Поручитель ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.

По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.

Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.

Какие документы надо предоставить?

Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.

Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.

Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.

Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.

Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.

Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?

Финансовое положение и кредитная история созаемщика напрямую влияют на условия кредита. Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место и стаж работы, доход, финансовую дисциплину. От результатов проверки может зависеть сумма кредита, процент и срок, на который его выдают.

Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.

А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.

Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?

В кредитной истории созаемщика появляется полная информация по кредиту основного заемщика, включая историю платежей. Более того, непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика. Если он захочет взять заем для себя, финансовые организации будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.

В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.

Есть ли у созаемщика и поручителя право на имущество, купленное в кредит?

По умолчанию ни созаемщик, ни поручитель не становятся собственниками имущества, которое куплено на кредитные деньги. У них появляется право собственности на квартиру, машину или другой предмет только в том случае, если они вместе с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи.

Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку, приобретенное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями.

В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.

Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.

Какая информация по кредиту доступна созаемщику и поручителю?

Созаемщик вправе получать график платежей, информацию о размере текущей задолженности, а также данные об уже сделанных платежах.

В кредитном договоре прописано, каким способом банк предоставляет созаемщику эту информацию. Как правило, детальные данные о кредите доступны в мобильном приложении и личном кабинете созаемщика на сайте банка.

Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику. Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю. Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.

Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?

Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.

Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

Возможно ли менять условия договора?

Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит. Или, наоборот, досрочно погасить его.

В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.

Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.

Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.

Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.

Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?

Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.

Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут. Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает. Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.

Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.

Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.

Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда согласие банка не потребуется. Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков не станет для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.

При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.

Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — заемщиков или поручителей?

Заемщику выгоднее привлечь созаемщика, чем поручителя. Ведь если у созаемщика хороший и стабильный доход, есть шанс получить кредит на более выгодных условиях.

Но имейте в виду: все важные решения по кредиту вам придется согласовывать со своим созаемщиком. И если он будет против, например, ипотечных каникул — скорее всего, вам не удастся их взять. Поэтому лучше брать в созаемщики близких родственников, с которыми у вас общий бюджет и финансовые интересы, или покладистых друзей, с которыми легко договориться.

Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?

Для начала стоит вообще понять, готовы ли вы взять на себя ответственность за чужой долг.

В случае с членами семьи — супругами, родителями, детьми, — особенно если у вас общий бюджет, имеет смысл выступить созаемщиком. Тогда условия по кредиту или займу могут стать более выгодными.

Когда вас просит об одолжении кто-то не настолько близкий, но вы твердо намерены помочь, безопаснее статус поручителя. Даже если друг изредка будет немного запаздывать с платежами, это не испортит вашу личную кредитную историю и чужой долг не помешает вам взять собственный кредит.

Если вы не хотите отказывать, но сумма возможного долга вас пугает, можете стать поручителем только по части кредита. Например, по половине или трети долга. В этом случае заемщик должен будет найти и других поручителей, которые также возьмут на себя ответственность за оставшуюся часть долга. Не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими поручителями, но найти более уступчивый банк — это уже проблема заемщика.

С каждым поручителем банк заключит отдельный договор. Если вдруг заемщик перестанет платить, вы будете обязаны возместить кредитору лишь свою долю непогашенного долга.

Подробнее об особенностях поручителей и созаемщиков читайте в статьях «Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?» и «Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?».

Депутаты предложили новые меры по борьбе с навязыванием страховок :: Финансы :: РБК

Банкам и МФО могут запретить заключать договоры, которые предусматривают обязательное согласие клиента на страховку или другие услуги. Так россиян хотят оградить от навязывания финансовых продуктов. Предложения поддерживает ЦБ

Фото: Антон Новодережкин / ТАСС

Банкам и микрофинансовым организациям могут запретить предлагать клиентам кредитные договоры, которые «по умолчанию» предусматривают согласие клиента на страховку или другие дополнительные услуги. Такие поправки в закон «О потребительском кредите» внесли в Госдуму депутаты Наталья Костенко, Ольга Тимофеева, Антон Гетта и Евгений Шулепов.

«Часто встречаются случаи, когда в индивидуальных условиях кредитного договора в ряде граф банком за заемщика уже проставлены типографским способом отметки «X» («V»), означающие согласие заемщика на предложенные банком условия кредитования», — говорится в пояснительной записке к законопроекту. Как следует из документа, в такой ситуации клиент может не подозревать, что от дополнительных услуг можно отказаться, а страхование не всегда обязательно для получения потребкредита или займа.

Депутаты предлагают обязать банки включать в договоры информацию о полной стоимости кредита со страховкой и без, а также данные о стоимости дополнительных услуг и сроках отказа от них. Кроме того, кредиторам запретят получать согласие от заемщика на дополнительные услуги в заранее напечатанной шаблонной форме.

Банк России концептуально поддерживает предложения депутатов, которые касаются платных услуг для потребителей, отметил представитель ЦБ. Он уточнил, что регулятор изучит законопроект, как только он поступит.

Как пытаются ограничить аппетит банков и МФО

В июле ЦБ выпустил информационное письмо, которое касалось предоставления дополнительных услуг при выдаче потребкредитов и займов. Банк России рекомендовал участникам рынка раскрывать в договорах стоимость платных услуг и страховок. Кроме того, он предлагал кредиторам получать согласие от клиентов на дополнительные услуги не на отдельном бланке, а в самом кредитном договоре. Информационное письмо ЦБ носит для банков и МФО рекомендательный характер.

В октябре стало известно, что похожие поправки в закон «О потребительском кредите» разрабатывает Минфин, однако пока они не внесены в Госдуму. Ведомство предлагало запретить банкам и МФО выдавать ссуды только при условии покупки дополнительных услуг. Единственное исключение — страхование предмета залога при выдаче кредита.

ПИК и ВТБ совершили революцию в ипотеке

15 апреля 2020 года ПИК и Банк ВТБ провели первую ипотечную сделку и покупку квартиры полностью онлайн.
Это не только технологический прорыв, который мы совершили вместе, но и историческое событие, когда бумажные сделки ушли в прошлое.
Наша первая, полностью онлайн, сделка соответствует главному критерию цифрового бизнеса — свобода выбора: нет никаких ограничений для клиента, а именно является ли он действующим клиентом банка или нет. Важно только одно — наличие электронно-цифровой подписи (УКЭП), выданной любой лицензированной организацией.
Мы считаем, что любая иная трактовка прямых указаний Центрального Банка РФ от 10 апреля 2020 года* касаемо методов идентификации при выдаче ипотечного кредита лишает клиента выбора.

Сергей Гордеев, Президент ПАО «Группа компаний ПИК»:
«Мы несколько лет работали над тем, чтобы сделать ипотеку и покупку квартиры по-настоящему, «по-честному» онлайн! Чтобы любой клиент, даже тот, который раньше не был клиентом конкретного банка, смог получить ипотеку и купить квартиру «не выходя из комнаты». Некоторые банки декларировали, что они предоставляют такую услугу — но на самом деле это была подмена понятий: требовался или визит курьера к клиенту, или визит клиента в банк. Режим самоизоляции стал для нас вызовом, и мы смогли с банком ВТБ и при содействии ЦБ России создать по-настоящему инновационный продукт. Казалось бы, небольшой шаг в развитии технологий стал огромным скачком для всей отрасли».

За два дня ПИК и Банк ВТБ развернули заранее подготовленную технологическую платформу** и запустили процесс для онлайн-ипотеки, сегодня первый клиент приобрел квартиру в проекте «Шереметьевский» и подписал кредитный договор, не выходя из дома.

«Поддержка наших клиентов и партнеров в условиях распространения коронавируса — основная задача и приоритет в работе ВТБ. Сегодня мы положили начало новому, полностью цифровому формату покупки квартиры с помощью ипотеки в России. Это настоящий прорыв для всего ипотечного и жилищного рынка России», — прокомментировал Анатолий Печатников, заместитель президента-председателя правления ВТБ.

Примечательно, что первая полностью онлайн сделка с помощью ипотеки состоялась по новой ипотечной программе «Берём проценты на себя», которую ПИК и ВТБ анонсировали 13 апреля.

Расчеты по сделке с цифровой ипотекой проводятся онлайн через сервис безопасных расчетов «Метр квадратный» (компания в составе Группы ВТБ).

* 10 апреля 2020 г. Банк России смягчил ряд подходов в части идентификации клиентов в целях организации дистанционной работы, в том числе по предоставлению ипотеки.

** Подписание кредитного договора происходит при помощи Усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП).
Усиленная — означает что подпись выпущена в виде специального файла — сертификата и ее содержимое защищено криптографией.
Квалифицированная — означает, что в подписи содержатся данные владельца, позволяющие однозначно понять кто физически владеет этой подписью.
УКЭП выпускает специальная организация — удостоверяющий центр. Все персональные данные владельца УКЭП хранятся в удостоверяющем центре, а пользоваться УКЭП может только владелец.
Это позволяет исключить утечку данных и не допустить хищения УКЭП.
Поэтому УКЭП является альтернативой визитам и очным встречам. Если вы получили документ подписанный УКЭП, его подписал именно владелец и только собственноручно.

Что нужно знать про кредитный договор? Пять советов от экспертов

Когда речь заходит о банковских кредитных договорах, у многих возникает устойчивая ассоциация с «коварным мелким шрифтом» в документах, который скрывает «подводные рифы», способные загнать любого заемщика на «финансовую мель». Эксперты компании Метриум Групп разобрались в секретах чтения «ипотечных карт».

Времена «мелкого шрифта» давно прошли, уверены аналитики. По крайней мере, ведущие ипотечные банки такого себе не позволяют. Тем не менее, практически с любым гражданином, решившим взять ипотеку, например, чтобы купить квартиру в Москве или в другом регионе, может возникнуть неприятный момент, когда банк указывает действующему заемщику на условия кредитного договора, а он в этот самый момент делает в документе «новые открытия». Как ориентироваться в кредитном договоре?

1. Предварительная разведка кредитного договора ДО подписания.

В век информационной открытости разумно изучить основные условия банковской документации заранее. К тому же, большинство банков размещает типовую форму кредитного договора на своем сайте. Если ее там нет, возможно, кто-то уже поделился данными на специализированном форуме. Если поиск в интернете не дал результатов, обратитесь к кредитному специалисту в банке. Ключевое слово «шаблон», так как окончательный договор с вашими данными будет составлен непосредственно перед сделкой.

2. «Толстый» или «тонкий»?

Пожалуй, основную проблему в тщательном изучении кредитного договора составляет большое количество страниц текста, при чтении которых из поля зрения выпадают главные моменты, а в голове остается непонятная «каша». Многие банки для удобства клиента разделили кредитный договор на две составляющие: «Общие условия и терминология» и «Индивидуальные условия».

Первый, как правило, включает в себя расшифровку основных понятий и формул, используемых в договоре. Условия одинаковые для всех заемщиков, с ними можно ознакомиться как заранее, так и после подписания.

Индивидуальные условия кредитования содержат параметры кредита, применимые именно к вашей сделке: сумма, срок, предмет ипотеки, процентная ставка, порядок погашения и другие. Они должны соответствовать тому, что вы получили в одобрении банка и согласовали, именно их вы и должны проверить в день подписания.

К сожалению, такой способ разделения информации может таить в себе опасность. Некоторые кредиторы любят делать ссылки на договор оферты, размещенный на сайте и содержащий в себе условия, напрямую влияющие на основные параметры сделки, например, пересмотр ставки по кредиту или дополнительные услуги.

Нередко вопросы у клиентов вызывают следующие моменты: кредитор имеет право проверять предмет залога, заемщик обязан ежегодно переоформлять страхование недвижимости и жизни, если согласился на снижение ставки, в случае нарушений условий договора кредит могут попросить вернуть досрочно и другие обязанности заемщика, их следует внимательно изучить и принять во внимание.

А вот ваши индивидуальные условия необходимо проверить очень внимательно: паспортные данные, сумму кредита, срок, эффективную ставку и номинальную ставку за пользование деньгами, размер и дату погашения ежемесячного платежа. Как ни парадоксально, ошибки в договорах встречаются часто, и они могут приводить к неприятным ситуациям. Например, Росреестр приостановит регистрацию сделки, пока ошибки не будут устранены.

3. Что скрывает «мелкий шрифт»?

Как мы уже говорили, текст договора набран одинаковым шрифтом. Тем не менее, за большим количеством разнообразной информации от внимания заемщика часто ускользают два важных момента.

Первый: пункт о том, что «ставка может быть пересмотрена в случае изменения рыночной конъюнктуры» или «изменения ключевой ставки». Это говорит, о том, что кредитор может менять условия сделки без согласования с вами. На сегодняшний день в кредитных договорах ведущих ипотечных банков такого пункта нет. Если вы все-таки обнаружили подобное условие, предстоит выбор: согласиться и иметь в виду, что в случае следующего кризиса и роста ключевой ставки, банк может изменить вашу ипотечную ставку, просто уведомив вас об этом, или искать другого кредитора.

Второй: сегодня в договоре обязательно прописан размер штрафов за несвоевременное погашение основного долга и процентов, максимальный размер которого составляет 0,06% ежедневно от суммы просрочки (по этой причине задержка оплаты долга даже на 1 день может привести к существенным дополнительным финансовым расходам). Эта норма была принята Государственной Думой РФ в июне 2016 года. Согласно Федеральному Закону 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер пеней и штрафов по ипотеке, в случае просрочки платежей, не может быть выше ключевой ставки на дату подписания договора между банком и заемщиком. До этого максимальный размер штрафов был не определен, и те цифры, которые кредиторы указывали в договоре, приводили просто к космическим суммам пеней, нараставших в короткий срок, во много раз превышавшим размер займа.

Именно эти коварные пункты раньше приводили к неприятным последствиям в виде неожиданного повышения ставки по кредиту и огромному размеру штрафов и пеней при просрочке. Сейчас, после множества судебных разбирательств, права заемщиков больше защищены, чем на этапе становления рынка ипотеки. Однако если вы не знаете условий собственного кредитного договора, их нарушение будет весьма малоприятным для обеих сторон.

«Таким образом, ничего страшного и сложного в кредитных договорах нет, если вы заранее ознакомились с общими условиями, проверили параметры сделки, знаете свои права и обязанности и не будете в будущем допускать просрочек по погашению», – резюмирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании Метриум Групп. В любом случае, перед тем как подписать столь важный документ, который будет влиять на вашу жизнь в ближайшие несколько лет, стоит внимательно его изучить и задать вопросы специалисту банка. И наконец: кредитный договор и платежные документы, связанные с погашением займа, стоит хранить до полного погашения обязательств».

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Важные условия кредитного договора, которые необходимо изучить

• Кредитные договоры — важная часть заимствования денег; они защищают как заемщика, так и кредитора.
• В соглашении о ссуде подробно излагаются детали сделки, включая сумму ссуды, процентную ставку и условия.
• Кредиторы ожидают от бизнес-заемщиков выполнения определенных требований к отчетности и финансовым требованиям; если вы этого не сделаете, они могут отозвать вашу ссуду.
• Эта статья предназначена для предпринимателей и владельцев малого бизнеса, которые думают о получении бизнес-кредита.

В эпоху, когда нажимают кнопку «Я согласен» практически в каждом соглашении об условиях обслуживания, важно внимательно прочитать свои кредитные документы. В отличие от политик конфиденциальности технологий или других контрактов на обслуживание, ваш кредитный документ содержит подробную информацию и требования для вашего бизнеса. Игнорирование того, что от вас ожидается, означает, что банк отзовет ссуду, в результате чего вы останетесь без средств, в которых вы нуждаетесь.

Возможно, распространено мнение, что банки скрывают гнусные условия в кредитных соглашениях, чтобы поиграть с владельцами бизнеса, но понимание кредитного соглашения сводится к простому осознанию.Прежде чем подписать, задайте вопросы своему кредитору. Если вам сложно следить за более техническими аспектами, проконсультируйтесь с юристом или опытным владельцем бизнеса.

Займы и ссуды основаны на доверии, — сказал Рене Какебин, специалист по кредитованию, предоставляющий ссуды для малого бизнеса. «Заемщикам необходимо прочитать [соглашения] и понять, о чем они говорят. А если они не понимают, они должны либо спросить кредитора, либо обратиться к своему адвокату».

Примечание редактора: Вашему бизнесу нужен заем? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.

Что такое кредитный договор?

Соглашение о ссуде — это документ, подписанный и кредитором, и заемщиком, в котором излагаются условия ссуды. Эти соглашения имеют обязательную силу и могут быть простыми или сложными. В кредитном соглашении излагается график погашения, расходы для заемщика и другие правила или требования. Кредитные соглашения должны соответствовать государственным и федеральным директивам, чтобы защитить заемщика от чрезмерных процентных ставок или комиссий за ссуду.

Ключевой вывод: В соглашении о ссуде подробно излагаются детали ссуды, включая сумму, проценты и условия.

Зачем нужен кредитный договор?

Кредитный договор — чрезвычайно важная часть получения кредита. Без него ни одна из сторон не будет защищена, если они нарушат условия кредита. Есть несколько причин, по которым вам нужен кредитный договор:

• Нет двусмысленности. В соглашении о ссуде прописаны детали ссуды, включая условия погашения, процентную ставку и комиссии. Таким образом, все знают, чего от них ждут.
• Не допускает изменений. Без кредитного соглашения ваш кредитор может поднять вашу ставку или взимать более высокую комиссию, и вам придется платить. С другой стороны, он защищает кредитора, если заемщик задерживает платеж или не выполняет свои обязательства по ссуде.
• Помогает заключить лучшую сделку. Дьявол кроется в деталях, и это особенно верно, когда речь идет о переговорах о ссуде. В кредитном соглашении перечислены комиссии, которые вы потенциально можете исключить, например, плата за подачу заявления, ежемесячная плата за обслуживание или штраф за предоплату.
• Это ваше доказательство. Кредитный договор защищает вас от IRS. Это доказательство того, что полученные вами деньги являются ссудой, а не подарком, который может повлечь за собой налоговое событие.

Ключевой вывод: Кредитное соглашение устраняет любую двусмысленность в отношении кредита, защищает обе стороны от повышенных комиссий или пропущенных платежей, показывает IRS, что деньги не являются подарком , и помогает вам вести переговоры .

Что входит в кредитный договор?

Хотя кредитные договоры различаются от одного кредитора к другому, они содержат некоторые стандартные элементы:

• Информация о заемщике. Это имя и контактная информация лица или компании, подающей заявку на ссуду. Часто требуется удостоверение личности с фотографией.
• Информация о гаранте. Если у заемщика есть совместная подпись, в этом разделе кредитного соглашения прописаны эти детали.
• Информация о транзакции. Здесь можно найти все детали кредита. Он включает сумму займа, процентную ставку, сложный или простой процент, а также условия погашения.
• Залоговые требования. Большинство бизнес-кредитов требуют залога и / или личной гарантии. Если это касается вашего кредита, подробности будут в этом разделе соглашения.

Ключевой вывод: Кредитные соглашения различаются, но большинство из них включают определенные элементы, такие как информация о заемщике и поручителе, детали сделки и любые требования к обеспечению.

Какие условия кредитного договора необходимо рассмотреть?

Помимо информации о заемщике и деталей транзакции, кредитные соглашения включают ожидания кредитора от заемщика, которые, согласно Какебину, разбиты на положительные и отрицательные ковенанты и требования к отчетности.В этих трех разделах описывается все, что заемщик может и не может делать, и они обеспечивают основу для ежегодной или ежеквартальной отчетности. Эти разделы, а также раздел, в котором подробно описаны параметры по умолчанию, являются областями, которые вы должны тщательно изучить, прежде чем подписывать.

Получение кредита означает больше, чем просто ежемесячный платеж.

Заемщики думают о выплате своего долга, сказал Стюарт Вулф, юрист Wolfe & Wyman, который занимается финансовыми кредитными соглашениями, но «условия проникают в гораздо более серьезные проблемы в делах вашей компании.«

Условия ссуды могут применяться к таким аспектам, как смена владельца (даже если бизнес передается члену семьи) или страхование бизнеса, или превращение кредитора в ваш основной банк на время ссуды. По словам Вулфа, некоторые условия распространяются не только на основную компанию, но и на ее дочерние компании.

Получение ссуды для малого бизнеса означает решение именно того, что вам нужно сделать, чтобы соответствовать условиям вашего кредитора. Это позволяет вам получить ссуду, которая наилучшим образом соответствует потребностям вашего бизнеса, и наладить отношения с вашим кредитором.

Ключевой вывод: Когда вы просматриваете условия кредитного соглашения, обратите внимание на ожидания кредитора, включая положительные ковенанты, отрицательные ковенанты и требования к отчетности.

Каковы требования к отчетности по ссуде?

В разделе требований к отчетности описывается финансовая отчетность, требуемая от заемщика. У вас может возникнуть соблазн пропустить этот раздел.

«Многие кредиторы предъявляют множество требований к отчетности, и заемщики, как правило, их не читают», — сказал Какебин.«Они больше заинтересованы в получении денег, чем беспокоятся о финансовых отчетах и ​​требованиях к отчетности».

Однако, как сказал Какебин, важно все прочитать и понять. Например, требования к отчетности определяют, когда и как подавать документацию. Также обратите внимание на качество этой документации, сказал он, поскольку существует большая разница между финансовым отчетом, подготовленным компанией, и полностью проверенным финансовым отчетом.

Если вы не выполните определенные требования к отчетности, банк может отозвать ссуду, что означает, что вы войдете в процесс по умолчанию.Какебин сказал, что цель этих требований — дать представление о ваших денежных потоках и операциях, что проливает свет на коэффициенты покрытия долга и другие важные финансовые показатели. Документация также позволяет кредитору следить за вашим бизнесом по мере его роста и изменений.

«Не думайте, что этот процесс завершится после того, как кредитор одобрит ссуду», — сказал Какебин; в некоторых случаях ваш кредитный специалист может запросить дополнительную информацию и финансовую документацию.

Ключевой вывод: Требования к отчетности — это финансовые документы, которые кредитор требует от заемщика. Если вы не выполните требования к отчетности, банк может отозвать ссуду. Перед тем, как брать деньги в долг, важно прочитать мелкий шрифт и убедиться, что вам удобно выполнять требования к отчетности.

Коэффициент покрытия долга

Один показатель, который финансовая отчетность показывает кредитору, — это то, поддерживаете ли вы правильный коэффициент покрытия долга (DSCR) или способность компании выполнять свои текущие долговые обязательства на основе своего денежного потока.Например, коэффициент 1,25 означает, что вам придется покрыть 100% своего операционного долга и у вас останется 25% средств для продолжения деятельности вашего бизнеса.

По словам Вулфа, эти коэффициенты указаны в кредитном соглашении, обычно в разделе «Положительные ковенанты». Хотя снижение продаж, очевидно, влияет на ваш DSCR, важно знать и другие факторы. Например, если вы ведете сезонный или циклический бизнес, вам нужно поговорить со своим кредитором о настройке коэффициентов, которые имеют смысл для вашего денежного потока в течение года.

Налоги и налоговые декларации могут повлиять на денежный поток до такой степени, что это может привести к тому, что ваш DSCR окажется ниже лимита кредитора, сказал Какебин. Это еще один косвенный способ нарушения кредитного договора.

«Вам нужно поговорить со своим CPA и сказать:« Это мои требования; мне нужно придерживаться этих соотношений, чтобы не попасть в дефолт », — сказал Какебин.

Ключевой вывод: Кредиторы требуют, чтобы вы поддерживали определенный коэффициент покрытия долга на протяжении всего срока действия ссуды.Если он упадет ниже согласованного коэффициента, вы нарушили условия кредита.

Штрафы за досрочное погашение

Штрафы за досрочное погашение — это комиссии, которые кредитор взимает с заемщика за выплату кредита до истечения срока, первоначально установленного в кредитном соглашении. Штрафы за досрочное погашение обычно изложены в разделах положительных или отрицательных условий или имеют отдельный раздел.

Эти сборы могут казаться наказанием, если вы только выполнили свое обязательство по выплате ссуды.Однако штрафы за досрочное погашение часто защищают кредиторов. Вулф сказал, что владельцам бизнеса важно учитывать, что, если ссуда является основной кредитной линией или видом финансирования, это, вероятно, большая сумма для кредитора.

Кредитор рассчитывает, что ссуда будет полностью погашена (что означает, что основная сумма долга и проценты выплачиваются) в течение всего срока, например, 10 лет. По словам Вулфа, если кредитор ожидает выплаты основной суммы долга и процентов в течение 10 лет, а вы выплатите свой заем в течение четырех лет, он упускает шесть лет расширенной прибыли.

«Часть стоимости кредита связана с долгосрочным предоставлением кредита — с их точки зрения [кредитора] — под определенную процентную ставку», — сказал он. «Они собираются продать эту ссуду; они собираются использовать эту ссуду в качестве актива, работающего под определенную процентную ставку. Они потеряли права, если она выплачена досрочно».

По своей природе штрафы за предоплату могут быть неплохими, но если вы не рассмотрите или не поймете структуру этих сборов, они могут навредить вам.Алекс Эспиноза, консультант по кредитованию Управления малого бизнеса и основатель Bold Lender, сказал, что владельцам бизнеса важно знать о так называемых сборах за предоплату за поддержание доходности, которые могут использоваться, чтобы заблокировать владельцев бизнеса от рефинансирования по более низкой ставке.

«Наиболее частой причиной досрочного погашения кредита является снижение процентных ставок, которое дает заемщику возможность рефинансировать», — сказал он в электронном письме. «Поддержание доходности позволяет банку получать свою первоначальную доходность без каких-либо потерь в условиях падающих процентных ставок.«

По словам Эспинозы, хотя это относительно обычная банковская практика, малые предприятия могут не осознавать, насколько высокими могут быть эти комиссии. Однако если вы понимаете, что в вашем контракте, вы можете избежать штрафов. Более того, сказал Вулф, кредиторы обычно готовы работать с владельцами бизнеса по некоторым из этих вопросов.

«Их цель не в том, чтобы« попасться »и объявить дефолт по ссуде», — сказал он. «Их цель состоит в том, чтобы гарантировать себе риск получения этой ссуды на любых условиях, с которыми они договорились.«

Ключевой вывод: Штрафы за досрочное погашение — это комиссии, которые некоторые кредиторы взимают, если вы выплачиваете ссуду раньше срока. Важно ознакомиться с кредитным соглашением, чтобы увидеть, каковы могут быть эти условия.

Договоритесь о ссуде и ознакомьтесь с условиями

Вулф подчеркнул, что многие заемщики могут заключить с кредитором договоры о ссуде для малого бизнеса.

«Даже когда вы имеете дело с крупным банком против владельца малого бизнеса, многое может быть предметом переговоров», — сказал Вулф.«Они действительно хотят бизнес».

Внимательно изучив свое кредитное соглашение и выбрав то, что вы хотите изменить, вы можете защитить свой бизнес и обеспечить соблюдение требований кредитора. Это может помочь, если адвокат рассмотрит ваше соглашение, прежде чем вы его подпишете.

«Всякий раз, когда вы попадаете в ситуацию ссуды или займа, входите в нее с открытыми глазами», — сказал Какебин. «Не думайте, что все идет в вашу пользу или что все остальное не имеет значения, потому что вы собираетесь получить деньги.Это имеет значение «.

Ключевой вывод: Независимо от того, работаете ли вы с крупным банком или с альтернативным кредитором, выгодно обсудить условия вашего кредита.

Донна Фускальдо участвовала в написании и написании этой статьи. Некоторые интервью с источниками могли проводиться для предыдущей версии этой статьи.

Как заполнить и подписать кредитный договор онлайн (через PandaDoc)

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор — это сложный юридический документ, который связывает и защищает две или более сторон, заключающих кредитный договор.

Существуют кредитные соглашения, в которых подробно указывается, сколько денег было ссужено, и конкретные требования, связанные с этим. Кредитор, который устанавливает условия ссуды в отношении процентной ставки, продолжительности ссуды и срока погашения, формирует большинство соглашений о ссуде. Другие условия, оговоренные в первоначальном соглашении, будут включать сумму кредита, независимо от того, выдается ли кредит в виде единовременной выплаты (наиболее часто) или периодических выплат, что произойдет, если заемщик не выполнит свои обязательства по ссуде. Затем заемщик подписывает вексель, подтверждающий свое обещание выплатить личный заем в соответствии с согласованными условиями.

Есть много причин для заключения кредитного договора. Например, член семьи, занимающий деньги, может взять личную ссуду на покупку недвижимости. В зависимости от условий кредитного соглашения заемщик затем производит периодические платежи по кредиту (обычно ежемесячные платежи), что положительно или отрицательно влияет на кредитный рейтинг заемщика в зависимости от соблюдения условий кредитного договора. Независимо от того, берете ли вы личную ссуду для открытия бизнеса, покупки недвижимости или создания финансовой передышки, вам необходимо иметь надежное кредитное соглашение, когда какая-либо сумма денег взята взаймы или ссуды.

Ссудные договоры сложно составить, поскольку ссудные документы являются юридически обязательными контрактами и, следовательно, должны содержать поля для конкретной информации. Еще больше усложняет ситуацию то, как разные типы кредитных соглашений требуют включения в контракт разных условий кредита. К счастью, PandaDoc предлагает своим пользователям надежный и изменяемый шаблон кредитного соглашения, чтобы гарантировать, что все необходимые поля включены в документ.

Для справки, вот готовый к использованию шаблон кредитного соглашения PandaDoc:

После того, как вы войдете в свою учетную запись PandaDoc, нажмите здесь, чтобы получить доступ к существующему шаблону кредитного соглашения.

Примечание: Если у вас есть собственное стандартное кредитное соглашение, которое вы уже используете, вы можете загрузить его в PandaDoc, чтобы изменить и повторно использовать его, перейдя в личный кабинет пользователя. Перейдите к кнопке «Библиотека содержимого» на черной вертикальной полосе в левой части панели браузера. В библиотеке содержимого нажмите зеленую кнопку «СОЗДАТЬ» в правом верхнем углу окна браузера и выберите «Загрузить».

Шаг 2. Введите информацию о кредиторе и заемщике.

Вы найдете поля для всей необходимой информации о кредиторе и заемщике в верхней части кредитного соглашения.Зеленые поля в документе — это обязательные текстовые поля, которые вы должны заполнить, чтобы иметь возможность заполнить документ. Чтобы начать, дважды щелкните зеленое текстовое поле «Имя кредитора», уже размещенное в документе.

Примечание. Когда вы впервые нажимаете на одно из зеленых текстовых полей, в правой части окна браузера появляется первая возможность назначить текстовое поле получателю или контакту. Это связано с тем, что функции PandaDoc ориентированы на совместный обмен документами, и при выборе получателя в документе создается вкладка со стрелкой, которая показывает им, куда им нужно ввести свою информацию.

В зеленом текстовом поле назначьте его другому получателю или заполните самостоятельно. Если вы собираетесь заполнять его самостоятельно, вы можете не назначать его контакту и заполнять его самостоятельно. Заполните информацию о кредиторе и заемщике, назначив при необходимости любое из полей получателю.

Шаг 3. Укажите сумму и дату кредита

В документе представлены различные текстовые параметры, выделенные желтым цветом. Под заголовком «1. Ссуда ​​»в документе, вы найдете выделенное желтым цветом« [Ссуда.Сумма] », в котором указывается, где должна быть указана сумма ссуды.

Вы можете перейти к полю, где вы можете заполнить соответствующую информацию для этих выделенных желтым цветом параметров, перейдя на вкладку «Токены» в правой части окна браузера.

Здесь вы найдете все выделенные желтым цветом параметры для всего документа. Вы можете заполнить их все сейчас или периодически возвращаться к ним по мере продвижения по документу.

Шаг 4. Укажите способ выдачи кредита

В этом разделе шаблона кредитного соглашения PandaDoc указывается способ предоставления кредита или порядок выплаты согласованной суммы кредита. В существующем шаблоне есть изменяемое раскрывающееся меню с предварительно заполненными опциями «Наличные», «Чек» и «Банковский перевод».

Выберите способ выдачи личного кредита, выбрав соответствующий вариант в поле «Способ доставки кредита».

Вам необходимо указать номер банковского счета и информацию о маршруте, если ссуда будет выплачиваться посредством банковского перевода. Заполните подробные сведения об учетной записи и маршрутизации или назначьте эти поля получателю, выполнив те же действия, что и в предыдущих разделах шаблона кредитного соглашения.

Примечание: Если вам нужно добавить новый вариант доставки, щелкните поле «Способ доставки ссуды» и перейдите к «ПУНКТЫ ВЫДАЮЩИХСЯ» в раскрывающемся списке НАСТРОЙКИ в правой части окна браузера.Введите новый вариант, который вы хотите отобразить там, где вы видите «Название элемента» в сером тексте, а затем щелкните зеленую кнопку «Добавить» непосредственно рядом с ним.

Шаг 4. Заполните детали графика погашения кредита и вариантов регулярных платежей

Замените выделенное желтым цветом «[Payment.Amount]» минимальными ежемесячными платежами по кредиту.

Дважды щелкните зеленые текстовые поля, чтобы указать даты первоначального и окончательного платежа.

Укажите часовой пояс, в котором принимаются платежи, и любые штрафы за просрочку, заменив выделенное желтым цветом «[Кредитор.Часовой пояс] »и« [LateFee.Amount] »соответственно.

Установите приемлемые формы оплаты, дважды щелкнув зеленым цветом текстовое поле «Одобренные способы оплаты» и введя варианты оплаты.

Шаг 5. Укажите, законы какого региона регулируют кредитный договор

Замените выделенное желтым цветом «[Sender.State]» на штат, в котором кредитор ведет свою деятельность. Это устанавливает законы региона, регулирующие кредитный договор, и повлияет на любые судебные разбирательства, которые могут возникнуть в случае чего-то вроде дефолта заемщика после пропуска достаточного количества ежемесячных платежей.

Шаг 6. Ознакомьтесь с разделами

о штрафах за неуплату, судебных сборах и правопреемниках.

Эти разделы являются шаблонными, и в большинстве случаев их не нужно изменять. Как правило, изменять эти разделы должны только юристы.

Шаг 7. Заполните подробные сведения о финансировании

Здесь вы устанавливаете финансовые соглашения, связанные с такими вещами, как процентная ставка. Как и в предыдущих разделах, замените выделенный желтым текст соответствующей информацией.

Шаг 8. Заполните разделы «Уведомление» и «Принятие» документа

Дважды щелкните зеленые текстовые поля, чтобы заполнить эти поля или назначить их другому получателю.

В разделе «Принятие» дважды щелкните поле «Подпись», чтобы выбрать тип юридически обязательной цифровой подписи, которую вы хотите добавить в документ. Если вы кредитор, вы должны ввести свою подпись и назначить подпись заемщика заемщику в качестве получателя.

Убедитесь, что выделенный желтым цветом текст под подписью, в котором указывается имя заемщика, имя кредитора и компания-отправитель, заменены соответствующей информацией.

Дважды щелкните зеленое текстовое поле «Дата» и выберите дату подписания документа во всплывающем календаре.

Шаг 9. Заполните документ

Тщательно проверьте документ на точность всей информации. Помните, что этот документ становится юридически обязательным после подписания всеми сторонами, поэтому для защиты всех важно, чтобы документ не содержал ошибок.

Убедившись, что кредитное соглашение не содержит ошибок, нажмите зеленую кнопку «Завершить» в правой части окна браузера.Это позволит проверить документ на наличие неполных или неназначенных полей. Если программное обеспечение PandaDoc не обнаружит незавершенных полей, оно изменит зеленую кнопку «Завершить» на зеленую кнопку «Отправить», которую вы можете нажать, чтобы отправить документ указанным получателям для завершения на их стороне.

Готово! Готовы защитить свои деньги и подписать кредитный договор?

Чтобы составить проект своего первого кредитного соглашения, создайте учетную запись PandaDoc, затем заполните и подпишите свое кредитное соглашение онлайн.Вам нужно подписать договор о кредите с третьей стороной? Войдите в свою учетную запись PandaDoc, чтобы юридически подписать кредитный договор. Пойдем подписывать!

PandaDoc получит любой нужный документ, подписанный быстрее. Сквозная интеграция со сторонними приложениями означает удобную и точно задокументированную информацию, доступную в любой момент, когда она вам нужна.

12 CFR § 618.8325 — Раскрытие кредитных документов. | CFR | Закон США

§ 618.8325 Раскрытие кредитных документов.

(a) Для целей данного раздела применяются следующие определения:

(1) Заемщик означает любое лицо, подписавшее кредитный договор, которое несет основную или вторичную ответственность по такому договору, включая поручителей, индоссантов, соавторов и т.п.

(2) Исполнение ссуды означает момент, когда заемщик и квалифицированный кредитор заключили юридический, имеющий обязательную силу и имеющий исковую силу договор ссуды, а также любые последующие поправки или модификации такого договора.

(3) Ссуда ​​означает ссуду, предоставленную фермеру, владельцу ранчо, производителю или сборщику водных продуктов для любых сельскохозяйственных или водных целей и других кредитных потребностей заемщика, включая финансирование базовой обработки и маркетинга, непосредственно связанных с операциями заемщика. а также у других правомочных фермеров, владельцев ранчо, производителей или сборщиков водных продуктов.

(4) Договор займа означает любое письменное соглашение, в соответствии с которым квалифицированный кредитор ссужает или соглашается одолжить средства заемщику в счет, среди прочего, обещания заемщика выплатить заемные средства по согласованной процентной ставке.

(5) Ссудный документ означает любую форму, заявку, соглашение, контракт, инструмент или другую письменную форму, к которой заемщик ставит свою подпись или печать и которую квалифицированный кредитор намерен сохранить в своих файлах в качестве доказательства, относящегося к заключенному ссудному договору. между ним и заемщиком, но не должен включать никаких документов, относящихся к займу, который заемщик не подписывал.

(6) Квалифицированный кредитор означает:

(i) Учреждение системы, которое предоставляет займы (как определено в пункте (а) (3) данного раздела), за исключением банка для кооперативов; и

(ii) Каждый банк, учреждение, корпорация, компания, союз и ассоциация, описанные в разделе 1.7 (b) (1) (B) Закона, но только в отношении кредитов, дисконтированных или заложенных в соответствии с разделом 1.7 (b) ( 1) Закона.

(b) Каждый квалифицированный кредитор должен предоставить копии всех ссудных документов заемщику или законному представителю заемщика при оформлении ссуды.Впоследствии, по письменному запросу заемщика или законного представителя заемщика, квалифицированный кредитор должен как можно скорее предоставить копию любых кредитных документов, подписанных заемщиком, копию других документов, переданных таким заемщиком этому квалифицированному кредитору, а также копию каждой оценки обеспечения активов заемщика, произведенной или использованной квалифицированным кредитором. В той степени, в которой оценка обеспечения может содержать конфиденциальную информацию третьей стороны, кредитор может защитить такую ​​конфиденциальную информацию третьей стороны, утаив любую информацию, которая раскрывала бы идентифицирующие характеристики третьей стороны или его собственности.Один экземпляр предоставляется бесплатно. Кредитор может установить разумную плату за копирование любых дополнительных копий, запрошенных заемщиком.

(c) Каждый системный банк и ассоциация должны иметь в своих офисах копии учредительного договора или устава и подзаконных актов учреждения для проверки и предоставлять копии таких документов любому владельцу акций или сертификатов участия по запросу.

[51 FR 39504, 28 октября 1986 г., с поправками, внесенными в 53 FR 35458, сен.14, 1988 г .; 56 FR 2675, 24 января 1991 г .; 59 FR 46734, 12 сентября 1994 г .; 61 FR 67188, 20 декабря 1996 г.]

Часто задаваемые вопросы по векселям — США

Определения

Кто является заемщиком?

Заемщик — это физическое или юридическое лицо, которое получает стоимость (деньги, имущество или некоторую услугу) от Кредитора при условии, что Заемщик выплатит кредитору основную сумму плюс любые проценты в какой-то момент в будущем.

Кто является кредитором?

Кредитор — это физическое или юридическое лицо, которое предоставляет Заемщику что-то ценное (деньги, имущество или некоторые услуги) при условии, что Кредитору будет выплачена определенная сумма в будущем.

Какое законодательство применяется для векселей?

Применимое право — это закон юрисдикции, в которой будет заключен вексель. Часто стороны выбирают юрисдикцию, в которой находится Кредитор. Если вексель относится к покупке определенных активов, то выбирается местонахождение этих активов.

Какая сумма основного долга?

Основная сумма — это первоначальная сумма векселя, которую Заемщик должен Кредитору на дату подписания векселя.После того, как Заемщик начал погашать вексель, принципал относится к сумме денег, все еще причитающейся Кредитору в любой данный момент времени.

Что есть проценты?

Проценты — это сумма, взимаемая Заемщиком за использование денег Кредитора. Обычно он выражается в процентах от заемной суммы и рассчитывается с определенным интервалом в течение срока действия векселя. Процентная ставка — это годовая процентная ставка.

Что означает составное?

Сложные относится к тому, как часто начисляются проценты и добавляются к основной сумме векселя для получения нового баланса.Чем чаще начисляются проценты, тем больше процентов Заемщик уплачивает Кредитору.

Что такое вексель до востребования?

Остаток задолженности по векселю до востребования не нужно выплачивать до тех пор, пока Кредитор не потребует выплаты. Другими словами, кредит подлежит погашению «до востребования». Для погашения векселя нет фиксированной даты окончания. По запросу Заемщику дается определенный период времени для погашения непогашенного остатка по векселю.

В чем разница между векселем и соглашением о займе?

Оба контракта подтверждают наличие долга Заемщика перед Кредитором, но Соглашение о займе содержит более подробные статьи, чем Вексель.Далее, только Заемщик подписывает вексель, а обе стороны подписывают кредитный договор.

Что такое срок?

Срок — это продолжительность примечания. В конце срока Заемщик должен погасить непогашенный остаток по векселю.

Реквизиты векселя

Я являюсь акционером. Должен ли я использовать Соглашение о займе, Соглашение о займе с акционером или простой вексель?

Как акционер, если вы ссужаете деньги корпорации, используйте наше Соглашение о ссуде с акционерами.Если вы занимаетесь деньгами у корпорации, используйте либо наше Соглашение о займе, либо простой вексель. Если вам нужен обширный контракт, воспользуйтесь нашим кредитным соглашением. Воспользуйтесь нашим векселем, если вы предпочитаете стандартный базовый договор.

Должен ли я взимать проценты с Заемщика?

Нет, Кредитор может выбрать, взимать ли проценты. Если Кредитор решает взимать проценты, он может выбрать размер процентов. Однако могут возникнуть налоговые последствия для Кредитора или Заемщика, если начисляются проценты, но это не разумная ставка.

Какие варианты оплаты доступны?

Существует четыре варианта метода погашения.

1. Определенные периодические суммы — Заемщик будет производить определенные платежи Кредитору через определенные промежутки времени.
2. Единовременный платеж в конце срока — Заемщик ничего не платит Кредитору до окончания срока векселя, когда Заемщик погашает всю вексель одним платежом.
3. Только проценты — Заемщик производит регулярные платежи Кредитору, которые направляются на выплату процентов только на основную сумму, при этом никакая часть платежа не идет на саму основную сумму.
4. Проценты и основная сумма — Заемщик регулярно производит платежи Кредитору, которые направляются на выплату как основной суммы, так и процентов по мере их начисления. По окончании срока действия кредитного соглашения непогашенный остаток не подлежит погашению.

Должен ли Заемщик выплатить Непогашенную основную сумму без штрафа?

Предоставление этой опции позволяет Заемщику выплатить непогашенный остаток в любое время без необходимости уплаты дополнительной суммы в качестве штрафа.Если Кредитор предоставляет этот заем в качестве инвестиции, Кредитор может не захотеть разрешить предоплату без штрафа, поскольку кредитор понесет расходы и возможную потерю дохода при реинвестировании этой суммы.

Должен ли Кредитор требовать от Заемщика предоставления обеспечения / обеспечения векселя?

Если вы не берете залог и Заемщик не выполняет свои обязательства по векселю, вам придется подать на Заемщика в суд, чтобы вернуть свои деньги, и ваше решение может быть приведено в исполнение только в отношении определенных активов Заемщика.Однако, если вы берете обеспечение для векселя, то вы можете иметь право изъять и продать это обеспечение, если Заемщик не погасит вексель.

Должно ли обеспечение быть эквивалентным по стоимости сумме векселя?

Нет, если по векселю предоставляется обеспечение, то оно может быть на любую сумму. Если Заемщик не может погасить вексель, а залог стоит меньше, чем вексель, то Кредитор может изъять залог и предъявить Заемщику иск на оставшуюся сумму векселя. Если Кредитор получит больше, чем непогашенный остаток от продажи обеспечения, любая излишняя сумма будет возвращена Заемщику или другим его дебиторам в зависимости от ситуации.

Подробности для подписи

Я не знаю, когда будет подписан простой вексель. Могу я указать дату позже?

Да, если выбрать «Не уверен» в качестве даты подписания примечания, в контракт будет вставлена ​​пустая строка, чтобы вы могли добавить правильную дату после печати документа.

Нужны ли мне свидетели для подписания векселя?

Как правило, свидетель или нотариус не обязаны засвидетельствовать подписание простого векселя.Однако, в зависимости от характера векселя и применимого законодательства юрисдикции, в которой вы вводите вексель, от вас могут потребоваться свидетели или нотариус, засвидетельствовавший вексель. Даже если в этом нет необходимости, наличие объективного третьего лица, засвидетельствовавшего подписание векселя, будет лучшим доказательством, когда вам нужно добиться погашения векселя. Подписание векселя перед нотариусом является лучшим доказательством того, что Заемщик подписал вексель.

Кто должен подписывать вексель?

Как минимум заемщик должен подписать вексель.В зависимости от того, насколько стороны доверяют друг другу, вы также можете пожелать подписать кредитора И заверить подписи нотариально.

Шаблон договора бесплатного семейного займа — PDF

Договор семейного займа — это документ, который заключается между родственниками по крови или браку, когда один (1) выступает в качестве заемщика, а другой — в качестве кредитора. Член семьи, который просит деньги, может быть обязан уплатить процентную ставку, определяемую как процент, ежегодно начисляемый кредитором.Если это так, кредитору будет возвращено больше денег, чем было первоначально ссужено заемщику. Хотя, как правило, средства, предоставленные в ссуду между членами семьи, не имеют процентной ставки, а зависят от семейных отношений.

Договор семейного займа также упоминается ниже:

• Форма кредитного договора между членами семьи
• Договор простой ссуды между семьей
• Документ о семейном ссуде

Договор семейного займа имеет те же основные элементы, что и другие договоры займа.В нем следует указать срок погашения и график платежей, процентную ставку и другие непредвиденные обстоятельства, например, как будут обрабатываться просроченные платежи или невыполнение обязательств.

Как и любой другой юридический договор, это соглашение должно включать полные имена и адреса обеих сторон — и указывать их отношения — и должно быть датировано, подписано и засвидетельствовано как минимум двумя другими сторонами. Также рекомендуется нотариально заверить ваше соглашение.

Шаг 1 — Анализ члена семьи

Прежде чем принять решение о заключении кредитного договора с членом семьи, задайте себе следующие вопросы:

• По какой причине возникла необходимость в ссуде?
• Является ли этот человек честным, и есть ли у него история выплаты долгов?

При одалживании денег семье рекомендуется уделять самое пристальное внимание деталям.Если после того, как член семьи задает себе эти вопросы, он не покажет никаких красных флажков, следующее, что нужно сделать, — это получить его кредитный рейтинг и отчет о кредитоспособности. Если предположить, что они просят ссуду у члена семьи, есть подозрение, что их кредитный отчет может быть некачественным. Часто, если у вас есть деньги, которые нужно сжечь, лучше их подарить или не давать вообще. Проблемный заемщик, в данном случае член семьи, скорее всего, неплатежеспособен, что может привести к его личным последствиям. Воспользуйтесь своей интуицией, прежде чем принять решение о предоставлении ссуды.

Шаг 2 — Оформление договора

Если вы решили дать ссуду члену семьи, договор должен быть оформлен в письменной форме. Ниже приведены наиболее важные аспекты соглашения, которые необходимо заблокировать:

• График платежей — Подробная информация о том, как будет выплачиваться ссуда, обычно один раз в неделю или один раз в месяц в указанную дату. Если ни один из этих вариантов оплаты (еженедельно или ежемесячно) вам не подходит, вы можете указать тип варианта возврата.
• Проценты — Проценты по данному кредиту будут начисляться ежегодно. Процентная ставка не может быть больше разрешенной ставки ростовщичества в государстве заемщика. Ростовщичество — это максимальный процент, который вам разрешено взимать в соответствии с законодательством штата. Учитывая, что это семейный кредит, будьте спокойны и дайте ссуду под низкие проценты.
• Погашение — Поскольку это семейный заем, это соглашение позволяет заемщику легко выплатить ссуду в любое время. В отличие от обычных ссуд, где существует штраф за досрочное погашение ссуды, настоящее соглашение не содержит таких формулировок.
• Расходы — Если заемщик окажется в состоянии дефолта, он будет нести ответственность за уплату всех гонораров адвокатам и возникших процентов.

Шаг 3 — Завершите и подпишите

Сесть в присутствии двух свидетелей при согласовании условий договора. Постарайтесь найти двух свидетелей, не имеющих отношения к семье. В случае спора вы не хотите, чтобы свидетели вступали в конфликт. После подписания всех подписей выпишите чек заемщику или отправьте электронный перевод онлайн.Не давайте наличные. Ради кредитора вам нужна максимальная защита, а это означает, что перевод денег будет документально подтвержден.

Несмотря на то, что в установлении графика погашения есть очевидная мудрость, идея получения процентов от относительного столкновения с очень семейным импульсом, который, возможно, изначально мотивировал получение ссуды. Разве семья не существует вне рамок рынка, капитализма и прибыли?

Несколько удивительно, но проценты по семейным займам лучше всего рассматривать как неизбежное зло.

Во-первых, существует проблема справедливости: авансируя денежную сумму другому лицу, член семьи кредитора отказывается от потенциального процентного дохода. Это альтернативная стоимость предоставления кредита. Эта потеря компенсируется начислением процентов.

Сколько потенциального дохода теряется при предоставлении ссуды члену семьи? В то время как текущие банковские процентные ставки близки к историческим минимумам, несколько более рискованный фондовый рынок принес большую прибыль как крупным, так и мелким инвесторам. Что еще? Инвестиции на рынках часто менее рискованны, чем , чем предоставление кредита сыну или двоюродному брату.Хотя вы не можете окупить весь упущенный инвестиционный доход, взимание некоторого процента справедливо.

Более важный вопрос связан с налогами. Если вы предоставите беспроцентную ссуду сверх порога подарков IRS, который в настоящее время установлен в размере 14 000 долларов США, вы понесете налоговые обязательства. Установка процентной ставки выше скромной «Применимой федеральной ставки» или AFR, которая диктуется правительством, предотвращает это.

Хотя штаты также устанавливают законодательно установленные максимальные суммы процентов, которые могут взиматься по ссудам, эти ограничения по борьбе с ростовщичеством не имеют отношения к большинству ситуаций, связанных с кредитованием семей.

Часто заемщики обращаются к семье после отказа традиционных кредиторов. Это означает, что они находятся на шатком финансовом положении с некоторым сочетанием непостоянной кредитной истории и недостаточной прибыли. Хотя семейные ссуды часто используются в прагматических и даже назидательных целях — для финансирования образования, консолидации долга или покупки первого дома — важно помнить, что отказ от официальной кредитной системы может усилить существующие проблемы с кредитами. Поскольку семейная ссуда часто выдается не по счетам официальной финансовой системы, добросовестный процесс регулярного погашения не способствует формированию кредитной истории заемщика, как в случае с официальной ссудой.

В качестве компромиссного решения семья может заручиться поддержкой стороннего обработчика, чтобы упростить выплату и сообщить о результатах кредитным бюро. Есть несколько конкурирующих онлайн-сервисов, в том числе популярный Loanback.com.

Хотя получение официального займа может означать, что вас будут подвергать серьезной проверке, получение займа у семьи не обязательно проще. Часто выбор семейного кредита означает обмен одного вида осложнений на другой. Вам не нужно беспокоиться о том, чтобы задеть чувства банка или оттолкнуть его кредитных специалистов — но этого, конечно, нельзя сказать о семейном ссуде.

В целом, лучший способ — имитировать формальный процесс без административных уровней, которые могут продлить и усложнить банковские операции. Хотя заимствование у члена семьи может быть единственным вариантом для менее кредитоспособных займов, конечной целью обычно является восстановление кредита и финансов, чтобы в будущем заимствование происходило в формальном секторе. Хотя семейное финансирование может быть хорошим временным решением, оно вряд ли будет лучшим долгосрочным решением.

Все, что вам нужно знать

Что такое кредитный договор?

Кредитное соглашение, иногда используемое как синонимы таких терминов, как вексель к оплате, срочная ссуда, долговая расписка или простой вексель, представляет собой обязательный договор между заемщиком и кредитором, который формализует процесс ссуды и детализирует условия и график, связанные с выплатой.В зависимости от цели ссуды и суммы ссуды, соглашения о ссуде могут варьироваться от относительно простых писем, в которых содержатся основные сведения о том, как долго заемщик должен выплатить ссуду и какие проценты будут взиматься, до более сложных документов, таких как в виде ипотечных договоров.

Независимо от типа кредитного соглашения, эти документы регулируются федеральными и государственными директивами, чтобы гарантировать, что согласованные процентные ставки являются разумными и законными.

Почему так важно кредитное соглашение?

Кредитные соглашения выгодны для заемщиков и кредиторов по многим причинам.А именно, это юридически обязывающее соглашение защищает их интересы, если одна из сторон не выполняет условия соглашения. Кроме того, кредитный договор помогает кредитору, потому что он:

• Юридически обеспечивает соблюдение обещания заемщика выплатить причитающиеся деньги
• Позволяет обратиться в суд, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту или не производит платеж

Заемщики получают выгоду от кредитных договоров, потому что в этих документах им четко прописаны детали кредита, такие как процентная ставка, что позволяет им:

• Сохраняйте согласие кредитора с условиями платежа в своих записях.
• Следите за своими платежами

Когда можно использовать кредитный договор

Вообще говоря, кредитные соглашения выгодны всякий раз, когда деньги берутся в долг, потому что они формализуют процесс и дают результаты, которые обычно более позитивны для всех вовлеченных сторон.Хотя они полезны для всех ситуаций кредитования, кредитные соглашения чаще всего используются для кредитов, которые возвращаются со временем, например:

• Личные или частные ссуды между друзьями или членами семьи
• Финансирование крупных покупок, таких как мебель или автомобили.
• Студенческие займы
• Бизнес или коммерческие кредиты , например, капитальные ссуды для стартап-компании
• Кредиты на недвижимость, например, ипотека

Кредитные соглашения vs.Векселя

Хотя простые векселя выполняют аналогичную функцию и имеют обязательную юридическую силу, они намного проще и больше напоминают долговые расписки. В большинстве случаев векселя используются для небольших личных займов, и они обычно:

• Написаны, подписаны и датированы только заемщиком
• Укажите сумму займа
• Детализируйте условия погашения

И наоборот, кредитные договоры обычно:

• Иметь более сложные условия погашения
• Требовать подписи как от заемщика, так и от кредитора

Получите бесплатные ставки для сравнения

Воспользуйтесь нашей сетью юристов, запросите бесплатные ставки и найдите подходящего юриста для работы.

Получить ставки сейчас

Что должно включать в себя кредитное соглашение?

Соглашения о ссуде обычно включают ключевые детали транзакции, такие как:

Сумма займа

Под суммой кредита понимается сумма денег, которую получает заемщик.

Процентная ставка

Кредиторы используют проценты для компенсации риска ссуды заемщику. Обычно проценты выражаются как процент от первоначальной суммы кредита, также известной как основная сумма кредита, который затем добавляется к сумме ссуды.Эти дополнительные деньги, взимаемые за транзакцию, устанавливаются при подписании контракта, но они могут быть установлены или увеличены, если заемщик пропустит или произведет просрочку платежа. Кроме того, кредиторы могут взимать сложные проценты, если на основную сумму начисляются проценты, а также любые проценты, накопленные в прошлом. В результате процентная ставка немного увеличивается с течением времени.

Срок действия контракта

Срок действия кредитного соглашения обычно зависит от так называемого график амортизации , определяющая ежемесячные платежи заемщика.График погашения работает путем деления суммы ссуды на количество платежей, которые необходимо будет произвести для полного возврата ссуды. После этого к каждому ежемесячному платежу добавляются проценты. Хотя каждый ежемесячный платеж одинаков, большая часть платежей, производимых в начале графика, идет в счет процентов, в то время как большая часть платежа идет в счет основной суммы позже в графике.

Если с ссудой не связаны штрафы за досрочное погашение, обычно в интересах заемщика выплачивать ссуду как можно быстрее, потому что это уменьшает сумму причитающихся процентов.

Метод оплаты

В способе оплаты указывается, как заемщик планирует платить кредитору. Это может быть через:

• Одна единовременная выплата в определенный день в конце срока действия контракта.
• Регулярные платежи в течение определенного периода времени
• Регулярные выплаты, производимые специально в счет процентов
• Регулярные платежи в счет основной суммы долга и процентов

График погашения

Есть два типа графиков погашения кредита:

• Требовать: Ссуды до востребования обычно используются для краткосрочного заимствования небольших сумм без необходимого обеспечения.Этот тип графика погашения обычно используется только между сторонами, которые имеют устоявшиеся отношения, например, друзьями и членами семьи. Профессиональные кредиторы, такие как банки, иногда также используют ссуды до востребования, если у них хорошие отношения с заемщиком. Наиболее заметное различие между требованием и фиксированной ссудой заключается в том, что кредитор может потребовать погашение в любой момент, когда они захотят, при условии, что будет предоставлено достаточно уведомления. В кредитном соглашении обычно указываются требования к уведомлению.
• Фиксированный: Для получения более крупных кредитов, например, на покупку автомобиля или автомобиля, обычно используются срочные ссуды. В случае фиксированной ссуды погашение происходит по графику, который изложен в кредитном соглашении, и имеет дату погашения, до которой ссуда должна быть полностью погашена. Во многих случаях покупка, финансируемая за счет кредита, например, автомобиль или дом, служит залогом, если заемщик не выполняет платежи. Некоторые фиксированные ссуды позволяют заемщикам досрочно погасить ссуду без каких-либо штрафов, в то время как другие взимают штрафы за досрочное погашение.

Просроченные или пропущенные платежи

Большинство кредитных договоров предусматривают действия, которые могут и будут предприняты, если заемщик не сможет произвести обещанные платежи. Когда заемщик погашает ссуду поздно, ссуда пробитый или считаются неисполненными, и они могут быть привлечены к ответственности за любые убытки, понесенные кредитором из-за этого. Помимо права кредитора потребовать компенсацию заранее оцененного ущерба и судебных издержек, они могут:

• Увеличивайте процентную ставку по кредиту до тех пор, пока он не будет погашен
• Изъятие залога или чего-либо, имеющего денежную ценность, например, драгоценностей, оборудования, дома или автомобиля, если ссуда не может быть возвращена.
• Установить дефолт или нарушение кредитного рейтинга заемщика

Сведения о заемщике и кредиторе

Основные сведения о заемщике и кредиторе должны быть включены в кредитный договор, например:

• Имена
• Телефонные номера
• Адреса
• Номера социального страхования

В зависимости от ссуды и ее цели заемщиком и / или кредитором может быть корпорация или физическое лицо.

Важные юридические термины, содержащиеся в кредитных соглашениях

Некоторые из ключевых терминов, которые вам следует знать и понимать:

• Полнота соглашения: Этот пункт означает, что окончательное соглашение заменяет все предыдущие письменные или устные соглашения, заключенные в ходе переговоров.
• Положение о делимости: В пункте о делимости говорится, что условия контракта действуют независимо, а это означает, что другие условия по-прежнему имеют исковую силу, даже если часть контракта считается не имеющей исковой силы.
• Выбор закона: Это определяет, какие законы штата или юрисдикции будут регулировать соглашение.

Как заемщики, так и кредиторы заинтересованы в получении четкого и имеющего обязательную юридическую силу соглашения относительно деталей сделки. Независимо от того, идет ли ссуда между друзьями, семьей или крупными корпорациями, если вы потратите время на разработку всеобъемлющего кредитного соглашения, вы в конечном итоге избежите множества разочарований в будущем.

Как я могу выйти из кредитного договора? | Small Business

Кредитный договор — это договор между вами, заемщиком и кредитором. Чаще всего кредиторами выступают финансовые учреждения, предоставляющие ипотечные ссуды, автокредиты или финансирование бизнеса. Бывают ситуации, когда вы больше не хотите ссуду или предмет, который она финансирует. Если есть веские причины, такие как мошенничество или нарушение контракта, вы сможете отказаться от кредита. Если вы не можете расторгнуть договор, вы можете быть вынуждены принять другие меры для выхода из ссуды.

Внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора. Должен быть раздел, в котором обсуждается, при каких обстоятельствах вы можете расторгнуть договор. Например, вы можете получить автокредит, если автомобиль соответствует лимонным законам вашего штата.

Позвоните кредитору и объясните, что вы хотели бы расторгнуть кредитный договор, отказаться от финансируемого им объекта (автомобиль или дом) и освободиться от любых будущих обязательств. Объясните причины и посмотрите, готов ли кредитор работать с вами.

Напишите дополнительное письмо кредитору, указав, что вы хотите, условия контракта, которые, по вашему мнению, позволяют это, и резюмируйте ваш разговор по телефону. Отправьте письмо заказным письмом, чтобы зафиксировать его получение.

Свяжитесь с генеральным прокурором штата, если в процессе кредитования и покупки предмета имели место мошенничество или введение в заблуждение. Спросите, какие средства правовой защиты у вас есть в отношении вашего кредитного договора при обстоятельствах, описанных в письме, которое вы отправили кредитору.

Продайте предмет, если кредитор не желает отпускать вас из договора и с предметом все в порядке. Если вам нужно отказаться от автокредита, потому что вы не можете себе этого позволить, но автомобиль в полной безопасности, его продажа переведет долг новому владельцу и освободит вас от дальнейшего финансового бремени.

Рассмотреть банкротство. Проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству относительно ваших вариантов, если ссуда является лишь частью ваших финансовых проблем.