Банковские платежные карты. Дебетовые платежные карты. Льготный период банковской карты

Дебетовая карта позволяет распоряжаться только теми средствами, которые расположены на вашем депозитном счете. В том случае, если денежных средств, находящихся на вашем счете недостаточно – оплата станет невозможной.

Банковские платежные карты — это пластиковые карты, изготовленные банком и привязанные к вашему расчетному счету, для оплаты товаров и услуг, а также снятия наличных денежных средств, лежащих на вашем банковском счету.

Дебетовые платежные карты

По своему основному предназначению банковские платежные карты подразделяются на дебетовые и кредитные карты. Дебетовая карта предназначена для обналичивания в банкоматах находящихся на вашем счету денег, а также для проведения расчетов при оплате товаров и услуг. Эта карта позволяет распоряжаться только теми средствами, которые расположены на вашем депозитном счете. В том случае, если денежных средств, находящихся на вашем счете недостаточно – оплата станет невозможной.

Таким образом, основная функция дебетовых карт — это замена в обращении бумажных денег безналичными платежами.

В отличие от дебетовых карт – кредитные банковские карты позволяют вам пользоваться как собственными средствами, так и средствами банка в размере разрешенного вам лимита. Лимит, в данном случае, устанавливается банком исходя из вашей платежеспособности.

Банковская кредитная карта является альтернативой потребительским кредитам и кредитам на неотложные нужды. При этом в отличие от кредитов, основное преимущество кредитных карт – это отсутствие необходимости давать отчет перед банком о цели использования кредитных денег банка, и возможность нового обращения к средствам банка, в пределах одобренной вам кредитной линии, сразу после закрытия долга перед банком.

Льготный период банковской платежной карты

Но самое главное достоинство кредитных карт – это льготный период. Льготный период – это время (как правило, от 30 до 100 дней) за которое вам не начисляются проценты за использование средств банка. То есть, если вы воспользовались кредитными средствами банка, но успели погасить свой долг перед банком в течение этого времени, то проценты за использование кредита вам не начисляются.

В нашей стране самыми распространенными картами являются – VISA и MasterCard. По условиям обслуживания, уровню возможностей и дополнительным услугам кредитные карты разделяются на электронные карты — electron card, классические карты — classic card, золотые карты — gold card и платиновые карты — platina card.

Очень часто банки через определенный срок разрешают увеличить кредитный лимит, который был одобрен вам первоначально, при условии, что за этот срок вы смогли показать себя банку с хорошей стороны: аккуратно соблюдали платежи по банковскому долгу. В этом случае доверие банка к вам может увеличиться, и он сможет разрешить предоставление вам кредита на большую сумму.

Возможно, вы захотите узнать: в чем интерес банка и к чему этот аукцион невиданной щедрости? Ответ очень прост – банку это выгодно. Банку не требуется создавать огромное количество филиалов и отделений, не нужно оплачивать работу сотрудников, которые в ином случае занимались бы каждым вашим кредитом “вручную”. Обработка операций по кредитным картам автоматизирована, а, соответственно, ее себестоимость ниже. Ну, и, наконец, кредиты по банковским кредитным картам более прибыльны для банка по сравнению с обычными кредитами, так как за использование карты вы платите различные комиссии — это и оплата годового обслуживания карты, и комиссии за выдачу денег через банкоматы или предоставление выписок. Для вас эти комиссии, практически, незаметны, но для банка, при условии достаточного объёма кредитных карт, находящихся в обращении, представляют большой вес в статье доходов.

Как устроена платежная система банковских карт?

Платежные системы являются важной частью международной финансовой структуры, которые позволяют переводить средства между частными лицами и учреждениями. Правила и процедуры каждой платежной системы можно рассматривать как «инструкцию по эксплуатации», которая определяет, как переводятся деньги из Банка А в Банк Б в рамках соответствующей базовой платежной системы.

Основная ее задача заключается в обеспечении безопасной и быстрой обработке транзакций по передаче денег для всех участников сделки. При этом, ПС может функционировать как самостоятельно, так и предоставлять услуги через посредников, например, банковские учреждения.

По типу функциональности ее делят на местную (локальную) и международную, поэтому при выборе способа оплаты важно понимать, как работает платежная система банковских карт.

Как устроена платежная система банковских карт: что входит в функционал платежной инфраструктуры

В основе функционала платежной системы лежит процессинговый центр, и как правило, данное управление представлено исключительно в крупных банковских учреждениях. Процесс обработки платежных банковских карт включает в себя несколько этапов, где представлены следующие участники.

Держатель карты

Первый шаг в обработке транзакции происходит на уровне потребителя, когда владелец пластика выполняет расходную операцию и передает информацию о платеже продавцу.

Коммерсант или торговец

Торговец — это любой бизнес, который имеет торговый счет, позволяющий принимать кредитные или дебетовые карты в качестве оплаты от клиентов за предоставленные товары или услуги.

Банк-эквайер (Merchant’s Bank)

Банк-эквайер часто называют коммерческим банком, потому что он заключает контракты с торговцами на создание и обслуживание счетов, которые позволяют компании принимать платежи. Эквайер несет ответственность за защиту платежных данных и следит за тем, чтобы все транзакции выполнялись в соответствии с правилами, установленными стандартом безопасности PCI DSS.

Банк-эмитент (держатель)

Это банк, который непосредственно выдал платежный инструмент физическому или юридическому лицу. Самая важная функция банка-эмитента состоит в том, чтобы сначала определить, есть ли у держателя карты соответствующие средства для завершения транзакции, а затем их списать для проведения расходной операции.

Карточные ассоциации

Для каждой карты присваивается уникальный номер, а также создается уникальная запись, в которой хранится информация банка-эмитента, класс пластика и его статус внутри банковской системы, а также, личные данные держателя.

Абсолютно все транзакции внутри платежной системы выполняются в одной валюте. А вот, эквайер и эмитент могут использовать различные валюты, но если их валюты совпадают, дополнительный обмен, естественно не производится.

Если же используются разные валюты, то происходит их конвертация. Например, в платежной системе Visa курс привязан к USD, когда клиент осуществляет транзакцию в EUR, а его основной счет, к примеру, открыт в UAH/RUB, то обмен внутри системы происходит следующим образом:

EUR=USD и USD=UAH/RUB, т.е. происходит двойной обмен.

Как устроена платежная система банковских карт: популярные инструменты России, Украины и Белоруссии

Безусловно, наиболее популярными ассоциациями в странах СНГ и не только, являются MasterCard и VISA, также существуют и другие ассоциации такие, как American Express, UnionPay, МИР. Рассмотрим основные преимущества и особенности каждой системы.

VISA

История Visa начинается в 1958 году, первоначально компания планировала предоставлять услуги только в штате Калифорния. Но в 1965 году Bank of America начал подписывать лицензионные соглашения с частью банков за пределами штата. 

На сегодняшний день, Visa представлена в более чем 200 странах и предлагает безопасный и надежный способ оплаты в любой точке мира. Валюта транзакций — доллар США, абсолютно весь пластик оснащен современными инструментами с дополнительной защитой: PIN-код, CVV2 или 3D Securе. Для удобства осуществления платежей, встроена функция PayPass. Visa предлагает следующие услуги:

• Visa Electron — международная карта, с помощью которой вы можете снимать наличные и оплачивать покупки по всему миру.
• Visa Classic — признается и принимается большим количеством продавцов по всему миру, включая операции в сети Интернет.
• Visa Signature — инструмент, который дает вам мгновенный доступ к различным льготам, в дополнение к уже набранным баллам и бонусам за проведенные транзакции.
• Visa Gold — премиальная карта с высокими лимитами, покупательной способностью и надежным уровнем безопасности.
• Visa Platinum — статусная карта, позволяющая выполнять любые операции независимо от вашего географического расположения, также предоставляет ряд льгот и скидок при бронировании отелей, билетов.

MasterCard

Платежная ассоциация MC является второй по величине и популярности среди используемых систем в России, Украине, Белоруссии и других странах. Компания изменила название на MasterCard в 1979 году, а в 90-х годах приобрела британскую компанию, выпускающую Access Card.

В середине 2006 года MasterCard International изменила свое название на MasterCard Worldwide. Это было сделано для того, чтобы предложить своим клиентам более глобальный масштаб операций. Основные валюты проведения расчетов — ЕВРО и доллар. 

Платежная система предлагает следующие инструменты:

• MasterCard Standard — дает вам возможность использовать пластик для основных покупок и контролировать расходы.
• Gold MasterCard — обеспечивает повышенную покупательную способность, признана во всем мире и дает возможность получать вознаграждение в виде бонусов и скидок.
• Platinum MasterCard — инструмент для держателей премиальных карт, которые ищут признание во всем мире, отличный сервис и доступ к улучшенной системе лояльности.

МИР

Локальная ПС, которая была создана в 2015 году и на сегодняшний день обслуживает практически все банковские учреждения России. Данная ПС имеет действующие договоры с MasterCard и UnionPay, что дает право выпускать карты, которые одновременно функционируют внутри двух ассоциаций, а также работают за границей. 

Оператором ПС выступает Национальная система платежных карт, в которую включено 45 банковских учреждений. Ассоциация предлагает следующий вид пластика: электронная, классическая и премиальная, также доступны кобейджинговые карты Maestro, UnionPay и JCB.

American Express

Одна из крупнейших американских ассоциаций, предоставляет услуги в сфере туризма, выпускает карты и дорожные чеки. Карточные продукты в основном, рассчитаны на состоятельных клиентов, которые увлекаются поездками и путешествиями.

Ассоциация предлагает такие типы карт, как: American Express Card, American Express Gold Card и American Express Platinum Card. Стоит отметить, что на территории стран СНГ American Express менее популярен, чем Visa.

China UnionPay

Достаточно молодая и единственная платежная система Китая, основанная в 2002 году при поддержке Центрального Банка КНР. China UnionPay объединяет более 300 кредитных организаций в Китае и за ее пределами.

В 2007 году ПС China UnionPay успешно вошла на рынок России и Украины, и на сегодняшний день предлагает воспользоваться кредитными и дебитными картами: UnionPay Classic, Gold и Platinum. Валюта транзакций — юань в пределах КНР и доллар США по всему миру.

Как выбрать платежную систему?

Выбор платежной системы напрямую зависит от того, какие операции вы планируете осуществлять, валюта и объемы платежей, страна использования, а также, функционал карт (CHIP, PayPass). Как правило, на этапе заказа платежной карты у вас всегда есть возможность выбрать тип и класс платежного инструмента.

Абсолютно каждая ассоциация имеет свои особенности и преимущества, например, VISA и MasterCard — наиболее распространенные системы, с помощью которых можно снимать наличные в любой точке мира, производить оплату в сети интернет. Если же вы планируете путешествовать по Европе, лучше всего использовать MasterCard.

American Express станет идеальным решением, для тех, кто не представляет свою жизнь без путешествий, а вот China UnionPay обеспечит финансовый комфорт для тех, кто работает или временно проживает в Китае.

Если же вы проживаете на территории России и не планируете использовать банковскую карту за границей, оптимальным решением для вас станет ПС МИР. Хотим обратить ваше внимание на то, что ПС МИР функционируют и в Крыму.

Наиболее крупные игроки платежных ассоциаций, как правило, имеют практически идентичные условия обслуживания, но все-таки некоторые нюансы различия в их деятельности присутствуют. Если вы желаете узнать, какая платежная система банковских карт станет наиболее лучшим вариантом для вас и вашего бизнеса, напишите нам на электронную почту: [email protected] или запишитесь на бесплатную консультацию. 

Эмиссия платежных банковских карт

Практически у каждого современного человека есть как минимум одна банковская карта. Она может быть как кредитной, так и дебетовой, бонусной, расчетной или другой. Мало кто из людей задумывается о том, каким образом изготавливаются и выдаются банковские карты. Понимание этого процесса — один из моментов финансовой грамотности. Если для вас это не пустой звук, то рекомендуется узнать, что такое эмиссия карт.

Что такое эмиссия банковских карт?

Под эмиссией банковских карт понимается деятельность, направленная на изготовление и выпуск банковских карточек, а также по оформлению и последующему обслуживанию карточных счетов. На территории России более 65% банковских организаций занимаются эмиссией банковских карт, выпуская кредитные, дебетовые и другие варианты карточек. По состоянию на первое полугодие 2018 года кредитными организациями эмитировано 268 556 000 карт. Из них 33 000 — кредитные карты.

В рамках эмиссии платежных карт больше изделий выпускается такими международными системами, как Visa и MasterCard. На них приходится свыше 80% от всех производимых карт. Российские системы не могут похвастаться такими объемами — на них приходится не более 12% от всего рынка банковских карт в России. Среди российских банков наибольшую долю в плане эмиссии занимает Сбербанк — более 45% от всех карт.

Положение об эмиссии банковских карт 266 п.

Положение об эмиссии платежных карт 266 п. ЦБ РФ — это документ, в котором освещен прядок, требования и правила к такому процессу, как эмиссия банковских карточек. В этом документе подробно расписываются термины, как предоплаченная, расчетная, дебетовая и кредитная карты. В положении также прописываются и операции, которые проводятся пользователями банковских карт — частными и юридическими лицами.

Рассматриваемый документ для удобства ознакомления с ним был разделен на четыре тематических раздела:

• общие положения;
• операции с применением банковских карт;
• документы по разрешенным операциям;
• заключительные положения

Имейте в виду, что положение об эмиссии банковских карт регулярно обновляется и дополняется новыми пунктами. Поэтому перед ознакомлением выбирайте свежий документ.

Порядок эмиссии карт

В первую очередь для запуска эмиссионного процесса требуется заявление от конкретного клиента на выпуск пластиковой карты. Сам порядок эмиссии банковских карт включает в себя перечисленные далее действия:

1. Клиент принимает решение получить банковскую карту конкретного банка, подает заявление.
2. Сотрудник банковской организации принимает заявление и регистрирует запрос клиента в системе.
3. В банке создается реестр на эмиссию банковской карты, который передается производителю.
4. Производитель изготавливает карту, записывая в чип информацию о банке, счете и другие сведения.
5. Изготовленная банковская карта передается в отделение банка, из которого был сделан заказ.
6. Клиент получает платежную карточку и сопроводительные документы, после чего активирует ее.

У некоторых людей возникает вопрос о том, есть ли разница между изготовлением и эмиссией кредиток и дебетовых карт. На практике совершенно нет никакой разницы. Различия между перечисленными типами карт, а также и между другими разновидностями, заключаются только в информации, которая записывается в чип и номер карты на производстве. Также карты отличаются назначением и тарифом, от которого зависит стоимость обслуживания.

Также выпускаются моментальные карты, которые до обращения клиента являются заготовками. В процессе оформления карта привязывается к счету обратившегося пользователя. Отличие таких карт от обычных версий — отсутствие имени владельца на пластиковой поверхности. Моментальные карты стоят дешевле, так как процесс их изготовления проще. Самым дешевым вариантом являются моментальные карты без бесконтактной оплаты.

Производство пластиковых карт в России

Деятельностью по изготовлению пластиковых карт — кредитных и других видов — на территории России сегодня занимается ряд организаций. Их деятельность сертифицирована международными платежными системами, регулируется жесткими требованиями мировых стандартов. Существенную часть рынка занимают фирмы:

• «Ситроникс». Деятельность рассматриваемой организации ориентирована на изготовление дисконтных, подарочных и специальных карт. Также выпускаются банковские карточки, в том числе с бесконтактной оплатой;
• «НоваКард». Эта компания работает на рынке выпуска платежных карт на протяжении более 10 лет. С ней сотрудничают крупные банковские организации России, как Сбербанк, Уралсиб, ОТП, ВТБ и другие;
• «Розан Файненс». Производитель стандартных банковских карт и карточек, используемых для транспортных и государственных целей. Среди заказчиков этой компании — московский метрополитен.

Для изготовления карт оплаты применяется пластик либо поливинилхлорид. Эти материалы отличаются прочностью, гибкостью, на них держатся красящие составы. Благодаря последнему свойству пластика современные карты оплаты выполняются с индивидуальным и красочным дизайном по желанию клиента.

Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек

Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В целях обеспечения сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения и предотвращения мошеннических операций с использованием банковских платежных карточек Национальным банком разработаны Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34.

Банки, оказывающие услуги эквайринга для организаций торговли (сервиса) по операциям с использованием банковских платежных карточек международных платежных систем VISA и MasterCard, внутренней платежной системы БЕЛКАРТ и др. (на 01.10.2019):

• ОАО «АСБ Беларусбанк»
• ОАО «Белагропромбанк»
• ОАО «Банк БелВЭБ»
• «Приорбанк» ОАО
• ЗАО «МТБанк»
• ЗАО «БСБ Банк»
• ОАО «БПС-Сбербанк» (дополнительно с использованием банковских платежных карточек международной платежной системы American Express)
• ОАО «Белгазпромбанк» (дополнительно с использованием банковских платежных карточек международной платежной системы Union Pay)
• ОАО «Белинвестбанк» (дополнительно с использованием банковских платежных карточек международной платежной системы JCB)
• ОАО «Паритетбанк» (только с использованием банковских платежных карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ)

 Основные показатели развития рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь на 01.01.2020

Банковские карты, платежные карточки, стоимость обслуживания — ЗАО «Банк «Решение»

Для переводов вам понадобится номер договора, его можно посмотреть в Мобильном Банке в разделе «О карточке».

Банк «Решение» предлагает широкий выбор различных банковских карт, каждая из которых имеет свои особенности и преимущества.

На данный момент наш Банк сотрудничает со всеми используемыми в Республике Беларусь платежными системами: БЕЛКАРТ, Mastercard и Visa.

В нашем Банке можно оформить широко распространенные дебетовые и зарплатные пластиковые карты, которые возможны в более эксклюзивном варианте, например, премиальные и валютные карты.

Таким образом, у Вас есть возможность выбрать именно ту платежную карточку, которая будет максимально соответствовать Вашим потребностям и желаниям.

По географии использования можно выделить:

• банковские карточки для оплаты товаров и услуг только на территории Республики Беларусь;
• банковские карты, которые могут полноценно использоваться как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами.

Вы можете оформить:

• Зарплатные пластиковые карточки, которые оформляются компаниями для своих сотрудником. На эти карты происходит зачисление заработной платы;
• Дебетовые карточки оформляются клиентами самостоятельно, без привязки к корпоративной программе.

Банковская карта от Банка «Решение»: преимущества и особенности

• Мы предлагаем широкий выбор карт, что позволит каждому клиенту подобрать самый оптимальный вариант.
• Вы можете быть полностью уверены в безопасности ваших средств.
• У вас есть возможность оформить карту, которая, благодаря технологиям PayPass/payWave, позволяет совершать бесконтактные платежи.
• При наличии карты можно получить ряд сопутствующих услуг, которые сделают использование карт нашего Банка еще более комфортным (например, можно настроить автоплатежи и SMS-уведомления об операциях по карте).
• Если у вас есть карта Банка «Решение», вы можете использовать возможности систем мобильного и интернет-банкинга.
• Ваша банковская карта будет выдана в кратчайшие сроки (в течение 1-2 суток).
• Карточка Банка «Решение» может действовать до 5 лет.
• Срок действия — до 5-и лет.
• Для держателей наших карт у нас есть особые программы лояльности.

Перечень платежных карт, которые выпускаются нашим банком

Карта VISA Gold – популярный выбор среди клиентов, привыкших получать все самое лучшее. Держатели карты получают большой перечень сопутствующих услуг, которые делают использование такой карты максимально комфортным как в Беларуси, так и за рубежом.

Карта Visa Platinum – карта, с которой у Вас будет доступ к премиальным предложениям от Visa, к различным бонусам и скидкам.

Карта Белкарт-Maestro «Дудутки» – с этой карточкой Вы получите такие преимущества, как кэшбэк и скидки при оплате услуг организаций-партнеров.

Карта MasterCard World «Будь здоров» – такая карта идеально подойдет для тех, кто уделяет особое внимание своему здоровью. С ней Вам будут доступны скидки при оплате медицинских услуг.

Карта MasterCard World «Велокарта» – это отличный вариант для всех велолюбителей. При использовании этой карты для оплаты товаров в веломагазинах Вы получите приятные бонусы.

Карта Visa Virtual – это виртуальная карта для осуществления интернет-платежей. Ее главная особенность заключается в том, что она не имеет физического носителя. Держатель получает реквизиты карты, которые указываются при оплате товаров и услуг.

Оформление банковской карты

Чтобы оформить традиционную платежную карточку в Банке «Решение», Вам необходимо посетить одно из наших банковских отделений, которые открыты как в Минске, так и в других регионах Беларуси. А если Вы хотите стать пользователем карты Visa Virtual, то для ее оформления достаточно воспользоваться мобильным приложением нашего банка.