Банковский вклад может быть открыт в пользу третьих лиц: Вклады в банке на третьих лиц – Ст. 842 ГК РФ с Комментариями 2019-2020 года (новая редакция с последними изменениями)

Май 28 2020

Содержание

Ст. 842 ГК РФ с Комментариями 2019-2020 года (новая редакция с последними изменениями)

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Комментарий к Ст. 842 ГК РФ

1. В комментируемой статье урегулирован особый порядок внесения вклада не самим вкладчиком, а третьим лицом. Как и ст. 841 ГК РФ, она регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы комментируемой статьи необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора наряду с его предметом. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, следует считать несостоявшимся.

Бесплатная юридическая консультация по телефонам:

Смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя — юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада является основанием для признания такого договора банковского вклада ничтожным.

2. Из п. 2 комментируемой статьи следует, что вноситель средств может пользоваться правами вкладчика, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. Это означает, что до обозначенного в п. 2 момента вкладчиком является вноситель средств. Следовательно, вноситель средств может свободно распоряжаться вкладом, а договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств. Последний вправе востребовать вклад или его часть, пополнить его сумму без согласия лица, в пользу которого вклад был внесен. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правилах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, нельзя рассматривать как обычный договор в пользу третьего лица. Поэтому ст. 430 ГК РФ может применяться для регулирования правоотношений по договору банковского вклада в пользу третьего лица в силу прямого дозволения п. 3 комментируемой статьи, если это не противоречит существу рассматриваемой договорной конструкции.

Конструкция договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) имеет серьезные отличия от конструкции комментируемой статьи, поскольку не предполагает перемену лиц в обязательстве. Напротив, из п. 2 комментируемой статьи следует, что перемена лиц в обязательстве является одним из обычных этапов развития обязательства по договору банковского вклада в пользу третьего лица, которая происходит в результате действий выгодоприобретателя, выразившего намерение воспользоваться правами вкладчика. В результате происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).

4. Внесение первоначального вклада на вновь открываемые вклады физических лиц до востребования ранее широко практиковалось при перечислении работодателями различных выплат разового характера работникам, привлеченным ими на основании договоров подряда либо авторских договоров. Впоследствии банки стали препятствовать применению конструкции ст. 842 ГК РФ в аналогичных случаях из-за нормы п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов. В соответствии с указанным правилом кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Очевидно, что изложенный подход при толковании и применении ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов полностью исключает использование конструкции ст. 842 ГК РФ, что не вполне обоснованно. Данная проблема стала предметом запроса Ассоциации российских банков в ЦБ РФ, который в ответе от 24 декабря 2003 г. N 12-4-7/4060 указал следующее. Статья 842 ГК РФ предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий. Таким образом, сопоставление правовых норм, содержащихся в п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов и ст. 842 ГК РФ, позволяет сделать вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада). Представляется возможным согласиться с указанным разъяснением, учитывая, что до явки в банк третьего лица, в пользу которого внесен вклад, вкладчиком является вноситель средств, личность которого и должна быть идентифицирована. В соответствии со ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов такая идентификация требует его личного присутствия при внесении вклада. После волеизъявления третьего лица воспользоваться правами вкладчика оно должно быть также идентифицировано банком в соответствии со ст. 7 указанного Закона как новый вкладчик банка.

Статья 842 ГК РФ и комментарии к ней

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Комментарий к статье 842 ГК РФ

1. Лицо может внести денежные средства во вклад не только в свою пользу, но и в пользу третьего лица, заключив с банком договор банковского вклада в пользу третьего лица. Таким третьим лицом может выступить как физическое, так и юридическое лицо.

Существенным условием такого договора является, помимо требуемых по общему правилу, указание наименования лица, в пользу которого вносится вклад. При отсутствии такого указания договор считается ничтожным.

2. Третье лицо — выгодоприобретатель приобретает права вкладчика с момента выражения намерения воспользоваться своим правом по договору. Такое намерение может быть выражено предъявлением им к банку первого требования, основанного на этих правах, а также требованием выдать сумму вклада или ее часть, внесением новой суммы на открытый в его пользу счет, оформлением завещания на вклад, выдачей доверенности на право распоряжения вкладом и т.д.

Если договор заключен в пользу лица, не существующего к моменту заключения договора, последний является ничтожным.

3. До того как выгодоприобретатель выразит намерение воспользоваться правом из договора, вкладчиком по договору считается лицо, заключившее договор с банком. Оно может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (получить проценты по вкладу, получить сумму вклада и т.д.).

4. Вклад в пользу третьего лица по своей правовой природе является договором в пользу третьего лица. По общему правилу к нему применяются нормы ст. 430 ГК. Особенностью вклада в пользу третьего лица является перемена лиц в обязательстве: вкладчиком сначала считается одно лицо (заключившее договор с банком), а потом — другое (выгодоприобретатель). Обстоятельством, изменяющим правоотношение, выступают при этом действия выгодоприобретателя — выражение намерения воспользоваться правом из договора.

Не применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица нормы ст. 430 ГК, которые противоречат ст. 842 и существу банковского вклада (например, не может быть заключен договор банковского счета в пользу кредитора, не указанного в договоре).

Другой комментарий к статье 842 Гражданского Кодекса РФ

Вклад в пользу третьего лица в Сбербанке. Ключевые особенности

Здравствуйте, дорогие гости блога womanforex.ru, сегодня мы поговорим про вклад в пользу третьего лица в Сбербанке, так как эта информация может быть полезна как действующим клиентам рассматриваемой кредитной организации, так и тем, кто только планирует им стать.

Депозит на третье лицо является особым видом счета, который открывается в пользу другого гражданина. При использовании этой услуги хозяином денег, поступивших на счет становится не человек, который их положил, а гражданин для которого открывался сберегательный счет. При этом необходимо понимать, что у гражданина, открывшего сберегательный счет сохраняется право распоряжаться им пока к нему не запросит доступ лицо для которого создался депозит.

Практика свидетельствует о том, что оформление счета на третье лицо может преследовать различные цели, среди которых:

Такой счет часто создают для своих родственников, чтобы улучшить их материальное положение в будущем. В качестве примера можно упомянуть создание счета на имя ребенка, чтобы накопить серьезную денежную сумму к моменту окончаниям им школы.
Подобные счета также создаются по поручению третьих лиц за их деньги. Происходит это в том случае, если человек для которого создается счет сам сделать это не может.
Эта разновидность сберегательных счетом может выполнять роль подарка для знакомых и близких.
Применение подобных депозитов для перевода денег третьему лицу.

Согласно доступным статистическим данным чаще всего подобные вклады создаются для малолетних детей, а также близких родственников. Также часто подобные счета выступают в роли подарка.

Вклад в пользу третьего лица. Особенности

Согласно действующим правилам создателями подобных депозитов могут выступать как физические, так и юридические лица. Для создания такого счета, вам потребуется внести в заявку как свои данные, так и информацию про человека для которого создается вклад.

Существует две разновидности вкладов на третьи лица:

Первая разновидность счетов открывается заявителем на имя третьего лица.
Вторая разновидность счетов оформляется по доверенности в интересах третьего лица. Такие вклады обычно применяются в том случае, когда у третьего лица возникла потребность в открытии депозита, но по тем или иным причинам он не может самостоятельно создать вклад.

Статистика свидетельствует о том, что депозиты на третьи лица все чаще используются в качестве подарка. Это вызвано тем, что сертификат может быть желанным подарком практически для любого человека. Кроме того, если вы желаете подарить крупную денежную сумму, то получателю не нужно будет идти в банк, чтобы положить подаренные деньги на счет.

Создание вклада для своего ребенка позволяет накопить серьезную сумму до момента достижения им совершеннолетия. Накопившиеся средства можно будет потратить на обучение ребенка или просто ему подарить. Чтобы создать подобный счет, вам требуется предоставить сотруднику кредитной организации собственный паспорт, а также свидетельство о рождении ребенка. Важная особенность подобных вкладов заключается в том, что до момента достижения вашим ребенком совершеннолетия вкладом будете распоряжаться вы.

Как упоминалось ранее, депозиты в пользу третьих лиц могут выступать в роли перевода. В первую очередь необходимо отметить тот факт, что в подобных целях описываемые депозиты применяются довольно редко. Ради справедливости важно упомянуть, что подобный подход обладает нескольким достоинствами, среди которых стоит отметить отсутствие необходимости оплачивать комиссионные сборы. Кроме того, если получатель решит использовать перечисленные ему средства в банке, ему не придется создавать новый депозит.

Права лица, которое создало депозит

Как упоминалось ранее, лицо, создавшее депозит, может распоряжаться им по собственному усмотрению пока получатель не предъявит на него свои права. Оно может при необходимости осуществлять пополнение созданного депозита.

Если лицо, открывшее депозит, захочет выполнить его пополнение после того, как на него предъявит свои права получатель, то для совершения подобной операции потребуется доверенность от лица, на чье имя был создан вклад. Снять средства со счета может как лицо, открывшее его при условии, что получатель не успел заявить о своих правах, так и получатель. При этом отдельного упоминания заслуживает тот факт, что снятие средств без потери начисленных процентов возможно лишь после окончания срока действия депозита. В противном случае причитающийся доход будет пересчитан по минимальной ставке.

Открытие депозита по доверенности

Отдельного упоминания заслуживает процедура открытия вклада по доверенности при помощи средств третьего лица. Обычно к подобной процедуре прибегают в том случае, если лицо, на чье имя открывается депозит, потеряло документы и их еще не успели восстановить.

Недостатком этого метода является то, что человек, на чье имя создавался вклад, не сможете распоряжаться им по собственному усмотрению до того момента, пока он не восстановит собственные документы. Это вызвано тем, что для того чтобы предъявить свои права на вклад, необходимо посетить филиал кредитной организации и предъявить свои документы.

Преимущество подобного подхода заключается в том, что третье лицо сразу же получает на руки сертификат, который при возникновении необходимости можно применять в роли залога для получения разнообразных ссуд. При этом вы должны осознавать тот факт, что сертификаты, которые выдаются при открытии депозита на третьих лиц, не подлежат восстановлению.

По этой причине если вы потеряете или уничтожите подобный сертификат, то получить денежные средства в кредитной организации будет невозможно. Чтобы избежать подобного варианта развития ситуации, необходимо ответственно отнестись к хранению полученного сертификата. Серьезным недостатком описываемых депозитных программ является то, что открыть вклад можно лишь при посещении филиала кредитной организации.

Ст. 842 ГК РФ. Вклады в пользу третьих лиц

См. все связанные документы >>>

1. Статья 842 (как и ст. 841 ГК) регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя — юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада.

2. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).

Как оформить вклад в пользу третьего лица?

Вклад на предъявителя банки сегодня практически не оформляют, а вот вклад на третье лицо оформить вы сможете. Для вашей цели лучше всего подойдёт оформление вклада «до востребования».

Внесение вклада в банк на имя третьего лица осуществляется без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления банку соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий.

В банк предъявляются следующие документы:

Документ, удостоверяющий личность человека, который будет оформлять вклад (это вноситель).

Копия паспорта или реквизиты лица, на чьё имя открывается вклад (фамилию, имя, отчество; дата рождения; адрес регистрации; гражданство; вид документа, удостоверяющего личность — №, серия, дата выдачи) – это вкладчик.

Передача договора вклада и сберкнижки (при наличии) осуществляется только в момент подписания договора купли-продажи недвижимости.

Вклад в пользу третьего лица в Гражданском Кодексе РФ изложен в статьях 841 — 842, с описанием всей процедуры его оформления:

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счёт вкладчика
Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счёт по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счёте по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счёте по вкладу.
Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

Вклад может быть внесён в банк на имя определённого третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесённых им на счёт по вкладу денежных средств.

Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Если сделка не состоится, вы должны немедленно воспользоваться п.2 статьи 842. И для своей страховки на этот случай, вы не должны заранее называть «вкладчику»:

банк, в котором вклад оформлен;

№ счета и вид вклада.

Статья: Некоторые проблемы вкладов в пользу третьего лица (Пескова Н.)

«Бухгалтерия и банки», 2006, N 7
НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ ВКЛАДОВ В ПОЛЬЗУ ТРЕТЬЕГО ЛИЦА
Недавно мне довелось «спасать» банк от судебного процесса. Причем банк совершенно чужой — не тот, в котором мне выпало трудиться. А дело было так.
По электронной почте мне пришло письмо, автор которого жаловалась, что банк отказал ей в открытии вклада в пользу третьего лица. В этой связи задавался вопрос, кто должен подавать исковое заявление в суд — она сама или третье лицо, в пользу которого предполагалось открытие вклада?
Вопрос сам по себе элементарный; я воспроизвожу его только для того, чтобы подчеркнуть, что автор письма не очень «подкована» в юридических вопросах. В этом нет ничего зазорного — не каждый же имеет юридическое образование. Более того, даже те, у кого оно есть, зачастую высказывают диаметрально противоположные мнения по одним и тем же вопросам. Но вышеприведенный вопрос к таковым не относится — иск подает то лицо, право которого нарушено. Естественно, что им не может быть третье лицо, поскольку в данном случае оно совершенно ни при чем. Дело в том, что специфика вклада в пользу третьего лица такова, что, во-первых, вклад в пользу третьего лица должен быть открыт, чего в рассматриваемом нами случае не произошло; а во-вторых, третье лицо должно вступить в права вкладчика, совершив определенные действия, например, предъявив банку первое требование, основанное на этих правах, либо выразив банку иным способом намерение воспользоваться такими правами. Этого также сделано не было.
Поэтому иск о понуждении банка заключить договор банковского вклада в пользу третьего лица могла подавать в суд только автор письма. Можно было бы так ей и ответить и тем бы дело кончилось.
Однако чем мотивировал банк свой отказ? Вместо прямого ответа на поставленный вопрос мне пришлось, в свою очередь, спросить своего корреспондента, почему она уверена, что выиграет иск? В ответ автор письма, немного смутившись, ответила, что стопроцентной гарантии она, конечно, дать не может, но считает, что ее дело правое и поэтому рассчитывает на успех. Позицию банка автор письма так и не раскрыла. Поскольку у меня были некоторые сомнения в том, что судебная тяжба закончится в ее пользу, пришлось задать вопрос в лоб: какова позиция банка? Автор письма ответила, что, дескать, руководителю филиала банка не предоставлено права заключать договоры банковского вклада в пользу третьего лица, хотя заключать обычные договоры банковского вклада руководитель филиала был вправе.
В этой связи возникает интересный вопрос: разве общее право на заключение договоров банковского вклада не предполагает заключение любых таких договоров — как в пользу третьего лица, так и в свою пользу? Или в данном случае банк просто лукавил, наводя тень на плетень?
Не располагая Положением о филиале и текстом доверенности, выданной руководителю филиала, не видя точных формулировок, трудно сказать, какие банковские операции может совершать филиал в лице своего руководителя (здесь мы отвлекаемся от того факта, что право на совершение отдельных банковских операций от имени банка может быть предоставлено и другим сотрудникам филиала). Однако если мы посмотрим, как формулируются банковские операции в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» («Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок»), а также в лицензии банка, то следовало бы признать, что законодатель имел в виду, что названная банковская операция будет охватывать как банковские вклады в пользу третьих лиц, так и обычные (традиционные) вклады в свою пользу.
Если такое признание считать некорректным, то из этого неминуемо вытекает противоречие между Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), который предусматривает возможность заключения банковского вклада в пользу третьего лица, и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», который такой возможности якобы не предусматривает, поскольку не формулирует ее. Существование подобного противоречия выглядело бы вопиющей нелепостью. Поэтому мы должны принять за истину то положение, что право на «привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)» уже предоставляет банкам возможность открывать любые банковские вклады как в пользу третьего лица, так и обыкновенные (в свою пользу).
Учитывая тот факт, что юридические документы (устав, положение о филиале, доверенности и т.п.), как правило, повторяют формулировки законодателя, трудно себе представить, чтобы конкретный банк прописывал в своих юридических документах отдельно привлечение денежных средств в обычные вклады и особо (отдельной строкой) привлечение денежных средств во вклады в пользу третьего лица. Правда, это только моя гипотеза. Поэтому, мне думается, что, мотивируя свой отказ открыть банковский вклад в пользу третьего лица по названной причине, банк скорее всего рассчитывал на юридическую некомпетентность клиента.
Безусловно, юридическое лицо может ограничить филиал в совершении ряда функций. Но уж если головной банк предоставил своему филиалу право привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), то в рамках осуществления этой функции филиал может открывать любые вклады как в пользу третьего лица, так и в свою пользу.
К вопросу о праве филиала на открытие банковского вклада в пользу третьего лица примыкает и вопрос о публичности такого вклада. Напомним, что согласно ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Обратим внимание, что договор банковского вклада признается публичным не в силу того, в чью пользу он открывается — в пользу третьего лица или в свою пользу, а в зависимости от того, кто является вкладчиком — вкладчиком обязательно должен быть гражданин, а не юридическое лицо. Таким образом, мы должны признать публичным договор банковского вклада как в пользу третьего лица, так и в свою пользу, если только этот вклад открывается гражданином.
Согласно ст. 842 ГК РФ до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Отсюда вытекает, что если лицо, внесшее во вклад денежные средства, является гражданином, то для него вклад будет публичным, по крайней мере, пока третье лицо не выразит своих намерений воспользоваться правами вкладчика.
Понятие публичного договора, в свою очередь, раскрывается в ст. 426 ГК РФ. Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом не допускается оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Кроме того, условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
Наконец, ГК РФ устанавливает норму, согласно которой отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ, т.е. если сторона, для которой заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные убытки. Именно этого и жаждала автор письма, желая в судебном порядке заставить банк заключить договор банковского вклада в пользу третьего лица.
Тем не менее норма, приведенная в предыдущем абзаце, вводит интересное условие — «наличие возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы».
Согласно позиции Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, выраженной в Постановлении от 1 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», бремя доказывания отсутствия возможности передать потребителю товары, выполнить соответствующие работы, предоставить услуги возложено на коммерческую организацию.
Вообще-то любому банковскому работнику, имеющему отношение к банковским вкладам, должно быть понятно, что технологии заключения простого договора банковского вклада (в свою пользу) и договора банковского вклада в пользу третьего лица несколько различаются; т.е. они могут рассматриваться с точки зрения банка как различные банковские продукты. Но оправданно ли такое разделение де-юре?
Можно ли считать отсутствием возможности открыть банковский вклад в пользу третьего лица, если у банка не проработана технология открытия таких вкладов, в том числе не разработано соответствующее программное обеспечение? Вряд ли. Банк не просто коммерческая организация, осуществляющая выполнение определенных операций. Обладая специальной правоспособностью, банк осуществляет эти операции на основании лицензии. И уж коли банку предоставлено право привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), то выполнять данную банковскую операцию необходимо в рамках всего спектра возможностей, оговоренных законодателем, а законодатель предусмотрел возможность открытия банковского вклада в пользу третьего лица. Отказывать в открытии вклада в пользу третьего лица якобы из-за «отсутствия возможности», думается, совершенно некорректно: взялся за гуж — не говори, что не дюж.
В противном случае налицо будет нарушение п. 2 ст. 426 ГК РФ: «Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей».
Получается так, что гражданин, открывающий банковский вклад в свою пользу, может это сделать, а клиенту, открывающему вклад в пользу третьего лица, будет отказано в этом только потому, что банк не готов к проведению такой операции. Здесь мы имеем дело даже не со льготой в отношении гражданина, открывающего вклад в свою пользу, а с полным отказом от обслуживания клиента, желающего открыть вклад в пользу третьего лица, хотя в общем случае это совершенно не предусмотрено ни законом, ни иными правовыми актами. Напротив, ст. 842 ГК РФ прямо предусматривает возможность открытия банковского вклада в пользу третьего лица.
Таким образом, мы приходим к выводу, что отказ в открытии банковского вклада в пользу третьего лица по основанию отсутствия соответствующих полномочий у компетентного представителя банка в филиале вряд ли оправдан (повторю только, что вывод этот делается без анализа соответствующих юридических документов банка, а лишь исходя из общих положений действующего законодательства).
Кроме того, мы можем констатировать, что отказ банком, который вправе привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), гражданину в открытии вклада в пользу третьего лица по тому основанию, что банк не имеет для этого возможности, также, по всей видимости, неправомерен.
Из сказанного выше понятно, что причина отказа, сформулированная банком, выглядела несколько неожиданно. Правда, банк мог прикрыть реальную причину отказа причиной формальной. Можно было бы предположить, что банку «не хочется» идентифицировать двух клиентов вместо одного в связи с осуществлением мероприятий во исполнение Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятых в соответствии с этим законом нормативных актов Банка России. Поскольку одно дело — просто указать имя гражданина, в пользу которого вносится вклад, как того требует ГК РФ, а другое дело — осуществлять идентификацию в соответствии с названным Федеральным законом «О противодействии…». При идентификации гражданина кроме фамилии, имени и отчества необходимо еще указывать гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность: серию и номер документа, дату выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется) и т.д.
Но эту причину иначе как надуманной не назовешь: не такой уж это непомерный труд — идентификация. Не разгонять же всех клиентов только потому, что банки обязали их идентифицировать.
Возможно, автор письма, не обладая обширными юридическими познаниями, почувствовала это на интуитивном уровне, а потому и «жаждала крови».
Тут следует повиниться перед читателем, поскольку самую важную информацию изначально пришлось утаить, а информация эта состояла в том, что вклад, который клиент банка хотела открыть в пользу третьего лица, был валютным. Именно поэтому возникли сомнения в том, что клиент (автор письма) могла бы выиграть судебный процесс против банка. Поясним, на чем основываются эти сомнения.
Как известно, согласно ст. 141 ГК РФ виды имущества, признаваемого валютными ценностями, и порядок совершения сделок с ними определяются законом о валютном регулировании и валютном контроле. Поэтому совершение сделки по открытию банковского вклада в иностранной валюте в пользу третьего лица необходимо рассматривать через призму Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее — ЗОВРИК).
То, что иностранная валюта относится к валютным ценностям, следует из ст. 1 ЗОВРИКа.
Для определенности также добавим, что автор письма хотела открыть банковский вклад в иностранной валюте в пользу своей матери, которая в силу своего состояния здоровья не могла прибыть в банк лично. Рассматривая банковский вклад в иностранной валюте в пользу третьего лица в самом общем случае, мы могли бы наблюдать, выражаясь юридическим языком, «отчуждение резидентом в пользу резидента валютных ценностей на законных основаниях» (при условии, что этот другой резидент — третье лицо — выразит свое намерение воспользоваться правами вкладчика, а исключать такую возможность банк не может). Другими словами, в общем случае мы могли бы наблюдать не что иное, как валютную операцию, предусмотренную пп. «а» п. 9 ч. 1 ст. 1 ЗОВРИКа. Но допустимы ли такие валютные операции?
Чтобы ответить на этот вопрос, нам придется обратиться к ст. 9 ЗОВРИКа:
«Статья 9. Валютные операции между резидентами
1. Валютные операции между резидентами запрещены,