Некоторые ошибочно полагают, что ссуда и кредит — это одно и то же. На самом деле эти два понятия имеют несколько сходств и различий.

Ссуда предполагает передачу имущества другому человеку на условиях возврата. Другими словами, один человек может предоставить другому деньги, вещи или недвижимое имущество для временного пользования. Имущество, которое было получено в ссуду, в обязательном порядке должно быть возращено владельцу в том виде, в котором было передано ссудополучателю ссудодателем.

Существует три разновидности ссуд.

Ссуда имущества выдается на основании договора безвозмездного пользования (договора ссуды), в котором ссудополучатель, то если лицо, получившее имущество во временное пользование, обязуется вернуть его. Безусловно, допускается естественный износ. Любые повреждения, поломки ссудополучатель должен будет устранить за свой счет. Обычно в договоре ссуды указывается срок, на который одно лицо передает имущество другому.

Самое главное отличие договора безвозмездного пользования от других состоит в том, что человек, получивший имущество в ссуду, имеет право его использовать и при этом не должен платить комиссию. В случае, когда недвижимость передается в пользование за определенную плату, составляется договор аренды. Если деньги предоставляются за вознаграждение, нужно оформить договор займа. В случае, когда имущество передается без права пользования, оформляется договор хранения.

2. Потребительская ссуда

Она выдается ссудополучателю для покупки самых разных потребительских товаров, при этом чаще всего долг возвращается частями. Очень часто потребительскую ссуду называют потребительским кредитом.

В случае с банковской ссудой ссудодателем выступает банковское учреждение, а ссудополучателем — заемщик. Банк выдает заемщику денежные средства под определенный процент. Другим словами, банковская ссуда представляет собой коммерческий кредит.

Кредит предполагает выдачу банком денег в долг заемщику с целью получения первым прибыли. По этой причине кредитные средства всегда выдаются под определенный процент. Все отношения между банком и заемщиком регулируются кредитным договором, в котором указывается:

• сумма сделки;
• размер и схема начисления процентов;
• сроки и схема погашения кредита;
• штрафы и комиссии за невыполнение условий договора.

Заемщик может использовать кредитные средства для приобретения товаров и услуг. Благодаря оформлению кредита нет необходимости ждать накопления необходимой суммы денег. Сегодня получили наибольшее распространение ипотечный и потребительский кредиты, а также автокредит.

Ипотечный кредит выдается специально для покупки недвижимости, при этом срок его погашения может составлять более 20-25 лет. Обычно процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитования. Еще одна особенность ипотечных кредитов состоит в том, что они оформляются под залог имущества. Если по каким-либо причинам заемщик не сможет вносить ежемесячные платежи, квартира либо дом, приобретенные в ипотеку, продаются банком для погашения задолженности.

Потребительский кредит оформляется для приобретения товаров длительного пользования (например, машин, мебели, производственного оборудования), а также других покупок. Это может быть мелкая и крупная бытовая техника, электроника, драгоценности, изделия из натурального меха и другие товары. Срок выплат потребительского кредита составляет от нескольких месяцев до пяти лет.

Автокредит выдается для приобретения транспортного средства. При этом автомобиль будет залогом по сделке и перейдет в собственность заемщика только после полного погашения кредита.

Основные отличия ссуды от кредита состоят в том, что кредит всегда выдается банками в коммерческих целях, то есть для получения прибыли, тогда как ссуда не всегда предполагает получение выгоды ссудодателем. При оформлении кредита составляется кредитный договор, а при оформлении ссуды имущества — договор ссуды.

Похожие статьи

16 Декабрь 2016

Безработные граждане РФ имеют право на получение от государства пособия по безработице. В каком размере и на каких условиях – расскажем в этой статье.

31 Октябрь 2016

Некоторые граждане РФ имеют право на получение бесплатной квартиры от государства. Расскажем, при каких условиях это можно сделать, и каков процесс получения жилья.

07 Декабрь 2016

При наличии накоплений россияне имеют возможность приумножить отложенные деньги, воспользовавшись индивидуальным инвестиционным счетом. Уточним, что это такое и как им управлять.

Как разводится при наличии ипотеки

Если Вам необходима помощь справочно-правового характера (у Вас сложный случай, и Вы не знаете как оформить документы, в МФЦ необоснованно требуют дополнительные бумаги и справки или вовсе отказывают), то мы предлагаем бесплатную юридическую консультацию:

• Для жителей Москвы и МО — +7 (495) 332-37-90
• Санкт-Петербург и Лен. область — +7 (812) 449-45-96 Доб. 640

В некотором смысле ипотечные узы крепче и надёжнее семейных. Огромное количество браков сегодня расторгают в первые годы совместной жизни. В этой статье мы перечислим все возможные варианты, что делать с квартирой при разводе. Наши юристы постарались полностью раскрыть для вас эту тему. Супруги больше не хотят жить под одной крышей, но саму крышу разделить невозможно.

Помимо основных положений, с 17 февраля года в силу вступили новые изменения, внесенные в СК РФ.

Наличие непогашенного ипотечного кредита и раздел недвижимости, обремененной ипотекой, добавляет немало сложностей при разводе. В данной ситуации у разводящихся супругов возникает сразу множество вопросов. Как делить квартиру, находящуюся в залоге у кредитной организации?

Ипотека при разводе

Способ позволяет решить проблему, но стоит учитывать, что не так просто сегодня найти человека, который захочет приобрести жилье под ипотекой. Поэтому продавцу стоит подумать над снижением цены на свое жилье, а это грозит тем, что полученной суммы не хватит на то, чтобы полностью рассчитаться с долгом. При этом следует помнить, что на все время действия кредитного договора, купленная недвижимость вам не принадлежит, её владельцем является банк. Именно по этой причине вам нужно, прежде всего, обратиться в банковское отделение и узнать — возможна ли смена заемщика, на каких основаниях, какие документы нужно будет подготовить?

Более подробно о продаже квартиры с обременением рассказано по данной. Клиент решает воспользоваться услугой , что позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку за счет более привлекательного процента, увеличения срока кредитования, смены валюты и т.

При разводе через суд не по согласию или в соответствии с брачным договором , судья в любом случае разделит квартиру пополам, вне зависимости от того, на кого оформлен ипотечный кредит. Если так произошло и кто-то отказывается вносить свою часть денег по кредиту, у бывшего мужа или жены можно отсудить компенсацию за расходы, возникшие из-за отказа совместно рассчитываться по кредиту или потребовать разделить кредитную квартиру соответственно внесенным за кредит средствам, например, не 50 на 50, а 60 на Созаемщики могут либо изменить ипотечный договор с согласия банка и разделить на двоих ответственность за погашение кредита по частям, либо переоформить ипотечный кредит на одного из созаемщиков.

При разделе имущества такое жилье должно делиться пополам между обоими супругами. Однако, поскольку квартира находится в залоге у банка-кредитора, то банк должен дать согласие на раздел. Кроме того, от вас могут потребовать переоформить страховку заемщика и сам договор об ипотечном кредите.

По общему правилу, каждый из супругов может претендовать на имущество, нажитое в браке, в равных долях, если иное не предусмотрено брачным договором. Муж и жена могут разделить квартиру и выплаты по ипотеке на равные либо иные части, один из супругов может безвозмездно или за отступные отказаться от своей доли в недвижимости.

Отказавшись от своей доли в квартире, нужно обратиться к кредитору — он переоформит Вашу часть долга на бывшего мужа или жену. Квартира, приобретаемая, хоть и в кредит все равно становится имуществом семьи, то есть совместной собственностью.

Вопрос разделения ипотечных обязательств при разводе регулируется следующими нормативными актами :. Так, в соответствии с нормами семейного законодательства любая собственность, приобретенная в браке, является общей собственностью супругов. В случае судебного раздела общей собственности между супругами, разделу также подлежат долги. Гражданское законодательство содержит норму, согласно которой раздел ипотечного обязательства между супругами возможно только при условии согласия кредитной организации.

Супруги, принявшие решение о разводе и являющиеся созаемщиками по ипотечному обязательству, должны:. Независимо от принятого решения, супруги в обязательном порядке должны проинформировать банковскую организацию о разводе.

Супруги больше не хотят жить под одной крышей, но саму крышу разделить невозможно. Здесь всё решают нюансы. Когда недвижимость приобретают до брака, семейный кодекс определяет её, как личную собственность.

Разделу она не подлежит. Но есть нюансы. Когда в это имущество были вложены общие деньги, или вторая сторона ремонтировала недвижимость, вносила вклад в увеличение её рыночной стоимости, её интересы будут учтены судом. Это означает, что недвижимость, приобретённую до заключения брачного союза, можно разделить в судебном порядке. После этого вышла замуж, брак продлился 5 лет. Подали на развод.

Теперь супруг требует долю в квартире. Все доходы мужа и жены считаются общими. Даже если супруг не работал, а выплаты по кредиту вносила супруга, её доходы тоже считаются общими: это семейный бюджет. Часто бывают ситуации, когда супруги купили квартиру в ипотеку на двоих и теперь разводятся. Какие могут быть варианты? Если один из супругов отказывается от квартиры, она полностью передаётся в пользование второй стороне.

Все платежи выплачивает владелец. Это можно сделать безвозмездно, или с учётом компенсации за свою долю и выплаченные платежи. Сумму уточнит суд. Квартиру взятую в ипотеку можно разделить между супругами только после полной выплаты банку долга.

Тогда супруги вправе распоряжаться своими долями, как им захочется. Супруг может заплатить за свою долю, или же квартиру продают целиком, и делят средства.

Продать квартиру, за которую ипотека не выплачена нельзя. Так может сделать только сам банк. Как разделить квартиру в ипотеке при разводе, если она оформлена на одну из сторон? Супруг, который не является созаёмщиком, не обязан выплачивать взносы, но имеет право на квартиру. Эти и другие обстоятельства влияют на вердикт судьи. Если собственник оплачивал взносы самостоятельно, его законная супруга также может рассчитывать на то, что ей достанется доля.

Общие дети , которые зарегистрированы по месту прописки в этой недвижимости, тоже получат долю, как прямые наследники. Соответственно, она может быть поделена на три части. А выплаты придётся гасить пополам. В браке муж и жена делят всё поровну: это закреплено законодательно. Пусть в договоре значится только один человек, это формальность. Всё приобретённое имущество считается общим.

Поэтому суд разделит квартиру на части. Вопрос только в том, каковы будут эти части. Если муж выплатит жене стоимость её долю, и она согласится на это добровольно, недвижимость полностью переходит в его собственность.

Как и ипотечный долг. Сделать это можно путём переговоров. Также, если брачный договор предписывает такой исход в случае развода, можно обойтись и без переговоров.

Юристы настоятельно советуют заранее продумывать ситуацию, в которой придётся делить квартиру. Все условия, указанные в брачном договоре, будут исполнены, при условии, что муж и жена его подписали.

Если в нём указано, что квартира полностью принадлежит мужу, жене бесполезно будет обращаться в суд. Здесь суд руководствуется не законом, а брачным договором. Договор требуется обязательно завить у нотариуса. Может ли одна из сторон отказаться от обязанностей перед банком? Если при разводе квартира в ипотеке, ответчик часто заявляет, что не собирается платить за место, в котором больше не живёт. Тогда договор полностью переоформляется на вторую сторону.

Все ипотечные выплаты ложатся на плечи второй стороны. Отказавшийся вносить платежи, супруг отказывается и от претензий на владение недвижимостью. Вывести созаемщика из ипотечного обязательства при разводе можно несколькими способами:.

Поскольку собственность на ипотечную недвижимость зарегистрирована до полного погашения кредита с обременением, супругами-созаемщиками не может быть самостоятельно реализована процедура переоформления прав на имущество.

Для того, чтобы перерегистрировать права собственности необходимо согласие банка. Банк в этом случае выдаст договор, в котором вместо предыдущих созаемщиков, будут указаны данные только одного супруга главного заемщика. Этот документ будет являться основанием для того, чтобы регистрирующий орган переоформил право собственности и выдал соответствующее новое свидетельство о собственности. При этом недвижимость будет дальше находиться под обременением. Еще одним вариантом переоформления собственности является вступившее в силу решения суда.

Для регистрирующего органа оно также является основанием внесения новых данных о лице, признанном собственником. Если развод затягивается, а взносы никто не платит, дело может дойти до изъятия недвижимости и продажи.

Если просрочка составит больше трёх месяцев , банк вправе распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Реакция кредитной организации на отказ от ипотеки зависит в основном от ипотечного договора и в меньшей части от предложений заемщиков. Если бывшие супруги отказываются выплачивать ипотечный взнос, то банк, вероятнее всего, примет решение о продаже жилья на специальных торгах.

Если заемщики предлагают продать квартиру и выплатить оставшийся долг, банковское учреждение может согласиться на этот шаг либо обязать пару продолжить выплаты. В некоторых случаях кредитор настоит на досрочном погашении ипотеки, ссылаясь на то, что процесс развода нарушает условия договора. В таких случаях все, что остается заемщикам, это надеяться на суд.

Также банк может отказать в рефинансировании ипотеки. Практика показывает, что банковские организации крайне не любят разделять задолженность на две части, им гораздо удобнее оставить кредит на одном человеке.

Также необходимо помнить, что во всех кредитных договорах имеется условие, которое обязует заемщиков оповещать своего кредитора обо всех важных изменениях в жизни, к которым относится и процесс развода.

Непосредственным заемщиком при ипотеке , оформленной в браке, выступает один из супругов, а второй является созаемщиком. Но при разводе ответственность перед банком приходится нести обоим супругам.

По Семейному кодексу РФ любое приобретенное в браке имущество должно делиться пополам, как совместно нажитое. Распространяется это и на квартиры, купленные в ипотеку. При этом не важно, на кого кредит изначально был оформлен, если не были предусмотрены в договоре другие варианты. В разделе ипотечного имущества три стороны — двое супругов и банк-кредитор. Финансовая организация защищает свои интересы, выдавая вам ипотеку, поэтому квартира до окончательной выплаты кредита находится в собственности банка.

Поэтому, в случае развода, вам необходимо обратиться в банк-кредитор и сообщить о сложившейся ситуации. Вероятнее всего, банк предложит вам выгодные для себя условия. Например, потребовать полного погашения кредита, или переложить всю ответственность на выплату ипотеки на основного заемщика.

Рекомендации по разделу ипотеки при разводе

Помимо основных положений, с 17 февраля года в силу вступили новые изменения, внесенные в СК РФ. Теперь закон об ипотеке при разводе позволил привлекать отцов к оплате арендованной площади для жизни своих несовершеннолетних детей или к оплате части ипотечного кредита. Новый развод, в ипотечном центре поясняют, обязывает родителя, живущего отдельно, беспокоится о нормальных жилищных условиях ребенка. При расторжении брака принцип разделения ипотечной собственности заключается в том, что ее нужно будет поделить между бывшими мужем и женой пополам.

Это имеет отношение к квартире в ипотеке, приобретенной в брачных отношениях. Не имеет значения, чье имя из супругов вписано кредитный договор. Обязательства, взятые перед банком, лежат на плечах обоих супругов. Такое жилье будет считаться совместно нажитым, поэтому финансовые гарантии супруги должны будут выполнять даже после развода.

Пара, которая разводится, стоит перед вопросом, как решить проблему ипотечного кредита. Вариантов, по сути, немного:. Кроме первого варианта, остальные — вызывают массу вопросов, поэтому супружеская пара или один из супругов может обратиться за помощью к адвокатам. Развод и ипотека — не просто два слова или термина, это два сложных процесса. Развод сопряжен психологической травмой, решением многих проблем, а ипотека, которая еще не выплачена, при расторжении брака доставляет хлопоты по вопросу ее дележа.

Закон об ипотеке при разводе не позволяет продать невыплаченное ипотечное жилье без согласия банка, поскольку оно числится в залоге у банковского учреждения до того момента, пока за кредит не внесется полная сумма. При реализации квартиры и муж, и жена имеют равноценные права на часть этой жилой площади, либо на денежную компенсацию.

Сложность состоит в том, что найти реального покупателя на ипотечную квартиру практически невозможно. Желающих вкладывать финансы в дополнительные проверки и оформлять договор купли-продажи немного. Также не стоит забывать, что продавать ипотечную квартиру придется по сниженной стоимости, в противном случае такое жилье никого не заинтересует. Бывает, что кто-то из бывшей супружеской пары отнекивается от уплаты своей доли по ипотечному кредиту, что делать в таком случае, вопрос для некоторых граждан насущный.

Если такое случится, договор нужно будет переоформить на одного из супругов, который сможет погасить кредит.

В таком случае второй супруг неплатежеспособный кредит погашать не будет, но и претендовать на долю в имуществе не сможет, т. Если кто-то из созаемщиков перестанет вносить денежные средства за ипотеку в течение 3 мес. Закон об ипотеке гласит, что при разводе, если в семье воспитываются несовершеннолетние дети, доля собственности в ипотечной квартире поменяется в сторону супруга, с которым отпрыски будут жить.

Иначе родители попадут во всевидящее око органов опеки, которые могут поставить вопрос о лишении отца и матери родительских прав, аргументируя невозможностью предоставить нормальные условия жизни ребенку. Все знают, что раздел имущества при разводе супругов происходит поровну если иное не прописано в брачном договоре , однако это не всегда так.

Бывают разные ситуации,. Размер долей поможет определить суд. Раздел имущества, которое было взято по программе военного ипотечного кредита, имеет отличие от обычного ипотечного кредитования. Разница в том, что финансовые обязательства лежат на Министерстве обороны. Если на получение обычной ипотеки может претендовать любой гражданин, то при военном кредитовании, его участником, впрочем, как и собственником, может стать только военнослужащий, который не вправе переоформлять договор по военной ипотеке.

В принципе, здесь ситуация схожа с материнским капиталом, который также нельзя поделить. При каких-либо форс-мажорных обстоятельствах оплачивать долг по кредиту должен только собственник-военнослужащий. Второй супруг не обязан этого делать. Нужно понимать определение — совместно нажитое имущество. Оно означает собственность, включая ипотеку, приобретенную в период брачных отношений, поэтому ипотечный кредит, оформленный до брака, не будет считаться общей собственностью, со всеми вытекающими из этого последствиями.

Однако стоит не забывать некоторые нюансы. Если второй супруг принимал участие в выплате займа и на то имеются документальные подтверждения, он сможет претендовать при разводе на долю этого имущества. Каждый отдельный случай уникальный, поэтому, чтобы разобраться, что и кому может полагаться по закону, нужно обязательно проконсультироваться у юриста, тогда результат может приятно удивить. Из любой ситуации есть выход, как и разные отношения между супругами позволяют принимать такое решение, которое подходит обоим.

Выбор всегда есть:. Заключение соглашений при оформлении ипотеки в банке сможет защитить имущественные права и мужа, и жены, если брак будет расторгнут. Юристы советуют при покупке квартиры в кредит, супружеской паре задуматься о составлении брачного договора.

И не стоит рассматривать такой документ, как констатацию будущего расторжения брака. Банковские учреждения не любят кредитовать созаемщиков, им выгоднее оформлять кредит на одного человека. Новый закон об ипотеке при разводе позволяет строже следить за тем, чтобы интересы детей были учтены максимально. Перейти к содержанию. Search for:. Раздел имущества. Автор razvodcom На чтение 6 мин. Просмотров 10 Опубликовано Законопроект о выплате ипотеки при разводе.

Новый закон при разводе супругов. Раздел квартиры в ипотеке после развода. Раздел ипотечного кредита при разводе. Вам также может понравиться. Как разделить имущество если супруг умер после развода. Оценка имущества при разводе супругов. Как делится пенсия при разводе. Как купить мотоцикл после развода. Соглашение о разделе имущества после развода. Как делится собственность при разводе.

Какие права у мужа если жена собственник квартиры. Как суд делит квартиру при разводе.

Что включает в себя новый закон об ипотеке при разводе

Наличие непогашенного ипотечного кредита и раздел недвижимости, обремененной ипотекой, добавляет немало сложностей при разводе. В данной ситуации у разводящихся супругов возникает сразу множество вопросов. Как делить квартиру, находящуюся в залоге у кредитной организации? Кто и в какой части должен в дальнейшем выплачивать кредит по ипотеке?

Как решить вопрос с созаемщиками? При этом каждая ситуация имеет много конкретных нюансов, поэтому однозначного решения и алгоритма раздела обязанностей по ипотеке и залоговой недвижимости пока не существует.

Более того, правоприменительная судебная практика еще не выработала на сегодняшний день прецеденты, которые являлись бы ориентирами при вынесении судами решений в схожих ситуациях. Неудивительно, что по аналогичным делам выносятся абсолютно разные судебные решения, вплоть до противоположных.

Ситуация с ипотекой осложняется и тем, что в данных правоотношениях затрагиваются интересы сразу трех сторон разводящихся супругов и банка в отличие от раздела имущества, не обремененного ипотекой, где достаточно прийти к согласию лишь бывшим супругам.

Поэтому найти решение, удовлетворяющее сразу всех заинтересованных лиц, бывает гораздо сложнее. Во многих случаях при разделе ипотечного жилья и обязательств по выплате кредита существенно ущемляются интересы одной из сторон. Например, есть прецеденты, когда заемщик, лишенный при разводе квартиры, вынужден еще долго выплачивать кредит. Или банк, желающий реализовать залоговую квартиру, по которой не выплачивают кредит, сталкивался с ситуацией, что ипотечная квартира по судебному решению уже не считается единоличной собственностью заемщика.

Указанные сложности при разделе ипотечного жилья в случае развода связаны, прежде всего, с недостаточным правовым регулированием данного вопроса в российском семейном и гражданском законодательстве. Основной принцип раздела ипотечного имущества при разводе, изложенный в названных нормативно-правовых актах, состоит в том, что:. Финансовые обязательства перед банком также возлагаются в равной мере на разведенных супругов, не зависимо от того, выступали ли они созаемщиками либо ипотека оформлялась на одного из них.

Однако на практике разделить ипотечную квартиру пополам достаточно проблематично, так как жилье находится в залоге у кредитной организации, и собственники не могут совершать с ним никакие юридические действия. Большинства конфликтов и спорных ситуаций, связанных с ипотечной квартирой, можно избежать, предварительно заключив брачный договор.

Российское законодательство позволяет оформить брачное соглашение как до регистрации семьи, так и в период семейной жизни. Еще одна важная правовая гарантия, которая используется для защиты интересов всех сторон ипотеки — это ипотечное соглашение. В настоящее время кредитные учреждения, уже неоднократно столкнувшиеся с проблемами при выплате ипотеки бывшими супругами, приобрели достаточно солидный опыт в судебных ипотечных спорах.

В результате, ипотечные соглашения, оформляемые банками, максимально снижают риски кредитора при разводе супругов-заемщиков. Подавляющее большинство банков стараются сделать обоих супругов созаемщиками по кредиту, что, в принципе, выгодно и самой семейной паре, поскольку можно объединить доход и получить большую сумму кредита.

Подобный пункт договора является дополнительной страховкой для банка. Если супруги, согласившиеся с данным условием ипотечного соглашения, разведутся, и один из них откажется выплачивать ипотеку, то финансовая ответственность за выплаты полностью перейдет к другому. Такая правовая гарантия защищает, к сожалению, исключительно интересы банка, а разводящимся супругам придется по-прежнему отстаивать и защищать свои интересы. Чтобы осуществить раздел ипотечной квартиры, можно обратиться напрямую в кредитную организацию, выдавшую ипотеку, с просьбой одобрить продажу общей супружеской квартиры.

Реакцию конкретного банка на такое предложение предугадать сложно. Кредитная организация в сложившейся ситуации может:. Во многих случаях банк соглашается на продажу ипотечной квартиры, поскольку это позволяет снизить риск по невыплате долга разведенными супругами. Если согласие банка получено, супругам нужно на свое ипотечное жилье найти покупателя, согласившегося приобрести квартиру с обременением. В указанной ситуации покупатель, чтобы вступить в право собственности, сначала должен компенсировать банку сумму долга по ипотечному кредиту и дождаться пока закончится весь процесс по снятию обременения с приобретаемой квартиры.

Разумеется, далеко не все покупатели согласятся на такой непростой вариант, поскольку возрастают риски и затягивается время. Поэтому разводящимся супругам, желающим реализовать ипотечную квартиру, нередко приходится, чтобы заинтересовать потенциального покупателя, снижать цену на свое жилье.

Независимо от развития ситуации с продажей квартиры разводящимся супругом нужно продолжать выплачивать платежи по ипотечному кредиту. В противном случае положение может только ухудшиться. Банк, не получающий выплат по кредиту, вправе продать залоговую квартиру на аукционе, причем цена реализованного жилья, как правило, бывает гораздо ниже рыночной.

Из вырученной от продажи суммы кредитная организация удержит основной долг, штрафы, пени, невыплаченные проценты и расходы на организацию аукционных торгов, и лишь оставшаяся сумма будет поделена между бывшими супругами. В результате, можно остаться и без жилья, и без финансовой компенсации. Еще одно важное правило при разводе лиц, являющихся заемщиками ипотечных средств — необходимо известить кредитную организацию о разводе.

По условиям любого ипотечного соглашения заемщики обязаны сразу оповещать банк о значимых изменениях в их жизни, включая и расторжение брака. Если сторонам ипотечного соглашения не удается договориться, нужно идти в суд.

Как уже говорилось, однозначного развития ситуации при судебном разбирательстве не существует. Суд может принудить кредитную организацию выполнить операции с залоговой квартирой, обязать переоформить ипотечный договор на одного из разведенных супругов, обязать супругов продолжать выплаты до погашения кредита. Возможны и другие решения. Если супруги принимают решение выплачивать кредит, чтобы затем продать квартиру, возможно еще в период развода разделить ипотечную недвижимость на доли.

Для этого им нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Например, банк откажется от такого варианта. Его могут не устроить доходы одного из супругов, который при оформлении долевой собственности должен выступать самостоятельным заемщиком. Или залогом по ипотеке является однокомнатная квартира, раздел которой на доли в натуре не возможен. Еще вариант раздела при разводе — один из разводящихся супругов безвозмездно либо за денежную компенсацию подписывает отказ от своей доли в общем жилье, обремененном ипотекой, а другой — соглашается взять на себя все платежи по ипотечному кредиту.

Если банка устраивает платежеспособность второго супруга, то переход права собственности на ипотечное жилье регистрируется в территориальном регистрирующем органе. Главная Расторжение брака Алименты Раздел имущества Документы. Раздел общей недвижимости при разводе супругов.

Правовые особенности раздела долгов между супругами при разводе. Срок исковой давности для дел по разделу имущества после развода. Как делится имущество при разводе супругов. Нажмите, чтобы отменить ответ.

Как развестись, если у вас ипотека?

Жизнь полна сюрпризов. Когда супруги принимают решение развестись, недвижимость и ипотека могут стать предметом спора. В статье расскажем, что ждет заемщиков по ипотеке в случае развода, и какие шаги предпринять, чтобы решить вопрос мирным путем. Вот главные правила и основные сценарии, по которым делится недвижимость при разводе:. Рассмотрим эти пункты подробнее и поговорим об исключениях из общих правил. Для начала важно понять, когда была куплена недвижимость: до брака или во время.

В соответствии со ст. При разводе и разделе имущества квартира, приобретенная до брака, останется в собственности у того из супругов, кому она принадлежала. Бывают случаи, когда жилье приобретал в ипотеку один из супругов до брака, а после свадьбы ипотеку выплачивали совместно оба супруга.

При разводе квартира остается у собственника, но второй супруг вправе потребовать дегьги, вложенные им в погашение кредита. На практике, в суде предоставляются доказательства того, что оплата проводилась за счет общесупружеского имущества. Суд с учетом доводов сторон и имеющихся в деле материалов принимает решение о выплате другому супругу части стоимости недвижимости либо о выделении доли в квартире.

Общесупружеское имущество — это доходы каждого из супругов от трудовой, предпринимательской и интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты. Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено.

Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который во время брака вел домашнее хозяйство, ухаживал за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. То есть квартира, приобретенная за счет общих доходов, является общим имуществом мужа и жены, независимо от того, на чье имя она оформлена. В соответствии с п. Супруги могут купить недвижимость в общую совместную собственность без выделения долей или в общую долевую собственность — с определением долей.

Простыми словами, недвижимость, купленная в браке, при разводе делится между супругами пополам, если у них нет специального соглашения об определении долей. В большинстве случаев ипотека оформляется на мужа и жену, один из которых выступает заемщиком, а второй — созаемщиком по кредиту. Поэтому при расторжении брака документы на ипотеку супругам придется переоформить.

Если ипотека получена в СберБанке, поможет личный кабинет сопровождения ДомКлик. Надо написать в чат менеджеру и отправить ему документы — их список тоже сообщит менеджер банка. Далее банк сам оформит все нужные бумаги. Бывшим супругам надо будет прийти в офис банка и подписать новые документы по кредиту — обычно ипотека переоформляется на одного из супругов.

Супруги могут разделить общее имущество и определить доли, заключив соглашение об определении долей. Или заключить брачный договор, прописав в нем любые положения, касающиеся имущества. В брачном договоре будет указано, какое имущество будет передано каждому из супругов в случае расторжения брака. Он может быть заключен как до вступления в брак, так и во время брака.

Брачный договор, заключенный до брака, вступит в силу только со дня государственной регистрации заключения брака. При наличии брачного договора имущество будет разделено так, как это в нем прописано. Поэтому при подготовке этого документа важно предусмотреть, как распределятся долги супругов в случае развода.

При отсутствии брачного договора имущество считается общим и недвижимость делится пополам — суд исходит из равенства супружеских долей. Суд вправе отступить от принципа равенства долей супругов в их общем имуществе в интересах несовершеннолетних детей или в интересах одного из супругов. Например, если второй супруг не получал доход по неуважительным причинам или расходовал общее имущество в ущерб интересов семьи. Если в семье есть несовершеннолетние дети, суд при разделе имущества может отступить от равенства долей в интересах детей.

В этом случае будет увеличена доля того из супругов, с которым останутся дети. В каждом конкретном случае интересы детей устанавливает суд п. Материнский капитал имеет специальное целевое назначение и не является совместно нажитым имуществом. Эти деньги нельзя разделить между супругами. Согласно п. Закон предусматривает обязательное оформление приобретаемого жилья в общую долевую собственность всех членов семьи.

Да, несовершеннолетние дети признаются участниками долевой собственности на квартиру, приобретенную с использованием средств материнского капитала. Поэтому после развода доли в квартире бывших супругов не подлежат разделу как их совместная собственность. Это значит, что каждый из супругов может претендовать только на свою долю в совместном недвижимом имуществе. Чтобы разделить такое имущество, супругам придется обратиться в суд за решением спорного вопроса. При военной ипотеке деньги на приобретение жилья выделяются военнослужащему из федерального бюджета, а сама ипотека оформляется на военнослужащего.

С позиции гражданского законодательства такая сделка для одного из супругов является безвозмездной. Приобретенное имущество по безвозмездной сделке остается личным имуществом одного из супругов и при расторжении брака не подлежит разделу.

Однако если при приобретении квартиры кроме федеральных целевых средств использовались личные средства членов семьи например, для доплаты или первоначального взноса , то указанные средства будут являться совместной собственностью супругов. В случае развода другой супруг может вернуть часть внесенных по ипотеке денежных средств, а при их значительном размере — получить долю в приобретенном жилье.

Также право на раздел имущества возникает, если военнослужащий был уволен, а военная ипотека выплачивалась из личных средств семьи до расторжения брака. В любом случае, при использовании материнского капитала квартира должна быть оформлена в общую долевую собственность супругов и несовершеннолетних детей. При разделе имущества супругов суд, как правило, исходит из общедолевой собственности членов семьи, учитываются все обстоятельства по делу и интересы несовершеннолетних детей.

В каждой конкретной ситуации спор разрешается по-разному. Ипотека Ипотека при разводе: как делится недвижимость 20 окт Что такое общесупружеское имущество?

Что такое брачный договор? Имеют ли дети права на квартиру с материнским капиталом, если родители разводятся? Была ли эта статья полезна? Полезная рассылка Подпишитесь на рассылку и получайте свежие материалы из нашего журнала.

Хочу получать рассылку.

Как делится ипотека при разводе: как сообщить в банк, что делать с c платежами

Жизнь полна сюрпризов. Когда супруги принимают решение развестись, недвижимость и ипотека могут стать предметом спора. В статье расскажем, что ждет заемщиков по ипотеке в случае развода, и какие шаги предпринять, чтобы решить вопрос мирным путем. Вот главные правила и основные сценарии, по которым делится недвижимость при разводе:. Рассмотрим эти пункты подробнее и поговорим об исключениях из общих правил.

Ипотека при разводе — развод это грустная и эмоциональная ситуация. Когда муж и жена решают развестись, необходимо справедливо разделить совместно нажитое имущество.

Способ позволяет решить проблему, но стоит учитывать, что не так просто сегодня найти человека, который захочет приобрести жилье под ипотекой. Поэтому продавцу стоит подумать над снижением цены на свое жилье, а это грозит тем, что полученной суммы не хватит на то, чтобы полностью рассчитаться с долгом. При этом следует помнить, что на все время действия кредитного договора, купленная недвижимость вам не принадлежит, её владельцем является банк.

Ипотека при разводе: как делится недвижимость

.

Как делить ипотеку при разводе

.

.

.

.

Кредит против Ипотеки | Разница между ссудой и ипотекой

В чем разница между ипотекой и ссудой?

В сфере кредитования ипотека и ссуда часто используются как альтернатива. Однако между ипотекой и ссудой есть существенная разница.

Кредит — это денежная сумма, взятая в долг у финансового учреждения для удовлетворения различных денежных требований. Ипотека — это функция сохранения недвижимого имущества в качестве залога перед кредитором для использования ссуды.Заемщики могут вернуть себе полную собственность на имущество после полного погашения ипотечного кредита.

Виды ипотеки

При использовании ссуды Bajaj Finserv под залог имущества вы можете предоставить следующие типы ипотечных кредитов.

• Коммерческая недвижимость (как сдаваемая, так и находящаяся в частной собственности).
• Жилая недвижимость (сданная в аренду и отдельная).
• Земельный участок в частной собственности, без строительных работ.

Каковы особенности обеспеченного кредита?

Соответствующие критериям заемщики могут воспользоваться следующими функциями ипотечной ссуды Bajaj Finserv.

Bajaj Finserv предлагает номинальные процентные ставки и сборы по ипотеке, чтобы сделать ссуду под залог недвижимости более доступной.

Дополнительная информация: что делать, если заявка на ипотечный кредит отклонена?

Каковы преимущества ссуды под залог собственности?

Одним из основных преимуществ ссуды на недвижимость является то, что она не имеет ограничений по конечному использованию. Вы можете использовать средства для множества целей, а именно. —

Для личного пользования —

1. Свадебный
2. Заграничная поездка
3. Медицинские вопросы
4. Консолидация долга и др.

Для служебного пользования —

1. Реклама и маркетинг
2. Оборотный капитал
3. Ремонт офиса
4. Расширение бизнеса и др.

Теперь, когда вы знаете об ипотеке и ссуде, оцените свои требования и платежеспособность. Bajaj Finserv предлагает различные виды ссуд под залог имущества для различных целей заемщиков. Убедитесь, что кредит соответствует критериям приемлемости собственности, и подайте заявку на получение обеспеченного кредита онлайн через форму заявки.

Чем отличается потребительский ипотечный кредит от кредита на коммерческую недвижимость

Многие молодые и энергичные владельцы бизнеса подают заявку на получение ссуды на коммерческую недвижимость, ошибочно полагая, что этот процесс похож на получение ипотечной ссуды для потребителей. Но существуют заметные различия между процессом получения ипотечного кредита на недвижимость и процессом потребительского коммерческого кредита, о которых вы должны знать, прежде чем подавать заявку на получение кредита для поддержки вашего растущего бизнеса.

Давайте сначала проясним самую большую разницу между потребительской ипотекой и ссудой на коммерческую недвижимость (бизнес): использует . Потребительская ипотека — это разновидность ссуды от банка или кредитора, которая поможет вам профинансировать покупку дома. С другой стороны, ссуды на коммерческую недвижимость предоставляют владельцам бизнеса ссуду для инвестирования в свой бизнес.Бизнес-ссуды можно использовать для покрытия самых разных расходов, связанных с бизнесом, от приобретения нового оборудования до найма и не только. Давайте поговорим о некоторых других различиях между ипотечным и коммерческим кредитом:

Оценок:

Процентные ставки по потребительской ипотеке обычно ниже, чем по ссудам на коммерческую недвижимость. Бизнес-кредит, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку, в зависимости от суммы и срока кредита, среди других факторов.

Срок:

Потребительская ипотека обычно бывает более длительной, но бизнес-ссуды обычно намного короче.Бизнес-ссуды часто составляют от 3 до 10 лет, при этом 10-летние ссуды встречаются редко.

Залог:

Залог — это, по сути, «страховка» для кредитора, на которую вы вернете свой кредит. Для потребительской ипотеки залогом является просто ваш дом, а это означает, что вы потеряете дом, если не сможете выплатить ссуду. Для бизнес-ссуды залог будет зависеть от вашего кредитора и вашей квалификации, но может быть определен как «что-нибудь ценное».

Наконец, процесс:

При прохождении процесса потребительской ипотеки вы обычно можете:

• Пройдите предварительную квалификацию на ипотеку *
• Подать заявку на ипотеку
• Заказать домашний осмотр
• Покупка страховки домовладельца
• Заблокируйте свою ставку не позднее, чем за 10 дней до даты закрытия *
• Проверьте свои документы
• Договор о первоначальном взносе / закрытии расходов *
• Открой свой новый дом

Процесс ссуды на коммерческую недвижимость немного сложнее и требует дополнительной документации, вы можете:

• Пройти предварительную квалификацию для получения кредита *
• Подать заявку на получение ссуды с предоставлением обеспечения, которое может включать акции, облигации и недвижимость *
• Получить письмо о намерениях со всей необходимой информацией о ссуде для подписи *
• Дождитесь утверждения кредита, во время которого может потребоваться дополнительная документация
• Пакет заявки на получение кредита может быть повторно отправлен в кредитный комитет для окончательного утверждения
• Подпишите окончательные документы по ссуде, если и когда ссуда будет одобрена.

Хотя это основные различия между процессами потребительской ипотеки и ссуды на коммерческую недвижимость, это не исчерпывающий список. Наши коммерческие кредиторы обладают более чем 100-летним коллективным опытом и используют свои ноу-хау, чтобы убедиться, что их клиенты получают правильный кредит для своих нужд. Коммерческие кредиторы банка Citizens Bank с удовольствием расскажут вам, как работают личные и коммерческие кредиты. Загляните к нам сегодня!

* Узнайте у своего кредитора, предлагается ли это или возможен, и каковы требования.

Ипотека | Жилищные ссуды | Разъяснено

Вам будет интересно узнать фразу, которую австралийцы чаще всего ищут в гугле при поиске информации о жилищных кредитах, — это ипотечный калькулятор. Но вот в чем дело ………….

Вам будет интересно узнать, что австралийцы чаще всего ищут в Google информацию о жилищных ссудах в Google: «Ипотечный калькулятор » .

Среднемесячное количество запросов по ипотечному калькулятору составляет 3 350 000 — намного больше, чем что-либо еще.

Но вот в чем дело: ипотека — это не жилищный заем.

Итак, в чем разница между ипотекой и жилищной ссудой — они означают одно и то же?

Нет. Они не то же самое.

Эти два слова имеют совершенно разные значения.

Ипотека

Когда ваш жилищный кредит одобрен, недвижимость используется в качестве залога для обеспечения кредита.

Ипотека — это документ, который юридически защищает безопасность кредитора в отношении собственности, которую они только что дали вам деньги на покупку.

В случае непоправимого дефолта по погашению жилищного кредита ипотека позволяет банку оставить за собой право продать недвижимость и использовать деньги для взыскания оставшейся задолженности.

Как только ваш жилищный заем погашен, ипотека уходит.

Ссылки по теме: ‘ Наше последнее видео может сэкономить вам много денег. Не пропустите ‘

Жилищный кредит

Жилищный заем — это просто деньги, предоставленные кредитором, позволяющие вам полностью приобрести недвижимость.

Конечно, есть много разных причин для потребности в жилищном кредите, не говоря уже о множестве различных продуктов для жилищного кредитования, доступных на выбор.

Большинство людей предпочитают подготавливать поиск недвижимости с помощью калькулятора жилищного кредита (калькулятора ипотечного кредита), чтобы понять, сколько они могут позволить себе взять в долг и каковы будут выплаты.

Нужна помощь

У нас есть ряд различных калькуляторов жилищного кредита и финансов, которые помогут вам.

Калькуляторы жилищного кредита здесь .

Финансовые и бюджетные калькуляторы здесь .

Это лишь некоторые из множества функций и преимуществ, включенных в индивидуальный жилищный кредит от Loan Avenue — доступные решения по жилищному кредитованию для обычных австралийцев, таких как вы.

Дополнительная литература: «Планируйте семью, не беспокоясь»

BTW — средний ежемесячный запрос калькулятора жилищного кредита составляет всего 165 000.

Узнайте о вариантах ссуды | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Тип процентной ставки

Фиксированная или регулируемая ставка

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые.

Этот выбор влияет на:

• Может ли измениться ваша процентная ставка
  
• Могут ли измениться ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам, а также их сумма
  
• Сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита
  

Сравните ваши варианты процентной ставки

Что нужно знать

Ваши ежемесячные платежи с большей вероятностью будут стабильными при использовании ссуды с фиксированной ставкой, поэтому вы можете предпочесть этот вариант, если вы цените уверенность в своих расходах по ссуде в долгосрочной перспективе. При использовании ссуды с фиксированной ставкой процентная ставка, ежемесячная выплата основной суммы и процентов останутся прежними. Ваш общий ежемесячный платеж может измениться, например, если ваши налоги на недвижимость, страхование домовладельца или ипотечное страхование могут вырасти или упасть.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) менее предсказуема, но может быть дешевле в краткосрочной перспективе. Вы можете рассмотреть этот вариант, если, например, вы планируете снова переехать в течение начального фиксированного периода ARM. В этом случае будущие корректировки ставок могут не повлиять на вас.Однако, если вы останетесь в своем доме дольше, чем ожидалось, вы можете заплатить намного больше. В более поздние годы ARM ваша процентная ставка изменяется в зависимости от рынка, а ваш ежемесячный основной долг и процентные платежи могут вырасти намного, даже вдвое. Подробнее

Изучите ставки для различных типов процентных ставок и убедитесь сами, как начальная процентная ставка по ARM сравнивается со ставкой по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

Общие сведения об ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Большинство ARM имеют два периода.В течение первого периода ваша процентная ставка фиксирована и не изменится. Во время второго периода ваша ставка регулярно повышается и понижается в зависимости от рыночных изменений. Узнайте больше о том, как меняются регулируемые ставки. Большинство ARM имеют 30-летний срок кредита.

Вот как будет работать пример ARM:

5/1 ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

АРМ могут иметь другие конструкции.

Некоторые АРМ могут регулироваться чаще, и нет стандартного способа описания этих типов ссуд.Если вы подумываете о нестандартной структуре, обязательно внимательно прочтите правила и задайте вопросы о том, когда и как можно изменить ставку и платеж.

Понять мелкий шрифт.

ARM включают особые правила, которые определяют, как работает ваша ипотека. Эти правила определяют, как рассчитывается ваша ставка и насколько можно изменить ставку и платеж. Не все кредиторы соблюдают одни и те же правила, поэтому задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы понимаете, как работают эти правила.

ARM, продаваемые людям с более низким кредитным рейтингом, как правило, более рискованны для заемщика.

Если ваш кредитный рейтинг составляет около 600 или ниже, вам могут быть предложены ARM, которые содержат рискованные функции, такие как более высокие ставки, ставки, которые регулируются чаще, штрафы за предоплату и остатки по кредитам, которые могут увеличиваться. Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами и получите расценки на ссуду FHA. Затем вы можете сравнить все свои варианты.

ипотечных кредитов под залог жилого фонда Vs. Покупка ипотечных кредитов

Различные виды покупки ипотечных кредитов

Хотя существует множество различных типов ипотечных ссуд на покупку, наиболее распространенными из них являются:

• Обычный: Обычный заем — это любая ипотека, не гарантированная или не застрахованная государственным учреждением. Обычно требуется минимальный первоначальный взнос в размере 3%. PMI обычно требуется, если первоначальный взнос составляет менее 20%.
• VA: ссуда VA предназначена для ветеранов и поддерживается Министерством по делам ветеранов США. Это может позволить ветеранам и их семьям покупать дом с 0% -ной скидкой, но требует комиссии за кредит VA.
• FHA: Ссуда ​​FHA застрахована Федеральным жилищным управлением и позволяет заемщикам вкладывать всего 3,5%.
• USDA: Кредит USDA предназначен для заемщиков в сельской местности и спонсируется Управлением сельского развития Министерства сельского хозяйства США.

Ссуда, которую вы можете взять под залог уже заложенного дома, называется второй ипотекой. Вторая ипотека может помочь вам использовать собственный капитал вашего дома для удовлетворения ваших финансовых потребностей. Сумма, которую вы можете получить, будет зависеть от имеющегося у вас собственного капитала, дохода, кредитного рейтинга и кредитора.

Два типа второй ипотеки

Ссуда ​​под залог собственного капитала и кредитная линия под залог собственного капитала — это два разных типа второй ипотеки. Ниже рассматриваются различия между ссудой под залог собственного капитала и кредитной линией под залог собственного капитала.

Низкие процентные ставки

Со второй ипотекой вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку по ссуде или кредитной линии, чем по личной ссуде или кредитной карте, однако вы должны предоставить кредитору ипотеку под залог вашего дома, пока эти другие продукты не защищены.

Что такое ипотечный кредит?

Получив ссуду под залог собственного капитала, вы можете получить единовременный доступ к собственному капиталу вашего дома. Кредиторы позволят вам занять определенную сумму вашего доступного капитала, и вы можете использовать средства по своему усмотрению.Вы будете погашать ссуду фиксированными ежемесячными платежами на срок от 5 до 30 лет.

Фиксированная процентная ставка

Кредит под залог собственного капитала предоставляется с фиксированной процентной ставкой, которая обычно ниже, чем процентная ставка по кредитным картам и личным ссудам. Фиксированные процентные ставки позволяют легко планировать ежемесячные платежи и предотвращают внезапное увеличение ежемесячных платежей.

Паушальная сумма

Поскольку вы получаете деньги единовременно, вы можете использовать ссуду под залог собственного капитала, чтобы сразу покрыть крупные расходы.Вы должны будете погасить ссуду фиксированными ежемесячными платежами (включая проценты) в течение определенного срока.

Удержание налога

Если вы используете ссуду под залог недвижимости для существенного ремонта дома, вы можете вычесть проценты, которые вы выплачиваете каждый год по ссуде. Чтобы узнать больше и узнать, имеете ли вы право на вычет, обратитесь к налоговому специалисту.

Discover Home Loans предлагает ссуды под залог недвижимости в размере от 35 000 до 200 000 долларов. Эти ссуды имеют низкие фиксированные ставки, нулевую комиссию за выдачу и позволяют подавать заявки онлайн или по телефону.

Что такое кредитная линия собственного капитала (HELOC)?

Подобно ссуде под залог собственного капитала, кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) может позволить вам занимать деньги под собственный капитал вашего дома. Однако HELOC отличается от ссуды под залог собственного капитала тем, что работает аналогично кредитной карте. В случае HELOC вместо получения единовременной выплаты, как в случае ссуды на покупку жилья, вы занимаетесь до максимальной суммы установленной кредитной линии и производите платежи и начисляете проценты только на ту сумму, которую вы снимаете.

Переменная процентная ставка

Некоторые кредиторы предлагают HELOC с переменной ставкой.Хотя изначально вы можете получить низкую ставку, она может колебаться в течение срока кредита в зависимости от того, как рыночные ставки растут и падают. Переменная процентная ставка может затруднить составление бюджета для ваших ежемесячных платежей, поскольку они могут увеличиваться или уменьшаться в течение фиксированного периода времени, как правило, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Платите только за то, что занимаетесь

Что такое личная кредитная линия? Плюсы и минусы

Необеспеченная личная кредитная линия — это возобновляемый кредитный счет, который позволяет получать средства до установленного лимита. Она похожа на личную кредитную карту, поскольку позволяет вам занимать средства по мере необходимости, без необходимости брать всю сумму единовременно. Они полезны для долгосрочных проектов с переменными затратами или для заемщиков с нерегулярными потоками доходов.

Как работает личная кредитная линия?

Индивидуальные кредитные линии — это бессрочные ссуды, которые позволяют заемщику снимать средства по мере необходимости в течение определенного периода времени. Доступ к средствам можно получить через банковские переводы или проверки кредитной линии, и заемщику предоставляется кредитный лимит на срок ссуды, который не может быть превышен.Персональные кредитные линии могут быть предоставлены на сумму от 1000 до 100 000 долларов США.

Во время ссуды проценты начинают начисляться сразу после снятия средств; проценты начисляются только на непогашенный остаток до тех пор, пока он не будет выплачен в течение заранее установленного графика погашения. Заемщики обычно производят минимальные ежемесячные платежи, аналогично кредитной карте. Минимальная сумма погашения варьируется, но может взиматься в виде фиксированной комиссии или процента от суммы задолженности, обычно 1% или 25 долларов — в зависимости от того, что больше.

Индивидуальные кредитные линии обычно представляют собой необеспеченные ссуды, что означает отсутствие залога по ссуде; кредитор не имеет права регресса, если заемщик не выполняет свои обязательства. Кредиторы иногда позволяют заемщикам вносить залог для обеспечения более выгодных условий, обычно более низкой процентной ставки. Ежегодная или ежемесячная плата за обслуживание взимается для открытия личной кредитной линии. Также взимается дополнительная плата за просроченные и возвращенные платежи.

Персональные кредитные линии, как правило, позволяют вам использовать средства по своему усмотрению, если потраченная сумма не превышает кредитного лимита.Существуют также кредитные линии под залог собственного капитала и кредитные линии для бизнеса. Эти ссуды функционируют аналогично личным кредитным линиям, но имеют залог, лежащий в основе ссуды — собственный капитал — или ограничены определенными расходами — операциями, связанными с бизнесом.

Структура погашения кредитной линии для физических лиц

Из-за разнообразия структур погашения на рынке заемщикам следует опасаться уникальных условий, связанных с их ссудой. Как указано выше, большинство личных кредитных линий будут функционировать как кредитные карты.Однако существуют и другие условия погашения, с которыми могут быть связаны обременительные положения. Ниже мы определили несколько менее распространенных форм погашения:

Сроки получения и погашения: В некоторых случаях личные кредитные линии могут включать отдельные периоды получения и погашения; позволяя заемщику снимать средства в течение периода розыгрыша, при этом требуя от него ежемесячных платежей в течение периода погашения.

Воздушный платеж: Персональная кредитная линия может потребовать выплаты всего баланса в конце срока, иначе называемого воздушным платежом.Воздушные платежи сопровождаются дополнительной необходимостью рефинансирования, если заемщик не может выплатить полную сумму.

Кредитная линия до востребования: В редких случаях банки могут предложить «кредитную линию до востребования», которая функционирует аналогично стандартной кредитной линии, но дает кредитору право требовать погашения ссуды в любое время.

Типичные ставки, сборы и условия

На основе нашего обзора условий, предлагаемых некоторыми кредитными учреждениями, мы включили список обычно предлагаемых ставок, условий и комиссий за личные кредитные линии:

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Средние процентные ставки», «Переменная (на основе основной ставки), обычно 9,30% — 17,55% «], [» Срок действия «,» 6 месяцев — 5 лет или гибкий график «], [» Диапазон кредитного лимита «,» 1000–100 000 долларов США «], [» Средние сборы «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList— root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — column \ «\ u003E \ n \ u003Cul класс = \ «ListUnordered — корень ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Годовая плата за обслуживание: 25–50 долларов \ n \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Нет платы за обработку чека \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Отсутствие штрафа за предоплату \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Комиссия за просрочку платежа: 32 или ~ 7 долларов США. 5% просроченного ежемесячного платежа \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Комиссия за возвращенный платеж: 25 — 39 долларов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E], [«График погашения», «Ежемесячно» ]], «сноска»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection» «:» asc «}

Плюсы и минусы

Главное преимущество персональной кредитной линии — ее гибкость; средства можно привлекать и возвращать повторно.Это главное преимущество перед более традиционными срочными личными ссудами, которые выплачиваются единовременно. Кроме того, меньше ограничений на то, для чего может использоваться личная кредитная линия, в отличие от ипотеки и автокредитов.

Персональные кредитные линии, такие как кредитные карты и другие формы возобновляемого кредита, могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы наберете высокий баланс — обычно около 30% или более от установленного вами лимита кредитной линии. Хотя личная кредитная линия может быть привлекательным вариантом, есть ситуации, для которых лучше подойдет личный заем или кредитная карта.

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Плюсы», «Минусы»], [«\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — column \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — root ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Занимайте только те деньги, которые вам нужны \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Проценты, начисленные только на заемные средства \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Гибкие варианты погашения \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Постоянный доступ к средствам \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Более низкая средняя годовая процентная ставка, чем для кредитных карт \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Необеспеченные кредитные линии рискуют отсутствием обеспечения \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Возможность предоставления обеспечения по более низким процентным ставкам (обеспеченный заем) \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Несколько ограничений на использование \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Идеально для долгосрочных проектов, где конечные затраты являются переменными \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Идеально для покрытия временной нехватки денежных средств \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Может использовать до 100% кредитного лимита без ограничений \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — поле содержимого \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корень ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Без вычета le процентные расходы \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Если процентные ставки увеличиваются, переменная ставка по кредитной линии также увеличивается \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Годовая \ / ежемесячная плата за обслуживание вне зависимости от использования \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n Более высокие ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой; не идеален для консолидации долга \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Сумму начисленных процентов может быть труднее спрогнозировать \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Сборы \ / APR сильно различаются в зависимости от провайдера \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered- -list-item \ «\ u003E \ n Обычно требуется учетная запись в кредитном учреждении \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n Требуется хороший кредитный рейтинг для qualify \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Плохое решение для долгосрочной нехватки денежных средств \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Искушение потратить из-за простоты доступа \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Постоянно высокий баланс может снизить кредитный рейтинг \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true , «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Персональный кредит с фиксированной ставкой может быть лучше для дорогостоящих покупок. Заемщикам следует опасаться направления преобладающих процентных ставок, если они хотят использовать личную кредитную линию на продолжительный период времени. Долгосрочные процентные расходы по крупным остаткам увеличиваются при увеличении ставок.

Если вы не собираетесь держать большие остатки на счетах в течение продолжительных периодов времени, кредитная карта может предложить более дешевую краткосрочную гибкость вместо личной кредитной линии. На кредитных картах предусмотрены бонусные баллы, предложения по возврату денег и мили авиакомпаний, которые побуждают заемщиков брать на себя расходы.Кроме того, для покупок по кредитной карте предусмотрен льготный период, в течение которого проценты не взимаются, если остаток выплачен полностью.

Как подать заявление на получение личной кредитной линии

Для получения личной кредитной линии вам понадобится кредитный рейтинг около 690 или выше и солидная кредитная история. Также важны установленный отчет о заработке и подтверждение занятости. Многие учреждения, предлагающие личные кредитные линии, требуют, чтобы у вас был текущий счет, и могут потребовать, чтобы вы подали заявление через региональное отделение, что ограничивает ваши возможности.Наиболее важные требования для получения личной кредитной линии:

• История платежей: Установленная история своевременных платежей свидетельствует о том, что вы являетесь ответственным заемщиком.
• Кредитный рейтинг: Кредитный рейтинг рассчитывается кредитными агентствами и отражает ваше финансовое состояние и вероятность выплаты долгов.
• Финансовое состояние: Ваше финансовое состояние может включать отношение долга к доходу, наличные денежные средства и чистую стоимость активов, которые отражают вашу способность выплатить долги.

Где получить личную кредитную линию

Традиционно личные кредитные линии предлагаются банками и кредитными союзами, хотя на рынок выходят онлайн-кредиторы. Согласно нашим исследованиям, традиционные банки и кредитные союзы по-прежнему предлагают наиболее конкурентоспособные ставки по личным кредитным линиям. Многие из них потребуют от вас подачи заявки через местное отделение или наличия существующей расчетной учетной записи для соответствия требованиям. Вот список крупных банков, предлагающих личные кредитные линии, вы также можете прочитать нашу статью, в которой сравниваются лучшие личные кредитные линии:

Уэллс Фарго	10.50% — 22,00%, переменная ставка (на 1/2/19)	3000 — 100000 долларов	От 1 до 5 лет
PNC Bank	Начиная с 11%	1000 — 25000 долларов	Гибкий
TD Bank	10,50% — 15,50% с AutoPay	20 000–50 000 долларов США	10-летний период выдачи с последующим 10-летним периодом выплаты
Citibank	10,49% — 22,49% переменная ставка	1,500–25 000 долларов США	Гибкий
Банк США	12. 50% переменная ставка	5000–25000 долларов	Гибкий
Региональный банк	9,74% — 19,75% с AutoPay	3000–50 000 долларов	Гибкий
KeyBank	10,74%	%	10,74% — 15,99% — 50 000 долларов США	Гибкий
Santander	9,74% — 18,00% переменная ставка с ePay	5000 долларов США — 35 000 долларов США	5-летний период выдачи с последующим 5-летним периодом погашения

{«alignsHorizontal»: [«left,», «right,», «right,», «left»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Банк» , «Диапазон годовых», «Сумма ссуды», «Срок»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — черный \ «title = \» Wells Fargo \ «href = \» https: \ / \ / www. valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / wells-fargo-personal-credit-review \ «\ u003EWells Fargo \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «10,50% — 22,00% с переменной ставкой (как из 1 \ / 2 \ / 19) »,« 3000–100 000 долларов »,« от 1 до 5 лет »], [« PNC Bank »,« Начиная с 11% »,« 1000–25 000 долларов США »,« Гибкий »], [ «\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \» TD Bank \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / td-bank-personal-credit-review \ «\ u003ETD Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «10,50% — 15.50% с AutoPay »,« 20 000–50 000 долларов США »,« 10-летний период выдачи с последующим 10-летним периодом погашения »], [« \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Ситибанк \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / личные-кредиты \ / ситибанк-личный-кредит-обзор \» \ u003ECitibank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span > »,« 10,49% — 22,49%, переменная ставка »,« 1500–25000 долларов »,« Гибкий »], [« Банк США »,« 12,50% с переменной ставкой »,« 5000–25000 долларов США »,« Гибкий »], [ «\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — черный \ «title = \» Банк регионов \ «href = \» https: \ / \ / www. valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / регионы-банк-личный-кредит-обзор \ «\ u003ERegions Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «9,74% — 19,75% с AutoPay», «3000–50 000 долларов», «Гибкий»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — черный \ «title = \» KeyBank \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / keybank-personal-credit-review \ «\ u003EKeyBank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «10,74% — 15,99%», «2000 долл. США — $ 50 000 «,» Гибкий «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — черный \» title = \ «Santander \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / santander-bank-personal-credit-review \ «\ u003ESantander \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «9,74% — 18,00% с переменной ставкой с ePay» , «5000–35000 долларов», «5-летний период выдачи с последующим 5-летним периодом погашения»]], «footnote»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth» : «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Ипотечный брокер против банка, что лучше?

Ипотечный брокер против банка: кто предлагает лучшее ставки по ипотечным кредитам?

Когда вы покупаете жилищный кредит, у вас есть два основных источника денег — ипотека. брокер или банк (также называемый «прямым кредитором» в сфере ипотечного кредитования).

Один может быть лучше для вас, в зависимости от ваших обстоятельств.

Кто-то с высоким кредитным рейтингом, например, может сделать другой выбор, чем заявитель с более низким баллом.

ключ состоит в том, чтобы получить котировки из обоих источников и сравнить предложения. Вы, возможно удивлен разнице.

В этой статье (Перейти к…)

Виды ипотечных кредиторов

Впервые ли вы дома покупателя или домовладельца, желающего рефинансировать, ваша цель, вероятно, найти лучшая ставка и самые низкие комиссии по новому кредиту.

Чтобы найти выгодную сделку, вам нужно ходите по магазинам у нескольких разных кредиторов и сравнивайте предложения.

Вы также должны выбрать тип из ипотечная компания, с которой вы хотите работать. Есть два основных варианта.

• Прямые кредиторы («банки») — Финансовые учреждения, которые сами создают, обрабатывают и финансируют ссуды. В другом Другими словами, компания, с которой вы работаете, дает деньги в долг. Прямые кредиторы включают крупные банки (например, Wells Fargo), кредитные союзы и ипотечные компании которые специализируются на жилищном кредитовании (например, Quicken)
• Ипотека брокеры — Брокер — это «посредник», который помогает подобрать вам лучших кредитор для ваших нужд.Брокеры работают с множественной «оптовой» ипотекой. компании, чтобы они могли действовать как единое целое, чтобы помочь вам сравнить несколько вариантов ссуды

Имеет значение, выберете ли вы ипотечный брокер или банк? Может, в зависимости от ваших потребностей.

Например, вы можете сэкономить время и деньги в банке, если ваш кредит файл прост. Но банкам не нужно раскрывать, что они делают по вашему кредиту, поэтому вы Вы можете заплатить больше, чем должны, если не будете совершать активные покупки.

Если ваше заявление на ипотеку связано с проблемами, такими как низкий первоначальный взнос или плохой кредитный рейтинг, брокер может вам помочь.

Имейте в виду, что вы не ограничены только ипотечными брокерами или только банками. Вы можете подать заявку с любым количеством кредиторов и типов кредиторов.

Чтобы получить лучшее из обоих миров, получите расценки по кредиту как минимум от один брокер и один банк, когда вы покупаете ипотеку, чтобы узнать, какой могу предложить вам лучшую сделку.

Ипотечный брокер против банка

В целом, если ваш кредит представляет собой простую сделку, а ваш кредит, доход и активы высоки, вы можете сэкономить время и деньги в банке.

Если ваше приложение включает Если вы столкнетесь с трудностями, брокер, который знает, какие кредиторы наиболее гибки, может помочь.

Например, брокер может будет лучше, если ваш рейтинг FICO равен 580 и у вас будет скудный кредитный отчет, потому что вы прямо на грани получения права на ссуду FHA.

Хороший брокер знает, какой кредиторы проявляют снисходительность в отношении кредита и с большей вероятностью одобрят вашу заявку.

Тем не менее, многие брокеры сегодня предлагать конкурентоспособные цены в соответствии с ценами прямых кредиторов. И многие банки сегодня есть большее разнообразие программ. Ищите портфельных кредиторов, если вам нужно что-то действительно творческое. (Это банки и кредиторы, которые обслуживают свои собственные ссуды, а не продавать их конечным инвесторам на вторичном рынке рынок.)

Чтобы получить лучшее из обоих миров, получать котировки по кредиту как минимум от одного брокера и хотя бы одного банка при совершении покупок под ипотеку.

Ипотечный кредитор против банка

Специализированные кредиторы, которые выдают только жилищные ссуды — такие как Rocket Mortgage или Better Mortgage — обычно относятся к категории «банков».

Они прямые кредиторы, как и крупные банки. Однако они не предлагают других финансовых такие услуги, как кредитные карты или чековые и сберегательные счета.

Эти типы кредиторов обычно предоставляют только ссуды на покупку жилья и рефинансирование. Они может также предлагать ссуды под залог недвижимости или кредитные линии под залог собственного капитала.

Часто, хотя и не всегда, ипотечные кредиторы менее консервативны, чем банки. Поэтому они может быть более гибким в отношении нестандартных кандидатов, например, с более низким кредитный рейтинг или большие суммы кредита.

Например, New American Funding — ипотечный кредитор — допускает кредитный рейтинг до 580 для ссуд FHA, тогда как Wells Fargo — крупный банк — требует не менее 600.

Другая специализированная ипотечная компания, Caliber Home Loans, может выдавать большие ссуды с первоначальным взносом всего в 5%.Вам будет трудно найти большой банк, который упал бы так низко.

Когда что касается ставок, нет жесткого правила относительно ипотечных кредиторов и банки.

оценка, которую вам предлагают, больше связана с вашей квалификацией — кредитный рейтинг, первоначальный взнос, сумма кредита — больше, чем у конкретного кредитора. Так что убедитесь, что вы делаете покупки пообщаться с несколькими разными компаниями, чтобы увидеть, какие из них могут предложить вам лучшее предложение.

Как работают прямые кредиторы

Прямые кредиторы — включая банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы — используют свои собственные деньги для финансирования ипотечных кредитов.И их кредитные специалисты, процессоры и андеррайтеры работают в одной компании.

Это означает, что вы можете перейти прямо к источник, если вы хотите получить ссуду от прямого кредитора. Например, если вы хотите дом ссуду от Rocket Mortgage, вы можете сразу перейти в Rocket и оформить ссуду заявление.

Кредитные специалисты (ОС) служат в качестве отдел продаж банка или кредитора. Обычно они получают комиссию за отправку ипотечные ссуды, и цены, которые они взимают, не подлежат обсуждению.

Кроме того, сотрудники банка могут предложить только кредитные программы в собственном портфеле, что может ограничивать доступные варианты тебе.

Например, если прямой кредитор не одобрен для выдачи ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США с нулевым снижением, его кредитные специалисты никогда не смогут предложить вам такую ​​ипотеку. Они могут даже не упомянуть ссуду Министерства сельского хозяйства США как вариант, даже если вы имеете на это право.

Банки все еще могут быть гибкими с Однако ценообразование по ипотеке.

Кредитные специалисты могут предложить одну и ту же ипотеку по разным ценам, от ссуд «без затрат на закрытие» с более высокими ставками до ссуд с «точками дисконтирования», которые стоят дороже, но имеют более низкие процентные ставки.

Когда вы совершаете покупки с прямым кредиторы, вы можете спросить о доступных вариантах ценообразования и обсудите желаемую структуру ставок и сборов.

Плюсы ипотечных банков

Вот плюсы дилинга с ипотечным банком или прямым кредитором.

• У вас больше контроля над процессом подачи заявки. Вы можете вручную выбрать банки и кредиторов, у которых хотите делать покупки, и договориться о собственной процентной ставке и комиссии за выдачу кредита.
• Они работают над вашим кредитом от начала до конца.Ваш кредитный специалист работает внутри компании с другими сотрудниками и может иметь больше контроля и связи в процессе андеррайтинга
• Если для вас важна работа с обычным учреждением и банкиром, которого вы уже знаете, ваш местный банк может предложить лучший опыт

Минусы ипотечных банков

Вот недостатки работы с банком вместо брокера.

• В отличие от брокеров, банки не обязаны раскрывать, что они делают по вашему кредиту.Вы можете заплатить больше, чем нужно, если не будете делать покупки агрессивно.
• Ипотечные банки, как правило, предлагают меньше продуктов. Если они не продадут ссуду, которая вам больше всего подходит, они могут не рассказать вам о ней (или даже не узнать о ней).
• Консервативный банк может не одобрить вас, даже если вы хороший кандидат на финансирование.

  Как работают брокеры

  Ипотечные брокеры работают с множеством кредиторов, что дает им доступ ко многим продуктам по разным ценам.

  Это означает, что вы можете перейти на один ипотечный брокер и сравните несколько кредитных программ.Брокер поможет вам понимать процентную ставку, стоимость закрытия и другие детали каждого предложения, чтобы найти лучший заем.

  Если вы хотите сравнить кредитные программы и ставки прямых кредиторов, вам необходимо подать заявку на каждую из них отдельно и оценить их самостоятельно. Однако это не так страшно, как может показаться. Все кредиторы используют стандартную форму оценки ссуды с подробным описанием своих предложений, поэтому варианты ипотеки легко сравнивать бок о бок.

  Подобно банкам, брокеры могут предложить «Снижение цены», чтобы помочь снизить затраты на закрытие при покупке дома или рефинансирование.

  Эта скидка также называется премией за спред доходности или YSP. Это предполагает принятие более высокой процентной ставки в обмен на более низкие первоначальные затраты.

  Для кредитов с более низкой ставкой заемщик платит брокеру комиссию, обычно около одного процента от суммы кредита количество.

  Брокеры часто меньше, чем банки. А если вы работаете с брокером, скорее всего, у вас будет больше человеческий контакт, пока вы двое работаете над своей кредитной заявкой.

  У банка или прямого кредитора на С другой стороны, заемщики часто могут подавать заявки онлайн и даже иметь возможность заполнить полный процесс ипотеки в цифровом виде.

  Ваш агент по недвижимости или риэлтор может дать вам рекомендации для авторитетных брокеров в вашем районе, если вы хотите пойти на это маршрут.

  Плюсы ипотечных брокеров

  Брокеры работают иначе, чем ипотечные банкиры. Вот и плюсы.

  • Брокеры имеют доступ к кредитным программам и процентным ставкам от различных кредиторов. Они могут предоставить более качественный и специализированный продукт тем, кто в нем нуждается.
  • Брокеры могут устанавливать свою собственную норму прибыли, и с ними легче договариваться.
  • Размер вознаграждения брокера четко указан в вашем заключительном отчете

  Минусы ипотечных брокеров

  Ипотечные брокеры также имеют свои недостатки.

  • Брокеры меньше контролируют процесс андеррайтинга, потому что они не работают на кредитора. Если оптовый андеррайтер отложит ваш файл в долгий ящик, ваш брокер, возможно, не сможет с этим ничего поделать.
  • Брокеры, как правило, стоят дороже. Но это может быть связано с тем, что они получают более сложные ссуды, и HUD утверждает, что сложность действительно увеличивает расходы кредитора.
  • Для закрытия ссуд через посредника может потребоваться больше времени. Это может быть проблемой, если у вас сжатые сроки покупки или рефинансирования дома

  Какие сегодня ставки по ипотеке?

  Сегодняшние ставки по ипотеке от ипотечные брокеры и банкиры очень конкурентоспособны.