как себя вести и что говорить

Платеж по кредиту не выплачен вовремя. Вы пребываете в уверенности, что банк не обратит внимания на этот инцидент, ведь в долг взяты незначительные деньги. Вы заблуждаетесь. Банку важен каждый заемщик и любая сумма. Он обязует погасить долг и вернуться к исходному графику выплат. Поэтому ждите звонка. Зачем звонят из банка по задолженности? Как грамотно выстроить неизбежный диалог с банком? Давать ли какие-то обещания, когда звонят из банка по задолженности? Разберем эти вопросы подробно.

Из этой статьи вы узнаете:

Цель звонка из банка по задолженности

Банк обычно звонит через два-три дня после просроченной даты. Происходит это так: банк не видит на счету денег в срок, менеджер обращается к заявлению на кредит. Там указаны все способы связи, в том числе телефон. Начинают работать по задолженности именно со звонка.

Стадии задержки платежа бывают разные. Если вы «новичок» в этом деле и не так давно просрочили дату выплаты, то готовьтесь: клерки обычно звонят из банка по задолженности, задают вопросы, выясняют причину задержки. Ситуации возникают непредвиденные: болезнь, командировка, проблемы на работе, финансовые сложности. Ваша задача – спокойно и правдиво рассказать о возникших трудностях.

Сотрудник банка обычно строит беседу таким образом, чтобы вы сами дали обещание выплатить долг и пени как можно скорее. Речь, как правило, идет максимум об одной неделе. Поэтому будьте готовы, что у вас настойчиво будут выяснять дату погашения задолженности.

Когда звонят по просрочке, вам должны обозначить сумму к зачислению на счет. Она состоит из невнесенного вовремя платежа и штрафа.

Почему банк звонит постоянно

Настойчивые звонки нормального человека раздражают. Работники банка специально создают психологический дискомфорт: звонят по задолженности, отвлекают от дел, призывают к искреннему диалогу, задают одни и те же вопросы по кругу. Должник утрачивает чувство безопасности, его тяготит ощущение непредсказуемости, несвободы, напряженности. Он хочет только одного: чтобы все прекратилось. Для этого готов даже заплатить долг. А банк как раз этого и ждет. Так звонки ускоряют процесс взыскания.

Как часто могут звонить банки по задолженности? Это распространенная тактика: звонят до тех пор, пока не увидят деньги на счете. Параллельно проводится информирование о сумме задолженности на сегодняшний день с учетом пени.

Бывают и на первый взгляд абсурдные ситуации. Клиент вчера пообещал в телефонном разговоре выплатить все в течение недели. А сегодня утром ему опять звонят из банка по задолженности с тем же вопросом.

Вы можете ругаться, возмущаться, даже повышать голос. Но должного эффекта не достигнете, потому что звонят вам из специального центра банка. Его сотрудники получают задание от программы. Это происходит в автоматическом режиме. Каждый день задание на один и тот же номер могут получать разные операторы. Они не знают, что именно вы пообещали вчера.

Имеет ли право банк звонить по задолженности

Банк имеет на это право.

Ночью и рано утром звонить запрещено, и, как правило, этот запрет выполняется. Большинство банков работают в соответствие с законодательством и не хотят проблем.

Ночные и многократные звонки исходят обычно от коллекторов. Если звонят в неурочное время, то нужно выяснить фамилию, имя собеседника и название организации, где он работает. И работник банка, и коллектор обязаны сообщить данную информацию. Тогда следует заявить в прокуратуру, что вы столкнулись с нарушением закона – с телефонными разговорами о задолженности в то время, когда звонить нельзя.

• Что будет, если просто не брать трубку? Почему-то большинство думают, что это выход из ситуации. Не взял трубку, когда звонят из банка по задолженности, – нет неприятного разговора. Не нужно оправдываться, что-то обещать, переживать. Бывают случаи, когда действительно нечего сообщить в банк о сроках выплаты долга. Заемщик и сам не знает, как все сложится. Не ответить – это лишь кажущийся простым выход. На самом деле такой вариант решения проблемы не самый лучший. Если должник не берет трубку, то потом звонят тем, чьи телефоны указаны в анкете на кредит – родным, друзьям и далее по списку.
• Зачем банк звонит вашим близким? Такие звонки преследуют цель воздействовать на должника через близких ему людей. Это один из самых действенных методов. Допустим, контактное лицо в анкете – сестра. Менеджер не дозвонился заемщику, звонит ей. Сестра после этого не самого приятного разговора набирает брата с целью выяснить, все ли у него в порядке, когда он планирует выплатить задолженность. Он ей что-то обещает, но делать не спешит, а банк продолжает звонить сестре. Ей это тоже надоедает, она торопит брата с решением проблемы, давит на него. Получается двойной прессинг: с одной стороны давит банк, с другой – близкий человек. Мера действенная, процесс выплаты долга ускоряется.Плюс к этому, звонок контактному лицу – это хороший способ разыскать заемщика, который специально не берет трубку. По закону банк имеет право на связь с близкими.
• Если банк звонит на работу. Один из методов борьбы с задолженностью – звонки на место работы. Разговор с начальством о невыплаченных займах вряд ли вызовет приятные эмоции у провинившегося сотрудника.Однако место работы – это конфиденциальная информация, разглашать которую неправомерно. Банки, как мы уже говорили выше, ведут деятельность законно и не будут рисковать репутацией. Поэтому на работу звонят, скорее всего, коллекторы. А это уже прямой повод обратиться за разбирательством в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

Сколько раз в день и в какое время банки могут звонить по задолженности

Как часто могут звонить банки по задолженности? Законы Российской Федерации регламентируют количество таких звонков в день.

Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» устанавливает следующее количество звонков за конкретный период:

• в день – максимум 1 раза;
• в неделю – максимум 2 раза;
• в месяц – максимум 8 раз.

На сегодняшний день в проектах есть ряд законов, которые подробно описывают все запрещенные способы работы с должниками. После рассмотрения в Государственной Думе многие спорные действия банков будут запрещены. Это касается в основном грубости, угроз, повышения голоса и психологического давления на клиентов.

Если банк нарушает заданные границы поведения, например, проявляет излишнюю настойчивость и даже агрессию, то заемщик вправе пожаловаться в органы охраны правопорядка и контроля.

Таким образом, каждый звонок по задолженности обязан носить только информационный характер. Банк может лишь напомнить о выплате кредита в срок.

Однако по-прежнему банк использует звонки на тему долгов как психологический способ давления на клиента.

Звонят из банка по задолженности, задают вопросы в разное время суток:

• по ночам;
• ранним утром;
• в поздние вечерние часы;
• в выходные и на праздники.

Обратите внимание! Отношения «клиент-банк» регулирует Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Помимо прочего, в нем указано возможное время звонков должникам.

Работники банков и коллекторы, действующие от агентств, по закону звонят должнику в период с 8 часов утра до 22 часов вечера в будние и выходные дни. Звонить ночью они не имеют права.

Ночь в данном случае – это промежуток вне установленных временных рамок, то есть с 22 часов 1 минуты до 7 часов 59 минут. В это время вы вправе не брать трубку и можете спокойно выключить сотовый телефон – ни банк, ни коллекторы не должны вас беспокоить.

Если коллекторы или банк нарушают закон, то клиент вправе жаловаться – в полицию, в другие правоохранительные и контролирующие органы.

Что делать заемщику, чтобы ему перестали звонить из банка по задолженности

Чтобы прекратить повышенную активность работников, которые звонят из банка по задолженности, задают вопросы ночью, заемщику имеет смысл осуществить ряд мероприятий.

• Если речь идет об очевидном нарушении закона со стороны банка, следует пожаловаться в прокуратуру.
• Если звонят ночью, нужно отправить претензию на имя директора банка или агентства коллекторов.
• Если лица, которые звонят от якобы лица банка, не сообщают данные о своей организации и не желают представиться, необходимо заявить в полицию о вымогательстве.

У банков обычно существует положение о работе с должниками, в котором оговорено, сколько телефонных звонков нужно сделать в день и в какое именно время. Эту информацию имеет смысл запросить у руководителей финансовой организации. Сразу станет понятно, насколько банк следует букве закона, допускает ли звонки по долгам в ночное время и много раз в течение дня.

Банк должен ответить на поступивший запрос. Письменный ответ будет являться важным аргументом в случае суда.

Что делать, если банк требует погасить кредит, которого нет

Может возникнуть ситуация, когда звонят из банка по задолженности, которой нет. Причем требования носят чуть ли не террористический характер: постоянно звонят, настойчиво посылают письма по вашему адресу. Вы становитесь «жертвой», хотя кредит не брали. Бывает ли такое, что вы в банк не обращались, но вам из него звонят? Законно ли это?

Что делать, если звонят из банка по задолженности, которой нет? Или лучше ничего не делать? Действовать необходимо, потому что банк звонить не перестанет до погашения задолженности. Даже если это не ваш долг. Вы были указаны как контактное лицо в анкете человека, который брал кредит и теперь не платит по нему. Почему звонят именно вам? Либо вы единственное контактное лицо в анкете, либо должник не платит по кредиту уже давно.

Знаком вам этот человек или нет, вы все равно должны взаимодействовать с коллекторами корректно и придерживаться следующих правил:

• Не соглашаться на то, что напомните заемщику про задолженность или передадите какую-либо информацию от банка.
• Не рассказывать про других друзей и знакомых. Ваша позиция – вы никого не знаете и никого искать не собираетесь.
• Не оставлять никакие контакты, поскольку по ним тоже сразу звонят или пишут.
• Если вы знаете заемщика и причины, по которым он задолжал банку, не объясняйте их кредиторам. Это не спасет ситуацию, а вот повод к дальнейшему манипулированию даст.
• Оптимальный ход – сказать, что недавно стали владельцем этого номера телефона и не хотите, чтобы вас беспокоили.

Проблема со звонками от банка и коллекторов по чужому кредиту решаема. Со временем они прекратятся. Главное, не поддерживать со звонящими контакт и действовать по описанному выше сценарию.

1. Почему звонят именно по вашему номеру? Когда человек берет кредит, обязательным условием является указание телефонных номеров кого-то из близких – родных, коллег, друзей. Во время работы над заявкой из банка обычно звонят по этим номерам для подтверждения данных заемщика. Бывает, что телефоны не отвечают или не доступны. Но номер банк все равно вносит в свою базу. Хозяин телефона может узнать об этом уже после оформления кредита.Внести номер телефона в договор банк может без согласия его владельца. Это обусловлено тем, что звонят на него только с информационной составляющей, а такие звонки контактное лицо ни к чему не обязывают.Бывают случаи, когда вы попадаете в базу банков через других контактных лиц. Это происходит уже в процессе работы с задолженностью. Например, у вас есть хороший друг. Он брал кредит и указал в анкете номер своей жены. Через какое-то время они развелись, человек задолжал, банки звонят его уже бывшей жене, а жена с ним контакт не поддерживает, сказать ничего не может. Она дает ваш номер, потому что знает вас как друга ее бывшего мужа. Так ваш контакт окажется у коллекторов, которые вам звонят из банка по задолженности.

   Не стоит паниковать по поводу подобных звонков раньше времени.

2. Как найти выход из ситуации? Если кредит брал другой, пусть и знакомый вам человек, то можно не беспокоиться. А вот если требуют вернуть долг по якобы вашему кредиту, то это уже мошенничество. Следует обратиться в полицию.Если коллекторы постоянно звонят, то лучше связаться сразу с их руководством – писать письма, звонить на горячую линию. Чтобы были предприняты какие-то меры, нужно детально пояснить ситуацию. Прокуратура или полиция в данном случае не смогут помочь, потому что только звонок коллектора или банка – это не преступление.
3. Когда приходят СМС из банка по чужому кредиту, что делать? Правильной реакцией будет ее отсутствие. Если вы не отвечаете на сообщения, а при звонке твердо держите позицию, что никого не знаете, то вторжения в вашу жизнь с помощью мобильного телефона рано или поздно прекратятся.Не принимайте долги других людей близко к сердцу. Вы не обязаны платить по чужим счетам. Банк не с вами подписывал кредитный договор. Никто не имеет право требовать от вас выплат по чужому договору.Любому гражданину необходимо понимать, что отвечать, когда звонят из банка по задолженности. Неважно, брал он кредит или нет. В жизни может случиться всякое. Сегодня деньги есть, а завтра понадобились. Исправно платил, а потом возникли проблемы. Появился долг, по поводу которого теперь звонят. Важно понимать, что если вы все-таки решились на кредит, значит, уверены в том, что вам удастся гасить его банку по графику платежей. Если не получилось вовремя зачислить нужную сумму на счет кредитора, то всегда есть возможность договориться с банком об отсрочке. Или подумать о реструктуризации кредита.

Может получиться так, что банк не идет навстречу должнику. Он настаивает на незамедлительной выплате и действует с помощью ночных телефонных угроз. По закону звонки ночью, равно как и шантаж, запрещены. В этом случае можно и нужно жаловаться в соответствующие инстанции – прокуратуру, полицию, Роспотребнадзор.

Что будет, если не вернуть кредит банку? | Вопрос-Ответ

Уклонение от уплаты кредита чревато для должника большими неприятностями, начиная от надоедливых звонков коллекторов и заканчивая арестом имущества и даже тюремным заключением. АиФ.ru разъясняет, что ждёт неплательщика по кредиту.

Возможные причины неплатежей

Практически у всех банков есть проблемные долги и просроченные задолженности. Появляться они могут из-за того, что некоторые заёмщики вводят банк в заблуждение, заранее зная о том, что не смогут или не будут выплачивать кредит. У других же наоборот может возникнуть иллюзия доступности кредита, и о выплатах процентов они могут просто не думать.

Неплательщиками могут стать граждане, которые неожиданно потеряли работу или у которых ухудшилось материальное положение. Нередко к появлению задолженности приводят высокие проценты по кредиту.

Что может сделать банк

Многие банки напоминают заёмщикам о необходимости погасить кредит в первые дни после того, как была просрочена очередная выплата. Часто причиной просрочки является элементарная забывчивость, поэтому выплата производится достаточно быстро.

Если выплаты не происходит, банк обычно продолжает переговоры с гражданином и для того, чтобы подтолкнуть его заплатить быстрее, устанавливает пеню или штраф за каждый день просрочки.

В случае неоднократной невыплаты ежемесячных платежей банк вправе потребовать уплаты всей невыплаченной суммы кредита вместе со штрафами.

Когда подключаются коллекторы

Если по-хорошему у банка договориться с должником не получается, то банкиры зачастую передают информацию о должниках коллекторским агентствам. Коллекторы покупают у банков «нехорошие» долги и профессионально занимаются взысканием просроченной задолженности.

В основном, коллекторы, чтобы заставить человека погасить долг, используют телефонные звонки, смс-сообщения, отправляют письма по электронной почте или стараются лично встретиться с должниками. Иногда они позволяют себе звонки по ночам или жёсткое психологическое давление на самого должника и его родственников.

Регулирование деятельности коллекторских агентств — отдельная проблема, которую сейчас собираются решать с помощью законопроекта о потребительском кредитовании. Минэкономразвития предлагает внести в законопроект санкции и штрафы для коллекторов, нарушающих правила общения с должниками.

Если дело доходит до суда

Взыскать просроченную задолженность с заёмщика банк может также в судебном порядке. Как правило, делается это в рамках гражданского процесса.

Если суд вынес решение взыскать с заёмщика долг в рамках судебного процесса, но гражданин добровольно не погасил его, принудить его к этому становится обязанностью судебных приставов.

Приставы в рамках исполнительного производства могут арестовать движимое и недвижимое имущество и счета гражданина. Имущество впоследствии может быть продано, а средства уйдут на погашение долга. Реализовано будет и заложенное имущество, если кредит был взят под залог.

Однако приставы не могут забрать единственную жилплощадь гражданина (за исключением ипотеки), предметы обихода, имущество, необходимое для профессиональной деятельности должника, и некоторые другие вещи.

Средства на погашение кредита могут вычитаться из зарплаты. Под удар могут попасть и лица, выступившие поручителями по кредиту. Кроме того, гражданина не выпустят за пределы Российской Федерации, пока у него имеется задолженность.

В особо серьёзных случаях недобросовестному заёмщику может грозить наказание вплоть до уголовного. Так, статья 177 Уголовного кодекса РФ гласит, что за злостную неуплату по кредиту предусмотрено до двух лет лишения свободы.

Если же человек заранее не собирался платить по кредиту и обманул банк, проходить он будет уже по совсем другой статье УК — о мошенничестве.

При этом наказание, назначенное судом, не освободит его от обязанности выплатить взятые в долг средства.

Почему не стоит скрываться от банков

Если у вас изменилось финансовое положение, вы неожиданно потеряли работу, заболели или произошло что-либо подобное, лучше постарайтесь не прятаться от банка, а свяжитесь с ним и попросите изменить график платежей.

А лучше всего — ещё до оформления кредита объективно оцените своё финансовое положение и подумайте над тем, сможете ли вы расплатиться с банком. И очень внимательно читайте кредитный договор.

 

 

Смотрите также:

Как отдел взыскания банка нарушает Ваши права?

В этой статье хочется осветить тему споров с банками, а именно то, что связано с коллекторскими агенствами и отделом взыскания.

Зачастую, в попытках вернуть деньги, банки прибегают к самых разнообразным методам вплоть до запугивания судами, санкциями, арестом имущества, уголовной ответственностью, звонят домой, на работу, родственникам. В основном человек пугается и гасит кредит влезая в еще большие долги.

Конечно иногда выходит и наоборот, человек пытается не обращать внимания на все эти звонки и угрозы, посылает кредиторов на все 4 стороны и перестаёт платить вообще. Но большая часть людей даже не подозревает, что этими действиями банк нарушает законы.

Подобные действия описаны в статье 26 ФЗ: 

«О банках и банковской деятельности»: Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Существует ряд случаев в которых личная информация передаётся сторонним лицам, но неуплата кредита в них не входит. Подробнее в статье 857 ГК РФ:

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Сотрудника банка, который оповестил родственников и знакомых о просрочке платежа вполне можно привлечь к уголовной или гражданско-правовой ответственности:

-Ч. 2 ст. 183 УК РФ: Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе.
— Ч. 2 ст. 137 УК РФ: Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия, с использованием своего служебного положения.

По данным статьям УК РФ наказанием может быть как штраф, так и лишение свободы. Обычно назначают небольшой штраф и доп. наказание в виде запрета работы на определенных должностях сроком на 2-3 года.

Ст. 15 Закона РФ:

«О защите прав потребителей»: Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По 15 статье Закона РФ работник банка осознанно распространяет конфеденциальную информацию родственникам, чтобы таким образом оказать давление на неплательщика. Конечно же это причиняет моральные страдания и все, что нужно — документально обосновать это. Ниже представлен пример одного из заявителей:

В один из дней родителям позвонили из банка и сказали, что у меня «висит» задолженность по кредиту и скоро всё моё и их имущество арестуют. От подобных действий моей матери стало плохо, а у отца поднялось давление. Я очень переживал за них и ощущал сильные моральные страдания. Родственники стали избегать встреч со мной, а в семье начались проблемы, я чувствовал себя виноватым.

Ни в коем случае не нужно соглашаться на предложения работников банка приехать на определенный адрес, поговорить и подписать какие-то бумаги.

Все общение с сотрудниками должно происходить только в стенах самого банка и быть документально зафиксировано. Так же, банк обязан все предложения направлять в письменном виде, но никак не с помощью телефона или личной беседы.

Запугивание подачей на заёмщика в суд, арестом и конфискацией имущества, распространение личной информации друзьям, родственникам, коллегам, начальству, а так же их любимое «вам же хуже будет» — все это является поводом написать заявление в полицию и привлечь такого работника к уголовной ответственности по части 1 статьи 163 УК РФ:

Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких.

Защитить близких от названиваний с предложением надавить, уговорить оплатить и т.д. можно путем написания заявления в главное отделение банка и прокуратуру. Вы имеете на это полное право потому, что подобными действиями банк нарушает закон «О персональных данных». Подать заявление можно как в письменном, так и в электронном виде отправив по электронной почте. Вид документа (письменный или электронный) значения не имеет т.к. наше Правительство рассматривает все обращения.

Данные и адреса основных контролирующих органов:
• Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) 115035, Москва, ул. Балчуг, д.2 тел.950-21-28(Осуществляет непосредственный надзор за банковской деятельностью кредитных организаций ) сюда можно писать любые жалобы, отвечают чётко с инструкциями, если даже жалоба непосредственно не связана с нарушениями банковского законодательства. Ссылка интернет-приёмной Центробанка
• Генеральному Прокурору РФ, жалобы и письменные обращения принимаются путем почтовой связи по адресу: ГСП-3 125993 г. Москва, ул. Большая Дмитровка, 15а. Интернет-приёмная Генеральной прокуратуры
• Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, 127994, г. Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7 Интернет-приемная
• Роскомнадзор,109074, г. Москва, Китайгородский проезд, д. 7, стр. 2 Интернет-приемная

Со своей стороны, в рамках закона банк может предпринять следующее:

-отправить заявление заёмщику с просьбой оплатить задолженность или погасить всю сумму займа с процентами. Угрозы и прочие методы давления недопустимы. Максимум, предупреждение о взыскании суммы долга с помощью суда.

-в случае отсутствия реакции заёмщика на письменное заявление банка, банк имеет право подать заявление о выдаче судебного приказа в суд. Заявление рассматривают без участия сторон, а вот судебный приказ уже в обязательном порядке отправляется заёмщику по почте. Самое важное — вовремя подать заявление об оспаривании судебного приказа. В таком случае дело будет рассматриваться по тем же правилам, что и обычный иск: будут вызваны обе стороны спора, выслушаны доводы, изучены доказательства и вынесено решение. При вынесении вердикта в пользу суда у заёмщика есть 1 месяц чтобы подать апелляцию. Если же в течении месяца её не поступило суд направляет решение и исполнительный лист банку, а банк судебным приставам. Они начинают исполнительное производство и дают возможность добровольно погасить задолженность. Если задолженность не погашена, судебные приставы приходят по адресу проживания или прописки и арестовывают имущество т.к. имеют на это полное право. Интересный момент в том, что арестовать они могут только имущество заёмщика. Так что если вовремя позаботиться о передаче всего имущества родителям или близким родственникам, приставы будут вынуждены уйти ни с чем.

-банк вправе «продать» долг третьему лицу. В таком случае новый взыскатель может начать весь процесс с самого начала. Однако же о передаче долга заёмщик должен быть письменно уведомлен. Обычно «продают» долг коллекторским агенствам, чьи методы редко бывают законны. В споре с коллекторами поможет полиция и прокуратура. Не стоит вступать с такими агенствами в дебаты, лучше просто предупредите, что напишете заявление о вымогательстве в прокуратуру, их пыл это охладит.

Надеемся, что эта статья помогла Вам разобраться в вопросе законности действий банка и его работников. Не смотря на то, что неуплатой долга по кредиту заёмщик нарушает договор, он в праве требовать от банка действовать в рамках закона и уважать его права. Запугивание и угрозы в сторону заёмщика его семьи и родственников – черта, за которой ответственность ложится на взыскателей долга.

Если у Вас появились вопросы или нужна консультация, Вы всегда можете позвонить по телефону — 8-800-700-14-42 или задать вопрос юристу здесь.

10.03.2015

Правила поведения заемщика при невыплате кредита

В связи с легкодоступностью кредитования в нашей стране и практически глобальному отсутствию информации для заемщика о полной стоимости кредита, многие из нас оказались в долговой кабале у банков.
Причин для невозможности погашения платежей по кредиту — множество, а вопрос всегда один. Что делать? Как с минимальными финансовыми и моральными потерями выйти из этой ситуации.
Каждый заемщик банка, который оказался в подобной ситуации, должен знать несколько простых правил, и действовать согласно четким алгоритмам. Об этом мы и поговорим.

Алгоритм № 1. Для тех, кто не хочет портить отношения с банком.

Правило № 1. Не прячьтесь от кредиторов. Все равно найдут, замучают звонками, обратятся в суд. Лучше попытаться договориться.
Правило № 2. Не дожидайтесь применения штрафных санкций. Обратитесь в банк, и поясните причины просрочки, расскажите о сложившейся ситуации. Как правило, банки сами предлагают варианты возможного решения проблемы.

Правило № 3. Отвечайте на все звонки из банка, и сообщайте, что от платежей по кредиту вы не отказываетесь, но в связи с тяжелой жизненной ситуацией, просите пересмотреть условия кредитного договора.

Правило № 4. Лозунг любого банка: «Верьте людям на слово, заверенное подписью и печатью». Запаситесь документами, подтверждающими наличие той самой, тяжелой жизненной ситуации. Справка о болезни, или, например, справка из центра занятости населения о присвоении статуса безработного, как раз подойдут.

Правило № 5. Обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации или рефинансировании займа. Банки охотно идут на такие предложения, так как предпочитают получить деньги позже, чем не получить вовсе.
Реструктуризация бывает разная. Это и уменьшение процентной ставки, и продление срока действия кредитного договора (пролонгация), и изменение графика платежей. Прежде чем обращаться в банк, решите для себя, какой из вариантов для вас предпочтительнее.
При выполнении данных правил, вы, наверняка, не наживете себе врага в лице банка и сохраните хорошую кредитную историю.

Алгоритм № 2. Для тех, кому уже нечего терять.

Шаг № 1. Отзываем у банка (коллекторов) разрешение на обработку персональных данных, в части не нарушающей права банка. В письменном виде (требовании), сообщаем банку, что на основании п. 2, ст. 9 Федерального Закона Российской Федерации № 152 ФЗ «О персональных данных», вы отзываете данное банку право на обработку ваших персональных данных, в части, касающейся личных телефонных номеров, контактных телефонных номеров третьих лиц, телефонного номера и адреса работодателя и так далее. Не забудьте упомянуть, о том, что ваши друзья и родственники не давали банку согласия на обработку их персональных данных, а, следовательно, звонки банка на их номера незаконны и неправомерны, и могут повлечь за собой обращение вышеуказанных лиц в контролирующие организации, а именно, Роспотребнадзор и прокуратуру. В конце требования, предлагаем банку осуществлять контакты через почтовую связь и электронную почту. Этим шагом вы оградите себя и близких от нежелательных телефонных звонков и нежелательных визитов. Бланк заявления можно скачать здесь — Заявление об отзыве персональных данных

Шаг № 2. Пишем претензию в банк (Досудебное урегулирование спора).
В данной части нашего алгоритма, делаем то же самое, что и правиле № 5, алгоритма № 1, но делаем это в письменном виде, и отправляем (относим) в банк. Будьте готовы к тому, что банк вам откажет. Злостным неплательщикам крайне редко идут навстречу. Не беда. Эта претензия, как и отказ банка, понадобится нам в том случае, если банк обратится в суд. Эти документы будут являться подтверждением того, что мы пытались договориться, и даже просили об этом, а «злой» банк нам отказал.

Шаг № 3. Не сидим, и не дожидаемся пассивно ответа банка на наши обращения. Внимательно читаем договор кредитования, ищем в нем несоответствия законодательству (комиссии, штрафы, страховки). Нашли? Пишем еще одну претензию, требуем возврата незаконно начисленных платежей, либо перерасчета суммы основного долга по кредитному договору. Наша задача максимально уменьшить сумму основного долга до обращения банка в суд.

Шаг № 4. Смотрим правило № 4, алгоритма № 1. Выполняем.
NB: Не забудьте, все претензии доставленные в банк лично, пишутся в двойном экземпляре. На втором экземпляре банк ставит визу о том, что документ принят к рассмотрению.
Если банк дистанционно удален, все письма отправляем с уведомлением, объявленной ценностью и почтовой описью вложения.
Все документы и квитанции храним как зеницу ока.

Алгоритм № 3. Если банк все же подал в суд.

Правило № 1. Не нервничаем. Наша задача, доказать судье, что мы белые и пушистые, и что мы стучали во все двери банка, с просьбами помочь нам в разрешении сложившейся ситуации, но банк не захотел пойти нам навстречу.

Правило № 2. Предоставляем суду, все документы, подтверждающие нашу переписку с банком, и чистоту наших намерений. Представляем документы, подтверждающие наличие тяжелой жизненной ситуации.

Правило № 3. Если при виде судейской мантии у вас трясутся руки и отнимается дар речи, вам лучше нанять адвоката. Но будьте готовы к значительным затратам на его услуги. Лучше попейте валерьянки, почитайте Гражданский Кодекс РФ, Закон о защите прав потребителя, Закон о банках и банковской деятельности и защищайтесь сами. Тем более, что о ваших проблемах, никто не знает лучше чем вы сами.

Правило № 4. В данной ситуации, суд, скорее всего, признает вас должником и обяжет выплачивать банку задолженность. Это хорошо. Потому что суд, как правило, выносит решение о взыскании суммы основной задолженности по кредиту, без взыскания процентов и штрафов банка. Кроме того, если вы сможете доказать в суде, что взять с вас, кроме заработной платы нечего, то и платить будете постепенно (ежемесячно), равными долями, не опасаясь начисления процентов и штрафов.
Желаю удачи в ваших непростых начинаниях.

Полезное по теме

Что делать, если Вы должны банку?

Прежде всего, хочу уточнить, что существуют несколько видов кредитования, а именно:
* товарный кредит, товар, взятый в рассрочку.
* денежный кредит или cash кредит, как правило, перечисляется на пластиковую карту.
* карточный кредит, это универсальные кредитные карты с определенным денежным лимитом, которым можно пользоваться до 45-50 суток без процентов, по заявлению банков кредиторов.
Остальные варианты кредитования рассматривать не будем, из приведенных примеров будет ясно, что делать и как себя вести в затруднительных ситуациях. Тема не касается ипотечного кредитования и авто кредитования, это отдельные темы. На квартиры и автомобили, взятые в кредит и имеющие просрочку более 3-х месяцев, может быть наложен арест.

Рассмотрим товарный кредит, что Вам грозит в случае просрочки платежа.
Первое, это звонок из банка на один или несколько контактных телефонов, указанных вами при оформлении кредита. Вам необходимо вежливо ответить, что у Вас возникли временные финансовые трудности в связи … и указать причину, по которой Вы просрочили платеж. Если вы в течение месяца не сможете справиться с возникшими финансовыми трудностями, то Вам желательно не дожидаясь визита сотрудников банка самостоятельно посетить банк и написать заявление о сложившейся ситуации и подкрепить слова каким либо документом. Например, вы не можете платить из-за болезни родственника, представьте справку из лечебного учреждения и ее копию приложите к заявлению. Проценты будут начисляться, но какое, то время Вас не будут беспокоить и будет время спокойно подумать, где взять деньги на погашение возникшей задолженности. Следует помнить, что товар, взятый в кредит, является собственностью банка до тех пор, пока не погашен кредит. И продажа его или утеря (мобильный телефон, без заявления в милицию о пропаже), может квалифицироваться как мошенничество, и банк может подать на вас в суд на законных основаниях. Помните это уголовное дело! Поэтому с этим не стоит шутить.

Теперь рассмотрим карточный и денежный виды кредитования.
Все, что описано выше касается и этого вида кредитования, вам нужно прийти и написать заявление в банк, это может быть отдел по работе с проблемными активами. Но здесь есть один маленький плюс для Вас. Сотрудник банка или коллекторского агентства не может Вам никоим образом угрожать или принуждать в ближайшее время оплатить возникшую задолженность. Кроме того он не имеет права Вас фотографировать или обязывать подписывать какие либо документы! Помните, в данном случае банк может на Вас подать только в гражданский суд, а гражданские дела рассматриваются достаточно долго. У Вас будет достаточно времени, чтобы успеть погасить возникшую задолженность и выйти на плановый платеж.

Что делать если у Вас не предвидится в обозримом будущем достойного дохода, Вы получили инвалидность или потеряли кормильца, развелись и так далее. В этом случае Вам опять-таки желательно не тянуть со временем, потому что проценты продолжают начисляться и приехать в банк. В отдел по работе с проблемными активами, обратиться к одному из менеджеров или к руководителю отдела, объяснить сложившуюся ситуацию и предложить описать кредитное имущество. Вам пойдут на встречу, создастся комиссия и приедет к Вам на дом. Конечно, дорого они не оценят, но для Вас это будет существенная помощь и решение Ваших финансовых проблем. После продажи описанного имущества, денежные средства будут перечислены на Ваш счет, после чего остаток Вы оплачиваете самостоятельно. Зато не попадаете в черный список, как неплатежеспособный гражданин.

---

Долг Банку. Новые способы обмана банков

Статья создана для тех, кто имеет кредит в банке и по тем или иным причинам не может его выплатить. Долг банку увеличивается, а атмосфера вокруг вас и ваших близких накаляется.

Содержание статьи:

1. Основные страхи заемщиков Приватбанка и других банков

2. Долг Банку. Закон на стороне заемщика или банка?

3. Для людей с залоговыми кредитами

4. Ваши действия

На данный момент для вас самое важное — это понимание того, что в кредитно-финансовой сфере основные положения закона отстаивают ваши интересы — просто вы об этом не знаете. Банки в свою очередь пользуются вашим незнанием и пытаются всеми возможными способами показать что, вы — «маленькая рыбка», которая не знает, как быть в данной ситуации, а они — «большие киты», которые знают, что делать и могут вас раздавить в любую секунду. На самом деле все совершенно иначе.

Хотите быстрее все узнать? Смотрите видео:

✅ Для записи на консультацию юриста, звоните по номеру: 📞 067 490 96 94 ⬅

Основные страхи заемщиков Приватбанка и других банков.

Большинство людей имеют общий стереотип и страхи, что если они не смогут погасить кредит, их посадят в тюрьму. На самом деле это не так: человек не несет никакой криминальной ответственности за неуплату долга. Так, как долг является гражданским правоотношением, которое основано на свободном выборе. Как кредитор свободно выдает кредит и одновременно берет на себя риск невозврата, так и заемщик берет кредит с вероятностью, что не сможет его погасить.

Когда человек юридически правильно выстраивает цепочку неплатежеспособности, он может юридически может решить свой вопрос с долгами или создать обстоятельства при которых он может выгодно договориться с кредитором. Долг банку списывается в некоторых случаях, при отсутствии любого имущества должника и официальных доходах, кредитная задолженность может быть закрыта. Это касается беззалоговых кредитов (по кредитной карте и наличными), более детально схема раскрыта в одной из предыдущих статей — реструктуризация и срок исковой давности. С залоговыми кредитами история немного отличается, но об этом мы напишем немного позже.

Банки с наиболее высоким процентом проссрочки: Приватбанк, Альфа, Надра, Дельта, Платинум, Отп, Укрсиббанк, Юниверсал.

Долг Банку. Закон на стороне заемщика или банка?

Помните! Закон на сегодняшний день достаточно сильно защищает заемщиков как по беззалоговым, так и по залоговым кредитам. Если дело дойдет до суда, то у заемщика есть шансы на позитивный результат для него. По закону банк несет риски по не возврату вашего кредиту такие как же как и вы по факту утраты платежеспособности. Факт невозврата заранее закладывается в экономике и бухгалтерии банка. То и есть, финансовая организация заранее, когда выдает вам кредит, готовится к тому, что есть шанс его не вернуть в полном обьеме.

Поэтому у банка есть все возможности, как законные, так и финансовые, чтобы списать вам кредит или пойти на уступки. Главное правильно действовать и тогда вы сможете защитить как свои финансы, так и свое имущество. Как это сделать? — мы расскажем в следующих статьях на сайте.

У вас есть все шансы спасти залоговое имущество. Самых оптимальных два:

1. Оспаривания договора ипотеки через суд.

2. Успешные переговоры с банком.

Возможно ли уехать заграницу имея кредит? Да возможно, если нет отдельного решения суда ограничивающего этого права.

Особо-впечатлительным заемщикам, которые чрезвычайно эмоционально реагируют на телефонные звонки и СМС сообщения банковских работников — нужно знать обязательно!

Все, что вы слышите при телефонном разговоре и/или читаете в письмах — это чистой воды обман. Уголовная ответственность, конфискация имущества имущества родственников, отбор детей — это все банальный обман. Более детально об этом мы расскажем в серии следующих статей. Но в целом, учтите следующее: если вы сильно впечатлительны — не отвечайте на звонки и не читайте письма с банка. Коллекторы пытаются вас «прижать к стенке», но ничего страшного ожидать не стоит.

Только спокойствие и продуманные действия.

Не общайтесь с банковскими сотрудниками если вы не пытаетесь договориться!

Если вам пришлось снять трубку, и вы услышали «страшный» голос работника банка — успокойтесь и не воспринимайте его слова близко к сердцу. Вам звонит обыкновенный менеджер (студент), которого наняли за зарплату. Он сидит перед экраном и даже не знает вас. Дозвон происходит автоматически и на экране пишется информация о, вас, а также то, что он должен сказать вам. Звонок имеет единую цель — испугать вас.

Текст формируется из проработанной схемы, которая неоднократно помогала банкам выдавить задолженность путем психологического воздействия. Все, что написано на мониторе, то сотрудник вам и будет говорить: что сейчас к вам приедет мобильная группа и т.д.

Задача работника финансовой организации проста. Он выбивает долг путем психологического прессинга. Ему не интересны ваши жизненные проблемы, о том, что у вас нет денег или кто-то болеет. Вам негде жить и вы не можете отдать квартиру. Ему все это не интересно. Его задача проста: заставить вас прийти сегодня в отделение банка и провести оплату любой суммы.

Используйте информацию с сайта и подписывайтесь на наш канал в Ютуб. Там вы найдете не только отзывы и рекомендации, но и массу полезных материалов, которые помогут в борьбе с банками.

Запомните! Старайтесь все же договориться с вашими кредиторами чтобы психологическое воздействие прекратилось. Если не удалось договорится и они подали в суд научитесь действовать юридически правильно и не бойтесь, что ваш долг банку перерастет в пожизненную проблему.

Рекомендуем для ознакомления, рейтинг условий для кредитования микро финансовых организаций и банков, от ведущей компании по работе в сфере долгов адвокатского объединения Дмитрий Головко и Партнеры.

Мы рекомендуем не брать кредиты, или если вы их все берете — будьте готовы их обслуживать. Если вы все же решили взять кредит, ознакомьтесь  с рейтингом нашей компании касательно условий кредитования, и выберите самые лояльные условия, где вы не будете переплачивать и не станете обращаться в нашу компанию за юридической защитой.

---

✅ Для записи на консультацию ипотечного адвоката по:

1. Списанию от 30% до 90% кредита через суд

2. Защите от коллекторов

3. Снятию ареста с имущества

И другим вопросам

➡ Звоните по номеру: 📞 067 490 96 94 (пн-пт, 10.00-19.00) ⬅

---

Читайте также:

Реструктуризация кредита — выгода или вред

Как применить срок исковой давности по кредиту в суде

Не платить кредит, причины и следствия

Что делать, если банки передали долги по кредитам коллекторам — ВБанки.ру

С распространением потребительского кредитования при относительной легкости оформления займов, ситуации, когда возникают долги по кредитам, а заёмщик не знает, что ему делать, становятся заурядными.

Лучше всего, конечно, не допускать возникновения задолженности, вовремя погашая платежи. Но не всегда, в силу самых разных причин или стечения обстоятельств, получается это сделать. Если сумма образовавшейся задолженности сравнительно невелика, то погасить ее не составит труда. Куда хуже, если накопились настолько большие долги по кредитам, что быстро погасить их не получится, а что-то делать все-таки нужно, ведь промедление только ухудшает сложившееся положение.

Что делать, если накопились долги по кредитам

Если возник долг банку по кредиту, следует поразмыслить, что делать в сложившейся ситуации. Прежде всего, необходимо учесть, какую позицию займет само финансовое учреждение.

Существует определенная категория заёмщиков, которые изначально не собираются выплачивать ссуду или просто не представляют, каким образом, они собираются это делать. В общей массе их доля сравнительно невелика. Она не достигает и десятой части от общего количества физических лиц, обращающихся за заимствованием денежных средств.

Финансовые учреждения, занимаясь предоставлением кредитования, учитывают наличие определенной доли недобросовестных заёмщиков, которые нанесут им ущерб. Потери финансовых учреждений по работе с недобросовестными заёмщиками перестраховываются, перекладываясь на плечи тех людей, которые честно и добросовестно выплачивают взятые взаймы средства. Наличие недобросовестных заемщиков отражается на повышении уровня процентных ставок, по которым приходится платить всем остальным.

Банковский сектор, предупреждая потери от несвоевременного внесения платежей, заранее оговаривает размеры пени (штрафов) за просрочку. Размер этот выражается либо фиксированной суммой, либо указывается в процентах от очередной суммы платежа за каждый пропущенный день.

Образование задолженности по кредитной карте или незначительной просрочки по займу для банка является выгодным. Ведь финансовое учреждение в этом случае получает значительную прибыль за счет пени. Но длительная просрочка с выплатами по ссуде чревата для банка значительными проблемами. И не только потому, что у заемщика долги по кредитам, и он не знает, что с ними делать.

После того, как по займу пропущен второй очередной платеж, банку приходится признать такое заимствование проблемным. А признание займа проблемным означает, что финансовому учреждению потребуется создание на собственных счетах резерва, размер которого равняется сумме невыплаченной части кредита. Получается, что если у физического лица появился долг в банке по кредиту, то сотрудникам финансового учреждения также приходится задумываться, что делать с таким заемщиком и как добиться погашения ссуды.
Поэтому банковские сотрудники стремятся, по мере возможности, предупредить возникновение неприятной для обеих сторон ситуации.

Каким образом банк стремится найти взаимопонимание с задолжавшим заемщиком:

• Использует звонки по телефону и смс-ки для напоминания о нарушении графика выплат;
  
• направляет письменные уведомления;
  
• направляет для напоминания сотрудников банковского отдела безопасности;
  
• предлагает провести реструктуризацию задолженности. При этом сроки выплат увеличиваются, как и размер процентной ставки. Зато заёмщик получает дополнительное время для решения своих проблем.

Не исключена ситуация, когда заемщику и кредитору не удается достичь взаимопонимания и найти компромиссное решение. В такой ситуации, когда долги по кредитам остаются не выплаченными, а что-либо делать для их погашения заёмщик не собирается, у банка есть возможность обратиться:

• В суд, для взыскания задолженности в принудительном порядке;
  
• в коллекторское агентство. К коллекторам обращаются с предложением либо поспособствовать в возвращение проблемной задолженности, либо выкупить ее. Продажа задолженности коллекторскому агентству производится не за полную ее стоимость, зато банк списывает такой кредит с баланса, высвобождая собственные резервы.

Уяснив позицию банка в ситуации, когда накопились долги по кредитам, становится понятнее, что следует делать.

Если долг банку по кредиту уже существует, что необходимо делать в первую очередь – так это добиться взаимопонимания с банковскими сотрудниками. Признать, что проблема общая – и заемщика, и кредитора. Поиск компромисса, взаимовыгодного решения – лучший путь для выхода из неприятной для обеих сторон ситуации.

Выбор глухой защиты, когда долги по кредитам растут – неправильная стратегия. Зачастую, что делать для их погашения заемщику неизвестно, поэтому не делается ничего. Этот вариант чреват самыми серьезными неприятностями в условиях стабильности в стране и устойчивости банковской системы.

Что делать, если продали долг по кредиту коллекторам?

Что делать в ситуации, когда долгов по кредитам было много, выплатить их не удалось, а кредитор переложил взыскание задолженности на коллекторов? Следует понимать, что коллекторы, в отличие от сотрудников банка, лично заинтересованы в возвращении долгов. Но действовать они обязаны исключительно в рамках законодательного поля.

Коллекторы вправе:

• Информировать должника о своих претензиях путем рассылки СМС-сообщений и телефонных звонков;
  
• рассылать письменные уведомления о наличии долга;
  
• лично информировать должника, встречаясь по месту его проживания;
  
• разыскивать должника, собирать о нем дополнительную информацию;
  
• обратиться с заявлением в суд.

Действия коллекторов совершаются с целью создать психологическое давление на должника, достаточное для того, чтобы он принял решение о выплате долга.

Столкнувшись с коллекторами, следует немедленно выяснить в банке, насколько законны их действия, основаны ли они на официальном соглашении.

Что делать, когда долг по кредиту уже у приставов?

Если судом претензии банка были признаны обоснованными, то вступит в силу исполнительный лист. Но заемщик может предотвратить процедуру принудительного взыскания, добровольно выполнив предъявленные обязательства.

В ходе судебного разбирательства вполне возможно привести убедительные для суда аргументы в пользу невозможности выполнить требования кредитора в полном объеме.

Появление судебного пристава не означает, что придется мгновенно распрощаться с имуществом в счет выплаты задолженности. Во-первых, гражданским законодательством установлено, какое имущество не может изыматься для погашения долга. В перечне находятся, к примеру:

1. Единственное имеющееся жилье.
   
2. Вещи членов семьи.
   
3. Рабочее оборудование.
   
4. Бытовые принадлежности и т.д.

Во-вторых, представители службы судебных приставов обязаны идти навстречу добросовестным должникам, не отказывающимся от выплаты долга, но ходатайствующим об отсрочках.

Ходатайство об отсрочке можно подать в суд, получив, по крайней мере, дополнительное время на поиск выхода из ситуации.