Как не выплачивать кредит обанкротившемуся банку?

Итак, ваш банк – банкрот. Кредитные обязательства на вас остаются. Они будут либо переданы другому банку, у которого все в порядке с финансовой ситуацией, либо – в АСВ, которое может в результате еще и увеличить сумму долга. Ситуация незавидная, но из нее действительно существует законный выход.

Этот выход – собственное банкротство.

Раньше объявлять себя банкротами могли только юридические лица, но на сегодняшний день на полностью законных основаниях физическое лицо имеет право на банкротство наряду с организациями. Это непростой процесс, который потребует от вас внимательности, юридической подкованности и времени, но результат того стоит – вы будете освобождены от обязательств по выплатам задолженностей банкам. И не только им, если у вас имеются еще какие-либо долги.

Окончательно признание банкротом физлица производится по решению Арбитражного суда. Для этого нужно подать заявление и подготовить ряд документов, подтверждающих вашу неспособность производить выплаты по кредитам и займам. Помочь провести процедуру от начала до конца и юридически грамотно подготовить все бумаги помогут профессионалы нашей организации, которые специализируются именно на делах по банкротству. Мы готовы ответить на любые ваши вопросы!

Суд с банком во время процедуры банкротства физического лица

Если вы допускали просрочки в оплате кредитов, то рано или поздно наступит переломный момент, когда банки перейдут из телефонных переговоров в фазу активных действий – судебное взыскание. Это как раз та стадия, которой пугают коллекторы: пристав приедет и опишет имущество, выставит его на продажу. И в этом случае, лукавства нет никакого. У взыскателя будет вполне рабочий инструмент для законного понуждения к уплате долга. Но обо всем по порядку.

Судебный приказ до банкротства физлица

Как правило, после шести или более месяцев невнесения платежей, кредитор, отчаявшись уговорами вернуть деньги, подает в суд. Самая первая стадия судебного взыскания долга – это обращение за судебным приказом. В этом случае действует упрощенная схема безусловного принятия судом расчета долга. Заявление рассматривается судьей мирового суда единолично. Сам участок мирового суда может находиться как по месту жительства заемщика-должника, так и по месту нахождения банка-кредитора, даже в другом городе. Это называется «договорная подсудность», которая определена кредитным договором или условиями выдачи кредита, кредитной карты.

О том, что вынесен судебный приказ, вы можете узнать, как из поступившей из суда вам по почте копии этого приказа, так и отслеживая их наличие по фамилии и инициалам на сайте соответствующего мирового суда. Судебный приказ очень популярен у взыскателей, т.к. за его вынесение уплачивается половина суммы положенной госпошлины. Но за экономией стоит и минус такого подхода – возможность отменить такой приказ должнику, просто заявив возражение, например, о несогласии с суммой долга. И приказ отменяется. Просто?

А теперь подводные камни. Вы можете не знать о судебном приказе, не успеть отследить его вынесение и возразить… И сам по себе приказ уже является исполнительным листом, который взыскатель может направить судебным приставам или напрямую в банк, где у Вас открыт зарплатный счет. Поэтому, если вы вышли на тропу неплатежей, первое, что необходимо делать, это следить за возможным вынесением в отношении вас судебного приказа.

Суд с банком до банкротства физического лица

Если был вынесен судебный приказ, который Вы благополучно смогли отменить, то далее последует более серьезное действие – подача банком заявления в районный суд в порядке искового производства. Если приказ был отменен, то подается иск с уплатой полной суммы госпошлины. Здесь, как и при вынесении приказа, суд может быть или по месту жительства заёмщика, который теперь называется ответчиком, или по месту нахождения банка. О назначении судебного заседания Вас могут проинформировать повесткой из суда, а могут и забыть в суматохе количества судебных разбирательств, а также из-за халатности работников суда или почты. Хотя и предусмотрено, что иск должен быть рассмотрен за два месяца после поступления в суд, зачастую судебные процессы по взысканию кредитной задолженности длятся долго, при любой минимальной активности ответчика: сходили на предварительное заседание, попросили судью отложить основное заседание для ознакомления с материалами дела или для получения юридической помощи, подали возражения, с которыми должна ознакомиться вторая сторона. А время идет… Которое играет Вам на руку. Ведь только когда состоится суд по существу, и выплату долга присудят (а это неизбежно), только после вступления в законную силу решения суда, взыскатель может получить исполнительный лист и отнести его приставам. А решение может быть обжаловано в апелляционном суде.

Но проблему наличия долга противодействием судебному взысканию не решить, можно только отсрочить неизбежное – по долгам придется платить. Выход? Конечно, банкротство физического лица!

Банкротство физического лица, если есть решения суда о взыскании долга

На подготовку к процедуре банкротства в нашей компании уйдет минимум времени. Даже если на руках у кредитора будет решение суда или уже исполнительный лист, то во время процедуры банкротства физического лица все мероприятия по взысканию с Вас долга приостановятся или даже прекратятся. В процедуре реструктуризации долгов (при банкротстве физического лица) снимутся аресты на имущество, перестанут отбирать половину заработной платы и откроют выезд за границу. Если же Вас признают банкротом, что может произойти и на первом судебном заседании при введении процедуры реализации имущества, тогда исполнительные листы подлежат передаче финансовому управляющему, который утвержден в деле должника.

В любом случае, среди всех судебных разбирательств, дело о банкротстве имеет наивысший приоритет. Все прочие судебные приказы, исковые заявления не принесут взыскателю результата, а то и вовсе останутся без рассмотрения в судах общей юрисдикции. Поэтому, банкротство не только освобождает от долгов по завершению, но уже на начальном этапе позволяет не бояться прочих судебных дел, которые можно просто игнорировать. Можно сосредоточить свое внимание и усилия только на главном деле, которое принесет результат быстрее, чем вы думаете.

Если заявление о признании несостоятельным (банкротом) принято арбитражным судом к производству ранее, чем исковое заявление банка о взыскании с Вас суммы долга подано в районный суд, то по Вашему ходатайству суд общей юрисдикции обязан прекратить производство по исковому заявлению банка. Как мы говорили ранее, дело о банкротстве имеет более высокий приоритет.

Для этого предъявите в суде общей юрисдикции копию одного из следующих судебных актов арбитражного суда:

• Определение о принятии заявления о банкротстве физического лица к производству;
• Определение о признании заявления о банкротстве физлица обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов гражданина;
• Решение суда о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества;
• Определение о завершении процедуры реализации имущества и освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Если кредитор после 2-х несостоявшихся торгов по реализации ипотечной квартиры (дома) не успел направить приставам письмо с намерением оставить имущество за собой до момента введения процедуры реализации имущества, то исполнительное производство подлежит окончанию. А ипотечная квартира уже будет реализовываться финансовым управляющим в рамках процедуры банкротства. У Вас появится дополнительное время, в течение которого Вы будете проживать и пользоваться ипотечной квартирой. Этот срок можно при профессиональном подходе затянуть как минимум на год.

Банкротство физических лиц – реальный выход

Как вы поняли, ничто не может остановить Вас на пути к финансовой свободе, если Вы решили воспользоваться процедурой банкротства физического лица. Даже попытки кредиторов обратиться в суд или к судебным приставам. Если Вы еще не решились на процедуру банкротства, и банк пошел в суд по Вашему долгу — не затягивайте… Суд примет решение и обяжет Вас выплатить полною сумму долга. Решение суда будут исполнять судебные приставы, наделенные куда большими полномочиями, чем коллекторы и представители банков. Позвоните и запишитесь на первую бесплатную консультацию сегодня!

нужно ли дальше выплачивать кредит?

Предостерегаем: самовольное прекращение платежей по кредиту чревато большими неприятностями.

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка — далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка — нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства. Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию. Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами. Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать. А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми. И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать. Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков — например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий. Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями. Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

1. Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
2. Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
3. Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
4. Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый. Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику — банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре — отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск — поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет. Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит — все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Если банк обанкротился нужно ли платить кредит?

Закрытие банков на фоне сложной экономической ситуации в наше время не редкость. Многие заемщики, узнав о ликвидации кредитора, перестают выплачивать долг, считая, что банкротство учреждения – повод не исполнять обязательства по договору. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Давайте вместе разберемся в этом вопросе.

Из этой статьи вы узнаете:

Процедура банкротства банка

Когда кредитное учреждение переживает тяжелые времена и находится на грани закрытия, заемщиков об этом не уведомляют. В лучшем случае они узнают о возможной ликвидации из СМИ. Некоторые учреждения вовсе предпочитают сохранять информацию о своей нестабильности в тайне.

Если организация проходит процедуру банкротства, то это не значит, что ее признают несостоятельной и закроют. Судебное разбирательство длится около полугода и более, в результате чего банк может восстановить свою платежеспособность и продолжить работать, или по решению суда станет банкротом. Куда в таком случае переходят кредиты закрытых банков?

Если на стадии наблюдения и временного управления активы банка спасти не удалось, его признают несостоятельным и назначают конкурсное производство. Это последний этап, в результате которого организация продает свои активы другому учреждению.

Новость о банковской несостоятельности нередко застает заемщиков врасплох. Что делать с кредитом, если банк закрыли? Этот вопрос волнует и добросовестных клиентов лопнувшего учреждения, которые хотят избежать проблем, и тех, кто надеется на списание кредитных долгов. Итак, что нужно знать клиентам, если банк признан банкротом:

• Пока учреждение официально работает, и судебное разбирательство по делу о несостоятельности не закончилось, заемщику нужно продолжать выплачивать долг на те же реквизиты, указанные в договоре.
• Если в ходе конкурсного производства активы обанкротившегося учреждения выкупил другой банк, то заём выплачивается ему.

Как узнать, кому платить кредит

Активы банкротов выкупаются другими учреждениями. Проблема несостоятельности кредитных учреждений часто связана с тем, что заемщики и вкладчики остаются долгое время в неведении, кому платить кредит, если банк банкрот?

Рассмотрим поэтапно действия заемщика в условиях признанной судом финансовой несостоятельности банка.

Если банк обанкротился, то другое учреждение, выкупившее его активы, обязано известить заемщиков о том, что долговые обязательства по кредиту нужно исполнять перед ним.

• Заемщику должно прийти от нового кредитора письменное уведомление на почту. В письме должна содержаться вся информация о том, как платить кредит и на каких условиях. Также учреждение должно предоставить новые платежные реквизиты.
• Клиент должен выплачивать ссуду тому банку, который стал владельцем активов закрывшегося учреждения.
• Все квитанции о внесении платежей рекомендуется сохранять до полного погашения задолженности. В случае спорной ситуации они помогут решить конфликт.

Нужно понимать, что переход активов от одной организации к другой – процесс достаточно долгий и сложный. В ходе процедуры банки нередко забывают про некоторых клиентов, не уведомляя их об изменениях. Если извещение заемщиком получено не было, и он, соответственно, не знал, кому выплатить долг, то он не обязан погашать начисленные ему за этот период штрафы и пени.

Но что делать, если банк обанкротился и закрылся, а новых данных по исполнению финансовых обязательств нет?

• После ликвидации банка его центральный офис некоторое время продолжает функционировать. Услуги он уже не предоставляет. Временная администрация занимается урегулированием финансовых вопросов. Чтобы узнать, куда платить кредит, если банк закрылся, необходимо пойти в центральный офис банка и задать все интересующие вопросы.
• С собой потребуется взять кредитный договор и паспорт.
• В центральном офисе сотрудники назовут данные банка, которому предстоит выплачивать деньги.
• Если в центральный офис обратиться невозможно, то рекомендуется позвонить по телефону бесплатной горячей линии банка.
• Узнав название кредитной организации, нужно сходить в ближайший его филиал за уточнением реквизитов для внесения платежей. Это необходимо сделать как можно скорее.

Как выплачивается кредит

Банкротство банка никаким образом не должно сказываться на условиях договора с клиентами. Если клиент платил по одному графику платежей, то он вправе продолжать погашать ссуду по первоначальному установленному плану. График платежей, процентная ставка, сумма и остальные условия кредитования должны оставаться первоначальными.

Правопреемник активов лопнувшей организации может предложить заемщику подписать новый договор. Если такое предложение поступило, то заемщику важно сравнить оба договора. Как правило, новый банк перезаключает соглашение на старых или улучшенных условиях. Выкупив активы банка-банкрота, он не имеет права предлагать клиентам закрывшегося учреждения договор на более жестких и невыгодных условиях для заемщика.

Что делать, если банк обанкротился, а новый кредитор требует перезаключение кредитного соглашения на невыгодных условиях? В этом случае заемщик имеет право не подписывать документы. Новый договор может быть перезаключен только по соглашению обеих сторон.

Если вы согласились перезаключить договор с новым банком, то внимательно его перечитайте. От новых условий вы в праве отказаться.

Можно ли не погашать кредит?

Платить ли кредит банку банкроту или понадеяться на то, что в связи с его закрытием долги спишутся? Лопнувшему банку вы уже ничего не должны. Если вам пришло уведомление о том, что кредит будет обслуживать иное учреждение, то исполнять финансовые обязательства придется только перед ним.

Несмотря на то, что банк, который выдавал ссуду, закрылся, долг все равно придется возвращать. Если не вносить платежи, то правопреемник активов банка может начислить дополнительные проценты и неустойку. Худший исход – кредитор подаст в суд и будет взыскивать задолженность в принудительном порядке. Чтобы не усугублять ситуацию, нужно продолжать исправно погашать ссуду.

Если банк лопнул, нужно ли платить кредит? Долг возвращать придется. Но только уже учреждению, которое выкупило активы ликвидированного банка. Получается, что после банкротства банка задолженность заемщиков никуда не исчезает. Клиент обязан исполнять обязательства по договору. Кредитор, в свою очередь, должен проинформировать заемщика о своем закрытии и переуступке прав другому учреждению.