Что выгоднее – ипотека или потребительский кредит?

Итак, вы почти накопили на квартиру – не хватает буквально пятой части для того, чтобы прямо сейчас в нее въехать. Как лучше поступить – оформить ипотеку? Или взять нецелевой потребительский кредит? Давайте разбираться.

Разные эксперты придерживаются по этому поводу разных мнений. Одни считают, что ипотека, даже в случае, если у покупателя есть 70 – 80% на первоначальный взнос, будет все равно выгоднее и спокойнее, чем потребительский кредит – известно, что процентная ставка по потребительским кредитам значительно – порой вдвое! – выше, чем по ипотеке. Кроме того, ипотечный кредит можно оформить на длительный срок, в то время как большинство потребительских предоставляются на срок от одного до трех или пяти лет. Можно рассчитать комфортную сумму ежемесячного платежа, которая практически не повлияет на качество жизни, а при желании и возможности закрыть кредит быстрее.

Это решение можно назвать оптимальным в том случае, если вы покупаете квартиру для жизни своей семьи, а не в качестве «капиталовложения», если у вас стабильная, но не слишком высокооплачиваемая работа и если вы не готовы отказаться от привычного стиля жизни – хотите ездить в отпуск, заводить детей, делать крупные покупки. Вероятно, ипотека на 5 – 7 – 10 лет окажется для вашей семьи более комфортным вариантом, чем более дорогой и краткосрочный потребительский кредит.

Минусы данного решения: во-первых, ваша недвижимость (покупаемая или уже имеющаяся) до тех пор, пока вы не закроете кредит, будет в залоге у банка. Во-вторых, вам предстоят дополнительные страховые расходы, необходимые для оформления ипотеки.

Кому может больше подойти потребительский кредит? При тех же вводных – первоначальном взносе в 70 – 80 % от стоимости покупаемой недвижимости, нецелевой потребкредит может быть более выгодным решением, например, в том случае, если у вас вот-вот должна появиться полная сумма для его закрытия. Например, в течение ближайшего года-двух вы вступите в права наследства другой недвижимости и, продав ее, сможете погасить свой потребительский кредит. Или вы планируете поступление крупной суммы другим способом – продаете что-то, например, дорогой автомобиль, дачу, другую квартиру. Или вы получаете к зарплате крупный «годовой бонус», который поможет вам существенно уменьшить долг. Проще говоря, если у вас есть реальная — реальная! – возможность быстро закрыть всю сумму кредита полностью. А вот полагаться на выигрыш в лотерею или получение материнского капитала Aв данном случае не стоит…

Плюсы этого решения понятны – квартира сразу переходит в вашу собственность и поэтому морально вам, скорее всего, легче. Кроме того, потребительские кредиты, как известно, банки зачастую дают значительно проще и быстрее, требуют меньше документов – в большинстве случаев достаточно паспорта и справки 2-НДФЛ.

Минусы потребительского кредита тоже очевидны: довольно высокая процентная ставка, короткий срок кредитования и достаточно напряженный график выплат. Проще говоря – если вы выбираете нецелевой потребкредит, и при этом у вас нет возможности быстро перекрыть его из другого источника, настройтесь на время его погашения потуже затянуть пояса.

Очевидный выбор потребительского нецелевого кредита – если для покупки квартиры вам не хватает действительно небольшой суммы, сопоставимой примерно с половиной вашего семейного годового бюджета. В этом случае, безусловно, выбор потребкредита будет абсолютно оправдан.

стоит ли брать жилье в кредит в 2020 году

Какие условия ипотечного кредитования доступны в Украине в 2020 году? Каковы плюсы и минусы этого продукта? Стоит ли оформлять ипотеку или лучше подождать?

Накопить на квартиру могут далеко не все жители Украины, но для решения проблемы можно взять кредит на покупку жилья в банке. Стоит ли брать жилье в ипотеку в Украине?

Что такое ипотечное кредитование
Ипотечный кредит – это банковская ссуда, обеспеченная залогом недвижимости. По договору клиент сразу становится собственником жилья. Но, если он будет нарушать условия договора, банк может изъять недвижимость, продать ее и направить вырученные деньги на погашение долга.

Выделяют 3 основных вида ипотечных кредитов:

· на покупку жилья у застройщика;
· на приобретение недвижимости на вторичном рынке;
· не целевая ссуда под залог квартиры, уже имеющейся у заемщика.

Почему в Украине дорого покупать жилье в кредит
По оценкам экспертов проекта KreditsOnline, ставки по ипотеке в Украине достигают 18–22 % и более. Исключение составляет ипотека по партнерским программам застройщиков. По ней проценты снижаются до уровня в 11–12 % годовых. Правда, действуют льготные ставки обычно только первый год и затем возвращаются к средним по рынкам. Для сравнения, в Дании ставка по ипотеке нередко имеет отрицательное значение в районе минус 0,5 %.

Причин, почему в Украине дорогая ипотека, несколько:

· экономические трудности, высокая инфляция;
· завышенная стоимость ресурсной базы для банков;

· высокие требования по резервам для кредитных организаций по ипотечным ссудам;
· отсутствие государственных программ поддержки ипотеки;
· несовершенство законодательной базы.

Плюсы и минусы ипотеки
Главный плюс ипотеки – возможность приобрести жилье без необходимости копить деньги 10 и более лет. Человек избавляется от затрат на аренду квартиры и начинает платить уже за свою недвижимость.

Минусы у ипотеки также есть. Основный из них — высокая переплата, учитывая немаленькие ставки и длительный срок кредитования. Дополнительно к недостаткам ипотеки можно отнести невозможность полноценно распоряжаться квартирой до погашения долга.

Какие могут быть риски при ипотечном кредитовании
Заемщику необходимо тщательно просчитывать свои финансовые возможности по погашению задолженности перед оформлением кредита. Просрочка приведет к начислению штрафов и пеней, что только увеличивает переплату по ипотеке. При нарушении договора также возникает риск утраты заложенного жилья.

При возникновении финансовых проблем рекомендуется связаться с банком-кредитором и попробовать договориться об отсрочке или реструктуризации задолженности. Если понятно, что трудности быстро преодолеть не удастся, есть смысл рассмотреть варианты продажи залогового имущества.

На какой срок лучше брать ипотеку
Подбирать срок кредитования нужно индивидуально с учетом финансовых возможностей и вероятности изменения ситуации с доходами в будущем. Эксперты рекомендуют брать кредит на максимально возможный срок. Для Украины это обычно 20 лет. Ежемесячный платеж будет в этом случае комфортней, а при наличии возможности для уменьшения переплаты можно досрочно погашать кредит.

Каковы условия взятия ипотеки на сегодняшний день

Ипотеку в Украине на приобретение недвижимости у застройщика или на вторичном рынке банки предлагают взять на срок до 10–20 лет. При оформлении кредита заемщику необходимо внести минимум 20–30 % от стоимости жилья.

Ставки по ипотечным кредитам в Украине в начале 2020 года держатся около 18–22 % годовых. В 2019 году Кабмин начал работу над их снижением до уровня в 10–11 % годовых к концу 2020 года. Но на фоне экономических проблем вероятность успешного решения задачи невелика.

Заключение
Ипотека помогает жителям Украины приобрести квартиру без необходимости копить деньги 10–20 лет. Обходится она довольно дорого и связана с рисками для заемщика при изменении у него ситуации с доходами. Оформлять ипотечный кредит стоит, только если есть полная уверенность, что проблем с его погашением не будет, а без своей квартиры обходиться тяжело.

как быстро и выгодно взять жилищный кредит, чтобы потом не пожалеть — Навигатор Киров

Для многих российских семей единственный способ получить свое жилье — взять ипотеку. Однако многие до сих пор не решаются на этот шаг, живут на съемных квартирах и иногда лишь с грустью посматривают объявления о продаже. Сегодня мы расскажем о том, как выбрать и выгодно оформить жилищный кредит за считанные дни с минимальным расходом сил и времени. А также развенчаем несколько мифов про ипотеку. 

Ипотека — это муторно 

Времена, когда будущий ипотечник проводил львиную долю своего времени в очередях в различных инстанциях, чтобы получить шанс на оформление жилищного кредита, в прошлом. До сих пор многие не решаются на этот шаг из-за нерешительности — просто не знают, с чего начать: найти жилье и потом уже отправить заявку или сначала отравить заявку, а потом искать жилье? 

Отвечаем: возможны оба варианта! Однако сначала лучше обратиться в банк. Получив одобрение, вы увидите, какую сумму вам одобрили, а значит, при выборе квартиры сможете ориентироваться на ее цену. 

Кстати, подать заявку на ипотеку сейчас можно всего в три шага, не выходя из дома: 

►зайдите на сайт или скачайте мобильное приложение ДомКлик,  

►зарегистрируйтесь в нем,  

►заполните анкету, прикрепив необходимые документы . 

Ипотека — это дорого 

Размер ипотечного платежа зависит исключительно от вас — от того, какую квартиру вы выберете. Вы можете подобрать скромное жилье и платить ровно столько же, сколько ежемесячно отдаете за аренду жилья. 

Кроме того, с каждым днем ипотека становится все дешевле:  1 октября 2019 года  Сбербанк вновь снизил ставки по жилищным кредитам — на 0,3%.

При этом снижение коснулось большинство программ, за исключением «Военной ипотеки» и «Господдержки для семей с детьми». По программе «Рефинансирование под залог недвижимости» ставки снижены на 0,6%. 

Лайфхак: как сделать ставку по ипотеке еще ниже: 

Оформлять документы через сайт ДомКлик 

Быть зарплатным клиентом Сбербанка. 

Сейчас каждый человек может в любое время сменить зарплатный проект. Вы можете заранее перейти на Сбербанк и уже через полгода платить ипотеку со сниженной процентной ставкой. 

Кстати, для клиентов, которые получают зарплату на карты Сбербанка, есть отличная новость. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке для них теперь составляет всего 10%. 

Ипотека — это долго 

И этот миф развенчан! Сбербанк отвечает на вашу заявку всего в течение суток! После этого у вас будет целых три месяца на подбор идеальной квартиры. Подобрать уже проверенное жилье можно на том же ДомКлик в рубрике “Витрина”. Здесь  собраны практически все предложения на рынке недвижимости. Многие квартиры продаются с дополнительным дисконтом к ставке по ипотеке. Размер этого дисконта обозначен под конкретным объявлением о продаже. Так что это дополнительная выгода. 

На заметку: если вы успеете подать заявку на ипотеку в октябре, есть все шансы, что Новый год вы будете отмечать уже в собственной новой квартире. 

Ипотека — это опасно 

Покупка жилья — вещь серьезная. Многие боятся идти на этот шаг из-за того, что ни раз слышали о квартирных мошенниках, которые правдами и неправдами лишают честных людей единственного жилья.  

На этот случай у Сбербанка есть сразу несколько решений. Например, Сервис безопасных расчетов  — удобный способ безналичного взаиморасчета между покупателем и продавцом, который позволяет обеспечить сохранность денег и соблюдение интересов сторон. При проведении сделки через этот сервис, продавец получает деньги только после регистрации квартиры через Росреестр.

 

Сервис электронной регистрации позволяет зарегистрировать договор покупки/продажи в режиме онлайн, процесс подачи документов на регистрацию в момент подписания занимает всего 10-15 минут. Банк готовит необходимый пакет документов и направляет его на регистрацию в Росреестр. Это особенно удобно при совершении межрегиональных или междугородных сделок – клиенту не нужно выезжать для этого в другой город.  

Ипотека — это риски 

Что касается рисков при покупке жилья, относиться легкомысленно к этой теме, действительно, неправильно. ДомКлик от Сбербанка разработал специальную услугу «Правовая экспертиза»: банк проверяет всю историю по квартире или дому, всю доступную документацию. По итогам такой проверки человек получает сертификат о правовой экспертизе, где перечислены все возможные риски, а также рекомендации, как их избежать.  

Ценные советы будущему ипотечнику: 

— Ежемесячный платёж не должен «съедать» значительную часть вашего бюджета.  

— Прогнозируйте ваши доходы хотя бы на 7–10 лет вперед и не принимайте в расчёт бонусы и нефиксированные премии. Их может и не быть, а платежи по кредиту каждый месяц неизбежны. 

— Имейте финансовый резерв – примерно на год вперёд. Стратегический финансовый запас поможет вам пережить сложные времена. Либо подумайте о других активах, которые в случае форс-мажора вы сможете быстро продать. 

— Застрахуйте свою жизнь. По закону, если вы берете ипотеку, нужно страховать саму квартиру и риски утраты права собственности, а обязательное страхование жизни не требуется. Но не слушайте тех, кто говорит, что это лишние траты и хвастается, как он круто сэкономил. Да, страховка – удовольствие не дешевое, и продлевать ее надо каждый год. Но это стОит того, поверьте, ведь у вас и вашей семьи — ипотечный кредит длиною в треть жизни.  

— Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату.  

— Доверяйте и дружите со своим банком. При возникновении проблем можно попросить банк об отсрочке или реструктуризации. Поверьте, часто банки идут навстречу. 

 ^{ПАО Сбербанк Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481 от 11.08.2015г.} 

_{фото: en.usue.ru}

 

 

 

 

Нашли ошибку в тексте? Выделите её и нажмите Ctrl + Enter

Что лучше: ипотека или кредит на покупку жилья — что лучше для покупки квартиры

Ситуация, когда семье не хватает собственных денежных средств для приобретения собственного жилья, возникает довольно часто. В таких случаях люди принимают решение о займе денег в финансовой организации. Однако, чтобы купить недвижимость, на сегодняшний момент можно воспользоваться либо ипотекой, либо потребительским кредитом.

Каждый, кто решился привлечь заемный капитал, задается вопросом, что выгоднее ипотека или кредит на квартиру. Чтобы было проще отвечать на этот непростой вопрос,  для начала следует разобраться с особенностями каждого из видов кредитования.

Что представляет собой ипотека?

Чтобы разобраться, что выгоднее ипотека или кредит на покупку квартиры, следует сначала разграничить данные понятия. Под ипотекой подразумевается займ денежных средств, который выдается финансовой организацией. Цель займа – покупка жилья. Особенность ипотеки заключается в том, что согласно договору жилье становится залоговым имуществом, то есть принадлежать своему хозяину она сможет лишь после того, как будет выплачен весь кредит. До этого момента жилье будет находиться в собственности банка.

Именно этот факт во многом влияет на то, что лучше ипотека или кредит, ведь если человеку необходимо стать собственником сразу после покупки, например, для продажи объекта, то данный вид кредита не подойдет.

Что представляет собой потребительский кредит на покупку жилья?

Под потребительским кредитом также подразумевается выдаваемая банком денежная сумма, однако в данном варианте для финансовой организации не важно, на какие цели будут тратиться деньги. Также заемщик сразу становится собственником купленной квартиры, соответственно делать с ней он может любые операции.

Чтобы получить кредит для покупки недвижимости, как правило, заемщику необходимо найти поручителей. Еще одно условие – предоставление залога, который по стоимости будет равноценен сумме займа. Таким залогом не обязательно должно быть жилье, которое человек приобретает. В качестве залогового имущества могут выступать: яхты, дорогие автомобили, ценные бумаги и т.д. Главное, чтобы стоимость соответствовала сумме кредита.

Какие требования предъявляет банк?

На выбор, что выгоднее — ипотека или кредит, влияет также перечень  требований банка, которые предъявляются к заемщику. Ведь количество необходимых для оформления бумаг и срок их рассмотрения разные.

Когда человек оформляет потребительский кредит на покупку квартиры, то банк интересуется только личностью заемщика. Другими словами особый интерес проявляется к документам, которые подтверждают «белый» доход, а также к наличию платежеспособного поручителя.

Если для  покупки жилплощади: квартиры или дома, оформляется ипотечный займ, то банк проверяет и сам объект недвижимости. Эта процедура влияет на увеличение срока рассмотрения кредитования, но и дает гарантию заемщику в том, что сделка не сможет быть оспорена сторонниками организации в дальнейшем. Если банковская организация заподозрит какие-либо неполадки с «чистотой» объекта, то в ипотеке будет отказано.

Срок рассмотрения кредитной заявки на покупку жилой площади также разнится. Если у человека на руках собраны все необходимые документы, то решение по потреб. кредиту выдается в течение суток. Тогда как решение по ипотеке занимает около 5-7 дней.

Какова процентная ставка?

Каждый желает купить квартиру и при этом не переплачивать огромные проценты по займу. Поэтому прежде, чем брать ипотечный займ или кредит, следует ознакомиться с процентной ставкой.

Ипотечное кредитование развивается и с каждым годом становится все доступнее. На сегодняшний момент ставка по данному виду займа варьируется  от 10,5 до 15 % годовых. Однако потребительские программы также не отстают, и ставка по ним изменяется в диапазоне 20-21%. Цифры разные и, кажется, вывод напрашивается сам по себе, но все же, чтобы решить кредит или ипотека нужно все хорошенько посчитать.

Одной цифры годовой ставки мало, чтобы сделать правильный вывод. Здесь важна и сумма переплаты. Ипотека является ссудой долгосрочной, а соответственно и переплата здесь достигает 150 – 200%. Ипотечный займ для приобретения жилья, как правило, выдают всего на 6-8 лет, а поэтому переплата здесь значительно меньше, менее 50%.

Помимо этого ипотека подстрахована и дополнительными тратами в виде страхования, которое является обязательным требованием банка. Страховать могут жизнь и здоровье заемщика, его имущество или право собственности.

Сравниваем ипотеку и потреб. кредит

Чтобы сделать выбор и решить, брать ипотеку или кредит на покупку квартиры, приведем таблицу сравнения основных критериев этих видов кредитования.

Таблица 1

Критерий	Ипотека	Потреб. кредит
Процентная ставка,%	От 10, 5 до 15	От 20 до 21
Переплата, %	150-200%	Не более 50%
Срок кредитования, лет (разнится в зависимости от финансовой организации)	Длительный (от 5 до 30 лет)	Небольшой (от 3 до 8 лет)
Дополнительные расходы	1.      Страхование. 2.      Независимая оценка имущества.	Не требуются доп. расходы
Право собственности на приобретаемое жилье	Право собственности принадлежит банку. К заемщику право собственности на жилье переходит после выплаты кредита.	Квартира сразу принадлежит заемщику.
Особые условия	Необходимость первого взноса в размере не менее 10% от суммы.

 

 

Понравилась публикация?

Поставь ей оценку — кликай на звезды!

Подтвердить рейтинг

Рейтинг статьи / 5. Голосов:

Что будет с ипотекой и надо ли спешить с покупкой квартиры в Новосибирске

ЖК «Расцветай на Маркса»

В конце апреля Центробанк после длительного перерыва поднял ключевую ставку. При этом «инфляционные» ожидания у населения отметил в том числе и сам регулятор. Так, по опросу ООО «инФОМ», проведенному по заказу ЦБ, доля тех, кто считает, что свободные деньги лучше тратить на покупку дорогостоящих товаров, в апреле по сравнению с мартом увеличилась на пять процентных пунктов до 28%, а доля «сберегателей», считающих, что деньги лучше откладывать, сократилась на 13,5%.

При этом есть тренд и на рост востребованности кредитов. Так, портфель розничных кредитов Сбера в апреле вырос на 2,4%, основным драйвером роста в банке назвали ипотечные кредиты.

В Сибирском ГУ Центробанка корреспонденту РБК Новосибирск сообщили, что, по данным обследования условий банковского кредитования, во втором квартале кредитные организации ожидают увеличения спроса на ипотечные кредиты.

Константин Енин, управляющий директор «Открытие Research» банка «Открытие» уверен, что фактический объем ипотечных кредитов в 2021 году будет сильно зависеть от траектории повышения ключевой ставки, ужесточения требований ЦБ к выдаваемой ипотеке, а также от параметров госпрограммы льготной ипотеки во втором полугодии.

Так, повышение ставки отразится на ставках по ипотечным кредитам, возможен переход к росту. Также ЦБ анонсировал возможное ужесточение требований к выдаче ипотеки, в том числе и увеличение уровня надбавок для заемщиков с первоначальным взносом от 15% до 20%.

Специалисты аналитического центра ГК «Расцветай» отметили, что в мае почти все банки подняли ипотеку на новостройки в среднем на 0,3-0,5%.

Условия по кредитам с господдержкой пока остаются на том же уровне, однако законодательные решения по судьбе льготной ипотеки эксперты считают одним из самых значимых факторов, оказывающих влияние на рынок жилья и рост цен на новостройки в Новосибирской области.

По данным аналитического центра ГК «Расцветай» (опрос 23 банков, имеющих офисы в Новосибирске), ставка по ипотеке с господдержкой колеблется от 5,45% (с подтверждением дохода) до 6,5% (подтверждение по справке банка).

По собственным программам банка в Новосибирске ипотечный кредит можно взять по ставке от 7,4% до 11,9%. Кредит по программе «Семейная ипотека» в Новосибирских банках выдают по ставке от 4,59% до 5%.

«Завершение программы льготного ипотечного кредитования, действующей до 1 июля 2021 года, или ограничение ее географии (Банк России предлагает ограничить программу 24 регионами. — Прим. ред.) окажет на рынок большее влияние, чем рост ключевой ставки, — уверены аналитики банка «Открытие». — В преддверии ее завершения может произойти всплеск спроса из-за покупателей, стремящихся зафиксировать низкие ипотечные ставки».

«Мы ожидаем всплеск спроса на новостройки к концу первого полугодия текущего года, это вторая половина мая и июнь», — комментирует перспективы операционный директор компании «Этажи» в Новосибирске Ян Пустынников.

Если говорить о перспективах продления ипотеки, риторика регулятора сводится к ограничению действия льгот. «Очевидно, наиболее вероятный сценарий продления госипотеки — ее трансформация в целевое субсидирование отдельных регионов или даже локаций», — говорит Константин Енин, управляющий директор «Открытие Research» банка «Открытие».

Вице-президент общественной организации «Опора России», руководитель направления «Строительство и ЖКХ» Евгений Шлеменков уверен, что программу нельзя продлевать в Москве и Санкт-Петербурге, а также что она практически исчерпала свой потенциал в городах-миллионниках. По мнению Шлеменкова, риски продления будут минимальны на территориях с низкой платежеспособностью и небольшим предложением.

Ян Пустынников из «Этажей» уверен, что есть большая вероятность, что льготную ипотеку продлят на три-четыре месяца. «После ее продления в течение ближайшего месяца-двух мы будем фиксировать падение спроса относительно конца первого полугодия и традиционно — в последние один-два месяца перед окончанием очередного срока действия ипотеки будет всплеск», — отмечает эксперт.

Прогнозы по ипотечной ставке

«Прогнозный диапазон для среднегодовой ключевой ставки на этот год, опубликованный ЦБ, предполагает, что до конца года средний уровень ставки может составить от 5% до 6% — это означает, что в совсем жестких вариантах ставка может быть заметно выше 6%, приблизительно на уровне 6,75% к концу этого года, — рассуждает Станислав Мурашов, макроаналитик Райффайзенбанка. — Если рассматривать середину диапазона, то ЦБ, как мы полагаем, ориентируется на уровень 5,75-6% на конец года»

«Расцветай на Обской»

В «Открытии» полагают, что до конца года, с учетом возможного роста ключевой ставки, ставки по ипотеке на новостройки могут колебаться в пределах 7,5-8,5%, а на «вторичку» — подняться до 9-10%.

По примерным расчетам экспертов банка, повышение ставки на один процентный пункт увеличивает размер ежемесячного платежа примерно на 8%.

«Явный разворот денежно-кредитной политики заставит многих клиентов ускорить оформление ипотечных кредитов из-за опасений того, что исторически низкие процентные ставки скоро начнут расти, возвращаясь к прежним уровням. В мае-июне, перед окончанием программы господдержки, мы ожидаем очередного резкого роста числа и объема сделок», — говорится в сообщении аналитического отдела «Открытия».

Вырастут ли цены на новостройки

Второй значимый для новосибирцев вопрос — стоит ли ждать дальнейшего роста цен на новостройки.

Ян Пустынников из «Этажей» отмечает, что в Новосибирске есть определенный дефицит качественных предложений. «По числу закладываемых домов роста нет, последние полгода-год — это число примерно одинаковое», — отметил эксперт. При этом спрос на новостройки вырос, чему способствовала и льготная ипотека, и возврат «моды» на инвестиции в новостройки.

«В прошлом году переход на проектное финансирование не позволил застройщикам быстро нарастить портфель проектов, так как финансовое состояние 50% компаний не позволило им быстро перейти на новые условия работы, — отмечает независимый аналитик рынка недвижимости Новосибирска Сергей Николаев. — В результате в 2020 году было заложено на треть меньше объектов, чем годом ранее, и на начало 2021-го в Новосибирске сформировался дефицит жилья в новостройках». На начало года в открытой продаже на первичном рынке Новосибирска было порядка 25 тыс. квартир, а для полного удовлетворения покупательского спроса необходимо 40-45 тыс.

В выигрышном положении находятся те застройщики, у которых есть земельный фонд и хороший ассортимент квартир под разные жизненные сценарии покупателя. Качество земельного фонда — участки под новые комплексы в привлекательных и логистически выгодных локациях города, получить такие в условиях современной городской застройки всегда сложно, для выбора места необходим тщательный анализ всех данных.

Проекты Группы Компаний «Расцветай» можно приводить как пример тщательного выбора локаций для жилых комплексов, который гарантирует инвестпривлекательность квартир и достаточность инфраструктуры.

«Под своим брендом ГК «Расцветай» строит дома в самом центре или в приближенных к нему районах, с хорошей транспортной развязкой, а поскольку у нас в городе остается все меньше мест для застройки, то жилье, расположенное на наиболее интересных площадках, растет в цене быстрее рынка», — отмечает аналитик рынка жилья Сергей Николаев.

Недвижимость в центре дороже, зато она более ликвидна: такую квартиру легко сдать, объект постоянно растет в цене.

Сейчас в портфеле ГК «Расцветай» в совокупности около 250 тыс. кв. м — это строящееся жилье и объекты, на которые только получено разрешение на строительство. Широкая ассортиментная линейка планировок также работает на ликвидность квартир и позволяет каждому найти в домах от «Расцветая» свой вариант — от студии до хайфлэта. Каждый объект — это более десяти видов планировок, в некоторых жилых комплексах есть необычные для новосибирского рынка квартиры со вторым светом, с высотой потолка более пяти метров.

ЖК «Расцветай на Красном»

Общая черта всех планировочных решений — функциональность и грамотное зонирование. Выделенные в прихожих ниши для хранения вещей, гостевая и приватная зона, увеличенная площадь окон квартиры делает жилье от ГК «Расцветай» востребованным и привлекательным предложением на рынке Новосибирска.

«Сейчас покупатели стали привередливы и разборчивы, много внимания обращают не только на местоположение и стоимость объекта, но и на качество строительства, — отмечает Оксана Орлова, генеральный директор АН «Мост». — Использование хороших стройматериалов, отделка МОПов и придомовой территории. ГК «Расцветай» отличается высокими требованиями к качеству строительства, плюс у этого застройщика дома всегда выгодно расположены».

Застройщик: ООО «Расцветай на Гоголя»; ООО «Расцветай на Маркса»; ООО «СЗ «Расцветай на Обской»; ООО «СЗ «Расцветай на Ядринцевской»; ООО «СЗ «Дом на Шамшиных»; ООО «СЗ «Расцветай на Красном». Проектные декларации на сайте наш.дом.рф

Банки-партнеры: ПАО Сбербанк, АО «Альфа-Банк»

Выплата ипотеки против уплаты ренты: что лучше?

У людей обычно есть два варианта выбора, где они живут и в конечном итоге звонят домой. Первый — арендовать дом, который принадлежит кому-то другому, а второй — купить дом в собственность. В то время как владение домом считается «американской мечтой», но это не всегда так, или это правильный вариант для всех. Когда речь заходит об аренде дома или владении им, нет правильного или неправильного выбора. Поскольку покупка дома для большинства людей является огромным вложением средств, важно, чтобы люди не торопились с поспешным решением.Вместо этого они захотят принять хорошо продуманное решение, основанное на своих личных обстоятельствах.

Причины аренды

Существует множество факторов, которые могут повлиять на решение человека арендовать дом, а не покупать его. Наиболее влиятельным фактором обычно является финансовый. Часто люди снимают жилье, когда они не могут позволить себе первоначальный взнос за дом, имеют плохую кредитную историю, чрезмерную задолженность или находятся в процессе создания своего кредита. Когда человек сдает в аренду, он / она не несет ответственности за ремонт дома или содержание двора.Однако, когда человек владеет домом, он / она несет ответственность за содержание дома и оплату любого необходимого ремонта. Для некоторых людей сдерживающим фактором являются расходы на техническое обслуживание. Люди, которые не обосновались на месте или планируют переехать в течение нескольких лет, также, скорее всего, предпочтут арендовать дом, а не покупать его. Это избавит их от хлопот по продаже своего дома и потенциально потеряет деньги из-за двух ежемесячных платежей за недвижимость одновременно во время переезда.

Принимая решение об аренде, важно также учитывать некоторые негативные аспекты, которые с этим связаны.При аренде человек может рассчитывать на отказ от некоторой конфиденциальности. Хотя домовладелец или владелец дома не должны входить без предупреждения, ключи от дома будут у другого человека. В зависимости от того, снимает ли человек дом, квартиру или квартиру, ему, возможно, придется прислушиваться к звукам своих соседей и рисковать, что их услышат соседи. Кроме того, при аренде человек отказывается от определенной свободы делать то, что он хочет с окружающей средой, например, красить или ремонтировать, а также заводить домашнее животное без специального разрешения.

Пример расчета

Вот видео Салмана Кана об экономических аспектах аренды по сравнению с покупкой, в котором подчеркивается, насколько важно проводить расчеты на основе реальных примеров на местном рынке недвижимости . В некоторые моменты времени покупать в одной части страны дешево, а в другой — дорого. В своем примере он использует расчет только процентной ссуды в качестве базового примера, чтобы показать, какая часть обычного первоначального платежа по ипотеке идет на покрытие процентов по векселю.

Ресурсы для арендаторов

Причины владеть

Люди, которые решают купить дом, часто делают это, потому что они готовы поселиться в одном месте и готовы сделать финансовые вложения. Когда у человека есть деньги на покупку дома, со временем это может быть дешевле, чем аренда. Некоторые люди могут подумать, что аренда — это пустая трата денег, потому что они не создают акционерный капитал или не вкладывают деньги. Люди также выбирают дом для уединения и свободы.Домовладельцы могут делать со своей собственностью все, что хотят, не беспокоясь об ограничениях. Владение домом, как правило, также означает, что появляется больше места для жизни, чем аренда квартиры. Дома обычно имеют дворы и гараж. При покупке дома человек также может иметь тот тип домашнего животного, которого он предпочитает, не беспокоясь об ограничениях, дополнительных залогах или арендной плате. Дополнительным поводом для покупки дома являются налоговые отчисления. Проценты по ипотеке на сумму до 750 000 долларов по ипотечной задолженности обычно не облагаются налогом как по государственным, так и по федеральным налогам.Проценты по второй ипотечной задолженности в размере до 100 000 долларов США не облагаются налогом при условии, что они получены для строительства или существенного улучшения жилья домовладельца. Самое главное, люди, которые выбирают владение домом, делают это из чувства гордости, которое исходит от владения домом.

Также могут возникнуть проблемы с домовладением. Изменения в занятости или финансовых обстоятельствах могут повлиять на его способность выплачивать ипотечные платежи. Покупая дом, человек также должен быть готов поддерживать имущество, чтобы оно не упало в цене.Даже при правильном уходе стоимость дома может упасть по ряду причин. Выбор неправильного района также может иметь негативные последствия при покупке дома. Неспособность составить реалистичный бюджет перед покупкой дома может вызвать стресс, особенно когда происходит что-то неожиданное.

Ресурсы для покупателей жилья

5 причин лучше арендовать, чем покупать дом

На протяжении десятилетий путь к типичной американской взрослой жизни был довольно статичным.Вы заканчиваете колледж, начинаете карьеру, заводите семью и покупаете дом. В конце концов, ваша семья становится больше, и вы покупаете дом побольше, чтобы вместить их. Другими словами, домовладение стало американской мечтой, как ее видит большинство людей.

Но в последнее время молодое поколение начало оспаривать эту идею. Уровень владения жильем среди миллениалов намного ниже и составляет чуть более половины от среднего показателя по стране. Это падение, безусловно, усугубляется сравнительно более низкими доходами и более высокими расходами на жилье, с которыми сталкиваются миллениалы по сравнению со старшими поколениями, но это еще не все.

Молодые люди начинают понимать, что покупка не всегда лучше, чем аренда. Вот почему.

Легко двигаться

Кристал Хаммонд из компании Sophisticated Spender раньше жила в доме площадью 1500 квадратных футов на окраине Вашингтона, округ Колумбия.Хотя она по-прежнему владеет недвижимостью как арендодатель, Хаммонд переехала в кондоминиум площадью 500 квадратных футов в городе. Ей нравится гибкость съемщика. Если она получит предложение о работе по всей стране или захочет еще больше сократить штат, она сможет это легко сделать.

«Выплата обычной 30-летней ипотеки более или менее останется прежней», — сказала она. «Но я всегда могу переехать в другой район, используя альтернативные методы аренды».

Когда вы молоды, покупка дома может привязать вас к месту, прежде чем вы будете готовы. Если вы получите идеальное предложение о работе в другом штате, вы можете просто досрочно расторгнуть договор аренды или сдать квартиру в субаренду, если снимаете. Гораздо сложнее продать дом, найти новое место для жизни и начать новую работу в короткие сроки.

Поделиться проще

У пар, не состоящих в браке, есть другая причина арендовать квартиру, а не покупать — если отношения заканчиваются, переехать и разделить ваши финансы будет намного, намного проще. Да, отстойно переезжать из квартиры, которую вы когда-то делили, но это намного проще, чем покупать дом с кем-то, с кем вы не состоите в браке.

Покупка дома, когда вы не состоите в браке, представляет собой несколько различных юридических проблем, особенно если вы решите указать в документе только имя одного человека.Даже если оба человека вносят одинаковый вклад в выплаты по ипотеке, только владелец документа имеет юридические претензии на собственность. Если этот человек решит продать дом, у другого человека не останется иного выбора, кроме как съехать, оставив после себя весь капитал, который он помог построить.

Сложности владения домом с не-супругом могут быть бесконечными, и это всего лишь еще одна причина, по которой парам, не состоящим в браке, следует подумать об аренде. В качестве альтернативы они также могут составить необходимые юридические документы для защиты друг друга в случае разрыва отношений.

Дом сложно продать

Консультант по ипотеке и автор «Руководства по ссуде: как получить лучшую возможную ипотеку» Кейси Флеминг сказал, что есть районы страны, где аренда особенно лучше, чем покупка дома. Это потому, что продать дом в определенных районах сложно — и становится только хуже. В таких обстоятельствах аренда позволяет вам часто переезжать, не испытывая при этом домашнего бремени.

Чтобы определить, живете ли вы в районе, где дома продаются, через несколько дней или несколько лет, Флеминг советует рассмотреть несколько ключевых факторов, таких как чистая миграция в этот район, увеличение числа рабочих мест и средние зарплаты для среднего класса.

«Обратите внимание, что иногда средняя заработная плата увеличивается, но распределение меняется, и все деньги уходят самым высокооплачиваемым», — сказал он. «Это не сулит ничего хорошего для сильных экономических условий для региона в будущем».

Эти обстоятельства также могут затруднить вам сдачу дома в аренду, если его не продадут. Даже если вы можете позволить себе купить дом и хотите иметь свободу владения домом, разумно знать, сможете ли вы избавиться от собственности, когда решите продать.

Это дешевле

Некоторые финансовые эксперты скажут вам, что аренда дороже, чем покупка, даже с учетом техобслуживания, ремонта и сборов ТСЖ. Другие будут настаивать на том, что аренда — более дешевое решение, и только заинтересованные покупатели жилья должны рассматривать возможность получения ипотеки.

Истина где-то посередине. Будет ли аренда дешевле, зависит от того, где вы живете, от рынка жилья и цен на аренду. Например, такие города, как Сан-Франциско и Сиэтл, лучше подходят для арендаторов, а Омаха и Род-Айленд более благоприятны для покупателей жилья.

Прежде чем принять решение, узнайте среднюю стоимость аренды и ипотеки в вашем регионе. Вы можете найти их на таких сайтах, как City Data или Zillow. Эти цифры определят, что для вас наиболее разумно. Помните, что для окупаемости ипотечного кредита обычно требуется не менее пяти лет. Это потому, что вы будете платить больше процентов в течение первых нескольких лет.

Как решить, что подходит именно вам

Если вы старше, выходите замуж или имеете детей, владение домом может показаться очевидным выбором.Это следующий «взрослый» поступок, даже если вы не чувствуете себя готовым к бремени домовладения.

Независимо от того, что говорят цифры, всегда думайте о том, готовы ли вы отказаться от простоты аренды. Да, трудно не покрасить стены в любой цвет, какой захотите. Но также сложнее избавиться от дома, который кишит термитами или трещинами в фундаменте, чем просто сдать залог на условиях аренды.

Сводка

Иногда лучше арендовать, чем покупать дом.Когда вы покупаете дом, вы привязаны к одному месту. Также может быть трудно продать свой дом, если у вас появится возможность карьерного роста в другом месте. Аренда может предложить вам хороший дом, но с большей гибкостью.

Подробнее

Получение ипотеки против выплаты наличными: в чем разница?

Получение ипотеки против выплаты наличных за инвестиционную собственность: обзор

Обвал жилищного строительства полностью изменил структуру американского ипотечного рынка. Частично это развитие включало ужесточение ограничений на получение ипотечных кредитов, а также обилие новых домов на продажу.Это, в свою очередь, позволило некоторым инвесторам покупать вторую недвижимость для инвестиций и сдачи в аренду.

Есть две основные точки зрения при рассмотрении инвестиций в недвижимость и о том, как к ним подойти: одна считает, что разумнее выплатить все наличные за второй дом, а другая сторона считает, что за счет второго — или даже третьего или четвертого — собственность — намного прибыльнее. Ниже приведены случаи для обоих.

Ключевые выводы

• Инвестор с кредитным плечом может получить неплохую прибыль с тремя или четырьмя объектами недвижимости, в то время как покупатель за наличные может быть ограничен.
• Инвесторы за наличные могут совершить покупку быстро, когда есть хорошая возможность, вместо того, чтобы ждать процесса ипотеки.
• Независимо от того, покупаете ли вы недвижимость в счет ипотеки или наличными, для каждой операции требуется значительная сумма располагаемого дохода.

Получение ипотеки

Эта дискуссия широко освещается в Интернете, и несколько сайтов и блогов финансовых новостей заявляют, что использование заемных средств имеет больше смысла при покупке инвестиционной недвижимости. Например, Али Бун из BiggerPockets.com утверждает, что при использовании этого типа инвестиций доходность выше, а риски ниже. Логика этого заключается в том, что, если стоимость недвижимости возрастает, инвестор будет вкладывать меньше, но затем может получить гораздо больше, чем первоначальный капитал.

Например, предположим, что вы вложили 15% в стоимость дома за 500 000 долларов. Тогда ваши первоначальные вложения составят 75 000 долларов. Два года спустя, если этот дом вырастет в цене до 650 000 долларов, вы сможете продать и получить намного больше, чем ваши первоначальные 75 000 долларов.В этом случае ваши основные инвестиции в размере 75 000 долларов будут возвращены плюс дополнительные 75 000 долларов. В этом случае вы бы рискнули гораздо меньше, чем покупающий за наличные инвестор в этой ситуации, но все же получили бы значительную прибыль.

Умножьте эту формулу и стратегию на три или четыре объекта недвижимости, и опытный инвестор сможет получить неплохую прибыль. У инвестора с кредитным плечом больше возможностей, чем у его покупателя за наличные в подобных ситуациях. Покупатели за наличные часто покупают дом сразу на большую часть имеющихся у них денег для инвестиций.Напротив, инвестор с кредитным плечом может диверсифицировать распределение этих денег между несколькими различными объектами недвижимости, тем самым, возможно, увеличивая свою норму прибыли в долгосрочной перспективе.

Риски использования заемных средств

Любой тип инвестиций сопряжен с риском, особенно в условиях неопределенности на рынке жилья. Прежде всего, диверсификация денег по инвестиционной собственности — это подход, который должен серьезно рассматриваться только хорошо информированным инвестором.Необходимо четкое понимание текущих экономических условий, общего состояния рынка жилья в целом и области, в которой вы покупаете недвижимость.

Хотя есть несколько преимуществ взятия ссуды на покупку инвестиционной собственности, все может пойти наперекосяк. Предположим, каждая сдаваемая в аренду недвижимость резко обесценилась. Инвестор с кредитным плечом теперь должен гораздо больше, чем когда-либо вкладывал. Если вы хоть немного ошибетесь на рынке, вы можете серьезно проиграть, особенно с парой объектов в вашем портфеле.

Хотя преимущество здесь в том, что банк, безусловно, потеряет больше, чем вы, это может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Возможность получения значительной прибыли привлекает многих к этому типу стратегии, но к ней следует подходить с четким учетом всех сопутствующих рисков. Эта стратегия, конечно, также потребует от вас пройти процесс ипотеки — во многих случаях, несколько раз, — что является еще одним важным моментом.

Денежные выплаты за инвестиционную недвижимость

Денежные инвесторы могут обойти весь процесс подачи заявки на ипотеку и быстро инвестировать, если увидят возможность, что очень выгодно.Еще одним преимуществом предоплаты за недвижимость наличными является то, что вам не нужно платить проценты. Даже при таких низких процентных ставках, как сейчас, в долгосрочной перспективе всегда будет дороже выплачивать какие-либо проценты, чем их не иметь.

Для многих инвесторов, у которых есть средства, покупка недвижимости за наличные имеет смысл, особенно если вы считаете, что в ближайшие пару лет рынок сильно вырастет.

Например, предположим, что вы покупаете дом сразу за 400 000 долларов и сидите на нем, пока не увидите, что подходящий момент для продажи.Если вы правы в отношении подъема, и стоимость дома выросла до 500 000 долларов, это прямая прибыль инвестора в размере 100 000 долларов, без учета выплаты процентов по банку или суммы, которую вы взяли в ипотечный кредит. Наличие 100% капитала в доме также облегчает инвестору получение ссуды под залог дома в будущем, если в этом возникнет необходимость. Покупка дома за наличные также может создать немедленный денежный поток для инвестора.

Некоторые инвесторы стремятся получить доход от переезда со своей недвижимостью, и правильный тип арендаторов может это обеспечить.

Покупка недвижимости по ипотеке или наличными требует значительного располагаемого инвестиционного дохода.

Особенности: риски выплаты наличных

Объединение всех ваших активов в одну инвестицию крайне рискованно. Тогда этот подход может быть не лучшей стратегией для инвестора, у которого есть ограниченная сумма денег, которую можно использовать в долгосрочной перспективе.

В то время как дом может расти в цене, он может так же быстро обесцениться, и деньги, которые вы потеряете, будут незамедлительно.Диверсификация — одна из основных заповедей инвестирования. Объединение большинства активов в один класс активов может привести к огромным убыткам. Вложение сотен тысяч долларов в один класс активов также ограничивает вашу ликвидность, пока у вас не появится продавец.

Ключевые отличия

Обе стратегии предлагают преимущества, но для разных типов инвесторов. Важно отметить, что любая стратегия требует значительного располагаемого инвестиционного дохода. Даже покупатели с кредитным плечом, которые распределяют свои инвестиции по нескольким объектам недвижимости, должны будут принять на себя риск того, что все эти объекты недвижимости обесцениваются.Кроме того, покупая новый дом за наличные, не используйте пенсионные накопления или свой чрезвычайный фонд.

Для инвестора, у которого есть большая сумма денег, готовая инвестировать, склонность к риску — это то, что действительно будет определять направление решения здесь. Позиции с кредитным плечом в инвестиционной собственности, несомненно, принесут более высокую доходность, но для менее вовлеченного или спокойного инвестора, который все еще стремится к капиталу и прибыли, покупка за наличные может быть лучшим вариантом.

Калькулятор арендной платы против покупки: что мне покупать?

Местоположение

Количество мест.То, где вы решите жить, может решить вопрос о покупке или аренде за вас. На рынках дорогостоящей недвижимости, таких как Сан-Франциско, аренда может быть единственным доступным вариантом. Помимо цен на жилье и ежемесячной арендной платы, при принятии решения о месте проживания важными факторами являются безопасные районы, хорошие школы, близость к остановкам общественного транспорта, пешеходная доступность, время в пути до работы, покупок и отдыха. Также рассмотрите предложение аренды или недавно построенных домов: они привлекательны, многочисленны и доступны по цене? Стиль — дома, квартиры, города или района — тоже играет роль.

Нематериальные активы

Некоторые части нашего решения трудно измерить количественно, но они могут быть наиболее важными, например:

Затраты на покупку дома

Первоначальные затраты на покупку дома являются самым большим препятствием для многих: быть покупателями. В дополнение к первоначальному взносу вам нужно будет сэкономить на заключительных расходах, которые обойдутся вам примерно от 3% до 5% от суммы кредита.

Стоимость владения

Вы не сможете убрать свой кошелек, если решите проблему покупки или аренды, купив дом.Вы продолжите оплачивать ипотечную страховку (в любом случае на определенный период времени), налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и взносы на ТСЖ (если они применяются). Кроме того, есть ремонт, обслуживание, а также расходы на меблировку и модернизацию вашей новой кроватки.

Нет однозначного ответа на вопрос «Арендовать или покупать?» Ваше решение зависит от того, где вы живете, дешевле ли аренда или покупка аналогичного дома, а также от дополнительных предположений, которые вы можете включить в свой анализ. На ваш ответ также могут повлиять несколько изменяющихся факторов, многие из которых находятся вне вашего контроля, например, направление рынка жилья, процентные ставки и доходность инвестиций.

При сравнении этих двух вариантов аренда часто может оказаться впереди, по крайней мере, по сравнению с ранними годами покупки дома. Но, как черепаха, гонящаяся за зайцем, владение домом — это более «медленный и устойчивый» процесс, это марафон, а не спринт. Когда вы какое-то время остаетесь дома, преимущества покупки возрастают. По прошествии многих лет, и у вашего дома появится шанс нарастить собственный капитал и стоимость, все меньше из каждой выплаты по ипотеке используется для выплаты процентов, а больше идет на выплату основной суммы долга.

Будет ли аренда дешевле, также зависит от того, вкладывают ли арендаторы то, что они потратили бы на первоначальный взнос, и любую экономию, которую они получают от аренды каждый месяц.Покупка дома стоит дороже, но вы можете получить часть этой суммы (и, возможно, больше), когда продадите дом. Чтобы рентабельность инвестиций покупателя жилья соответствовала или превысила ее, арендаторы должны инвестировать, а не тратить эти сбережения.

Ипотека против наличных: какой вариант лучше при покупке дома?

Размещено 25 мая 2021 г.

Прошло много времени с моей последней встречи по ипотеке, так что давайте еще раз закружим его: «Ипотека против наличных».

Сегодня основное внимание будет уделяться получению ипотеки, а не простому использованию наличных денег при покупке дома и вообще отказу от кредитора.

Конечно, дело не в том, что просто для большинства населения, чтобы потратить несколько сотен тысяч долларов (или больше) на собственность. Так что для многих это даже не вариант.

Но его стоит посетить независимо от того, чтобы увидеть, как даже очень богатые часто выбирают жилищный заем, когда у них есть много лишних денег.

Покупка дома за наличные имеет свои преимущества

• Покупатели за наличные более привлекательны для продавцов дома
• Процесс покупки дома может быть намного быстрее без ипотеки
• Нет необходимости подчиняться требованиям любого ипотечного кредитора rules
• Никаких имущественных ограничений или проверок, о которых стоит беспокоиться
• Не нужно платить проценты банку в течение нескольких десятилетий

Сначала поговорим о покупке дома за наличные.Это почти наверняка излюбленный подход инвесторов в недвижимость и, возможно, мега-богатых, хотя миллиардеры, такие как Марк Цукерберг, по-прежнему берут ипотечные кредиты.

И гуру инвестирования, такие как Уоррен Баффет, считают, что низкие ставки по ипотеке — это очень важно… особенно когда вы можете зафиксировать низкую фиксированную ставку на 30 лет.

Но для значительной части населения этот вопрос «либо / или» даже не рассматривается, потому что большинство из нас не может позволить себе купить дом (или даже небольшую квартиру) за наличные.

Черт возьми, многие американцы не могут себе позволить даже купить недвижимость в ипотеку.

В любом случае, покупка дома за наличные имеет некоторые преимущества по сравнению с получением ипотеки.

Самым очевидным является то, что при покупке за наличные вы не платите никаких процентов. Правильно, никакой ипотеки, никаких дорогостоящих выплат по процентам.

Кроме того, вам не нужно вносить какие-либо платежи в основную сумму каждый месяц, так как вы владеете своим домом бесплатно и сразу же расчищаете его.

Однако это не означает, что у вас не будет текущих расходов. Вам все равно нужно будет оплатить страховку домовладельца (если вы не очень храбры), а также налоги на имущество и, возможно, сборы на ТСЖ в зависимости от того, где находится недвижимость.

Страхование становится необязательным, если вы полностью владеете своей собственностью. Это не так, если у вас есть ипотека, потому что вы на самом деле не являетесь владельцем дома. Ваш кредитор будет делать это до тех пор, пока этот кредит не будет полностью выплачен.

Покупатели за наличные имеют право вести переговоры на конкурентных рынках

Еще один плюс к оплате наличными — это переговорная сила, которую вы приобретаете, делая предложение, особенно на конкурентном рынке жилья.

Как видно из диаграммы выше, продажи за наличный расчет в последнее время резко выросли, поскольку рынок жилья стал горячим.

Проще говоря, чем больше конкуренция, тем больше продаж домов за наличные, что становится необходимостью для тех, кто должен выиграть недвижимость.

Если вы столкнетесь с другими потенциальными покупателями, которым необходимо профинансировать покупку с помощью жилищного кредита, вы будете иметь преимущество практически в любой ситуации при оплате наличными.

Конечно, вас может перебить другой покупатель, готовый предложить больше за дом, но ваше предложение наличными должно быть королем, если все остальное равно.

И это все равно может быть королем, даже если вы предлагаете меньше, чем у конкурентов, потому что продавцам понравится гарантия, связанная с предложением полностью наличными, особенно если оценка становится растянутой.

После того, как ваше предложение будет принято, вам не придется беспокоиться о работе с банком или ипотечным кредитором, а также об оценке стоимости.

Это означает, что не имеет значения, плохой ли ваш кредитный рейтинг или нет у вас дохода, необходимого для получения ипотеки.

Или если вы работаете не по найму или являетесь иностранным гражданином, у которого в противном случае могли бы возникнуть трудности с получением ссуды.

Процесс покупки дома еще продолжается, но вы можете исключить посредника, также известного как кредитор.

И это означает, что вам не придется платить комиссию кредитору, включая дорогостоящую комиссию за выдачу кредита, или страхование титула кредитора, комиссию за обработку и андеррайтинг и т. Д.

Но, возможно, вы не захотите экономить на осмотре или оценке дома, даже если это не является обязательным требованием.

Это также даст вам время, чтобы определить, находится ли дом в хорошем состоянии и стоит ли то, что вы согласились заплатить.

Отсутствие ипотеки также означает, что вы сможете раньше въехать или сдать недвижимость раньше.

Говоря об аренде, вам не нужно беспокоиться о проблемах размещения или о более высокой ставке по ипотеке, потому что это инвестиционная недвижимость, что является еще одним большим плюсом.

Получение ипотеки, даже если вам не нужно

• Многие очень богатые люди берут ипотечные ссуды стратегически
• Не потому, что они должны, а потому, что они знают, что ипотечные ссуды — это дешевые деньги
• Вместо связывают все свои с трудом заработанные деньги в одной собственности, которая по существу является неликвидной
• Они вкладывают свои лишние деньги в другие инвестиции, которые могут принести большую прибыль

С другой стороны, есть традиционный подход к покупке дома, с помощью ипотечной ссуды.

Это вариант по умолчанию, скорее по необходимости, чем по предпочтениям. Как я уже упоминал ранее, большинство из нас не могут позволить себе покупать недвижимость за наличные. Нам нужна ипотека, чтобы завершить сделку.

Фактически, многим американцам нужна значительная ипотека, чтобы выполнить свою работу, причем практически нулевые ссуды FHA являются популярным выбором для большого числа потенциальных покупателей жилья.

Нравится вам это или нет, но ипотека часто является фактом жизни.

Обратной стороной номер один к ипотеке являются проценты, выплачиваемые на протяжении всего срока действия ссуды.

Например, 30-летняя ипотека с суммой кредита 200 000 долларов США, установленной в размере 4,5%, приведет к выплате примерно 165 000 долларов США процентов в течение срока ссуды.

Да, вы платите почти вдвое больше, чем согласились заплатить за дом. Звучит довольно грубо, не правда ли?

Но, как я уже сказал, это цена отсутствия существенной суммы денег, которую нужно откладывать.

Наряду со всеми этими процентами вам также придется заплатить кучу комиссионных сборов кредитора, которые, безусловно, могут увеличиться.

И если вы внесете очень небольшую сумму, вы также будете обязаны платить взносы по ипотечному страхованию, возможно, пожизненно, если вы воспользуетесь ссудой FHA и никогда не потратите время на рефинансирование.

О, и вы не получите только ипотеку. Вам необходимо иметь право на ипотеку, и не все имеют право на нее по множеству причин.

Если кредитор вмешивается в вашу личную и финансовую жизнь, это также может сильно раздражать и расстраивать, но если вам нужно занять сотни тысяч долларов, они заслужили это право.

Вы можете списать проценты, а ставки по ипотеке сверхнизкие!

• Те, кто внесет в список, могут списать свои проценты по ипотеке и получить налоговые льготы.
• Ставки по ипотеке на данный момент сверхнизкие, что делает жилищные ссуды привлекательным инструментом финансирования. наблюдайте, как ваши платежи дешевеют благодаря инфляции
• И не должно быть слишком сложно получить более высокую прибыль на свои деньги на фондовом рынке или в другом месте

Хорошая новость в том, что вы можете списать все эти проценты по ипотеке до тех пор, пока когда вы перечисляете вычеты, и они превышают стандартные вычеты.

Таким образом, даже несмотря на то, что выплаты по ипотеке забиты процентами, их выплата может привести к уменьшению налогового счета каждый апрель, что значительно снижает удар.

Кроме того, ставки по ипотечным кредитам очень низкие по сравнению с почти любым другим типом ссуд, и их можно заблокировать на целых три десятилетия.

Да, вы платите большие проценты за этот период времени, но это только потому, что сумма ссуды очень велика.

Жилищный кредит с фиксированной ставкой по ипотеке 3%, безусловно, звучит лучше, чем годовая процентная ставка по кредитной карте в размере 20% или выше, которая, кстати, часто бывает переменной.

Это означает, что есть большая вероятность, что вы сможете вложить деньги, которые в противном случае были бы заперты в вашем доме (если бы вы платили наличными), с более выгодным доходом в другом месте.

Нетрудно превысить 3% годовой доход на рынке или в другом месте, что объясняет, почему сверхбогатые люди выбирают ипотечные кредиты.

Ипотечный кредит на дом также означает, что у вас больше ликвидности и меньше риска, если что-то пойдет не так или рынок жилья упадет.

Представьте, что с вашим домом происходит что-то разрушительное, на которое не распространяется страховка.Вы бы предпочли вложить 20% или 100%?

Также рассмотрите жилищный кризис, произошедший десять лет назад — многие домовладельцы смогли уйти из своих домов относительно невредимыми, потому что они не вложили много средств.

Те, кто купил все за наличные, возможно, могли бы сократить свои убытки, но они не могли уйти, не потеряв много денег.

Еще есть старая поговорка о том, что кладите все яйца в одну корзину.

Если у вас нет денег в других местах, конечно, не стоит связывать их все в вашем доме.

[Калькулятор доступности ипотеки]

Можете ли вы получить лучшее из обоих миров с гибридным подходом ипотеки / наличности?

• Большинство покупателей жилья вкладывают небольшую сумму наличных и берут ипотечный кредит
• Сладким моментом может быть 20% первоначальный взнос
• Это позволяет избежать дорогостоящего страхования ипотеки и получить низкую ставку по ипотеке.
• Вы можете инвестируйте свои лишние средства в другое место или внесите предоплату по ипотеке, если это ваша цель

Безусловно.Большинство людей покупают дома за наличные и ипотеку, а не просто так.

Другими словами, когда вы вкладываете 20% в стоимость дома, вы по-прежнему платите приличную часть денег и финансируете остальное.

В результате вы избегаете требования по ипотечному страхованию, получаете более низкую процентную ставку и получаете вложение в акционерный капитал.

Отказ от 20% или более должен также поставить вас в довольно хорошее положение, когда дело доходит до войны торгов, хотя покупатель, торгующий полностью наличными, готовый сделать хорошее предложение, всегда будет иметь преимущество.

Кроме того, вы всегда можете погасить ипотечный кредит раньше, чем планировалось, так как большинство ипотечных кредитов больше не имеют штрафов за досрочное погашение.

Конечно, вы будете оплачивать заключительные расходы, связанные с ипотекой, наряду с квалификационным процессом, но вам не нужно платить по ипотеке в течение 30 лет.

Если вы решите, что ваши деньги не приносят столько, сколько вам хотелось бы, вы можете в любой момент перевести их на счет ипотечного кредита.

Планируете выйти на пенсию через 10 или 15 лет? Начните вносить предоплату по ипотеке быстрее, чтобы к тому времени, когда у вас будет фиксированный доход, вы будете свободны и свободны.Или используйте фиксированную ипотеку на 15 лет.

Помните, это не обязательно должно быть обсуждение «или-или». Со временем вы можете вносить коррективы в зависимости от вашего финансового положения.

Если вы решите полностью использовать наличные, вы также можете привлечь капитал за счет рефинансирования. Таким образом, оба варианта обеспечивают гибкость.

Преимущества покупки дома за наличные

• Нет необходимости претендовать на ипотеку
• Нет необходимости делать покупки для получения ипотеки
• Нет платежей по ипотеке (хорошо, если вы потеряете работу или близки к пенсии)
• Нет процентов к оплате
• Нет комиссии кредитора
• Страхование домовладельца не требуется
• Вам не нужно платить за оценку
• Больше переговорных возможностей при подаче предложения
• Возможна более низкая цена покупки
• Более быстрый процесс закрытия
• Может быть лучшая доходность ваших денег, чем низкодоходный компакт-диск или облигация
• Установите и забудьте об инвестировании (не нужно управлять своими инвестициями)
• Может задействовать собственный капитал, если и когда это необходимо
• Всегда можно продать или выкупить ипотека
• В целом меньше хлопот (на одну вещь меньше)
• Ощущение безопасности, потому что это ваш дом!

Недостатки покупки дома за наличные

• У большинства из нас нет денег, необходимых для покупки дома за наличные
• Ставки по ипотеке — дешевый источник финансирования
• Недвижимость — неликвидный актив (непросто или бесплатно для продажи)
• Имущество может потерять значительную стоимость
• Вы можете потерять много денег, если ваш дом будет разрушен и не будет покрыт страховкой
• Вы пропустите вычет процентов по ипотеке
• Ваша рентабельность инвестиций может быть плохо по сравнению с другими вариантами
• Плохая диверсификация, если много ваших денег находится в одной собственности
• Дом богатый, а деньги бедный, если сбережения истощаются

Преимущества покупки дома с ипотекой

• Ставки по ипотеке очень низкие
• Проценты по ипотеке не облагаются налогом
• Инфляция должна сделать будущие ежемесячные платежи «дешевле»
• Вам нужно только внести небольшую лепту. ayment
• Больше наличных денег для всего остального
• Получить ипотеку на самом деле не так уж и сложно
• Ипотека может улучшить ваш кредитный рейтинг
• В большинстве случаев вы можете внести предоплату по ипотеке, когда захотите. деньги в другом месте для лучшей прибыли
• Ваши деньги более ликвидны
• Принудительная экономия каждый месяц
• Меньше риска, если что-то случится с вашим домом или если стоимость жилья упадет

Недостатки при покупке дома по ипотеке

• Тонны ипотеки должны быть выплачены проценты
• 30 лет ежемесячных платежей (может быть, меньше, но все же долгий срок!)
• Вам нужно сделать покупку для получения ипотеки
• Вам необходимо получить одобрение на получение ипотеки
• Вы можете получить отказ
• Подробнее (кредитор) расходы, связанные с ипотекой
• Процесс закрытия Больше работы и больше времени
• Вы можете купить больше дома, чем должны г)
• Сложнее продать собственность, если у вас мало капитала или его нет
• Вы можете потерять свой дом, если задержите платежи
• На самом деле вы не владеете своим домом

Стоит ли мне арендовать или покупать дом?

Ваши друзья покупают дома.И вам интересно, стоит ли вам перестать снимать и купить дом. Вашей собаке нужен двор, вашим детям — игровая площадка, а вы не против гаража и офиса.

Есть только одна проблема: вы не уверены, что можете себе это позволить.

Постой! Решение о покупке или аренде всегда сводится к тому, что вы можете себе позволить. Готовы ли вы финансово купить дом? Или аренда по-прежнему более разумный вариант? Давайте сравним аренду с покупкой и выясним, что вам подходит.

Стоит ли покупать дом?

Иметь собственный дом — это американская мечта. Нет сомнений в том, что наличие собственного адреса приносит большое удовлетворение и гордость, а также требует дополнительных затрат и обслуживания. Вот почему вы хотите быть абсолютно уверены в том, что готовы купить дом.

Как узнать, что ты готов? Если вы можете ответить да на следующие вопросы, вы готовы сделать решительный шаг.

Готовы купить?

1.Вы расплатились с долгами?

Мы не говорим ни о студенческих ссудах, ни о потребительском долге — ничего!

2. Сохранен ли у вас полный запас средств на случай чрезвычайной ситуации?

Если бы вас сегодня уволили, могли бы вы оплачивать свои ежемесячные расходы (например, ипотеку и счета) в течение как минимум трех-шести месяцев при поиске работы?

3. Достаточно ли у вас денежных средств для 10–20% первоначального взноса по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет?

Наличие 20% или более означает, что вы не платите надоедливый PMI (частное ипотечное страхование), которое в основном защищает вашего кредитора от банкротства, если вы перестанете платить по ипотеке.Чтобы убедиться, что вы получаете только ипотеку, которую вы можете быстро выплатить, поговорите с нашими друзьями из Churchill Mortgage.

4. Будет ли оплата за дом составлять 25% или меньше ежемесячной получаемой на дом зарплаты?

Если ваш платеж по ипотеке (включая основную сумму, проценты, налоги на имущество, страхование домовладельцев, PMI и сборы ТСЖ) составляет не более четверти вашего ежемесячного дохода на руки, в вашем бюджете остается достаточно места для достижения других целей, например сбережений на пенсию и откладывать деньги на учебу ваших детей.

5. Планируете ли вы оставаться в одном месте более трех лет?

Если вы не без ума от того, где живете, зачем вам покупать там дом?

Найдите опытных агентов, которые помогут вам купить дом.

Если вы ответили no на любой из вышеперечисленных вопросов, возможно, сейчас не самое подходящее время для вас покупать дом. Отложите покупку дома и сосредоточьтесь на своих финансах, пока не ответите да на все эти вопросы.

Но что, если я найду хорошую сделку?

Вы нашли идеальный дом, и продавцы его практически раздают. Возможно, это сделка века. Даже несмотря на то, что Салли Мэй все еще сжимает твой бумажник, ты был бы глуп, если бы ушел, верно?

Неправильно!

В сфере недвижимости вам будет лучше, если вы купите нужную вещь в нужное время, а не пользуетесь преимуществами рынка. Никогда не покупайте дом исключительно на рынке.Купите, когда будете финансово готовы.

Плюсы и минусы покупки

Даже если вы финансово готовы купить дом, вы все равно должны быть уверены, что ваше сердце находится в этой покупке. Итак, прежде чем принять решение, подумайте о плюсах и минусах покупки дома.

Плюсы покупки

• Каждый платеж приближает вас к владению домом. Когда вы платите арендную плату, эти деньги тратятся. Прошло. До свидания. Не вернусь. Но когда вы платите по ипотеке, вы стремитесь к полному владению.

• Вы можете заработать на признании. Ваш дом, скорее всего, со временем будет расти в цене в зависимости от рынка и того, насколько хорошо вы о нем заботитесь. То, что вы покупаете сегодня за 200 000 долларов, в будущем можно продать за 260 000 долларов.

• У вас есть налоговые преимущества. Многие из затрат на владение домом, например налоги на недвижимость, не подлежат налогообложению. А если вы выплачиваете ипотечный кредит, вы должны будете засчитать проценты по ипотеке как вычет при подаче налоговой декларации.

• У вас есть свобода отремонтировать свой дом. Как владелец дома, вы можете делать с ним все, что захотите. Если вы хотите покрасить его в ярко-розовый цвет сверху вниз, ни один домовладелец не сможет вас остановить, но вашему супругу может быть что сказать по этому поводу.

• У вас больше конфиденциальности. Рики и Люси снова дерутся — и поскольку гипсокартон тонкий, как игральная карта, их слышит каждый арендатор. Но иметь собственный дом означает не Рики, ни Люси, ни тесная квартира.Только ты и мирная тишина . Конечно, если дом вашей мечты — красивая квартира посреди ярких огней и городской жизни, это не применимо.

• Это твое! У вас есть дом! Вы испытываете удовлетворение, зная, что воплотили американскую мечту в реальность.

Консультации при покупке

• Путешествовать и переезжать труднее. Хотите по прихоти на полгода поехать в Юго-Восточную Азию? Продать дом не так просто, как разорвать договор аренды, упаковать рюкзак и получить билет в один конец неизвестно куда.То же самое и с переездом по работе.

• У вас больше расходов. Помните, как мало вам стоила страховка арендатора? Что ж, не хочу вам это рассказывать, но страховка домовладельца будет намного дороже. Добавьте к этому политику наводнения, сборы ТСЖ, налоги на имущество и более высокие счета за коммунальные услуги, и вы получите больше ежемесячных расходов.

• Кто починит протекающую трубу? Вы. Или сантехник, которому вы платите. Как домовладелец, вы несете ответственность за содержание своего дома.

Покупка дома — дело взрослых?

Не совсем так. Взять под контроль свои деньги — дело взрослых. Если вам 25 лет, и вы чувствуете, что отстаете от графика, потому что еще не купили дом, перестаньте беспокоиться.

Нет причин спешить с крупной покупкой только потому, что все твердят, что это то, что вы должны делать. Настоящие взрослые знают, что домовладение — не всегда разумный выбор.

Стоит ли сдавать в аренду?

Прежде всего, давайте кое-что проясним.Аренда — это не пустая трата денег. Конечно, передача денег домовладельцу может означать, что вы не инвестируете в домовладение. Но вы платите, чтобы где-то жить! И пока вы платите, чтобы жить, ваши деньги тратятся не зря.

Хотя аренда как образ жизни не является тем, что мы рекомендуем, есть несколько ситуаций, в которых аренда является лучшим вариантом.

Когда я должен арендовать?

1. Вы выплачиваете долг.

Если у вас есть студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте, которую нужно погасить, считайте, что ваша квартира — это то, что вам нужно.Если ваша арендная плата не съедает слишком большую часть вашей зарплаты — в этом случае вам, вероятно, следует найти более дешевую квартиру — аренда может дать вам возможность выбраться из долгов и сэкономить.

2. Ваша работа требует от вас передвижения.

Если вы служите в армии или не планируете надолго оставаться в каком-либо районе, вам следует арендовать. В большинстве случаев вам придется прожить в доме два-три года, чтобы покупка окупилась.

3. Вам нужно время, чтобы составить план.

Покупка дома — это долгосрочное обязательство. Как и в случае с любыми отношениями, вы должны обдумать свое решение — импульсивные действия никогда не являются разумным шагом в сфере недвижимости. Итак, если вы только что вышли замуж, закончили колледж или не знаете, в каком районе хотите жить, не испытывайте чувство вины за аренду, пока у вас не будет твердого плана.

Аренда за и против

Подобно тому, как покупатели жилья сталкиваются с достоинствами и недостатками покупки, у арендаторов есть свои плюсы и минусы.Вот самые важные.

Аренда Профи

• Вы легко можете передвигаться. Устали от города, в котором живете? Думаете о том, чтобы потратить год на путешествие по миру? При аренде вам необязательно оставаться в одном месте. Кроме того, выйти из договора аренды намного проще, чем по ипотеке.

• Вам не нужно платить за техническое обслуживание. Если в плите закапывается и лопаются трубы крана, вам не нужно вызывать сантехника или ехать в магазин бытовой техники.Вы звоните домовладельцу. Одним из самых больших преимуществ аренды является то, что вам никогда не придется беспокоиться о неожиданных расходах на ремонт. А если у вас есть страховка арендатора, у вас будет больше спокойствия, чем у монаха.

Аренда Консорциума

• Ставки аренды повысятся. Даже если вы нашли выгодную сделку в жарком районе, инфляция, конкуренция и рост стоимости недвижимости заставят вашу арендную плату расти год за годом.

• У вас нет материального стимула. Без налоговых вычетов. Нет собственного капитала. Нет повышения стоимости недвижимости. Вы больше никогда не увидите денег, которые заплатили.

• У вас меньше свободы для ремонта. Даже если вы думаете, что паркетные полы будут отлично смотреться в ванной комнате, домовладелец может не одобрить вашу идею ремонта, тем более что они будут платить. Вы мало говорите о том, как выглядит ваше место.

Аренда всегда дешевле?

Вопрос о том, стоит ли вам арендовать или покупать дом, может показаться сравнением количества яблок с яблоками, если вы посмотрите только на ежемесячные затраты.В этом случае домовладение часто перевешивает чашу весов, потому что вы оплачиваете обслуживание, налоги и страховку домовладельца сверх своего платежа по ипотеке. Однако долгосрочные затраты рисуют иную картину.

Если вы переезжаете каждые несколько лет или находитесь на очень дорогом рынке (например, в Сан-Франциско), аренда, вероятно, будет более дешевым вариантом. Но если вы собираетесь оставаться на месте надолго, вы, вероятно, сделаете покупку лучше, особенно если вы расплатитесь за свой дом.

Аренда vs.Купить: сделайте свой лучший выбор с Pro

Решить, покупать дом или нет, — нелегкий выбор. Вот почему разумно сотрудничать с профессионалом, который поможет вам сориентироваться в ваших возможностях.

Если вы ищете местного агента по недвижимости, который предоставит вам надежный совет независимо от вашего бюджета, попробуйте наших одобренных местных поставщиков недвижимости (ELP). Наши ELP понимают, на каком финансовом пути вы идете, и не будут подталкивать вас к чрезмерным расходам на дом, чтобы они могли принести домой более крупный комиссионный чек.

Мы работаем только с лучшими агентами в вашем районе, поэтому вы можете доверять своему ELP в заключении наилучшей сделки по дому, которая подходит именно вам.

Лучше купить дом за наличные или в ипотеку?

Идея жить без ипотеки может быть особенно заманчивой для людей, приближающихся к пенсионному возрасту. В настоящее время люди, живущие в пустом гнезде, также часто рассматривают возможность продажи большого семейного дома в пользу меньшего участка или квартиры, которые легче поддерживать.Домовладельцы, которые жили в доме в течение долгого времени и теперь имеют низкий остаток по ипотеке или, возможно, вообще не имеют ипотеки, могут подумать о том, выгодно ли покупать новую недвижимость на выручку от продажи наличными вместо получения ипотеки. Хотя предпенсионеры могут не решаться переносить долг на пенсию, левередж может окупиться.

Использование кредитного плеча

Кредитное плечо — это когда ожидаемая доходность вашего инвестиционного портфеля превышает процентную ставку по ссуде.Если вы можете занять деньги на сумму, меньшую, чем сумма, которую вы можете разумно рассчитывать заработать, вместо этого инвестируя средства, тогда имеет смысл рассмотреть возможность получения кредита. Конечно, при принятии решения о покупке за наличные или ипотеке требуется не только разница между вашими ожиданиями и текущими процентными ставками, но это полезная отправная точка.

Ультраконсервативным инвесторам, покупателям в периоды высоких процентных ставок или частным лицам, ищущим ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой, может быть труднее заставить кредитное плечо работать на них с любым уровнем разумной уверенности.

Вот пример:

Предположим, что 60-летние Миллеры продают свой дом за 700 000 долларов, а выплата по ипотеке составляет 200 000 долларов. Они планируют купить квартиру за 500 000 долларов и выложить 20%. Семья Миллеров может получить фиксированную ипотеку на 30 лет под 4,5% годовых, а их ожидаемая среднегодовая доходность от инвестиций в долгосрочной перспективе составляет 6%. Пара планирует работать до 66 лет.

Если они получат ипотеку, они будут выплачивать ипотечные платежи из своего дохода, пока они работают.Без ипотеки они вместо этого вложат средства. Если они выйдут на пенсию с ипотекой, Миллеры будут использовать свой инвестиционный счет для выплат, как только они перестанут работать.

Возникает вопрос: должны ли они получить ипотечный кредит или купить новый дом на выручку от продажи старого дома?

В этом примере лучше всего использовать кредитное плечо. Через 30 лет инвестиционный счет Миллера был бы почти на 260 000 долларов больше, если бы они купили дом в ипотеку, по сравнению с тем, если бы они заплатили за кондоминиум наличными, без учета налогов.

Полезно отметить, что многие переменные в этом анализе коррелированы. Если Миллер повысит покупную цену, выгода от получения ипотеки также увеличится. Однако, если разница между текущими процентными ставками по ипотеке и ожидаемой доходностью инвестиций сузится, выгоды от получения кредита уменьшатся.

Комплексный анализ

Если вы не сравниваете фиксированную ипотеку с 30-летней облигацией, есть несколько ключевых предположений, которые покупатели жилья должны сделать для анализа.Поскольку невозможно точно узнать, что произойдет в будущем, важно учитывать каждый аспект своего решения.

Вот некоторые дополнительные финансовые соображения:

• Налоги. Домовладелец имеет налоговые льготы, и ипотека играет ключевую роль в реализации этих льгот. Налогоплательщики, которые перечисляют свои налоговые вычеты, обычно могут вычесть проценты по ипотеке на первые 750 000 долларов задолженности по первому или второму дому, хотя есть и другие соображения после принятия законодательства о налоговой реформе 2017 года.Это может быть особенно полезно для пенсионеров, которые лишились многих других возможностей уменьшить свой налогооблагаемый доход (например, взносы 401 (k)). Хотя налоговые последствия являются важной частью любого финансового решения, важно не позволять налоговому хвосту вилять собакой: законы могут измениться в любой момент.
• Волатильность рынка. Даже если инвестор реализует среднегодовую доходность в 6% (как предполагается в приведенном выше примере), фактическая доходность будет значительно отличаться от средней в любой данный год.Последовательность, в которой происходит возврат, может иметь огромное влияние на результат анализа. Например, в случае Миллера, если бы их доходность составляла -4% в первый год и 6% в оставшуюся часть 30-летнего анализа, выгода от получения ипотеки снизилась бы с 260 000 долларов до 56 000 долларов! Точно так же, если бы рынок превысил среднюю доходность в первый год моделирования, относительное преимущество получения ипотеки по сравнению с покупкой за наличные увеличилось бы.
• Ипотека с регулируемой процентной ставкой. ARM немного меняет анализ, поскольку вводятся дополнительные сложности и неизвестные. Ипотека с регулируемой процентной ставкой обычно наиболее выгодна, когда домовладельцы не планируют жить в доме дольше установленного первоначального периода. В этой ситуации покупателям также необходимо будет учитывать вероятность того, что они останутся в доме дольше, чем ожидалось, как определяется повышение ставок и свои ожидания в отношении будущих процентных ставок. Хотя риск увеличивается, когда ARM подходит, это отличный пример использования кредитного плеча.

Практические соображения при покупке дома

Покупатели также могут столкнуться с логистическими проблемами или давлением конкурентного рынка. Особенно для людей, которые прожили в своем доме очень долгое время, расхламление, сокращение размеров и переезд могут быть довольно сложной задачей. Если вы не сможете договориться о продаже с обратной арендой или не сможете идеально согласовать закрытие обоих домов, покупатели за наличные могут быть вынуждены остаться в отеле или арендовать жилье во время перерыва.

Получение ипотеки может облегчить переход для некоторых покупателей, которые уже имеют первоначальный взнос и все еще имеют право на получение ссуды, имея при себе оба дома, поскольку они могут иметь возможность купить новый дом перед тем, как продать старый.Однако удобство имеет свою цену, и есть риск, что дом не будет продан так быстро или по той цене, на которую вы рассчитывали.

Все предложения за наличные являются предпочтительным инструментом для покупателей на конкурентных рынках. Если ипотека предпочтительнее, но вы изо всех сил пытаетесь конкурировать с неконкурентными предложениями, одним из вариантов может быть покупка нового дома или квартиры на выручку от продажи вашего старого дома и подача заявки на ссуду после закрытия.

Хотя покупка или продажа дома — это эмоциональное решение, важно не позволять личным переживаниям омрачать ваш здравый смысл.Покупка слишком большого количества дома или решение о покупке за наличные исключительно потому, что вы можете в долгосрочной перспективе подорвать свой пенсионный образ жизни.