Кредитный риск — Википедия

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Кредитный риск — финансовый риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком товаров или провайдером услуг, то есть риск возникновения дефолта дебитора. В рамках данного определения носителями кредитного риска являются в первую очередь сделки прямого и непрямого кредитования (прямой риск) и сделки купли-продажи активов без предоплаты со стороны покупателя.

Более широкое представление о кредитном риске определяет его как риск потерь, связанных с ухудшением состояния дебитора, контрагента по сделке, эмитента ценных бумаг. Под ухудшением состояния (рейтинга) понимается как ухудшение финансового состояния дебитора, так и ухудшение деловой репутации, положения среди конкурентов в регионе, отрасли, снижение способности успешно завершить некий конкретный проект и т. д., то есть все факторы, способные повлиять на платёжеспособность дебитора. Потери в данном случае могут быть также как прямые — невозврат кредита, непоставка средств, так и косвенные — снижение стоимости ценных бумаг эмитента (например, векселей), необходимость увеличить объём резервов под кредит и т. д.

В основе процедур оценки кредитных рисков лежат следующие понятия:

• вероятность дефолта — вероятность, с которой дебитор в течение некоторого срока может оказаться в состоянии неплатёжеспособности;
• кредитный рейтинг — классификация дебиторов организации, контрагентов эмитентов ценных бумаг или операций с точки зрения их кредитной надёжности;
• кредитная миграция — изменение кредитного рейтинга дебитора, контрагента, эмитента, операции;
• сумма, подверженная кредитному риску — общий объём обязательств дебитора, контрагента перед организацией, сумма вложений в ценные бумаги эмитента и т. д.;
• уровень потерь в случае дефолта — доля от суммы, подверженной кредитному риску, которая может быть потеряна в случае дефолта.

Собственно оценка кредитного риска может производиться с двух позиций: оценка кредитного риска отдельной операции и портфеля операций.

Базовая оценка (без учёта миграции) кредитного риска отдельной операции может производиться с различным уровнем детализации:

• оценка суммы, подверженной риску;
• оценка вероятности дефолта;
• оценка уровня потерь в случае дефолта;
• оценка ожидаемых и неожиданных потерь.

Двумя основными конечными оценками кредитного риска являются — ожидаемые и неожиданные потери. При классическом подходе к управлению кредитными рисками покрытие ожидаемых потерь производится за счёт формируемых резервов, покрытие неожиданных потерь по кредитным рискам должно производиться за счёт собственных средств (капитала) организации.

Управление кредитными рисками

Кредитный риск в торговых операциях на условиях отсрочки платежа можно исключить с помощью факторинга. Факторинговая компания выдаёт поручительство за дебиторов в размере 90 % от суммы поставки на срок отсрочки платежа, и в том случае, если дебитор по каким-то причинам не может в срок произвести оплату, факторинговая компания выплачивает финансирование в размере ранее выданного поручительства.

Другой инструмент — это страхование кредитного риска в страховой компании. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с возможностью наступления убытков в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств Контрагентом (должником) Страхователя. Страховым случаем по страхованию торговых кредитов является возникновение убытков у Страхователя в результате несостоятельности (банкротства) Контрагента Страхователя; неисполнения обязательств Контрагентом Страхователя вследствие форс-мажорных обстоятельств; длительной просрочки платежа со стороны Контрагента.

Сравнение факторинга и страхования как инструментов управления кредитными рисками

критерий для сравнения	факторинг	страхование
процент возмещения	90 % от суммы поставки	70-90 % от суммы поставки
процент передаваемой дебиторской задолженности	исключения возможны	исключения крайне нежелательны
срок ожидания по выплате	120 дней	от 150 до 270 дней
день выплаты	в последние 3 дня срока ожидания	от 10 дней до месяца после истечения срока ожидания
предоплата страховой премии	да	нет

Кредитный риск — это… Что такое Кредитный риск?

Кредитный риск — риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком товаров или провайдером услуг, то есть риск возникновения дефолта дебитора. В рамках данного определения носителями кредитного риска являются в первую очередь сделки прямого и непрямого кредитования (прямой риск) и сделки купли-продажи активов без предоплаты со стороны покупателя.

Более широкое представление о кредитном риске определяет его как риск потерь, связанных с ухудшением состояния дебитора, контрагента по сделке, эмитента ценных бумаг. Под ухудшением состояния (рейтинга) понимается как ухудшение финансового состояния дебитора, так и ухудшение деловой репутации, положения среди конкурентов в регионе, отрасли, снижение способности успешно завершить некий конкретный проект и т. д., то есть все факторы, способные повлиять на платежеспособность дебитора. Потери в данном случае могут быть также как прямые — невозврат кредита, непоставка средств, так и косвенные — снижение стоимости ценных бумаг эмитента (например, векселей), необходимость увеличить объем резервов под кредит и т. д.

В основе процедур оценки кредитных рисков лежат следующие понятия:

• вероятность дефолта — вероятность, с которой дебитор в течение некоторого срока может оказаться в состоянии неплатежеспособности;
• кредитный рейтинг — классификация дебиторов организации, контрагентов эмитентов ценных бумаг или операций с точки зрения их кредитной надёжности;
• кредитная миграция — изменение кредитного рейтинга дебитора, контрагента, эмитента, операции;
• сумма, подверженная кредитному риску — общий объем обязательств дебитора, контрагента перед организацией, сумма вложений в ценные бумаги эмитента и т. д.;
• уровень потерь в случае дефолта — доля от суммы, подверженной кредитному риску, которая может быть потеряна в случае дефолта.

Собственно оценка кредитного риска может производиться с двух позиций: оценка кредитного риска отдельной операции и портфеля операций.

Базовая оценка (без учёта кредитной миграции) кредитного риска отдельной операции может производиться с различным уровнем детализации:

• оценка суммы, подверженной риску;
• оценка вероятности дефолта;
• оценка уровня потерь в случае дефолта;
• оценка ожидаемых и неожиданных потерь.

Двумя основными конечными оценками кредитного риска являются — ожидаемые и неожиданные потери. При классическом подходе к управлению кредитными рисками покрытие ожидаемых потерь производится за счёт формируемых резервов, покрытие неожиданных потерь по кредитным рискам должно производиться за счёт собственных средств (капитала) организации.

Управление кредитными рисками

Кредитный риск в торговых операциях на условиях отсрочки платежа можно исключить с помощью факторинга. Факторинговая компания выдает поручительство за дебиторов в размере 90 % от суммы поставки на срок отсрочки платежа, и в том случае, если дебитор по каким-то причинам не может в срок произвести оплату, факторинговая компания выплачивает финансирование в размере ранее выданного поручительства.

Другой инструмент — это страхование кредитного риска в страховой компании. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с возможностью наступления убытков в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств Контрагентом (должником) Страхователя. Страховым случаем по страхованию торговых кредитов является возникновение убытков у Страхователя в результате несостоятельности (банкротства) Контрагента Страхователя; неисполнения обязательств Контрагентом Страхователя вследствие форс-мажорных обстоятельств; длительной просрочки платежа со стороны Контрагента.

Сравнение факторинга и страхования как инструментов управления кредитными рисками

критерий для сравнения	факторинг	страхование
процент возмещения	90 % от суммы поставки	70-90 % от суммы поставки
процент передаваемой дебиторской задолженности	исключения возможны	исключения крайне нежелательны
срок ожидания по выплате	120 дней	от 150 до 270 дней
день выплаты	в последние 3 дня срока ожидания	от 10 дней до месяца после истечения срока ожидания
предоплата страховой премии	да	нет

См. также

сущность, виды, классификация, оценка, методы управления

Любая коммерческая организация имеет своей целью получение прибыли. Основывается это в первую очередь на начальном капитале, то есть тех деньгах, что были направлены на развитие планируемого бизнеса.

Однако получение максимально возможного дохода невозможно без исследования и оценки существует в данной сфере финансовых рисков, избежать которых просто нельзя. Одним из главных видов таких финансовых рисков считается кредитный риск, который возникает при любом предоставление денег в заем, что при стабильной работе компании происходит практически всегда.

Что такое кредитные риски?

Кредитный риск банка или любой другой организации представляет собой опасность того, что заемщик денежных средств не сможет осуществить ни выплату процентов, ни выплату  суммы займа в установленный соглашением срок и с соблюдением всех предусмотренных условий.

Это неотъемлемая часть подобной деятельности, даже самый надежный заемщик может оказаться тем, кто не сможет вернуть все, да еще и с процентами. Это, конечно, приводит к определенным проблемам, например, может пострадать процесс оборота денежных средств или ликвидность организации.

Почему вообще кредитные риски возникают? Существует множество причин, по которым компании, предоставляющие средства, сомневаются в надежности заемщиков. Влияние может оказать постоянно меняющиеся окружение заемщика, причем это может касаться, как политической сферы, так и экономической, также роль играют неуверенность в будущем представляемого кредита и деловой репутации лица, желающего его получить. Много факторов, и все они способны создать максимальный размер кредитных рисков.

Однако,  несмотря на все тонкости данного вопроса, существует немало способов регулирования и, соответственно, контроля за всем процессом. Выделяют методы выявления, способы управления, пути снижения и даже страхование возможных рисков, что дает банкам и иным организациям некоторые гарантии  на то, что впоследствии денежные средства не окажутся потерянными полностью. И хотя риск предприятия всегда связан с финансовой стороной вопроса, на сегодняшний день данная сфера способна максимально защитить их от незапланированных потерь.

Виды кредитных рисков

Даже если учесть, что кредитные риски считают подвидом финансовых, они также делятся на свои группы. Их может быть довольно много, и опирается такая классификация на различные факторы и принципы ведения бизнеса, а также на причины, по которым эти самые риски, в принципе, возникают. Выделяют несколько основных классификаций кредитных рисков, к которым относят следующие.

1. В зависимости от того, какие есть источники появления рисков. В данном случае деление осуществляется  с учетом причин возникновения кредитных рисков и включает в себе две категории.
   • Внешние кредитные риски. Речь идет о тех ситуациях, когда заемщик не может выплатить долг из-за воздействия внешних факторов. Это могут быть страновые, отраслевые, политические или инфляционные риски.
   • Внутренние кредитные риски. Здесь воздействия оказывают внутренние факторы, то есть грубые ошибки, которые были допущены в результате неправильного ведения бизнеса. Это может риск кредитной политики или операционный риск.
2. В зависимости от уровня кредитных рисков. В данном случае деление будет основываться на основных возможных уровнях рисков, выражающихся в определенных процентах.
   • Минимальные риски. Объем потерь при таком виде будет составлять не больше двадцати пяти процентов от той суммы, что была предоставлена заемщику.
   • Средние риски. Здесь потери будут значительно выше, от двадцати пяти до пятидесяти процентов.
   • Высокие риски. Потенциальные потери в этом случае могут составить от пятидесяти до семидесяти пяти процентов.
   • Критические риски. Это максимальный передел, который может достигнуть ста процентов потерь, то есть полного не возврата средств.

Помимо представленных классификаций, можно определить деление  кредитных рисков, на личные или потребительские, суверенные или страновые, а также на корпоративные или риски компании. Это деление считается общим и основывается на условиях предоставления займа и субъекте, которые его получает.

Факторы влияния на кредитные риски

Помимо причин, которые порождают кредитные риски и зависят от заемщика, выделяют еще и факторы. Они также бывают внешние и внутренние. Их влияние зависит уже от того, что происходит внутри банка или организации, дающей заем, либо от того, что из внешней среды оказывает данное воздействий. Что касается видов этих факторов, то они делятся на две группы, к которым относят следующее.

1. Факторы, влекущие повышение кредитных рисков.

В эту группу входят такие факторы, как наличие большого удельного веса выдаваемых кредитов; кредитная политика либеральной направленности; большие суммы, выдаваемые заемщикам; принятие ценностей в качестве обеспечения кредита, которые плохо реализуются; нестабильность экономической или политической политики.

2. Факторы, влекущие снижение кредитных рисков.

Данная группа факторов оказывает, напротив, положительное влияние. К ним относится наличие лимитов кредитных рисков; наблюдение и контроль всех рисков непосредственно руководством; максимально эффективное обеспечение кредитов; определение максимальных рисков контрагентов; повышенная скрупулезность при оформлении займа.

Кроме того данная сфера имеет еще  и такое понятие, как степень кредитных рисков. Зависит она также от определенных факторов, к которым относят следующее.

• Сосредоточение кредитной политики лишь в какой-то определенной отрасли экономики, в основном на той, что имеет наиболее эластичный спрос.
• Концентрация кредитной политики также в тех сферах, которые мало изучены.
• Предоставление большинства кредитов тем субъектам, которые имеют некоторые специфические трудности.
• Наличие удельного веса новых клиентов. Сюда также можно отнести тех, кто был привлечен в течение последней пары месяцев.
• Слишком большое количество нововведений в сфере услуг, особенно если это происходит в короткий период времени.
• Существенные изменения в политике организации по представлению кредитов или формированию портфелей ценных бумаг.

Это основные из всех факторов, которые способны повлиять на кредитные риски банка или иной организации. Причем можно заметить, что воздействие может быть, как положительным, то есть уменьшающим риски, так и отрицательным, влекущим за собой существенное их повышение.

Методы управления рисками

Кредитные риски являются неизбежными для всех коммерческих организаций. Для того чтобы можно было максимально точно определить возможные изменения и контролировать, возникающие трудности, была создана специальная методология оценки рисков, а также выделены общие принципы управления.

Все это способно помочь уменьшить проценты при потере денег. Способы снижения и степень управления рисками всегда основываются на определенных методах, которые являются общими и включают в себя следующие аспекты:

• Анализ положения, существующего на рынке.
• Определение методов воздействия на возникающие риски.
• Непосредственное осуществление влияния на риски.
• Концентрация на повышенных рисках.
• Определение методики оценки агрессивных рисков.
• Использование стресс-тестирования.
• Применение директивного управления, что предполагает оценку тех рисков, которые могут наступить.
• Определение и применение способов минимизации рисков.
• Страхование рисков открытых валют, то есть хеджирование.
• Лимитирование операций, что предполагает ограничение характеристик определенных операций.

Особое значение также имеет страхование рисков. Кроме того чаще всего применяется анализ разного рода, который и помогает предугадать возможные риски или определить те способы борьбы с ним, какие будут наиболее эффективными.

Чаще всего организации сталкиваются с необходимостью осуществлять управление, связанное с портфелем ценных бумаг, что особенно характерно для банков.

Основные методы анализа кредитных рисков

Надежность и эффективность деятельности любой организации, осуществляющей кредитование, определяется наличием правильно сформированной кредитной политики.

Она должна быть максимально подстроена под состояние на рынке и при этом быть способной меняться в постоянно изменяющихся условиях современной экономики. Существуют общие критерии, по которым и осуществляется необходимые анализ и оценка кредитных рисков, и относят к ним следующее:

• Возможности заемщика. Осуществляется сравнение уровня дохода за определенный период времени, что отражает платежеспособность клиента.
• Репутация. Достаточно понять, какого было взаимодействие заемщика с его поставщиками и другими кредиторами.
• Залог. Это гарантия того, что кредит будет возвращен.
• Условия. В определении более подходящих условий поможет изучение состояния экономики.

Представленные критерии помогают осуществить общий анализ, понять надежность клиента. Однако также выделяют ряд параметров, непосредственно влияющих на проводимый анализ рисков. Эти критерии позволяют непосредственно осуществить оценку и получить необходимые данные.

• Показатели ликвидности организации. Его определение осуществляется за счет соотношения краткосрочных активов и таких же краткосрочных обязательств клиента.
• Показатели задолженностей организации. Данный способ выявить соотношение рисков, поможет понять какие они и как распределяются между заемщиком и кредитором.
• Показатели, отражающие процесс погашения задолженностей. Это показывает финансовую устойчивость компании и демонстрирует кредитору, сможет ли заемщик погасить долги в срок или нет, что также определяет и возможные риски.
• Показатели деловой активности клиента. Это помогает понять, насколько грамотны действия руководства компании-заемщика, так как наиболее правильная политика способна минимизировать возможные риски.

Все представленные выше критерии позволят оценить состояние компании, которая берет кредит, а также понять, способен ли заемщик вернуть имеющийся долг. Именно это и подразумевает анализ кредитных рисков, так как все параметры, как вместе, так и по отдельности, способны их определить.

Страхование

Кредитный риск предприятия, компании, банка или иной организации всегда должен подлежать контролю. Помимо общих методов управления, выделяют еще один специфический прием, а именно — страхование кредитных рисков.

Этот метод позволяет при любых ситуациях вернуть некоторую сумму потерянных денег и создает чуть больше гарантий кредитору. Предметом такого страхования является, как сам кредит, так и ответственность, которая наступает в случае невозвращения долга.

Для того чтобы страховка начала действовать и при необходимости смогла бы вернуть утраченные деньги, необходимо наступление страхового случая и страхового события. К первому относится невыполнение или ненадлежащие выполнение заемщиком его обязанностей, а ко второму – потеря работы, смерть заемщика, временная неплатежеспособность или иные подобные явления.

То есть страховой случай зависит от воли заемщика, а вот страховое событие нет, и при наступлении того или иного варианта будут свои условия ответственности за несоблюдение обязанностей.

Что касается условий такого договора страхования, то они будут напрямую зависеть от вида кредита. Он может быть либо для держателей пластиковых карты, либо на автомобиль, либо ипотечный. Проценты определяются так, чтобы были покрыты возможные убытки кредитора, но при этом с учетом интересов заемщика. Сроки также исчисляются с максимальной выгодой для обеих сторон. Страховая сумма обговаривается, но не может превышать суммы получаемого кредита.

Консультация на видео

Сущность кредитных рисков и методики их оценки — в кейсе от basegrouplabs.

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

что это такое, виды и способы управления

Операции банков по выдаче кредитов относятся к главным доходным статьям их деятельности. За счет полученных процентов от предоставленных ссуд  складывается основная часть прибыли банка. В то же время размещение свободных денежных средств — это один из самых непредсказуемых видов банковских операций.

От того, насколько грамотно выстроена технология выдачи ссуд, зависит финансовая устойчивость банка. В статье будут рассмотрены ответы на вопросы о том, что такое кредитный риск и как им управлять.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28
 
Это быстро и бесплатно!

Определение кредитного риска

Кредитный риск — это возможность неуплаты заемщиком выданных денежных средств согласно договору. Вероятность наступления негативного события повышается, если не будут соблюдены принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, целевое назначение, платежеспособность заемщика, обеспеченность ссуды. Нарушение этих принципов приводит к отрицательным экономическим последствиям в деятельности банка.

В процессе размещения финансовых средств банкам приходится принимать решения в условиях неопределенности, в результате чего кредитор получает дополнительный доход или убыток от сделки. Опасность невозврата долга сохраняется на всей стадии кредитования, вплоть до погашения полной суммы долга и процентов.

Банк на постоянной основе анализирует кредитные риски и способы их снижения. Уменьшение вероятности невозврата ссуды достигается путем изучения платежеспособности заемщика, анализа его финансовой отчетности, бизнес-плана, документов по рассматриваемой сделке, контрагентов, качества предлагаемого обеспечения и поручительства.

Факторы кредитного риска

Факторы, влияющие на кредитный риск банка, подразделяются на макро- и микроэкономические. Воздействие макроэкономических факторов происходит вне зависимости от деятельности ссудодателя или заемщика. К ним относятся:

• состояние экономики страны, региона;
• темпы роста ВВП;
• характер финансово-экономической политики Банка России;
• уровень инфляции;
• политическая ситуация в стране;
• уровень развития банковского законодательства.

Микроэкономические факторы связаны непосредственно с действиями и решениями сторон договора о выдаче ссуды. В отношении заемщика необходимо учитывать следующие факторы:

• финансовая устойчивость и деловая репутация;
• отрасль деятельности;
• форма собственности;
• структура заемного и привлеченного капитала;
• величина уставного капитала;
• наличие расчетного счета в банке;
• порядок выдачи и погашения долга;
• характер и достаточность обеспечения задолженности.

В отношении банка будут иметь значение такие факторы, как:

• кредитная политика;
• соотношение собственных и привлеченных средств;
• структура и качество портфеля размещенных средств;
• уровень организации процесса выдачи ссуд;
• профессионализм сотрудников.

Виды кредитных рисков

Выделяют 2 основные классификации: по источникам возникновения и по уровню кредитного риска. Первая группа формируется в зависимости от степени контроля над факторами возникновения. Учитывая, что бывают внешние и внутренние факторы, соответственно, и кредитные риски подразделяют на внешние и внутренние.

Внешние возникают по причине отрицательного воздействия окружающей деловой среды на стороны договора. К таким рискам относятся страновые, политические, инфляционные, отраслевые, изменения в законодательстве и изменения процентных ставок.

Внутренние кредитные риски напрямую связаны с финансово-экономической деятельностью как заемщика, так и банка-кредитора. К ним относятся:

• эффективность деятельности;
• отказ от погашения кредита;
• проводимая банком политика в отношении ссуд;
• ликвидность;
• мошенничество со стороны персонала.

Во второй группе деление происходит в зависимости от удельного веса величины потерь в размере непогашенной задолженности:

1. Минимальный кредитный риск – потери составляют от 0 до 25%.
2. Повышенный – от 25 до 50%.
3. Высокий – от 50 до 75%.
4. Недопустимый – от 75 до 100%.

По уровню возникновения кредитные риски подразделяются на индивидуальные и портфельные. Индивидуальный возникает по причине невыполнения конкретным заемщиком условий договора, при этом у банка нет возможности возместить убыток за счет реализации предмета залога.

К портфельным кредитным рискам относятся риски по всем выданным ссудам и обязательствам банка. Источниками этого вида риска выступают кредитный портфель, портфель ценных бумаг, дебиторская задолженность.

Оценка и анализ кредитного риска

Каждый банк использует свои методы оценки кредитного риска. Однако есть классические способы анализа и оценки, которыми руководствуются все кредитные организации.

Анализ кредитных рисков проводится банком как на уровне отдельного договора или заемщика, так и на уровне всего портфеля выданных ссуд. Для выявления степени вероятности непогашения долга по конкретному заемщику проводится анализ его финансового состояния.

Делаются расчет и оценка экономических показателей деятельности, определяется характер обслуживания долга, принимается во внимание деловая репутация, осуществляется выезд специалиста банка на место.

Различают горизонтальный и вертикальный коэффициентный анализ. Горизонтальный анализ предполагает сравнение полученных показателей деятельности заемщика с предыдущими периодами и с другими аналогичными по сфере деятельности организациями. Вертикальный коэффициентный анализ позволяет определить абсолютное и относительное изменение отдельных показателей в структуре отчетности и проследить их динамику.

Важно! Недостаток финансовых коэффициентов заключается в том, что они дают информацию о деятельности заемщика в прошлом отчетном периоде, то есть они статичны. Для более детального изучения заемщика составляется отчет о притоках и оттоках денежных средств клиента. Из него становится понятно, сможет ли заемщик обслуживать свой долг.

Для оценки вероятности непогашения по всему портфелю выданных ссуд банка проводится качественный анализ общего кредитного риска, выявляются его источники, учитывается взаимосвязь ссуд одного сектора экономики, региона, заемщика.

Способы управления кредитным риском

Управление кредитными рисками в банке включает в себя несколько этапов. На первом происходит разработка технологии размещения денежных средств, установление критериев формирования портфеля ссуд, определение процентной ставки по операциям.

На втором этапе банк на постоянной основе осуществляет анализ и мониторинг финансового положения и обслуживания долга заемщиком и поручителями, учет и анализ залогового обеспечения, ведет работу по снижению проблемной задолженности.

На заключительной стадии осуществляются оценка и аудит результатов проводимой политики банка в отношении ссуд.

Основные методы управления кредитным риском следующие:

• диверсификация портфеля выданных ссуд;
• лимитирование;
• синдицирование;
• предварительный анализ платежеспособности заемщика;
• создание резервов для покрытия возможных потерь по выданным кредитам;
• анализ и поддержание оптимальной (для банка) структуры кредитного портфеля;
• требование обеспеченности ссуд и их целевого использования.

Диверсификация предполагает выдачу различных видов кредитов, отличающихся категорией заемщика, видом, суммой, сроками, процентной ставкой, обеспечением.

Лимитирование реализовывается в виде законодательно установленных Банком России нормативов, а также внутренних лимитов по выдаче в конкретном коммерческом банке.

Нормативы кредитного риска установлены в инструкции ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков», к ним относятся:

1. Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.
2. Максимальный размер крупных кредитных рисков.
3. Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).
4. Совокупная величина риска по инсайдерам банка.

Выдача синдицированных ссуд, когда стороной сделки выступает не один банк, а несколько, также уменьшает вероятность невозврата. Однако в случае благоприятного исхода прибыль от сделки будет распределена между партнерами-ссудодателями пропорционально доле участия в финансировании инвестиционного проекта. В основном этот способ используется в зарубежных банках.

Страхование кредитных рисков

Страхование предусматривает выплату компенсации страховой организацией банку или заемщику в случае невозможности возврата долга. В первом случае объектом страхования будет непосредственно сам кредит, а страхователем выступает банк. Во втором случае страхуется ответственность заемщика от ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств, а страхователь — заемщик.

Страхование кредитного риска банка — это страхование от убытков, которые могут возникнуть в связи с потерей должником платежеспособности.

Договор страхования заключается на срок не меньше, чем срок договора по ссуде. Предметами страхования бывают инвестиционные, товарные, потребительские, ипотечные кредиты и автокредиты. Также возникает необходимость в страховании обеспечения.

Заключение

Величина кредитного риска зависит от наличия микро- и макроэкономических факторов. С целью его снижения необходимо создать эффективную систему управления кредитным риском, в рамках которой оценка и анализ деятельности заемщиков производятся не только в момент выдачи ссуды, но и на протяжении всего срока пользования полученными финансовыми средствами.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28
 
Это быстро и бесплатно!

Кредитный риск банка — виды, методы управления кредитными рисками, оценка и анализ

Под определением кредитный риск принято понимать вероятность невозврата полученных ранее от банка денежных средств в кредит, а также просрочки установленных платежей согласно заключенному соглашению.

К характерным причинам, вызвавшим кредитный риск заемщика, можно отнести следующее:

• снижение, а также полная или частичная утрата кредитоспособности, что делает невозможным своевременную выплату банку полученных денежных средств.
• значительное ухудшение текущей деловой репутации заемщика, когда он просто не в состоянии осуществлять своевременный возврат денег в установленном объеме.

Кредитный риск -виды

Отмечают следующие виды кредитных рисков.

• Риски, по отдельно взятым ссудам, предоставленным в распоряжение потенциальному заемщику.
• Риски по всему портфелю кредитных средств, предоставленному банку, его еще принято называть совокупным.

Именно по причине возможной утраты денежных средств, банковские организации стремятся предварительно проработать корректную денежную политику, а именно, оформить систему контроля над деятельностью органа кредитования.

Главным требованием к последующему формированию портфеля является сбалансированность активов, она обеспечивает надлежащую компенсацию по повышенному кредитному риску коммерческого банка. Можно выделить и некоторую структуру кредитного портфеля, которая непосредственно формируется под воздействием отдельных факторов.

• Показатель доходности, а также риск утраты отдельных денежных ссуд, чем ниже этот показатель, тем выше вероятность возникновения риска.
• Спрос со стороны потенциального заемщика на предоставляемые виды услуг кредитования.
• Нормативы, установленные для конкретных рисков со стороны Центрального банка.
• Устанавливается и структура имеющихся кредитных ресурсов банковской организации, что выполняется непосредственно в разрезе установленных сроков погашения кредитов.

Как осуществляется управление рисками?

Предусмотрены и определенные механизмы, посредством которых осуществляется управление кредитным риском в банке:

• Оценка состояния кредитоспособности каждого потенциального заемщика перед его обращением в организацию.
• Страхование выданных кредитов (не во всех банках).
• Формирование оперативного резерва, посредством которого осуществляется погашение возможных финансовых потерь, что особенно актуально при наблюдении экономического кризиса в государстве.
• Переформирование существующей банковской организационной структуры, что позволит наиболее эффективно выполнять контроль над сложившейся ситуацией.

Все детали относительно последующих мер безопасности предусматривает и кредитный договор, риски в котором имеют внушительное значение, что и сделает сотрудничество выгодным для всех сторон, которые принимают участие в формировании последующего договора. Таким образом, банк сводит вероятность утраты к минимуму.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru

10

619 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Как закрыть кредитную карту?

Следующая статья

Кредитная карта Приватбанка

Кредитный риск — что это, управление кредитными рисками

Кредитный риск — это вероятность того, что заемщик не вернет полностью или частично сумму займа. Кредитор при этом теряет либо свои деньги, либо прибыль в виде начисленных процентов, либо и то, и другое.

Причина возникновения кредитных рисков в том, что заемщик надеется еще не полученными деньгами перекрыть имеющиеся долги. Но при этом всегда остается шанс, что у него не будет достаточной суммы для выполнения своих обязательств перед кредитором. Назначаемая процентная ставка в этом случае является вознаграждением займодавцу за то, что тот принимает на себя кредитный риск. Если по результатам скоринга принимается решение о том, что сотрудничество с данным конкретным заемщиком может привести к потере денег, деньги либо не выдадут вообще, либо предложат под очень высокий процент.

Сущность кредитного риска

Кредитный риск связан не только с банковской деятельностью. Рискует любое предприятие, отпуская товары или услуги в долг. Застрахованное лицо может не получить своевременно выплаты по страховому полису, а приобретатель облигаций сталкивается с тем, что эмитент не имеет возможности обслуживать долги в полном объеме.

В общем случае под кредитным риском понимается вероятность получить убытки или недополучить прибыль из-за того, что вторая сторона по договору (заемщик, покупатель, контрагент) не исполняет свои обязательства. Если говорить конкретно о банках, высокий кредитный риск это ситуация, при которой должник не соблюдает график платежей, не возвращает тело долга и начисленные проценты.

Убытки (потери) — это неизбежное следствие целого ряда ситуаций, возникающих в реальной жизни:

• потребитель товаров или услуг не оплачивает счета в договорные сроки;
• работодатель не может выплатить своему персоналу заработную плату в соответствии с трудовыми договорами;
• эмитент облигаций или иных ценных бумаг не имеет возможности погасить их или провести купонные платежи;
• застрахованное лицо не получает от страховщика суммы, оговоренные в договоре страхования;
• банк разорился. Вкладчики не могут вернуть свои средства, размещенные на депозитах.

Важно! Перечисленные ситуации — не единственные, приводящие к возникновению убытков. Любой случай, связанный с несвоевременной оплатой, становится причиной, если не потерь, то недополученной прибыли.

Специфика работы финансовых организаций такова, что им чаще, чем иным компаниям приходится сталкиваться с кредитными рисками. Они выдают кредиты и гарантии, предоставляют овердрафты и лизинг, покупают и продают ценные бумаги и валюту. И возможность того, что клиент будет неплатежеспособным, остается очень высокой.

Чтобы снизить ее, если не до минимума, то до разумного предела, финансовые структуры проверяют платежеспособность будущего клиента. Запрашивается крупная сумма денег на длительный срок? Банку нужны залог или поручители. Дополнительный способ снижения рисков — оформление страхового полиса. Специалисты знают, что определенная часть клиентов в течение ближайших лет тяжело заболеет или потеряет работу. Есть и те, кто просто не желает возвращать деньги.

Виды кредитных рисков

Эксперты в сфере финансов выделяют несколько основных типов рисков:

1. Дефолт или ситуация, когда заемщик не может исполнить свои обязательства перед кредитором. Считается наступившим, если деньги не вносятся в течение 90 дней. Дефолтный риск учитывается при выдаче кредитов, займов, долговых ценных бумаг.
2. Концентрационный. Может быть связан и с одним единственным кредитом, и с группой кредитов. Если заемщик (заемщики) не возвращают своевременно деньги, не выплачивают договорное вознаграждение, кредитор терпит значительные убытки, может сам стать банкротом. Концентрационный кредитный риск банка возникает у структур, специализирующихся на финансировании одной отрасли или объединения предприятий.
3. Страновой. Присущ не отдельной кредитной организации, а стране в целом, если она отказывается проводить платежи в какой-либо валюте. Если же правительство государства не может или не желает исполнять свои обязательства перед иностранными кредиторами, риск становится суверенным.

Как оценивается кредитный риск

Важно понимать, что ни один банк не выдаст потенциальному заемщику деньги только под «честное слово». Обещаний и уверений в том, что вся сумма будет возвращена полностью в установленные сроки недостаточно. Кредитору нужны гарантии.

Но большая часть потребительских займов выдается без залога и поручителей. В такой ситуации приходится тратить значительные средства на анализ платежеспособности клиентов. Создаются специальные отделы специалистов, разрабатываются программные комплексы, учитывающие даже незаметные глазу факторы кредитного риска.

Подразделения риск-менеджеров занимаются только тем, что проверяют все имеющиеся в их распоряжении сведения о заемщике. Потом на основании их анализа принимается решение о выдаче кредита или отказе. Если речь идет о рядовых гражданах, желающих приобрести квартиру или обновить машину, в работе используются собственные методики и программы. Если же кредит запрашивается крупной структурой, государством, регионом, градообразующим предприятием, возможно и обращение в специализированные рейтинговые агентства, например, Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch Ratings.

Банки, работающие на рынке давно, уже разработали собственные скоринговые системы, просчитывающие все факторы кредитного риска. Все действующие или потенциальные клиенты относятся к определенной категории. В дальнейшем, если поступает заявка на кредит, банкиры действуют в соответствии со строго определенной стратегией. Если решено, что работа с определенным клиентом сопряжена с высоким кредитным риском, процентная ставка будет установлена на максимальном уровне (если вообще не будет отказа).

Предприятия и организации чаще запрашивают не фиксированные кредиты, а овердрафты и кредитные линии: возобновляемые и нет. Для них устанавливают определенные лимиты. Предприятие не сможет тратить заемные деньги бесконечно. Дополнительной гарантией возврата кредита становится залог, чаще всего в виде недвижимости.

При расчете кредитного риска в отношении юридического лица в расчет принимаются:

• кредитная история. Записи в БКИ делаются не только в отношении частных лиц, но и предприятий и организаций. Негативным фактором кредитного риска может стать даже наличие личных долгов у высшего руководства;
• данные финансовой отчетности;
• позиция на рынке, занимаемая доля и многое другое.

Часть приведенных пунктов оценивается отрицательно? Предприятие получит деньги, но не на самых выгодных условиях.

Процентные ставки и кредитный риск. Если ли взаимосвязь?

Взаимосвязь между этими двумя явлениями есть. И она более чем прямая. Если заемщик мечтает получить несколько миллионов на покупку квартиры, в отношении него оценят:

• кредитную историю. Если ранее брались кредиты и погашались в точном соответствии с графиком, это — плюс для клиента. Негативно оцениваются как просрочки, так и досрочные погашения. Во втором случае банк не получает всю запланированную прибыль. Еще хуже, если истории нет вообще. В такой ситуации рассчитывать на получение ипотечного займа не приходится;
• текущий доход. И здесь значение имеют не только цифры, показанные в 2-НДФЛ, но и репутация предприятия-работодателя. Если оно постоянно значится в списках должников по налогам, если в отношении него регулярно рассматриваются иски в Арбитражном суде, то и к работникам отношение будет соответствующее. Специалисты справедливо полагают, что завтра солидного дохода может и не быть;
• наличие имущества в собственности;
• согласие/отказ от страховки и т. д.

Если все приведенные факторы свидетельствуют в пользу заемщика, ему присваивается высокий рейтинг. Это значит, что кредитные риски банк оценивает, как низкие. Результат — уменьшение процентной ставки. Если же есть основания предполагать, что деньги будут выплачиваться с задержками, клиент может рассчитывать на очень жесткие условия кредитования.

Управление кредитными рисками

Важно понимать, что банки не только рассчитывают и принимают к сведению кредитный риск, но и стараются им управлять. Для этого:

• разрабатывается и внедряется на практике политика в сфере кредитования;
• проводится в непрерывном режиме мониторинг существующих или потенциальных рисков;
• устанавливаются ограничения по выдаче кредитов жителям определенных регионов (в частности, с дотационной экономикой) или работникам некоторых специальностей или сфер деятельности. Ограничения могут устанавливаться по возрастным критериям и т.д.

Если речь идет о выдаче кредитов юридическим лицам, ограничения могут касаться целых отраслей, например, с доходом, получаемым сезонно или зависящим от внешних факторов. В расчет принимаются даже межотраслевые взаимосвязи. Например, производители сельхозтехники зависят от агрокомплексов. Если последние работают в убыток, у них не будет средств для закупки комбайнов и тракторов. Производители техники попадают в группу с высоким кредитным риском.

В последние годы в России кризис неплатежей достиг катастрофического максимума. Это привело к тому, что банки стали ужесточать правила выдачи кредитов. Если один из членов семьи не платит по займам, то в группу с повышенным высоким кредитным риском относят всех его родственников. Причина — «по аналогии».

Управление кредитным риском в корпоративном портфеле

Банки кредитуют не только физлиц, но и предприятия. И последним выдаются очень значительные суммы денег. А это значит, что и кредитный риск может быть очень высоким. Управление им предполагает оценку:

• финансового положения заемщика на момент обращения, исследование данных в динамике;
• предполагаемых источников погашения задолженности;
• предоставляемого залога. В приоритете — здания и сооружения. Товары на складах и в обороте — наименее желаемое обеспечение.

Управление кредитными рисками в случае с юридическими лицами предполагает, что банковские служащие анализируют не только баланс, предоставленный заемщиком, но и ситуацию в отрасли, экономике в целом. Каждому выявленному риску присваивается определенный рейтинг в соответствии со стандартами, прописанными в документации.

Принятие решения о выдаче займа не означает, что далее в отношении данного клиента риски не рассматриваются. По итогам отчетных периодов проверяются обороты по счетам, текущее финансовое положение, объемы дебиторской и кредиторской задолженностей. Установлено, что положение заемщика становится угрожающим, кредитные риски переходят в разряд опасных? Кредитор может потребовать вернуть все деньги досрочно. Важно и то, что при наличии высоких рисков банки обязаны увеличивать размер резерва под сомнительные долги.

Управление кредитным риском в розничном портфеле

Банковские структуры в вопросах управления кредитным риском в розничном портфеле чаще всего опираются на статистические методы работы. С их помощью устанавливается цена продукта, предлагаемого на рынок. Также статистические методы позволяют:

• оценить приемлемый уровень риска;
• сформировать показатели, позволяющие распределить риски по всему возможному портфелю;
• выбрать способы получения максимального вознаграждения;
• принять решение по заявке клиента.

Банки в работе опираются на уже разработанные статистические методы или формируют собственные. Основа для анализа — данные из БКИ и собственная информация.

Статистические модели не зафиксированы раз и навсегда. Их периодически тестируют для проверки достоверности получаемых данных.

Способы снижения кредитных рисков

Для снижения кредитных рисков применяются следующие методы:

1. Ценообразование. Чем выше вероятность невозврата всей суммы или ее части, тем выше будет процентная ставка по кредиту.
2. Выставление дополнительных условий. В частности, предприятия в соответствии с заключенными договорами должны предоставлять в банк финансовую отчетность по итогам каждого периода. Если речь идет о физическом лице, то заемщик обязан уведомлять кредитора о смене работы, снижении дохода, изменении семейного положения и т. д. Требование не выполняется? Есть риск получить уведомление о расторжении договора и досрочном возврате всей суммы.
3. Страхование кредитных рисков. Банки не только предлагают заемщикам приобрести полис на случай утери работоспособности или утраты источника дохода, но и самостоятельно страхуют свои риски.
4. Сокращение объема выдаваемых кредитов. Это может относиться как к конкретному клиенту, так и к определенной категории потенциальных заемщиков. Аналогичным образом поступают предприятия, сокращая для дистрибьюторов срок оплаты за отгруженные товары.
5. Диверсификация. Если банк работает с небольшим кругом клиентов, то наличие проблем даже у одного из них может привести к нарушениям в текущей деятельности кредитора. Устранить проблему можно, если расширить круг партнеров, пригласить к сотрудничеству надежных заемщиков.

Важно понимать, что кредитором может быть не только банк. Если физическое лицо открывает вклад, гражданин становится кредитором некоей финансовой структуры. В случае банкротства последней вкладчик рискует потерять свои деньги и не получить обещанную прибыль. Чтобы минимизировать данный кредитный риск, на государственном уровне введена система страхования вкладов. Если у банка отзывается лицензия, определенную сумму заемщик может получить сразу, не дожидаясь продажи имущества должника.

что мешает кредитной организации выдать вам выгодный кредит

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Вы узнаете:

Приятного чтения!

В отрасли кредитования риск невозвращения полученных клиентом денежных средств по причине умышленного или случайного нарушения условий договора с последующим появлением просроченных платежей является одним из решающих факторов на стадии формирования условий займа. Под определение кредитного риска, как правило, попадают любые трудности, с которыми может столкнуться финансовое учреждение.

Если кредитору грозят дополнительные расходы по вине заемщика, параметры заключения сделки ощутимо ужесточаются.

Разновидности кредитных рисков

Предпосылки к возникновению проблем при погашении займов связаны с несбалансированностью кредитного портфеля банка, ошибками на стадии оценки уровня платёжеспособности клиента и внешними факторами. Спровоцировать проблемы в итоге могут как непредвиденные ситуации, так и ошибки, возникающие по вине кредитора или клиента, обладающего низкой финансовой грамотностью. Формирование продуманных до мелочей кредитных программ наряду с выработкой эффективной системы скоринга позволяет повысить безопасность операций.

Характерные причины повышения кредитного риска:

1. Частичная или полная потеря клиентом исходных показателей платежеспособности.
2. Проблемы со своевременным внесением регулярных платежей по согласованному графику.
3. Ухудшение показателей деловой репутации и снижение кредитного рейтинга заемщика.
4. Финансовые кризисы, колебание курсов валют и прочие макроэкономические факторы.

Согласно заключенному сторонами соглашению, кредитор предоставляет определенную денежную сумму или оплачивает конкретный товар (реже услугу), после чего заемщик обязуется осуществлять своевременный возврат денег в установленном объеме. Кредитные риски — это факторы, которые препятствуют нормальному выполнению финансовых обязательств. Они могут возникнуть по каждой отдельно взятой ссуде. Однако в большинстве случаев проблемы затрагивают всю линейку кредитных продуктов по причине организационных просчетов.

Виды кредитных рисков:

• Проблемы по отдельным договорам и кредитным продуктам.
• Проблемы в рамках всего кредитного портфеля конкретной организации.
• Проблемы на отраслевом уровне, затрагивающие многих кредиторов.

Проще всего избавиться от кредитных рисков, связанных с определенными финансовыми продуктами. Несбалансированные программы кредитования обычно досконально перерабатываются или удаляются из линеек услуг финансового учреждения. Во избежание проблем в будущем некоторые учреждения отказываются от потенциально опасных видов займов. К примеру, крайне сложно встретить отечественные банки, предлагающие целевые кредиты на оплату обучения и медицинских услуг. Кредиторам проще выдавать займы на любые цели, повысив оперативность рассмотрения заявок. Возможные риски в этом случае компенсируются за счет увеличения процентных отчислений и комиссий.

Управление кредитными рисками

Вероятность ухудшения параметров сделки существует в любом случае, поэтому избавиться от кредитных рисков невозможно. Финансовые учреждения могут лишь предпринять ряд различных мер, позволяющих снизить влияние кредитных рисков на процесс погашения задолженности. Эксперты отталкиваются в своей работе от отраслевых стандартов. К тому же учитываются результаты прогнозов на ближайшие годы.

Способы управления кредитными рисками:

• Проведение диверсификации кредитов по разновидностям, размерам и группам клиентов.
• Использование тарифных планов, которые компенсируют возможные убытки.
• Сбалансированное формирование разностороннего кредитного портфеля.
• Разработка и документальное оформление грамотной кредитной политики организации.
• Тщательная оценка кредитоспособности каждого заёмщика.
• Ужесточение требований к клиентам по займам с высокой степенью риска.
• Страхование и обеспечение сделки, включая совместное заключение договора.
• Внедрение системы контроля над результатами кредитной деятельности учреждения.
• Создание финансовой подушки безопасности — резерва для покрытия возможных затрат.
• Основание организационной структуры с четким распределением должностных обязанностей.
• Применение нормативов, разработанных и установленных экспертами Центрального банка.
• Моделирование потенциально опасных ситуаций и выбор способов для их устранения.

Схему защиты от кредитных рисков каждое финансовое учреждение выбирает в индивидуальном порядке с учетом условий будущих сделок. После выдачи займа от банков и иных организаций мало что зависит. Управление рисками обычно выполняется на этапе составления программ кредитования. Некоторые коррективы разрешается вносить во время согласования условий сделок с конкретными клиентами, но речь идет о мизерных изменениях.

Кредитные риски и процентные ставки

В целях минимизации кредитных рисков подавляющее большинство финансовых организаций, как правило, использует повышение процентных ставок. Дополнительно учреждения могут внедрять также комиссии, штрафы и неустойки, однако лишь процентные выплаты, способные погасить любые непредвиденные расходы, отличаются крайней степенью надежности. Кредитор гарантированно получит возмещение возможных убытков, а в случае добросовестного выполнения клиентом обязательств организация обязательно извлечет дополнительную выгоду.

Основания для увеличения ставки по кредиту:

1. Повышение оперативности рассмотрения заявки.
2. Отказ от изучения информации о платежеспособности и стаже работы заемщика.
3. Оформление займа без обеспечения и страхования.
4. Отсутствие сопутствующих штрафов и комиссий, позволяющих компенсировать убытки.

На стадии формирования кредитного предложения финансовому учреждению нужно выдержать тонкую грань между надежным финансовым продуктом и привлекательной для потенциального клиента услугой. Проще говоря, ставка по кредиту должна не только возмещать возможные убытки, но привлекать заемщиков к сотрудничеству. Сильно завысив стоимость кредитов, финансовое учреждение провоцирует отток целевой аудитории.

Кредитные риски и дополнительные услуги

Простейший способ избавиться от рисков во время кредитования представляет собой заключение с заемщиком дополнительных соглашений. Речь идет о предоставлении платных и бесплатных услуг, которые повышают шансы на своевременное погашение задолженности. Сопутствующие сервисы могут предоставлять как сами кредиторы, так и независимые компании, заключающие партнерские соглашения с финансовыми учреждениями. В основном оформляются страховые полисы, которые позволяют избавиться от негативных последствий любых рисков.

В процессе оформления кредитов применяется страхование:

• Использованных в качестве залога объектов.
• Полученного взаймы имущества.
• Здоровья и жизни заемщика.
• Трудоустройства клиента.
• Финансовых рисков.
• Ответственности получателя денежных средств.

Отдельное внимание заслуживает обеспечение сделки. Предоставляя дополнительные гарантии, заемщик повышает уровень доверия со стороны кредитного учреждения. Однако существует один заметный минус, связанный с обеспечением и оформлением дополнительных услуг. Использование подобных опций ощутимо повышает стоимость кредита и грозит заемщику потерей личного имущества.

Снизить влияние кредитных рисков помогут следующие банковские услуги:

• Предоставление залога.
• Привлечение поручителя.
• Совместное кредитование.
• Страхование валютных рисков.
• Реструктуризация долга.
• Пересмотр условий договора.
• Коррекция графика платежей.
• Подключение системы оповещений.
• Рефинансирование задолженности.
• Отсрочка запланированных платежей.
• Мониторинг операций через онлайн-банкинг.
• Пролонгация срока действия сделки.

Некоторые организации навязывают заемщикам бесполезные услуги под видом сервисов, без которых процесс погашения займа усложнится. Подобные сервисы лишь повышают финансовую нагрузку на клиента. В итоге именно скрытые платежи провоцируют проблемы с погашением займа, тем самым являясь одним из самых важных факторов, повышающих кредитный риск. Чтобы избавиться от бесполезных платных сервисов, заемщику достаточно своевременно изучить договор перед подписанием. Не стоит забывать, что с опротестованием заключенной ранее сделки обычно возникают серьезные трудности.

Непредвиденные расходы в процессе кредитования провоцируют следующие услуги:

1. Необоснованное страхование, в частности на этапе краткосрочного кредитования.
2. Платное подключение дополнительных услуг, приложений и системы SMS-оповещений.
3. Обслуживание расчетного счета и платное рассмотрение заявок на оформление займов.
   

Добросовестные кредиторы, которые заботятся о поддержании собственного имиджа для продолжительного сотрудничества с клиентами, отказываются от принудительного внедрения сопутствующих услуг. Любые платежи по кредитному договору должны быть обоснованными.

Если финансовое учреждение настаивает на внедрении опции, в которой заемщик не нуждается, услуга должна предоставляться на бесплатной основе или иметь возможность отключения.

Таким образом, снижение уровня кредитного риска является первостепенной задачей каждого финансового учреждения, нацеленного на выдачу займов. На возникновение возможных проблем в процессе работы с клиентом влияет как схема организации, так и линейка кредитных продуктов учреждения. Грамотное формирование систем для скоринга и установка оптимальной ценовой политики позволяет избавиться от многих финансовых рисков.

Результат работы с потенциальными клиентами напрямую зависит от структуры текущего кредитного портфеля компании, который формируется под воздействием различных факторов. В частности, следует принять во внимание нормативы ЦБ, стоимость кредитных продуктов, риски по отдельным займам и уровень спроса среди потенциальных заемщиков.

 

Вас также может заинтересовать:

Оценка залогового обеспечения

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Обеспеченные кредиты

Что такое обеспеченный кредит? Особенности и характеристики займов с обеспечением. Преимущества обеспеченного кредитования. Виды и формы обеспечения. Какую кредитную организацию выбрать для получения займа?

Самый выгодный банк для потребительского кредита

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?