Договор банковского вклада (депозит)
Легальное определение – п.1 ст.834
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Определение является традиционным для отечественного правопорядка.
Нужно обратить внимание на то, что вторым легальным названием этого договора является ДЕПОЗИТ. «Депозит» производно от латинского слова «хранить». В 19 веке в банк сдавались деньги, а банки их хранили. Там было чистое хранение. Но потом банки смекнули, что сумма средств, которая у них наличествует всегда примерно одна и та же, а, следовательно, сначала негласно, а потом и гласно стали использовать хранимые деньги. Так
Депозит сегодня не значит хранение. Подход в доктрине, что договор банковского вклада – это разновидность хранения, не верен.
Депозит – это договор заемной направленности. Депозит – это квалифицированная разновидность займа. Формулирование правил о банковском вкладе в качестве специального договора предопределено спецификой субъектов.
Особенность депозита в том, что предприниматель-профессионал занимает у не предпринимателя не профессионала. Отсюда, нужна защита вкладчиков, являющихся слабейшей стороной.
В рамках депозита только одна обязанность
По моменту заключения – реальный договор, несмотря на то, что написано «обязуется». Там написано «принявший поступившую сумму». То есть для возникновения обязанности вернуть деньги нужно, чтобы день поступили к должнику.
С точки зрения распределения прав и обязанностей – односторонний договор. Передача денежных средств во вклад – это не обязанность вкладчика, а лишь момент заключения договора.
С точки зрения наличия встречного имущественного предоставления – возмездный договор. Возмездность – это один из элементов защиты вкладчиков.
Тут есть несовпадение с займом. Заем может быть любым, а депозит – только возмездный.
Предписания п.2 ст.834 – депозит – это публичный договор, если вкладчик – это гражданин.
Стороны – банк и вкладчик.
В
качестве банка могут выступать банки
и иные кредитные организации. Ограничения
в субъектном составе связаны с тем, что
принимать вклады – это банковская
деятельность, которая требует
Причем, учитывая негативный опыт прошлых лет, законодатель попытался озаботиться и регулированием ситуации, когда денежные средства во вклад привлекают иные лица. Например, МММ. Видимо, чтобы такой ситуации больше не повторялось, ГК свои 5 копеек тоже вставляет. Ст.835 указываются последствия привлечения денежных средств во вклады лицами, не имеющими на то соответствующего права. Там эти последствия дифференцированы в зависимости от того, от кого средства привлечены. Если вкладчик – это юридическое лицо, то это ничтожный договор. Если вкладчик – это физическое лицо, то убытки сверх суммы вклада.
Вкладчик – любой субъект ГП.
На квалификацию договора субъект, участвующий на стороне вкладчика, никакого влияния не оказывает. Нужно отметить, что при всей индифферентности фигуры вкладчика для квалификации договора, эта фигура не безразлична с точки зрения применения правил к такому договору. Есть специальные правила, посвященные депозиту с участием граждан. Если гражданин, например, то депозит – публичный договор. Если же юридическое лицо, то депозит – непубличный договор.
Говоря о субъектах, нужно обратить внимание, что из самого легального определения вытекает возможность заключения депозита по модели договоров в пользу третьего лица («поступившую от… или поступившую для…»).
Этот феномен регулируется ст.842 ГК РФ.
Предмет.
Мы уже сказали, что депозит – договор заемной направленности. Причем предмет здесь ограничен законом: денежные средства (наличные и безналичные).
Собственно, деньги, по общему правилу, исчерпывают предмет договора банковского вклада. Есть одно уточнение. Дело в том, что особенность правового положения вкладчиков-граждан состоит в возможности осуществлять расчеты с использованием денег, находящихся во вкладе. Т.е. вкладчик-гражданин может сказать банку: оплачивай с этих денег во вкладе коммунальные услуги. Короче, депозит может осуществляться производством расчета. То есть помимо денежных средств, для депозита с участием вкладчика-гражданина в предмет могут входить и услуги по расчету. Тем не менее, расчеты – это факультативный предмет, который далеко не всегда возникает.
Что касается цены, то цена – это проценты.
Ст.838 ГК РФ регулирует соответствующий вопрос. Цена – не существенное условие. Есть отсылочная норма (п.1 ст.809). Размер процентов может устанавливаться договором, но если он не установлен, то будет определятся по правилам п.1 ст.809.
Относительно такого элемента, как срок, необходимо иметь ввиду, что срок выступает в качестве критерия для дифференциации всех договоров банковского вклада. В зависимости от срока, депозиты делятся на
Во вкладах до востребования вкладчик может в любое время потребовать назад сумму вклада. В договорах срочного вклада сумма возвращается вкладчику по истечении установленного срока.
Хотя, один из способов обеспечения интересов вкладчика состоит в гарантированной ему возможности истребования вклада в любое время. Т.е. и в договоре срочного вклада вкладчик может потребовать ему выдачи вклада в любое время. Это обусловлено необходимостью защиты интересов вкладчика.
А в чем же тогда принципиальное отличие между этими видами депозита? В процентах. При досрочном возврате вклада в срочном депозите проценты ниже, чем проценты при возврате вклада при депозите до востребования.
Эта норма диспозитивна. Договором может быть предусмотрено иное. Но если иное не установлено, то у нас такая ситуация. Например, по вкладам до востребования ставка 0,01% в месяц. По срочным вкладам ставка 1% в месяц. Вкладчик заключает договор срочного вклада на 1 год. Спустя 1 год он вправе требовать сумму вклада + 12%. Если вкладчик раньше времени придет, то он вправе претендовать на сумму вклада и проценты по вкладу до востребования.
В проекте ГК для сберегательных сертификатов (которые только для юридических лиц) предполагается ввести возможность урегулирования договором невозможность досрочного возврата суммы вклада.
Наконец, что касается формы.
Вопрос о форме регулируется ст.836 ГК РФ. Письменная форма. Форма является конститутивным элементом. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора. Вариантов письменной формы в ст.836 нет. Смотрим на ст.36 закона о банках и банковской деятельности, где сказано, что договор составляется в форме единого документа, подписываемого сторонами в двух экземплярах.
ГК специальных требований не содержит, и ГК имеет большую юридическую силу, чем закон о банках, поэтому письменная форма может быть любой, предусмотренной в ГК.
Абз.2 п.1 ст.836 – квазиписьменная форма. Там говорится, что признается соблюдением письменной формой.
Поскольку депозит – односторонний договор, все содержание депозита исчерпывается обязанностями банка.
Первая обязанность – банк обязан выдать вклад.
Есть определенное регулирование, связанное с досрочным возвратом. Мы ее уже рассмотрели.
Вторая обязанность – банк обязан уплатить проценты.
Размер процентов – условия о размере устанавливаются соглашением сторон. Если не установлено, то применяется ст.809.
В целях защиты интересов вкладчиков, законодатель говорит, что если проценты вкладчиком не получены, то происходит капитализация процентов: неуплаченные проценты присоединяются к сумме вклада и на них начисляются проценты. Эта норма диспозитивная.
Определенный интерес представляет вопрос, связанный с изменением размера процентов. Очевидно, что размер процентов может быть изменен соглашением сторон.
Дело в том, что заботясь об интересах вкладчика, законодатель должен обеспечить и интересы банка. Есть право банка в одностороннем порядке изменять (читай – уменьшать) размер процентов.
Регулирование этого вопроса дифференцировано в зависимости от вида вкладов. При вкладе до востребования право банка изменять проценты является общим правилом. Иное может быть предусмотрено договором. Что касается срочных вкладов, то здесь регулирование строится прямо противоположным образом. Регулирование имеет внутреннюю дифференциацию в зависимости от фигуры вкладчика. Если вкладчик – юридическое лицо, то банк может изменять проценты, если это предусмотрено законом или договором.
Если же по срочному вкладу вкладчиком является гражданин, то банк вправе изменять размер процентов, только если это предусмотрено законом.
Получается, что в ситуации с вкладчиком-гражданином, регулирование подобных вопросов в договоре ни к какому действительному результату не приведет. Правда, история государства показывает, что на уровне ГК устанавливаются одни правила, а потом создается возможность их обхода.
В 99-ом году КС даже вмешался. В чем была ситуация? После ГК, где написано, что банк меняет проценты, только если это предусмотрено законом, потом приняли закон о банках и банковской деятельности, и там написали: банк меняет проценты, если это предусмотрено законом или договором. На основании этого, банки во все договоры включали эту опцию, и меняли проценты.
КС сказал, что подобное толкование закона не соответствует Конституции.
Наконец, в завершение вопроса об обязанностях банка, необходимо указать еще две обязанности: обязанность банка зачислять поступающие от вкладчика или других лиц денежные средства во вклад (диспозитивное правило; общее правило пополняемых вкладов), обязанность, когда вкладчик – это гражданин, выполнять распоряжение вкладчика-гражданина о перечислении денежных средств.
на что обратить внимание, ожидания и реальности
Елена Пазина
Обновлено: 2019.08.22
Шрифт A A
Нет времени читать?
Вкладчик, подписывая договор банковского вклада, дает согласие на все условия, в нём прописанные. Но многие люди ставят подпись, не читая договор, что часто влечёт возникновение спорных ситуаций. Расскажем, на что стоит обращать внимание при заключении данного соглашения.
Ожидания и реальность
Банковские организации активно рекламируют свои продукты, в том числе и депозитные программы. Однако верить рекламе не стоит. Её цель — привлекать клиентов любыми возможными способами и побудить заключить сделку. Поэтому банки афишируют плюсы, умалчивая о недостатках.
По этому же принципу действуют консультанты, работающие в финансовых организациях. В рассказе о банковском продукте не будет отрицательных сторон — только плюсы. Сотрудникам банка нужно выполнить план — привлечь как можно больше клиентов.
Именно по этой причине не стоит верить ни рекламным объявлениям, ни банковским работникам, а полагаться только на себя. Важно обязательно прочитывать соглашение перед тем, как ставит свою подпись. В договоре могут быть явные расхождения с рекламой.
К примеру, «Газпромбанк» предлагает клиентам в рекламе открыть вклад под названием «Ваш успех» под максимальный процент — 8,3 % годовых.
Реклама вклада «Ваш успех»
Но когда клиент заключает соглашение, оказывается, что для получения такой высокой ставки требуется внести на депозитный счёт сумму на длительный срок — 1095 дней. При этом обязательно воспользоваться капитализацией процентов. В противном случае ставка будет — 7-7,45 % годовых.
Выдержка из договора
Законодательная база
Договор банковского вклада регулируется в первую очередь Гражданским кодексом РФ. Этот закон раскрывает данное понятие следующим образом (статья 834 ГК РФ): «По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется вернуть её и выплатить проценты на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором».
Гражданское законодательство закрепляет некоторые требования к этому соглашению:
- публичность — банк не должен отказывать в предоставлении вклада никому без весомой причины;
- оформление соглашения в двух экземплярах;
- обязательность выплаты процентов, указанных в договоре;
- невозможность перевода средств вкладчика на счета других лиц, если иное не предусмотрено соглашением.
Стороны имеют право прописывать в договоре условия относительно ставок, сроков, сумм на своё усмотрение. Они вправе даже предусмотреть одностороннее изменение процентной ставки со стороны банка. Наличие этого пункта необходимо обязательно проверять.
Что должно быть в договоре банковского вклада
Законодательство не определяет конкретную форму депозитного договора. Но есть ряд условий, которые на практике встречаются в этом документе чаще всего.
Ознакомиться с образцами можно на сайтах банков, к примеру, бланк соглашения в ВТБ.
Стороны договора
Соглашение о вкладе заключают две стороны:
- банковская организация;
- вкладчик.
Банк заключает договор от имени своего представителя. Важно проверить, чтобы у него была доверенность, которая даёт полномочия на оформление соглашения. Данные доверенности должны быть указаны в договоре. К примеру, банк «ВТБ» в лице менеджера Светлова П.Р., действующего на основании доверенности №234 от 23.01.2019.
Клиенты банка всегда имеют право требовать от представителя предъявления доверенности. При этом менеджер не вправе отказать в этом запросе.
Валюта и сумма вклада
Вклады открывают в большинстве случаев в трёх валютах — рубли, доллары и евро. Вкладчик сам определяет, какую денежную единицу ему лучше всего использовать.
Что касается суммы депозита, то каждая программа устанавливает конкретный размер минимального взноса. Некоторые банки также указывают величину максимально возможного вклада. При внесении денег на счёт важно проследить, чтобы в соглашении была указана та же самая сумма, которую клиент внёс в кассу.
Порядок начисления процентов
Проценты по депозиту начисляются тремя способами:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- в конце срока действия договора.
Начисление производится на следующий день после того, как клиент внесёт денежные средства, а заканчивается в последний день срока включительно. Также следует обратить внимание на то, можно ли воспользоваться выплаченными деньгами можно сразу же или они капитализируются на счёте по вкладу.
Процесс начисления процентов обычно является прозрачным и понятным. Главное посмотреть, чтобы в соглашении был указан тот способ, о которым было сказано изначально.
Процентная ставка
Это самый главный пункт договора. При заключении соглашения важно проследить, чтобы в нём была указана такая же ставка, о которой было оговорено ранее.
При этом необходимо проверить, является процент годовым или же зависимым от определённого количества дней в году. Также следует обратить внимание на то, зависит ли ставка от суммы и срока вклада. Очень часто встречаются программы, где процент увеличивается вместе с размером депозита.
Дата окончания действия
Вклады могут иметь разный срок действия. Существуют как срочные, так и бессрочные депозиты. Если соглашение имеет конкретный срок действия, тогда денежные средства возвращают по окончанию установленного договором периода или же в день, когда клиент потребует возврата, то есть по правилу до востребования.
Условия досрочного расторжения
Клиент имеет полное право в любое время расторгнуть договор банковского вклада. Но это нередко влечёт за собой негативные последствия в виде потери процентов. При досрочном расторжении банки в большинстве случаев производят перерасчёт дохода по ставке 0,01 % годовых.
Но есть учреждения, предлагающие наиболее лояльные условия, к примеру, перерасчёт по половине ставки или полное сохранение процентов.
Стоит отметить, что у юридических лиц может вовсе не быть права отзывать депозит раньше срока.
Условия пролонгации
Автоматическая пролонгация — удобная услуга, позволяющая продлевать срок соглашения без участия вкладчика. Если клиент не обращается в последний день действия договора за своими сбережениями, то банк продлевает вклад.
При этом условия устанавливают те, которые актуальны на момент переоформления соглашения. Начисленные проценты могут быть переведены на банковский счёт вкладчика, его карточку, депозит «До востребования». Точный перечень возможных способов перечисления каждый банк устанавливает отдельно.
Также некоторые банки устанавливают конкретное количество раз, которые депозит может быть продлён автоматически.
Не все организации допускают автопролонгацию. Если этот пункт важен, следует обратить на него внимание при заключении договора.
Форма договора
Гражданское законодательство предписывает, что договор банковского вклада требуется заключать в письменной форме. Даже при открытии депозита через официальный сайт учреждения, формируется соглашение, которое клиент вправе в любое время получить в отделении банка.
Как распознать подводные камни
Самое главное правило для всех вкладчиков — внимательно прочитывать всё, что написано мелким шрифтом, и не стесняться задавать сотруднику банка вопросы, если что-то не понятно.
Не стоит торопиться с ознакомлением, нужно прочитать его вдумчиво, проверяя все условия на соответствие с теми параметрами, о которых было оговорено изначально. Если есть возможность, можно пригласить юриста, который проверит соглашение.
Примеры подводных камней.
В банке «Юникредит» для получения максимального дохода по вкладу «Для жизни», который обеспечивается ставкой в 8,20 % годовых, требуется обязательно оформить ИСЖ, то есть инвестиционное страхование жизни. Клиентам предлагается принять участие в инвестировании, однако, получат ли они доход от этого — неизвестно. Прибыль зависит от успешности инвестиционного проекта.
В Сбербанке по программе «Пополняй» предусмотрено одно интересное условие: максимальный размер депозита не должен быть больше, чем первоначальный взнос, умноженный на 10 раз. Если клиент всё же внесет больше, то ему будет начисляться только половина процентной ставки на получившуюся разницу.
На что обратить внимание
Перед тем, как ставить свою подпись, следует проверить два главных момента:
- правильность внесения паспортных данных вкладчика;
- условия депозита.
Обязательно нужно проследить, чтобы на соглашении была поставлена подпись сотрудника банка, а также номер договора и дата его составления.
Также обратить внимание на реквизиты и наименование банковского учреждения. Банк может прописать в документе дочернюю организацию. В этом случае требуется проверить наличие у неё лицензии на ведение банковской деятельности.
Яблоко раздора
В судебной практике есть много случаев, когда вкладчики обращаются в суд с иском на банк по поводу вкладов.
Пример 1
Гражданин Иванов Р.С. подал исковое заявление в суд на банк, в котором указал, что ему выплатили проценты меньше, чем должны были по договору. А получилось так вследствие того, что банк в одностороннем порядке изменял процентную ставку в меньшую сторону, не уведомляя об этом.
От суда истец потребовал возместить ему неуплаченные проценты по вкладу, а также выплатить проценты за то, что банк пользовался чужими денежными средствами, то есть незаконно удержанной прибыли вкладчика.
Судья удовлетворил данный иск полностью, потребовав от банка выплатить все заявленные вкладчиком проценты.
Пример 2
Гражданин Рогозин О.Т. обратился в суд с иском, в котором указал, что его отец открыл в банке вклад, но через год умер. Вступив в права наследования, истец посетил банковское учреждение и заявил о своем желании вступить в договор банковского вклада как наследник на основании универсального правопреемства.
Однако, банк отказал ему в просьбе и предложил заключить новый договор, а те проценты, которые были начисленные умершему вкладчику рассчитать по минимальной ставке 0,01 %, как по вкладу «До востребования», ссылаясь на то, что соглашение было расторгнуто раньше срока.
В иске заявитель потребовал включить его в договор своего умершего отца, чтобы продолжить получать повышенные проценты по вкладу.
Суд удовлетворил просьбу истца, ссылаясь на то, что в данном случае действительно имеет место универсальное правопреемство, а значит, наследник должен получить деньги в полном объёме вместе с начисленной повышенной ставкой. Также суд указал, что наследник вправе заменить умершего вкладчика в договоре и продолжить пользоваться услугой.
Отзывы вкладчиков по вопросам оформления вкладов и их условий
Отзыв клиента и ответ банка с портала Банки.ру
Ещё один вопрос-ответ с портала Банки.ру представлен ниже.
Дегтярева Р.А.: «Насколько я понимаю, договор банковского вклада заключается в письменной форме и один экземпляр должен быть у меня. Но мне почему-то не отдали его, ссылаясь на то, что мое заявление на открытие — это и есть подтверждение заключения сделки. Может лучше забрать свои деньги оттуда как можно быстрее?!»
Ответ: «Вы имеет полное право обратиться в банк и потребовать предоставления письменного договора».
Договор банковского вклада — соглашение, имеющее много нюансов и подводных камней. Поэтому перед подписанием документа требуется внимательно прочитать его, чтобы в будущем не возникало споров и конфликтов с банком.
Договор банковского вклада. Условия договора банковского вклада :: SYL.ru
Многие россияне открывают вклады в банках, стремясь сохранить сбережения или заработать на процентах. Каким образом регулируется обслуживание российскими кредитно-финансовыми организации вкладчиков? Какова специфика заключения соответствующих договоров на обслуживание депозитов между банками и их клиентами?
Сущность договора банковского вклада
Согласно формулировкам ГФ РФ, договор банковского вклада — это соглашение, по которому одна сторона (кредитно-финансовая организация), которая принимает от другой денежные средства (вклад), должна вернуть их в изначальной сумме и при условии выплаты процентов в оговоренном порядке.
Соответствующие соглашения классифицируются на два основных вида. Есть договор банковского вклада «до востребования», а есть «срочный». В первом случае проценты, как правило, ниже. Однако их выплата практически всегда гарантируется безотносительно момента снятия вкладчиком денежных средств со своего счета.
Во втором случае, как правило, в соглашении присутствует условие, что проценты по договору банковского вклада не выплачиваются, если гражданин пожелает снять денежные средства до окончания срока действия контракта с кредитной организацией. Конкретных разновидностей вкладов в российской банковской практике очень много. Чуть позже мы рассмотрим их.
Законодательный аспект оформления договора вклада
Российское банковское право договор банковского вклада регулирует посредством сразу нескольких законодательных актов. Соответствующего типа соглашение между кредитно-финансовой организацией и ее клиентом, структура документа и его содержание должны соответствовать положениям 44-й главы ГК РФ, практически всегда — 45-й, а также некоторых норм 854-й, а также 856-868 статей Гражданского Кодекса и 36-39 статей Закона о банках.
Вклад и депозит — одно и то же?
Понятие договора банковского вклада часто ассоциируется с термином «депозит». Многие граждане, равно как и сами представители финансового сообщества, понимают их как синонимы. Правомерно ли это? Отметим — особой ошибки в отождествлении данных терминов нет. В среде российских юристов, вместе с тем, распространено мнение, что «депозит» — понятие несколько более широкое, чем «вклад». То есть второй термин — в любом случае, частный случай первого. Однако «депозитом» может быть назван не только вклад в рамках соответствующего договора, но также и инвестиция в ценные бумаги и другие активы.
Особенности договоров вклада
Договор банковского вклада подразумевает, что кредитно-финансовая организация в момент подписания документов оформляет принятые от гражданина денежные средства в собственность. Вместе с тем, вкладчик сохраняет, как считают некоторые юристы, за собой имущественные права на эти средства, реализуемые посредством обращения в банк в любой момент времени с целью истребовать сумму, эквивалентную той, что была передана в соответствии с договором (а также, если это предусмотрено, проценты сверх нее).
Российские юристы выделяют два возможных варианта оформления взаимоотношений между банком и клиентом в аспекте работы с вкладом. Во-первых, на имя вкладчика может быть открыт персональный аккаунт, а во-вторых, взаимодействие между ним и банком может осуществляться посредством выдачи кредитно-финансовой организацией некоторой ценной бумаги.
Предмет правовых отношений в рамках соглашения по обслуживанию вклада — это безналичные средства, которые не являются конкретного типа денежными купюрами, а закрепленные в соответствующих законодательных источниках права требования, которые могут быть персонифицированы с точки зрения выдачи денежных сумм по депозиту или иных финансовых операций с ними. В этом отличие договора по вкладу, например, от соглашений, подразумевающих хранение активов в банковских ячейках. Во втором случае клиент получает именно те купюры, которые он разместил внутри соответствующего хранилища.
Таким образом, с точки зрения законодательства РФ, вклад — это не денежная сумма, а право требования. Хотя, как отмечают некоторые юристы, владение депозитом все же может быть интерпретировано как вещное право — мы отметили это выше. Сопутствующий открытию вклада банковский счет, в свою очередь, не может в общем случае пониматься как титул права владения, однако, его сущность следует трактовать как содержание законного требования вкладчика к конкретному финансовому учреждению.
Отличие вклада от счета
Рассмотрим интересный аспект — чем отличаются договор банковского вклада и счета. Юристы отмечают, что оба явления относятся к числу типичных для банковской сферы. По многим признакам они схожи. В частности, в обоих типах соглашений между банком и клиентом открывается персональный аккаунт, в котором денежные средства учитываются, и в рамках которого осуществляются финансовые операции. Вместе с тем различий, как полагают некоторые эксперты, между ними достаточно много. В числе ключевых:
- при договоре вклада подразумевается возврат банком денежной суммы клиенту по истечению срока соглашения, при открытии обычного счета такого обязательства перед кредитно-финансовой организацией может не быть;
- договор открытия обычного счета может быть без указания процентов, вклада — обязательно с соответствующими выплатами.
Таким образом, понятие договора банковского вклада включает два ключевых нюанса. Во-первых, срочность действия соглашения между клиентом и кредитно-финансовой организацией, а во-вторых — обязательства второй стороны вернуть денежные средства их владельцу по истечении соответствующего срока. Эти нюансы обуславливают то, что соглашения, в рамках которых обслуживаются счет и договор банковского вклада (характеристика последнего в ряде аспектов совпадает с первым) имеют все же разные источники.
Вместе с тем, как отмечают эксперты, в практике работы некоторых российских банков оба типа документов часто объединяются в один посредством использования допустимых с точки зрения регулирующего законодательства юридических формулировок в их структуре. То есть вполне возможен вариант, при котором договор на обслуживание вклада будет отличаться от соответствующего соглашения на открытие счета только сроками предполагаемого возврата денежных средств банком. Если осуществляется заключение договора, обслуживающего как таковой «счет», то он, тем не менее, оформляется как «вклад», но только с большим сроком действия — например 5 лет.
При этом прочие условия соглашения формулируются так, что клиент банка может свободно осуществлять основные финансовые операции с «вкладом» — так, как если бы это был «счет». Вместе с тем для большинства клиентов кредитно-финансовых организаций совершенно неважно, осуществляется ли заключение договора, подразумевающего де-юре открытие «счета» или «вклада». Это принципиально, главным образом, для юридических лиц, которым предстоит рассчитываться, используя банковский аккаунт, с контрагентами. В этом случае «вклад», вероятнее всего, не подойдет.
Виды вкладов
Выше мы отметили, что основные виды договора банковского вклада — это соглашение о размещении в кредитно-финансовой организации денежных средств «до востребования», а также «срочные» депозиты. Но на практике классификация соответствующих договоров представлена гораздо большим количеством сценариев взаимодействия вкладчика и банка.
Некоторые кредитно-финансовые организации предлагают открывать своим клиентам счета, имеющие признаки как «срочных» депозитов, так и вкладов «до востребования». При этом, как правило, определяется график возможного обналичивания денежных средств без потери процентов, оговариваются и фиксируются письменно условия продления соглашения и т.д. В некоторых случаях действует такая схема: вкладчик имеет право обналичить средства со всеми полагающимися процентами на день финансовой операции, если заблаговременно предупредит банк об этом, допустим, за неделю.
Виды договора банковского вклада могут быть достаточно необычными. В мировой практике кредитно-финансовой деятельности встречаются варианты оформления депозита, при котором банк и клиент, подписав соглашение, фиксируют условие — снять денежные средства и получить проценты можно только в том случае, если их проситель на момент обращения будет состоять в браке и сможет это документально подтвердить.
Классификация договоров банковского вклада может осуществляться, исходя из доступа к соответствующему депозитарному аккаунту тех или иных лиц. В общем случае счетами может пользоваться только их владелец. Но возможен вариант, при котором договор банковского вклада подразумевает открытие доступа к аккаунту, например, также для родственников владельца денежных средств.
Капитализация вкладов
Некоторые банки предлагают своим клиентам открыть вклад при условии капитализации. Что это такое? Это, по сути дела, маркетинговое обозначение вклада с пополнением. То есть человек, оформив депозит, может периодически пополнять его денежными средствами, на которые (так же как и в случае с основной суммой) будут начисляться проценты. При этом положения ГК РФ не обязывают банки всегда включать в договор это условие. Целесообразность заключения подобных соглашений с клиентами определяется политикой конкретного кредитно-финансового учреждения.
Некоторые юристы обращают внимание на интересный факт: дело в том, что пополнять вклад, в соответствии с положениями 841-й статьи ГК РФ, может любой человек, если у него есть корректные реквизиты счета — конечно, если в договоре между банком и владельцем депозита не указано иное. И если гражданин оформил вклад с капитализацией, то увеличивать объем размещенных на нем денежных средств может любой другой человек.
Специфика заключения договоров
Каким образом заключается договор банковского вклада? Образец структуры соответствующего соглашения мы сейчас изучим. Выше мы отметили, что единственно допустимая форма заключения договора банковского вклада в России — письменная. Его подписание должно сопровождаться следующими действиями со стороны банка:
- открытие на имя гражданина депозитного счета;
- принятие от вкладчика денежных средств и одновременное их зачисление на аккаунт.
При этом письменная форма заключения договора об обслуживании вклада банком на практике может сопровождаться открытием сберкнижки, оформлением депозитарного сертификата или иного документа, который позволит банку в соответствии с законом идентифицировать клиента.
Теперь перейдем к структуре договора.
Преамбула
Форма договора банковского вклада, как и большинство иных типов коммерческих соглашений, содержит преамбулу. В ней содержится наименование банка, ФИО и должность его руководителя, а также ФИО вкладчика, его паспортные данные, адрес регистрации. Все достаточно стандартно.
Предмет договора
Следующий элемент, которые включает в себя договор банковского вклада (депозита) — раздел, отражающий предмет соглашения между клиентом и кредитно-финансовой организацией.
Формулировки, содержащиеся в нем, должны отражать тот факт, что вкладчик передает банку такую-то сумму (указываемую как цифрами, так и прописью) в такую-то дату.
Также в разделе, отражающем предмет договора, оговаривается срок (обычно в месяцах), в течение которого размещаются денежные средства.
Далее в документе может быть отмечен тот факт, что открытие вклада основано на подписании документа по установленной форме, удостоверении личности клиента, а также внесении необходимой суммы депозита.
Следующий пункт — проценты, условия их размещения. В числе самых распространенных формулировок — «начисление только за срок размещения».
Еще отражаются условия выплат по депозиту, это может осуществляться, например, ежеквартально или ежемесячно. Как правило, в разделе «Предмет договора» указывается, что при досрочном обращении гражданина за денежными средствами по вкладу проценты не начисляются (или отмечаются иные условия).
Еще один пункт, присутствующий в большинстве договоров — о том, что величина процентной ставки может корректироваться в зависимости от политики ЦБ, а также государственных органов власти, регулирующих банковскую сферу.
Завершается раздел, в котором отражается предмет договора, формулировкой, что вклад и проценты выплачиваются клиенту банка только по предъявлению документа, удостоверяющего личность.
Обязанности банка
Следующий раздел, который включает форма договора банковского вклада, отражает обязанности банка перед клиентом. В спектре возможных формулировок чаще всего встречаются следующие.
Указывается, что банк обязуется принять денежные средства от вкладчика и хранить их.
Один из пунктов может содержать формулировку, что кредитно-финансовая организация обязуется оформить вклад, а также выдать клиенту документальное подтверждение того, то денежные средства получены в такой-то сумме.
В числе иных возможных формулировок данного раздела — о выполнении банком указаний вкладчика, касающихся безналичных расчетов с депозита — если это предусмотрено условиями соглашения.
Еще один распространенный пункт в разделе договора, отражающем обязанности кредитной организации — о возврате вклада по факту первого требования клиента.
Права вкладчика
Следующий раздел, который содержит договор банковского вклада, образец структуры которого мы сейчас изучаем, отражает права клиента. В числе ключевых, что присутствуют в большинстве соответствующих соглашений: право распоряжаться депозитом лично, либо по доверенности, получать доход с процентов, осуществлять безналичные операции.
Обязанности вкладчика
Следующий раздел, который, как правило, содержится в договоре об открытии вклада, отражает, в свою очередь, обязанности клиента. В числе самых распространенных формулировок: передача банку денежных средств в такой-то сумме, уведомление кредитно-финансового учреждения о намерении продлить срок депозита, в ряде случаев — предупредить банк письменно о предстоящем желании расторгнуть договор.
Срок действия договора
Стороны договора банковского вклада также фиксируют срок действия соответствующего соглашения. Как правило, используемые здесь формулировки подразумевают, что документ вступает в силу в момент его подписания и действует, пока вкладчику не будет возвращена вся сумма и проценты. Иногда в данном разделе отмечается, что досрочный возврат депозита и процентов не может быть произведен по инициативе банка, а только по факту письменного обращения вкладчика.
Разрешение споров
Еще один раздел, дополняющий в ряде случаев условия договора банковского вклада — о разрешении споров. Как правило, здесь указывается формулировка, отражающая тот факт, что подобные ситуации решаются в порядке, который установлен законом. Иногда банк включает в этот раздел пункт о том, что любые вопросы, связанные с обслуживанием вклада, клиент может решить, обратившись в кредитно-финансовую организацию по такому-то адресу или телефону.
Если клиента устроят условия договора банковского вклада, предлагаемые банком в соответствующих формулировках, он может поставить свою подпись. Рядом будет располагаться аналогичный реквизит, а также печать от кредитно-финансовой организации.
Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета — Bankir.Ru
Различие между депозитным и иными видами счетов проводят по критерию цели заключаемого договора. // А.Ш. Гасанов, магистр права, член Правления ОАО Банк ВТБ (Азербайджан). Cпециально для Bankir.Ru.
Любое исследование договора банковского вклада или договора банковского счета обязательно сопровождается анализом их соотношения, точнее, соотношения понятий банковского вклада и банковского счета [1]. И если сто лет назад банковский счет считался разновидностью банковского вклада, так как возник из вклада до востребования [2], то сегодня наоборот: практики однозначно, а теоретики фактически (косвенно) [3] признают банковский вклад разновидностью банковского счета, поскольку вклады, как правило, вносятся на депозитный (вкладной, сберегательный) счет. При этом различие между депозитным и иными видами счетов проводят по критерию цели заключаемого договора.
Так, к примеру, С.В. Сарбаш, отмечая множество сходств между этими договорами, различие находит лишь в том, что их стороны имеют разные цели, их интересы направлены на получение различных по природе имущественных благ — услуг в одном случае (договор банковского счета) и прироста на капитал в другом (договор банковского вклада) [4]. Так же считают Л.А. Новоселова и К.Т. Трофимов [5]. Л.Г. Ефимова утверждает, что «конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением случаев приема и возврата суммы вклада», а потому цели этих договоров не совпадают [6]. С ней соглашается В.А. Витрянский [7]. А В.А. Белов полагает, что договор банковского счета — это договор об использовании денег клиентом, а договор банковского вклада — это договор об использовании денег банком [8]. С ним соглашается (правда, несколько неуверенно) А.Я. Курбатов [9].
Интересно, что в Англии разницу между текущим и депозитным (вкладным) счетами тоже сводят к тому, что первый предназначен для расчетов, а второй — для получения процентного дохода. Тем не менее это различие на сегодняшний день сильно размыто: с одной стороны, банки стали начислять проценты на остаток денежных средств на текущем счете, а с другой — ряд банков позволяет своим клиенты вести расчеты по депозитному счету) [10]. Сложившаяся в Англии ситуация красноречиво свидетельствует о необоснованности разграничения указанных договоров на основе различия целей. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) также допускает как расчетные операции по договору банковского вклада (для юридических лиц существует единственное ограничение — перевод средств третьим лицам, но не на другие счета в целом, хотя именно это «но» обычно не подчеркивается), так и начисление процентов на остаток денежных средств по договору банковского счета (п. 3 ст. 834 и ст. 852). Но тогда в чем же различие между этими договорами в целом и банковским вкладом и банковским счетом в частности?
Банковский вклад без банковского счета
Несмотря на то, что банковский вклад сегодня в основном рассматривается как разновидность банковского счета, по обыкновению договор банковского вклада предшествует договору банковского счета не только в научных трудах и учебниках, но и в ГК РФ — соответственно главы 44 и 45. Тем не менее, в п. 3 ст. 834 того же ГК предусмотрено, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 (договор банковского вклада) или не вытекает из существа договора банковского вклада. Иначе говоря, именно правила о договоре банковского счета могут применяться к отношениям по договору банковского вклада, а не наоборот.
Согласитесь, что при таком подходе логичнее было бы расположить главу о договоре банковского счета до главы о договоре банковского вклада, чтобы ссылаться не на следующую, а предшествующую главу. Ведь применение правил по одному договору к отношениям по другому договору, если иное не предусмотрено правилами о втором или не вытекает из его существа, характерно для соотношения родового договора с его видом (например, кредит является видом займа в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ). Это не просто вопрос законодательной техники. Вероятно, законодатель вовсе и не считает банковский вклад разновидностью банковского счета, потому и выбрал вышеуказанный порядок расположения глав.
Пункт 1 ст. 834 ГК РФ дает следующее определение договору банковского вклада: «По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором«. Про банковский счет в этом определении ничего не сказано, следовательно, это не обязательный признак договора банковского вклада. Обратите внимание, что и в вышеприведенном п. 3 ст. 834 говорится лишь о том, что «к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета». Иначе говоря, правила о договоре банковского счета применяются (естественно, если иное не предусмотрено правилами главы о договоре банковского вклада или не вытекает из существа договора банковского вклада) к отношениям по счету, на который внесен вклад. А если вклад не внесен на счет, следовательно, нечего говорить и о применении к нему правил о договоре банковского счета, так же как и о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора банковского счета. Если банковский вклад может и не вноситься на банковский счет, т.е. никакого банковского счета в отношениях между банком и вкладчиком может и не существовать, значит, говорить о договоре банковского счета как родовом договоре для договора банковского вклада не приходится.
Возможность внесения банковского вклада не на банковский счет, между прочим, признается в российской доктрине. Правда, при этом авторы признают только один такой случай — оформление банковского вклада выдачей сберегательного (депозитного) сертификата (этакого подобия облигации), предусмотренного ст. 844 ГК РФ [11]. В принципе данного факта уже достаточно для подтверждения вывода о возможности невнесения банковского вклада на банковский счет. Тем не менее считаем нужным добавить, что выдача сертификата на самом деле является не единственной такой возможностью. Мы уже указали, что из ст. 834 (в частности, п.п. 1 и 3) обязательность наличия банковского счета в отношениях по банковскому вкладу никак не вытекает [12].
Рассмотрим другие положения главы 44 ГК РФ, упоминающие банковский счет. Сразу отметим, что все эти положения регулируют лишь случаи внесения вклада на счет и не более того (т.е. требования обязательного внесения вклада на банковский счет не существует). По идее так и должно быть. В противном случае отношения, оформляемые выдачей сберегательных (депозитных) сертификатов, оказались бы неурегулированными. Однако, на самом деле, положения главы 44 распространяются и на вклад, оформленный выдачей сберегательного (депозитного) сертификата.
В соответствии с п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным (помимо обналичивания) основаниям, до дня списания включительно. Как известно, основания списания денежных средств с банковского счета могут быть разные: в бесспорном порядке, перечисление и т.п. Поэтому то, что законодатель предусмотрел, помимо возврата вкладчику, иные основания списания суммы вклада, вполне резонно. Но это ни в коем случае не означает, что банковский счет имеет место во всех отношениях по банковскому вкладу. Указанный пункт следует понимать следующим образом: если банковский вклад не внесен на банковский счет, то проценты начисляются до дня его возврата вкладчику включительно; если же банковский вклад внесен на банковский счет, то проценты начисляются до дня его списания со счета включительно, в том числе когда основанием списания является возврат (обналичивание) вкладчику.
В соответствии со ст. 841 ГК РФ если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу. И это положение является вполне естественным лишь для случаев, когда вклад внесен на банковский счет, но не более того. Ведь в соответствии со ст. 857 ГК РФ (а также ст. 26 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности») банк гарантирует тайну банковского счета, а потому может принять от третьего лица денежные средства на банковский счет только в случаях, когда его реквизиты полностью известны третьему лицу. В то же время следует отметить, что естественным является вообще внесение (либо перечисление) третьими лицами денежных средств на любой (не только депозитный) банковский счет.
В п. 2 ст. 842 касательно вклада в пользу третьих лиц предусмотрено, что до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Пункт 1 той же статьи, раскрывающий содержание вклада в пользу третьего лица, вообще не использует термин «банковский счет». Следовательно, вклад в пользу третьего лица может вноситься, а может и не вноситься на банковский счет. Означает ли п. 2 указанной статьи, что до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика, только если тот внес вклад на банковский счет? Согласитесь, что это противоречило бы здравому смыслу.
Не означает ли это, что вклад в пользу третьих лиц может вноситься только на банковский счет? Нет, не означает, тем более, еще раз подчеркиваем, что в п. 1 ст. 842 такого ограничения не существует. Но тогда почему п. 2 ст. 842 делает акцент на правах вкладчика лица, внесшего вклад в пользу третьего лишь в случае, когда вклад внесен на банковский счет? Дело в том, что согласно п. 3 ст. 842 ГК РФ правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам ст. 842 и существу банковского вклада. Напоминаем, что ст. 430 ГК РФ («Договор в пользу третьего лица») предусматривает, что лишь с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица, т.е. кредитор всегда может сам выступить стороной договора в пользу третьего лица. Следовательно, лицо, внесшее вклад в пользу третьего лица, тоже обладает этой возможностью, притом вне зависимости от того, внесен ли вклад на банковский счет или нет. И повторяться тут было бы излишне. А вот подчеркнуть право лица, внесшего вклад в пользу третьего лица на банковский счет, как раз таки нужно. Дело в том, что, как уже неоднократно подчеркивалось, по п. 3 ст. 834 к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета. А в ст. 854 ГК РФ сказано, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Под клиентом, в соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, здесь подразумевается владелец счета, т.е. в нашем случае третье лицо, в пользу которого и внесен вклад. Таким образом, в п. 2 ст. 842 ГК РФ речь идет как раз о предусмотренном законом особом случае возможного списания денежных средств со счета без распоряжения клиента (владельца счета).
Наконец, согласно ст. 843 ГК РФ если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Отсюда следует, что сберегательной книжкой удостоверяется лишь внесение вклада на банковский счет, не более того. Иначе говоря, внесение вклада не на банковский счет сберегательной книжкой удостоверяться не может.
Таким образом, банковский вклад не обязательно вносится на банковский счет, притом не только при его оформлении путем выдачи сберегательного (депозитного) сертификата [13]. Следовательно, договор банковского вклада никак не может быть разновидностью договора банковского счета. А раз так, соотношение обоих договоров представляется невозможным без раздельного исследования их юридической природы.
Продолжение следует.
[1] При этом следует отметить, что нам не удалось обнаружить какое-нибудь серьезное и отдельное исследование этого вопроса. Он исследуется исключительно в рамках анализа договора банковского вклада или договора банковского счета. А эпизодические отдельные статьи по этому вопросу, как правило, являются компиляцией взглядов разных авторов упомяну*
тых исследований (См., напр.: Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета // Банковское право, 2007, № 4. С. 37-38).
[2] Первой исторической формой вклада было хранение (термин «депозит» произошел от латинского depositum» — «отданное на хранение»): банки (или их аналоги) за определенное вознаграждение хранили монеты, а по истечении срока договора выдавали те же самые монеты. В дальнейшем банки начали использовать хранимые деньги одних клиентов для кредитования других. Проценты по кредитам оказались куда выгоднее вознаграждения за хранение денег. Поэтому банки для привлечения денежных средств не только отказались от вознаграждения, но и сами стали платить проценты по привлеченным вкладам. Рост количества банковских клиентов привел к тому, что банки стали кассирами своих клиентов, осуществляющими платежи третьим лицам и получающими от них денежные средства для своих клиентов. Ряд бухгалтерских счетов, служащих учету клиентов внутри банка, стали объектом внешнего пользования — для расчетов. Так появился институт банковского счета, а также и особая категория вкладов до востребования, счета по которым открывались специально для осуществления расчетов, а не получения процентов. Со временем эти счета стали называть не вкладными (депозитными), а расчетными, текущими и т.п. При этом в ряде стран (например, Франция, Германия, Испания) банковский счет по*прежнему считается лишь разновидностью банковского вклада. (Подробнее об этом со ссылками на другие труды см.: Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. — М.: Статут, 2006. С. 5-7, 163-165, 167; Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. — М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», «ИНФРА», 2000. С. 2-3, 61- 62; Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособие. — М.: Юристъ, 2006. С. 261-162).
[3] См., например: Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник. Т.2/ Отв. Ред. Г.А. Тосунян. — М.: Юристъ, 2004. С. 21; Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. — М.: ЮрИнфоР, 2000. С. 299.
[4] Сарбаш С.В. Договор банковского счета. — М.: Статут, 1999. С. 22.
[5] Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. — М.: ЮрИнфоР, 1996. С. 35-36. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. — М.: Контракт, 2004. С. 318.
[6] Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 34-35.
[7] Витрянский В.В. Указ. соч. С. 63.
[8] Белов В.А. Указ. соч. С. 47-48, 298, 307.
[9] Курбатов А.Я. Разграничение банковских счетов со смежными понятиями: критерии и значение // «Банковское право», 2007, №4. С. 11-12.
[10] Вишневский А.А. Банковское право Англии. — М.: Статут, 2000. С. 84-85.
[11] См., напр.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Указ. соч. С. 262; Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. 4, перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — М.: Проспект, 2003. С. 515-516 (автор соответствующей главы — Д.А. Медведев). С. 96-97; Витрянский В.В. Указ. соч. С. 232.
[12] Этот вывод касается, в том числе, второго абзаца п. 3 ст. 834, запрещающего юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам. В контексте первого абзаца этого же пункта данное положение следует понимать именно в том смысле, что речь идет о вкладе, внесенном на банковский счет. Иначе и быть не могло: запрет на перечисление вклада, не внесенного на банковский счет, был бы бессмысленным.
[13] Надо оговориться, что наш вывод основан на ГК РФ. И это справедливо, так как рассматриваемые договоры регулируются именно в ГК РФ. В других же законах сравниваемые термины не всегда используются в соответствии с ГК РФ. Так, например, в
ст. 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» под «вкладом» понимаются денежные средства, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на основании не только договора банковского вклада, но и договора банковского счета. Очевидно, что в данном случае термин «вклад» употребляется исключительно в целях (защита интересов физического лица*контрагента банка) упомянутого Закона.