Финансовая подушка безопасности — важная необходимость в жизни предусмотрительного человека

Денежный запас на случай, если Вы утратите основные источники доходов, или возникнет экстренная ситуация, требующая значительных расходов, называется финансовой подушкой безопасности. Её цель проста — подстраховать Вас в безденежный период, позволив сохранить привычный образ жизни без критических ограничений.

Когда нужна финансовая подушка

Мало кто не задумывался о своей судьбе в случае, если он потеряет работу. Что тогда делать, если новую не удастся быстро найти? Ведь расходы на питание, лекарства, жилье и погашение кредитов останутся даже при нулевом доходе.

Или, не дай Бог, серьезный медицинский диагноз и необходимость дорогостоящего лечения, к сожалению, медицинские страховки покрывают не все затраты. Тогда заранее подготовленный запас денег будет хорошим подспорьем.

Или же просто экстренный ремонт квартиры после затопления. Или замена дорогостоящей техники в случае поломки после гарантийного срока ремонта.

Финансовая подушка — это спасательный круг исключительно для экстренных случаев, Ваша личная страховка денежной безопасности.

Сколько денег должно быть в запасе

Мы уже выяснили, что о финансовой подушке безопасности обычно говорят как о лимите на случай утраты источников существования. Такой себе персональный фонд на случай безработицы. Как быстро Вы сможете найти работу, зависит от Вашей квалификации и востребованности специальности на рынке труда. Иногда поиски затягиваются на месяцы. Поэтому рекомендованный минимум подушки по временным рамкам — от 3 до 6 месяцев. Однако, если Вы хотите чувствовать себя более уверенно в завтрашнем дне, и Ваши доходы позволяют делать более значительные накопления, размер сбережений можно и нужно увеличить.

Чтобы определить размер запаса, придется изучить и проанализировать свои расходы. Сколько средств тратится ежемесячно на жизнь: на питание, оплату коммунальных услуг, садик, питание детей в школе, проезд в общественном транспорте, съем жилья, гигиенические средства? Если Вы не можете ответить на этот вопрос, записывайте все израсходованные семьей средства на протяжении пары месяцев. Не забывайте и о таких нерегулярных, но неизбежных тратах, как покупка одежды и обуви растущим, как на дрожжах, наследникам, лечение сезонных респираторных заболеваний, замена масла, фильтров или шин автомобиля.

Определившись с расходами, умножьте их размер на то количество месяцев, на которое Вы хотите себя обезопасить. Это и будет Ваш неприкосновенный запас.

Где взять деньги для подушки безопасности

Конечно, на фоне экономического кризиса идея что-то откладывать кажется невыполнимой. Как показали прошлогодние исследования аналитического центра НАФИ, более трети россиян обеспокоены нехваткой денег. Однако 40% граждан как не делали сбережений, так и не делают. Только каждая четвертая семья ведет письменный учет доходов и расходов, при этом лишь 7% из них фиксируют все статьи поступлений и трат. Каждая пятая семья вообще не имеет понятия, сколько финансов в их распоряжении ежемесячно и на что они тратятся.

Где найти средства для создания финансов

Как правильно создать финансовый резерв? — вопросы от читателей Т—Ж

Можете ли подробнее рассказать о создании финансовой подушки? Какой размер резерва оптимален? Что учесть в расчетах? И имеет ли смысл подушку держать в наличных долларах или евро? А то рубль то и дело обесценивается.

Владимир

Финансовая подушка — это запас денег для непредвиденных ситуаций. Например, если человек потеряет работу, эти деньги помогут продержаться до трудоустройства и первой зарплаты на новом месте. У многих такого запаса денег нет.

Евгений Шепелев

частный инвестор

По исследованию Аналитического центра НАФИ, 38% россиян не откладывают деньги на черный день. 18% надеются на помощь родственников. Многие рассчитывают на кредиты и кредитные карты. Те, у кого сбережения все-таки есть, признают, что их хватит максимум на 3 месяца.

Мы считаем, что всем важно иметь финансовую подушку. Если у вас ее пока нет, то нет смысла даже задумываться об инвестициях или каких-то крупных тратах, на которые нужно долго копить. Подушка нужна для безопасности на случай внезапных трат: потери работы или болезни. Оптимальный размер подушки у каждой семьи свой. Я расскажу про общие принципы.

Сколько нужно накопить?

В идеале финансовая подушка должна обеспечивать привычный уровень жизни на период затруднений. Значит, отталкиваться нужно от размера ежемесячных расходов. В них нужно включить не только повседневные траты, например, продукты питания, связь, транспорт, но и платежи по кредитам, если они есть.

Ежемесячные отчисления в инвестиционные продукты, накопления на отпуск и т. д. не должны влиять на размер подушки. В случае серьезных трудностей это не так важно, приоритетная цель — решить проблему.

Разобраться с этим помогут наши статьи:

1. У меня нет воли. Как вести бюджет.
2. У вас меньше денег, чем вы думаете.
3. Калькулятор «Сколько отложить на черный день».

Хорошо, если финансового резерва хватит на 6 месяцев жизни без источников дохода. Если вы тратите 40 000 Р в месяц, резерв должен быть 240 000 Р.

Проверьте, сколько сможете прожить без зарплаты, если вас уволят

Сразу создать такой резерв сложно, нужно много времени. Поставьте цель и формируйте подушку постепенно, регулярно откладывая в нее часть доходов — хотя бы 10—20% зарплаты, лучше больше.

Сначала резерва будет хватать на полмесяца жизни, потом на месяц и т. д. Стремитесь запасти хотя бы трехмесячный резерв — это уже неплохо. Затем по возможности доведите его до шестимесячного.

Дополнительные факторы

Со временем расходы могут увеличиться из-за инфляции, переезда и других причин. Значит, хотя бы раз в год нужно проверять, хватает ли подушки на ваши средние расходы в месяц. Если нет, подушку нужно увеличить.

Если у вас несколько источников дохода, например, зарплата и плата от съемщика квартиры, размер резерва может быть меньше. А если источник дохода один или все они зависят от вашей трудоспособности, подушку лучше формировать по максимуму.

Как вести раздельный семейный бюджет

При этом, на мой взгляд, делать запас больше чем на год жизни особого смысла не имеет — остальные деньги лучше инвестировать.

В чем хранить подушку

Удобный способ хранения резерва — это расходно-пополняемые вклады и карты с процентом на остаток, желательно в разных банках. Наличные тоже неплохой вариант, но они со временем могут обесцениться из-за инфляции. А вот ценные бумаги не подходят из-за колебаний цены и сложностей с доступом к ним.

Что делать? 29.06.18

Как хранить финансовую «подушку безопасности»

Подушка должна быть в той валюте, на которую приходится большинство расходов. При этом можно часть подушки держать в долларах или евро. Это защитит ваш резерв от девальвации рубля.

Но помните, что в России наличными долларами и евро расплатиться вы вряд ли сможете, потребуется обмен на рубли, что не всегда удобно. Кроме того, курс иностранной валюты может и упасть, что уменьшит размер подушки.

Всех переиграл

Как хранить деньги почти без риска

Главное

1. Финансовая подушка должна быть у каждого человека и у каждой семьи. Эти деньги помогут решить проблемы без необходимости брать в долг, а наличие запаса средств придает уверенности.

2. При создании резерва необходимо отталкиваться от среднего размера расходов за месяц с учетом выплат по кредитам.

3. Оптимальный размер резерва — запас денег на полгода жизни. Он может быть немного меньше, если у вас несколько источников дохода.

4. Часть подушки можно держать в долларах или евро, это позволит защититься от свойственных рублю проблем.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Финансовая подушка безопасности. Сколько нужно откладывать?

Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.

Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.

Финансовая подушка безопасности призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.

Размер ФПБ

С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?

Читайте также:  Деноминация валюты

Сколько откладывать?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.

Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Где хранить деньги?

Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов. Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности

не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту. Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.

Читайте также:  Министр финансов РФ

Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.
Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.
Идеальный вклад для ФПБ:

• Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
• Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
• Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
• Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.

 

Валюта или рубли?

В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.

Автор статьи

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста

оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Написано статей

Материалы по теме

Нужна ли финансовая подушка безопасности для инвестирования?

Мы не можем пройти мимо этой важной темы. Ведь многие начинающие инвесторы задаются вопросом про финансовую подушку, про деньги на чёрный день или защиту в случае временной потери работы или другого источника дохода.

Мы уверены вы изучили много информации и у вас уже сложилось представление, что общее мнение финансовых консультантов по поводу подушки безопасности звучит приблизительно так «храните в заначки под подушкой около 3-6 месячных доходов или расходов, чтобы покрыть свои траты и расходы в случае проблем». В конце концов, это обычные правила диверсификации своих рисков.

Другими словами, лучше иметь деньги, чем их не иметь. Чем больше денег у вас в заначки, тем вам комфортнее и безопаснее. И чувствуете себя дальше от неприятностей и они от вас отдаляются.

Ваши инвестиции – это деньги, но с доходом.

В статье мы хотим изменить стандартный рассказ о пользе всего хорошего и негативных вещах всего плохого и предложить вам, а давайте обсудим эту тему и задачу с другой стороны. Наш тезис будет таким «инвестору с продуманной инвестиционной стратегией заначка не требуется». Как говорится, вот вам и поворот.

У вас, как инвестора вообще не может не быть заначки в классическом определении этого пункта. Все деньги можете инвестировать по своей стратегии без заначки невзирая на гипотетические финансовые трудности. Ключевой параметр, конечно же, это возможность быстро получить деньги из ваших инвестиций, продав какой-либо инвестиционный актив. Но, начнём сначала.

Видео для начинающих: Современные финансовые инструменты для начинающих

Зачем нужна финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей, которые случаются периодически и случаются они у любого человека на протяжении его жизни. Подушка нужна для того чтобы «закидать» проблему деньгами, смягчить последствия проблем. Например, потеря работы и срочно потребовались деньги на какие-то важные расходы.

Ключевые моменты использования подушки безопасности — это важные непредвиденные расходы. С этим понятно. Но, а сколько денег нужно иметь? Как уже говорили финансовые советники и умные книги по финансовой грамотности советуют держать запас минимум 3 месяца. Кто-то говорит про 6 месяцев, кто-то 12 месяцев доходов и расходов.

На самом деле ответ на вопрос сколько денег нужно, он строго индивидуален. Кому-то, чтобы чувствовать себя спокойно хватить и одного месячного дохода, а кому-то нужно иметь в запасе несколько лет.

Старайтесь отложить столько денег, сколько вам потребуется в будущем. Чаще эта сумма равна 3-6 месяцев жизни без дохода. Однако, этот вопрос индивидуален.

Откладывать или инвестировать?

Далее возникает вопрос. А что делать сначала: откладывать деньги в подушку безопасности или сразу начать инвестировать? Мы бы ответили на этот вопрос так. Возьмите ручку, бумажку и посчитайте, а в стандартной ситуации, но опять же целая стая финансовых консультантов будет раздавать рекомендации формата «отложите 10% от вашего личного дохода или от совокупного семейного дохода».

Например, лично вы получаете 50 т.р., так отложить 5 т.р. А теперь самое интересное, а сколько времени у вас уйдёт на то, чтобы сформировать заначку в шесть своих доходов. Из нашего примера, если 50 т.р., то это будет 300 т.р.

Итак, нам нужно 300 т.р. и мы откладываем каждый месяц по 5 т.р. Арифметика говорит, что нам потребуется 60 месяцев. Пять лет мы урезаем себя в тратах и откладываем, чтобы накопить подушку безопасности (резерв). А если мы с вами тот человек, которому обязательно надо годовую заначку, то получается, что надо 10 лет работать на неё работать.

Начинайте инвестиции сейчас. Не ждите с моря погоды.

Ещё раз. Просто, для того чтобы сформулировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие. Вспоминается анекдот.

У Васи была мечта новенький mersedes. И Вася долго копил на свою мечту, но пришла беда откуда не ждали. Он не справился, не удержался и все накопленные деньги потратил в баре, встретив своего школьного друга. Копить пришлось с самого начала.

Скажите честно, как вам перспектива работать 10 лет только на одну заначку и не начинать инвестиции. Откладываете под подушку и чего? Конечно, кто-то может сказать: «ну да, всё так, но ведь можно попробовать откладывать не 10%, а больше, например, 20% от дохода и накопить быстрее». Согласны полностью. Но только не все могут, скажем так, ужиматься в своих расходах так сильно.

Плюс всегда есть куча соблазнов потратить часть своих накоплений. В общем не очень-то радужная перспектива на ближайшие несколько лет. Но как обычно в реальности ещё жёстче, чем в расчётах на бумажке. Вы будете копить больше и дольше. Так как на сроке в 5 или 10 лет в любом случае будете использовать свои накопления, иными словами периодически уменьшая резервы.

Хранение денег в кубышке – сковывает руки.

Теперь мы уверены, что вы понимаете нашу логику и понимаете к чему мы клоним. Хранение и накопление денег в чистой заначки связывает вам руки, оно сковывает вас. Вы не инвестируете деньги, и упускаете возможности.

Наш тезис звучит следующим образом: «инвестору, с продуманной стратегией инвестиций заначка не нужна». Согласитесь, это уже не кажется таким провокационным.

Что такое продуманная стратегия инвестиций, при которой можно обойтись без заначки в классическом варианте?
Стратегия инвестиций должна быть подобрана, конечно же, лично под вас, но есть несколько обязательных правил.

Правило №1. Ликвидность.
При инвестициях вы всегда должны чётко понимать кто и как быстро купит ваши активы, если вам понадобятся деньги

Правило №2. Надёжный источник вложений.
Совсем грустно становится когда вы теряете деньги, которые могли бы использовать для непредвиденных расходов.

Правило №3. Доходность должны быть выше, чем у банковского депозита.

Иначе во всём этом процессе не будет никого смысла. Можно просто хранить деньги в банке, и не тратить нервы.
Мы убеждены, что процесс начала инвестиций может быть таким. Накопили немного денег и сразу начали инвестирование. Потребовались деньги — продали часть активов, а потом опять пополнили инвестиционный капитал и продолжили инвестировать.