Новая формула расчета полной стоимости потребкредита заработает с осени — Российская газета

Совет Федерации одобрил поправки в закон о потребкредитовании, вводящие с 1 сентября этого года новую формулу расчета полной стоимости потребительского кредита (ПСК). Зампред Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев подчеркнул, что нынешняя формула приводит к существенному расхождению между полной стоимостью кредита и полной суммой выплат по нему со стороны заемщика, выраженной в процентах годовых. Новый же расчет будет адаптирован в том числе для краткосрочных (сроком до года) кредитов и займов.

Действующая формула начала применяться с 1 июля вместе с вступлением в силу закона о потребкредите и заимствована из директивы ЕС 2008/48/ЕС. Однако она не учитывает отличий российского регулирования от европейского. В частности, из сферы действия этой директивы исключены потребительские кредиты и займы, сумма которых меньше 200 евро, а также выдаваемые на срок менее двух (в ряде случаев — трех) месяцев. Как отмечал зампред Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, действующая формула «не отражает реальных платежей, которые наши граждане осуществляют по кредиту». Она начисляет сложные проценты и не предназначена для расчета по кредитам на малые суммы и короткие сроки, что затрудняет ее использование микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами. По мнению Аксакова, новая формула позволит заемщику более объективно принимать решение при получении кредита. В ней при расчете ПСК не будет обязательной мультипликации процентов, а также будут сближены значения ПСК и договорной процентной ставки в ситуации, когда заемщик не уплачивает платежей, кроме процентов. Как ожидается, стоимость кредита станет более понятной для заемщика.

«Новый закон обобщил те тенденции взаимодействия между кредитными организациями и заемщиками, которые уже существовали, и позволяет решить несколько важных проблем, — отметил Валерий Петров, председатель консультационного совета акционеров банка ВТБ. — Заемщикам это позволит повысить доверие к банкам и микрокредитным организациям, снизит избыточную долговую нагрузку на них и повысит прозрачность кредитного договора за счет использования новой формы договора и формулы расчета полной стоимости кредита исходя из текущей конъюнктуры кредитного рынка. Заоблачные проценты по займам в МФО уйдут в прошлое». Это должно положительно сказаться на стимулировании системы потребления одновременно со снижением объема невозврата по займам, считает эксперт.

У кредиторов к новому закону о потребкредитовании наибольшие вопросы вызвала именно норма о расчете полной стоимости кредита (займа)

Банкам, по словам Петрова, поправки позволят нарастить объем выдаваемых кредитов одновременно со снижением риска невозврата за счет того, что такие действия заемщиком будут выполняться более осознанно, т.к. у него есть право подумать о получении кредита пять дней. Заемщик может досрочно в течение 14 календарных дней после получения кредита его вернуть, выплатив только проценты за фактическое использование кредита. В случае целевого кредита это можно сделать в течение 30 дней. А сам кредит заемщик может застраховать там, где он сам захочет. Банк же получил более совершенный механизм взыскания просроченной задолженности. «Крупные банки еще до введения закона реализовали на практике его требования, теперь же новый закон позволит усреднить или понизить ставки более «жадных» банков, устанавливающих выплаты по краткосрочным кредитам на уровне 60-70%», — добавил эксперт. Для государства поправки, по его словам, означают возможность снижения судебных исков и иных претензий как со стороны банков, так и со стороны заемщиков, одновременно с созданием условий для стимулирования спроса при помощи новых программ потребительского кредитования.

У кредиторов к новому закону о потребкредитовании наибольшие вопросы вызвала именно норма о расчете полной стоимости кредита (займа), рассказала генеральный директор, председатель правления МФО «МигКредит» Лора Файнзильберг. С 1 июля ПСК рассчитывается по унифицированной формуле для банков и МФО. Как считает эксперт, нынешняя формула расчета эффективна для банковского сектора, где кредитные продукты, как правило, выдаются на год и более. Но в результате степенной функции, заложенной в формулу, процентная ставка значительно увеличивается с сокращением срока кредита. Соответственно, ставка по микрозаймам может составлять тысячи и десятки тысяч процентов, что абсолютно не отражает реальную стоимость заемных средств для клиентов МФО. Степенная функция при займах, кредитах на срок менее года не имеет практического смысла, добавила она.

«Новые нормативы должны способствовать повышению прозрачности рынка микрофинансирования, делать микрофинансовые продукты простыми и понятными для заемщиков. Нынешняя формула расчета ПСК абсолютно не отвечает этим требованиям, — сказала Файнзильберг. — Практика указания полной стоимости займа, включая комиссию за его использование в рублях, является наиболее приемлемой и понятной для клиентов МФО. Для нас совершенно неочевидно, что от этого необходимо отказываться в пользу унификации расчетов ПСК». Тем не менее, по словам эксперта, компания приветствует новые нормативы расчета полной стоимости займа, исключающие степенную функцию. Как правило, в большинстве крупных МФО заемщик не уплачивает никаких дополнительных платежей помимо комиссии (процентов) за пользование микрозаймом. «В этом случае расчет ПСК должен максимально точно отражать реальную стоимость займа, исключая бессмысленные тысячи процентов годовых», — заключила она.

формула расчета от журнала «Ипотека и Кредит»

Еще несколько лет назад приобретение товара в кредит могло обернуться для заемщика баснословной суммой ежемесячного взноса, на которую он не рассчитывал. Нередко банки практиковали следующую схему привлечения клиентов: предлагали низкие ставки по кредитам в Москве или другом регионе, а после заключения кредитного договора оказывалось, что реальный платеж по кредиту гораздо выше номинального за счет всевозможных комиссий, сборов, штрафов и т.п.

Чтобы урегулировать этот вопрос, Центральный Банк России в 2008 году законодательно обязал банки предоставлять заемщикам информацию обо всех дополнительных сборах при оформлении кредита, утвердил формулу расчета полной стоимости кредита и перечень включаемых в расчет комиссий. Это позволило заемщикам получать достоверную информацию о ставках по кредитам и адекватно оценивать свою платежеспособность.

Журнал «Ипотека и Кредит» — профессиональный гид по банковским предложениям — неоднократно писал о том, как рассчитывается полная стоимость кредита в Москве или другом городе, какие сборы исключены из расчета и на что обращать внимание при заключении кредитного договора. Чтобы помочь читателю найти максимально удобный и выгодный для себя способ кредитования и при этом правильно оценить свои кредитные возможности, мы нередко возвращаемся к обсуждению данных вопросов на страницах нашего издания.

Также в нашем журнале Вы найдете финансовые прогнозы, аналитические обзоры, интервью и комментарии специалистов банковской сферы. «Ипотека и Кредит» — единственное b2c печатное СМИ, понятным языком рассказывающее о банковских продуктах и рынке недвижимости страны.

Чтобы регулярно получать свежую и достоверную информацию о новейших кредитных программах, снижении процентных ставок по ипотеке, уметь рассчитывать ежемесячный платеж по кредиту и хорошо ориентироваться в банковских предложениях, оформите подписку на наш журнал. Сделать это можно в режиме online на нашем сайте или в отделениях Почты России.

Вывод формулы для расчёта кредита

Вывод формулы для расчёта кредита

Долг за какой-то период можно представить геометрически как прямоугольный треугольник, в котором один катет — это основной долг, другой катет — это проценты по основновному долгу, а острый угол, прилежащий к катету, изображающему основной долг, изображает процентную ставку за этот период (его тангенс, умноженный на 100, равен процентной ставке).

Формула для расчёта месячной процентной ставки

Этот рисунок иллюстрирует рост долга по кредиту, если не отдавать своевременно проценты (без учёта штрафных санкций). Угол A отражает процентную ставку за период (2 месяца), на которые поделен срок кредита (год), угол D — годовую процентную ставку. S — сумма, взятая в долг. Катет BC — проценты по кредиту, если выплатить их единовременно по истечении года. P

1, P₂, P₃ и т. д. — проценты за соответствующее количество периодов.

Сначала надо рассчитать месячную процентную ставку. Пусть S — сумма, взятая в долг, Q — годовая процентная ставка,

Если принять месячную процентную ставку за x, тогда проценты за первый месяц пользования кредитом составят Sx, а долг составит
S+Sx = S(1+x),
или, если обозначить число

(1+x) через q,
Sq.

Если не отдать проценты за первый месяц, то они прибавятся к основному долгу, и проценты за второй месяц будут начисляться на всю сумму.
Проценты за второй месяц составят Sqx.
Долг за два месяца составит Sq+Sqx = Sq(1+x) = Sqq = Sq²

Если не отдать проценты и за второй месяц, то они также прибавятся к основному долгу, и проценты за третий месяц будут начисляться на всю сумму.
Проценты за третий месяц составят Sq²x.
Долг за три месяца составит Sq²+Sq²x = Sq²(1+x) = Sq²q = Sq³

Таким образом, долг за 12 месяцев, т. е. за год, составит Sq¹².
В то же время, долг за год составляет S+S(Q:100) = S(1+Q:100).
Т. е. получается следующее:
Sq¹² = S(1+Q:100)
q¹² = (1+Q:100)
q = (1+Q:100)^1/12

Если периодичность погашения составляет не раз в один, а раз в несколько (m) месяцев, то
q = ((1+Q:100)^1/12)^m
q = (1+Q:100)^m/12

В общем случае (например, когда период не кратен месяцу) формула такая:
q = (1+Q:100)^z
, где z — число, обратное количеству периодов в году.

Формула для расчёта погашения кредита равными долями

Этот рисунок иллюстрирует схему погашения кредита равными долями за равные промежутки времени. Угол A отражает процентную ставку за период, на которые поделен срок кредита. AC — это сумма кредита (S). Y₁, Y₂, Y₃ и т. д. — это проценты, соответственно, за первый, второй, третий и т.д. период. X₁, X₂, X₃ и т. д. — это часть основного долга, выплачиваемая вместе с процентами за, соответственно, первый, второй, третий и т.д. период.

Теперь надо рассчитать размер ежемесячного (разового) платежа (V). Чтобы с каждой выплатой долг уменьшался, размер разового платежа должен превышать сумму набежавших за месяц процентов, то есть разовый платёж состоит из двух частей: процентов за пользование деньгами (Y) и части основного долга (X). Т. е. платёж за k-й месяц можно обозначить как X_k+Y_k, а платёж за следующий, т. е.(k+1)-й, месяц — как X_k+1+Y_k+1. А поскольку платежи за все месяцы должны быть одинаковы, то:
X_k+Y_k = X_k+1+Y_k+1
X_k+1 = X_k+(Y_k — Y_k+1).
Разницу в процентах между двумя следующими друг за другом месяцами (Y_k — Y_k+1) можно вычислить как длину катета в прямоугольном треугольнике, в котором известны тангенс противолежащего угла (q-1) и длина другого катета (X_k), т. е как произведение другого катета на тангенс прилежащего к нему угла:
Y_k — Y_k+1 = X_k(q-1), т. е.
X_k+1 = X_k+ X_k(q-1) = X_k(1+q-1) = X_kq
Тогда, если выплату из основного долга за первый месяц обозначить X₁,
выплата из основного долга за второй месяц составит
X₂ = X₁q,
выплата из основного долга за третий месяц:
X₃ = X₂q = X₁q²,
…
выплата из основного долга за n-й месяц:
X_n = X_n-1q = X₁q^n-1,
Таким образом сумму кредита (S) можно записать так
S = X₁ + X₁q + X₁q² + … + X₁q^n-1
S = X₁(1+q+q²+…+q^n-1)
Отсюда:
X₁ = S/(1+q+q²+…+q^n-1)
Y₁ = V — X₁
Y₁ = V — S/(1+q+q²+…+q^n-1)
А поскольку основной долг за первый месяц — это S, то проценты за первый месяц (Y₁) составят S(q-1); тогда
S(q-1) = V — S/(1+q+q²+…+q^n-1)
V = S(q-1) + S/(1+q+q²+…+q^n-1)
V = S((q-1) + 1/(1+q+q²+…+q^n-1))
(1+q+q²+…+q^n-1) — это сумма первых n членов геометрической прогрессии со знаменателем q, поэтому, используя формулу суммы первых n членов геометрической прогрессии
S_n = b₁(qⁿ-1)/(q-1),
можно переписать полученную формулу так:
V = S((q-1) + 1/(1(qⁿ-1)/(q-1)))
V = S((q-1) + 1/((qⁿ-1)/(q-1)))
V = S((q-1) + (q-1)/(qⁿ-1))
V = S((q-1)(qⁿ-1) + (q-1))/(qⁿ-1)
V = S(q-1)(qⁿ-1+1)/(qⁿ-1)
V = S(q-1)qⁿ/(qⁿ-1)

Всё, формула получена.

---

Как рассчитать ежемесячные платежи по кредитам

Расчеты платежей по ссуде или формулы ежемесячных платежей дают ответы, которые вам нужны при принятии решения о том, можете ли вы позволить себе занять деньги. Обычно эти расчеты показывают, сколько вам нужно ежемесячно платить по кредиту и будет ли это доступным для вас с учетом вашего дохода и других ежемесячных расходов.

Что такое расчет платежей по ссуде?

Тип используемого расчета зависит от типа ссуды.Вот три полезных расчета, о которых следует знать при рассмотрении вопроса о заимствовании денег:

• Ссуды только под проценты: В случае ссуд под проценты вы не выплачиваете основную сумму в первые годы — только проценты.
• Амортизируемые ссуды: С другой стороны, погашаемые ссуды включают выплату как основной суммы долга, так и процентов в течение определенного периода времени, например, с пятилетним автокредитом.
• Ссуды по кредитной карте: При использовании кредитной карты вам предоставляется кредитная линия, которая действует как ссуда многократного использования, если вы вовремя ее погасите.Если вы опаздываете с ежемесячными платежами и начинаете нести баланс, с вас, скорее всего, будут начислены проценты.

Как вы рассчитываете выплаты по кредиту?

Формула выплаты амортизированной ссуды

Рассчитайте свой ежемесячный платеж ( p ), используя основной баланс или общую сумму кредита ( a ), периодическую процентную ставку ( r ), которая представляет собой вашу годовую ставку, деленную на количество периодов платежей, и ваше общее количество периоды выплат ( n ):

Предположим, вы занимаетесь $ 100 000 под 6% сроком на 30 лет с ежемесячной выплатой.360] = 599,55 или 100 000 / 166,7916 = 599,55

Ежемесячный платеж составляет 599,55 долларов США. Проверьте свои математические данные с помощью онлайн-калькулятора платежей.

Формула выплаты процентной ставки по ссуде

Рассчитывать платежи по процентной ссуде проще. Умножьте сумму займа ( a ) на годовую процентную ставку ( r ), затем разделите на количество платежей в год ( n ). Или умножьте сумму, которую вы заимствуете ( a ), на ежемесячную процентную ставку, которая представляет собой годовую процентную ставку ( r ), деленную на 12:

Используя предыдущий пример кредита на сумму 100 000 долларов США под 6%, ваш расчет будет выглядеть следующим образом:

• а: 100000, сумма кредита
• р: 0.06 (6% выражены как 0,06)
• n: 12 (при ежемесячной оплате)
• Расчет 1: 100 000 * (0,06 / 12) = 500 или 100 000 * 0,005 = 500
• Расчет 2: (100000 * 0,06) / 12 = 500 или 6000/12 = 500

В любом случае вы получите 500 долларов. Проверьте свои математические данные с помощью калькулятора только для процентов.

Расчет платежей по кредитной карте

Кредитные карты также используют довольно простую математику, но для определения вашего баланса требуется больше усилий, поскольку он постоянно колеблется.Кредиторы обычно используют формулу для расчета минимального ежемесячного платежа, основанного на вашем общем балансе. Например, эмитент вашей карты может потребовать, чтобы вы платили не менее 25 долларов США или 1% от вашего непогашенного остатка каждый месяц, в зависимости от того, что больше.

Например, если вы должны 7000 долларов по кредитной карте, а ваш минимальный платеж рассчитывается как 1% от вашего баланса, вы должны умножить 7000 долларов на 0,01, чтобы получить минимальный ежемесячный платеж в размере 70 долларов. Сюда не входят штрафы за просрочку платежа или другие причитающиеся штрафы.Проверьте свои математические данные с помощью калькулятора оплаты кредитной картой.

Поскольку с вашей кредитной карты ежемесячно взимаются проценты, ваш баланс меняется каждый месяц, что влияет на размер минимального ежемесячного платежа. Часто минимального ежемесячного платежа при высоком балансе будет недостаточно для покрытия начисленных процентов.

Например, если карта в предыдущем примере имеет годовую процентную ставку 19,99% (APR), вы должны рассчитать свои ежемесячные процентные платежи, умножив свой баланс на APR / 12 или 0.1999/12, что составляет 0,0166. Если вы умножите 0,0166 на баланс в 7000 долларов, вы получите 116,20 доллара, что будет суммой процентов, которые вы накопили за этот месяц. Как видите, процентные платежи превышают минимальный ежемесячный платеж, поэтому баланс будет продолжать расти, даже если вы будете вносить минимальный платеж каждый месяц.

Сколько будет общая стоимость кредита?

Может быть трудно понять, сколько именно вы заплатите, когда у вас есть несколько конкурирующих кредитных предложений. Один может иметь более низкую процентную ставку, а другой предлагает более низкие комиссии.Определение того, какое предложение выбрать, означает, что вам нужно будет рассчитать общую стоимость кредита, включая проценты и комиссионные. Калькуляторы помогают сравнивать яблоки с яблоками. Например, некоторые калькуляторы амортизации показывают вам пожизненные проценты, которые вы можете использовать для сравнения процентных расходов от ссуды к ссуде.

Рассматривая условия ссуды, учитывайте не только сумму ежемесячного платежа.

Помимо ежемесячного платежа, важно сосредоточить внимание на цене покупки, пожизненном проценте и любых сборах.Взаимодействие с другими людьми

Годовая процентная ставка — еще один полезный инструмент для сравнения стоимости кредита. По ипотечным кредитам некоторые годовые процентные ставки учитывают авансовые расходы (например, затраты на закрытие) в дополнение к процентной ставке, которую вы платите по остатку кредита. Но самая низкая годовая процентная ставка — не всегда лучший заем. Вы можете даже не претендовать на самую низкую объявленную годовую процентную ставку. Если годовая процентная ставка низкая, но затраты на закрытие сделки и комиссии высоки, и вы не держите ссуду очень долго, вы не увидите преимуществ этой низкой процентной ставки.

Как получить лучшие предложения по выплатам по ссуде

Ваш ежемесячный платеж по кредиту зависит от суммы ссуды, процентной ставки и продолжительности ссуды.Продавцы и кредиторы могут сделать так, чтобы небольшой ежемесячный платеж выглядел так, будто вы заключаете выгодную сделку, даже если это не так.

Например, некоторые автосалоны хотят, чтобы вы сосредоточились исключительно на ежемесячной оплате, поэтому они часто спрашивают, сколько вы можете позволить себе каждый месяц. Располагая этой информацией, они могут продать вам практически все, что угодно, и уложить это в ваш ежемесячный бюджет, продлив срок ссуды.

Лучше договориться о более низкой закупочной цене, чем о более низком ежемесячном платеже.Снижение продажной цены снижает одну из трех составляющих общей стоимости кредита.

Растягивание ссуды означает, что вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды, увеличивая общую стоимость ссуды. Кроме того, более долгосрочные ссуды могут быть более рискованными: когда их используют покупатели с более низким кредитным рейтингом для финансирования более крупных сумм, существует больший риск дефолта.

Как платить меньше процентов по ссуде

Чтобы еще больше минимизировать расходы по кредиту, постарайтесь погасить долг досрочно.Если нет штрафа за предоплату, вы можете сэкономить на процентах, выплачивая дополнительный ежемесячный платеж или выплачивая крупную единовременную выплату.

В зависимости от вашей ссуды требуемые ежемесячные платежи в будущем могут измениться, а могут и не измениться — спросите своего кредитора, прежде чем платить.

Онлайн-калькуляторы займа

Если вы не хотите выполнять вычисления вручную, создайте свой собственный калькулятор в программе для работы с электронными таблицами, например Microsoft Excel или Google Sheets, или загрузите существующий калькулятор электронных таблиц и адаптируйте его к своим потребностям.Любой из вариантов позволяет выполнять расчеты и видеть, как баланс ссуды и процентные платежи меняются каждый месяц в течение срока ссуды.

Определите, какой тип калькулятора использовать, исходя из типа ссуды или конкретного расчета:

Ключевые выводы

• Используя расчеты платежей по кредиту, вы можете выяснить, действительно ли вы можете позволить себе брать деньги в долг.
• Такие факторы, как ваш доход и ежемесячные расходы, помогут вам принять решение о том, является ли получение кредита хорошей идеей.
• С помощью ссуд только под проценты и ссуд с погашением вы можете решить, как будут выглядеть ваши ежемесячные платежи.
• Выплата кредита как можно быстрее может минимизировать сумму процентов, которые вы будете платить по заемным деньгам.

Как рассчитать выплаты и расходы по кредиту

При получении личной ссуды возникает большой вопрос: сколько будет стоить ежемесячная выплата по ней? Вы, конечно же, возвращаете больше, чем деньги, взятые в долг у кредитора; Ваш ежемесячный платеж по кредиту также включает проценты (или стоимость заимствования денег).Размер каждого платежа также зависит от того, как долго вам придется возвращать ссуду.

Кредитные калькуляторы, которые производят математические вычисления за вас, доступны для многих различных сценариев заимствования, от студенческих ссуд до личных ссуд и ссуд под залог недвижимости. Однако, если вы предпочитаете самостоятельно использовать формулу выплаты ссуды, вот как рассчитать ежемесячный платеж по всем типам ссуд.

Как работают выплаты по личному кредиту

Помимо основной суммы кредита, вы получаете проценты и любые комиссии, связанные с личным ссудой.Вот что вы можете рассчитывать погасить, когда берете личный заем:

• Основная сумма: Сумма, которую вы заимствуете, которая зачисляется на ваш счет.
• Проценты: Сумма, которую кредитор взимает с вас за предоставление вам денег, обычно рассчитывается как годовая процентная ставка или годовая процентная ставка. Для большинства личных займов у вас есть фиксированная процентная ставка, которая не меняется в течение срока действия займа. Процентные ставки определяются рыночными силами, а также вашим кредитным рейтингом и историей — чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша процентная ставка.
• Комиссии: Дополнительные расходы на получение кредита, такие как комиссия за выдачу кредита, штрафы за просрочку платежа, сборы за недостаточность средств и многое другое.

Ваш ежемесячный платеж зависит от суммы вашей задолженности и срока погашения. Ссуда ​​в 5000 долларов, выплачиваемая в течение пяти лет, будет иметь меньшие ежемесячные платежи, чем ссуда в 5000 долларов, выплачиваемая в течение трех лет, поскольку выплаты распределяются на более длительный период. Однако имейте в виду, что ваша процентная ставка и любые связанные с ней комиссии также добавляются к каждому платежу по кредиту.

Формула выплаты ссуды

Простая формула выплаты ссуды включает следующие переменные: основная сумма ссуды, процентная ставка и срок ссуды. Ваша основная сумма равномерно распределяется в течение срока погашения кредита, плюс проценты и комиссии, подлежащие уплате в течение срока. Хотя количество лет в вашем сроке полномочий может отличаться, обычно у вас будет 12 платежей в год.

Тип ссуды, которую вы выберете, определит тип калькулятора, который вам понадобится для расчета ваших платежей.Существуют ссуды только под проценты и погашаемые ссуды, которые включают основную сумму и проценты.

Ссуды с выплатой только процентов

Ссуды с выплатой только процентов вы несете ответственность за уплату только процентов по ссуде в течение определенного периода времени. Сумма основной суммы вашей задолженности останется неизменной в течение этого периода. Ежемесячные расходы по кредиту подсчитать довольно просто.

Давайте посчитаем ваши затраты, если у вас есть ссуда в размере 20 000 долларов США под 6 процентов годовых и срок погашения 10 лет. В этом случае вы бы взяли сумму, которую вы взяли в долг, и умножили бы ее на свою процентную ставку.Эта цифра будет отражать ваши годовые процентные расходы, которые вы разделите на 12 месяцев.

Пример формулы выплаты только процентной ссуды:

20 000 долларов США x 0,06 = 1 200 долларов США процентов каждый год

1 200 долларов США, разделенные на 12 месяцев = 100 долларов США процентов в месяц

Конечно, ссуды с выплатой только процентов не являются вечными. По окончании периода выплаты только процентов по ссуде вы должны будете вернуть основную сумму займа. Обычно процентные ссуды превращаются в погашаемые ссуды, которые требуют от вас регулярных ежемесячных платежей по основной сумме и процентам после окончания процентного периода.

Амортизируемые ссуды

Амортизирующие ссуды ежемесячно включают часть вашего платежа в счет основного остатка, а также процентов.

Автокредит — это вид погашения кредита. Допустим, вы взяли автокредит на сумму 20 000 долларов с годовой процентной ставкой 6 процентов и сроком погашения в пять лет. Вот как вы рассчитываете процентные платежи по кредиту.

1. Разделите процентную ставку, которую вы взимаете, на количество платежей, которые вы будете делать каждый год, которое должно равняться 12.
2. Умножьте эту цифру на начальный остаток по ссуде, который должен начинаться с полной суммы, которую вы взяли.

Для приведенных выше цифр формула выплаты ссуды будет выглядеть так:

0,06 разделить на 12 = 0,005

0,005 x 20 000 долларов = 100 долларов

Эти 100 долларов — это то, сколько вы заплатите в качестве процентов в первый месяц. Однако по мере того, как вы продолжаете выплачивать ссуду, большая часть вашего платежа идет на основной баланс, а меньшая — на проценты. Вы можете рассчитать ежемесячную выплату процентов, выполнив те же вычисления, что и выше, с использованием нового, более низкого остатка по кредиту.

Погашение амортизационной ссуды

Месяц 1	20 000 долл. США	$ 386,66	$ 286,66	100,00 $	$ 19 713,34
Месяц 2	$ 19 713,34	$ 386,66	$ 288,09	$ 98,57	19 425,25 долл. США
Месяц 3	19 425,25 долл. США	$ 386,66	$ 289,53	97,13 $	19 135 долл. США.72
Месяц 4	$ 19 135,72	$ 386,66	$ 290.98	$ 95.68	$ 18 844,75
Месяц 5	$ 18 844,75	$ 386,66	$ 292,43	94,22 долл. США	18 552,32 долл. США
6 месяцев	18 552,32 долл. США	$ 386,66	$ 293,89	$ 92,76	18 258,42 долл. США
Месяц 7	18 258 долл. США.42	$ 386,66	$ 295,36	91,29 $	17 963,06 долл. США
Месяц 8	17 963,06 долл. США	$ 386,66	$ 296,84	$ 89,82	17 666,22 долл. США
Месяц 9	17 666,22 долл. США	$ 386,66	$ 298,32	$ 88,33	$ 17 367,89
Месяц 10	$ 17 367,89	$ 386,66	$ 299,82	86 долларов.84	$ 17 068,07
11 месяцев	$ 17 068,07	$ 386,66	301,32 долл. США	$ 85,34	$ 16 766,76
Месяц 12	$ 16 766,76	$ 386,66	$ 302,82	$ 83,83	$ 16 463,94

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как рассчитать ежемесячные платежи с помощью калькулятора

У разных кредитов разные требования. У студенческих ссуд не будет таких расчетов, как у автомобильных или личных ссуд. Вот как использовать кредитные калькуляторы в зависимости от типа вашей ссуды.

Калькулятор личного кредита

Калькулятор личного кредита учитывает ваш основной баланс, процентную ставку и срок погашения и дает вам общий ежемесячный платеж. Вы введете эти данные, а затем увидите сумму ежемесячного платежа по кредиту.

С этим калькулятором подойдут самые простые личные ссуды, но вы также можете использовать более подробный калькулятор, если у вас есть очень конкретные расчеты, например, как внесение дополнительных платежей по основной сумме повлияет на продолжительность вашего ссуды.

Калькулятор студенческой ссуды

Если вы пытаетесь выяснить некоторые детали погашения студенческой ссуды, вы можете использовать калькулятор студенческой ссуды.

Когда вы указываете сумму ссуды и процентную ставку, этот калькулятор поможет вам определить, сколько времени потребуется, чтобы погасить ссуду.Вы также можете увидеть, как будет выглядеть ваша общая сумма погашения кредита, если введете сумму кредита и условия кредита в годах.

Калькулятор жилищной ссуды

Если вам нужно взять ссуду под жилищный фонд, вам сначала нужно будет узнать, сколько вы можете взять ссуду, с помощью калькулятора ссуды под жилищный фонд. ВНИМАНИЕ !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

Вам нужно будет указать свой адрес, ориентировочную стоимость вашего дома, расчетный остаток по ипотеке и свой кредитный рейтинг. Несмотря на то, что ваш доступный собственный капитал составляет основную часть того, сколько вы можете занять через ссуду, ваш кредитный рейтинг также будет определять сумму кредита и вашу процентную ставку.

Калькулятор автокредитования

Перед тем, как оформить автокредит в автосалоне, вы можете сделать домашнее задание с помощью калькулятора автокредита. Этот калькулятор запросит информацию о сумме кредита, желаемом сроке погашения и процентной ставке, а также о том, новый у вас автомобиль или подержанный. Автокредиты могут иметь более короткие сроки, чем личные ссуды или ссуды под залог недвижимости, поэтому вы можете сравнить, как разные условия могут повлиять на ваш ежемесячный платеж.

Как сэкономить на выплате процентов по кредиту

Проценты — одна из самых больших расходов при получении кредита.Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше дополнительных денег вы заплатите сверх того, что вы взяли в долг. Хотя не всегда возможно снизить процентную ставку, существуют стратегии, которые могут помочь вам со временем сэкономить деньги по ссуде.

• Пройдите предварительную квалификацию. Если вы можете узнать, на какой размер ссуды претендуете, не заполнив полную заявку на ссуду — и рискуете получить отказ, — вы сможете сравнить ставки от разных кредиторов. После покупки вы можете выбрать кредитора, который предлагает вам самую низкую процентную ставку, наименьшие комиссии и лучшие условия погашения.
• Внесите дополнительные платежи в счет основной суммы кредита. Каждый месяц у вас будет один платеж по кредиту. Некоторые из них пойдут на вашу основную сумму, а некоторые — на проценты. По возможности вносите дополнительный платеж в счет основной суммы долга. Это уменьшит ваш общий остаток по кредиту и общую сумму процентов, которую вы должны. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше, поскольку проценты по погашаемым кредитам взимаются авансом.
• Погасите кредит досрочно. Если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи или если вы можете выплатить оставшийся остаток по кредиту единовременно, вы будете платить меньше процентов в течение срока ссуды.Просто убедитесь, что нет штрафа за предоплату, прежде чем вы выберете этот маршрут.
• Используйте начальную кредитную карту с нулевой годовой процентной ставкой. Этот тип карты дает вам 0% годовых на определенный период времени, от 12 до 18 месяцев, в зависимости от предложения вашей карты. Это может помочь вам оплатить крупную покупку без больших выплат по процентам. Но если вы не заплатите его к моменту окончания вводного предложения, начнутся процентные платежи, часто по гораздо более высокой ставке.

Итог

Теперь, когда вы знаете, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, убедитесь, что вы не пропустите платеж.Один из способов убедиться, что выплаты по кредиту производятся вовремя, — это зарегистрироваться в системе автоматической оплаты через вашего кредитора или банк. Вы можете определить дату списания платежей с вашего банковского счета; просто убедитесь, что это не позднее срока платежа по кредиту.

Если вы предполагаете, что не совершите платеж по какой-либо причине, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах. Он может предложить временную отсрочку или пересмотренную рассрочку, если вы столкнулись с финансовыми трудностями, хотя все кредиторы разные.Сохранение хорошей репутации по кредитам поможет вам получить кредит, быстрее избавится от долгов и поможет избежать дефолта.

Подробнее:

пунктов кредитного отчета, которые имеют наибольшее значение для кредиторов

Вы оплачиваете счета вовремя и никогда не пропускаете платеж, но у вас все еще есть проблемы с кредитом. Если вы планируете подать заявку на предложение кредитной карты или индивидуальный заем, в вашем кредитном отчете есть и другие пункты, которые кредиторы рассмотрят.

Когда вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту, кредиторы проверяют ваш кредитный рейтинг и получают ваш кредитный отчет.Если кредиторам не понравится то, что они видят, вы получите отказ или одобрение, но на менее благоприятных условиях.

И проверяются не только новые кандидаты. Например, эмитенты кредитных карт периодически просматривают файлы своих текущих клиентов.

Всем известны большие красные флажки кредитных отчетов, такие как банкротство, потеря права выкупа и просроченные или пропущенные платежи. Но это не единственные финансовые неудачи, которые беспокоят банки. Это шесть важных пунктов в вашем кредитном отчете, на которые вы должны обратить внимание.

1. Поток заявок на получение кредита

Открытие новой кредитной карты — нормальное явление. Открытие трех за короткий промежуток времени может сигнализировать о том, что ваши финансы нестабильны.

Одна вещь, которую не хотят видеть кредиторы, — это то, что вы просите денег у многих кредиторов.

«Это может вызвать некоторые вопросы», — говорит Норм Магнусон, вице-президент по связям с общественностью Consumer Data Industry Association, торговой ассоциации компаний, составляющих кредитную отчетность. «Это может быть индикатором того, что происходит.Я не думаю, что в интересах любого потребителя выходить на рынок и собирать кредитные линии ».

Магнусон говорит, что теперь эмитенты карт чаще контролируют счета. «Окно мониторинга счетов сократилось. Раньше это были месяцы и месяцы. Теперь вы обнаружите, что компании проводят мониторинг счетов ежемесячно или раз в два месяца », — говорит он.

2. Короткая продажа жилья

«Людям говорят, что короткие продажи не повредят их кредитоспособности», — говорит Максин Свит, бывший вице-президент по вопросам народного образования кредитного бюро Experian.«Но не существует такой вещи, как« короткая продажа »с точки зрения того, как нам сообщают о продаже.

«Способ закрытия счета заключается в том, что он оплачивается на меньшую сумму, чем вы согласились заплатить изначально», — говорит она. «Статус« урегулирован ». И он так же негативен, как и обращение взыскания».

Обязательно ведите переговоры, чтобы кредитор не сообщал о разнице между вашей ипотечной ссудой и тем, что вы выплатили, как «задолженность» в своем кредитном отчете, — говорит Джон Ульцхаймер, всемирно известный эксперт в области кредитной отчетности, скоринга и кражи личных данных.По его словам, ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, но это действие смягчит удар.

Свит советует не сбрасывать со счетов короткую распродажу как решение проблемы, а пойти на нее с готовностью справиться с последствиями.

«Возможно, это правильное решение выйти из дома», — говорит она. «(Короткая продажа) лучше, чем потеря права выкупа с точки зрения экономики… и продолжения своей жизни. Просто не ожидайте, что вы уйдете, не повлияв на вашу кредитную историю ».

3. Чужой долг

Когда вы совместно подписываете кредитную карту или ссуду, вся задолженность переходит в ваш кредитный отчет.Итак, что касается кредиторов, вы несете этот долг самостоятельно, и он будет включен в вашу долговую нагрузку, когда вы подадите заявку на ипотеку, кредитную карту или любую другую форму кредита, — говорит Ульцгеймер.

Если человек, с которым вы подписались, перестает платить, пропускает платежи или платит с опозданием, это, вероятно, будет отражено в вашем кредитном отчете.

Так что, если друг или член семьи, которому нужен совместный подписчик, скажет вам, что это безболезненно, потому что вам никогда не придется расставаться ни копейки, скажите им, что это неправда.Совместное подписание означает согласие погасить обязательство, если заемщик не выполняет свои обязательства, и разрешение засчитывать этот долг, а также любые просроченные или неплатежи в счет вас в следующий раз, когда вы подадите заявку на получение кредита.

Совместное подписание для друга или члена семьи хорошо играет за столом Дня благодарения, говорит Ульцгеймер, «но не в офисе андеррайтинга».

4. История минимальных платежей

Кредиторы зарабатывают деньги, когда у вас есть баланс, но кредиторы не хотят видеть только минимальные платежи в вашем кредитном отчете.

«Это говорит о том, что вы испытываете финансовый стресс», — говорит Несса Феддис, старший вице-президент Американской ассоциации банкиров. «Возможно, вы не выполняете свои обязательства».

Иногда выплата минимума не свидетельствует о проблеме. Например, понятно, что минимальная оплата в январе после выходных. Но постоянная выплата минимальных сумм месяц за месяцем означает, что вы не можете погасить остаток. Кредиторы, которые увидят это в кредитном отчете, будут неохотно предоставлять дополнительный кредит.

5.Множество запросов о кредитных операциях

Каждый раз, когда вы позволяете потенциальному кредитору получить ваш кредитный отчет, вы рискуете вызвать серьезные вопросы по вашему отчету. Воздействие кредитных запросов зависит от потребителя, кредитного рейтинга и количества запросов.

Для человека, имеющего 670 баллов по FICO, несколько запросов о кредитоспособности представляют собой проблему, «потому что они уже находятся в предельной зоне», — говорит Ульцгеймер.

Если вы подаете заявку на ипотеку, автокредит или студенческую ссуду, вы можете минимизировать ущерб для вашей оценки FICO, подав все заявки в течение 45-дневного периода.Когда вы это сделаете, запросы считаются единым целым.

К сожалению, период отсрочки подачи заявок на получение кредитной карты отсутствует.

6. Авансы наличными по кредитной карте

«Авансы наличными во многих случаях указывают на отчаяние», — говорит Ульцгеймер. «Либо вы потеряли работу, либо работаете частично. Никто не берет ссуды наличными по кредитной карте, потому что им нужны деньги, хранящиеся где-нибудь в банке. … Обычно вы занимаетесь у Питера, чтобы заплатить Полу.

Вот как денежный аванс станет красным флагом для кредиторов, просматривающих ваш кредитный отчет: во-первых, денежный аванс немедленно добавляется к вашему сальдо долга, что снижает ваш доступный кредит, что снижает ваш кредитный рейтинг для всех потенциальных кредиторов. чтобы увидеть.

Во-вторых, более крупные эмитенты карт регулярно пересматривают поведение своих клиентов. Для этого они извлекают кредитные отчеты, оценки FICO и истории счетов клиентов и обрабатывают их через свои собственные системы кредитного рейтинга, говорит Ульцгеймер.По его словам, многие скоринговые модели предусматривают штрафы за авансы наличными, потому что они считаются рискованными.

Если эмитент карты снижает ваш кредитный лимит или закрывает вашу учетную запись, это ухудшает ваш кредитный рейтинг и заставляет других кредиторов бояться вести с вами дела.

Как рассчитать EMI по вашему кредиту

Сурадж Датт, 29 лет, менеджер магазина из Нью-Дели, купил автомобиль в 2015 году за 5,95 лакха. Он внес первоначальный взнос в размере 1,5 лакха и взял автокредит на оставшуюся часть суммы под 12% годовых в течение четырех лет.В настоящее время он платит равный ежемесячный взнос, или EMI, в размере 11 700 рупий в месяц. Однако у него нет возможности узнать, верна ли сумма.

Как и Сурадж, есть много людей, которые сбиты с толку, если их кредитор взимает с них изрядную сумму как EMI. Итак, мы решили рассказать вам, как рассчитать EMI, чтобы вы могли перепроверить это с тем, что вы платили в месяц. Вы можете рассчитать свой EMI с помощью программного обеспечения под названием Microsoft Excel или математической формулы.

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ EXCEL
Один из самых простых способов расчета EMI — использование электронной таблицы Excel. В Excel функцией для расчета EMI является PMT, а не EMI. Вам нужны три переменные. Это процентная ставка (процентная ставка), количество периодов (nper) и, наконец, стоимость ссуды или приведенная стоимость (pv).

Формула, которую вы можете использовать в Excel:

= PMT (rate, nper, pv).

Давайте проверим EMI Сураджа, используя приведенную выше формулу.

Следует отметить, что ставка, используемая в формуле, должна быть месячной ставкой, то есть 12% / 12 = 1% или 0.01.

Количество периодов представляет собой количество EMI.

= PMT (0,12 / 12, 4 * 12, 445 000) = 11 718

Результат будет отрицательным или красным, что указывает на отток денежных средств заемщика.

Возьмем другой пример. Предположим, вы платите ежеквартальный взнос по кредиту в размере 10 лакхов под 10% годовых в течение 20 лет. В таком случае вместо 12 следует разделить ставку на четыре, а количество лет умножить на четыре. Приравненный ежеквартальный взнос для данных цифр будет = PMT (10% / 4, 20 * 4, 10,00,000).N-1], где P обозначает сумму или основную сумму ссуды, R — процентная ставка в месяц [если процентная ставка составляет 11%, то процентная ставка будет 11 / (12 x 100)], и N — количество ежемесячных платежей. При использовании приведенной выше формулы вы получите тот же результат, что и в электронной таблице Excel.

ФОРМУЛА И КАЛЬКУЛЯТОР ОБЩЕЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА

---

Формула общей стоимости кредита и Калькулятор
Прокрутите вниз до калькулятора

---

Расчет стоимости кредита, всего

Используйте приведенную выше формулу, чтобы определить общей суммы , которую вы заплатите за ссуду. Пример: Если мы займем 100 000 долларов на 10 лет под 8 процентов годовых, какова будет общая стоимость ссуды (основная сумма плюс проценты)? 1) Коэффициент (r) будет равен 8, разделенному на 1200 , что равно 0,0066666666 … . 2) Количество платежей (n) составит 12 месяцев × 10 лет = 120 платежей. 3) Таким образом, общая стоимость кредита будет:

.0066666666 & nbsp × & nbsp $ 100 000 & nbsp & nbsp × & nbsp 120 & nbsp & nbsp & nbsp & nbsp & nbsp & nbsp1 — (1 + .0066666666) -120 & nbsp & nbsp & nbsp & nbsp Что равно: [0,0066666666 & nbsp × & nbsp $ 100 000 & nbsp & nbsp × 120] & nbsp ÷ & nbsp [1 — (1 + .0066666666) -120 ] & nbsp & nbsp = [80 000] & nbsp ÷ & nbsp] [1607 — (0,462 & nbsp] [1607 — (0,462 & nbsp)] & nbsp = 80 000 & nbsp ÷ & nbsp 0.54947653928939 & nbsp = & nbsp 145 593,11 долл. США Вы хотите решить: Ввод должен состоять только из чисел и десятичных знаков. НЕ используйте запятые, знаки доллара или знаки процента. Щелкните здесь, чтобы перейти к калькулятору ссуды Платеж . * * * * * * * * * * * * * * * * * * * Решение для основного Приведенная выше формула используется для расчета основной суммы кредита, если вы знаете общую стоимость, процентную ставку и количество платежей. Воспользуемся предыдущими данными. Мы выплатили 145 593,11 долларов США за 10-летний кредит под 8% годовых. Что было основным? Используя приведенную выше формулу, основная сумма будет: 145 593,11 -145 593,11 × (1,00666666666666) -120 0,00666666666666 × 120 Что равно: 145,593,11 — (145,593,11 × 0,450523460710793) = ,8 145 593,11 -65 593,11 = ,8 100 000,00 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * Расчет количества платежей (месяцев) Приведенная выше формула используется для расчета, сколько месяцев потребуется для выплаты ссуды, если вы знаете основную сумму, процентную ставку и ежемесячный платеж. Воспользуемся предыдущими данными. Мы платим 1 213,28 долл. США в месяц за ссуду на 100 000 долл. США под 8% годовых. Сколько месяцев потребуется для выплаты кредита? Глядя на формулу, мы видим, что числитель равен: log (1 + {.006666666666 / [(1,213,28 / 100000,00 долларов США) -,006666666666]}) = log (1 + {0,006666666666 / [0,0121328 -,006666666666] }) = журнал (1 + {.006666666666 / 0,005466133334}) = журнал (1 + 1,21963118338135) = журнал (2.21963118338135) числитель = 0,34628081755 знаменатель = журнал (1.0066666666) знаменатель = .0028856882372 Итак, время, которое потребуется, равно делению числителя на знаменатель = 0,34628081755 / 0,0028856882372 = 120 месяцев

---

Нажмите здесь, чтобы перейти на СТРАНИЦУ ФИНАНСОВОГО КАЛЬКУЛЯТОРА & nbsp ИНДЕКС & nbsp

---

ВЕРНУТЬСЯ НА ГЛАВНУЮ СТРАНИЦУ

Авторские права © 1999 —
1728 Программные системы

Математика для гуманитарных наук Corequisite

Результаты обучения

• Используйте формулу ссуды для расчета выплат по ссуде, остатка ссуды или начисленных процентов по ссуде

Обычные ссуды

В последнем разделе вы узнали об аннуитетах на выплату.В этом разделе вы узнаете об обычных кредитах (также называемых амортизированными кредитами или кредитами в рассрочку). Примеры включают автокредиты и жилищную ипотеку. Эти методы не применимы к ссудам до зарплаты, дополнительным ссудам или другим типам ссуд, по которым проценты начисляются заранее.

новая тема, та же формула!

Математические формулы иногда накладываются друг на друга, применительно к нескольким приложениям. Во всех упражнениях и примерах в этом разделе используются те же формулы и методы, которые вы уже видели.

Одна замечательная особенность ссуд заключается в том, что они используют ту же формулу, что и аннуитет на выплату. Чтобы понять, почему, представьте, что вы вложили 10 000 долларов в банк и начали принимать платежи, одновременно получая проценты в рамках выплаты аннуитета, и через 5 лет ваш баланс стал нулевым. Переверните это и представьте, что вы действуете как банк, а автокредитор действует как вы. Автокредитор инвестирует в вас 10 000 долларов. Поскольку вы действуете как банк, вы платите проценты. Автокредитор принимает платежи до тех пор, пока баланс не станет нулевым.{-Nk} \ right)} {\ left (\ frac {r} {k} \ right)} [/ латекс]

• P ₀ — это остаток на счете в начале (основная сумма или сумма ссуды).
• d — ваш платеж по кредиту (ежемесячный платеж, годовой платеж и т. Д.)
• r — годовая процентная ставка в десятичной форме.
• k — количество периодов начисления сложных процентов в году.
• N — срок кредита в годах.

Как и раньше, частота начисления сложных процентов не всегда указывается явно, а определяется тем, как часто вы производите платежи.

Когда вы это используете?

Формула ссуды предполагает, что вы производите платежи по ссуде по регулярному графику (каждый месяц, год, квартал и т. Д.) И платите проценты по ссуде.

• Сложные проценты: Один депозит
• Аннуитет: много депозитов
• Аннуитет на выплату: много выводов
• Кредиты: много платежей

Пример

Вы можете позволить себе заплатить 200 долларов в месяц за машину.Если вы можете получить автокредит под 3% годовых на 60 месяцев (5 лет), сколько денег вы можете себе позволить? Другими словами, на какую сумму кредита вы можете погасить 200 долларов в месяц?

Показать решение

В этом примере

d = 200 долл. США	ежемесячный платеж по кредиту
r = 0,03	3% годовых
к = 12	, так как мы делаем ежемесячные платежи, мы будем складывать ежемесячно
N = 5	, так как мы делаем ежемесячные платежи в течение 5 лет

Ищем P ₀ , начальную сумму кредита.{-60}} \ right)} {\ left (0,0025 \ right)} \\ & {{P} _ {0}} = \ frac {200 \ left (1-0,861 \ right)} {\ left (0,0025 \ right)} = \ 11 120 $ \\\ end {align} [/ latex]

Вы можете позволить себе ссуду в размере 11 120 долларов.

Вы заплатите кредитной компании в общей сложности 12 000 долларов (200 долларов в месяц в течение 60 месяцев). Разница между суммой, которую вы платите, и суммой кредита — это уплаченные проценты. В этом случае вы платите 12 000–11 120 долларов США = 880 долларов США по процентам.

Подробности этого примера рассмотрены в этом видео.

Раствор для [латекса] d [/ латекса]

В приведенном выше примере вы вычислили [latex] P_ {0} [/ latex], начальную сумму кредита. В приведенном ниже примере вам указана сумма ссуды, и вы должны вычислить сумму ежемесячного платежа, [латекс] d [/ латекс]. Используйте ту же технику, которую вы использовали в предыдущих разделах.

Пример

Вы хотите получить ипотечный кредит на сумму 140 000 долларов США. Процентная ставка по кредиту составляет 6%, срок кредита — 30 лет.Сколько будут ваши ежемесячные платежи?

Показать решение

В этом примере мы ищем d .

r = 0,06	6% годовых
к = 12	, так как мы платим ежемесячно
N = 30	30 лет
P 0 = 140 000 долларов США	начальная сумма кредита

В этом случае нам нужно будет составить уравнение и решить относительно d .{-360}} \ right)} {\ left (0,005 \ right)} \\ & 140 000 = d (166,792) \\ & d = \ frac {140 000} {166,792} = \ $ 839,37 \\\ end {align} [/ латекс]

Вы будете платить 839,37 долларов в месяц в течение 30 лет.

Вы платите кредитной компании 302 173,20 доллара США: 839,37 доллара США в месяц в течение 360 месяцев. Вы платите в общей сложности 302 173,20 долл. США — 140 000 долл. США = 162 173,20 долл. США в виде процентов в течение срока действия кредита.

Подробнее об этом примере можно узнать здесь.

Попробуйте

Жанин купила новую мебель на 3000 долларов в кредит.Поскольку у нее не очень хороший кредитный рейтинг, магазин взимает с нее довольно высокую процентную ставку по кредиту: 16%. Если она согласилась оплачивать мебель в течение 2 лет, сколько ей придется платить каждый месяц?

Показать решение

d = неизвестно

r = 0,16 16% годовая ставка

k = 12, так как мы производим ежемесячные платежи

N = 2 2 года до погашения

P0 = 3000, мы начинаем с кредита на 3000 долларов

[латекс] \ begin {array} {c} 3000 = \ frac {{d} \ left (1- \ left (1+ \ frac {0.{-2 * 12} \ right)} {\ frac {0,16} {12}} \\\\ 3000 = 20,42d \ end {array} [/ latex]

Решите для d, чтобы получить ежемесячные платежи в размере 146,89 долларов США

Два года до погашения означают 146,89 долларов (24) = 3525,36 долларов в общей сумме выплат. Это означает, что Джанин заплатит 3525,36 доллара — 3000 долларов = 525,36 доллара в виде процентов.

Расчет баланса

В случае ссуд часто бывает желательно определить, какой будет остаток по ссуде через некоторое количество лет. Например, если вы покупаете дом и планируете продать его через пять лет, вы можете узнать, какую часть остатка по кредиту вы выплатите и сколько вам придется заплатить в результате продажи.

Чтобы определить остаток по ссуде через некоторое количество лет, нам сначала нужно знать платежи по ссуде, если мы еще не знаем их. Помните, что только часть ваших платежей по кредиту идет на баланс ссуды; часть пойдет на проценты. Например, если ваши платежи составляли 1000 долларов в месяц, через год вы будете , а не , которые выплатят 12000 долларов из остатка по ссуде.

Чтобы определить остаток ссуды, мы можем подумать, «сколько ссуды смогут погасить эти платежи по ссуде в оставшееся время по ссуде?»

Пример

Если по ипотеке с процентной ставкой 6% предусмотрены выплаты в размере 1000 долларов в месяц, сколько будет остаток по ссуде через 10 лет после окончания ссуды?

Показать решение

Чтобы определить это, мы ищем сумму ссуды, которую можно погасить ежемесячными платежами в размере 1000 долларов в течение 10 лет.Другими словами, мы ищем P ₀ , когда

d = 1000 долларов США	ежемесячный платеж по кредиту
r = 0,06	6% годовых
к = 12	, так как мы делаем ежемесячные платежи, мы будем складывать ежемесячно
N = 10	, так как мы делаем ежемесячные платежи еще на 10 лет

[латекс] \ begin {align} & {{P} _ {0}} = \ frac {1000 \ left (1 — {\ left (1+ \ frac {0.{-120}} \ right)} {\ left (0,005 \ right)} \\ & {{P} _ {0}} = \ frac {1000 \ left (1-0,5496 \ right)} {\ left (0,005 \ right)} = \ 90 073,45 $ \\\ end {align} [/ latex]

Остаток кредита, оставшийся до 10 лет, составит 90 073,45 долларов США.

Этот пример поясняется в следующем видео:

Часто для ответа на вопросы об остатке баланса требуется два шага:

1. Расчет ежемесячных платежей по кредиту
2. Расчет остатка ссуды на основе оставшегося времени по ссуде

Пример

Пара покупает дом по ипотеке в размере 180 000 долларов под 4% на 30 лет с ежемесячными выплатами.Какой будет остаток по ипотеке через 5 лет?

Показать решение

Сначала посчитаем их ежемесячные платежи.

Ищем д .

r = 0,04	4% годовых
к = 12	, поскольку они платят ежемесячно
N = 30	30 лет
P 0 = 180000 долларов США	начальная сумма кредита

Мы составляем уравнение и решаем относительно d .{-360}} \ right)} {\ left (0,00333 \ right)} \\ & 180,000 = d (209,562) \\ & d = \ frac {180,000} {209,562} = \ 858,93 $ \\\ end {align} [/ латекс]

Теперь, когда мы знаем ежемесячные платежи, мы можем определить остаток. Нам нужен остаток через 5 лет, когда по ссуде останется 25 лет, поэтому мы рассчитываем остаток по ссуде, который будет выплачен ежемесячными платежами в течение этих 25 лет.

d = 858,93 долл. США

ежемесячный платеж по кредиту, рассчитанный нами выше

r = 0.{-300}} \ right)} {\ left (0,00333 \ right)} \\ & {{P} _ {0}} = \ frac {858.93 \ left (1-0,369 \ right)} {\ left (0,00333 \ right)} = \ 162 758,21 $ \\\ end {align} [/ latex] Остаток ссуды через 5 лет, когда до конца ссуды осталось 25 лет, составит 162 758,21 долларов США. За эти 5 лет пара выплатила 180 000 долларов — 162 758,21 доллара = 17 241,79 доллара из остатка по кредиту. Они платили в общей сложности 858,93 доллара в месяц в течение 5 лет (60 месяцев), что в сумме составляет 51 535,80 доллара, так что 51 535,80 доллара — 17 241,79 доллара = 340 294,01 доллара из того, что они заплатили до сих пор, были процентами. Решение на время Напомним, что мы использовали логарифмы для определения времени, поскольку это показатель степени при вычислении процентов. Мы можем применить ту же идею для определения того, сколько времени потребуется для выплаты ссуды. Попробуйте Джоэл рассматривает возможность покупки ноутбука за 1000 долларов по своей кредитной карте, по которой ежемесячная процентная ставка составляет 12%. Сколько времени у него уйдет на оплату покупки, если он будет платить 30 долларов в месяц? Показать решение d = 30 $ Ежемесячные выплаты r = 0.{-N * 12} \ right)} {\ frac {0.12} {12}} [/ latex] Решение для N дает 3,396. На окупаемость покупки уйдет около 3,4 года. FYI Жилищные ссуды обычно выплачиваются в процессе амортизации, амортизация относится к погашению долга (часто по ссуде или ипотеке) с течением времени посредством регулярных платежей. График погашения представляет собой таблицу с подробным описанием каждого периодического платежа по амортизируемой ссуде , генерируемой калькулятором амортизации . Если вы хотите узнать больше, щелкните ссылку ниже, чтобы перейти на веб-сайт «Как рассчитывается график амортизации?» пользователя MyAmortizationChart.com. На этом веб-сайте представлен краткий обзор графиков погашения. Калькулятор личного кредита — Сайт калькулятора Расчет выплат по кредиту В наши дни кажется, что нас засыпают рекламой, предлагающей нам личные ссуды, а мгновенный кредит, кажется, никогда не был таким простым и достижимым.Персональные ссуды дают вам возможность получить единовременной выплаты авансом, а затем постепенно возвращать деньги кредитору. Конечно, существуют разные типы ссуд, и все они связаны с разной степенью риска и вознаграждения, а также с разной степенью риска. процентные ставки. Распространенные причины получения личного кредита в 2021 году включают: Консолидация долга Оплата свадьбы мечты Оплата медицинских счетов Оплата кредитными картами Финансирование ремонта дома Финансирование новой машины Оплата похорон (к сожалению, становится все более распространенной!) Финансирование отпуска мечты Зачем нужен этот калькулятор личного кредита? Какими бы ни были причины вашего желания взять ссуду, наш персональный калькулятор ссуды поможет вам, рассчитав примеры ежемесячных выплат, которые вам, возможно, придется сделать.Предоставляя вам руководство по возможным цифрам погашения кредита, вы можете чувствовать себя более информированными, взвешивая риск и вознаграждение. о получении ссуды физическим лицам. В US News также есть очень полезная статья, в которой обсуждаются различные типы займов и где найти лучшие предложения и цены в 2021 году. Как рассчитать выплаты по кредиту физических лиц Чтобы начать расчет, введите сумму, которую вы хотите занять, а также годовую процентную ставку и количество месяцев, которые вы собираетесь использовать. одолжить деньги на.Если вы хотите, вы можете изменить дату начала кредита и включить любые дополнительные депозиты, которые вы делаете в начале, вместе с любыми дополнительными комиссиями или воздушные платежи. После того, как вы нажмете кнопку «рассчитать», калькулятор личного кредита покажет вам: Сумма регулярных ежемесячных платежей Общая сумма процентов, которые вы заплатите Общая сумма погашения кредита Предполагаемая дата выплаты Вам также будут показаны графики и ежемесячный график погашения основной суммы долга и процентов по личному кредиту.Если вы хотите рассчитать суммы кредита без начисления сложных процентов, дайте простой калькулятор процентов попробуйте. Калькулятор персонального кредита FAQ Вот несколько общих вопросов, которые вы задаете о нашем калькуляторе: Какая эффективная годовая ставка? Эффективная годовая ставка — это годовая процентная ставка, которую вы платите по ссуде, с учетом эффекта начисления сложных процентов.С помощью этого калькулятора кредита начисляются проценты по ежемесячно (калькулятор сложных процентов имеет несколько вариантов начисления сложных процентов). У нас есть статья, в которой обсуждаются различия между номинальные ставки, эффективные ставки и годовая процентная ставка. Что такое воздушный шар? Шаровой платеж — это крупная единовременная выплата в конце долгосрочной ссуды. Он обычно используется в кредитовании автокредитования как способ сокращения данные о ежемесячных выплатах.Подробнее о балансовых платежах читайте в нашей статье Что такое баллонные платежи? Что такое годовая процентная ставка? APR означает годовую процентную ставку и является важным фактором при определении общей стоимости личной ссуды. Вы можете использовать APR для сравнения различных кредитные предложения. Когда вы оформляете ссуду в финансовой компании, их предложение может включать дополнительных комиссий, связанных с ссудой. Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт 2024 © Все права защищены.