Различия между ставкой ипотеки и годовым показателем 2020

Выбор правильной ставки ипотечного кредита имеет решающее значение и может помочь сэкономить огромные куски денег. Нужно выбрать тариф, который можно удобно добавить к ежемесячным расходам на дом. Одна важная вещь, которую вам нужно знать при покупке ипотечных кредитов, — это то, как эффективно сравнивать ставку по ипотечным кредитам и годовую процентную ставку.

Что такое Ипотека?

Ставка по ипотечным кредитам представляет собой процентную ставку, применяемую к вашей сумме кредита, чтобы рассчитать сумму процентов, причитающуюся кредитору ежемесячно. Эта ставка может быть фиксированной или регулируемой в зависимости от типа ипотеки.

Фиксированная ставка не изменяется со временем; однако регулируемая ставка может быть изменена кредитором в течение срока действия взятого займа. Регулируемая скорость называется ипотекой с регулируемой ставкой (ARM), которая означает, что ставка может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от определенных обстоятельств.

Существуют ограничения, которые регулируют изменения, которые могут сделать кредиторы. У большинства ARM’S есть фиксированные ставки в течение нескольких лет, после чего они затем меняются на регулируемые ставки.

Ипотека включает основную сумму и процентную ставку. Процентная ставка представляет собой% комиссионных сборов, а основная сумма — заемная сумма. Выплата процентов уменьшает основную сумму. Ставки определяются по следующим критериям:

• Сумма заемных средств
• Объем сбережений
• Годы для погашения кредита
• Тип кредита, который вы выбираете
• Эффективность в оплате счетов

Когда вы подаете заявку на получение кредита, тарифы могут быть либо плавными, либо заблокированными. Плавающая ставка означает, что она может быть изменена до одобрения кредита, это зависит от рыночных сил, которые влияют на процентную ставку.

Заблокированная ставка может при

Ипотечный калькулятор, калькулятор ипотеки

Ипотечный калькулятор производит расчет ежемесячных платежей по ипотеке, процентов по ипотечному кредиту, выплат по комиссиям и страховкам. Составляется график платежей с указанием сумм учитываемых выплат. Калькулятор ипотеки может рассчитывать платежи по аннуитетному или дифференцированному способу. В итогах справа отображается сумма ежемесячного платежа, переплата по процентам, переплата с учетом комиссий, общая стоимость ипотечного кредита.

Обратите внимание на Эффективную процентную ставку, которая с учетом дополнительных комиссий и страховок может быть значительно выше предлагаемой в кредитном договоре ипотеки.

Настройки Кредитного калькулятора ипотеки

Способ расчета
Возможен расчет кредита и платежей по ипотеке, как по Стоимости недвижимости и первоначальному взносу, так и по Сумме кредита. При расчете ипотечного кредита по Стоимости недвижимости сначала рассчитывается сумма ипотечного кредита, при этом проценты и комиссии на первоначальный взнос не начисляются.

Выбор валюты ипотечного кредита
Ипотечный калькулятор может рассчитывать ипотеку в одной из 3-х валют: рубли, доллары или евро.

Срок ипотеки
По умолчанию срок ипотечного кредита необходимо вводить в годах. Срок можно вводить и в месяцах, но необходимо изменить тип срока кредита.

Процентная ставка
Традиционно процентная ставка исчисляется из расчета процентов/год. Изменив настройки ипотечного калькулятора можно рассчитывать платежи исходя из месячной процентной ставки.

Тип платежей
Обычно банки для расчета ипотеки используют аннуитетный метод расчета платежей по ипотечному кредиту (равные ежемесячные платежи). Однако возможен и второй вариант — дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток). Используя выпадающее меню, выберите нужный Вам тип расчета платежей. Более подробную информацию о типах и способах расчета смотрите в разделах аннуитетный калькулятор или калькулятор дифференцированных платежей.

Дополнительные настройки

Используйте ссылку «дополнительные настройки» для отображения полей формы для ввода и расчета комиссий, страховок, последнего взноса по ипотеке, даты выдачи ипотечного кредита.

Комиссия при выдаче
Одним из условий выдачи кредита на покупку недвижимости многими банками является оплата Комиссии при выдаче или за выдачу ипотечного кредита. Кредитный калькулятор может учесть подобную комиссию в общей стоимости ипотеки и при необходимости разбить комиссию в ежемесячные платежи.

Ежемесячная комиссия
Учитывается в общей стоимости ипотеки и в ежемесячных платежах

Страховка
Страхование кредита и жизни заемщика — дополнительный вариант ежемесячной комиссии. Как правило, банки не учитывают страховку в графике ежемесячных платежей и взымают подобную комиссию на основании дополнительного договора. Однако общая стоимость полученного ипотечного кредита при этом может сильно возрасти. Ипотечный калькулятор онлайн учитывает ежемесячную страховку в общей стоимости ипотеки и в сумме ежемесячного платежа.

Последний взнос
Один из вариантов ипотечного кредита — кредит с последним взносом. При расчете подобного кредита размер ежемесячного платежа ниже за счет уменьшения выплат по основному долгу. Однако проценты на последний взнос так же начисляются и учитываются в ежемесячных выплатах.

Дата выдачи
По умолчанию используется текущая дата, но можно выбрать любую удобную. Функция удобна при работе с графиком платежей по ипотеке.

Дата первого платежа
Изначально используется текущая дата, для удобства работы с графиком платежей по ипотеке выберите необходимую.

10 банков, выдающих семейную ипотеку под 5–6%

Кто может получить ипотеку по льготной ставке?

Мать или отец второго или последующего ребёнка при условии, что младенец появился на свет в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Важно наличие гражданства России у детей и родителей, которые запрашивают льготный кредит. Для получения низкой ставки заёмщики должны застраховать свою жизнь и здоровье. Иначе ставка может быть выше. Например, в Сбербанке — на 1 процентный пункт, а в Ак Барсе — на 5.   

Какую недвижимость можно купить? 

Квартиру в строящемся доме по договору долевого участия, готовую квартиру или дом с участком, если продавец — юридическое лицо. Продавцом недвижимости не могут быть инвестфонды, их управляющие компании или частные лица.

Для получения кредита нужно накопить не меньше 20% от стоимости жилья. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области ограничена 12 миллионами ₽, во всех остальных регионах — 6 миллионами ₽.   

10 банков, в которых можно получить льготную ставку

Самую низкую ставку в размере 5% годовых предлагает банк ВТБ. Например, если квартира стоит 5 миллионов ₽, накоплен первоначальный взнос в 1 миллион ₽, а оставшаяся сумма берётся в долг на 20 лет, то ежемесячный платёж составит 26,4 тысячи ₽. Если бы ставка была 11% годовых, то каждый месяц отдавать банку пришлось бы по 41,3 тысячи ₽.  

В ТКБ ставка по кредиту составляет 5,5%, в Райффайзенбанке — 5,69%, а в Абсолют банке — 5,75% годовых. В остальных случаях кредит стоит 6% в год.   

Важная деталь: если семья с детьми живёт в Дальневосточном федеральном округе, то ставка по ипотеке в банках, участвующих в госпрограмме, не должна превышать 5% годовых.  

Как находили эти банки?

Поиск льготных ставок происходил среди предложений 46 банков, участвующих в программе государственной поддержки жилищного кредитования и выдавших наибольшее число кредитов с февраля 2018 по апрель 2019 года, по данным Минфина России. Кредиты сортировались по размеру ставки — от меньшей к большей, а если она совпадала, то по количеству выданных льготных кредитов. Информация актуальна на 26 июня 2019 года. В будущем условия кредитов могут измениться. 

Как рассчитать полную стоимость ипотеки?

Боль­шин­ство заем­щи­ков наив­но пола­га­ют, что когда они берут ипо­теч­ный кре­дит, то им нуж­но будет запла­тить толь­ко пер­во­на­чаль­ный взнос и про­цен­ты по зай­му. Одна­ко еще на ста­дии оформ­ле­ния сто­и­мость ипо­те­ки может суще­ствен­но воз­рас­ти. Как пока­зы­ва­ет прак­ти­ка, око­ло 90% заем­щи­ков не в кур­се того, какие рас­хо­ды по ипо­те­ки они долж­ны будут поне­сти. Это при­во­дит к ошиб­кам, когда они пыта­ют­ся рас­счи­тать пол­ную сто­и­мость ипо­теч­но­го зай­ма, что в ито­ге при­во­дит к про­бле­мам с выпла­той кре­ди­та. Поэто­му сто­ит учи­ты­вать, что пере­пла­та за такие услу­ги, как оцен­ка, госре­ги­стра­ция и про­чие рас­хо­ды, может дости­гать 10% от сто­и­мо­сти жилья.

Зави­сит ли сто­и­мость ипо­теч­но­го кре­ди­та толь­ко от раз­ме­ра про­цент­ной став­ки?

Так какие пока­за­те­ли опре­де­ля­ют пол­ную сто­и­мость ипо­теч­но­го кре­ди­та? Конеч­но, на пер­вом месте – годо­вая про­цент­ная став­ка. Имен­но от ее раз­ме­ра, в боль­шей сте­пе­ни, зави­сит, сколь­ко заем­щик в ито­ге запла­тит. Одна­ко поми­мо годо­вой став­ки необ­хо­ди­мо учи­ты­вать такие рас­хо­ды, как пла­та за еже­год­ную стра­хов­ку, оцен­ка недви­жи­мо­сти, опла­та за рас­смот­ре­ния заяв­ки на полу­че­ние ипо­теч­но­го зай­ма, комис­сия за выда­чу кре­ди­та и за сня­тие денеж­ных средств со сче­тов, так­же может пона­до­бить­ся арен­да бан­ков­ских яче­ек, за что тоже при­дет­ся пла­тить заем­щи­ку.

В конеч­ном сче­те, допол­ни­тель­ные рас­хо­ды и пере­пла­ты зна­чи­тель­но вли­я­ют на конеч­ную сто­и­мость ипо­те­ки. А у каж­до­го финан­со­во­го учре­жде­ния свои усло­вия выда­чи ипо­теч­но­го зай­ма, про­цен­ты и комис­сии, то нуж­но учи­ты­вать все рас­хо­ды, что­бы выбрать наи­бо­лее выгод­ный кре­дит и не про­счи­тать­ся.

Учи­ты­вая мно­гие жало­бы от заем­щи­ков на то, что они не рас­счи­ты­ва­ли на такой раз­мер пере­плат, Цен­тро­банк в 2008 году обя­зал все ипо­теч­ные бан­ки зара­нее инфор­ми­ро­вать сво­их кли­ен­тов о пол­ной сто­и­мо­сти зай­ма, вклю­чая все допол­ни­тель­ные рас­хо­ды, а так­же высчи­ты­вать для заем­щи­ка эффек­тив­ную став­ку. Кре­дит­ная орга­ни­за­ция долж­на вклю­чить в рас­че­ты: пла­ту по воз­вра­ту ипо­те­ки, пла­те­жи по про­цен­там, комис­сии за веде­ние и обслу­жи­ва­ние кли­ен­та, оцен­ка опти­маль­ной про­грам­мы. Так, сего­дня заем­щик может потре­бо­вать у бан­ка рас­счи­тать пол­ную сто­и­мость жилищ­но­го зай­ма.

Содер­жа­ние стра­ни­цы

Процентная ставка – основная составляющая стоимости ипотеки

Выби­рая ипо­теч­ную про­грам­му, заем­щик, в первую оче­редь, уде­ля­ет вни­ма­ние раз­ме­ру про­цент­ной став­ки, так как ито­го­вая сто­и­мость ипо­теч­но­го кре­ди­та напря­мую зави­сит от годо­вой став­ки. Раз­ни­ца даже в 1% при пере­сче­те на 10–20 лет обер­нет­ся очень ощу­ти­мой пере­пла­той. А раз­мер годо­вой про­цент­ной став­ки, кото­рую может пред­ло­жить тот или иной банк, зави­сит от сле­ду­ю­щих важ­ней­ших пока­за­те­лей:

• Вид при­об­ре­та­е­мой недви­жи­мо­сти (пер­вич­ная или вто­рич­ная)
• Срок ипо­те­ки – чем он боль­ше, тем став­ка выше
• Раз­мер пер­во­го взно­са – чем он боль­ше, тем про­цент ниже
• Надеж­ность и пла­те­же­спо­соб­ность заем­щи­ка
• Спо­соб рас­че­та еже­ме­сяч­ных выплат (диф­фе­рен­ци­ро­ван­ный или анну­и­тет­ный).

На послед­нем пунк­те оста­но­вим­ся подроб­нее. Что­бы сэко­но­мить, заем­щи­ку выгод­нее взять кре­дит с диф­фе­рен­ци­ро­ван­ной пла­той, то есть с изме­ня­ю­щей­ся. Дан­ный спо­соб рас­че­та еже­ме­сяч­ных выплат пред­по­ла­га­ет их еже­ме­сяч­ное сни­же­ние, посколь­ку будет умень­шать­ся основ­ной долг. Плюс это­го типа пла­те­жей – мень­ший раз­мер пере­пла­ты, а минус заклю­ча­ет­ся в том, что пер­вое вре­мя (2–5 лет) при­дет­ся выпла­чи­вать доста­точ­но круп­ные сум­мы каж­дый месяц. Поэто­му ипо­те­ка с диф­фе­рен­ци­ро­ван­ной пла­той под­хо­дит не каж­до­му заем­щи­ку.