Может ли банк отдать долг коллекторам без суда

Многих заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении, интересует, может ли банк без решения суда передать долг коллекторам. Оказывается, может. И главное в такой ситуации – выстроить правильную линию поведения.

Когда банк может продать проблемный кредит?

Далеко не все заемщики, допускающие просрочки по кредитам, сталкиваются с коллекторами. А все потому, что задержка платежа по займу на месяц – еще не повод паниковать.
Продажа долга коллекторам осуществляется финансовыми учреждениями только после просрочки в 90 дней и более. Для того, чтобы этого избежать, необходимо:

• не прятаться от банковских сотрудников, которые напоминают о долге посредством смс-сообщений и телефонных звонков;
• объяснять причину задержки платежа и попытаться реструктуризировать кредит. Детальнее о реструктуризации банковских кредитов вы узнаете на этой странице

Далее в этой статье:

Может ли банк отдать права требования коллекторам без суда?

Для информации! При ответе на этот вопрос стоит помнить о законе о банковской тайне, то есть, кредитор должен гарантировать тайну о счете клиента и не имеет права открывать данные о производимых платежах и операциях при отсутствии разрешения клиента. Таким образом, передавая сведения о заемщике, банк нарушает закон. Кроме того, в любом кредитном договоре подчеркивается полная конфиденциальность информации о заемщике и его счете.

Здесь все зависит от того, когда был заключен договор с заемщиком. Если кредит оформлялся до июля 2014 года, то тогда действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника.

Если же суд своим решением постанавливал взыскать долг с заемщика, а после этого дело передавалось коллекторам – то никаких нарушений в этом не было.

Нужно учитывать, что далеко не все заемщики внимательно читают все пункты кредитного договора. А ведь отметка о возможности передачи кредитного долга третьим лицам позволяет и без суда продавать проблемные кредиты коллекторским агентствам:

• в большинстве кредитных договоров указана возможная передача долга после 90-дневной просрочки;
  

  ---

• некоторые банки прописывают право на переуступку долга третьим лицам, то есть коллекторам, уже после 30 дней просрочки.

Кстати, кредиты, заключенные после 1 июля 2014 года могут передаваться коллекторам и без решения суда. Возможность уступки кредитором прав третьим лицам по потребительским кредитам предусмотрена законом «О потребительском кредите (займе)».

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Детальнее о правах банка по передаче кредита читайте на этой странице

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В каких случаях можно опротестовать действия коллекторов?

Зачастую работники коллекторских агентств ведут себя куда агрессивнее, чем банковские служащие. Поэтому нужно четко знать их допустимые границы действий. Итак, коллекторы не имеют права:

• проводить с заемщиком не согласованные заранее встречи;
• звонить с 22.00 вечера до 7.00 утра;
• угрожать здоровью, жизни или имуществу заемщика;
• высказывать какие-либо угрозы в адрес членов его семьи;
• распространять любую конфиденциальную информацию о заемщике.

Если коллекторы осуществляют какие-либо подобные действия, тогда необходимо писать заявления в милицию и прокуратуру с указанием нарушения собственных прав. Проведенная проверка позволит потом получить материалы и для судебных заседаний, если это потребуется.

Юридически подкованный заемщик, даже если из-за финансовых сложностей он сейчас не может оплачивать кредит, всегда сможет отстоять свои права. И теперь вы точно знаете, в каких случаях банк может передать долг коллекторам без решения суда.

Советы юриста

По словам этих специалистов, долг переходит в статус “проблемного” только по истечение 90 дней после первой задержки платежа. Некоторые кредитно-финансовые организации устанавливают период в 30 дней. Далее договор заемщика может перейти в руки коллекторов.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Если так и произошло, то следует знать, что взыскатели не имеют право звонить с 22:00 до 7:00, искать личные встречи с должником без согласования времени и предварительной договоренности, угрожать жизни и здоровью заемщика и его близких, а также порчей имущества, распространять любую информацию о клиенте.

Если данные пункты были нарушены, то следует писать заявление в милицию. Больше информации о том, как дать отпор коллекторам, которые нарушают закон, представлено по этой ссылке.

Как не стать должником перед кредитором и не допустить проблем с ним

При оформлении займа заранее подумайте о том, как вы будете возвращать взятые средства. Для начала стоит воспользовтаься онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать, какая вас ждет ежемесячная кредитная нагрузка. Предлагаем воспользоваться нашим.

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Чтобы долг впоследствии не был передан в коллекторскую службу, нужно соблюдать несколько простых рекомендаций.

• Правильно оценить свою платежеспособность.
• Внимательно ознакомиться с кредитным договором. В особенности с текстом, напечатанным мелким шрифтом.
• Если речь идет о кредитке, то выплатить долг в течение действия льготного периода. Подробнее об этой опции вы узнаете из этой статьи.
• В случае, когда возникли проблемы с финансами, сразу же сообщить об этом в кредитную организацию с просьбой предоставить реструктуризацию или оформить рефинансирование.

Закон: на что опираться должнику

Переуступка прав по кредиту регулируется:

Статья 12 конкретизирует положения Гражданского Кодекса и закрепляет за заемщиком право на сохранность личных данных о нем. Но данная норма позволяет переуступать права, а также передачу личной информации третьему лицу, которое, в свою очередь, обязано хранить банковскую тайну и данные о потребителе.

Банк не может передать долг коллекторскому агентству, если это не предусмотрено договором.

Согласно статьи 421 ГК РФ, стороны вправе согла

Имеет ли право банк передать долг коллекторам?

Те, кто хотя бы понаслышке сталкивался с взысканием долга коллекторскими агентствами, имеют представление, насколько неприятна данная процедура для заёмщика. Отсюда вытекает справедливый вопрос: а что делать если кредит передали коллекторам? Насколько это правомерно? Давайте попробуем разобраться.

Российские законы, как известно, «дырявые», и в них запросто можно найти противоречащие друг другу пункты. Примерно так и обстоит дело с продажей банковского долга – есть несколько нюансов, согласно которым можно оправдать и Банк, и заёмщика. К слову, суд чаще всего становится на сторону Банков, и если вы хотите отстаивать свои права на законном основании – придется сильно постараться.

382 статья Гражданского кодекса дает кредитору право передавать долг третьим лицам без согласия заёмщика. Такой же пункт есть в Законе о потребительском кредите, статья под номером 12.

Но, есть и к чему придраться: согласие заёмщика не требуется, а вот уведомить его должны обязательно, причем в письменной форме.

Есть у заёмщика, даже самого неблагонадежного, право на сохранение сведений о себе, таких как: сведения о клиенте и операции по счету. Называется это Банковская тайна (статья 857 ГК, и 26 Закона о Банках). А имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?

Так вот — эти самые сведения о клиенте можно передать третьим лицам только с его личного согласия. Как правило, когда происходит продажа кредита третьим лицам, заёмщик узнает об этом последним, уже от коллекторов в грубой устной форме.

Если письменного уведомления и запроса о согласии на продажу долга не было, заёмщик теоретически имеет право вернуть долг с процентами в Банк, а не агентству, ставшему новым кредитором.

Есть ещё один интересный пункт, способный помочь в случае, когда банк продал долг коллекторам:

Что делать заёмщику для доказательства ущемления своих прав:

Построить линию защиты на основании отсутствия у коллектора банковской лицензии. Имеют ли право банки передавать долги коллекторам?

Кредиты не имеют права быть проданы в небанковские организации, так как заёмщику крайне важно, кто его кредитует (статья 388 ГК, пункт 2). Плюс – описанный выше закон о сохранении банковской тайны. Если спор с Банком растянется на три года, ваш долг может списаться и уйти в убыток Банка. А вам останется только испорченная кредитная история.

Выходит, что ответ на вопрос: может ли банк продать долг коллекторам – положительный, но есть пункты Закона, на основании которых вы можете отстоять свои права. Будет неплохо заручиться поддержкой грамотного юриста и внимательно изучить кредитный договор перед битвой в суде.

Почему так важно доскональное изучение договора?

Потому что в нем прописаны такие важные пункты:

• Согласие клиента на передачу права востребования долга третьим лицам;
• Размер неустойки, штрафов;
• Срок, через какое время банк передает долг коллекторам.

Не забудьте о такой практике, как «встречный иск». Несмотря на новый закон о коллекторской деятельности, который ограничивает время и способы общения с должником, взысканцы продолжают использовать привычные меры воздействия: давление, угрозы, постоянные звонки, запугивание. Фиксируйте каждый звонок на диктофон (во всех телефонах есть такая функция, либо её можно установить из маркета смартфона), сохраняйте смс-сообщения, делайте распечатки входящих вызовов. Не стесняйтесь идти с накопленными «уликами» в суд – компенсации морального ущерба хватит на покрытие долга перед агентством.

Кому банк может продать долг по кредиту?

Вправе ли банк передать долг коллекторам, определяет кредитный договор и Закон о банковской деятельности. В большинстве случаев, закон всё же остается на стороне банка. То есть, к встрече с коллекторами в любом случае нужно быть готовым.

У каждого банка есть свой наработанный список коллекторских агентств, либо долги продают пакетами по тендеру. В редких случаях, долговые обязательства уходят на торги (жаль, ведь это неплохой способ купить собственный долг за пол-цены). Куда уйдет ваш долг – заранее не знает никто, даже сам банк. «Плохие» кредиты реализуются исходя из конкретной ситуации: если их много – продаются «пакетами», если мало – могут и вовсе остаться на балансе банка.

Когда банк передает долг коллекторам?

Как правило, через 3-6 месяцев после возникновения первой просрочки.

• Если вы не вносите платежи, не идете на контакт – через 3 месяца;
• Если вы пытаетесь понемногу платить, контактируете с банком, просите реструктуризацию – передача долга растягивается до 6 месяцев.

Имеют ли право банки передать долги коллекторам

Краткое содержание:

Коллекторы не выступают в качестве субъектов, которые могут осуществлять банковскую деятельность в соответствии со ст. 384 ГК РФ. Таким образом они не могут стать новыми кредиторами в силу неравенства имеющихся у них прав и обязанностей по отношению к банку как кредитной организации.

Исходя из анализа текста ГК РФ и федерального закона, гарантия тайны об операциях, счетах и вкладах своих клиентов является обязанностью банка, что, по существу, делает невозможным уступку требований прав и обязанностей, которые возникли между ними, коллекторскому агентству без нарушения указанных положений законодательства.

Каждый заемщик должен понимать, что если он берет на себя кредитные обязательства, то банк будет действовать при неисполнении взятых на себя обязательств. Обычно в подобных случаях банк прибегает к помощи коллекторских агентств.

Нормы законы

Переуступка прав от банка третьим лицам по кредиту предусматривается, во-первых, Гражданским кодексом РФ, а именно ст. 382, которая закрепляет возможность передачи долга по кредиту коллекторским агентствам, если подобное закреплено договором. Также подобная возможность закрепляется в ФЗ «О потребительском кредите».

Что не вправе передавать банк без согласия заемщика

Даже у самого ненадежного заемщика есть право на сохранность его сведений, это личные сведения о заемщике и сведения по операциям со счетами, так как эта информация относится к банковской тайне. Банковская тайна регулируется ст. 857 ГК РФ и Законом о банках.

Сведения, на которые распространяется банковская тайна, могут передаваться третьим лицам только с личного согласия носителя данных сведений, то есть самого заемщика. Но часто банки, обойдя пункт уведомления должника, сразу передают долг коллекторам. В подобном случае, если не было письменного уведомления и запроса о согласии на продажу долга, то заемщик вправе возвратить долг не коллекторам, а непосредственно в банк.

В связи с тем что так называемые коллекторы не являются лицами, которые могут обладать данными, являющимися банковской тайной, будет логично считать, что уступка требования по обязательствам, которые возникли между банком и кредитором, не возможна без нарушения ранее указанных норм законодательства, так как сведения не могут передаваться им в силу закона.

При соблюдении всех необходимых условий банк, конечно же, может продать ваш долг коллекторам, но вы можете отстоять свои права на основании нескольких пунктов закона. Например, кредиты не могут передать в организации, не имеющие банковской лицензии. Также если спор длится больше 3 лет, то ваш долг может списаться с вас.

После проведения анализа содержащихся в ГК РФ и федеральном законе положений гарантия тайны об операциях, о счетах и вкладах клиентов является обязанностью банка, что, по существу, делает невозможным уступку требований прав и обязанностей, которые возникли между ними, коллекторскому агентству без нарушения указанных положений законодательства.

Позиция Верховного суда РФ

В одном из своих решений Верховный суд РФ пояснил, что по Закону о защите прав потребителей не предусматривается право банка на передачу права требования по кредитному договору иным третьим лицам, которые не имеют лицензии на право осуществления банковской деятельности, если договором, заключенным между сторонами, не было установлено иного.

Иначе говоря, заемщик должен сам согласиться на передачу информации коллекторам.

законность, что делать, срок давности

Зачастую заемщики, которые не могут погасить задолженность перед кредитором, сталкиваются с коллекторскими агентствами. Банк, не желая тратить время на судебное разбирательство, может по закону продать долг (ст. 328 ГК РФ). Как в этом случае поступить гражданину, рассмотрим подробнее в нашей статье.

Законна ли продажа долга?

В соответствии с законодательством РФ долг может быть передан коллекторам 2 способами:

• по агентскому договору, когда кредитором остается банк, но действия по взысканию задолженности он передает сторонней организации — коллекторам на возмездной основе;

• договор переуступки права требования (цессия) — долг продается коллекторскому агентству, которое становится кредитором по вашему договору.

Банк может продать денежное обязательство, как до взыскания денежных средств в суде, так и после на этапе исполнительного производства.

Переуступка до суда

Пока суд не признает наличие долга, продажа возможна только организациям, имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, если иное не предусмотрено договором. Если гражданин сам дал согласие при получении кредита на возможность передачи долга третьим лицам, то банк имеет право переуступки. Иначе сделка может быть признана незаконной.

С 1 июня 2018 года норма закона (п. 2 ст. 382 ГК РФ) о том, что переуступка прав, которую произвел банк при наличии в договоре прямого запрета, может быть признана незаконной, утратит свою силу.

В данной ситуации кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, коллекторы не имеют права вносить в него изменения.

Переуступка после суда

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными. Но согласно разъяснениям ВС РФ, после принятия судебного решения о наличии задолженности и открытии исполнительного производства, Закон № 2300-1 перестает действовать и следует руководствоваться Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». А данный нормативный акт продажу долга третьим лицам не запрещает.

В таком случае после покупки задолженности коллекторы должны в установленной законом форме оформить процессуальное правопреемство.

Положительным моментом для должника является то, что после вынесения судом решения сумма обязательства становится фиксированной, штрафы и пени перестают начисляться.

Что делать, если долг продан коллекторам?

В первую очередь, следует удостовериться в том, что право требования действительно передано. На основании ст. 385 ГК РФ должник должен быть уведомлен банком или коллекторами о переходе прав.

Заемщик узнает об этом:

• получив письмо от коллекторов;
• по телефонному звонку от нового кредитора;
• при закрытии расчетного счета, на который переводились денежные средства для оплаты кредита;
• по извещению от банка о продаже долга.

Гражданин имеет право не возвращать средства коллекторам до момента, пока ему не будут представлены документы, подтверждающие его продажу. Для этого следует направить заказным письмом с уведомлением заявление с требованием о предоставлении документации о переуступке и точной сумме долга. Адрес отправки можно узнать от самих коллекторов.

При общении сотрудники коллекторских фирм обязаны представляться и указывать наименовании своей организации.

Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ ограничил коллекторов в методах воздействия на должника, поэтому опасаться перемены кредитора не стоит. Сотрудники коллекторского агентства могут:

• лично встречаться и звонить по телефону должнику;
• отправлять телеграфные, текстовые, голосовые и другие сообщения посредством электросвязи;
• направлять письма по постоянному или временному месту жительства.

Другие способы воздействия допускаются только с письменного согласия должника. Причем он может в любой момент изменить свое решение по данному вопросу. Взаимодействие с родственниками должника допускается только с их согласия и при условии, что сам должник не возражает.

Срок давности по кредиту при продаже долга

Срок исковой давности — это период, в течение которого кредитор имеет право защищать свои нарушенные права. К кредитным отношениям применяется общий срок исковой давности. В соответствии со ст. 198 ГК РФ, он составляет 3 года. Передача долга коллекторам не влияет на срок давности.

Согласно ст. 200 ГК РФ исковая давность начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о своем нарушенном праве. Применительно к кредитным отношениям — с момента первой неуплаты по кредиту. Если в течении 3-х лет с этого момента между банк или коллекторы, которым продана задолженность, не проводят работы по его возврату, то срок исковой давности истекает и возобновить его становится невозможным. На практике данные учреждения о долгах не забывают, и активно занимаются возвратом денежных средств:

• направляют письма/SMS уведомления с требованием погасить сумму;
• приглашают на переговоры для заключения дополнительного соглашения по рассрочке выплат, проведению реструктуризации.

Если должник соглашается взаимодействовать с коллекторами: отвечает на смс, письма, частично оплачивает задолженность, то он признает обязательство, а срок исковой давности исчисляется уже с момента последнего взаимодействия с кредитором или внесения платежа.

Как прекратить исполнительное производство?

После вынесения судебного решения о взыскании долга, кредитор имеет право в течении 3-х лет обратиться к судебным приставам с исполнительным листом. На основании данного документа возбуждается исполнительное производство.

Если в течении 5 дней после открытия производства должник не погашает задолженность добровольно, то приставы начинают работу по принудительному взысканию.

Требования кредитора должны быть исполнены приставом в течении 2-х месяцев с момента открытия производства. Если срок истек, то это не является основанием для прекращения исполнительного производства.

Причины закрытия исполнительного производства:

• полная выплата долга;
• признание должника банкротом;
• в связи с невозможностью исполнения.

Если у должника нет официального дохода и имущества, на которое можно наложить взыскание, производство закрывается и исполнительный лист направляется кредитору. Но у коллекторов в течении следующих трех лет есть право повторно обратиться с исполнительным листом. На практике это происходит, когда коллекторам становится известно об изменении материального положения должника и появлении средств на погашение долга.

Если вам необходима помощь при общении с коллекторами или при взыскании задолженности судебными приставами, обратитесь за консультацией к нашим опытным юристам по указанным телефонам или онлайн.

Можно ли сделать так, чтобы банк отозвал мой долг от коллекторов? Чтобы я рассчитался именно с банком, а не с коллекторами.

Если ваша задолженность передана коллекторскому агентству в рамках агентского договора / договора об оказании услуг на взыскание, вашим кредитором по прежнему остается банк. В этом случае у вас и нет других способов оплатить задолженность, кроме как осуществлять платежи банку.

В случае, если право требования долга переуступлено (простым языком, ваш долг продан) коллекторскому агентству по договору цессии, то банк уже не сможет «отозвать» ваш долг. Но, даже в этом случае, вы можете платить банку, если вам так нравится, в этой ситуации банк просто будет перечислять ваши деньги коллекторскому агентству и ваши обязательства перед коллекторским агентством будут выполнены в любом случае.

Можно попытаться оспорить договор цессии в судебном порядке, если в вашем случае есть следующие признаки:

В данном случае, без 100% гарантии, есть шансы признать сделку по переуступке прав требования ничтожной и применить последствия ничтожности сделки, т.е. вы опять станете должны банку, а банк обязан будет вернуть стоимость уступки коллекторскому агентству.

В противном случае, шансы вернуть ваши отношения с банком практически равны нулю, при этом, скорее всего, вы потеряете время, понесете затраты на юристов и не сможете в дальнейшем расчитывать на лояльный подход со стороны коллекторов.

Прежде чем решиться на такие сложные и с большой вероятностью, малоперспективные меры, стоит ответить самому себе на один вопрос: а есть ли вообще необходимость возвращаться к банку?

Беря за основу ваше желание расплатиться с долгами, не совсем понятна такая принципиальность в вопросе кому платить. Разницы никакой нет, обязательство по оплате кредита от этого не меняется, но точно можно сказать, что чаще всего, взаимодействие с коллекторским агентством для должника гораздо результативнее. Поясняю, любое коллекторское агентство в подавляющем большинстве случаев готово отказаться от штрафов, пеней, а иногда, даже от процентов за пользование кредитом в обмен на добровольное погашение долга. Более того, скорость оплаты чаще всего конвертируется в дисконт даже по основному долгу, например: оплатив сразу весь долг можно сэкономить от 20 до 50 процентов долга, за рассрочку на 2-3 месяца вам могут простить 15-40% долга и т.д., все зависит от конкретного агентства и вашего умения вести диалог.

Договорившись о сроках, оплаты и размере прощенного долга, вам необходимо получить в агентстве соответствующую оферту и исполнить ее условия без нарушений, тем самым списать хорошую часть своих долгов.

Имеет ли право банк передавать долги коллекторам?

Юрисконсульт правового центра «ЮР-КОРТ»

Здравствуйте! Я некоторое время не платил по кредиту, недавно начали звонить коллекторы. Они утверждают, что банк передал мое дело им. Но ведь письменно меня никто об этом не уведомил. Имел ли право банк без моего ведома передавать кредит коллекторам?

Ответ: Здравствуйте, Илья! Что касается деятельности коллекторских агентств, следует отметить, что уже не первый год идет жесткое противостояние между самими коллекторами, отстаивающими правомерность своего бизнеса, и Роспотребнадзором, который является их непримиримым противником.

Действующим законодательством не только не запрещена, но и прямо предусмотрена возможность заключения договоров цессии и агентских договоров, а именно на основании таких соглашений, заключаемых с кредитными организациями, действуют коллекторские агентства.

Однако позиция Роспотребнадзора о неправомерности коллекторской деятельности остается однозначной и категоричной.

По мнению Роспотребнадзора, особенностью кредитных отношений является специфический субъект -банк или иная кредитная организация, выступающая в качестве заимодавца. По закону уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом включение в кредитный договор условия о переуступке прав требования кредитора, в случае если новым кредитором являются не банк или кредитная организация, нарушает право на согласование условий согласно п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ, а также нарушает положение ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, согласно которому денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

Роспотребнадзор также считает, что так называемые «коллекторские агентства», не будучи субъектами банковской деятельности, ни при каких обстоятельствах не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, поскольку по смыслу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора должно переходить к новому, в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода права.

Кроме того, по одному из императивных правил гл. 24 ГК РФ, закрепленному в п. 2 ст. 385 ГК РФ, «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Таким документом в рамках отношений по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) является сам кредитный договор, а также информация о банковском счете и операциях по этому счету (во всяком случае, в части исполнения либо неисполнения условий кредитного договора заемщиком).

Между тем банк, исходя из нормы, закрепленной в ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ, обязан гарантировать «тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов», что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, коллектору без нарушений действующего законодательства.

При рассмотрении этого вопроса Коллегия судей ВАС также сделала акцент на применении ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности и ст. 857 ГК. Тем самым судьи констатировали безусловный приоритет императивных норм о защите банковской тайны, не допуская изменения этих правил на основании договора.

Таким образом, банк как кредитная организация не имел права передавать право требование по кредитному договору коллекторскому агентству, не являющемуся кредитной организацией, имеющей соответствующую лицензию на выдачу кредита.