Ипотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков

В насто­я­щее вре­мя все боль­ше бан­ков отка­зы­ва­ют­ся от обя­за­тель­но­го нали­чия у заем­щи­ка ипо­теч­но­го кре­ди­та одно­го или несколь­ких пору­чи­те­лей и соза­ем­щи­ков. Что­бы быть кон­ку­рен­то­спо­соб­ны­ми и при­влечь как мож­но боль­ше кли­ен­тов, бан­ки пред­ла­га­ют такую про­грам­му, как ипо­те­ка без пору­чи­те­лей и соза­ем­щи­ков. Но преж­де чем перей­ти к рас­смот­ре­нию воз­мож­но­сти полу­чить ипо­теч­ный кре­дит без пору­чи­те­ля, раз­бе­рем, что озна­ча­ют дан­ные поня­тия, какие пра­ва и обя­зан­но­сти пред­по­ла­га­ют.

Ипо­те­ка без пору­чи­те­лей: пра­ва и обя­зан­но­сти соза­ем­щи­ков

До недав­не­го вре­ме­ни мно­гие рос­си­яне, не заду­мы­ва­ясь, какие пра­ва и обя­зан­но­сти лягут на их пле­чи, под­пи­сы­ва­ли дого­вор ипо­те­ки, высту­пая по прось­бе дру­зей или род­ствен­ни­ков соза­ем­щи­ка­ми или пору­чи­те­ля­ми. А ведь раз­ни­ца меж­ду заем­щи­ком, соза­ем­щи­ком и пору­чи­те­лем заклю­ча­ет­ся имен­но в обя­зан­но­стях и пра­вах, кото­рые они воз­ла­га­ют на себя после под­пи­са­ния ипо­теч­но­го согла­ше­ния.

Итак, соза­ем­щик – это субъ­ект, в обя­зан­но­сти кото­ро­го вхо­дит пога­шать ипо­те­ку вме­сте с заем­щи­ком. При этом после пога­ше­ния кре­ди­та, и заем­щик, и соза­ем­щик полу­ча­ют оди­на­ко­вые пра­ва на при­об­ре­тен­ную недви­жи­мость. В обя­зан­но­сти же пору­чи­те­ля вхо­дит выпла­та по ипо­те­ке, в слу­чае если заем­щик не смо­жет пога­шать кре­дит. Одна­ко при этом пору­чи­тель не име­ет ника­ко­го пра­ва на жилье.

В роли пору­чи­те­лей и соза­ем­щи­ков могут высту­пать, как физи­че­ские, так и юри­ди­че­ские лица, напри­мер орга­ни­за­ция-рабо­то­да­тель заем­щи­ка. Теперь оста­лось выяс­нить, кому боль­ше нужен пору­чи­тель: бан­ку или заем­щи­ку? Мож­но ли взять ипо­теч­ный кре­дит без при­вле­че­ния тре­тьих лиц? Нужен ли пору­чи­тель для ипо­те­ки на самом деле?

Содер­жа­ние стра­ни­цы

Кому выгодна ипотека без поручителей?

Ипо­те­ка – это доста­точ­но рис­ко­ван­ное для бан­ка кре­ди­то­ва­ние, так как финан­со­вое учре­жде­ние выда­ет зна­чи­тель­ные сум­мы на про­дол­жи­тель­ный срок. И вполне зако­но­мер­но, что банк хочет обез­опа­сить себя и полу­чить гаран­тии, что кре­дит будет воз­вра­щен в пол­ном объ­е­ме и в ука­зан­ные сро­ки. Пору­чи­тель­ство – это сво­е­го рода гаран­тия обес­пе­че­ния воз­вра­та денеж­ных средств, выдан­ных кли­ен­ту бан­ком.

Так как ипо­те­ка без пору­чи­те­лей несет повы­шен­ные рис­ки, на ока­за­ние таких услуг пой­дет не каж­дая кре­дит­ная орга­ни­за­ция. Изу­чая ипо­теч­ные про­грам­мы в раз­лич­ных бан­ках, мож­но отме­тить, что в опре­де­лен­ных слу­ча­ях ипо­те­ка без пору­чи­те­лей не выда­ет­ся вооб­ще, напри­мер, желая полу­чить ипо­те­ку для моло­дой семьи, заем­щи­ки обя­за­ны при­влечь несколь­ко пору­чи­те­лей. В дру­гих слу­ча­ях ипо­теч­ная про­грам­ма поз­во­ля­ет заем­щи­ку отка­зать­ся от при­вле­че­ния пору­чи­те­ля.

Чаще все­го, заем­щи­ки, узнав о такой воз­мож­но­сти, спе­шат сра­зу ее вос­поль­зо­вать­ся, чем допус­ка­ют гру­бую ошиб­ку, не учи­ты­вая того, что при при­вле­че­нии пору­чи­те­лей про­цент­ная став­ка умень­ша­ет­ся, а сум­ма кре­ди­та уве­ли­чи­ва­ет­ся. Кро­ме того, отка­зы­ва­ясь от пору­чи­тель­ства, долж­ник лиша­ет и себя допол­ни­тель­ных финан­со­вых гаран­тий и под­держ­ки, если он вдруг не смо­жет выпла­чи­вать ипо­те­ку или у него воз­ник­нут вре­мен­ные финан­со­вые труд­но­сти. Поэто­му пору­чи­тель нужен не толь­ко бан­ку, но и само­му заем­щи­ку.

Ипотека без поручителей: как получить?

Еще не так давно приобрести жилье в ипотеку без поручителей было практически невозможно. Но времена меняютcя: развитие российского банковского сектора, финансовый кризис, конкуренция заставляют банки искать новые возможности для привлечения клиентов, и сегодня такая услуга, как ипотека без поручителей предлагается многими кредитными учреждениями. Давайте разберемся, как же получить такой кредит.

Для чего банку нужно поручительство? Поручительство – это один из способов обеспечения возврата выданных банком клиенту денежных средств. В связи с этим кредит без поручителей несет повышенные риски невозврата, а потому на оказание таких услуг может пойти далеко не каждый банк.

Характерной чертой ипотеки является достаточно крупный размер ссуды, предоставляемой на срок в среднем до 30 лет. Акт о может гарантировать, что все тридцать лет человек, взявший кредит в банке, будет ходить на работу и получать стабильную зарплату, позволяющую делать ежемесячные взносы для погашения долга без ущерба для своей семьи? Или же кто-то из домочадцев серьезно не заболеет и потребуется крупная сумма денег для лечения? Это жизнь, и никто не может гарантировать ее устойчивость. Банки же работают для получения прибыли и редко выступают в роли благотворителей для граждан, так зачем им так рисковать?

Поэтому вполне логично, что банки, не требующие поручительства, практически всегда устанавливают более жесткие и категоричные условия, чем при выдаче «поручительного» ипотечного кредита. Вот почему, прежде чем решиться оформлять ипотеку в каком-либо кредитном учреждении, необходимо скрупулезно изучить все условия выбранной программы, оценить ее плюсы и минусы, а также свои возможности. Скажем сразу, что такую «роскошь», как ипотеку без поручителей мелкие банки не смогут себе позволить, но вот такие, как Сбербанк, ВТБ24, АльфаБанк, и другие крупнейшие кредиторы России предоставляют уже несколько лет. 

«Ипотека» и «поручитель»

Оба понятия регулируются как общими правилами, закрепленными в Гражданском кодексе РФ (к договору ипотеки применяются нормы §3 главы 23 ГК, к поручительству – нормы §5 той же главы), так и специальными законодательными актами, главным из которых в данном случае является ФЗ-102 от 16.07.1998г. «Об ипотеке».

Ипотека – это тот же залог, но понятие ипотеки применяется к тем правоотношениям, где в качестве залога используется только недвижимое имущество, право собственности на которое принадлежит кредитору все то время, пока должник не расплатится. 

Поручительство – это правоотношения, в которых кроме кредитора и должника имеется еще один участник сделки — поручитель, «вступающий в игру» только тогда, когда должник самостоятельно не сможет выполнить обязательство. Если сказать упрощенно, поручитель выступает в качестве «замены» должника, беря на себя все обязательства по уплате долга. 

Залог и поручительство в гражданском праве являются отдельными видами обеспечения выполнения обязательств по договору. А из этого можно сделать вывод, что они могут использоваться и по отдельности, и вместе при заключении сделок. Естественно, банк предпочитает использовать одновременно эти виды обеспечения – для того чтобы обязательство было выполнено с большей долей вероятности. Но вот для должника выполнение обоих условий далеко не всегда возможно.

Найти поручителя удается лишь единицам — не каждый согласится взять на себя кабальные условия даже ради горячо любимого родственника. К тому же, если поручителю придется выплачивать долг даже в полной сумме, это не даст ему права владения «оплаченной» им квартиры. Да и не каждую кандидатуру банк будет рассматривать для оформления поручительства.

Особенности ипотеки без поручительства

Итак, отсутствие поручителей банки компенсируют более сложной процедурой оформления ипотечного кредита и менее выгодными условиями его получения:

Не знаете свои права?

Подпишитесь на рассылку Народный СоветникЪ.
Бесплатно, минута на прочтение, 1 раз в неделю.

1. Проценты по такому кредиту выше, срок и сумма ссуды меньше. Также может быть выше размер страховки по кредиту, взимаемой с заемщика.
2. Усложняется проверка, которую делает банк по отношению к лицу, оформляющему кредит и объекту купли-продажи. Например, от продавца квартиры, покупаемой в ипотеку без поручителей, кроме правоустанавливающих документов на жилье и предварительного договора купли-продажи, банк может потребовать также справку об отсутствии задолженности по квартплате и другие документы на свое усмотрение.
   Для проверки истории квартиры могут быть запрошены дополнительные сведения о бывших владельцах. Это делается с целью исключить элемент махинаций с недвижимостью – ведь на разных этапах владения квартирой могли присутствовать недобросовестные продавцы, не имеющие право на отчуждение недвижимости. Такой факт может быть использован для оспаривания сделки.

3. Одно из возможных требований банков относится к приобретаемому объекту недвижимости: он должен быть построен и не просто введен в эксплуатацию — на него должно быть оформлено право собственности. Приобрести квартиру в незаконченном строительстве не всегда получится: прибавляется риск срыва застройщиком сроков сдачи, а то и вовсе — замораживания строительных работ. Продать такой объект будет крайне трудоемко и затратно. Заемщик откажется выплачивать кредит, а у банка окажется неликвидный актив, который, возможно, достроится в будущем — далеком будущем, а может и вовсе остаться лишь как упоминание о неудачных инвестициях.
4. Выдвигаются дополнительные условия к процедуре оплаты. Например, банк не выдает деньги на руки покупателю, а закладывает их в свою банковскую ячейку.
5. Может присутствовать условие, делающее невозможным проведение альтернативных сделок, а именно: покупаемое в ипотеку без поручителей жилье должно быть свободным и готовым к заселению. Это означает, что продавец сможет получить только деньги, а не купить себе квартиру взамен продаваемой. Таким образом, исключаются варианты с применением схем, где проводится сразу несколько сделок по продажам или обмену. 

Обратите внимание, что в качестве залога по ипотечному кредиту банки рассматривают не только недвижимость, на которую берется кредит, но и любую другую, способную выступить равноценным обеспечением.

Кто такие созаемщики?

Еще одним гарантом возврата ипотечных средств для банка может быть созаемщик кредитуемого лица, который, по сути, выполняет роль поручителя, однако при этом данные понятия отнюдь неодинаковы. Созаемщики – это лица, разделяющие с заемщиком обязанности по кредитному договору. Главное их отличие от поручителей — они разделяют не только обязанности, но и права, а именно — получают право на долю в приобретаемой недвижимости. Созаемщики, в основном, необходимы, когда для оформления кредита у основного заемщика не хватает дохода – и тогда в совокупности учитывается доход и привлекаемого лица (или лиц).

В случае если заемщик состоит в браке, то второй из супругов приобретает статус созаемщика автоматически: ведь все нажитое в браке имущество принадлежит обоим супругам на праве совместной собственности, да и деньги, которыми уплачивается кредит, также принадлежат обоим супругам. Для тех пар, которые хотят избежать общего участия в ипотеке или сохранить единоличное право собственности на приобретенную недвижимость необходимо предварительно «обзавестись» брачным договором, где будет четко проведено разделение имущества супругов и их доходов.

Кроме супругов в качестве созаемщиков могут выступать и другие родственники или знакомые, а также организации (например, работодатель) — в каждом банке свои действующие правила. Созаемщиков может быть несколько (часто разрешается привлечь не более 3-х человек). Обычно они несут солидарную ответственность по обязательству (если иное не установлено договором). Обратите внимание, что банком может быть предоставлено право исключения созаемщика из договора ипотеки — это может потребоваться, например, после оформления развода. Однако такие варианты рассматриваются в индивидуальном порядке. 

Документы, необходимые для получения кредита без поручителей

Каждый банк может устанавливать свой пакет документов для потенциального заемщика, однако существует определенный набор бумаг, который потребует от вас практически любой банк, рассматривающий заявку о выдаче ипотечного кредита без поручителей:

1. Заявление по форме, устанавливаемой конкретным банком.
2. Паспорт. Возможно, потребуется второй удостоверяющий вашу личность документ – права, военное удостоверение, загранпаспорт, пенсионное свидетельство и т. д. 
3. Документ, подтверждающий вашу трудовую занятость.
4. Документы, официально подтверждающие ваше финансовое состояние.
5. Документы на недвижимость, являющуюся залогом: свидетельство о праве собственности, документ-основание возникновения права собственности, отчет оценщика, выписка из госреестра об отсутствии обременений, кадастровый и технический паспорта, оформленное у нотариуса согласие супруга на передачу объекта в залог. Возможно, банк попросит и другие документы.
6. В случае привлечения созаемщиков потребуются также: их паспорта, документы-подтверждения их трудовой занятости и финансового состояния.
7. Правоустанавливающие и оценочные документы на недвижимость, на которую берется кредит.
8. Документы, которые смогут подтвердить наличие у вас первоначального взноса (кстати, ряд банков в качестве первого взноса принимает даже средства материнского капитала) (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса?).

Когда ипотеку без поручительства получить затруднительно

Существуют ситуации, при которых получить ипотеку без привлечения поручителя довольно сложно:

• Ипотеку оформляет лицо, не достигшее 25 лет. Если же за ипотечным кредитом обращается человек моложе 21 года, отказ практически гарантирован.
• Еще одним вариантом может быть невозможность оформления ипотеки мужчиной, находящимся в призывном возрасте. Кто же будет платить по кредиту, если его заберут в армию?
• Молодым специалистам, только окончившим институт, неохотно дают кредиты из-за их относительно невысоких зарплат.
• Заемщик хочет на полученные в кредит деньги приобрести землю. Сегодня ипотечный кредит можно взять не только для покупки жилого объекта, но и земли. Однако оформление права собственности на землю при ее продаже длится очень долго, да и во время самой процедуры могут возникнуть значительные трудности, которые сделают весь процесс оформления практически невозможным. 
• Если берутся деньги для покупки квартиры в еще строящемся доме, особенно на ранних этапах строительства. О возможных рисках говорилось ранее. 

Да, сегодняшняя ситуация на рынке кредитных услуг такова, что многие банки вынуждены убирать из своих ипотечных продуктов такое требование, как поручительство. Но свои риски они страхуют иным способом – путем удорожания ссуды и завышая некоторые требования. Клиент же вправе выбрать программу с наиболее подходящими условиями, благо различных предложений сегодня предостаточно.

Поручительство в ипотеке. Права и ответственность поручителя по ипотеке

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора,  то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Ипотека без поручителей и созаемщиков

Общеизвестно, что многие банки не предоставляют долгосрочные кредиты без поручителей.
Таковым является лицо, которое обязуется выполнить условия по долгосрочному кредиту и погасить скрытые комиссии банка в случае невыполнения условий кредитования заемщиком.

Созаемщик же – это лицо, имеющее равные права на недвижимость с тем, кто взял кредит, и обязующееся совершать выплаты на одинаковых условиях.

Особенности предоставления ипотечного кредита без поручителей и созаемщиков

В связи с нелегкой экономической ситуаций найти поручителя для ипотечного кредитования практически нереально, поэтому банки предлагают многим клиентам более сложную процедуру по заключению кредитного договора и с менее выгодными условиями.

Величина процентов при таких условиях достаточно высокая, срок, на который выдается заем значительно меньше, чем при обеспеченном кредитовании. Страховая сумма по договору существенно увеличена.

При оформлении заемщиком кредита банк может запросить у продавца имущества справки от коммунальных хозяйств об отсутствии задолженности по квартплате. Проверяется юридическая чистота документов на жилье, чтобы не было в дальнейшем никаких попыток отчуждения имущества и оспаривания самой сделки по купле-продаже.

У заемщика при покупке недвижимости запрашивается документ, определяющий право собственности. Незавершенное строительство при таких условиях для заключения сделки не рассматривается.

Банк не приемлет альтернативных сделок при кредитовании без поручителя или созаемщика. Продавец квартиры получает лишь деньги, и только так он может приобрести себе новое жилье, то есть этим способом банк предотвращает осуществление следки по продаже и обмену жилья одновременно.

Кроме того, нельзя увеличить сумму кредитования, так как при этих условиях в справку о доходах не будет добавлен заработок созаемщика. Ответственность по договору заемщик будет нести самостоятельно.

Перечень документов, необходимых для оформления займа без поручителей и созаемщиков

Банки второго уровня устанавливают свой пакет документов, необходимый для оформления заявки на долгосрочное ипотечное кредитование:

1. заявление;
2. документы, удостоверяющие личность потенциального клиента;
3. трудовая книжка или договор;
4. документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика;
5. перечень документов, подтверждающих право собственности на залоговое имущество;
6. оценочные документы на недвижимость, под которую клиент берет заем;
7. документы, которые обеспечат первоначальный взнос за кредит.

При каких условиях не предоставляется ипотека без поручителей и созаемщиков

Ипотечный кредит не выдается банком в следующих случаях:

1. клиент не достиг 25 лет или является мужчиной призывного возраста;
2. заявка оформляется заемщиком на приобретение земельного участка под строительство жилья;
3. клиент хочет взять кредит на недостроенное жилье.

Как правило, банки страхуют риски по таким видам займов через комиссии по оформлению и выдаче кредитных ресурсов.

ипотека без поручителей созаемщиков кредит ипотечный

Ипотека без поручителей: миф или реальность? Ипотека без созаемщиков и поручителей

Ипотека без поручителей — условия выдачи и необходимые документы

До недавнего времени получить ипотечный кредит, не прибегая к помощи поручителей, было практически нереально. На сегодняшний день ситуация изменилась, и этому способствуют многие причины: развитие отечественного банковского сектора, жесткая конкуренция, кризис в финансовой сфере.

Все эти факторы в совокупности стимулируют финансовые учреждения к поиску новых возможностей для расширения клиентской базы. Сегодня у многих банков есть услуга – получение ипотеки без поручителей и дополнительных залогов. В данной статье мы разберемся, как можно получить кредит без поручителей.

Поручительство и банковская гарантия при ипотеке

Сначала нужно понять, для чего же банкам нужны поручители? Поручительство представляет собой способ обеспечения возврата денежных средств, которые были выданы финансовой организацией. Как вы понимаете, кредит без поручителей сопряжен с высокими рисками невозврата, поэтому не каждый банк готов идти на это.

Ипотечному кредиту присущ не только внушительный размер займа, но и длительный срок – в среднем он составляет до 30 лет. Но при этом никто не может дать гарантии, что на протяжении такого большого срока заемщик будет платежеспособным, будет иметь работу и получать стабильное вознаграждение за нее, чтобы раз в месяц сделать обязательный платеж. Причем, не причиняя ущерба своей семье.

А вдруг кто-то из домочадцев серьезно заболеет и срочно нужно будет найти крупную сумму на лечение? В жизни может случиться всякое, и никто не знает, что может произойти завтра или через пару лет, не говоря о тридцатилетнем сроке. Ни для кого не секрет, что цель работы банков заключается в получении прибыли, и никто не станет заниматься благотворительностью, взяв на себя такие риски.

Безусловно, финансовые организации, которые не требуют поручительства в качестве обеспечения возврата кредита, страхуют себя иными способами, устанавливая более категоричные и жесткие рамки, чем в случаях, когда поручитель имеется.

Именно по этим причинам перед тем, как взять ипотеку без поручителей в банке, нужно детально проработать все условия выбранной программы, взвесить ее минусы и плюсы, а также реально оценить свои финансовые возможности.

Небольшие банки не всегда предоставляют такую услугу, как выдача ипотеки без поручительства, а вот крупные кредитные учреждения давно работают по такой схеме. Среди таких банков можно отметить Сбербанк, АльфаБанк, ВТБ24 и других лидеров в банковском секторе.

Поручитель по ипотеке и залог

Регулирование этих двух понятий происходит согласно:

• Общим правилам, которые закреп