Ипотечные программы без поручительства 2021 года — взять ипотеку без поручителей в банках

В банках вы можете взять кредит на квартиру без поручителя. Такая ипотека подходит для заемщиков, у которых нет лица, в том числе юридического, готового выступить в качестве гаранта. Многие финансовые учреждения предлагают в основном такие программы кредитования, что исключает существенное повышение ставки или снижение максимальной суммы займа.

Ипотека в банке без поручителя потребует собрать множество справок. Их форма определяется компанией, в которую вы обратились. Вам необходимо будет подтвердить свои доходы и надежность финансовой организации, чтобы получить одобрение по заявке на кредит.

Некоторые банки устанавливают повышенные проценты по ипотеке, в случае отсутствия гаранта, или уменьшают максимально возможную сумму займа.

Вопросы и ответы

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?

Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?

В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.

Можно ли получить ипотеку со справкой в свободной форме?

Во многих банках можно оформить ипотеку со справкой в свободной форме. Она служит подтверждением дохода вместо 2-НДФЛ в том случае, если официальная часть доходов заемщика слишком мала.

Задайте свой вопрос

Ипотека по двум документам без подтверждения дохода

Площадь квартиры больше 65 кв. м При покупке квартиры площадью от 65 кв.м ставка снижена Без подтверждения дохода Цифровой бонус Скидка за оформление в Личном кабинете клиента Электронная регистрация и безопасный расчет Я получаю/планирую перевести зарплату на карту ВТБ Для зарплатных клиентов ВТБ и клиентов, планирующих перевод заработной платы в ВТБ в течение 3 месяцев с даты выдачи кредита

Стоимость жилья, ₽ Введите, если знаете

Первоначальный взнос, ₽ От 250000 ₽ (10% стоимости жилья)

Ежемесячный доход, ₽

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка.

Как взять ипотеку без созаемщика? ИПОТЕКА.ФАН [IPOTEKA.FUN] Яндекс Дзен

Ипотека для супругов: какие тут могут быть варианты

Созаемщики. Наиболее распространенный вариант покупки супругами жилплощади по ипотеке. Они несут одинаковые обязательства за погашение кредита. Банки, при подготовке документов, учитывают именно этот вариант. В этом случае все обязанности делятся поровну. После полного погашения они становятся совладельцами полученной квартиры.

Поручительство. Ситуация, когда заемщик только один, например, муж, а его супруга выступает поручителем. Специалисты расходятся во мнении, может ли жена быть поручителем по отношению к мужу-заемщику. Многие банки отказывают в заключении такого договора на ипотеку.

Единоличный кредит. Ипотеку берет один супруг, другая сторона из финансовых отношений исключается. Причинами могут быть: желание мужа и жены избежать дележа задолженности по ипотеке в случае развода, один из них не работает, у кого-то сомнительная кредитная история. Выплачивать кредит будет кто-то один, но жилье будет считаться нажитым совместными усилиями и принадлежать обоим.

Когда требуется привлечение созаемщика по ипотеке?

Обычно привлечение созаемщика по ипотеке требуется в следующих случаях:

1. Недостаточная сумма дохода, получаемого основным заемщиком. Банк может попросить привлечь созаемщика. Он учтет сумму его дохода при расчете общей величины кредита.
2. Получение ипотечного кредита при нахождении в браке. В этом случае супруг или супруга заемщика автоматически становится созаемщиком. Если иное, конечно, не предусмотрено договором ипотеки.
3. Заемщик не соответствует критериям банка, однако договор на квартиру нужно оформить на него. Это актуально, например, для студентов, которые не соответствуют большинству банковских требований (по возрасту, стажу, доходу). В качестве созаемщиков допускается привлечь, например, их родителей, но на практике такое случается достаточно редко.

Привлечение созаемщика по ипотеке для основного заемщика является необязательным условием. Однако на практике заключение ипотечной сделки редко обходится без привлечения созаемщика.

Что такое согласие на ипотеку

Если кто-то из супругов хочет взять ипотечный кредит, ему необходимо представить нотариально заверенное согласие своего спутника жизни. Делается это по причине того, что в случае развода не только недвижимость, но и долги по кредитам будут поделены пополам между мужем и женой.

Следовательно, если кто-то из супругов не давал согласия, банк не имеет права в принудительном порядке обязать его выплачивать половину займа. Суд может признать такую сделку недействительной. Нотариальное согласие является гарантией для банка, что после развода обе стороны погасят свою часть ипотеки. Кроме того, этот документ страхует от противозаконных действий со стороны заемщика.

Советы для одиноких заявителей

Если вы думаете о том, как берется ипотека на жилье, планируете ее оформить вне брака, то подготовьтесь к подаче заявки заранее. Если вы копите деньги на первоначальный взнос, разместите их на вкладе в банке, где планируете взять кредит. Это будет плюсом при рассмотрении.

Подавайте заявку, когда все другие кредиты и иные долговые обязательства будут закрыты. Так уровень кредитоспособности окажется выше. Не забывайте, что банки смотрят не только в кредитные истории, но и делают проверку по базе судебных приставов. Долов по штрафам, налогам, алиментам и прочему быть не должно.

При необходимости пригласите поручителя, который станет для банка дополнительной гарантией возврата средств, банк будет более лояльным. Но учитывайте, что доходы поручителя не учитываются при рассмотрении.

Если же вы хотите оформить ипотеку на одного из супругов, находясь в браке, то это невозможно. По закону все имущество и долги, нажитые в браке, являются совместными, поэтому и оформлять ссуду должны оба супруга.

Требуется ли согласие супруга на ипотеку?

Покупка супругами жилья по кредиту предполагает взаимное согласие почти во всех случаях. Тому есть два основания:

• Семейный кодекс РФ, ст. 35, п. 3. «Для заключения одним из супругов сделки…, подлежащей обязательной государственной регистрации, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга».
• №-102 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998., ст. 7, п. 1. «На имущество, находящееся в общей совместной собственности…, ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников…».

Единственным исключением является заключенный брачный контракт, если в нем предусмотрено, что каждый из супругов может брать жилье в кредит единолично. В остальных случаях вопрос «требуется ли согласие супруга на покупку квартиры в кредит» отпадает, поскольку оно необходимо. Есть случаи судебных разбирательств, когда договор ипотеки признавался недействительным и аннулировался. Или жилье в такой ситуации отбирается, или банк требует полного погашения задолженности. Страховым случаем недействительность такой сделки не является, поэтому всю ответственность несет заемщик.

Можно ли взять ипотеку без согласия супруга

Если оформляется брачный контракт, в нем можно указать, что и у мужа, и у жены есть право покупать и продавать жилье единолично. Размер долевого участия в покупаемой жилплощади бывает разным. Собственность может быть:

• Совместная. Жилье делится пополам.
• Раздельная. Владелец кто-то один из супружеской пары. Он и выплачивает кредит.
• Долевая. Муж и жена обговаривают размеры долей и выплачивают ипотеку каждый пропорционально своей части.

Если ипотечный кредит берет один из супругов, не желая обременять другого обязательствами или при его несогласии с таким решением, банки настаивают под угрозой отказа в предоставлении ипотечного кредита оформить брачный контракт. Например, Сбербанк настаивает на этом даже в случае согласия супругов. Это страхует кредитора от проблем, если при разводе окажется, что один из совладельцев недвижимости не может делать выплаты по причине низкого дохода. Банки даже предоставляют свои образцы таких договоров. Лучше эту процедуру проводить с помощью юриста, занимающегося семейными правоотношениями.

Как взять ипотеку, если супруг работает неофициально

Ипотека подразумевает приличную сумму, поэтому банки оценивают общий семейный доход потенциальных заемщиков. Если кто-то из супругов работает неофициально, банк может отказать в выдаче средств. У семейной четы должен быть хороший официальный заработок, чтобы каждый мог погасить свою долю кредита. «Серая» зарплата не рассматривается как доход. Способы получения кредита в таком случае:

• Предоставить в залог имущество как гарантию погашения займа: землю, квартиру, автомобиль, драгоценности и т.п.
• Пригласить одного или нескольких поручителей на случай тех или иных рисков. Они должны иметь хорошую кредитную историю, имущество и высокий официальный доход.

Когда без поручителя не обойтись

Для начала разберемся, зачем в принципе банку требуется поручитель. Смысл вовлечения в кредитные отношения дополнительных участников состоит в необходимости получения гарантий возврата ссуженных заемщику средств. Сейчас основной гарантией выступает залоговая недвижимость, поэтому созаемщики и поручители требуются только тогда, когда надежность клиента вызывает сомнения.

При этом зачастую в привлечении третьих лиц больше заинтересован сам заемщик, нежели банк. И обусловлено это тем, что уровень платежеспособности клиента не дотягивает до уровня, установленного кредитором, к примеру, если у гражданина маленькая зарплата или не идеальная кредитная история.

Таким образом, ипотека без поручителей и созаемщиков – обычное дело. Сбербанк настаивает на привлечении дополнительных участников лишь в определенных обстоятельствах, например, в таких:

1. Если у клиента низкий доход привлекается созаемщик. В этом случае будет учитываться доход как самого заемщика, так и третьего лица, в качестве которого может выступать официальный супруг, родственник либо абсолютно посторонний человек, не состоящий с кредитополучателем в родственных связях. Допускается также привлечение поручителя в качестве дополнительной гарантии, но его доход на величину кредитного лимита не влияет.
2. Если клиент не в состоянии предоставить другие гарантии возврата заемных средств. Например, когда гражданин оформляет ипотеку под строящееся жилье (кроме случаев приобретения квартиры у аккредитованного Сбербанком застройщика), в том числе под возведение недвижимости собственными силами, на время строительства может потребоваться поручитель. В таких случаях, как правило, договор поручительства действует до момента возведения объекта, после чего гарантией будет выступать уже построенное жилье. Заемщик передаст в залог недвижимость, а поручитель освободится от возложенного на него обязательства.
3. Если клиент состоит в официальном браке и между супругами не оформлен брачный договор, один из них становится заемщиком, а второй автоматически приобретает статус созаемщика.

В остальных случаях приводить поручителя или нет – дело клиента, однако, иногда без такого человека просто не обойтись. Банк со стопроцентной вероятностью откажет в одобрении кредита, если заемщик не будет удовлетворять требованиям кредитора в полном объеме, а также в случаях, когда заемщик не сможет предоставить в залог недвижимость (например, имеющийся в собственности объект).

Кроме того, если взять ипотеку без поручителя в Сбербанке, необходимо подготовиться к тому, что:

• процентная ставка по кредиту будет выше;
• одобренная сумма будет меньше;
• приобретаемый объект придется передать в залог;
• потребуется оформление расширенной страховки;
• возрастное ограничение и основные требования будут жестче;
• банк сократит период кредитования.

Условия, на которых в кредитные отношения вовлекается поручитель в Сбербанке, соответствуют следующим:

• кандидат должен быть не моложе 21 года и не старше 75 лет;
• обязательны гражданство РФ и прописка на территории РФ;
• поручитель должен работать последние полгода у одного работодателя и иметь общий стаж не менее года за предшествующие подаче заявки 5 лет;
• претендент должен быть платежеспособным, что предполагает наличие постоянного дохода в размере, соответствующем или превышающем доход заемщика.

Возможно будет интересно!

Созаемщик по ипотеке какие его права и обязанности

Кто платит ипотеку после развода

До разрыва отношений порядок выплаты ипотеки нужно согласовать с банком, поскольку развод меняет условия кредитного договора. Исключение, если составлялся брачный договор, в котором обязательно прописывается:

• кто является заемщиком;
• кто станет собственником и на какую долю претендует;
• кто будет оплачивать ипотеку, а также страховку, проценты, коммунальные услуги;
• каким образом будет поделена квартира и кредитный долг после возможного развода;
• какие условия могут повлиять на пересмотр обязательств обоих супругов по части ипотеки.

Если брачного договора нет, супругам будет полезно, чтобы избежать судебных разбирательств, заключить друг с другом соглашение о разделе имущества в ипотеке. Документ можно заверить подписью нотариуса (это необязательно, но желательно). В нем необходимо предусмотреть порядок погашения кредита – кто и сколько выплачивает. Затем надо подать заявление в банк, чтобы тот изменил условия кредитного договора

Когда за дело берется суд, чаще всего ипотека, как и квартира, делится пополам. Бывшая супружеская пара совместно погашает кредит. Хотя в некоторых случаях суд может распределить финансовую ответственность неравномерно — если будет доказано, что одна из разведенных сторон внесла больше денег по ипотеке.

Требования к заемщику

Каждый банк устанавливает свои критерии. Единого правила нет, но в целом кредиторы применяют примерно идентичные критерии. Рассмотрим, что нужно, чтобы дали ипотеку на квартиру, требования к одинокому заемщику:

• достижение 21 года. И чем старше, тем выше вероятность выдачи. Но при этом многие банки указывают, что жилищный кредит должен быть выплачен до достижения клиентом пенсионного возраста;
• наличие официальной работы. Именно такой, потому что обязательно требуется справка 2НФДЛ и копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• стаж на заявленном месте работы — от 6 месяцев, общий — от 1 года;
• положительная кредитная история;
• достаточный уровень платежеспособности.

Самое главное — соотношение доходов и расходов. Банк выдаст ипотеку только в том случае, если человек потянет ее выплату. Ему должно хватать денег на внесение ежемесячных платежей, на гашение других кредитов при их наличии, на оплату коммунальных услуг. Если у заявителя есть дети, расходы на них тоже учитываются.

Созаемщик по ипотеке должен быть с положительной кредитной историей, иначе откажут — Ипотека и финансы

Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

Обычно, подсчитав будущие расходы, соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Не уменьем, так числом

Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

Поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика. Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение. Если брачный договор предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей. Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

Призываем к порядку

Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику.

Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, срывы сделки по вине созаемщиков происходят нередко.

Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

Как рассчитать ипотекуСамая часто встречаемая на профильных ипотечных форумах в интернете фраза – это «Я хочу взять ипотеку. С чего мне начать?». БН предлагает свой >>Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. К примеру, если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник. Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

Персона нон грата

Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики. Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет.

Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные. Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита. Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог. При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку. Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет. При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет.

«Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.

Существуют ограничения и по предельному возрасту. Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой. Платежеспособность созаемщика в летах постоянно под угрозой.

Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков. Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены.

Облико морале

Велика угроза, что созаемщик может иметь испорченную кредитную историю.

Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником». Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых.

Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость. Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа.

Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более. Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким.

Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком. «Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», – уточняет Роман Корников. Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

Кстати

Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

Текст: Игорь Чубаха    Коллаж: Владимир Щербаков   

Кредитные заморочки. Можно ли взять ипотеку без созаемщика и поручителя? | Цены и рынок | Недвижимость

Многие люди не хотят привлекать посторонних лиц для получения ипотеки. Банки же на такое соглашаются неохотно. Чтобы подстраховать себя, они выдвигают ряд дополнительных требований. Эксперты рассказали, в чем они заключаются.

«Прежде чем предоставить кредит, банк анализирует платежеспособность заёмщика. Если его заработок позволяет вносить ежемесячные платежи и у него при этом остаются средства на все обязательные траты (продукты питания, оплата коммунальных услуг и прочие расходы), то необходимости привлекать созаёмщика нет. В качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика банк получает права залогодержателя в отношении того имущества, на которое предоставляются средства. Если случится непредвиденная ситуация, повлекшая за собой невозможность погашения кредита согласно графику, банк обращает взыскание на предмет залога», — говорит почетный адвокат России, заведующий московским бюро адвокатов Никита Филиппов.

Шансы на одобрение ипотеки увеличиваются, если, по словам независимого финансового советника Александры Базак, заемщик имеет непрерывный официальный стаж работы более трех лет и вносит большой первоначальный взнос (более 30% от общей суммы кредита).

«Банк может существенно завысить процентную ставку, а срок выплат снизить. Это делается для того, чтобы банк показал в своей отчетности наименьшее количество необеспеченных кредитов, поскольку это является одним из требований Центрального банка России. Особенностью ипотеки без поручительства и созаемщиков является невозможность ее оформления на объекты незавершенного строительства. Это связано с защитой интересов банка», — считает доктор юридических наук, профессор, руководитель Департамента международного и публичного права Финансового университета Диана Алексеева.

По ее словам, банк может потребовать от заемщика дополнительную информацию: правоустанавливающие документы на недвижимость, справки, показывающие отсутствие задолженности по услугам ЖКХ или перепланировки помещений, то, является ли заемщик работником банка-кредитора и имеет ли там зарплатный счет, наличие ипотечной страховки, подтверждение прав на господдержку, количество лиц, находящихся на обеспечении у заемщика, и число месяцев, прошедших с момента выдачи иного ипотечного кредита до отчетной даты.

«Банк может отклонить заявку на ипотеку, если у человека плохая кредитная история: есть просрочки платежей и судебные разбирательства. Другой (наиболее частой) причиной отказа является наличие других кредитов у заемщика», — сказала Диана Алексеева.

Когда квартира приобретается в браке, супруги могут заключить брачный договор и установить режим раздельной собственности.

«Все нюансы насчет прав и долей объектов недвижимости можно прописать в брачном договоре. Также в заявлении надо указать, что ежемесячные платежи являются частью дохода будущего собственника недвижимости, а не изымаются из семейного бюджета», — предложила Александра Базак.

Ипотека без официальной работы — это реально

Сегодня отсутствие официального трудоустройства – не причина откладывать покупку жилья в кредит, как это было раньше. Для срочного решения жилищного вопроса путем ипотеки можно воспользоваться одним из способов, проверенных на практике массой потенциально неблагонадежных, на первый взгляд, заемщиков.

1 способ: Подтверждение доходов
Если работодатель готов удостоверить ваш заработок справкой о доходах – это лучший из вариантов. Те, для кого он нереален, могут воспользоваться помощью налоговых органов, запросив справку о доходах в территориальном отделении налоговой службы и предъявив одновременно паспорт заемщика, ИНН и СНИЛС. Кроме этого, индивидуальные предприниматели и люди, имеющие неофициальный заработок, могут использовать для подтверждения своей платежеспособности любые финансовые документы:

• договоры страхования;
• ценные бумаги;
• договоры купли-продажи любых видов имущества;
• выписки по банковским счетам и вкладам с активными поступлениями;
• квитанции об оплате обучения и других видов дорогостоящих услуг.

2 способ. Гарантии поручителей и созаемщиков  
Самым благонадежным поручителем для банков являются члены семьи заемщика. Если хотя бы один из супругов трудоустроен официально, ипотека становится значительно доступнее. Например, кредит может быть оформлен сразу на обоих супругов. В любом случае доходы партнера непременно будут учитываться при расчете суммы кредита. Поручителями и созаемщиками имеют право быть также родственники и знакомые кредитополучателя, если подтвердят банку свою благонадежность. Для этого необходимо:  

• официальное трудоустройство, подтвержденное справкой о доходах;
• прописка в одном населенном пункте с заемщиком;
• имущество в личном владении;
• отсутствие судимости;
• отсутствие обязательств по содержанию иждивенцев.

 Самому заемщику также необходимо ответственно отнестись к выбору поручителя – от этого в многом зависит его будущее. Лучше, если это будет хорошо знакомый, проверенный человек.

3 способ. Первоначальный взнос
Готовность внести первоначальный взнос значительно повышает шанс на положительное решение банка о предоставлении ипотечного кредита. Чем весомее этот капитал, тем благонадежнее клиент в глазах кредитора. Если сумма, которую вы готовы внести на старте, находится на минимальном уровне в 20% стоимости жилья, то стоит сразу задуматься о возможностях подтвердить банку свою платежеспособность. Если же сумма значительна, то, возможно, удастся обойтись без этих процедур.

4 способ. Предоставление залога
Имущество, которое вы намерены предоставить в качестве обеспечения своей платежеспособности, должно обладать заведомо высокой ликвидностью. Только такой залог интересен банку, особенно если стоимость залогового имущества примерно равна объему кредита. Это, к примеру, такие варианты, как:

• частная и коммерческая недвижимость; земельный участок;
• ценные бумаги;
• ювелирные украшения;
• драгоценные металлы и камни;
• автомобиль или другая транспортная единица;
• сельскохозяйственное оборудование.

 Каждый, кто оформляет ипотечный кредит, должен помнить, что и само приобретаемое жилье будет считаться залоговым имуществом. При нарушении клиентом своих договорных обязательств, банк имеет право конфисковать квартиру для погашения задолженности.

Кроме документальных и материальных свидетельств платежеспособности и благонадежности клиента, банк обратит внимание и на другие факторы, помогающие составит портрет заемщика. Это уровень образования и карьерный потенциал, отсутствие претензий со стороны правоохранительных органов, социальная активность и уровень личного потребления (отдых, поездки, крупные покупки и т.д.).

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.

mimagephotos/Depositphotos

 

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед. 

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

---

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Как восстановиться из черного списка банков?

---

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

---

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Как делить ипотечную квартиру при разводе?

---

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

• Ответственность

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

• Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

• Права и обязанности

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.

---

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

---

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Следует ли добавить созаемщика к ипотеке?

Элизабет Рут, лицензированный эксперт по ипотеке в Better Mortgage, объясняет, как решить, следует ли включать другое лицо в ваше заявление на ипотеку.

Многие из наших клиентов Better Mortgage покупают дома вместе со значимым другом, членом семьи или даже близким другом. Если вы находитесь в одной лодке, вам может быть интересно, следует ли вам включить этого человека в свое заявление на ипотеку в качестве созаемщика.Давайте обсудим, подходит ли это вам.

Что такое созаемщик?

Давайте начнем с обсуждения, что именно означает быть созаемщиком. Хотя вы часто слышите, что термин «созаемщик» используется для обозначения любого, кто пользуется ипотекой, кредиторы делают еще несколько различий в рамках этого термина. Для начала созаемщиком является любой дополнительный заемщик, указанный в ипотеке, чей доход, активы и кредитная история используются для получения ссуды. Оба созаемщика по ипотеке в равной степени несут ответственность за выплаты по ипотеке и, как правило, владеют домом (т.е. они оба указаны в праве собственности). Наличие созаемщика не является обязательным требованием для получения ипотеки, но это может быть полезно в том плане, что вместе вам и вашему созаемщику будет легче получить ипотеку (или более крупную), чем вам по отдельности.

Созаемщиками обычно являются супруги или партнеры, но вы можете быть «созаемщиками» с кем-то, с кем вы не состоите в браке, например, с родственником или другом. В этом случае вы будете называться соискателей . Взаимоотношения и процесс по существу идентичны отношениям с созаемщиками, но ваш кредитор будет учитывать ваши отдельные финансы, выдавая вам и вашему созаявителю индивидуальные заявки на получение кредита на одну и ту же ипотеку.Также возможно наличие созаемщика, который не живет в доме, на который выдана ссуда — его называют созаемщиком , не являющимся жильцом, .

У вас также может быть «созаемщик», который не указан в праве собственности и, следовательно, не имеет права собственности на дом — совладельцев в равной степени несут ответственность за ипотеку, как и фактический заемщик, а поручителей несут ответственность. несет ответственность за ссуду только в том случае, если основной заемщик не может ее погасить. Распространенный сценарий для этого — родитель, который подписывает или дает гарантии для своего ребенка, чье ипотечное заявление получает выгоду от дополнительного дохода, активов и кредитной истории их родителей.

Виды «созаемщиков»

Когда имеет смысл добавлять кого-то в ссуду?

Добавление созаемщика (или созаявителя, совладельца или гаранта) может быть выгодным, поскольку это может принести дополнительный доход и активы. Совокупный доход между вами двумя может позволить вам претендовать на большую сумму кредита, поскольку вы можете вместе позволить себе более высокие ежемесячные платежи по ипотеке.

Наличие созаемщика также может помочь вам получить одобрение на получение ипотеки, в первую очередь за счет улучшения отношения долга к доходу (DTI).Ваш DTI — это все ваши ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход. Узнайте больше о DTI здесь.

Высокий DTI — причина №1 отклонения ипотечных заявок. ¹ Объединив долг и доход вашего со-заемщика, вы можете достичь достаточно низкого DTI, чтобы соответствовать критериям заимствования кредиторов. (В Better Mortgage мы можем предложить кредиты с DTI до 50% для кредитоспособных заемщиков.) Таким образом, если ваш созаемщик имеет более высокую зарплату и / или меньше долга, это может значительно снизить ваш «смешанный» коэффициент DTI. (и более выгодно для кредиторов).Вот пример:

Как кредиторы рассматривают кредит созаемщика?

С точки зрения кредита, обычные кредиторы должны использовать более низкий кредитный рейтинг между вами двумя для квалификации ссуды и андеррайтинга. Это означает, что если один из ваших кредитных баллов ниже требуемого минимального балла кредитора, вы все равно не будете иметь права на получение ссуды, независимо от того, насколько высок балл другого созаемщика. Это также означает, что при определении того, насколько низки доступные вам ставки, будет использоваться меньшая из двух оценок.Поэтому, если кредитный рейтинг вашего потенциального созаемщика значительно ниже, чем ваш, и вам не нужен их дополнительный доход для получения необходимой ссуды, возможно, лучше не добавлять их в ипотечный кредит.

Кредитная история созаемщика может быть полезна, если у другого заемщика мало или нет кредитной истории. Это часто случается с молодыми людьми, впервые покупающими жилье. Когда кредиторы решают, одобрять ли они их для получения ссуды, может оказаться полезным добавление полной кредитной истории от созаемщика.

Альтернативы созаемщикам

Если нет финансового смысла добавлять кого-либо в вашу ипотеку всеми способами, которые мы только что обсудили, вы всегда можете просто добавить этого человека в титул собственности, а не в закладную. Это позволяет тем, кто не несет ответственности за выплаты по ипотеке, по-прежнему остается право собственности на недвижимость. Так, например, если у вашего супруга (а) есть значительная сумма долга или низкий кредитный рейтинг, что может повредить заявке на ипотеку (или если они просто не хотят нести финансовую ответственность по ссуде), они все равно могут иметь долю владения в домой, если их имя указано в заголовке.

Итак, каков вердикт?

Принятие решения о добавлении кого-либо еще в вашу заявку на ипотеку — важное решение. Вам необходимо не только определить, укрепит ли это ваше заявление на ипотеку, но вы также должны убедиться, что оба готовы разделить риск невыполнения обязательств по ипотеке и общие риски, связанные с домовладением. Имейте в виду, что вы всегда можете рефинансировать свой дом в будущем и добавить или удалить созаемщиков или совладельцев по ипотеке и / или праву собственности.

Запустите заявку, чтобы узнать, на какую сумму вы и ваш созаемщик имеете право.

Сравнение

ипотечных со-заемщиков | Причины и риски

Неважно, испытываете ли вы недостаток средств или кредита, или даже немного перегружаете, когда дело доходит до долга, это не значит, что владение домом не может быть принято. У вас есть варианты. Например, вы можете подать заявку вместе с другим человеком, независимо от того, хотят он жить с вами или нет. Это называется совместным заемщиком или совладельцем, и это может быть решающим фактором между одобрением ипотечного кредита и отказом в нем.

Узнайте факты — и риски — когда дело доходит до партнерства с созаемщиком или совладельцем ипотечного кредита.

Что такое созаемщик по ипотеке?

Созаемщик также известен как совместный заявитель или созаявитель. Они хотят разделить ответственность за покупку дома и владение им вместе. Как правило, созаемщиками по ипотеке являются супруги или партнеры. Хотя второй заявитель часто является предпочтительным термином при совместной подаче заявления с родственником или другом (кем-то, с кем вы не состоите в браке или в серьезных отношениях).Наличие нескольких заемщиков может означать более низкие ставки, а также может означать более высокую сумму основного займа.

Владеет ли дом созаемщиком?

Да. Поскольку созаемщик также несет ответственность за выплату ипотечного кредита, он совместно владеет домом.

Что произойдет, если вы хотите, чтобы у кого-то были права собственности, но не хотите, чтобы он несли финансовую ответственность по ипотеке? К счастью, есть обходной путь. Просто убедитесь, что они указаны в титуле собственности, а не в самой ссуде.

Обязанности созаемщика

Как созаемщик по ипотеке вы:

• Должен быть указан в названии

• Иметь долю владения

• Обязан платить ежемесячные платежи

• Подпишите все кредитные документы

Причины использования созаемщика

• Вы хотите разделить право собственности на дом со своим супругом или партнером

• Вы хотите подать заявку с более надежной кредитной историей

• Вы можете претендовать на большую сумму кредита

• Вы можете получить более низкую ставку

Риски созаемщика ипотечного кредита

Созаемщик берет на себя те же обязанности, что и первичный заемщик, и, следовательно, принимает на себя те же риски.Как созаемщик по ипотеке, с вас будут взиматься штрафы за просрочку платежа, если ваш платеж не будет получен вовремя, и вы будете нести финансовую ответственность в случае невыполнения кредита.

Хотите купить дом с другом? Позвольте нам объяснить некоторые преимущества и недостатки, чтобы помочь вам принять решение.

Что такое со-подписывающее лицо?

Когда один человек ищет ссуду, но ему нужна помощь в получении кредита, скорее всего, ему или ей нужен соавтор. Соподписывающая сторона выступает в качестве поручителя, то есть он или она гарантирует возврат кредита.Сопровождающая сторона не производит платежей, но обещает взять на себя ответственность по ссуде, если основной заемщик не заплатит. Совместные подписчики часто используются для получения студенческих ссуд, поскольку у студентов нет кредитной истории, чтобы получить квалификацию самостоятельно. Тем не менее, совместное подписание также возможно и для ипотеки. Чаще всего они используются молодыми специалистами, разведенными и самозанятыми заемщиками.

Какой у вас хороший кредитный рейтинг для покупки дома? У нас есть ваш ответ, а также советы, которые помогут вам улучшить условия кредита.

Обязанности соавтора

В качестве совладельца ипотечного кредита вы:

• Не владею недвижимостью

• Проверять доходы, активы, обязательства и кредитную историю в процессе подачи заявки.

• указаны в ипотечных документах, но не в титуле

• Необходимо подписать кредитные документы

• Несут ответственность за погашение обязательства, если основной заемщик не может.

Причины использования подписавшего

Хотя может быть сложно обратиться за помощью, вы действительно можете получить выгоду от соавтора ипотечного кредита.Например:

• Их доход может помочь вам получить ипотеку

• Они могут внести свой вклад в ваш авансовый платеж, если вы сделаете обязательный минимальный первоначальный взнос для своей кредитной программы

Риски совладельца ипотечного кредита

К сожалению, риски, как правило, перевешивают преимущества совместной подписи. Например:

• Увеличивает отношение долга к доходу (DTI)

• Просроченные платежи, произведенные основным заемщиком, будут отображаться в вашем кредитном отчете

• У вас могут возникнуть трудности с получением собственного финансирования или кредита, поскольку это обязательство может считаться обязательством

Когда мне следует использовать созаемщика или совладельца?

Как мы упоминали выше, добавление любого из них в вашу заявку в конечном итоге может помочь вам получить право на более привлекательную кредитную программу или даже получить более низкую процентную ставку.Если вы имеете в виду кого-то, кто хочет разделить права собственности и помочь вам с выплатой ипотечного кредита, подумайте о созаемщике. В качестве альтернативы, совместное подписание имеет больше смысла, если вы хотите, чтобы кто-то имел права на вашу собственность, но не хотите полагаться на них в вопросах возврата.

Что такое созаемщик, не являющийся жильцом?

Если у вас есть родственник, который желает присоединиться к вам в качестве партнера по домовладению, но не желает жить на участке, он может действовать как созаемщик, не являющийся жильцом.По сути, это на ступень выше уровня совладельца, потому что у них есть права собственности на дом — те же обязанности и обязательства, которые относятся к совладельцу, не являющемуся жильцом, как и к совладельцу.

Обращение за ссудой с совладельцем

Сможете ли вы подать заявление вместе с лицом, подписывающим ипотеку, будет зависеть от типа ссуды, которую вы ищете. Созаемщики, не являющиеся собственниками жилья, чаще всего получают обычные ссуды и определенные типы ссуд FHA. Ссуды USDA не допускают созаемщиков, не являющихся жильцами.

Обычные ссуды

Fannie Mae и Freddie Mac допускают совместных заемщиков, не являющихся жильцами. При использовании обычной ссуды со-подписывающая сторона должна подписать ссуду, но не обязательно в праве собственности. Его или ее кредит будет отозван, и этот балл будет использован — вместе с кредитом основного заемщика — для определения квалификации ссуды.

Правила программы следующие:

• Требуется минимальный балл FICO 620-640 *

• Первичный заемщик должен показать квалифицированный доход

• Оба заемщика должны соответствовать руководящим принципам кредитования, установленным Fannie Mae и Freddie Mac

С помощью кредита Freddie Mac’s Home Possible заемщики, не являющиеся жильцами, могут внести часть первоначального взноса.

* Требования FHA, VA, обычных кредитов и USDA могут быть изменены. Ссуды Jumbo и кредиты, не связанные с QM, могут быть временно недоступны. В результате COVID-19 ипотечные инвесторы не могут поддерживать такое количество кредитов, что означает, что правила андеррайтинга для государственных и обычных кредитов становятся более строгими.

Кредиты FHA

Ссуды

FHA имеют аналогичные правила для со-подписантов с добавлением еще нескольких руководящих принципов. Например:

• Максимальное использование двух неработающих созаемщиков (проживающих в США).С.)

• Имущество должно быть домом на одну семью

• Созаемщик, не являющийся жильцом, должен быть родственником (родителем, бабушкой или дедушкой, ребенком, братом или сестрой, тетей / дядей, супругом / домашним партнером или родственниками)

• Если созаемщик, не являющийся жильцом, не связан с основным заемщиком кровью, браком или законом, то требуется первоначальный взнос в размере 25%.

• Имя созаемщика должно быть в титуле

Налоговые последствия

Налоговые льготы доступны созаемщикам по ипотеке через налоговый вычет с процентов по ипотеке.Однако совместные подписанты не имеют права на получение льготы, так как они не владеют домом.

Налоговые обязательства возможны, если основной заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Кредитор потребует от со-подписывающей стороны погасить ипотеку. Учитывая, что у вас, вероятно, есть собственная ипотечная ипотечная задолженность и необходимо оплачивать крупные счета, это может оказаться сложной задачей. Вы могли бы искать прощение долга, о котором нужно будет сообщить в IRS и которое будет отображаться в ваших налоговых декларациях, не говоря уже о негативной отметке в вашем кредитном отчете.

Можно ли снять созаемщика с ипотеки?

Независимо от того, находите ли вы созаемщика или действуете как один, он не обязательно должен быть постоянным. Вы всегда можете рефинансировать свой дом в будущем и добавить или исключить созаемщиков или совладельцев по ипотеке и / или праву собственности. За это приходится платить, но это возможно.

Прежде чем принять решение за или против созаемщика по ипотеке, вы должны четко понимать все преимущества и риски. Это решение может повлиять на ваши отношения, кредитный отчет и финансы.Обязательно проконсультируйтесь с кредитором, чтобы понять, что лучше всего подходит для вашего финансового положения.

Определение со-заемщика

Что такое со-заемщик?

Созаемщиком является любой дополнительный заемщик, имя которого указано в ссудных документах и ​​чей доход и кредитная история используются для получения ссуды. В соответствии с этим соглашением все вовлеченные стороны обязаны выплатить ссуду. В случае ипотеки имена соответствующих созаемщиков также указываются в титуле собственности.

Понимание со-заемщиков

Созаемщики могут быть использованы для получения ссуды по нескольким различным причинам. Некоторые ссуды могут быть связаны с участием более чем одного заемщика, например ипотечная ссуда, выданная женатым заемщикам. В других случаях созаемщик может быть использован для оказания помощи физическому лицу в получении ссуды, на которую они не могли претендовать самостоятельно.

Созаемщик отличается от со-заемщика тем, что он берет на себя ответственность по долгу в случае дефолта заемщика, но не имеет права собственности на имущество.В кредитной заявке с созаемщиком все заемщики, ответственные за ссуду, должны заполнить кредитную заявку. В процессе андеррайтинга изучаются кредитные профили каждого созаемщика. Как правило, условия ссуды основываются на кредитном рейтинге и профиле заемщика с наивысшим кредитным качеством. Поскольку существует более одного должника, уполномоченного производить платежи по ссуде, ссуды созаемщика обычно имеют более низкий риск дефолта для кредиторов.

Преимущества со-заемщика

Созаемщик может быть выгоден заемщику, который не может претендовать на получение ссуды или льготных условий ссуды.Наличие нескольких заемщиков в ссуде также может увеличить сумму основного кредита, утвержденного по ссуде.

Например, отец может выступать в качестве созаемщика по консолидированной ссуде для своего сына. Обратившись вместе с созаемщиком, сын может претендовать на получение ссуды в соответствии с более высоким кредитным рейтингом своего отца, при этом получая при этом низкую процентную ставку, которая позволяет ему погасить другие долги с высокими процентными ставками.

Часто созаемщиками являются супруги или партнеры, которые вместе решают подать заявку на получение ипотечной ссуды на дом, который они планируют купить.Используя комбинированные кредитные профили и доход от двух заемщиков, пара может претендовать на более крупную ипотеку, чем могла бы быть получена индивидуально. Они также могут получить более низкую процентную ставку после подачи заявки с кредитными профилями, а уровень дохода двух заемщиков снижает риск дефолта для кредитора-эмитента. Оба заемщика соглашаются произвести платежи по кредиту. Оба заемщика также будут считаться собственниками права собственности после завершения выплаты по кредиту.

Покупаете дом с низким доходом или плохой кредитной историей? Рассмотрим созаемщика

Заемщики могут избавиться от ипотечных кредитов

Купить дом может быть непросто.Скромный доход, низкие кредитные рейтинги и высокие цены на жилье могут помешать.

Но если вы найдете созаемщика, эти проблемы могут внезапно исчезнуть.

Созаемщик подает заявку на ссуду вместе с вами, поэтому вы можете претендовать на получение кредита на основании его более высокого кредитного рейтинга или большего дохода.

Но этот человек тоже окажется на крючке, если вы не сможете внести свои платежи по ипотеке. Поэтому не забудьте сначала проверить свои собственные варианты финансирования.

Многие ссуды имеют низкий или нулевой первоначальный взнос и гибкие кредитные требования.

Вы можете оказаться более квалифицированными, чтобы купить дом прямо сейчас, чем вы думаете.

Проверьте право на покупку дома сегодня (18 июня 2021 г.)

Содержание (Перейти к разделу…)

Что такое созаемщик?

Созаемщик — это тот, кто берет вместе с вами ипотечный кредит, чтобы помочь вам купить дом. Созаемщик может помочь вам получить ссуду, добавив более высокий кредитный рейтинг или больший доход. Или они могут помочь вам с денежными средствами для первоначального взноса.Созаемщику не обязательно жить в доме с вами.

В чем разница между созаемщиком и совладельцем?

Подобно созаемщику, соведущий по закону обязан выплатить ссуду, если вы не можете. Но от соавтора не ожидается никаких выплат по кредиту. Они выступают поручителем по кредиту без права собственности на недвижимость. И, в отличие от совладельца-арендатора, соведущий не будет проживать в собственности. Вот почему многие в конечном итоге подписывают ипотеку с родителями.

Если вам нужна только помощь, чтобы претендовать на ссуду, и вы сами можете позволить себе оплату ипотечного кредита, то, вероятно, лучше всего будет найти соавтора. Но если вам нужна помощь в выплате ипотечного кредита и вы готовы разделить собственность (и акции) на дом, вам понадобится созаемщик.

Убедитесь, что вы имеете право на ипотеку. Начни здесь (18 июня 2021 г.)

Два типа созаемщиков

Рик Шерер, генеральный директор OnTo Mortgage, говорит, что есть два типа созаемщиков.

“ Созаемщик — это тот, кто купит дом вместе с вами и будет проживать в нем в качестве основного места жительства.

« Созаемщик, не являющийся жильцом, не будет проживать в собственности, но будет помогать вам в оценке и оплате собственности», — говорит он.

Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный, добавляет, что созаемщик «несет солидарную ответственность по долгу по ссуде. Если вы как заемщик не в состоянии выплатить ссуду, созаемщику будет предложено выплатить этот долг ».

Марвин Смит из DKR Group LLC является автором книги «Психология кредита.Он говорит, что имя созаемщика фигурирует в кредитных документах и ​​титуле собственности.

«Доход и кредитная история этого человека используются, чтобы помочь вам получить ссуду», — говорит Смит.

Когда покупателю жилья впервые может понадобиться созаемщик

Сегодня есть много сценариев, в которых совместное заимствование может иметь смысл.

• Молодые покупатели в дорогих городах
• Первоначальные покупатели жилья с большим количеством студенческих долгов
• Пенсионеры с небольшим потоком дохода
• Самозанятые человек без налоговых деклараций

Например, возможно, вы молодой рабочий, который хочет жить в большом городе, где цены на жилье слишком высоки.

Или вы недавно закончили колледж с большой студенческой задолженностью; теперь вам нужна помощь в оформлении ипотечного кредита.

С другой стороны, предположим, что вы — родитель-пенсионер с небольшим доходом или без него. Если ваш взрослый ребенок станет созаемщиком, это поможет вам уменьшить размер дома или купить другой дом.

«Все эти люди являются отличными кандидатами для поиска созаемщика, не являющегося жильцом», — говорит Шерер.

«Другой сценарий, который мы иногда видим, — это студент колледжа, не имеющий дохода, родители которого хотят, чтобы он жил в доме, в котором они будут жить вместе.”

Или, скажем, вы работаете не по найму. Может быть сложно продемонстрировать кредитору достаточный доход.

«Но если член семьи запишется вместе с вами в заявку, это может помочь вам получить квалификацию», — добавляет Шерер.

Хорошие кандидаты в созаемщики для первого покупателя дома

Айлион говорит, что большинство ситуаций с созаемщиком связаны с членами семьи и личными отношениями.

«Сегодня для получения права на дом все чаще требуется более одного дохода.Здесь могут помочь родственники », — объясняет Айлион.

«Сегодня для того, чтобы претендовать на дом, требуется более одного дохода. Здесь могут помочь родственники ». –Bruse Ailion, риэлтор и поверенный

Но в некоторых ситуациях люди, не связанные с вами родственниками, тоже могут стать хорошими созаемщиками.

«Это часто случается в инвестиционной среде», — говорит Айлион.

«Человек с плохой кредитной историей может найти для себя отличный дом, но у него нет денег или кредита, чтобы купить этот дом.Таким образом, они могут привлечь инвестора — кого-то, с кем они никогда раньше не встречались, — чтобы он вложил деньги и кредит в обмен на долю прибыли от продажи собственности ».

Шерер предполагает, что идеальный потенциальный клиент — это человек с большим доходом, низким долгом и хорошим кредитным рейтингом.

Идеальный созаемщик — это человек с большим доходом, низким долгом и хорошим кредитным рейтингом (по крайней мере, выше 740).

«Вы хотите спросить кого-нибудь, у кого достаточно дохода, который покрывает их собственные расходы, и у которого все еще остается много денег, чтобы поддержать вашу часть баланса», — говорит Шерер.

«У этого человека не должно быть больших долгов. И он или она должны иметь более высокий кредитный рейтинг, чем вы. Их оценка должна быть как минимум выше 740 ».

Ваша конечная цель должна заключаться в том, чтобы вывести созаемщика по кредиту

Будьте готовы к вопросам от кандидата в созаемщики, которые вы зададите.

«Любой, кто хочет помочь вам, захочет узнать вашу стратегию выхода и план снятия с себя ответственности в будущем», — говорит Шерер.

Вы также захотите поговорить о том, что происходит, когда приходит время продавать дом.

Если это со-заемщик, не являющийся жильцом, то какую сумму собственного капитала, например, это лицо должно положить в карман?

Это особенно важно, если вы покупаете инвестиционную недвижимость вместе с созаемщиком в качестве совместного предприятия. Вы захотите уточнить детали о распределении прибыли, прежде чем кто-либо укажет свое имя на ссуде.

Где получить ипотечный кредит с созаемщиком

Шерер говорит, что ссуды со-заемщика, не связанные с окупаемостью, являются очень распространенным явлением.

«Он предлагается для обычных займов как Fannie Mae, так и Freddie Mac», — отмечает Шерер.«И некоторые другие кредитные программы также предлагают их, например, кредит FHA. Но действуют определенные ограничения ».

Ailion указывает, что практически все кредиторы разрешат размещение созаемщиков в ссуде. И он говорит, что ипотечные кредиты со-заемщикам также предлагаются через портфельные займы от банков и кредитных союзов.

Альтернативные варианты ссуды для низкого кредита или с низким доходом

Адам Спигельман — вице-президент Planet Home Lending. Он говорит, что если вы решите не использовать созаемщика, есть другие варианты, которые могут позволить вам засчитать доход соседа по комнате или партнера в счет вашей ипотеки.

«Один из вариантов — программа Fannie Mae HomeReady, — говорит Спигельман. «Это ипотека с низким первоначальным взносом, которая позволяет использовать доход от жильцов для получения до 30% дохода, необходимого для получения жилищного кредита».

• Fannie Mae HomeReady заем
• Всего на 3% меньше
• Включите доход соседа по комнате
• Покрытие до 100% первоначального взноса с помощью подарочных средств

Это может быть хорошим решением для пары с одним партнером, у которого есть проблемы с кредитом и который не может претендовать на получение ипотеки.

«Это также будет привлекательно для недавнего выпускника со студенческой задолженностью, который не хочет делить право собственности на дом, но нуждается в дополнительном доходе, чтобы соответствовать требованиям», — предполагает Спигельман.

Стоит ли покупать дом с созаемщиком?

Использование созаемщика может быть единственным способом получить право на дом.

Но во взаимоотношениях с созаемщиком бывает сложно ориентироваться. И помните — этот человек окажется на крючке, если вы не сможете внести свой платеж по ипотеке.

Итак, прежде чем искать созаемщика, проверьте, имеете ли вы право на участие в одной из многих доступных программ для покупки жилья впервые.

Даже с кредитным рейтингом ниже номинала или скромным доходом предоставить дом может быть проще, чем вы думаете.

Подтвердите новую ставку (18 июня 2021 г.)

Как со-заемщик может помочь вам получить одобрение на ипотеку

Если у вас возникли проблемы с получением одобрения на ипотеку.

Вы можете рассмотреть возможность добавления созаемщика.

Если у вас возникли проблемы с получением одобрения, может помочь добавление созаемщика в заявку на получение кредита.

В этой статье подробно рассказывается о созаемщиках и совладельцах, а также о различиях между ними и о том, как они могут вам помочь.

Поиск ставок : Поговорите с ипотечным кредитором и узнайте текущие ставки

Что такое со-заемщик?

Созаемщик — это дополнительное лицо (обычно член семьи), добавленное к ипотеке, которое является гарантом ссуды.

Есть занятые и незанятые созаемщики; Кредит и доход созаемщика, не являющегося жильцом, используются, чтобы помочь заемщику получить ипотеку.

Если вам нужен дополнительный доход из-за слишком низкого отношения долга к доходу, созаемщик может помочь вам получить ипотеку.

Поможет ли со-заемщик, если у вас плохой кредит?

Если вы пытаетесь получить одобрение на ипотеку с низким кредитным рейтингом. Вы можете подумать, что созаемщик может помочь вам получить одобрение. К сожалению, это не случай.

В то время как FHA и обычные ссуды допускают совместных заемщиков, не занимающихся проживанием, кредиторы будут использовать заемщика с самым низким показателем FICO, чтобы определить, может ли ссуда быть одобрена или нет.

Созаемщики в основном используются в тех случаях, когда у основного заемщика низкое отношение долга к доходу или когда они квалифицированы самостоятельно, но их баллы низкие, и им нужен кто-то с хорошим кредитным рейтингом, чтобы получить лучшую процентную ставку.

Если у вас плохая кредитная история, созаемщик не принесет вам выгоды, независимо от того, насколько высок его кредитный рейтинг.

Совместные заемщики и совладельцы, в чем разница?

Содействующие лица

• Не владеют недвижимостью
• Включены в закладную
• Не несет ответственности за погашение обязательства
• Требуется для подписания кредитных документов

Со-заемщики

• Должны быть указаны в title
• Иметь долю владения
• Обязан платить ежемесячные платежи
• Подписывать все кредитные документы

Ссуды FHA

К счастью, ссуды FHA имеют гибкие правила кредитования, что позволяет заемщикам с низким кредитным рейтингом соответствовать требованиям.Если у вас 580 баллов или выше, ипотека FHA может быть для вас жизнеспособным вариантом.

FHA допускает до 2 созаемщиков, не являющихся жильцами. Необходимо выполнить некоторые требования:

• Иметь необходимый минимальный квалификационный кредитный балл
• Проживать в Соединенных Штатах
• Должен быть родственником или близким другом
• Имя должно быть указано в ипотеке и титуле.

Для получения дополнительных рекомендаций для неработающих созаемщиков ознакомьтесь с полным списком требований на веб-сайте HUD.

Обычные ссуды

Независимый созаемщик также может выдавать обычные ссуды. Как и в случае с FHA, кредитор будет использовать меньшую из кредитных баллов заемщика для определения одобрения.

Созаемщик по обычной ссуде должен соответствовать требованиям.

• Иметь минимальный балл FICO 620-640
• Не обязательно указывать на право собственности
• Быть родственником или другом.
• Живу в США

Когда мне следует привлекать созаемщика?

Сопровождающая сторона поможет вам только в том случае, если отношение вашего долга к доходу слишком низкое для покупки дома, который вы хотите.Созаемщик будет добавлен к ссуде вместе со своим доходом.

Этот дополнительный доход увеличивает отношение долга к доходу, или DTI, что поможет вам получить разрешение на приобретение более дорогого дома.

Должен ли я совместно подписывать ссуду?

Когда вы соглашаетесь быть созаемщиком для кого-то, чтобы он мог получить ипотеку, вы берете на себя такую ​​же ответственность по ссуде, как и основной заемщик.

Если они пропустят платеж, кредитор придет за вами, потому что вы в равной степени отвечаете за ссуду, как и основной заемщик.

Созаемщики рискуют своим кредитным рейтингом

Это большой риск; на карту поставлен ваш кредитный рейтинг. Если человек, для которого вы подписываете контракт, пропускает платеж или, что еще хуже, не имеет кредита.

Вам придется погасить остаток, иначе отрицательный счет будет указан в вашем кредитном отчете.

Если вы являетесь соавтором ссуды, это увеличит ваш DTI

Вам будет труднее получить другую ссуду, например автокредит или магазинный кредит, потому что ипотека увеличит ваш DTI, даже если вы не производите ипотечные платежи .Что касается вашего кредитного отчета, вы это делаете.

Рефинансирование ипотеки в будущем

Это обычная точка преткновения, когда кто-то соглашается быть созаемщиком. Как только основной заемщик окажется в лучшем финансовом положении, вы сможете рефинансировать ипотеку только на свое имя.

Если вы получите ссуду FHA, вы сможете получить право на упрощенное рефинансирование через 210 дней. Оптимизированное рефинансирование FHA не требует проверки кредитоспособности и требует небольшого количества документации.

Поговорите с ипотечным кредитором и проверьте текущие ставки.

Советы по увеличению вашего кредитного рейтинга, если он слишком низкий для ипотеки.

Если вам необходимо повысить свой кредитный рейтинг, чтобы претендовать на ссуду.Есть несколько вещей, которые помогут вам быстро улучшить свой результат.

Погасите остаток по кредитной карте

Погасите остаток по кредитной карте. Коэффициент использования кредита составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Постарайтесь, чтобы остатки не превышали 15% от общего кредитного лимита, чтобы максимизировать свои кредитные рейтинги.

Получить добавление в качестве авторизованного пользователя

Друг или родственник может добавить вас в качестве авторизованного пользователя в свою учетную запись кредитной карты. Поскольку использование их в качестве созаемщика не поможет вам получить одобрение на ипотеку, ваш кредит плохой.

Это еще один способ, которым они могут вам помочь. Когда вы добавлены в качестве авторизованного пользователя, вся история аккаунта будет отражена на вашем кредите. Если у учетной записи хорошая репутация, она должна повысить ваш кредитный рейтинг.

Заключительные мысли…

Если вы родитель и подумываете о подписке для своего ребенка, следует учесть несколько важных моментов.

Созаемщик поможет кому-то претендовать на получение жилищного кредита, если его доход недостаточен для того, чтобы претендовать на получение самостоятельного кредита.

Убедитесь, что вы справитесь с выплатой по ипотеке, если лицо, с которым вы являетесь созаемщиком, не может произвести платежи по какой-либо причине.

Если основной заемщик ожидает увеличения дохода в ближайшее время, рефинансирование ипотеки всегда возможно.

Поговорите с ипотечным кредитором и узнайте текущие ставки

Со-заемщик Vs. Со-подписывающий: В чем разница?

Когда вы подаете заявку на ссуду, у вас может быть возможность добавить со-подписавшего или созаемщика. Одно из самых больших различий между созаемщиком и совладельцем заключается в том, что созаемщик разделяет право собственности на актив, связанный с ссудой, и принимает на себя ответственность за платежи с самого начала.С другой стороны, со-подписывающая сторона не владеет залогом, связанным с ссудой, и несет ответственность по ссуде только в том случае, если основной заемщик не производит свои платежи.

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о различиях между этими двумя ролями и выяснить, какой вариант лучше всего подходит для вашей ситуации.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое созаемщик?

Созаемщик, иногда называемый созаявителем, — это лицо, которое разделяет ответственность за погашение ссуды с другим лицом. Подача заявки на ссуду с созаемщиком убеждает кредитора в том, что несколько источников дохода могут пойти на погашение.

Например, если два человека вместе начинают бизнес, они могут взять личный заем в качестве созаемщика и вместе работать над его выплатой. Оба получают прямую выгоду от заимствования и участвуют в транзакции, зная, что каждый будет производить платежи.

Кандидаты с созаемщиками с большей вероятностью получат более крупные суммы кредита, поскольку они представляют меньший риск для кредиторов.

Как это работает

Помимо того, что обе стороны несут ответственность за осуществление платежей по ссуде, активы, гарантирующие ссуду, такие как дом или автомобиль, могут принадлежать обоим созаемщикам.

Если супруги вместе берут ипотечный кредит FHA, например, они могут подать заявление о совместном заимствовании ссуды. Каждое лицо указано в ипотечной записке, обязывающей их выплатить ссуду, они оба должны подписать гарантийный документ (ипотечный документ), и они оба имеют право собственности на недвижимость после полной выплаты ссуды.

Кто является лучшим созаемщиком для

Есть много ситуаций, когда имеет смысл иметь созаемщика. Соглашение о совместном заимствовании ссуды обычно выгодно, когда оба созаемщика получают прямую выгоду от ссуды и хотят внести свой вклад в погашение. Такая ситуация может возникнуть, когда супруги совместно берут совместный кредит на общий автомобиль, который оба будут использовать и расплачиваться вместе.

Это также может быть взаимовыгодным для деловых партнеров, которым необходимо занять деньги для совместного предприятия, сохраняя при этом совместную ответственность по долгу.

Риски для созаемщиков

Самый большой риск при совместном заимствовании по ссуде заключается в том, что каждый созаемщик несет ответственность за погашение с самого начала. Любые действия одного из созаемщиков, влияющие на ссуду, будут иметь волновой эффект для другого заемщика.

Например, если созаемщик сталкивается с финансовыми трудностями и решает подать заявление о банкротстве, это может отрицательно повлиять на другого заемщика. Это включает в себя их кредит, потенциальные усилия по сбору и даже потерю актива, обеспечивающего ссуду (например, автомобиля).

Если отношения между заемщиками натянуты после заключения соглашения о совместном заимствовании, разделение инвестиции или актива также может усложнить ситуацию.

Что такое со-подписывающее лицо?

Содействующая сторона соглашается взять на себя ответственность за выплату кредита, если основной заемщик пропустит платеж. Совместно подписывающая сторона обычно имеет лучший кредит или более высокий доход, чем основной заемщик, который в противном случае мог бы не получить одобрение кредитной заявки без помощи со-подписывающей стороны.

Если молодой человек без установленного кредита хочет, например, личного кредита для открытия бизнеса, банк может решить, что предоставление кредита слишком рискованно, если только кто-то с лучшими кредитными качествами не согласится разделить юридическую ответственность за погашение.Родитель с хорошей кредитной историей может согласиться на совместное подписание, даже если он не нуждается в ссуде, при том понимании, что их ребенок вернет ее.

Стороны, подписавшие договор, обычно поддерживают тесные отношения с первичным заемщиком. Совместно подписывающим лицом обычно является родитель, ближайший член семьи или супруга.

Как это работает

Со-подписант выступает поручителем для первичного заемщика. Стороны, подписавшие договор, обещают взять на себя ответственность за выплату, если основной заемщик не заплатит должным образом; в противном случае ответственность за платежи несет первичный заемщик.

Как со-подписывающая сторона, вы получите оценку вашего дохода и кредита от кредитора до принятия решения о ссуде, чтобы убедиться, что у вас есть положительная история платежей и средства для погашения ссуды в случае необходимости. Вы также указаны в кредитном векселе и должны его подписать. Однако вы не получите финансовой выгоды от ссуды.

Для кого лучше всего подходит совместное подписание

Совместное подписание обычно предпочтительнее, если только один из заемщиков получит выгоду от ссуды, а основной заемщик согласен производить платежи самостоятельно.Например, если у супруга низкий доход, но он хочет купить машину только на свое имя, у него может быть больше шансов получить одобрение, если его супруг (а) с хорошей кредитной историей и более высоким доходом совместно подпишет ссуду.

Студенты также часто нуждаются в совместных подписчиках, чтобы претендовать на получение частных студенческих ссуд, поскольку молодые люди часто не имеют права претендовать на получение кредита самостоятельно.

Риски для со-подписывающих сторон

Как со-заемщики, со-подписавшие берут на себя финансовые риски. Содействующие лица несут ответственность по закону за выплату непогашенной задолженности, которую не может выплатить основной заемщик.

Если, например, первичный заемщик подает заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, кредиторы могут вместо этого потребовать от соавтора взыскать задолженность. Невыполнение обязательств не только является целью для соавторов, но и может отрицательно сказаться на их хорошей репутации. Этот путь также может помешать совместной подписывающей стороне получить доступ к своим новым кредитным линиям или займам.

В чем разница между созаемщиком и совладельцем?

Проще говоря, самая большая разница между созаемщиком и совладельцем — это степень инвестиций в ссуду.

Созаемщик несет большую ответственность (и право собственности), чем совозаемщик, поскольку имя созаемщика указано в ссуде, и ожидается, что они будут производить платежи.

В чем сходство между созаемщиком и совладельцем?

Как совладельцы, так и созаемщики принимают на себя юридические связи и несут ответственность за погашение кредита.

Включение совместной подписывающей стороны или созаемщика также может положительно повлиять на решения по заявкам на получение кредита. Второе лицо — с хорошей кредитной историей и надежным доходом — которое несет финансовую ответственность по ссуде, снижает риск кредитора остаться неоплаченным.

Как со-подписавшие, так и созаемщики все еще находятся на крючке, чтобы выплатить ссуду, если основной заявитель этого не сделает.

Независимо от того, существует ли договоренность о совместном заимствовании или совместном подписании, отношения могут быть натянутыми, когда речь идет о финансах, если один или оба человека не соблюдают свои условия соглашения.

Плюсы и минусы совместного заимствования по сравнению с совместным подписанием

Если у вас есть выбор между совместным подписанием и совместным заимствованием, правильный подход зависит от ваших целей в отношении кредита.

Плюсы и минусы со-заимствования

Плюсов:

• Получите прямую выгоду от ссуды.
• Право на получение низких ставок, если оба заемщика имеют хорошую кредитоспособность.
• Потенциально более высокие суммы кредита.

Минусы:

• Совместная ответственность за осуществление платежей.
• Кредитный рейтинг зависит от просроченных платежей.
• Может потребоваться обеспечение.

Плюсы и минусы совместного подписания

Плюсов:

• Залог не требуется.
• Не несет ответственности за регулярные платежи.
• Возможное повышение кредитного рейтинга, если основной заемщик производит своевременные платежи.

Минусы:

• Обязан по платежам в случае неисполнения обязательств основным заемщиком.
• Не может воспользоваться заемными средствами.
• Это может повлиять на возможность подачи заявки на другие займы.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что мне следует сделать перед совместным заимствованием или совместным подписанием?

Перед совместным заимствованием или совместным подписанием кредитной заявки откровенно поговорите с другой стороной-заемщиком. Вместе определите, нужна ли ссуда, подумайте, какие есть альтернативы, и обсудите финансовое положение каждого человека и его будущие цели.

Также полезно изучить права созаемщика и совладельца в вашем штате. У него может быть свой собственный набор средств защиты в отношении владения недвижимостью и того, как это влияет на кредит.

Следующие шаги

Если вы думаете о совместном заимствовании или совместном подписании ссуды, задайте себе следующие вопросы:

• Можете ли вы позволить себе вносить платежи в счет кредита?
• Насколько стабилен ваш источник дохода?
• Как совместное подписание или совместное заимствование повлияет на ваши будущие жизненные цели?
• Каковы финансовые привычки созаявителя или основного заемщика?

Если вы знаете о рисках и хотите занять деньги у кого-то для достижения общей цели, совместное заимствование может иметь смысл.В качестве альтернативы, если вы хотите помочь близкому человеку, гарантируя ссуду, совместное подписание может быть для вас правильным.

Подробнее:

В чем разница между гарантом и совладельцем? : intelliMortgage

28 октября 2017

В связи с резким ростом стоимости недвижимости на некоторых рынках все большее количество членов семьи вмешиваются, чтобы помочь себе получить ипотечный кредит. Один из способов сделать это — стать гарантом или со-синьором.

Распространено заблуждение, что и то и другое — одно и то же, но есть очень четкие и важные различия. Хотя поручители и со-подписанты обычно используются для того, чтобы помочь заемщикам, не имеющим права на получение кредита, получить ипотеку, на этом большинство общих черт заканчивается.

Соправитель

Лучше всего думать о совладельце — это тот, кто совладелец дома с человеком, живущим в нем. Обычно они требуются, потому что основной заемщик не имеет дохода, чтобы иметь право на ипотеку самостоятельно.

Совместно подписавшие лица берут на себя равную часть обязательств по ипотеке, как и основной заемщик, их имя указывается во всех ипотечных документах, и они зарегистрированы в праве собственности. Что наиболее важно, они несут равную ответственность за обеспечение выплат.

В этом отношении, хотя обычно понимается, что соправитель не будет вносить вклад в ежемесячные платежи (например, если он не является супругом), его доход и / или активы могут оказаться под угрозой в этом случае. что основной заемщик не выполняет свои обязательства.

Сравните ставки по ипотеке

Другие примечания:

• Соснастоящие лица обычно имеют равные права на собственность, но не всегда. Технически совладельцы могут владеть только 1% собственности, в зависимости от кредитора (не все кредиторы позволяют это).
• Сопровождающая сторона может не иметь права претендовать на какие-либо налоговые льготы по ипотеке, такие как вычет процентов, если они также не вносят свой вклад в фактические выплаты по ипотеке. Проконсультируйтесь с лицензированным налоговым консультантом, чтобы подтвердить это в вашем случае.
• В случае смерти со-синьора ответственность по ипотеке переходит на его или ее имущество.
• В 2014 году Канадская ипотечная и жилищная корпорация ввела новое правило, ограничивающее доступность ипотечного страхования только для одного объекта недвижимости. Это означает, что если у вас уже есть недвижимость, застрахованная CMHC, вы не можете подписать совместное соглашение с заемщиком, которому также потребуется ипотечное страхование CMHC (например, когда этот заемщик покупает дом с первоначальным взносом менее 20%).
• Для молодых покупателей, использующих родителей-совладельцев, иногда может иметь смысл, если родители будут выступать в качестве владельцев 1% вместо 50/50.Таким образом, покупатель может получить больше скидок для тех, кто впервые покупает жилье, и родители не так сильно рискуют, когда дело доходит до прироста капитала при продаже.

Поручитель

Поручитель также используется для помощи первичному заемщику. Однако в этом случае первичный заемщик обычно имеет доход для поддержки ипотеки, но может иметь проблемы с кредитом, которые не позволяют ему самостоятельно обеспечить ссуду.

Поручитель не имеет тех же имущественных прав, что и со-синьор, поскольку его имя указано только в ипотеке, а не в титуле собственности.Их роль — строго гарантировать, что выплаты по ипотеке могут быть произведены для получения одобрения ипотеки.

В отличие от совладельца, гарант обычно становится ответственным за неисполнение обязательств только после того, как кредитор исчерпал все другие средства взыскания с первичного заемщика.

Поручители, как правило, находятся в лучшем финансовом положении, чем основной заемщик, и, поскольку они не владеют какой-либо долей в доме, обычно помогают из сострадания (например, родитель помогает взрослому ребенку).

Примечание:

• Небольшое количество кредиторов разрешает учитывать доход поручителя от ближайших родственников при расчете коэффициентов обслуживания долга
• Многие кредиторы не допускают поручителей, если они не являются супругами основного заемщика
• Специалисты иногда предпочитают выступать поручителями, защищая свой дом от истцов.

Найди свою ставку

Возможности выхода

Совместное подписание или обеспечение ипотечного кредита никогда не следует воспринимать легкомысленно.Но это также не пожизненное заключение. Как правило, после того, как основной заемщик получил возможность стать более стабильным и улучшить свое финансовое положение, обе стороны могут потребовать от кредитора пересмотреть заявку и отстранить со-подписавшего / поручителя от ссуды.

Имейте в виду, что за это может взиматься плата. Ваш кредитор также может рассмотреть вопрос о нарушении ипотеки, если это было сделано до наступления срока погашения, и в этом случае может применяться штраф. Поэтому убедитесь, что условия ясны, если ваш гарант хочет уйти раньше.

В случае, если со-подписавшего или поручителя действительно необходимо отстранить от ипотеки, а первичный заемщик все еще не в состоянии действовать в одиночку, заемщик может подать заявку на рефинансирование на уровне «B» (также известный как non-prime. ) кредитор. Это предполагает, что у них достаточно капитала. У непростого кредитора более гибкие квалификационные требования. Хотя эта дополнительная гибкость также сопровождается более высокой процентной ставкой.

---

Уважаемые читатели: Обратите внимание, что приведенная выше информация не является юридической или финансовой консультацией.Проконсультируйтесь с лицензированным специалистом, чтобы узнать о юридических последствиях и о том, применима ли / как эта информация к вашему делу.