Ипотека для покупки дома с земельным участком: Ипотека на загородный дом — СберБанк

Ипотека для покупки дома с земельным участком: Ипотека на загородный дом — СберБанк
Июл 17 2020
alexxlab

Содержание

Покупка частного загородного дома по военной ипотеке

С 2005 года действует новая государственная система предоставления жилья для военных-контрактников. До принятия этих законов строительство квартир для таких граждан велось за счет Министерства Обороны. Решать данный вопрос предлагалось через накопительно-ипотечную систему (НИС). Эта программа получила название военной ипотеки.

Военная ипотека: причины популярности

Несмотря на бюрократические проволочки и сложности с оформлением многочисленных документов, с каждым годом все больше семей и лиц, служащих в вооруженных силах, становятся участниками военной ипотеки.

Чем выгодна такая финансовая помощь от государства в решении квартирного вопроса?

1) Возможность выбора – военнослужащему уже не обязательно вселяться именно в ту квартиру, которую выделяет ему Минобороны. Теперь, приобретая жилье по программе военной ипотеки, контрактник может выбрать квартиру с учетом различных критериев: новостройка или вторичный рынок жилья, тот или иной район города, коттедж или квартира.


 

2) Оперативность – до введения военной ипотеки военнослужащим приходилось годами ждать своей очереди на получение жилья от Министерства Обороны. Разумеется, все это время им приходилось постоянно снимать квартиру или проживать в общежитиях. Такие жилищные условия далеки от идеальных, поэтому многие военные уже оценили быстроту покупки квартиры или дома под военную ипотеку. Воспользоваться этой программой можно уже после трех лет с момента подписания контракта на военную службу.

3) Гибкие условия – каждый участник программы имеет право в процессе пользования добавлять на свой личный счет собственные финансовые средства, благодаря чему можно купить более дорогостоящее жилье (например, выбрав престижный район города или квартиру большей площади).

Кроме того, банки не будут начислять никакой дополнительной комиссии за услуги по кредитованию, поэтому всем покупателям жилья будет доступна пониженная процентная ставка.

Приятное дополнение для групп военнослужащих, покупающих квартиры в одном доме: им оказываются дополнительные услуги по подбору жилья и выполнению отделочных работ на особых льготных условиях.

4) Надежность – весь оборот денежных средств контролируется государством, что практически полностью исключает вероятность мошенничества. К тому же исключаются возможности вмешательства военного руководства в процесс решения квартирного вопроса подчиненными.

За годы действия программы заметно сократились очереди на получение недвижимости, а также заметно сократилось число случаев коррупции при совершении сделок.

5) Универсальность – принять участие в программе могут все офицеры, прапорщики и сержанты, а также рядовые контрактники (если они подписали договоры на покупку жилья после 2005 года).

Как купить дом с участком по НИС

С 2013 года военнослужащие могут не использовать получаемую от государства ссуду не только в качестве ипотечного взноса на покупку квартиры, но и приобрести на нее в собственность частный дом с земельным участком.

Такое расширение возможностей выбора сразу же вызвало рост спроса на пригородные территории в непосредственной близости от районных и областных центров, а также земли в так называемых «курортных» регионах. Военнослужащие все чаще выбирают этот вариант, поскольку многие мечтают о настоящем собственном доме, небольшом участке с садом и личным хозяйством.

На данный момент, однако, НИС не предусматривает покупку земли под строительство жилой недвижимости, но эксперты прогнозируют, а военнослужащие надеются, что развитие программы на этом не закончится и можно ожидать дальнейших изменений в желаемом для заемщиков направлении.

Государство, выступая в качестве кредитора, требует от военнослужащего, желающего купить дом с участком с помощью данной ссуды, выполнить определенную последовательность действий:

1. Получить свидетельство участника НИС – военнослужащий подает соответствующий рапорт при подписании контракта, а затем, по истечении трех лет, соответствующее свидетельство выдается ему на руки.

2. Выбрать дом с участком, который он хочет купить – с учетом фиксированного размера ссуды, предполагаемые к покупке дома под военную ипотеку будут идентичны по цене и различаться лишь местоположением и габаритами участка и построек.

При этом военнослужащий имеет право вложить в данную сделку дополнительные средства из собственного бюджета.

3. Выбрать банк, участвующий в программе военной ипотеки – в последние годы в нее включаются все новые финансовые организации, поскольку аналитики оценивают такие сделки как высоконадежные.

Кроме того, специалисты банка будут проводить собственную оценку объекта НИС и его рентабельности. Это станет для военнослужащего дополнительной гарантией законности сделки и ее соответствия требованиям госпрограммы.

4. Заключить договор на кредитование – специалисты «Корпорации ВИТ» рекомендуют особенно внимательно читать те пункты, которые касаются ответственности сторон и вопросов страхования приобретаемого жилья. Иногда банк-кредитор может потребовать дополнительно застраховать жизнь военнослужащего-участника НИС. Это вполне объяснимо, ведь финансовая организация стремится максимально снизить риски, связанные с вложением своих средств.

5. Получить долгожданное свидетельство собственности на дом под военную ипотеку – наконец, после получения всех формальностей, у вас на руках оказывается документ, подтверждающий, что дом и участок – ваши. Поздравляем! А государство в последующие годы (обычно этот срок составляет около 20 лет) будет постепенно гасить выданный банком кредит.

Если военнослужащий выходит в отставку по собственному желанию до истечения срока погашения кредита, остаток долга за участок и дом он будет возмещать самостоятельно на вполне приемлемых условиях.

Ипотека «Загородная недвижимость» в Примсоцбанке, Ставка: от 8,5%

Кредиты предоставляются:
гражданам РФ, являющимся налоговыми резидентами РФ; гражданам РФ, являющимся нерезидентами РФ; иностранным гражданам, являющимся налоговыми резидентами РФ.
Возраст на момент оформления кредита:
Не менее 18 года.
Возраст на момент окончания выплаты по кредиту:
Не более 75 лет.
Трудовой стаж:
Не менее 1 мес. на последнем месте работы. Общий трудовой стаж в одной сфере деятельности не менее 1 года.
Необходимые документы для подтверждения дохода:
Справка по форме 2 НДФЛ и/или по форме Банка
Привлечение Созаемщиков:
Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. Данное требование не применяется в случае наличия брачного договора.

При наступлении страхового случая ваши обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания, поэтому необходимым условием предоставления кредита являются следующие виды страхования:

  • Страхование жизни и утраты трудоспособности4;
  • Страхование предмета залога;
  • Риск утраты права собственности (на усмотрение банка).
Рассмотрение кредитной заявки, проверка документов и объекта ипотеки:
Бесплатно.
Оценка объекта ипотеки
Единовременно, при заключении договора об оценке рыночной стоимости, согласно тарифам оценочной компании.
Оплата государственной пошлины за регистрацию сделки:
Единовременно, в соответствии с тарифами Управления Росреестра.
Страхование риска утраты права собственности:
Решение о необходимости данного вида страхование определяет банк. Ежегодно, в соответствии с тарифами страховой компании.
Открытие и обработка аккредитива, аренда индивидуального сейфа, перевод денежных средств:
В соответствии с тарифным сборником банка.

В России начали выдавать ипотеку на землю и строительство дома без дополнительного залога — Недвижимость

МОСКВА, 20 июня. /ТАСС/. Ипотечный продукт на покупку земельного участка и строительство на нем индивидуального жилого дома подрядной организацией запущен в России, причем заемщику не требуется предоставлять дополнительный залог. Об этом рассказали ТАСС в Банке ДОМ.РФ.

«Главное отличие — для оформления такой ипотеки не потребуется поручительства или залога в виде иной недвижимости. Залогом становится земельный участок, а после завершения строительства — участок и дом. При этом с банком не надо согласовывать смету и договор подряда, достаточно предоставить его для оформления ипотечной сделки. Кроме того, не предусмотрена повышенная процентная ставка на этапе строительства дома», — говорится в сообщении пресс-службы банка.

Отсутствие дополнительного обременения — это стимул для желающих построить дом на своем участке, прокомментировала ТАСС новый ипотечный продукт руководитель Национального агентства малоэтажного и коттеджного строительства Елена Николаева. «Мы много говорили на последнем совещании у вице-премьера Виталия Мутко, что в принципе нет работающего ипотечного продукта на строительство дома на собственном участке, он формально присутствует в линейках некоторых банков, но на практике получить такую ипотеку практически невозможно», — сказала она.

Николаева напомнила, что разработать программу поддержки индивидуального жилищного строительства (ИЖС) поручил ранее правительству и Банку России президент Владимир Путин.

Где можно построить дом в ипотеку

В банке рассказали, что в качестве пилота программа запущена в Московском регионе для двух подрядчиков, после чего будет масштабироваться на другие субъекты и компании. Программа стала новой для загородного рынка, рассказал ТАСС Артур Григорян, руководитель компании «Kaskad Недвижимость», входящей в пул подрядчиков банка. «Раньше для того, чтобы приобрести у нас коттедж с помощью ипотечного кредитования, он обязательно должен был быть построен, сдан в эксплуатацию и оформлен в собственность», — говорит он. При этом условия получения кредита были очень жесткими, средняя ставка составляла около 13,5%, тогда как у Банка ДОМ.РФ — 11%, добавил девелопер.

Несмотря на то, что почти половина вводимого в России жилья относится к индивидуальному, кредитование такого строительства до сих пор не развито.

Не все банки хотят выдавать кредит на строительство дома, поскольку в случае проблем у заемщика в залоге у них остается земля, продать которую на сегодняшнем рынке непросто, указывает Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум». Тот факт, что одним из основных документов для выдачи ипотеки стал договор с подрядной организацией, составившей смету, позволяет банку адекватно оценить риски и сумму кредита, а также сроки строительства. «Самостоятельная стройка, как показывает практика, может затянуться на десятилетия, что не выгодно кредитору, так как он получает неликвидный актив», — указывает она.

Привлечение аккредитованных подрядчиков, которые осуществляют строительство по типовым проектам, гарантирует, что возводимое жилье будет соответствовать стандартам качества, что обеспечит ликвидность предмета ипотеки, добавили в банке. Ранее банк ДОМ.РФ запустил программу, которая предполагала приобретение жилого дома с земельным участком путем заключения договора участия в долевом строительстве, однако речь фактически шла о блокированной застройке и приобретении таунхаусов с земельным участком в рамках. Теперь у заемщиков появилась возможность приобрести землю и построить на ней собственный дом, заключили в кредитной организации.

Ипотека Покупка дома с земельным участком от Дальневосточного банка

Ставки по кредиту

Первый взнос, %Ставка, %Сумма, СрокДокументыУсловия

Первый взнос, %

30 — 70

Ставка, %

от 9.1

Сумма,

Срок

1 год — 30 лет

Документы

Справка по форм. банка

2-НДФЛ

Справка в своб. форме

Справка из ПФР

Выписка со счёта

Условия

Личное страхование

Залог приобретаемой недвижимости

Первый взнос, %

30 — 70

Ставка, %

от 8.3

Сумма,

Срок

1 год — 30 лет

Документы

Справка по форм. банка

2-НДФЛ

Справка в своб. форме

Справка из ПФР

Выписка со счёта

Условия

Личное страхование

Залог приобретаемой недвижимости

Для клиента банка

Условия

Рассмотрение заявки

  • на счет заемщика

неустойка в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора.

Дополнительно

Процентная ставка может быть увеличена:

  • на 1% при выборе заемщиком условий кредитования без личного и/или титульного страхования;
  • на 0,8% если Заемщик не является сотрудником организации стратегического партнера / бюджетной организации / не получает заработную плату на счет в ПАО «Дальневосточный банк».

Процентная ставка может быть снижена на 0,2% для клиентов, приобретающих недвижимость у компании-партнера.

Где можно погасить ипотеку?

  • Банкоматы
  • Кассы банка
  • Системы ДБО
  • ЭПС

Требования к заемщику

Возраст заемщика

  • на последнем месте от 6 месяцев

Постоянная, постоянная в регионе обращения

Гражданство РФ

Земельные участки по программе военной ипотеки

Нужно иметь в виду, что средства, что поступают от государства можно потратить только с целью приобретения жилплощади.

Как можно потратить деньги с личного счета в НИС?

При становлении военнослужащего участником НИС. на его имя открывается лицевой счет, и на него каждый месяц поступают деньги от государства. Сумма накапливается каждый год. Но необходимо выждать три года, чтобы воспользоваться этими финансами.

У участника НИС нет возможности обналичить эти деньги (только в отдельных случаях) и в связи с тем, что они начисляются по программе «Военная ипотека» военнослужащий может их использовать только с одной целью: приобретение жилплощади. Совершить любую другую покупку при их помощи он не может.

Исключения составляют:

  • военнослужащие, что отслужили больше 20 лет;
  • уволенные солдаты по объективным причинам, у которых служба длилась не меньше 10 лет;
  • достигшие возрастного порога, а срок службы был больше 10 лет;
  • военнослужащие, которых признали негодными по заключению медицинской комиссии;
class=»list»>

Если военные из этих категорий были участниками НИС, то все деньги остаются за ними. При этом, после снятия денег со счета они могут потратить их по собственному усмотрению, а не только на покупку апартаментов. ЦЖЗ меняет свой статус на безвозмездную субсидию.

С помощью ипотеки какую можно приобрести жилплощадь?

Участник НИС с мощью государственной субсидии может приобрести жилплощадь на любой вкус и цвет:

  • готовые апартаменты на вторичном рынке недвижимости;
  • квартиру в комплексе, что находится на стадии застройки;
  • готовый дом с земельным участком
class=»list»>

Также, важным моментом есть то, то месторасположение, размер и цена выбранной вами недвижимости не играет абсолютно никакой роли.

При этом отсутствует возможность приобрести пустой земельный участок для дальнейшей самостоятельной постройки, а также приобретения недостроенного участка с домом

Военнослужащий должен понимать, что если он решит приобрести дом с земельным участком, то всё должно быть должным образом оформлено. Также, важным моментом есть то, что средства займа идут только на оплату дома, а приобретение участка будет осуществляться уже за ваш счёт.

Трудности, что могут возникнуть при покупке

Если солдат таки решился на приобретение дома с отдельным земельным участком, то он должен быть готов к трудностям. Приобрести обычную квартиру в каком-то жилом комплексе будет проще. И это объясняется тем, что:

  • процент выплаты при покупке дома в разы выше;
  • траты тоже увеличиваются при сделке купли-продажи. Вед нужно будет оформлять документацию отдельно на сам дом и отдельно на участок, и кроме этого делать оценку стоимости каждого объекта.
  • нужна будет обязательная страховка дома, при этом она будет намного больше, чем квартиры, так как риск испортить что-то в частном доме тоже больше.
class=»list»>

Если не обращать внимания на все эти трудности, то ничто не остановит военнослужащего приобрести собственный дом, в котором в дальнейшем всё можно будет сделать под собственные предпочтения.


как получить — вопросы от читателей Т—Ж

Мы хотим построить дом в деревне на земле, которая досталась нам по наследству. Слышали, что можно взять кредит на строительство по ставке 3% по программе сельской ипотеки.

Как понять, подпадаем ли мы под эту программу и можно ли построить жилой дом с нуля? Что стоит учесть?

Иван Д.

Иван, действительно в России заработала программа сельской ипотеки, с помощью которой можно получить льготный кредит, в том числе и на постройку дома. Это новая программа, поэтому информации о ней пока мало, но в Т⁠—⁠Ж уже были статьи на эту тему:

Алина Сайбиева

купила квартиру по программе сельской ипотеки

По этой программе можно взять кредит на строительство жилого дома на земельном участке, который у вас уже есть. Если участка нет, можно оформить такой кредит и на покупку земли, и на строительство на ней жилого дома. Но это будет непросто.

В вашем случае задача усложняется тем, что для начала нужно выяснить, подпадает ли именно ваш земельный участок под программу сельской ипотеки и можно ли построить на нем дом. А затем подобрать строительную организацию с хорошей репутацией и успеть завершить строительство в течение 24 месяцев.

Сельскую ипотеку выдают всего несколько банков. На июль 2020 года это Россельхозбанк и Сбербанк, но к ноябрю лимит выделенных Сбербанку денег закончился, и такие кредиты он пока не выдает. Требования к строительным организациям можно посмотреть на сайтах этих банков. А вот про требования к земельному участку и строительству я расскажу подробнее.

Такие требования к подрядным организациям предъявляет Россельхозбанк

Требования к земельному участку для сельской ипотеки

Земельный участок должен был расположен на территории населенного пункта, который включен в программу сельской ипотеки. Он может находиться в собственности или аренде. Список населенных пунктов утверждает правительство каждого региона. О том, как проверить, относится ли ваш участок к одному из таких населенных пунктов, мы очень подробно писали в статье про покупку готового дома по этой программе, так что повторяться я не буду.

Если вы все проверили и ваш участок территориально подпадает под программу, дальше нужно определиться с его характеристиками. О конкретном земельном участке необходимо знать следующее:

  1. К какой категории земель он относится.
  2. Какой у него вид разрешенного использования.

Объясню, как это выяснить.

Земельный кодекс РФ делит все земли на определенные категории в зависимости от целевого назначения. Например, есть земли лесного или водного фонда, земли населенных пунктов или специального назначения.

Земельный участок, на котором можно возвести дом для проживания, может относиться только к двум категориям: землям населенных пунктов или сельскохозяйственного назначения. На остальных землях построить дом тоже можно, но оформить его как дом для проживания не получится.

Кроме категории земли необходимо выяснить вид разрешенного использования земельного участка. Так можно понять, что можно делать на данном участке, а что нельзя. Виды разрешенного использования бывают самыми разными, все возможные перечислены в классификаторе. Например, бывают земли для ведения садоводства, огородничества, личного подсобного хозяйства, малоэтажной застройки, для предоставления коммунальных услуг и др.

Идеальный вариант для сельской ипотеки:

  1. Земельный участок находится в границах населенного пункта, попадающего под сельскую ипотеку.
  2. Категория земель — земли населенных пунктов.
  3. Вид разрешенного использования — для жилищного строительства или ведения личного подсобного хозяйства.

А вот земельные участки из земель сельхозназначения всегда находятся за границами населенного пункта. Об этом прямо говорится в Земельном кодексе РФ, поэтому эти земли под программу сельской ипотеки не подпадут.

Как правило, земельные участки в СНТ относятся к землям сельскохозяйственного назначения, но не всегда. Иногда бывает, что СНТ находится на землях населенных пунктов. Тогда нужно смотреть градостроительные регламенты, правила землепользования и застройки для данного муниципального образования.

Поэтому всегда уточняйте юридические характеристики конкретного земельного участка.

Знаем все о недвижимости

Разбираем сложные ситуации с покупкой и продажей жилья, рассказываем о законах, которые касаются владельцев недвижимости

Как узнать категорию и вид разрешенного использования земельного участка

Есть несколько способов.

Первый — запросить выписку из ЕГРН или посмотреть на сайте Росреестра. Для этого вбейте кадастровый номер земельного участка. Появится меню с данными о категории земель, а также виде разрешенного использования.

Вбив кадастровый номер земельного участка, слева можно увидеть категорию земли, а также вид разрешенного использования. Категория земель сельхозназначения для сельской ипотеки не подходитКатегория земель — земли населенных пунктов, вид разрешенного использования — для ведения личного подсобного хозяйства. Подходит для строительства по программе сельской ипотекиКатегория земель — земли населенных пунктов, вид разрешенного использования — для индивидуального жилищного строительства. Участок подошел бы для строительства по программе сельской ипотеки, если бы находился в населенном пункте, попавшем в перечень программы сельской ипотеки

Если у вас нет кадастрового номера земельного участка, например вы только присматриваете землю, то подойдет другой способ. В целом я рекомендую всегда перепроверять данные из Росреестра этим способом.

Чтобы узнать, к какой категории земель относится земельный участок, необходимо открыть генеральный план соответствующего поселения, в котором расположен земельный участок.

Вид разрешенного использования земельного участка можно узнать, если изучить правила землепользования и застройки соответствующего поселения (ПЗЗ), в котором расположен участок.

Виды разрешенного использования устанавливаются органами местной власти в ПЗЗ. Там, исходя из территориальных зон, указываются основные виды разрешенного использования, а также градостроительные регламенты, где приводятся ограничения по этажности, минимальным отступам от границ земельных участков и другим параметрам, с которыми стоит ознакомиться, прежде чем начинать строительство.

Дальше я расскажу, где взять все эти документы.

Где искать генеральный план и ПЗЗ

Чтобы найти генеральный план и ПЗЗ соответствующего поселения, необходимо зайти на сайт ФГИС ТП.

Разберем на примере.

На сайте ФГИС ТП выбираем «Документы» — «По территории»Слева необходимо выбрать соответствующий субъект РФ, затем район и поселение, в котором находится земельный участок. Я выбрала для примера Веревское сельское поселение, где находится СНТ «Дони» и деревня «Дони»Здесь мы видим генеральный план и ПЗЗНажав на генеральный план, мы сможем найти карту категорий земель. Ее можно скачать, нажав на кнопку справаПеред нами открывается карта категорий земель Веревского сельского поселения. Справа указаны условные обозначенияНаглядно видно, что земельные участки в деревни Дони относятся к категории земель населенных пунктов, — они выделены на карте светло-оранжевым. В то время как земельные участки, расположенные в СНТ, относятся к категории земель сельскохозяйственного назначения и выделены светло-желтымЕсли вернуться к ПЗЗ и нажать на «ПЗЗ», можно скачать карту территориальных зон и сами ПЗЗПеред нами открывается карта территориальных зон, где цветом указаны условные обозначенияНа карте схематично указываются территориальные зоны. Например, желтым выделены зоны Ж-3 для застройки индивидуальными жилыми домами. А зона СХ-1 — для ведения садоводства и дачных хозяйств

Итак, по карте мы определили, в какой территориальной зоне находится наш земельный участок. Дальше переходим к самим ПЗЗ, чтобы установить вид разрешенного использования.

Мы видим, что в зоне Ж-3 можно строить индивидуальные жилые дома. Там можно найти ограничения по этажности, размеру самого земельного участка и другие важные характеристики для строительстваВ зоне СХ-1 можно возводить садовые дома и жилые строения. В связи с тем, что данные земельные участки находятся на землях сельхозназначения, под программу сельской ипотеки они не подпадают, но строительство не запрещено

Сельская ипотека — это целевой кредит

Банк выдает целевой кредит на строительство объекта недвижимости. Банк не проверяет предварительно, соответствует ли строящийся дом строительным нормам и правилам. Вы должны самостоятельно позаботиться об этом перед началом строительства, в том числе подать в органы местного самоуправления уведомления о начале и окончании строительства. Мы уже писали, как отправить такое уведомление.

Если органы местного самоуправления не согласуют строительство, то вы не сможете оформить дом в собственность, а значит, банк может потребовать вернуть деньги, поскольку это будут нецелевые расходы.

Поэтому, прежде чем взять сельскую ипотеку на строительство дома, обязательно выясните категорию и вид разрешенного использования земельного участка, а затем определитесь с разрешенными параметрами строительства будущего дома. Это должно быть отдельно стоящее здание не выше трех этажей, высотой не более 20 метров и не предназначенное для разделения на самостоятельные объекты недвижимости.

п. 39 ст. 1 ГрК РФ

Ознакомьтесь с ПЗЗ, так как именно там указаны все важные критерии для строительства. Например, минимальные размеры земельного участка, высота жилого дома, расстояние до других домов, отступы от красных линий, а также иные требования снипов и сводов правил.

Что в итоге

Если берете сельскую ипотеку на строительство дома, то земельный участок должен находиться в населенном пункте, который входит в программу сельской ипотеки. Это можно и нужно проверить по документам.

Участок должен иметь относиться к землям населенных пунктов и иметь определенный вид разрешенного использования — для индивидуального жилого строительства или ведения личного подсобного хозяйства.

Чтобы понимать, что и как можно строить, всегда нужно учитывать градостроительные регламенты, которые устанавливаются на муниципальном уровне в правилах землепользования и застройки.

Всегда смотрите выписку из ЕГРН на земельный участок. Проверяйте информацию на сайте Росреестра, а также генплан и ПЗЗ.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Кредит под залог дома, оформить и взять кредит под залог загородного дома с участком без справок от банка Восточный

Взять кредит под залог дома в Москве и по России

Залог — это право на имущество, которое заемщик передает банку до момента полного погашения кредитных обязательств. В качестве объекта залога мы рассматриваем частные дома с земельными участками, находящиеся в собственности заемщиков. Одобрение кредита под залог дома зависит от ликвидности объекта. Оцениваются тип, конструкция, инфраструктура, возможность его быстрой реализации по приемлемой стоимости в случае неплатежеспособности заемщика.

У нас можно взять кредит под залог дома, если объект соответствует следующим требованиям:

  • построен не раньше 1998 года;

  • имеет площадь не менее 100 кв. м;

  • является капитальной постройкой;

  • находится на территории присутствия банка;

  • не обременен обязательствами;

  • расположен не в черте закрытых административно-территориальных зон.

В большинстве случаев поручители по кредиту не нужны, но мы можем потребовать их наличие. В таком случае можно рассчитывать на более выгодную процентную ставку.

Важные особенности получения денег под залог дома

  • документы нужно предоставить не только на дом, но и на земельный участок;

  • в строении не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние лица;

  • на этапе рассмотрения заявки обязательно предоставление фотографий объекта;

  • если залог является собственностью нескольких лиц, все они становятся залогодателями;

  • если дом получен в наследство и с этого момента прошло менее трех лет, необходимо застраховать риск утраты права собственности.

Кредит под залог недвижимости, в частности, дома, является выгодным решением финансовых проблем. При любых кризисах добротные строения практически не теряют в стоимости. При хорошем качестве постройки, продуманной конструкции, удачном расположении цена может только вырасти. Предложение подходит тем, кто имеет собственную недвижимость, но нуждается в крупной сумме денег на лечение, учебу, ремонт и прочие потребности.

Покупка земли? Вот что вы должны знать

Если у дома вашей мечты нет ближайших соседей, вероятно, вам нужно купить землю, на которой вы построите дом. Как только вы найдете идеальный участок, вам нужно будет поработать над безопасностью земли. Многие специалисты рекомендуют при возможности платить наличными. Финансовый консультант может помочь вам определить, какие активы необходимо ликвидировать, или иным образом организовать ваше финансирование. А пока вот что вам нужно знать о покупке земли для строительства дома.

Что делать перед покупкой земли

Если вы решили купить землю, имейте в виду, что это не будет краткосрочный проект. Покупка земли — серьезное мероприятие, и чтобы начать процесс, вам нужно выяснить, сколько у вас будет места для передышки в вашем бюджете на новый дом.

Некоторые расходы, которые вам придется учесть, включают сборы, разрешения, стоимость покупки нужной вам земли, стоимость строительства вашего дома и стоимость внесения изменений в землю, чтобы иметь доступ к проточной воде и другие коммуникации (если их еще нет на земле).

Как найти землю на продажу

Агент по недвижимости может оказать большую помощь в поиске земли. Однако вы также можете сделать это самостоятельно. Просматривая объявления в газетах, вы часто можете обнаружить, что землевладельцы пытаются продать свою землю самостоятельно. В специализированном журнале или публикации можно выделить отдельные участки земли для лиц, заинтересованных в покупке сельскохозяйственных или охотничьих угодий.

Существует также множество онлайн-платформ, на которых вы можете получить доступ к объявлениям о коммерческой недвижимости.Специализированные сайты для поиска земли включают Land and Farm, LandWatch и LandCentury. Вы даже можете найти списки на обычных сайтах, таких как Craigslist.

Если вы исчерпали все вышеперечисленные варианты, но все еще не нашли идеальный участок, вы также можете узнать, продает ли правительство какую-либо землю рядом с вами. Это может произойти, если у самого правительства есть лишняя земля, которую оно хочет продать, или если правительство конфисковало землю у кого-то другого и продает ее. Вы можете проверить недвижимость на продажу.gov, чтобы увидеть ваши варианты.

Но это всего лишь варианты, имеющиеся на рынке. Часто можно купить земельные участки, не выставленные на продажу. Даже если земельный участок не продается «на рынке», владелец земли может быть заинтересован в поиске покупателя при подходящей цене. Не забывайте о подобных ситуациях. Вы можете получить землю, о которой даже не подозревали.

Выбор подходящего участка

Не знаете, на что обращать внимание при покупке земли для строительства? Вам нужно будет найти район, где законы о зонировании не помешают вам покупать землю для инвестиционной собственности или дома, который вы хотите построить.Правила зонирования устанавливают ограничения, касающиеся таких вещей, как размер зданий и типы предприятий или жилых домов, которые могут быть построены.

Также неплохо убедиться, что почва не мешает вам строить, рыть колодец или получать электричество и природный газ. Будет ли препятствием возвышение земли? Есть ли залоговые права на землю или экологические проблемы, требующие решения? Это некоторые из вопросов, на которые вам нужно ответить, прежде чем вы сможете подготовиться к покупке земли.

Хотя можно купить дом или земельный участок без помощи агента по недвижимости или брокера, на вашей стороне может быть кто-то, кто специализируется на работе с пустующими участками. Профессионал по недвижимости проведет вас за руку на протяжении всего процесса и поможет свести к минимуму икоту. Если вы возражаете против использования агента, все равно будет разумно найти юриста по недвижимости, который сможет решить ваши юридические проблемы.

Один из важных шагов, который необходимо сделать перед поиском кредитора, — это поручить профессиональному обследованию земли.Это включает в себя найм кого-то, чтобы посмотреть, насколько доступна земля, выяснить ее размеры и выяснить, имеет ли кто-нибудь уже право использовать собственность.

Получение ипотеки на землю

Как упоминалось ранее, эксперты часто рекомендуют приобретать землю за наличные. Но если у вас недостаточно сбережений, чтобы сразу купить участок земли, вы можете получить так называемую ссуду на землю.

Тип земельного кредита, который вам понадобится, будет зависеть от типа земли, которую вы хотите купить.Имеется финансирование для необработанных земель, а также для улучшения земель, которые уже подверглись некоторому развитию (например, путем прокладки канализационных сетей).

Получить ссуду на покупку земли без приобретения может быть непросто. Освоение необработанных земель — дело дорогое и сложное, поэтому ссуды на необработанные земли считаются более рискованными, чем ссуды на улучшенные земли. Эти ссуды часто классифицируются как ссуды на коммерческую недвижимость. Если он вам нужен, вам, возможно, придется внести предоплату в размере до 50%. Тем не менее, есть некоторые кредиторы, которые позволяют покупателям оплачивать только 20%.

Любой, кому нужна ипотека на сырую землю, должен быть готов заплатить высокую процентную ставку. Помимо просмотра вашего кредита и вашего прошлого, ваш кредитор может захотеть узнать подробности о том, что вы собираетесь делать с землей. Ваши шансы получить одобрение на получение улучшенной ссуды на недвижимость значительно выше.

Если вы не можете получить ссуду на землю в банке или другом кредиторе, вы можете узнать, предложит ли владелец земли финансовую помощь. Или вы можете попытаться подать заявку на получение прямого займа по Разделу 502, являющегося частью программы, администрируемой Министерством сельского хозяйства.Это дает людям с низкими доходами возможность покупать землю в сельской местности и использовать ее для строительства дома.

Земельный заем — не единственная форма финансирования, которая вам понадобится. Вам также, вероятно, понадобится ссуда на строительство, чтобы построить свой дом.

Оформление оферты на земельный участок

Предложение земли ничем не отличается от предложения дома. Когда вы будете готовы приобрести участок земли, вам нужно будет сделать письменное предложение.Вы свяжетесь с продавцом с условиями, которые вы готовы соблюдать, а также со всеми деталями, связанными с транзакцией.

После того, как вы сделаете первоначальное предложение, не забудьте, что вы можете договориться о снижении цены на землю. Однако лучше подготовиться к исследованиям и данным, чтобы подтвердить любую цену, которую вы готовы заплатить. Вы даже можете попросить продавца оплатить некоторые из ваших заключительных расходов и включить непредвиденные обстоятельства, такие как пункт, в котором говорится, что вы можете отказаться от сделки, если земля не пройдет проверку.

Завершение договора купли-продажи земли

Чтобы заявить права на часть земли в качестве своей собственности, вам необходимо официально закрыть сделку по покупке земли. Для этого вам необходимо подписать договор купли-продажи земли. В этом соглашении будет указано, сколько вы платите за землю и сколько денег вкладываете. Продавец также должен будет подписать договор.

Договор на землю, который вы подпишете, будет включать все, что вы и продавец соглашаетесь относительно покупки земли.К другим документам, которые вам нужно будет изучить, относятся бланки на недвижимость штата, заключительное заявление, в котором указаны все расходы, связанные с продажей, и акт о передаче права собственности на землю от владельца к вам.

The Takeaway

Купить участок земли непросто. Важно проявить должную осмотрительность и уточнить у специалистов и экспертов. Это необходимо для того, чтобы вы соблюдали местные правила зонирования и законы о недвижимости. Если вы выполните все необходимые шаги и дойдете до финального стола, вы сможете купить землю, необходимую для дома, о котором всегда мечтали.

Советы по поиску финансового консультанта
  • Прежде чем делать такие крупные инвестиции, вы можете проконсультироваться с финансовым консультантом. Чтобы найти то, что вам нужно, воспользуйтесь инструментом сопоставления SmartAsset. После того, как вы ответите на ряд вопросов о своем финансовом положении и своих целях, он порекомендует до трех финансовых консультантов в вашем районе, которые могут удовлетворить ваши потребности.
  • Поговорите с несколькими консультантами, прежде чем выбрать одного. Таким образом, у вас будет достаточно информации о сборах и услугах, чтобы принять обоснованное решение.

Фото: © iStock.com / cirano83, © iStock.com / stevanovicigor, © iStock.com / sturti

Аманда Диксон Аманда Диксон — писатель и редактор по личным финансам, специализирующаяся в области налогов и банковского дела. Она изучала журналистику и социологию в Университете Джорджии. Ее работы были представлены в Business Insider, AOL, Bankrate, The Huffington Post, Fox Business News, Mashable и CBS News. Аманда родилась и выросла в метро Атланты, а в настоящее время живет в Бруклине.

Земельные ссуды: что вы должны знать

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если вы мечтаете купить участок земли в горах, чтобы однажды построить идеальный семейный коттедж или дом для престарелых, вам, вероятно, понадобится земельный заем.

Земельные ссуды отличаются от ипотечных кредитов, поэтому, если вы рассматриваете этот вариант, вам следует знать несколько вещей заранее.Во-первых, эти типы ссуд не так легко найти, как традиционные жилищные ссуды, и «… финансовые инструменты для покупки земли, а затем строительства всегда были намного менее традиционными, чем получение обычной ипотеки», — говорит Алек. Хартман, генеральный директор онлайн-платформы жилой недвижимости Welcome Homes.

Финансирование покупки земли более рискованно для кредитора, поэтому не ожидайте получить рекордно низкие ставки по ипотеке, которые крадут заголовки. Земельные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, требуют более крупных первоначальных взносов и также предлагают более короткие сроки погашения.

Получив земельную ссуду, вы можете занять деньги на покупку земли, но она не покроет расходы на строительство дома. Для этого вам нужно будет получить еще один заем в будущем, когда вы будете готовы строить. Или вы можете вообще отказаться от земельного кредита и одновременно оплатить покупку земли и строительство с помощью строительного кредита. Поэтому, прежде чем приступить к покупке земли, вам необходимо подумать, почему вы хотите получить землю, и является ли земельный заем лучшим вариантом для вас.

Что такое земельный заем?

Земельный заем — это деньги, которые вы занимаете для покупки земли.Земельные ссуды отличаются от ипотечных, поскольку вы покупаете земельный участок, на котором нет строений. И, как и в случае с традиционной ипотекой, недвижимость, которую вы покупаете, будет влиять на тип необходимой вам ссуды.

Ссужать деньги на землю для банка более рискованно, отчасти потому, что продать землю сложнее, чем продать здание. Таким образом, банку будет сложнее вернуть свои деньги, если вы не выполните платежи. Кроме того, существуют классификации земель, которые требуют дополнительных соображений.Покупка участка земли в заранее запланированной застройке отличается от покупки акров леса без доступа к дорогам.

Ссуда ​​на сырую землю

Ссуда ​​на сырую землю используется для земли, на которой практически нет улучшений. Необработанная земля обычно не имеет доступа к дорогам и коммунальным услугам, таким как электричество и вода. «На этот продукт труднее получить финансирование, — говорит Кирк Пью, соучредитель KBT Realty Group из Уилмингтона, Северная Каролина.

Ссужать деньги на покупку необработанной земли для банков более рискованно, поскольку необработанную землю не так просто продать. Так что обычно вам придется вкладывать больше денег. «Как правило, требования к сумме ссуды жесткие, а ссуды более краткосрочные, — говорит Пью. Для получения ссуды на необработанную землю может потребоваться первоначальный взнос в размере не менее 25–35% для ссуды на срок от 2 до 5 лет, а остаток должен быть выплачен в конце срока в виде единовременной воздушной выплаты.

Улучшенная ссуда на землю

Улучшенная ссуда на землю используется для собственности, которая имеет доступ к дорогам, электричеству и канализации, но не имеет каких-либо построек.Многое, являющееся частью более крупной застройки, является примером улучшенной земли.

Благоустроенная земля обычно дороже, чем необработанная земля, но на нее может быть проще получить финансирование. «Если у вас есть район с 500 домами, и все они вносят свой вклад в ассоциацию домовладельцев, которая помогает содержать дороги … банки более благосклонно относятся к этому типу продуктов, потому что их ценность поддерживается соседями вокруг него», Пью говорит.

Pro Tip

Если вы хотите начать строительство прямо сейчас, ссуда на строительство может быть лучше, чем ссуда на землю, потому что вы можете одновременно профинансировать покупку земли и строительство дома.

Как и где получить земельную ссуду

Хотя получение земельной ссуды аналогично процедуре получения ипотечной ссуды, вероятно, потребуется несколько дополнительных шагов. Более того, большинство крупных кредиторов по всей стране даже не предлагают ссуды на землю. «Типы ссуд, доступных для прямой покупки земли, немногочисленны, — говорит Хартман. Поэтому, чтобы найти ссуду на землю, вам, возможно, придется работать с местным кредитором, например, с банком или кредитным союзом. Если возможно, найдите брокера или кредитного специалиста с опытом работы с земельными ссудами и с уникальными проблемами, которые с ними связаны.

Кредитору необходимо будет проверить ваши финансы, включая ваш кредитный рейтинг и доход. Вы можете ожидать, что у кредиторов будут более высокие стандарты для земельных ссуд по сравнению с жилищными ссудами. Таким образом, вам потребуется более крупный первоначальный взнос и более высокий доход, чтобы соответствовать требованиям.

Сама собственность может быть даже исследована более подробно. Вы пройдете через стандартные процедуры оценки собственности, включая оценку и поиск по названию. Но вам также может потребоваться обследование земли или проверка любых ограничений на зонирование или землепользование.

Плюсы и минусы земельных ссуд

Земельные ссуды позволяют заемщикам покупать землю без необходимости платить 100% стоимости из своего кармана. Это дает покупателям жилья и предприятиям большую гибкость в выборе места строительства. Но выбор покупки земли сопряжен с совершенно новым набором проблем, которых у вас не будет, когда вы купите уже существующее здание.

Плюсы

  • Возможность построить дом своей мечты
  • Незастроенная земля может быть недорогой
  • Безопасная земля прямо сейчас для будущего строительства в районе с растущими ценами

Минусы

  • Более высокий первоначальный взнос, до 50 % от покупной цены
  • Более высокие процентные ставки
  • Меньшее количество кредиторов предлагает земельные ссуды
  • Более высокие ежемесячные платежи из-за более коротких сроков погашения
  • Больше соображений, чем при традиционной ипотеке, например, необходимость финансирования строительства дома в будущем

Как найти лучший земельный заем для вас

Как только вы найдете несколько кредиторов, предлагающих ссуды на покупку земли, обязательно сравните их всех. Обратите внимание на стоимость кредита, включая процентную ставку, ежемесячные платежи и комиссии. Кроме того, обратите внимание на мелкий шрифт и условия погашения.

Земельные ссуды имеют гораздо более короткие сроки погашения, чем традиционные ипотечные ссуды, обычно от двух до 15 лет. Некоторые ссуды могут иметь меньшие ежемесячные платежи с крупным единовременным платежом, прикрепленным к концу ссуды.

Убедитесь, что любой земельный заем соответствует вашим целям в отношении собственности. Лучший земельный заем для вас — другой, если вы собираетесь построить дом в течение следующих 12 месяцев или купить 25 акров земли для создания коммерческой фермы.

Другие варианты кредитования земли

Покупка земли с помощью традиционного кредитора, такого как банк, не единственный способ профинансировать покупку земли. Вы можете найти продавца, который профинансирует покупку, или вы сможете занять деньги, используя другие активы в качестве залога.

Ссуда ​​под залог собственного капитала или рефинансирование с выплатой наличных

Займ денег для финансирования покупки земли может быть проблемой, но у вас может быть другое обеспечение, под которое вы можете взять взаймы. Если вы владеете домом или другим имуществом, вы можете получить капитал за свой счет с помощью жилищной ссуды, кредитной линии собственного капитала (HELOC) или рефинансирования с выплатой наличных средств.Затем вы можете использовать эти деньги для оплаты земли.

Как ссуды под залог жилого фонда, так и рефинансирование вашего дома потребуют предоплаты, обычно от 2% до 5% от суммы ссуды. У HELOC нет таких же авансовых комиссий, но он функционирует больше как кредитная карта с переменной процентной ставкой, а не с фиксированной ставкой, доступной с другими опциями.

Использование существующего дома в качестве залога облегчит получение займа, но сопряжено с огромным риском: если вы не сможете произвести платеж, кредитор может забрать ваш дом.Поэтому используйте эту опцию, только если знаете, что можете себе это позволить.

Финансирование продавца

В некоторых случаях текущий владелец земли может пожелать выступить фактическим кредитором сделки. В этом сценарии вы оговариваете условия и процентные ставки с продавцом, и, как правило, вы платите более высокую процентную ставку и имеете более короткий период погашения.

Финансирование продавца возможно только в том случае, если у продавца в настоящее время нет ссуд под залог земли, поэтому он должен будет полностью владеть землей.Этот тип финансирования более распространен на рынке покупателей, когда у продавцов, скорее всего, возникнут проблемы с поиском квалифицированного покупателя.

Земельный заем против займа на строительство

Земельный заем используется только для покупки земли, а не для финансирования строительства дома. Если вы не планируете сразу строить дом, возможно, вам понадобится ссуда на землю.

Но если ваша цель — купить землю и сразу же построить здание, то лучшим вариантом будет ссуда на постоянное строительство. «Это единственная закрытая ипотека, при которой вы закрываете собственность, а также заказываете строительство.Это позволяет вам одновременно купить землю и получить ссуду на строительство дома », — говорит Хартман.

Если вы планируете построить дом в течение двух лет после покупки земли, подойдет постоянный заем на строительство, говорит Пью. Ссуда ​​от строительства до постоянной — это тип строительной ипотеки, которая автоматически конвертируется в традиционную ипотеку, когда дом готов к заселению.

Пока дом строится, ссуды на строительство функционируют аналогично кредитной линии, когда вы утверждаете определенную сумму в долларах с переменной процентной ставкой, и у вас есть установленное количество времени, обычно год или два, чтобы используйте эти деньги, чтобы построить свой дом.При строительном кредите производится первоначальный взнос за землю и застройщику. После этого застройщик мог сделать 3 или 4 обращения в счет строительной ссуды. Эти чертежи обычно согласовываются заранее и совпадают с такими этапами, как завершение строительства фундамента, каркаса или крыши.

Какой вид кредита вам нужен?

Покупка земли и строительство нового дома может быть увлекательным занятием, и если вы планируете получить финансирование, вам необходимо понимать свои варианты, связанные с ссудой на покупку земли, ссудой на землю и ссудой на строительство.

Какой вид кредита вам подходит? Хотя это может показаться очевидным, на этот вопрос не всегда есть четкий ответ, и потенциальные заемщики часто неправильно понимают предмет. Важно понимать, что эти ссуды обладают уникальными характеристиками, и доступные вам варианты ссуды будут зависеть от таких факторов, как ваша личная ситуация, тип недвижимости, которую вы покупаете, уровень вашей подготовки и время строительства дома. В этой статье будет представлен обзор (а) земельных и земельных ссуд и (б) жилищных ссуд на строительство , чтобы помочь вам понять, что соответствует вашим потребностям.В одной связанной статье из этой серии более подробно рассказывается об условиях предоставления ссуд на землю и землю, а в другой — об условиях ссуд на строительство.

Эти ссуды разные

Большинство домовладельцев знакомы с типичной ипотечной ссудой, используемой для финансирования покупки существующего, уже построенного дома (называемой некоторыми ипотекой или ссудой на «покупные деньги»). Ссуды на покупку денег являются стандартом индустрии жилищного кредитования, и были созданы целые финансовые рынки, ипотечные продукты и автоматизированные системы, чтобы сделать эти ссуды эффективными и легкими для банков для гарантирования и обработки.

Но обычные ипотечные кредиты с деньгами на покупку отличаются от ссуд на землю, землю и строительство — как по своей структуре, так и по тому, как кредиторы гарантируют, обрабатывают и учитывают их — и понимание этих различий, возможно, является наиболее важным выводом, который потенциальные заемщики должны усвоить перед ищу ссуду на покупку земли или строительство дома. Прочтите о , почему банков по-разному относятся к этим кредитам.

Фундаментальная основа для этого различия заключается в том, что перед предоставлением финансирования для покупки свободной земли или ссуды на строительство для строительства вашего дома банку необходимо понять ваши планы в отношении собственности.Цель и время получения ссуды на покупку известны и очевидны — вы покупаете существующий дом определенной стоимости при закрытии сделки — но существует большая неопределенность в отношении фактов, оценки и того, что ждет в будущем при работе с пустующей землей. кредит или строительный кредит. Подробная информация об объекте недвижимости и ваша общая история повлияют на предполагаемый риск для кредитора и помогут кредитору решить, одобряет ли он вашу ссуду. По этой причине земельные и строительные ссуды часто называют «историческими ссудами».”

Кредиты на выкуп свободной земли или участка

Готовы купить дом, но не совсем готовы построить новый дом? Многие покупатели ищут — или уже нашли — идеальный участок или свободную недвижимость для строительства своего будущего дома, но им нужно подождать, прежде чем начинать строительство. Жизненные и финансовые ситуации (работа, дети, продажа существующего дома) могут сыграть большую роль в том, готов ли кто-то начать строительство дома с нуля, и для некоторых время не подходит для выполнения этой задачи.Если это ваша ситуация, вы, вероятно, захотите рассмотреть некоторую форму «ссуды на землю» или «ссуды на землю», чтобы в первую очередь купить вашу незанятую недвижимость. А позже, когда вы действительно будете готовы построить на своем участке дом, вы можете рассмотреть варианты получения кредита на строительство.

Земельный участок или ссуда позволяют вам обеспечить идеальное место для проживания, чтобы вы могли продолжить подготовку к строительству дома. Заемщики могут использовать время после того, как они закроются, для планирования своего нового дома и его дизайна. Если они еще ни с кем не сотрудничали, то некоторые из них воспользуются этим периодом времени, чтобы найти своего идеального строителя дома.И, возможно, это время позволит вам устроиться на новую работу или вашим детям закончить колледж.

С точки зрения заемщика, земельный и земельный ссуды труднее найти и имеют менее выгодные условия, чем обычная ипотека на покупку дома. Хотя земельные и земельные ссуды структурированы и документированы так же, как и жилищные ссуды на покупку, будьте готовы к более краткосрочным ссудам, более высоким первоначальным взносам, более высоким процентным ставкам и дополнительным обязательствам заемщика и андеррайтингу.Здесь мы вместе обсуждали как земельные, так и земельные ссуды, но у некоторых кредиторов разные условия и программы ссуд, которые различают готовые участки (готовые к строительству, с коммуникациями и дорогами) и незастроенные пустующие земли. Подробнее о том, как работают земельные и земельные ссуды, читайте.

Ссуды на строительство нового жилья

Готовы сразу же построить новый дом? Если у вас есть (или скоро будут) все ваши утки подряд — вы нашли свой участок, завершили разработку плана дома и работаете со строителем, — то, скорее всего, вы готовы к ссуде на строительство.

Строительные ссуды обычно финансируют строительство домов по индивидуальному или полу-индивидуальному заказу с нуля. При покупке дома «Spec», который уже построен, или при покупке нового дома у промышленных застройщиков покупатель обычно не использует строительный кредит. В этих сделках, если застройщик продает готовый дом, заемщику потребуется только ипотечный кредит на покупку, чтобы купить новый дом и землю, на которой он находится.

Ссуды на строительство домов — это уникальные продукты, которые включают в себя другие документы, процедуры и методы финансирования по сравнению со многими другими типами ссуд. Существенная разница заключается в том, что ссуды на строительство домов — это краткосрочные ссуды, которые финансируются периодическими авансами (или тиражами), поэтому они не финансируются полностью за один раз, как при закрытии ссуды на покупку участка, земли или существующего дома.

С точки зрения заемщика и, как и ссуды на покупку земли и земли, ссуды на строительство обычно труднее получить, и они будут включать менее выгодные условия финансирования по сравнению со стандартной жилищной ипотекой. Будьте готовы к большему количеству документов, дополнительным операционным издержкам, значительному первоначальному взносу, очень краткосрочному периоду ссуды и возможности более высоких процентных ставок (хотя ежемесячные платежи могут быть процентными только на этапе строительства).Скорее всего, вы потратите больше времени на оформление и утверждение ссуды на строительство.

Раньше для строительства нового дома требовалось два займа: краткосрочная строительная ссуда на этапе строительства и долгосрочная постоянная ипотека (использовалась для погашения строительной ссуды после завершения работ). Это привело к закрытию двух компаний, дублированию комиссии, высоким операционным издержкам и рискам для заемщика в отношении того, что произойдет, когда срок погашения строительного кредита истечет.

К счастью, сегодня наиболее распространенным вариантом является переход от строительства к постоянному займу (также называемый «единовременным закрывающим» или «универсальным» строительным займом), который позволяет заемщику получить один заем, один закрытый и строительный заем. просто конвертируется в долгосрочную постоянную ипотеку после завершения строительства.

Средства ссуды на строительство могут помочь вам построить дом на участке, который у вас уже есть, или могут помочь профинансировать покупку нового участка, который вы хотите купить, а затем построить на нем. Если вы уже владеете земельным участком, ваш собственный капитал может быть включен в залог по ссуде на строительство. Если вы купили землю в долг, то строительный кредит обычно используется для выплаты и рефинансирования этой первой ссуды. Если вы покупаете участок по строительному кредиту, вы согласовываете закрытие покупки участка с закрытием строительного ссуды.

Иногда застройщик уже владеет участками и предлагает покупателю построить дом под ключ с отделкой на одном из участков. Для таких участков, принадлежащих застройщикам, договоренность с застройщиком и тип ссуды могут отличаться. В некоторых случаях покупателю потребуется заранее получить ссуду на строительство и купить участок у застройщика при закрытии ссуды на строительство. Но в других случаях строитель с участком, принадлежащим строителю, может профинансировать работу, а покупатель использует ипотечный кредит на покупку, чтобы купить дом у застройщика после завершения строительства дома.

Если вы готовы начать строительство своего нового дома с нуля, вполне вероятно, что вам понадобится ссуда на строительство — независимо от того, владеете ли вы уже своим земельным участком бесплатно или нет, вы купили его с помощью земельного кредита или покупают ваш участок в ссуду на строительство. Узнайте больше о том, как работают ссуды на строительство жилья.

Поиск кредитора и связанные с этим вопросы

Экономический спад и крах рынка жилья продолжает влиять на доступность финансирования.Действительно, рынок ипотечных кредитов на покупку новых домов — типичная обычная ипотека — все еще находится в движении и по-прежнему затрудняет получение ссуд для многих покупателей существующих домов. Эти трудности усугубляются в случае нетрадиционных ссуд на покупку земли, ссуд на землю и ссуд на строительство, и этот тип финансирования может даже быть недоступен на некоторых рынках. Но рынок жилья и кредитования неуклонно улучшается, и со временем эти проблемы будут решаться сами собой.

Если вы готовы продвигаться вперед с получением финансирования, тогда проверьте воду и посмотрите, какие варианты у вас будут. Само собой разумеется, что вы должны убедиться, что ваш финансовый дом в порядке, чтобы ваша ссуда выглядела привлекательной для кредиторов.

На ранних этапах процесса вам следует попытаться найти кредитора или ипотечного брокера, который понимает ваши потребности и имеет опыт работы с тем типом ссуды, который вы ищете. Предварительная квалификация поможет вам понять ваш бюджет и другие финансовые ограничения.Не все кредиторы или ипотечные брокеры работают с кредитами на пустующие земли, поэтому убедитесь, что вы сотрудничаете с кем-то, у кого есть опыт, сеть и ресурсы для предоставления.

Если вы работаете напрямую с кредитором, имейте в виду, что получить такие ссуды в крупных банках может быть труднее. Рассмотрите возможность сотрудничества с местным общественным банком или кредитным союзом, которые могут быть более склонны финансировать эти типы ссуд на недвижимость в их районе. Также оцените другие варианты кредитования, например, VA-кредиты, которые можно использовать для строительства нового дома или покупки участков, а также потенциальные программы кредитования, управляемые местным правительством и правительством штата.

У опытного ипотечного брокера может быть больше вариантов ссуды, чем у обычного банка, поскольку он обычно работает с десятками кредитных организаций по всей стране. Из-за разнообразия источников кредитования ипотечные брокеры часто могут предложить вам более выгодную кредитную сделку, чем если бы вы напрямую связались с местным банком.

Если вы не можете получить ссуду у традиционного кредитора, ипотечного брокера или у государственной программы, рассмотрите альтернативные стратегии. Некоторые заемщики используют наличные деньги, ссуды от членов семьи и ссуды под залог собственного капитала от их существующего места жительства, чтобы профинансировать покупку лота.Финансирование продавца — еще одна привлекательная возможность, поскольку многие мотивированные продавцы земли могут быть готовы позволить вам оплатить покупку у них, вместо того, чтобы заставлять вас предлагать полную цену во время покупки. Некоторые заемщики пытаются сначала продать свой существующий дом, а затем арендовать его, чтобы им было легче позволить себе ссуду на покупку участка или строительную ссуду.

Рассматриваете ли вы ссуду на покупку участка, ссуду на покупку свободной земли или ссуду на строительство нового дома на участке по вашему выбору, надеюсь, эта статья поможет вам понять ваши варианты. И если вы готовы найти для себя подходящий участок или свободную землю, LotNetwork.com имеет более 250 000 списков земельных участков и земельных участков по всей стране, которые вы можете найти с помощью поиска.

Прочтите наши Ресурсы по покупке участков и земли и нашу серию статей о 8 советов по покупке участков и земли , чтобы вы могли оценить свои потребности и провести должную осмотрительность перед покупкой недвижимости для нового дома.

Прочтите некоторые другие статьи из этой серии, которые предоставляют более подробную информацию о земельных и земельных ссудах и ссудах на строительство новых домов .

И ознакомьтесь с нашими страницами ресурсов с советами и информацией по следующим темам:

Статьи по теме:

Лот кредитов: все, что нужно знать

Ссуды под лоты бывают разных форм

Лоты ссуды ипотеки под лоты. Не «много денег», а финансирование земельного участка, на котором вы хотите построить дом. Для вас может быть открыто несколько путей. И вам нужно выбрать тот, который наиболее удобен для ваших нужд.

Подтвердите новую ставку (2 марта 2021 г.)

Необработанная земля по сравнению с земельным участком

Но прежде чем мы исследуем эти пути, давайте проведем различие между «сырой землей» и «земельным участком». Люди определяют это по-разному.

  • Сырая земля — ​​это просто земля. который может или не может подходить для разработки
  • Земельный участок предназначен для жилой застройки и, вероятно, будет иметь хотя бы что-то из следующего:
    • Разрешение на строительство или подходящее зонирование
    • Отчет об исследовании с отметками, обозначающими границы участка
    • Доступ через дороги общего пользования ИЛИ право доступа через постоянный сервитут
    • Коммунальные услуги на территории или поблизости, такие как водопровод, электричество и, возможно, природный газ
    • Доступ к общественной канализации или реальный вариант предоставления частной альтернативы

Получение ипотеки на промышленный дом

Займить земельный участок, как правило, намного проще, чем получить ссуду на сырую землю. Будьте готовы к большему первоначальному взносу (до 50 процентов) и более высокой процентной ставке, если хотите последнего. Некоторые кредиторы хотят рассматривать их как коммерческие ссуды, поэтому обязательно ознакомьтесь с тем, как они работают, если вы привыкли только к жилищной ипотеке.

Почему усложняется заем на земельный участок

В одном классическом сценарии вам могут понадобиться три ипотечных кредита:

  • На покупку земли
  • Другой строительный
  • Третий, чтобы объединить (погасить) первые два, так что вы в конечном итоге получите одну, красивую, нормальную жилищную ссуду.Это также называется «постоянным» финансированием на вынос

Очевидно, что три ипотечных кредита связаны с огромным административным бременем и трижды упущены из-за закрывающих расходов.

Сумасшедшие ипотечные программы, которые действительно существуют

Но возможно, вы будете иметь право на участие в программе федерального правительства или программе Fannie Mae или Freddie Mac, которая поможет упростить процесс заимствования. Подробнее о них ниже.

Если вы не можете или не желаете участвовать в этих программах, у вас может быть другой выбор.

Способы получить займы без Fannie, Freddie или правительства

Возможно, вы сможете снизить административную нагрузку и сократить расходы, используя альтернативные источники заимствования.Вам будет намного проще это сделать, если у вас есть хороший кредитный рейтинг, активы, сбережения или собственный капитал в вашем существующем доме и вы легко можете позволить себе выплаты по новому кредиту.

Использование собственного капитала

Если вы накопили значительный капитал (сумму, на которую текущая рыночная стоимость вашего дома превышает остаток по ипотеке) в вашем существующем доме, вы можете использовать его для финансирования покупки своего участка.

Что лучше? HELOC или жилищный кредит?

Такой заем предоставляется в форме ссуды под залог собственного капитала, поэтому у вас все еще есть некоторые затраты на закрытие сделки. Но это обычно меньше, чем при первой ипотеке. У вас есть два основных варианта:

Кредит под залог жилого фонда

Вы берете взаймы единовременную сумму и делаете равные ежемесячные платежи в течение срока. Процентные ставки часто бывают фиксированными. Если вы собираетесь погасить ссуду за счет ипотеки на свой новый дом, убедитесь, что нет обременительных штрафов за досрочный платеж.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Это немного похоже на кредитные карты (хотя и с гораздо более низкими процентными ставками) в том смысле, что вам предоставляется кредитный лимит, и вы можете занимать и погашать по желанию до этой суммы.Вы платите только проценты по непогашенному остатку, и ставки часто меняются.

Это может быть именно та гибкость, которая вам нужна при покупке партии и, возможно, при финансировании части или всего строительства.

Персональный кредит

Личные ссуды растут. Они не привязаны ни к какому объекту недвижимости, а только к вашей кредитной истории и профилю заемщика. Вы можете использовать средства практически для любых целей, включая покупку необработанной земли.

Сумма ссуды достигает 100 000 долл. США, и утверждения обычно происходят быстрее, чем ссуды на недвижимость.

Финансирование продавца

Если текущий владелец участка желает продать, он, она или она могут предоставить вам взаймы покупную цену, обычно с первоначальным взносом. Это поможет, если у вас уже есть финансирование на строительство и способ погашения ссуды продавца.

Дома с выкупом: въезжайте сейчас, покупайте позже

Хотя обычно это ипотека под залог земли, она обычно регулируется несколькими правилами или положениями.Иногда юристы не привлекаются, а расходы и административные расходы могут быть очень низкими. Однако, если вы решите не пользоваться услугами поверенного, вам нужно быть предельно осторожным с тем, что вы подписываете.

Обычный банковский заем

Вы можете обнаружить, что банк захочет предоставить вам взаймы то, что вам нужно для покупки лота. Возможно, он также пожелает авансировать вам расходы на строительство.

Ожидайте

  • Отличная кредитная история
  • Достаточный доход или ресурсы для покрытия платежей по кредиту до тех пор, пока вы не рефинансируете дом с помощью традиционной ипотеки
  • Достоверные планы и сметы, если вы хотите взять кредит для фазы строительства

Фредди и Фанни

Freddie Mac и Fannie Mae имеют «закладные на строительство».«Это позволит вам заключить сделку по ссуде на покупку участка и строительство в рамках единой постоянной ипотечной ссуды.

У вас также может быть возможность заключить «единовременную транзакцию закрытия», которая позволит вам заимствовать ваши строительные расходы авансом. Затем подрядчик будет получать поэтапные платежи по мере завершения и проверки каждого этапа строительства.

Федеральные государственные программы

Несколько государственных учреждений предлагают программы, которые могут помочь вам, если вы имеете право на получение помощи:

FHA 203 (k) ипотека на реабилитацию

Как следует из названия, ипотека 203 (k) Федерального управления жилищного строительства предназначена для строительства или восстановления (и покупки) существующих домов.

Министерство жилищного строительства и городского развития США заявляет: «Дом, который был снесен или будет снесен в рамках реконструкции, имеет право, например, при условии, что существующая система фундамента остается на месте».

Заем FHA 203k — льготы по займу на реабилитацию и некоторые недостатки

Кредиты USDA

Министерство сельского хозяйства и развития сельских районов США имеет программу для людей со скромным доходом, покупающих или строящих дома в сельских и полусельских районах.Вы можете проверить свое право и право на покупку на сайте Министерства сельского хозяйства США.

Согласно Министерству сельского хозяйства США, «средства могут быть использованы для строительства, ремонта, ремонта или переезда дома, либо для покупки и подготовки участков, включая обеспечение водоснабжения и канализации».

Самое лучшее в ссудах USDA — это то, что вы можете получить ее с нулевым первоначальным взносом.

Что такое заем USDA? Право на участие, цены и недостатки

ВА кредиты

Если вы соответствуете требованиям, вы можете профинансировать покупку участка и строительство в рамках единой ссуды — без первоначального взноса.

Однако бывает трудно найти кредиторов и подрядчиков, которые готовы прыгнуть через обручи программы. Так что вам, возможно, придется проявить настойчивость, чтобы осуществить свою мечту.

VA Ставки по ипотечным кредитам и 10 веских причин использовать ссуду VA

Настойчивость — все

Это не только с VA кредиты на строительство, что вам, возможно, придется продолжать. Финансирование и строительство собственного дома может оказаться сложной задачей. Такие проекты не для слабонервных.

Но, как и во многих других трудных делах, награда может изменить жизнь.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Ставки по большинству ипотечных кредитов с единовременным закрытием примерно такие же, как и ставки по традиционным ипотечным программам. Однако административные расходы могут быть выше, потому что кредитор требует, чтобы титульные компании и оценщики проверяли, идет ли строительство, прежде чем они высвободят средства.

Для получения наилучших ставок по ипотеке сравните программы нескольких конкурирующих кредиторов, прежде чем брать на себя обязательства.

Подтвердите новую ставку (2 марта 2021 г.)

Покупка земли для строительства дома или покупка дома

Рассматриваете ли вы покупку существующего дома или покупку участка земли для строительства нового дома, оба варианта требуют значительного исследования.Оба варианта также имеют некоторые важные различия, о которых следует знать, чтобы принять обоснованное решение.

Главное различие между покупкой земли для строительства дома и покупкой дома

Одно из различий между ними заключается в том, как структурированы ссуды. Есть несколько вариантов ипотеки в соответствии с вашими потребностями и бюджетом, но вариантов покупки земли гораздо меньше. Многие земельные ссуды должны быть полностью выплачены в течение трех-пяти лет.

Процентные ставки и первоначальные взносы также обычно выше по земельным займам, чем по ипотечным кредитам.Типичный первоначальный взнос может составлять от 20 до 50%. Однако некоторые банки разрешают более низкий первоначальный взнос, если у вас отличный кредитный рейтинг. Однако обеспечить более низкую процентную ставку намного сложнее, поскольку ссуды только на землю являются более рискованными для кредитора, поскольку на самом деле нет никакого залога, такого как дом. Поэтому кредиторы менее склонны предлагать более низкие процентные ставки.

Одним из преимуществ покупки земли за наличные является то, что сумму, которую вы платите за землю, можно использовать в качестве первоначального взноса в счет вашего строительного кредита, когда вы будете готовы начать строительство дома.В некоторых случаях кредиторы могут также включить покупку земли в ваш строительный кредит.

Большинство экспертов рекомендуют покупать землю за наличные, если они у вас есть. Специалист по земле может посоветовать вам варианты, а финансовый консультант может помочь вам в ликвидации активов или организации финансовых вариантов.

Причины рассмотреть возможность покупки земли

Во многих областях современный рынок жилья является довольно конкурентным. Новые дома срываются еще до того, как их строят.В более старых домах могут возникнуть проблемы со старым домом. Если текущий рынок жилья просто не предлагает то, что вам нужно, тогда покупка земли и постройка собственного дома в соответствии с вашими требованиями могут быть гораздо более жизнеспособным вариантом.

Покупка земли в сельской местности также дает вам больше свободы и меньше вторжений со стороны ближайших соседей и дорогостоящих домовладельцев. Если вам нравится идея иметь возможность делать на своей земле больше того, что вы хотите, без условий и ограничений соседства, то, опять же, покупка собственной частной земли, вероятно, будет для вас хорошим выбором.

Важные соображения при покупке земли

Вам нужно выяснить, позволяет ли ваш бюджет покупать землю и под строительство дома. Помимо затрат на строительство, вам также придется учитывать дополнительные затраты, включая, помимо прочего, разрешения, сборы, корректировку земельных участков — при необходимости, а также стоимость водопровода, канализации и инженерных коммуникаций, ведущих к дому. В этом процессе жизненно важно руководство землевладельца.

Как найти землю для покупки дома

При поиске земли для покупки вы захотите воспользоваться услугами квалифицированного агента по земельным участкам в сельской местности, а не агента по жилой недвижимости.Агент по недвижимости без образования или опыта работы с земельными участками может в конечном итоге либо зря потратить ваше время, обойдясь вам в большие деньги, либо и то, и другое. Начните поиск квалифицированного агента рядом с вами или просмотрите свойства, перечисленные квалифицированными агентами, чтобы начать работу. Обязательно побеседуйте с агентами, которых вы планируете, чтобы убедиться, что у них есть опыт, необходимый для достижения ваших целей.

Важность использования квалифицированного земельного агента при покупке земли

Квалифицированный земельный агент будет обладать знаниями и опытом, которые помогут вам максимально увеличить стоимость вашей сделки с землей. Земельные агенты смогут предоставить вам важную информацию, ресурсы и сеть экспертов по земле, к которым традиционный агент по недвижимости, вероятно, не будет иметь доступа в своей роли. Кроме того, они сэкономят вам много денег, потому что хорошо осведомлены о расходах, оформлении документов и юридических процедурах покупки земли. Квалифицированный земельный агент может вам помочь и другими важными способами:

  • У них будет информация о законах о зонировании с подробным описанием того, что можно и что нельзя делать на земле, которую вы хотите купить.
  • У них есть информация о городских постановлениях, которых вы должны придерживаться.
  • Они могут помочь вам нанять профессионального геодезиста, если он вам понадобится.
  • Они могут помочь вам оценить коммунальные расходы на водоснабжение и электричество в вашем новом доме.
  • У них будет информация об сервитутах.
  • Они могут сказать вам, находится ли участок, который вы собираетесь купить, в зоне затопления.
  • Они могут помочь вам с разрешениями до начала строительства вашего дома.

Ниже приведен контрольный список с некоторыми предложениями для потенциальных покупателей земли, о которых следует знать, когда они собираются приобрести землю в первый раз. Пожалуйста, имейте в виду, что этот список не является исчерпывающим, и любой, кто рассматривает возможность покупки земли для строительства дома, должен обратиться к специализированному земельному консультанту в своем районе перед покупкой земли.

Контрольный список для покупателей земли

  • Зонирование и разрешения
  • Специальные налоговые отчисления
  • Послабления и ограничения на действия
  • Границы собственности
  • Права на воду и продуктивность почвы
  • Планирование будущего землепользования
  • Урожайность сельскохозяйственных культур и древесины
  • Качество и расход воды из скважины
  • Обслуживание дорог и проезжей части
  • Пожарная служба и скорая помощь
  • Электричество и высокоскоростной доступ в Интернет
  • Зоны затопления
  • Прошлое и настоящее землепользование
  • Использование земель прилегающих объектов
  • Прошлые лесозаготовительные работы
  • Обзоры
  • Топография и опасные места
  • Налоги на недвижимость и связанные с ними отсрочки платежей
  • Жилые помещения для бедных и фермерских хозяйств
  • Варианты финансирования сельской собственности
  • Оценка рынка и инспекции
  • Переговоры о продаже

Помните, как и в случае любой крупной покупки, также важно провести собственную комплексную проверку и использовать квалифицированного земельного агента, например, аккредитованного земельного консультанта, для помощи с вашей покупкой. Задайте множество вопросов, подумайте о стоимости близлежащих домов и соответствующим образом спланируйте свой бюджет, чтобы лучше понять, является ли покупка земли правильным вариантом для вас. Сельская недвижимость — это сегмент недвижимости, который требует другого уровня образования и опыта от профессионалов, консультирующих покупателей и продавцов.

Выгоды и риски земельного контракта

Земельный контракт может быть привлекательным вариантом для потенциального покупателя жилья, у которого могут возникнуть трудности с получением ипотечной ссуды.Но есть и потенциальные риски, которых следует опасаться.

Земельные контракты были популярным способом покупки дома еще в 1970-х и 1980-х годах, но в последние годы он потерял популярность, поскольку творческое финансирование позволило практически любому человеку получить ипотечный кредит. Однако в последнее время они возвращаются, поскольку кредиторы ужесточили требования к кредитам, отправив некоторых потенциальных покупателей на поиски альтернативного финансирования.

Земельный договор — это довольно простая концепция. По сути, продавец финансирует покупку, а не через ипотечного кредитора.Вместо получения ипотеки покупатель соглашается производить регулярные платежи напрямую продавцу, который по-прежнему сохраняет за собой право собственности на недвижимость. После погашения долга продавец передает право собственности покупателю, который затем получает собственность бесплатно.

Плохая кредитоспособность не помеха

Главное преимущество земельного контракта в том, что на него довольно легко претендовать. Пока продавец готов пойти по этому пути, в тщательных проверках кредитоспособности нет необходимости. Если покупатель не выполняет свои обязательства, продавец просто сохраняет собственность без необходимости обращения взыскания.

Кроме того, поскольку кредитор не участвует, сделка осуществляется просто между покупателем и продавцом без участия третьей стороны. Это устраняет необходимость в оценках или других препятствиях, на которых кредитор может настаивать при получении традиционной ипотеки.

Земельный договор часто рассматривается как способ «уплатить покупную цену» перед получением обычной ипотечной ссуды для прямой покупки недвижимости. Часто условия контракта предусматривают регулярные выплаты в течение 5–10 лет, заключая при этом разовую выплату остатка по ипотеке.Покупатели, как правило, планируют получить ипотечный кредит для выплаты воздушного шара, поскольку у них будет несколько лет, чтобы улучшить свой кредит и заработок, чтобы получить квалификацию, а ссуда, необходимая для выплаты воздушного шара, будет меньше, чем то, что потребовалось бы для купите дом заранее.

Меньше защиты для покупателя

С другой стороны, договор на землю не имеет многих защитных механизмов, которые предусмотрены ипотекой. Поскольку продавец сохраняет право собственности до тех пор, пока земельный договор не будет полностью оплачен, покупатель может в конечном итоге нарушить свои обязательства и утратить свою долю в собственности, если он пропустит только один платеж — и в этом случае покупатель имеет право сохранить платежи, произведенные до даты, как аренда (хотя в некоторых штатах покупатели могут иметь право на возврат части своих денег — проверьте местные законы).

Обращение к кредитору для получения обычной ипотеки может быть сопряжено с некоторыми трудностями, но также обеспечивает некоторую защиту. Перед предоставлением ипотеки кредитор будет настаивать на том, чтобы убедиться, что все в порядке с юридической точки зрения — что титул ясен, нет никаких залоговых прав на имущество, что он оценивает покупку и что документ зарегистрирован в время продажи.

Кроме того, когда вы покупаете дом с использованием обычной ипотечной ссуды, вы уже владеете недвижимостью и, как следствие, имеете определенные права.И если вы задержите свои платежи, вас не могут выселить из собственности без того, чтобы кредитор прошел весь процесс обращения взыскания.

Когда продавец все еще держит ипотеку

Один из самых больших негативных моментов, который может произойти с договором на землю, — это когда покупатель покупает недвижимость, на которую продавец все еще вносит ипотечные платежи. В некоторых случаях ипотека продавца может указывать, что кредитор может потребовать немедленную выплату в полном объеме, если он или она больше не занимает дом — в этом случае покупатель может быть вынужден немедленно выплатить полный баланс, если он желает остаться в доме. дом.

Другая возможность состоит в том, что продавец может объявить дефолт по ипотеке, а кредитор лишится права выкупа, что означает, что покупатель теряет собственность, если он или она не в состоянии разработать договоренность с кредитором.

Законы о земельных договорах различаются от штата к штату, поэтому потенциальным покупателям необходимо выяснить, какие правила применяются в их районе. Как и в случае любой крупной финансовой операции, перед заключением земельного контракта рекомендуется получить профессиональную помощь, предпочтительно юриста по недвижимости, который может заранее просмотреть соглашения и предупредить вас о потенциальных ловушках, которых следует избегать, и о шагах, которые вы должны предпринять.

Теперь, когда вы знаете обо всех преимуществах и рисках земельного контракта, вы будете более уверены в принятии более разумных финансовых решений. Никогда не торопитесь с контрактом на землю, уместно оценить все ваши возможности, прежде чем заключать серьезный контракт.

Как купить много, чтобы построить свой собственный дом на

Снимок с воздуха нестандартного дома от Дэниела Барнса на Unsplash

Вы приняли захватывающее решение построить новый индивидуальный дом! Теперь вам нужно выбрать и купить участок, на котором вы собираетесь строить.Давайте посмотрим, что вам следует предпринять перед покупкой земли.

Найдите свой участок

Поиск подходящего участка для вашего индивидуального дома может показаться ошеломляющим, если вы еще не подготовили участок своей мечты. Чтобы сэкономить время на поиске участков, сузьте круг, где вы хотите жить, а затем начните исследовать доступные участки в этих областях. После того, как вы сузили радиус поиска, у вас есть несколько вариантов поиска идеального участка.

Строители или архитекторы могут помочь вам разобраться в процессе поиска земли.Он или она может найти данные об истории собственности, в том числе о том, за что она была продана в прошлом, и получить представление о ходе работ, которые могут повлиять на собственность. Сравните цену на листинге с сопоставимой недвижимостью, находящейся в настоящее время на рынке, и той, что была продана за последние шесть месяцев. И используйте веб-сайт вашего оценочного округа, чтобы отслеживать оценочную стоимость участка и близлежащих участков. Следите за тенденциями изменения стоимости, которые могут дать вам представление о разумной цене предложения.

Агенты по недвижимости и брокеры часто имеют доступ к большому количеству объектов недвижимости для продажи через несколько служб листинга (MLS).Ищите специалиста по недвижимости, который хорошо разбирается в вопросах покупки земли или земельных участков. С вас будет взиматься комиссия от 3 до 5 процентов за продажу, которая отражается в общей цене.

Если вы не хотите платить кому-то за поиск вашей земли, вы можете обратиться к местным аукционным компаниям для проведения аукционов по продаже недвижимости. Многие проводят живые аукционы или продают в Интернете. GovernmentAuction.com позволяет покупателям земли приобретать доступную государственную землю на живых аукционах. Захваченная земля на сайте GovernmentAuction.com включает в себя участки для односемейных домов площадью от 1 акра до 640 акров вблизи желаемых объектов, таких как озера, горы и поля для гольфа.

Визуализируйте свой новый дом на участке

Представьте свой дом на выбранном вами участке. Как это выглядит? Достаточно ли у вас во дворе места для сада, о котором вы всегда мечтали?

Знайте размеры вашего дома, чтобы вы могли определить его площадь на участке. Поговорите со своим строителем и получите любые советы по поводу дома на участке.

Подумайте о характеристиках лота. Насколько вы близки к соседям? Какие виды открываются из дома? Что будет рядом с тобой, а что будет позади.Это может сильно различаться в зависимости от того, где находится ваш участок, будь то открытая территория без застройки или открытый участок в растущем районе.

Проверьте местные постановления о зонировании

Вы должны проверить свои местные законы о зонировании, прежде чем брать на себя обязательство строить на «идеальном» участке земли. Хотя вы можете самостоятельно изучить законы о зонировании — если вы не связаны с индивидуальным строителем дома, который выполняет какие-либо требования к зонированию, — вам следует поговорить с местным юристом, чтобы убедиться, что вы не тратите деньги на бесполезный участок.

Обратитесь в местный офис по зонированию или поищите в Интернете записи о зонировании земли, которую вы хотите купить. Обратите внимание также на прилегающую территорию и постарайтесь прикинуть, какое зонирование и строительство будут происходить в этом районе в будущем.

Убедитесь, что на предполагаемом участке есть выход на улицу. Если это не так, вам нужно будет получить сервитут или разрешение использовать собственность соседа, чтобы попасть в свой дом. Если вам необходимо получить сервитут у землевладельца, проконсультируйтесь с земельным агентом или агентом по недвижимости, чтобы он помог вам оформить договор.

Дополнительные правила, которые необходимо знать

Попросите продавца или листингового агента предоставить копию документов об ограничениях и правилах ассоциации домовладельцев. Проверьте анкету на предмет неудач в строительстве. Существуют ли требования к минимальной площади в квадратных футах или к строительным материалам? Можете ли вы выбрать своего строителя или участок «привязан к строителю»? Вы обязаны вступить в ассоциацию домовладельцев? Некоторые разработки ограничивают количество домашних животных и даже количество припаркованных автомобилей в одном доме. Убедитесь, что вы понимаете правила и готовы играть по ним.

Взгляд строителя

Уклон участка, проблемы с подземными водами, расположение деревьев, доступность строительной площадки — это одни из факторов, которые повлияют на окончательную стоимость строительства на вашем участке. «Строитель с местным опытом — это наиболее знающий ресурс для информации о возможности строительства вашего участка», — говорит Кейт Дурио, специалист по строительству из Остина, из JKD Builder. «Например, для крутого участка потребуется больше выемок, и можно ожидать, что стоимость плиты будет выше, чем на ровном участке. И хотя деревья всегда желательны, если деревья находятся в оболочке здания, а не по периметру, скорее всего, им придется выйти наружу, что также увеличивает затраты на раскопки ».

Это также может быть тревожным сигналом для кредиторов. «Для банкиров отсутствие коммунальных услуг — самый большой красный флаг для ссуд на покупку лотов, но вход / выход на лоты также очень важны», — говорит Денни Бьюкенен, президент Lakeway в Independent Bank. «Контур участка тоже важен. Это ровно и легко строить на склоне или обрыве? »

Проверьте район

Подумайте, какой район лучше всего подходит для вашей семьи в долгосрочной перспективе, прежде чем покупать недвижимость.Когда вы ищете идеальный участок для вашего индивидуального дома, подумайте о том, как вы хотите жить, и помните следующее:

  • Время в пути до места работы
  • Уровень преступности в окрестностях (вы можете использовать инструмент, такой как CrimeReports, чтобы найти эту информацию.)
  • Сколько времени нужно, чтобы добраться до предметов первой необходимости, таких как продуктовые магазины, магазины и школы
  • Если у вас есть дети, каковы оценки местных школ (на сайте Niche. com есть некоторые из самые точные рейтинги и обзоры школьных округов.)
  • Если вы хотите жить в районе с ассоциацией домовладельцев
  • Если общественные удобства помогают поддерживать ваш желаемый образ жизни
  • Если это сплоченное сообщество
  • Если это тот тип сообщества, где соседские дети играют за пределами
  • Если у вас есть какие-то особые потребности в том месте, где вы живете, отвечает ли им это сообщество

Проведите некоторое время в сообществах, где вы хотите построить, чтобы получить истинное представление о районе. Двигайтесь к своим повседневным потребностям, чтобы узнать время в пути.Спросите жителей, как они относятся к своему сообществу и проводят ли время со своими соседями. Потратив время на то, чтобы по-настоящему понять сообщество, вы сможете определить, есть ли в нем подходящее место для вашего нового дома.

Если вы думаете о строительстве собственного дома в сообществе, контролируемом ТСЖ, обязательно спросите о сборах, правилах и положениях ТСЖ. Вам также следует попросить письменную копию устава сообщества. Чтобы создать сообщество, которое вы действительно любите, не начинайте смотреть на участки, пока не прочитаете устав и не узнаете, что можете с радостью соблюдать все правила.

Также учитывайте скорость роста площади. Много ли идет строительство новых домов или открытие новых предприятий? Или район более устоявшийся, и уже есть множество удобств? Чтобы получить точную информацию о темпах роста района, используйте Census Explorer от Бюро переписи населения. Эта интерактивная карта позволяет вам раскопаться до уровня района и узнать все о структуре населения вашего потенциального нового сообщества.

Оценка трафика и шума

Еще один аспект, на который следует обратить внимание при выборе земли, — это движение и шум.Как растущая семья, вы должны знать об интенсивности движения по окрестностям. Участок, на который вы смотрите, находится недалеко от входа в район? Если это так, это может привлечь много шума и трафика от людей, которые приходят и уходят.

Cul-de-sacs отлично подходят для детей, играющих на улице, потому что там меньше пробок, но они могут быть проблематичными в чрезвычайных ситуациях. Дизайн улиц может затруднить уборку снега и пожаротушение.

На участке в тупике может быть меньше места спереди, что может сделать невозможной мечту о большом дворе перед домом.Это также может помешать вам иметь место, необходимое для парковки. Тем не менее, задние дворы, как правило, больше и дают вашим детям больше места для игр со своими пушистыми друзьями.

Угловой участок означает, что у вас будет движение и тротуары с двух сторон от вашего участка. Эти угловые участки, как правило, больше и позволяют иметь гараж с боковой загрузкой, что отлично подходит для домовладельцев, которые хотят, чтобы гараж был вне поля зрения, а передняя часть дома имела более «чистый» вид. Если вы живете в более холодном климате, вам придется подумать о уборке снега зимой с угловым участком.Придется расчистить как улицы, так и тротуары.

Если вы планируете участок на Т-образном перекрестке или участок, выходящий на въездную улицу, возможно, вам придется столкнуться с фарами встречного транспорта. Разработайте план этажа так, чтобы спальни не выходили на фасад дома, чтобы фары не отвлекали внимание в ночное время.

Финансирование вашего участка

Строительство индивидуального дома на вашем собственном участке обычно обходится дороже, чем покупка производственного дома, из-за дополнительных затрат на покупку земли.По данным Федерального агентства жилищного финансирования, неосвоенная земля в несельскохозяйственных районах стоит в среднем 6500 долларов за акр, что увеличивает общую цену вашего нового дома. Стоимость вашей земли вместе со всеми настройками, которые вы хотите включить в свой дом, может увеличить прибыль вашего индивидуального дома.

Во-первых, вы должны составить разумный бюджет, чтобы не перерасходовать. Затем найдите кредитора, который поможет профинансировать вашу землю и дом. Прежде чем поговорить со своим кредитором, получите свою кредитную информацию и принесите документацию о своем доходе и занятости, банковских счетах и ​​других средствах и активах.

Проверить страховые ставки

Сумма, которую вы заплатите за страхование домовладельца, будет частично зависеть от таких факторов, как доступность пожарных кранов и аварийных служб. Многие операторы не страхуют недвижимость за пределами города. Если участок находится в пойме — или в любой области, которая была затоплена ранее, — вы можете ожидать, что ставки будут отражать больший риск. Спросите совета у страховых компаний, которые хорошо осведомлены об этом районе и могут предоставить оценку затрат на страхование вашего будущего дома, прежде чем вы выберете место для проживания.

Спросите об коммунальных услугах

Дешевый лот может внезапно оказаться не такой выгодной сделкой, если для этого потребуется установить дорогую септическую систему и водозабор. Если требуется септик или колодец, узнайте смету расходов у надежного установщика. Если участок обслуживается муниципальным или частным поставщиком воды, изучите его расценки и источник водоснабжения.

«Во время недавней засухи в Центральном Техасе запасы воды в нескольких подразделениях иссякли, — говорит Кейт Дурио. «Домовладельцы в этих подъездах заплатили премию за то, чтобы водовозы привозили воду.”

Найдите подходящего кредитора

Большинство, но не все, кредиторы в сфере недвижимости выдают много кредитов. «Большинство банков, которые выдают большие ссуды, делают их, потому что они также хотят предоставить ссуду на строительство / постоянную ипотеку», — говорит Бьюкенен. «Ищите банк, который известен тем, что является кредитором недвижимости, а также предоставляет много кредитов на строительство».

По ссудам на покупку лотов большинство кредиторов предлагают фиксированную ставку на срок от трех до пяти лет с выплатами на основе 20-летней амортизации. «Иногда могут быть сделаны исключения, но большинство банков требует минимального 20-процентного первоначального взноса при покупке лота», — говорит Бьюкенен. Как и в случае с другими займами, вы должны ожидать, что предоставите кредитору заявление, налоговые декларации за два года, ваши последние квитанции о заработной плате и финансовые отчеты, которые показывают ликвидность. «Нормальное максимальное отношение долга к доходу составляет 45 процентов по ссудам на покупку лотов», — говорит Бьюкенен.

С правильным домашним заданием, командой профессионалов, обеспечивающих руководство, и хорошей дозой терпения, вы можете получить идеальный участок и получить ссуду в течение месяца.

Ссуда ​​на строительство

Ссуда ​​на строительство покрывает стоимость дома по индивидуальному заказу, которую вы планируете построить, и покупку земли.Вы заплатите за два закрытия, первое — на строительство, а второе — на постоянную ипотеку. Это краткосрочная ссуда, идеальная, если вы наняли строителя и составили план дома. Этот заем аналогичен кредитной линии; вы берете взаймы только то, что вам нужно, когда это необходимо, и платите проценты только на взятую сумму.

Земельный заем

Этот вид займа покрывает покупку земли, но не строительство вашего индивидуального дома. Этот заем встречается гораздо реже, поскольку кредиторы более не решаются подписать ссуду на покупку земли.Обычно они просят 50% первоначального взноса по сравнению с 10–20% для дома. Процентная ставка также может быть выше, чем по жилищному кредиту. Земельный заем — это вариант, который следует рассмотреть, если у вас нет ближайших планов по застройке своего участка, потому что, когда вы получите земельный заем, вам все равно понадобится строительный заем.

Постоянные ссуды на строительство

Это тип единовременного финансирования, аналогичного ссуде на строительство, который покрывает стоимость земли и строительства.После завершения строительства он конвертируется в обычную ипотеку. Как и в случае любой другой ипотеки, вы можете выбрать ссуду с фиксированной или регулируемой ставкой. Кредиторы требуют первоначального взноса в размере не менее 20 процентов от ожидаемой суммы постоянной ипотеки.

Государственные ссуды

Несколько государственных учреждений предлагают ссуды, чтобы помочь финансировать покупку лота. Для получения дополнительной информации о финансировании вашего нового дома по индивидуальному заказу прочтите статью «Как финансировать индивидуальный дом».

Договориться и подписать

Если вы покупаете землю самостоятельно, переговоры могут быть пугающими.Не бойтесь настаивать на своей цене. Прежде чем делать ставку, оцените оценочную стоимость лота и сравните с аналогичными соседними объектами недвижимости. Если продавец твердо придерживается своей цены, попросите его покрыть часть расходов на закрытие сделки.

При составлении соглашения включите непредвиденные обстоятельства, которые необходимо выполнить до завершения транзакции. Примером непредвиденных обстоятельств является то, что продавец предоставит вам четкий отчет о праве собственности перед закрытием. Если они не соблюдают это обстоятельство, вы можете разорвать контракт.

После того, как вы завершите и подпишете соглашение, вы можете приступить к геодезии на недавно приобретенном участке. В течение этого времени вы должны подготовить отчет о праве собственности, чтобы подтвердить, что продавец владеет землей и может передать ее вам. Поговорите с продавцом о покупке страховки титула, которая защитит вас в случае возникновения проблем с титулом. Эти сборы могут быть добавлены к вашим заключительным расходам.

На этом этапе все, что осталось, — это присутствовать на закрытии. Поздравляю! Вы на шаг ближе к созданию дома своей мечты.

Шеннон Уилсон — бывший партнер по цифровому контенту в Builders Digital Experience (BDX). Ее основная роль заключалась в создании видеоконтента, написании и редактировании статей для NewHomeSource.com и HomLuv.com. Шеннон окончила Техасский технический университет в мае 2014 года со степенью бакалавра в области электронных СМИ и коммуникаций.

До работы в BDX она работала в газете в Западном Техасе и на телевизионных станциях в Омахе, Небраске и Альбукерке, Нью-Мексико.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *