Ипотека требования к заемщику: «Сбербанк» — Ипотека на готовое жилье – Требования к заемщику по ипотеке в 2020 году и методы оценки кредитоспособности

Ипотека требования к заемщику: «Сбербанк» — Ипотека на готовое жилье – Требования к заемщику по ипотеке в 2020 году и методы оценки кредитоспособности
Апр 14 2020
admin

Содержание

Требования банков к заемщику ипотеки

Традиционные требования к заемщику — наличие российского гражданства и работа в регионе присутствия банка.

У банков к заёмщикам есть ряд требований, соответствие которым гарантирует получение кредита. Несмотря на то, что они для каждого банка и конкретной ипотечной программы индивидуальны, есть возможность свести их к общим положениям:

Гражданство заемщика ипотеки

требования банков к заемщику ипотекиПервый документ, который вам понадобится для оформления ипотеки, – это паспорт, в нём есть половина необходимых сведений о вас, например гражданство. Для получения ипотеки в большинстве банков нужно иметь российское гражданство. Хотя есть и такие кредитные организации, которые выдают кредиты иностранцам. Главное, чтобы человек имел достаточно продолжительную для выплаты ипотеки временную регистрацию на территории РФ. Лучше, если она будет связана с работой.

Регистрация в регионе ипотеки

Регистрация имеет значение не только для иностранцев, но и для граждан России. Практически всем банковским организациям принципиально важно, чтобы заёмщик, отделение банка и покупаемая недвижимость находились в одном регионе. Это позволяет кредиторам тщательней проверить потенциального клиента и квартиру (дом) перед заключением сделки и тем самым минимизировать риски.

Возраст заемщика по ипотечному кредиту

Конечно же, заключать любые сделки с банком может только совершеннолетний гражданин. А в отношении ипотечных соглашений, которые одни из самых рискованных и дорогостоящих, требования у банков ещё строже. Большинство кредиторов устанавливают нижнюю возрастную планку на уровне 21 года, а верхнюю – на уровне 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Предельный возраст сигнализирует о времени, к которому кредит должен быть полностью выплачен. Впрочем, есть немало исключений из правил, таких как ипотека для пенсионеров.

Платежеспособность заемщика ипотеки

Следующее, что играет главную роль при определении процентных ставок, сроков кредитования, да и получения-неполучения ипотеки вообще – это платежеспособность. Доход заёмщика должен быть достаточно высоким, стабильным и желательно официальным (подтвержден справкой 2-НДФЛ). Если половины вашей зарплаты хватит для ежемесячного погашения кредита, то это будет весомым аргументом для выдачи вам ипотечного займа.

Трудовой стаж 

Ваша трудовая книжка также должна соответствовать требованиям. Она свидетельствует о надёжности и стабильности заёмщика. Хорошо, если у вас есть не менее полугода (иногда года) непрерывного трудового стажа и не менее трёх месяцев стажа на последнем месте работы – тогда ваша трудовая книжка понравится кредиторам.

Кредитная история заемщика

Помните, как в школе говорили, что дневник – лицо ученика? Так и при работе с банками можно сказать, что кредитная история – лицо заёмщика. Каждый банк перед выдачей кредита по базам проверяет историю кредитования клиента – в ней записаны все случаи, когда человек оформлял кредит, и даже те случаи, когда ему отказывали в оформлении займов. Там также есть информация о просрочках платежей, о судовых разбирательствах и так далее.

Итак, любой кредит — это риск для банка, то ли дело ипотека. Требования к заёмщику здесь особые, ведь на кону стоят немалые деньги.

Требования банков для ипотеки к заемщику и квартире Закон и дом

Требования банков к заемщику по ипотеке

Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем.

Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами.

Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Ипотека: стандартные требования

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показа

Требования для ипотеки:Как банк оценивает заёмщика для ипотеки

Требования для ипотеки , домик из пазловТребования для ипотеки , домик из пазлов

Требования для ипотеки устанавливаются каждым банком индивидуально, но они имеют общие черты. Об этом и пойдет речь в данной статье.

Требования к заемщику по ипотеке в банках

Вступление кредитной организации в отношения с заемщиком является добровольным действием. Поэтому каждая из них вправе выбирать себе клиентов по различным параметрам. Законодательство не обязывает кредиторов выдавать ипотечные займы всем обратившимся.

Списки требований в банках разные, можно выделить наиболее популярные:

  1. Гражданство.
  2. Ограничения по возрасту.
  3. Адреса регистрации и проживания.
  4. Период работы на последнем месте и за всю карьеру.
  5. Размер заработной платы и/или других видов дохода.
  6. Неиспорченная кредитная история.
  7. Количество и качество созаемщиков и поручителей.

Поясним каждый пункт.

Гражданство

Большинство банковских организаций нашей страны предпочитают выдавать кредиты гражданам Российской Федерации. На законодательном уровне ограничений в этом плане нет. В случае кредитования иностранцев повышается риск невозврата денежных средств или их значительной потери, потому как найти такого клиента становится гораздо сложнее, особенно если он покинул приделы России. Лица, не являющиеся резидентами нашей страны, могут рассчитывать на одобрение в тех банках, активы которых полностью или частично состоят из иностранного капитала.

Ограничения по возрасту

На законодательном уровне закреплена возможность получения ипотечного кредита в возрасте от 18 лет. Не многие кредиторы идут на одобрение выдачи займа лицам указанного возраста. Обычно такая возможность появляется, начиная с 21 года. В этом возрасте, как правило, человек заканчивает учебное заведение и трудоустраивается, то есть у него появляется доход.

Верхний порог устанавливается в большинстве случаев на 65 годах. Некоторые банки рассматривают в качестве заемщиков людей до 85 лет. Процентная ставка для человека предпенсионного или пенсионного возраста может быть увеличена на пару процентов ввиду того, что растут риски банка и затрудняется или исключается процесс оформления страховки. Для военной ипотеки предельный возраст установлен на отметке 45 лет ввиду раннего ухода на пенсию.

Адреса регистрации и проживания

Значительное число банков работают с заемщиками, которые зарегистрированы в регионе,

где есть их представительство. При ненадлежащем исполнении обязательств кредитору будет проще разыскать клиента. В некоторых случаях требуется наличие прописки постоянного характера, иногда достаточно временной, реже данный аспект не имеет никакого значения.

Период работы на последнем месте и за всю карьеру

Трудовой стаж является одним из ключевых факторов при выдаче кредита. Он говорит о платёжеспособности заявителя. Приветствуется стабильность в выборе работодателя, особенно обращают внимание на последнее место, где требуется пробыть не менее полугода. Некоторые организации, чаще непопулярные, могут одобрить ипотеку при стаже всего один месяц.

Размер заработной платы и/или других видов дохода

Решающим фактором при рассмотрении заявки на ипотеку является уровень дохода. Он может складываться из заработной платы на одном или нескольких местах, прибыли от предпринимательской деятельности, сдачи жилья в аренду, проценты от вкладов и другое в различных сочетаниях.

Общий уровень дохода семьи или заемщиков должен покрывать ежемесячные платежи и обеспечивать достаточное качество жизни. Считается, что это достигается, когда после уплаты взноса банку остается 60 % от заработанной за месяц суммы.

Одобренная сумма кредита напрямую зависит от размера дохода – чем он больше, тем более дорогую недвижимость можно себе позволить. В большинстве случаев банк требует официального подтверждения доходов в виде справки по форме 2-НДФЛ или декларации (для индивидуального предпринимателя). В некоторых случаях допускается предоставление справки по форме банка или работодателя. Некоторые кредитные организации вообще не требуют подтверждения доходов вообще или уже обладают сведениями о начислениях (при получении заработной платы на карту банка).

 

 

Неиспорченная кредитная история

Опыт выплаты кредитов потенциального заемщика очень важен для банка. Исследуются следующие факты:

  • Просроченные или неоплаченные взносы.
  • Размер взятых взаймы средств и время, за которое они были выплачены.
  • Случаи досрочного погашения.
  • Судебные дела по вопросу неисполнения обязательств клиентом.

При систематическом нарушении условий кредитования заемщик может попасть в черный список. В таком случае на одобрение ипотеки рассчитывать не стоит.

Количество и качество созаемщиков и поручителей

Наличие созаемщиков значительно улучшает ситуацию ввиду того, что его доход прибавляется к доходу основного заемщика. Данные лица несут одинаковую ответственность перед банком. Соответственно, у него снижаются риски невозврата денег.

Поручитель также становится преимуществом. К нему предъявляются претензии по оплате при неисполнении своих обязательств лицом, заключившим договор ипотечного кредитования.

Указанными лицами могут выступать любые лица. Чаще всего ими становятся близкие родственники – родители, дети, супруги и тому подобное.

Как банк оценивает заёмщика для оформления ипотеки

Потенциальный заемщик подает заявку о предоставлении ипотечного кредита в банк. В ней он сообщает необходимые сведения о себе, подтверждая их документами. Сотрудники кредитной организации проводят их всестороннее изучение и анализ по параметрам, описанным выше.

Результат может формироваться одним из двух способов:

  1. С использованием автоматизированных программ. Внося исходные данные по заранее написанному алгоритму получают решение.
  2. Через Кредитный Комитет, который рассматривает отчет, составленный сотрудником банка на основании проведенного им анализа.

Последний вариант все меньше используется ввиду больших затрат времени. Автоматический ответ можно получить быстрее, но программа не делает «поблажек» и увеличивает число отказов.

Чаще всего в кредитной организации применяется алгоритм, который подразумевает оценку каждого параметра по бальной системе – пол, возраст, стаж, кредитная история и так далее. Вероятность одобрения заявки зависит от общей суммы баллов.

 

 

Как увеличить шансы на одобрение заявки

Для того, чтобы осуществить свою мечту о приобретении жилья, необходимо удовлетворять требованиям, описанным выше. Не брать или вовремя погашать взятые кредиты, закрепиться на последнем месте работы, получать официальный доход, привлекать созаемщиков и поручителей и так далее.

Есть некоторый факторы, которые могут стать дополнительным преимуществом:

  1. Официальный брак. К молодой семье с возрастом супругов до 35 лет относятся более лояльно и процент может быть снижен. Также существуют меры поддержки и субсидирования со стороны государства.
  2. Трудоустройство в муниципальных или государственных органах. Банку проще будет работать с таким клиентом, потому как появляется возможность привлекать работодателя.
  3. Получение заработной платы на карту банка. В отношении таких клиентов обычно действует упрощенная схема рассмотрения заявки и/или сниженный процент.
  4. Имущество движимое и недвижимое (помимо приобретаемого), которое можно легко продать в счет погашения долга по кредиту.

Требования для получения ипотеки в Сбербанке

Данный банк наиболее часто рассматривается при ипотечном кредитовании. Объясняется его популярность участием государственного капитала, наличием отделений практически в каждом регионе страны, получением заработной платы во многих случаях на счет в Сбербанке.

К особым условиям Сберегательного банка относятся:

  • Возраст 21-75 лет.
  • Стаж на последнем месте не менее полугода.

В остальном позиция Сбербанка аналогична другим, требования были подробно рассмотрены.

К объекту недвижимости кредиторы тоже относятся внимательно. Оно должно сохранять свою ликвидность  на протяжении хотя бы периода кредитования. Ведь если оно будет реализовано с торгов для погашения долга должен найтись покупатель.

Для большинства населения приобретение собственного жилья невозможно собственными средствами и требуется кредит. Чаще всего рассматривается ипотека. С помощью материалов данной статьи можно хорошо подготовиться к подаче заявки и получить положительный ответ.

Требования к заемщику по ипотеке в 2019 году

Требования к заемщику по ипотекеПриобрести недвижимость в ипотеку может далеко не каждый потенциальный заемщик. Кредитное учреждение готово выдавать кредитный продукт только тем гражданам, кто отвечает по конкретным требованиям. В обязательном порядке он должен соответствовать всем требованиям, прописанным на сайте. Этот перечень позволяет оценить клиента со стороны платежеспособности и кредитоспособности для дальнейшего сотрудничества. Требование к заемщику по ипотеке – это обязательный процесс к выполнению.

Особенности

Для уменьшения рисков кредитора, банк выдвигает требования ко всем желающим. При этом они могут носить как рекомендованный характер, так и обязательный. Несоблюдение условий ведет к отказу в выплате займа. Все требования рекомендательного характера позволяют получить продукт на более лояльных условиях.

Требования к заемщику по ипотекеПОЗВОНИ ЮРИСТУ
ОН РЕШИТ ТВОИ ВОПРОСЫ БЕСПЛАТНО

Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856

Из рекомендованных стоит выделить:

  1. семейное положение. Некоторые кредиторы готовы дать предложением только тем, кто официально зарегистрировал свои брачные узы. При этом в расчет максимально доступной суммы берется доход от каждого супруга;
  2. приобретение стихового продукта. В соответствии с действующим законодательством, страховка объекта залога – это обязательное действие. А представленная страховка – это рекомендуемый товар, который позволяет получить займ на выгодных условиях;
  3. наличие справки о несудимости.

Сбербанк

Сбербанк занимает лидирующую позицию по выдаче и одобрению ипотечных кредитов.

Связано это с лучшими условиями, получением субсидии от государства. Но несмотря на такое количество одобрений, банк все равно предъявляет существенные требования к потенциальным заемщикам:

  1. возвратное ограничение – 21–75 лет. То есть на момент возврата кредитных обязательств клиенту должно быть не более 75 лет;
  2. стаж работы на последнем месте трудоустройства не менее полугода. Общий стаж составит не менее года за пять лет;
  3. возможно привлечь созаемщиков. Это могут быть любые физические лица, но не более трех человек. При расчете максимально доступного кредитного лимита учитывается доход сразу нескольких человек. При этом доход супруги, выступающей в роле созаемщика в обязательном порядке, учитывается вне зависимости от его наличия. Требования к созаемщику аналогичные, что и к основному клиенту;
  4. на ипотеку могут рассчитывать только граждане Российской Федерации.

Супруг не выступает созаемщиком, если:

  1. имеется брачный договор, который устанавливает раздельную собственность;
  2. при отсутствии у супруга представленного гражданства.

В Сбербанке самые выгодные проценты и низкие требования к заемщику.

ВТБ

В ВТБ много продуктов, которые позволяют приобрести объект недвижимости на кредитные средства. В отличие от Сбербанка, здесь требуется меньше документов, но требования также остаются на должном уровне

  1. возвратное ограничение 21–65 лет для мужчин и 60 лет для женщин;
  2. гражданство Российской Федерации или Республики Беларусь;
  3. общий трудовой стаж 1 год, на последнем месте не менее 4 месяцев;
  4. приобрести кредитный продукт могут и владельцы бизнеса, и наемные работника. В первом случае налогообложение обязано быть общим или упрощенным, бизнес должен существовать не менее двух лет;
  5. возможно привлечение 4 созаемщиков, отвечающих по аналогичным требованиям банка.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке сниженные требования к клиенту. По отзывам существующих можно сказать, что здесь получить кредит можно практически каждому с минимум документов.

Требования:

юридическая консультация онлайн бесплатноЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856
  1. возрастное ограничение 21–65 лет. Если имеется созаемщик, то исполнение обязательств до наступления максимальной планки для него. Возможно увеличить срок до 75 лет, если на момент наступления 65 лет половина срока кредита оплачена;
  2. гражданство России;
  3. стаж работы на официальном месте трудоустройства не менее полугода, общего год;
  4. если это зарплатники, то не менее 3 месяцев на последнем месте и общего – полгода.

Газпромбанк

Ипотека часто приобретается на покупку новостройки, так как застройщик получает аккредитацию именно здесь. Требования к потенциальному клиенту:

  1. возраст 22–56 лет;
  2. временная или постоянная прописка;
  3. хорошая кредитная история;
  4. гражданство РФ;
  5. регистрация только в регионе где планируется получение ипотеки;
  6. стаж работы 6 мес. на последнем месте и год общего.

В Газпромбанке лучшие условия для приобретения новостройки.

Райффайзенбанк

В Райффайзенбанке предъявляются следующие требования к заемщику:

  1. возраст 21–65лет;
  2. общий стаж не менее года, на последнем – квартал;
  3. привлечение не более двух созаемщиков.

К гражданству не предъявляется требований.

Требования банков к заемщику при ипотеке – это необходимый процесс для определения платежеспособности. Если заемщику все же отказали в выдаче кредита, то это может быть одна из нескольких причин:

  1. предоставление ложных сведений;
  2. испорченная кредитная история;
  3. несоответствие дохода.

Если это первый пункт, то кредитор вносит потенциального заемщика в «черный список» и человек уже не сможет в дальнейшем сотрудничать с банковским учреждением.

Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!

Требования банка к заемщику ипотеки

Дале­ко не каж­дый жела­ю­щий может полу­чить кре­дит на при­об­ре­те­ние жилья. Бан­ки гото­вы кре­ди­то­вать потен­ци­аль­ных заем­щи­ков, толь­ко если они будут соот­вет­ство­вать цело­му ряду тре­бо­ва­ний. И каки­ми бы бла­го­по­луч­ным и успеш­ным мы сами себе не каза­лись, мно­гие зада­ют­ся вопро­са­ми: дадут ли мне ипо­те­ку и соот­вет­ствую ли я кри­те­ри­ям бан­ка? Попы­та­ем­ся подроб­но изу­чить тре­бо­ва­ния или кри­те­рии бан­ка, по кото­ро­му они оце­ни­ва­ют заем­щи­ка и его кре­ди­то­спо­соб­ность.

Усло­вия и тре­бо­ва­ния кре­дит­ных орга­ни­за­ций к заем­щи­ку ипо­те­ки

Опре­де­ля­ю­щим фак­то­ром ста­нет мате­ри­аль­ное поло­же­ние кли­ен­та. Кре­дит­ная орга­ни­за­ция гото­ва без про­блем выдать ипо­теч­ный кре­дит, по кото­ро­му еже­ме­сяч­ный пла­теж соста­вит не более поло­ви­ны обще­го дохо­да семьи заем­щи­ка. Офи­ци­аль­ная справ­ка о зар­пла­те помо­жет потен­ци­аль­но­му заем­щи­ку под­твер­дить зара­бо­ток и про­де­мон­стри­ро­вать бан­ку кре­ди­то­спо­соб­но­сти и финан­со­вую состо­я­тель­ность. А выпис­ки из лице­во­го или бан­ков­ско­го сче­та так­же могут стать кос­вен­ны­ми фор­ма­ми под­твер­жде­ния дохо­да.

Допол­ни­тель­ным плю­сом в копил­ке кли­ен­та, жела­ю­ще­го взять ипо­те­ку, ста­нет нали­чие ино­го иму­ще­ства — дви­жи­мо­го или недви­жи­мо­го: дача, авто­мо­биль, уча­сток зем­ли. К необя­за­тель­ным, но жела­тель­ным тре­бо­ва­ни­ям мож­но отне­сти нали­чие денеж­ных средств на пер­во­на­чаль­ный взнос хотя бы в раз­ме­ре 10% от сто­и­мо­сти при­об­ре­та­е­мо­го жилья. При этом если у заем­щи­ка нет дру­гой недви­жи­мо­сти для зало­га, то пер­во­на­чаль­ный взнос – это обя­за­тель­ное тре­бо­ва­ние бан­ка для выда­чи ипо­теч­но­го кре­ди­та.

Так­же для бан­ка важен про­фес­си­о­наль­ный, граж­дан­ский и соци­аль­ный ста­тус потен­ци­аль­но­го заем­щи­ка, то есть его соци­аль­ная «цена». Так кре­ди­то­ры уде­ля­ют зна­чи­тель­ное вни­ма­ние тру­до­вой био­гра­фии – бан­ку не понра­вит­ся частая сме­на рабо­ты. Пред­по­чти­тель­но, что­бы срок рабо­ты в раз­лич­ных орга­ни­за­ци­ях был не менее 1,5–2 лет. А неко­то­рые кре­дит­ные орга­ни­за­ции пря­мо выдви­га­ют тре­бо­ва­ния – стаж рабо­ты на послед­нем месте дол­жен быть не менее 6 меся­цев или одно­го года.

Уро­вень обра­зо­ва­ния и про­фес­сия – еще один важ­ный фак­тор при выда­че ипо­теч­но­го кре­ди­та. По дан­но­му кри­те­рию банк оце­ни­ва­ет вос­тре­бо­ван­ность заем­щи­ка на рын­ке тру­да. А в неко­то­рых финан­со­вых учре­жде­ни­ях обя­за­тель­ным тре­бо­ва­ни­ем явля­ет­ся нали­чие води­тель­ско­го удо­сто­ве­ре­ния, в дру­гих бан­ках прин­ци­пи­аль­ное зна­че­ние име­ет внеш­ний облик потен­ци­аль­но­го заем­щи­ка. Поэто­му на собе­се­до­ва­ние луч­ше при­хо­дить в акку­рат­ном костю­ме, в чистой одеж­де и обу­ви, с ухо­жен­ны­ми ног­тя­ми и без тату­и­ро­вок «Витя» на паль­цах.

Обязательные требования кредиторов к заемщикам ипотеки

Что­бы умень­шить свои рис­ки, кре­дит­ные орга­ни­за­ции выдви­га­ют опре­де­лен­ные тре­бо­ва­ния к жела­ю­щим полу­чить ипо­теч­ный кре­дит, то есть к заем­щи­ку. Дан­ные тре­бо­ва­ния могут быть обя­за­тель­ны­ми и реко­мен­да­тель­ны­ми (или допол­ни­тель­ны­ми). Несо­блю­де­ние обя­за­тель­ных тре­бо­ва­ний ведет к отка­зу в выда­че ипо­те­ки, а реко­мен­да­тель­ные – зна­чи­тель­но улуч­ша­ют усло­вия полу­че­ния ипо­теч­но­го

Основные требования банков к заемщику по ипотеке в 2019 году

Банк может одобрить ипотеку только заемщику, который соответствует определенным требованиям. У каждой финансовой организации существуют собственные параметры отбора клиентов, которые зависят от кредитной политики.

Основные требования банков к заемщикам

Требования банка к заемщикам – это документ, учитывающий минимальный набор параметров, которым должен соответствовать потенциальный клиент, подающий заявку на ипотеку. Кредитная организация устанавливает ограничения, чтобы сразу исключить заемщиков, несущих потенциальные риски.

Перед обращением в банк в интересах каждого заемщика проанализировать требования кредитора. Это поможет сэкономить время и не испортить кредитную историю из-за большого количества отказов.

Гражданство

Большинство банков предоставляют ипотеку только гражданам РФ, хотя закон не ограничивает возможность выдачи кредитов иностранцам. Это связано с тем, что процедура оформления ипотеки иностранным гражданам требует отхода от принятых стандартов, а значит, будет более затратной, кроме этого такие кредиты связаны для кредитора с дополнительными рисками.

Тем не менее, ряд банков предлагают ипотечные продукты и иностранным гражданам, но при соблюдении ряда условий:

  • предоставление нотариально заверенного перевода паспорта и других документов;

В зависимости от банка требования могут меняться.

  • подтверждение законного нахождения заемщика на территории РФ;
  • наличие созаемщика или поручителя с российским гражданством;
  • проживание и трудоустройство на территории РФ не менее шести месяцев;
  • наличие статуса резидента.

Место проживания и прописка

При наличии временной прописки взять ипотеку будет сложнее. Во-первых, не все кредиторы готовы предоставлять такую услугу, во-вторых, нужно готовиться к тому, что банк предложит менее выгодные условия, в том числе повышенную ставку.

Возраст

Возраст заемщика – один из ключевых показателей для банка при кредитовании. Обычно ставят два ограничения:

  • Возраст на момент подачи заявки. Верхний порог обычно составляет от 21 года до 25 лет. К этому времени у заемщика уже может быть накоплен достаточный трудовой стаж, а также сформироваться финансовая ответственность. У мужчин до 27 лет банки требуют наличие военного билета, поскольку при его отсутствии есть вероятность, что заемщика призовут на службу, и у банка возникнут проблемы с возвратом долга.
  • Возраст на момент погашения кредита. Как правило, после выхода на пенсию доходы у россиян резко падают и многие не могут себе позволить жизненно необходимых вещей. В этой ситуации ипотечный кредит становится непосильной нагрузкой. Банки стараются рассчитать срок кредита таким образом, чтобы финальный платеж произошел до наступления пенсионного возраста. Однако бывают исключения. В некоторых банках на момент погашения кредита возраст заемщика может составлять до 75 лет.

Стаж работы

С другой стороны, если заемщик постоянно меняет работодателей или имеет значительные перерывы в работе, кредитор сочтет его финансовое положение нестабильным. В любой момент будет существовать риск, что он потеряет доход, и не сможет выплачивать кредит.

Доход

От уровня доходов потенциального заемщика зависит его платежеспособность. При этом нормой считается, когда расходы по всем кредитам не превышают 40-50% от заработной платы. В этом случае кредитная нагрузка не отражается на уровне жизни заемщика и его семьи. Размер доходов заемщика влияет и на размер кредита – чем они больше, тем большую сумму одобрит банк.

Обычно для подтверждения дохода нужно предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Во втором случае банк учитывает неофициальную часть заработной платы. Еще один вариант – проверка банком выписки из Пенсионного Фонда о начислениях, которые делает работодатель. Но эта процедура возможна только с согласия заемщика.

Некоторые банки учитывают альтернативные источники дохода, например, договоры аренды принадлежащего заемщику имущества. При наличии созаемщиков банк учитывает совокупный доход.

Кредитная история

Для одобрения ипотечного кредита заемщик должен иметь положительную кредитную историю. На какие параметры смотрит банк:

На основании всех показателей рассчитывается кредитный рейтинг, влияющий на решение по заявке на ипотеку.

Заемщики, не имеющие кредитной истории, имеют шанс получить отказ, так как банк не сможет просчитать собственные риски.

Первоначальный взнос

Банки стремятся отказаться от ипотечных кредитов без первоначального взноса. Такой вид кредитования несет дополнительные риски – если банк выдает сумму, равную 100% от стоимости жилья, в случае возникновения просроченной задолженности и реализации квартиры, убытки могут быть не покрыты в полном объеме. Чем больше первоначальный взнос по ипотечному кредиту, тем меньше потеряет банк при развитии негативного сценария. Кроме этого, банки вынуждены выделять дополнительные резервы при выдаче ипотеки с минимальным взносом, что также делает кредитование менее выгодным.

Созаемщики

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о