условия и процентные ставки банков

Ипотека является одним из видов кредитования. Единственное, что его отличает от обычного кредита, ипотеку выдают при залоге недвижимости, чаще всего той, которую планируют купить. Обычно в качестве залога выступает дом, любой земельный участок, квартира, дача и многие другие варианты приобретаемой недвижимости. Ипотека в 2020 году выдается и юридическим, и физическим лицам.

Согласно свежим новостям, поменялись некоторые условия выдачи ипотечного кредитования, а также процентные ставки. В этой статье мы расскажем о нововведениях и правилах получения ипотечного кредитования.

Условия ипотеки в 2020 году: таблица процентных ставок банков

Название банка	Процентная ставка
Сбербанк России	от 4,1%
Газпромбанк	от 5,5%
Тинькофф	—
ВТБ	от 5%
Банк «Открытие»	от 4,7%
Абсолют Банк	от 4,99%
Альфа-Банк	от 5,99%
Московский Кредитный Банк	от 6%
Промсвязьбанк	от 4,5%
ДОМ.РФ (АИЖК)	от 4,7%
Райффайзенбанк	от 4,99%
Росбанк	от 3,2%
Банк «Санкт-Петербург»	от 4,69%
Банк Уралсиб	от 5,5%
Ак Барс	от 4.9%
Россельхозбанк	от 4,7%
Всероссийский Банк Развития Регионов	от 5,2%
УБРиР	от 5,99%
Совкомбанк	от 4,9%
Транскапиталбанк	от 4,84%

Обратите внимание! Процентные ставки могут меняться. Повлиять на них могут различные причины.

Процентная ставка по ипотеке в 2020 году в Сбербанке

Сбербанк, ставки от 03.08.2020

Программа	Ставка от %
Господдержка 2020	2,6%
Новостройки (приобретение строящегося жилья)	4,1%
Готовая недвижимость (на вторичном рынке)	7,3%
Рефинансирование ипотеки других банков	7,9%
Ипотека для семей с детьми с господдержкой	1,2%
Строительство жилого дома	8,8%
Загородная недвижимость	8%
Ипотека + материнский капитал	4,1%
Военная ипотека	7,9%
Кредит на гараж (машино-место)	8,5%

Другие банки:

Банк «Открытие», ставки по ипотеке от 03.08.2020

Программа	Процентная ставка
Льготная ипотека с господдержкой 2020	от 5,99%
Новостройка	от 7,5%
Вторичное жильё	от 7,8%
Семейная ипотека	от 4,7%
Апартаменты	от 8,2%
Военная ипотека	от 7,6%
Квартира + Материнский капитал	от 7,8%
Новостройка + Материнский капитал	от 7,5%
Рефинансирование	от 7,8%
Рефинансирование военной ипотеки	7,6%

Газпромбанк, ставки по ипотеке от 03.08.2020

Программа	Условия
Льготная ипотека	от 6,1%
Ипотека «Новоселы»	от 7,5%
Семейная ипотека	от 5%
Рефинансирование	от 8,3%
Военная ипотека	от 8,1%
Машино-место	от 9,5%
Дальневосточная ипотека	от 2%

Сбербанк предлагает различные ипотечные программы. Наиболее популярные из них – это кредитование для военных людей, семейной пары с детьми (особенно, для многодетных семей), на первичную готовую недвижимость.

Кому выдается ипотека: основные требования к заемщику

Кредит могут получить не все. При подписании договора об ипотеке банк предельно внимательно рассматривает кандидатуру. Так, сотрудники Сбербанка особое внимание обращаются на:

• возраст. Этот момент предельно важен, если вы берете ипотеку на десятилетия. По правилам Сбербанка, заемщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет;
• гражданство. Банк предпочитает выдавать кредиты только гражданам РФ. Обратите внимание! Если вы иностранец, у которого нет вида на жительства в стране, ипотеку могут не выдать. Банк считает, что работа с иностранцами несет повышенные риски;
• уровень дохода. На покрытие ипотечного кредитования у семьи должно уходить не больше 40% от всего дохода. Такой процент считается оптимальным;
• трудовой стаж. На последнем месте работы вы должны числиться 6 месяцев, не меньше. Также банк смотрит и период безработицы, и сколько рабочих мест вы поменяли. От этого зависят сроки кредита, его процентные ставки и требование дополнительного обеспечения;
• кредитную историю. Если вы ранее брали кредиты, и были просрочки, либо же вы до сих пор не закрыли старый долг, то, с большой вероятностью, вам откажут. Поэтому предельно важно, чтобы все платежи делались вовремя;
• первоначальный взнос. На первоначальный взнос банк может потребовать не меньше 10% от полной стоимости жилья. Поэтому, если вы оплатите сумму больше положенной, это положительно скажется на ипотечной ставке, сроках выдачи кредита и многих других положениях.

Какие документы необходимы для ипотечного кредитования

Чтобы взять ипотеку, нужно предоставить целый ряд документов. Для некоторых видов кредитования достаточно только паспорта и идентификационного кода, а вот в других случаях, учитывая изменения, придется получить справки во многих инстанциях. Так, банк может у вас запросить:

• паспорт гражданина РФ или любой документ, который удостоверяет личность. Если вы не являетесь гражданином Российской Федерации, то подойдет ваш паспорт и вид на жительство;
• трудовую книгу;
• справка 2-НДФЛ или выписка по форме банка;
• сертификат на материнский капитал, если он есть;
• любой жилищный сертификат.

Также в некоторых случаях вас попросят предоставить договор купли-продажи недвижимости, выписку из ЕГРП, кадастровый паспорт на дом, земельный участок или дачу, отчет оценщика и некоторые другие документы. Все зависит от вида кредитования, вашего материального положения и кредитной истории.

Важно знать! Банк может вам отказать в выдаче ипотечного кредита без объяснения причин.

Ипотечный калькулятор

Если вы хотите прицениться, определиться, в каком банке лучше брать ипотеку и какая в итоге выйдет полная сумма вместе с переплатой, то можете воспользоваться ипотечным калькулятором. С его помощью вы сможете рассчитать, каким будет ежемесячный платеж, переплата и общая сумма выплат, которые должны банку за весь период кредитования.

Калькулятор Сбербанка

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

Процентные ставки по ипотеке в Сбербанке
Ипотека на новостройки
Ипотека на вторичное жилье
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Необходимо внести суммы, нажать кнопку «рассчитать».

Обратите внимание! Итоговая сумма, рассчитанная калькулятором, приблизительная и может меняться в зависимости от обстоятельств. Для более точной информации обратитесь к консультанту в банк. Также можно проконсультироваться в учреждении лично. При этом рассчитают полную сумму кредита и процентные ставки, учитывая ваши предыдущие кредиты, заработок и некоторые другие нюансы.

Если у вас остались вопросы, то задавайте их в комментариях. Мы проконсультируем вас и поясним все пункты, которые непонятны.

Ипотека с господдержкой 2020 — Банк ВТБ

Есть ли ограничения по месту регистрации?

Нет. Ипотеку можно оформить в любом ипотечном центре банка. Независимо от места регистрации. Если вы работаете в одном городе, а квартиру покупаете в другом, можно подать документы в том городе, где вы работаете.

Есть ли требования к минимальному стажу?

Общий стаж — 1 год. При этом, если вы недавно меняли работу, дождитесь окончания испытательного срока.

В каких случаях требуются поручители?

Если вы состоите в официальном браке, супруг/супруга является поручителем по кредиту, т.к. вы вместе несёте ответственность за его выплату. Но если вы заключили брачный договор, предусматривающий раздельное владение имуществом, поручительство не требуется.
Поручители могут понадобиться, если вашего дохода не хватает, чтобы получить нужную сумму. Банк учтёт совокупный доход семьи и увеличит сумму кредита. Поручителей может быть не более 3: муж/жена, родители, братья/сёстры, дети.

Могут ли поручители претендовать на долю в квартире?

Только супруг/супруга. Другие поручители участвуют в погашении кредита (если у вас возникнут финансовые трудности), но не имеют права на долю в квартире.

Обязательно ли оформлять квартиру в общую собственность супругов?

Не обязательно, вы можете оформить квартиру на себя. Есть ограничения, только если вы используете материнский капитал — после закрытия ипотеки квартира должна быть оформлена в общую долевую собственность всех членов семьи, включая детей.

Можно ли продать квартиру до погашения ипотеки?

Конечно. Но только по согласованию с банком. Ипотека не повлияет на стоимость квартиры.

Кому принадлежит квартира в ипотеке? Банку?

Нет, вам. Ипотека накладывает лишь некоторые ограничения: вам потребуется согласование банка, если вы хотите сделать перепланировку, продать квартиру или зарегистрировать новых жильцов.

Что будет, если я не смогу выплачивать кредит?

Банк постарается предложить варианты решения проблемы. Например, вы можете воспользоваться ипотечными каникулами.

В какие даты вносить платёж?

Вы можете пополнить счёт в любое удобное время. Списание средств производится со 2го по 5е или с 15го по 18е. Выберите, какой период вам удобнее.

Не могу внести платёж. Что делать?

Позвоните нам по телефону 8 (800) 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь.

У нас трое детей. Куда обращаться, чтобы получить 450 000 ₽ на погашение ипотеки?

В любое из указанных отделений банка.

Условия получения ипотеки в 2020 году, процентные ставки

Ипотека – это один из видов кредитования. Она осуществляется при условии залога любой недвижимости: это может быть земельный участок, квартира, дом. Кредитование выдается как физическим, так и юридическим лицам.

В 2020 году ипотека в банках России поменялась, как условии кредитования, так и проценты. Давайте рассмотрим нововведения.

Проценты по ипотеке в 2020 году

Ставка зависит от истории кредитования клиента, участия в страховых программах, а также от документов, которые подтверждают материальную и финансовую состоятельность.

Важно отметить, ипотечный кредит можно оформить имея всего два документа.

В этом году Сбербанк России понизил процентную ставку по ипотеке.

Важно! Сбербанк имеет несколько ипотечных программ, которая имеет особенности по получению и процентной ставке, которая определяется по потребностям и толщине кошелька. Детально процентные ставки можете просмотреть в таблице.

Сбербанк, ставки от 03.08.2020

Программа	Ставка от %
Господдержка 2020	2,6%
Новостройки (приобретение строящегося жилья)	4,1%
Готовая недвижимость (на вторичном рынке)	7,3%
Рефинансирование ипотеки других банков	7,9%
Ипотека для семей с детьми с господдержкой	1,2%
Строительство жилого дома	8,8%
Загородная недвижимость	8%
Ипотека + материнский капитал	4,1%
Военная ипотека	7,9%
Кредит на гараж (машино-место)	8,5%

Ставка в ВТБ

С 2020 года ВТБ понизил свою ипотечную ставку. Сейчас процентная ставка составляет от 5% с господдержкой. Можно оформить и под 6,5% годовых, если выбрать программу «Ипотека с господдержкой».
Процентную ставку можно снизить в нескольких случаях:

1. Если вы являетесь клиентом ВТБ (допустим, ваша зарплата приходит на карту этого банка).
2. Если вы работник таможни, правоохранительных, налоговых, органов муниципального управления или работаете в сфере здравоохранения или образования.

Несмотря на эти установленные нормы ипотечных ставок, все же процент рассчитывается индивидуально. Учитываются следующие факторы:

• платежеспособность;
• выбранная программа;
• финансовое состояние заемщика;
• являетесь ли вы клиентом банка.

Ставки в Газпромбанке

На сегодняшний день ставка на ипотеку в Газпромбанке одна из самых выгодных. «Семейная ипотека» составляет всего лишь 4,9% годовых, поэтому идеально подойдет бюджетникам или молодым семьям.

Так как этот банк – государственный, то здесь есть много льготных категорий. Уменьшенные ставки могут получить:

• сотрудники Газпромбанка;
• работники Газпрома или те люди, которые как-то с ним связаны;
• крупные предприятия ТЭК и другие.

Более детальную информацию вы можете просмотреть в таблице:

Газпромбанк, ставки по ипотеке от 03.08.2020

Программа	Условия
Льготная ипотека	от 6,1%
Ипотека «Новоселы»	от 7,5%
Семейная ипотека	от 5%
Рефинансирование	от 8,3%
Военная ипотека	от 8,1%
Машино-место	от 9,5%
Дальневосточная ипотека	от 2%

Калькулятор

Вы можете вводить любые значения

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку с учетом процентов:

Величина переплаты:

Условия получения ипотеки

Текущий год привнес изменения и в условия оформления ипотечного кредита. Стандартными для банков остались некоторые параметры:

1. Возраст заемщика. Он варьируется от 21 до 70 лет. Людям младше или старше этих показателей кредитование не выдается.
2. Гражданство. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.
3. Поручители и созаемщики. Это важно, если у вас не хватает своего достатка для одобрения кредита или же вы покупаете недвижимость для совместного владения.
4. Стаж работы. Не менее 1 года в общем и не меньше 6 месяцев на последнем месте работы. Главное основание на выдачу кредита – это постоянная трудовая занятость. Подтвердить это можно справкой с места работы.
5. Уровень дохода. Он определяется индивидуально под каждый вид кредитования. Самое главное условие – чтобы зарплата покрывала не только ипотеку, но и все жизненные потребности человека.
6. Хорошая кредитная история.

Сбербанк не изменял условия получения ипотечного кредита и до сих пор регулирует вопрос по выдаче вышеперечисленными требованиями. А на каких условиях дают ипотеку на квартиру другие банки?

ВТБ имеет некоторые отличия:

• прописка. Сейчас банк не требует прописки, принимает без нее или же при наличии временной регистрации;
• гражданство. Допускаются индивидуальные случаи кредитования людей со стран СНГ, если они работают и проживают в РФ на постоянной основе;
• возраст. Допускаются люди от 21 лет до 65 включительно. То есть те лица, которые не достигли официально пенсионного возраста.

Процентные ставки по ипотеке в Сбербанке
Ипотека на новостройки
Ипотека на вторичное жилье
Процентные ставки других банков

Самая выгодная ипотека на 2020 год от банков Новой, лучшие условия и ставки от 0,5%

Быстро найти подходящее предложение и взять ипотеку в банке Новой можно, воспользовавшись удобным поиском на Выберу.ру. Здесь размещена информация о 97 банках, предоставляющих подобные услуги. Общее количество ипотечных программ со ставкой от 4,4% до 20% достигает 876.

Перед тем как решать, где взять ипотеку, следует тщательно проанализировать понравившиеся предложения и внимательно ознакомиться с требованиями, которые финансовые учреждения предъявляют к заемщикам. Сайт Выберу.ру поможет вам узнать условия по любой конкретной программе и сравнить подходящие варианты ипотеки в Новой по ряду определяющих параметров.

Вопросы и ответы

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?

Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.

Кому дают льготную ипотеку?

Льготная ипотека выдается для приобретения недвижимости в новостройках. Участвовать в программе могут семьи, с двумя и более детьми. Основное условие — младший ребенок появился после 2018 года.

Кому дают ипотеку с господдержкой под 6,5 процентов?

Воспользоваться новой мерой государственной поддержки могут граждане РФ, имеющие официальное трудоустройство и стабильный доход. У заемщика должна быть постоянная регистрация в регионе обращения в банк. При этом учитывается уже имеющаяся кредитная нагрузка.

В чем плюсы ипотеки в новостройке?

Основные преимущества покупки квартиры в новостройке по ипотечной программе: низкая стоимость недвижимости, отсутствие каких-либо юридических обязательств на приобретаемой жилплощади, низкая ставка от застройщика по сравнению со ставками на готовое жилье.

Текущие процентные ставки по ипотеке — август 2020 г.

Средняя процентная ставка по ипотеке увеличилась для двух из трех основных типов ссуд и осталась неизменной в течение третьего — 30-летнего фиксированного (2,88% до 2,96%), 15-летнего фиксированного (2,44% до 2,46%) и 5/1. ARM (2,9%).

Еженедельный обзор показателей

Ставки по ипотеке сегодня

Ставки по ипотечным кредитам на прошлой неделе снова достигли исторических минимумов, как сообщила Ассоциация ипотечных банков.«Активность покупки жилья продолжала расти, увеличившись на 2% за неделю и примерно на 22% по сравнению с той же неделей год назад. Хотя это по-прежнему является позитивной новостью для рынка закупок, постепенное замедление темпов улучшения ситуации на рынке труда и дефицит жилья по-прежнему вызывают озабоченность в ближайшие месяцы, даже несмотря на то, что низкие ставки по ипотечным кредитам продолжают оказывать поддержку », — сказал Джоэл Кан, младший сотрудник MBA. Вице-президент по экономическому и отраслевому прогнозированию.

Приведенные ниже процентные ставки взяты из еженедельного опроса более 100 кредиторов, проведенного Freddie Mac PMMS.Эти средние ставки предназначены для того, чтобы дать вам представление об общих рыночных тенденциях и могут не отражать конкретные ставки, доступные для вас.

Делайте покупки и сравнивайте свои индивидуальные ставки от разных кредиторов.

Текущая процентная ставка по ипотеке: 13 августа 2020 г.

Еженедельная динамика ставок	30-летний фиксированный	Фиксированный на 15 лет	5/1 АРМ
13.08.2020	2.96% ↑	2,46% ↑	2,9% ↔
06.08.2020	2,88%	2,44%	2,9%
30.07.2020	2,99%	2,51%	2,94%
23.07.2020	3,01%	2,54%	3,09%
16.07.2020	2,98%	2,48%	3.06%
09.07.2020	3,03%	2,51%	3,02%
02.07.2020	3,07%	2,59%	3,00%
25.06.2020	3,13%	2,59%	3,08%
18.06.2020	3,13%	2,58%	3,09%
11.06.2020	3,21%	2,62%	3,10%
04.06.2020	3.18%	2,62%	3,10%
28.05.2020	3,15%	2,62%	3,13%

Авторские права 2020 Фредди Мак . Средние значения основаны на соответствующей ипотеке с 20% скидкой.

Как мне получить лучшую ставку по ипотеке?

Чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке для вашей уникальной ситуации, лучше всего посоветоваться с несколькими кредиторами. Согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), почти половина потребителей не сравнивают расценки при покупке ипотечного кредита, что означает потерю значительной экономии.Процентные ставки помогают определить размер ежемесячного платежа по ипотеке, а также общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Хотя это может показаться не таким уж большим, даже снижение на половину процентного пункта может привести к значительной сумме денег.

Сравнение предложений трех-четырех кредиторов гарантирует, что вы получите наиболее выгодную для вас ставку по ипотеке. И, если кредиторы знают, что вы делаете покупки, они могут даже с большей готовностью отказаться от определенных сборов или предложить более выгодные условия для некоторых покупателей.В любом случае вы пожинаете плоды.

Что определяет мою процентную ставку по ипотеке?

Есть семь вещей, которые кредиторы учитывают при определении процентных ставок по ипотеке. Любое изменение одного из этих параметров может напрямую повлиять на конкретную процентную ставку, на которую вы имеете право.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг имеет одно из самых больших влияний на вашу ставку по ипотеке, поскольку он является мерой того, насколько вероятно, что вы вернете ссуду вовремя. Чем выше ваш балл, тем ниже ваши ставки.Если вы не оценили свой кредитный рейтинг и не решили какие-либо проблемы, начните с этого, прежде чем обращаться к кредиторам.

Первоначальный взнос

В целом, чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваша процентная ставка, потому что вас рассматривают как менее рискованного заемщика, чем того, кто финансирует всю покупку. Если вы не можете вложить хотя бы 20 процентов, то большинство кредиторов требует частное ипотечное страхование (PMI), которое будет добавлено к стоимости вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке.

Тип кредита

На рынке представлены разные типы ипотечных ссуд с разными критериями приемлемости. Не все кредиторы предлагают все типы ссуд, и ставки могут значительно различаться в зависимости от выбранного вами типа ссуды. Некоторые распространенные продукты ипотечного кредитования — это обычные кредиты, ссуды FHA, USDA и VA.

Условия кредита

Срок вашей ссуды указывает на то, как долго вы должны погашать ссуду. Более короткие ссуды, как правило, имеют более низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные платежи.Насколько ниже ваша процентная ставка и насколько выше ежемесячный платеж, будет во многом зависеть от конкретного срока кредита и выбранного вами типа процентной ставки.

Тип процентной ставки

Существует два основных типа процентных ставок: фиксированная и регулируемая. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными на весь срок кредита. Регулируемые ставки имеют начальный фиксированный период (обычно пять или семь лет), но будут колебаться после этого периода в зависимости от текущих рыночных ставок для оставшейся части кредита.

Сумма кредита

Сумма вашей ссуды — это не просто стоимость дома, а общая сумма, которую вам нужно будет занять. Эта сумма рассчитывается как цена дома плюс стоимость закрытия минус ваш первоначальный взнос. Если вы включите в ссуду затраты на закрытие сделки и другие сборы по займу, вы можете заплатить более высокую процентную ставку, чем тот, кто платит эти сборы заранее. По ссудам, размер которых меньше или превышает лимиты соответствующих ссуд, также могут быть выплачены более высокие процентные ставки.

Расположение

Процентные ставки незначительно различаются в зависимости от штата, в котором вы живете, а также от того, собираетесь ли вы совершить покупку в сельской или городской местности.Некоторые кредитные продукты, такие как ссуды Министерства сельского хозяйства США, обычно предлагают более низкие ставки, чем обычные варианты ипотеки для подходящих заемщиков.

Почему моя процентная ставка по ипотеке имеет значение?

Процентная ставка по ипотеке влияет на сумму, которую вы будете платить ежемесячно, а также на общие процентные расходы, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды. Хотя это может показаться не очень большим, более низкая процентная ставка даже на полпроцента может дать вам значительную экономию.

Например, заемщик с хорошим кредитным рейтингом и 20-процентным первоначальным взносом берет 30-летний ссуду с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов и процентной ставкой 4.25% вместо 4,75% означает экономию почти в 60 долларов в месяц — в первые пять лет это экономия в размере 3500 долларов. Не менее важно посмотреть и на общие процентные расходы. В том же сценарии снижение процентной ставки на полпроцента означает сбережение почти 21 400 долларов в общей сумме процентов в течение срока действия кредита.

Экономия затрат при использовании различных процентных ставок для 30-летнего фиксированного кредита на сумму 200 тыс. Долларов США

Процентная ставка *	Ежемесячный платеж по ипотеке **	Итого процентные расходы
4.25%	$ 984	$ 154 200
4,75%	$ 1 043	$ 175 592

* Процентные ставки предполагают хороший кредитный рейтинг и 20% первоначальный взнос.
** Сумма не включает налоги на имущество, страховку домовладельцев или сборы ТСЖ (если применимо).

Текущие процентные ставки по ипотеке

Еженедельный отчет

Freddie Mac охватывает ипотечные ставки с предыдущей недели, но процентные ставки меняются ежедневно — ипотечные ставки сегодня могут отличаться от заявленных.Чтобы узнать, какие ставки доступны в настоящее время, сравните предложения разных кредиторов.

,

Прогноз ставок по ипотеке и рефинансированию на 2020 год от экспертов

Чего ожидать от ставок по ипотеке в 2020 году

Ставки по ипотеке достигли почти рекордно низкого уровня в 2019 году. Они были намного лучше, чем кто-либо ожидал, и покупатели жилья и домовладельцы, осуществляющие рефинансирование, сделали это хорошо.

Но если вы упустили шанс зафиксировать историческую ставку по ипотеке в 2019 году, закроется ли окно в 2020 году?

Эксперты думают, что нет.

Мы поговорили с 10 проверенными экспертами по недвижимости, и большинство согласились, что:

• Похоже, что ставки по ипотечным кредитам останутся ниже 4% до 2020 года
• Продолжающиеся торговые войны и экономическая нестабильность во всем мире должны удерживать ставки на низком уровне
• Есть шанс, что ФРС снизит ставки еще один или два раза в 2020 году, чтобы противодействовать замедлению роста U ,С. эконом

Конечно, прогноз — это далеко не гарантия. Многие эксперты полагали, что ипотечные ставки в 2019 году вырастут до отметки 5, но на самом деле произошло обратное.

Не бойтесь заблокировать, если сегодня вы получите хорошую ставку, даже если прогнозируется, что ставки останутся низкими. Как показывает история, ставки по ипотечным кредитам могут увлечь даже самых искушенных экспертов.

Найдите и заблокируйте свою низкую ставку сейчас (13 августа 2020 г.)

Прогнозы ставок по ипотеке и рефинансированию на 2020 год

Мы связались с 10 доверенными экспертами в сфере недвижимости для их прогноза ставок по ипотеке и рефинансированию на следующий год.Мы попросили их оценить, где будут ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой на 30 и 15 лет к середине и концу 2020 года.

Их прогнозы по ипотечным кредитам могут быть полезны, если вы думаете о покупке дома или рефинансировании своего текущего дома в следующем году.

Лоуренс Юн

Эксперт: Лоуренс Юн, главный экономист Национальной ассоциации риэлторов

Прогноз ставки на середину 2020 г .: Кредит на 30 лет: 3.7%. 15-летний кредит: 3,0%.

Причины, по которым: «Ставки будут выше, если инфляция вырастет из-за фильтрации тарифов как более высоких цен. Эффект, вероятно, будет приглушен замедлением экономики, но не стоит недооценивать отрицательные стороны более высоких тарифов ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3,7%. 15-летний кредит: 3,0%.

Причины почему: «Дефицит бюджета будет расти. Это оказывает сильное давление на казначейство в поисках покупателей облигаций США, и, если иностранцы не вмешаются, ставки по ипотечным кредитам будут повышены вместе с доходностью по другим облигациям.

«Наконец, реформа Fannie Mae и Freddie Mac, вероятно, будет иметь государственные гарантии, но если они будут полностью приватизированы, ставки по ипотечным кредитам вырастут».

Рик Шарга

Эксперт: Рик Шарга, президент CJ Patrick Company

Прогноз ставок на середину 2020 г .: 30-летний кредит: 3,7%. 15-летний кредит: 3,3%.

Причины, почему: «Ставки продолжат оставаться низкими, во многом из-за глобальных проблем, таких как торговые войны между США и Китаем и замедление экономического роста в таких крупных странах, как Германия, Франция и Великобритания.

«Сохраняющаяся слабость и волатильность этих международных рынков привлекает все больше и больше капитала в казначейские облигации США, что снижает доходность. Это имеет большое влияние на долгосрочные процентные ставки и должно удерживать ставки по 30-летним и 15-летним ипотечным кредитам вблизи исторических минимумов ».

Прогноз ставок на конец 2020 г .: 30-летний кредит: 3,8%. 15-летний кредит: 3,4%.

Причины: «Вероятно, что Федеральная резервная система еще несколько раз снизит ставки по своим фондам в течение следующего года.Хотя это не оказывает прямого влияния на ставки по ипотечным кредитам, но способствует общей среде с низкими процентными ставками ».

Воспользуйтесь сегодняшними низкими ставками. Начните здесь (13 августа 2020 г.)

Роберт Р. Джонсон

Эксперт: Роберт Р. Джонсон, профессор финансов, Хейдерский колледж бизнеса, Университет Крейтон

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,14%. Кредит на 15 лет: 2,75%.

Причины, почему: «Согласно CME Fed Watch Tool, существует более 80% вероятности снижения ставки ФРС на 50 базисных пунктов.Поскольку текущая 30-летняя фиксированная ставка составляет в среднем 3,64%, я считаю, что мы увидим ставки примерно на 50 базисных пунктов ниже текущего уровня ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 2,89%. 15-летний кредит: 2,60%.

Причины: «Учитывая текущие условия и вероятность ухудшения экономических условий в следующем году, я считаю, что мы можем увидеть еще одно падение на 25 базисных пунктов по ипотечным ставкам.

«Неудивительно, что все дело в силе как американской, так и мировой экономики и реакции Совета управляющих Федеральной резервной системы на экономические условия.Если условия еще больше ухудшатся и экономика США войдет в рецессию, мы, вероятно, увидим значительно более низкие ставки по ипотеке.

«С другой стороны, если торговая война с Китаем будет разрешена и экономика США укрепится, мы можем увидеть несколько более высокие ставки по ипотеке».

Ральф ДиБугнара

Эксперт: Ральф ДиБугнара, президент, Home Qualified

Тенденция ставок на середину 2020 года: 30-летний кредит: 4,25%. 15-летний кредит: 3,75%.

Причины, по которым: «Существует большая неопределенность в отношении того, что станет с процентными ставками из-за недавнего изменения философии ФРС.”

Тенденция ставок на конец 2020 года: 30-летний кредит: 4,5%. 15-летний кредит: 4,0%.

Причины, почему: «Одним из определяющих факторов, который может повлиять на то, в каком направлении пойдут ставки, является то, как рынок недвижимости реагирует на недавнее снижение.

«Мы наблюдаем снижение цен и покупок на некоторых крупных рынках, таких как Нью-Йорк и Сан-Франциско. Исторически, когда дело касается жилья, другие рынки не сильно отстают от тенденций рынка больших городов. Если мы увидим более низкий процент проданных домов, я думаю, мы увидим, что ставки останутся низкими.”

Брюс Эйлион

Эксперт: Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный по недвижимости

Ставка на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,625%. 15-летний кредит: 3,5%.

Причины, почему: «Мы видим замедление роста в Китае и во всем мире, неизвестные результаты Brexit, негативные последствия торговых войн, враждебность на Ближнем Востоке и потенциальный крах таких фирм, как WeWork.

«Мы сталкиваемся с множеством экономических проблем, которые влияют на нестабильность в экономике.Учитывая эту нестабильность в воздухе и общее замедление роста, маловероятно, что ФРС пойдет на повышение ставки по федеральным фондам ».

Ставка на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3,5%. 15-летний кредит: 3,375%.

Причины, почему: «Многие люди ожидают, что процентные ставки упадут в 2020 году ниже текущих очень низких процентных ставок. Множество факторов, включая выборы и замедление темпов роста экономики, потребуют снижения процентных ставок для стимулирования экономики.У нас по-прежнему стабильная и очень низкая инфляция, что подтверждает эти ожидания. «

Бен Мизес

Эксперт: Бен Мизес, генеральный директор / основатель Clever Real Estate

Ставка на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,6%. 15-летний кредит: 3,16%.

Причины, почему: «Этот прогноз основан на единственном снижении ставки по федеральным фондам в этом году и ни на одном из следующих. Также учитывается прогнозируемая средняя ставка в этом году на уровне 4,1%. Ставка по федеральным фондам составит в среднем 2.4% в этом году и 2,3% в следующем. Кроме того, торговая война заставила инвесторов вернуться на рынки облигаций США, что привело к снижению процентных ставок ».

Ставка на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3,4%. 15-летние: 3,14%.

Причины, почему: «Этот прогноз основан на предполагаемом спаде в экономике. Такое восприятие побуждает инвесторов выводить свои средства с фондового рынка и вкладывать их в более безопасные инвестиции, такие как казначейские облигации и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой.

«Кроме того, ФРС вряд ли повысит ставки в год выборов, в то время как инфляция очень мала.Это еще одно свидетельство того, что ипотечные ставки останутся низкими ».

Майкл П. Голдрик

Эксперт: Майкл П. Голдрик, главный кредитный директор PCSB Bank

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,625%. 15-летний кредит: 3,125%.

Причины: «Ключевыми факторами сохранения ставок на низком уровне в следующем году являются политическая политика США и глобальные опасения относительно торговых переговоров между Европейским Союзом и США / Китаем.

«Другими факторами, которые могут повлиять на ставки в 2020 году, являются неопределенности относительно силы и уверенности в экономике США.Перевернутые кривые доходности и значительное нарастание долга США могут вызвать потерю доверия к экономике США и / или потенциальный толчок к девальвации доллара. Любой из этих факторов, скорее всего, приведет к снижению спроса на казначейские облигации и повышению ставок ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3,75%. 15-летний кредит: 3,25%.

Причины, почему: «Мой прогноз основан на предположении об относительной экономической стабильности для политических целей в год выборов. И, несмотря на опасения относительно долгосрочного воздействия долга США, хорошей новостью является то, что ставки очень низкие и должны оставаться низкими.”

Зафиксируйте «чрезвычайно низкую» ставку. Начните здесь (13 августа 2020 г.)

Колин Робертсон

Эксперт: Колин Робертсон, основатель / владелец, The Truth About Mortgage

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,375%. 15-летний кредит: 2,875%.

Причины: «В 2019 году у нас уже была безумная гонка. И 2020 год, похоже, не будет исключением. Фактически, в следующем году ситуация может стать еще более безумной в отношении экономики, политики и продолжающейся торговой войны.Имея это в виду, я вижу усиление понижательного давления на ставки ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3,25%. Кредит на 15 лет: 2,75%.

Причины: «Поскольку ставки уже настолько низкие, добиться более низких минимумов труднее. Другими словами, любое улучшение с этого момента будет довольно приглушенным ».

Джеймс МакГрат

Эксперт: Джеймс МакГрат, соучредитель, Йореево

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,9%. 15-летний кредит: 3.3%.

Причины: «И 30-летняя фиксированная, и 15-летняя фиксированная ставка по ипотечным кредитам определяется 10-летней ставкой казначейства США. Но никто не знает, куда движутся ставки государственного долга США. Так что никто не знает, куда движутся ипотечные ставки. Единственная ответственная ставка, которую можно сделать — они останутся без изменений, поскольку в них учтены все доступные на данный момент экономические данные со всего мира ».

Прогноз ставки на конец 2020 года: 30-летний кредит: 3,9%. 15-летний кредит: 3,3%.

Причины, почему: «Наиболее непосредственным влиянием на 10-летнюю ставку казначейства США будут экономический рост и темпы инфляции.Если экономический рост или инфляция ускорятся, доходность облигаций — в форме казначейских обязательств и ипотечных кредитов — увеличится. И наоборот, если рост или инфляция замедлятся, казначейские обязательства и ипотечные ставки снизятся ».

Джереми Сопко

Эксперт: Джереми Сопко, генеральный директор Nations Lending Corporation

Прогноз ставки на середину 2020 года: 30-летний кредит: 3,7%. 15-летний кредит: 3,0%.

Причины, по которым: «Рост глобальной неопределенности продолжает оказывать понижательное давление на процентные ставки.Я не говорю, что в США вообще может произойти 0%. Но посмотрите на ситуацию в Дании за границей, как на один из примеров понижательного давления на долгосрочные процентные ставки, которое мы наблюдаем во всем мире.

«В то же время производство падает, бизнес-заимствования растут, а заработная плата остается относительно неизменной. ФРС, вероятно, будет искать способы противодействовать этому, чтобы поддерживать определенный уровень баланса. Один из способов сделать это — сдерживать процентные ставки ».

Прогноз ставки на конец 2020 г .: Кредит на 30 лет: 3.7%. 15-летний кредит: 3,0%.

Причины: «Остерегайтесь еще одного — а может быть, и второго — сокращения в 2020 году, если мировая экономика продолжит двигаться по своей текущей траектории.

«Также 2020 год — год выборов. Независимо от того, будет ли Трамп переизбран или его свергнет демократ, я думаю, что мы, скорее всего, увидим нестабильность, потому что в обоих сценариях много неопределенности. Инвесторы, скорее всего, отступят, пока будут ждать, пока осядет пыль ».

Действуй сейчас или подожди?

Многие считают, что покупать в ближайшее время — это разумно, если вы можете себе это позволить.

«Эти исторически низкие ставки по ипотеке не будут длиться вечно», — говорит Шарга. «Тем, кто хочет купить, стоит хотя бы изучить возможность покупки дома. Это потому, что низкие процентные ставки могут частично компенсировать высокую стоимость домов на многих рынках ».

Как низкая ставка по ипотеке компенсирует более высокую цену

Джонсон подтверждает это мнение.

«Лица, рассматривающие возможность получения ипотеки, обнаружат, что сейчас нет времени.В ближайшие несколько лет вероятность того, что ставки будут выше, чем сегодня, больше, чем вероятность того, что ставки будут ниже. И выбор времени на рынке ставок по ипотеке чреват опасностями », — говорит Джонсон.

«В течение следующих нескольких лет вероятность того, что ставки будут выше, чем сегодня, больше, чем вероятность того, что ставки будут ниже» — Роберт Р. Джонсон, профессор финансов, Heider College of Business

Ailion отмечает, что любые сбережения, заработанные в ожидании немного более низких процентных ставок, будут компенсированы более высокими ценами на жилье.

«Я думаю, что можно принимать желаемое за действительное, полагать, что в следующие 18 месяцев ставки упадут ниже 3%», — говорит Айлион.

Также может быть разумным в ближайшее время подумать о рефинансировании. Но это имеет смысл только в том случае, если вы можете снизить процентную ставку и платить меньше в течение срока кредита.

Что нужно знать о рефинансировании сейчас

«Заемщики, которые в настоящее время имеют ссуды с более высокой процентной ставкой или ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, должны по крайней мере серьезно рассмотреть возможность рефинансирования, пока у них есть такая возможность», — добавляет Шарга.

Как мне зафиксировать текущие ставки по ипотеке?

Эксперты соглашаются: если вы планируете покупку или рефинансирование в ближайшее время, не ждите более низких ставок. Они скорее пойдут вверх, чем вниз.

Защитите себя от неожиданного роста, заблокировавшись сейчас.

Зафиксируйте историческую ставку по ипотеке сегодня. Начните здесь (13 августа 2020 г.) ,

Обычные ставки по кредитам и требования на 2020 год

Что такое обычный заем?

Когда большинство людей думают об ипотеке, они имеют в виду обычную ссуду. Обычные ссуды наиболее близки к «стандартной» ипотеке. Особых требований к участию нет, их предлагают практически все кредиторы, и вы можете претендовать только на 3% -ный спад и 620 кредитных баллов.

Благодаря широкой доступности и низким ставкам, обычные ссуды являются самой популярной ипотекой в ​​США.S. Фактически, почти 3 из 5 покупателей используют обычный кредит при покупке дома или рефинансировании.

Подтвердите свое право на получение обычного кредита (13 августа 2020 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Обычные кредитные потребности

Обычные кредитные требования различаются в зависимости от кредитора. Однако все обычные ссуды должны соответствовать определенным правилам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. К ним относятся кредитный рейтинг 620, отношение долга к доходу ниже 43% и как минимум 3% первоначальный взнос.Ипотека также должна быть в пределах обычных лимитов ссуды: до 510 400 долларов в большинстве областей.

Если вы подаете заявку на получение обычного кредита с лучшими учетными данными — например, с кредитным рейтингом 740+ и 20% первоначальным взносом — вы получите доступ к более низким ставкам и меньшему ежемесячному платежу.

С другой стороны, возможно, вы только что получили право на получение обычного кредита. Если у вас кредитный рейтинг около 620 и более высокий уровень долга, вам обязательно нужно присмотреться к ним.

Ипотечные кредиторы устанавливают свои собственные требования и ставки для обычных кредитов, поэтому вы, вероятно, сможете найти более гибкий вариант с лучшими ставками для вашей ситуации.

Подтвердите новую ставку (13 августа 2020 г.)

Минимальный первоначальный взнос по обычному кредиту

Это распространенный миф, что для получения обычной ссуды требуется 20-процентный первоначальный взнос; на самом деле вы можете получить один с понижением всего на 3 процента. В целом, существует шесть основных вариантов обычных первоначальных платежей по кредиту, варьирующихся от 3 до 20 процентов.

• Обычный кредит 97 — снижение на 3%
• Кредит Fannie Mae HomeReady — снижение на 3%
• Freddie Mac Home Возможный кредит — снижение на 3%
• Обычный кредит с PMI — снижение на 5%
• Совместный кредит (без PMI) — 10 % вниз
• Обычный кредит без PMI — 20% вниз

От контрейлерной ссуды на десять процентов до ссуд HomeReadyTM и обычных 97 с пониженной ставкой на три процента — обычные варианты с низким первоначальным взносом не только существуют, но и чрезвычайно популярны среди сегодняшних покупателей.

Итак, как вы можете претендовать на получение обычного кредита? Просто соответствуя требованиям, установленным Fannie Mae и Freddie Mac.

Как только вы это сделаете, вы присоединитесь к клубу обычных домовладельцев, занимающихся ссудой, которые составляют около 69% рынка.

Условные ставки по кредитам

Обычные ссуды имеют низкие ставки, что делает покупку жилья доступной. Сегодняшняя средняя ставка составляет 2,875% (2,875% годовых) для 30-летнего обычного кредита с фиксированной ставкой, который является наиболее популярным типом.Для 15-летнего обычного кредита средняя ставка снижается до 2,875% (2,875% годовых).

Условные ставки по кредитам на сегодня (13 августа 2020 г.) *

Вид кредита	Средняя процентная ставка	APR
Обычный 30-летний FRM	2,875%	2,875%
Обычный 15-летний FRM	2,875%	2,875%
Обычный ARM 5/1	5%	3.514%

* Средние ставки, ежедневно сообщаемые сетью кредиторов TheMortgageReports.com. Смотрите наши полные предположения по кредитам здесь.

Обычные ставки по кредитам в значительной степени основаны на кредитном рейтинге — больше, чем ставки по кредитам FHA. Например, покупателю жилья с оценкой 740 и снижением на 20% будет предложена ставка примерно на 0,50% ниже, чем покупателю с оценкой 640.

Ставки также основаны на ценных бумагах с ипотечным покрытием (MBS), которые торгуются так же, как акции.И, как и акции, обычные ставки по кредитам меняются ежедневно и в течение дня.

Как лучше всего обеспечить низкую ставку? Следите за рыночными движениями, чтобы знать хороший курс, когда вы его видите.

Обычные ставки по кредитам могут быстро снизиться или вырасти, когда на рынке появятся финансовые новости. Например, если Федеральная резервная система решит снизить базовую ставку, обычные ставки по кредитам тоже могут упасть.

Ставки по 30-летним фиксированным традиционным кредитам остались ниже 4.5% в течение некоторого времени, и в ближайшее время не ожидается повышения ставок выше этого уровня. Тем не менее, самые низкие ставки доступны тем, кто готов закрепиться, когда ставки упадут.

Блокировка ставки доступна любому утвержденному заявителю, выбравшему недвижимость для покупки.

Наконец, важно получить индивидуальное ценовое предложение. Публикуемые средние ставки часто основываются на «идеальном» заявителе — кандидате с хорошей кредитоспособностью и большим первоначальным взносом. Ваша ставка может быть выше или ниже.

Стоит получить по крайней мере три письменных предложения от разных кредиторов, независимо от того, какой срок кредита или обычный тип кредита вы выберете. Согласно одному правительственному исследованию, заявители, которые ходят по магазинам, получают ставки до 0,50% ниже, чем те, кто не совершает покупки.

Получите обычную расценку на основе вашей информации, а не среднего покупателя.

Проверьте свои обычные кредитные ставки сегодня (13 августа 2020 г.)

Обычный калькулятор для выплаты ипотечного кредита

Преимущества обычного жилищного кредита

Обычные ссуды — самый популярный вид ссуд.После этого идут ипотечные кредиты, поддерживаемые государством, включая ссуды FHA, VA и USDA.

Государственная ипотека

имеет ряд уникальных преимуществ — например, небольшие первоначальные взносы и гибкие правила кредитования. Но есть много способов, которыми обычные кредиты затмевают их. А именно, у обычных ипотечных кредитов есть различные планы погашения; заемщики не должны соответствовать каким-либо «особым» критериям, чтобы соответствовать требованиям; и нет предоплаты за страхование ипотеки.

Гибкие планы погашения

Как и в случае с большинством ипотечных кредитов, у вас есть выбор относительно того, как долго вы будете платить обычный кредит.

Обычные ссуды предоставляются сроком на 15, 20, 25 и 30 лет. Некоторые кредиторы даже предлагают 10-летние обычные ссуды.

Чем короче срок кредита, тем выше ежемесячный платеж. К счастью, 30-летний срок кредита по-прежнему сопровождается низкими фиксированными процентными выплатами, которые помогают покупателям жилья составлять бюджет и покрывают другие расходы, связанные с владением домом.

Обычные ссуды также являются разумным выбором для тех, кто знает, что они не останутся в своем доме надолго, и хочет получить более краткосрочную ипотеку с регулируемой ставкой.Этот вариант имеет более низкую процентную ставку, чем у ссуды с фиксированной ставкой.

Регулируемые ставки фактически фиксированы, но только на определенный период времени — обычно 3, 5 или 7 лет. В течение этого начального «тизерного» периода домовладелец платит сверхнизкие проценты и может сэкономить тысячи.

Проблема здесь в том, что если они не продают в конце срока ссуды, ставка корректируется — может быть, вниз, но также, может быть, и вверх. Это азартная игра, которую им следует обсудить со своим кредитором и финансовым консультантом.

Сегодняшние покупатели жилья часто выбирают ARM на 5 лет или ARM на 7 лет. Эти ссуды могут обеспечить тысячи сбережений, давая покупателю дома достаточно времени для рефинансирования ссуды с фиксированной ставкой, продажи дома или полной выплаты ипотеки.

Нет особых требований для квалификации

Обычные ссуды в некоторых отношениях являются наименее ограничивающими из всех типов ссуд.

В отличие от ипотечных кредитов, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA, VA и USDA, обычные ипотечные кредиты не имеют особых требований.Они доступны любому человеку с хорошей кредитной историей, стабильным доходом и деньгами при умеренном первоначальном взносе.

Ссуды

USDA, напротив, требуют, чтобы приобретаемая недвижимость находилась в определенной сельской местности. Это нормально для тех, кто живет и работает в пригороде и сельской местности. Однако для тех, кто проживает в крупных городах, дом, отвечающий критериям Министерства сельского хозяйства США, может увеличить расстояние до работы сверх разумного.

Ссуды в размере

ВА выдаются исключительно нынешним и бывшим военнослужащим. Они предлагают множество преимуществ, таких как нулевой первоначальный взнос и отсутствие ежемесячной ипотечной страховки.Но они недоступны для населения в целом.

Ссуды

FHA являются мощным инструментом для покупки жилья, но могут включать высокие авансовые и ежемесячные взносы по ипотечному страхованию, которые выплачиваются в течение срока ссуды — до 30 лет. Единственный способ отменить ипотечное страхование FHA — это рефинансирование из ссуды FHA. Это может повлечь дополнительные расходы.

Первые и повторные покупатели могут получить хорошую стоимость, если выберут обычный кредит для покупки дома. И больше покупателей имеют право на получение этого кредита, чем вы могли ожидать.

Подтвердите свое право на получение обычного кредита (13 августа 2020 г.)

Без предоплаты по ипотечному страхованию

Еще одним преимуществом обычных ссуд является отсутствие предоплаты по ипотечному страхованию, даже если покупатель вкладывает менее 20 процентов.

ссуд FHA, плюс ипотечные ссуды USDA и даже ссуды VA требуют предварительной «комиссии за финансирование», как правило, от 1% до 4% от суммы ссуды.

Обычные ссуды требуют только ежемесячного страхового взноса по ипотечному страхованию, и только тогда, когда домовладелец вносит менее 20 процентов.Кроме того, стоимость ипотечного страхования часто ниже, чем у кредитов, обеспеченных государством.

>> По теме: Ипотечное страхование: что это такое, зачем оно вам, сколько стоит

Как вы можете претендовать на получение обычного кредита?

Обычные ссуды имеют репутацию слишком трудных для получения требований. Но на самом деле это не так.

Элементы утверждения те же, что и для «простых» ссуд, обеспеченных государством: вам необходимо доказать, что вы зарабатываете достаточно денег, что ваш доход, как ожидается, сохранится, что у вас достаточно активов для покрытия первоначального взноса и адекватная кредитная история.

Но это правда, что кредиторы устанавливают несколько более высокую планку для обычных соискателей ссуды, чем для других соискателей — например, заемщиков FHA или VA.

Обычные ссуды не сопровождаются подразумеваемой правительственной гарантией, по которой кредитор получает выплаты, если покупатель этого не делает. Это сопряжено с более высоким риском для кредитора и, следовательно, с более высокими стандартами.

Тем не менее, покупатели жилья не должны пугаться и предполагать, что они не смогут пройти квалификацию. Обычная квалификация для получения кредита не составляет труда для среднего покупателя жилья.

Кредитный рейтинг

По данным компании-разработчика программного обеспечения для займов Элли Мэй, средний кредитный рейтинг для всех заявителей, успешно завершивших ипотечный кредит, составляет около 720. Это достаточно много для получения одобрения на получение обычного кредита.

Минимальный принятый балл для большинства обычных кредитов — 620. «Мы хотим знать, что люди оплачивают свои счета вовремя, имеют финансовую дисциплину и хорошо умеют управлять деньгами», — говорит Стейси Титсуорт, региональный вице-президент по продажам PNC Mortgage в Питтсбурге. Па.Немного более высокий балл может пройти тест на кредитный рейтинг, но для компенсации большего риска потребуется более высокая процентная ставка.

Кандидаты с более низким кредитным рейтингом могут выбрать ссуду FHA, которая не взимает дополнительных комиссий или более высоких ставок за низкие кредитные баллы.

Работа и доход

Помимо кредита, утверждения будут выдаваться заявителям, которые могут предоставить подтверждение дохода, которое может включать в себя некоторые или все следующие документы.

• 30-дневные квитанции о заработной плате
• 2 года W2s
• Налоговые декларации за 2 года для самозанятых
• Письмо с предложением, если еще не началось
• Подтверждение образования для новых выпускников

«Большинству кредиторов требуется двухлетняя документация, чтобы показать стабильный поток доходов», — говорит Титсворт. Содержание, также называемое алиментами, также может быть засчитано, если оно задокументировано в декрете о разводе, наряду с повторяющимся методом оплаты, таким как автоматический депозит.Также принимается сезонный доход, опять же с подтверждением в налоговой декларации.

Подтвердите право на покупку дома (13 августа 2020 г.)

Недвижимость

Кредитор, вероятно, будет настаивать на том, чтобы сам дом представлял собой разумный риск, документально подтвержденный оценкой стоимости дома на уровне продажной цены или выше. Если нет, используйте оценку как козырную карту, чтобы заставить продавца снизить цену. Максимальная сумма кредита кредитора основана на оценочной стоимости, если она ниже покупной цены.Это может заставить покупателя придумать дополнительные деньги или выбрать другую недвижимость.

Например, дом предлагается за 200 000 долларов. Но он оценивается в 190 тысяч долларов.

Заявитель должен внести свой первоначальный взнос плюс дополнительные 10 000 долларов США для покрытия недостающей суммы. Или продавец может снизить цену.

Value — это не единственное, на что следует обращать внимание при оценке кредита по соглашению. Иногда во время проверки оценщик может запросить мнение другого специалиста.«Если оценщик видит пятна от воды или много протекающих кранов, он может запросить проверку сантехники. Продавцу, возможно, потребуется внести улучшения, которые могут задержать закрытие », — говорит Титсуорт.

Однако обычные ссуды фактически сопровождаются менее строгими требованиями к оценке и собственности, чем ссуды FHA, VA или USDA. Это еще одно преимущество перед обычным: вы можете претендовать на дом в несколько худшем состоянии и планировать ремонт после того, как ваш кредит будет одобрен, и вы въедете в него.

Первоначальный взнос

Размер первоначального взноса заемщика может повлиять на процентную ставку и окончательные расходы по кредиту.

Внесение большей суммы означает, что ежемесячные расходы по ипотеке будут меньше. Плата в размере не менее 20 процентов отменит ипотечное страхование, требование ссуд FHA и USDA даже при большом первоначальном взносе.

7 условных кредитов с низким первоначальным взносом

Тип кредита	Требования
Снижение индекса деловой активности (PMI) на 5% (обычный 95)	Одна ссуда под 95% от стоимости кредита.Требуется PMI.
Обычный 97	снижение на 3%. Нет ограничений по доходу.
HomeReady ™	снижение на 3%. Должен быть на уровне или ниже среднего дохода в географическом регионе, если дом не расположен в районе с недостаточным уровнем обслуживания.
90% заем	Один заем с 10% скидкой. Требуется PMI.
Контроллер 80/10/10	10% вниз, 10% вторая ипотека и 80% обычная ссуда. PMI не требуется
Возможное преимущество дома	Кредит под 3% с ограничением дохода.Предлагается домашними кредиторами Freddie Mac.
Авансовый платеж в подарок	Кандидат может получить любой процент первоначального взноса в качестве подарка от семьи или другого подходящего источника.

Многие обычные ссуды выдаются с понижением всего на 3 процента.

Ипотечная программа HomeReadyTM — одна из таких возможностей. Это позволяет членам семьи, не занимающимся займом, помочь фактическому соискателю кредита получить одобрение. Кредиторы будут учитывать доход матерей, отцов, расширенной семьи и даже не состоящих в браке членов семьи, даже если они официально не включены в ссуду.

Традиционный 97, как следует из названия, позволяет покупателям дома брать в долг девяносто семь процентов от стоимости дома. В отличие от варианта HomeReadyTM, эти ссуды доступны заявителям с любым уровнем дохода, покупающим дом в любом месте.

Недостатком ссуды на 3% ниже является то, что процентная ставка может быть выше, чтобы компенсировать меньшую сумму. Страхование ипотеки также может быть более дорогим по сравнению с традиционной ссудой на пять или десять процентов меньше.

Вариант совмещенной ссуды 80/10/10 позволяет заявителю отказаться от полного 20% первоначального взноса и ипотечного страхования.

Заявитель подает заявку на получение первой ипотеки на восемьдесят процентов от покупной цены. Одновременно он или она открывает вторую ипотеку, такую ​​как кредитная линия собственного капитала (HELOC) на 10% от покупной цены. Тогда требуется только десять процентов вниз.

Кредитор позволяет заимствованной десятипроцентной ссуде «засчитываться» в качестве первоначального взноса заявителя. Таким образом, в данном случае уменьшенная сумма считается двадцатью процентами, что полностью устраняет необходимость в страховании ипотеки.

Обычный заемщик имеет возможность вложить от трех до 20 процентов и более. Кроме того, в некоторых случаях предоплата в подарок может покрыть всю сумму. Уточните у своего кредитора требования к подарочной и донорской документации.

Без подарка заявителю необходимо будет подтвердить действительный источник первоначального взноса, такой как сберегательный или текущий счет. Претенденты могут ликвидировать инвестиционные счета и даже использовать ссуду 401 тыс. Для первоначального взноса.

Обычно покупатели жилья должны предоставить 60-дневную историю для любого счета, с которого снимаются средства первоначального взноса.

Подтвердите право на покупку дома (13 августа 2020 г.)

Страхование ипотеки

Частная ипотечная страховка, или PMI, требуется для любой обычной ссуды с первоначальным взносом менее 20%.

Ставки

PMI значительно различаются в зависимости от кредитного рейтинга и первоначального взноса.

Например, одна компания PMI на момент написания этой статьи назвала следующие ставки для суммы кредита в размере 250 000 долларов США и 5% -ной скидки.

• 740 кредитный рейтинг: 123 доллара в месяц
• 660 кредитный рейтинг: 295 долларов в месяц

А это расценки на 10% первоначальный взнос:

• 740 кредитный рейтинг: 85 долларов в месяц
• 660 кредитный рейтинг: 208 долларов в месяц

Высокие ставки PMI для более низких кредитных рейтингов побуждают многих покупателей использовать ссуду FHA.В отличие от обычных ссуд, ссуды FHA не взимают более высокие ставки по ипотечному страхованию даже для заявителей с очень низкими баллами.

Еще один фактор, который может повлиять на ваш индекс PMI: сама компания по ипотечному страхованию.

Существует множество компаний PMI, и вашу компанию обычно выбирает ваш кредитор. Тем не менее, вы имеете право голоса в выборе. Если вы знаете конкретную компанию PMI, которая предлагает лучшие предложения, спросите, работает ли с ними ваш кредитор.

В противном случае кредитор может предоставить аналогичное предложение от другого поставщика PMI, или вы можете выбрать кредитора, который работает с выбранной вами компанией по ипотечному страхованию.

Обычные лимиты ссуды

Общенациональные лимиты обычных кредитов составляют 510 400 долларов США и во многих местах могут быть выше.

Например, Fannie Mae и Freddie Mac разрешают выдачу кредита на сумму до 510 400 долларов в округе Лос-Анджелес, штат Калифорния.

Покупатели жилья, которым требуется сумма кредита, превышающая стандартный лимит, должны проверить конкретный лимит для своего района.

Отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу потенциального покупателя также играет важную роль, поскольку оно также может свидетельствовать о хорошей или плохой финансовой осмотрительности.

Когда дело доходит до покупки дома, кредиторы учитывают все долги для определения общей суммы ипотечного платежа, включая ссуду, страховку домовладельца и налоги на недвижимость.

Многие кредиторы хотят, чтобы это соотношение было меньше или равным 36 процентам дохода заемщика, — говорит Сэм Мишнер, старший вице-президент по продажам и управлению клиентами Lending Tree в Шарлотте, Северная Каролина

.

Но многие кредиторы будут выдавать ссуды с соотношением долга к доходу до сорока трех процентов — предела, установленного недавним федеральным законодательством.

Имея хороший кредитный рейтинг, вы можете претендовать на более крупный дом и большую оплату, чем вы думаете.

Подтвердите свое право на получение обычного кредита (13 августа 2020 г.)

Затраты на закрытие

Затраты на закрытие будут включать в себя сборы, такие как комиссия кредитора за открытие сделки, плюс сборы с поставщика, такие как оценка, страхование титула и сборы за кредитную отчетность, говорит Титсворт.

Иногда кредитор или продавец оплачивают все или некоторые из этих расходов в зависимости от силы рынка и желания закрыть сделку.

Проверьте, предлагает ли выбранный вами кредитор кредиты, и убедитесь, что все взносы продавца соответствуют требованиям Fannie Mae и Freddie Mac. Как правило, продавцы и другие заинтересованные стороны могут внести следующие суммы, исходя из цены дома и суммы первоначального взноса.

• Снижение менее 10%: три процента от покупной цены
• Снижение от 10 до 25%: шесть процентов от покупной цены
• Более 25%: девять процентов от покупной цены

При покупке арендуемой или инвестиционной собственности продавец может внести только два процента с любой суммы первоначального взноса.

Обычная ссуда по сравнению с государственными ссудами

Сегодня покупателям жилья доступны десятки ипотечных кредитов. Однако в целом ипотеку можно разделить на две большие категории — ссуды, обеспеченные государством, и обычные ссуды.

Ссуды, обеспеченные государством, — это ссуды, по которым ипотечные кредиторы защищены от потерь с помощью государственной программы страхования.

Наиболее распространенной ссудой, обеспеченной государством, является ссуда FHA, которая застрахована Федеральной жилищной администрацией.Кредиты FHA появились в 1934 году и помогли перезагрузить рынок жилья США после Великой депрессии.

ссуды FHA сработали настолько хорошо, что Департамент по делам ветеранов спонсировал аналогичную программу для военнослужащих, вернувшихся с войны в 1944 году.

С созданием G.I. Законопроектом в том же году была учреждена программа гарантии жилищного кредита штата Вирджиния, которая гарантировала кредиторам от потерь по ипотечным кредитам, выданным ветеранам.

Затем была запущена Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США.

Чтобы помочь покупателям жилья обосноваться в менее населенных частях страны, Министерство сельского хозяйства США запустило свою флагманскую программу 100% финансирования и обеспечивает страхование кредиторов, выдающих ссуды USDA.

Напротив, обычные ссуды не обеспечены государством.

Обычные ссуды обеспечиваются Fannie Mae и Freddie Mac, и эти два агентства существуют исключительно для того, чтобы помогать банкам предоставлять ипотечные ссуды. Они не предлагают кредиторам ипотечное страхование, оставляя эту задачу частным компаниям по ипотечному страхованию (PMI).

На сегодняшнем рынке обычные ипотечные кредиты составляют более половины всех выданных ипотечных кредитов; и, согласно обычным правилам ипотечного кредитования, PMI требуется, когда отношение суммы кредита к стоимости заемщика превышает 80%.

Вероятно, поэтому покупатели думают, что у вас есть , чтобы выложить 20% -ную скидку на дом. Обычные ссуды являются наиболее распространенными из всех типов ссуд, и PMI вступает в игру с первоначальным взносом менее двадцати процентов.

Люди думают, что PMI — пустая трата денег.

PMI — это не пустая трата денег. Благодаря PMI арендаторам легче перейти в собственность. PMI делает возможными ссуды с низким первоначальным взносом.

Проверьте свое право на получение обычного кредита

Суть в том, что для покупателей жилья очень важно искать обычную ипотеку как минимум у трех кредиторов.

Сегодняшние ставки очень низкие, а при правильной практике покупок они могут быть еще ниже.

Проверьте право на получение обычного кредита и ставки сегодня или посмотрите, подходит ли вам другой тип кредита.

Подтвердите новую ставку (13 августа 2020 г.) ,

Обновлено: прогноз ставки по ипотечным кредитам на 2020 год после коронавируса

Могут ли ипотечные ставки продолжать падать?

В мире процентных ставок очень многое может измениться за относительно короткий промежуток времени.

Показательный пример: прогнозы по ипотечной ставке на 2020 год, данные экспертами шесть месяцев назад, не сбылись.

Ведущие жилищные органы власти теперь имеют новых прогнозов ставок по ипотеке для рынка после коронавируса.

Многие из них говорят, что ставки по ипотечным кредитам на конец 2020 года останутся ниже их текущего рекорда 3.29%.

Если это правда, покупатели жилья и перефинансирующие компании могут получить рекордную доступность в остальное время года и в последующий период.

Найдите и зафиксируйте низкую ставку по ипотеке. Начните здесь (13 августа 2020 г.)

Ожидаемые ставки на уровне 3% или ниже до 2021 г.

За последние недели ведущие жилищные органы власти спросили: где установятся фиксированные 30-летние ставки по ипотеке во второй половине 2020 года?

Они договорились, что ставки должны в конечном итоге оказаться ниже, чем они были.

Агентство	Прогноз процентной ставки по ипотеке на 30 лет на 3 и 4 квартал 2020 года
Уэллс Фарго	2.93%
НАР	3,10%
Fannie Mae	3,05%
Среднее значение	3,18%
Фредди Мак	3,20%
NAHB	3,25%
МБА	3,55%

Если некоторые из них правы, средняя 30-летняя ставка может побить рекорды и упасть ниже 3%, создавая благоприятную среду для покупок и рефинансирования в течение года.

Учтите, что до 2020 года самая низкая зарегистрированная ставка для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой составляла 3,31%, достигнутая в конце 2012 года.

В марте 2020 года эта отметка была ненадолго побита, когда ставки упали до 3,29%.

Более года назад в The Mortgage Reports даже спрашивалось, увидим ли мы когда-нибудь ставки в диапазоне 2%. Это еще не произошло, но, безусловно, возможно.

Масла в эту спекуляцию добавляет тот факт, что Fannie Mae и Wells Fargo недавно предсказали, что ставки вырастут примерно до 2.9% в этом или следующем году.

Найдите и зафиксируйте низкую ставку по ипотеке сегодня (13 августа 2020 г.)

Почему в 2020 году резко упали ставки по ипотеке

Катерина Бардос — доцент кафедры финансов Школы бизнеса Долана. По ее словам, несколько факторов привели к почти рекордно низким сегодня ставкам по ипотеке.

«Федеральная резервная система отреагировала на шок COVID-19 намного быстрее, чем отреагировала на условия Великой рецессии 2008 года», — отмечает Бардос.

«Помимо снижения ставки по федеральным фондам почти до нуля, ФРС резко расширила свою программу покупки активов.Это включало покупку ценных бумаг с ипотечным покрытием на миллиарды долларов », — поясняет она.

«Эти действия увеличили предложение денег и ликвидность в экономике. И это привело к исторически доступным ставкам по ипотеке ».

«Спрос на ссуды значительно ниже, инфляция снижается, а 10-летние казначейские облигации приближаются к нулю. Эти факторы приведут к снижению ставок ». –Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный

Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный, соглашается.

«Спрос на ссуды значительно ниже, инфляция снижается, а 10-летние казначейские облигации приближаются к нулю. Эти факторы приведут к снижению ставок », — говорит он. «Экономика сильно пострадала за последние десятилетия. И прогноз значительного выздоровления после COVID-19 слабый ».

По этим и другим причинам ставки по ипотечным кредитам должны оставаться на привлекательно низком уровне, говорит Айлион. Он прогнозирует, что в ближайшее время ставки снизятся до 2,75%.

Ставки могут продолжать снижаться в 2020 году, если экономика будет оставаться медленной

Идея более низких ставок состоит в том, чтобы помочь экономике снова начать движение.Этому учит своих студентов Сюзанна Холландер, факультет недвижимости Международного университета Флориды.

«Более низкие ставки будут стимулировать финансовую активность. Они могут убедить людей, стоящих на заборе, покупать или рефинансировать сейчас, а не позже », — говорит Холландер.

Тилден Москетти, поверенный по вопросам собственности, отмечает, что ставки по ипотеке в 2020 году прогнозировались ниже, чем в 2019 году — даже до того, как разразилась пандемия.

«Это потому, что все считали, что экономика замедляется и рост замедлится.Ожидалось, что ФРС ответит понижением ставок, что они и сделали », — говорит Москетти.

Подтвердите новую ставку (13 августа 2020 г.)

ФРС снизила ставки почти до нуля, так почему же ставки по ипотеке не равны нулю?

Вопреки распространенному мнению, снижение ставок ФРС не влияет на то, что происходит с ипотечными ставками.

Учтите, что когда ФРС снизила ставки до нуля, ставки по ипотечным кредитам не отражали этого движения. Они действительно взлетели на короткий период, прежде чем вернуться к своему предыдущему среднему значению.

Хотя снижение ставок Федерального фонда часто влияет на ставки по ипотечным кредитам, они не связаны напрямую.

На самом деле, ставки по ипотечным кредитам контролируются более значительными изменениями как в США, так и во всем мире.

>> Связанный: Как ставки по ипотечным кредитам связаны со ставкой ФРС

«Коронавирус нанес серьезный ущерб мировой экономике», — говорит Рик Шарга, президент и генеральный директор CJ Patrick Company, который ожидает, что процентные ставки упадут до 3.1%.

Шарга указывает на доходность казначейских облигаций США, которая, как правило, является лучшим индикатором движения ипотечной ставки, чем ставка по федеральным фондам.

«Это привело к огромным инвестициям в относительную безопасность казначейских облигаций США. Это снижает их урожайность », — говорит Шарга.

«Процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой имеет тенденцию повышаться и понижаться вместе с доходностью [Казначейства]. И эта доходность в настоящее время близка к самому низкому уровню за всю историю.”–Рик Шарга, президент и генеральный директор, CJ Patrick Company

«Процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой имеет тенденцию повышаться и понижаться вместе с доходностью. И эта урожайность в настоящее время близка к самому низкому уровню в истории ».

Алан Розенбаум, генеральный директор и основатель GuardHill Financial Corp, разделяет эти мысли.

Он отмечает, что «во время экономического стресса деньги перераспределяются из акций в облигации как безопасную гавань. Вот почему снижение доходности казначейских облигаций обычно приводит к снижению ставок по ипотеке.”

Фактически, Шарга считает, что ставки по ипотечным кредитам должны быть даже ниже, чем они есть сегодня, исходя из этой доходности.

Помогут ли низкие тарифы восстановиться после коронавируса на рынке жилья?

Розенбаум оптимистично оценивает влияние низких ставок на рынок жилья.

«Как только вирус утихнет и в крупных городах возобновится экономика, недвижимость снова станет более привлекательной», — говорит Розенбаум. «Домовладельцы будут искать новые дома, и более низкие ставки помогут людям позволить себе более просторные дома.”

Мат Ишбиа, президент и главный исполнительный директор United Wholesale Mortgage, также полон надежд.

«Я ожидаю, что жилищная отрасль внесет большой вклад в восстановление экономики Америки после воздействия COVID-19», — говорит Ишбия.

«В третьем квартале 2020 года будет большой рынок закупок. Кроме того, ожидайте исключительно низких ставок во второй половине этого года, исходя из рыночных условий», — прогнозирует он.

«Это будет прекрасная возможность для людей сэкономить деньги при покупке дома своей мечты во второй половине 2020 года.”- Мат Ишбия, президент и генеральный директор United Wholesale Mortgage

«Это будет отличная возможность для людей сэкономить деньги при покупке дома своей мечты во второй половине 2020 года».

Другие не столь оптимистичны.

«По мере снижения ставок потребители должны и будут получать выгоду от рефинансирования. Но в какой-то момент более низкие ставки не будут мотивировать покупателей выходить на рынок », — говорит Айлион.

«Низкие ставки по ипотеке и, как следствие, более высокая доступность могут оказаться недостаточными для поддержки рынка недвижимости», — предупреждает Бардос.

«Это особенно актуально на фоне рекордной безработицы и меньшего предложения домов на рынке».

Следует заблокировать тариф сейчас или подождать?

Решение о том, когда и когда фиксировать ипотечную ставку, будет зависеть от ваших уникальных обстоятельств.

Это также во многом связано с вашей терпимостью к риску.

Если зафиксировать сейчас, всегда есть вероятность, что ставки упадут ниже.

Но подождите слишком долго, и ставки могут неожиданно подняться выше, чем хотелось бы.

Вот почему многие профессионалы рекомендуют не пытаться рассчитывать время на рынке. Вместо этого, если вы находитесь в хорошем финансовом положении с перспективами продолжения работы, извлеките выгоду из низких ставок сегодня, которые находятся на рекордно низком уровне или почти достигли его.

Многие профессионалы рекомендуют не пытаться рассчитывать время на рынке. Вместо этого, если у вас хорошее финансовое положение … извлеките выгоду из низких ставок сегодня, которые находятся на рекордно низком уровне или почти достигли его.

«Это особенно актуально для тех, кто хочет рефинансировать.Попросите своего кредитора оценить цифры, чтобы понять, стоят ли затраты на рефинансирование суммы, которую вы сэкономите, — предлагает Холландер.

Розенбаум убежден, что от ставок слаще не будет. Он считает, что сейчас у вас есть возможность для максимальной экономии.

«Из-за системного риска в отрасли из-за терпимости и безработицы, банки будут расширять свои спреды ставок. Следовательно, ставки не будут падать дальше », — говорит Розенбаум, прогнозируя ставку до 3,5% до конца года.

Подтвердите новую ставку (13 августа 2020 г.) ,