Как банки обманывают заемщиков – Обязательно читать!

«Банк имеет право отказать в кредите без объяснения причин». Знакомый ответ? А сколько раз клиенты платили за справки о наличии задолженности? Оказывается, все эти действия неправомерны, а банки пользуются неосведомленностью клиентов в правовых вопросах. Итак, какие же действия банков считаются незаконными? Давайте разбираться.

Незаконные условия по постановлению Верховного суда РФ от 09.09.2015 г.

За время работы кредитным адвокатом, мной был замечен ряд пунктов, которые банк не вправе включать в договор. Верховным судом РФ незаконными признаны:

• Включение в расчет кредита оплаты за услугу страхования, а также за заявление на включение в эту программу.
• Указание в договоре, что банк может самовольно списывать средства со счетов заемщика, без его согласия.
• Указание в договоре право банка расторгнуть договор без уведомления клиента и его согласия.
• Требовать от заемщика досрочно погасить займ с процентами.

Нарушения ст. 319, 819 Гражданского Кодекса РФ

Зачастую банки нарушают условия о досрочном погашении кредита. Неправомерными являются случаи, когда:

1. В договоре нет четкой определенности о моменте исполнения обязательства по погашению займа.
2. Некоторые банки пытаются обмануть клиента, накручивая пени и штрафы за просрочку.
3. Начисление штрафов и пеней за досрочную оплату долга.
4. Отказ банка в кредите без объяснения причин клиенту.
5. Изменение правил на предоставление своих услуг, в том числе дистанционных, без уведомления и согласия клиента.

Важно знать!  С изменениями тарифов клиент должен ознакомиться на официальных ресурсах банка, либо в его отделениях. Другими словами, если в контракте заемщика четко прописаны определенные условия, банк не в праве их менять без согласия клиента.

Хотите первыми читать полезные статьи? Подписывайтесь на страницу в Вконтакте!

Банк не освобождается от ответственности за сбои в онлайн-системах по вине третьих лиц, а также за использование ими секретных данных клиента (паролей для проведения операций), повлекших ущерб.

Незаконное взимание платы за справки о задолженности

Здесь банки допускают нарушение нескольких статей законов.

Ст. 10 закона «О защите прав потребителей»
Справку о наличии задолженности обязаны выдавать бесплатно. Клиент вправе лично ознакомиться с информацией о состоянии счета, движении средств по счету и возникших задолженностях. А также с суммой предстоящих платежей и оставшейся сумме кредита.

Ст. 408 Гражданского кодекса РФ
Законодательство обязывает кредитное учреждение выдать должнику расписку о том, что тот частично или в полном объеме перекрыл долг. Предоставление информации клиенту – не отдельная услуга. Банк не вправе брать за это деньги.

Не бойтесь бороться

Если права нарушены, немедленно напишите в банк официальную претензию. Если банк не ответил или отказал рассмотреть претензию, пишите в Роспотребнадзор с требованием проверить банк и устранить нарушения.

Не думайте, что обращать внимание на нарушение Ваших прав не следует. Помимо невежества в области своих прав, равнодушие клиентов является причиной, по которой банки и другие кредиторы обманывают заемщиков.

Без стеснения принимайте меры, если поймали банк на нарушениях законодательства. Банки получают крупные штрафы за ту же платную справку об отсутствии задолженности.

Смело обращайтесь в суд. Госпошлину потребитель оплачивать не будет. А услуги кредитного юриста будет оплачивать сторона, проигравшая процесс.

 

(9 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Нашли опечатку? Выделите фрагмент текста и нажмите

Ctrl+Enter.

1 152

Похожее

Как банки обманывают своих клиентов?

В настоящее время, все чаще наблюдается со стороны кредитных организаций несоблюдение норм действующего законодательства в сфере потребительского кредитования. Наиболее частым нарушением прав заемщика-потребителя может являться так называемое «навязывание» страховых услуг при оформлении кредита.

Как правило, клиент банка узнает о «страховке» уже после того, когда приходит домой и уже тогда вчитывается в условия своего договора и видит, что в сумму кредита была включена страховая премия, и достаточно в значительных размерах. Безусловно, Банку выдача кредита совместно со страхованием более выгодна, так как банки стремятся уменьшить свои риски, увеличить доходы, начисляя проценты на большую сумму выданного кредита и улучшить показатели по продаже дополнительных услуг. При этом клиенту в отделении Банка сообщается, что без страхования в выдаче кредита будет однозначно отказано, а фактически в общих и индивидуальных условиях кредитования говорится о добровольном страховании, от оформления которого выдача кредита не зависит.

При возникновении подобной ситуации, каждому клиенту необходимо помнить о существовании Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, которое закрепляет право отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания, применяемый с 01.01.2018 года (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

До 01.01.2018 г. заявлять свой отказ от страхования можно было в течение 5 рабочих дней. При этом условиями страхования может быть установлен более длительный период, позволяющий отказаться от страхования и вернуть страховой взнос, премию или плату. При подаче заявления на отказ от страхования в установленные сроки уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания). Однако и здесь банки нашли способ, как не расторгать договор страхования и при этом не возвращать плату за страхования. Теперь, как правило, клиент банка включается в коллективную программу страхования. В данных отношениях участвуют: страховщик — это страховая компания, страхователем является сам банк, а заемщик является лишь застрахованным лицом. Так, при буквальном толковании данного Указания, заемщик — физическое лицо не является напрямую страхователем, а, следовательно, с позиции банков, на него не распространяются нормы Указания. Однако с указанной позицией не согласился Верховный суд РФ в своем определении от 31.10.2017 года по делу № 49-КГ17-24. Верховный суд РФ разъяснил, что Указание ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. применимо к данным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, которые несут все расходы, связанные с уплатой страховой премии, в то время как формально страхователем по договору коллективного страхования является юридическое лицо — Банк. Таким образом, заемщик — застрахованное лицо вправе отказаться от страхования в установленные сроки и вернуть плату за страхование. В случае если возврат не был осуществлен, обратиться в суд за взысканием платы за страхование. Кроме того, не редки случаи, касательно страхования, когда банком не соблюдаются требования о доведении до заемщика до заключения договора стоимости страховой услуги, не предоставлении возможности добровольно согласиться или отказаться от заключения договора страхования или же включения в программу страхования. Согласно пункту 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Императивной норм

Уловки и обман банков, что заемщики не знают о кредитах

1.

Беспроцентный кредит – выдумка рекламщиков

Согласно действующему законодательству, займы официально запрещено выдавать под 0%. Иными словами, беспроцентных кредитов не существует. Все предложения коммерческих банков, предполагающие оформление займов с нулевой ставкой, служат исключительно рекламным целям. В лучшем случае заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой, но зачастую речь идет только о сделках с крупными скрытыми комиссиями.

Финансовые менеджеры и юристы по вопросам банковского дела и кредитования советуют:

1. Не доверять рекламе, в которой банки обещают уж слишком привлекательные кредитные ставки.
2. Внимательно изучить кредитный договор перед подписанием.
3. Отказаться от поспешного заключения сделки без предварительного обсуждения ее условий.
4. Уточнить у сотрудника финансового учреждения размер сопутствующих платежей.
5. Разъяснить условия получения сниженной процентной ставки и улучшенных условий сделки.

Кредиты с низкими ставками действительно существуют, но для их получения обычно приходится сначала предоставить расширенный пакет документов, а затем предложить банку обеспечение в виде поручительства или залога. Таким образом, для получения привлекательной ставки клиенту нужно выполнить целый ряд условий.

2.

Дискриминация заемщиков по профессиональному признаку

Отечественные финансовые учреждения порой не скрывают факт отказа в кредитовании по причине трудоустройства гражданина на определенном предприятии. Иными словами, здесь существует дискриминация потенциальных клиентов по профессиональному признаку. В кредитных программах коммерческих банков выделяются целые разделы, где перечисляются нежелательные профессии потенциальных заемщиков.

Негласный список профессий, которые снижают вероятность одобрения заявки, включает:

• журналистов, блогеров, владельцев информационных порталов и прочих работников СМИ;
• юристов различной специализации, сотрудников нотариальных контор и представителей судебных органов;
• индивидуальных предпринимателей, для которых разрабатываются специальные кредитные продукты.
  

Военнослужащие и работники предприятий бюджетной отрасли, наоборот, могут получать существенные скидки, но исключительно в рамках программ лояльности. Например, повышенным спросом пользуется ипотека для лиц, исполняющих должностные обязанности в рамках прохождения военной службы. В свою очередь во время потребительского кредитования некоторыми банками скидки предоставляются для бюджетников.

3.

Отказ от кредита в течение 14 дней

От кредита можно отказаться на протяжении 14 дней с момента подписания договора, вернув полученные по договору денежные средства с процентными начислениями. Заемщику придется оплатить любые комиссии, которые связаны с переводом и снятием денежных средств. Четырнадцатидневный срок, доступный для отказа от услуги, действует в рамках законодательства о защите прав потребителя. Заемщик может вернуть деньги, закрыв сделку без указания причин отказа от сотрудничества с банком, который не вправе противиться подобному решению.

4.

Досрочное погашение кредита без комиссии

Действующее законодательство лояльно относится к заемщикам, позволяя без каких-либо комиссий погашать кредиты до наступления указанного в договоре крайнего срока. Еще несколько лет назад банки вполне законно отказывали в бесплатном досрочном погашении кредита, но сейчас они вынуждены идти навстречу клиентам.

Для досрочного погашения кредита необходимо:

1. Предупредить банк заранее о принятом решении (желательно за месяц до запланированного платежа).
2. Погасить любые просроченные выплаты, неустойки, пени и штрафы.
3. Внести денежные средства на расчетный счет организации вместе с начисленными ранее процентами.
4. Оплатить комиссии, связанные с переводом денежных средств, если таковые предусмотрены договором.

После досрочного погашения займа финансовые обязательства заемщика считаются выполненными. Кредитор не имеет права требовать платежи, если сделка заблаговременно закрыта клиентом. Проценты начисляются лишь за фактическое использование денежных средств, поэтому досрочное погашение позволяет клиентам экономить.

5.

Фиктивные скидки, акции и программы лояльности

Банки отлично умеют выстраивать рекламные кампании для привлечения клиентов, но многие из выгодных на первых взгляд предложений часто оказываются лишь обманным маневром. Например, в качестве преимуществ заключения сделки некоторые кредитные организации указывают бесплатное рассмотрение заявки и отсутствие комиссий на досрочное погашение займа, хотя подобные опции изначально по закону обязаны предоставляться бесплатно.

Довольно часто банки также обманывают потенциальных клиентов путем использования временных акций, когда в рекламных материалах уделяется внимание выгодным акциям, но на деле для их получения нужно выполнить ряд дополнительных условий, в том числе подписаться на оплачиваемые необязательные услуги.

6.

Индивидуальные требования к клиентам

Требования к клиентам каждый банк формирует индивидуально. Не существует универсального набора требований к потенциальному заемщику, поэтому каждый банк обычно формирует собственный подход к проверке надежности и платежеспособности клиента, с которым планируется заключить договор. Это во многих случаях приводит к возникновению недомолвок.

Некоторые требования выдвигаются после согласования условий сделки. Клиент должен понимать, что все права и обязанности сторон указываются в договоре, поэтому кредитор не может изменять параметры сделки в одностороннем порядке.

Чаще всего банки выдвигают следующие требования к заемщикам:

1. Ограничения по возрасту.
2. Использование кредитного лимита.
3. Хорошее состояние кредитной истории.
4. Отсутствие просроченных кредитов.
5. Предоставление достоверных паспортных данных.
6. Наличие трудового стажа не менее трех месяцев.
7. Оптимальный уровень платежеспособности.

Для улучшения условий сделки может потребоваться предоставление обеспечения или заключение с банком дополнительного договора. Специальные условия сотрудничества финансовые учреждения предоставляют для лояльных клиентов. Речь идет о заемщиках, которые оформляют депозит и получают в банке зарплату или пенсию. Некоторые организации предоставляют также особые условия финансирования для собственных сотрудников.

7.

Запрет на конфискацию единственного жилья заемщика

Занимающиеся кредитованием финансовые учреждения иногда угрожают столкнувшимся с просроченными платежами заемщикам конфискацией имущества, в частности изъятием жилой недвижимости. На практике банк не может использовать единственное жилье заемщика для продажи в счет погашения долга. Исключением является только недвижимость, полученная в процессе ипотечного кредитования. Иными словами, если квартира или дом не числится в качестве залога, единственную недвижимость заемщика нельзя использовать для принудительного погашения задолженности.

Ограничение не распространяется на находящуюся в собственности заемщика недвижимость, если она официально не является единственным местом, доступным для проживания.

8.

Отказ от страхования жизни и ответственности заемщика

Каждый клиент вправе отказаться от необязательных услуг, связанных с кредитованием. Обычно речь идет о заключении договора со страховой компанией с последующим ежегодным продлением этого договора на протяжении срока действия сделки. Финансовое учреждение в свою очередь может повысить размер процентной ставки или даже отклонить заявку, если заемщик не заинтересован в получении сопутствующих платных сервисов.

Страхование имеет смысл в случае:

• получения долгосрочного кредита;
• оформления сделки с обеспечением;
• снижения процентной ставки.
  

Заключение

Заемщики, которые отлично разбираются в своих правах и тщательно изучают все нюансы сделок, могут без особых проблем выбрать наиболее удачные условия для заключения соглашения. Собрать информацию о доступных займах можно на сайтах кредитных организаций. Полезные сведения предоставляют также тематические веб-площадки, в том числе форумы и электронные каталоги со списками лучших финансовых учреждений.

На изучение данных о кредитных программах уходит от силы пару десятков минут. Даже человек без юридического и экономического образования может оценить выгоду от того или иного банковского продукта, нужно всего лишь сконцентрировать внимание не только на финансовых параметрах сделки. Изучить следует также правовые аспекты сделки и требования, которые кредитная организация выдвигает к будущим заемщикам.

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Поделитесь этой новостью у себя в социальной сети, а также добавляйте свои

Как обманывают банки и куда обратиться в этом случае?

Практически каждый человек в наше время получал предложение взять деньги в кредит. Большинство населения страны с радостью воспользовались подобной возможностью из разных соображений. Банки предлагают свои услуги, расписывая все преимущества и достоинства заключения договора. Мало кто скажет в лицо, что на самом деле предложение имеет много подводных камней. Поэтому люди, часто не вникая во все подробности кредитования, могут быть обмануты и потерять гораздо больше, чем получить. Несмотря на законы страны и всевозможные влияния государства на защиту населения от мошенничества, банки обманывают вкладчиков, и очень часто делают это незаметно. Поэтому, прежде чем согласиться подписать договор, лучше узнать все подробности, как именно вас могут обмануть.

Как узнать хитрости банка

Чем больше развивается банковская система, тем сильнее финансовые учреждения вуалируют условия обслуживания клиентов в договорах. В связи с этим человеку, не имеющему специального образования и опыта работы с подобной документацией, очень сложно разобраться, что именно ему предлагают. Очень часто важные данные о комиссиях пишут мелким шрифтом, а в некоторых случаях именно этот текст перекрывается печатями банка.

Поэтому обратить внимание на реальную стоимость услуг организации и предложенных сервисов может не каждый. И в связи с этим на деле выясняется, что бесплатная платежная карта требует оплаты, кредит выплатить дороже, чем говорилось в рекламе, а ставка депозитного счета намного ниже ранее предложенной. А потом люди жалуются, что банк обманул с процентами, и не могут ничего доказать, ведь сами подписали этот договор.

Махинации с депозитами

Депозит является, пожалуй, самой простой и не завуалированной услугой банка. Все работает по схеме, клиент дает деньги и забирает их через время с процентами. Если деньги снимаются со счета раньше договоренного времени, проценты остаются у банка. Казалось бы, все просто и логично. Но сейчас банкиры разрабатывают всевозможные финансовые схемы, предотвращающие получение клиентом суммы большей, чем выгодно финансовому учреждению.

К примеру, одна из схем, как обманывают банки, заключается в предложении высокой ставки по депозиту. В рекламе может быть заявлена высокая ставка, например 33 процента. И многие сразу же идут и кладут деньги на депозит, ожидая большой прибыли по процентам. Но на деле банк предлагает прогрессивную ставку. То есть раз в месяц она будет повышаться от 0,5 до 1 процента. Допустим, первоначально процент депозита будет равен 9, то на следующий месяц его повысят до 9,5. И так он будет повышаться до тех пор, пока не достигнет отметки 33. Чтобы не попасться на эту уловку, обязательно нужно обращать внимание в рекламе, что написано, а именно, есть ли к высокому числу приставка «до». Если банк предлагает вложить деньги в депозит с процентной ставкой до 30 процентов, то это значит, что услуга относится к прогрессивным вкладам.

Дополнительные расходы вне договора

Еще одна уловка, как обманывают банки, заключается в дополнительных расходах по депозитам. Самое коварное в этом моменте — он совсем не прописан в договоре. Но если клиент решит оформить завещание на депозит, передать кому-то права распоряжаться им, потеряет договор или случится еще какая-то непредвиденная ситуация, то придется платить банку. Во избежание попадания в эту ловушку, стоит сразу узнать у сотрудников банка, есть ли в списке их услуг дополнительные расходы по депозиту. А также оформите по вкладу платежную карту, с ее помощью можно будет снять депозит. Без нее при снятии средств со счета банк возьмет 1 процент от общей суммы.

И самая большая депозитная манипуляция, как обманывают банки, – это снижение ставки в одностороннем порядке. Конечно, по закону, финансовое учреждение не имеет права сделать этого без письменного уведомления клиента. Но и тут была найдена схема обмана. В договоре сразу прописывается, что ставка может измениться, если сама валюта страны обесценится. Конечно, обманутый вкладчик может обратиться в суд в таком случае, но вот сколько времени уйдет на рассмотрение вопроса, неизвестно.

Обман с пластиковыми картами

Немало способов, как банки обманывают людей на платежных картах. Начало сбора денег с клиентов еще в процессе выпуска карты. Бесплатно можно получить только пластик к вкладу, в остальных случаях оформлять договор без дополнительного уточнения всех нюансов рискованно. Сам выпуск может быть предложен, но потом клиента ждет ежемесячный или ежегодный взнос за обслуживание данного продукта.

Также стоит внимательно относиться и к процессу закрытия карты. Во многих договорах прописывается услуга автоматического продления карты. То есть, если клиент не успеет закрыть ее за месяц до окончания срока обслуживания, банк имеет право автоматически перевыпустить ее и списать за это деньги со счета клиента.

Некоторые банки вводят комиссии за неиспользование карт, занимаясь мониторингом счетов своих клиентов. Допустим, клиент в течение трех месяцев не использовал свой счет для платежных операций или снятия наличных. Тогда банк начинает автоматически списывать средства с карточки до тех пор, пока они не закончатся.

Оплата в Интернете и переводы

Многие интересуются тем, как обманывают банки, предлагая оформить карту для оплаты товаров в Интернете. В теории любую пластиковую карту можно использовать с этой целью, но велика вероятность, что финансовое учреждение закроет эту возможность или ограничит доступный лимит до мизерной суммы. И чтобы изменить это, клиенту придется связываться с сотрудниками и предоставлять им заявление о том, что он готов взять все риски на себя. А если деньги нужно перевести за границу, то тут возникает множество проблем. Узнать точный курс перевода крайне сложно, да и вероятность снятия дополнительного процента за конвертацию валюты очень велика. Обычно списывается от 1 до 2 процентов от общей суммы перевода.

Кредитные пластиковые карты

Здесь подводных камней больше всего. Самым первым моментом, с которым сталкивается любой обладатель пластиковой кредитной карты, является комиссия за снятие наличных. Она может достигать 4 процентов. Иными словами, чтобы не обанкротиться, ее стоит использовать исключительно для совершения покупок.

Второй момент, как банки обманывают на кредитах, это льготный период погашения, так рекламируемый сотрудниками. Сначала заявляется, что в течение этого периода, например 55 дней, клиент может без процентов использовать кредитные средства. Но на самом деле он заканчивается в конкретное число месяца. То есть, если покупка совершена 1 числа, то все в порядке, позже он сокращается в зависимости от сроков погашения. На примере, если погасить нужно 25 числа, а клиент совершил платеж 18, то у него будет только 38 дней бесплатного использования.

О чем умалчивают

При оформлении покупки в кредит жилья или машины клиент может столкнуться с плавающими ставками. На буклете банка указывается, что со временем ставка может стать ниже, но на деле банки ее повышают. Вообще, самой важной проблемой является отсутствие информации о том, какие ставки по кредиту ожидают клиента, сколько будет стоить страховка и прочее. Недомолвки – это главное, как банки нас обманывают.

В основном клиент узнает обо всех нюансах уже в процессе оформления договора. А ставки, оговоренные вслух, могут отличаться от прописанных на бумаге, и после подписания наказать банк уже практически невозможно. Поэтому единственный метод борьбы – дотошное изучение договора. И не стоит бояться, что вас посчитают занудой, наоборот, за такой серьезный подход к делу клиент получает уважение.

Жестокость кредиторов с договорами под залог

Практически во всех кредитных договорах есть пункт, где заемщик в случае невыполнения определенных условий должен вернуть всю сумму кредита. Самое страшное, если кредит был получен под залог. Например, в договоре прописано, что если человек не проплачивает карту в течение трех месяцев, то банк имеет право получить заложенное имущество. Для этого сотрудники банка подают в суд, и в большинстве случаев заложенное имущество по дешевке продают с аукциона. И единственное, что достается клиенту – это разница между долгом и вырученными деньгами от продажи.

Последствия для заемщиков с договорами без залога

Если залога имущества для получения кредита не было, то заемщика ждут более серьезные последствия. Решение суда может привести к тому, что у клиента, не выплатившего деньги в срок, могут конфисковать любое его имущество и продать его ниже рыночной стоимости. Самым ценным считается жилая площадь, но если она единственная у заемщика, то по закону конфисковать ее не могут. Но в таком случае банки продают долги коллекторским фирмам.

Их основная специализация – «выбивание» долгов. Естественно, их действия сейчас более законны, чем в конце прошлого века. Но все равно, приятного в общении с ними мало. Особенно, если обманывают в банках пенсионеров. Они не всегда могут позволить себе выплатить полученные деньги или просто, не вникая в условия кредита, платят по устным договоренностям, игнорируя неоговоренные условия, на фоне чего возникает конфликт. А лишние волнения и стрессы в их возрасте намного серьезнее, чем у молодого поколения.

Что делать, если банк обманул

Решать возникшую проблему намного сложнее, чем предотвратить ее. Лучше заранее убедиться, что в отношениях с банком все честно. Усидчивость, скрупулезность и даже дотошность при прочтении договора могут спасти заемщика от последующих проблем. Но если проблема уже существует, то есть лишь два места, куда обратиться, если банк обманывает – это суд и правоохранительные органы. Хотя можно также связаться с высоким руководством банка, но вероятность возврата средств в таком случае достаточно мала. Поэтому стоит серьезно отнестись к вопросу заключения договора о сотрудничестве с банком.

Как банки обманывают заемщиков | Банкротство физических лиц

На форумах банковских заемщиков не редко встречаются рассказы о скрытых условиях кредитных договоров. Обычно истории начинаются с того, что клиент оформил в банке заем, ориентируясь на информацию, озвученную в рекламе. Но спустя некоторое время решил перечитать кредитное соглашение и внезапно узнал, что на него оформлена страховка, бесплатное обслуживание не такое уж и бесплатное, да еще и дополнительные услуги подключены.

После таких неожиданных «сюрпризов» у заемщиков возникают мысли, что их обманули и нужно обращаться в суд. Однако, банки вовсе не нарушают закон, а лишь умалчивают часть информации, о которой и не обязаны говорить. Все же указано в договоре.

Чтобы не оказаться жертвой банковских уловок, нужно лишь обращать внимание на ряд нюансов, о которых мы подробнее расскажем ниже.

Страховка по кредиту

Страхование жизни или залогового имущества заемщика стало уже обязательным атрибутом любого кредитного соглашения. Если клиент требует исключить пункту о страховании из договора, банки в ответ повышают ставку по займу или вовсе отказываю в выдаче средства. С одной стороны, такая политика кредиторов противоречит федеральному закону «О защите прав потребителей» категорически запрещает ставить условием подключение одного продукта при покупке другого. Но с другой, увеличение процентов по займу в случае отказа от полиса прописано в договоре, а отказ в выдаче кредита организация может вообще не объяснять на основании закона «О потребительском кредитовании».

Согласие на страховку также не спасает заемщика от банковских хитростей. Кредитор может включить стоимость полиса в сумму кредита и не предупредить об этом клиента. А в некоторых случаях стоимость страхования может составлять треть от всего тела кредита, что повышает и переплату за начисление процентов.

Однако, о подключенном страховании можно и ничего не узнать пока не наступит время первого платежа. Банк может изначально заключить коллективный договор со страховой компанией, согласно которому заемщики организации автоматически присоединяются к нему при подписании кредитного соглашения. Обычно сотрудники кредитных организаций ничего не говорят о коллективной страховке.

Льготный период

В идеальном представлении, льготный период начинается с момента активации карты или первой покупки. Однако во многих банках период начинается с первого числа каждого месяца (или любого числа, установленного самим банком) или с каждой покупки отдельно, что сильно запутывает заемщика.

К примеру в Тинькофф Банке работает следующая схема, если клиент оформил карту 5 сентября, то его грейс-период начался уже 15 августа. Если же 20 сентября, то ему повезло, грейс-период отсчитывается от 15 сентября и у него есть 50 льготных дней на покупки.

По теме: Карты Тинькофф Платинум — в чем подвох? Отзывы клиентов

Бесплатное обслуживание

Допустим, клиент оформил кредитную карту, согласно условиям которой плата за обслуживание нулевая. Однако с начала следующего года с заемщика вдруг начинают снимать лишние средства в качестве оплаты обслуживания. Как затем оказывается, для бесплатного обслуживания на следующий год нужно было выполнить ряд определенных условий, или оно вовсе не было предусмотрено после первого года использования карты.

Банки не предупреждают о задолженности

Многие заемщики привыкли, что при первой же просрочке платежа на середине действия кредита банк уже начинает высылать СМС-уведомления с напоминаниями об оплате займа. Однако, бывают случаи, что при последнем платеже оплата, к примеру, поступает на день позже, а банк считает это просрочкой, начисляет штраф и не предупреждает об этом. А затем начисляет проценты.

Только через несколько месяцев кредитор напоминает клиенту о значительном долге.

Скрытая задолженность

Заемщик полагает, что оплатил всю сумму кредита, включая проценты. Но через некоторое время ему снова приходит СМС о необходимости внести платеж. Только тогда он узнает, что на карте остались подключены дополнительные услуги вроде СМС-оповещений или ежемесячного обслуживания счета. Таким образом, долги по услугам копились, начислялись штрафы и пени и теперь клиенту придется вновь закрывать образовавшуюся задолженность.

Изменение тарифов по ходу пользования картой

Единственный в этом списке случай, когда банк действует незаконно. Кредитная организация не может во время действия кредитного соглашения изменить стоимость обслуживания карты или комиссию за снятие наличных.

Здесь кредитная организация нарушает закон «О банках и банковской деятельности», который запрещает изменять в одностороннем порядке размеры комиссий.

Как банки обманывают доверчивых заемщиков — КРЕДИТОВАНИЕ

Банки стали активнее выдавать кредиты. Но наученные кризисом, они ужесточили условия кредитных договоров. А некоторые пункты кредитных договоров чреваты проблемами для заемщиков.

Внести изменения в готовый текст кредитного соглашения – невозможно. Кредитные договора для населения готовятся юристами в головном офисе банка, согласовываются с правлением, после чего их шаблоны распространяются по всем отделениям банка. Сотрудники отделений просто не уполномочены вносить в них правки или удалять какие-то пункты. Поэтому не стоит тратить свое время на требования убрать норму, ущемляющую права заемщика, из текста контракта. Смущает один из пунктов в кредитном договоре – ищите другой банк. Благо сейчас недостатка кредитных предложений не наблюдается.

 

Кредитный договор лучше взять для ознакомления задолго до даты сделки. После кризиса банкиры осознали – клиент, который понимает последствия своих поступков, намного ответственнее относится и к получению кредита, и к его погашению. Заемщики, которые не знают, что их ждет в случае невыполнения условий договора, в перспективе становятся проблемными. Поэтому во многих банках вместо того чтобы утаивать текст договора, напротив, настаивают на его внимательном прочтении клиентом, сообщает Сегодня.

 

Банкирам было недостаточно того, что они и так являются выгодоприобретателями по договорам страхования залога (т.е. если с застрахованным имуществом что-то происходит, то выплаты от страховой получает банк). Теперь практически во всех кредитных договорах есть пункт, где прописывается право банка «зачесть страховую выплату в счет погашения кредита».

«К сожалению, нормы закона не смогут препятствовать банкам включать такие положения в заключаемые с заемщиками договора. Поэтому банки могут использовать возможность самостоятельно распоряжаться страховыми платежами. И раз уж вы подпишите такой договор, то этот пункт придется выполнять», – говорит управляющий партнер ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Сергей Боярчуков. Единственный совет, который можно здесь дать, – это искать банк, в кредитном договоре которого нет подобного пункта.

 

Банки стали прописывать в договорах право списывать средства со счетов заемщика, открытых в банке-кредиторе, в счет погашения кредита. Это законно, если вы подпишете такой договор. Поэтому депозит и карточный счет открываем в одном банке, а ипотеку берем в другом. Встречаются и более жесткие условия. Например, право конфисковать авто в случае просрочки платежа более чем на 63 дня. «Конфискация имущества коммерческой структурой законом не предусмотрена. Поэтому такой пункт договора можно считать не имеющим правовой силы», – говорит адвокат, замдиректора ЮФ «Можаев и партнеры» Андрей Чернышенко. Но судебный процесс может затянуться на пару месяцев. Все это время машина будет находиться «в плену» у банка. Поэтому наш совет – избегайте кредитных договоров с такими формулировками.

 

Банки расширили список причин, по которым они могут потребовать досрочно погасить кредит (ранее чаще всего фигурировали такие причины, как задержка платежа более чем на 90 дней, предоставление неправдивой информации). Так, они теперь могут потребовать досрочно погасить кредит, если предмет залога потерял значительную часть своей стоимости, если наступят обстоятельства, которые угрожают погашению кредита. При этом часто нет расшифровки, что имеется в виду под этими обстоятельствами. А ведь под понятие «угрозы погашению кредита» можно подвести и снижение официальных доходов заемщика, и долговые проблемы Греции. Поэтому не подписывайте подобные кредитные договора.

 

Запрет передавать любую личную информацию третьим лицам заставил банковских юристов прописать в кредитных договорах пункт о том, что заемщик дает банку право использовать информацию о нем и его финансовом положении по собственному усмотрению. «Такое условие договора позволяет банку на законных основаниях предоставить информацию о клиенте задолженности не только бюро кредитных историй, коллекторской компании, но и мобильным операторам и «спамерам», рассылающим рекламную информацию», – говорит юрист Центра правового консалтинга Николай Осинский.

 

Банки по-прежнему включают в договора пункты, которые позволяют им менять размер ставки. «Но это запрещено. И даже в том случае, если стороны закрепили в договоре подобную возможность банка или иного финансового учреждения, этот запрет будет действовать», – объясняет старший юрист ЮФ ILF Андрей Кристенко. Исключение составляет плавающая ставка. Но в таком случае принцип ее расчета и частота пересмотра должны быть прописаны в договоре. При этом банк обязан пересматривать ставку не только в том случае, если индикатор, к которому она привязана, вырос, но и в случае его понижения.