Как гасится ипотека материнским капиталом основной долг или проценты: можно ли и как погасить

Как гасится ипотека материнским капиталом основной долг или проценты: можно ли и как погасить
Май 01 2021
alexxlab

Содержание

Отзывы о СберБанке: «Ипотека и материнский капитал»

Добрый день!

Такого бардака, беспредела, хамского отношения к людям, я еще нигде не встречала как в Сбербанке! Мы платим ипотеку по договору №25251 в Сбербанке, с февраля по октябрь находились на реструктуризации. После рождения второго ребенка Пенсионный фонд перевел материнский капитал на наш ипотечный счет и каким-то волшебным образом Сбербанк решил потратить 124 тысячи из материнского капитала на погашение отложенных процентов, а 320 тысяч приписали внизу графика плюсом, якобы через 12 лет сбербанк мне 320 тысяч выплатит!? Да, и графа с отложенными процентами тоже осталась! График составить корректно и то не могут! В нашем ипотечном договоре написано, что Сбербанк вправе гасить в первую очередь различные просрочки, проценты по ипотеке, но тут же написано, что из средств материнского капитала это делать нельзя!

Пенсионный фонд на основании моего (как получателя капитала) заявления, направил материнский капитал на погашение основного долга! Почему тогда Сбербанк распорядился капиталом, так как выгодно ему!? Есть  сотрудники Сбербанка, которые ссылаются на какую-то всемогущую программу, которая так сработала и якобы она так может делать и это правильно! Есть и те, кто говорят, что так сделать нельзя было, но помочь они нам не могут, не в их компетенции! Сказать, что я и мой муж в ужасе, да это ничего не сказать! Весь этот беспредел длится с конца августа 2016 года. Мы несколько раз были на приеме у начальника ипотечного отдела, которая ничего вообще сказать нам не может, говорит, ничего не знает, а потом вообще перестала нас узнавать и делала вид, что нас видит первый раз!

14 сентября мы написали обращение в Сбербанк, на которое по сей день (15.11.2016) никакого ответа не поступило! Конечно, работник Сбербанка нас предупредил, что ждать толку нет, и зря мы тут ходим, пишем, все Сбербанк делает правильно! Теперь Сбербанк просто раз в месяц присылает нам сообщение, что продляется срок рассмотрения нашего обращения еще на месяц и, конечно же, надеется на наше понимание! Какое может быть понимание!? Кто поймет меня? Почему я должна с грудным ребенком бегать из отделения в отделение и искать правды, за свои же деньги?! Если бы мы, не дай Бог, хоть месяц не заплатили или заплатили позже срока в Сбербанке ипотеку, то нам бы уже насчитали просрочку, а то, что сейчас Сбербанк уже третий месяц пользуется моими деньгами и деньгами моих детей, мне это кто-то пересчитает!? Мы, между прочим, не одни такие! Это что, такая практика у Сбербанка, обманывать людей?! Мы обращались в прокуратуру, они в свою очередь сделали запрос в Центробанк, от последних нам пришло письмо с рекомендацией обратиться в суд! Мы с мужем намерены это сделать, я считаю, что это мошенничество!

Я очень жалею, что мы вообще обратились в Сбербанк!

Как погасить материнским капиталом ипотеку?

Содержание статьи:

Материнский капитал не является деньгами в чистом виде, но это гарантия государства оказать материальную поддержку определенного размера тем семьям, в которых родился не первый ребенок. Расходоваться средства материнского капитала могут лишь на некоторые нужды, одной из которых является улучшение жилищных условий семьи – покупка или строительство жилья, в том числе и с использованием предлагаемой банками ипотеки.

На актуальный для большинства вопрос о том, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом, государство уже давно дало положительный ответ. Это возможно и для того, чтобы воспользоваться этим правом, семье даже не придется ждать положенных трех лет с момента появления ребенка, как это требуется в случаях с другими вариантами расходования средств.

В 2015 году изменения в механизм погашения ипотечных займов материнским капиталом не вносились.


Как использовать материнский капитал на погашение ипотеки

Именно погашение ипотеки многие семьи рассматривают как оптимальный вариант расходования материнского капитала, особенно выгодный для тех, кто проживает в городах, где стоимость недвижимости является не столь высокой. В случае крупных городов, где цена на квадратные метры достаточно высока, размер материнского капитала является не таким существенным, но все равно его использование в определенной степени помогает быстрее выплатить долг банку.

Полностью или частично погасить материнским капиталом можно ипотечные кредиты, полученные как после, так и до рождения ребенка, на которого выдавался сертификат.

Существует правило, согласно которому жилье, приобретаемое на средства материнского капитала, должно быть оформлено в общую долевую собственность родителей и детей. Поэтому в тех случаях, когда речь идет о погашении ипотеки, полученной до рождения ребенка, то есть тогда, когда оформить общую собственность не представлялось возможным, родители предоставляют в ПФ письменное обязательство о том, что оформление жилья в общую собственность будет произведено. Заполняется такое обязательно у нотариуса. Срок, в течение которого должно быть произведено оформление общей собственности, составляет 6 месяцев.

Использовать материнский капитал на оплату долга по кредиту можно и в том случае, если сертификат оформлен на одного супруга, а кредит выдавался другому.

Стоит отметить, что погасить материнским капиталом можно только основной долг или проценты по кредиту, а вот в том случае, если имеются штрафы и пени за просрочку платежей, то их погашение из этого источника средств не производится.

Как погасить материнским капиталом ипотеку

Первым этапом процесса погашения ипотеки при помощи материнского капитала должно стать обращение в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ. Для этого необходимо будет подготовить заявление с указанием желаемого размера средств, которые требуется направить на погашение кредита (это может быть вся сумма капитала или его часть). К заявлению прикладываются следующие документы:

  • Сертификат на материнский капитал;
  • Документы, удостоверяющие личность получателя сертификата и членов и его семьи;
  • Свидетельство обязательного пенсионного страхования;
  • Копия кредитного договора и справка об остатке задолженности, которую необходимо заказать в банке;
  • Документы по недвижимости, приобретенной на кредитные средства.

Также может возникнуть необходимость в предоставлении выписок из домовой книги и финансового лицевого счета.

После получения всех вышеперечисленных документов, Пенсионный фонд приступает к рассмотрению заявления. Установленный законодательством срок рассмотрения составляет 1 месяц. В случае положительного решения перечисление средств производится в срок до 2-х месяцев.

Материнский капитал и военная ипотека

Средства материнского капитала могут быть направлены также на погашение кредита, полученного по программе военной ипотеки. Это является действительно хорошей возможность для семей военнослужащих приобрести собственное жилье и быстро расплатиться с долгами.

Важно учитывать такой нюанс, что при оформлении военной ипотеки и покупке на средства такого кредита недвижимости, она оформляется исключительно в собственность военнослужащего. А вот в том случае, если этот кредит частично или полностью гасится средствами материнского капитала, возникает обязанность оформления долевой собственности недвижимости на всех членов семьи, то есть собственниками становятся также супруга военнослужащего и его дети.

Процесс предоставления документов на погашение военной ипотеки материнским капиталом никак не отличается от того, что предусмотрен для тех случаев, когда речь идет об ипотеки обычной. Единственным отличием является необходимости информирования Росвоенипотеки о том, что долг перед банком или его часть планируется погасить за счет средств материнского капитала.

Подбираете недвижимость?

Отправьте бесплатную заявку и получите выгодное предложение на покупку недвижимости.

Почему мы?
  • Удобно: Заявка бесплатная и отправляется онлайн
  • Эксклюзивно: подборка предложений исходя из Ваших запросов и пожеланий
  • Выгодно: мы сотрудничаем напрямую с застройщиками, агентствами недвижимости и прочими участниками рынка.
  • Быстро: в течение рабочего дня с вами свяжется специалист для подтверждения вашего запроса.

Погашение ипотеки досрочно: варианты, выгода банка, экономия

Люди, взявшие ипотечный кредит, рассчитывают погасить его вовремя, а может быть, даже немного раньше. При досрочном погашении ипотеки общая сумма переплаты по кредиту снижается. В результате в семейном бюджете появляются средства, которые можно потратить, например, на ремонт или покупку мебели.

Проблема большинства отечественных заемщиков заключается в том, что они не заботятся о собственной финансовой грамотности. А потому люди просто не понимают, будет ли досрочное погашение ипотеки для них выгодно, и как правильно рассчитывать средства.

Варианты ипотечного кредитования

Первое, на что стоит обратить внимание при изучении кредитного договора, это возможность оплатить взносы раньше срока. Этот нюанс можно уточнить даже по телефону: просто спросите у сотрудника, можно ли погасить ипотеку досрочно. 

Большинство банков в своих программах приветствуют желание заемщика заплатить раньше времени. Но есть кредитные организации, где по договору большие выплаты невыгодны, так как общая сумма переплаты не меняется, а разница компенсируется за счет дополнительных комиссий или штрафов.

Далее следует разобраться в схеме погашения кредитов. При ипотечном кредитовании применяются два варианта:

  • аннуитетная схема погашения;
  • дифференцированная схема.

Аннуитетный вариант погашения кредита

Эту схему использует большая часть банков РФ. Главное ее преимущество – простота. Заемщик платит одинаковые взносы все время действия кредитного договора. За первые несколько лет выплат по этой схеме гасятся только проценты, основной долг сокращается очень незначительно.  Со временем все большая часть взноса приходится на “тело” кредита. Все это можно увидеть в подробном плане выплат, который предоставляет соискателю банк.

Например, при кредитовании на 20 лет первые несколько лет всего 10% от суммы взноса пойдут на погашение “тела” кредита, а 90% обязательного платежа будет зачислено на обслуживание ипотеки. Примерно к 13-14 году выплат проценты выравниваются между собой, после чего все большая часть суммы будет зачисляться в счет погашения основного долга.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

При этой схеме в первое время выплаты по ипотеке будут максимальными, но при этом каждый платеж будет немного меньше предыдущего. 

Здесь обязательный платеж состоит из двух частей:

  1. Фиксированная сумма, которая одинакова для всего периода кредитования. Эта часть постепенно закрывает “тело”, т. е. основную сумму долга.
  2. Убывающая часть. Она рассчитывается на основе оставшейся суммы “тела” кредита. Оплата зачисляется на проценты и другие возможные сопутствующие платежи.

Этот вариант сложнее для заемщика, так как в первое время, когда семейный бюджет и без того опустошен за счет первого взноса, а также сопутствующих любому переезду затрат, обязательный платеж оказывается максимально большим. Потому подобную схему погашения банки предлагают сравнительно редко. 

Есть здесь и важное преимущество. Если вы планируете погасить ипотеку досрочно, выгода от дифференцированной схемы будет заметно выше в сравнении с аннуитетом. Здесь переплата будет зачисляться на погашение основного долга, а убывающая часть уже при следующей выплате окажется заметно ниже запланированной суммы.

Выгодное погашение ипотеки

Мы собрали несколько советов, которые помогут любому желающему досрочно закрыть ипотеку, независимо от выбранной схемы кредитования:

  1. Платите пунктуально, чтобы избежать дополнительных платежей и штрафов за просрочку.
  2. Убедитесь, что по вашему договору можно без каких-либо штрафов вносить средства для досрочного погашения кредита.
  3. Ежемесячные платежи должны делать кредит дешевле, а не наоборот.
  4. Если ваш кредитный договор не предусматривает выгодного досрочного погашения, уточните в банке возможность заключить дополнительное соглашение или перенести кредит в другой банк.
  5. Если банк предоставляет вам выбор, куда зачислить сумму переплаты, лучше снижайте обязательный платеж, а не сокращайте срок. Так вы сможете избежать проблем в случае финансовых затруднений, а срок при постоянных переплатах все равно будет сокращен.
  6. Даже если вы внесли значительную переплату, не пропускайте последующие платежи. Так вы сможете максимально сэкономить, а при возникновении проблем у вас появится “подушка безопасности”.

Помните, если вы в процессе выплаты ипотеки выяснили невыгодные для себя нюансы, можно попробовать найти другую кредитную программу в том же или другом банке. Вы можете реструктуризировать или перенести ипотечный кредит на более выгодные условия.

Что выгодно банку и не выгодно вам

Итак, мы уже разобрались, что для вас погасить ипотеку досрочно – однозначно выгодно. Но банкам такой вариант совсем не выгоден. Кредитору гораздо удобней, если вы будете платить точно по договору, не опережая и не отставая от расписанного календаря оплаты. Это приносит кредитной организации стабильный и запланированный доход. В случае, если кредит вернулся раньше срока, банк теряет часть ожидаемых средств, так как вы перестали пользоваться кредитом, и вынужден искать возможность выгодно вложить деньги, которые вернулись раньше срока.

Потому нередко банки стараются сделать досрочное погашение довольно затруднительным. Кредитный оператор будет “забывать” уточнять у вас, куда зачислить сумму переплаты. Как вариант, вам увеличат обязательный платеж, что сделает своевременные платежи затруднительными. Возможны и другие варианты противодействия.

Будьте готовы к тому, что не каждый банк поможет вам выгодно распределить сумму погашения кредита. Потому учитесь защищать себя самостоятельно:

  1. Внимательно изучайте ипотечный договор с точки зрения досрочного погашения.
  2. При возникновении сомнений посоветуйтесь с независимым экспертом по ипотеке.
  3. Не стесняйтесь самостоятельно уточнять, куда бы вы хотели зачислить сумму переплаты. И обязательно контролируйте действия сотрудников банка на этом этапе.

Крупные российские банки в большинстве случаев спокойно относятся к желанию досрочно погасить ипотеку. Потеря прибыли от частных ипотечных договоров для них не особо критична, да и желающих закрыть кредит раньше срока обычно намного меньше, чем тех, кто едва выплачивает взносы по расписанию. Если вы сотрудничаете с небольшой кредитной организацией, будьте внимательны. Политика банка в подобных случаях может быть негативной для вас.

Что еще можно ожидать от банка

Более изощренный способ помешать клиенту досрочно погасить ипотеку – обязательное письменное уведомление со стороны заемщика. В этом случае вы будете обязаны предупреждать кредитора за 15-30 дней о желании внести дополнительный платеж, после чего нужно будет получить одобрение банка. Нюанс заключается в том, что если кредитный комитет согласился на платеж, а у вас изменились обстоятельства, вы не сможете просто так вернуться к обычной схеме. При отказе выплатить увеличенную сумму могут последовать штрафные санкции.

Еще один способ организаций сохранить прибыль – это запрет на досрочные выплаты в течение определенного срока, прописанный в кредитном договоре. В этом случае банк либо вообще не принимает деньги по договору сверх положенного взноса в течение определенного периода, либо может зачислить дополнительную сумму, но она будет сопровождаться штрафом от 3 до 5%. В последнем случае ипотеку можно погасить досрочно, но выгода будет “съедена” штрафами. 

Как преодолеть препятствия от банка

В кредитном договоре всегда указан период, когда организация не желает принимать дополнительные выплаты. Обычно ограничения составляют от 3 до 60 месяцев с момента подписания документов. Самый распространенный срок запрета или штрафов при досрочном погашении – 6 месяцев. Такие договора массово предлагают и заключают. После первого взноса и других затрат, связанных с переездом в новое жилье, о каких-то платежах, кроме обязательных, практически никто не задумывается.

Бывает, что нужная сумма для частичного или полного погашения ипотеки появилась уже после оформления документов, но до завершения периода ограничений по оплате. В этом случае мы советуем внимательно посчитать плюсы и минусы досрочной оплаты со штрафами.

В большинстве случаев получается один из двух вариантов:

  1. Вы ничего не теряете в сравнении с обычным графиком платежей, но сокращаете срок пользования кредитом, т. е. экономите деньги в будущем.
  2. Несмотря на штрафы, вы сокращаете сумму кредита, т. е. снижаете начисляемые проценты и экономите намного больше, чем отдаете банку штрафами.

Обязательно просчитывайте ситуацию. Скорее всего, оплатить раньше времени будет все равно выгодно.

Экономия на дополнительных платежах

Еще один плюс досрочного погашения ипотеки – это сокращение суммы страховых выплат. Их размер напрямую связан с размером долга по ипотеке. Потому одновременно с сокращением “тела” кредита у вас снижаются и проценты банка, и сумма страхового взноса. Кстати, от всех выплаченных процентов заемщику полагается налоговый вычет, он составляет 13%. Эти средства также можно использовать, чтобы быстрее закрыть ипотеку.

Даже частично закрыть ипотечный заем досрочно – выгодное решение. Изучайте договор, не бойтесь задавать вопросы своему кредитному специалисту. Если же вы опасаетесь ошибки или обмана, обращайтесь к независимому эксперту. Закрывайте ипотеку как можно раньше, снимайте обременение с недвижимости и пользуйтесь ей как полноценный собственник.

можно ли оплатить, условия, документы, как вложить

Maтepинcкий кaпитaл вы мoжeтe пoлyчить в пeнcиoннoм фoндe cpaзy пocлe poждeния или ycынoвлeния peбeнкa. Oбpaтитe внимaниe – этo нe нaличныe дeньги, a cepтификaт, пoдтвepждaющий вaшe пpaвo нa пoлyчeниe cyбcидии oт гocyдapcтвa. Пo oбщeмy пpaвилy вocпoльзoвaтьcя мaткaпитaлoм мoжнo, кoгдa peбeнкy иcпoлнитcя тpи гoдa, нo пoгacить ocнoвнoй дoлг пo ипoтeкe или внecти пepвoнaчaльный взнoc мoжнo cpaзy пocлe poждeния peбeнкa.

Жильe мoжнo oфopмить нa вcex или тoлькo нa oднoгo из члeнoв ceмьи: мaмy – влaдeлицy мaткaпитaлa, ee oфициaльнoгo мyжa, или нa coвepшeннoлeтнeгo peбeнкa. К члeнaм ceмьи oтнocятcя мaть, ee дeти и oфициaльный cyпpyг.

Ecли ипoтeчным зaeмщикoм бyдeт oфициaльный cyпpyг, влaдeлицa мaткaпитaлa мoжeт вooбщe нe yчacтвoвaть кaк coзaeмщик. Бaнкoвcкий кpeдит, пpeдocтaвлeнный пo зaявкe c пpeдocтaвлeниeм бpaчнoгo дoгoвopa, пo кoтopoмy coбcтвeнникoм жилья cтaнoвитcя oдин из cyпpyгoв, в coвoкyпнocти c oбязaтeльcтвoм o выдeлeнии дoлeй пoзвoляeт иcпoльзoвaть мaтepинcкий кaпитaл.

Кaк влoжить мaтepинcкий кaпитaл в ипoтeкy нa пepвoнaчaльный взнoc

Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.

Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.

Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.

Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.

Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.

Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.

Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.

Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.

Кaк пoгacить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм

Boзьмитe в бaнкe cпpaвкy o пoлyчeнии кpeдитa

B cпpaвкe бyдyт yкaзaны paзмep дoлгa, нeвыплaчeнныx пpoцeнтoв, нoмep и дaтa кpeдитнoгo дoгoвopa, дaнныe зaeмщикoв, peквизиты пo кoтopым нyжнo бyдeт пepeчиcлить мaтepинcкий кaпитaл. 3aклaдывaйтe нecкoлькo днeй нa ee пoлyчeниe – oбычнo бaнки выдaют ee нe cpaзy.

Этoт дoкyмeнт вы oтдaдитe в тeppитopиaльный opгaн ПФP, чтoбы пoдтвepдить, чтo нa вac oфopмлeнa ипoтeкa. Кoгдa бyдeтe зaкaзывaть, oбязaтeльнo cкaжитe, чтo cпpaвкa нyжнa вaм для ПФP, чтoбы ee oфopмили пo cпeциaльнoмy шaблoнy.

Пoдпишитe oбязaтeльcтвo y нoтapиyca

Чaщe вceгo ипoтeкy oфopмляют нa кaкoгo-тo oднoгo coвepшeннoлeтнeгo члeнa ceмьи. Пpичeм, кaк пpaвилo, cнaчaлa пoлyчaют ипoтeкy и пoкyпaют жильe, a yжe пocлe ceмья peшaeт пoльзoвaтьcя мaтepинcким кaпитaлoм. B тo вpeмя кaк пeнcиoнный фoнд paзpeшaeт тpaтить мaткaпитaл нa пpиoбpeтeниe жилья тoлькo c тeм ycлoвиeм, чтo жильe бyдeт пpинaдлeжaть вceм члeнaм ceмьи. Дoпycкaeтcя oфopмлeниe в oбщyю дoлeвyю coбcтвeннocть нa вcex или cмeшaнный вapиaнт – кoгдa мaть и ee cyпpyг oфopмляют чacть жилья нa ceбя в coвмecтнyю coбcтвeннocть, a чacть пepeдaeтcя дeтям в дoлeвyю.

Чтoбы paзpeшить этy пpoблeмy, ПФP гoтoв пoйти нaвcтpeчy и выдaть cepтификaт дo тoгo, кaк жильe бyдeт oфopмлeнo нa вcex члeнoв ceмьи. Нo пeнcиoннoмy фoндy нyжнa гapaнтия, чтo тoт члeн ceмьи, нa кoгo oфopмлeн кpeдит, вce-тaки пepeoфopмит нeдвижимocть cpaзy пocлe выплaты ипoтeки. Taкoй гapaнтиeй выcтyпaeт oбязaтeльcтвo, yдocтoвepeннoe y нoтapиyca, кoтopым члeн ceмьи, нa кoтopoгo oфopмили ипoтeкy и жильe, пoдтвepждaeт, чтo в тeчeниe 6 мecяцeв c мoмeнтa cнятия oбpeмeнeния пo ипoтeкe oн пepeoфopмит жильe нa вcex.

Oбязaтeльcтвo пpeдycмaтpивaeт, чтo дoля бyдeт выдeлeнa вceм, ктo бyдeт вxoдить в ceмью нa мoмeнт иcпoлнeния oбязaтeльcтвa. Дoпycтим, ecли cyпpyги paзвeдyтcя, влaдeлицa мaткaпитaлa мoжeт нe выдeлять дoлю в жильe бывшeмy мyжy – вeдь oн пepecтaнeт быть члeнoм ceмьи. A ecли poдитcя eщe oдин peбeнoк, eмy тoжe нyжнo бyдeт выдeлить дoлю, пycкaй нa мoмeнт пoдпиcaния oбязaтeльcтвa eгo eщe нe cyщecтвoвaлo.

Дeти, дocтигшиe coвepшeннoлeтия к мoмeнтy пoгaшeния ипoтeки, впpaвe oткaзaтьcя oт дoли в этoй квapтиpe – нaпpимep, ecли в дaльнeйшeм coбиpaютcя yчacтвoвaть в жилищнoй пpoгpaммe. A нeкoтopыe poдитeли и вoвce cпeциaльнo нe гacят пoлнocтью кpeдит и нe cнимaют oбpeмeнeниe дo coвepшeннoлeтия peбeнкa, дaжe ecли ocтaлиcь минимaльныe плaтeжи, чтoбы нe включaть eгo в чиcлo coбcтвeнникoв. Нo этo дoпycкaeтcя, тoлькo ecли cooтвeтcтвyeт интepecaм peбeнкa. Ecли peбeнoк, дocтигший coвepшeннoлeтия, жeлaeт пoлyчить дoлю в этoй квapтиpe, тo oн дoлжeн быть включeн.

Нoтapиycy нaдo пpeдocтaвить opигинaлы:

  • пacпopтa члeнa ceмьи, кoтopый пoдпиcывaeт oбязaтeльcтвo
  • cвидeтeльcтвa o бpaкe
  • cepтификaтa нa мaтepинcкий кaпитaл
  • дoгoвopa кyпли-пpoдaжи или дoлeвoгo yчacтия
  • выпиcки из EГPН o зapeгиcтpиpoвaнныx нa нeдвижимocть пpaвax
  • кpeдитнoгo дoгoвopa

Пpoщe и дeшeвлe былo бы cpaзy выдeлить дoли вceм члeнaм ceмьи, вeдь oфopмлeниe oбязaтeльcтвa oбoйдeтcя в 2 тыcячи pyблeй, a пocлe пpидeтcя eщe paз oплaтить ycлyги нoтapиyca – кoгдa нacтaнeт пopa выпoлнять oбязaтeльcтвo и выдeлять дoли вceм члeнaм ceмьи. Нo кpaйнe мaлo бaнкoв, кoтopыe paзpeшaют нaдeлять coбcтвeннocтью нecoвepшeннoлeтниx дeтeй. Кcтaти, ecли бyдeтe oфopмлять cмeшaннyю coбcтвeннocть — дoлeвyю нa дeтeй и coвмecтнyю нa cyпpyгoв, мoжнo нe oплaчивaть ycлyги нoтapиyca пpи выдeлeнии.

Дoпoлнитeльнaя cлoжнocть – пpишлocь бы бpaть paзpeшeниe opгaнoв oпeки, пocкoлькy вcя квapтиpa, и дoли дeтeй в тoм чиcлe, ocтaнeтcя в зaлoгe y бaнкa. Гapaнтии, чтo opгaны oпeки дaдyт тaкoe paзpeшeниe, нeт никaкoй, a нa paccмoтpeниe зaявлeния пpи этoм yйдeт oкoлo двyx нeдeль. Пoлyчить paзpeшeниe зapaнee нeльзя – cнaчaлa вы дoлжны пoдoбpaть жильe, пoлyчить нa нeгo oдoбpeниe в бaнкe и coбpaть пoлный пaкeт дoкyмeнтoв для cдeлки. Инoгдa cлyчaeтcя, чтo в oтнoшeнии oднoгo бaнкa oпeкa coглacyeт paзpeшeниe, a в oтнoшeнии дpyгoгo — oткaжeт. Пoэтoмy, в пepвyю oчepeдь для экoнoмии вpeмeни, yчacтники cдeлки выбиpaют вapиaнт c oбязaтeльcтвoм.

B зaкoнe нe oгoвopeн oпpeдeлeнный paзмep дoли, нo ecть тpeбoвaния к дeйcтвиям нoтapиycoв, кoтopыe oбязaны пpaвильнo paccчитaть минимaльнyю дoлю: cтoимocть дoли жилья дoлжнa быть нe мeньшe, чeм paзмep дoли cyбcидии, пpиxoдящaяcя нa кaждoгo члeнa ceмьи.

Нaпpимep, вы пoкyпaeтe квapтиpy пoкyпaeтcя зa 3 млн и иcпoльзyeтe вecь мaтepинcкий кaпитaл — 453 026 pyблeй. Дoпycтим, вaшa ceмья cocтoит из тpex чeлoвeк — мaмы и двoиx дeтeй. B этoм cлyчae дeтям peкoмeндyeтcя выдeлить минимyм 3/50 дoли. Cтoимocть тaкoй дoли 3 000 000 x 3/50 = 180 тыcяч pyблeй, a paзмep cyбcидии 453 026 / 3 = 151 008 pyблeй. Пoлyчaeтcя, дoля кaждoгo peбeнкa бyдeт cтoить дopoжe этoй cyммы. B итoгe кaждoмy peбeнкy бyдeт выдeлeнo пo 3/50 и мaмe — 44/50.

Инoгдa poдитeльcкyю дoлю yмeньшaют, a дeтcкyю yвeличивaют — тoгдa в cлyчae пocлeдyющeгo paзвoдa poдитeлeй бyдeт дeлитьcя тoлькo нeбoльшaя чacть жилья.

Пoдaйтe зaявлeниe в ПФP

Пeнcиoнный фoнд нe впpaвe pacпopяжaтьcя вaшими cpeдcтвaми и нe мoжeт пepeвecти пpичитaющиecя вaм дeньги нa ипoтeчный cчeт бeз вaшeгo зaявлeния. Bы мoжeтe пoдaть eгo в oтдeлeниe пeнcиoннoгo фoндa, чepeз мнoгoфyнкциoнaльный цeнтp, чepeз пopтaл гocycлyг или личный кaбинeт нa caйтe ПФP. Лyчшe зaпиcaтьcя нa cдaчy дoкyмeнтoв зapaнee, вeдь пpидeтcя cдaвaть вecь пaкeт. Фopмa зaявлeния и пpилoжeния к нeмy ecть нa caйтe ПФP и в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa. Ecли зaпoлнитe ee зapaнee, cмoжeтe быcтpee пoдaть дoкyмeнты.

Oбpaтитe внимaниe – в гpaфy «нaзнaчeниe плaтeжa» нyжнo впиcaть тaкyю фopмyлиpoвкy: «B кaчecтвe пoгaшeния дoлгa пo ипoтeчнoмy кpeдитy нa ocнoвaнии Пpилoжeния № 2».

Дoкyмeнты для пoгaшeния ипoтeки мaтepинcким кaпитaлoм, кoтopыe нaдo пpилoжить к зaявлeнию:

  • дoкyмeнт, yдocтoвepяющий личнocть лицa, имeющeгo пpaвo нa пoлyчeниe мaтepинcкoгo кaпитaлa;
  • cepтификaт нa пoлyчeниe мaткaпитaлa;
  • дoгoвop ипoтeчнoгo кpeдитoвaния;
  • дoкyмeнты нa жильe – дoгoвop кyпли-пpoдaжи, cвидeтeльcтвo o гocpeгиcтpaции пpaвa или выпиcкa из EГPН;
  • cпpaвкa из бaнкa, oтpaжaющaя paзмep дoлгa, изгoтoвлeннaя пo cпeциaльнoй фopмe для пeнcиoннoгo фoндa пo мaткaпитaлy — в нeй бyдyт yкaзaны peквизиты для пepeчиcлeния cyбcидии;
  • нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe oбязaтeльcтвo зaeмщикa выдeлить дoли.

3aявлeниe мoжнo пoдaть личнo или чepeз пpeдcтaвитeля. Пoлнoмoчия, кoтopыe вы eмy пepeдaeтe, дoлжны быть мaкcимaльнo пoлнo и тoчнo зaфикcиpoвaны в нoтapиaльнo yдocтoвepeннoй дoвepeннocти.

Ecли cepтификaт вы пoлyчили в дpyгoм гopoдe или peгиoнe, мoжeтe пoexaть тyдa caми или дaть дoвepeннocть, чтoбы пaкeт дoкyмeнтoв cдaли зa вac пo мecтy выдaчи cepтификaтa. Кaк вapиaнт – cнaчaлa мoжнo пepeвecти cpeдcтвa cyбcидии пo нoвoмy мecтy пpoживaния (нa этo yйдeт oкoлo 1 мecяцa), a зaтeм oбpaтитьcя в ПФP. B этoм cлyчae нaдo бyдeт yдocтoвepитьcя, чтo нa мoмeнт oбpaщeния cpoки гoднocти дoкyмeнтoв нe вышли. Инaчe пpидeтcя пoлyчaть и oплaчивaть иx зaнoвo.

Дoждитecь oтвeтa oт Пeнcиoннoгo фoндa

ПФP paccмaтpивaeт пoдaннoe зaявлeниe в тeчeниe мecяцa. O пpинятoм peшeнии вac дoлжны извecтить в тeчeниe пяти днeй пo иcтeчeнии мecячнoгo cpoкa. Нo лyчшe взять пpoцecc пoд кoнтpoль и пepиoдичecки yзнaвaть caмocтoятeльнo. Пeнcиoнный фoнд мoжeт вынecти peшeниe oб oдoбpeнии oплaты ипoтeки cpeдcтвaми мaтepинcкoгo кaпитaлa или oб oткaзe.

Oткaзaть мoгyт пo тaким пpичинaм:

  • нeпpaвильнo oфopмлeннoe oбязaтeльcтвo. Eдинoй фopмы дoкyмeнтa в зaкoнe нeт, кaждый нoтapиyc cocтaвляeт eгo пo-cвoeмy. И ecли в кpeдитнoм дoгoвope yчacтвyют coзaeмщики, тpeтьи лицa, тo ПФP мoжeт oтнecтиcь к ним, кaк к бyдyщим пpeтeндeнтaм нa жильe – вeдь ecли coзaeмщик внocит eжeмecячныe плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгoвopy, oн впpaвe пoтpeбoвaть выдeлa дoли. Oтpицaтeльнoe peшeниe ПФP пo тaкoмy ocнoвaнию мoжнo oпpoтecтoвaть, пpилoжив нoтapиaльный oткaз этиx coзaeмщикoв oт тpeбoвaния выдeлa дoли в квapтиpe;
  • нeпoдxoдящий, пo мнeнию ПФP, oбъeкт. Нaпpимep, бoльшoй изнoc дoмa или дaвний гoд пocтpoйки мoжeт вызвaть y coтpyдникoв фoндa пoдoзpeниe, чтo вы coбиpaeтecь пpиoбpecти вeтxoe жильe. Paбoтники пeнcиoннoгo фoндa cдeлaют зaпpoc в мyниципaльный opгaн в oтнoшeнии oбъeктa, и дaльнeйшиe дeйcтвия бyдyт зaвиceть oт пoлyчeннoгo oтвeтa;
  • нoминaльный cчeт бeз yкaзaния пoкyпaтeля, кoтopый иcпoльзyют нeкoтopыe бaнки. Нoминaльный cчeт – этo oбeзличeнный cчeт бaнкa, нa кoтopый зaчиcляютcя кpeдитныe дeньги. Cнять иx oттyдa мoжeт тoлькo пpoдaвeц, кoгдa пpeдocтaвит дoкyмeнты o пpoдaжe cвoeй квapтиpы кoнкpeтнoмy пoкyпaтeлю. Ecли cдeлкa нe cocтoитcя, бaнк зaбepeт дeньги oбpaтнo. Нo ecли пoкyпaтeль никaк нe yпoминaeтcя в пpивязкe к cчeтy, ПФP нe yвидит cвязи c oплaтoй cдeлки и oткaжeт в пepeчиcлeнии;
  • в кaчecтвe цeли выдaчи кpeдитa yкaзaнo нe тoлькo пpиoбpeтeниe квapтиpы, нo и peмoнт. Taкиe ипoтeчныe кpeдиты имeют пpaвo нa cyщecтвoвaниe и пoльзyютcя oпpeдeлeнным cпpocoм, нo oни нe coвмecтимы c мaтepинcким кaпитaлoм. Bыxoд из пoлoжeния – измeнeниe фopмyлиpoвки: «нa пpиoбpeтeниe жилoгo пoмeщeния и нeoтдeлимыx yлyчшeний в нeм».

Ecли ПФP oткaжeт, вы мoжeтe oбжaлoвaть oткaз. Жaлoбy нaдo пoдaть pyкoвoдитeлю oтдeлeния или в cпeциaльный oтдeл пeнcиoннoгo фoндa. Oтвeт дaдyт чepeз пять днeй, ecли oткaз был в cвязи c пpoблeмoй в oфopмлeнии дoкyмeнтoв, или чepeз пятнaдцaть, ecли oткaзaли из-зa кaкиx-тo пpoблeм c caмим мaтepинcким кaпитaлoм.

Ecли зaявкy oдoбpят, дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa пocтyпят нa вaш cчeт в тeчeниe 10 paбoчиx днeй. И ecли пpи пoдaчe зaявлeния вы yкaзaли нaзнaчeниe плaтeжa «B кaчecтвe пoгaшeния дoлгa пo ипoтeчнoмy кpeдитy» coтpyдники бaнкa зaчтyт пocтyпившиe дeньги в cчeт ипoтeки.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Coдepжaниe зaявлeния бyдeт зaвиceть oт тoгo, пoлнoe этo пoгaшeниe ипoтeчнoгo кpeдитa
или чacтичнoe. Ecли выплaчивaeтe ипoтeчный зaйм пoлнocтью, пoпpocитe y бaнкa cпpaвкy, чтo дoлг пoгaшeн. Ecли дoлг вceгo лишь yмeньшaeтcя, зaпpocитe нoвый гpaфик плaтeжeй.

У вac ecть вoзмoжнocть yмeньшить paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa или coкpaтить cpoк пoгaшeния зaймa. Нo тaкoй выбop вoзмoжeн, ecли oн пpeдycмoтpeн ycлoвиями вaшeгo дoгoвopa. Нeкoтopыe бaнки зapaнee пpoпиcывaют в дoгoвope, в cчeт чeгo бyдeт зacчитaнa дoпoлнитeльнo внeceннaя cyммa – нa yмeньшeниe cpoкa или paзмepa плaтeжa. Нo ecли ecть вoзмoжнocть peшить caмoмy, oбязaтeльнo нaпишитe зaявлeниe в бaнк, в кoтopoм yкaжитe cвoи пpeдпoчтeния. Пepeдaть зaявлeниe нaдo дo тoгo, кaк пpидyт дeньги.

Cнимитe oбpeмeнeниe и pacпpeдeлитe дoли

Ecли ипoтeчный зaйм в peзyльтaтe бyдeт пoгaшeн пoлнocтью, cнимитe c жилья oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe в cилy тpeбoвaний Фeдepaльнoгo зaкoнa oт 16.07.1998 № 102-Ф3 «Oб ипoтeкe (зaлoгe нeдвижимocти)».

И нe зaбyдьтe pacпpeдeлить дoли – нa этo y вac бyдeт пoлгoдa. B тeчeниe этoгo cpoкa нaдo бyдeт пoдпиcaть coглaшeниe o pacпpeдeлeнии дoлeй. Ecли вы пpиoбpeтaли cтpoящeecя жильe, тo выдeлять дoли нyжнo пpи выпoлнeнии двyx ycлoвий: cдaчи дoмa и cнятия oбpeмeнeния. B этoм cлyчae oтcчeт пoлoжeнныx пo зaкoнy 6 мecяцeв идeт пocлe пocлeднeгo из этиx coбытий. Пpoдaвaть жильe мoжнo бyдeт тoлькo пocлe выдeлeния дoлeй и пoлyчeния coглacия oт opгaнoв oпeки.

Oтцoвcкий кaпитaл

Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.

Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.

Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.

Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.

Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.

Почему рефинансирование ипотеки невозможно или рискованно? Рефинансировать ипотеку и использовать маткапитал. Снизить проценты по ипотеке

Родители, у которых родился второй или третий ребенок, хотят использовать свой сертификат, чтобы осуществить рефинансирование материнским капиталом имеющегося кредита. Когда гасится ипотека средствами маткапитала, снижается сумма переплаты.

Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки

Рефинансированием называется замена одного долгового обязательства на другое с более заманчивыми условиями. При этом меняется цель кредитования. Новый заем выдается на погашение старой задолженности. Ранее приобретенная недвижимость после перекредитования оказывается в залоге у банка. Рефинансирование можно осуществить в том же финансово-кредитном учреждении, в котором оформлена ипотека, или в другом.

Чтобы грамотно распорядиться материнским капиталом и рефинансирование осуществить, надо заранее ознакомиться со всеми нюансами действующего законодательства. Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», государственными деньгами можно оплатить первый взнос и проценты по займу. Их можно направить на погашение основного долга и ранее предоставленного кредита на приобретение недвижимости.

При использовании маткапитала для оплаты первого взноса банки предлагают более высокий процент по кредиту и относительно небольшой период кредитования. Хотя погашать сумму первого взноса за счет средств государства удобно, размер общей переплаты может оказаться большим.

Более привлекательным вариантом для семьи с детьми является использование государственных денег для оплаты основного долга. При погашении ипотеки уменьшается задолженность. Поскольку процент начисляется на оставшуюся часть, снижается сумма, начисленная по процентам.

Направить маткапитал на оплату процентов по займу родителям выгодно в том случае, если они не собираются досрочно погашать кредит после рефинансирования. После оплаты процентов сумма ежемесячного взноса уменьшится. Если каждый месяц вносить сумму, которая больше необходимой, можно уменьшить срок выплаты займа.

Чтобы использовать материнский капитал для рефинансирования, в отделение Пенсионного фонда надо предоставить заявление, сертификат на маткапитал, паспорт мамы и копии договоров (первоначального ипотечного и на рефинансирование). Также необходимо предъявить справку из банка о сумме задолженности по кредиту и документы о праве на недвижимость.

Если договор кредитования оформлен на отца ребенка, надо приложить его паспорт и брачное свидетельство (или их заверенные копии). В Пенсионном фонде потребуют заверенное нотариусом согласие заемщика оформить имущество на всех членов семьи (жену, детей).

Для получения ипотечного рефинансирования сотрудникам финансового учреждения надо предъявить справку из Пенсионного фонда о наличии остатка маткапитала, паспорта родителей, свидетельства о рождении детей, брачное свидетельство, справки от работодателей о трудоустройстве и доходах, а также справку из банка о сумме долга по займу и документы на недвижимость.

Перед тем как будет использован материнский капитал на рефинансирование, надо оценить все риски. Процедура перекредитования требует дополнительных затрат времени и средств. Заемщику придется оплачивать услуги по переоценке имущества, получать техническую документацию, заключать новый договор страхования, оплачивать банковские комиссии, госпошлину на повторную регистрацию и услуги юриста, тратить время и деньги на поездки в банк, сбор справок.

Если используется материнский капитал, рефинансирование иногда осуществляют с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для заемщиков, возраст которых приближается к пенсионному, такие условия могут быть неприемлемыми. Если перекредитование становится невыгодным, стоит подумать, как погасить основной долг по ипотеке, не осуществляя рефинансирования.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал

Если заемщик хочет сделать рефинансирование после того, как он направил маткапитал на первичную ипотеку, банк ему может отказать. Когда кредитование ипотечное осуществляется с привлечением государственной помощи, заемщики берут на себя обязательство наделить правом собственности на приобретенную недвижимость всех членов семьи. При этом свои доли получают дети, не достигшие совершеннолетия.

Если маткапитал был направлен на первичную ипотеку и заемщик выполнил свое обязательство, рефинансирование сделать не удастся. После раздела имущества на доли заемщик перестает быть единственным владельцем жилья. Квартиры, совладельцами которых являются несовершеннолетние дети, финансовые учреждения стараются не оформлять в залог.

Если банк возьмет такую квартиру в залог, он не сможет ее продать, когда заемщик откажется выплачивать задолженность по кредиту. Хотя жилье приобреталось заемщиком, его совладельцами являются несовершеннолетние дети. Согласно российскому законодательству, родители не могут распоряжаться имуществом детей, а дети не несут ответственности за обязательства своих родителей.

На выполнение обязательств по разделу приобретенного ранее имущества между членами семьи законом выделен полугодовой период. Отсчет ведется с момента снятия всех обременений. Если обратиться в банк с документами на рефинансирование в течение этих 6 месяцев, можно оформить сделку. Пока заемщик не выделил долю, ипотека может быть перекредитована. После рефинансирования можно использовать материнский капитал, если остались средства.

Если маткапитал был использован на оплату задолженности, но доли на членов семьи еще не выделены, для осуществления рефинансирования первый банк должен снять обременение с имущества сразу после погашения всей суммы долга другим финансовым учреждением. Как только обременение будет снято, у родителей останется 6 месяцев на выделение долей детям.

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования

Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», возможно рефинансирование с привлечением денег материнского капитала. При этом обязательства по обоим займам должны появиться у заемщика до получения права на помощь государства. Вне зависимости от кредитных обязательств сертификат на материнский капитал можно применять только при оформлении первичной ипотеки.

Для использования маткапитала надо успеть оформить рефинансирование до рождения второго или последующего ребенка. Если сертификат уже получен, рефинансировать ипотеку с привлечением денег материнского капитала не удастся, даже если государственная помощь не была потрачена.

В данном случае можно направить государственные деньги на оплату взятого ранее первичного кредита. Такой вариант выгоден, если невыплаченная сумма задолженности сопоставима с размером государственной помощи. Оплата ипотечного кредита материнским капиталом приведет к сильному уменьшению суммы долга. Оплатить его будет несложно, даже если процент будет высоким, поскольку общая сумма переплат будет небольшой. После использования государственной помощи на погашение задолженности по ипотеке заемщик может потерять право на рефинансирование.

Если сумма долга большая и гасить ее надо будет длительное время, лучше осуществить рефинансирование со снижением банковских ставок. Во время выплаты кредита с низким процентом размер переплат может уменьшиться на сумму, сопоставимую с государственной помощью. В таком случае после рождения ребенка капитал можно использовать на другие нужды.

Как к этому относятся банки

Хотя банкам выгодно привлечь государственные деньги, они неохотно используют материнский капитал при перекредитовании ипотеки. На счет финансового учреждения деньги поступают только через 2-3 месяца.

При рефинансировании заключается договор на погашение обязательства перед третьим лицом, а не на покупку недвижимости, как предусмотрено законом о материнском капитале. Такая сделка является финансовой операцией, которая несет в себе риски для финансового учреждения. Если будет доказано право несовершеннолетних детей на используемую в качестве залога недвижимость, финансовое учреждение может не вернуть свои деньги.

Погашение ипотеки материнским капиталом позволяет уменьшить сумму, начисляемую по процентам. Банки не хотят заниматься рефинансированием выданных ранее займов и использовать государственные средства из-за потери запланированной прибыли. Поэтому для рефинансирования лучше обратиться в другой банк. Другим финансовым учреждениям выгодно увеличить кредитный портфель, привлекая новых заемщиков.

Финансовые учреждения могут отказать заявителю по разным причинам. Банк не примет документы без справки из Пенсионного фонда о наличии у заемщика средств материнского капитала. Причиной отказа может быть ошибка в документах или предоставление заявителем неправдивой информации. Проблемы нередко возникают у людей, которые переехали в другие регионы. У них банки могут потребовать подтвердить получение сертификата в другом городе. Невозможно использование программы без свидетельства о праве собственности на жилье.

Ситуация с рефинансированием неоднозначная, поэтому при получении отказа банка отчаиваться не нужно. Чтобы повысить вероятность использования маткапитала после рефинансирования ипотеки, надо обращаться в крупные государственные или подконтрольные госструктурам финансовые учреждения. Они сотрудничают с Пенсионным фондом и предлагают кредитные программы, в которых предусмотрена оплата материнским капиталом.

Перед оформлением документов на перекредитование надо поинтересоваться, какой банк чаще соглашается финансировать ипотеку маткапиталом. Из всех финансовых учреждений, работающих с программой материнского капитала, нужно выбрать то, в котором самые выгодные условия.

Даже если банк отказался использовать государственные средства для рефинансирования, можно попытаться убедить сотрудников финансового учреждения в своей платежеспособности. Банки нередко идут навстречу клиентам. Увеличивает шансы заемщика хорошая кредитная история, а также высокие и стабильные доходы.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Ипотечный кредит всегда подразумевает наличие залоговой недвижимости.Такая форма кредитования физических лиц является достаточно длительной и не всегда выгодна для заёмщика. В то же время банки ревностно относятся к таким клиентам и стараются всеми силами их удержать либо переманить у конкурентов.

В связи со снижением ключевой ставки ипотека 2019 года стала намного привлекательнее для населения.

На фоне новых договорных условий старые имущественные займы заметно подорожали. В связи с таким явлением заёмщики с целью снижения стоимости кредита и получения финансовой выгоды стали задумываться о рефинансировании ипотеки.

Заём, оформленный с использованием материнского капитала, имеет свои особенности и ограничения. Поэтому при возникновении желания переоформить такую действующую ипотеку могут возникнуть определённые препятствия.

Рефинансирование кредитов по своей сути представляет собой оформление нового займа для погашения старых. При имущественном перекредитовании собственность, находящаяся в залоге, проходит повторную переоценку и переходит к правопреемнику долга. Такую процедуру нельзя отнести к простому перезаимствованию, так как её целью является получение финансовой выгоды как заёмщиком, так и кредитором.

В обмен на снижение процентной ставки и улучшение кредитных условий банк получает возможность на протяжении нескольких лет получать определённую прибыль.

Нестабильность курса валют также является поводом для того, чтобы провести рефинансирование ипотеки, имеющей долларовый эквивалент. Валютные займы в последнее время стали непосильной ношей для семейного бюджета. Возросший курс доллара привёл к тому, что остаточная сумма долга возросла в разы.

Покупка квартиры в ипотеку подразумевает оформление недвижимости в виде залога.

Однако в некоторых случаях возникает необходимость вывода собственности из-под обременения. Перевод кредита в другой банк даёт физическому лицу такую возможность. Обеспечить сумму остаточного долга можно эквивалентным залогом меньшей стоимости.

Влияние материнского капитала на рефинансирование ипотечного кредита

Использование материнского капитала при ипотечном кредитовании является достаточно распространённым явлением. Такая возможность регламентирована законодательством (ФЗ -256 от 29.12.06 г.).Согласно этому документу применить сертификат можно по следующим направлениям:

  1. Использовать средства в счёт погашения ранее полученного долга;
  2. Внести капитал в виде первоначального взноса по кредиту.

В скором времени может также появиться возможность погашения ежемесячных платежей по займу для родителей, находящихся в отпуске по уходу за ребёнком.

Многие банки стараются избегать рефинансирования ипотеки с материнским капиталом. Это происходит по причине того, что после переоформления стороннего долга, если это не произошло раньше, имущественный залог должен быть разделён на доли, которые положены несовершеннолетним детям.

Если при оформлении первичной ипотеки материнский сертификат не использовался, то его можно внести в счёт погашения остаточного долга после рефинансирования.Однако и тут могут быть свои трудности.

При использовании капитала в ипотечном кредитовании необходимо соблюдать определённые условия. Покупка квартиры должна осуществляться в долевой собственности.

А именно, недвижимость делится между всеми несовершеннолетними детьми и их родителями. Довольно часто такую процедуру невозможно провести по причине того, что имущество находится в залоге.

В этом случае родители обязаны подписать нотариальное обязательство о том, что после вывода залога из-под обременения имущественные доли будут распределены в соответствии с законодательством.

Внесение материнского капитала до рефинансирования займа

Ипотека без первоначального взноса практически невозможна, поэтому при оформлении займа с целью снижения нагрузки семьям было разрешено использование материнского капитала. Однако при этом приобретаемая собственность должна быть разделена на доли между несовершеннолетними детьми.

При снятии обременения в результате рефинансирования займа обязательство по распределению долей исполняется в течение шести месяцев.

В результате такая обязанность приводит к определённым трудностям:

1. При невыполнении обязательств по возврату займа банк не сможет забрать такую недвижимость в виде финансового обеспечения.
2. Кредиторы избегают брать в залог имущество, которое находится в долевой собственности, особенно если речь идёт о несовершеннолетних детях. При нарушении кредитных обязательств такие граждане нести полноценную финансовую ответственность не смогут.

Анализируя вышеизложенную информацию можно сделать вывод о том, что недвижимость, приобретённая с использованием материнского капитала, практически не может быть продана, а значит не подходит под понятие залогового обеспечения.

Использование сертификата после рефинансирования

Нередко семьи используют материнский капитал после проведения процедуры рефинансирования. Это может происходить по той причине, когда на момент оформления первичной ипотеки право на получение сертификата попросту отсутствовало. Однако и в этом случае заёмщик может столкнуться с некоторыми препятствиями.

Дело в том, что рефинансирование кредитов других банков приводит к изменению цели заимствования. Полученные денежные средства направляются на погашение обязательств стороннего банка.

В свою очередь, использование материнского капитала разрешено на приобретение имущества в долевую собственность. Видимое противоречие является непреодолимым барьером для проведения такой операции.

Однако возможность использования государственного сертификата всё-таки есть. Закон о материнском капитале разрешает направлять средства на погашение остаточного долга по ипотеке, а также закрывать заём после рефинансирования, но с одной оговоркой. Обязательство по ипотечному займу или рефинансируемому кредиту должно возникнуть до появления права на получение материнского капитала. Проще говоря, до рождения второго или третьего ребёнка.

Какой вариант выбрать

При желании рефинансировать кредит с использованием государственного сертификата заёмщику придётся выбрать один из двух вариантов:

  1. Переоформить ипотечный кредит без использования материнского капитала;
  2. Разместить сертификат в виде первоначального взноса, но при этом навсегда отказаться от возможности рефинансирования задолженности.

Второй вариант с точки зрения финансовой выгоды является наиболее предпочтительным. Внесение первоначального взноса значительно снижает сумму, на которую начисляются процентные платежи. Поэтому такая процедура может хорошо повлиять на стоимость всего кредита.

Если сумма займа достаточно велика по сравнению с материнским капиталом, то в этом случае внесение первоначального взноса не окажет существенного влияния на семейный бюджет. В такой ситуации правильнее было бы дождаться снижения ставки рефинансирования и провести перекредитование.


Для того чтобы рассчитать финансовую выгоду от использования материнского капитала при рефинансировании ипотеки, нужно провести правильный экономический анализ. При этом можно использовать калькулятор ипотеки либо обратиться в кредитный отдел выбранного банка.

Сообщение о намерении использовать материнский капитал направляется в пенсионный фонд РФ. Кроме этого, туда предоставляются следующие документы:

Удостоверение личности;
Копия договора первичной ипотеки;
Договор на рефинансирование действующего займа.

Стоит отметить, что в договоре на перекредитование должен быть обязательно указан вид целевого назначения выдаваемых денежных средств. Именно этот документ является основанием для использования государственного сертификата.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом — опция, доступная семьям при наличии двух и более детей. С помощью такой сделки можно уменьшить проценты по ипотечному кредиту и продолжить погашать долг на более выгодных условиях. Каким правилам следовать? Как оформлять заявку, и куда ее передавать? Что учесть при закрытии старого кредита? Эти и ряд других аспектов рассмотрим ниже.

Общие положения

Для начала вспомним сущность термина «рефинансирование». Под ним подразумевается замена долгового обязательства на новый кредит с более выгодными условиями. После оформления нового займа может измениться процентная ставка, график платежей, валюта сделки и прочие параметры. Как правило, рефинансирование подразумевает получение кредита в другом банковском учреждении.

По законодательству деньги маткапитала можно использовать при покупке недвижимости в ипотеку, и многие семьи пользуются таким правом. Но со временем возможна ситуация, когда текущие условия не устраивают заемщика. Появляется вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом в другом банке, и как это сделать правильно.

Эксперты уверяют, что это реально. Главные условия — дети еще не получили доли в недвижимости, а владельцы жилья совершеннолетние.

Трудности рефинансирования

Первая проблема, с которой сталкиваются заемщики — ограниченный выбор банков. Не все финансовые учреждения готовы работать с займами, частично погашенными с применением маткапитала. Столь жесткую позицию легко пояснить.

При перечислении государственной помощи за ипотеку человек оформляет в нотариальном органе письменное обязательство. В нем указано, что родители должны выделить доли детям после оформления сделки. Государство дает шестимесячный срок на решение этой задачи с момента снятия обременения. Иными словами, дети становятся совладельцами жилья в срок до полугода после погашения ипотеки.

При рефинансировании ситуация имеет следующий вид. Прекращение сотрудничества с первым банковским учреждением подразумевает снятие обременения. При этом объект залога (недвижимость) переходит в обеспечение новому кредитодателю. Выходит, что после снятия обременения задолженность формально выплачена. С этого момента начинается отсчет шести месяцев для выделения частей несовершеннолетним лицам.

При оформлении рефинансирования выделение долей не происходит, ведь имущество переходит другому банку и снова выступает обеспечением по ипотечному займу. В результате возникает спорная ситуация, чреватая рядом проблем для кредитора. Не удивительно, что многие банковские учреждения всячески избегают такой ситуации и стараются не оформлять подобные займы.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Несмотря на трудности с поиском банковского учреждения, не все организации отказывают в рефинансировании. Некоторые кредиторы готовы пойти на сотрудничество. Чтобы не терять время, рекомендуется выбрать несколько учреждений и позвонить в колл-центр для уточнения возможности оформления займа. Останется выбрать оптимальный вариант и приступать к рефинансированию.

Подача заявки

Первый этап сделки — оформление заявки на получение кредита в другом банковском учреждении. Здесь потребуются следующие бумаги:

  1. Договор купли-продажи на имущество, купленное в ипотеку.
  2. Свидетельство о собственности (при наличии) или выписка из ЕГРН .
  3. Соглашение с первым банковским учреждением.
  4. Старый график погашения ипотеки.
  5. Справка о размере оставшегося долга.
  6. Удостоверение личности.
  7. Справка о доходах заявителя.

Указанный перечень документов вместе с заявлением передается в выбранное банковское учреждение.

Подготовительные работы

В случае положительного решения требуется новая оценка недвижимости с оформлением итогового отсчета. Следующий шаг — поход в коммунальные службы для получения справок, подтверждающих отсутствие задолженности. При наличии долгов их необходимо погасить.

Кроме указанных документов, банку потребуется:

  • Выписка из домовой книги.
  • Технические бумаги на имущество (квартиру).

Если в период сбора документов и подачи заявки имело место погашение задолженности по ипотеке, рекомендуется взять новую справку о сумме задолженности (в ней указываются обновленные сведения).

Если для оплаты ипотечного кредита применялся маткапитал , банки лояльнее подходят к клиентам. Некоторые кредиторы не запрашивают справки из опекунских органов или ПФР, ведь этот вопрос уже исследован при оформлении сделки. Если банк все-таки требует справку из опекунских структур, без нее не обойтись.

Для получения документа потребуется:

  1. Паспорта (копии) членов семейства возрастом от 18 лет и более.
  2. Заявление совершеннолетних владельцев с указанием частей недвижимости.
  3. Свидетельства о рождении лиц до 18 лет (копии).
  4. Правоустанавливающие бумаги на жилье.
  5. Уведомление из ПФР о переводе денег маткапитала на погашение ипотечного займа, а также справка из банка-кредитора.

При отказе опекунского органа остается одно решение — попробовать обратиться в другие банки, не требующие такой справки.

Рефинансирование и закрытие старого займа

После сбора бумаг банк назначает время для встречи и подписания кредитного соглашения. После этого на счет старой финансовой организации переводится полная сумма по займу (на перевод уходит несколько суток). Также подписывается новый страховой договор из-за замены приобретателя выгоды.

После поступления всей суммы на счет первого кредитора клиент пишет заявление на досрочную выплату долга. Иногда оно оформляется в процессе рефинансирования. Но бывают ситуации, когда документ оформляется при появлении денег на счету. Далее старый банк выдает справку о выплате долга. Этот документ передается с другими бумагами в Росреестр для снятия обременения. Одновременно с этим накладывается новое обременение. После погашения ипотеки остается выполнить обязательство и выделить доли детям.

В свое время ставки по ипотечным займам поднялись до максимума, ныне же они показывают совсем другое. А именно рекорды минимума. Это сразу же вывело ипотеку на первые места в рейтинге наиболее популярных банковских программ.

Простая статистика показывает, что раз идет снижение ставок по кредиту, соответственно, снижаются ставки и по его рефинансированию.

Те, кто использовал для погашения ипотечного кредита возможности материнского капитала, интересуются, а возможно ли перекредитовать такой заем после использования материнского капитала. А также многих интересует использование маткапитала после рефинансирования ссуды.

Итак, воспользоваться государственной помощью могут следующие лица:

  • Женщины, родившие (усыновившие) второго (или последующего) ребенка в срок с 1 января 2007 года по нынешнее время. Но только при условии, что они не воспользовались сертификатом ранее.
  • Мужчина, если он является единственным родителем (усыновителем) ребенка за тот же отчетный период, что указан выше. И при тех же условиях – то есть ранее не воспользовался госсубсидией.
  • Сертификатом могут воспользоваться и сами дети, если родители умерли. Это право дается старшему ребенку в семье, но только при условии его несовершеннолетия. Также такое право дается детям до 23 лет при условии их заочного обучения.

На что можно потратить средства капитала

Согласно последним изменениям в законодательстве, выделяемые государством средства можно потратить на следующие цели:

  • Приобретение в собственность жилья на первичном или вторичном рынке. Также можно купить частный дом.
  • На постройку жилья.
  • Улучшение имеющихся жилищных условий.
  • Женщина может увеличить накопительную часть своей будущей пенсии.
  • Средства можно потратить на адаптацию и социализацию детей-инвалидов.
  • На последующее обучение детей.

Законодательство также предусмотрело некоторые запреты на использование средств сертификата в непредусмотренных целях:

  • Имеется ограничение по возрасту дитя. Пока ему не исполнится три года, капитал нельзя использовать. Исключение только одно – им гасится часть ипотеки.
  • Сертификат нельзя обналичить. В редких случаях дозволяется обналичить лишь 25 тысяч из всей суммы.
  • Капиталом нельзя погасить долги по другим кредитам.
  • Недвижимость на капитал можно приобрести только внутри страны.
  • Приобрести можно только целую часть недвижимости – всю квартиру или отдельную комнату. Нельзя приобретать долю в жилье.

Перекредитовавание ипотеки при использованном капитале

Возможно ли это? Рассмотрим более подробно.

На первый взгляд, данная процедура принесет выгоду всем сторонам. Старый банк закрывает кредит, клиент получает новую ипотечную ссуду по существенно низким ставкам. А новый банк получает нового клиента и, вполне возможно, постоянного.

На деле же банки нередко отказываются от такой сделки. В чем скрывается подвох, почему кредитные организации не дают свое согласие?

Все дело в условиях использования капитала, если родители его использовали для погашения ипотеки, то по закону они обязаны выделить детям долю в жилье после того, как кредит будет погашен. И банки, беря в залог такое жилье, весьма рискуют. Ведь если заемщик будет недобросовестно выполнять свои обязательства, говоря проще, не будет платить, то банк по закону ничего не сможет сделать с залоговым имуществом по причине того, что в нем прописаны несовершеннолетние жильцы. Тем более что по закону дети за долги родителей не отвечают. Многие недобросовестные клиенты этим положением закона пользуются.

Неужели выхода нет? Почему нет, имеется. Законодательство дает полгода родителям после погашения займа на выделение детям положенных им долей. И специалисты рекомендуют использовать данный срок для оформления рефинансирования, пока малыши не вступили в свои законные права. На такую процедуру в основном идут крупные учреждения – Сбербанк, ВТБ24 и др.

Использование маткапитала после рефинансирования

Нередко случается так, что граждане используют положенный им капитал только после того, как прошли перекредитование. Хотя задача кажется более простой по сравнению с вышеописываемой ситуацией, но здесь также имеются свои тонкости.

Основное требование – это оформить ипотеку до того, как у семьи появилось право на использование маткапитала. Если же они взяли ссуду после, то тут только два выхода:

  • Заплатить маткапиталом за первый кредит и не использовать рефинансирование.
  • Перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Но положенный сертификат придется использовать в других разрешенных целях.

Из всего вышеуказанного следует простой вывод – использовать маткапитал после рефинансирования для погашения нового кредита нельзя.

Что еще

Порадовавшись возможности рефинансирования ипотеки с материнским капиталом, не стоит забывать, что данная процедура не бесплатна – клиенту необходимо оплатить банковские комиссии, переоценку имущества. Поэтому необходимо крепко подумать, а нужна ли вам эта процедура.

Если вы еще не воспользовались положенным сертификатом, а сумма основного долга по ипотеке практически перекрывается суммой капитала, то лучше использовать его, чем идти на рефинансирование ссуды.

Вообще специалисты советуют соглашаться на перекредитацию только в одном случае – основная сумма долга довольно существенная. В этом случае величина экономии перекрывает сумму капитала. То есть вы получите возможность сохранить гораздо больше, чем имели.

Можно ли ипотеку погасить досрочно при аннуитетных платежах

Автор Максим На чтение 11 мин. Просмотров 14 Опубликовано

Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей. Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заёмщика. Заёмщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

  1. Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
  2. Частичное погашение – заёмщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

  1. Поступающий в банк досрочный платёж по ипотеке идёт на погашение процентов.
  2. После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платёж по ипотеке.

Стоит ли выплачивать ипотеку досрочно в 2018 году?

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заёмщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространённый вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешёвого кредита в другом банке.

Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заёмщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки. Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может. Банки делают всё для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента. Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.

Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.

Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению

1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.

Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется. Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита. Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.

В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заёмщику придётся копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платёж.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Важно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные условия.

Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заёмщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.

Выгода, варианты и нюансы досрочного погашения ипотеки

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

  1. Заранее устанавливать завышенную комиссию;
  2. Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
  3. Брать плату за пересчёт графика платежей.
  4. Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита. Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Самое выгодное досрочное погашение ипотеки при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.

Если досрочно погасить ипотеку, то как начисляются проценты?

При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.

При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Можно ли погасить ипотеку заранее потребительским кредитом?

Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заёмщик выплачивает ипотеку. Сумма потребительского кредита выданного банком не будет настолько большой, как долг по ипотеке. Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке. Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным.

Можно ли погасить ипотеку досрочно, воспользовавшись услугами другого банка?

Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

Вернут ли уплаченные проценты при преждевременном погашении ипотеки?

  • Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»
  • Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.

Есть ли смысл платить больше по ипотеке?

При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.

При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.

Важно помнить, что платежи по ипотеке необходимо платить в одну и ту же дату, иначе можно получить переплату процентов при досрочном погашении.

Досрочка по ипотеке — подводные камни

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:

  1. Уменьшается количество платежей.
  2. Уменьшается ежемесячный платеж.
  3. Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Как быстро погасить ипотеку: схема на уменьшение срока и суммы

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:

  1. Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
  2. Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
  3. Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.

Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.

Особенности банков

У каждого банка свои условия досрочного гашения ипотечного кредита, с которыми необходимо детально ознакомиться перед подписанием кредитного договора.

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке?

В Сбербанке нет ограничений по суммам досрочного платежа и срокам его уплаты. Дополнительные комиссии за досрочное погашение не взимаются.

Как списывается досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24?

Банк идёт навстречу своим клиентам. Нет ограничений ни в размерах, ни в сроках выплаты. В ВТБ 24 минимальный срок подачи заявления на досрочку – один рабочий день до даты платежа.

Можно ли ипотеку заплатить досрочно в Газпромбанке?

В Газпромбанке есть возможность досрочного погашения ипотеки. В банке нет ограничений по срокам выплат ипотеки и минимальной досрочной сумме платежа.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Транскапиталбанке?

Такая возможность предоставляется

Можно ли оплатить ипотеку раньше времени в Россельхозбанке?

Оплата ипотеки раньше времени в Россельхозбанке возможна. Оплатить ипотеку можно досрочно как полностью, так и частично.

Досрочное погашение ипотеки в банке Открытие АИЖК: досрочное погашение ипотеки, пересчет процентов?

Банк предоставляет своим клиентам возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки и производит перерасчёт процентов в пользу заёмщика.

Досрочно погасить ипотеку или сделать ремонт

Чтобы принять решение заёмщику необходимо:

  1. Оценить состояние взятой в ипотеку квартиры. Если минимальный ремонт уже есть, не стоит делать его заново.
  2. Просчитать, насколько выгодно досрочно гасить ипотеку именно сейчас.
  3. Проанализировать своё финансовое состояние (учесть возможные премии, увеличение доходов, подработки).

Если ипотеку нельзя погасить досрочно, можно вложить часть личных сбережений в ремонт.

Нужно помнить, что квартира находится в залоге у банка и фактически не принадлежит лицу, взявшему на неё ипотеку. Дорогой ремонт в этом случае лучше не делать.

Вопросы и ответы

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

При получении ипотеки заёмщик платит не только процентную ставку, но банковскую комиссию. Эта небольшая сумма раскидывается на весь срок погашения ипотеки и становится практически незаметной для заёмщика. При досрочном погашении комиссия прибавляется к процентной ставке, незначительно увеличивая её.

Когда лучше досрочно гасить ипотеку — в начале месяца или в конце?

Лучше всего досрочно заплатить ипотеку в день совершения очередного платежа по ней. Принципиальной разницы нет, банк все равно пересчитает оставшийся долг и проценты по нему.

Когда после взятия ипотеки первый платеж?

Это указывается в кредитном договоре банка, кроме того менеджер банка выдаст график платежей, где подробно расписано, когда и сколько платить. Обычно первый платёж нужно вносить через месяц после получения ипотеки.

Если гасить ипотеку частично досрочно, то какая часть гасится?

При аннуитетных платежах гасятся проценты, а тело кредита остаётся практически неизменным. При дифференцированных платежах гасится долг по кредиту.

Нужно ли гасить ипотеку досрочно при ануитентном платеже?

Чаще всего это невыгодно. Узнать точнее можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте банка-кредитора

Отменят ли досрочное погашение ипотеки?

Этот вопрос остаётся открытым. Законопроект, запрещающий заёмщикам выплачивать ипотеку досрочно, существует, однако правительство обещает внести в него поправки и доработки.

Можно ли взять новую ипотеку на погашение предыдущей?

Можно, если банк согласится её дать, учитывая доходы заёмщика. Также можно найти банк с более выгодными условиями ипотечного кредитования и попросить его «перекупить» уже оформленную ипотеку у другого банка.

Можно ли погасить ипотеку на 20 лет раньше положенного срока?

В большинстве крупных банков нет ограничений по срокам выплаты ипотеки. Все зависит от материальных возможностей заёмщика.

Реально ли погасить ипотеку через месяц?

Если клиент хочет погасить ипотеку через месяц после её оформления, придётся уведомить об этом банк сразу же при оформлении. Это нелогично. В таком случае можно просто купить квартиру за счёт личных сбережений и не ввязываться в ипотеку.

Как побыстрее выплатить военную ипотеку?

Можно использовать личные накопления или банковский кредит.

Как рассчитать платеж по ипотеке, если внести большую часть денежных средств?

Расчет проводится по сложным формулам и зависит от вида платежей, процентной ставки, срока выплаты ипотеки. Проще всего рассчитать платёж, используя специальный онлайн-калькулятор.

Как лучше закрывать ипотеку: уменьшая ежемесячную выплату или сокращая срок?

В большинстве случаев сокращать срок погашения ипотеки значительно выгоднее.


Ссылки

  • http://www.banki.ru/wikibank/variantyi_chastichnogo_dosrochnogo_pogasheniya_ipotechnogo_kredita/

Возможно ли сейчас выплатить ипотеку, отзывы

Выплатить ипотеку досрочно сложно, но возможно. У каждого заёмщика свои доходы и свои условия кредитования, многие люди пользуются льготами и налоговыми вычетами, у военнослужащих есть возможность воспользоваться военной ипотекой, часто ипотеку гасят досрочно при помощи материнского капитала. Расскажите, кто погасил ипотеку досрочно, поделитесь опытом, оставив свой отзыв.

Как сделать рефинансирование ипотеки с материнским капиталом?

Родители, у которых родился второй или третий ребенок, хотят использовать свой сертификат, чтобы осуществить рефинансирование материнским капиталом имеющегося кредита. Когда гасится ипотека средствами маткапитала, снижается сумма переплаты.

Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки

Рефинансированием называется замена одного долгового обязательства на другое с более заманчивыми условиями. При этом меняется цель кредитования. Новый заем выдается на погашение старой задолженности. Ранее приобретенная недвижимость после перекредитования оказывается в залоге у банка. Рефинансирование можно осуществить в том же финансово-кредитном учреждении, в котором оформлена ипотека, или в другом.

Чтобы грамотно распорядиться материнским капиталом и рефинансирование осуществить, надо заранее ознакомиться со всеми нюансами действующего законодательства. Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», государственными деньгами можно оплатить первый взнос и проценты по займу. Их можно направить на погашение основного долга и ранее предоставленного кредита на приобретение недвижимости.

При использовании маткапитала для оплаты первого взноса банки предлагают более высокий процент по кредиту и относительно небольшой период кредитования. Хотя погашать сумму первого взноса за счет средств государства удобно, размер общей переплаты может оказаться большим.

Более привлекательным вариантом для семьи с детьми является использование государственных денег для оплаты основного долга. При погашении ипотеки уменьшается задолженность. Поскольку процент начисляется на оставшуюся часть, снижается сумма, начисленная по процентам.

Направить маткапитал на оплату процентов по займу родителям выгодно в том случае, если они не собираются досрочно погашать кредит после рефинансирования. После оплаты процентов сумма ежемесячного взноса уменьшится. Если каждый месяц вносить сумму, которая больше необходимой, можно уменьшить срок выплаты займа.

Чтобы использовать материнский капитал для рефинансирования, в отделение Пенсионного фонда надо предоставить заявление, сертификат на маткапитал, паспорт мамы и копии договоров (первоначального ипотечного и на рефинансирование). Также необходимо предъявить справку из банка о сумме задолженности по кредиту и документы о праве на недвижимость.

Если договор кредитования оформлен на отца ребенка, надо приложить его паспорт и брачное свидетельство (или их заверенные копии). В Пенсионном фонде потребуют заверенное нотариусом согласие заемщика оформить имущество на всех членов семьи (жену, детей).

Для получения ипотечного рефинансирования сотрудникам финансового учреждения надо предъявить справку из Пенсионного фонда о наличии остатка маткапитала, паспорта родителей, свидетельства о рождении детей, брачное свидетельство, справки от работодателей о трудоустройстве и доходах, а также справку из банка о сумме долга по займу и документы на недвижимость.

Перед тем как будет использован материнский капитал на рефинансирование, надо оценить все риски. Процедура перекредитования требует дополнительных затрат времени и средств. Заемщику придется оплачивать услуги по переоценке имущества, получать техническую документацию, заключать новый договор страхования, оплачивать банковские комиссии, госпошлину на повторную регистрацию и услуги юриста, тратить время и деньги на поездки в банк, сбор справок.

Если используется материнский капитал, рефинансирование иногда осуществляют с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для заемщиков, возраст которых приближается к пенсионному, такие условия могут быть неприемлемыми. Если перекредитование становится невыгодным, стоит подумать, как погасить основной долг по ипотеке, не осуществляя рефинансирования.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал

Если заемщик хочет сделать рефинансирование после того, как он направил маткапитал на первичную ипотеку, банк ему может отказать. Когда кредитование ипотечное осуществляется с привлечением государственной помощи, заемщики берут на себя обязательство наделить правом собственности на приобретенную недвижимость всех членов семьи. При этом свои доли получают дети, не достигшие совершеннолетия.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рефинансировать

Если маткапитал был направлен на первичную ипотеку и заемщик выполнил свое обязательство, рефинансирование сделать не удастся. После раздела имущества на доли заемщик перестает быть единственным владельцем жилья. Квартиры, совладельцами которых являются несовершеннолетние дети, финансовые учреждения стараются не оформлять в залог.

Если банк возьмет такую квартиру в залог, он не сможет ее продать, когда заемщик откажется выплачивать задолженность по кредиту. Хотя жилье приобреталось заемщиком, его совладельцами являются несовершеннолетние дети. Согласно российскому законодательству, родители не могут распоряжаться имуществом детей, а дети не несут ответственности за обязательства своих родителей.

На выполнение обязательств по разделу приобретенного ранее имущества между членами семьи законом выделен полугодовой период. Отсчет ведется с момента снятия всех обременений. Если обратиться в банк с документами на рефинансирование в течение этих 6 месяцев, можно оформить сделку. Пока заемщик не выделил долю, ипотека может быть перекредитована. После рефинансирования можно использовать материнский капитал, если остались средства.

Если маткапитал был использован на оплату задолженности, но доли на членов семьи еще не выделены, для осуществления рефинансирования первый банк должен снять обременение с имущества сразу после погашения всей суммы долга другим финансовым учреждением. Как только обременение будет снято, у родителей останется 6 месяцев на выделение долей детям.

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования

Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», возможно рефинансирование с привлечением денег материнского капитала. При этом обязательства по обоим займам должны появиться у заемщика до получения права на помощь государства. Вне зависимости от кредитных обязательств сертификат на материнский капитал можно применять только при оформлении первичной ипотеки.

Для использования маткапитала надо успеть оформить рефинансирование до рождения второго или последующего ребенка. Если сертификат уже получен, рефинансировать ипотеку с привлечением денег материнского капитала не удастся, даже если государственная помощь не была потрачена.

В данном случае можно направить государственные деньги на оплату взятого ранее первичного кредита. Такой вариант выгоден, если невыплаченная сумма задолженности сопоставима с размером государственной помощи. Оплата ипотечного кредита материнским капиталом приведет к сильному уменьшению суммы долга. Оплатить его будет несложно, даже если процент будет высоким, поскольку общая сумма переплат будет небольшой. После использования государственной помощи на погашение задолженности по ипотеке заемщик может потерять право на рефинансирование.

Если сумма долга большая и гасить ее надо будет длительное время, лучше осуществить рефинансирование со снижением банковских ставок. Во время выплаты кредита с низким процентом размер переплат может уменьшиться на сумму, сопоставимую с государственной помощью. В таком случае после рождения ребенка капитал можно использовать на другие нужды.

Как к этому относятся банки

Хотя банкам выгодно привлечь государственные деньги, они неохотно используют материнский капитал при перекредитовании ипотеки. На счет финансового учреждения деньги поступают только через 2-3 месяца.

При рефинансировании заключается договор на погашение обязательства перед третьим лицом, а не на покупку недвижимости, как предусмотрено законом о материнском капитале. Такая сделка является финансовой операцией, которая несет в себе риски для финансового учреждения. Если будет доказано право несовершеннолетних детей на используемую в качестве залога недвижимость, финансовое учреждение может не вернуть свои деньги.

Погашение ипотеки материнским капиталом позволяет уменьшить сумму, начисляемую по процентам. Банки не хотят заниматься рефинансированием выданных ранее займов и использовать государственные средства из-за потери запланированной прибыли. Поэтому для рефинансирования лучше обратиться в другой банк. Другим финансовым учреждениям выгодно увеличить кредитный портфель, привлекая новых заемщиков.

Финансовые учреждения могут отказать заявителю по разным причинам. Банк не примет документы без справки из Пенсионного фонда о наличии у заемщика средств материнского капитала. Причиной отказа может быть ошибка в документах или предоставление заявителем неправдивой информации. Проблемы нередко возникают у людей, которые переехали в другие регионы. У них банки могут потребовать подтвердить получение сертификата в другом городе. Невозможно использование программы без свидетельства о праве собственности на жилье.

Ситуация с рефинансированием неоднозначная, поэтому при получении отказа банка отчаиваться не нужно. Чтобы повысить вероятность использования маткапитала после рефинансирования ипотеки, надо обращаться в крупные государственные или подконтрольные госструктурам финансовые учреждения. Они сотрудничают с Пенсионным фондом и предлагают кредитные программы, в которых предусмотрена оплата материнским капиталом.

Перед оформлением документов на перекредитование надо поинтересоваться, какой банк чаще соглашается финансировать ипотеку маткапиталом. Из всех финансовых учреждений, работающих с программой материнского капитала, нужно выбрать то, в котором самые выгодные условия.

Даже если банк отказался использовать государственные средства для рефинансирования, можно попытаться убедить сотрудников финансового учреждения в своей платежеспособности. Банки нередко идут навстречу клиентам. Увеличивает шансы заемщика хорошая кредитная история, а также высокие и стабильные доходы.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос


Со-заемщик против Соправитель: В чем разница?

Когда вы подаете заявку на ссуду, у вас может быть возможность добавить со-подписавшего или созаемщика. Одно из самых больших различий между созаемщиком и совладельцем заключается в том, что созаемщик разделяет право собственности на актив, связанный с ссудой, и принимает на себя ответственность за платежи с самого начала. С другой стороны, со-подписывающая сторона не владеет залогом, связанным с ссудой, и несет ответственность по ссуде только в том случае, если основной заемщик не производит свои платежи.

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о различиях между этими двумя ролями и выяснить, какой вариант лучше всего подходит для вашей ситуации.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое созаемщик?

Созаемщик, иногда называемый созаявителем, — это лицо, которое разделяет ответственность за погашение ссуды с другим лицом. Подача заявки на ссуду совместно с созаемщиком убеждает кредитора в том, что на погашение может быть потрачено несколько источников дохода.

Например, если два человека вместе начинают бизнес, они могут взять личный заем в качестве созаемщика и вместе работать над его выплатой. Оба получают прямую выгоду от заимствования и участвуют в транзакции, зная, что каждый будет производить платежи.

Кандидаты с созаемщиками с большей вероятностью получат более крупные суммы кредита, поскольку они представляют меньший риск для кредиторов.

Как это работает

Помимо того, что обе стороны несут ответственность за осуществление платежей по ссуде, активы, гарантирующие ссуду, такие как дом или автомобиль, могут принадлежать обоим созаемщикам.

Если супруги вместе берут ипотечный кредит FHA, например, они могут подать заявление о совместном заимствовании ссуды. Каждое лицо указано в ипотечной записке, обязывающей их выплатить ссуду, они оба должны подписать гарантийный документ (ипотечный документ), и они оба имеют право собственности на недвижимость после полной выплаты ссуды.

Кто является лучшим созаемщиком для

Есть много ситуаций, когда имеет смысл иметь созаемщика. Соглашение о совместном заимствовании ссуды обычно выгодно, когда оба созаемщика получают прямую выгоду от ссуды и хотят внести свой вклад в погашение.Такая ситуация может возникнуть, когда супруги совместно берут совместный кредит на общий автомобиль, который оба будут использовать и расплачиваться вместе.

Это также может быть взаимовыгодным для деловых партнеров, которым необходимо занять деньги для совместного предприятия, сохраняя при этом совместную ответственность по долгу.

Риски для созаемщиков

Самый большой риск для совместного заимствования по кредиту заключается в том, что каждый созаемщик несет ответственность за погашение с самого начала. Любые действия одного из созаемщиков, которые влияют на ссуду, будут иметь волновой эффект для другого заемщика.

Например, если созаемщик сталкивается с финансовыми трудностями и решает подать заявление о банкротстве, это может отрицательно повлиять на другого заемщика. Это включает в себя их кредит, потенциальные усилия по сбору и даже потерю актива, обеспечивающего ссуду (например, автомобиля).

Если отношения между заемщиками натянуты после заключения соглашения о совместном заимствовании, разделение инвестиции или актива также может усложнить ситуацию.

Что такое со-подписывающее лицо?

Сопровождающая сторона соглашается взять на себя ответственность за выплату кредита, если основной заемщик пропустит платеж.Совместно подписывающая сторона обычно имеет лучший кредит или более высокий доход, чем основной заемщик, который в противном случае мог бы не получить одобрение кредитной заявки без помощи соподписавшейся стороны.

Если молодой человек без установленного кредита хочет, например, личного кредита для открытия бизнеса, банк может решить, что предоставление кредита слишком рискованно, если только кто-то с лучшими кредитными качествами не согласится разделить юридическую ответственность за погашение. Родитель с хорошей кредитной историей может согласиться подписать совместно, даже если он не нуждается в ссуде, при том понимании, что их ребенок вернет ее.

Стороны, подписавшие договор, обычно поддерживают тесные отношения с первичным заемщиком. Совместно подписывающим лицом обычно является родитель, ближайший член семьи или супруг.

Как это работает

Залогодатель выступает поручителем для первичного заемщика. Стороны, подписавшие договор, обещают взять на себя ответственность за выплату, если основной заемщик не заплатит должным образом; в противном случае ответственность за платежи несет первичный заемщик.

Как со-подписывающая сторона, вы получите оценку вашего дохода и кредита от кредитора до принятия решения о ссуде, чтобы убедиться, что у вас есть положительная история платежей и средства для погашения ссуды в случае необходимости.Вы также указаны в кредитном векселе и должны его подписать. Однако вы не получите финансовой выгоды от ссуды.

Для кого лучше всего подходит совместное подписание

Совместное подписание обычно предпочтительнее, если только один из заемщиков получит выгоду от ссуды, а основной заемщик согласен производить платежи самостоятельно. Например, если у супруга низкий доход, но он хочет купить машину только на свое имя, у него может быть больше шансов получить одобрение, если его супруг (а) с хорошей кредитной историей и более высоким доходом совместно подпишет ссуду.

Студенты также часто нуждаются в совместных подписчиках, чтобы претендовать на получение частных студенческих ссуд, поскольку молодые люди часто не имеют права претендовать на получение кредита самостоятельно.

Риски для совладельцев

Как созаемщики, совместные подписанты берут на себя финансовый риск. Содействующие лица несут ответственность по закону за выплату непогашенной задолженности, которую не может выплатить основной заемщик.

Если, например, первичный заемщик подает заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, кредиторы могут вместо этого потребовать от совладельца взыскать задолженность.Невыполнение обязательств не только является целью для соавторов, но и может отрицательно сказаться на их хорошей репутации. Этот путь также может помешать совместной подписывающей стороне получить доступ к своим новым кредитным линиям или займам.

В чем разница между созаемщиком и совладельцем?

Проще говоря, самая большая разница между созаемщиком и совладельцем — это степень инвестиций в ссуду.

Созаемщик несет большую ответственность (и право собственности), чем совозаемщик, поскольку имя созаемщика указано в ссуде, и ожидается, что они будут производить платежи.

В чем сходство между созаемщиком и совладельцем?

Как совладельцы, так и созаемщики принимают на себя юридические связи и несут ответственность за погашение кредита.

Включение совместной подписывающей стороны или созаемщика также может положительно повлиять на решения по заявке на получение кредита. Второе лицо — с хорошей кредитной историей и надежным доходом — которое несет финансовую ответственность по ссуде, снижает риск кредитора остаться неоплаченным.

Как со-подписавшие, так и созаемщики все еще не могут выплатить ссуду, если основной заявитель этого не сделает.

Независимо от того, существует ли соглашение о совместном заимствовании или совместном подписании, отношения могут быть натянутыми, когда речь идет о финансах, если один или оба человека не соблюдают свои обязательства по соглашению.

Плюсы и минусы совместного заимствования по сравнению с совместным подписанием

Если у вас есть выбор между совместным подписанием и совместным заимствованием, правильный подход зависит от ваших целей по ссуде.

Плюсы и минусы со-заимствования

Плюсы:
  • Получите прямую выгоду от ссуды.
  • Право на получение низких ставок, если оба заемщика имеют хорошую кредитоспособность.
  • Потенциально более высокие суммы кредита.
Минусы:
  • Совместная ответственность за осуществление платежей.
  • Кредитный рейтинг зависит от просроченных платежей.
  • Может потребоваться обеспечение.

Плюсы и минусы совместного подписания

Плюсы:
  • Залог не требуется.
  • Не несет ответственности за регулярные платежи.
  • Возможное повышение кредитного рейтинга, если основной заемщик производит своевременные платежи.
Минусы:
  • Обязан по платежам в случае неисполнения обязательств основным заемщиком.
  • Не может воспользоваться заемными средствами.
  • Это может повлиять на возможность подачи заявки на другие займы.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что мне следует сделать перед совместным заимствованием или совместным подписанием?

Перед совместным заимствованием или совместной подписью заявки на кредит откровенно поговорите с другой стороной-заемщиком.Вместе определите, нужна ли ссуда, подумайте, какие есть альтернативы, и обсудите финансовое положение каждого человека и его будущие цели.

Также полезно изучить права созаемщика и совладельца в вашем штате. У него может быть свой собственный набор средств защиты в отношении владения недвижимостью и того, как это влияет на кредит.

Следующие шаги

Если вы думаете о совместном заимствовании или совместном подписании ссуды, задайте себе следующие вопросы:

  • Можете ли вы позволить себе вносить платежи в счет кредита?
  • Насколько стабилен ваш источник дохода?
  • Как совместное подписание или совместное заимствование повлияет на ваши будущие жизненные цели?
  • Каковы финансовые привычки созаявителя или основного заемщика?

Если вы знаете о рисках и хотите занять деньги у кого-то для достижения общей цели, совместное заимствование может иметь смысл.В качестве альтернативы, если вы хотите помочь близкому человеку, предоставив гарантию ссуды, совместное подписание может быть подходящим для вас.

Подробнее:

Калькулятор выплат по кредиту

Этот калькулятор платежей по ссуде рассчитывает приблизительный размер ваших ежемесячных платежей по ссуде и годовой оклад, необходимый для управления ими без особых финансовых трудностей. Этот калькулятор ссуды можно использовать с федеральными ссудами на образование (Stafford, Perkins и PLUS) и большинством частных студенческих ссуд. (Калькулятор студенческой ссуды также можно использовать в качестве калькулятора автокредита или для расчета платежей по ипотеке.)

В этом калькуляторе ссуды предполагается, что процентная ставка остается постоянной на протяжении всего срока ссуды. В настоящее время Федеральный заем Стаффорда для студентов бакалавриата на 2020-2021 годы имеет фиксированную процентную ставку 2,75% (рекордно низкий уровень), а заем Federal PLUS имеет фиксированную ставку 5,3%. (Кредиты Perkins имеют фиксированную процентную ставку 5%.)

Калькулятор также предполагает, что ссуда будет выплачиваться равными ежемесячными платежами посредством стандартной амортизации ссуды (т. Е. Стандартного или расширенного погашения ссуды).Результаты не будут точными для некоторых альтернативных планов погашения, таких как постепенное погашение и погашение условного дохода.

Комиссия за ссуду используется для корректировки первоначального остатка ссуды, чтобы заемщик получил ту же сумму после вычета комиссий.

Некоторые образовательные ссуды имеют минимальный ежемесячный платеж. Введите соответствующую цифру (50 долларов США для ссуд Стаффорда, 40 долларов США для ссуд Perkins и 50 долларов США для ссуд PLUS) в поле минимального платежа. Введите более высокое значение, чтобы узнать, сколько денег вы можете сэкономить, погасив свой долг быстрее.Он также покажет вам, сколько времени потребуется, чтобы погасить ссуду при более высоком ежемесячном платеже.

Примечание: для этого содержимого требуется JavaScript.

Нужно сравнить несколько кредитов? Воспользуйтесь нашим калькулятором сравнения выплат по ссуде, чтобы сравнить до 4 ссуд одновременно: Калькулятор сравнения ссуд.

СЛЕДУЮЩИЕ ШАГИ:

  • Ищите стипендии на Fastweb.
  • Рассмотрите ссуды на образование, чтобы восполнить пробел. Не забудьте сначала заимствовать федеральные займы, поскольку федеральные займы дешевле, доступнее и имеют лучшие условия погашения.
  • Не упускайте из виду налоговые льготы на образование, такие как налоговая скидка на стипендию Hope Scholarship.

Найдите предложения студенческой ссуды от ведущих кредиторов

Можете ли вы взять ссуду под залог собственного капитала на оплаченный дом?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Да, домовладельцы с оплаченным имуществом, которые заинтересованы в доступе к собственному капиталу для оплаты ремонта дома, консолидации долга, обучения или ремонта дома, могут использовать свой капитал с помощью многих из тех же инструментов, которые используют домовладельцы, владеющие ипотекой.Сюда входят ссуды под залог собственного капитала, HELOC и рефинансирование с выплатой наличных. Мы расскажем об уникальных особенностях процесса получения капитала от оплаченного дома, а также о вещах, которые следует учитывать перед подачей заявки на финансирование.

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

LendingTree может помочь вам найти и сравнить показатели собственного капитала без ущерба для вашего кредита.

LendingTree — наша материнская компания

Посмотреть предложения

на защищенном веб-сайте LendingTree.NMLS № 1136: применяются положения и условия

На базе

LendingTree — наша материнская компания

Могу ли я взять ссуду под залог собственного капитала после выплаты ипотеки?

Взятие ссуды под залог собственного капитала для вашего оплаченного дома — это вариант, который нужно изучить, если ваша цель — получить немного денег для консолидации долга, улучшения дома или ремонта.

Кредит под залог собственного капитала может быть хорошим вариантом, если вы ищете фиксированный ежемесячный платеж, единовременное распределение и фиксированную процентную ставку.Тем не менее, ссуды под залог собственного капитала имеют комиссию за закрытие в пределах 2-5% от суммы ссуды, что увеличивает общую стоимость ссуды.

Процентная ставка по ссудам под залог недвижимости в долгосрочной перспективе может быть ниже, чем по другим долгам, например, по большинству кредитных карт. Однако они, вероятно, будут по-прежнему дороже, чем сопоставимые ипотечные кредиты на покупку и рефинансирование.

Могу ли я получить новую ипотеку на оплаченный дом?

Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, и вы хотите получить новый кредит на более выгодных условиях и вытащить немного наличных, вы можете сделать так называемое рефинансирование с выплатой наличных.Вы получаете новую ипотеку, размер которой превышает остаток по вашей текущей, а остаток выплачивается вам единовременно наличными.

Даже если у вас нет ипотечного кредита на недвижимость, и вы просто хотите получить ипотечный кредит, чтобы вывести капитал в виде наличных средств, это все равно называется рефинансированием с выплатой наличных.

Однако для рефинансирования с выплатой наличных может потребоваться более высокая процентная ставка, чем для стандартной ипотеки. Отчасти это связано с тем, что кредитор не имеет возможности узнать, возвращаются ли вырученные деньги обратно в дом.Затраты на закрытие также могут быть выше при рефинансировании с выплатой наличных, чем при выплате долевого кредита. Кроме того, если вы занимаете более 80% капитала в своем доме, ваш кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая приносит пользу только кредитору.

С другой стороны, фиксированные процентные ставки и ежемесячные платежи могут облегчить составление бюджета для этого типа ссуды, чем HELOC с переменной ставкой. Средние процентные ставки по рефинансированию ипотечных кредитов в долгосрочной перспективе, как правило, все еще ниже, чем сопоставимое финансирование собственного капитала.

Могу ли я взять HELOC на оплаченный дом?

Домовладельцы, которые хотят получить открытую кредитную линию, которая задействует их капитал для покрытия непредсказуемых расходов, которые могут возникнуть в течение следующих 10 лет, могут захотеть пропустить ссуду и вместо этого получить открытую кредитную линию собственного капитала (HELOC).

С помощью HELOC вы можете изменять сумму, которую вы берете из строки, вместо того, чтобы брать фиксированную сумму ссуды. У HELOC могут быть более низкие затраты и комиссии, чем у других типов ссуд на акции, но их процентные ставки гибкие, поэтому заемщики могут видеть, что их ежемесячные платежи увеличиваются или уменьшаются в течение срока ссуды.Если вы не уверены, сколько денег вам понадобится, чтобы получить доступ в течение следующих 10 лет, HELOC может вам подойти.

HELOC также могут предлагать более высокие суммы ссуд, чем другие виды ссуд на акции. Однако, если вы в конечном итоге занимаетесь более 80% стоимости вашего дома, в результате чего у вас остается менее 20% капитала, вам может потребоваться приобрести PMI в пользу кредитора.

Ходатайство о ссуде под залог жилого фонда после того, как ваш дом будет выплачен

Один из факторов, который делает оплаченного домовладельца отличным кандидатом на получение ссуды под залог собственного капитала, — это то, какой долей он владеет.Полная стоимость их дома представляет собой их собственный капитал, а не разницу между ипотекой и оценочной стоимостью, как в случае с большинством домовладельцев, которые все еще держат ипотеку.

Еще одним аргументом в пользу оплаченного домовладельца является то, что, поскольку нет другого залога в отношении собственности, новый заем берет на себя место основного залога и, следовательно, выплачивается первым в случае обращения взыскания. Это делает ссуду менее рискованной с точки зрения кредитора и часто гарантирует более низкую процентную ставку.

Но это не все, что кредиторы ищут при оценке домовладельцев для утверждения ссуды. Вам все равно может быть отказано в ссуде под акции, даже если вы владеете свободным и чистым домом. Это может быть связано с другими аспектами вашего финансового профиля.

Почему я не могу получить одобрение на получение ссуды, когда мой дом оплачен?

Наличие оплаченного дома для обеспечения кредита под залог собственного капитала может быть преимуществом, но это не означает, что вам гарантировано одобрение кредита. Некоторые из факторов, влияющих на утверждение или отклонение вашего кредита, включают:

Возможность погашения

Кредиторы должны учитывать способность заемщика погасить взятую ипотечную ссуду.Чтобы определить вашу способность выплатить задолженность, кредитор может попросить показать ваши последние налоговые декларации и квитанции об оплате.

Отношение долга к доходу

Еще одним фактором вашего одобрения является соотношение между вашим текущим доходом и вашим долгом. Как правило, кредиторы ищут DTI ниже 43% для кредитов под залог недвижимости. Если у вас много других долгов, вам могут отказать.

Кредитный рейтинг

Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как средство определения процентной ставки, которую они предложат, но слишком низкий балл также может привести к отклонению заявки на получение кредита.

Сумма кредита

Хотя вы можете получить HELOC с кредитной линией, равной 90% собственного капитала вашего дома, вы не сможете занять более 80% для рефинансирования с выплатой наличных или ссуды в виде собственного капитала. Чем больше вы пытаетесь занять, тем выше воспринимаемый риск в глазах кредитора.

Какую сумму капитала я могу рассчитывать на получение наличных денег из моего дома?

Дом может быть оплачен полностью, но это не значит, что вы можете списать полную оценочную стоимость дома. Сумма, которую вы можете взять в долг, будет ограничена максимально разрешенным соотношением суммы кредита к стоимости вашего кредитора.

Отношение кредита к стоимости (LTV) — это процент от оценочной стоимости вашего дома, который передан в аренду. Итак, если кредитор ограничивает свой LTV на уровне 80%, а оценочная стоимость вашего оплаченного дома составляет 250 000 долларов, то максимальная сумма кредита будет составлять 200 000 долларов. Кредиты под залог жилого фонда обычно ограничиваются 85% LTV, в то время как HELOCs может достигать 90% LTV. Рефинансирование с выплатой наличных обычно достигает 80% LTV. Однако вы можете найти 100% финансирование у определенных кредиторов VA и специализированных финансовых компаний.

Если вы берете взаймы более 80% стоимости вашего дома, вам может потребоваться приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая еще больше увеличит ваши ежемесячные расходы в ущерб вам без каких-либо компенсационных выплат.

На что следует обратить внимание, прежде чем брать взаймы под свой оплаченный дом

Когда вы берете ссуду на оплаченный дом, вы вводите в свою жизнь некоторые финансовые риски, которых у вас, возможно, не было раньше. Это включает в себя риск потери права выкупа, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке.Прежде чем поставить под угрозу свой дом, вы можете задать себе несколько из следующих вопросов:

Есть еще вариант?

Есть и другие способы получить наличные, которые могут понадобиться для консолидации долга или оплаты ремонта дома. Такие варианты включают личные ссуды и кредитные линии. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или ипотеки, они не будут подвергаться риску потери права выкупа в отношении вашего дома, если вы не сможете их вернуть.

Увеличит ли ссуда мое общее состояние?

Если ссуда под залог акций дает вам деньги, которые можно использовать для увеличения стоимости вашего дома, возможно, стоит взять на себя дополнительные риски.Если ссуда предназначена для чего-то еще, например, на дорогостоящую покупку или отпуск, вы должны оценить, оправдывают ли эти расходы риск. Обычно производительные расходы, такие как существенное улучшение дома, образование и ремонт, подпадают под категорию продуктивных расходов, поскольку они могут увеличить ваше благосостояние. Покупка автомобиля, отпуск и свадьба — это непроизводительные расходы, которые подрывают вашу способность приносить долгосрочную прибыль от инвестиций в ваш дом.

Разумны ли условия оплаты?

Многие люди не расплачиваются за дом до тех пор, пока они не приблизятся к пенсии — это не время, когда люди традиционно хотят брать новые долгосрочные долги.Найдите время, чтобы оценить свой ожидаемый доход, расходы и сбережения, которые у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций. Получение финансирования в счет вашего оплаченного дома создает новый ежемесячный платеж, который в противном случае не существовал бы. Убедитесь, что у вас достаточно возможностей для выплаты этих платежей в течение длительного периода времени.

5 Варианты погашения ссуды Parent PLUS для семей

Студенческие ссуды предоставляются не только студентам. Родители часто помогают своим детям покрыть расходы на обучение в колледже, взяв в долг — часто в виде федеральных родительских ссуд PLUS с высокой процентной ставкой.

Лучший вариант погашения ссуды ПЛЮС для родителей — это тот, который соответствует финансовому положению и целям вашей семьи, например, быстрое погашение ссуд, получение приемлемого платежа или право на прощение ссуды.

Вот стратегии погашения родительского кредита PLUS, которые следует учитывать.

Как быстро погасить родительские ссуды PLUS

Рефинансирование до более низкой процентной ставки

Если вы хотите быстро погасить родительские ссуды PLUS, рефинансирование с более низкой процентной ставкой может помочь вам быстрее освободиться от долгов и сэкономить деньги на процентах.Вы можете рефинансировать родительские ссуды PLUS на свое имя, или ребенок может получить ссуду PLUS, рефинансировав ее на свое имя.

Чтобы получить квалификацию, вам обычно нужен хороший кредит и достаточный доход, чтобы с комфортом позволить себе все ваши расходы и выплаты по долгам, включая жилье, студенческие ссуды и кредитные карты. Рефинансирование — не лучший вариант для заемщиков, которые добиваются прощения студенческих ссуд или должны производить платежи, исходя из своего дохода. Вы потеряете эти федеральные льготы при рефинансировании у частного кредитора.

Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы оценить, сколько вы можете сэкономить, рефинансируя ссуды родительского PLUS:

Следуйте стандартному плану погашения

Как уменьшить выплаты по родительскому ссуде PLUS

Консолидация ссуд Parent PLUS

Объединяющая материнская компания Кредиты PLUS не сэкономят вам деньги в долгосрочной перспективе, но могут снизить ваши ежемесячные платежи. Это также необходимо для доступа к другим вариантам погашения родительского кредита PLUS, таким как план погашения с учетом дохода и прощение ссуды.

Когда вы объединяете родительские ссуды PLUS, они становятся федеральными ссудами прямой консолидации. Вы можете объединиться, даже если у вас есть только один родительский заем PLUS.

У вас будет от 10 до 30 лет на погашение консолидированной ссуды, в зависимости от остатка по ссуде. При более длительном графике погашения у вас будут меньшие ежемесячные платежи, но со временем вы будете платить больше процентов.

Выплата с условным доходом

Выплата с условным доходом сокращает ежемесячный платеж по федеральному студенческому кредиту до 20% от вашего дохода или суммы, которую вы должны заплатить по фиксированному 12-летнему графику погашения, в зависимости от того, что меньше.Он также предлагает прощение через 25 лет, если вы все еще платите в это время.

Выплата с условным доходом — это единственный план погашения, основанный на доходе, который могут использовать заемщики ссуды родительского ПЛЮС. Чтобы иметь право на участие, вы должны сначала объединить свои родительские ссуды PLUS.

Переходите на выплату с условным доходом только в том случае, если вы не можете позволить себе выплаты по стандартному 10-летнему федеральному плану выплат. При выплате условного дохода вы будете платить больше в виде процентов, и вам придется платить подоходный налог с любой прощенной суммы.

Как передать ссуду родительского PLUS студенту

Рефинансирование у частного кредитора

Родители и студенты часто разделяют ответственность за погашение ссуд родительского PLUS. Но по закону родитель задолжал.

Если вы хотите перевести родительские ссуды PLUS на имя студента, рефинансирование у частного кредитора — ваш единственный вариант. Не все кредиторы рефинансирования позволяют это, но некоторые делают. Чтобы получить квалификацию, студент должен иметь хороший кредит — средний балл от 600 и выше — и низкое отношение долга к доходу, что означает, что у него достаточно дохода, чтобы покрыть свои расходы и выплаты по долгам.

Как получить прощение ссуды PLUS для родителей

Прощение ссуды на государственные услуги

Прощение ссуды на государственные услуги — это федеральная программа, которая прощает ссуды некоммерческим организациям и государственным служащим после того, как они сделают 120 ежемесячных платежей или на 10 лет. В отличие от случая выплаты условного дохода, прощенная сумма не будет облагаться налогом.

Убедитесь, что вы полностью понимаете, как получить прощение ссуды на общественные услуги, прежде чем приступать к нему, поскольку программа имеет очень конкретные правила и требования.Например, родитель должен работать на подходящего работодателя, чтобы получить прощение по родительским займам PLUS; занятость студента не имеет значения.

Если вы хотите продолжить PSLF, объедините свои родительские ссуды PLUS, чтобы перейти на план погашения с условным доходом. В противном случае у вас может не остаться остаток после 120 прощенных платежей.

Калькулятор ссуды Parent PLUS — NerdWallet

Используйте этот калькулятор для оценки ежемесячных платежей по федеральным прямым ссудам PLUS. Вы также можете увидеть общую сумму, которую вы выплатите, включая проценты.

Как пользоваться этим калькулятором

Введите общую сумму, которую вы планируете заимствовать.

Введите процентную ставку по ссуде PLUS. Ваша процентная ставка будет варьироваться в зависимости от года, в котором вы заимствуете. Текущая ставка по кредитам PLUS на 2020-2021 годы составляет 5,30%.

Включите комиссию за выдачу кредита PLUS. Комиссия составляет 4,228% от общей суммы займа для займов, предоставленных 1 октября 2020 г. или позднее, но до 1 октября 2021 г.

Сумма, которую вы заимствуете, — это не то, что вы получаете по займу.Вы получите сумму после того, как сумма комиссии за оформление будет вычтена из общей суммы кредита.

Анализ результатов

Это общая сумма, которую вы взяли в долг.

Комиссия за оформление, вычитаемая из вашей ссуды

Это комиссия за оформление, вычитаемая из общей суммы кредита.

Сколько ваш ученик получит за школу

Это общая сумма займа PLUS, которую вы одолжили, которую получит ваш ученик. Это общая сумма после вычета комиссии за оформление.

Это минимальная сумма, которую вы должны платить каждый месяц во время погашения, чтобы оставаться в актуальном состоянии.

Общая сумма, которую вы выплатите в течение срока кредита

Общая сумма, которую вы выплатите, представляет собой сумму, которую вы заимствуете, включая проценты, которые начисляются ежедневно и включаются как часть вашего ежемесячного счета в течение срока погашения кредита. Как правило, кредиты PLUS погашаются в течение 10 лет.

Эта сумма не учитывает отсрочку родительской ссуды PLUS. Если вы откладываете платежи, пока ваш ребенок учится в школе, проценты будут начисляться и добавляться к остатку ссуды при наступлении срока погашения, увеличивая сумму, которую вы возвращаете.

Используйте свои результаты, чтобы сэкономить

Платите больше минимума

Вы можете предоставить больше, чем ваш ежемесячный минимум, чтобы погасить ваш кредит быстрее. Чем быстрее вы закончите выплату кредита, тем больше вы сэкономите на процентах. Узнайте, как быстрее погашать ссуды родительского PLUS.

Уменьшите ежемесячные платежи

Если у вас возникнут трудности с осуществлением платежей по стандартному 10-летнему федеральному плану погашения, выплата в зависимости от дохода уменьшит ваш ежемесячный платеж по ссуде PLUS до 20% от вашего дохода или суммы, которую вы бы платить по фиксированному 12-летнему графику погашения, в зависимости от того, что меньше.Он также предлагает прощение через 25 лет. По плану с условным доходом вы будете платить больше в виде процентов и будете обязаны платить подоходный налог с любой прощенной суммы.

Другие калькуляторы студенческих ссуд

Калькулятор средневзвешенной процентной ставки: Используйте этот калькулятор для определения комбинированной процентной ставки по всем вашим студенческим ссудам. Это среднее значение понадобится вам для оценки выплат по ссуде в рамках федеральных программ консолидации ссуд или для сравнения предложений по рефинансированию студенческих ссуд.

Рассмотрение задолженности по федеральной студенческой ссуде на 1,5 триллиона долларов

Введение и резюме

Политики все больше осознают важность смелых идей для решения проблемы доступности колледжа. Эти идеи включают в себя план Beyond Tuition, направленный на получение высшего образования без долгов, разработанный Центром американского прогресса. Согласно этому плану, семьи платят не больше, чем они могут разумно позволить себе из своего кармана, а дополнительные расходы покрываются за счет комбинации федеральных, государственных и институциональных долларов.Сенатор Брайан Шац (D-HI) выдвинул также сильные предложения о колледже без долгов и колледже без обучения, в том числе один от сенатора Берни Сандерса (I-VT), а также призывы к бесплатному общественному колледжу, поддерживаемые Сенатор Тэмми Болдуин (демократия) и член палаты представителей Бобби Скотт (демократия).

Размышляя над решением проблемы доступности колледжа для будущих студентов, политики не должны забывать о десятках миллионов заемщиков, уже имеющих долги перед колледжем. К счастью, политическое сообщество также начинает разрабатывать новые идеи для нынешних заемщиков.Например, в ходе нескольких президентских кампаний были сформулированы предложения по политике, которые позволяют списать некоторые студенческие ссуды или внести изменения в варианты погашения.

Подписаться на

InProgress

Независимо от предложения, решения для нынешних заемщиков должны идти рука об руку с проблемой доступности для будущих студентов. Около 43 миллионов взрослых американцев — примерно шестая часть населения США старше 18 лет — в настоящее время имеют федеральную студенческую ссуду и должны 1 доллар.5 трлн. Долга по федеральным студенческим ссудам, плюс около 119 млрд. Долларов студенческих ссуд из частных источников, которые не поддерживаются государством. Более того, задолженность по учебе в колледже еще более сконцентрирована среди молодежи. По оценкам, одна треть всех взрослых в возрасте от 25 до 34 лет имеют студенческую ссуду. И хотя верно то, что не каждый студент-заемщик находится в бедственном положении, студенческая задолженность — это проблема, которая не только сильно влияет на жизнь многих заемщиков, но и вызывает более широкие опасения для экономики в целом.

Эффективное устранение основных стрессовых ситуаций, когда дело доходит до кризиса студенческой задолженности, требует понимания различных способов, которыми студенческие ссуды могут создавать и создают проблемы для заемщиков.Например, две трети тех, кто не выплачивает свои студенческие ссуды, — это заемщики, которые либо не закончили колледж, либо получили только сертификат. Средний уровень дефолта для этих лиц составляет 45 процентов, что в три раза выше, чем для всех остальных заемщиков вместе взятых. Средний кумулятивный долг по студенческим займам для всех неплательщиков довольно низок и составляет 9625 долларов.

Напротив, заемщики, получившие степень, особенно на уровне выпускников, с меньшей вероятностью не выполнят дефолт, но все еще могут столкнуться с проблемами, связанными с погашением.Например, Министерство образования США прогнозирует, что только 6 процентов долларов, предоставленных аспирантам, в конечном итоге перестанут работать, по сравнению с 13 процентами средств, предоставленными младшим и старшим школьникам колледжей, или четвертью ссуд для студентов первого или второго года обучения. в четырехлетнем учреждении. Однако выпускаемые заемщики могут столкнуться с другим набором проблем, связанных с неприемлемо высоким долгом. Более одной трети заемщиков, которые должны 40 000 долларов или более — сумма долга, которую могут получить только аспиранты или независимые студенты бакалавриата, — возвращают свои ссуды по плану погашения, который связывает их ежемесячные выплаты с их доходом, что позволяет предположить, в противном случае задолженность по студенческим ссудам составляет слишком большую долю их дохода.Если эти планы не будут должным образом управляться федеральным правительством и просты в использовании заемщиками, они могут поставить миллионы людей в затруднительное финансовое положение. Это может принимать несколько форм, одна из которых побуждает заемщиков, которые используют эти планы, накапливать большие суммы дополнительных процентов, которые они должны выплатить, если они не соблюдают план или если их платежи не полностью удовлетворяют непогашенные проценты.

Широкая разбивка заемщиков по уровню долга и статусу погашения также может скрывать определенные проблемы, связанные с собственным капиталом.Например, у чернокожих или афроамериканских студентов, получивших степень бакалавра, показатель дефолта почти в четыре раза выше, чем у их белых сверстников, находящихся в таком же положении. Учащиеся-ветераны, родители, студенты колледжей в первом поколении или учащиеся с низким доходом также могут столкнуться с более высоким риском дефолта.

В данном отчете рассматриваются различные варианты решения проблем, с которыми сталкиваются текущие заемщики федеральных студенческих ссуд. Эти решения должны быть независимыми от более широких кредитных реформ, таких как предоставление помощи заемщикам, чьи школы воспользовались ими.Эти варианты также предполагают сохранение и сохранение основных существующих преимуществ, таких как прощение ссуды на общественные услуги (PSLF). Умышленно в этом отчете не одобряется и не рекомендуется конкретная политика. Скорее, он оценивает преимущества и потенциальные соображения вокруг ряда идей, начиная от наиболее агрессивных (списание всех студенческих долгов) до более технических изменений, связанных с процентными ставками или планами погашения. Изучая компромиссы и адресность каждой политики, можно надеяться, что политики и общественность смогут принять наиболее информированное решение, когда дело доходит до выбора, какая политика лучше всего соответствует их целям и ценностям.

Частные студенческие ссуды

В этом отчете основное внимание уделяется вариантам федеральных студенческих ссуд, которые являются крупнейшим источником задолженности колледжей, составляющим более 92 процентов непогашенных остатков по студенческим ссудам. Кроме того, поскольку федеральные студенческие ссуды удерживаются или гарантируются федеральным правительством, исполнительной или законодательной власти легче вносить изменения в программы, которые могут помочь заемщикам, независимо от того, когда они взяли ссуду.

Тем не менее, важно признать, что существуют и другие виды студенческой задолженности, которые требуют решения в будущем.Например, у заемщиков есть частные ссуды на обучение в колледже на сумму около 119 миллиардов долларов. Частные студенческие ссуды не имеют государственной гарантии от дефолта и обычно имеют менее щедрые условия, чем федеральные студенческие ссуды, такие как возможность погашения ссуд на основе дохода. Кроме того, семьи могут накапливать долги колледжа за счет использования кредитных карт или ссуд под залог жилья, но нет доступных данных о том, в какой степени используются эти формы кредита. Эти вопросы заслуживают дальнейшего обсуждения и собственного набора решений, который, по крайней мере, должен начинаться с облегчения погашения частных студенческих ссуд в случае банкротства.

В целом в этом отчете рассматриваются шесть вариантов решения проблемы студенческой задолженности:

  1. Прощаем все студенческие ссуды
  2. Простить до установленной суммы в долларах для всех заемщиков
  3. Простить долг бывших получателей Пелла
  4. Реформировать варианты погашения, чтобы справиться с чрезмерным ростом процентных ставок и обеспечить более быстрые пути к прощению
  5. Измените варианты погашения, чтобы прощение было более регулярным
  6. Разрешить рефинансирование студенческой ссуды

Понимание потенциальных последствий каждой из этих политик, дополненное соображениями о справедливости, простоте, стремлении к широкому воздействию и о том, дает ли решение ощутимое облегчение, может дать политикам более четкое представление о различных способах решения проблемы национального дохода в 1 доллар.5 триллионов непогашенных студенческих долгов.

Цели политики для помощи текущим заемщикам

В целом цель любого предложения политики для текущих заемщиков по студенческим займам должна заключаться в уменьшении негативных последствий этих долгов. Тем не менее, каждая политическая идея может быть направлена ​​на устранение различных негативных последствий. Например, политика, ориентированная на процентные ставки, нацелена на негативные эффекты, связанные с размером ежемесячных платежей, что может помочь с более быстрым погашением с течением времени. Между тем, политика, направленная на немедленное прощение, заключается в немедленном сокращении суммы задолженности, в то время как политика с долгосрочным прощением может быть связана с созданием сети безопасности для тех, кто постоянно борется.

Независимо от того, какую проблему пытается решить данная политика, важно, чтобы она учитывала четыре фактора: справедливость, простоту, стремление к широкому влиянию и чувство значимого облегчения. Понимание того, как та или иная политическая идея соотносится с каждой из этих целей, может помочь политикам оптимизировать свои решения проблем, которые они хотят решить, и сделать это эффективным образом. Подробнее о каждой из этих целей читайте ниже.

Адресный капитал

Проблемы и проблемы, с которыми сталкиваются заемщики студенческих ссуд, неодинаковы.Для некоторых студенческая ссуда представляет собой значительный риск просрочки платежа и невыполнения обязательств. Такой исход может быть катастрофическим — разоренный кредит; стабильная заработная плата и пособия по социальному обеспечению; изъятые налоговые возмещения; отказ в выдаче профессиональных и водительских прав; и невозможность повторно поступить в колледж. Для других заемщиков студенческая задолженность ограничивает или задерживает их способность получить доступ к самым основным показателям среднего класса, таким как накопления на пенсию и покупку дома, что, в свою очередь, может увеличить благосостояние.Задолженность по студенческому кредиту также может препятствовать созданию семьи, поскольку пары могут быть обеспокоены тем, чтобы покрыть дополнительные расходы, связанные с рождением ребенка.

Хотя различные проблемы, связанные с предоставлением студенческих ссуд, могут быть очевидны для определенных лиц, находящихся в различных ситуациях и финансовых обстоятельствах, существенные различия существуют даже для заемщиков, которые в остальном имеют одинаковый уровень образования и / или дохода. Это может быть связано с другими факторами, такими как наличие или отсутствие семейного достатка или дискриминация в вопросах жилья или занятости.

Таким образом, крайне важно, чтобы любая политика, направленная на текущих заемщиков студенческих ссуд, включала в себя объективный фактор, позволяющий учитывать и устранять эти различия. Сохраняющаяся недоступность высшего образования привела к тому, что слишком много студентов оказались в долгах, которые рациональная система финансирования могла бы поддерживать только с помощью грантов. Затем эти студенты сталкиваются с серьезными проблемами при выплате ссуд, что, в свою очередь, может повлиять на их способность наращивать богатство и получать доступ к образу жизни среднего класса.

Более конкретно, объективный подход должен учитывать следующие группы заемщиков и то, насколько хорошо данное предложение будет им соответствовать.Это люди, которые традиционно плохо обслуживаются системой высшего образования или которые, как показывают данные, с большой вероятностью столкнутся с проблемами получения студенческих ссуд. Хотя точная причина, по которой они борются, неизвестна, это может быть связано с такими факторами, как отсутствие благосостояния поколений или экономической системы защиты от их семей, которые есть у их сверстников.

  • Заемщики, которые не заканчивают колледж: Около половины всех лиц, не выполнивших свои обязательства по ссуде на обучение, никогда не получали свидетельства о высшем образовании.Эти люди обычно имеют относительно небольшие остатки на счетах: около 64 процентов — менее 10 000 долларов и 35 процентов — менее 5000 долларов. Хотя точная причина затруднений у этих заемщиков неизвестна, вероятное объяснение состоит в том, что они не получили достаточного увеличения доходов для выплаты долга, а это означает, что у них есть все расходы и никакое вознаграждение за обучение в колледже.
  • Чернокожие или афроамериканские заемщики: Исследования показывают, что типичный чернокожий или афроамериканский заемщик не добился прогресса в выплате своих кредитов в течение 12 лет после поступления в колледж, а почти половина из них не выполнила свои обязательства.Это неравенство сохраняется даже среди тех, кто получил степень бакалавра: темнокожие и афроамериканцы не выполняют своих обязательств в четыре раза чаще, чем их белые сверстники.
  • Заемщики, у которых есть иждивенцы: Родители-студенты составляют 27 процентов всех студентов, не выполнивших свои обязательства по федеральным займам. Что еще хуже, примерно две трети учащихся-родителей, объявивших дефолт, являются родителями-одиночками, а это означает, что негативные последствия дефолта могут сильнее сказаться на детях заемщиков.
  • Получатели гранта Pell: Более 80 процентов получателей гранта Pell происходят из семей, которые зарабатывают 40 000 долларов в год или меньше. Получатели гранта Пелла составляют исключительно высокую долю заемщиков, не выполнивших свои обязательства. Примерно 90 процентов людей, которые объявили дефолт в течение 12 лет после поступления в колледж, в какой-то момент получили грант Пелла. А у получателей гранта Пелла, получивших степень бакалавра, показатель дефолта по-прежнему в три раза выше, чем у студентов, которые никогда не получали грант Пелла.

Между этими популяциями существует значительное совпадение. Например, почти 60 процентов чернокожих или афроамериканских студентов также получили грант Пелла, как и почти половина латиноамериканских или латиноамериканских студентов. Точно так же около 60 процентов учащихся-одиночек получили грант Пелла, а около 30 процентов учеников-одиночек являются чернокожими или афроамериканцами, по сравнению с 15 процентами всех учеников. В результате политика, специально нацеленная на одну группу населения — например, помощь получателям Pell — также затронет многих, но не всех людей в этих других группах.

Обеспечьте простоту

Слишком часто публичная политика может казаться эффективной абстрактно, но страдает от чрезмерно сложного исполнения. Прощение ссуды на государственные услуги является ярким примером. Основная идея прощения федеральных студенческих ссуд для людей, которые десять лет проработали на государственной службе, понятна. Но при наложении на него четырех критериев отбора — подходящие ссуды, трудоустройство, планы погашения и выплаты — политика на практике становится сложным кошмаром, который приводит к разочарованию заемщика и задерживает или теряет выплаты.

Следовательно, успешная политика для текущих заемщиков должна быть ясной и простой как по своему содержанию, так и по исполнению. Это означает стремление везде, где это возможно, использовать подходы — такие как автоматическое зачисление или повторное зачисление — которые гарантируют, что государственные служащие и подрядчики, а не заемщики, несут любую сложность, которая может существовать в политике.

Цель для широкого удара

Хотя очень важно, чтобы каждый вариант политики для нынешних заемщиков студенческих ссуд содержал акцент на справедливости, также важно стремление к широкому влиянию.Обращение к как можно большему количеству людей может помочь заручиться поддержкой идеи. Это также взаимосвязано с простотой; более широкие определения права на получение помощи, охватывающие большее количество людей, могут привести к меньшему количеству работы по выяснению того, кто должен иметь право на получение помощи. Наконец, стремление к более широкому воздействию также увеличивает шансы привлечь дополнительных людей, которые отчаянно нуждаются в помощи, но чья ситуация может быть не такой ясной, если просто взглянуть на их доход, уровень образования или другие легко измеримые характеристики.

Обеспечьте значительную помощь

Студенческий долг — это не просто абстрактная вещь, которая живет в электронной таблице. Для заемщиков в долгах ссуда может казаться бесконечным, стрессовым обязательством, без которого не видно облегчения. По этой причине заемщикам важно видеть и чувствовать реальное облегчение в рамках любого программного решения для текущей студенческой задолженности. В некоторых случаях это может повлечь за собой устранение возможных непредвиденных последствий. Например, погашение, основанное на доходе (IDR), может решить проблему недоступных ежемесячных платежей путем согласования платежей заемщиков с тем, сколько денег они зарабатывают.Однако из-за того, что проценты продолжают накапливаться, заемщики, которые делают меньшие платежи по этим планам, могут наблюдать, как их остатки растут, оставляя заемщикам ощущение, что они копают более глубокую яму, даже если прощение является вариантом.

В других случаях для значимого возмещения ущерба может потребоваться, чтобы реформа была достаточно существенной, чтобы заемщик заметил. Например, заемщик, который должен 30 000 долларов под 5-процентную процентную ставку, будет платить меньше, если его ставка снизится на полпроцента. Но это означает экономию всего 7 долларов.28 в месяц, что вряд ли покажется значимой разницей.

А как насчет стоимости?

В этом отчете предпринята попытка рассмотреть стоимость различных вариантов, где это возможно. К сожалению, многие из этих предложений невозможно смоделировать из-за ограниченности данных. Например, авторы не могут моделировать изменения в IDR, потому что Департамент образования не публикует данные о доходах в паре с уровнями долга заемщиков, которые используют эти планы. Точно так же стоимость изменений процентных ставок неизвестна, потому что на них влияют предположения о более широких экономических ситуациях.Наконец, представленные здесь затраты не учитывают потенциальную прибыль федерального правительства с точки зрения экономических стимулов, которые возможны, если американцы будут освобождены от своих долгов.

Затраты, связанные с этими предложениями, также отличаются от многих других идей политики, поскольку они не предназначены для использования в качестве текущих расходов. Эти идеи призваны внести коррективы в курс, которые будут решены в будущем за счет новых крупных инвестиций в доступность колледжей, которые уменьшат, если не устранят наличие долга.Это означает, что они требуют больших первоначальных затрат, но не требуют текущих затрат. Единственным исключением из этого правила являются студенческие ссуды, связанные с последипломным образованием, поскольку существующие предложения по доступности в настоящее время сосредоточены только на высшем образовании.

Одноразовая политика также помогает избежать опасений по поводу морального риска как для отдельных лиц, так и для организаций. Политика, предусматривающая регулярное прощение, может привести к тому, что учебные заведения намеренно завышают цены на программы, потому что они знают, что задолженность студентов будет прощена, или, аналогично, студенты будут занимать больше, чем им нужно.Напротив, превращение прощения в разовое вознаграждение, основанное на обстоятельствах на момент его объявления, значительно снижает вероятность использования программы.

Независимо от специфики, относительная стоимость этих предложений имеет значение при рассмотрении того, какой подход выбрать и как эти варианты следует оценивать в контексте других прогрессивных целей — в рамках политики высшего образования и за ее пределами, — которые требуют новых инвестиций.

6 вариантов политики для оказания помощи существующим заемщикам по студенческим ссудам

Вместо того, чтобы рекомендовать конкретный предлагаемый вариант, в этом отчете предлагается комбинация как часто предлагаемых идей, так и новых, выдвинутых сотрудниками Центра американского прогресса и поколений.

Также стоит отметить, что эти варианты предназначены для одноразовых решений, которые могут сочетаться с более масштабным планом решения проблемы доступности в будущем, например, с программой CAP Beyond Tuition. Сочетание перспективного плана финансовой доступности с этим облегчением должно сократить количество будущих заемщиков ссуды и уменьшить необходимость в последующей крупномасштабной политике оказания помощи.

1. Простить всю задолженность по федеральным студенческим ссудам

Согласно этому предложению, федеральное правительство простит все непогашенные федеральные студенческие ссуды.Этот вариант также потребует отказа от налогообложения любых прощенных сумм.

Ориентировочная стоимость: 1,5 триллиона долларов в виде отмены плюс неизвестная сумма ожидаемых выплат по процентам, обе из которых будут скорректированы в зависимости от того, ожидает ли уже Департамент образования их возмещения. Например, ссуда в размере 10 000 долларов, которую агентство не ожидало выплатить вообще, не будет стоить 10 000 долларов в виде прощенной основной суммы. Также возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм, что также должно быть частью политики.

Предполагаемый эффект: Это ликвидирует задолженность для всех 43 миллионов заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Соображения

Это касается справедливости? Списание всех долгов позволит избавиться от ссуд для всех групп населения, указанных в указанной выше цели в отношении капитала. Тем не менее, помогая каждому заемщику студенческой ссуды, она также в конечном итоге принесет облегчение некоторым лицам, которые иначе не испытывают затруднений и не ограничиваются своими ссудами. Другими словами, помогая отменить ссуды для всех родителей-одиночек, это также обеспечит непредвиденную прибыль для заемщиков с более высоким балансом, у которых нет проблем с погашением.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Эта политика должна быть легко реализуемой для заемщиков, поскольку она не требует согласия или оформления документов.

Насколько велико его влияние? Эта политика поможет всем 43 миллионам заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Будет ли это облегчением? Да, заемщикам не придется платить, поэтому они почувствуют изменения.

Кто получает наибольшую выгоду? С долларовой точки зрения, заемщики с самым высоким балансом выиграют от этого предложения больше всего, особенно те, у кого к тому же более высокие зарплаты.Они испытают наибольшее облегчение с точки зрения сокращения ежемесячных платежей, а также получат заработную плату для погашения долга. Это связано с тем, что заимствования на бакалавриат ограничены законом в размере 31 000 или 57 500 долларов США, в зависимости от того, являются ли они иждивенцем или независимым студентом, тогда как нет ограничений на заимствование для аспирантуры. Те, кто имеет более высокий доход, также почувствуют большую выгоду, если высвободят больше своих доходов для других целей. Таким образом, те, у кого есть долги после получения высшего образования, особенно для высокооплачиваемых профессий, таких как врачи, юристы и бизнесмены, получат значительную выгоду.Тем не менее, это предложение поможет любому, кто особенно беспокоится или испытывает трудности со своими студенческими ссудами — независимо от того, находятся ли они в состоянии дефолта или приближаются к нему. Кроме того, исследования показывают, что отмена ссуды поможет стимулировать национальный валовой внутренний продукт, что имеет широкие социальные выгоды.

Какое самое большое преимущество? Политика универсальна, и ее можно применять без необходимости действий со стороны заемщиков, если прощение не предусматривает налоговых последствий.

Какая самая большая проблема? Эта опция имеет самую большую цену на сегодняшний день. Это также приведет к списанию значительной суммы ссудной задолженности физических лиц, у которых есть средства для погашения своей задолженности. Сюда входят заемщики с ученой степенью и потенциально высокой заработной платой в области права, медицины или бизнеса.

Как сделать эту опцию более адресной? Ограничение прощения только ссудами на бакалавриат помогло бы нацелить план выгод, потому что есть много аспирантов, обучающихся в областях, связанных с высокими доходами, которые не имеют задолженности по ссудам на бакалавриат.К сожалению, Департамент образования не предоставляет разбивку суммы непогашенной задолженности по студенческим ссудам на бакалавриат; таким образом, невозможно узнать стоимость этой настройки политики.

2. Простить до установленной суммы в долларах для всех студентов

Этот вариант прощает меньшую из суммы остатка студенческой ссуды заемщика или установленной суммы в долларах, такой как 10 000 долларов США, 25 000 долларов США, 50 000 долларов США или другую сумму. Это также потребует отказа от любых требуемых налогов на прощенные суммы. Это обеспечивает универсальную выгоду, которая гарантирует, что кредитная задолженность будет полностью списана для заемщиков, у которых баланс ниже указанного уровня, в то время как те, у кого более высокая задолженность, также получат некоторое облегчение.

Ориентировочная стоимость: Общая стоимость варьируется в зависимости от выбранного уровня в долларах. Например, прощение до 40 000 долларов для всех заемщиков приведет к аннулированию 901,2 миллиарда долларов, а прощение до 10 000 долларов приведет к аннулированию 370,5 миллиарда долларов. В обоих случаях также будут возникать дополнительные расходы в виде ожидаемых будущих выплат по процентам, но невозможно рассчитать эту сумму с текущими данными Министерства образования. Эти суммы также будут скорректированы в соответствии с существующими ожиданиями Департамента образования, в соответствии с которыми ссуды будут выплачиваться.Наконец, возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм.

Предполагаемый эффект: Эффект зависит от выбранной суммы в долларах. Прощение на сумму до 10 000 долларов приведет к аннулированию всей задолженности по студенческим займам для примерно 16,3 миллиона заемщиков, или 36 процентов всех заемщиков, и наполовину сокращения остатков на счетах еще 9,3 миллиона, или 20 процентов всех заемщиков. Прощение до 40 000 долларов приведет к аннулированию долгов 35 миллионов заемщиков — примерно 77 процентов заемщиков. Количество заемщиков, у которых все долги были бы аннулированы в соответствии с этим планом, может быть немного меньше, в зависимости от суммы в долларах, потому что некоторые люди, у которых в настоящее время, похоже, низкий уровень долга, учатся в школе и, таким образом, вероятно, в конечном итоге получат более высокий кредит. балансирует, пока они продолжают учебуВ таблице 1 показаны предполагаемые эффекты и затраты в диапазоне максимальных сумм прощения.

Соображения

Это касается справедливости? Да, хотя точные последствия для справедливости будут несколько отличаться в зависимости от выбранного уровня. Таблица 2 разбивает процент заемщиков в данной расовой / этнической категории на основе совокупной суммы взятых федеральных займов. В таблице 3 этот анализ перевернут, чтобы показать распределение долгов внутри данной расовой или этнической категории.Обе таблицы основаны на заемщиках, получивших высшее образование в 2003-04 учебном году, и их совокупных суммах федеральных займов в течение 12 лет. Хотя это лучшая картина ситуации с долгосрочными студенческими ссудами по расе и этнической принадлежности, тот факт, что эти цифры представляют студентов, которые впервые зачислились до Великой рецессии, означает, что, если бы они были доступны, новые цифры могли бы показать другие результаты. При рассмотрении этих таблиц важно понимать, что более высокие суммы прощения по-прежнему будут приносить пользу всем, кто находится на более низком уровне долга.Это означает, что увеличение прощения никоим образом не ухудшает положение тех, у кого меньшее равновесие.

Латиноамериканские или латиноамериканские заемщики, например, непропорционально выиграют от политики прощения, которая выбирает меньшую сумму в долларах, потому что эта группа составляет огромную долю заемщиков с 20 000 долларов или меньше студенческого долга. Эти же люди все равно выиграют от прощения при более высоких суммах в долларах, но их концентрация среди заемщиков с более низким балансом означает, что предельные выгоды прощения больших сумм в долларах меньше.

С чернокожими заемщиками или афроамериканцами все обстоит иначе. Они составляют примерно пропорциональную долю заемщиков с низким балансом, но непропорционально большую долю тех, кто взял от 40 000 до 100 000 долларов. Это означает, что предельный эффект для чернокожих или афроамериканских заемщиков будет больше при более высоких суммах в долларах.

Взгляд на заемщиков на основании квитанции Пелла Гранта говорит о другом. Лица, получившие грант Пелла, пропорционально представлены среди заемщиков с более низким балансом и недопредставлены среди заемщиков с наибольшим остатком.Но больше всего они представлены среди тех, кто взял от 20 000 до 60 000 долларов.

Таблица 3 представляет другой подход к рассмотрению этого вопроса, показывая распределение долгов внутри данной расовой или этнической категории. Например, хотя чернокожие или афроамериканские заемщики составляют непропорционально большую долю заемщиков с остатками от 40 000 до 100 000 долларов, 77 процентов этих лиц имели остатки долга ниже этой суммы. Это подчеркивает важность рассмотрения не только предельных последствий различных планов прощения для справедливости, но и того, сколько людей в данной группе могут получить выгоду при различных уровнях пособий.

Однако, глядя на последствия отмены только с точки зрения распределения, можно упустить другие аспекты справедливости, заслуживающие рассмотрения. Например, заемщики с одинаковым уровнем задолженности могут оказаться в совершенно разных обстоятельствах. Дискриминация в вопросах жилья и занятости, отсутствие семейного достатка или другие условия могут означать, что заемщик, который в противном случае мог бы казаться менее нуждающимся в помощи, все равно получит значительную выгоду, которая может стимулировать накопление богатства и устранить разрыв в активах поколений.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Этот вариант довольно прост и может быть реализован в административном порядке без необходимости подтверждения со стороны заемщиков, если прощение не повлечет налоговых последствий.

Насколько велико его влияние? Эта политика предоставит, по крайней мере, частичное облегчение для всех заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Будет ли это облегчением? Да, заемщики увидят сокращение своих остатков и платежей, хотя это облегчение будет пропорционально их непогашенному остатку.

Кто получает наибольшую выгоду? При меньших суммах в долларах наибольшие бенефициары — заемщики с меньшим балансом, у которых больше шансов списать весь свой долг. По мере увеличения количества прощения у этих людей уже не будет баланса и, следовательно, у них не будет дополнительных долгов, которые нужно прощать. Это означает, что те, кому прощена полная сумма в долларах, все чаще будут заемщиками с более высокими остатками.

Какое самое большое преимущество? Это способ достичь целевого уровня облегчения, который может списать долги с тех, кто находится в наибольшей беде, обеспечивая при этом более универсальную выгоду.Также могут быть преимущества для экономики в целом, позволяя людям покупать дома, откладывать на пенсию и получать традиционные продукты питания для среднего класса, которые может быть труднее получить заемщикам с задолженностью по студенческим займам.

Какая самая большая проблема? Поскольку льгота универсальна, она в конечном итоге предоставит частичную помощь большому количеству лиц, которые могут не нуждаться в помощи, если в политику не будут добавлены другие элементы, направленные на ее адресность, как описано ниже. К числу тех, кто получит помощь, относятся лица, получившие ссуды для выпускников, работающие в области финансов, права, бизнеса и медицины.

Как сделать этот вариант более целенаправленным? В дополнение к изменению прощенной суммы в долларах есть несколько способов улучшить адресность и сократить расходы, хотя эти подходы добавят некоторой сложности к общему плану и его администрированию. Один из способов — применить политику только к ссудам на бакалавриат. Другой вариант — привязать сумму прощения к доходам заемщика, чтобы люди с более высоким доходом получали меньше прощения.

3. Простить долг бывших получателей Пелла
Получатели гранта

Pell Grant — это студенты колледжей, по определению федерального правительства имеющие достаточно низкий доход, чтобы иметь право на финансовую помощь, которая не подлежит возмещению.Что касается студентов, получающих максимальную награду, существует понимание, что их семьи не должны вносить какие-либо взносы в счет оплаты обучения в колледже. Как впервые было предложено профессором Университета Темпл Сарой Голдрик-Раб в 2015 году, этот вариант отменяет все студенческие ссуды, принадлежащие лицам, ранее получавшим грант Пелла. Причина в том, что ученикам Пелла никогда не полагалось брать взаймы; ссуды предназначались для студентов с более высоким или средним доходом в финансовом положении. В результате наличие долгов у этих лиц является политическим провалом системы финансирования колледжа.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, Департамент образования не разбивает долю непогашенных долларов ссуды получателей гранта Пелла. Однако эти люди действительно представляют большинство заемщиков с высшим образованием, а также заемщиков с высшим образованием в последние годы. Также возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм.

Таблица 4 показывает долю заемщиков в данном году, которые когда-либо получали грант Пелла, отдельно для выпускников и студентов бакалавриата.

Эти цифры предполагают, что консервативная оценка прощения ссуд для получателей гранта Пелла должна составлять примерно половину стоимости прощения для всего населения. На самом деле стоимость может быть немного ниже половины, потому что долговая нагрузка получателей Pell, как правило, немного ниже суммы долга тех, кто не получил грант. Например, получатели Пелла представляют 68 процентов всех студентов, которые поступили в колледж в 2003-04 учебном году и взяли ссуду к 2015 году, но только 43 процента тех, кто взял ссуды на сумму не менее 100 000 долларов.К сожалению, имеющихся данных недостаточно для более точного расчета суммы непогашенного долга у получателей Pell.

Предполагаемый эффект: Точное количество студентов, которым была оказана помощь, не совсем ясно, но если посмотреть на количество получателей Pell каждый год и их процент заимствования, можно предположить, что это будут миллионы студентов. Число ежегодных получателей Pell выросло с 5,3 миллиона в начале 2000-х годов до 9,4 миллиона во время Великой рецессии.И от 55 до 60 процентов этих студентов берут взаймы.

Соображения

Это касается справедливости? Да. Получатели Pell непропорционально сконцентрированы среди заемщиков, испытывающих трудности с кредитованием на обучение. Почти 90 процентов студентов, которые не смогли выплатить ссуду в течение 12 лет после поступления в колледж, получили грант Пелла. Значительные доли цветных заемщиков бакалавриата также получили гранты Пелла, что означает, что они будут в очереди на прощение. Например, 78 процентов чернокожих или афроамериканских заемщиков в 2015/16 учебном году получили грант Пелла, также как и 71 процент латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков, 61 процент азиатских заемщиков и 78 процентов американских индейцев или коренных жителей Аляски, которые брали взаймы. .

Насколько это просто с точки зрения заемщика? С практической точки зрения, процесс должен быть простым до тех пор, пока существуют записи о том, что студент получил грант Пелла. Может возникнуть некоторая путаница для заемщиков, которые ошибочно полагают, что они имеют право на получение кредита.

Насколько велико его влияние? Хотя эта политика не повлияет на каждого заемщика, как обсуждалось выше, значительная доля держателей студенческих ссуд в какой-то момент получила грант Пелла.

Будет ли это облегчением? Да, бывшим получателям Pell больше не придется возвращать свои ссуды.

Кто получает наибольшую выгоду? Студенты, у которых был низкий доход во время учебы в колледже, получили бы большую пользу от этой политики.

Какое самое большое преимущество? Это простой способ облегчения таргетинга, при котором доход используется для решения проблем справедливости.

Какая самая большая проблема? Прощение долга, принадлежащего только бывшим получателям гранта Пелла, может создать эффект обрыва, когда люди, которые только что пропустили награду, не получат облегчения.Сюда могут входить те, кто мог бы получить грант Пелла, если бы максимальная награда была выше в те годы, когда они учились в колледже. Кроме того, доход сам по себе не отражает различия в благосостоянии поколений, которые могут все еще существовать, а это означает, что могут быть люди, которые не соответствовали критериям Пелла, которые в противном случае попали бы в группу людей, которым эта политика хочет служить. Наконец, некоторые аналитики указали, что использование Pell не является идеальным показателем дохода, потому что оно может упустить некоторых студентов с низким доходом и охватить некоторых людей со средним доходом.

Как сделать этот вариант более целенаправленным? Прощение только ссуд на бакалавриат не обязательно повысит таргетинг предложения, но снизит расходы на опцион.

4. Реформировать РДЭ, чтобы сдержать рост интереса и обеспечить более быстрые пути к прощению

Двенадцать лет назад Конгресс разработал план погашения, основанный на доходе, как ответ на недоступные студенческие ссуды. С созданием дополнительных планов заемщикам теперь доступен набор вариантов погашения с учетом дохода.Точные условия различаются, но основная идея состоит в том, чтобы связать ежемесячные платежи с тем, сколько денег зарабатывают заемщики, и предоставить прощение после определенного периода времени в погашении.

Хотя планы РДЭ становятся все более популярными, некоторые политики также считают, что в их нынешней форме они не полностью освобождают заемщиков. Частично это связано со сложной и неуклюжей структурой программы. Заемщики должны заполнить документы, чтобы участвовать в плане, а затем повторно подавать заявки каждый год. Неспособность сделать это может выкинуть их из плана, что приведет к капитализированным процентам, задержке прощения и большему сальдо.

Но другая серьезная проблема IDR связана с накоплением процентов. В то время как заемщики могут снизить свои ежемесячные платежи по РДЭ, даже не платя ежемесячно, если они получают небольшой доход или не получают его вообще, проценты продолжают начисляться. В результате заемщики могут чувствовать, что они оказались в ловушке со своими ссудами и с балансом, который продолжает расти, даже когда они производят платежи — единственный выход — прощение, которое потенциально может произойти через два десятилетия.

Этот вариант сделает РДЭ более привлекательным за счет изменения условий, так что заемщики больше не будут получать проценты по их долгу.Заемщики будут производить ежемесячный платеж, равный 10 процентам их дискреционного дохода, даже если это приведет к тому, что погашение займёт больше времени, чем стандартный 10-летний план погашения. Заемщикам, не имеющим дискреционного дохода, не нужно будет производить ежемесячные платежи, как в прошлом. Однако любые проценты, не покрытые этим платежом, будут прощены, гарантируя, что остатки на счетах заемщиков никогда не увеличиваются. Долги бакалавриата будут прощены через 15 лет, в то время как заемщикам дипломированного специалиста придется ждать на пять лет дольше — 20 лет.

Прощение всех интересов было бы расширением некоторых льгот, существующих в настоящее время. Например, федеральное правительство покрывает все невыплаченные проценты по субсидированным займам Стаффорда в течение первых трех лет погашения по большинству планов РДЭ. В соответствии с планом «Пересмотренная оплата по мере поступления» федеральное правительство также покрывает половину невыплаченных процентов в течение срока погашения по всем типам ссуд. Сюда входят проценты по субсидированным кредитам сверх трехлетнего периода.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, доступных данных недостаточно, чтобы получить представление об общей стоимости этого предложения.Расчет стоимости варианта потребует, по крайней мере, дополнительных сведений о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов. В настоящее время Департамент образования предоставляет информацию только о распределении остатков долга в РДЭ. Без более точных данных невозможно узнать, какая доля заемщиков с РДЭ производит платежи ниже ставки, по которой накапливаются проценты, и выиграет от увеличения субсидии. Более того, на стоимость этого изменения также влияет сумма субсидируемых ссуд, имеющихся у заемщика, поскольку по ним применяются другие правила накопления процентов.Конечным результатом является то, что нет чистого способа получить точную смету затрат.

Предполагаемый эффект: В настоящее время около 7,7 миллионов заемщиков используют план РДЭ для выплаты 456 миллиардов долларов. К сожалению, не ясно, какая доля этих лиц выиграет от предлагаемых изменений.

Соображения

Это касается справедливости? Доступных данных недостаточно, чтобы полностью ответить на этот вопрос, потому что нет информации об использовании IDR группами, описанными в разделе целевого капитала.Однако ответ, по крайней мере частично, зависит от того, что делается, чтобы сделать планы более привлекательными для заемщиков с более низким балансом; Эта группа включает почти половину заемщиков из Латинской Америки или Латинской Америки, а также большое количество лиц, имеющих долги, но не окончивших колледж и подверженных значительному риску дефолта. Между тем, текущие планы РДЭ могут быть выгодны для чернокожих или афроамериканских заемщиков на бумаге, просто взглянув на то, где они непропорционально представлены в анализе уровней долга.Но это предполагает, что платежи, рассматриваемые как доступные через формулу, на самом деле осуществимы.

Таблица 5 иллюстрирует задачу заставить РДЭ работать для заемщиков с низким балансом и низким доходом, показывая варианты их плана погашения. В соответствии с текущими вариантами для этих заемщиков поэтапный план сочетает в себе максимальную начальную ежемесячную компенсацию выплаты с кратчайшим сроком погашения. Из четырех планов РДЭ эти заемщики не имеют права на получение одного из-за уровня долга и дохода; два плана предлагают ежемесячную сумму платежа, которая всего на доллар меньше, чем у стандартного плана; и один имеет тот же первоначальный ежемесячный платеж, что и поэтапный план, но имеет выплаты в течение почти 20 лет.

Даже если бы у заемщика был более низкий доход и, следовательно, более низкий ежемесячный платеж РДЭ, планы не дали бы много. (см. Таблицу 6). Вместо того, чтобы видеть уменьшающееся сальдо, заемщик вместо этого увидит, что он раздувается, потому что он не может выплачивать проценты так быстро, как они начисляются. Отказ от процентов по планам РДЭ сделает этот вариант более привлекательным, но требование ждать до 20 лет, чтобы погасить долг, полученный за семестр или два учебы в школе, не будет легкой продажей.Это решение также по-прежнему имеет технические проблемы и проблемы, связанные с контролем, поскольку заемщики должны согласиться на использование планов IDR.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Это будет очень просто для заемщиков с РДЭ. Но сложности с оформлением документов, связанными с подачей заявки и соблюдением планов РДЭ, остаются проблемой, которую необходимо решить.

Насколько велико влияние? Около четверти погашаемых заемщиков в настоящее время используют план РДЭ, таким образом, эффект будет несколько ограничен, если только изменения не приведут к увеличению использования этих планов.В частности, этот вариант потребует увеличения использования заемщиков, которые должны 20 000 долларов или меньше. В настоящее время план РДЭ используют менее 10 процентов заемщиков с долгом в 20 000 долларов или меньше по сравнению с 38 процентами заемщиков с долгом в 60 000 долларов и более. Хотя это немного занижает использование IDR заемщиками с низким балансом, поскольку некоторые из этих лиц все еще учатся, факт остается фактом: существует больше заемщиков с долгами более 100 000 долларов на IDR, чем тех, кто должен 10 000 долларов или меньше.

Будет ли это облегчением? Психологически да — заемщики по-прежнему будут делать тот же ежемесячный платеж, но они не будут чувствовать, что копают себя в более глубокую яму.Заемщики, которых поощряют к участию в программе IDR в рамках этого изменения, скорее всего, получат ежемесячное облегчение выплаты.

Кто получает наибольшую выгоду? Больше всего выигрывают люди, которые производят платежи через IDR, но не выплачивают проценты каждый месяц. В рамках этой группы размер облегчения будет больше для тех, у кого больше остатков долга, более высокие процентные ставки или и то, и другое.

Какое самое большое преимущество? Это решение делает IDR более жизнеспособным и привлекательным долгосрочным планом.

Какая самая большая проблема? Этого может быть недостаточно, чтобы помочь заемщикам с очень низкими остатками или вероятным дефолтом, потому что им все еще нужно ориентироваться в проблемах с оформлением документов, чтобы подписаться на РДЭ, или сроки погашения долга по-прежнему будут рассматриваться как слишком долгое время по сравнению с количеством времени, которое потребовалось для возникновения долга. Это также предполагает, что 10 процентов дискреционного дохода доступны, или 150 процентов уровня бедности — это достаточно большое освобождение от дохода.

Как сделать эту идею более целевой? Ограничение максимальной суммы процентов в долларах, которые могут быть прощены каждый год, лучше нацелено на выгоды от опциона, потому что это принесет меньшее облегчение заемщикам с большими остатками по ссуде. Сокращение сроков прощения для заемщиков с более низким балансом или добавление возможностей для временного прощения — например, прощение 5000 долларов после пяти лет действия плана — особенно поможет заемщикам с более низким балансом и сделает для них более привлекательный вариант РДЭ.

5. Предоставить временное прощение основной суммы долга в сумме
индонезийских рупий. Планы

IDR гарантируют, что заемщики в конечном итоге получат возможность расплатиться с долгами, списав любые остатки, оставшиеся после определенного количества лет. Несмотря на то, что это важное преимущество, получение прощения может занять от 20 до 25 лет, в зависимости от плана, и это может сделать обещание абстрактным и похожим на то, что может и не произойти. Это предложение изменит условия прощения, чтобы предоставить заемщикам временное освобождение от основной суммы долга. Эта идея гибкая: например, все заемщики могут получить прощение в размере 2000 долларов США за каждые два года, которые они потратили на план IDR, или они могут получить прощение большей суммы через пятилетние интервалы.Идея состоит в том, что заемщики не окажутся в ситуации «все или ничего», когда им придется так долго ждать, чтобы получить облегчение.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, доступных данных недостаточно, чтобы получить представление об общей стоимости этого предложения. Для расчета стоимости потребуется, по крайней мере, больше информации о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов, а также о том, как долго они находятся на РДЭ.

Анализ количества заемщиков по всем планам РДЭ может дать один из способов оценить возможную стоимость.Например, к концу 2016 года по плану РДЭ находились 5,6 млн заемщиков. Если бы они все еще были в этих планах к концу 2018 года, простить по 2000 долларов за каждого из них стоило бы 11,2 миллиарда долларов. Если бы те, кто был на IDR в конце 2018 года, остались, стоимость прощения 2000 долларов за каждого из них в конце 2020 года составила бы 14,4 миллиарда долларов. Это предполагает, что двухлетние часы прощения только начнут продвигаться вперед.

Предполагаемый эффект: Для большинства заемщиков по РДЭ небольшое прощение было бы полезным, но не преобразующим.Однако в этих планах около 1 миллиона заемщиков, которые должны 10 000 долларов или меньше, что означает, что они получат значительную сумму прощения в процентном отношении. Более вероятный эффект заключается в том, что временное прощение может сделать РДЭ более привлекательным для заемщиков с более низким балансом, которым может быть отказано в его использовании сегодня, потому что ожидание до 20 лет прощения небольших сумм долга может показаться нецелесообразным.

Соображения

Это касается справедливости? Недостаточно данных для окончательного ответа на этот вопрос.Однако временная система помощи в сочетании с другими реформами по накоплению процентов по РДЭ сделает этот вариант погашения гораздо более эффективным для заемщиков с более низким балансом. Это особенно важно для адресной помощи лицам, не окончившим колледж, а также латиноамериканским или латиноамериканским заемщикам. У заемщиков с низким балансом в настоящее время нет особых стимулов для использования РДЭ, потому что ждать два десятилетия для выгрузки долга, накопленного за семестр или год, не кажется хорошей сделкой. В соответствии с этим вариантом заемщики с низким балансом могут погасить свой долг намного быстрее, в то время как заемщики с более высоким балансом будут продолжать платить дольше.Данные менее ясны для других групп, на которых должна быть сосредоточена политика, таких как чернокожие или афроамериканские заемщики. Однако эти решения в целом увеличивают щедрость РДЭ таким образом, что этот вариант должен быть лучше для всех, у кого высокий уровень долга по сравнению с их доходом. Это, в свою очередь, должно помочь людям, доходы которых не соответствуют ожидаемой прибыли по их долгу, например, из-за дискриминации в оплате труда.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Потребуется определенная работа для обеспечения того, чтобы заемщики подали заявку на получение РДЭ и производили необходимые платежи.Но саму помощь могли взять на себя Департамент образования и службы поддержки студенческих ссуд.

Насколько велико влияние? Чуть более четверти погашаемых заемщиков в настоящее время используют план РДЭ, поэтому эффект будет несколько ограниченным, если только временное прощение основной суммы долга не будет способствовать более активному использованию этих планов. Как обсуждалось в предыдущем варианте, в частности, потребуется увеличить использование заемщиков с более низким балансом.

Будет ли это облегчением? Да, оказание помощи в промежуточные периоды покажет, что прощение не является абстрактным понятием в будущем.Это также усилит поддержку IDR.

Кто получает наибольшую выгоду? Хотя эта политика нацелена на всех, временное облегчение поможет заемщикам с более низким остатком средств избавиться от своей задолженности быстрее, чем тем, кто задолжал больше.

Какое самое большое преимущество? Временное пособие предусматривает универсальное пособие для оказания более целенаправленной помощи тем, кто меньше всего должен.

Какая самая большая проблема? Заемщикам все равно придется ориентироваться на IDR, что может занять много времени и сбить с толку.

Как сделать эту идею более целевой? Многоуровневая помощь может быть ограничена только ссудами на обучение на бакалавриат.

6. Разрешить рефинансирование

Это решение позволяет заемщикам федеральных студенческих займов получать более низкую процентную ставку в течение срока их погашения. Эта концепция пришла из ипотечного рынка, где рефинансирование обычно сочетает более низкую процентную ставку с более длительным сроком погашения. С другой стороны, предложения по рефинансированию высшего образования обычно не включают продление срока обучения.Это предложение будет наиболее эффективным в сочетании с более низкими потолками процентных ставок для всех будущих заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Ориентировочная стоимость: Не было публичной оценки предложения по рефинансированию студенческой ссуды с 2014 года, когда Бюджетное управление Конгресса оценило один вариант рефинансирования федеральных ссуд примерно в 60 миллиардов долларов за десять лет. Неясно, какова будет стоимость такого предложения сегодня, и на нее также сильно влияет предлагаемая ставка.Если ставка не слишком низкая — например, около 4 или 5 процентов — стоимость может быть немного ниже, по крайней мере, относительно объема объема, потому что федеральные изменения процентных ставок по студенческим займам в 2012 году привели к снижению ставок для несколько лет. Включение или исключение ссуд для выпускников и PLUS также будет иметь значительные финансовые последствия.

Ожидаемые эффекты: Один из способов подумать о последствиях рефинансирования — это рассмотреть, какие заемщики в настоящее время имеют студенческие ссуды с процентными ставками, которые снизятся при возможности рефинансирования.Например, процентные ставки по ссудам PLUS родителям или аспирантам составляли 6,31 процента или более каждый год, начиная как минимум с 2006 года. Это означает, что любая возможность рефинансирования, вероятно, будет привлекательной для примерно 3,6 миллиона заемщиков, которые имеют неконсолидированные ссуды PLUS на сумму родители. Напротив, если бы студенческие ссуды можно было рефинансировать под 5 процентов, только некоторые заемщики бакалавриата воспользовались бы этим преимуществом; с 2010 по 2018 год процентная ставка по субсидированным кредитам для студентов бакалавриата была ниже 5 процентов, как и процентная ставка по несубсидированным кредитам с 2013 по 2018 год.В таблице 7 показаны процентные ставки по различным типам федеральных студенческих ссуд с 2006 года, чтобы показать, в течение каких лет заемщики могли получить выгоду от рефинансирования по разным новым процентным ставкам.

Диапазон процентных ставок также означает, что финансовые выгоды от рефинансирования будут разными. Например, заемщик с 30 000 долларов США в виде ссуд под 6,8 процента экономит около 27 долларов США в месяц и 3 245 долларов США на 10-летнем графике погашения, если их процентная ставка снижается до 5 процентов. Напротив, если бы заемщик мог взять ту же сумму по ставке 5.05 процентов, они сэкономят всего 0,73 доллара в месяц и 88 долларов за 10 лет.

Соображения

Это касается справедливости? Имеющиеся данные затрудняют ответ на этот вопрос, но есть два способа его рассмотреть. Во-первых, связаны ли проблемы, с которыми сталкиваются группы, указанные в приведенной выше цели по обеспечению справедливости, процентной ставкой по их займам. В некоторых случаях ответ, вероятно, отрицательный. Например, заемщики, которые не закончили колледж, обычно имеют остатки менее 10 000 долларов.Это составляет около 115 долларов в месяц при выплате в течение 10 лет по процентной ставке 6,8%. Отсутствие начисления процентов по-прежнему оставляет выплату в размере 83 долларов, что может быть недоступно для семьи с низким доходом и, следовательно, не может снизить их шансы на невыполнение обязательств. Точно так же около половины латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков имеют низкие остатки по ссудам, так что освобождение от снижения процентной ставки не будет значительным.

Для других групп история была бы другой. Например, чернокожие или афроамериканские заемщики чрезмерно представлены среди заемщиков со средним и высоким остатком по ссуде — от 40 000 до 100 000 долларов.На этом уровне более низкая процентная ставка обеспечит большее сокращение ежемесячных платежей в долларовом выражении. Однако проблема состоит в том, чтобы понять, достаточно ли этого для решения таких проблем, как тот факт, что чернокожие или афроамериканские заемщики в среднем не добиваются прогресса в погашении своих долгов в течение 12 лет после поступления в колледж. Более низкая процентная ставка и ежемесячные платежи могут помочь решить эту проблему, но если причина проблем с студенческими ссудами больше связана с внешними факторами, такими как дискриминация при приеме на работу, то это может не иметь значительного влияния на улучшение их результатов.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Было бы иначе. Если процентная ставка равна или ниже ставки, выплачиваемой всеми заемщиками, можно будет автоматически изменить ставки для заемщиков. Если новая ставка выгодна только некоторым заемщикам, в конечном итоге может потребоваться система согласия. Учитывая, что у некоторых заемщиков процентные ставки ниже 4 процентов, любая процентная ставка выше этой потребует согласия.

Насколько велико влияние? Это зависит от выбранной новой процентной ставки.Как отмечалось выше, некоторые процентные ставки не принесут большой выгоды заемщикам бакалавриата. Таким образом, новая процентная ставка в размере 0 процентов затронет всех заемщиков, а ставка процента в размере 5 процентов затронет лишь некоторые группы заемщиков бакалавриата.

Будет ли это облегчением? Заемщики с более высоким долгом или более высокой процентной ставкой, у которых нет РДЭ, будут видеть более низкие ежемесячные платежи. Заемщики с РДЭ могут заметить изменение в том, насколько вырастет их ежемесячный платеж, только если их платежи не покрывают накапливающиеся проценты.Психологический эффект уменьшения раздувающегося общего платежного баланса трудно измерить, но им нельзя пренебречь.

Кто получает наибольшую выгоду? Рефинансирование имеет наибольшее значение для заемщиков с более высокими процентными ставками, большими остатками или и тем, и другим. Скорее всего, это будет кто-то, кто взял взаймы для аспирантуры или родительский заемщик.

Какое самое большое преимущество? Для заемщиков, которые в значительной степени могут позволить себе свои ссуды, но им просто требуется немного больше помощи, рефинансирование может дать им некоторую передышку.Более низкие ставки могут также иметь некоторую пользу для связей с общественностью в отношении аргументов о том, зарабатывает ли правительство деньги на кредитных программах.

Какая самая большая проблема? Во многих отношениях это решение дублирует облегчение, которое предоставляет IDR, поскольку оба снижают ежемесячный платеж. Самая большая разница в том, что рефинансирование также может уменьшить общую сумму, выплаченную в течение срока действия кредита. Компромисс заключается в том, что IDR предлагает прощение тем, кто не выплатит ссуду до истечения срока погашения, но в его нынешней форме может увеличить общую выплаченную сумму за счет накопления процентов.

Как сделать эту идею более целевой? Этот вариант может сочетать рефинансирование с небольшим прощением заемщиков с низким балансом, которые не получают выгоду от политики. Например, если заемщики, имеющие задолженность менее 10 000 долларов каждый, получат прощение на 1 000 долларов, им, вероятно, будет лучше, чем при системе рефинансирования.

Небольшие улучшения процесса

Идеи, рассмотренные в этой статье, сосредоточены на более смелых способах уменьшения студенческой задолженности.Но есть более мелкие изменения в процессе и структуре погашения, которые также могут помочь заемщикам, упростив доступ к льготам или оставаясь на планах погашения. Некоторые из этих вариантов обсуждаются ниже.

Разрешить многолетнюю сертификацию по IDR

Заемщики, в настоящее время получающие РДЭ, должны ежегодно оформлять документы для подачи повторной заявки. Это ненужная головная боль для всех участников. Если заемщики не будут повторно одобрены вовремя, им может быть начислен РДЭ, а невыплаченные проценты будут капитализированы.Тем временем обслуживающие компании должны тратить время на отслеживание и проверку документов для заемщиков, платежная ситуация которых уже решена. Это может занять время, прежде чем обратиться к более проблемным заемщикам.

Вместо ежегодной повторной подачи заявки заемщики должны иметь возможность разрешить IRS каждый год автоматически предоставлять обновленную финансовую информацию из своих налоговых деклараций. Это позволит автоматически корректировать платежи и избавит большинство заемщиков от необходимости повторно подавать заявки каждый год.

Автоматически регистрировать просроченных заемщиков в IDR

Ведутся серьезные споры о том, является ли дефолт по РДЭ для всех заемщиков хорошей идеей из-за опасений по поводу принуждения заемщиков к выплате, даже если они не могут позволить себе выплату РДЭ, среди прочего. Но IDR должен быть скорее автоматическим инструментом для заемщиков, которые в противном случае могут оказаться в состоянии дефолта. Это будет включать в себя предоставление IRS возможности предоставлять финансовую информацию о любом заемщике, просрочка платежа которого составляет 180 или более дней, чтобы их обслуживающий персонал мог зарегистрировать их в IDR.Это позволит заемщикам с платежом в размере 0 долларов не допустить неисполнения обязательств, не выполняя никаких действий с их стороны, в то время как обслуживающие компании потенциально могут предложить сниженный платеж для других.

Разрешить временную устную регистрацию для IDR

Одна из проблем с привлечением заемщиков, испытывающих трудности, к IDR заключается в том, что на эти планы труднее подписаться, чем на другие варианты погашения, такие как воздержание. Заемщик, который просто хочет приостановить платежи из-за отсрочки платежа, может сделать это, запросив его онлайн или по телефону.Между тем заемщик, который хочет использовать IDR, должен заполнить документы и предоставить данные о доходах, если они не подтвердят, что у них нет дохода. Хотя важно связать выплаты IDR с точной информацией о доходах, заемщикам следует разрешить устно предоставлять эти данные в обмен на временное 60-дневное одобрение IDR. Платежи заемщиков будут основываться на этой сумме в течение двух месяцев, что даст им время для предоставления фактических документов, необходимых для выполнения плана.

Согласовать удержание заработной платы с выплатами IDR

Система сбора студенческих ссуд уже является довольно карательной с точки зрения того, как она может удерживать заработную плату, задерживать возврат налогов или брать часть чеков социального обеспечения.Вдобавок к этому, суммы, полученные от возмещения, также могут быть больше, чем то, что заплатил бы заемщик с IDR. Например, типичный платеж по IDR установлен в размере 10 процентов от дискреционного дохода. Напротив, удержание заработной платы может составлять до 15 процентов располагаемой заработной платы. Система удержания заработной платы должна стать более справедливой по отношению к заемщикам за счет получения только той же доли дохода, что и выплата IDR. Он также должен получить доступ к налоговым данным только для определения размера домохозяйства для расчета этой суммы платежа.В идеале система должна также рассмотреть способы, позволяющие суммам, собранным в результате погашения, засчитываться в счет прощения по IDR.

Разрешить работодателям массово подтверждать трудоустройство в PSLF

Подача заявления и сохранение прощения ссуды на государственные услуги может занять много времени, включая получение документов, подписанных работодателем заемщика. Вместо того, чтобы подписывать большое количество индивидуальных форм PSLF, работодатели должны иметь возможность массово подтверждать соответствие требованиям для своих сотрудников.Например, как только работодатель должен подписать форму PSLF для заемщика, он может в последующие годы просто отправить письмо обслуживающему персоналу со списком всех лиц, которых они сертифицировали в прошлом, которые все еще работают в компании. Это снизит нагрузку на работодателей, поскольку им не придется подписывать отдельные формы, а также упростит обработку. Точно так же федеральное правительство могло бы поэкспериментировать с автоматической сертификацией занятости всех федеральных служащих, имеющих студенческую ссуду.

Заключение

Студенческие ссуды начинались как способ помочь семьям со средним и выше среднего уровнями финансировать часть стоимости обучения в колледже, в то время как люди с низкими доходами получали значительную грантовую помощь. Но сегодня студенческие ссуды — это кажущийся обряд посвящения для молодых людей, ищущих высшее образование. В результате инструмент, предназначенный для помощи людям в обеспечении более светлого будущего, вместо этого слишком часто превращался в годы дефолта и финансовой борьбы. Совершенно необходимо, чтобы эта проблема была решена для будущих поколений путем реализации смелых идей, которые позволят получить доступ к высшему образованию и преуспеть в нем без бремени чрезмерных долгов.Тем не менее, при этом любые решения не должны игнорировать те, которые уже раздавлены студенческими долгами в результате десятилетий сокращения государственных инвестиций и роста цен.

Хотя решение существующего студенческого долга в размере 1,5 триллиона долларов является серьезной проблемой, хорошей новостью является то, что нет единого пути к облегчению. Как показано в этом отчете, существует ряд вариантов, различающихся по стоимости и сложности, чтобы избавиться от студенческой задолженности. Единственное установленное условие состоит в том, что все варианты политики должны быть сосредоточены на справедливости и простоте, а также на признании того, что заемщики должны ощутимо чувствовать помощь.

Об авторах

Бен Миллер — вице-президент по послесреднему образованию в Центре американского прогресса.

Коллин Кэмпбелл — директор Центра высшего образования.

Брент Дж. Коэн — исполнительный директор Generation Progress и вице-президент Центра по работе с молодежью.

Шарлотта Хэнкок — директор по коммуникациям компании Generation Progress.

Примечания

Считаются ли ссуды доходом и облагаются ли они налогом?

Как родитель, вы можете одалживать своим детям деньги на протяжении всей жизни. Может быть, для покупки велосипеда, первой машины или даже для покупки собственного дома.

Но, когда вы отдаете деньги своей семье, заботится ли Налоговая служба об этих ссудах?

Для мелких кредитов ответ прост — нет. IRS не заботится о большинстве личных ссуд, предоставленных вашим сыну или дочери.Их также не волнует, как часто выдаются ссуды, начисляются ли проценты или возвращаются.

Но, как и в большинстве случаев, из этого правила есть исключения.

Беспроцентные займы

Если вы одалживаете своим детям значительную сумму денег — скажем, достаточную для покупки дома — важно взимать проценты.

Если вы этого не сделаете, IRS может сказать, что проценты, которые вы должны были начислить, были подарком. В этом случае процентные деньги идут на ваш годовой лимит пожертвований в размере 14 000 долларов на человека.Если вы даете более 14 000 долларов одному физическому лицу, вам необходимо заполнить налоговую форму на дарение.

Процентная ставка по ссуде должна быть не ниже минимальной процентной ставки, установленной IRS.

Семейные займы — настоящие подарки

Некоторые люди могут подумать, что могут дать своим детям большие суммы денег, и называют это ссудой, чтобы избежать хлопот с подачей налоговой декларации на дарение.

IRS поступает мудро.

Заем должен быть законным и иметь исковую силу.В противном случае это может считаться подарком.

К счастью, оформить ссуду легально.

Напишите записку, в которой будет указана сумма ссуды, когда она будет возвращена, процентная ставка и любой залог или обеспечение.

Обе стороны должны подписать записку, а копию хранить в надежном месте.

В случае крупных займов или займов, связанных с недвижимостью, обратитесь к юрисконсульту, чтобы убедиться, что вы делаете правильные шаги.

Студенческие ссуды на обучение

Вы можете дать своим детям «студенческие ссуды», заключив договор, как и любой другой ссуду.

Когда они закончат учебу и начнут платить, дети могут вычесть проценты по студенческому кредиту на любые выплаченные вам проценты. Вы должны будете платить налоги в IRS с этого процентного дохода.

Вычитайте безнадежную задолженность, если ваш ребенок не возвращает вам

Одним из преимуществ кредитного договора является то, что, если ваш ребенок не платит, вы можете вычесть безнадежный долг, не связанный с коммерческой деятельностью.

Кроме того, вам не нужно платить налог на дарение в IRS на сумму, как если бы вы подарили деньги.

Чтобы вычесть безнадежный долг, вы должны доказать, что пытались взыскать долг.

Должник должен сделать письменное заявление о том, что он не может произвести оплату. В заявлении также должна быть указана причина, по которой они не могут произвести платежи.

Подача налоговой декларации по кредиту на дарение

В большинстве случаев вам не нужно платить налоги за «ссуду», которую IRS считает подарком.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *