Как можно досрочно погасить ипотеку: выгоднее уменьшить срок или платеж – Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Как можно досрочно погасить ипотеку: выгоднее уменьшить срок или платеж – Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы
Сен 22 2017
admin

Содержание

правила и выгодно ли гасить

Средний срок, на который оформляется ипотечный кредит в РФ, составляет около 15 лет. Но многие ипотечные заемщики настроены закрыть его намного раньше. Как правильно оформить досрочное погашение ипотеки и избежать лишних трат?

Выплата ипотеки досрочно

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное либо частичное погашение взятых ипотечных обязательств. Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права. Заемщик обязан предупредить банковскую организацию о своем желании досрочного гашения ипотеки в срок не позднее чем за 30 дней до предполагаемого события. Банки на свое усмотрение могут удлинить или сократить срок указанного информирования.

Клиент может закрыть ипотеку, полностью выплатив банку единовременно весь остаток взятой в долг суммы с процентами либо погасить часть долга. В последнем случае практикуется пересмотр ипотечного договора в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячной суммы оплаты.

Право заемщика полностью погасить ипотеку раньше указанного в договоре срока без финансовых санкций со стороны банковской структуры закреплено законодательно.

Правила досрочного погашения ипотеки 0

Полное досрочное погашение жилищной ссуды: пошаговая инструкция

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?В сегодняшних реалиях ответ однозначный – выгодно. Еще несколько лет назад, получив определенную сумму, которая позволяла бы полностью рассчитаться со взятым займом, заемщик предпочитал оформить депозитный договор, перекрывая таким образом доходом от депозита оплату по кредитным процентам. Сегодня выгоднее закрыть ипотечный долг и снять лишнее финансовое бремя с семейного или личного бюджета.

Решив досрочно выплатить жилищный кредит, заемщик обязан уведомить об этом банк. Рекомендуется лично посетить отделение банковской организации, в которой оформлен заем, сообщить о своих намерениях и уточнить все вопросы, связанные с этой процедурой. Клиенту в обязательном порядке необходимо получить от банка информацию о полной сумме долга с начисленными процентами, которую он обязуется погасить.

Как закрыть ипотеку досрочно? Для этого необходимо выполнить несколько действий:

  1. Уведомить банк о своем желании (лично посетить отделение, отправить заказное письмо).
  2. Выбрать дату полного расчета по кредиту. Это обязательно должен быть рабочий день.
  3. Связаться с менеджером банка, согласовать дату оплаты, уточнить полную сумму долга с процентами, способ оплаты – наличными в кассе банка, по безналичному расчету. В последнем случае необходимо заранее выбрать способ безналичной оплаты и уточнить плату за услугу перевода денежных средств на счет банковской структуры – кредитора. На счет банка должна поступить полностью вся сумма задолженности до копейки, в противном случае кредит будет считаться непогашенным.
  4. Оплатить сумму долга.
  5. Связаться с менеджером банка, уточнить, произошло ли погашение ипотечного займа. В некоторых случаях можно вытребовать от банка соответствующую справку о полном расчете по кредиту.

Закрывая ипотеку безналичным расчетом, следует заранее уточнить стоимость услуг финансовой организации за перевод денег в банк – кредитор и учесть ее в общей сумме платежа.

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Выдавая кредит, банкиры рассчитывают на получение определенной суммы прибыли в течение определенного времени. В кредитном договоре ими могут прописываться отдельные правила досрочного погашения ипотеки. Это может быть мораторий на полное или частичное погашение в течение первых нескольких месяцев, отказ от пересмотра срока кредитования в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей, определение минимальной суммы, необходимой для полного погашения займа.

Также для защиты своих интересов от заемщиков, которые рассчитывают на «быструю ипотеку», банки навязывают клиентам при оформлении жилищной ссуды аннуитетный способ расчета, при котором ежемесячная сумма платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то есть оплата производится равными платежами.

Правила досрочного погашения ипотеки 1

При этом способе оплаты кредитных обязательств, в первые годы ипотеки платеж формируется в основном за счет процентов, само тело кредита (то есть взятая сумма) гасится малыми объемами. В последующие годы структура ежемесячного платежа меняется, увеличивается доля тела кредита, уменьшается доля процентной ставки.

При аннуитетном способе погашения ипотеки в первые годы после ее оформления практически вся сумма выплат идет на погашение процентов за кредит.

При выплате ипотеки дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж меньше предыдущего, поскольку основной долг гасится равными частями, а процентная ставка насчитывается на остаток тела кредита, который постоянно уменьшается. Есть ли смысл гасить ипотеку досрочно при аннуитетном и дифференцированном способах оплаты?

Правила досрочного погашения ипотеки 2

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах: когда выгодно выплатить

При возможности эксперты рекомендуют максимально выплатить ипотеку в первые 5 лет после ее взятия. Банком будет произведен перерасчет суммы оплаты по займу исходя из уменьшенного тела кредита, таким образом заемщик сможет сэкономить. В последующие периоды частичное погашение ипотечного долга уже не является таким выгодным, ведь именно в этом первом периоде банк и получает свою основную прибыль за расчетный срок кредитования.

Досрочное закрытие ипотеки, которая выплачивается аннуитетным способом, особенно выгодно в первые 5 лет после ее взятия.

При изучении проблемы досрочного закрытия ипотечной ссуды заемщиков интересуют вопросы: пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки, гасится основной долг или проценты? Сама процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования, но сумма начисленных процентов изменяется в зависимости от объема оставшегося тела кредита. Денежные средства направляются на возврат основного займа, затем делается перерасчет оплаты по взятому займу исходя из уменьшенной суммы тела кредита, процентной ставки и срока кредитования. Если досрочно погасить ипотеку, то начисляются проценты на остаток суммы, затем разбиваются на ежемесячные платежи и заемщик далее выплачивает долг равными суммами в течение оставшегося срока.

После частичной досрочной оплаты долга в объеме, превышающем расчетный, заемщик с банком заключают дополнительное соглашение, в котором предусматривается:

  • — уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • — либо сокращение общего срока кредитования.

Некоторые банковские структуры стремятся удержать клиента как можно дольше, поэтому предлагают первый вариант. Он наиболее подходит заемщикам, ежемесячный платеж у которых составляет от 50 и выше процентов семейного (личного) бюджета. Таким образом, у них появляется возможность направить освободившиеся финансовые ресурсы на другие нужды.

Некоторые банковские структуры в договорах ипотеки изначально обозначают, что не сокращают сроки кредитования. Условия погашения ипотеки досрочно должны быть прописаны в ипотечном договоре, до его заключения обговорены с представителями банковской структуры, должны быть понятны для всех сторон сделки.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при дифференцированном способе оплаты

Частичное досрочное погашение ипотеки при дифференцированном способе оплаты также однозначно выгодно для заемщика. В этом случае вся сумма переплаты направляется на погашение тела кредита, соответственно, уменьшается сумма насчитанной процентной ставки и происходит автоматический пересчет дальнейших ежемесячных сумм.

Насколько выгодно погасить кредит досрочно, что выбрать впоследствии (уменьшение срока кредитования либо суммы ежемесячных платежей), можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, представленного на сайте банка-кредитора. Выбирая ипотечный продукт, можно сразу уточнить у менеджера возможность и порядок досрочного погашения ипотеки, попросить рассчитать выгоду досрочного погашения ипотеки на разных этапах возврата взятых средств.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

В отдельных банковских продуктах изначально прописывается возможность погашения взятой ипотеки за счет средств материнского сертификата. Для этого необходимо обратиться в банк, уточнить возможность погашения долга материнским капиталом, взять соответствующую справку банковской организации, собрать необходимые документы и предоставить их в отделение Пенсионного фонда РФ. Уполномоченная структура, рассмотрев пакет документов, при положительном решении вопроса перечисляет указанные средства на счет банка – кредитора в качестве погашения части ипотечного долга. Узнать как правильно досрочно погасить ипотеку материнскими средствами, на каком этапе это возможно, следует заранее, до заключения ипотечного договора у представителя банка.

Материнским капиталом можно оплатить исключительно тело кредита, погасить проценты, штрафы, пеню за счет этих средств невозможно.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Для минимизации рисков от невыплаты ипотечного долга, банки практикуют обязательное или добровольное страхование ипотечного или другого залогового жилья, жизни, здоровья титульного заемщика. Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора, оплата может происходить как единоразово, так и по определенным периодам. При полном досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право требовать от страховой компании возврата суммы, которая обеспечивала страхование рисков на период, оставшийся для выплаты займа.

Возврат части суммы страховки возможен:

  • — если ипотека погашена полностью;
  • — не наступил страховой случай;
  • — сумма страховки оплачена на период больший, чем фактический.

Для возврата части страховки заемщик должен собрать и предоставить в страховую компанию следующие документы:

  • — паспорт;
  • — договор ипотеки;
  • — договор страхования;
  • — справку банка о досрочном погашении займа;
  • — платежные документы, подтверждающие уплату страховых взносов;
  • — заявление о возврате уплаченных ранее страховых взносах за период, который не наступил.

Эксперты рекомендуют заемщику не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части страховых взносов. После погашения жилищной ссуды следует в месячный срок собрать необходимые документы и подать их в страховую компанию. Если компания отказывает в возврате денежных средств, это следует зафиксировать письменно для дальнейшего обращения в суд.

«Подводные камни» досрочного закрытия ипотеки

Наряду со многими положительными факторами досрочного погашения жилищной ссуды, эксперты отмечают ряд других моментов, которые нужно учесть заемщику. Досрочное погашение жилищного кредита не выгодно банковской организации, поэтому она может затягивать процесс, а для клиента — это означает переплату процентов. Заявление на досрочное гашение стоит направлять кредитору заранее, с учетом условий кредитного соглашения, оформлять все письменно, оставляя себе второй экземплар документа с отметкой банка о его принятии.

Многие заемщики задают вопрос, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки? Частично или полностью гасить ипотеку выгодно в первые несколько лет выплаты кредита, в дальнейшем рентабельность этого процесса снижается. В этом случае, при наличии определенной суммы свободных денег специалисты рекомендуют рассмотреть вопрос их вложения в другие объекты недвижимости или на банковский депозит для получения дополнительного дохода, за счет которого будут покрываться кредитные платежи.

«Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке без процентов?» – Яндекс.Знатоки

Многие клиенты, которые имеют кредиты, знают, что досрочное погашение бывает двух видов:

Полное, когда одним платежом погашается вся сумма и кредит закрывается.
Частичное, когда вносится частичная сумма.
Полное погашение в Сбербанке проводится в любой рабочий день, необязательно в дату очередного платежа. Для этого клиенту нужно подойти в отделение лично с паспортом, написать заявление с указанием даты, суммы досрочного погашения и счет, откуда будут списаны деньги. Никаких дополнительных плат за это банк не взимает, а погашение можно провести в любой день после выдачи кредита.
В частичном погашении есть два вида:

  • С уменьшением количества платежей.
  • С уменьшением ежемесячного платежа.

По условиям досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, частично погашать можно только с применением второго способа. Это прописывается в индивидуальных условиях по ипотеке. Данный способ получается не совсем выгодным, так как внесенная сумма уходит на уменьшение ежемесячного платежа, а не срока.
Правда, данный способ будет выгоден тем заемщикам, для которых платеж по ипотеке получается слишком накладным или вдруг снизился (или должен снизится) уровень дохода. Этот же способ частичного погашения также используют клиенты, которые погашают часть ипотеки материнским капиталом или субсидией. Например, если взять ипотеку с платежом в 25000 р. на 10 лет, а затем погасить ее материнским капиталом, то платеж снижается до более комфортного уровня в 18 т.р. при таком же сроке.

огашать досрочно может только сам основной заемщик при личном посещении отделения. Внести обычный платеж может любой другой человек (даже не имеющий отношения к данному кредиту). Банк примет деньги, поскольку  ему не выгодно, чтобы случилась просрочка. Созаемщики и поручители также могут оплачивать по кредиту, если в индивидуальных условиях договора прописано, что они могут совершать полное или частичное досрочное погашение. Однако, обычно это вправе делать только основной заемщик.
Как вариант, если он не в силах это сделать (уехал, на больничном и проч.), можно составить генеральную доверенность у адвоката на другое лицо. В доверенности нужно обязательно указать, что указанный человек может совершать операции, подписывать заявления по счетам кредита в Сбербанке. Можно указать только один кредитный счет или же все счета. Например, ипотека оформлена на мужа, и он составил доверенность на жену, чтобы она могла совершать нужные операции в банке от его имени. Отказать в обслуживании по доверенности банк не вправе.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки — способ оптимизировать финансовые затраты, сэкономить на обслуживании задолженности. Закрыв обязательства досрочно, заемщик имеет возможность снизить сумму основного долга, сократить объем платежей или уменьшить срок кредитования.

Погашение раньше срока: полное или частичное, доступно клиентам Сбербанка на любом этапе обслуживания долга. Единственный нюанс заключается в необходимости заранее, за 30 дней до даты платежа, предупредить банк о своем намерении.

Условия погашения ипотеки раньше срока

Возможность и порядок гашения в разрез с графиком регулируются 284-ФЗ от 19.10.2011г. и п. 2 ст. 810 ГК РФ. В законодательных документах сказано, что заемщику, если иное не прописано в договоре, разрешается закрыть кредит досрочно, но при условии уведомления банка за месяц до предусмотренного графиком срока.

Финучреждение определяет некоторые правила по внесению платежей сверх той суммы, что обозначена в графике:

  • минимальная сумма к досрочному погашению в СБ РФ;
  • подать заявление на списание денежных средств сверх той суммы, что указана в графике, необходимо за 30 календарных дней до даты очередного платежа. Сделать это может только заемщик;
  • штрафы за преждевременное закрытие обязательств по ипотеке отсутствуют.

Процедура закрытия финансовых обязательств в досрочном порядке не совсем выгодна банку. Придерживаясь определенной последовательности, заемщик избежит возможных сложностей, которые часто возникают при гашении раньше предполагаемой даты.


Ежемесячные платежи
исходя из известной цены квартиры
Ежемесячные платежи
исходя из суммы кредита

Расчет ежемесячных платежей

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

Что изменить: срок или размер платежа

Раздумывая о том, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, примите во внимание следующий факт: платить вперед графика выгодно в первые месяцы с момента получения кредита. Именно в этот период сумма возвращаемых банку процентов достигает максимума.

Поскольку вариантов 2, при заполнении заявления заемщику требуется указать, что именно: срок или размер ежемесячной выплаты предстоит пересчитать после списания внесенных денег. Первый вариант подходит тем клиентам, кто стремится расплатиться быстрее. Если в приоритете снижение ежемесячной финансовой нагрузки, стоит выбрать изменение размера платежа.

Существуют некоторые нюансы. Так при частичном закрытии оформленного в рамках программы «Военная ипотека» кредита возможен только пересчет срока. Снизить платеж невозможно. Кроме того, денежные средства в счет частичного гашения ипотеки при данном виде кредитования клиент вносит на счет Росвоенипотеки.

После того, как списание денег средств в счет частичного досрочного погашения произошло, менеджер банка подготовит и направит клиенту новый график внесения платежей.

Правила досрочного погашения

Закрыть ипотеку частично можно лишь в том отделении банка, где он был оформлен. В целях снижения бюрократии, подать заявление на досрочное гашение можно через мобильный банк.

Поэтапно процедура выглядит следующим образом:

  • внесение на счет для списания по кредиту денежных средств;
  • оформление заявления на досрочное погашение в банковском офисе или через мобильный банк;
  • получение нового графика после перерасчета.

Есть возможность частично закрыть ипотечный кредит в Сбербанке через мобильное приложение. Для этого достаточно зайти в личный кабинет и выполнить следующие действия:

  • нажать кнопку «погасить кредит частично»;
  • выбрать счет списания и дату платежа, указать сумму;
  • оформить заявку и подтвердить ее полученным в СМС сообщении кодом.

Схема через мобильное приложение актуальна лишь в том случае, если вы хотите уменьшить платеж. Изменение срока кредитования возможно лишь при частичном закрытии обязательств по кредитному договору в отделении банка.

Если вас интересует не частичное погашение ипотеки в Сбербанке, а полное закрытие ссуды, действовать нужно следующим образом:

  • узнать по телефону горячей линии точную сумму остатка;
  • обеспечить ее наличие на счете для гашения кредита;
  • оформить заявление на досрочное закрытие обязательств;
  • после списания денежных средств взять в Сбербанке справку о закрытии кредита.

После того, как ипотека погашена, необходимо проконтролировать подачу сотрудниками банка документов на снятие обременения в Росреестр.

Государственная поддержка

В период нестабильной экономической ситуации государство стремится всеми силами поддержать ипотечных заемщиков. Частичное и полное погашение возможно с участием денежных средств, подученных в рамках программы по материнскому капиталу, региональному капиталу, «Молодая семья».

В перечисленных случаях денежные средства направляются в счет закрытия обязательств на основании соответствующего заявления от заемщика. С целью снижения финансовой нагрузки также можно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием кредита.

Можно ли досрочно погасить ипотеку: 5 полезных советов заемщикам

Досрочное погашение ипотеки: плюсы и минусы

Большинство заемщиков после оформления долгового обязательства хотели бы досрочно расплатиться с финансовой организацией. Главная причина – нежелание переплачивать по процентам, ведь выплаты по двадцатилетней ипотеке обойдутся заемщику вдвое дороже, чем рыночная стоимость приобретенного жилья.

В рамках настоящей статьи мы рассмотрим, насколько выгодным является досрочное погашение ипотеки, как смотрят на это банки, а также поговорим о преимуществах и недостатках такого способа выплаты кредита.

В законодательстве РФ предусматривается возможность досрочного освобождения от ипотечного обязательства. Заемщик может прибегнуть к одному из двух вариантов погашения:

  • полное — путем единоразового внесения остаточной суммы долга;
  • частичное — посредством корректировки графика последующих периодических платежей.

Вопрос выгоды: банки не хотят терять прибыль

dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_1.jpg

Для банка преждевременная выплата по долговому обязательству делает предоставление кредита делом совершенно нерентабельным. Досрочное погашение ипотеки лишает финансовое учреждение значительной доли процентной прибыли, которая, собственно, и является заработком банка. Однако жесткая конкуренция заставляет банкиров не только мириться с существованием такой опции, но и привлекать с ее помощью новых клиентов.

Ранее (до 2011 года) банки принимали все возможные меры, «вставляя палки в колеса» чересчур активным заемщикам, которые понимали свою выгоду и имели возможность ее реализовать. Особенно распространены среди них были следующие приемы:

  • ограничение в отношении минимального взноса (в этом случае должнику труднее становилось собрать требуемое количество денег);
  • продолжительный мораторий (возможность погашения появлялась только по прошествии определенного времени);
  • усложнение бюрократической процедуры оформления досрочного возврата банковской ссуды;
  • штраф за внесение досрочного платежа.

Таким образом, банк, оказывая давление на заемщика, пытался хоть как-то компенсировать снижение прибыльности. Однако положение изменилось, когда Федеральный закон от 1.11.2011 года запретил кредитным организациям чинить препятствия в досрочной выплате по долговым обязательствам. Теперь, даже если спорный пункт об ограничении прав на преждевременный расчет и включается в договор, он не имеет юридической силы.

Так как же лучше поступить заемщику? Продолжать погашать ипотеку согласно определенным срокам или расплатиться с кредитором при первой возможности? Попробуем разобраться…

Как поступать заемщику? Определение тактики поведения

dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_2.jpg

Для исчисления количества средств, подлежащих к оплате по ипотеке, банк отталкивается от одной из следующих схем расчетов по кредиту:

  • аннуитетный платеж (сумма для погашения вносится равными платежами);
  • дифференцированный (платеж по обязательству постепенно уменьшается к концу срока).

Каждая из двух моделей имеет как сильные, так и слабые стороны, однако многие эксперты придерживаются мнения, что наиболее выгодным представляется погашение (как частичное, так и полное) при дифференцированном платеже. И вот почему:

  • При аннуитетном способе взыскания первое время большая часть выплачиваемой суммы идет на оплату процентов. Таким образом, схема не позволяет оперативно погасить само тело кредита, и заемщик вынужден платить больше процентов за пользование деньгами.

  • Дифференцированный же метод предусматривает начисление уменьшающихся процентов на сокращающийся остаток долга. В какое бы время ни был погашен долг по этой схеме, заемщик может в любом случае сэкономить.

Особенности платежной «вилки»

dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_3.jpg

При частичном внесении заемщиком досрочного платежа банк инициирует пересмотр механизма выплат. Как правило, в этом случае применяется один из двух способов модификации:

  • уменьшение размера ежемесячного денежного взноса;
  • сокращение общего срока, в течение которого должны проводиться выплаты.

Рассмотрим первый путь. Хотя сверхвыгодным для заемщика его не назовешь, он обладает рядом тактических преимуществ:

  • снижается давление на семейный бюджет плательщика (это будет очень кстати в ситуациях, когда есть риск уменьшения уровня доходов);
  • стабилизируется покупательская способность заемщика за счет текущих инфляционных изменений (обесценивания денег);
  • у заемщиков, погашающих ипотеку субсидией или маткапиталом, есть возможность точно рассчитывать свои финансовые возможности.

Второй способ предусматривает сокращение временного промежутка выплаты ипотеки при неизменном ежемесячном платеже. Такая система имеет свои нюансы:

  • не каждый банк предлагает клиентом данную схему платежа;
  • кредитная нагрузка не ослабевает, так как размер платежа остается прежним.

Уменьшение срока выплаты оптимально подойдет для заемщика, которого устраивает сумма ежемесячного взноса, например, в ситуации, когда выплата составляет от 20% до 25% от объема трат за месяц.

Необходимые меры предосторожности

dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_4.jpg

Возможность досрочного погашения ипотеки внушает заемщику большие надежды. Однако поддаваться эйфории не стоит, и перед тем, как решиться на «обгон» графика, нужно тщательно взвесить все потенциальные риски. Эксперты рекомендуют следующие шаги для перестраховки:

  1. Создание резервного фонда. В запасе у заемщика должна иметься сумма, равная доходу семьи за 3-6 месяцев (с учетом выплат по ипотеке).
  2. Предварительный прогноз крупных трат. Если человек запланирует серьезную покупку или ремонт, ему придется взять для этого потребительский кредит, ставка по которому значительно выше ипотечных ставок. А значит, последует ощутимый удар по бюджету, и, вместо ожидаемой экономии, заемщик идет на дополнительные расходы.

Сроки и ставка имеют значение

Перед тем, как заключать договор на ипотеку, примите на вооружение два полезных совета:

  1. Учитывайте срок выплат по обязательству. Не стоит «впрягаться» в ипотеку со слишком короткими временными рамками, больший промежуток открывает широкие возможности для финансового маневрирования. Если на погашение задолженности будет уходить более половины семейного бюджета, трудно будет выискать средства для проведения досрочного закрытия ипотеки. Внося в качестве регулярного платежа от 20% до 30% от общих доходов, можно без особых затруднений рассчитаться с банком раньше срока.
  2. Выбирайте комбинированную ставку (фиксированная и плавающая). Если заемщик планирует досрочное погашение ипотеки, эксперты рекомендуют прибегнуть к этому приему. При этом можно не только выгадать на выплате процентов, но и застраховать себя от непредвиденных рыночных пертурбаций.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_5.jpg

В качестве примера условий по досрочному погашению можно привести политику крупнейшей кредитной организации РФ, которая стремится максимально учитывать интересы клиентов. Опережая постановление ЦБ (о минимальных сроках погашения), по согласованию сторон Сбербанк разрешает заемщикам подавать заявление о преждевременном погашении ипотеки не за 30 суток, а за 1 день.

Собственно, без этого документа невозможна ни частичная, ни полная преждевременная выплата по ипотечному обязательству. К заявлению о досрочном погашении ипотеки выдвигаются следующие требования:

  • его следует подавать в любой будний день как минимум за сутки до планируемого внесения платежа;
  • он должен содержать данные о дате расчета по ипотеке, количестве средств, которые будут выделены для этой цели, реквизиты счета.

Сбербанк не предусматривает никаких ограничений в отношении минимального взноса для погашения задолженности, комиссия за проведение оплаты не взимается. А снятие тридцатидневного порога позволяет клиенту хоть немного, но все же сэкономить на переплате по процентам.

Обязательные действия банка при досрочном погашении

Следует помнить: при частичном погашении средства будут списаны в день следующего платежа, согласно сроку, указанному в договоре на ипотеку. После проведения операции банк должен:

  • в случае полного расчета по ипотеке – предоставить заемщику документальное подтверждение отсутствия долга;
  • при неполном погашении задолженности – обеспечить клиента новым графиком выплат.

Кто имеет право производить досрочное погашение

dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_6.jpg

Обычная выплата по долговому обязательству может производиться не только тем, на чье имя оформлялся кредит, но также человеком, не являющимся заемщиком. Финансовой организации невыгодны задержки, поэтому она примет взнос даже от лица, не имеющего отношения к кредиту. Осуществить же досрочное погашение в полном объеме может только заемщик, лично посетив банковское отделение.

Если такая возможность отсутствует (человек болеет или в отъезде), необходимо при помощи юриста составить генеральную доверенность, для обретения соответствующих полномочий другим лицом. В документе следует непременно указать, что представитель заемщика имеет право на совершение операций и право на проставление своей подписи на соответствующих заявлениях. Согласно закону, кредитная организация не может отказать в обслуживании лицу, уполномоченному по доверенности.

Полезные советы заемщику

  1. Производить досрочное погашение ипотеки следует после получения от банка документа, в котором указан остаток задолженности и проценты на текущий момент. Не рекомендуется справляться о сумме долга в телефонном режиме.
  2. Документы, свидетельствующие об окончательном закрытии долга, должны храниться в надежном и доступном месте.
  3. Не следует полностью расплачиваться с банком по ипотеке на начальном этапе: есть риск угодить в «серый список». Если есть вероятность, что заемщик в дальнейшем будет обращаться за кредитом, эксперты рекомендуют досрочно погашать долг, когда учреждение уже получило значительную долю прибыли.
  4. Не стоит отдавать «последнюю рубашку» для погашения ипотеки, особенно в условиях кризиса. Иначе возникнет потребность в новом кредите, а следующей стадией может оказаться «долговая яма», когда необходимо обслуживать несколько кредитов.
  5. Для расчета суммы досрочного погашения можно воспользоваться онлайн-калькулятором на веб-ресурсе банковской организации. Однако без документа о состоянии задолженности на текущий момент, выданном банком, проводить платеж не стоит.
dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_7.jpg

Заключение. Дело выбора

Заемщик, соблюдающий указанные в договоре сроки внесения платежей, сознательно соглашается на процентную переплату в будущем. Зато ему не приходится себя серьезно ущемлять в настоящем, и он может расходовать действительно необходимое количество средств на нужды своей семьи.

Досрочное погашение ипотеки освобождает от «процентного ига», но заставляет плательщика «затянуть пояс» потуже. Потенциальная экономия, которая может быть достигнута, благодаря избавлению от части процентных выплат, скорее, подойдет для тех, чьи расходы на оплату ежемесячных взносов составляют 10% и менее от доходов. В каждом конкретном случае заемщику следует принимать во внимание личные обстоятельства и политику банка-кредитора.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *