Что делать, если на вас оформили кредит без вашего согласия

Как действовать, если вы получили звонок от банка или коллекторов о необходимости вернуть кредит, который вы не оформляли. Соответствующая информация появилась на сайте Судебной власти Украины.

Читайте также: При расторжении брака половина суммы за кредит стягивается с другого супруга: суд

Необходимо осуществить следующие шаги:

1. Проверить информацию. Это можно сделать, обратившись в банк, финансовое учреждение или коллекторскую компанию, или онлайн в Украинском бюро кредитных историй.

2. Если информация подтвердилась — обращайтесь в правоохранительные органы. Напишите заявление в полицию о том, что на вас был незаконно оформлен кредит. Это нужно для фиксации факта события и внесения данных в Единый реестр досудебных расследований.

3. Обратиться к кредитору или коллектору. Сообщите банк или микрофинансовую организацию о том, что вы лично кредит не оформляли, и приведите свои аргументы.

4. Получите от банка заверенные копии договоров о кредитовании. Коллекторы должны предоставить вам договор переуступки вашей задолженности.

5. Обратитесь к юристу-специалисту по банковскому праву или самостоятельно выявите признаки подделки договора.

6. Попробуйте убедить банк или финучреждение в подделке документа. В положительном случае, вы сможете объединить усилия для разоблачения мошенничества.

7. Сообщите о подделке регуляторные организации в сфере банковского сектора. В частности, Национальный банк Украины. Для сферы небанковского микрокредитования — Национальную комиссию, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг. Регулятор может назначить проверку, потребовать от учреждений объяснения.

8. Готовьте иск в суд.

Пример положительного решения такого дела через суд

Истец, узнав о незаконном оформлении кредита на свое имя, обратился с соответствующим заявлением в отделение полиции, а затем — с заявлением в суд.

Местный суд признал недействительным оспариваемый договор о предоставлении займа.

Суд указал, что в деле нет надлежащих доказательств того, что со стороны истца было совершено любое действие, направленное на заключение данного договора и на получение средств на условиях займа.

Соответствующее решение по делу № 588/1942/19 Тростянецкий районный суд Сумской области принял 17.01.2020. Посмотреть его, а также отслеживать ход дела в апелляции и кассации удобно в системе анализа судебных решений VERDICTUM. Ознакомиться с полным функционалом системы можно заказав тестовый доступ.

Вам также будет интересно:

В Украине усилят контроль за денежными переводами

Поэтапное увеличение пенсионного возраста для отдельных категорий лиц признано незаконным

Напомним, что проверить вашего работодателя или контрагента на благонадежность и осуществлять его дальнейший мониторинг можно с помощью сервиса CONTR AGENT от ЛІГА:ЗАКОН. Вы можете проверить контрагента, который вас интересует, прямо сейчас, оформив заявку на тестовый доступ к сервису.

Как перестать платить чужой кредит?

Мысль о том, чтобы взять кредит на нужды другого человека, многим покажется абсурдной. Однако практика показывает, что возникают такие случаи нередко. Доказать свою правоту и то, что деньги, полученные в кредит, были переданы мошеннику, очень сложно, однако такая возможность все-таки есть. Как это сделать, узнаете из этого материала.

Как это обычно происходит?

Вашим должником может стать кто угодно: друг, родственник, партнер по бизнесу или еще кто-либо. Стоит помнить, что вне зависимости от того, для кого вы брали кредит, юридически выплачивать его обязаны именно вы.

По словам юриста Максима Мостовича, большинство мошенников действуют по одинаковому сценарию: сначала они умело втираются в доверие к своей будущей жертве, а потом начинают уговаривать взять кредит.

«Причин и предложений может быть масса: организация совместного бизнеса, помощь с приобретением участка, квартиры, машины по дешевке. Также ваш «друг» может попросить деньги на очень срочную операцию троюродному брату, которого у него никогда не было», — рассказывает юрист.

Он подчеркнул, что такие люди хорошо умеют манипулировать чувствами: давят на жалость или же, наоборот, обещая удачную сделку, рисуют ее перспективы в виде поездки на море, новоселья и так далее.

«В какой-то момент уровень доверия и эмоций, внушаемых таким «другом», превышает уровень здравомыслия, и мошенники получают свое», — говорит юрист.

Выход есть

Вы взяли кредит на чужие нужды, и ваш вчерашний друг или родственник отказался его выплачивать. В обществе бытует мнение, что выхода из такой ситуации не существует, однако это не так.

Максим Мостович предложил несколько вариантов возможного решения проблемы. В первом случае нужно узнать, скольких людей таким образом обманул ваш «друг». Если в числе жертв несколько человек, юрист рекомендует обращаться в полицию с коллективным заявлением от всех лиц, обманутых человеком. Заявление здесь следует составлять по факту, возможно, имевшего место мошенничества.

«Ведь по сути человек завладел вашим имуществом — деньгами, путем обмана и злоупотребления вашим доверием, что и является основанием для привлечения такого лица к уголовной ответственности», — пояснил юрист.

Здесь важно отметить, что ключевым фактором является именно коллективность данного заявления.

«Обычно заявления подобного характера даже не регистрируются, так как чаще всего жертвы мошенников не располагают серьезными доказательствами. Однако это не распространяются на случаи подачи коллективных, многочисленных заявлений о недобросовестном исполнении договорных обязательств», — отметил он.

Юрист пояснил, что, если вы передали крупную сумму своему «другу», не взяли у него расписку о получении с обязательством вернуть деньги и не составили договор, в суде свидетельские показания о передаче денег не могут быть приняты во внимание. При этом вы вправе доказывать наличие долга путем предоставления переписки в мессенджерах, по электронной почте.

«Учитывая, что такие «друзья», как правило, очень уклончиво отвечают на вопросы о возврате долга либо вообще скрываются, получить чистосердечное признание о получении денег, а уж тем более обещание их вернуть в переписке с таким мошенником крайне сложно», — признает Максим Мостович.

Несмотря на сложность этого процесса, нередки случаи, когда люди все-таки смогли доказать свою правоту. Здесь главным аргументом служат доказательства.

«Наиболее успешным способом является переписка с должником, где под любым предлогом нужно постараться получить от него письменное признание долга с указанием суммы, при этом важно, чтобы размер суммы был указан должником самостоятельно, ну, и совсем идеально, когда должник пишет расписку, в которой он принимает на себя обязательство погасить долг в определенный срок, каким бы длительным он ни был, — это все же лучше, чем ничего», — говорит Максим Мостович.

Не занимайте людям больше, чем вы способны им подарить

Именно об этом посоветовал подумать юрист перед оформлением сомнительного кредитного договора. Кроме того, эксперт рекомендует избегать сомнительных схем по приобретению имущества или бизнес-идей, которые ничем не подтверждены и не могут быть проведены вами официально.

Если вы все-таки решились взять кредит на нужды другого человека, у вас есть возможность подстраховаться на тот случай, если должник откажется выплачивать средства.

По мнению Максима Мостовича, наиболее безопасным в такой ситуации считается составление нотариально заверенного соглашения о займе и получение в залог какого-либо имущества на случай невозврата долга, который также может быть оформлен у нотариуса.

Другой, но уже менее надежный способ — это расписка, в которой четко указаны фамилия, имя, ИИН, адрес проживания должника, полученная сумма (желательно с учетом вознаграждения) и сроки возврата средств.

Что делать, если на вас оформили кредит без вашего ведома?

Такое, по словам юриста, тоже встречается нередко, и, как правило, происходят эти сделки в случае сговора сотрудников банка или финансовой организации. Максим Мостович вспомнил аналогичный случай из собственной практики.

«Однажды нам уже приходилось в судебном порядке доказывать, что мой клиент деньги не получал и договор не подписывал. Судом была назначена почерковедческая экспертиза, которая и определила, что заем моему клиенту не выдавался», — рассказывает юрист.

При этом он уточнил, что также в качестве доказательств были изъяты видео и фото из помещения, в котором был выдан кредит. Исходя из этих материалов, было установлено, что за получением кредита обращался другой человек. В итоге по этому факту было возбужденно отдельное уголовное дело, а сделка была признана судом недействительной, и задолженность с клиента списали.

Юрист заявляет, что производить выплаты по таким кредитам не нужно, однако при возникновении подобной ситуации необходимо незамедлительно письменно обратиться в банк с пояснением ситуации.

«Не стоит ждать каких-либо действий от банка, они могут и не последовать. Вы должны самостоятельно обратиться в суд или в правоохранительные органы», — пояснил Максим Мостович.

Защитить себя от такой ситуации можно только внимательностью и бережным отношениям к собственным документам. В частности, необходимо следить, чтобы копии вашего удостоверения личности не оказались в чужих руках (кроме государственных органов, когда это нужно для работы и прочее). Если вы потеряли оригинал удостоверения личности, необходимо срочно сообщить об этом в правоохранительные органы и ЦОН.

 

Источник: tengrinews.kz

Можно ли переоформить свой кредит на другого человека? | Вечные вопросы | Вопрос-Ответ

Закон позволяет переоформить кредит на другого человека. Согласно ст. 391 Гражданского кодекса, для этого должны быть выполнены два условия: первоначальный и новый должник договорились между собой, кредитор (банк или другая кредитная организация) согласен. То есть нельзя переоформить кредит на человека без его ведома, а также без разрешения банка.

Как осуществляется переоформление кредита?

В п. 4 ст. 991 ГК РФ сказано, что к форме перевода долга применяются те же правила, что и к форме уступки требования (сделки, в результате которой одна сторона передает другой право требовать исполнения своих обязательств у третьей стороны). В ст. 389 Кодекса сказано, что уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

«То, что старый и новый должник договорились, будет подтверждаться их подписями, — отмечает адвокат Олег Сухов. — Речь не идет о каком-то отдельном процессе – под тем, что они договорились, как раз и подразумевается, что новый должник не против перевода долга на существующих условиях. Перевод долга оформляется в нотариальной форме, что снижает возможные риски того, что долг будет переведен без согласия нового должника. Нотариус проверяет согласие сторон на проведение сделки, а также все документы и то, что стороны понимают юридические последствия своих действия».

Для перевода долга действующему должнику необходимо обратиться в банк и написать заявление с обоснованием причины переоформления кредита. Потенциальному должнику следует предоставить в банк все необходимые документы. После этого банк рассмотрит заявление и вынесет свой вердикт. Если банк убедится в финансовой благонадёжности нового должника, то может дать согласие на переоформление кредита. Но зачастую кредитные организации отвечают отказом. «На практике банки неохотно дают свое согласие на перевод долга, особенно, если первоначальный должник не нарушает обязательства и без задержек вносит плату. Банк боится рисков, связанных с переменой должника, поэтому часто при переводе долга условия кредитования становятся хуже», — объясняет Сухов.

Смотрите также:

как не попасть в ловушку / Авторские материалы / Радиостанция «Вести FM» Прямой эфир/Слушать онлайн

Кредит без ведома плательщика. Мошенники, использующие чужие персональные данные для получения займов и ссуд, все чаще стали интересоваться ранней банковской историей своих жертв. Эксперты советуют осторожнее доверять в третьи руки любые сведения о себе, а в случае утери документов — не только проинформировать правоохранителей, но и взять под контроль свою кредитную историю. Подробнее — в материале экономического обозревателя «Вестей ФМ» Сергея Артемова.

От посягательств кредитных мошенников абсолютной защиты сегодня нет. В любой стране. Уровень такой опасности зависит, прежде всего, от доступности документальной информации о гражданах, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

«Мошенникам достаточно лишь получить персональные данные, а потом уже можно формировать кредит, или, что стало не менее популярно, займ в МФО. Современный человек, это надо отметить, свои персональные данные оставляет достаточно часто. Пересылает по почте, копии везде отдает, где только можно».

Всплеск оформления липовых кредитов был отмечен в минувшем году, когда банки активно привлекали новых клиентов. Сейчас таких случаев отмечается меньше. Но в силу того, что рынок сильно охлажден, пропорционально риски оказаться на крючке мошенников не уменьшились. Алексей Волков выделяет группу банков, клиенты которых могут внезапно узнать, что на них оформлена еще одна ссуда:

«Все банки, которые специализируются на розничном кредитовании, у которых стоят кредитные конвейеры — все они без исключения находятся под давлением кредитных мошенников. По нашим оценкам, банки сейчас навыдавали около миллиона кредитов с признаками мошенничества».

Преступники могут выдавать себя и за коллекторов, обращаясь якобы за уточнением неких деталей к добросовестным плательщикам. Поправки к закону резко ограничили деятельность коллекторских агентств. И если гражданину их активность кажется странной, говорит адвокат юридической компании «Яковлев и партнеры» Алина Тарасова, лучше лишний раз все проверить:

«Коллекторам запрещены ночные звонки, угрозы и так далее. Когда гражданину звонит коллектор или пишет письма, нельзя сообщать им никакие свои персональные данные. Нужно выяснить, действительно был ли кредитный договор? Всю эту информацию можно узнать в банке, а не у коллектора».

Может случиться и так, что на вопрос «кто брал кредит на мое имя?» в банке гражданину ответят: вы и брали. Здесь необходимо срочное обращение не только в банк, но и в правоохранительные органы, продолжает Алина Тарасова:

«Лучше тогда направить письменный запрос и получить письменный ответ: кем и когда был получен кредит, была ли там подпись гражданина или все оформлялось через Интернет. И всю информацию, которую гражданин получит, необходимо сообщить в правоохранительные органы. Конечно, если кредит не брался, платить за него не нужно».

Мошенники зачастую, получив данные гражданина, обращаются в те банки, которые установили самые высокие проценты по кредитам,поскольку либо выдают их без залога, либо проверяют заемщика на основании копий документов или просто устной информации. Которую, кстати, они могут подслушать при оформлении здесь же, у соседней стойки, как бывает в случае с так называемыми POS-кредитами, говорит Алексей Волков:

«POS-кредиты — это кредиты, выдаваемые в точках продаж той или иной техники непосредственно на покупку этих товаров».

Эксперты отмечают, что в зоне риска находятся граждане, которые утеряли свои документы — прежде всего паспорт. Чтобы оградить себя от мошенников, после подачи заявления об утере стоит также поставить на контроль собственную кредитную историю. Это, к слову, можно сделать в любой момент — по желанию. И когда некий банк по просьбе мошенников начнет ее проверять, об этом известит СМС-сообщение.

Как передать долю в ипотечной квартире другому человеку?

— Есть квартира в ипотеке. При оформлении сделки разделили доли: 1/3 — мне, 2/3 — маме. Возможно ли мамину долю перевести на меня, и как это сделать? Я являюсь основным заемщиком, мама — созаемщик.

=Отвечает генеральный директор агентства ЦДН Анатолий Пысин:

Это можно сделать только при согласии банка. Обычно ипотечный кредит стараются оформить на одно лицо, если его доход достаточен для осуществления регулярных платежей. Возможно, в Вашем случае в момент заключения договора это было не так, поэтому и пришлось привлечь созаемщика. Если ситуация изменилась, банк может пойти навстречу при условии, что Вы, являясь основным заемщиком, получаете доход, достаточный для обеспечения своих кредитных обязательств. Если такого согласия получить не удается, то тогда все действия с данной недвижимостью придется отложить до момента погашения ипотечного кредита.

=Отвечает юрист, эксперт по недвижимости Светлана Кириллова:

Любые сделки с имуществом, обремененным залогом по ипотечному кредиту, совершаются с согласия банка. Обратитесь в банк, выдавший кредит, получите от него письменное согласие на сделку. Сделка по отчуждению доли в праве общей долевой собственности подлежит нотариальному удостоверению.

=Отвечает руководитель юридического департамента CENTURY 21 Россия Дамир Хакимов:

Сделки с заложенным имуществом допустимы только с согласия залогодержателя. Если Вы сможете заручиться согласием банка, то Ваша мама может подарить свою долю Вам. Сама же из созаемщика, вероятно (по усмотрению банка), перейдет в статус поручителя.

=Отвечает юрисконсульт офиса «Зеленый проспект» департамента вторичного рынка «ИНКОМ-недвижимость» Елизавета Шишина:

Как следует из Вашего сообщения, Вы с мамой приобрели в долевую собственность квартиру за счет кредитных средств банка, в связи с чем Ваша квартира находится в залоге у банка и не может быть отчуждена без его согласия.

При этом под отчуждением имущества подразумевается и продажа, и дарение, и обмен заложенного имущества. В Вашей ситуации совершение сделки по передаче Вам доли мамы возможно, но для этого необходимо получить письменное согласие банка на такую сделку либо сначала выплатить кредит банку и освободить квартиру от залога, после чего распоряжаться квартирой по своему усмотрению.

=Отвечает заместитель директора по юридическим вопросам «МИЭЛЬ — сеть офисов недвижимости» Ольга Балбек:

Отчуждение доли в праве собственности на квартиру возможно. Однако важно понимать, что если квартира куплена с использованием ипотечного кредита, находится в залоге у банка, то в обязательном порядке перед проведением любой операции с недвижимостью нужно получить предварительное согласие и уведомление залогодержателя — то есть банк.

=Отвечает адвокат, председатель Санкт-Петербургской коллегии адвокатов Globus Pravo Денис Вольнов:

Вы можете получить указанные доли в дар или купить их. Однако любые сделки с имуществом, находящемся в залоге, возможны только с письменного согласия кредитора (банка). Банки выдают такие согласия в исключительных случаях. Без согласия банка переход прав по сделке не пройдет регистрацию в Росреестре.

Второй вариант — это погасить ипотечный кредит, снять обременение в виде ипотеки и после этого переоформить права.

=Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Мама может перевести на Вас право на долю несколькими способами, а именно — подарить или продать. При той и другой сделке нужно получить согласие супруга Вашей матери, если на момент приобретения недвижимости она находилась в браке. Помимо этого, необходимо получить согласие банка, а также переделать всю кредитную документацию.

Изменение условий: можно ли переоформить кредит на другого человека с его согласия?

Кредит – это долговое обязательство, которое необходимо погасить в течение определенного времени.

Если говорить о краткосрочных кредитах, то здесь обычно все просто. Клиент в течение нескольких месяцев (до года) оплачивает сумму долга и проценты. Но если говорить о задолженности, взятой на несколько лет, а в случае ипотеки на десятки лет, то в таких ситуациях нередко возникают сложности.

Можно ли переоформить ипотеку под меньший процент, перевести долг на другое лицо? Об этом и многом другом в подробном обзоре далее.

Сложно спрогнозировать свою жизнь на годы вперед, составить долгосрочный финансовый план. Бывают различные ситуации, которые приводят к тому, что необходимо изменить условия договора: увеличить сумму, срок, переоформить задолженность на другое лицо.

Такая необходимость может быть вызвана разводом, болезнью, потерей работы и т.д.

Изменения в условиях кредитного договора можно разделить на две большие группы: смену заемщика и смену условий кредитования. Рассмотрим каждый вид подробнее.

Можно ли переоформить кредит на другого человека с его согласия?

Российское законодательство не запрещает переуступку долга.

Для этого необходимо получить согласие кредитора. Можно ли переоформить кредит на другого человека с его согласия и что для этого нужно сделать? При решении перевести задолженность на третье лицо нужно прийти с ним в банк и написать соответствующее заявление.

Сотрудники изучат причины, соберут сведения о потенциальном заемщике, примут все документы. Далее остается ждать решения.

Если первоначальный клиент регулярно выплачивал долг и проценты по нему, то кредитору нет смысла что-то менять. Важно, чтобы причина была обоснованной (увольнение с работы, понижение заработной платы, болезнь и т.п.). Если же сотрудники банка одобрят переуступку, то вполне вероятно увеличение процентных платежей.

Переоформить кредит на другое лицо можно только при его согласии.

Нельзя прийти в банк без него, даже если будут представлены все документы. Это является еще одним обязательным условием переуступки долга.

Если банк примет положительное решение, то будет заключен новый кредитный договор с другим заемщиком. Данный процесс похож на заключение обычного договора, банк также изучает платежеспособность клиента, наличие/отсутствие судимости, других задолженностей.

Вопрос о том, можно ли переоформить кредит на мужа или жену решается аналогично. Если супруги разводятся, то, в соответствии с Семейным кодексом и при согласии сторон, долговые обязательства делятся пополам. Если согласия нет, то судья изучает на какие нужды брались деньги, на основе полученной информации выносит решение.

Если деньги использовались для семейных потребностей, их делят, если для личных, выплата ложится на одного супруга, который использовал денежные средства в своих интересах.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека? Данный вопрос требует отдельного внимания. При покупке недвижимости заемные суммы велики, поэтому в оформлении ипотеки участвуют заемщик и созаемщик. Но если супруги развелись, то им нужно поделить жилье, в таком случае можно переоформить кредит на созаемщика, т.е. один супруг передает долг и права на собственность другому.

Банки не получает выгоду от данной манипуляции, но часто соглашается на передачу прав при наличии веских причин.

Если один супруг не в состоянии вносить платежи, то в таком случае согласие банка является лучшим вариантом получить денежные средства.

Еще одной популярной ситуацией, когда возникает необходимость в переуступке долга, является продажа автомобиля. В этом случае можно переоформить авто кредит на другое лицо. Но следует помнить, что автомобиль выступает залоговой собственностью, поэтому простой продажи недостаточно.

В данном случае также необходимо заручиться согласием банка на смену заемщика. Если кредитная организация одобрит запрос, кредит переоформляется на третье лицо, которое после его погашения становится полноправным собственником автомобиля, обременение снимается.

Можно ли изменить условия кредита?

Большинство банков предлагает своим клиентам услугу рефинансирования.

Данная сделка представляет собой заключение нового договора, который дает возможность клиенту изменить имеющиеся обязательства. Рефинансирование может проходить в пределах одного банка, а также в нескольких сразу в следующих целях:

• снижение долговой нагрузки;
• уменьшение процентной ставки;
• изменение размера ежемесячного платежа;
• объединение нескольких займов в один и т.д.

Нередко бывают ситуации, когда заемных средств недостаточно. В таком случае, можно ли переоформить кредит на другую сумму или придется брать дополнительный заем? Оба варианта возможны.

Первый способ более удобен, поскольку клиенту также придется платить по одному договору, что удобнее, чем отслеживать сразу несколько задолженностей. Но в любом случае при рефинансировании задолженности заключается новый договор.

Возможность увеличить сумму кредита имеется только в том случае, если у клиента отсутствует задолженность по текущему займу, он исправно выплачивает долг и проценты, а также его уровень доходов не снизился.

Переоформить кредит на другую сумму можно, обратившись в банк и оформив соответствующее заявление.

Сначала лучше прийти в ту же кредитную организацию, где заключен текущий договор. В случае отказа можно обратиться в другие банки, поскольку у каждого из них своя политика, свои условия работы  с заемщиками.

Нередко бывают ситуации, когда у клиента нет средств, чтобы регулярно вносить ежемесячные выплаты. В таком случае появляется просрочка, которые ведут к негативным последствиям:

• ухудшение кредитной истории;
• начисление пени и штрафов;
• обращение банка к коллекторам.

Но как решить данную проблему? Лучшее всего переоформить кредит на другой срок в порядке реструктуризации. В итоге сумма ежемесячных выплат уменьшится, погашение долга будет производиться по новому плану.

В итоге придется заплатить больше, чем предполагалось первоначально, но такой способ экономнее, чем связываться с коллекторами, а также оплачивать неустойку.

Для увеличения срока оплаты нужно прийти в банк, предоставить документы, свидетельствующие о временной неплатежеспособности, и написать заявление.

Банк довольно часто дает согласие на продление срока, поскольку для него важнее вернуть деньги с процентами.

Следует также понимать, что крупные организации, такие как Сбербанк, устанавливают более строгие требования к заемщикам. Главным условием Сбербанка является отсутствие задолженности и просрочки по выплатам. Шансы на положительное решение повышаются, если у заемщика хорошая кредитная история, а зарплату он получает через Сбербанк.

При выдаче нужной суммы клиент может использовать ее только для погашения основного долга, проценты и другие платежи он обязан оплатить собственными средствами.

Процессы рефинансирования, реструктуризации кредита нельзя назвать простыми. Тем более, что для переоформления нужно заручиться разрешением банка, что для него часто невыгодно.

Тем не менее, рефинансирование и реструктуризация кредита вполне возможны. В случае отказа в одном банке есть смысл пересмотреть свои требования или обратиться в другой. В условиях снижения банковской ставки вполне реально перевести долг в другой банк на более выгодных условиях, что приведет к экономии семейного бюджета.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как переоформить кредит на другого человека:

Павел Вовк и тайная комната. Как устроена «империя зла» ОАСК: почти детектив — новости Украины, Политика

ЧИТАТИ УКРАЇНСЬКОЮ

В кабинет на втором этаже Окружного админсуда Киева с осени 2020 года можно попасть только по спецразрешению. Пропускной режим ввел его хозяин – глава суда Павел Вовк, так он защищается от детективов НАБУ. А еще недавно через комнату судьи тайно проходили десятки людей: руководители прокуратуры, силовых органов, судьи и «люди от президента».

Долгое время тайны этого здания оставались предметом сплетен. Чтобы это никогда не изменилось, обитатели ОАСК дважды в месяц проверяли кабинеты на прослушку. Но «жучки» НАБУ летом 2019 и 2020 годов найти не смогли. Антикоррупционное бюро обнародовало малую часть записанного. Разразился скандал. Но ничего не случилось. Кажется, Банковая заслонила влиятельного главу суда и бережет его для собственных целей.

Как вышло, что один человек выстроил огромную судебную империю, в которой – судя по записям НАБУ — личная лояльность и преданность ценится выше закона? Кто он такой, кому обязан карьерой и кто его покровители? Об этом – в специальном проекте LIGA.net.

Этот текст написан при поддержке платных подписчиков LIGA.net. Если вы считаете текст полезным – поддержите нас и оформите ежемесячный платеж (здесь или на Patreon). Вы также получите доступ к спецтекстам. Мы отключим для вас рекламу. А еще будем присылать пересказ 10 лучших историй от топ-изданий мира еженедельно.

ИМПЕРИЯ НА КРОВАВЫХ ДЕНЬГАХ

Судебная пирамида Вовка начала сыпаться в 2019 году, когда в кабинетах судей установили прослушку. Как рассказал LIGA.net источник в правоохранительных органах, повод дали подозрения в коррупции: квартиры в обмен на запрет Майдана в 2013 году, который закончился кровавым противостоянием. Детективы НАБУ скооперировались со следователями Сергея Горбатюка — бывшего руководителя управления спецрасследований ГПУ. И началась война. 16 000 часов записанных переговоров. Основной массив – в кабинете главы ОАСК и его замов.

«Вовк на записях НАБУ сам признается, что занимается политическим обслуживанием и служил Порошенко, а теперь Зеленскому, – говорит LIGA.net Сергей Горбатюк. – Очевидно, власть считает, что никак иначе не выйдет руководить государством, если ты в ручном режиме не контролируешь правоохранительные органы и суды».

Руководство ГПУ в известность не ставили. Круг осведомленных лиц ограничили. Процесс полностью выполнило НАБУ. И это было непросто: кабинеты судей ОАСК проверяли действующие сотрудники СБУ и частные фирмы. Дважды в месяц. Но детективы сделали свое работу на отлично: «жучки» не нашли.

Изначально прослушка должна была помочь собрать доказательства преступного умысла. Но прошло пять лет, и судьи формально узаконили квартиры. Об этих событиях на прослушке говорили крайне мало. Зато вскрылось столько всего другого, что удивились даже детективы.

Например, схема обхода квалификационного оценивания в ВККС – обязательного экзамена для судей с проверкой на честность (читайте наш ликбез: ВККС, ВСП, КСУ, ВСУ. Словарь, который поможет разобраться в деле главы и судей ОАСК). На первых порах план предполагал создание для членов ВККС конфликта интересов. Но в процессе обсуждений появлялись новые идеи: уголовные дела Нацполиции, ГБР, составления админпротоколов НАПК. То есть сначала Вовк и его компания, как следует из записей, планировали создать преграды в деятельности ВККС, а потом эта идея трансформировалась в план по фактическому рейдерскому захвату этой структуры. А вместе с ней и Высшего совета правосудия. На финише планировалось завести в эти органы своих людей и поменять руководство на подконтрольное.

Так появилась империя.

LIGA.net предоставила Павлу Вовку и судьям ОАСК возможность выразить свою позицию. Но он не захотел. Пресс-служба ОАСК отказала в интервью Вовка по причине того, что журналисты LIGA.net не дают, по мнению ОАСК, в своих материалах вторую точку зрения.

НО НАЧАЛОСЬ ВСЕ С ДРУГОГО ЧЕЛОВЕКА

Корпоративный юрист и экс-член Комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку Андрей Портнов закрепился на верхушке судебной пирамиды в 2010 году, когда начал курировать судебную систему в статусе замглавы администрации Януковича.

«Многие судьи обязаны ему должностями, – говорит LIGA.net бывший судья Винницкого окружного админсуда, глава правления фундации Dejure Михаил Жернаков. — Многие до сих пор видят в нем гениального супер-стратега и предпочитают его слушаться. Потому что все прекрасно помнят историю начала 2010 года, когда он только стал членом ВСП, – тогда несколько сотен судей просто уволили очень быстро и показательно. Одни его боятся. Другие имеют с ним общие интересы. А это могут быть огромные потоки взяток».

Многие судьи лично обязаны Портнову должностями. Многие до сих пор видят в нем гениального супер-стратега, предпочитают его слушаться. Многие боятся, – Жернаков

Портнов и сейчас сохраняет влияние на судебную систему, объясняет Горбатюк. «Мы пытались расследовать эти факты. Но вопрос в том, что… судьи не дают показаний. Хотя он же ни у кого не брал расписки, что ему будут верой и правдой служить. И если бы был нормальный, дееспособный ВСП, то во многих случаях мы могли бы получить десятки или даже сотни свидетельств судей», – считает бывший прокурор.

Вовк на Портнова чуть ли не молится, добавляет Жернаков. В одном из интервью глава ОАСК в красках расписывал, какой тот гениальный юрист: «Позитив. Человек – мегамозг! Блогер, политик, адвокат… Было бы неплохо, если бы Портнов был генеральным прокурором. Этот человек мог бы быть на своем месте, принести пользу государству».

Портнов и Вовк – это равноценные фигуры, говорят собеседники в правоохранительных органах. Портнов и бывший глава офиса Зеленского Андрей Богдан – друзья. Богдан и Вовк – тоже дружат. Троица знакома и сработалась довольно давно. После назначения Богдан фактически дал Вовку зеленый свет и картбланш на реализацию планов в ВККС и ВСП. А еще – гарантию защиты, убежден один из собеседников LIGA.net. Мы написали Богдану sms и в whatsapp с просьбой прокомментировать эту информацию, на момент публикации ответа не было.

Потенциальных кандидатов на освободившиеся позиции в ВСП Вовк водил на собеседования в Офис президента лично, продолжает собеседник, и знакомил с уже действующими членами Высшего совета правосудия.

Портнов и Вовк — равноценные фигуры. Портнов и Богдан – друзья. Богдан и Вовк – тоже. Эта тройка знакома и сработалась довольно давно. Потенциальных кандидатов на освободившиеся позиции в ВСП Вовк водил на «собеседования» в Офис президента лично, – источник LIGA.net

В офисе Андрея Ермака у Портнова есть свои люди, утверждает Жернаков: «Два его адвоката и соратника – это два замглавы ОП, Андрей Смирнов и Олег Татаров. Они курируют суды и органы правопорядка. Я считаю, что Вовка и его судей покрывают на самом высоком уровне в ОП».

Вовк приходил в Офис Зеленского, причем не один раз, говорит источник LIGA.net в прокуратуре: «Уже после первых обысков и подозрений он снова был у него и получил заверение, что все будет хорошо. Во всяком случае, Вовк этим хвастался».

Даже под угрозой остаться без транша МВФ Офис Зеленского игнорирует ОАСК. Будто не существует такого органа. Украина обещала урезать полномочия Вовка до ноября 2020 года, но не сделала этого. На вопрос LIGA.net, почему Зеленский тянул со скандальным ОАСК, в Офисе президента не ответили. Только месяц назад появились законопроекты о передаче части полномочий ОАСК – Верховному суду.

Читайте также: Разбор | Цена Вовка. Почему Зеленский не продолжает реформу судов, даже в обмен на миллиарды МВФ

В ОАСК считают, что проекты политически мотивированы, а на Зеленского давят. «Кто именно, МВФ или их представители, так называемые представители гражданского общества, точно сказать сложно», – сообщили Суспільному в пресс-службе Вовка.

Дело ОАСК при Зеленском вроде и движется, но это скорее имитация, соглашается Горбатюк. «Я допускаю, что это определенная благодарность Вовку за помощь, которую он оказал новой власти после избрания президентом Зеленского, – отмечает он. – Я имею в виду помощь с указом президента о роспуске Верховной Рады. Вовк помог Офису президента, а они его таким образом благодарят».

ГРУППИРОВКА В МАНТИЯХ

Постоянно в реализации замыслов Вовка задействованы около десяти судей, рассказывают собеседники LIGA. net. Эти судьи готовы беспрекословно выполнить любую команду. Почему? Кому-то из них он помогал решать вопросы, кто-то при его содействии хотел избежать квалификационного оценивания ВККС, кто-то просто считал это нормальным.

СПРАВКА. Вовка и его судей (и не только) подозревают в создании и участии в преступной организации, попытке захвата государственной власти, злоупотреблении влиянием, препятствовании работе Высшей квалификационной комиссии.

«Детективы задокументировали не только отдельные факты совершения коррупционных преступлений, но и раскрыли целую систему управляемого правосудия. Оно не только содействовало личному обогащению судей, но и использовалось главой ОАСК как инструмент захвата им власти в судебной системе», – заявляет НАБУ. Бюро установило 11 участников организации.

Сам Вовк напрямую своей мантией обязан в прошлом серому кардиналу судебной системы – Сергею Кивалову. До знакомства с ним Вовк строил в Киеве ничем не примечательную прокурорскую и адвокатскую карьеру. Но в 2006 году стал помощником Кивалова в Раде – и дело пошло. Уже через год он был судьей ОАСК, а через три – возглавил суд (в 32 года).

«Я думаю, у Вовка очень сильные связи с Киваловым. Многие судьи лично были обязаны Кивалову должностями. В тот период в судебной системе всем рулил Кивалов, плюс вечная линия Портнова», – рассказал LIGA.net один из действующих судей.

Вовк до сих пор поддерживает теплые отношения с Киваловым. Хотя после смены власти влияние Кивалова объективно ослабло. В 2019-м Вовк провел в Высшую квалификационную комиссию Сергея Остапца, который долгое время возглавлял секретариат Кивалова, когда тот был депутатом. 

В интервью Гордону на вопрос, был ли Кивалов теневым руководителем судей, Вовк не ответил ни да, ни нет: «Хотелось бы, чтобы так было… Он позитивный человек, достаточно интеллектуальный».

Программа Схемы зафиксировала встречу Вовка с Грановским — «куратором» судебной системы времен Порошенко (скриншот)

В первый громкий скандал Вовк попал в 2017 году, когда подавался на конкурс в Верховный суд. Общественный совет добропорядочности (ОСД) изучил его профайл и «влепил» ему: не соответствует. Всплыли его связи с Киваловым, встреча с куратором от Порошенко – Грановским и наградной пистолет от главы МВД Авакова. А еще – десятки сверхдорогих поездок за границу: происхождение денег, которые ничем не объяснить.

«После Майдана многие судьи искали себе новых союзников и бегали, в том числе стучали друг на друга в ОСД, – рассказывает LIGA.net бывший координатор ОСД Виталий Титыч. — Передали нам внутреннюю информацию и по Вовку. Я, будучи 20 лет адвокатом до похода в ОСД, не представлял, насколько все плохо в судах».

Вовк снял кандидатуру. Как объясняет Титыч – не смог договориться с группами Грановского и Филатова в окружении Порошенко, которые вели торги: «Порошенко, ВККС и группам Филатова-Грановского надо было создавать имидж для западных партнеров. Вовк в него не вписывался».

Но неприятность с конкурсом в Верховный суд не отразилась на карьере Вовка в ОАСК. Он продолжает работать уже при четвертом президенте.

Фрагмент «прослушки» НАБУ

Читайте также: Почему за каждое будущее решение скандального ОАСК ответственность несет лично Зеленский

Остальные члены группы, по данным НАБУ – это следующие судьи, адвокаты и судебные чиновники:

Евгений Аблов и Владимир Келеберда – заместители Вовка. Игорь Качура, Алексей Огурцов, Игорь Погрибниченко, Богдан Санин – судьи. Зеновий Холоднюк – на момент событий глава Государственной судебной администрации. Сергей Остапец и Николай Сирош – члены ВККС. Сирош работал судьей в 1983-2016 гг., был первым замглавы Высшего административного суда. Александр Кротюк – адвокат. С августа 2007 по февраль 2016 работал судьей ОАСК, подавал документы на конкурс в Верховный суд и ВККС.

В материалах НАБУ говорится, что Вовк и его судьи фактически переняли на себя функции других органов власти и принимали заказные решения в интересах политических элит и бизнес-кругов, а также в собственных интересах, вмешиваясь в любые процессы. В обмен на деньги и политическое влияние Вовк давал указания подчиненным. В случае непокорности он якобы давил, угрожал и мог даже отправить на судью жалобу в ВСП через подставных лиц или организовать проверку его деклараций в НАПК.

ГРУППА ПРИКРЫТИЯ

Чтобы защитить свою империю, Вовк наладил связи на уровне первых лиц ведомств и органов, объясняет собеседник LIGA.net в правоохранительных органах. Ничего сверхъестественного он не делал. Просто больше 10 лет возглавлял суд, который одним решением может «обнулить» любой госорган. «Закрывать вопросы» к нему ходили лично руководители высшего звена власти при разных президентах. Только в 2019 году в кабинете Вовка побывали три замгенпрокурора с не совсем правомерными вопросами. То же самое с руководством СБУ, не говоря о рядовых СБУшниках. К нему ходили депутаты ОПЗЖ и БПП, огромное количество экс-депутатов, руководство ГБР, руководители судов всех инстанций, администрации президента. И разговоры были разные, в том числе просьбы о «решении вопросов» на небезвозмездной основе.

Вовк мог легко набрать по телефону напрямую премьер-министра и топ-силовиков.

Как Вовк «закрывал вопросы» можно проследить по его планам о введении в ВККС Николая Сироша, которого он впоследствии хотел продвинуть на позицию замглавы ВККС для последующей перезагрузки органа в своих интересах. Это была квота омбудсмена, для чего чиновнице при посредничестве других «больших» людей в обмен на ее лояльность якобы пообещали «решить вопрос» с отменой протоколов НАПК.

Фрагмент «прослушки» НАБУ с (предположительно) голосом Павла Вовка и одного из членов ВСП. Полная расшифровка здесь

Высший совет правосудия — это именно тот орган, который должен следить за поведением судей — трижды поднимал вопрос отстранения Вовка. И отказывал с формулировкой: нет доказательств вручения подозрения.

«Мне довелось присутствовать на ВСП, когда решался вопрос об отстранении Вовка, – рассказывает LIGA. net участник заседания. – Обычно судьи, как мышки: сидят и дрожат. А Вовк вел себя настолько уверенно! На прокуроров было жалко смотреть. Судьи Вовка над ними просто насмехались: ну да, посмотрим, чья возьмет; приходите в ОАСК, мы вас проконсультируем, как правильно по процессу. Они знали, что ВСП их защитит».

Да, ВСП полностью на стороне Вовка, подтверждает бывший руководитель управления спецрасследований ГПУ Горбатюк: «Это такая определенная каста. В ней члены ВСП, адвокаты, судьи, даже некоторые прокуроры. Все игроки получают свою часть: «Мы прекрасно живем и хотим, чтобы так было дальше». Чтоб вы понимали, зафиксированы встречи Вовка и разговоры практически со всеми членами ВСП».

Горбатюк считает, что все замеченные на встречах члены ВСП должны были заявить об отводе в вопросе Вовка. «Но они не боятся. Они принимают решения в его пользу. Группка людей, которые взяли в оборот независимое правосудие», – говорит Горбатюк. Вовк, уверен он – это только то, что вышло на поверхность. Если копнуть глубже – такая же ситуация вскроется в большинстве судов.

Офис генпрокурора не использовал весь набор инструментов, которые дает закон. Летом 2020 года генпрокурор Ирина Венедиктова целый месяц раздумывала, подавать ли в ВСП ходатайство об отстранении Вовка, а когда дошло дело до привода в суд – самоустранилась.

Высший антикоррупционный суд семь раз принимал решение о принудительном приводе Вовка. И каждый раз все заканчивалось пшиком: Вовка не находили ни по месту регистрации, ни в одном из известных мест его проживания, ни на работе. Хотя в день заседания ВАКС 16 февраля 2021 года он, например, писал в Facebook: «Я на рабочем месте, и ни в какие прятки не играю».

Вовк троллит НАБУ: «Я на рабочем месте и в прятки не играю», – а в суд не ходит (фото – личный Facebook)

«Я не могу брать Вовка и волочь его в суд, потому что это будет преступление», – говорит Венедиктова.

Но она лукавит, говорит LIGA. net юрист ЦПК Вадим Валько – и с ним согласны другие юристы. Принудительно привести Вовка в суд действительно непросто, но Венедиктова могла запросить у ВСП разрешение на его задержание.

«Без этого ситуация патовая. Детективы приходят, но не имеют права войти в дом, насильно его взять и привести, – объясняет особенности УПК действующий судья. – Даже если он дома, ему могут только предложить пройти с ним, не заставить. Если говорят, что его нет, – они зайти в помещение и проверить не вправе. Ни домой, ни в рабочий кабинет. Так выписана инструкция по приводу».

Закон прописан так, что доставить Вовка в суд невозможно без инициативы генпрокурора или руководителя САП, которого нет после отставки Холодницкого, и без согласия ВСП, – объясняет Валько. Но Офис генпрокурора несколько раз отказал детективам НАБУ, которые подавали такие ходатайства: «И когда Венедиктова говорит: я же не могу за руку привести Вовка в суд, – она умалчивает детали. Она могла инициировать, чтобы детективы это сделали. Все, по сути, зависит от желания и воли Венедиктовой».

Это – смех. Семь раз подозреваемый Вовк не приходит в суд, фактически плюет на суд, и это видит вся страна, а реакции генпрокурора нет, – говорит Горбатюк 

«Это – смех. Семь раз подозреваемый Вовк не приходит в суд, фактически плюет на суд, и это видит вся страна, а реакции генерального прокурора нет, – добавляет Сергей Горбатюк. – Этим они показывают, что плевать на закон – нормально, если ты имеешь власть».

Читайте также: Судья Вовк забрал у украинцев шанс на справедливость. А нам на это наплевать

Конституционный суд Украины подыграл Вовку, отменив статью о незаконном обогащении. У НАБУ было дело о незаконном обогащении и лжи в декларации Вовка. Оно было общее. Сначала КСУ отменил незаконное обогащение, затем в 2020 году и ответственность за ложь. И НАБУ пришлось полностью закрыть производство.

В 2015 и 2016 годах Вовк не указал в декларациях дом и землю, записанные на бывшую жену Светлану (в НАБУ утверждали, что развод фиктивный), ее доходы и Audi Q7 тестя. Следствие установило, что Вовк уже после развода ездил с женой за границу. Причем за последние пять лет он путешествовал более 30 раз, отдыхал на Мальдивах, а стоимость одного отдыха превышала в некоторых случаях $50 000. По словам НАБУ, Вовк утверждал на записях, что решение было принято по его просьбе.

Спустя несколько дней, утверждают в НАБУ, разговор продолжился:

Фрагмент «прослушки» НАБУ

По данным журналиста Юрия Бутусова, в НАБУ есть записи разговоров Вовка с бывшим главой Офиса президента Богданом и с неофициальным куратором судебной системы Портновым о назначении главой КСУ Александра Тупицкого.

«Мы видим абсолютно четкую связку этого суда (ОАСК) с Конституционным, – заявил директор НАБУ Артем Сытник в декабре в интервью изданию ZN.ua. – Все наши шаги… они сносят посредством решений как самого ОАСК, так и КСУ… Тем более что во главе КСУ оказался Тупицкий – человек, скажем так, более склонный к компромиссу, нежели его предшественник Шевчук».

НА ВСЕХ ПЛЕВАТЬ

17 марта 2021 НАБУ завершило дело ОАСК. Дальше – суд. Это – вынужденное решение. Следствие просило ВАКС продлить сроки расследования, поскольку не закончились экспертизы. Высший антикорсуд отказал.

Все это время, с осени 2020 года, Вовк и его судьи успешно избегали ВАКС. Вовк не явился ни на одно заседание по избранию меры пресечения, игнорировал решения суда о принудительном приводе.

«Сегодня, оказывается, меня кто-то где-то искал и опять не нашел, о чем я узнал из Telegram-каналов, которые пропагандируют работу НАБУ. Я на рабочем месте, и ни в какие прятки не играю. Очевидно, НАБУ хотелось найти не меня, а громкие заголовки», – написал Вовк в своем Facebook в один из дней заседания ВАКС. Дело ОАСК он называет правовым произволом: «Если я, будучи судьей, не могу себя от этого защитить, то могу только посочувствовать (обычным) гражданам».

Вовк отрицает, что является подозреваемым в деле ОАСК.

На последнем заседании ВАКС защита судей Вовка просто издевалась над судом и обвинением, считает Валько. Защитники заявили шесть отводов судье ВАКС Андрею Бицюку. Для подозреваемого судьи Погрибниченко специально привлекли незрячего адвоката, которому потребовалось время для ознакомления с материалами и два помощника.

Уже после начала заседания в ВАКС пришел судья-спикер ОАСК Санин, который потребовал бесплатного адвоката, а потом отказался от него – слишком медленно читает. Судья ОАСК Аблов письменно требовал видеоконференцию из суда Одессы, поскольку не мог приехать лично из-за COVID-19. Доходило до просьб объявить перерыв на кофе.

«Это издевательство над процессом, – говорит Жернаков. – Видно было, что они очень сильно тянули, чтобы следствие было завершено».

Мне довелось присутствовать на заседании ВСП, когда решался вопрос об отстранении Вовка. Ситуация была очень красноречивой. Обычно судьи там как мышки: сидят и дрожат. А Вовк вел себя настолько уверенно! На прокуроров было жалко смотреть, – действующий судья

Самое интересное в этот день происходило в ВСП. Параллельно с заседанием ВАКС там шло рассмотрение дисциплинарной жалобы на судью ВАКС Бицюка. «Они делали так, что одновременно ВСП рассматривала дисциплинарку по Бицюку, – объясняет Жернаков. – Соответственно, Бицюку сказали: дядя, или принимай, что нам надо, или сейчас тебя ждет что-то покрепче, чем предупреждение».

В результате судья ВАКС Бицюк решил не продлевать следствие. А это создает дополнительные проблемы НАБУ в деле Вовка.

«Не в полной мере завершены экспертизы. Результат экспертиз редко бывает в формате да/нет. Чаще эксперты пишут: это удалось установить, а это нужно дополнительно исследовать. Но организовать новые экспертизы, опросить новых свидетелей уже невозможно, когда завершено досудебное расследование. Это играет на руку защите и самому Вовку. Именно этого они добивались самыми комическими способами, хотя смешного тут мало», – отметил Жернаков.

В деле ОАСК запрошены более 10 судебных экспертиз звукозаписи. Две дополнительные были назначены совсем недавно. Они должны установить идентичность голосов на записях. Сроки завершения экспертиз – второй квартал 2021 года. 

За время с 2019 года империя Павла Вовка пошатнулась, но не упала. И хотя вся темная сторона ОАСК стала известна миллионам украинцев – за два года справедливость не восстановлена. Украинцы не верят в судебную систему, считая ее коррумпированной и несправедливой. По данным опроса Центра Разумкова в октябре 2020 года, наибольшее количество опрошенных граждан (почти 35%) уверены, что чаще всего при вынесении решений украинские судьи руководствуются собственной выгодой; обстоятельствами дела – меньше 12%.

А глава ОАСК легко находит союзников во власти, чтобы это никогда не изменилось. Сегодня главный покровитель этого суда – вся вертикаль власти президента Владимира Зеленского. И без судебной реформы, на которую ОП нужно три года, Вовк еще и Зеленского переживет.

Можете возмущаться. Можете ставить «жучки». Можете подсматривать. Можете открывать уголовные дела. Но тайная комната на втором этаже и в 2021-ом, вполне вероятно, продолжает принимать гостей.

Читайте также: Прокурор от президента. Как устроен Офис Ирины Венедиктовой

Этот текст написан при поддержке платных подписчиков LIGA.net. Если вы считаете текст полезным – поддержите нас и оформите ежемесячный платеж (здесь или на Patreon). Вы также получите доступ к спецтекстам. Мы отключим для вас рекламу. А еще будем присылать пересказ 10 лучших историй от топ-изданий мира еженедельно.

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Права совместной подписи: что вам нужно знать

Если у вас солидный кредит и стабильные финансы, есть вероятность, что вас могут попросить подписать ссуду для друга или члена семьи в какой-то момент жизни. Это может быть помощь им в покупке дома, машины или даже в получении личной или студенческой ссуды. В любом случае, ваше участие в заявке может увеличить шансы вашего близкого на одобрение, особенно если у него плохая кредитоспособность или недостаточные финансовые ресурсы.

К сожалению, переезд может оказаться не таким выгодным для вас.Хотя есть вероятность, что совместное подписание ссуды другого лица может улучшить ваш кредитный рейтинг, это не всегда так. На самом деле, есть немало рисков, связанных с совместным подписанием, и если вас попросили стать одним из них самого, важно рассмотреть это со всех сторон, прежде чем соглашаться двигаться вперед.

Что такое со-подписывающее лицо?

Содействующее лицо — это лицо, которое согласилось гарантировать долг другого физического лица, но не получает никаких доходов от займа. Другими словами, сторона, подписывающая договор, несет ответственность за долг, если заемщик не производит платежи или полностью не выполняет свои обязательства по ссуде.

«Содружество является дополнительным источником выплат для кредитора», — говорит Адам Марлоу, главный специалист по опыту работы в собственном кредитном союзе Грузии. «Они представляют собой страховочную сетку для кредитора, потому что они несут ответственность за ссуду в случае неплатежа основного заемщика. Содействующая сторона предоставляет свое доброе имя и кредитную историю, чтобы помочь другому заемщику получить финансирование ».

Наличие соавтора может помочь соискателю кредита получить не только сам ссуду, но и больше денег, чем они могли бы получить в противном случае, и более выгодные условия.

Как мне узнать, что я со-подписываю?

Если вы не уверены, выступали ли вы в прошлом в качестве соавтора договора, есть несколько явных признаков.

«Совместные подписанты должны подписывать кредитные документы, в которых излагаются условия обязательства», — говорит Рич Тамбор, директор по рискам OneMain Financial. «Вы также должны подписать и получить копию Уведомления для совместной подписывающей стороны, которое является уведомлением, которое должна быть предоставлена ​​вам Федеральной торговой комиссией».

В нижней строке? Вы не можете стать со-подписывающим лицом без вашего ведома и согласия.

Права и обязанности совладельца

Если вы планируете совместно подписать ссуду для кого-то из ваших знакомых, важно сначала узнать свои права и обязанности.

Право собственности на имущество

К сожалению, совместное подписание не дает вам прав на собственность, автомобиль или другое обеспечение, за которое оплачивается кредит. Вы просто являетесь финансовым гарантом, и если основное лицо, подписывающее соглашение, не может выплатить долг, то вы следующий в очереди, чтобы это произошло.

Погашение долга

Главное, на что следует обратить внимание, — это ваша финансовая ответственность.Хотя основной заемщик должен вносить установленные ежемесячные платежи по ссуде, это не означает, что они будут делать это всегда. Если они этого не сделают, вы обязаны восполнить пробел. В зависимости от того, насколько они опаздывают, вы также можете получить штрафы, штрафы за просрочку, дополнительные проценты и многое другое.

Рассмотрение заявки

Кредитная история, кредитный рейтинг, доход, долги, занятость и другие финансовые данные, скорее всего, будут рассматриваться как часть заявки на получение кредита, когда вы соглашаетесь стать со-подписывающим лицом для кого-то.

«Кредитор будет искать соавтора, чтобы укрепить кредитный профиль заявки, как правило, потому, что заемщик не соответствует требованиям самостоятельно», — говорит Тамбор. Из-за этого вам, вероятно, придется пройти жесткую проверку кредитоспособности, когда основной заемщик подаст заявку.

Влияние на кредит

Важно понимать, что выступление в качестве соавтора может в конечном итоге повредить вашему собственному кредитному рейтингу, если заемщик производит платежи с опозданием, поскольку любые действия по ссуде связаны как с отчетами основного заемщика, так и с вашими кредитными отчетами.

С другой стороны, участие в совместном подписании может также помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если заемщик — это тот, кто несет ответственность за постоянное своевременное выполнение платежей.

Исключение из ссуды

Если основное лицо, подписывающее ссуду, прекращает производить платежи или отстает, вы можете запросить освобождение от совместной подписи. Это форма, которую первичный заемщик должен будет подписать при освобождении вас от обязательств по кредиту.

Кроме того, кредитор также должен утвердить удаление со-подписавшего (что он сделает только в том случае, если первичный заемщик сможет продемонстрировать, что у него есть кредитоспособность и история для обработки платежей).

Соображения о совместном подписании

Есть над чем подумать, если вас попросили подписать чей-то ссуду. Ваш хороший кредит может помочь другу или близкому человеку достичь своих финансовых целей, но хорошо ли это для вас? Вот несколько вещей, которые следует учесть перед тем, как подписать подписку на пунктирной линии:

• Тип кредита, на который вы подписываете совместно. Обеспеченные ссуды более рискованны для заемщиков, потому что на кону есть залог — дом, машина или другое имущество.Любой дополнительный риск для первичного заемщика также является дополнительным риском для соавтора. (Например, HELOC может показаться вам простым способом помочь вашему ребенку выплатить огромный медицинский долг, но это также подвергает риску его дом. Если они не могут поддерживать свои платежи HELOC, а также свои текущие ипотечный кредит, где это вас оставит?)
• Ваше финансовое положение. Как правило, кредиторы хотят видеть со-подписантов с высокими кредитными рейтингами, безупречным кредитным отчетом и долгой историей последовательных и своевременных платежей.Они также захотят, чтобы у вас была стабильная работа и подтвержденный доход. Относится ли это к вашему финансовому сценарию? Если да, готовы ли вы рискнуть своим высоким кредитным статусом, чтобы совместно подписать ссуду?
• Долгосрочное вознаграждение за совместное подписание. Если вы совместно подписываете ссуду, чтобы помочь своему ребенку поступить в колледж или накопить кредит на раннем этапе, то в долгосрочной перспективе риск того стоит. Если вы просто помогаете другу погасить задолженность по кредитной карте или купить машину, которая не входит в их ценовой диапазон, это, вероятно, не лучший шаг — ни для вас, ни для них.

Совместно подписывающая сторона против созаемщика

Существует два типа сторон, которые могут подать заявку на получение ссуды вместе с первичным заемщиком: со-подписывающая сторона и созаемщик. В обеих ситуациях все стороны несут юридическую ответственность за взятый долг. В заявке также учитываются кредитные рейтинги и финансовые данные обеих сторон.

После этого две роли расходятся.

«Созаемщик — это сторона ссуды во всех смыслах, включая право на получение средств от ссуды», — говорит Тамбор.«Когда речь идет о покупке недвижимости или автомобиля, они, скорее всего, тоже будут совладельцами. Содействующая сторона не получает никаких займов, но несет ответственность за задолженность, если заемщик не платит ».

Содействующие лица:

• Не имеют титула или собственности на собственность (дом, автомобиль и т. Д.).
• Обязаны по закону выплатить ссуду, если основной подписант отстает.
• В заявке на получение кредита должны быть учтены их доход, активы, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.Со-подписанты часто используются, чтобы помочь кандидатам пройти квалификацию, которые иначе не смогли бы.

Созаемщики

• Имеют титул или имеют какие-либо права на собственность.
• Разделите обязательство по погашению поровну с другим заемщиком.
• Учитывать их доход, активы, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу в заявке на получение кредита. Это может упростить получение права на получение более крупной суммы кредита и более выгодных условий.

Итог

В конце дня важно помнить, что на кону.Хотя совместное подписание может улучшить вашу кредитоспособность, если основной заемщик будет своевременно выполнять свои платежи, существует также ряд рисков, которые следует учитывать. Совместное подписание ссуды может не только поставить под угрозу ваш кредитный рейтинг, но и повлиять на ваши будущие финансовые перспективы на многие годы. Убедитесь, что вы приняли во внимание весь объем своих обязательств, рисков и вознаграждений, прежде чем принимать решение о подписании на этой пунктирной линии.

Часто задаваемые вопросы о правах и обязанностях совместного подписания

Может ли совместное подписание повредить вашей репутации?

Короткий ответ — да: совместное подписание чьей-либо ссуды может повредить вашей кредитной истории.

«Сопроводители должны понимать, что кредит будет отображаться в их кредитных отчетах, и они несут юридическую ответственность за платеж», — говорит Майк Бойл, вице-президент по кредитным операциям в Freedom Financial Network. «Кроме того, если со-подписывающая сторона хочет подать заявку на получение ссуды самостоятельно — будь то ипотека, транспортное средство, личное или что-то еще — этот непогашенный долг может иметь разветвления для заявки».

Может ли со-подписант выйти из ссуды?

Да, выход из ссуды возможен, если основной заемщик согласен на освобождение от совместной подписи.Все кредиторы имеют разные критерии для освобождения от совместной подписи, но в целом заемщик должен будет продемонстрировать, что у них есть кредитная история или история погашения, необходимая для того, чтобы претендовать на получение кредита самостоятельно.

Могу ли я удалить со-подписавшего без рефинансирования?

Возможно снятие со-подписанта без рефинансирования. Однако в большинстве случаев кредитор, скорее всего, потребует от заемщика все равно рефинансировать ссуду. Это связано с тем, что маловероятно, что заемщик будет иметь право на такую ​​же ставку и условия без соподписавшейся стороны, говорит Марлоу.

Подробнее:

Что нужно знать о получении личной ссуды с соавтором

На бумаге получение со-подписавшего по ссуде кажется легкой задачей: вы можете получить выгоду от более высоких ставок, и и вы, и ваша со-подписывающая сторона можете увидеть увеличение кредита, если будете производить своевременные платежи. Однако есть недостатки, которые вы и ваш потенциальный соавтор должны понять, прежде чем подписывать пунктирную линию.

Что такое со-подписывающее лицо?

Содействующее лицо — это лицо, которое подает заявку на ссуду вместе с другим лицом и юридически соглашается выплатить свой долг, если основной заемщик не в состоянии произвести платежи.Совместно подписывающим лицом может быть ваш надежный друг, член семьи или кто-либо из ваших близких, имеющий высокий кредитный рейтинг и стабильный доход.

Со-подписанты часто встречаются в тех случаях, когда заемщик изо всех сил пытается получить одобрение на получение ссуды на основе их кредитного рейтинга, дохода или существующей задолженности. Кредиторы воспринимают соискателей с плохой финансовой историей как высокий риск — есть шанс, что они не смогут погасить ссуду, а это означает, что кредитная компания потеряет деньги. Совместное подписание с хорошей кредитной историей улучшает общую кредитоспособность первичного заемщика, а это означает, что кредиторы с большей вероятностью одобрит ссуду или предложат более выгодные ставки.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как вы пользуетесь услугами поручителя для получения кредита?

Если вы оказались в ситуации, когда вам может потребоваться совместное подписание, вам сначала нужно найти подходящего соавтора. Теоретически ссудодателем может быть любой желающий. Однако на практике это будет член семьи или близкий друг.

Чтобы использовать соавтора, вы сообщите кредитору, что планируете, чтобы кто-то другой подписал ссуду.Затем кредитор запросит финансовую информацию и подробную информацию о подписавшейся стороне и соответствующим образом скорректирует условия кредита. Сопровождающая сторона также должна будет присутствовать при закрытии ссуды, чтобы официально подписать ее вместе с основным заявителем.

Когда имеет смысл совместное подписание?

Совместное подписание ссуды может быть рискованным, но оно также может быть выгодным, если все сделано правильно. Вот несколько примеров того, когда имеет смысл использовать совместную подпись:

• У вас плохая кредитоспособность: Если у вас кредитный рейтинг ниже 580, ваш рейтинг считается плохим, и может быть труднее получить одобрение на получение ссуды.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем более рискованным вы будете считаться заемщиком.
• Вы не соответствуете требованиям к минимальному доходу: Некоторые квалификационные требования включают минимальный доход. Если вы не соответствуете минимальным требованиям на момент подачи заявки или у вас есть еще один доход, который находится в процессе разработки, соавтор может помочь устранить этот пробел.
• Вы работаете не по найму: Если вы работаете не по найму и у вас нет стабильного, предсказуемого дохода, может быть трудно получить одобрение, даже если ежемесячные платежи находятся в пределах вашего бюджета.
• Вы молодой человек и у вас нет стабильного дохода или солидной кредитной истории: Отсутствие финансовой или кредитной истории действительно может снизить ваши шансы на одобрение. Наличие со-подписанта с установленной финансовой историей может помочь вам получить квалификацию.
• У вас высокое соотношение долга к доходу: Отношение долга к доходу — это сумма долга, который вы должны, по сравнению с вашим доходом. Если на момент подачи заявки у вас есть большая задолженность, вы можете подумать о соавторстве.

«Совместное подписание или совместное заимствование кредита — это действительно то, что вы должны делать только в том случае, если вы готовы выплатить долг», — говорит Лорен Анастасио, CFP в SoFi. «Если вы являетесь со-подписавшим или созаемщиком для любимого человека или делового партнера, это может снизить их стоимость заимствования или даже помочь им получить ссуду, на которую в противном случае они не имели бы права, но это происходит только потому, что кредитор возложит на вас ответственность за долг, если что-то пойдет не так.

Как совместное подписание кредита влияет на ваш кредит?

Совместное подписание ссуды означает принятие на себя части ответственности по ссуде, которая не принадлежит вам.«Созаемщик по личному кредиту окажет такое же влияние на ваш кредитный рейтинг, как если бы вы брали ссуду самостоятельно», — говорит Анастасио.

Если основной заемщик не выплатит ссуду, пропущенные платежи могут негативно повлиять на кредитный рейтинг созаемщика, говорит Лесли Тэйн, основатель и главный поверенный Tayne Law Group. «Долг также может повлиять на использование кредита, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг».

Тем не менее, есть и некоторые положительные факторы, которые следует учитывать.«Кредит может помочь разнообразить типы ваших счетов, что может улучшить ваш кредитный рейтинг», — говорит Тайн.

Прежде чем принять решение, проведите аудит своего финансового здоровья, истории и кредитоспособности, чтобы взвесить недостатки и преимущества, которые могут возникнуть при совместном подписании. Если вы не думаете, что потенциальное снижение кредита или возможный платеж — это то, с чем вы могли бы справиться в финансовом отношении, это может быть хорошим решением пересмотреть совместное подписание кредита.

Риски совместной подписи

Если вы подумываете о совместном подписании личного кредита, на кону стоит многое.«Реальность такова, что если бы кредитор чувствовал, что первоначальный должник может выплатить ссуду самостоятельно, ему не понадобилось бы соподписавшееся лицо», — говорит Дэймон Дункан, поверенный по банкротству из Северной Каролины. «У финансовых компаний есть десятилетия коллективных данных и информации, которые помогают им определить вероятность того, что кто-то выплатит ссуду самостоятельно. Если они не желают давать человеку ссуду без совместного подписания, вам, вероятно, не следует быть тем, кто желает совместно подписать ».

Вот шесть причин, по которым вам следует дважды подумать перед совместным подписанием ссуды.

1. Вы несете ответственность за полную сумму кредита

Совместное подписание ссуды обязывает вас оплатить весь остаток, если основной заемщик не заплатит. И, к сожалению, большинство кредиторов не заинтересованы в том, чтобы вы выплачивали половину ссуды. Это означает, что вам придется обсудить это с другой стороной, или вы застрянете, выплачивая весь баланс.

«Думайте не только о сумме кредита, но и о продолжительности», — говорит Джаред Вейц, генеральный директор и основатель United Capital Source, общенационального кредитора для малого бизнеса.«Когда вы подписываете ссуду, это происходит не на несколько месяцев, а на весь срок существования ссуды — иногда это годы».

2. Совместное подписание ссуды сопряжено с высоким риском и низким вознаграждением.

Вы можете совместно подписать ссуду на автомобиль, на котором вы не водите, или ипотеку на дом, в котором вы не живете, но это не меняет ваших обязательств, если основной заемщик не производит платежи. Ваш кредитный рейтинг лишь незначительно выигрывает от ежемесячных платежей. А поскольку вы квалифицировались как со-подписывающее лицо из-за хорошей кредитной истории, вам не обязательно требовать дополнительные кредитные линии.

3. Вы должны быть достаточно организованными, чтобы отслеживать платежи

Если вы вместе подписали ссуду, вы захотите следить за ежемесячными платежами, даже если вы доверяете человеку, для которого вы подписали совместный договор. Если вы дождетесь звонка от инкассатора, который проинформирует вас о пропущенных платежах, ваш кредит уже испытает негативное влияние.

«Установите напоминание в календаре или автоматическое обновление онлайн, чтобы уведомлять вас о датах платежей и статусе ссуды», — говорит Вайц. «Если необходимо, настройте ежемесячную регистрацию с заемщиком самостоятельно, чтобы убедиться, что нет приближающихся красных флажков, которые могут привести к тому, что они больше не смогут производить платежи. ”

4. Если платежи не будут произведены, кредитор сначала подает на вас в суд.

Если основной заявитель не выплачивает свой личный заем, кредитор сначала придет за вами. В конце концов, у основного претендента, скорее всего, нет звездного дохода или большого количества активов. Если бы они это сделали, им бы вообще не понадобился соавтор.

В дополнение к финансовому бремени, которое это накладывает на вас, подобная ситуация также может серьезно осложнить ваши отношения с человеком, на которого вы подписали контракт.Постоянное обеспечение того, чтобы другая сторона произвела платежи, может сказаться на дружбе, а ваше желание как соавтора подписать не пострадать от каких-либо негативных последствий может быть истолковано как недоверие.

5. Если долг будет погашен, вы можете столкнуться с налоговыми последствиями.

Если кредитор не хочет судиться с вами, он может согласиться погасить задолженность. Это будет означать, что вы можете нести налоговую ответственность за разницу. Например, если вы должны 10 000 долларов и согласились на 4 000 долларов, вам, возможно, придется указать остальные 6000 долларов как «доход от списания долга» в своих налоговых декларациях.

И расчет по счету оставит отрицательный след в вашем кредитном отчете. В счете указано не «оплачено по согласованию», а скорее «оплачено». Ваш кредитный рейтинг страдает из-за новой отметки.

6. Совместное подписание может сделать невозможным одобрение вашего собственного кредита

Перед совместным подписанием ссуды подумайте о будущих ссудах, которые могут вам понадобиться. Несмотря на то, что заем, который вы совместно подписываете, оформлен не на ваше имя, он отображается в вашем кредитном отчете, поскольку это долг, который вы обязаны выплатить по закону.Поэтому, когда вы подаете заявку на другой заем на свое имя, вам может быть отказано в подаче заявки из-за того, сколько кредита у вас есть на ваше имя.

Различается ли совместное подписание в зависимости от типа кредита?

Процесс совместного подписания может отличаться от кредитора к кредитору, но ответственность совместной подписывающей стороны, независимо от типа ссуды, обычно остается неизменной: производить платежи, если основной заемщик этого не делает.

С другой стороны, разрешение соавтора

может немного отличаться в зависимости от типа ссуды.Например, некоторые ипотечные ссуды требуют от основного заемщика рефинансирования, чтобы освободить соавтора от ссуды, в то время как другие, такие как студенческие ссуды, устанавливают правила, когда основной заемщик может взять на себя полную ответственность за ссуду.

Как обезопасить себя при совместном подписании кредита

Первый способ защитить себя как соавтора — убедиться, что вы полностью осведомлены о том, на что подписываетесь. Проведите «собеседование» с основным заемщиком и спросите его об их доходах и о том, как они планируют производить ежемесячные платежи.

Это также включает в себя тщательную проверку ссуды и ее условий, чтобы вы точно знали, за что несете ответственность, если основной заемщик не может произвести платежи вовремя. Лучший способ изначально защитить себя — это быть информированным.

После того, как вы узнаете, каковы условия ссуды, составьте план с основным заемщиком, который включает ежемесячную проверку при наступлении срока платежа. Это не только повысит уровень ответственности, но и будет держать вас в курсе того, за что вы можете нести ответственность.

Наконец, перед подписанием установите график, который позволит заемщику повысить свой кредитный рейтинг или получить некоторую финансовую историю, не оставляя вас потенциально ответственным за платежи в течение длительного периода времени.

Альтернативы совместному подписанию

Если вы не можете найти желающего соавтора подписи или если вы хотите избежать рисков, связанных с совместным подписанием, есть несколько альтернатив, которые могут помочь вам получить необходимые деньги:

• Увеличьте кредитоспособность: Основная причина, по которой соискатели не могут получить одобрение на ссуду, заключается в том, что у них плохой кредитный рейтинг.Отложите свою заявку и работайте над тем, чтобы получить свой кредитный рейтинг в том месте, где кредиторы будут готовы предоставить вам ссуду. Вы можете увеличить свой кредит, вовремя оплачивая счета, полностью оплачивая остаток по кредитной карте или выплачивая сумму, превышающую минимальный ежемесячный платеж.
• Предложение залога: Некоторые кредиторы принимают залог в обмен на вашу ссуду. Если вас устраивает риск, подумайте о том, чтобы сдать свой дом или автомобиль в залог. Помните, что если вы не сможете погасить ссуду, вы потеряете залог, что может создать для вас серьезные финансовые проблемы.
• Поиск кредиторов с плохой кредитной историей: Кредиторы, которые специализируются на личных ссудах на случай плохой кредитной истории, могут быть лучшим местом для обращения, если у вас возникли проблемы с квалификацией в другом месте. Вы можете столкнуться с двузначными годовыми ставками, но эти кредиторы являются более надежными вариантами, чем кредиторы до зарплаты.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Чистая прибыль

Если у вас возникли проблемы с получением ссуды самостоятельно, приемлемым вариантом может быть привлечение со-подписавшей стороны.Однако, прежде чем принять предложение о ссуде, сядьте со своим подписавшимся лицом, чтобы честно обсудить сумму, условия и план погашения ссуды. Если у вас есть непредвиденные обстоятельства, маловероятно, что ваши отношения в будущем окажутся под угрозой.

Подробнее:

Получение вашего имени от подписанной ссуды

Когда вы подписываете ссуду или кредитную линию в любой форме, вы несете ответственность за взятые в долг деньги. Это может повлиять на вашу способность занимать деньги для себя, потому что кредитор будет включать сумму ссуды, на которую вы подписаны, как часть вашей долговой нагрузки при расчете отношения долга к доходу.

Кроме того, история платежей по совместно подписанной ссуде или кредитной линии указывается в кредитных отчетах как заемщика, так и другого лица. Если вы согласились оформить ссуду для друга или родственника, но больше не хотите брать на себя ответственность за общий кредит, как вы уберете свое имя из ссуды? К счастью, есть четыре основных пути.

Ключевые выводы

• Ваш лучший вариант избавиться от своего имени в крупной совместной ссуде — это попросить человека, который использует эти деньги, рефинансировать ссуду без вашего имени в новой ссуде.
• Другой вариант — помочь заемщику улучшить свою кредитную историю.
• Вы можете попросить человека, использующего деньги, внести дополнительные платежи, чтобы погасить ссуду быстрее.
• Если вы являетесь владельцем совместного счета по кредитной карте или кредитной линии, лучший способ выйти — это погасить долг или перевести остаток, а затем закрыть счет.

Рефинансирование

В случае ссуды с большим балансом наилучшим вариантом является рефинансирование ссуды лицом, использующим эти деньги.Это правило применяется к большинству типов ссуд, таким как ссуды для физических лиц, автокредиты, частные ссуды на обучение и ипотека.

Ссуды с большими остатками труднее погасить в течение нескольких месяцев, поэтому рефинансирование может позволить заемщику уменьшить размер своих ежемесячных платежей. Этот человек также будет брать в долг меньшую сумму, предполагая, что значительная часть кредита была погашена, что может означать, что они смогут обеспечить ссуду без соавтора.

Вы также можете использовать версию этой стратегии с кредитными картами, переведя остатки на новую карту на имя человека, для которого вы подписались.Допустим, на кредитной карте, подписанной вами обоими именами, есть баланс в 1000 долларов. Если ваш друг или родственник может получить разрешение на получение карты на сумму более 1000 долларов, деньги могут быть переведены. Затем вы оба можете решить закрыть текущую кредитную карту (или оставить ее открытой, но неиспользованной). Однако эта стратегия работает в основном для небольших сумм денег.

Получение вашего имени от космической ссуды

Повышение кредитного рейтинга основного заемщика

Вариантов довольно мало, если у человека, на которого вы подписались, не очень хорошая или минимальная кредитная история.Пятиступенчатая стратегия, описанная ниже, направлена ​​на то, чтобы помочь человеку улучшить свою кредитоспособность.

Шаг 1: Получение кредитных отчетов

Annualcreditreport.com позволяет физическим лицам бесплатно получать свои кредитные отчеты из всех трех кредитных бюро один раз в год. Ваш друг или родственник также может приобрести баллы FICO в TransUnion, Experian или Equifax на myfico.com. Это подскажет вам, какова их отправная точка. Кроме того, есть объяснение того, какие факторы вызывают более низкий балл.Как только человек, на которого вы подписаны, повысит свой балл, он сможет получить ссуду самостоятельно.

Шаг 2: Оцените, какие проблемы влияют на кредитный рейтинг

Много ли просроченных платежей по кредитам или кредитным картам? Баланс кредитной карты превышает 50% доступного кредитного лимита? Были ли у человека недавние стычки с коллекциями? Есть ли счета, о которых следует сообщать с хорошей репутацией, которые показывают просрочку платежа или ушли в сбор за неуплату? Если да, их необходимо исправить, чтобы улучшить оценку.

Шаг 3. Сосредоточьтесь на нескольких проблемах, которые в настоящее время влияют на оценку

Стратегия должна улучшить способность заемщика получить кредит. Это может быть так же просто, как своевременная оплата всех счетов в течение шести месяцев. Если кредитная история человека состоит только из ссуды, по которой вы подписались, и это не является непогашенным платежом по кредитной карте, то ваш соавтор должен открыть одну кредитную карту, сохранить остаток на уровне менее 15% от кредитного лимита и произвести оплату. вовремя. Это потому, что большая часть кредитного рейтинга человека — это то, как он управляет возобновляемым долгом, например кредитными картами.

Шаг 4: Разработайте план с указанием временных рамок

Если единственная проблема — это неверно предоставленная информация, вы можете разрешить эти споры о кредитных отчетах примерно за два месяца. На другие действия нужно дать шесть месяцев, чтобы они оказали заметное влияние.

Шаг 5. Еще раз проверьте оценку FICO

Через несколько месяцев снова проверьте кредитный рейтинг заемщика, чтобы убедиться, что ваши усилия улучшились. Как мы уже упоминали, вы можете начать видеть результаты всего через несколько месяцев, хотя может потребоваться до шести месяцев, чтобы увидеть улучшение кредитного рейтинга.Если вы не видите значительных улучшений, вернитесь к отчету о кредитных операциях, чтобы увидеть, не пропустили ли вы какие-либо области, которые вы можете исправить, чтобы улучшить оценку.

Погасите ссуду быстрее

Другой вариант выхода из совместно оформленной ссуды — попросить человека, использующего деньги, внести дополнительные платежи, чтобы погасить ссуду быстрее. Возможно, вы захотите внести деньги на баланс, чтобы снять кредитную нагрузку со своего счета.

Скульптура имеет смысл в двух случаях:

1. Если остаток небольшой суммы, которую вы можете позволить себе заплатить, и просрочка платежа или неуплата уже произошла или ожидается.
2. Вы планируете купить дом или автомобиль в ближайшем будущем и не можете позволить себе деньги на свой кредитный рейтинг.

Закрыть счет

С некоторыми типами ссуд лучший способ выйти — закрыть счет. Это лучше всего, если вы являетесь владельцем совместного счета по кредитной карте или кредитной линии. Если есть остаток на балансе, его нужно будет сначала погасить или перевести. Договор аренды квартиры также может быть закрыт и возобновлен в конце срока аренды лицом, занимающим квартиру.

Если вы или другое лицо являетесь авторизованным пользователем, а не владельцем совместной учетной записи по кредитной карте или другой кредитной линии, авторизованный пользователь может быть удален по запросу основного владельца учетной записи.

Итог

Один из рисков совместного оформления ссуды заключается в том, что в какой-то момент вы, возможно, больше не захотите, чтобы ваше имя было указано в ссуде. К счастью, вы можете удалить свое имя, но вам придется предпринять соответствующие шаги в зависимости от типа совместно подписанной ссуды.

По сути, у вас есть два варианта: вы можете позволить основному заемщику взять на себя полный контроль над долгом или вы можете полностью избавиться от долга. Хорошо подумайте, хотите ли вы помочь человеку выплатить ссуду. Цель состоит в том, чтобы создать для себя финансовую безопасность и варианты финансирования, а не навредить собственным финансам, отдав кому-то деньги, которые вы не можете себе позволить, или которые они просто потратят зря.

Как убрать свое имя из космической ссуды

Если вы решили, что оформить ссуду для близкого человека — не лучшая идея, вы, вероятно, испытываете сожаление со стороны других.Исключить свое имя из подписанной ссуды будет непросто. По некоторым долгам это может быть даже невозможно.

Оформление ссуды или кредитной карты в основном говорит банку, что вы готовы производить платежи, если другой человек этого не делает. Это также означает, что банк может преследовать вас за выплату, даже если другое лицо заявляет о банкротстве или умирает до выплаты долга. Оформляя ссуду, вы берете на себя ответственность за долг, как если бы он был вашим.

Как правило, кредиторы не удаляют ваше имя из подписанного долга, если другое лицо не продемонстрирует, что может обработать ссуду самостоятельно.Вас никогда бы не попросили подписать, если бы другой заемщик проявил эту способность с самого начала. Если с тех пор что-то изменилось, кредитору обязательно понадобятся доказательства.

Удаление вашего имени из ссуды

Если вы оформили ссуду и хотите удалить свое имя, вы можете предпринять следующие шаги:

• Получите сопутствующий выпуск . Некоторые ссуды имеют программу, которая освобождает от обязательств соавтора после того, как будет произведено определенное количество последовательных своевременных платежей.Салли Мэй, например, позволяет заемщикам студенческой ссуды подать заявку на освобождение от ответственности после 12 месяцев выплат, если кредитные и другие требования выполнены. Прочтите свои кредитные документы, чтобы узнать, есть ли какой-либо тип программы, связанный с вашей ссудой. Или позвоните кредитору и спросите, применимо ли что-то подобное к вашей ссуде.
• Рефинансировать или консолидировать . Другой вариант — попросить другого заемщика рефинансировать ссуду на свое имя. Чтобы претендовать на рефинансирование, заемщик должен иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход для ежемесячных платежей по новому кредиту.Консолидация обычна для студенческих ссуд. Соответствующий заемщик может использовать консолидированный заем для погашения подписанного вами займа. Оригинальный совместно подписанный заем все равно будет указан в вашем кредитном отчете, но в нем должно быть указано, что счет закрыт и оплачен полностью. Платежи (и неплатежи) по консолидированной ссуде не повлияют на вас, если ваше имя не указано в ссуде.
• Продать актив и погасить ссуду . Если вы вместе подписали ссуду на покупку жилья или автомобиля, а другое лицо не производит платежи по мере необходимости, вы можете продать актив и использовать деньги для погашения ссуды.Ваше имя должно быть на титуле, чтобы продать собственность кому-то другому.

Удаление вашего имени с кредитной карты

Эмитент кредитной карты может добровольно удалить ваше имя из учетной записи кредитной карты, если на карте нет баланса. Однако, если есть остаток, вам придется погасить его, прежде чем вы сможете внести в аккаунт следующие типы изменений:

• Перенести остаток . Другой заемщик может перевести остаток на кредитную карту только на свое имя.После того, как баланс будет переведен, закройте кредитную карту, чтобы в будущем списания средств со счета не производились. Чтобы предотвратить списание средств в будущем, вы можете попросить эмитент кредитной карты добавить в свою систему комментарий, указывающий, что счет кредитной карты не следует открывать повторно.
• Погасите остаток самостоятельно . Будет неинтересно оплачивать остаток по кредитной карте, который вы не пополняли и не использовали. Однако выплатить остаток лучше, чем подорвать ваш кредитный рейтинг и преследовать вас.Вы даже можете закрыть учетную запись или потребовать, чтобы эмитент кредитной карты заморозил кредитный лимит, чтобы в будущем с нее не взимались платежи, особенно когда вы пытаетесь избавиться от остатка. Capital One, например, предоставляет номер для вызова этих услуг, но подчеркивает, что владельцы общих счетов не могут быть удалены.

Удаление вашего имени из поддельной ссуды

Когда любимый человек подделывает вашу подпись на ссуде, это ставит вас в трудное положение. Вы не хотите, чтобы вас привлекали к ответственности за решение, которое вы никогда не принимали, но вы также хотите избежать ареста вашего любимого человека за подделку документов или мошенничество — то, что может произойти, если вы дадите свисток, чтобы избавиться от ответственности.

Experian, одно из трех кредитных бюро, рекомендует сообщать в Федеральную торговую комиссию о поддельной ссуде как о краже личных данных.

Кредиторы не удалят ваше имя из фальшивой ссуды, если вы не сообщите о фальсификации в полицию или не дадите им подписанный документ под присягой, включающий признание вины фальсификатора. Оба подвергают вашего любимого риску судебного иска. Если вы не сообщите кредитору о подделке вскоре после того, как вы узнаете, ваше молчание может быть истолковано как признание.Короче говоря, быть ответственным за ссуду, если только вы не желаете сообщить о преступлении вашего близкого.

Защитите свой кредит

Если вы не можете убедить кредитора исключить ваше имя из совместно подписанного кредита или баланса кредитной карты, лучшим вариантом будет, по крайней мере, поддерживать минимальные платежи до тех пор, пока баланс не будет погашен или пока другой заемщик не получит счет в своем аккаунте. собственное имя.

Сопоставление может не стать проблемой, если другое лицо не успевает за платежами, поэтому возьмите за привычку проверять статус платежа, особенно в дни, предшествующие дате платежа, в срок и дату после .Не ждите слишком долго, потому что просроченные платежи попадают в ваш кредитный отчет через 30 дней.

8 способов нанести ущерб своему кредитному рейтингу, не подозревая об этом — советник Forbes

Ваш кредитный рейтинг — важная составляющая вашего общего финансового здоровья. Это также является определяющим фактором того, сколько денег вы потратите на проценты и сборы в течение своей жизни. Если очень хороший кредитный рейтинг или любой балл FICO 740 или выше, вероятно, поможет вам получить ссуды и кредитные карты с лучшими ставками и условиями, любой балл ниже этого, вероятно, будет стоить вам.

Например, «справедливый» кредитный рейтинг от 580 до 669 обычно заставляет вас платить больше за кредит — и это в том случае, если вы в первую очередь можете получить одобрение. С другой стороны, оценка 579 или ниже означает, что вы «имеете низкий кредитный риск и можете быть отклонены», — отмечает myFICO.com.

К счастью, у вас есть некоторый контроль над своим кредитным рейтингом и тем, как он меняется с течением времени. Когда вы ответственно используете кредит (вовремя оплачиваете счета, сводите задолженность к минимуму и т. Д.), Ваш счет, вероятно, улучшится, тогда как ваш счет может легко упасть, если вы безрассудно относитесь к своей кредитной и финансовым вопросам.

Однако в некоторых случаях могут быть не совсем очевидные способы занижения результатов. Вот некоторые из менее распространенных способов, которыми вы можете навредить своему кредитному рейтингу, не осознавая этого.

Ежемесячный максимум по кредитным картам

Допустим, вы оплачиваете счета раньше каждого месяца и никогда не пропускаете платеж, но вы не можете не набирать остатки, которые продолжают расти каждый месяц. Это может быть огромной проблемой для вашего кредита, поскольку суммы, которые вы должны в отношении ваших кредитных лимитов, называемые использованием кредита, составляют 30% вашей оценки FICO.

В чем проблема? Согласно myFICO.com, формулы кредитного рейтинга рассматривают заемщиков, которые постоянно используют свои карты максимально, как потенциальный риск. «Вот почему неплохо поддерживать низкий остаток на кредитных картах и ​​не увеличивать использование кредита», — сообщают они.

Какое правило использования лучше всего? Агентство кредитной информации Experian говорит, что для достижения наилучших результатов вам следует стремиться поддерживать свой кредитный баланс ниже 25–30% от ваших лимитов. Это означает, что если ваш общий кредитный лимит по всем вашим кредитным картам составляет 10 000 долларов, вы никогда не должны иметь задолженность более 2,5–3 000 долларов.Если вы поддерживаете баланс выше, чем ваш кредитный лимит, вы должны полностью ожидать, что ваш кредитный рейтинг пострадает.

Закрытие старых счетов кредитной карты, которые вы больше не используете

Еще одним фактором, влияющим на ваш кредит, является средняя длина вашей кредитной истории, которая играет 15% -ную роль в вашей оценке. Это важный момент, который необходимо знать и понимать, поскольку может показаться хорошей идеей закрыть старые учетные записи, которые вы не используете регулярно.

Также имейте в виду, что закрытие старых учетных записей может уменьшить объем доступного кредита, который у вас есть, тем самым повышая вашу эффективность в процессе.

Вместо этого подумайте о том, чтобы оставить старые счета кредитных карт открытыми и положить свои карты куда-нибудь на хранение. Таким образом, ваши учетные записи могут увеличить среднюю длину вашей кредитной истории и доступный кредит, что может только улучшить ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

Не проверять свои кредитные отчеты каждый год

Кража личных данных в наши дни является довольно распространенным явлением, и статистика показывает, что количество хакерских стратегий, нацеленных на потребителей, растет. «Мошенничество с новой учетной записью», которое происходит, когда кто-то открывает учетную запись с вашей личной информацией, выросло до 3 долларов.Согласно отчету Javelin Strategy за 2019 год, преступность на 4 миллиарда долларов в 2018 году по сравнению с 3 миллиардами долларов в 2017 году. В 2018 году также увеличилось количество случаев захвата аккаунтов мобильных телефонов: было зарегистрировано 679000 случаев. .

Лучший способ узнать, стали ли вы жертвой кражи личных данных или мошенничества, — это ежегодно проверять свои кредитные отчеты. Если вы этого не сделаете, вы легко можете стать жертвой кражи и не узнать об этом в течение нескольких месяцев или даже лет. К счастью, вы можете проверять свои кредитные отчеты от всех трех кредитных агентств — Experian, Equifax и TransUnion — один раз в год, используя веб-сайт AnnualCreditReport.com.

Избегайте кредитных карт, потому что вы «ненавидите долги»

Дэйв Рэмси известен тем, что говорил потребителям, что они не должны использовать кредитные карты или занимать деньги, несмотря ни на что, и его совет может абсолютно помочь вам избежать долгов в долгосрочной перспективе, если вы последуете им. К сожалению, вы можете пожалеть о своем выборе, если вам в конечном итоге понадобится занять деньги для финансирования автомобиля или взять ипотечный кредит для покупки собственного дома. Без длительной кредитной истории и надлежащего «кредитного баланса» вы не сможете претендовать на финансирование, которое вам нужно, в то время, когда оно вам нужно.

Согласно myFICO.com, «FICO® Scores учитывает комбинацию кредитных карт, розничных счетов, ссуд в рассрочку, счетов финансовых компаний и ипотечных ссуд» в размере 10% от вашей оценки. Этот фактор не так важен, как ваша история платежей или размер вашей задолженности, но он все равно может повредить вашему счету, если вы этого не осознаете, пока не станет слишком поздно.

Постоянное открытие новых кредитных карт

Соблазнены огромными бонусами за регистрацию, которые вы можете заработать на вознаграждениях и туристических кредитных картах? Нет ничего плохого в том, чтобы использовать кредит для получения вознаграждения, но вы можете получить слишком много нового.

Новый кредит составляет еще 10% вашего кредитного рейтинга, в основном потому, что каждое новое заявление на кредит, которое вы подаете, вызывает серьезную проверку вашего кредитного отчета. Слишком много нового кредита может привести к временному снижению вашего рейтинга, что может затруднить получение кредита с лучшими ставками и условиями в будущем.

Выступает в роли помощника кого-то другого

Оформление ссуды не обязательно должно быть предсмертным звоном для вашего кредита, но это легко может быть, если человек, на которого вы делаете ставку, не поспевает за своим концом сделки.Помните, что, оформляя ссуду, вы несете солидарную ответственность за погашение этой задолженности. Даже если первоначальный заемщик заявляет, что производит платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг может легко пострадать, если он не будет серьезно относиться к своим обязанностям.

Перед тем, как оформить ссуду, Федеральная торговая комиссия (FTC) предлагает убедиться, что вы можете вернуть взятые деньги, если вам это абсолютно необходимо. Если вы не можете, а другой человек, получивший ссуду, не успевает за выплатами, ваш кредитный рейтинг определенно пострадает.

Получение кредита — еще одна веская причина регулярно проверять свои кредитные отчеты, а также подписаться на бесплатную службу кредитного мониторинга, такую ​​как Credit Sesame или Credit Karma. Эти службы следят за вашим кредитом за вас, и вы даже можете настроить уведомления, чтобы сразу знать, если произведен просроченный платеж.

Игра в игру переноса баланса

Перенос средств с высокой процентной ставкой на новую кредитную карту, которая продлевает процентную ставку 0% на ограниченный период времени, может абсолютно помочь вам сэкономить деньги и быстрее погасить задолженность, но вы заплатите цену, если застрянете в ситуации, когда вы просто перевод остатков с одной карты на другую каждый год.

Вы, вероятно, не только пострадаете от своего кредитного рейтинга за открытие новой кредитной карты, но и ваше использование может увеличиться, если вы переведете свои остатки и используете свою старую кредитную карту для увеличения долга с течением времени.

Помимо влияния на ваш кредитный рейтинг, обратите внимание, что большинство кредитных карт для перевода баланса взимают комиссию за перевод баланса в размере 3% или 5% от вашего баланса для управления транзакцией. Таким образом, хотя эти предложения действительно позволяют сэкономить на процентах в пути, но они далеко не «бесплатные».”

Забыть вовремя оплатить счета

Если вы думаете, что время от времени оплачивать счет по кредитной карте поздно, это не имеет большого значения, вы определенно ошибаетесь. Вы не поверите, но ваша история платежей — самый важный фактор, который составляет ваш рейтинг FICO, оказывая влияние на 35%. Это означает, что один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, но это также означает, что несколько просроченных платежей могут нанести ему еще больший вред.

Лучшее, что вы можете сделать для погашения кредита, — это всегда оплачивать счета раньше или хотя бы вовремя каждый месяц.Если вы не относитесь к счетам серьезно и просто оплачиваете их, когда у вас есть время, вы, скорее всего, пожалеете об этом.

Итог

Не позволяйте простым ошибкам, подобным описанным выше, навредить вашему кредитному рейтингу. Вместо этого относитесь к своему кредиту осторожно, и вы, вероятно, выиграете от более выгодных ставок и условий на всю оставшуюся жизнь.

Наиболее важные шаги, которые вы можете предпринять, включают оплату всех ваших счетов в начале каждого месяца, минимизацию долга и воздержание от открытия или закрытия слишком большого количества новых карт.Если вы последуете этому совету, ваш кредитный рейтинг никогда не должен отвлекать вас от той жизни, которую вы хотите.

Имеете ли вы для этого лицензию?

Раньше было действительно легко работать в ипотечной отрасли и вести все разговоры, которые вы хотели, потому что в большинстве штатов не было лицензий. На самом деле, я помню, что первой лицензией, которую мне пришлось получить, была лицензия Висконсина. У них была своя государственная лицензия. И как кредитный специалист, который вел бизнес во многих разных штатах, мне пришлось получить лицензию в Висконсине.Так что я подумал: «Что это?»

Потом мне нужно было пройти тест. И вообще, любой, кто нам звонил — а я работал в Калифорнии. Любой, кто звонил из Висконсина, мы получали направление из Висконсина или чего-то еще, он должен был быть направлен к одному из лицензированных людей из Висконсина, что я считал отличным, потому что я был одним из четырех человек, имеющих лицензию. Но тогда это было единственное состояние, о котором нам нужно было беспокоиться. А теперь это каждый штат.

И это действительно произошло, когда был принят Закон о безопасности.А Закон о БЕЗОПАСНОСТИ был федеральным законом, который требовал от каждого штата требовать лицензирования своих граждан. Так что это федеральный закон, который требует от штатов создавать свои собственные законы. Итак, когда вы смотрите на Закон о безопасности, вы смотрите на Закон о безопасности каждого штата и на решение каждого штата о том, что означает предоставление займов? Что ж, большинство штатов взяли хотя бы основы: «Что значит предоставлять займы?» Они взяли их за основу, а затем многие штаты добавили к ним. И причина, по которой я обращаюсь к вам, заключается в том, что я думаю, что у нас есть некоторая нелицензионная деятельность в ипотечных компаниях по всем Соединенным Штатам, потому что когда вы читаете, что значит быть инициатором и вам нужна лицензия, это довольно мало.Довольно легко случайно выполнить действие по созданию. Итак, я хочу дать вам те несколько вещей, которые заставят вас нуждаться в лицензии, чтобы вы делали это правильно, и чтобы вы могли разговаривать с заемщиками, имеющими лицензию, и быть уверенными. А без лицензии вы знаете, где находится линия, где вам действительно нужно отступить и привлечь лицензированного специалиста. Теперь, когда я прохожу через это, я скажу вам, что многие компании, с которыми мы работаем, не просто используют это как свой стандарт. Они делают все возможное.Поскольку кому-то очень легко получить лицензию или заниматься нелицензионной деятельностью, они требуют, чтобы у каждого, кто разговаривает с заемщиками, была лицензия.

И нам это очень нравится. Это простой способ убедиться, что вы никогда не занимаетесь нелицензионной деятельностью. И некоторые штаты смотрят на это и говорят: «Да. Вы говорите с заемщиками. Вам действительно нужна лицензия». Так что хорошо сказать: «Кто бы ни разговаривал с заемщиками, нужна лицензия».

Но позвольте мне выделить несколько моментов в определении кредитора или того, для чего вам потребуется лицензия.Я собираюсь разбить эти вещи и попытаться дать вам достаточно, чтобы вы знали, где эта линия.

Во-первых, если вы подаете заявку. Этот вопрос получил широкое распространение в недавнем разговоре с одним из моих клиентов, где они сказали, что существует коучинговая компания, которая говорит людям: «Наймите помощника, который будет принимать все заявки за вас». И этот помощник во многих случаях не имеет лицензии. Это меня очень беспокоит. Итак, позвольте мне рассказать вам то, что в Законе о безопасности называется приемом приложения, для которого потребуется лицензия.

В нем говорится: «Получение информации, предоставленной в связи с запросом на получение ссуды, которая будет использоваться для определения того, имеет ли потребитель право на получение ссуды». Итак, если вы находитесь в процессе квалификации — W2 не узнает, действительно ли они делают то, что, по их словам, они делают. Это если они хотят получить квалификацию, а вы получаете информацию, необходимую для их квалификации. Что ж, многие из тех помощников кредитного специалиста, вот что они делают, и поэтому лицензия для них имеет большой смысл и заставит их делать это на законных основаниях.Используя эту информацию, мы лучше понимаем, когда в ней говорится: «Даже если сотрудник получил информацию о потребителе косвенно, чтобы сделать предложение или договориться о ссуде, он не несет ответственности за проверку информации, вводит информацию в онлайн-приложение или другую автоматизированную систему. от имени потребителя или не участвует в одобрении ссуды, включая определение того, соответствует ли потребитель требованиям к ссуде «. Так что, даже если ничего из этого не существует, просто получение информации — это лицензионная деятельность, и вам нужна лицензия.Поэтому, если у вас нет лицензии, вы не собираетесь сидеть с заемщиком и заставлять его заполнять форму заявки вместе с вами, потому что вы не являетесь лицензиатом.

Вы не собираетесь требовать от них отправки вам информации для проверки кредитоспособности. Итак, вы разговариваете с другом. Ваш друг говорит, что хочет получить ссуду. Вы не собираетесь говорить: «Что ж, позвольте мне взглянуть на вашу информацию. Отправьте ее. Я соберу ее, и мы сможем вам вернуться». Это лицензионная деятельность.Скажите, что кредитный специалист свяжется с вами, это совсем другое дело. Значит, вы не собираете информацию. Вот бы подать заявку. Кроме того, это не включает … так что позвольте мне рассказать вам о том, что вы можете сделать. Сюда не входит обращение к потребителю для проверки информации в заявке на получение кредита путем получения такой документации, как налоговые декларации или квитанции о заработной плате. Итак, заемщик отправляет вещи. Вы просто подтверждаете, что получили их. Это основная процессинговая деятельность.

Это также не включает получение заявки на получение кредита по почте с последующей пересылкой ее без рассмотрения персоналу, занимающемуся утверждением ссуды. Заемщик что-то присылает, вы типа: «О, это для файла Смита». Бум. И вы сдаете.

Это не заявление. Между прочим, это большое, потому что, когда они изначально писали Закон о БЕЗОПАСНОСТИ, были проблемы, потому что у них здесь этого не было. Так что, если ваш заемщик что-то оставил, просто передав это сотруднику стойки регистрации, сотруднику стойки регистрации потребуется лицензия, чтобы взять это.И они написали, что просто пересылка почты — это нормально.

Оказание помощи потребителю, заполняющему заявку, путем разъяснения того, какая информация необходима для заявки, или иного объяснения квалификации или критериев, необходимых для получения кредитного продукта. Теперь с этим нужно быть осторожным. Итак, заемщик звонит и говорит: «Каковы требования к ссуде FHA?» И вы говорите: «Ну, вот ваше обязательное — FHA требует уменьшения суммы на Х». Это просто предоставление им информации о продукте, части информации о продукте.Вы не определяете, имеют ли они право на это. Вы просто объясняете квалификацию или критерии. Вы обрабатываете ссуду, заемщик звонит и спрашивает: «Сколько денег мне нужно снова внести?» Просто сказать им — это не обсудить условия ссуды. Однако в этом вам нужно быть очень осторожным, потому что, когда обработчик разговаривает с заемщиком или помощник разговаривает с заемщиком, это потенциально приводит к дальнейшим разговорам, в которых говорится: «Ну, я думал, мы делаем Fannie Mae.Это FHA или Fannie Mae? »И теперь, внезапно, вы начинаете обсуждать условия этого кредита, и тогда вам нужна лицензия для этого. Так что будьте осторожны.

Кроме того, когда вам не понадобится лицензия, это будет ответ на запрос относительно предварительно квалифицированного предложения, которое потребитель получил от покрытого финансового учреждения, который собирает только основную идентифицирующую информацию о потребителе и затем направляет ее кредитору. . Итак, заемщик звонит: «Эй, я делаю предложение на дом.Вот что мне нужно ». Вы собираете информацию. Вы говорите:« Отлично. Позвольте мне передать это кредитному офицеру. Они вам перезвонят «. Опять же, будьте очень осторожны, потому что вы не хотите просто выдавать информацию. Это труднее всего для тех, кто более опытен в своей работе.

Если вы, как обработчик, уже знаете, что им понадобится и будет ли это подходить, то действительно сложно не сказать этого, типа: «Я попрошу вас позвонить из кредитного специалиста». Итак, если вы действительно являетесь экспертом в своем деле, получите лицензию.Так вы сможете поговорить. Наконец, получение информации в связи с изменением условий существующей ссуды. Таким образом, вы просто собираете информацию для изменения заемщика в рамках усилий покрываемого финансового учреждения по уменьшению убытков. В общем, это будет компания, которая выполняет много обслуживания, и они собирают информацию для отправки, чтобы узнать, подойдет ли это для модификации. Так что, если вы спасаете заемщика от дефолта, помогая ему, и вы просто собираете эту информацию, это тоже имеет исключение.

Теперь давайте перейдем ко второму вопросу, который касается предложения или обсуждения условий ссуды. Так же, как и при подаче заявки, предложение и обсуждение условий ссуды затрагивают очень конкретные вопросы, которые рассматриваются здесь. Таким образом, представление предложения о ссуде потребителю для принятия в устной или письменной форме, включая, помимо прочего, раскрытие условий ссуды после подачи заявки в соответствии с Законом о праве на ссуду, будет соответствовать требованиям для предложения и обсуждения условий. Итак, просто представив эти условия, вам понадобится лицензия.Таким образом, даже если необходима дополнительная проверка информации, даже если вам нужна дополнительная информация, вы все равно не сможете этого сделать. Даже если предложение носит условный характер, даже если другие лица должны завершить процесс ссуды, вам все равно потребуется лицензия. Или же сообщается только ставка, утвержденная механизмом утверждения займа покрываемым финансовым учреждением для конкретного кредитного продукта, без права согласовывать ставку. Итак, вы звоните и говорите: «Привет, хорошие новости, мы получили одобрение через нашу систему.«Даже в этом случае нам нужен лицензированный разработчик. Так что предложение и обсуждение условий, действительно большие, и именно здесь многие менеджеры филиалов попадают в это. Менеджеры филиалов, во многих случаях, вам также нужно иметь лицензию. Есть даже в некоторых штатах, на самом деле во многих штатах требуется лицензия андеррайтера или управляющего процессором. Итак, опять же, предлагая и согласовывая условия, ведя эти разговоры с заемщиками, вам определенно понадобится лицензия для этого.

Что еще? Отвечая на запрос потребителя о более низкой процентной ставке или более низких баллах по незавершенной кредитной заявке, представив потребителю исправленный кредитный специалист, устно или письменно, который включает более низкую процентную ставку или более низкие баллы, чем исходное предложение, вы бы нужна лицензия на.Итак, процессор говорит по телефону: «Привет, отличные новости! Мы получили лучшую оценку, чем мы думали». Бум. Ты здесь. Таким образом, все, кроме того, что уже было отправлено, становится условиями переговоров по ссуде. И опять же, здесь иногда в это попадает руководитель филиала, потому что если заемщики, скажем так, они разгневаны. Они хотят просто подать жалобу на более высокий уровень. Затем он переходит к менеджеру. Менеджер звонит. Менеджер, если у них нет лицензии, не может сказать: «Знаешь что? Я собираюсь отказаться от этой платы.«

А как насчет «Я собираюсь предложить вам более высокую ставку или более высокую плату». Итак, мы собираемся покрыть наши заключительные расходы? Это условия переговоров. И поэтому у многих менеджеров филиалов есть лицензия. Потому что вы хотите иметь возможность поговорить об этом, а не передавать их обратно кредитному офицеру, на которого они, возможно, изначально злились. Любые условия переговоров, вам нужна лицензия для выполнения любых из этих действий. Итак, что в него не входит? Позвольте мне дать вам список того, чего он не включает.Во-первых, предоставление общих объяснений или описаний в ответ на запросы потребителей относительно квалификации для конкретного кредитного продукта. Например, объяснение кредитной терминологии. Итак, они говорят: «Что такое отношение долга к доходу?» Я слышал об этом. Или: «Что такое LTV? Вы, ребята, продолжаете говорить о LTV». Объясняя, что это, просто аббревиатура? Хорошо, для этого вам не понадобится лицензия. Кредитная политика, такая как отношение кредита к стоимости вашего финансового учреждения. «Итак, у вас нет денег?» Что ж, наши продукты не предлагают никаких денег.Но если заемщик говорит: «У меня нет денег, что нам делать?»

Оборачивается и говорит: «О, исходя из вашего конкретного сценария, я не могу дать вам ссуду». Это лицензионная деятельность. Вы можете понять, почему я стал таким большим; убедитесь, что вы действительно осторожны, и вы легко можете попасть в это. Потому что у вас может быть такой разговор, и вам нужна лицензия, чтобы даже сказать что-либо из этого, когда дело доходит до переговоров. Во-вторых, вам понадобится лицензия для ведения переговоров, в ответ на запрос потребителя, для информирования потребителя о ставках по кредитам, которые общедоступны, например, на вашем веб-сайте.Итак, на вашем веб-сайте у вас есть сегодняшняя ставка по конкретному кредитному продукту или что-то в этом роде. Это нормально, если вы не обсуждаете ставку. Итак, если вы скажете: «Ну, если вы сегодня заглянули на наш веб-сайт, то там написано, что основная ставка [неразборчиво] LIBOR находится на любом уровне».

В-третьих, сбор информации о потребителе с целью предоставления потребителю информации о кредитных продуктах, на которые потребитель обычно может претендовать, не представляя потребителю конкретного предложения о ссуде для принятия в устной письменной форме.Итак, сбор информации о потребителе. Итак, вы просто берете общую информацию, а кто-то еще свяжется с ними с кредитными продуктами. В-четвертых, организация закрытия ссуды или других аспектов процесса ссуды, включая общение с потребителем об этих договоренностях. Базовые вещи, ребята. Это похоже на обработку ссуды 101 и координацию, сбор данных, чтобы убедиться, что вы передаете заемщику все, что похоже на детали закрытия, совершенно нормально. А затем предоставить им информацию, не имеющую отношения к условиям ссуды, например, лучшие дни месяца для планирования закрытия.Итак, что-то в этом роде, базовые вещи, вам не нужна лицензия.

Пару заключительных моментов по этому поводу. Объясняя или описывая этапы процесса. Итак, встретимся с кем-то и скажем: «Ну, вот как это будет работать. Сначала вы собираетесь встретиться с кредитным специалистом. Кредитный специалист рассмотрит ваш кредит, а затем он будет подписан». Это совершенно нормально. И наконец, об этом. Информирование от имени ипотечного кредитора о том, что письменное предложение, включая предоставленную информацию, предполагало, что Правдивый Закон о кредитовании был отправлен потребителю, без предоставления подробных сведений об этом предложении.Для этого вам не нужна лицензия. Так что будьте осторожны со всеми этими вещами. Каждый раз, когда вы разговариваете с заемщиком и подробно рассказываете об их собственной ситуации, вы рискуете получить лицензию. С учетом того количества тайных покупок, которые делает CFPB, с секретными покупками, которые ваша компания обязана делать, когда дело доходит до лицензирования, вы не захотите случайно поговорить с вами.

Итак, я надеюсь, что вы получите из этого видео номер один, будьте очень осторожны в этих разговорах, чтобы убедиться, что вы не занимаетесь лицензированной деятельностью, когда у вас нет лицензии.Но также во-вторых, я хочу, чтобы вы подумали о получении лицензии. Если у вас нет лицензии и у вас есть эти разговоры, это определенно те шаги, которые вы хотите предпринять, прежде чем они у вас появятся. Потому что это дает вам гораздо больше свободы. И последнее, о чем я хотел бы рассказать здесь, — это то, что в каждом штате требуется лицензия. Если у вас есть лицензия в Колорадо, но нигде больше, выполнение каких-либо из перечисленных нами действий в любом другом штате является нарушением закона этого штата. Итак, вы хотите быть уверены, что если кто-то заговорит с вами, просто вернувшись туда, где я начал эти видео, когда кто-то говорит с вами и говорит: «Я в Висконсине.«

И у вас нет лицензии в Висконсине, передайте ее кому-нибудь в вашей компании, имеющей лицензию в Висконсине.

Или передайте это направление кому-нибудь другому или сообщите им, что им нужно найти другого лицензиата. Потому что у тебя не может быть этих разговоров. Таким образом, даже получение заявки на кредит в штате, где у вас нет лицензии, является нарушением закона этого штата. Я преподаю обучение NMLS штата. Я делаю это в каждом штате страны. И я говорю вам, что я постоянно использую тематические исследования в большинстве штатов, где кто-то совершил происшествие из-за пределов штата, возник внутри их штата, и они налагают на них штрафы.В некоторых случаях они выгоняют их из бизнеса. И помните, когда ваша лицензия была отозвана в одном штате, она отозвана навсегда во всех штатах. Итак, если вы кредитный специалист, помните, что ваша лицензия находится под угрозой из-за этих разговоров с заемщиками за пределами штата. Если вы процессор или кто-либо другой, разговаривающий с заемщиком, подумайте о получении лицензии.

Это все, что у меня есть, ребята. Хорошего дня.

Дополнительная литература:
Распространенные проблемы лицензирования NMLS

Еще

клиентов Wells Fargo говорят, что банк решил приостановить выплаты по ипотеке, не спрашивая

В марте Тамми Уилсон проверяла ипотеку своей семьи онлайн в Wells Fargo, когда увидела ссылку на информацию о COVID-19 на веб-сайте банка.Перейдя по ссылке, она предоставила контактную информацию, чтобы получать материалы о программах в банке. Спустя несколько дней, по ее словам, она вернулась на страницу оплаты, чтобы передать то, что она и ее муж Дэвид задолжали по ссуде. Появилось сообщение о том, что у нее нет активных учетных записей и она не может произвести оплату.

Позже Уилсон узнал, что произошло. Без ее ведома банк включил ее в программу, которая приостановила выплаты по ее федеральной ссуде. Эта программа, известная как воздержание, направлена ​​на помощь заемщикам, у которых возникают проблемы с выплатами из-за того, что они пострадали от COVID-19.

Поскольку она не просила о снисхождении, Уилсон продолжала вносить все выплаты по ипотеке своей семьи. Она также часами разговаривала по телефону с Уэллсом Фарго, чтобы не участвовать в программе. Наконец, 1 июля банк отправил ей письмо, подтверждающее ее просьбу «отказаться» от программы, в которой, по ее словам, она никогда не участвовала.

Тем не менее, кредитный отчет Уилсона, датированный 18 июля и рассмотренный NBC News, показывает, что семейная ипотека находится «в отсрочке» и что платежи за апрель и май не были зачислены на счет, даже несмотря на то, что Уилсоны представили их.

Проявляя снисходительность, Уилсон и ее муж почти наверняка не могут рефинансировать свою ипотеку, потому что большинство банков не будут предоставлять новые ссуды заемщикам, чьи выплаты по ипотеке приостановлены. До тех пор, пока в их кредитном отчете сохраняется указание на снисходительность, Уилсоны не могут воспользоваться низкими процентными ставками и застряли в Wells Fargo.

Семья Уилсона из Пелхэма, NH Wells Fargo отказалась от кредита без их разрешения, что повлияло на их кредитный отчет Лиз Хоган

«Я нажимаю эту кнопку, и следующее, что я знаю, я получаю сообщение, в котором говорится, что меня отсрочили, и не могу изменить то, чего я даже не хотел », — сказал Уилсон в интервью.«Если вы собираетесь помогать людям, есть очень простой первый шаг — просто спросите:« Вам нужна наша помощь? »»

В соответствии с законом CARES, который предоставляет помощь по кредитам, обеспеченным государственными компаниями Fannie Мэй, Фредди Мак, Джинни Мэй и другие заемщики, пострадавшие от COVID-19, могут попросить приостановить выплаты по ипотеке на срок до года. Суммы, которые они должны в течение периода, либо прикрепляются к концам ссуд, либо выплачиваются раньше. Никакие дополнительные комиссии, проценты или штрафы не могут начисляться по кредитам, пока они находятся в отсрочке.

Полный охват вспышки коронавируса

На прошлой неделе NBC News сообщил о банкротстве заемщиков, которых Wells Fargo без их разрешения включил в программы снисхождения. Но практика банка выходит за рамки таких специализированных заемщиков, некоторые из которых связались с NBC News.

Wells Fargo — один из крупнейших банков США, который предоставляет и обслуживает жилищные ссуды. Заемщики как минимум в 14 штатах сообщили судам, юристам или NBC News, что Уэллс Фарго вынудил их отказаться от планов терпимости: Алабама, Аризона, Калифорния, Флорида, Канзас, Луизиана, Мичиган, Миссури, Нью-Гэмпшир, Нью-Джерси, Нью-Йорк , Северная Каролина, Техас и Вирджиния.

«В духе оказания помощи мы могли неверно истолковать намерения клиентов в небольшом количестве случаев», — заявила Мэри Эшет, пресс-секретарь Wells Fargo, в заявлении для NBC News. «В этих ограниченных случаях мы работаем напрямую с клиентами, чтобы гарантировать, что они получают необходимую им помощь, и вносить в свои счета необходимые исправления».

В заявлении также говорится: «Как только COVID начал влиять на наших клиентов, Wells Fargo сосредоточился на оказании помощи всем клиентам, которые нуждались в помощи, и мы отложили 2.В результате 5 миллионов платежей для потребителей и клиентов малого бизнеса. На ранних стадиях кризиса — даже до принятия закона CARES — мы оказывали помощь клиентам по ипотеке и домашнему капиталу, которые, как мы узнали, пострадали от COVID по телефону, через наш защищенный канал электронной почты или другими способами. Клиенты, проявляющие снисходительность, получали уведомления об этих действиях по нескольким каналам, и мы отстранили их от снисходительности по их запросу ».

Не удалось определить, может ли Уэллс получить выгоду от добровольных заемщиков из-за снисходительности, и заявление банка не ответь на этот вопрос.Удерживая заемщиков, которые в противном случае могли бы рефинансировать свои ипотечные кредиты в других учреждениях, Wells Fargo продолжает вести свой бизнес. Уилсон, например, сказала, что хотела бы перевести свою ипотеку в другой банк, но опасается, что не сможет предоставить свой кредитный отчет.

Загрузите приложение NBC News для получения последних новостей и предупреждений

Wells Fargo уже не в первый раз привлекает клиентов на услуги, которые они не запрашивали. В последние годы на банк оказывалось давление из-за того, что он открывал для клиентов незапрошенные банковские счета и счета по кредитным картам; это заставляло других покупать автострахование, в котором они не нуждались и, в некоторых случаях, им не говорили.

Солнце встает за зданием Wells Fargo в Эль-Пасо, штат Техас, 30 марта 2019 г. Лукас Джексон / Reuters file

Сенатор Шеррод Браун из Огайо, высокопоставленный демократ в Банковском комитете, вызвал банк.

«И снова кажется, что небрежное обслуживание Wells Fargo и некачественное руководство наносят ущерб потребителям», — сказал он в заявлении. «Wells Fargo должна немедленно рассмотреть каждую из этих жалоб и внести изменения, чтобы гарантировать, что ни один заемщик не окажется в невыгодном положении в результате действий, которые их обслуживающий персонал предпринимает без их согласия или уведомления.

Эйлин Рот, учительница математики из Нью-Хартфорда, штат Нью-Йорк, — еще одна клиентка Wells Fargo, которая подверглась нежелательной снисходительности. Как и Уилсон, снисходительность Рота проявляется в ее кредитном отчете. автоматически списываются с ее банковского счета, она обычно не беспокоится о них. Она не просила банк приостановить ее платежи, но 22 июня ей позвонили из Wells Fargo. Представитель сказал, что, поскольку она была С 20 марта по снисходительности перестали вычитаться ее ипотечные платежи.

Рот сказала, что была шокирована и рассержена, и сказала банку, что ее не интересует программа. Сотрудник Wells Fargo настаивал на том, что Рот «по ошибке» подал заявку на его получение на веб-сайте банка, сказал Рот; — добавила она, — это не ее ошибка.

«Меня никогда не просили участвовать в этой программе», — сказал Рот. «Я начал беспокоиться о том, что теперь, не по моей вине, у меня есть это в моем послужном списке».

Эйлин и Дэвид Рот из Нью-Хартфорда, штат Нью-Йорк, не просили прекратить выплату ипотечного кредита, но Wells Fargo все равно включил их в программу помощи.Любезно предоставлено семьей Рот

Чтобы защитить проблемных заемщиков от ущерба их кредитным отчетам во время пандемии, Закон CARES гласит, что если банк принимает меры к потребителю — например, приостанавливает выплаты по ипотеке — он не может сообщать об изменении статуса заемщика. , например, больше не по кредиту. Но когда Wells Fargo сообщает, что заемщики проявляют снисходительность, это указывает на изменение их статуса, вызывая вопросы о практике.

Представитель Wells Fargo заявила, что кредитная отчетность банка для клиентов, которым не разрешено COVID-19, соответствует требованиям Закона CARES, руководящим принципам ассоциации Consumer Data Industry Association и ожиданиям наших регулирующих органов.Эти требования включают в себя сообщение о клиентах, у которых были текущие платежи по ипотеке или собственному капиталу, когда они указали отказ от COVID как «Текущий» со специальным комментарием, указывающим на то, что счет находится на отсрочке ».

В конце марта Джеральд Форсбург из Маунт-Джексон, Вирджиния , также посетил веб-сайт Wells Fargo и быстро обнаружил, что придерживается плана воздержания.Этот план разрушил модификацию ссуды, которую он получил от Wells Fargo несколькими днями ранее, что привело к сокращению его ежемесячных платежей более чем на 200 долларов.

Форсбург сказал, что зашел на веб-сайт Wells Fargo, чтобы проверить статус модификации своего кредита. «Эта кнопка появляется — если вы пострадали от COVID, нажмите здесь. Я не помню, чтобы нажимал что-либо еще», — сказал он.