Как правильно платить ипотеку

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.

1. Примерка

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

2. Детали

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент.

Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.

Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:
по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor

Виды платежей по ипотеке | Оплата ипотечного кредита в Росбанке

Уважаемые клиенты! Обращаем внимание, что процесс и способы оплаты по кредиту для Вас не меняется. Оплату необходимо производить по реквизитам счета, открытого в Русфинанс Банке.

Независимо от способа оплаты ипотечного кредита, важно обращать внимание на сроки проведения средств.

В назначенную дату деньги уже должны лежать на счету. Для удобства клиентов мы предлагаем различные варианты внесения средств, и многие из них предполагают зачисление денег в день обращения. При необходимости вы всегда можете подробнее узнать о способах оплаты ипотеки в Личном кабинете или в интуитивно-понятном Мобильном приложении.

Быстро и без комиссии можно внести платежи по ипотечному кредиту через кассу или банкоматы ПАО РОСБАНК. Альтернативным решением будет использование онлайн-банка.

Оплатить ипотеку можно в кассе любого банка. При выборе этого способа учитывайте, что средства зачисляются на счет в течение трех рабочих дней. За проведение операции взимается комиссия согласно тарифам выбранного вами банковского учреждения.

Изучайте варианты внесения ежемесячной выплаты на официальном сайте банка, в Мобильном приложении или Личном кабинете, смотрите на срок проведения выплаты. Для вашего удобства каждый вариант сопровождается подробным описанием.

Что будет, если не платить ипотеку

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

Содержание

Скрыть

1. Возможные последствия неоплаты
   1. Что может сделать банк?
      1. Что будет с квартирой?
         1. 1. Другие последствия
               1. Особенности политики Сбербанка
                  1. Как поступить, если нет возможности платить?В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.

                     Возможные последствия неоплаты

                     При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

                     В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

                     При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

                     Что может сделать банк?

                     При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

                     • Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
                     • Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
                     • Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
                     • Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

                     При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

                     Что будет с квартирой?

                     Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

                     Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

                     
                     

                     Другие последствия

                     При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

                     Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

                     Особенности политики Сбербанка

                     Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

                     Как поступить, если нет возможности платить?

                     
                     В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.
                     

                     
                     

                     Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

                     Страхование ипотечного кредита, страхование ипотеки

                     Страховая сумма устанавливается в размере не меньшем, чем сумма ипотечного кредита, увеличенная на 10%, при этом страховая сумма ежегодно снижается (по желанию страхователя) по мере уменьшения задолженности заемщика по ипотечному кредиту, т.е. с каждым годом расходы страхователя по уплате страховых премий будут уменьшаться.

                     Страховая сумма устанавливается в валюте кредита.

                     Договор ипотечного страхования заключается на срок, равный сроку действия кредитного договора, либо на 1 год с обязательной последующей пролонгацией до окончания действия кредитного договора.

                     Страховая премия по договору ипотечного страхования уплачивается ежегодно, в соответствии с графиком. Если вы погасите ипотечный кредит досрочно, то страховая компания вернет вам часть годового страхового взноса за неистекший период страхования.

                     Оплачивать страховой взнос по страхованию жизни, потери трудоспособности (при наличии в договоре такого обязательства) и страхованию предмета ипотеки необходимо ежегодно.

                     Как направить Договор страхования в банк

                     Памятка по ипотеке

                     Уважаемый клиент!

                     Напоминаем Вам, что ежегодно:

                     Важно! Теперь документы можно направлять через электронный почтовый ящик – kk@uralsibbank. ru. Вам необходимо только сделать скан. копии документов, подтверждающих оплату страховой премии (страховых взносов) по заключаемым договорам страхования. В заголовке или тексте сообщения необходимо указать номер кредитного договора и ФИО Заемщика.

                     Ипотечное страхование

                     Ипотечный кредит – хороший выбор для тех, кто мечтает о собственном доме. Но ипотека это и серьезное обязательство. Мы предлагаем страховые программы, которые помогут погасить кредит даже при чрезвычайных ситуациях.

                     Оплата ипотечного страхования

                     С помощью сервиса УРАСИБ Страхование
                     вы можете погашать платежи не выходя из дома

                     Оплатить взнос

                     Кто заплатит в случае смерти заемщика — Ипотека и финансы

                     Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

                     Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности,  без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

                     Заплатят не за все
                     На первый взгляд, в страховых  договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету.

                     Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае. Чаще всего – в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования.

                     Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного. В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде. Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта – профессионально или даже на любительском уровне.

                     Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена. Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», – поясняет  директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

                     Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате – сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его  наступления.  Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», – говорит  директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев. Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

                     По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае – кредитор. Но банк не будет собирать объемный  пакет документов – справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

                     Коллективная ответственность
                     Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц. Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями. Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», – поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина.

                     Несколько сложнее обстоит дело с поручителем. Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти. Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика. Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», – рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков.

                     Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

                     Все или ничего
                     Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет.

                     Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства – и вопросы с ипотечным кредитом  и залоговой квартирой их не будут больше касаться. Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

                     Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам. При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита. Задача банка – обеспечить списание с их счетов платежей – либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», – говорит Дмитрий Новиков.

                     Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита). Другой путь – договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

                     Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев. «Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», – предупреждает Дмитрий Новиков. Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается. 

                     Текст: Елена Денисенко   

                     🏠 рассчитать стоимость страховки квартиры, жизни и здоровья, тарифы, процентные ставки, дешево

                     Для чего необходимо страховать недвижимость при ипотеке

                     Страховка квартиры по ипотеке – возможность получить новое жилье без рисков для вас и банка. Полис страхования предмета залога можно оформить онлайн на нашем сайте.

                     Сколько стоит страхование жизни

                     При расчете стоимости страховки жизни при ипотеке стоит учесть, что цена может существенно различаться для разных категорий граждан.

                     Страховщик обязательно учитывает возраст, пол, наличие хронических заболеваний, степень здоровья клиента, место его работы, финансовое состояние и другие факторы.

                     Что дает страхование жизни заемщика?

                     В случае утраты трудоспособности или преждевременной смерти заемщика долговые обязательства по выплате ипотечного кредита ложатся на остальных членов семьи. Семья оказывается в сложном финансовом положении, дополнительные выплаты банку часто оказываются неподъемными. В этой ситуации семья рискует остаться и без финансов, и без жилья.

                     Программа страхования жизни предусматривает выплаты страховой компанией банку-кредитору в случае тяжелого заболевания или смерти заемщика. Оформляя такой полис, страхователь заботится о своей семье и сохраняет за ней право владения приобретенным жильем. Рассчитайте стоимость с помощью онлайн-калькулятора.

                     Страхование титула при ипотеке: зачем его оформлять?

                     Страхование титула пригодится при покупке вторичного жилья, ведь на современном рынке недвижимости рисковые операции – не редкость. Они случаются по ошибке или же намеренно, когда покупатель жилья сталкивается с продавцом-мошенником. Например, если при оформлении сделки о продаже не были учтены имущественные интересы несовершеннолетних детей или нетрудоспособных членов семьи продавца, имеющих право на долю в квартире. Во многих случаях семье приходится в срочном порядке покидать недавно купленное жилье и оставаться без крыши над головой.

                     Страхование титула предусматривает выплаты банку-кредитору в том случае, если через время выяснится, что сделка была недействительной. Так, если через суд страхователя лишили права собственности, оставшийся долг банку по ипотеке будет компенсировать страховая компания.

                     Возникли вопросы относительно стоимости полиса? Воспользуйтесь калькулятором онлайн, заполните заявку на сайте или обратитесь за помощью к нашим консультантам.

                     Bankir.ru — Bankir.Ru

                     По данным Росстата, в России расторгается половина зарегистрированных браков — в 2012 году, например, на 1,2 млн браков пришлось 641,9 развода. Сколько из этих пар выплачивали ипотечный кредит, Росстат не уточняет, однако, по словам банкиров, ипотека с разводом довольно частое явление.

                     Как же поступить с квартирой, если дальше жить в ней вместе невозможно, а предварительного соглашения супруги не заключали? Поскольку при оформлении кредита квартира приобреталась в общую совместную собственность, то и права на это имущество у обеих сторон равные. Это значит, что при разводе оба супруга имеют равные права на приобретенное имущество.

                     Если же кредит брали гражданские супруги, юридически друг с другом не связанные, квартира, как правило, оформляется в общую долевую собственность (доли распределяются равным образом для каждого супруга). Но и в том, и в другом случае по долгам отвечают оба супруга, согласно условиям кредитного договора.

                     Поэтому, когда дело доходит до развода, супругам приходится решать, как поступить с приобретенной в кредит квартирой, которая может быть оформлена как на обоих созаемщиков, так и на одного из них. Особенно болезненно этот вопрос стоит для тех, у кого квартира была приобретена на имя одного, а фактические выплаты осуществлял другой супруг. Могут возникать и другие спорные ситуации, в которых прийти к единому мнению разводящимся супругам будет весьма сложно. Еще одна типичная спорная ситуация: один из супругов внес первоначальный взнос из собственных средств, например продав квартиру, доставшуюся ему в наследство. «Соответственно, в случае расторжения брака спор очевиден: основные средства внес супруг из личных средств, то есть его доля должна быть больше, а вновь приобретенная квартира по закону является совместной собственностью супругов»,— рассуждает юрист офиса «Академическое» компании «Инком-Недвижимость Наталья Киселева.

                     Иначе выглядит ситуация, если супруги официально не зарегистрированы, а квартира оформлена не на того, кто вносил первоначальный взнос за счет собственных средств. Вложенные в покупку квартиры деньги при разрыве отношений будет уже практически не вернуть. В любом случае, если самостоятельно договориться не получается, решить ситуацию может только суд.

                     «По опыту Райффайзенбанка самый распространенный вариант дележа ипотечной квартиры — переоформление кредитных обязательств и объекта обеспечения по кредиту на одного из заемщиков»,— делится опытом заместитель начальника управления развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка Алексей Попович.

                     Однако независимо от решения бывших супругов сделать то, что они хотят, можно только по договоренности с банком. «В случае если кто-то из супругов решится целиком переоформить на себя право собственности на недвижимость, он должен получить согласие банка на совершение данной сделки, пройти повторную процедуру анализа платежеспособности и урегулировать вопрос по компенсации с другой стороной»,— говорит директор департамента розничного бизнеса СБ-банка Герман Белоус.

                     Сделать это будет не так просто, ведь кредитор не намерен нести издержки при переоформлении состава залогодателей. Причем даже брачный договор в этом вопросе может оказаться бессилен. «При разделе имущества супругов Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готово предоставить согласие на внесение изменений в сведения ЕГРП при условии, что такой раздел осуществлен на основании решения суда или утвержденного судом мирового соглашения, а не на основании простого соглашения, даже если это брачный договор»,— рассказывает директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова. Дело в том, что брачный договор супруги могут изменять несколько раз, причем каждый раз кредитор должен был бы вносить изменения в ЕГРП.

                     Кто и сколько платит

                     Один из самых сложных вопросов при разводе с ипотекой — кто и как продолжит обслуживать оставшуюся ссуду. «В случае развода официально зарегистрированных супругов обязательства своевременно и в полном объеме оплачивать ипотечный кредит они несут в равной степени независимо от того, кто оплачивал кредит ранее и вносил первоначальный взнос при оформлении ипотечной сделки»,— напоминает Герман Белоус.

                     Причем банк вправе требовать исполнения обязательств от обоих супругов-созаемщиков независимо от того, состоят они в официальном браке или нет. «Банки не принимают в учет разводы, это никак не влияет на действительность кредитных договоров и поручительств,— констатирует заместитель председателя правления Международного банка развития Иван Минаков.— В случае спорной ситуации иски будут поданы к обоим бывшим супругам и взыскание будет осуществляться за счет того, у кого имеется ликвидное имущество. В силу сложности процедур обращение взыскания на заложенную недвижимость будет осуществляться в последнюю очередь».

                     Причем апеллировать к тому, что квартира досталась другому супругу или большую часть средств внесла одна из сторон, не получится. «Созаемщик обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств, как в части исполнения обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита с процентами»,— говорит руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин.

                     Причем даже если вы уже договорились с банком о внесении изменений в состав собственников недвижимости, это не значит, что состав должников тоже изменился. «При разводе не только квартира делится на двоих, но и остаток долга по кредиту в соответствующих долях»,— добавляет господин Владыкин. «Юридически оба супруга (даже бывшие) продолжают оставаться должниками для кредитора, которому не важно, кто из них фактически производит платежи,— продолжает Анна Волкова.— В случае если супруг, который фактически оплачивает кредит, перестанет платить, кредитор вправе потребовать исполнения обязательств от обоих заемщиков и взыскать долг со всех должников, а также обратить взыскание на залог».

                     Для заемщиков опасность кроется в том, что выплачивать ставший ненужным кредит вторая сторона вряд ли захочет. Например, в той же ситуации, когда один из супругов внес первоначальный взнос, «при разводе он теоретически может сказать своей бывшей половине, что с него хватит и платить оставшиеся проценты по ипотеке он не будет», рассуждает руководитель ипотечного центра компании RDI Рустам Азизов. Причем если одна из сторон платить по кредиту отказалась, а кредит выплачивается до конца другой стороной, то избавиться от второго собственника будет непросто.

                     При возникновении такой ситуации урегулирование вопроса происходит совместно с банком. Существует несколько вариантов решения. Например, один из супругов может перевести остаток долга на себя и выплатить бывшему супругу его первоначальную долю, тем самым оставив квартиру себе. Для этого в первую очередь необходимо уведомить банк о сложившейся ситуации, собрать полный пакет документов для оценки платежеспособности и возможности перевести весь остаток долга на одного из бывших супругов.

                     Таким образом, с банком придется отдельно договариваться об изменении состава собственников и должников. «Разделение долга и собственности объекта обеспечения невозможно, так как если один из заемщиков перестает отвечать по своим обязательствам, реализовать его часть обеспечения по кредиту будет достаточно проблематично,— поясняет заместитель начальника управления развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка Алексей Попович. — При этом, если бывшим супругам удалось договориться о разделе имущества, банк готов рассмотреть возможность вывода из состава заемщиков одного из супругов. Это возможно при переходе обязательств и права собственности на весь объект к одному из заемщиков. Помимо этого вопрос раздела имущества и кредитных обязательств рассматривается в судебном порядке».

                     Продаем ненужное

                     Если договориться друг с другом о переводе собственности на приобретенную в кредит квартиру разводящимся супругам не удается, а в суд стороны обращаться не хотят, остается только продать спорную недвижимость. «Например, можно выставить квартиру на продажу, погасить долг перед банком, остаток поделить соответственно изначальному материальному участию и разойтись,— предлагает Андрей Владыкин.— В этом случае тоже надо уведомить банк. Особых сложностей обычно не возникает. Главное отличие будет лишь в том, что сделка по продаже будет проходить в банке-кредиторе при участии сотрудника банка. Часть стоимости квартиры, равная сумме задолженности по кредиту, будет закладываться либо в отдельную депозитарную ячейку на время регистрации перехода права собственности, либо на специальный счет — аккредитив, с которого банк сам заберет деньги в счет погашения кредита после регистрации. Когда задолженность будет погашена, банк выдает справку о том, что кредит погашен и банк разрешает снять обременение с квартиры».

                     Правда, прежде, чем продавать квартиру, нужно договориться друг с другом. «Банк может дать согласие на продажу заложенной недвижимости, но обязательным условием этого является достижение бывшими супругами соглашения по вопросу распределения средств,— добавляет Иван Минаков.— В любом случае реализация будет осуществляться под контролем банка и в первую очередь будут погашаться долги банку».

                     Независимо от наличия или отсутствия соглашения между супругами, которые могут решать этот вопрос в том числе в судебном порядке, «продать заложенную квартиру можно исключительно с согласия залогодержателя/кредитора», говорит Анна Волкова: «Если кредитор готов такое согласие предоставить, то он может потребовать, чтобы вырученные от продажи средства были направлены в счет погашения кредита, а все, что осталось, будет передано заемщикам, которые вправе разделить полученную сумму по своему усмотрению. Кредитор может и не требовать досрочного погашения кредита при продаже, однако такие условия продажи — огромная редкость, так как вряд ли кто-то согласится купить квартиру с сохранением залога в обеспечение чужих долгов. Соответственно, даже в случае, если банк согласился на продажу, он потребует в первую очередь с вырученной суммы полностью погасить кредит».

                     Готовьтесь к разводу заранее

                     В целом участники рынка сходятся во мнении, что избежать спорных ситуаций при разводе с ипотекой можно, только заранее все распланировав, как бы грустно это ни звучало в момент семейного благоденствия. «Чтобы обезопасить супругов перед ипотечной сделкой, необходимо заранее определиться с тем, кто и в каком объеме будет владеть правом собственности по приобретаемой недвижимости в случае возможного расторжения брака, и подтвердить договоренности путем заключения брачного договора в нотариальной форме»,— уверен Герман Белоус. В России этот документ устанавливает только режим раздела собственности. В нем можно указать то, кому достанутся общие дорогостоящие подарки, ювелирные украшения, движимое и недвижимое имущество. Важно, что это соглашение можно составить как до вступления в брак, так и на любом его этапе. «Чаще всего брачный договор для ипотечной сделки составляют те супруги, у которых уже есть какая-то общая собственность (квартира, в которой живет семья) и один из них хочет купить квартиру только для себя (например, как запасной аэродром или для детей от другого брака)»,— говорит генеральный директор компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая.

                     Кроме заключения предварительного соглашения о разделе имущества важно сохранить документальные подтверждения всех важных этапов получения и обслуживания кредита: любая из этих бумаг может решить рассмотрение дела в суде в ту или иную сторону. «Нужно хранить кредитный договор, все документы обо всех платежах, договор об ипотеке (если есть), договор купли-продажи квартиры, расписку продавца или иной документ о передаче продавцу денег,— указывает Анна Волкова. — Эти документы могут быть использованы и для получения имущественных налоговых вычетов, предусмотренных налоговым законодательством. Хранить нужно и договоры страхования, а также документы об оплате страховой премии. Документы о собственности, расписку продавца или документ о получении продавцом денежных средств нужно хранить бессрочно».

                     Особого внимания заслуживают сделки по покупке квартиры в новостройке на условиях договора долевого участия (ДДУ), когда процедура вступления в права собственности происходит уже после сдачи дома. «Если вы собираетесь купить квартиру и жениться одновременно, но при этом сохранить квартиру за собой, имеет смысл вначале вступить в права собственности на квартиру, а потом уже заключать брак,— предлагает Рустам Азизов.— Если же вы сперва подписали ДДУ, потом женились, потом два года ждали оформления собственности (а за это время и развестись можно), то жена в случае развода вполне может потребовать у вас не только половину всех выплаченных за период семейной жизни платежей (которые считаются совместным имуществом), но и половину первоначального взноса, потому что формально договор купли-продажи квартиры заключался в период супружества».

                     Источник: Коммерсантъ

                     Понимание структуры выплаты по ипотеке

                     Ипотека — это долгосрочная ссуда, призванная помочь вам купить дом. В дополнение к выплате основной суммы вы также должны выплатить кредитору проценты. Дом и земля вокруг него служат залогом. Но если вы хотите владеть домом, вам нужно знать больше, чем эти общие сведения. Эта концепция также применима к бизнесу, особенно в отношении постоянных затрат и точек останова.

                     Ключевые выводы

                     • Выплаты по ипотеке состоят из основной суммы долга и процентов.
                     • Если вы вносите первоначальный взнос менее 20%, вам необходимо будет оформить частную ипотечную страховку, которая увеличивает ваш ежемесячный платеж.
                     • Некоторые платежи также включают налоги на недвижимость или недвижимость.
                     • Заемщик платит больше процентов по ранней части ипотеки, в то время как последняя часть ссуды поддерживает основной остаток.

                     История

                     Практически каждый, кто покупает дом, имеет ипотеку. Ставки по ипотеке часто упоминаются в вечерних новостях, и предположения о том, в каком направлении будут двигаться ставки, стали стандартной частью финансовой культуры.

                     Современная ипотека возникла в 1934 году, когда правительство — чтобы помочь стране преодолеть Великую депрессию — создало ипотечную программу, которая минимизировала требуемый первоначальный взнос за дом, увеличивая сумму, которую потенциальные домовладельцы могли брать в долг. Раньше требовался 50% -ный первоначальный взнос. Сегодня желателен 20-процентный первоначальный взнос, в основном потому, что если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам необходимо оформить частное ипотечное страхование (PMI), что сделает ваш ежемесячные платежи выше.Взаимодействие с другими людьми

                     Однако желаемое не обязательно достижимо. Существуют ипотечные программы, которые позволяют значительно снизить первоначальные взносы, но если вы можете управлять этими 20%, вам определенно следует это сделать.

                     Понимание структуры выплаты по ипотеке

                     Выплаты по ипотеке

                     Основными факторами, определяющими ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, являются размер и срок кредита. Размер — это сумма денег, которую вы занимаете, а срок — это время, в течение которого вы должны ее вернуть.Как правило, чем дольше срок, тем ниже ежемесячный платеж. Вот почему 30-летняя ипотека является самой популярной. Как только вы узнаете размер ссуды, необходимой вам для вашего нового дома, калькулятор ипотеки станет простым способом сравнить типы ипотечных кредитов и различных кредиторов.

                     PITI: Компоненты платежа по ипотеке

                     При расчете выплаты по ипотеке играют роль четыре фактора: основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI). Когда мы посмотрим на них, мы возьмем в качестве примера ипотеку в размере 100 000 долларов.

                     Принципал

                     Часть каждого платежа по ипотеке предназначена для погашения основной суммы долга. Ссуды структурированы таким образом, что сумма основной суммы, возвращаемой заемщику, начинается с низкой и увеличивается с каждым платежом по ипотеке. Выплаты в первые годы применяются больше к процентам, чем к основной сумме, в то время как выплаты в последние годы полностью изменяют этот сценарий.Для нашей ипотечной ссуды на 100 000 долларов основная сумма долга составляет 100 000 долларов.

                     Проценты

                     Проценты — это вознаграждение кредитора за риск и ссуду вам денег.Процентная ставка по ипотеке напрямую влияет на размер ипотечного платежа: более высокие процентные ставки означают более высокие выплаты по ипотеке.

                     Более высокие процентные ставки обычно уменьшают сумму денег, которую вы можете занять, а более низкие процентные ставки увеличивают ее. Если процентная ставка по нашей ипотеке в размере 100 000 долларов США составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж основной суммы и процентов по 30-летней ипотеке будет примерно 599,55 долларов — 500 долларов по процентам + 99,55 долларов по основной сумме. По той же ссуде с процентной ставкой 9% ежемесячный платеж составляет 804 доллара.62.

                     Налоги

                     Налоги на недвижимость или имущество оцениваются государственными учреждениями и используются для финансирования государственных служб, таких как школы, полиция и пожарные депо. Налоги рассчитываются государством на годовой основе, но вы можете платить эти налоги как часть своих ежемесячных платежей. Причитающаяся сумма делится на общее количество ежемесячных выплат по ипотеке в данном году. Кредитор собирает платежи и хранит их на условном депонировании до тех пор, пока не будут уплачены налоги.Взаимодействие с другими людьми

                     Страхование

                     Как и налоги на недвижимость, страховые выплаты производятся с каждым платежом по ипотеке и хранятся на условном депонировании до момента оплаты счета. В этом процессе проводятся сравнения для выравнивания страховых премий. Есть два типа страхового покрытия, которое может быть включено в выплату по ипотеке. Одним из них является страхование имущества, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий. Другой — PMI, который является обязательным для людей, которые покупают дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости.Этот вид страхования защищает кредитора в случае, если заемщик не может выплатить ссуду. Поскольку PMI сводит к минимуму риск дефолта по кредиту, он также позволяет кредиторам продавать ссуду инвесторам, которые, в свою очередь, могут иметь некоторую уверенность в том, что их долговые инвестиции будут им возвращены. Покрытие PMI может быть прекращено, если у заемщика будет не менее 20% собственного капитала в доме.

                     Страхование ипотеки может быть аннулировано, когда баланс достигает 78% от первоначальной стоимости.

                     Хотя основная сумма, проценты, налоги и страхование составляют типичную ипотеку, некоторые люди выбирают ипотеку, которая не включает налоги или страховку как часть ежемесячного платежа.С этим типом кредита у вас более низкий ежемесячный платеж, но вы должны платить налоги и страховку самостоятельно.

                     График погашения

                     График погашения ипотечного кредита дает подробное представление о том, какая часть каждого платежа по ипотеке направляется на каждый компонент PITI. Как отмечалось ранее, выплаты по ипотеке в первый год состоят в основном из процентных платежей, а последующие выплаты — из основной суммы.

                     В нашем примере с ипотекой на 30 лет на сумму 100 000 долларов в графике погашения предусмотрено 360 платежей.Частичный график, показанный ниже, демонстрирует, как баланс между выплатой основной суммы долга и процентами меняется со временем на противоположный, двигаясь в сторону большей применимости к основной сумме.

                     Оплата	Главный	Проценты	Основной остаток
                     1	$ 99,55	500,00	$ 99 900,45
                     12	105 долларов.16	$ 494,39	98 772,00 $
                     180	$ 243,09	$ 356,46	$ 71 048.96
                     360	$ 597.00	$ 2,99	$ 0

                     Как показано на диаграмме, каждый платеж составляет 599,55 долларов США, но сумма, предназначенная для основной суммы и процентов, меняется. В начале ипотечного кредита скорость, по которой вы приобретаете собственный капитал в своем доме, намного ниже. Вот почему может быть полезно внести дополнительные основные платежи, если ипотека позволяет вам сделать это без штрафа за предоплату.Они уменьшают вашу основную сумму, что, в свою очередь, снижает процент, причитающийся с каждого будущего платежа, приближая вас к вашей конечной цели: выплате ипотеки.

                     С другой стороны, проценты — это часть, которая подлежит вычету из налогооблагаемой базы в пределах, разрешенных законом, если вы перечисляете свои вычеты вместо стандартного вычета.

                     ипотечных кредитов, обеспеченных FHA, которые позволяют людям с низким кредитным рейтингом стать домовладельцами, требует минимального первоначального взноса в размере 3,5%.

                     Когда начинаются выплаты по ипотеке

                     Первый платеж по ипотеке должен быть произведен через один полный месяц после последнего дня месяца, в котором покупка дома была закрыта. В отличие от арендной платы, подлежащей уплате в первый день месяца в этом месяце, платежи по ипотеке выплачиваются просроченно в первый день месяца, но за предыдущий месяц.

                     Скажем, закрытие происходит 25 января. Затраты на закрытие будут включать начисленные проценты до конца января. Первый полный платеж по ипотеке в феврале месяце должен быть произведен 1 марта.

                     В качестве примера предположим, что вы берете первоначальную ипотеку в размере 240 000 долларов США при покупке на сумму 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом. Ваш ежемесячный платеж составляет 1077,71 доллара по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 3,5%. Этот расчет включает только основную сумму и проценты, но не включает налоги на недвижимость и страхование.

                     Ваш ежедневный процент составляет 23,01 доллара США. Это рассчитывается путем умножения ссуды в размере 240 000 долларов США на процентную ставку 3,5%, а затем деления на 365.Если ипотечный кредит закрывается 25 января, вы должны 161,10 доллара за семь дней по начисленным процентам до конца месяца. Следующий ежемесячный платеж, который представляет собой полную ежемесячную выплату в размере 1077,71 доллара, должен быть произведен 1 марта и покрывает февральский платеж по ипотеке.

                     Вы должны иметь всю эту информацию заранее. Согласно правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA, вам должны быть предоставлены две формы за три дня до запланированной даты закрытия — смета кредита и окончательное раскрытие информации. Сумма начисленных процентов, наряду с другими затратами на закрытие, указана в заключительной форме раскрытия информации.Вы можете увидеть сумму ссуды, процентную ставку, ежемесячные платежи и другие расходы и сравнить их с предоставленной первоначальной оценкой.

                     Итог

                     Ипотека — важный инструмент для покупки дома, позволяющий стать домовладельцем, не внося большого первоначального взноса. Однако, когда вы берете ипотеку, важно понимать структуру ваших платежей, которые покрывают не только основную сумму (сумма, которую вы взяли в долг), но также проценты, налоги и страхование. Он сообщает вам, сколько времени вам понадобится, чтобы выплатить ипотечный кредит и, в конечном итоге, насколько дорого будет финансировать покупку дома.

                     Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

                     Как только вы берете ипотеку, вы, вероятно, не можете дождаться того дня, когда вы ее выплатите. Но когда этот день наконец наступит, что вы будете делать?

                     Пока не поднимайте ноги. После выплаты ипотеки вам необходимо выполнить несколько шагов, чтобы завершить процесс подтверждения того, что вы теперь полностью владеете домом.Хотя правила могут немного отличаться в зависимости от вашего штата и кредитора, процесс аналогичен.

                     Получите документы

                     После выплаты ипотеки вы получите ряд документов от своего кредитора, подтверждающих, что ваша ссуда была выплачена полностью и что банк больше не имеет права удержания вашего дома. Эти документы часто называют выпуском ипотеки или удовлетворением ипотеки.

                     Скорее всего, вы получите:

                     • Справку о том, что остаток по кредиту выплачен полностью
                     • Аннулированный вексель (когда вы брали ипотеку, вы подписывали ее)

                     Во многих случаях ваш кредитор подаст справку об удовлетворении требований в администрацию вашего округа, которая выдает вам документ на жилище и указывает, что вы теперь являетесь единственным владельцем. Спросите своего кредитора, сделают ли они это за вас. Если они будут, имейте в виду, что на ее заполнение может уйти несколько недель или месяцев. Как только ваш кредитор сообщит вам, что они подали документы, обратитесь в местное бюро документации, чтобы подтвердить, что их записи показывают, что ваша ипотека была аннулирована.

                     Если ваш кредитор утверждает, что не подает его за вас, вы можете подать его самостоятельно — просто проконсультируйтесь с вашим местным служащим округа или регистратором, чтобы узнать, что влечет за собой этот процесс.
                     

                     Обновите свою страховку и налоги

                     Вот плохие новости: ваши налоги на недвижимость и страхование домовладельцев не исчезают после выплаты ипотеки.Если у вас есть деньги на условном депонировании, которые ваш кредитор использовал для оплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев для вас, возможно, у вас останутся дополнительные деньги на вашем счете условного депонирования. Если есть какие-либо дополнительные расходы, кредитор должен вернуть вам деньги, отправив чек по почте. Если вы не уверены, спросите своего кредитора, получите ли вы возмещение.

                     После выплаты ипотеки у вас больше нет кредитора, требующего наличия страховки домовладельцев. Хотя федеральное законодательство не требует его наличия, важно сохранить свое страховое покрытие, поскольку оно защищает вас в финансовом отношении, если вашему дому будет нанесен серьезный ущерб или если кто-то получит травму на вашей собственности.Если ваша страховка домовладельцев была оплачена вашим кредитором через условное депонирование, после отмены ипотеки обратитесь в свою страховую компанию, чтобы сообщить им, что вы выплатили ипотеку. Сообщите им, что теперь вы являетесь единственным владельцем собственности и теперь будете сами оплачивать счет. Кроме того, убедитесь, что ваши страховые взносы настроены для удержания с вашего банковского счета, а не с вашего кредитора.

                     Налоги на недвижимость, с другой стороны, не являются обязательными, и теперь вы должны не забывать их платить. Обратитесь в налоговые органы своего штата, округа или в местные органы налоговой инспекции, чтобы получить счет-фактуру по налогу на имущество. Узнайте их частоту выставления счетов, поскольку некоторые взимают плату ежегодно, а некоторые — ежеквартально, и обязательно начните составлять бюджет для этих расходов.
                     

                     Выделите дополнительные средства

                     Когда у вас больше не будет ипотечного платежа, большая часть вашего ежемесячного дохода теперь высвобождается для других целей и расходов. Чтобы не растрачивать их зря, тщательно продумайте, что вы будете делать с дополнительными деньгами. Вот несколько идей:

                     • Погасите другой долг. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, автокредит, студенческий кредит или другие обязательства, подумайте о погашении долга за счет нового располагаемого дохода.Сокращая сроки выплаты долга, вы уменьшите сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды. Просто убедитесь, что по любым другим вашим кредитам нет штрафа за досрочное погашение.
                     • Положить в резервный фонд. Финансовые эксперты рекомендуют сэкономить как минимум от трех до шести месяцев расходов на жизнь в резервном фонде. Это гарантирует, что при возникновении непредвиденных расходов в жизни, таких как сломанный холодильник, неожиданный счет за медицинское обслуживание или перелет в последнюю минуту в случае чрезвычайной ситуации в семье, вы сможете заплатить за это, а не влезть в долги.
                     • Максимизируйте пенсионные накопления. Если остаток на вашем пенсионном счете не там, где он должен быть, сейчас идеальное время, чтобы начать использовать часть ваших бывших ипотечных денег, чтобы увеличить 401 (k) или IRA. Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем лучше благодаря начислению сложных процентов.
                     • Работайте над другими сберегательными целями. Каковы ваши другие финансовые мечты? Покупаете инвестиционную недвижимость или загородный дом? Собираетесь в путешествие мечты? Начните откладывать часть этого дохода на достижение своей цели.Подумайте о создании отдельного сберегательного счета специально для этого, чтобы избежать соблазна потратить эти деньги на что-то другое.
                     • Начать инвестировать. Хотя вы можете использовать эту новую денежную подушку для инвестирования в пенсию, вы также можете направить часть ее на другие типы инвестиций для более краткосрочных целей. Рассмотрите возможность открытия брокерского счета и покупки акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов в зависимости от вашей терпимости к риску. Инвестиции в фондовый рынок могут принести гораздо более высокую прибыль, чем низкие процентные ставки, типичные для текущих и сберегательных счетов, но сопряжены с более высоким риском.Если вы приближаетесь к пенсии, вы также можете инвестировать в компакт-диски, что безопаснее, чем инвестирование в фондовый рынок, поскольку доходность несколько низкая, но гарантированная.

                     Отслеживайте свой кредит

                     После того, как все документы, связанные с выплатой ипотеки, будут завершены и поданы, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он точно отражает, что ваша ипотека была удовлетворена.

                     Наличие хорошей ипотечной ссуды может помочь в получении кредита, поскольку своевременные выплаты ссуды в течение длительного периода времени выглядят привлекательно для кредиторов и кредиторов. Выплата может повлиять на ваш кредитный рейтинг, хотя обычно это незначительно. Если бы это была единственная ссуда в рассрочку в вашем кредитном отчете, прекращение выплаты ипотечного кредита могло бы вызвать небольшое снижение вашего кредитного рейтинга, поскольку у вас больше не будет источника регулярных положительных выплат по ссуде или комбинации различных типов кредитов. Если у остальных ваших учетных записей хорошая репутация, изменение должно быть незначительным, но разумно следить за своим кредитом, чтобы убедиться, что нет серьезных изменений.
                     

                     Приготовьтесь сейчас

                     Не ждите, пока вы сделаете последний платеж, чтобы узнать, что вам нужно делать, когда ваша ипотека будет выплачена.Если скоро наступит ваш последний платеж по ипотеке, сейчас самое время начать выяснять, как ваш кредитор обрабатывает ваши документы, как платить налоги и как вы используете эти деньги, если у вас больше не будет ипотечного счета.
                     

                     Амортизация ипотеки | Как выплачивается ипотечный кредит

                     Как работает амортизация ипотечного кредита

                     • В то время как ваш платеж по ипотеке остается неизменным каждый месяц
                     • Состав меняется со временем, поскольку непогашенный остаток падает
                     • В начале срока кредита большая часть платежа процентная ставка
                     • А в конце срока в основном выплачивается основная сумма

                     Вы когда-нибудь задумывались, как ваш ипотечный кредит превращается из боли в шею в безлимитную недвижимость?

                     Что ж, все это связано с волшебной вещью, называемой «амортизацией ипотечного кредита», которая определяется как сокращение долга путем регулярных выплат процентов и основной суммы, достаточных для погашения ссуды к сроку погашения.

                     Проще говоря, это способ ежемесячного распределения ипотечных платежей, определяющий, сколько процентов и основной суммы будет выплачиваться каждый месяц в течение срока кредита.

                     Перейти к темам амортизации:

                     — Основная сумма по сравнению с процентами
                     — Полная амортизация по сравнению с процентной ставкой
                     — Пример амортизации по ипотеке
                     — Как сократить период амортизации
                     — Как погасить мою ипотеку через 10 лет или меньше

                     Понимание того, как амортизируется ваша ипотека, — отличный способ понять, как работают разные кредитные программы.

                     И калькулятор амортизации покажет вам, как выплачивается ваш баланс ежемесячно или ежегодно.

                     Он также покажет вам, сколько процентов вы заплатите в течение срока действия кредита, если вы держите его до погашения.

                     Поверьте, вы удивитесь, какая часть вашего платежа идет на проценты, а не на основной баланс.

                     Конечно, вы мало что сможете сделать, если не купите дом за наличные или не выберете более короткий срок кредита, например, фиксированную ипотеку на 15 лет.

                     К сожалению, при таких высоких ценах на жилье и такой низкой доступности жилья большинство покупателей жилья (особенно впервые покупающих жилье), как правило, выбирают 30-летнюю ипотеку.

                     Это выбор по умолчанию, говорим ли мы об обычных займах или займах FHA.

                     В этом нет ничего плохого, но это означает, что вы будете платить большие проценты в течение очень долгого времени.

                     Тем не менее, если вы можете получить более высокую прибыль на свои деньги в другом месте или если у вас есть долг с более высокой годовой процентной ставкой, такой как кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды и т. Д., Это все равно может быть отличным выбором.
                     

                     Как работают ипотечные платежи: досрочные выплаты идут в пользу процентов

                     • Это реальный график погашения 30-летнего жилищного кредита с фиксированной ставкой
                     • Вы заметите, что основная часть ежемесячного платежа составляет проценты
                     • Со временем процентная часть снизится, а основная часть вырастет.
                     • Благодаря меньшему остатку непогашенной ссуды

                     На рисунке выше показан фактический «график погашения» активной ипотеки с пяти месяцев до 30-летнего фиксированного кредита. ставка ипотеки.Значит, осталось еще 355 месяцев. Почти готово!

                     Ваш ипотечный кредитор или обслуживающий вас кредитор может предоставить калькулятор графика погашения, который вы можете использовать, чтобы узнать, как будет выплачен ваш кредит.

                     Или вы можете использовать любое количество бесплатных калькуляторов погашения кредита, найденных в Интернете. Это может быть полезно при принятии решения о вашей ипотеке в будущем.

                     Как видно из таблицы выше, выплата основного долга и процентов составляет 1611,64 доллара в месяц. Он не меняется, потому что ссуда фиксированная, но меняется соотношение процентов к основной сумме.

                     На начальном этапе более 1000 долларов из этих 1 611,64 долларов идет на проценты каждый месяц, а чуть более 500 долларов идет на основной баланс.

                     Вы хотите, чтобы эти основные платежи увеличились, потому что они фактически выплачивают остаток по ссуде. Остальное просто обогащает вашего кредитора (и обслуживающего ссуду).

                     Хорошая новость заключается в том, что по мере выплаты ипотеки общая сумма причитающихся процентов будет уменьшаться с каждым платежом, потому что она рассчитывается на основе остатка, который уменьшается по мере выплаты основной суммы долга.

                     И когда это происходит, сумма основной суммы увеличивается, потому что фиксированная ипотека также имеет фиксированный платеж. Так что это беспроигрышная победа. К сожалению, это происходит не так быстро.

                     В течение первой половины 30-летней ссуды с фиксированной ставкой большая часть ежемесячного платежа идет на выплату процентов, при этом фактически выплачивается очень небольшая основная сумма.

                     К последним 15 годам действия ссуды вы начнете выплачивать большую сумму основного долга, пока ежемесячный платеж не будет составлять в основном основную сумму и очень низкие проценты.

                     Это важно отметить, потому что домовладельцы, которые постоянно рефинансируют свои ипотечные кредиты, будут снова получать процентную часть ссуды каждый раз, когда они начнут новую, а это означает, что они будут платить гораздо больше процентов с годами.

                     Каждый раз, когда вы рефинансируете, при условии, что вы рефинансируете ссуду одного и того же типа, вы, по сути, продлеваете срок погашения ипотеки.

                     И чем дольше срок, тем больше вы будете платить проценты. Если вы мне не верите, возьмите калькулятор амортизации ипотеки, и вы увидите.

                     Совет. Если вы уже выплатили ипотечный кредит в течение нескольких лет, но хотите рефинансировать, чтобы воспользоваться низкими ставками по ипотеке, подумайте о рефинансировании на более краткосрочную ипотеку, такую ​​как фиксированная ипотека на 15 или 10 лет.

                     Это один из простых способов избежать «перезагрузки часов» и не сбиться с пути, если вашей целью является погашение ипотеки. Используйте калькулятор рефинансирования, чтобы определить лучший подход при проведении сравнительного анализа ссуд.
                     

                     Полностью амортизировано vs.Только проценты

                     Если вы встретили термин «полностью амортизированный», вам может быть интересно, что он означает.

                     Проще говоря, если заемщик производит регулярные ежемесячные платежи, которые полностью погашают ссуду к концу срока кредита, они считаются полностью амортизирующими платежами.

                     Часто можно услышать, что ипотека амортизируется в течение 30 лет, что означает, что кредитор ожидает выплаты в течение 360 месяцев для погашения ссуды к сроку погашения.

                     Это связано с тем, что большинство ипотечных кредитов имеют 30-летние сроки, например популярные фиксированные 30-летние.

                     Чтобы лучше проиллюстрировать, давайте рассмотрим выплаты по ипотеке только под проценты, которые часто являются вариантом для жилищных кредитов.

                     Если ваш кредитор дает вам право выплачивать только процентную часть ипотечного платежа каждый месяц, это не будет считаться полностью амортизированным платежом.

                     Почему? Потому что, если вы продолжите делать эти платежи каждый месяц, они не погаснут ссуду.

                     Фактически, выплата только процентов ничего не сделает для выплаты основного остатка по ссуде.Это касается только ежемесячных процентных расходов.

                     Если бы у вас был кредит с непогашенным остатком в размере 300 000 долларов США и вы производили исключительно процентные платежи в течение пяти лет, вы все равно должны были бы 300 000 долларов после истечения этих 60 месяцев.

                     Таким образом, для полной амортизации ссуды необходимо ежемесячно вносить как основную сумму, так и проценты.

                     Давайте посмотрим на пример амортизации ипотечного кредита:

                     Сумма кредита: 100 000 долларов США
                     Процентная ставка: 6,5%
                     Ежемесячный платеж по ипотеке: 632 доллара США.07

                     Допустим, у вас есть ссуда в размере 100 000 долларов, установленная под 6,5% по 30-летней фиксированной ипотеке. Общая сумма основного долга и процентов составляет 632,07 долларов в месяц.

                     Как уже отмечалось, эта сумма не изменится с даты начала вашей ипотеки до самого конца.

                     Если вы разбиваете самый первый ежемесячный платеж по ипотеке, 541,67 доллара идут на проценты, а 90,40 доллара — на основную сумму.

                     Непогашенный остаток уменьшается на 90,40 доллара США, поэтому в следующем месяце вы будете должны только проценты на остаток в размере 99 909 долларов США.60.

                     Когда приходит время произвести второй ежемесячный платеж по ипотеке, проценты начисляются на новый, более низкий остаток.

                     Платеж останется прежним, но 541,18 доллара пойдет на проценты, а 90,89 доллара — на основную сумму. Это снижение процентов будет продолжаться до тех пор, пока ваши ежемесячные платежи не будут идти в основном на основную сумму.

                     Фактически, 360-й платеж в нашем примере приносит всего 3,41 доллара в счет процентов и колоссальные 628,66 доллара в счет основной суммы долга. Калькулятор выигрыша проиллюстрирует это.
                     

                     Рассмотрите более крупные выплаты по ипотеке, чтобы сократить период погашения

                     
                     
                     • Если вы хотите погасить ссуду быстрее и снизить процентные расходы
                     • Вы можете ежемесячно делать более крупные платежи, чтобы выполнить обе эти задачи
                     • Избыточная сумма уйдет в счет непогашенного остатка по кредиту
                     • Уменьшение суммы процентов, подлежащих уплате по последующим платежам

                     Хорошо, теперь вы лучше понимаете, как амортизируется или погашается ваша ипотека. Ваш следующий шаг будет заключаться в том, чтобы определить, является ли более быстрое погашение ипотеки хорошей идеей.

                     В приведенном выше примере вы заплатите в общей сложности 227 545,20 доллара за 30-летний срок, из которых 127 545,20 доллара пойдут на проценты. Ой!

                     Если вы будете платить немного больше, скажем, 700 долларов в месяц (постоянно), срок ипотеки сократится примерно на семь лет (всего 23 года), и вы будете платить только 76 448,10 доллара в качестве процентов.

                     Это сэкономит вам около 50 000 долларов в течение срока кредита… неплохо.

                     Если ваша цель — сэкономить деньги, вы также можете внести дополнительные платежи здесь и там, если захотите, что может существенно повлиять на остаток по кредиту.

                     На самом деле невероятно, как далеко заходит немного лишнего в ипотечном мире.

                     И наоборот, вы можете быть счастливы, как моллюск, медленно погашать ипотеку, видя, что ставки по ипотеке настолько низкие по сравнению с другими типами ссуд и / или инвестиционных вариантов.

                     Например, если вы можете выплатить ставку 4% по ипотечному кредиту на 30 лет и получить двузначную прибыль на фондовом рынке, в чем же спешка?

                     Вот почему некоторые покупатели жилья выбирают ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, не намереваясь когда-либо выплатить свои займы, зная, что они могут добиться большего успеха в другом месте.
                     

                     Как погасить ипотеку через 10 лет?

                     • Если вы хотите быстрее погасить жилищный кредит
                     • Скажем, через 10-15 лет, а не через 30
                     • Вам просто нужно выяснить, какой будет ежемесячный платеж
                     • На основе количества месяцев в который вы хотите погасить

                     Теперь давайте рассмотрим некоторые конкретные способы значительного ускорения процесса погашения ссуды, предполагая, что у вас нет других долгов по кредитным картам, автокредитов, личных ссуд и т.п.

                     Здесь я привожу приблизительные оценки, так что потрудитесь с ипотечным калькулятором, чтобы определить, что подходит для вашей конкретной суммы кредита и ставки по ипотеке. Результаты могут отличаться.

                     Как погасить 30-летнюю ипотеку за 20 лет:

                     В зависимости от вашей ипотечной ставки ежемесячный платеж в размере от 1,2X до 1,3X должен сократить срок вашего кредита с 360 месяцев до примерно 240 месяцев, и сэкономьте массу процентов в процессе.

                     Просто узнайте, какой будет 20-летний платеж, и вы сможете делать 240 ежемесячных платежей вместо 360.Затем подключите его к калькулятору выплаты по ипотеке, чтобы увидеть экономию.

                     Как погасить 30-летнюю ипотеку за 15 лет:

                     Если вы хотите сократить срок ипотечного кредита вдвое, просто вычислите, какой будет 15-летний платеж, а затем вносите этот платеж каждый месяц до Ипотека выплачивается в полном объеме. В целом, это примерно в 1,5 раза больше 30-летнего платежа.

                     Например, ипотека в размере 350 000 долларов с установленной ставкой 5% потребует ежемесячного платежа в размере 1878,88 долларов США для погашения через 30 лет.

                     Если вместо этого вы произведете 15-летний платеж в размере 2767,78 долларов, ипотечный кредит будет выплачен через 180 месяцев или 15 лет.

                     Как выплатить 30-летнюю ипотеку за 10 лет:

                     Если вы хотите погасить ипотеку всего за 10 лет, практическое правило состоит в том, чтобы удвоить ежемесячный платеж по ипотеке. Неточно, но очень близко.

                     В приведенном выше примере вам понадобится ежемесячный платеж в размере 3712,29 доллара, чтобы погасить ссуду в течение 120 месяцев. Тем, у кого относительно небольшая сумма ссуды, может не возникнуть проблем с этим.

                     В то же время это может быть большой проблемой для человека с крупной ипотекой, который и так борется с доступностью.

                     Как погасить 30-летнюю ипотеку за 5 лет:

                     Если вы действительно нетерпеливы и хотите погасить ипотеку через пять лет, вам, по сути, придется вносить в 3,5–4 раза больше ежемесячного платежа. В нашем примере это 6 604,93 доллара, чтобы окупить все за 60 месяцев.

                     Как погасить 15-летнюю ипотеку за 10 лет:

                     Если у вас есть фиксированная 15-летняя ипотека, но вы хотите погасить ее через 10 лет, вы обычно можете вносить ежемесячный платеж около 1. 5X, и он будет выплачен через 120 месяцев вместо 180.

                     Как погасить 15-летнюю ипотеку за 7 лет:

                     Чтобы сократить 15-летний срок ипотеки вдвое (или немного больше) , удвоение ипотечных выплат значительно сократит срок до семи лет или меньше, возможно, ближе к 6,5 годам.

                     Как погасить 15-летнюю ипотеку за 5 лет:

                     Для тех, у кого есть 15-летняя ипотека, которые хотят утроить скорость выплаты, ежемесячный платеж примерно в 2,5 раза выполнит свою работу.

                     Вы можете использовать эту формулу практически для любого срока ипотеки и желаемого срока выплаты.

                     Итак, если у вас есть определенная дата выплаты, сначала определите количество месяцев, а затем вставьте этот ежемесячный платеж в калькулятор ссуды, чтобы уменьшить продолжительность ипотеки.

                     Я должен упомянуть, что ставки по ипотечным кредитам ниже по краткосрочным жилищным кредитам, так что вы действительно можете сэкономить больше денег, выбрав для начала более короткий срок кредита.

                     Тем не менее, вы получаете дополнительный бонус гибкости, если у вас есть долгосрочная ипотека, а внесение дополнительных основных платежей является просто добровольным.

                     Вот почему рефинансирование ипотеки с 30-летней ипотеки на 15-летнюю фиксированную ипотеку может быть настолько эффективным.

                     Мало того, что срок короче, но и процентная ставка ниже. Конечно, сумма платежа вырастет, но вы станете владельцем дома гораздо раньше и будете платить гораздо меньше процентов.

                     Найдите время, чтобы узнать о выплатах по ипотеке каждые две недели, если вы хотите сэкономить.

                     Это выплаты, производимые каждые две недели, что составляет 26 общих выплат в год или 13 ежемесячных выплат по ипотеке.

                     Этот дополнительный платеж каждый год идет в счет основной суммы долга, уменьшая общую сумму выплачиваемых процентов и сокращая срок ссуды.

                     Каждый потенциальный домовладелец должен также взглянуть на график погашения и / или ипотечный калькулятор, чтобы точно определить, как платежи применяются в их конкретной ситуации.

                     Простого знания вашей процентной ставки недостаточно для принятия обоснованного решения по кредитному продукту, не говоря уже о покупке недвижимости.

                     Вы увидите, какое влияние может оказать даже одна восьмая процентного пункта, что иллюстрирует важность наличия отличного кредитного рейтинга для получения максимально низкой процентной ставки.

                     Подробнее: ипотека на 30 и 15 лет.

                     Что входит в ежемесячный платеж по ипотеке?

                     Итак, вы собираетесь купить дом. Поздравляю! Прежде чем вы начнете выбирать модную ванночку для птиц и идеальный приветственный коврик, вам нужно подумать о следующем: готов ли ваш бюджет к ежемесячным выплатам по ипотеке?

                     Если вы покупаете не за наличные, это важный вопрос. Знание того, что входит в ежемесячный платеж по ипотеке и , сколько дома вы действительно можете позволить — это ключевые шаги к поиску дома, который будет соответствовать вашим долгосрочным целям.

                     Итак, чтобы лучше понять, что, черт возьми, вы платите, за что и на какой срок, давайте разберем типичный ежемесячный платеж по ипотеке.

                     Что входит в ежемесячный платеж по ипотеке?

                     Не обманывайтесь. То, что мы называем ежемесячным платежом по ипотеке, — это не , а лишь выплата вашей ипотеки. Вместо этого представьте себе ежемесячный платеж по ипотеке как четырех всадников: основной капитал, проценты, налог на имущество и страхование домовладельца (называемое PITI — например, , жалко, , потому что, как вы знаете, это увеличивает ваш платеж).

                     Как эти ребята вместе оплачивают ежемесячный платеж по ипотеке? Вы можете узнать это с помощью нашего ипотечного калькулятора .

                     Принципал

                     Первая часть ипотечного платежа является основной суммой. Принципал — это первоначальная часть денег, которую вы занимаете у своего кредитора для покупки дома.

                     Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

                     Допустим, вы покупаете дом за 200 000 долларов с 20% первоначального взноса из собственных денег (40 000 долларов), а остальное занимаетесь. Это означает, что ваш начальный основной баланс составляет 160 000 долларов. Звучит достаточно просто. Но подождите: если вы думаете, что основная сумма — это единственная сумма, которую следует учитывать, вы забудете о лучшем друге принципала: процента .

                     Проценты

                     Было бы неплохо думать, что кредиторы позволяют вам занимать свои деньги только потому, что вы им нравитесь. Хотя это может быть правдой, они все еще ведут бизнес и тоже хотят накормить их. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы позволить вам занять их деньги, потому что они зарабатывают деньги на том, что они ссужают вам. Проценты — это процент от основной суммы долга — суммы ссуды, которую вам осталось погасить.

                     Проценты — это процент от основной суммы долга — сумма ссуды, которую вам осталось погасить.

                     Процентные ставки по ипотеке постоянно меняются, поэтому разумно выбрать ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы вы знали, сколько вы будете платить каждый месяц. Переменная процентная ставка, как в случае с нелепыми ипотечными кредитами с регулируемой ставкой (ARM) , делает сумму процентов, которые вы выплачиваете из года в год, столь же изменчиво, как ветер.Держитесь подальше от РУК (или любых других кредитов, которые звучат как части тела).

                     Процентные ставки по ипотеке постоянно меняются, поэтому разумно выбрать ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы вы знали, сколько вы будете платить каждый месяц.

                     Давайте посмотрим, как это работает на нашем примере дома за 200 000 долларов с 20% первоначальным взносом. Ваш основной баланс составляет 160 000 долларов США, и вы соглашаетесь выплатить его в течение 15 лет с фиксированной процентной ставкой 4%. Это будет означать, что вы заплатите колоссальные 533 доллара в первый месяц ипотечного платежа.

                     Как рассчитываются ежемесячные выплаты основного долга и процентов?

                     Приготовьтесь немного по математике. Но не волнуйтесь — это несложно! Используя наш калькулятор ипотечных кредитов на примере ипотеки с фиксированной процентной ставкой на 15 лет в размере 160 000 долларов, общая сумма процентов составит более 53 000 долларов. (На самом деле существует сверхсложная формула, чтобы выяснить это, но наш калькулятор ипотеки значительно упрощает задачу! Добро пожаловать.)

                     Это означает, что вы заплатите 253 000 долларов (включая первоначальный взнос) к тому моменту, когда все будет сказано и сделано, и ваш дом будет оплачен.Таким образом, ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет составлять 1184 доллара в месяц.

                     Ежемесячная основная сумма + выплата процентов	Ежемесячные проценты	Ежемесячная основная сумма
                     1,184	$ 533	$ 651

                     В следующем месяце вы заплатите те же 1184 доллара, но минус пойдет на проценты (531 доллар) и еще пойдет в счет основной суммы долга (653 доллара). Эта тенденция сохраняется на протяжении всего срока действия ипотеки до тех пор, пока к концу срока действия ипотеки почти весь ваш платеж не будет направлен в счет основной суммы. И это цель — наслаждаться своим домом и как можно скорее окупить его! Подскажите конфетти!

                     Налог

                     Когда вы покупаете дом, местное правительство «приветствует» вас в районе, взимая с вас налог на недвижимость. Даже если вы купили дом за наличные, вы не останетесь без дела, потому что налоги на имущество платят пожарным, полицию, школы, дороги и другие общественные службы.

                     Когда вы платите налог на недвижимость?

                     Хотя местное правительство взимает налоги на недвижимость каждый год, вы можете платить их как часть ежемесячного платежа по ипотеке. Каждый месяц вы платите часть налогов на недвижимость сверх ежемесячного платежа по ипотеке, и ваш кредитор обычно откладывает эти платежи на отдельном счете, называемом условным депонированием. В конце года эскроу-компания заберет все деньги с вашего счета и уплатит налоги на недвижимость. С глаз долой, из сердца вон.Какое облегчение!

                     Как рассчитываются налоги на недвижимость?

                     Многие люди путаются здесь, поэтому имейте в виду: налоги на недвижимость основаны на оценочной стоимости , а не на рыночной стоимости .

                     В чем разница? Рыночная стоимость — это цена, которую вы согласились заплатить за свой дом. С другой стороны, оценочная стоимость устанавливается оценщиком, который осмотрит ваш дом и сообщит местным властям, сколько он стоит.

                     Например, вы можете купить дом за 200 000 долларов, который, по словам оценщика, стоит 140 000 долларов. Если ваша местная ставка налога в округе составляет 1%, с вас будет взиматься налог на имущество в размере 1400 долларов в год или ежемесячный налог на имущество в размере 116 долларов США.

                     Страхование

                     Наконец. Мы на последнем этапе PITI: страхование. Послушайте, каждому, кто покупает дом , нужно страховка домовладельца — без всяких «если», «а» или «но». Это не обязательно плохо. Вместо того, чтобы рисковать платить за ремонт или восстановление вашего дома (ваши самые большие вложения!) После пожара или торнадо, страхование домовладельца снимает риск с ваших плеч и передает его вашей страховой компании.Какое облегчение!

                     Когда вы оплачиваете страховку домовладельца?

                     Помните тот красивый, модный счет условного депонирования, который у вас был для уплаты налогов на недвижимость? Угадайте что? Оно вернулось. Как и в случае с налогами на недвижимость, вы будете платить часть страхового взноса домовладельца сверх основной суммы долга и процентов. Ваш кредитор собирает эти платежи на счет, и в конце года ваша страховая компания снимет все эти деньги, когда наступит срок выплаты страхового платежа.

                     Какой размер страховки домовладельца вы должны платить?

                     Все зависит от того, сколько страховки домовладельца вам нужно купить.Если вы не можете решить, какой размер страховки домовладельца вам подходит, обратитесь к независимому страховому агенту . Они помогут вам получить лучшую цену без ущерба для покрытия (что, к сожалению, делают многие домовладельцы).

                     Давайте добавим страховку домовладельца в наш пример, чтобы резина встретила дорогу, и посмотрим, как будет выглядеть полный ежемесячный платеж по ипотеке. Предположим, ваш страховой полис стоит 75 долларов в месяц. Что ж, ребята, в результате ваш полный ежемесячный платеж составит 1375 долларов.

                     Основная сумма + проценты	Налог	Страхование	Полный ежемесячный платеж по ипотеке
                     1,184	$ 116	$ 75	$ 1 375

                     Прочие сборы, включенные в ежемесячный платеж по ипотеке

                     Строго говоря, ежемесячный платеж по ипотеке состоит из PITI, но вам, возможно, придется заплатить других сборов, связанных с ипотекой, сборов, таких как страхование частной ипотечной ссуды и / или сборы ассоциации домовладельцев.

                     Частное ипотечное страхование (PMI)

                     PMI не предназначен для защиты и . Он призван защитить кредитора от вас, — ну, по крайней мере, от возможности того, что вы не сможете или просто не сможете вносить платежи по ипотеке. Конечно, это никогда не было бы вами, но кредитору все равно.

                     Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома, вы получите PMI. Это еще еще одна причина сэкономить 20% при первоначальном взносе.

                     Обычно кредиторы рассчитывают PMI, беря 0,5–1,5% вашей основной суммы и накладывая ее на ваш платеж по ипотеке. Например, платеж PMI в размере 0,5% по ссуде в размере 180 000 долларов добавит к вашему платежу 900 долларов в год или 75 долларов в месяц. 900 долларов дополнительно в год! Подумайте, что еще вы могли бы делать с этими деньгами!

                     Сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ)

                     Плата ТСЖ идет на содержание собственности и общих объектов или услуг, которые являются частью определенных частных жилых сообществ, таких как кондоминиумы, таунхаусы или закрытые сообщества. По сути, они сохранят ваше место в элегантном стиле. Если вы принадлежите к подобному сообществу, не упускайте из виду гонорар ТСЖ. В зависимости от возраста и размера вашего дома, а также удобств, это может добавить от 50 до 350 долларов к ежемесячной сумме общих расходов на жилье.

                     Получите ипотеку, которую вы можете себе позволить

                     Существует много видов ипотечных кредитов, и все они взимают разную ежемесячную плату. Но не совершайте ошибку, выбирая ипотеку только потому, что у нее самый низкий ежемесячный платеж.Если вы хотите создать долговременное богатство, сосредоточьтесь на общей стоимости. Подсказка: ипотека с самой низкой общей стоимостью представляет собой обычную ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет. Хорошим показателем того, можете ли вы позволить себе ипотеку, является то, что ежемесячные выплаты не превышают 25% вашей ежемесячной получаемой на руки зарплаты.

                     Если вы покупаете дом и вам нужна помощь в поиске хорошего дома в своем ценовом диапазоне, убедитесь, что вы работаете с , профессиональным специалистом по недвижимости , который поможет вам найти дом вашей мечты. Если вы хотите получить ипотеку с умом, свяжитесь с нашими друзьями по телефону Churchill Mortgage . Они будут сопровождать вас на каждом этапе пути, чтобы помочь вам выбрать лучший путь к домовладению.

                     Mortgage — Компоненты ипотечного платежа

                     Ипотечный платеж обычно состоит из четырех компонентов: основной суммы, процентов, налогов и страхования.

                     Основная часть — это сумма, на которую выплачивается непогашенная сумма кредита.

                     Проценты — это стоимость заимствования денег.Размер процентов, которые вы платите, зависит от вашей процентной ставки и остатка по кредиту.

                     Налоги — это оценка собственности, взимаемая вашим местным правительством. Кредиторы обычно собирают часть этих налогов при каждом платеже по ипотеке и хранят средства на счете, называемом счетом условного депонирования, до тех пор, пока они не наступят.

                     Страхование

                     предлагает финансовую защиту от рисков. Как и налоги на недвижимость, страховые выплаты домовладельцев обычно хранятся на счете условного депонирования, а затем выплачиваются от вашего имени страховой компании.

                     Два основных вида страхования могут быть включены в ваш платеж по ипотеке.

                     Страхование домовладельцев

                     является необходимой финансовой защитой, которую вы должны поддерживать в случае повреждения вашей собственности в результате пожара, ветра, кражи или других опасностей. В зависимости от вашего географического положения вам может потребоваться дополнительная страховка от наводнения.

                     Ипотечное страхование защищает вашего кредитора в случае неуплаты ипотечного кредита. Требуется ли страхование ипотеки, обычно зависит от размера вашего первоначального взноса и других обстоятельств.

                     На ранних стадиях срока ипотеки лишь небольшая часть вашего ежемесячного платежа пойдет на погашение вашей первоначальной основной суммы.

                     По мере того, как вы продолжаете производить платежи в течение многих лет, большая часть будет уходить на уменьшение основной суммы долга.

                     Когда вы понимаете компоненты своей ипотеки, как они меняются с течением времени и как они могут влиять на собственный капитал, вы сможете лучше управлять им.

                     Wells Fargo Home Mortgage является подразделением Wells Fargo Bank, N.А.
                     © 2014 Wells Fargo Bank, N.A. Все права защищены. NMLSR ID 399801. Равноправный жилищный кредитор.

                     5 ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки

                     Если вы можете позволить себе досрочно погасить ипотечный кредит, вы сэкономите немного денег на выплате процентов по ссуде. Фактически, отказ от жилищного кредита всего на один или два года раньше потенциально может сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы планируете использовать такой подход, вам нужно будет подумать, есть ли штраф за предоплату, среди других возможных проблем.

                     Хотите знать, как досрочное погашение ипотеки может повлиять на ваш общий финансовый план? Поговорите с местным финансовым консультантом.

                     Основы досрочного погашения ипотеки

                     Многие домовладельцы хотели бы перемотать вперед, когда они будут полностью владеть своим домом, и им больше не придется беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке. В результате некоторым людям стоит изучить идею о досрочном погашении ипотеки.Это позволит вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, и при этом даст вам возможность стать полноправным владельцем дома раньше, чем ожидалось.

                     Есть несколько различных методов, с помощью которых вы можете заплатить заранее. Самый простой способ — просто внести дополнительные платежи помимо обычных ежемесячных платежей. При условии, что этот способ не требует дополнительных сборов со стороны вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков каждый год вместо 12 (или его онлайн-эквивалент).Вы также можете увеличить ежемесячный платеж. Выплачивая больше каждый месяц, вы полностью выплачиваете ссуду раньше запланированного срока.

                     Если вы думаете о досрочном погашении ипотеки, постарайтесь избежать этих пяти критических ошибок.

                     Ошибка № 1: не учитывать все варианты

                     Это может быть очень заманчиво, если у вас появятся дополнительные деньги, чтобы потратить их на досрочное погашение ипотеки. Тем не менее, выплата пораньше может оказаться не самым выгодным выбором.Чтобы проиллюстрировать это, давайте рассмотрим пример.

                     Допустим, вы планируете внести единовременный платеж в размере 20 000 долларов в счет погашения основного долга по ипотеке. Первоначальная сумма кредита составляла 200 000 долларов, у вас 20 лет из 30-летнего срока, а ваша процентная ставка составляет 4%. Выплата 20 000 долларов основной суммы за один раз может сэкономить вам примерно 8 300 долларов в виде процентов и позволит полностью выплатить их на 2,5 года раньше.

                     Звучит здорово, но рассмотрите альтернативу. Если вы вложили эти деньги в индексный фонд, который представляет индекс S&P 500, средняя доходность которого равна 9.8%, вы можете заработать 30 900 долларов в виде процентов за те же 10 лет. Даже более консервативный прогноз вашей нормы прибыли, скажем, 4%, принесет вам 12 500 долларов в виде процентов.

                     Финансовое положение каждого человека уникально, и вполне возможно, что идея избавиться от долгов настолько важна для вас, что стоит неоптимального использования ваших денег. Важно рассмотреть все возможные варианты, прежде чем прийти к выводу, что досрочное погашение ипотеки — лучший способ для вас.

                     Ошибка № 2: Отсутствие дополнительных выплат по основной сумме кредита

                     Добавление дополнительных 500 или 1000 долларов каждый месяц не обязательно поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит. Если вы не укажете, что дополнительные деньги, которые вы платите, предназначены для зачисления на ваш основной баланс, кредитор может использовать их для выплаты процентов для следующего запланированного платежа.

                     Если вы выписываете отдельные чеки на дополнительные выплаты основной суммы, вы можете отметить это в строке примечания.Если вы оплачиваете ипотечный счет онлайн, вы можете узнать, разрешит ли кредитор вам включить примечание с указанием того, как следует использовать дополнительные платежи.

                     Ошибка № 3: не спрашивать, есть ли штраф за предоплату

                     Ипотечные кредиторы занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги, и один из способов сделать это — взимать с вас проценты по ссуде. Когда вы вносите предоплату по ипотеке, вы, по сути, стоите кредитору денег. Вот почему некоторые кредиторы пытаются компенсировать упущенную выгоду, взимая штраф за предоплату.

                     Штрафы за досрочное погашение могут быть равны проценту от суммы ипотечного кредита или эквиваленту определенного количества ежемесячных выплат по процентам. Если вы выплачиваете ипотечный кредит заблаговременно, эти сборы могут быстро возрасти. Например, штраф в размере 3% за предоплату по ипотеке в размере 250 000 долларов будет стоить вам 7 500 долларов.

                     Пытаясь сэкономить на досрочном погашении ипотеки, вы можете фактически потерять деньги, если вам придется заплатить огромный штраф.

                     Ошибка № 4: Оставить себя без денег

                     Тратить каждую лишнюю копейку на ипотечный кредит — это агрессивный способ выбраться из долгов.Это также могло иметь неприятные последствия. Если, например, у вас ничего не предусмотрено на случай чрезвычайной ситуации, вы можете оказаться в затруднительном положении, если заболеете и не сможете работать в течение нескольких месяцев. В этом случае вам, возможно, придется использовать свою кредитную карту для покрытия своих счетов или попытаться взять дополнительный кредит.

                     Если у вас нет фонда на случай чрезвычайных ситуаций, лучше всего положить часть дополнительных выплат по ипотеке в фонд на черный день. Как только вы сэкономите от трех до шести месяцев на расходах, вы сможете сосредоточиться на выплате своей ипотечной задолженности.

                     Ошибка № 5: Продление срока кредита при рефинансировании

                     Рефинансирование может сэкономить ваши деньги несколькими способами, так как оно позволяет конвертировать в более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от того, что лучше для вас. Таким образом, если у вас 10 лет из 30-летнего срока ипотеки, вы потенциально можете рефинансировать до 10-летнего срока и сэкономить 10 лет. С другой стороны, вы можете пойти еще на 30-летний срок, чтобы снизить ежемесячные платежи.

                     Однако ссуды с более короткими сроками обычно имеют более низкие процентные ставки, что позволяет вам как сэкономить на процентах, так и достичь полного владения гораздо быстрее. Однако в некоторых случаях рефинансирование может обойтись вам дороже в долгосрочной перспективе, особенно если вы планируете продлить срок кредита. Прежде чем рефинансировать, неплохо было бы проанализировать некоторые цифры и выяснить, действительно ли имеет смысл иметь более длительный срок ипотеки.

                     Не забывайте и о заключительных расходах. Если ваш кредитор согласится позволить вам включить эти расходы в ссуду, вы можете в конечном итоге заплатить больше денег. В конце концов, теперь вы будете на крючке из-за процентов по большей сумме кредита.

                     Итог

                     Следует ли вам досрочно выплатить ипотечный кредит, в конечном счете, зависит от того, сколько денег у вас есть, какие у вас есть альтернативы и других факторов, которые уникальны для вас.Но если это что-то, что действительно находится на вашем радаре, обязательно серьезно обдумайте все свои варианты.

                     Несмотря на то, что они часто известны своим опытом в области инвестирования и финансового планирования, многие финансовые консультанты хорошо осведомлены об ипотеке и покупке жилья. Поэтому, если вы не можете принять решение самостоятельно, подумайте о том, чтобы проконсультироваться с местным финансовым консультантом.

                     Советы по покупке дома
                     • Чтобы помочь вам принять важное финансовое решение, такое как покупка дома, вы можете поговорить с финансовым консультантом.К счастью, инструмент подбора консультантов SmartAsset может помочь вам найти подходящего финансового консультанта в вашем районе для работы. Начать сейчас.
                     • Получение ипотеки может быть стрессовым и запутанным процессом. Для начала вам нужно выяснить, какой срок лучше всего подходит для вас, хотите ли вы фиксированную или переменную процентную ставку и где получить лучшие ставки по ипотеке.

                     Фото: © iStock.com / PickStock, © iStock.com / wutwhanfoto, © iStock.com / Андрей Додонов

                     Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

                     Досрочная выплата по ипотеке разрушит ваши финансы

                     Если вы пытаетесь погасить ипотеку раньше срока, худшее, что вы можете сделать, — это дать банку дополнительные

                     Фото Ави Ваксмана на Unsplash

                     Если у вас есть дом, вы, вероятно, были проданы на льготах по более короткой ипотеке или слышали, что разумно заплатить больше минимума, чтобы вы могли погасить его раньше.

                     На самом деле я столкнулся с этой идеей. до У меня был дом, в моем классе математики в средней школе, когда наш учитель поддержал достоинства более короткой ипотеки.

                     Я бросился домой и, затаив дыхание, спросил маму: «Мама, у нас есть ипотека на 15 лет? Если нет, надеюсь, мы доплачиваем! » Конечно, , заверила она меня.

                     Оказывается, иметь более короткий срок ипотеки или платить больше минимума — одна из самых рискованных вещей, которые вы можете сделать для своих финансов. Чем больше вы платите банку, тем больший риск вы создаете для себя и своих денег. Вопреки тому, что мне сказал мой школьный учитель математики, на самом деле вам потребуется больше времени, чтобы выплатить ипотечный кредит, используя эти стратегии, и вы попадете в ловушку своих денег в так называемой тюрьме справедливости (подробнее об этом чуть позже).

                     Извини, мама.

                     Давайте посмотрим на примере, чтобы увидеть, как это работает. Джек и Джейн владеют соседними домами, которые стоят примерно одинаково. У Джека более короткая ипотека, и он при каждой возможности делает дополнительные выплаты. Он изо всех сил старается погасить ипотеку раньше срока. Джейн, с другой стороны, имеет ипотеку только под проценты и часто вносит платежи с опозданием.

                     На первый взгляд, Джек принимает более мудрое финансовое решение. Но затем оба домовладельца страдают от неожиданного финансового кризиса и больше не могут платить по ипотеке.

                     Для банка это простое решение: они заинтересованы в том, чтобы забрать дом Джека, потому что в нем больше капитала. С домом Джека им будет легче вернуться и вернуть свои деньги, чем потерять деньги при продаже дома.

                     Это то, что я имел в виду под «тюрьмой справедливости». Банки любят ссужать деньги людям, которым они не нужны. Если вам нужны деньги, они скажут: «У вас беспорядок, поэтому мы не даем вам эти деньги. Вместо этого, если вы пропустите платежи, мы лишим права выкупа, продадим дом и даже сохраним капитал… потому что теперь он наш.”

                     Справедливо ли, что в этой ситуации наказывается человек, который платил больше? Конечно, нет. Но такова реальность: платить больше, чем необходимо, рискованно.

                     Не поймите меня неправильно: я не против досрочного погашения ипотеки. Я просто выступаю за другой метод, который не оставит ваши деньги в тюрьме справедливости.

                     Если бы Джек сэкономил свои деньги на стороне (желательно на счете с высокими процентными ставками, который не привязан к чему-либо нестабильному) вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по ипотеке, он бы максимизировал свои налоговые вычеты, оставив свои возможности открытыми , и имел больше стабильности и контроля.

                     Затем, когда он накопит достаточно денег на счете, он сможет выписать один чек и погасить закладную одним махом. Или, когда наступили финансовые трудности — а это в той или иной форме коснется всех нас, — он мог продолжать платить по ипотеке.

                     В основе этого недоразумения лежит концепция стоимости денег , которую я описываю как наивысшую норму прибыли, которую вы можете получить в течение длительного периода времени на свои наличные деньги.

                     Для некоторых стоимость денег — это цена, которую они платят, чтобы занять деньги.Если у вас есть кредитная карта на 17%, то каждый раз, когда вы что-то покупаете, это не только доллар, который вы тратите; это доллар плюс проценты, которые вы платите, не оплачивая свою кредитную карту.

                     Для инвестора это доходность, которую вы можете получить в долгосрочной перспективе. Представьте себе: если бы у вас была ипотека 0%, вы могли бы сэкономить деньги. В конце концов, вы можете сделать больше, чем 0%, даже на сберегательном счете или на денежном рынке. Затем, когда у вас будет достаточно денег, вы выплатите ссуду.Вероятно, вы все равно будете это делать даже при процентной ставке 1%, потому что вы можете заработать больше 1% на своих деньгах.

                     Но если процентная ставка составляет 10%, уравнение меняется. Скорее всего, вы возьмете только то, за что у вас нет денег, потому что для большинства людей заработать 10% сложно и рискованно. Таким образом, все, что было взято взаймы, скорее всего, будет выплачено как можно быстрее, чтобы сэкономить проценты.

                     Когда дело доходит до ипотеки, люди думают, что есть какое-то волшебство, но это не так.Позвольте мне прояснить это для вас. Допустим, у вас есть два варианта: платить наличными и не получать ипотеку, или получить финансирование на 15 или 30 лет. Если ваша стоимость денег такая же, как и процентная ставка для банка, это не имеет значения. Вы всегда платите проценты.

                     Независимо от того, платите ли вы наличными и утрачиваете право на получение процентов (это альтернативные издержки) или занимаете деньги и платите проценты в банке, это просто вопрос предпочтений, можете ли вы зарабатывать столько же, сколько платите. Все смывается за один и тот же промежуток времени.

                     Если эти цифры не совпадают или у вас высокая процентная ставка, вы можете рефинансировать или доплатить непосредственно в счет кредита, чтобы выплаты снизились. Но с ипотекой вы обычно смотрите на амортизированную ссуду, поэтому, даже если вы доплачиваете, и остаток уменьшается, ваш ежемесячный платеж остается прежним. Это один из способов создания капитала.

                     Итак, что вы можете сделать вместо этого? Номер один: создайте отдельную учетную запись, чтобы получать деньги, которые вы обычно платите сверх ссуды. Первоначально это может быть сберегательный или текущий счет, если он не смешивается с вашими личными средствами.Если это не отдельный аккаунт, вы можете случайно его потратить. Переведите эти деньги на новый счет автоматически.

                     На втором этапе вы можете хранить свои деньги на сберегательном счете, но не должны полагаться на него (или на денежный рынок) для приумножения своих денег. Оба предлагают мизерную прибыль, с них нужно платить налог, и они не защищены от финансовых хищников.

                     Если вы хотите увеличить доходность своих денег и можете смотреть на это в более долгосрочной перспективе, вы действительно можете использовать Cash Flow Banking.Это способ делать что-то похожее на то, что делают банки. Когда вы кладете деньги в банк, они должны положить определенный процент от них в резервы. Они берут процент от этого резерва и вкладывают его в полисы страхования денежной стоимости. Банк денежных потоков устроен так же: это большие деньги, но теперь вы получаете 4-5% вместо 2%, вы не платите налоги, вы защищены от финансовых хищников, и у вас все еще есть доступ к своим Деньги.

                     ПРИМЕЧАНИЕ. Большинство страховых полисов разработано с учетом комиссии и не превысит процент, который вы платите по ипотеке.Это должно быть правильно спроектировано.

                     Когда на счету будет достаточно денег, вы можете перейти к третьему этапу и полностью погасить ссуду, используя деньги в своей денежной стоимости. Если эта денежная стоимость приносит столько же или больше, чем та, которую она стоит вам по кредитной линии или что она стоит вам по ипотеке, вы на самом деле доберетесь до нее быстрее, а не медленнее, плюс вы в конечном итоге получите пособие в случае смерти которые могут иметь несколько льгот и положений, включая ускоренное получение льгот, которое может дополнить или заменить вашу политику долгосрочного ухода, сэкономив вам еще больше денег.