Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.
Финансовые возможности
Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.
Читайте на РБК Pro
Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.
Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.
Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.
Все под контролем
По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.
Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».
Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплат
Как погасить кредит быстрее
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 12 мин. Опубликовано
Как погасить кредит быстрее? Вопрос далеко не праздный. Как говорят в народе: оформляя банковскую ссуду, занимаешь чужие деньги на время, а отдавать приходится свои навсегда. Поэтому многие совсем не прочь положить данному «произволу» конец.
К сожалению, тут все не так просто. Поможет ли в данном случае рефинансирование? Как это делается в случае аннуитетного и дифференцированного платежей? Как поступить, если кредитов несколько? На эти и другие вопросы дадим ответы в нашей статье.
Несколько полезных советов, как быстро погасить кредит в банке
Практика показывает, что банки не заинтересованы в досрочной выплате кредита. А в некоторых случаях благое побуждение заемщика отдать свой долг быстрее может испортить его кредитное досье. Если вы все же твердо решили погасить свой заем раньше времени, прочтите несколько рекомендаций, которые помогут в данной ситуации.
- Планируйте расходы, чтобы сэкономить.Вначале просчитайте на бумаге свой ежемесячный доход и регулярные расходы. Возьмите за правило записывать все поступления и затраты (даже мелкие) в специальную приходно-расходную книгу, которую вам стоит завести. Так проще будет определить, на чем и сколько лучше сэкономить, чтобы быстрее погасить кредит.
Наметьте график уплаты взносов и выполняйте его очень пунктуально. Старайтесь найти возможность и сохранить хотя бы 30 % своего привычного бюджета для покрытия займа. Конечно, придется пожертвовать множеством приятных мелочей, таких как посещение кафе; кофе из автомата; лишняя косметика; новая книга для времяпрепровождения в метро и другие маленькие радости. Зато вас удивит сумма освободившихся средств. Отслеживая свой финансовый поток, вы можете спокойно отложить по 10–15 % суммы с каждого прихода и таким образом быстрее погасить кредит.
Но даже в условиях строгой экономии не нужно ограничивать себя в необходимых вещах – пище, лекарствах и т. п. Ведь не секрет, что лишние расходы мы позволяем себе во время внепланового шопинга (для улучшения настроения) и совершая спонтанные эмоциональные приобретения. Итак, как можно быстро погасить кредит, рассуждаем далее.
- Ищите дополнительные доходы.До тех пор, пока вы не достигли своей цели, придется потрудиться. Забудьте о законном 8-часовом рабочем дне, к которому вы вернетесь после выплаты долгов. А сейчас быстрей ищите вспомогательные заработки. Спросите у начальства, нет ли какой-нибудь работы по совместительству или дополнительной нагрузки за определенную доплату.
При отсутствии такой возможности придется поискать работу самостоятельно. Это могут быть частные уроки, разовые услуги или заработок в Сети. Полученные средства используйте по назначению – старайтесь быстрее погасить кредит. На эти цели направляйте премии, денежные подарки, возвращенные долги и другие внеплановые поступления. Можно попытаться взять субсидии от государства в виде налоговых льгот (каникул), оформить возмещение налогового вычета, бесплатно получить лекарства для детей.
- Оформите рефинансирование.Бесспорно, банки дорожат надежными клиентами и предлагают им послабления, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на бюджет. Довольно популярная услуга – рефинансирование, которая позволяет получить еще один кредит, дабы быстрее погасить текущий. Замена старых долговых обязательств новыми сопровождается более низкими ставками, тем самым уменьшая сумму переплат.
[offer] Некоторые финансовые учреждения допускают объединение нескольких займов. С первого взгляда это выглядит заманчиво, но может быть невыгодно дебитору. Поэтому, соглашаясь на такое предложение, внимательно прочтите условия, оговоренные банком.Это важно! Не надейтесь, что оформление большого кредита поможет вам быстрее погасить мелкий. Это заблуждение. Вы просто попадете в долговую яму. И никогда не берите с этой целью микрозаймы! Такие средства стоят очень дорого.
- Переплачивайте 10 % при каждом взносе.Рассчитывая ежемесячные взносы для заемщика, банк, прежде всего, соблюдает собственную выгоду. Чем дольше время возвращения ссуды, тем больше зарабатывает кредитор. Если повысить сумму регулярного платежа на 10 %, можно прилично сэкономить и быстрее рассчитаться с банком.
Тем, кто имеет несколько займов, полезна будет следующая тактика. Допустим, у вас есть ипотека, ссуда на автомобиль и долг по кредитной карте. Сначала увеличьте взносы по кредитке. Эту сумму можно быстро погасить. Затем деньги, которые вы направляли на оплату «пластика», вносите в счет покрытия автокредита и приплюсуйте к регулярным платежам 10 %. В результате вы закроете кредит намного быстрее, чем планировали. Когда останется одна лишь ипотека, направьте на нее всю сумму, которая вносилась вами ранее по всем займам. Эта весомая добавка позволит вам скорей покончить с долгом.
После осуществления последней выплаты не забудьте взять справку банка о полном погашении долга. Это обязательно. Бывает, что на недоплаченный остаток по кредиту (даже несколько копеек) в дальнейшем начисляются проценты, поскольку кредитное учреждение должно взимать комиссию за содержание активного счета. Так собираются долги на тех счетах, которые клиент относит к обнуленным. Чтобы исключить подобные накладки, и потребуется справка банка. Она поможет и при оформлении нового займа.
Как быстро погасить аннуитетный и дифференцированный кредиты
На рынке финансовых продуктов чаще всего встречаются предложения с аннуитетными взносами. Их очень много, и они разнообразны. Если вас интересует, как быстро погасить кредиты, схема в этом случае такова. Ежемесячно заемщик вносит одинаковые суммы, чтобы покрыть свой долг. В первой половине периода действия договора клиент оплачивает проценты за использование займа. После этого он начинает возвращать тело кредита, то есть основную его часть.
Прекрасно сознавая, что при аннуитетной схеме платежей придется платить больше, многие заемщики стараются досрочно погасить кредит или хотя бы его часть. Далее дебитор решает, как лучше поступить: уменьшить регулярный взнос и сохранить срок договора или оплачивать ту же сумму и быстрее закрыть долг.
Рассмотрим, как быстрее и выгоднее погасить кредит и особенности этого процесса:
- Перед тем как выбрать кредитора, нужно изучить условия кредитования, а также правила досрочного возврата ссуды. Некоторые финансовые учреждения предусматривают возможность преждевременного погашения займа прямо с первого дня его получения. Это выгодно, поскольку максимальные проценты начисляются в течение первых месяцев действия договора.
- К моменту полного возвращения кредита необходимо подать в банк заявление о том, что вы хотите быстро (раньше срока) погасить свой долг в безакцептном порядке. Без этих действий средства списаны не будут, и сумма сохранится на кредитном счете.
- Через несколько дней после внесения денег заемщик должен явиться в банк и взять документ о возврате всех долгов и отсутствии к нему финансовых претензий со стороны кредитора.
Казалось бы, чем быстрее истечет срок кредита, тем лучше для клиента. Во всяком случае при сравнении двух предыдущих вариантов на кредитном калькуляторе видно, что общая переплата дебитора будет ниже. По идее, это поддается логике: чем меньше клиент использует заемные средства, тем дешевле они ему обходятся с точки зрения процентов. Но здесь и кроется ошибка. Зачастую выгоднее снизить сумму регулярных платежей, чем быстро погасить текущий долг.
При этом, оставаясь в тех же сроках, клиент намного сократит угрозу своего дефолта. Он вполне может и дальше вносить ту же сумму, часть из которой будет направлена на погашение тела кредита. А накопленный остаток позволит снова быстрее погасить заем.
Такой подход математически уравнивает оба варианта, поскольку долг закроется в один и тот же день при одинаковой сумме переплаты. А сам должник приобретает вполне реальное преимущество – свободу выбора. Если его платежеспособность снизится, он может сократить свои ежемесячные взносы без согласования с банком и погасить немного меньше.
При рассмотрении нюансов досрочной выплаты кредита с помощью двух видов платежей очевидно, что дифференцированная схема гораздо лучше. Она более выгодна и проста, так как вам не придется обращаться к кредитору после каждого досрочного платежа для перерасчета остаточных сумм. Здесь только один минус – редкие банки соглашаются на эту схему расчетов. Им выгоднее использовать аннуитетные взносы, даже если вы хотите быстрее погасить свой долг.
Тем, кто планирует раньше времени закрыть всю сумму займа или часть ее, лучше воспользоваться дифференцированной схемой платежей. Не нужно будет обращаться в банк, менять график оплаты и др. Достаточно вносить суммы, которые превышают ежемесячную норму. Проценты же на следующий период сокращаются автоматически. После завершающего взноса все же уточните в банке, полностью ли вы рассчитались с учреждением.
Стратегии погашения нескольких кредитов
Думая о том, как погасить кредит быстрее, чтоб было меньше процентов, многие заемщики предпочитают рефинансирование долга. Это вполне распространенная услуга, которую оказывает банк. Она заключается в оформлении нового займа на покрытие текущих. Кроме того, перекредитование позволяет объединить все имеющиеся кредиты в один.
Такой подход разумен, если ежемесячный взнос по вновь оформленному договору будет меньше суммарного платежа по старым займам. Это можно сделать, если заменить текущие кредиты новым договором со сниженной ставкой и (или) заключить его на больший срок. При других условиях данный способ не позволит погасить долги быстрее и только усугубит положение заемщика.
Между тем в европейской практике есть еще два популярных способа, пока малоизвестные в России, которые действуют гораздо лучше привычного перекредитования:
- первоочередная оплата кредитов с максимально эффективной ставкой;
- приоритетное погашение самых дешевых займов c минимальной задолженностью (метод Snowball, что переводится как «снежный ком»).
Практика показала, что первый способ позволяет погасить долги быстрее. Однако он удобен только тем, кто может соблюдать строгую финансовую дисциплину. В этом случае заемщик вначале должен уточнить реальную (эффективную) ставку по каждому кредиту или их полную стоимость. Затем, оплачивая минимальные взносы по остальным договорам, направить все усилия на погашение самого большого долга, включая его досрочное возвращение.
Заемщикам, которые потеряли счет своим кредитам и не в состоянии соблюдать график платежей, больше подойдет второй способ – Snowball. Он в основном используется при револьверных займах, к примеру в случае кредитных карт. Цель стратегии – дисциплинировать должника и научить его вовремя и полностью вносить платеж. Но данный метод эффективен, если у заемщика хватает денег, чтобы быстрее погасить по крайней мере минимальный взнос.
Суть метода, – кроме уплаты регулярных минимальных взносов, искать дополнительные резервы на погашение тела кредита с самым низким остатком. Как только он будет закрыт, переходите к очередному наименьшему долгу и дальше действуйте по этой схеме, стараясь его погасить.
Чем хороша эта стратегия? В итоге дополнительная сумма, привлеченная заемщиком в самом начале и направленная на покрытие долгов, постепенно нарастает (эффект снежного кома).
Фактически по мере выплаты кредитов постепенно уменьшается сумма начисленных процентов и, соответственно, ежемесячный платеж. А значит, повышается запас свободных средств. Таким образом, когда наступит время погасить более дорогой кредит, потенциал заемщика повысится. Имея больше денег, он быстрее разберется с долгом.
Как быстро погасить кредит, если нет денег
Такие случаи встречаются довольно часто и причины их различны. Допустим, вы остались без работы с кучей непогашенных долгов. Или заболел кто-то из близких, и все деньги потрачены на его лечение. В итоге нечем заплатить очередной кредитный взнос. Вас мучает вопрос, как выплатить кредит? Поговорим о нескольких путях решения проблемы. Что можно сделать в этом случае:
- Занять денег у родственников или друзей, чтобы быстрее погасить заем. Преимущество – вы сэкономите на процентах. Недостаток – долг все равно остается, только перед близкими. На этой почве можно испортить отношения с кредитором, если это небескорыстные родственники, которые быстро пришли на помощь, и не беспроцентный заем.
- Оформить новый кредит в другом банке с более низкими процентами. Преимущество – то же. Недостаток – решение проблемы (способность погасить долги) откладывается на какое-то время.
- Попросить отсрочку или снижение суммы регулярных платежей, взять кредитные каникулы. Преимущества – согласие банка на эту схему при обоснованной аргументации клиента, возможность выиграть время, чтобы правильно распределить бюджет.
- Найти дополнительный заработок. Преимущество – реальный шанс быстрее погасить кредит. Недостатки – проблемы с поиском подработки, сокращение досуга.
- Продать лишние вещи. Преимущество – отличный способ избавиться от ненужных предметов, которые уже неактуальны, и погасить долги. Недостатки – дефицит времени, отсутствие коммерческих способностей, дополнительные расходы на рекламу (в данном случае на объявление).
Как видим, быстрее выплатить кредит не так-то просто. Для этого нужны обдуманные действия и точные расчеты. Особенно для тех, кто испытывает недостаток средств.
Как полностью досрочно погасить кредит
Давайте рассуждать в обратном направлении. Допустим, вы случайно изыскали деньги для полного погашения займа. К примеру, оформили договор на пять лет, но уже спустя три года накопили свободную сумму, достаточную для расчета с банком, и хотите быстрее это сделать.
Как известно, при досрочном возврате займа финансовое учреждение делает перерасчет. В итоге вам нужно будет погасить только остаток по кредиту без процентов. Их просто списывают, так как клиенту больше не нужны финансовые средства банка.
При преждевременном возврате долга или его части необходима предварительная подача заявления. Сроки уведомления кредитора указаны в кредитном договоре.
Как быстро погасить потребительский кредит – этапы проведения досрочной процедуры:
- Вы обращаетесь в банк с заявлением о полном возвращении ссуды. Допустим, по договору нужно подать документ не позднее 2 недель до дня уплаты очередного ежемесячного взноса.
- Работник банка делает перерасчет и определяет сумму, которую придется погасить для обнуления кредита. Вы пишете заявление, где проставляете размер платежа и дату погашения.
- В назначенный день вы вносите деньги, и кредитор их списывает.
- Спустя три дня опять идете в банк, и вам выписывают справку о закрытии счета. Этот документ храните у себя три года.
Итак, кредитные учреждения дают своим клиентам возможность быстрее погасить кредит. Поэтому, если вы можете произвести оплату раньше, сложностей не возникнет.
Еще один нюанс. Не забудьте взять в банке справку об отсутствии долга и досрочном возвращении займа. Затем закройте все кредитные счета и документально подтвердите эти действия. Таким образом вы исключите все претензии со стороны бывшего кредитора.
Россияне активно брали кредиты в марте, но уже в апреле стало понятно, что пандемия коронавируса затягивается. Ситуация на рынке труда тоже непростая. В результате многие заёмщики решили, что нужно гасить кредит досрочно. Только это не всегда выгодно, а может быть, и опасно. Лайф выяснил, с какими проблемами могут столкнуться заёмщики при досрочном погашении кредита.
Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.
Фото © ТАСС / Валерий Матыцин
— В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто «съедает» ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.
Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.
Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.
— Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.
Фото © ТАСС / РБК / Екатерина Кузьмина
По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика. Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.
Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.
Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.
— Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить «здесь и сейчас», то лучше сохранить период кредита.
Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2–0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.
Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.
Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.
Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.
В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.
Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.
Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.
Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.
Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.
В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.
Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.
Как погасить кредит досрочно в Сбербанке
Оформив в Сбербанке кредит, человек обязуется выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Заёмщик должен в указанные сроки вносить ежемесячные платежи. Для удобства клиентам Сбербанка предоставляется возможность досрочного погашения кредита. Кредитозаёмщик от этого выигрывает, преждевременно снимая с себя долговые обязательства. В большинстве случаев он также экономит свои деньги, сокращая переплату.
Содержание
Скрыть- Досрочное погашение кредита в Сбербанке
- Полное погашение
- Частичное погашение кредита в Сбербанке
- Процедура досрочного погашения
- Способы оплаты
- В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?
- Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?
Досрочное погашение кредита в Сбербанке
Если клиент Сбербанка хочет погасить свой кредит преждевременно, то ему необходимо знать все нюансы этой процедуры. Сделать это можно, учитывая:
- сроки, на которые был оформлен займ;
- разновидность кредита;
- вид платежей (дифференцированные или аннуитетные), которыми расплачивается человек;
- процентную ставку;
- наличие страховки.
Всё это прямо или косвенно влияет на порядок погашения задолженности. Рассчитать возможные варианты досрочного погашения можно на специальном калькуляторе в режиме онлайн. С его помощью заёмщик поймёт, возможно ли для него частичное или даже полное погашение кредита. Но если это слишком сложно для клиента, то он всегда может обратиться в банк и получить консультацию специалиста.
Полное погашение
При желании клиент Сбербанка может полностью погасить свой кредит. Это право закреплено действующим законодательством. Для того чтобы закрыть кредит, необходимо знать полную сумму задолженности на момент списания средств со счёта. К этому дню он должен положить на счёт необходимую сумму с учётом процентов, который будут начислены к 21.00 даты списания платежа. Дата списания средств у клиента фиксированная.
Если денег будет недостаточно, то кредит не будет закрыт. Потому важно удостовериться в правильности расчётов, внимательно изучить договор по кредиту и при необходимости проконсультироваться с банковским сотрудником. Для подтверждения выплаты задолженности лучше взять в Сбербанке справку о закрытии кредита.
Частичное погашение кредита в Сбербанке
Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.
- Единоразовое внесение большей суммы платежа, чем банк требует возвращать ежемесячно. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но займ не будет закрыт быстрее. При таком варианте можно уменьшить и время погашения кредита, но для этого необходимо посетить банк и подписать новые документы по графику платежей.
- Частичное погашение можно совершить, увеличив размер регулярных платежей. В таком случае график изменяется, ведь общий срок погашения задолженности сокращается. Новые документы клиент подписывает лично.
Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.
Процедура досрочного погашения
Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нём указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.
Как только клиент изучит договор и определится с суммой, которую он хочет внести сверх обычного ежемесячного платежа, он должен обратиться в банк, чтобы уведомить его о своём решении. Подать заявку также можно через Сбербанк Онлайн, найдя в разделе кредитов «Досрочное погашение».
На момент списания денежных средств счёт заёмщика уже должен быть пополнен на ту сумму, которую планируется внести. В день списания денег необходимо посетить Сбербанк и написать заявление. Сумма задолженности будет пересчитана, а график платежей по желанию переделан.
Способы оплаты
Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.
- Перевод на расчётный счёт:
- через кассу Сбербанка;
- через любой другой банк;
- через почтовое отделение.
- Пополнение карты, с которой списывается долг по кредиту:
- через «Сбербанк Онлайн»;
- через «Мобильный банк»;
- через банкомат или терминал.
Если у клиента есть карта Сбербанка, то удобнее всего перечислять деньги для погашения кредита через неё (как при ежемесячных платежах, так при досрочной выплате задолженности).
В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?
Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно. Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно. Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).
Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре. Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы. Раньше сделать платёж клиент не сможет.
Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?
Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.
Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.
Для этого необходимо обратиться в отделение банка, предоставить паспорт, договор и справку о том, что кредит погашен. При наличии всех документов человек должен написать заявление на возврат страховки. Запрос будет рассмотрен, и если всё было сделано правильно, деньги вернутся на указанный клиентом счёт.
Как погасить образовательный кредит?
Погашение ссуды на образование — Получение ссуды на образование легко, но для ее погашения необходимо тщательное планирование. После завершения обучения студентам становится важно как можно быстрее погасить учебный кредит. Хорошо погашенный студенческий заем требует сочетания дисциплины, планирования и интеллекта. Интеллектуальное погашение кредита на образование помогает студентам сэкономить на процентах, которые они платят за кредит. Управление студенческим кредитом столь же информативно, увлекательно и полезно, как сдача экзаменов с хорошими результатами.Здесь мы предоставляем вам информацию о погашении студенческого кредита, методах, способах, основных инструкциях, методах погашения кредита и процедуре расчета EMI для учебного кредита. Но прежде чем начать с расширенной информации о погашении студенческих ссуд, давайте еще раз подтвердим некоторую основную информацию о ссудах на образование 
Возврат займа на образование: что нужно знать
Процесс планирования погашения образовательного кредита начинается еще до получения кредита. Любой, кто планирует погашение после получения студенческого кредита или после завершения образования, может столкнуться с финансовыми трудностями.Помимо базового финансового планирования студенты также должны знать о банковских нормах, связанных со студенческим займом, чтобы своевременно воспользоваться преимуществами с точки зрения погашения. Все ведущие поставщики образовательных ссуд в Индии имеют различные варианты управления погашением студенческих ссуд. Погашение студенческого кредита включает три основных фактора, а именно:
- Расчеты по погашению ссуды на образование: сравнение суммы каждой EMI против количества EMI, подлежащих выплате
- Режимы погашения ссуды на образование: как, когда и сколько выплачивается сумма кредита
- Управление кредитами на обучение: советов и полезных советов для максимизации возможностей схемы кредитования
Расчеты по ссуде на образование
Образовательный кредит Расчет EMI является наиболее интересной темой для любого заявителя, как до, так и после получения кредита.Для таких расчетов очень важно, чтобы соискатели знали полную информацию о процентных ставках по ссуде на образование и процессам оплаты.
Это поможет вам узнать:
- Сколько EMI вы можете позволить себе заплатить за полное погашение кредита на образование?
- Какой должна быть сумма EMI для своевременной выплаты студенческого кредита?
- Сколько месяцев / лет потребуется, чтобы погасить учебный кредит?
Расчет погашения ссуды на образование с IBA
Индийская банковская ассоциация (МБА), которая регулирует банковские учреждения Индии, предоставляет услуги оценки ссуд на образование для заявителей.Доступ к этой услуге калькулятора погашения студенческого кредита:
- Посетите официальный сайт Индийской банковской ассоциации (IBA.org.in)
- В меню на домашней странице на вкладке «Другие» нажмите «Калькуляторы»
- Чтобы рассчитать сумму EMI для погашения студенческого кредита, нажмите «Сколько я должен заплатить»
- Чтобы подсчитать, сколько EMI будет погашено за образование, нажмите «Сколько времени потребуется, чтобы погасить»
Образовательный кредит EMI Расчет суммы, Источник: Индийская банковская ассоциация (МБА)
Учащиеся могут корректировать свою сумму EMI (увеличивать ее), чтобы платить меньше процентов и выплачивать образовательный кредит раньше, чем планировалось.Или же они могут продлить срок пребывания в учебном кредите (продолжительность), чтобы EMI соответствовали их допустимым пределам.
Методы погашения ссуды на образование
Теперь, когда вы знаете, сколько EMI потребуется для погашения образовательного кредита, очень важно знать, какие методы и способы оплаты вы можете выбрать для погашения кредита. Студенты, как правило, не знают о возможностях досрочной оплаты. Таким образом, они запутались в длительном погашении с высокими процентными ставками. Вот список всех способов погашения кредита на образование: —
Образовательный кредит EMIs
Самым распространенным способом обеспечения уплаты вашего образовательного займа организованным и управляемым самостоятельно является EMI (простой ежемесячный взнос).EMI — это фиксированная сумма, определенная на момент получения кредита, которую студенты могут платить каждый месяц, чтобы поэтапно погасить кредит на обучение. EMI представляет собой комбинированную сумму, состоящую из процентов по студенческому кредиту, подлежащих выплате, и части основной суммы кредита.
EMI = (годовой процент, применимый к выплаченной сумме займа) / 12 + компонент основной суммы займа
Компонент основной суммы займа от EMI рассчитывается из вашей заемной суммы каждый месяц, и таким образом вы полностью погашаете свой образовательный кредит.Компонент процентной ставки по кредиту остается постоянным, поэтому, чем выше EMI, тем выше компонент основной суммы и тем быстрее вы погашаете кредит. 
Частичная оплата кредита на обучение
Учащиеся могут по своему выбору выплачивать единовременную сумму с частыми интервалами для погашения своего учебного кредита в дополнение к EMI. Таким образом, у заявителей есть шанс погасить свой студенческий заем немного раньше и снизить совокупные обязательства по процентам.
Взлом на погашение ссуды на образование: Чем быстрее вы заплатите ссуду на образование, тем дешевле она окажется для вас.Каждый раз, когда кто-то платит досрочно, он / она уменьшает ожидающую основную сумму, что означает, что банк может только начислять меньшие проценты на следующий взнос.
Некоторые банки разрешают только частичную оплату на основе сбора за обработку и только до определенного предела суммы. Они также взимают плату за обработку в таких случаях, но не все банки делают это. Выплачивать образовательный кредит нужно только частичным платежом, если у него есть консолидированная сумма, которая как минимум в 4 раза превышает их ежемесячный EMI (на основе тенденций, не подтвержденных статистически)
Предоплата или выкуп кредита на образование
Студенты, которые получают возможность погасить всю сумму кредита за один раз, могут выбрать предоплату кредита на образование или потерю права выкупа.Почти все банки обязаны предоставлять эту услугу после последних изменений в банковских нормах, но некоторые банки все еще взимают плату за обработку для этого. Все же полностью погасить студенческий заем лучше, чем возвращать его медленно.
Выплата ссуды на образование за один раз исключает все проценты, которые будут выплачиваться ежемесячно, добавляя к общей сумме ссуды. Хотя предоплата студенческого займа за один раз обойдется только в номинальную плату за обработку, это избавит вас от процентных ставок, взимаемых с вашего займа.Кредит, растянутый на годы, означает больше EMI; чем больше EMI, тем больше выплачено процентов, а больше — дорогой кредит. В конце концов, учебный кредит в размере 1000 рупий с предоплатой в размере 2% от платы за обработку данных намного лучше, чем 1000 рупий, при этом общий процентный доход составляет 500 рупий на 5 лет.
Объявление : Если вы хотите подать заявку на образовательный кредит для обучения за рубежом и у вас есть вопросы по нему, посетите Study Abroad Finance и VISA FAQ.
Режимы погашения образовательных кредитов
Заявители могут погасить свой учебный кредит несколькими способами, и каждый банк поддерживает все виды платежей.Некоторые конкретные кредиты, такие как образовательный кредит для обучения за рубежом, требуют определенных способов оплаты. Лучшее знание режимов погашения студенческого кредита увеличивает удобство заявителей. Вот полная информация о способах погашения образовательных кредитов.
Погашение кредита на образование чеком / DD (Требование о погашении кредита)
Погашение студенческого кредита чеком принимают практически все банки. Во многих банках даже есть положение о назначении PDC (проверок после даты). Эти чеки с датой датировки представляют собой предварительно подписанные чеки с выделенной суммой EMI, представленные в банк, которые используются только при наступлении срока EMI.
Некоторые банки также предоставляют услугу инкассации чеков за номинальную доплату; который помогает в обслуживании порога студенческого кредита. Проект спроса — это отдельная история. Не все банки допускают погашение кредита по требованию, потому что они сравнительно небезопасны. Но студенты должны обязательно запросить вариант черновика для погашения студенческого кредита.
Погашение кредита на образование
Все банки принимают EMI студенческого кредита наличными. Кандидаты и соискатели студенческого кредита могут погасить EMI наличными, посетив филиал или запросив услугу сбора на дом.При возврате денежных средств в филиале «нет дополнительных комиссий». Тем не менее, сбор наличных предполагает стандартную плату за обслуживание.
Автоматизированные платежи EMI (ECS / NACH) по студенческим кредитам
ECS (Электронные клиринговые услуги) или NACH (Национальная автоматизированная клиринговая палата) — это режимы автоматического погашения EMI по кредитам. Заявители, которые хотят погасить образовательный кредит со сберегательного счета в том же банке или другом банке, могут выбрать эту услугу. Им необходимо будет проверить и подписать мандат NACH, который дает поставщику кредита (органу банка) возможность запрашивать и получать автоматические платежи со сберегательного счета в установленный срок каждого месяца.
Заявители могут прекратить обслуживание в любой момент времени, они могут приостановить оплату любого конкретного EMI в случае недостаточного баланса. По умолчанию в случае автоматических платежей EMI взимается штраф. Студенты, которые пропустили свой цикл погашения ECS / NACH, должны посетить банк, чтобы возобновить обслуживание и оплатить пропущенный EMI. Тем не менее, это более удобно, чем другие способы оплаты, которые требуют физического вмешательства.
Советы по погашению кредита на образование
Планирование имеет решающее значение для погашения кредита на образование
Составьте план погашения образовательного кредита на 4-5 лет.Рассматривайте каждую EMI, оплачиваемую как упражнение на разгрузку, чем больше вы платите, тем меньше нагрузки вы несете. Создайте цели для своих сбережений, чтобы вы могли соответствовать графику платежей за учебный кредит. Как правило, иностранцы, желающие получить образование, планируют свои финансы за 1-3 года до подачи заявления на экзамен за рубежом.
Платите немного больше денег с каждым взносом
Вложите немного дополнительных денег вместе с каждым взносом на погашение студенческого кредита.Делая это регулярно, вы сможете сэкономить на процентах в течение всего срока вашего студенческого кредита. Вы можете значительно сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе, если вы примете эту практику. погашение кредита на образование — все о том, как скоро вы установите основную сумму.
Получите работу на неполный рабочий день во время учебы
Получая образование в университете или колледже, целесообразно найти работу на неполный рабочий день согласно вашему расписанию. Сохранение некоторой суммы от работы с частичной занятостью поможет в значительной степени облегчить весь процесс погашения кредита.Эта тактика особенно относится к студентам, обучающимся за границей или преследующим аспирантуру в Индии.
Лучше автоматизировать ваши платежи
Включение автоматизированной платежной системы — это еще один способ обеспечения не только платежей, но и сбережений. Автоматизированные платежи всегда сводят на нет любые шансы по умолчанию EMI и штрафов. Кандидаты могут заранее определить дополнительную сумму EMI и интервал для автоматических платежей, чтобы сохранить контроль над расходами. Эта практика может также принести пониженную процентную ставку от поставщика ссуды на образование.Это может оказать существенное влияние на сумму процентов, выплачиваемых за учебный кредит.
Желательно сначала выплатить ссуды с переменной ставкой
В ситуации, когда вам нужно погасить несколько студенческих ссуд, некоторые с переменными процентными ставками, а другие с фиксированными процентными ставками, разумно погасить ссуды с переменной ставкой быстрее. Даже если текущая переменная скорость ниже фиксированной, она чувствительна и подвержена изменениям.Внезапное повышение процентной ставки после изменений в экономике может застать вас врасплох.
Подробнее о образовательный кредит t ypes и специальные категории для курсовых и институциональных кредитов.
Обратитесь за помощью к работодателю
В качестве компенсации некоторые работодатели соглашаются выплачивать единовременную сумму в счет вашего студенческого кредита во время приема на работу.Такое соглашение также в значительной степени помогает студентам с погашением ссуды на образование. Это может включать уменьшенную сумму заработной платы и другие условия найма, но это лучше.
Лучше купить страховку: погашение страхового возмещения по кредиту
В рамках своей политики банки настаивают на покрытии / страховании на имя заемщика. Покрытие риска должно быть эквивалентно сумме кредита, которая позаботится о погашении в случае любого прекращения по естественной или неестественной причине.
Также читайте: « Налоговые льготы по кредиту на образование », чтобы узнать об условиях налогообложения и вариантах субсидирования процентной ставки для студентов.
Как погасить образовательный кредит? Как управлять кредитом на образование?
Учебный кредит считается финансовым бременем в обычном фольклоре, но это не полная правда. Только плохо управляемый студенческий заем ведет к экономическим страданиям. Обслуживание студенческих займов, по сути, способствует качественному образованию в обществе и экономике.В прежние времена только стипендии и стипендии для студентов использовались для финансирования образования. С увеличением разнообразия и улучшений в банковской политике, студенты теперь стали видными благотворителями таких услуг. Информация о погашении ссуды на образование и управленческая информация очень важны для поддержания этого статус-кво. Со всей упомянутой выше информацией студенты могут погасить ссуду на образование легко и с максимальной финансовой свободой. Счастливого обучения!
,Погашение вашего студенческого займа
После того, как вы покинете учебу и начнете зарабатывать определенную сумму, начнутся выплаты по студенческому кредиту. Вот как рассчитываются и производятся ваши ежемесячные выплаты.
Поддержка во время коронавируса
Нынешние студенты
Вы все равно должны получить свой следующий студенческий заем — дополнительную информацию можно найти ниже:
Англия, Уэльс и Северная Ирландия
Шотландия
человек погашают студенческие ссуды
Если в течение этого периода ваш доход уменьшится, выплаты по студенческому кредиту уменьшатся или полностью прекратятся.
Более подробная информация на сайте GOV.UK.
Пороги погашения студенческого кредита
Если ваш курс начался до 1 сентября 2012 года или у вас есть кредит в студенческих финансовых агентствах Северной Ирландии или Шотландии, у вас будет кредит Plan 1, который вы будете возвращать, когда зарабатываете более 19 390 фунтов стерлингов в год, £ 1 615 в месяц или 372 £ в неделю.
Если вы начали свой курс после 1 сентября 2012 года в Англии или Уэльсе, у вас будет кредит Plan 2. Вы начнете погашать свой студенческий заем, когда заработаете более 26 575 фунтов стерлингов в год, 2 214 фунтов стерлингов в месяц или 511 фунтов стерлингов в неделю.
Выплаты после окончания учебы
Выплаты производятся автоматически через налоговую систему. Платежи будут зависеть от суммы, которую вы заработаете сверх порога за любой данный период оплаты. Под периодом оплаты мы подразумеваем каждый раз, когда вы получаете свою зарплату. Это может быть каждая неделя, две недели, четыре недели или календарный месяц. Выплаты прекращаются, если вы зарабатываете ниже порогового значения за этот период оплаты и после того, как полностью погасили свой студенческий заем. Важно отметить, что если, например, вам платят ежемесячно и вы зарабатываете сверх порога погашения за этот месяц, возможно, из-за бонуса или сверхурочной работы, из вашей зарплаты будет вычтено.
Если к концу года вы заработали в рамках годового порога погашения, вы можете позвонить в SLC и попросить вернуть деньги. Однако, если вы заработали сверх годового порога погашения, средства не будут причитаться.
Вы погасите свой кредит, если вы:
- сотрудник
- самозанятых
- за рубежом.
Важно точно понимать, что входит в погашение студенческих ссуд, чтобы вы могли правильно управлять своим ежемесячным бюджетом.
Виды студенческого кредита
Существуют различные виды студенческих ссуд: условные ссуды на доход и ссуды по ипотечному кредиту (также известные как ссуды с фиксированным сроком).
Займы условного дохода:
- Если вы начали учиться в сентябре 1998 года или после этой даты, у вас есть условный заем.
- Этот вид займа не предусматривает фиксированных ежемесячных платежей, а выплачивается через налоговую систему в переменных суммах в зависимости от вашего дохода.
Ссуды с условным доходом имеют два типа плана погашения:
- План студенческого займа 1 — Они применяются везде, где вы учились в Великобритании, если у вас нет займа Плана 2.
- Студенческий кредит План 2 — У вас будет кредит План 2, если вы учитесь в Англии или Уэльсе и начали обучение 1 сентября 2012 года или после этой даты.
Ипотечные кредиты:
- Если вы начали учиться до сентября 1998 года, у вас будет ипотечный кредит.
Когда начинается погашение студенческого кредита?
Самое раннее, что вам нужно будет начать погашать студенческий заем, — это 6 апреля, через год после того, как вы бросите учебу в университете или колледже.
Узнайте больше о том, когда вы должны начать погашать свой кредит на GOV.UKВыплаты начнутся только после того, как вы начнете зарабатывать выше определенной зарплаты. Это зависит от того, какой кредит у вас есть.
Кредиты Плана 1 начнут погашаться после того, как вы заработаете сверх годового порога в 19 390 фунтов стерлингов в год, 1 615 фунтов стерлингов в месяц или 372 фунтов стерлингов в неделю.
Планы 2 погашения кредита начинаются, когда вы зарабатываете сверх годового порога в 26 575 фунтов стерлингов в год, 2 214 фунтов стерлингов в месяц или 511 фунтов стерлингов в неделю.
В зависимости от того, когда вы начали обучение, вам могут потребоваться выплаты как по Плану 1, так и по Плану 2. Узнайте больше об этом на сайте Студенческой ссудной компании.
Как компания по студенческим кредитам знает, сколько вы зарабатываете
Компания Student Loans использует ваш номер государственного страхования для отслеживания вашего дохода.
Они проинструктируют HM Revenue & Customs (HMRC) уведомить вашего работодателя, когда вы начнете работать, и выплаты будут вычтены из вашей налогооблагаемой прибыли.
Если ваш доход упадет ниже начального порога в течение определенного периода оплаты, то за этот период выплаты удержания не будет. Под периодом оплаты мы подразумеваем каждый раз, когда вы получаете свою зарплату. Это может быть каждая неделя, две недели, четыре недели или календарный месяц.
После полной выплаты кредита HMRC уведомляет вашего работодателя, и выплаты прекращаются.
Однако, если какие-либо платежи будут просрочены до того, как ваш работодатель примет меры, вы будете возвращены.
Вам следует отслеживать удержания из заработной платы и обращаться в Студенческую ссудную компанию, если вы считаете, что заплатили слишком много.
Если вы работаете на себя
Если вы работаете не по найму, HMRC рассчитает сумму, которую вы должны платить каждый год, после подачи налоговой декларации.
Просто убедитесь, что вы отметили поле в налоговой декларации, в котором говорится, что у вас есть студенческий заем.
Если вы будете за границей
Если вы будете находиться за границей в течение трех и более месяцев и ваши выплаты уже начались, вам необходимо подать форму оценки дохода за рубежом, в которой будет указано, сколько вам нужно выплатить, находясь за границей.
Что вы должны погасить
Сумма, которую вы возвращаете, составляет 9% от дохода, который вы получаете за порог погашения:
£ 19 390 в год, £ 1615 в месяц или £ 372 в неделю для Плана 1
£ 26 575 в год, 2 214 £ в месяц или 511 £ в неделю для Плана 2.
Проценты начисляются на ваш кредит с даты вашего первого платежа по кредиту.
План 1
Например, если вы заработаете 27 000 фунтов стерлингов в год, вам будет выплачено 7 610 фунтов стерлингов сверх порога.9% от 7 610 фунтов стерлингов — 684,90 фунтов стерлингов в год или 57,08 фунтов стерлингов в месяц.
Проценты по студенческим кредитам плана 1
Процентная ставка устанавливается 1 сентября каждого года, хотя может меняться и в течение года. В настоящее время процентная ставка по кредитам Плана 1 составляет 1,75%
План 2
В рамках плана 2 вы будете выплачивать 9% своего дохода сверх порогового значения за аналогичный период оплаты. Таким образом, если вы зарабатываете 2 330 фунтов стерлингов в месяц (или 27 096 фунтов стерлингов в год), вы будете выплачивать 10 фунтов стерлингов в месяц (это 9% от 116 фунтов стерлингов, превышающих месячный порог в 2214 фунтов стерлингов).
Если вы зарабатываете 2 500 фунтов стерлингов в месяц (или 30 000 фунтов стерлингов в год), вы будете выплачивать 9% от 286 фунтов стерлингов выше соответствующего порогового значения месячного периода оплаты (чуть более 25 фунтов стерлингов в месяц).
Мы предполагали, что вам платят 12 равных ежемесячных платежей в приведенных выше примерах.
Проценты по плану 2 студенческие кредиты
Когда вы учитесь, процент по вашему кредиту составляет индекс розничных цен Великобритании (RPI) плюс 3%. После того, как вы покидаете свой курс, ставка зависит от того, сколько вы зарабатываете, и варьируется от RPI для тех, кто зарабатывает 26 575 фунтов стерлингов или меньше, до RPI плюс 3% для тех, кто зарабатывает более 47 835 фунтов стерлингов.
Если у вас есть план 1 и план 2 ссуды
Вы начнете погашать ссуду по Плану 1, когда заработаете сверх годового порога в £ 19 390 и ниже £ 26 575 в год.
Вы будете погашать оба кредита по Плану 1 и Плану 2, когда заработаете £ 26 575 или более.
Сумма, которую вы погасите, составит 9% от суммы, которую вы заработаете, которая превышает порог погашения за соответствующий период оплаты. Под периодом оплаты мы подразумеваем каждый раз, когда вы получаете свою зарплату.Это может быть каждая неделя, четыре недели, календарный месяц.
Быстрее погасить студенческий заем
Вы имеете право быстрее погасить свой студенческий заем, выполнив разовые платежи в размере 5 фунтов стерлингов или более непосредственно в Студенческую ссудную компанию, когда вы захотите.
Вы можете сделать это, даже если ваша зарплата еще не достигла начального уровня для выплат.
Вы также имеете право в любое время полностью погасить непогашенную студенческую ссуду.
Если вы делаете добровольные выплаты, это не помешает вашему работодателю делать обычные вычеты по студенческому кредиту из вашей зарплаты.Но это значит, что выплаты прекратятся раньше.
Прежде чем совершать дополнительные платежи, вам следует в первую очередь подумать, сможете ли вы лучше использовать эти деньги для удовлетворения ваших потребностей в бюджете.
Аннулирование валлийского кредита
Если вы взяли ссуду на обслуживание в Студенческом финансировании Уэльса по Плану 1 в учебные годы 2010/11, 2011/12, 2012/13 и 2013/14 или по Плану 2 в 2012/13 учебном году или после него, правительство Уэльса может предоставить вам частичную отмену до 1500 фунтов стерлингов.
Сокращение будет применяться к остатку вашего студенческого займа компанией Student Loans, когда вы начнете выплаты.
Когда мой студенческий кредит будет списан?
Точно, когда кредиты аннулируются, зависит от того, какой кредит вы получили, и где вы учились.
Plan 1 займы и ипотечные кредиты значительно отличаются в зависимости от того, когда они списываются. Узнайте, что будет применяться в ваших обстоятельствах.
Планы 2 займов , которые будут у вас, если вы учились в Англии или Уэльсе и начали свой курс 1 сентября 2012 года или после этой даты, обычно списываются через 30 лет после того, как вы начали их погашать.
Посетите веб-сайт погашения студенческих ссуд, чтобы узнать больше о том, когда списываются ссуды по плану 2.
Ваш кредит списывается, если вы становитесь инвалидом или умираете.
Если вы можете доказать, что вы постоянно непригодны для работы, то компания Student Loans также списает ваш студенческий заем. На сайте погашения студенческих ссуд есть полная информация о том, как это доказать.
Узнайте больше о том, когда списываются другие студенческие ссуды на сайте погашения студенческих ссуд.
Бюджет сейчас, чтобы управлять вашими погашениями студенческого кредита
Собираетесь ли вы поступить в университет или готовитесь завершить учебу в ближайшем будущем, наступит момент, когда вы начнете производить выплаты по студенческому кредиту.
,беспокоятся о том, что они застрянут, выплачивая свои студенческие ссуды десятилетиями, даже на пенсии. Время, необходимое для полного погашения студенческого займа, зависит от типа займа, суммы займа, процентной ставки и плана погашения, которые выбирает заемщик, а также от использования отсрочек и удержаний. Заемщикам обычно требуется не более 16-19 лет, чтобы погасить свои федеральные студенческие ссуды.
Используйте наш Калькулятор студенческого кредита, чтобы определить ежемесячный платеж по кредиту и общую сумму по вашим студенческим кредитам.
Погашение федеральных студенческих ссуд
Планы погашения федеральных студенческих займов делятся на две категории: традиционные и ориентированные на доходы.
Традиционные планы погашения включают в себя:
- Стандартное погашение . Стандартный план погашения дает заемщикам до 10 лет для погашения кредита. Точная сумма ежемесячного платежа будет варьироваться в зависимости от общей суммы кредита, но каждый платеж будет составлять минимум 50 долларов. Как правило, ежемесячный платеж составляет около 1% от суммы кредита при погашении.
- Окончил погашение . В соответствии с планом поэтапного погашения, заемщики имеют до 30 лет для погашения своих федеральных студенческих займов, в зависимости от суммы займа. Ежемесячные платежи начинаются чуть выше процентных платежей и увеличиваются каждые два года.
- Расширенное погашение . Расширенный план погашения дает заемщикам до 30 лет для полного погашения кредитов в зависимости от причитающейся суммы.
Существует два типа планов расширенного погашения.
- Если заемщик не консолидирует свои федеральные студенческие ссуды, заемщик имеет право на 25-летний срок погашения, если заемщик имеет в общей сложности не менее 30 000 долларов США в виде задолженности по федеральному студенческому кредиту.
- Если заемщик консолидирует свои федеральные студенческие ссуды, консолидирующий заем имеет право на различные условия погашения, основанные на балансе ссуды, согласно этой таблице.
Кредитный баланс | Срок погашения |
Менее $ 7 500 | 10 лет |
от 7 500 до 9 999 | 12 лет |
от 10 000 до 19 999 | 15 лет |
от 20 000 до 39 999 | 20 лет |
от 40 000 до 59 999 | 25 лет |
$ 60 000 или более | 30 лет |
Аналогичный набор условий погашения применяется к постепенному погашению.(Осторожно, информация на веб-сайте Министерства образования США, в которой утверждается, что поэтапное погашение ограничено 10 годами, а расширенное погашение до 25 лет — неверно.)
Планы погашения, основанные на доходах, основаны на ежемесячных платежах по кредиту с учетом доходов и размера семьи заемщика, а не суммы, которую они должны. Планы погашения на основе дохода включают в себя:
- Погашение в зависимости от дохода (ICR) . Ежемесячные платежи основаны на 20 процентах дискреционного дохода заемщика, который определяется как сумма, на которую доход заемщика превышает 100 процентов черты бедности.Ежемесячные платежи не ограничены и будут увеличиваться без ограничений по мере увеличения дохода. Если заемщик состоит в браке, ежемесячные платежи основаны только на доходе заемщика, если заемщик подает как заявление о браке отдельно, и включает в себя доход супруга, если налоговая декларация о браке подается совместно. Через 25 лет (300 платежей) оставшаяся задолженность прощается.
- Погашение на основе дохода (IBR) . Ежемесячные платежи основаны на 15 процентах дискреционного дохода заемщика, который определяется как сумма, на которую доход заемщика превышает 150 процентов черты бедности.Ежемесячные платежи ограничены стандартной 10-летней суммой оплаты. Если заемщик состоит в браке, ежемесячные платежи основаны только на доходе заемщика, если заемщик подает как заявление о браке отдельно, и включает в себя доход супруга, если налоговая декларация о браке подается совместно. Через 25 лет (300 платежей) оставшаяся задолженность прощается.
- Выплата в порядке выплаты заработной платы (PAYE). Ежемесячные платежи основаны на 10 процентах дискреционного дохода заемщика, который определяется как сумма, на которую доход заемщика превышает 150 процентов от черты бедности.Ежемесячные платежи ограничены стандартной 10-летней суммой оплаты. Если заемщик состоит в браке, ежемесячные платежи основаны только на доходе заемщика, если заемщик подает как заявление о браке отдельно, и включает в себя доход супруга, если налоговая декларация о браке подается совместно. Через 20 лет (240 платежей) оставшаяся задолженность прощается.
- Пересмотренное погашение с выплатой по мере поступления (REPAYE). Ежемесячные платежи основаны на 10 процентах дискреционного дохода заемщика, который определяется как сумма, на которую доход заемщика превышает 150 процентов от черты бедности.Ежемесячные платежи не ограничены и будут увеличиваться без ограничений по мере увеличения дохода. Если заемщик состоит в браке, ежемесячные платежи основаны на доходах заемщика и супруга, независимо от их налогового статуса. После 20 лет (240 платежей) для студентов и 25 лет (300 платежей) для аспирантов, оставшаяся задолженность прощается.
Погашение частных студенческих ссуд
Условия погашения частных студенческих ссуд значительно отличаются от федеральных.Владельцы частных студенческих ссуд обычно предлагают 10-летние условия погашения, но некоторые могут предлагать сроки погашения от 5 до 25 лет.
По данным MeasureOne, в отношении задолженности по частным кредитам на образование, возникшей в 2010 и 2011 учебном году, 90 процентов непогашенной задолженности было погашено в течение 32 кварталов.
Частным заемщикам студенческих займов следует изучить условия их займов и / или поговорить со своим обслуживающим агентом, чтобы убедиться, что они знают условия погашения.
Сколько времени занимает погашение в реальности?
Хотя условия плана погашения дают некоторое представление о том, сколько времени требуется для погашения студенческих ссуд, на практике погашение может занять другой курс.Вот некоторые действия, которые могут увеличить или уменьшить количество времени, необходимое для полного погашения студенческого кредита.
- Дополнительные платежи . Некоторые заемщики могут позволить себе делать дополнительные платежи по своим студенческим кредитам. Последовательные дополнительные платежи уменьшат время, необходимое для погашения долга, и уменьшат общую сумму погашения. Например, предположим, что заемщик должен 30 000 долларов США под 6% годовых с 10-летним сроком погашения. Ежемесячный платеж составляет около 333 долларов США, а общая сумма платежей составляет 39 967 долларов США.Если заемщик вносит дополнительную плату в размере 50 долларов США каждый месяц, общая сумма платежей падает до 38 263 долларов США, и кредит будет погашен через 8,3 года.
- Отклонения и выдержки . Отсрочки и упущения по студенческим кредитам позволяют заемщикам временно прекратить производить платежи по своим студенческим кредитам. Отсрочка по экономическим трудностям для федеральных студенческих займов ограничена общей продолжительностью 3 года, как и предположения. В случае частных студенческих ссуд терпение обычно ограничивается одним годом.Задержки и выдержки увеличивают количество времени, необходимое для погашения долга. Проценты по начисленным ссудам в период отсрочки продолжают начисляться, а по всем займам — в период удержания, и будут капитализироваться путем добавления их к остатку по ссуде, если она не выплачена по мере начисления.
- Уплотнение . Консолидация студенческих займов позволяет заемщикам объединять несколько федеральных студенческих займов в один. Это означает, что необходимо сделать один ежемесячный платеж по кредиту вместо нескольких платежей. Хотя это может упростить процесс погашения, оно сбрасывает часы на ноль, увеличивая время погашения.
- Рефинансирование . Рефинансирование студенческого займа может снизить ежемесячные платежи по студенческому долгу, но более низкие выплаты неизбежно означают, что для полного погашения займа потребуется больше времени. Например, рефинансирование займа с первоначальным 10-летним периодом платежа может привести к 30 годам погашения.
- и просрочка по умолчанию . Студенческий заем считается просроченным после одного просроченного или пропущенного платежа. Студенческий заем вступает в дефолт после продолжительного периода просрочки, 120 дней для частных студенческих займов и 360 дней для федеральных студенческих займов.Пропущенные платежи, очевидно, добавят к графику погашения, а также другие последствия.
Согласно анализу правительственных данных Марка Кантровица, издателя и вице-президента Research of Savingforcollege.com, среднее время погашения федеральных студенческих ссуд составляет 16 или 19 лет, в зависимости от того, взвешен ли максимальный срок погашения по числу. заемщиков или сумма кредитов.
,4 шага к легкому погашению студенческого кредита
Канадская федерация студентов оценивает, что средний долг студента составляет более 28 000 долларов США 1 . Согласно Канадской программе студенческих ссуд, большинству студентов требуется 10 лет для погашения ссуд.
Задолженность такого масштаба может показаться огромной, особенно если вам требуется некоторое время, чтобы найти работу в своей области. Хорошая стратегия окупаемости (разумная для вас и вашего дохода) действительно важна, чтобы вы могли твердо стоять на ногах и начать экономить на своем будущем.
Вот что вам нужно сделать, чтобы погасить свой студенческий заем
Шаг 1: выяснить, что вы должны
- Государственные займы
- Кредитные линии для студентов
- Кредитные карты
- Деньги, причитающиеся семье
- И т.д. Расставьте приоритеты по возврату ваших займов в порядке от самой высокой процентной ставки до самой низкой процентной ставки.Таким образом, вы минимизируете сумму процентов, взимаемых с вас в целом. И убедитесь, что вы никогда не опаздываете с платежами, потому что это повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Шаг 3: Используйте личный калькулятор кредита
Используйте калькулятор, чтобы поиграть с различными сценариями погашения, чтобы узнать, какая сумма для вас является доступной. Чем быстрее вы сможете погасить свои кредиты, тем меньше вам придется платить в целом по процентам.
Шаг 4: Составьте бюджет
Составить бюджет намного проще, чем кажется.И как только вы узнаете, сколько вы должны платить по своим кредитам каждый месяц, вы можете начать выяснять, сколько у вас осталось, чтобы заплатить за аренду, продукты и т. Д.
Советы по более быстрой выплате по кредитам
Не ждите, чтобы начать платить
Если вы можете начать платить сразу после окончания школы (или даже до), сделайте это! Государственный кредит и кредитная линия для студентов не требуют никаких выплат по принципу, пока вы учитесь в школе. Но это не значит, что вы не должны начинать платить раньше.
С государственным займом вам предоставляется шестимесячный льготный период после окончания, окончания обучения или прекращения обучения на дневном отделении. Однако интерес за этот период накапливается. По истечении этого льготного периода правительство вышлет вам график погашения с подробным описанием того, сколько вам нужно платить им каждый месяц.
С кредитной линией TD Student вы платите только проценты в школе и в течение 24 месяцев после окончания школы. Но процентные ставки по студенческой кредитной линии обычно ниже, чем государственный кредит, потому что они основаны на основной ставке, которая колеблется.Затем, после того как вы не ходите в школу в течение 2 лет, ваша кредитная линия будет преобразована в студенческий заем с удобными ежемесячными платежами.
Все это означает, что если вы начнете выплачивать государственный заем или студенческую кредитную линию в течение льготного периода — вы значительно сократите общую сумму, которую вы должны заплатить в течение срока действия вашего займа (ов).
Внесите дополнительные платежи (даже если это немного)
Государственные займы и кредитная линия для студентов могут быть погашены без штрафа.Это означает, что вам разрешено платить больше необходимого минимума каждый месяц. Доплата за ваши кредиты под высокие проценты, чтобы вы могли погасить эти кредиты в первую очередь. Получить чек на день рождения? Бонус от работы? Не много потратили один месяц? Когда бы ни возникали подобные ситуации, пополняйте свои платежи! Просто помните, что если вы собираетесь доплатить один месяц, вам нужно будет приложить письмо к кредитору, в котором будет указано, для чего предназначены деньги (чтобы они не применяли его автоматически к оплате в следующем месяце).
Возьмите с собой соседа по комнате (даже если это ваши родители)
Соседи по комнате могут значительно снизить расходы на домашнее хозяйство. Жить с кем-то или возвращаться к родителям может показаться неуместным, но это самый простой способ сэкономить больше денег.
Legal
1 От Канадской федерации студентов за 2013 г., информационный бюллетень
2 От Канадской программы студенческих ссуд Годовой отчет 2012-2013
,