Как законно уменьшить проценты по кредиту

Мало кто знает о существовании способов уменьшения процентов по кредиту. А ведь бывают такие ситуации, что каждая копейка на счету и выплачивать бешеные проценты по кредиту просто нечем. Первым делом нужно разобраться откуда берется процентная ставка, устанавливаемая разными финансовыми организациями. Банк определяет процентную ставку апеллируя следующими факторами:

1. Риск невозврата средств по кредиту. Чем меньше документов о платежеспособности заемщика, тем больше процентная ставка.
2. Срок кредитования. Большой срок по кредиту добавляет вероятность того, что по объективным причинам, таким как болезнь или смерть заемщик не сможет до конца расплатиться с банком. В связи с этим, получить более низкую ставку по кредиту можно, если его срок не будет превышать три года.
3. Но больше всего размер процентной ставки зависит от ключевой ставки ЦБ РФ и от ставки рефинансирования. Оспорить этот фактор граждане не смогут однозначно.

На основании вышеперечисленных пунктов и устанавливается процентная ставка финансовой организации. Способствовать ее изменению можно в досудебном порядке или же в процессе судебных разбирательств.

Возможность уменьшения или отмены процентов по кредиту в судебном порядке – волнующая тема для большого количества заемщиков. Совсем отменить проценты по кредиту вряд ли получится. На это просто нет оснований – ведь это плата за то, что вы пользуетесь деньгами кредитной организации. Это та прибыль, ради которой они и работают.

Отмене через суд могут подлежать иные начисленные банком проценты – например, пени или другие санкции за недобросовестное отношение к своим обязательствам по кредиту. И даже это сделать достаточно непросто. Положительным моментом для заемщиков является то, что понижение процентной ставки вполне возможно, когда банк обращается в суд с исковым требованием о взыскании долга с заемщика.

От должника в таком случае требуются доказательства того, что банк действительно применил высокую процентную ставку за пользование средствами. Суд, в таком случае, скорее всего, признает этот факт и откажется удовлетворить требования кредитной организации. Но возложит на последнего обязательство рассчитаться с банком исходя из средней ставки рефинансирования.

В судебной практике есть случаи, когда кредитный договор после изучения квалифицируется судьей как договор присоединения, когда одна сторона обозначила условия формулярами, а вторая приняла их методом присоединения к существующему договору. В случае, когда судья выявит нарушение прав присоединенной стороны условиями основного договора, то банк обяжут изменить процентную ставку, снизив ее.

Процесс снижения процентной ставки по кредиту в помощь должнику нельзя назвать легким. Из этого следует, что доводить ситуацию до судебного разбирательства нужно только в крайнем случае. Ведь есть все основания действовать другими законными методами, которые помогут снизить процент по кредиту.

Долг можно реструктуризировать, рефинансировать и погасить досрочно

.

Реструктуризация долга будет самым оптимальным решением.

В банке могут проникнуться ситуацией, если им все подробно и желательно честно рассказать о сложившемся материальном положении. По крайней мере, это гораздо лучше, чем скрываться и всячески избегать общения с кредиторами. Заемщику может быть предложено несколько вариантов облегчения участи – пересмотр графика платежей и отсрочку (кредитные каникулы). Но основание должно быть весомым – сокращение или увольнение, серьезное заболевание или проблемы с устройством на работу.

Еще одним решением может стать получение другого кредита, условия которого не будут такими неподъемными для заемщика. Это поможет заемщику закрыть предыдущий договор и приступить к погашению нового. Не обязательно, что новый кредит будет оформлен в том же кредитном учреждении – это может быть и сторонняя организация.

Для того, чтобы не менять, как говорится шило на мыло, новое соглашение должно быть действительно выгодно для должника. Ни о каких дополнительных услугах не может быть и речи. Разные дополнительные комиссии и страховые взносы сведут всю экономию на нет, и должник опять будет искать различные способы, позволяющие не оказаться в долговой кабале.

Подборка секретов и схем того, как уменьшить процентную ставку по кредиту.

Быстрая навигация по материалу

При оформлении ссуды в банке предоставляется фиксированный процент. Он может быть ежемесячным либо годовым. При это размер ставок довольно велик, в результате чего образуется немаленькая переплата. Проценты заведомо делаются высокими для того, чтобы банк мог погасить непредвиденные расходы. Чаще всего они возникают из-за невнесения обязательных платежей недобросовестными заемщиками. По вопросам понижения процентной ставки лучше получить консультацию юриста.

Реально ли уменьшить ставку по кредиту

Как уменьшить процентную ставку по кредиту? Для этого необходимо сформировать положительную кредитную историю, своевременно внося все платежи, а также желательно обратиться за юридической помощью.

Сделать это самостоятельно довольно трудно, так как требуется подготовить ряд документов. Поэтому лучше воспользоваться помощью юриста для понижения процентной ставки. Такой профессионал подскажет, какой подход выбрать к тому или иному банку. Также, вы узнаете, насколько можно снизить переплату.

Чаще всего клиенты банка просто не знают, что имеется возможность получить определенные льготы по своему займу. Например, можно попросить об:

1. отсрочке;
2. уменьшении процента.

Наиболее часто банки идут навстречу клиентам, получившим ипотечное кредитование.

Как уменьшить процентную ставку по кредиту? Можно добиться уменьшения до двух процентов. Однако, такая поблажка дается всего на несколько лет, после чего восстанавливается первичный процент. Для уточнения, обратитесь за консультацией к юристу, чтобы уменьшить ставку по кредиту.

юрист по банковскому праву

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по банковскому праву

Снизить процентную ставку по ипотеке — как и что влияет на формирование?

Можно выделить несколько основных факторов, являющихся определяющими при формировании процентных ставок. Учитывая их можно значительно облегчить свою кредитную нагрузку.

Как уменьшить процентную ставку по кредиту можно узнать у юриста либо  выяснить самостоятельно. Лучше всего даже, если вы знаете возможные подводные камни ,обратиться к специалистам. Они полностью проконтролируют процесс снижения процентной ставки по кредиту и смогут добиться больших результатов.

Можно воспользоваться юридической консультацией по поводу того, как уменьшить ставку по кредиту.Это также эффективный метод подстраховки.

При взятии ссуды следует учитывать следующие моменты.

1. Размер процента во многом зависит от того, насколько рискованной банк считает ту или иную категорию клиентов. Чем выше опасность не получить свои средства обратно, тем больше процент устанавливает банк. Обратите внимание – экспресс-ссуды предлагают простое оформление, но и высокие проценты и уменьшить ставку по кредиту будет проблематично. Это обусловлено тем, что весьма велик риск в дальнейшем не получить платежи от клиента.
2. Переплата также зависит от срока, на который берется сумма. Соответственно, чем больше времени дается на оплату, тем выше процент. Это обусловлено рядом причин. Во-первых, банк таким образом компенсирует длительное отсутствие средств. Во-вторых, заложен риск на невнесение платежей клиентом (резкое ухудшение финансового положения, серьезная болезнь или даже смерть).
3. Абсолютно все % формируются на основании ключевой ставки Центробанка России. Поэтому, нельзя снизить процентную ставку по кредиту ниже установленной Центробанком. Она может варироваться в течение года, поэтому желательно следить за ее изменениями.

Вам пригодится юридическая консультация по вопросам снижения процентной ставки по кредиту.

Процесс рефинансирования кредита

Один из вариантов того, как уменьшить размер платежей по займу – попытаться перекредитоваться в другом банковском учреждении. Из-за высокой конкуренции на рынке, различия в разных банках могут оказаться значительными. Помощь юриста по рефинансированию кредита поможет быстро решить вопрос.

Суть процесса в получении нового займа, который идет на погашение существующего. Досрочное внесение всей суммы позволяет не платить проценты за пользование в текущем банке. После этого необходимо буде погашать новую ссуду в другом учреждении, что позволит сэкономить средства за счет меньших процентов.

Однако, для совершения данного действия, необходимо воспользоваться юридической помощью по рефинансированию кредита и учитывать ряд моментов:

1. при получении второй ссумы в долг, не нужно сообщать о ваших планах и желании уменьшить кредитную нагрузку;
2. максимально отказывайтесь от дополнительных услуг,таких, как страхование, из-за которых выгодность сделки может сойти на нет;
3. прежде чем оформить новую ссуду, подробно просчитайте ожидаемые платежи – может случиться так, что привлекательный процент по сути обернется большей переплатой, чем по текущему.

Не упустить важные моменты поможет помощь юриста по рефинансированию потребительского кредита.

Также стоит учитывать, что рефинансирование потребительского кредитаявляется весьма сложной операцией. Нужно не только учесть все подводные камни, но и продемонстрировать безупречную кредитную историю (ведь на момент взятия второго займа у вас уже будет один частично погашенный).

Не рекомендуется выполнять рефинансирование потребительского кредита  самостоятельно. Лучше доверить выбор подходящего банка в Москве либо другом городе России профессионалам. Так вы будете уверены, что не просчитаетесь в платежах.

Банковское право услуги юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по телефону

Особенности реструктуризации и понижения процентной ставки

Снизить процентную ставку по ипотекелибо другому виду можно также путем реструктуризации. Этот процесс не подразумевает обращений в другие учреждения – вся работа проводится непосредственно в вашем банке. За дополнительной помощью можно обратиться к юристу онлайн.

Такое понижение процентной ставкиможно потребовать, если в банке изменились условия предоставления, сделав процесс более выгодным. Вы можете подать заявку на пересмотр ваших условий  и рефинансирование кредита в ключе текущей политики банка.

Чаще всего в такой ситуации желание клиента удовлетворяется – страх потерять заемщика, а вместе с ним и проценты, весьма велик. Банк прекрасно понимает, что вы можете просто обратиться в другое учреждение и самостоятельно рефинансировать кредит. Либо заручиться поддержкой юриста  и грамотно уменьшить ставку по кредиту.

Однако, не стоит рассчитывать, что вам значительно уменьшат ставку по кредиту – чаще всего изменения колеблются в пределах двух процентов. Но даже такое понижение может быть весьма ощутимым.

Особенности снижения процентов по ипотеке

Снижение процентов по ипотеке и в общем ипотечное кредитование несколько отличается от обычных потребительских ссуд. Ведь в таком случае подразумевается не только крупная сумма общего займа, но и более длительный срок погашения. Также, в данной сфере действуют различные государственные программы и субсидии, позволяющие облегчить кредитную нагрузку. Юридические услуги по снижению процентов по ипотеке помогут быстро разобраться в проблеме.

Снизить процентную ставку по ипотекеможно одним из следующих способов:

1. Предоставить максимально полный пакет документации. Чем больше данных вы о себе дадите, тем больше у банка будет уверенности в вашей порядочности и платежеспособности. Такое понижения рисков может значительно повлиять на изменения процента.
2. Отказ от страховки.
3. Поручительство. Указание поручителя также положительно влияет на ваш образ в глазах банка и повышает уверенность в получении платежей. Для уточнения информации обратитесь за юридическими услугами, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.
4. Положительная кредитная история. Иногда имеет смысл перед получением ипотеки взять и выплатить в сроки несколько мелких ссуд, например, на бытовую технику. Так вы сформируете положительную историю, которая в последствии повлияет на условия кредитования.
5. Комплексное обслуживание. Так вы можете переквалифицироваться из простого заемщика в ценного клиента, за который будет держаться банк.
6. Применение программ и акций для снижения процентов по ипотеке. Внимательно следите за всеми существующими предложениями. Для некоторых групп людей есть упрощенные условия. Также, иногда проводятся специальные акции для привлечения клиентов в условиях конкуренции.

Внимание!  В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать Задать вопрос юристу

Как снизить процентную ставку по кредиту

Кредитные организации указывают процентные ставки по своим программам в виде диапазона — с меньшими и большими значениями. Делается это в целях разграничения клиентов по категориям. Те, кто отвечает всем требованиям, выставленным банком, могут рассчитывать на получение кредита по выгодной процентной ставке. И наоборот, если сотрудничество с клиентом представляет для организации риски, то ставка будет увеличена.

При этом клиентам, получившим одобрение со стороны кредитной организации, предоставляется возможность снизить процентную ставку уже в процессе исполнения соглашения. Для этого клиент должен выполнить определенные условия банка.

По каким критериям банк устанавливает процентную ставку

Заявка, поступающая от клиента, изначально оценивается специальной программой. Такие программы получили наименование скоринговых. Они позволяют кредитным организациям обрабатывать большее количество заявок за отрезок времени. Принимаемое системой решение является предварительным, и после посещения банка клиентом ему могут отказать в предоставлении кредитных средств.

Далее клиенту назначается встреча в ближайшем офисе, куда ему следует прибыть с документами — по требованию банка. Именно на стадии визита клиента банк и принимает конечное решение. В процессе рассмотрения обращения соискателя банк оценивает уровень его благонадежности и закладывает в возможное сотрудничество все свои риски. Выше риски банка – выше конечная процентная ставка. Если уровень рисков превысит допустимый, то в сотрудничестве будет отказано.

Получив положительное решение по онлайн заявке, клиент получает отказ при непосредственном обращении в банк. Документы в порядке, и информация в заявке была указано верно, но конечное решение отрицательное. Дело именно в том, что первичное решение принимается программой, а при визите в банк заявка рассматривается уже специалистом кредитного отдела, который оценивает не только документы соискателя, но и его внешний вид.

Если же положительное решение, полученное по онлайн заявке, остается в силе, все документы в порядке, и банк соглашается подписывать договор с соискателем, то заемщик получит средства на определенный срок и под назначенный банком процент. В большинстве случаев этот процент не будет считаться конечным.

Где указывается возможность смены процентной ставки

Законодательно запрещается изменять существенные условия соглашения без согласования сторон. Банки не могут изменять в сторону увеличения процентные ставки, без получения согласия своих клиентов. Другой вопрос, что мало кто из этих самых клиентов согласится на такие действия своего кредитора.

Возможность снижения процентной ставки в договорах не прописывается. Изначально такая преференция не фиксируется ни в одном документе. Если бы эта информация прописывалась официально, то снижать ставку по кредиту банкам пришлось бы по определенным правилам.

То же самое касается и законодательного закрепления снижения ставки при определенных обстоятельствах. Такого закона пока нет, и в будущем он принят не будет. Следовательно, уменьшение процентов – прерогатива кредитной организации, которая принимает такое решение самостоятельно и единолично.

Как снизить ставку по кредиту – что для этого нужно

Следует отметить, что без действий заемщика, банк никогда не станет снижать ставку. В этом нет необходимости, если клиент продолжает платить, и обязательства исполняются должным образом.

Если же клиент планирует снизить кредитную нагрузку, то перед обращением в банк ему необходимо проверить самого себя на соответствие следующим требованиям:

1. Отсутствие просрочек – даже самые краткосрочные просрочки повлияют на решение банка в направлении снижения ставки.
2. Часть обязательств уже исполнена – минимальный процент от общей совокупности обязательств устанавливает кредитор.
3. При оформлении кредита соискатель согласился на все условия своего потенциального кредитора – предоставил все необходимые документы, оформил страховку, и прочие требования.

Здесь учитывается еще и тот факт, что по каждой программе предусматривается минимальный процент, ниже которого ставка не назначается. К примеру, по определенному кредиту диапазон по ставке составляет 17-25%. Рассмотрев заявление от условного заемщика, кредитор назначает ставку в 20% — среднее арифметическое в данном случае.

Такая ставка, добросовестное исполнение обязательств и внутренний регламент банка в совокупности могут предполагать дальнейшее снижение процентов до минимально возможного уровня в 17%. Ниже этого порога ставка более не опустится.

Если с указанными моментами проблем нет, и заемщик объективно считает, что имеет все основания на обращение к кредитору на предмет снижения ставки, то делать это следует только в заявительном (официальном) порядке.

Подача заявления

Какой-либо унифицированной формы такого заявления не существует. Более того, не у каждого банка может иметься бланк для составления такого обращения. Поэтому составляется оно преимущественно в свободной форме. В тексте заявления указываются следующие моменты:

• реквизиты адресанта;
• полное наименование кредитного учреждения и отделения, в которое подается заявление – плюсом будет, если заемщик уточнит реквизиты лица, рассматривающего такие обращения от клиентов;
• обстоятельства, ставшие причиной подачи обращения – здесь заемщик указывает, что до сих пор выполнял свои обязательства должным образом, поэтому рассчитывает на получение такой услуги
• упоминаются некоторые дополнительные услуги, которыми заемщик пользуется по предложению кредитной организации.

Свободная форма не предполагает отход от делового стиля. Заявления с ошибками или составленные не соответствующим образом, как правило, остаются без рассмотрения.

Рассмотрение заявления

Конкретные сроки рассмотрения заявления зависят от внутреннего регламента организации. Обращение может остаться без рассмотрения, или рассматриваться длительное время. Как-то повлиять на процесс рассмотрения заемщик не сможет.

Принятое решение оглашается в устной или в документальной (письменной) форме. Если банк изначально не закладывает такую услугу в свои программы, то обращаться с заявлением повторно не будет практического смысла. Если же услуга оказывается, и такие примеры были (по отзывам заемщиков), то заявление через некоторое время можно подать повторно.

Бробанк.ру: В любом случае, разовое снижение ставки производится на десятые или даже сотые доли от процента.

5 способов как снизить процентные ставки по кредиту в 2020

Оформление кредита является самым распространённым банковским продуктом. Высокий спрос на него обусловлен простотой получения и доступностью. Выдача займа всегда подразумевает начисление процентов за пользование средствами, для разных программ они могут быть различными. Для своих новых клиентов, любая кредитная организация предлагает фиксированную процентную ставку, зарплатные и корпоративные клиенты могут рассчитывать на более лояльные условия. В статье разберем 5 способов как снизить процентные ставки по кредитам.

Как формируется процентная ставка?

Проценты по кредиту являются, прежде всего, обеспечением банку от невозврата полученных заёмщиком средств. Если по какой-либо причине клиент не сможет возвратить средства в полном объёме, кредитор сможет покрыть хотя бы часть расходов. Изменение ставки возможно в одностороннем порядке, так если заёмщик грубо нарушает условия кредитного договора, банк вправе увеличить размер центов без предупреждения.

От каких факторов зависит итоговый размер процентов по кредиту? Показатель будет сформирован, опираясь на следующие данные:

Тип кредита – целевой, нецелевой	За любой оформленный целевой кредит (ипотека, автокредит, рефинансирование и др.) клиенту необходимо отчитаться перед банком о потраченных средствах. Ставки на такие продукты, как правило, ниже, чем на займы, предоставленные на любые цели.
Финансовое положение заёмщика	Если личный доход клиента стабильный и превышает средний, вполне можно рассчитывать на снижение процентов.
Кредитная история	При отсутствии или положительной кредитной истории, банк может пойти на некоторые уступки. Наличие отрицательной, может служить поводом для отказа в выдаче кредита.

Если клиент уже обслуживается в выбранном банке, т.е. получает заработную плату, пенсию или другие денежные начисления, для него предусмотрены специальные условия кредитования и дополнительные скидки. Предоставлять отдельно документы, подтверждающие доход не требуется, вся необходимая информация уже есть в базе банка.

Варианты уменьшения выплат по кредиту

Уменьшить выплаты по кредиту и снизить финансовую нагрузку можно двумя способами:

• перед подписанием кредитного договора;
• после выдачи кредита.

Прежде чем подписывать договор необходимо тщательно изучить все условия и возможные варианты уменьшения переплаты по кредиту. Для снижения ставки клиент должен отвечать необходимым требованиям, которые он должен подтвердить документально. Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно и заёмщики не задумываются об условиях и размере процентной ставки. В итоге получают средства под невыгодные условия, но и эту ситуацию можно решить, достаточно воспользоваться специальными банковскими продуктами.

Прежде чем подписывать кредитный договор необходимо полностью ознакомиться с его условиями, чтобы в дальнейшем не выплачивать кредит на невыгодных условиях.

Как можно снизить ставку при формировании договора?

Можно выделить несколько способов, согласно которым можно получить займ на максимально выгодных условиях:

1. Зарплатный клиент. Проще всего оформить кредит в том банке, на счёт которого перечисляется заработная плата. Пакет документов при этом может быть минимальным – достаточно документа удостоверяющего личность. Сниженные процентные ставки для данной категории клиентов обусловлено низким риском от невыплат. Банк может проанализировать уровень дохода и периодичность выплат, и предложить заёмщику персональное предложение.
2. Обеспечение по кредиту. Наличие залога или поручителя даёт банку дополнительную гарантию на возврат средств. При наступлении непредвиденного случая, обязательства по выплате кредита будут переложены на поручителя или можно погасить кредит за счёт средств, вырученных от реализации залогового имущества.
3. Проверенный банк. Если уже ранее оформлялся кредит, имеет смысл обратиться в тот же банк. Если все обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объёме, кредитор предложит заёмщику более выгодные условия.
4. Оформление добровольного страхования. Страхование жизни и здоровья заёмщика является добровольным и не может быть навязано в качестве дополнительной услуги. Однако, наличие страховки может сыграть решающую роль при формировании процентов. Банк, таким образом, получает гарантию, что кредит будет возвращён в любом случае – заёмщиком или страховой компанией. Если клиент досрочно погашает кредит, он может вернуть стоимость страховки за не использованное время на законных основаниях.
5. Первый взнос. Это правило работает для таких целевых кредитов, как – ипотека или автокредит. Здесь всё просто, больше первый взнос – меньше процентная ставка по кредиту.
6. Расширенный пакет документов. Для получения кредита любой клиент должен предоставить необходимый пакет документов. При наличии дополнительных, банк может снизить процент на несколько пунктов. Здесь основной задачей является доказательство банку в своей благонадёжности.
7. Акции и специальные предложения. Если нет острой необходимости получить кредит, можно проследить за специальными предложениями от разных банков. Кредиторы предлагают привлекательные предложения обычно в канун крупных праздников.

Все перечисленные способы позволят получить денежные средства на улучшенных условиях. Но, прежде чем заключать договор, необходимо оценивать свое финансовое положение.

Уменьшение ставки после выдачи кредита

Способов уменьшить выплаты по займу, после подписания кредитного договора только два:

• Рефинансирование. Подразумевает оформление нового кредита для погашения старого. Может быть получено в любом банке, даже в том, в котором выдали кредит, который необходимо рефинансировать. Суть программы в получении кредита под сниженную процентную ставку, полученными средствами гасится предыдущий кредит, а выплата нового кредита производится на других условиях.
• Реструктуризация. Специальный банковский продукт, который применим только к клиентам, которые попали в трудную финансовую ситуацию. Заёмщику необходимо как можно скорее явиться в банк с документами, которые могут подтвердить его положение. Кредитор может пересмотреть условия договора, изменить процентную ставку или увеличить срок кредитования, размер ежемесячного платежа при этом существенно снижается и финансовая нагрузка на клиента уменьшается.

Основанием для реструктуризации может быть снижение заработной платы, увольнение, нахождение в декретном отпуске, наличие тяжёлого заболевания или получение инвалидности.

Как это выглядит на практике

Например, молодая семья оформила ипотечный кредит, по которому оба супругов являются заёмщиками. Но в дальнейшем у одного из них на работе произошло снижение заработной платы, на иждивении находятся несовершеннолетние дети. Тогда они обращаются в банк с документов о доходе, в котором указаны изменения. Банк формирует новый кредитный договор, в котором может быть определена сниженная процентная ставка или увеличенный срок. Таким образом, заёмщики смогли снизить финансовую нагрузку и выполнять все свои кредитные обязательства. Но, здесь всё индивидуально, банк может, как пойти навстречу, так и отказать, всё зависит от представленных документов.

Оформление кредита на специальных условиях

Любой банк периодически предлагает различные программы кредитования на лояльных условиях, к ним могут относиться:

• Ипотечная программа Молодая семья.
• Военная ипотека.
• Кредит для молодого специалиста.
• Ипотека с господдержкой.
• Кредитование пенсионеров и др.

Кроме этого, для семей с 2-мя и более детьми предусмотрен вариант погашения части ипотечного кредита средствами материнского капитала. Средства будут списаны как частично-досрочное погашение, при этом будет составлен новый график платежей, где заёмщик может указать оптимальный вариант уменьшения задолженности – общего срока или размера ежемесячного платежа.

Есть ли выгодные кредитные программы?

Однозначно нельзя утверждать, какой кредит выгодный, а какой нет, но условно их можно разделить на две группы, в которых можно или нельзя снизить ставку по кредиту. Если рассматривает, какой-либо банк, можно стать его клиентом, и оформить дебетовую карту или перевести получение заработной платы. Своим действующим клиентам кредиторы всегда предлагают самые выгодные, а зачастую, индивидуальные условия.

Снижение ставки возможно	Невозможно
Ипотека, Автокредит, Рефинансирование, Кредит н образование, На развитие бизнеса	Потребительские нецелевые кредиты

Единственный вариант получить потребительский кредит на выгодных условиях – это дождаться персонального предложения.

Другие варианты уменьшения выплат по кредиту

Частичное погашение	Если при оформлении кредита, заёмщик заведомо знает, что у него будут дополнительные средства, и он сможет произвести частично досрочное погашение, лучше всего их вносить в первой половине всего срока кредитования. Любой график погашения кредита подразумевает выплату процентов именно в этот срок. После внесения средств и перерасчёта, можно продолжать выплачивать кредит под сниженный процент.
Оформление кредитки	Можно оформить кредитную карту с льготным сроком кредитования. Однако такой вариант будет уместен в том случае, если клиент точно уверен, что сможет рассчитать по карте в указанный срок. Процентные ставки по кредиткам превышают проценты по кредитам в несколько раз, в результате можно только потерять в деньгах.
Полное досрочное погашение	Тоже может рассматриваться как вариант. Возможно через месяц после оформления кредита, штраф и комиссия не предусмотрены.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Нет возможности дальше платить по кредиту, как быть?

Прежде всего, не нужно скрываться от банка, заёмщик наоборот должен как можно скорее обратиться и обрисовать ситуации. Одних разговоров будет мало, все свои слова необходимо подтвердить документально. Если ситуации произошла впервые, скорее всего банк пойдёт навстречу и предложит индивидуальное решение вопроса. Если нарушения договора происходят систематически, Вам гарантирован отказ.

Вопрос №2. Что является основанием для реструктуризации долга?

Банк может пересмотреть кредитный договор и изменить его условия, если клиент попадает под категорию: увольнение в связи с ликвидацией предприятия, сокращение, снижение размера заработной платы, нахождение в декретном отпуске, призыв в армию, заболевание. Кредитор будет принимать решение только после предоставления документации, подтверждающей положение заёмщика.

Вопрос №3. Был оформлен залоговый кредит, может ли банк забрать имущество за неисполнение кредитных обязательств?

Да, может, причём не имеет значения, что оформлено в залог. Банк выставит его на продажу, а вырученными средствами покроет часть расходов. Правило не работает, если в качестве залога оформлено единственное жильё или участниками сделки являются несовершеннолетние дети. Если был оформлен автокредит, можно попробовать самостоятельно продать машину и погасить кредит. Но, в этом случае необходимо заранее предупредить покупателя, что авто находится в залоге, сразу после погашения кредита, обременение снимается.

Вопрос №4.  При оформленном ипотечном кредите, когда лучше совершить частичное досрочное погашение?

Самым оптимальным периодом считается первая половина срока, на который предоставлялись средства, т.к. именно тогда осуществляется выплата процентов, согласно графику погашения. После размещения средств на счету, будет сформирован новый график платежей, пересчитанных под сниженный процент. Ежемесячный платёж можно оставить прежним, уменьшив при этом срок выплат.

Как снизить ежемесячные платежи по кредиту

Финансовые консультанты предупреждают об опасности оформления кредитов. Но, когда предстоят экстренные траты, без кредита никак не обойтись. Чтобы сократить расходы на процентную переплату, заемщик вправе воспользоваться одним или несколькими инструментами. Если согласовать условия кредита с банком не удалось, есть запасной вариант действий — через судебное постановление.

Кредит выгоден только банку, который получает стабильную переплату. Для заемщика задача совсем иная — побыстрее избавится от задолженности с минимальными расходами. Не справившись с одним кредитом, должник принимает решение взять новый. Такой вариант действий самый опасный, поскольку ведет напрямую к долговой яме.

От чего зависит выбор уменьшения платежей?

Судебный иск — последнее средство для сокращения расходов, когда мирные варианты действий исчерпаны. Банк, выдавая кредитные средства, понимает риски неплатежей и допускает вероятность ухудшения финансового положения. Если заемщик или его близкие заболели, потерян источник основного дохода или оплата труда понизилась, предстоит выбрать наиболее выгодный вариант действий с учетом выбранного типа платежей.

Аннуитетные платежи

Крупные кредитные линии выдают с выбором аннуитетного платежа, когда вся процентная переплата распределяется на весь период действия. Кредитор устанавливает равные ежемесячные взносы, в которых разное распределение долей основного долга и процента. В первой половине срока платеж преимущественно направляется на выплату процентов. По мере приближения даты окончания договора вариант с досрочным погашением невыгоден, поскольку большая часть переплаты уже отдана банку.

Подавляющее большинство ипотечных программ представлена кредитами с аннуитетом, поскольку это единственный способ согласовать максимальную сумму выдачи, которой хватит на оформление сделки.

Дифференцированные выплаты

Кредитные карты и небольшие займы предполагают применение дифференцированного платежа. Принцип расчета дифференцированных платежей предполагает расчет ежемесячного взноса с учетом остатка долга, на который начислят процент.

Первые выплаты по кредиту — самые крупные, в конце срока — минимальные. Переплата зависит от срока кредитования, поэтому цель заемщика — побыстрее выплатить долг. Выгода клиента при досрочном погашении одинакова на всем протяжении срока договора.

Самые сложные месяцы кредитования предстоят в начале выплат. С каждым новым взносом сумма основного долга снижается, а значит, уменьшается переплата.

Выбор способа уменьшения платежей определяется с учетом индивидуальных возможностей клиента. При пересмотре условий банк будет настаивать на сохранении собственной прибыли, а заемщик будет искать варианты снижения переплаты. Важно сесть за стол переговоров до того, как образуется просрочка, поскольку основным параметром, оцениваемым банком, станет ответственность плательщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию.

Банковские инструменты по уменьшению оплаты

Законные методы пересмотра размера платежей:

1. В пределах того же банка применяют отсрочку платежей, продление периода погашения, снижение процента через программу реструктуризации.
2. Через другого кредитора оформляют договор рефинансирования, когда второй банк погашает долг перед первой организацией, предложив больший срок и меньший процент.
3. Консолидация долга по нескольким кредитам с применением пониженного процента, когда банк суммирует все задолженности и назначает единую ставку.
4. Досрочная выплата, включая продажу залогового имущества, с закрытием кредитной линии вырученными средствами.

Какой бы вариант ни был выбран, в интересах заемщика немедленно проинформировать банк о возникших проблемах и попросить пересмотреть условия погашения, до того как просрочки испортят кредитную репутацию плательщика.

Обращение в банк может стать эффективным, если в заявлении указать веские причины ухудшения финансового положения и если есть документы, доказывающие это (болезнь, сокращение с работы, рождение ребенка, другого иждивенца). В заявлении формулируют конкретные предложения, как заемщик планирует пересмотреть договор (увеличить срок, снизить ставку, предоставить отсрочку).

Документ подают в двух экземплярах: на втором ставят отметку о передаче заявления в банк. В случае отказа в прошении, заемщик вправе считать обязательный этап досудебного урегулирования пройденным. Отсутствие ответа или отказ станут основанием для подачи иска и рассмотрения вопроса через суд.

Реструктуризация

В рамках реструктуризации пересматривают основные условия погашения оставшейся суммы:

1. Срок.
2. Ставка.

В интересах клиента снизить процент переплаты, чтобы можно было продолжать исполнять обязательства в условиях финансовых затруднений. Банк заинтересован в увеличении срока, распределив остаток долга на длительный срок, тем самым добившись снижения ежемесячного взноса.

Реструктуризируя задолженность, обе стороны добиваются цели: банк получает стабильные взносы, а человек избегает просрочки и спасает кредитную репутацию.

Одного желания реструктуризовать долг мало. Необходимо тщательно подготовленное заявление с приведением веских обоснований, почему банк должен пересмотреть условия. При реструктуризации стороны договора не меняются, кредитором остается тот же банк.

Рефинансирование

В отличие от предыдущего варианта, при рефинансировании меняется кредитор. Заемщик обращается в другую кредитную организацию, которая предлагает лучшие условия: дольше срок и меньше ставка. Такой вариант решения проблемы желаниям заемщика, однако для рефинансирования придется переоформлять договор с новым кредитором и заниматься закрытием кредитной линии в первом банке.

Программы рефинансирования включены в основной портфель кредитных предложений российских банков наравне с ипотекой, потребзаймом, выпуском кредиток. В рамках рефинансирования удается консолидировать долг, объединив в одну выплату сразу несколько задолженностей у разных кредиторов.

Есть 3 важных нюанса при оформлении рефинансирования:

1. Продукт доступен только для заемщиков с безупречной кредитной историей, поскольку второй банк будет досконально проверять надежность плательщика.
2. Экономически целесообразно рефинансировать долг, если разница в ставке не менее 2-3 %.
3. Если рефинансируется заем с аннуитетными платежами, выгоднее менять кредитора в начале срока выплат, когда большая часть процентов еще не выплачена.

При рефинансировании часто банк требует предоставить доказательства, что предыдущие займы закрыты и финансовых претензий у первичных кредиторов не имеется. По согласованию сторон может меняться валюта погашения — с долларов на рубли.

Отсрочка платежей

Когда финансы находятся в плачевном состоянии, жизненно необходима отсрочка, чтобы наладить ситуацию и продолжить выплачивать банку. Отсрочка именуется также «кредитными каникулами», в течение которых клиент освобождается от выплаты:

• процента;
• основного долга;
• полностью от всех платежей.

После окончания каникул пересматривается график: платежи становятся больше, поскольку срок до завершения действия договора становится короче.

Досрочное погашение сверх графика

Если есть финансовая возможность, уменьшить взносы в счет погашения долга поможет досрочное внесение дополнительной суммы сверх графика. Банк устанавливает обязательный размер платежа, ниже которого клиент не должен платить. Наличие графика платежа не означает, что заемщик не может выплачивать большие суммы.

Взносы с опережением помогут пересмотреть условия договора, если заемщик обратится с заявлением о досрочном списании суммы с основного долга и пересмотре графика.

Особое значение при досрочном погашении влияет форма платежей. Досрочно гасить выгоднее займы с дифференцированными платежами. Заявление с оповещением о предстоящем взносе передают за месяц до планируемой даты.

Когда нет иных источников поступлений и исчерпаны финансовые возможности, с банком согласуют досрочную продажу залогового имущества с целью ликвидации долга. Если впереди светит судебное разбирательство, продать собственность обяжет суд. Чтобы решить вопрос в досудебном порядке, стороны договариваются о распродаже залоговых объектов и иного имущества.

Судебное разбирательство

Если мирные способы урегулирования проблемы с задолженностью не привели к успеху, предстоит обращение в суд. Обычно инициатором подачи иска выступает банк, пытающийся взыскать задолженность.

Основанием станет просрочка в течение нескольких месяцев и уклонение от общения с банком.

Помимо суммы долга, предстоит выплатить:

• штрафы;
• проценты;
• неустойку;
• судебную пошлину;
• расходы на юриста.

При наличии веских причин должник может согласовать уменьшение суммы долга на сумму неустойки, отменить часть штрафов. Судья предложит сторонам:

• реструктуризовать долг;
• предоставить должнику отсрочку для подготовки к выплате;
• применить рассрочку.

Судебное постановление — в интересах заемщика, поскольку фиксируется сумма долга. Увеличивать сумму за счет взыскания новых штрафов банк больше не сможет.

Как уменьшить платеж заемщику «Сбербанку»?

Каждая кредитная организация придерживается собственной политики, как взаимодействовать с должниками. В «Сбербанке» применяют три варианта уменьшения платежей:

1. Реструктуризация с увеличением периода выплат.
2. Рефинансирование с консолидацией долга.
3. Кредитные каникулы.

Отсрочка от «Сбербанка» действует только для выплаты по основной части долга. Процентную переплату продолжают вносить.

Длительность отсрочки зависит от срока договора:

• по краткосрочным договорам каникулы достигают 12 месяцев;
• для займов с погашением более 24 месяцев отсрочка достигает 2 лет.

Схема получения отсрочки в «Сбербанке»:

1. Визит в банк с паспортом и договором.
2. Объяснение причин неоплаты. Предъявляют доказательства ухудшения финансового положения.
3. Подать заявление с просьбой о предоставлении каникул.
4. Получить ответ из банка и подписать новые документы.

При общении с представителями банка заемщик должен убедить, что финансовое положение отчаянное и что продолжать выплачивать заем более не представляется возможным. Подтверждением станут справки от работодателя, записи из трудовой о сокращении, заключение медиков о нетрудоспособности.

Советы заемщикам

Переплата процентов за годы выплат многократно увеличивает задолженность перед банком. Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, придерживаются рекомендаций экспертов:

1. Для согласования низкой ставки банк должен убедиться, что заемщик надежен и ответственно относится к погашению. Граждане, допустившие просрочки, не могут рассчитывать на выгодные условия.
2. При обращении к кредитору, с которыми клиент работает не первый год, шансы на выгодную ставку выше.
3. Снизить переплату помогут дополнительные гарантии со стороны заемщика (поручители, залоговое обеспечение, справки о высоком стабильном доходе).
4. Целевое кредитование предлагают на более выгодных условиях.
5. Чтобы не разочароваться в сотрудничестве с банком, внимательно изучают пункты соглашения на предмет скрытых комиссий, лишнего платного сервиса, высокие штрафы.
6. Выбирая короткий срок погашения, должник уменьшает итоговую переплату. Увеличивая период, платежи становятся меньше, однако фактическая переплата увеличивается.

Закредитованность населения растет, а платежи банкам увеличиваются. Собираясь снизить ежемесячные отчисления, нужно предусмотреть возможные последствия, ведь отсрочки и увеличение срока кредитования ведут к росту итоговой переплаты.

Оцените, пожалуйста, мы очень старались!

Автор статьи

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).

Написано статей

7 способов, как уменьшить ставку по кредиту

Для начала разберёмся, чем руководствуются банки при назначении своих процентных ставок по кредитам. Можно выделить три ключевых фактора, влияющих на ставки. Далее, исходя из этих факторов, мы рассмотрим, как уменьшить процентную ставку по кредиту и возможно ли это сделать.

1

Во-первых, выдавая заёмные средства, финансовая организация всегда несёт определённые риски невозврата денег и чем выше для конкретной категории клиентов банк расценит такой риск, тем большие проценты он сможет им предложить. Ярчайшим примером являются экспресс-кредиты, для оформления которых требуется минимум документов. Кредитное учреждение имеет минимальные сведения о заёмщике, потому закладывает риски в ставку. Именно поэтому у быстрых займов она всегда наибольшая.

7 способов, как уменьшить ставку по кредиту

2

Во-вторых, срок кредитования. Чем срок больше, тем выше риск, что заёмщик не возвратит долг по целому ряду причин: болезнь, смерть, потеря работы и т.д. Поэтому при сроках до трёх лет размер ставки обычно ниже, нежели при более долгом периоде кредитования.

3

В-третьих, очень важным фактором, влияющим на рынок кредитования в целом, является ключевая ставка Банка России (смотрите актуальные данные он ключевой ставке Центробанка России на сегодня вверху нашего сайта), которая может меняться несколько раз в году. О ней особого смысла говорить нет, поскольку повлиять на решения ЦБ простые граждане не могут. А вот понижение рисков для банков способно уменьшить ставку по займам. Рассмотрим 7 способов.

Как уменьшить ставку по кредиту

Естественно, каждый клиент банка, который хочет получить денежный займ, ищет возможность уменьшить процентную ставку по кредиту. Это заключается либо в самой программе кредитования, либо в дополнительных условиях, которые предлагает банк. Каждый выбирает то, что ему максимально выгодно подходит.

Давайте рассмотрим, самые важные аспекты, которые помогут снизить процентную ставку в банке, при заключении кредитного договора.

Расширенный комплект документации

Чем больше документов представит потенциальный заёмщик, тем меньше возникнет у банка сомнений в благонадёжности и платёжеспособности соискателя кредита. Риск невозврата рассматривается как незначительный, в связи с чем ставка по ссуде может быть снижена. Такими бумагами могут быть, к примеру, документы о владении автомобилями и другим имуществом, справки о дополнительных доходах, дипломы и т.п.

Страховка

Как уже говорилось, банки закладывают в ставку по кредиту риски, которые связаны с разными непредвиденными обстоятельствами. Они могут быть снижены при помощи страхования здоровья, жизни, трудоспособности. И хотя клиент не обязан при оформлении кредита покупать полис у страховой компании, многие банки рекомендуют одновременно с заключением ссудного договора также подумать и о личном страховании жизни — это поможет снизить проценты по займу.

Не забывайте, что банковскую страховку вы всегда сможете вернуть. Читайте подробнее про возврат страховки по кредиту.

Поручительство

Опять же, для уменьшения риска невыплат привлекаются поручители по кредиту, которые документально подтверждают согласие обслуживать заём в случае, если основной заёмщик будет уклоняться от своих обязательств. Некоторые финорганизации ограничивают круг людей, которые могут выступать поручителями по договору, а требования к ним предъявляются точно такие же, как и к основным заёмщикам.

Если вы решите привлечь своего родственника, знакомого или другое физическое лицо для поручительства по вашему кредиту, то заблаговременно объясните ему все обязанности в этом качестве. Узнайте подробнее про ответственность поручителей по кредиту здесь.

Положительная кредитная репутация

О такой репутации свидетельствует содержание кредитной истории. Если у человека это содержание безупречно (или хотя бы не испорчено длительными пропусками платежей), банкиры оказывают больше доверия такому клиенту, будучи уверенными в его финансовой дисциплине и платёжеспособности, поэтому могут снизить для него процентную ставку по кредиту.

Если у вас проблема с кредитной репутацией, то мало того, что ставку вам не уменьшат, скорее всего ссуду просто не одобрят. Поэтому рекомендуем прочитать, как исправить кредитную историю hbon.ru/kak-ispravit-ploxuyu-kreditnuyu-istoriyu.

Комплексное обслуживание в банках

Ещё одним методом снижения кредитных процентов может явиться комплексное обслуживание. Задача — стать для банкиров ценным клиентом, тесно взаимодействующим с кредитной организацией. Так что открытие счёта, оформление карты, участие в акциях финучреждения (к примеру, «пригласи друга») — всё это способно превратиться в выгодные взаимоотношения между заёмщиком и кредитором. Рассчитывая на дальнейшее сотрудничество, банк может выдать средства на льготных условиях по средствам снижения процентов по кредиту.

Акции и специальные программы

Для привлечения новых клиентов финансовые учреждения зачастую устраивают различные акции, по которым предлагают кредиты по заниженным ставкам или с облегчёнными требованиями. Поэтому рекомендуется следить за новыми предложениями банков.

Также многие кредитные учреждения разрабатывают специальные программы определённым категориям населения (военным, пенсионерам, учителям). К примеру, кредиты для пенсионеров в Россельхозбанке http://hbon.ru/kredit-pensioneram-v-rosselxozbanke.

Рефинансирование долга

Если вы уже имеете кредит, можно попытаться его рефинансировать, то есть оформить новый заём для погашения действующего (либо действующих кредитов), но с более выгодными условиями. Рефинансирование проводится как в той же кредитной организации, так и в сторонней. Но здесь нужно внимательно оценить условия новой ссуды и посчитать, на самом ли деле она выгодна. Иначе труд и время будут потрачены впустую, а ожидаемого результата не будет. Рекомендуем прочитать подробнее про рефинансирование кредитов других банков.

Как снизить процент по кредитной карте?

«Кредитка» — популярное американское название кредитных карт, постепенно стало обыденным и для нашей страны. Многие российские граждане, особенно работающая молодежь, уже оценили явные преимущества данного банковского продукта.

За прошлый год коммерческими банками было эмитировано более 35 тысяч кредитных карт, что на 4 тысячи больше значения предыдущего года. Но, несмотря на темпы роста эмиссии, по статистике, четверть именных кредитных карт так и остается невостребованными. То есть, граждане, по каким-то причинам, оформившие кредитки, попросту не пользуются ими.

Почему? Вопрос опасения, незнания точных условий пользования, или все же высокий годовой процент смущает владельцев кредиток?

По какой причине, у столь схожего с потребительским кредитом продукта, процент за пользования в разы превышает «стоимость» обычного «потреба»? И возможно ли каким-то образом повлиять на эмитента, попросив уменьшить процент за пользование кредиткой?

Содержание статьи

Кредитная карта – халява или ловушка для потребителей?

Кредитная карта – это сравнительно новый банковский продукт, который в последнее десятилетие стал очень востребован в России. Кто-то называет кредитную карту «дополнительным кошельком», кто-то говорит, что это такой же потребительский кредит, только намного выгоднее.

Итак, чем же выгодна кредитка для потребителя?

1. Во-первых, у многих кредитных карт бесплатное годовое обслуживание. И бесплатная эмиссия (то есть, выпуск). То есть, изначально, такой продукт достается потребителю бесплатно.
2. Во-вторых, не нужно собирать массу документов и часами сидеть в банке, чтобы оформить кредит. Карта выдается намного быстрее, и требует минимального пакета документов. Что очень привлекает потенциальных пользователей.
3. Третьим, и, наверное, самым значимым преимуществом кредитной карты является ее льготный период. Такой «заманчивый ход» используют практически все банки – эмитенты кредитных карт. Льготный период – это, с одной стороны, «ловушка», а с другой стороны, реальная «халява» для потребителей.

«Халява» заключается в том, что владелец кредитной карты определенное время может пользоваться кредитными средствами абсолютно бесплатно (то есть, не платя за пользование кредитными деньгами ни копейки). Как беспроцентный займ в банке. Конечно, для этого потребителю необходимо соблюдать несколько обязательных условий банка, но они не сложны. И те, кто действительно намерен добросовестно использовать столь выгодную услугу, без проблем соблюдают все пункты «договора».

А вот «ловушка» заключается как раз в том, что забывчивые клиенты как раз-таки не выполняют вышеупомянутые условия. И уже тогда попадают в «ловушку». Казалось бы, какая может начаться кабала, если просрочка произошла лишь единожды?

Все дело в высоких процентах. Проценты за пользование кредиткой (при условии, что льготный период не был погашен вовремя) очень отличаются от процентов обычного потребительского кредита. И счет идет не на единицы, а на десятки.

Если стандартный «потреб» выдается примерно под 15% годовых, то «кредитки» «просят» в среднем от 25 до 45% годовых.

Политика высоких процентных ставок по кредитным картам понятна. Кредитная организация всегда закладывает в ставку определенные «риски». Чем больше рисков, тем выше ставка. А по кредиткам риски всегда велики, ведь выдаются они практически любому желающему. Конечно, минимальная проверка клиента проводится, но она не столь категорична, как при оформлении стандартного потребительского кредита.

«Просящему дают», или позаботься о себе сам

Много раз можно услышать рекламу о снижении процентной ставки по кредиту того или иного банка. Да, такие акции, действительно, бывают. Но, действуют они лишь для новых заемщиков либо по нововведенным в линейку кредитным предложениям. То есть, ни один банк не будет добровольно снижать ставку по уже существующему договору (особенно это касается кредитных карт и потребительских кредитов). Реструктуризация ипотеки – это уже другая тема.

То есть, заемщикам, желающим облегчить свое положение, следует знать: для снижения процентной ставки по кредиту всегда нужно проявлять инициативу, ибо «просящему дают».

По словам Оливер Хьюза, представителя правления «Tinkoff (Тинькофф) банка», причиной снижения процентных ставок может служить увеличение дохода банка и улучшение макроэкономической ситуации. «Мы хотим стимулировать активное поведение клиентов, поэтому снижаем ставки именно на покупки», — подчеркнул он.

Способы снижения процентной ставки по кредитной карте

Существует несколько способов уменьшить процент по кредитке. Только эти способы нельзя считать 100% гарантией результата. Скорее, это просто теория. Однако же есть небольшой процент держателей кредитных карт, кому реально удалось «скинуть» процентную ставку.

1. Написать официальное «прошение» о снижение процентной ставки по действующей и функционирующей кредитной карте. Такое заявление можно отправить по электронной почте в местное отделение обслуживающего банка. Или же через мобильное приложение (во вкладке «обратная связь» или «чат с представителем/специалистом банка»). Так же можно позвонить на горячую линию своего банка (номер горячей линии всегда указывается на оборотной стороне кредитной карты), и спросить, как оптимальнее будет решить данный вопрос.

   К сведению! Для того чтобы банк рассмотрел заявление клиента с просьбой уменьшить процентную ставку, держателю необходимо активно пользоваться кредиткой не менее полугода. Банк сможет проанализировать совершенные транзакции, оценить оперативность оплаты начисленных процентов и пеней (если такие были), то есть, в целом выявить платежеспособность клиента и его потребность в снижении ставки за пользованием кредитной карты.

2. В случае если держатель карты успешно пользуется кредиткой более года, ему так же могут «приходить» различные предложения по улучшению условий пользования данным банковским продуктом.

   Если банк видит, что клиент платежеспособен и активно пользуется кредитной картой, то он может стать инициатором увеличения месячного лимита кредитных средств (кредитной линии). Если клиенту приходит сообщение о специальном предложении от банка или же фактическое уведомление об изменении (увеличении) кредитного лимита, то пользователь может в тот же момент связаться с представителем банка с просьбой рассмотреть дополнительные условия уменьшения процентов по кредитной линии.

3. Если клиента категорически не устраивает процентная ставка за пользование кредитки, то, он может просто-напросто отказаться от нее официально (то есть, заблокировать с помощью специалиста банка), а не просто отложить в дальний ящик.

   В этом случае, вероятнее всего, в течение суток после заявления держателя карты, представитель банка позвонит последнему с целью совершения выгодного предложения. Таким выгодным предложением, как правило, и бывает: уменьшение процентной ставки или увеличение льготного периода.

4. Уменьшают процентную ставку по кредитной карте не только добросовестным плательщикам, но и тем, у кого есть некоторая задолженность. Суть проста: банку выгоднее сберечь клиента, а вместе с ним и прибыль, чем просто потерять потребителя.

   Если банк видит, что клиент активно пользуется кредиткой, но изредка допускает просрочки, во избежание того, что держатель «закроет» кредитную карту, банк может снизить процентную ставку, при этом, расположить к себе потребителя, тем самым, стимулируя его на новые транзакции.

   Но, в данным случае, речь идет не о крупной скидке, а лишь о снижении процентной ставки максимум на 1,5% годовых.

5. Многие пользователи активно используют «схему» уменьшения процентной ставки по кредитной карте путем перевыпуска данного банковского продукта. То есть потребитель, увидев рекламу об эмиссии новых кредитных карт с более выгодными условиями, блокирует текущую карту и подает заявку на эмиссию новой. Кстати, такой способ является самым популярным и наиболее простым как для потребителей, так и для кредитных организаций.

Резюме

Итак, кредитная карта – это особый тип банковского продукта, очень схожий с потребительским кредитом. «Кредитка» по многим характеристикам превосходит обычный кредит, однако же, имеет существенный минус – огромный процент за пользование кредитными средствами.

Многие граждане страны успешно «уменьшают» процент при активном пользовании кредитной картой. Однако везет не всем. Так как каждый банк сам решает, идти навстречу клиентам, или оставаться при своей, неуклонной политике.

Если же кредитор решит изменить условия в пользу держателя карты, последнему не следует ликовать. Ведь такая «скидка» обычно не превышает 2% от изначального значения годовой процентной ставки по договору.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём