Досрочное погашение кредита в Сбербанке возврат процентов

На сегодняшний день у большинства российских граждан есть хотя бы один открытый кредитный договор, а у некоторых — несколько. Чтобы не переплачивать проценты банку, многие стараются досрочно выполнить финансовые обязательства перед кредитором. Но не каждый знает, что, например, не при каждом досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат процентов возможен.

Возможность вернуть проценты

Содержание страницы

Согласно действующему российскому законодательству (ГК РФ, статья № 809), банк взимает проценты за пользование заемными средствами, но они должны начисляться только за период пользования банковским кредитом. Каждый заемщик, с юридической точки зрения, вправе вернуть переплаченные проценты, если он вернул долг раньше срока действия кредитного договора. Иногда заявлять о таком праве просто нецелесообразно, например, если кредитный договор был закрыт раньше всего на один месяц.

Большинство финансовых учреждений предусматривает для своих кредитных продуктов аннуитетную систему погашения задолженности, то есть равными ежемесячными платежами. При этом основная часть процентов по кредиту выплачивается в первую половину кредитного периода. И если заемщик досрочно закроет договор по кредиту на середине срока его действия, то он все равно выплачивает кредитору проценты практически в полном объеме. Это называется необоснованное обогащение финансовой компании, когда клиент оплатил услуги за период, который он ими не пользовался.

Досрочное погашение

После полного погашения кредитной задолженности заемщикам на законных основаниях предоставляется право вернуть проценты, уплаченные банку за неиспользованный период.

Раньше, если клиент возвращал долг по ссуде раньше срока, кредитная организация начисляла дополнительные комиссии или штрафы. Сегодня штрафные санкции за досрочное выполнение кредитных обязательств не практикуются, а наоборот, возможен пересчет процентов.

Варианты досрочного закрытия кредитных договоров в Сбербанке:

1. Погашение кредитной задолженности в полном объеме. Клиент вносит полностью всю сумму долга, оформляет заявление, ожидает списания денежных средств. Эта финансовая операция чаще всего проводится в день внесения обязательного ежемесячного платежа. После погашения долга обязательно нужно взять справку у кредитора об отсутствии задолженности.
2. Досрочное закрытие части кредита. В подобных ситуациях осуществляется пересмотр условий кредитования, изменение графика внесения обязательных платежей.

Если заемщик одним платежом, например, погасил половину или большую часть долга, финансовое учреждение может пересмотреть условия договорного соглашения. По желанию клиента может быть сокращен кредитный период или уменьшен размер обязательных ежемесячных выплат.

Если после частичной досрочной выплаты задолженности клиент желает быстрее рассчитаться с кредитом, в договорное соглашение также могут быть внесены поправки. Например, сокращение срока выплаты кредита и увеличение суммы обязательных платежей.

Некоторые нюансы

Перед тем как пересчитать проценты по кредиту при досрочном погашении, Сбербанк в первую очередь учитывает, по какой системе осуществлялось погашение задолженности. Здесь два варианта:

1. Если по договору кредитования предусмотрен аннуитетный график, то платежи осуществляются ежемесячно одинаковыми суммами на протяжении всего срока действия соглашения. При этом первую половину кредитного периода обязательные платежи состоят больше из банковских процентов, а основная часть тела кредита приходится на вторую половину действия договора.
2. Если кредитная программа предполагает дифференцированный график выплат, тогда размер обязательных платежей с каждым месяцем будет уменьшаться, то есть основная финансовая нагрузка будет приходиться на первые месяцы. Это связано с тем, что по этой системе проценты начисляются не сразу на всю сумму займа и распределяются на весь период кредитования, как в первом случае. Они начисляются каждый месяц на остаток долга по кредиту, соответственно, с каждым месяцем будут становиться меньше.

Можно сделать вывод, что при досрочном закрытии потребительского займа целесообразно подавать заявление на возврат процентов только если график погашения задолженности устанавливался по аннуитетной системе.

Процедура возврата

Чтобы иметь законное право на возврат процентов, переплаченных банку за неиспользуемый период, заемщик должен полностью погасить задолженность. Для этого необходимо уточнить остаток долга по кредиту и подать заявку установленной формы на досрочное закрытие займа.

В заявлении заемщик указывает сумму, которую желает досрочно погасить, и дату внесения платежа. Затем необходимо внести средства в счет долга и дождаться его списания. После этой операции не должно быть долга даже одной копейки, иначе кредитный договор закрыт не будет.

В результате полного погашения задолженности банковское учреждение обязано закрыть кредитный счет и представить справку клиенту об отсутствии долга. Только после этого заемщик может подавать заявление на возвращение переплаченных процентов.

Оформление заявки

Форму заявления на возврат процентов можно взять в отделении финучреждения. А если сотрудник по каким-либо причинам такой бланк не предоставит, заявление можно написать в свободной форме. Главное, указать в составляемом документе всю необходимую информацию:

• паспортные данные заемщика;
• наименование кредитной организации;
• параметры кредитного соглашения: номер документа, дата заключения сделки, сумма и период кредитования, процентная ставка, общая стоимость кредита;
• сведения о полном выполнении финансовых обязательств: сумма досрочного погашения, дата внесения последнего платежа;
• сумма переплаты по банковским процентам за период, который заемщик уже не пользовался услугами финучреждения;
• требование возврата суммы переплаты;
• реквизиты банковского счета или номер пластиковой карты, куда необходимо перечислить деньги по возврату;
• предупреждение о подаче искового заявления в суд, если кредитор откажется возвращать переплату;
• дата создания документа и подпись заявителя.

Чтобы вернуть переплаченные проценты за неиспользуемый период кредитования, заемщик должен обязательно представить копию договорного соглашения с кредитором и выписку о том, что он выполнил финансовые обязательства по кредиту в полном объеме. Сотрудникам Сбербанка для анализа представленной заявителем документации, выполнения необходимых расчетов, перечисления денежных средств может понадобиться до пяти рабочих банковских дней.

Если финансовое учреждение намеренно затягивает эту процедуру или возврат денег был осуществлен не в полном объеме, заемщик вправе обратиться к руководству финучреждения, в вышестоящие инстанции или подать исковое заявление в судебный орган.

Перерасчет страховки

Довольно часто банковские структуры принуждают заемщиков для получения потребительской ссуды дополнительно оформлять страховой полис. Так они пытаются минимизировать собственные риски невозврата заемных средств. Поэтому многих клиентов интересует, пересчитывает ли Сбербанк проценты при досрочном погашении кредита и страховые выплаты.

Для клиента оформление страховки — это дополнительные расходы, причем немалые. После заключения сделки с финансовой компанией-кредитором заемщик ежемесячно платит, кроме тела кредита и банковских процентов, еще и определенный процент страховой компании.

Часто страховка выплачивается сразу в полном объеме за весь кредитный период. Соответственно, при досрочном закрытии взятой в банке ссуды заемщик переплачивает лишние деньги и страховику. Согласно действующему российскому законодательству, переплату по страховому соглашению заемщики также вправе требовать вернуть. Деньги по страховке возвращаются за период, на протяжении которого клиент уже не пользовался кредитными услугами, то есть с момента полного погашения задолженности.

Для возвращения переплаченных средств по страховке заявителю нужно выполнить следующие действия:

1. Написать заявление установленной формы в банковское учреждение или страховую компанию. Образец документа можно взять в отделении банка-кредитора.
2. Вместе с заявлением представить все необходимые документы: паспортные данные (копия паспорта), сведения о кредитовании (копия договорного соглашения и выписка про полное погашение задолженности по займу).
3. Дождаться решения по заявке и перечисления денег дебетовый счет, открытый в банковском учреждении или пластиковую карту.

1. Написать заявление установленной формы в банковское учреждение или страховую компанию. Образец документа можно взять в отделении банка-кредитора.
2. Вместе с заявлением представить все необходимые документы: паспортные данные (копия паспорта), сведения о кредитовании (копия договорного соглашения и выписка про полное погашение задолженности по займу).
3. Дождаться решения по заявке и перечисления денег дебетовый счет, открытый в банковском учреждении или пластиковую карту.

Прежде чем оформлять заявление на возвращение денег по страховке за неиспользованный период, необходимо досконально изучить договорное соглашение страхования. В этом документе обязательно должны оговариваться отдельным пунктом правила расторжения договора и возврата переплаты. То есть в соглашении должно быть зафиксировано, что если по инициативе клиента договор расторгается в результате досрочного погашения займа, страховая или банк-кредитор обязуются вернуть переплату по страховке. Если подобная запись отсутствует, то деньги вернуть не удастся.

В общем, процесс досрочного погашения задолженности по займам, оформленным в Сбербанке, довольно простой и быстрый. Финансовое учреждение не берет за это дополнительную комиссию, несмотря на то, что теряет собственные выгоды в результате досрочного расторжения кредитного договора и перерасчета процентов. Если заемщик решил перекрыть задолженность по банковской ссуде ранее срока окончания действия кредитного соглашения, он должен предварительно предупредить кредитора о своем решении.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Возврат процентов – стандартная процедура, к чему люди прибегают в случаях преждевременного погашения займа. Для того чтобы вернуть проценты по оформленному кредиту при досрочном погашении в Сбербанке, необходимо обосновать причину и представить обязательные документы.

Можно ли рассчитывать на возврат процентов в Сбербанке

Верховый суд РФ определил, что, в соответствии со статьей № 809 ГК РФ, под процентами по кредиту подразумеваются только те средства, которые начислялись за использование банковских услуг. Из-за чего раннее погашение кредита при использовании системы аннуитетных платежей влечет за собой взимание платы за использование банковских средств за время, когда гражданин их не использовал.

Составлять заявление на возврат процентов по потребительскому кредиту не имеет смысла, если:

1. Кредит оплачивается по дифференцированной схеме. Такая система подразумевает выплату большей части долга в первую половину срока займа. По этой причине проценты за неиспользованный срок будут малы, а в некоторых случаях их вовсе нет.
2. Короткий срок кредитования. Например, при составлении договора на 4 месяца начисляется невысокий процент, который равномерно распределяется по графику погашения.
3. Досрочное погашение было совершено близко к концу действия договора. В таком случае клиент уже выплатил проценты, а в банк возвращаются средства, которые являются самим кредитом, взятым у организации.

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении

Так как большинство граждан хочет как можно быстрее избавиться от долговых обязательств перед кредитной организацией, возникает вопрос, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? Больше половины банков пользуются схемой, имеющей название аннуитетная. Она подразумевает собой выплату задолженности равными суммами за полный срок пользования договором. Пересчет при досрочном погашении кредита является обязательной процедурой для получения действительного размера возвращаемой суммы, если используется схема с равными платежами.

Для этого составляется график выплат денежных средств, не предусматриваемый наличия просрочек и досрочного погашения долга. Если же последний пункт был не учтен, то сотрудники банка делают перерасчет.

Первоначально клиент выплачивает проценты за полный период. Пересчет процентов при досрочном погашении производится в соответствии со стандартными правилами (при досрочной выплате, просрочках). Больше половины банков при выдаче и расплате за кредит пользуются аннуитетным методом, подразумевающим выплаты одинаковыми частями на протяжении всего срока займа.

Клиент может узнать сумму, получаемую при перерасчете, самостоятельно. Для этого он может воспользоваться формулой или онлайн-калькулятором. Второй способ проще, так как он не требует знания формулы. От клиента требуется только ввести переменные в готовую форму.

Может ли банк в договоре запретить возврат процентов

Когда заемщик придет в банковское учреждение для заключения договора на кредит, он должен внимательно изучить его условия. В нем может числиться пункт, который подразумевает отсутствие возможности вернуть начисленные проценты, а также сделать их перерасчет.

Если заемщиком является физическое лицо, то данный пункт можно оспорить, путем подачи искового заявления в суд. При этом нужно руководствоваться статьей № 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Если же заемщиком выступает ИП, то применяется статья № 165 ГК РФ.

При обнаружении вышеуказанного пункта в договоре кредитования гражданин имеет право настоять на его исключении. Если же требования клиента не были осуществлены, то можно направить жалобу в Роспотребнадзор, руководствуясь статьей № 14.8 КоАП РФ.

Порядок обращения в банк

Для возврата процентов потребуется обратиться в банковское отделение, независимо от типа взятого займа (кредит на автомобиль, потребительский или ипотека). Но перед началом прохождения процедуры необходимо учесть важные нюансы, для чего подробно изучается заключенный кредитный договор для поиска следующих пунктов:

1. В соглашении должна иметься информация относительно самого раннего срока, когда можно досрочно погасить займ. Срок отличается в каждом договоре, он может составлять от одного месяца до нескольких лет.
2. Относительно срока, с запасом которого необходимо уведомить банковское учреждение о желании уплатить кредит досрочно. В зависимости от условий договора, период составляет от нескольких дней до полугода.

Погашение долга в полном или частичном объеме проводится в соответствии со следующим алгоритмом действий:

1. Определиться с суммой, которая будет выплачена банку. Имеется в виду, полностью ли будет погашен кредит или только его часть. Во втором случае потребуется устанавливать новую сумму ежемесячного платежа.
2. Сообщить банковскому сотруднику о желании досрочного погашения кредита. Тогда специалист пересчитает проценты и сообщит, какую сумму необходимо уплатить.
3. Подготовить наличные средства или перевести деньги на счет, с которого будет производиться списание.
4. Отправиться в отделение, где оформлялся кредит, в день внесения ежемесячного платежа.
5. Составить заявление на досрочное погашение.
6. Ожидать списания средств и закрытия долга или пересчета платежей по новому графику.

В качестве дополнительного документа в дальнейшем может потребоваться справка об отсутствии задолженностей.

Составлять заявление для досрочного погашения кредита необходимо в обязательном порядке в день ежемесячного платежа. Если внести оплату раньше, то в таком случае не будут учитываться некоторые переменные, из-за чего уплаченной суммы может не хватить для полного покрытия задолженности. По этой причине не получится вернуть проценты по ипотеке.

Важно! Перерасчет производится в день составления заявления. При более раннем обращении не будут учитываться дополнительные дни до наступления даты выплаты. По этой причине возникает кредитная задолженность.

Если выплата не была произведена, то клиент должен обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением. Зачастую решение суда является положительным для истца. Подобная практика возможна благодаря действующему законодательству, которое защищает клиентов от подобных махинаций финансовых организаций.

О возврате страховки

Вместе с договором кредитования клиенты Сбербанка оформляют страховку, которая является необходимой в некоторых случаях (например, на автомобиль или квартиру, при получении потребительского кредита или ипотеки). Но для заключения договора страхования потребуется внести дополнительную плату за соответствующие услуги. Процедура подразумевает выплату страховки на протяжении всего срока займа.

Если займ погашается досрочно, то клиент сможет рассчитывать на возврат средств, оплачиваемых за страховку, что указано в законодательстве РФ. Возвращаются только деньги за время неиспользования услуги, соответствующие остаточному периоду кредитования.

Для возврата страховки необходимо следовать алгоритму действий:

1. Обратиться в банк или страховую компанию, с которой был заключен договор. В отделении организации клиент должен попросить бланк для составления заявления на возврат средств, имеющий особую форму. При заполнении прошения будет оказана помощь сотрудников.
2. Передать необходимые документы. Паспорт, договор кредитования и справка, выданная после полной уплаты займа, об отсутствии задолженности.
3. Поданный запрос будет рассмотрен специалистами. Если все данные совпадают, то организация перечислит средства на счет, указанный в заявлении.

Возврат денег за страховку основывается на пунктах заключенного страхового договора. Поэтому перед подачей заявления необходимо ознакомиться с пунктами соглашения. В тексте может содержаться информация о невозможности возврата денежных средств при расторжении договора по инициативе клиента, который досрочно погасил долг перед банком.

Заключение

Кредитование – это сложная процедура, которая включает в себя множество переменных. Индивидуальность услуги заключается и в вопросах досрочного погашения. Если клиент решит получить свои проценты по выплаченному кредиту, то ему необходимо следовать инструкции, отталкиваясь от условий договора.

Можно ли Вернуть кредит в Банк (в том числе в Сбербанк)

Вы получили кредит в Сбербанке или вам его только одобрили. Можно ли сразу вернуть уже полученный кредит в Сбербанк (или в любой другой банк), осуществить возврат досрочно, либо вообще отказаться от его взятия?

Можно ли вернуть кредит. Позиция Сбербанка.

Выгодные кредиты наличными →

По сути, возврат кредита в Сбербанк (впрочем, как и в любой другой банк) представляет собой полное досрочное погашение кредита.

Обратите внимание: оформить заявку в Сбербанк и произвести досрочное гашение можно только в текущую дату внесения платежа по кредиту или в ближайшие 2 дня.

Следует понимать, что досрочный возврат заемных средств не возможен без финансовых потерь (без выплаты процентов не обойтись). Заемщик должен будет оплатить %, начисленные банком за фактический период пользования кредитом, также начисленные какие-либо комиссии (при их наличии) не подлежат возврату.

Отличные кредиты наличными

Законодательные нормы, регламентирующие возврат кредита

Согласно ст. 821 ГК РФ заемщик имеет возможность и полное право на отказ от кредитования до выдачи (начисления) денежных средств. Для отказа он должен уведомить банк до срока предоставления заемных средств, указанного в договоре.

Что это означает на практике:

• Заемщик может вернуть банку всю сумму кредита уже на следующий день после получения денег и далее, в течение 14 календарных дней со дня выдачи ему данного потребкредита. При этом уведомлять банк не нужно, но придется выплатить начисленные проценты за фактическое время использования банковских денег.
• Если денежные средства была выделены банком заемщику с условием использования их на определенные цели, то возврат возможен в течение 30 календарных дней, также без уведомления банка и также с уплатой процентов.

Если вы пропустили предусмотренные сроки возможного возврата займа в любой банк (включая Сбербанк), то есть ещё один выход – это досрочное закрытие договора кредитования. Если банк предусмотрел в договоре штрафные санкции за досрочный возврат денег, то этот способ отказа от кредита может стать довольно затратным. В Сбербанке подобные санкции отсутствуют.

Заявка подана, а вы передумали получать кредит

Вы подали в Сбербанк онлайн-заявку на кредитование или выразили желание прокредитоваться и предоставили документы в отделение банка. Но кредит стал не нужен. Тут уже возникает случай не возврата полученной банковской ссуды, а отказ от её получения в данном банке.

В данном случае вы можете:

• удалить заявку на кредит в Сбербанке онлайн;
• заявить об отказе по телефону;
• отправиться в офис банка, чтобы лично отказаться от получения кредита.

Правда избавиться от заявки с помощью интернета станет возможным лишь если она не получила одобрения банка. Если оно подтверждено, придется звонить или отправляться в банк для отмены оформления кредитного договора.

И хотя в данном случае нет ничего страшного, отказ от одобренного кредита может отразиться в вашей кредитной истории, а некоторые банки этот факт рассматривают как негативный.

Если вы не зарплатный клиент Сбербанка, то после подачи онлайн-заявки кредит будет вам одобрен предварительно, для окончательного одобрения буден необходимо посетить офис банка для беседы и предоставления списка документов (в т.ч. подтверждающих ваши доходы).

Отказ от кредита после заключения договора

А можно ли взять и вернуть в банк (в частности в Сбербанк) кредит, когда договор уже оформлен и под ним стоит ваша подпись?

Имеется возможности отказа от кредитования без начисления % или штрафных санкций (если последние предусмотрены договором) лишь до выдачи денег, т.е. если фактически ты им (кредитом) не воспользовался.

Но банк обычно их быстро выдает или отправляет на ваш банковский счет. Максимально быстро, выполняя собственную часть обязательств. Если в таком случае у заемщика пропало желание получать кредит, возможность «воротить» ссуду Сбербанку еще остается, вопреки сопротивлению его сотрудников.

Как уже было сказано выше, законодательство данный вариант предусматривает – до истечения 14 или 30 дней со дня выдачи. Результатом должно стать расторжение договора, и составления документа, подтверждающего отсутствие долгов перед банком (в частности, перед рассматриваемым Сбербанком).

Как вернуть страховку по кредиту →

Опытные юристы советуют

• не вступать в откровенный конфликт с банком;
• лично обратиться к сотрудникам, описав сложившуюся ситуацию;
• вместе найти подходящую возможность досрочного возврата кредита Сбербанка;
• полностью ее выполнить.

Быстрое обращение в Сбербанк с просьбой расторжения договора – досрочного возврата кредита, уменьшает издержки заемщика на уплату начисленных процентов.

Можно ли вернуть в Сбербанк кредитную карту?

Если у вас нет большого долга по кредитной карте, то вернуть её (а точнее закрыть досрочно) достаточно просто. Нужно написать заявление кредитодателю на закрытие кредитной карты в офисе Сбербанка. Срок закрытия карты и списания имеющейся перед банком задолженности занимает до 1 месяца.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Автор Силуанов Антон На чтение 5 мин.

Многие заемщики и клиенты банков не знают о том, что часть денег можно вернуть. Процедура, о которой предпочитают не говорить банковские служащие, непростая. Ее может быть сложно реализовать без помощи суда. В некоторых ситуациях и вовсе можно об этом забыть. Но возврат процентов по кредиту при досрочном погашении возможен.

Когда можно запросить возврат средств по кредиту

Операция потребует от заемщика хороших знаний в области кредитования. Часто приходиться обращаться за консультацией к профессионалам. Главное, что должен сделать клиент – грамотно изучить составленный кредитный договор. Если прописан пункт о том, что возврат процентов при досрочном погашении невозможен, то доказать что-либо будет затруднительно.

Первичным фактором является выбранный способ погашения долга. Банки предлагают два варианта:

• Дифференцированный. Клиент осуществляет выплаты разными частями, начиная от больших сумм и постепенно уменьшая платеж;
• Аннуитетный. Заемщик каждый месяц вносит одинаковую сумму. Длительное время деньги покрывают проценты, а не тело кредита. В данном случае уровень переплаты может быть достаточно высоким, особенно если речь идет об ипотечном кредитовании.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при преждевременном погашении долга

Осуществлять процедуру возврата можно во втором случае. Так как, выплачивая деньги дифференцированным типом, закрыть долг досрочно не получится. Этот факт нужно учитывать.

Расчет процентов при аннуитетном способе погашения

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении задолженности данным методом возможен без вмешательства других инстанций. Это нормальная практика, с которой часто сталкиваются многие заемщики. Лишь в некоторых случаях приходится использовать рычаги влияния, например, обращение в суд.

Прежде чем понять, как осуществить возврат процентов по кредиту при досрочном погашении нужно ознакомиться с самим принципом расчета платежа. Выглядит таким образом:

• Процентная ставка будет начислена на всю сумму задолженности;
• Проценты прибавляются к ссуде;
• Сумма, которая, получается, посредством арифметических расчетов, должна быть разделена длительностью временного отрезка по договору. На срок кредитования;
• Клиент делает ежемесячные выплаты. Они одинаковы.

Хитрость состоит в том, что в течение первых выплат, заемщик выплачивает в большей части проценты, в меньшей – долг. Следовательно, процентная ставка еще не достигла суммы, которую выплатил клиент.

Возмещение переплаты, выгодно только тогда, если сумма ежемесячной выплаты одинаковая и вначале большая ее доля — это проценты

В таком случае, при совершении досрочного погашения, гражданин имеет право получить часть процентов за тот срок, который остался до конца договора. Ведь пользоваться ссудой в это время он уже не будет. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении возможен в такой ситуации. Рассматривать индивидуальные ситуации не имеет смысла.

Проведение возврата в Сбербанке

Данная кредитно-финансовая организация имеет репутацию одной из наиболее надежных и лояльных в России. По этой причине, многие заемщики обращаются именно в этот банк. Гораздо лучше иметь договор с проверенным учреждением, чем с организациями, чью репутацию сложно узнать.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке – стандартная процедура, в которой сотрудники банка не отказывают и всячески идут навстречу клиенту. Алгоритм действий такой же, как был описан выше. Сложностей возникнуть не должно. Главное – получить справку о завершении кредитных обязательств перед банком.

Как досрочно погасить ссуду

Данная процедура несложная, если действовать по правильному алгоритму. Главное все сделать в точности. Для досрочного погашения необходимо сделать:

• Узнать точную сумму задолженности на данный момент;
• Составить заявление, в котором будет указаны точный день и величина выплаты. В некоторых случаях, банки обязывают уточнить, каким именно образом будет совершена оплата. Иногда может быть затребован номер пластиковой карточки;
• В день, который указан в заявке, заплатить остаток долга. Сделать это нужно полностью, с учетом копеек. Иначе счет не будет закрыть и процедуру придется повторять;
• Клиенту потребуется прийти в банковское отделение и получить документ, подтверждающий, что его кредитные обязательства были выполнены, а сам долг закрыт.

Процедуру возврата можно начинать сразу же, как только на руках у клиента появится справка об окончании кредитных обязательств

Потребуется написать заявление для начала данной процедуры. Пример должен дать сотрудник банка. Если этого не произошло по каким-либо причинам, то можно оформить его в свободной форме. Необходимо указать:

• Личные данные клиента – ФИО, информацию из паспорта;
• Данные о кредитном договоре – номер и дата подписания;
• Сумма ссуды, процентная ставка, сроки, прочие параметры. Это имеется в договоре;
• Информацию относительно досрочной выплаты – сумму и дату;
• Информацию о закрытие ссуды;
• Банковский или карточный счет, куда клиент хотел бы получить возврат от банка.

Кроме заявления, необходимо приложить документ о закрытии долга, копию договора. Как правило, в течение нескольких дней, организацией будет совершен платеж.

Заключение

Настоятельно рекомендуется сотрудничать с проверенными организациями. В таком случае клиент может рассчитывать на возврат процентов при досрочном погашении кредита. Процедура пройдет спокойно, а сам банк выполнить обязанности как положено. Если заемщику не повезло, организация всячески отказывается от выплат/не принимает заявление – требуется обращаться в суд.

Как вернуть проценты по кредиту?

Потребительское кредитование сегодня стало особенно популярным. Упростились процесс выдачи кредита, требования к заемщику. Оформить сделку можно онлайн, даже не посещая кредитора.

Все услуги оказываются банком не бесплатно. Чем ниже требования, предъявляемые к сделке, тем выше процентная ставка. Можно ли вернуть уплаченные проценты по кредиту, по каким видам программ и в каких случаях это реально? Как следует действовать, чтобы получить свои деньги обратно.

Содержание статьи

Потребительский кредит

Возврат процентов по потребительскому кредиту возможен только в случае их переплаты. Дифференцированная схема платежей предусматривает расчет процентов на остаток долга по кредиту, поэтому возможность переплаты процентов при досрочном погашении долга исключена.

Такая ситуация может возникнуть при досрочном погашении кредита при аннуитетной схеме платежей. Переплата может возникнуть как при частично досрочном погашении, так и при полном досрочном погашении займа.

Графиком платежей по кредиту предусматриваются равные взносы в погашение задолженности весь период кредитования. В составе суммы ежемесячной оплаты находятся тело кредита и начисленные проценты. В первые месяцы кредитования основную величину занимают проценты, постепенно их сумма снижается и увеличивается взнос в погашение самого кредита.

Проценты начисляются на весь срок действия кредитного договора, поэтому при досрочном возврате долга получается переплата процентов по фактическому сроку пользования заемными средствами.

Расчет

Рассчитать сумму излишне уплаченных процентов можно с помощью кредитных калькуляторов, имеющихся на сайтах банков.

Например, при получении 5 млн. р. сроком на 7 лет под 15% годовых, взнос по кредиту будет 10 тыс. р./месяц, общая переплата по договору 311 тыс. р.
За 6 месяцев пользования кредитом, заемщик уплатит 37 тыс. р. процентов и 22 тыс. р. кредита. Если бы заемщик оформил этот кредит на срок 6 месяцев, переплата по процентам составила бы 22 тыс. р. Разница в 15 тыс. р. и есть переплата процентов по договору.

Данный расчет является приблизительным, более точную сумму можно получить, обратившись к менеджеру банка или начисляя проценты ежемесячно вручную в зависимости от фактического остатка долга.

При частично-досрочном возврате кредитор предлагает заемщику два варианта пересмотра графика: с уменьшением ежемесячного взноса или уменьшением срока кредитования. Пересчет графика осуществляется с учетом досрочного погашения, но без учета ранее выплаченных процентов по кредиту. Чтобы определить их величину следует помесячно производить начисление процентов в соответствии с досрочными взносами, остатком задолженности. Расчет получится сложным, сумма выгоды будет не большая, поэтому шанс вернуть деньги ниже, чем при полном досрочном погашении кредита.

Как вернуть

При досрочном возврате кредита заемщик пишет соответствующее заявление в банк. В нем можно указать просьбу о возврате излишне уплаченных сумм по договору. Не все банки по умолчанию делают перерасчет и уменьшают собственную прибыль в пользу заемщика.

Если кредитор оставил без внимания просьбу клиента о пересчете процентов, следует поступить следующим образом:

1. Осуществить досрочное погашение задолженности по расчету, представленному банком, получить справку об отсутствии взаимных претензий.
2. Подготовить претензию руководству банка с приложением документов: расчетом переплаты, справкой из банка, графиком платежей и т. д. В тексте указать: «Прошу вернуть излишне уплаченные проценты по кредиту, за период, в течение которого я не пользовался кредитными средствами, в связи с досрочным погашением». Согласно ст. 89 ГК РФ кредитор обязан это сделать. Обычно банки не доводят дело до суда и такой претензии будет достаточно, чтобы вернуть деньги.
3. Если вопрос не будет решен, обращаться в судебные органы. Куда подавать заявление можно найти в кредитном договоре. Часто в документе присутствует пункт о том, где разбираются претензии, связанные с деятельностью банка.

По таким претензиям чаще всего выносится решение в пользу истца, банки не возражают против выплаты процентов.

Если расчет процентов является для заемщика непосильной задачей, он может обратиться за помощью к профессиональным юристам. Они помогут точно определить сумму, на которую клиент может рассчитывать в случае принятия судом решения в его пользу. Также они помогут составить правильное исковое заявление со ссылками на законодательные акты.

Оплату стоимости услуг юриста можно также включить в общую сумму иска к банку, дополнительно сумма, требуемая к возмещению, может быть увеличена на компенсацию морального вреда.

Если заемщик не осуществлял своевременно оплату кредита и кредитор обратился в суд с претензией о досрочном взыскании долга, вернуть излишне уплаченные проценты по договору не получится. Здесь суд скорее всего встанет на сторону банка.

Какие дополнительные расходы по обслуживанию долга можно вернуть

В составе расходов по обслуживанию долга находятся проценты, страховая премия по покрытию рисков жизни и трудоспособности заемщика.

Возврат страховки

Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольной процедурой. От нее можно отказаться. Некоторые кредиторы при этом могут повысить процентную ставку. Часто договор страхования заключается по умолчанию, и заемщик узнает о его существовании уже после получения кредита, внимательно читая договора дома. Страховая премия может быть включена под видом бонуса к программе кредитования в виде выдачи «Золотой» карты или просто включена в график погашения задолженности.

Заемщик должен знать, что в течение 14 дней со дня заключения страхового договора, он имеет право его расторгнуть. В этом случае, страховая премия будет возвращена на счет клиента, ей можно погасить досрочно сумму кредита.

Если при отказе от страховки повышается ставка, это условие должно быть прописано в кредитном договоре. Прежде чем отказываться от услуги следует просчитать экономическую выгоду от операции. При длительном сроке кредита бывает выгоднее платить страховые платежи и быть застрахованным от риска потери трудоспособности и ухода из жизни, чем кредитоваться под повышенный процент. В среднем ставка может быть увеличена от 1 до 4 п.

Возврат подоходного налога

При оформлении некоторых видов кредитов заемщик сможет вернуть 13% уплаченного им подоходного налога при соблюдении следующих условий:

• Вернуть средства можно по ипотечному договору на приобретение жилья
• Заемщик должен быть официально трудоустроен, являться плательщиком подоходного налога
• Вычетом можно воспользоваться один раз на установленную сумму денежных средств.

Максимальная сумма возврата по договору ипотеки составит 13% с 2 млн. р. Если стоимость недвижимости менее максимальной суммы, вернуть можно только 13% с фактически произведенных расходов. Если объект стоит более 2 млн. р., максимальная сумма возврата 260 тыс. р. (13% от 2 млн. р.)

Дополнительно возвращаются 13% с суммы уплаченных процентов по кредиту, максимально 390 тыс. р.

Чтобы получить вычет необходимо подать декларацию по ф. 3-НДФЛ в ФНС.

Дополнительно можно получить налоговый вычет при получении целевого кредита на обучение. Условием является наличие у образовательного учреждения сертификата или лицензии от Министерства образования РФ. Максимально за 1 год получить можно 15,6 тыс. р. за собственное обучение. Максимальная сумма возврата за обучение детей 6,5 тыс. р./год.

Возврат дополнительных комиссий

Взыскание с заемщика дополнительных комиссий за выдачу кредита, за досрочное погашение, за открытие счета, запрещено на законодательном уровне. Поэтому при их уплате заемщик может обратиться к кредитору за возвратом денежных средств. В случае отказа взыскать с банка деньги можно через суд.

Пользуясь кредитами крупных банков, заемщик может быть уверен в том, что ему не придется переплачивать по кредиту. Графики платежей в них пересчитываются точно и своевременно, нет дополнительных комиссий. При обращении в молодые кредитные компании лучше перестраховаться и самостоятельно просчитать сумму, которая подлежит возврату. Внимательно прочитать условия кредитного договора на предмет наличия в нем дополнительных платежей кроме процентов, до выдачи кредита.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём