Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: как выгодно рассчитаться с банком

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: как выгодно рассчитаться с банком
Авг 09 2021
alexxlab

Содержание

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

https://realty.ria.ru/20210411/ipoteka-1727786552.html

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку — Недвижимость РИА Новости, 11.04.2021

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита,… Недвижимость РИА Новости, 11.04.2021

2021-04-11T16:25

2021-04-11T16:25

2021-04-11T16:25

россия

ипотека

общество

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_0:97:3298:1952_1920x0_80_0_0_1c756ed2b321f6a14ed68fb1ac8473a7.jpg

МОСКВА, 11 апр — РИА Новости. Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита, рассказала URA.RU заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. В качестве оптимального срока ипотечного кредита специалист назвала семь лет. Она объяснила, что следует сначала снизить размер платежа до оптимальных значений, чтобы снизить риск невыплат из-за непредвиденных обстоятельств. «Но при этом продолжать платить как минимум уже привычную сумму ежемесячного платежа, направляя образовавшуюся в результате его сокращения дельту на дальнейшее досрочное гашение кредита», — объяснила Решетникова. Она призвала с первых месяцев начинать досрочное погашение ипотеки, чтобы сохранить баланс между суммой долга и переплатой по процентам. Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, в свою очередь, отметила, что можно оставить платеж прежним и сократить срок кредита, переплата при этом все равно будет меньше.»У вас и так, и так получается выгода, вы выбираете, исходя из своих предпочтений», — заявила она. Специалист также напомнила о возможности рефинансировать кредит, если он был взят под большой процент.

https://ria.ru/20210408/zhile-1727449570.html

https://ria.ru/20210408/zhile-1727400750.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_284:0:3015:2048_1920x0_80_0_0_0e5fc5e5cd381cf80ba978e282133c80.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

россия, ипотека, общество, экономика

МОСКВА, 11 апр — РИА Новости. Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита, рассказала URA.RU заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова.

В качестве оптимального срока ипотечного кредита специалист назвала семь лет. Она объяснила, что следует сначала снизить размер платежа до оптимальных значений, чтобы снизить риск невыплат из-за непредвиденных обстоятельств.

«Но при этом продолжать платить как минимум уже привычную сумму ежемесячного платежа, направляя образовавшуюся в результате его сокращения дельту на дальнейшее досрочное гашение кредита», — объяснила Решетникова.

Она призвала с первых месяцев начинать досрочное погашение ипотеки, чтобы сохранить баланс между суммой долга и переплатой по процентам.

8 апреля, 22:11

ФАС проверит обоснованность роста цен на жилье

Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, в свою очередь, отметила, что можно оставить платеж прежним и сократить срок кредита, переплата при этом все равно будет меньше.

«У вас и так, и так получается выгода, вы выбираете, исходя из своих предпочтений», — заявила она.

Специалист также напомнила о возможности рефинансировать кредит, если он был взят под большой процент.

8 апреля, 16:25

Опрос: спрос на покупку квартир в 2020 году вырос на 78%

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать. Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотечным кредитом и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

 

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются взять кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно.

Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схему погашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, так называемое тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться.

Есть и другие варианты, например, Сбербанк России предусматривает возможность дифференцированных платежей. Также именно Сбербанк допускает досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т. д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход. Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше. Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать кредит.

 

А если не по графику?

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, то есть через несколько лет. Если кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.

Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествии какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д.

В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку.

Ряд кредитных организацией требует, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась заранее, за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях даже требуется получить отдельное разрешение. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Некоторые банки в этом случае допускают возможность оштрафовать заемщика.

 

Какая тактика лучше?

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или, не обращая внимания на штрафы, взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно.

Любое заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, если банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается.

Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Хорошо, если вы владеете бухгалтерскими программами или хотя бы Microsoft Excel, в которой можно произвести калькуляцию. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат от процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда. нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк.

Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

 

Спешка определяется психологией

Многие молодые перспективные работники предпочитают брать кредиты с минимальными мораториями. По мнению специалистов, это объясняется тем, что они уверены в собственной карьере и предполагают, что их заработаная плата будет постоянно расти, что, в свою очередь, приводит к нежеланию обременять себя долгосрочными кредитами. Альтернативный вариант – взять деньги взаймы на более длительный срок и с большим мораторием, но при этом предпочесть кредит с низкой ставкой, чтобы платить каждый месяц не так много. Какое из этих решений выгоднее? На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками.

Многое определяется психологией. Например, заемщики часто откровенно сообщают, что для них ситуация, когда квартира находится в залоге, кредит все еще не выплачен, а ситуация в стране и мире резко меняется, может оказаться серьезным прессингом. Чтобы не доводить себя до стресса, не бояться завтрашнего дня, они предпочитают напрячься уже сегодня и побыстрее выплатить то, что задолжали банку, идя при этом на непредусмотренные траты. Хорошо, когда заемщик и члены его семьи в процессе погашения кредита могут поменять работу и получить более высокую зарплату. Известны случаи, когда именно в таких ситуациях удавалось сэкономить десятки тысяч долларов – и это даже с учетом штрафов.

Конечно, в чем-то придется себе отказывать, но это не значит, что досрочное погашение кредита может довести людей до откровенного нищенства. Вопрос, как обычно, заключается в умении оптимизировать расходы. Хорошо, если в это время колебания курсов валют будут выгодны для тех, кто старается побыстрее расплатиться с банков – это небольшое, но приятное подспорье. Зато чувство свободы, которое наступает после того, как сделан последний платеж, мало с чем сравнится!

Разумеется, те, кто брал кредиты несколько лет назад, когда цены на недвижимость были заметно ниже, находятся сегодня в более выгодном положении, чем люди, берущие кредиты сегодня. Банковские специалисты подтверждают, что среди досрочно выплаченных займов преобладают именно те, что брались в прошлом, т. е. ситуации, когда человек заключил с банком договор в прошлом году на 15-20 лет, а сегодня пришел и полностью расплатился, являются крайне редким исключением.

 

Ипотека вместо нормальной жизни

Если говорить о заемщиках, взявших кредит в 2006 году и позже, уже после резкого подорожания квартир, то им зачастую попросту не под силу выкроить свободные средства на досрочное погашение: ежемесячные платежи и так велики. Допустим, человек в 2006 году в возрасте 27 лет взял ипотеку на 20 лет. У этого заемщика есть выбор, тратить свободные средства на досрочное погашение кредита (за год-два расплатиться досрочно он не сумеет – ему придется ограничивать себя во всем в течение пяти-восьми лет) или вкладывать в покупку машины, земли, строительство дома. Выбрав первый вариант, этот заемщик избавится от обязательств по ипотеке годам к 40, а не к 47, сэкономит на процентах и станет собственником необремененной квартиры. Во втором случае человек в течение всех этих лет сможет жить в собственной (хотя и находящейся в залоге) квартире в свое удовольствие и станет обладателем собственного участка с загородным домом.

В такой ситуации досрочный возврат кредита «съест» больше активов, и это разумное решение, только если необходимо срочно снять обременение с квартиры. К тому же инфляция в течение нескольких лет и так уменьшит обязательный платеж: «сегодняшние» деньги дороже, чем «завтрашние».

Когда ограничиваешь себя в очень многом (а затянуть пояс потуже придется на длительный срок) и свободные средства относишь в банк, все удовольствия и сама жизнь откладываются на несколько лет. Даже если доходы увеличиваются, но деньги уходят в банк, а не тратятся на себя, пропадают стимулы зарабатывать больше. Не имеет значения, сколько ты сэкономишь через десять лет, если в этом году не на что съездить в отпуск.

Если приходится выбирать между досрочным погашением ипотеки и возможностью завести семью или родить ребенка – конечно, экономия на процентах уже не имеет значения. Кредит – всего лишь средство для покупки квартиры, а ускоренная выплата долга не может стать целью и смыслом жизни.

Внося досрочные платежи, заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем придется в заметной степени ограничить расходы на жизнь. Отдавая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату (часть которой покроет инфляция), несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.

Источник: https://realty.mail.ru/articles/12835/vygodno_li_pogashat_dosrochno_ipotechnyj_kredit/?&utm_source=realty&utm_medium=admin&utm_campaign=read_also

Стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит?

Украинцам непросто копить деньги на собственное жилье. Это связано с внушительными расходами на коммунальные услуги, невысокими зарплатами, а также значительными повседневными тратами (проезд, питание, одежда и прочее). Если у молодой семьи есть поддержка со стороны родственников, тогда можно жить вместе с ними и параллельно откладывать деньги на свою недвижимость. Но если паре не повезло, тогда существенную долю бюджета съедает аренда квартиры. И рядовому украинцу сложно выпутаться из каббалы, когда все уходит на поддержание текущего уровня комфорта.

Вот почему многие склоняются к оформлению ипотечного кредита или берут деньги взаймы. В таком случае человек платит практически столько же, сколько за съем жилища, но средства не уходят в никуда – они идут на приобретение личных жилых квадратных метров. Да, не все жители Украины могут рассчитывать на получение кредита на жилье, но это уже совсем другая история.

Эта статья посвящена людям, которые получили или только задумываются об оформлении ипотечного кредита. Здесь подробнее рассмотрим тонкости такого вида займа, рассмотрим преимущества, недостатки и расскажем о возможных вариантах экономии.

Что такое ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование или ипотека – это разновидность долгосрочного кредита, выдаваемого физическому лицу под залог приобретенной недвижимости. Конечно, ипотечный кредит доступен также юридическим лицам, может оформляться под залог различных сооружений, земли, производственных зданий и т.д. Условия кредитования сильно зависят от конкретного банка, времени оформления ипотеки, финансового положения человека на момент заключения договора, возраста.

В среднем заемщики используют кредит на протяжении 15-30 лет. Украинские банки предлагают процентную ставку в размере 17,9-24%. При этом оформить ипотеку может только гражданин Украины в возрасте от 21 года, со стабильным доходом на протяжении 6-12 месяцев и положительной кредитной историей. Иногда взять недвижимость можно в кредит только в том регионе, где у гражданина страны прописка. Часто шанс оформить кредит повышается при выплате от 20-25% стоимости квартиры. А если ипотека берется на срок 10-15 лет, тогда первоначальный взнос обязателен.

Почему владельцы недвижимости в ипотеку хотят быстрее закрыть кредит

Огромные проценты заставляют людей как можно быстрее выплачивать заемную сумму, чтобы не переплачивать за жилье. За 5 лет использования ипотечного кредита человек переплачивает 100% от взятых денег и это серьезно сказывается на финансовом состоянии. Вот почему многие украинцы стараются как можно быстрее покрыть ипотеку, ежемесячно выплачивая максимальную сумму кредита.

Также в нашей нестабильной стране нередки колебания валюты, может резко измениться экономическая ситуация и прокатиться волна сокращений. Если владелец ипотечного жилья не подготовится заранее, то может остаться без дома и потеряет зря несколько лет жизни.

Оптимальный срок погашения ипотечного кредита – 7-10 лет. Идеально, если вы внесете 20-30% от первоначальной стоимости недвижимости, а затем ежемесячно сможете платить на несколько тысяч гривен больше установленного банком платежа. Так задолженность «тает» быстрее, а с семьи снимается дополнительная эмоциональная, физическая и финансовая нагрузка. А еще не придется платить в 2-3 раза больше, чем занимали.

Важные нюансы при оформлении договора на ипотечный кредит

Только вот далеко не все банки разрешают заемщикам заранее погашать ипотеку, из-за чего невнимательный человек теряет внушительные суммы. Традиционно банковские структуры используют аннуитетную схему для погашения кредита. Ее принцип заключается в ежемесячной оплате счетов с одинаковой суммой. Только сначала клиент покрывает проценты, а после закрывает тело основного займа. При такой схеме проценты и размер кредита выравниваются к середине срока ипотеки.

Для подтверждения вашей платежеспособности банк непременно запросит справку о доходах, чтобы выявить платежеспособность человека. Если у заемщика после ежемесячной выплаты ипотеки не остается суммы, необходимой для комфортного существования каждого члена семьи – платежи растягивают на максимальный срок и делят на небольшие «кусочки».

Вот почему важно перед подписанием бумаг уточнять условия и возможность досрочного погашения ипотечного кредита. Поскольку банку невыгодно досрочное погашение (он попросту теряет собственные деньги), то эта структура вводит ограниченную сумму досрочного погашения. Часто прописаны штрафы и жесткие санкции, которые не позволят выплатить долг раньше установленного срока. Всегда интересуйтесь у банка кредитным договором, а еще лучше просите копию и покажите ее юристу или эксперту.

Если ваша семья не имеет финансовой возможности заранее погасить кредит, тогда не стоит торопиться. Да, вы переплачиваете огромную сумму, но жилье все равно остается в вашем владении и вам не придется снимать квартиру. Однако лучше всего иметь возможность раньше закрыть кредит, чтобы сэкономить за год те же 17,9-24% бюджета.

Что обязательно спрашивать в банке перед оформлением ипотеки:

  • выплаты производятся по аннуитетной или дифференцированной схеме;
  • можно ли выбирать способ платежа;
  • имеется ли возможность досрочного погашения;
  • условия досрочного погашения.

Советы экспертов для досрочного погашения ипотечного кредита

  1. Используйте досрочное погашение, когда пройдет хотя бы треть от срока использования кредита. В противном случае на вас могут наложить внушительную сумму штрафа; 
  2. Для того чтобы подтвердить платежеспособность для досрочного погашения, ищите возможности дополнительного заработка и фиксируйте их в налоговых выплатах. Так вы подтвердите, что досрочное погашение ипотеки не сказывается негативно на семье; 
  3. Также при досрочном погашении обязательно сохраняйте платежные бланки, чеки и запрашивайте справку, где подтвержден остаток и возможность досрочного погашения.

 

Вас также может заинтересовать:

ТОП-5 способов оплаты за жилье в новостройке

Что лучше выбрать – потребительский или ипотечный кредит на жилье

Инвестиции в недвижимость

Задаток, предварительный договор и аванс при оформлении недвижимости

Возможные риски при инвестировании в новостройку

Как досрочно погасить ипотеку

Итак, вы хотите присоединиться к почти 40% американских домовладельцев, которые фактически полностью владеют своим домом. 1 Вы можете себе это представить? Когда банк не владеет вашим домом, и вы выходите на лужайку, трава ощущается под ногами по-другому — это свобода .

Но проблема в том, что в настоящее время вы застряли в тисках, которые называются ипотекой, как и большинство домовладельцев.

Не волнуйтесь.Мы покажем вам, как быстрее погасить ипотеку, чтобы вы, наконец, пополнили ряды домовладельцев, не имеющих долгов. Давайте начнем.

4 способа погасить ипотеку раньше срока

Хорошо, вы, наверное, уже знаете, что каждый доллар, который вы добавляете к выплате по ипотеке, увеличивает ваш основной баланс. А это означает, что если вы добавите только один дополнительный платеж в год, вы сократите лет и лет ипотечного кредита, не говоря уже о сбережении процентов!

Чтобы серьезно задуматься о более быстром погашении ипотечного кредита, воспользуйтесь следующими советами:

1.Внесите дополнительные платежи за дом

Допустим, у вас есть ипотечный кредит на сумму 220 000 долларов на 30 лет с процентной ставкой 4%. Наш калькулятор выплат по ипотеке может показать вам, как внесение дополнительного платежа за дом (1050 долларов) каждый квартал приведет к выплате ипотечного кредита на 11 лет раньше и сэкономит вам более 65000 долларов в виде процентов — ча-цзин!

Воспользуйтесь калькулятором выплаты по ипотеке и узнайте, как быстро вы сможете погасить свой дом!

Но прежде чем вы начнете вносить дополнительные платежи, давайте рассмотрим несколько основных правил:

  • Сначала обратитесь в свою ипотечную компанию.Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за предоплату.
  • Включите в свой дополнительный платеж примечание, что вы хотите, чтобы он был зачислен на основной баланс, а не на платеж следующего месяца.
  • Не тратьте свои с трудом заработанные деньги на шикарную программу ускорения ипотечного кредитования. Вы можете достичь той же цели в одиночку.

Что дает выплата по ипотеке раз в две недели ?

Некоторые ипотечные кредиторы позволяют подписаться на выплаты по ипотеке раз в две недели.Это означает, что вы можете вносить половину своего платежа по ипотеке каждые две недели. Это приводит к 26 половинным выплатам, что равняется 13 полным ежемесячным выплатам каждый год. Основываясь на нашем примере выше, этот дополнительный платеж может сократить срок 30-летней ипотеки на четыре года и сэкономить вам более 25000 долларов США в виде процентов.

Являются ли выплаты по ипотеке каждые две недели хорошей идеей?

Двухнедельный план платежей может быть хорошей идеей , но никогда не платит за дополнительную плату за подписку.Помните, в них нет ничего волшебного. Настоящая причина, по которой это помогает быстрее погасить ипотеку, заключается в том, что ваши дополнительные платежи составляют до 13 ежемесячных платежей в год вместо стандартных 12. Поэтому, если ваш кредитор позволяет вам платить только раз в две недели, взимая с вас комиссию, не подписывайтесь.

2. Приготовьте свой обед к работе

Конечно, приносить на работу бутерброд с яичным салатом не так весело, как ходить в ресторан с коллегами. Но если вы обменяете обед вне дома на обед в ресторане, вы станете худым, подлым и безпотекным механизмом.

Предположим, упаковка обеда позволяет ежемесячно использовать 100 долларов для выплаты ипотеки. Основываясь на приведенном выше примере ссуды в размере 220 000 долларов, эти 100 долларов на обед помогут вам выплатить ипотечный кредит на четыре года раньше запланированного срока и сэкономить почти 27 000 долларов в виде процентов!

Не можете сэкономить целых 100 долларов из своего продовольственного бюджета? Не волнуйтесь. Даже небольшие жертвы могут иметь большое значение для погашения ипотеки в ближайшее время. Заставьте Эндрю Джексона работать на вас, ежемесячно добавляя всего 20 долларов к выплате по ипотеке.Согласно нашему примеру, вы выплатите ипотечный кредит на год раньше, сэкономив при этом более 6000 долларов.

3. Рефинансирование — или притвориться, что вы сделали

Еще один способ погасить ипотеку раньше — обменять ее на более выгодную ссуду с более коротким сроком, например 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой. Давайте посмотрим, как это повлияет на наш предыдущий пример. Если вы сохраните 30-летнюю ипотеку, вы заплатите более 158 000 долларов в общей сумме процентов в течение срока действия ссуды. Но если вы перейдете на 15-летнюю ипотеку, вы сэкономите более 85 000 долларов и окупите свой дом в половине времени!

Конечно, ипотека на 15 лет, вероятно, будет сопровождаться большим ежемесячным платежом.Но если это вписывается в ваш жилищный бюджет, оно того стоит! И эй, может быть, вы увеличили свой доход или снизили стоимость жизни с тех пор, как впервые взяли ипотеку — тогда вы определенно сможете справиться с более крупным платежом.

Вы можете рефинансировать долгосрочную ипотеку в 15-летнюю ссуду. Или, если у вас уже есть низкая процентная ставка, сэкономьте на заключительных расходах рефинансирования и просто оплатите 30-летнюю ипотеку, как 15-летнюю ипотеку. Что делать, если у вас уже есть ипотека на 15 лет? Если вы можете его размахивать, представьте, что вы увеличите свои выплаты, чтобы выплатить его через 10 лет!

4.Уменьшение размера

Уменьшение размера вашего дома может быть решительным шагом. Но если вы полны решимости быстро сократить ипотечных кредитов на , подумайте о продаже дома большего размера и использовании прибыли для покупки дома меньшего размера и менее дорогой.

С прибылью от продажи большого дома вы сможете полностью оплатить свой новый дом наличными. Но даже если вам нужно получить небольшую ипотеку, вам все равно удалось сократить свой долг. Теперь ваша цель — как можно быстрее избавиться от этого долга.Чем меньше баланс, тем быстрее вы сможете это сделать.

Не покупайте дома больше, чем вы можете себе позволить

Допустим, вы идете по пути сокращения. Прежде чем делать покупки для вашего следующего дома, сначала убедитесь, что все ваши утки выстроились в ряд, и знайте, сколько дома вы на самом деле можете себе позволить. Этот удобный контрольный список — отличное место для начала. Если вы не можете ответить «да» на все шесть вопросов, лучше отложить покупку дома.

  • Свободен ли я от долгов при расходах от трех до шести месяцев в чрезвычайном фонде?
  • Могу ли я внести как минимум 10% (желательно 20%) первоначальный взнос?
  • Достаточно ли у меня денег для покрытия расходов на закрытие и переезд?
  • Плата за дом составляет 25% или меньше моей ежемесячной заработной платы на дом?
  • Могу ли я позволить себе взять ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет?
  • Могу ли я позволить себе текущее обслуживание и коммунальные услуги для этого дома?

Если вам нужна помощь в определении того, как будут выглядеть ваши новые ежемесячные платежи по ипотеке, попробуйте наш калькулятор ипотеки.

Проконсультируйтесь со специалистом, чтобы найти подходящий дом

Если вам нужна помощь в поиске домов, соответствующих вашему бюджету, или если вы готовы продать свой дом, обратитесь к опытному агенту по недвижимости, совет которого сэкономит вам время и деньги.

Агент покупателя может помочь вам сориентироваться в процессе покупки жилья. В некоторых случаях они могут даже помочь вам найти дом до того, как он появится на рынке, что даст вам конкурентное преимущество. А когда дело доходит до предложения, ваш агент будет вести переговоры от вашего имени, чтобы вы не заплатили ни копейки больше, чем должны.

Вы можете найти надежного агента по недвижимости в вашем районе через нашу общенациональную сеть одобренных местных поставщиков (ELP) . Мы рекомендуем только тех агентов, которые понимают, насколько важно для вас купить дом, который вы можете себе позволить. Вы можете быть уверены в том, что ваш агент ELP не будет заставлять вас рассматривать дома, которые могут привести к сокращению вашего бюджета.

Увеличьте свой первоначальный взнос

Лучший способ купить дом — купить его со 100% -ной скидкой. Оплата дома наличными может показаться странным, но представьте себе, сколько удовольствия вы получили бы без платежа по ипотеке, отягощающего вас!

Если вы не можете отложить покупку до тех пор, пока не сможете заплатить наличными, запланируйте внести минимум 10% от стоимости дома за заключительный стол.Конечно, 20% или больше даже лучше, потому что тогда вы избежите оплаты частного ипотечного страхования (PMI).

PMI обычно стоит 0,5–1% от суммы кредита ежегодно. Например, по ипотеке на сумму 250 000 долларов PMI обойдется вам в 1 250–2 500 долларов в год. Зачем ежемесячно давать банку дополнительные деньги, если он не погашает вашу ипотеку быстрее?

Имейте в виду, что чем больше денег вы вложите в клиентскую часть, тем меньше денег вам понадобится для финансирования. В сумме это приводит к более низким ежемесячным выплатам по ипотеке, что упрощает досрочную выплату по ипотеке.

Готовы рефинансировать ипотеку?

Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, вы можете быстро погасить его, поговорите с нашими друзьями по телефону Churchill Mortgage . Специалисты по ипотечным кредитам в компании Churchill Mortgage покажут вам истинную стоимость — и экономию — каждого варианта ссуды. Они научат вас принимать лучшее решение, исходя из вашего бюджета и целей.

Свяжитесь с экспертом по ипотеке, которому вы можете доверять!

Правильный ли шаг — отказ от ипотеки?

Для домовладельца «свободный от ипотеки» может показаться идеальной ситуацией.У вас нет ипотечного платежа, и дом на 100% принадлежит вам. Но всегда ли выгодно отсутствие ипотеки? Это то, чего вы должны стремиться достичь в долгосрочной перспективе? Не обязательно.

Ключевые выводы

  • Выплата ипотечного кредита высвободит ваши финансы, но может истощить ваши сбережения, чтобы погасить ипотечный кредит более агрессивно.
  • Прекращение начисления процентов — хорошее преимущество, но вы больше не получите налоговых вычетов на эти проценты.
  • Прежде чем решить, выплачивать ли ипотеку или нет, подумайте, насколько вы близки к выходу на пенсию, своим сбережениям, текущему доходу и более широкой среде процентных ставок.

На что обратить внимание, прежде чем переходить на безпотеку

Чтобы определить, должно ли быть вашей целью отказ от ипотеки, сначала рассмотрите несколько факторов:

  • Условия кредита
  • Ваша текущая ипотечная ставка по сравнению с рыночными ставками
  • Доходы и расходы вашей семьи
  • Ваши пенсионные планы

Условия кредита

Некоторые ипотечные кредиторы наказывают вас за досрочную выплату ипотеки.Прилагаются ли к вашему кредиту штрафы за досрочное погашение? Важно понимать все условия ипотеки.

Если существует штраф за досрочное погашение, вы можете задолжать большую часть денег за досрочное погашение кредита. Штрафы за досрочное погашение наиболее распространены в первые годы выдачи кредита.

В 2014 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) утвердило правила, ограничивающие штрафы за досрочное погашение первыми тремя годами по большинству ипотечных кредитов, обеспеченных не позднее января.10, 2014.

Этот лимит ограничивает ваш штраф за предоплату на уровне 2% от суммы предоплаты в течение первых двух лет и 1% в третий год. По закону вы не будете платить штраф за предоплату по истечении третьего года, если вы получили ипотечный кредит 10 января 2014 г. или позднее.

Например, если у вас была фиксированная ипотека на 30 лет с остатком в 300 000 долларов и вам пришлось заплатить 2% штраф за предоплату, вам потребовалось бы дополнительных 6000 долларов только за то, чтобы освободиться от ипотеки.

Ставка по ипотеке

Какая процентная ставка по вашему текущему жилищному кредиту? Какие средние процентные ставки на текущем рынке? Проверяйте Freddie Mac за последними данными о расценках, чтобы знать, какие у вас есть варианты.

Если ставки ниже, чем по существующей ссуде, вы можете рефинансировать, снизить ставку и ежемесячный платеж и погасить ссуду раньше, не съедая свои сбережения или инвестируемые деньги.

Например, предположим, что у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 250 000 долларов, который вы получили семь лет назад под 6,35%, а ваши ежемесячные выплаты составляют 1685 долларов. Рефинансирование ипотеки под 4,25% на 30 лет приведет к ежемесячному платежу в размере 1244 доллара, что позволит вам сэкономить 441 доллар в месяц.

Вам также нужно будет подумать о ставке по вашему кредиту в сравнении с потенциальной доходностью, которую вы могли бы получить, вложив свои деньги.Возможно, вы платите низкую процентную ставку, скажем, 3%, но если вместо этого вы можете получать более высокую доходность, это стоит рассмотреть.

Помните, возврат инвестиций никогда не бывает гарантированным.

Доходы и расходы домохозяйств

Каков уровень доходов и расходов вашей семьи? Создан ли у вас чрезвычайный фонд и выплатили ли вы свои долги с высокими процентами, например, по кредитным картам или автокредитам? Придется ли вам в ближайшее время платить за обучение вашего ребенка в колледже или помогать заботиться о пожилом родителе?

Прежде чем выплачивать ипотеку, разумно убедиться, что ваша жизненная ситуация стабильна.Это может начаться с создания резервного фонда. Это должно быть как минимум от трех до шести месяцев ваших расходов на жизнь. Если вы не накопите эти деньги и вместо этого используете их для выплаты ипотеки, вы можете оказаться в затруднительном положении, если произойдет финансовая ситуация, и вы еще не пополнили свой фонд.

Кроме того, если у вас большие остатки на кредитных картах, подумайте об использовании любых дополнительных денег, которые вы должны сначала погасить. Кредитные карты часто имеют более высокие процентные ставки, которые могут быть выше 20.00%, и это быстро накапливается, если вы не платите им.

И если ваш доход увеличился и вы чувствуете себя комфортно в финансовом отношении, возможно, это хороший шаг, чтобы начать работать над тем, чтобы избавиться от ипотечных кредитов.

Вы можете внести более высокий ежемесячный платеж в счет основной суммы кредита и сократить срок кредита. Это позволит вам быстрее выплатить ипотечный кредит и со временем сэкономить на процентах.

Пенсионные планы

Если вы не выйдете на пенсию в ближайшие несколько лет, вам также следует проверить свои пенсионные и инвестиционные счета.Как выглядит ваша текущая пенсионная и инвестиционная стратегия?

Если вы еще не начали откладывать на пенсию или у вас просто не так много припасов, возможно, вам стоит действовать более агрессивно в своей стратегии. Этому может помешать выплата ипотечного кредита.

«Мне нравится показывать своим клиентам, какое влияние на их пенсионные счета оказывает сложный процент», — сказал Виндиш. «Если вы выплачиваете ипотеку раньше срока и ждете 15 лет, чтобы положить деньги на пенсию, да, ваша ипотека выплачена, но вы потеряли 15 лет своих пенсионных сбережений.Это время, когда ты теряешь то, что уже не можешь вернуться ».

Эксперты обычно рекомендуют направлять на пенсию не менее 15% вашего годового дохода до налогообложения.

Например, если вы начали 401 (k) с 5000 долларов и добавляли 300 долларов в месяц в течение 30 лет при годовой доходности 7%, вы получите 293 547 долларов в виде процентов.

Но если вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит и подождать 15 лет, тот же план взносов принесет 50 333 доллара в виде процентов. Если вы добавите к своим взносам дополнительные 900 долларов из выплаченной ипотечной ссуды, ваш процентный доход через 15 лет составит 173 599 долларов.

Плюсы и минусы безоплаты

Плюсы
  • На один меньше ежемесячных домашних расходов

  • Прекращение выплаты процентов по жилищному кредиту

  • Возможность сэкономить деньги вместо

  • Может полностью претендовать на прибыль от продажи дома

Минусы
  • Больше не имеет права на вычет по ипотечным процентам

  • Потенциально уменьшает сумму, которую вы можете сэкономить при выплате ипотеки

  • Может потребоваться время, чтобы продать и увидеть прибыль от вашего дома

Объяснение плюсов

Может возникнуть соблазн избавиться от долгов и связанных с ними ежемесячных платежей.Согласно данным Бюро переписи населения США за 2017 год, средний ежемесячный платеж по ипотеке составляет 900 долларов. Трудно отказаться от ежемесячной выплаты таких денег.

Это дает и другие преимущества: вы избежите уплаты процентов и сможете полностью претендовать на прибыль от дома после его продажи.

Отсутствие ипотеки также означало бы на один расход меньше, что может быть полезно, если вы приближаетесь к пенсии или живете с фиксированным доходом.

«Если кто-то близок к выходу на пенсию — скажем, через пять-семь лет — я обнаруживаю, что люди чувствуют себя более спокойными, зная, что у них нет ипотеки, когда они выходят на пенсию», — сказала Элизабет Виндиш The Balance по телефону.Виндиш — сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) из Денвера и основатель Aspen Wealth Management, Inc.

Объяснение минусов

С другой стороны, вы больше не имеете права на налоговый вычет по ипотечным процентам. Потеря этой налоговой льготы может поставить вас в более высокую налоговую категорию, что приведет к увеличению налоговых обязательств по вашей годовой отчетности.

Кроме того, досрочное погашение кредита может уменьшить ваши сбережения или сумму денег, которую вы должны вложить на пенсию, в фонды детского колледжа или на другие цели.

В зависимости от процентной ставки по кредиту, Виндиш сказал, что эти вложения и счета могут принести вам больше, чем может сэкономить выплата ссуды.

Наконец, еще один недостаток заключается в том, что, хотя ваш дом является источником богатства, это богатство неликвидно. Чтобы продать дом и увидеть прибыль, может потребоваться время, что может быть затруднительно, если вы столкнетесь с какой-либо финансовой чрезвычайной ситуацией.

Правильно ли вам быть без ипотеки?

Быть открытым домовладельцем — не всегда правильный шаг.Обязательно примите во внимание ваш текущий кредит, свой доход и свои долгосрочные финансовые планы.

Если вы не уверены, что подходит вам и вашей семье, поговорите со специалистом по финансовому планированию и / или консультантом по инвестициям. Полученный совет может дать вам общее представление о том, как лучше всего использовать имеющиеся у вас дополнительные деньги.

Если вы решите не отказываться от ипотеки, ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет зависеть от различных факторов, включая стоимость вашего дома, первоначальный взнос, срок кредита, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и процентную ставку по кредиту (которая в значительной степени зависит от вашего кредитный рейтинг).Этот калькулятор может помочь вам вычислить цифры и посмотреть, какой может быть ежемесячный платеж по ипотеке.

Должен ли я погасить ипотеку или вложить средства для выхода на пенсию?

Пытаться сделать выбор между устранением долга и инвестированием в будущее — трудное решение. Для многих семей этот выбор часто приходит в виде выплаты ипотеки (самый большой долг, который у них, вероятно, когда-либо будет) или накопления на пенсию. Обе цели достойны похвалы, но что должно быть первым?

Ключевые выводы

  • Если вы собираетесь вложить дополнительные деньги в ипотечный кредит, обычно лучше сделать это как можно раньше, например, в течение первых 10 лет.
  • Также лучше начать откладывать на пенсию раньше, чтобы вы могли пожинать плоды сложных процентов в течение более длительного периода времени.
  • Как правило, чем вы моложе, тем выше приоритетность пенсионных сбережений перед ипотекой.

Выплата ипотечного кредита в первую очередь

Допустим, вы наконец-то вышли на финишную прямую с ипотечной ссудой, которую вы взяли много лет назад. Это был долгий путь, и у вас возникает соблазн оплатить его одним последним платежом и, наконец, получить бесплатную и чистую информацию — или, по крайней мере, немного ускорить ваши платежи, чтобы сделать это раньше.

Хотя может показаться заманчивым погасить ипотечный кредит ближе к концу, на самом деле лучше сделать это в самом начале. Хотя вы платите одинаковый размер каждый месяц (при условии, что у вас есть пресловутая 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой), большая часть ваших денег в те первые годы идет на проценты и мало что делает для уменьшения основной суммы кредита.

Таким образом, сделав дополнительные платежи на раннем этапе — и уменьшив основную сумму, по которой с вас начисляются проценты, — вы могли бы выплачивать значительно меньше процентов в течение срока действия кредита.Те же принципы сложных процентов, которые применяются к вашим инвестициям, также применимы к вашим долгам, поэтому, выплачивая большую часть своей основной суммы раньше, экономия со временем увеличивается.

Напротив, в более поздние годы ваши платежи будут больше уходить на основную сумму ссуды. Если вы платите больше, это не так быстро уменьшит вашу общую процентную нагрузку; это просто ускорит рост вашего капитала в доме (и в целом сократит срок кредита). Не то чтобы в этом что-то не так. Но мы ищем способы наилучшего использования ваших денег.

Итак, предположим, что ваша ипотека еще только начинается — в течение первого десятилетия. Допустим, у вас есть 30-летний фиксированный заем в размере 200 000 долларов США под ставку 4,38%; это равняется пожизненному проценту в размере 159 485 долларов, если вы платите как обычно 12 раз в год. Однако делайте это 13 удачных выплат каждый год, и в целом вы сэкономите 27 216 долларов США на процентах. Если вы вкладываете дополнительно 200 долларов в месяц, вы сэкономите 6 000 долларов за 10 лет, 50 745 долларов за 22 с половиной года — и вы также получите выплату по ипотеке.

Прочие вопросы по ипотеке

Экономить деньги на процентах — не самая плохая идея в мире.Но проценты по ипотеке — это не то же самое, что и другие виды долгов. Это не облагается налогом, если вы перечисляете вычеты в своей налоговой декларации. Вы можете вычесть до 750 000 долларов ипотечной задолженности в 2019 году (до 1 миллиона долларов, если вы купили дом до 15 декабря 2017 года). Если вам нужно что-то, чтобы уменьшить сумму, которую вы должны дяде Сэму, возможно, стоит оставить ипотеку.

Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой или другая нестандартная ипотека, выплата ипотеки — даже если это происходит позже, когда вы выплачиваете большую часть основной суммы — может быть преимуществом.Создание собственного капитала в доме, финансируемом за счет ссуды с регулируемой ставкой, облегчит вам рефинансирование в ипотеку с фиксированной ставкой, если вы когда-нибудь решите это сделать.

Кроме того, если стоимость местной недвижимости падает, если люди в вашем районе не видят особой признательности — или даже обесценивания — в своих домах, выплата ипотеки — это способ не уйти под воду (из-за того, что задолженность превышает стоимость вашего дома). Это может затруднить вам продажу дома, его рефинансирование или получение другого кредита.

Финансирование вашей пенсии в первую очередь

К сожалению, хотя лучше погасить или погасить ипотечный кредит раньше, также лучше начать откладывать на пенсию раньше. Благодаря радости сложных процентов доллар, который вы инвестируете сегодня, имеет большую ценность, чем доллар, который вы инвестируете через пять или десять лет. Это потому, что он будет приносить проценты — и проценты будут приносить проценты — в течение более длительного периода времени. Таким образом, каждый год, когда вы откладываете сбережения на пенсию, вы будете несоразмерно больно.

По этой причине, как правило, имеет больше смысла откладывать на пенсию в более молодом возрасте, чем раньше выплачивать ипотечный кредит.

Конечно, инвестиции не просто растут; они тоже падают, и их результаты могут сильно колебаться в зависимости от финансовых рынков. Увы, доходность обычно не такая фиксированная, как выплаты по ипотеке. Но это еще одна причина начать инвестировать раньше, чем позже. У вашего портфеля есть больше времени, чтобы оправиться от поведения рынка, как «американские горки».И фондовый рынок исторически вырос в долгосрочной перспективе.

Дополнительные выплаты по ипотеке по сравнению с инвестированием

Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 150 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4,5%. Вы будете платить 123 609 долларов в виде процентов в течение срока кредита, при условии, что вы будете вносить только минимальный платеж в размере 760 долларов в месяц. Платите 948 долларов в месяц — на 188 долларов больше — и вы выплатите ипотечный кредит через 20 лет и сэкономите 46 000 долларов в виде процентов.

Теперь предположим, что вместо этого вы инвестировали эти дополнительные 188 долларов каждый месяц и получили в среднем 7% годовой прибыли.Через 20 лет вы заработали бы 51 000 долларов — на 5 000 долларов больше суммы, которую вы откладывали в виде процентов, — от внесенных вами средств. Продолжайте вносить эти 188 долларов в месяц еще 10 лет, и в итоге вы получите 153 420 долларов дохода.

Таким образом, хотя в краткосрочной перспективе это может не иметь большого значения, в долгосрочной перспективе вы, вероятно, выйдете далеко вперед, вложив средства в свой пенсионный счет.

Помните, что проценты по ипотеке обычно не облагаются налогом, поэтому ваша ипотека может стоить вам меньше, чем кажется.

Компромиссная позиция: финансирование обоих сразу

Между этими двумя вариантами лежит компромисс: пополняйте свои пенсионные сбережения, делая небольшие дополнительные взносы для выплаты ипотеки. Это может быть особенно привлекательным вариантом на ранних этапах ипотеки, когда небольшие взносы могут снизить процент, который вы в конечном итоге заплатите. Или, если рынок чрезвычайно волатилен или движется вниз, может быть более разумным выплачивать ипотеку, а не рисковать потерей инвестиционных средств.

Поскольку индивидуальные обстоятельства сильно различаются, нет единого ответа на вопрос, что лучше — выплатить ипотечный кредит или накопить на пенсию. В каждом случае вы должны запускать свои собственные числа. Однако в целом не жертвуйте долгосрочными сберегательными целями пенсионного плана, слишком сосредотачиваясь на ипотеке. Расставив в первую очередь цели пенсионных сбережений, вы сможете решить, какие дополнительные сбережения лучше потратить на дальнейшие взносы в вашу ипотеку или на другие инвестиции.

Фактически, вам следует сбалансировать выплату по ипотеке с перспективами возврата других, не связанных с пенсионными сбережениями. Например, если ваша процентная ставка по ипотеке намного выше, чем вы можете разумно рассчитывать заработать, избавление от нее может быть выгодным (и наоборот, если вы платите относительно низкую процентную ставку). Кроме того, если у вас необычно высокая процентная ставка по ипотеке, с финансовой точки зрения имеет смысл сначала выплатить долг или рассмотреть вопрос о рефинансировании.

Оплатить ипотеку раньше или инвестировать?

Если у вас есть дом, скорее всего, у вас есть ипотечный кредит.Выплата ипотечных платежей может быть источником разочарования для домовладельцев, некоторые из которых решат досрочно выплатить ипотечный кредит.

Хотя владение своим домом бесплатно и чисто кажется привлекательным, важно подумать, действительно ли досрочная выплата ипотеки является хорошим финансовым решением. Есть много вещей, которые следует учитывать, в том числе психологические преимущества отсутствия долгов, а также последствия для вашего собственного капитала, если вы решите быстро погасить ипотечный кредит.

Читайте дальше, чтобы узнать, является ли досрочная выплата ипотечного кредита правильной целью или вам будет лучше в долгосрочной перспективе, если вы вместо этого сделаете инвестиции.

Источник изображения: Getty Images.

8 причин досрочного погашения ипотеки

Предоплата ипотеки — важное финансовое решение, требующее взвешивания всех за и против. Во-первых, давайте посмотрим, почему предоплата может быть вашим лучшим вариантом.

  • Предоплата по ипотеке дает вам душевное спокойствие: Свободное и чистое владение своим домом означает, что вам не придется беспокоиться о потере права выкупа, если вы не можете платить по ипотеке. Вы можете чувствовать себя более уверенно в своем финансовом положении, если у кредитора больше не будет прав на ваш дом.
  • У вас может быть больше мотивации избавиться от долгов: Если вы ненавидите быть в долгах, возможно, вы захотите пожертвовать и сократить расходы, чтобы быстро выплатить ипотечный кредит. Если вы не так заинтересованы в инвестировании, вы можете потратить дополнительные деньги вместо того, чтобы тщательно составлять бюджет. Лучше доплатить по ипотеке, чем тратить деньги на несерьезные вещи.
  • Вы сэкономите на процентах: Вы можете сэкономить много денег, предварительно оплатив ипотеку. Если у вас есть ипотека на сумму 300 000 долларов США на 30 лет с процентной ставкой 4.5%, вы будете платить около 1520 долларов в месяц. Если вы увеличите свой ежемесячный платеж до 1820 долларов, вы сэкономите почти 80 000 долларов на процентах и ​​выплатите ссуду за восемь лет и шесть месяцев до запланированной даты выплаты.
  • У вас есть гарантированная окупаемость инвестиций: Когда вы вносите предоплату по ипотеке, вы всегда экономите на процентах — так что вы всегда получаете окупаемость инвестиций. Вам не нужно надеяться, что ваши инвестиции принесут пользу.
  • У вас будет больше капитала в вашем доме: Выплачивая ипотечный кредит, вы увеличиваете капитал.Если вам необходимо переехать, вам не придется беспокоиться о том, что ваш дом будет стоить меньше, чем вы должны. Если вы находитесь под водой в своем доме, вы не сможете продать его, если не принесете наличные на стол — по крайней мере, не испортите свой кредит, убедив банк согласиться на короткую продажу.
  • Вы снизите стоимость жизни: Ежемесячный платеж по ипотеке, вероятно, будет вашим самым большим счетом. Если вы его устраните, вы сможете жить гораздо меньше. Это дает вам возможность перейти на низкооплачиваемую работу, уйти с работы, чтобы вырастить детей, или уйти на пенсию раньше, поскольку расходы ниже.
  • Вы можете отказаться от частного ипотечного страхования: Если у вас был первоначальный взнос менее 20%, вы, вероятно, должны были бы оплатить частное ипотечное страхование (PMI). PMI платит банку, если ваш дом лишен права выкупа и продается по цене меньше вашей задолженности. PMI обычно стоит от 0,5% до 1% от первоначальной ипотечной ссуды. По ссуде в 300 000 долларов это может составить 250 долларов в месяц или 3 000 долларов в год. Если вы выплатили ипотечный кредит, а остаток по кредиту составляет 80% или меньше от стоимости вашего дома, вы можете попросить своего кредитора избавиться от PMI.
  • Собственный капитал получает особую защиту: В большинстве штатов, по крайней мере, некоторая часть собственного капитала в вашем доме защищена, если вы обанкротитесь, предъявите к вам претензии кредиторов или вам потребуется право на участие в программе Medicaid для оплаты дома престарелых. В то время как 401 (k) s, IRA и другие специализированные пенсионные счета также обычно получают некоторые особые меры защиты, счета для денежных инвестиций — нет.

8 причин, по которым не следует вносить предоплату по ипотеке

Теперь, когда вы рассмотрели некоторые из основных причин, по которым досрочная выплата ипотечного кредита может быть хорошей идеей, важно оценить значительные недостатки.Вот восемь основных причин, по которым выплата ипотеки быстрее, чем требуется, может быть не лучшим финансовым ходом.

  • Есть альтернативная стоимость: Каждый доллар, потраченный на доплату по ипотеке, равен 1 доллару, который вы не можете использовать для других финансовых целей. Поскольку у вас ограниченная сумма денег, платить больше по ипотеке с низкой процентной ставкой может не иметь финансового смысла. Это особенно верно, если вы не можете воспользоваться другими возможностями, такими как внесение вклада в 401 (k) с совпадением с работодателем.
  • Ваша окупаемость инвестиций низкая: Хотя вы получаете гарантированную окупаемость инвестиций за счет предоплаты ипотечного кредита, ваша окупаемость инвестиций низка, поскольку процентные ставки по ипотеке низкие. Если ваша ставка по ипотеке составляет 4,5%, ваша норма прибыли от предоплаты по ипотеке составляет всего 4,5%. Напротив, S&P 500 принес общую годовую доходность (включая дивиденды) около 10%, что значительно выше.
  • Ваш дом не является ликвидным активом: Продажа вашего дома требует много времени, сложно и дорого, что затрудняет получение денег из дома, если они нужны вам для удовлетворения финансовых потребностей.Доступно множество более ликвидных инвестиций, которые при необходимости можно быстро продать.
  • Вы потеряете налоговые льготы по ипотечным процентам: Многие налогоплательщики требуют налоговых вычетов по ипотечным процентам. Однако налоговая реформа в 2017 году привела к новым ограничениям на вычет процентов для некоторых заемщиков при значительном увеличении стандартного вычета. Если вы будете требовать стандартный вычет вместо детализации, потеря этого вычета не будет для вас решающим фактором.
  • Вы можете упустить налоговые льготы для пенсионных сбережений: Если вы внесете предоплату по ипотеке вместо того, чтобы максимально использовать льготные с налоговой точки зрения сберегательные счета, вы упустите налоговую экономию.Если вы платите дополнительно 5 500 долларов в год в счет ипотечного кредита вместо того, чтобы вносить 5 500 долларов в план 401 (k) или IRA, вы упустите налоговую льготу в размере 1,210 долларов, если вы находитесь в налоговой категории 22%.
  • У вас все еще есть задолженность за свой дом: Многие люди хотят внести предоплату по ипотеке, чтобы бесплатно владеть своим домом. Однако, даже если вы больше не задолжали банку, вы все равно должны налог на имущество. Хотя ваши налоги на недвижимость, вероятно, намного ниже, чем ежегодные выплаты по ипотеке, вы никогда не устраните риск потери дома, если не сможете справиться с обязательствами.
  • Ваши активы не будут сильно диверсифицированы: Если вы вложите больше денег в свой дом, вы будете вкладывать большие средства в недвижимость. Если ваш дом упадет в цене, это окажет огромное влияние на вашу чистую стоимость, если у вас нет денег, вложенных в другие активы, поскольку дополнительные деньги пошли на более крупные выплаты по ипотеке.
  • Инфляция сокращает сбережения от досрочного погашения ипотеки: Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой, ваши выплаты по ипотеке остаются неизменными в течение всего срока действия ссуды.Если ваш ежемесячный платеж сегодня составляет 1500 долларов, то через 25 лет он составит 1500 долларов. Но 1500 долларов через 25 лет эквивалентны 942 долларам в сегодняшних долларах, если предположить, что уровень инфляции составит 2%. Ваша ипотека со временем обойдется вам дешевле, и будущие сбережения от предоплаты процентов необходимо дисконтировать с учетом инфляции. Если вы возьмете 30-летнюю ипотеку на сумму 300 000 долларов сегодня и погасите ее на 8 с половиной лет раньше, 80 000 долларов, которые вы сэкономите в виде процентов, появятся более чем через 21 год в будущем, так что вы фактически сэкономите менее 49 000 долларов.

Каким образом предоплата ипотеки повлияет на ваш собственный капитал?

Хотя отсутствие долгов — похвальная цель, важно смотреть на финансовую картину в целом. Лучше иметь небольшую сумму долга и много денег, чем не иметь долга, но и сбережений. Итак, прежде чем вы решите внести предоплату по ипотеке, подумайте о том, как это повлияет на вашу чистую стоимость.

Допустим, у вас есть ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой на сумму 300 000 долларов и процентной ставкой 4,5%, как в приведенном выше примере.Если вы платите 1820 долларов в месяц вместо 1520 долларов, вы платите почти на 80 000 долларов меньше процентов и погашаете ссуду через 21 год и шесть месяцев. Но за это время вы платили дополнительно 3600 долларов в виде ипотечных платежей каждый год.

Что, если бы вы вместо этого инвестировали 3600 долларов в год в течение 21 года, вкладывая деньги в IRA или 401 (k) и зарабатывая 7% на своих инвестициях? У вас будет 161 514 долларов. Это более чем вдвое больше, чем вы откладываете на проценты по ипотеке — так что вы получите более высокую общую чистую стоимость, даже если у вас все еще есть долги.

После 21 года выплат вы должны были бы 134 783 доллара по ипотеке в размере 300 000 долларов, если бы вы никогда не производили дополнительный платеж. Если вы решили, что действительно хотите избавиться от долгов, вы могли бы взять свои 161 514 долларов, выплатить остаток по ипотеке в размере 134 783 долларов, и у вас останется 26 731 доллар.

И это даже без учета налоговых льгот при инвестировании или выплате процентов по ипотеке. Инвестиции в размере 3600 долларов в 401 (k) или IRA дадут вам налоговую льготу в размере 792 долларов в налоговой категории 22%. Если предположить, что у вас один и тот же перерыв каждый год, это 16632 доллара за 21 год.И поскольку вы будете платить почти на 80 000 долларов меньше процентов, вы потеряете около 17 600 долларов налоговой экономии, не выплачивая эти проценты, если вы вычтете полную сумму и будете облагаться налогом в размере 22% каждый год, когда вы потребовали вычет.

Как насчет того факта, что ипотека обеспечивает гарантированный возврат инвестиций?

Один из лучших аргументов в пользу доплаты по ипотеке — это гарантированная окупаемость инвестиций. Однако доходность невысока по сравнению с тем, что вы получаете от инвестиций. Вы можете инвестировать довольно консервативно и в конечном итоге получить более высокую доходность, чем текущие ставки по ипотеке, особенно с учетом налоговых льгот.

Investing также может обеспечить гарантированный доход от совпадения с работодателем, если вы имеете на это право. Если ваш работодатель вложил 3600 долларов в год в размере 401 (k) в течение 21 года, он дал бы вам 75 600 долларов в качестве бесплатных денег, что почти покрывает 80 000 долларов дополнительных процентов, уплаченных по вашей ипотеке. Когда вы добавляете налоговые льготы для инвестирования в 401 (k), вам будет лучше, даже если весь ваш 401 (k) будет храниться в наличных деньгах.

Три вещи, которые нужно сделать перед предоплатой ипотеки

Хотя разумнее всего инвестировать вместо того, чтобы досрочно выплатить ипотечный кредит, люди не всегда рациональны, и вы можете захотеть досрочно погасить ипотечный кредит, несмотря на математические расчеты.

Прежде чем вы это сделаете, вам обязательно нужно сделать несколько вещей:

  • Воспользуйтесь всеми преимуществами совпадения работодателя для вашего 401 (k): Если вы не инвестируете хотя бы достаточно денег, чтобы получить свое совпадение, вы отказываетесь от бесплатных денег.
  • Выплата потребительского долга под высокие проценты: Задолженность по кредитной карте, задолженность по личному кредиту и задолженность по автокредиту взимают более высокие проценты, чем ипотека, и вы не можете вычесть проценты. Прежде чем доплачивать по ипотеке, выплатите эти долги.Вы по-прежнему будете работать над освобождением от долгов, но сэкономите больше на процентах и ​​получите большую прибыль на свои деньги.
  • Создайте чрезвычайный фонд: После того, как вы доплатили по ипотеке, получить деньги обратно из дома будет сложно и вам потребуется рефинансировать или взять ссуду под залог собственного капитала — оба эти фактора несут расходы. Вы же не хотите, чтобы деньги, необходимые для чрезвычайной ситуации, были недоступны, когда ваша машина сломалась или случилась другая финансовая катастрофа.

Пока вы не сделаете эти три вещи, у вас не будет «лишних» денег для выплаты ипотеки.

Способы погашения ипотеки

Если вы решили досрочно выплатить ипотечный кредит, у вас есть несколько вариантов. Вы могли:

  • Выплачивайте ипотечные платежи раз в две недели: Большинство людей получают выплаты раз в две недели, но делают только один платеж по ипотеке в месяц. Если вы платите половину ипотечного платежа с каждой зарплатой, вы делаете 26 половинных платежей, или всего 13 платежей вместо 12. Недостатком является то, что не все ипотечные кредиторы обрабатывают платежи раз в две недели, и иногда за это взимается комиссия.
  • Доплачивайте обычными платежами: Вы можете просто добавлять дополнительные деньги к каждому платежу, который вы совершаете. Это легко и гибко, потому что вы не обязаны платить больше минимума. Но если вы недостаточно дисциплинированы, чтобы добровольно добавлять дополнительные деньги при каждом платеже, ваш план по досрочному погашению ипотеки может не осуществиться.
  • Рефинансирование для получения более краткосрочной ссуды: Если вы взяли 30-летнюю ипотеку и перефинансировали ее до 15-летней ипотеки, вы часто можете снизить процентную ставку и сократить время выплаты ссуды.Большой недостаток в том, что вы привязаны к более высоким платежам. Если вы не можете их сделать, вы рискуете потерять дом.

Хотя сохранение гибкости в плане платежей дает преимущества, эта гибкость усложняет достижение поставленных целей.

Как избежать штрафов за досрочное погашение

Прежде чем приступить к плану предоплаты, важно определить, есть ли дополнительные расходы, связанные с досрочной выплатой ипотеки: штрафы за досрочное погашение. Некоторые кредиторы налагают штраф за выплату ипотеки до назначенной даты погашения, чтобы защитить свою прибыль по ссуде и не дать покупателям сразу же рефинансировать.

Не все ипотечные кредиты имеют штрафы за досрочное погашение, и эти штрафы действуют по-разному от кредитора к кредитору. Штрафы могут быть наложены по скользящей шкале в зависимости от продолжительности срока, в течение которого у вас была ипотека, например, штраф в размере 3%, если у вас была ссуда всего на год, по сравнению с штрафом в размере 2%, если у вас была ипотека. кредит на два года и более. Штрафы также могут представлять собой фиксированную плату за погашение ссуды в любое время до назначенной даты выплаты; может равняться проценту причитающихся процентов; или может составлять процент от оставшегося баланса.

Единственный способ узнать, нужно ли вам платить штраф за досрочное погашение, — это просмотреть документы по ипотечному кредиту или спросить своего кредитора. Если вам придется заплатить комиссию за досрочное погашение ссуды, это будет большим аргументом против предоплаты, поскольку она делает «возврат» при выплате ипотечного кредита еще ниже.

Какое решение вам подходит?

Правильный выбор того, выплачивать ли ипотеку досрочно, зависит от ваших краткосрочных и долгосрочных целей, вашей терпимости к риску и от того, думаете ли вы, что будете дисциплинированы в отношении инвестирования.

Если вас уволили, чтобы досрочно погасить ипотечный кредит, и вы готовы приложить больше усилий для достижения этой цели, чем для инвестирования, вы можете в конечном итоге получить более высокую чистую стоимость. Просто убедитесь, что вы понимаете альтернативные издержки и понимаете, что, возможно, вам было лучше инвестировать, чем сосредоточиться на освобождении от долгов.

Должен ли я погасить ипотеку или инвестировать?

Специалисты с высокими доходами часто сталкиваются с трудным финансовым выбором.Один из наиболее распространенных и трудных вариантов — сосредоточиться ли на выплате ипотеки. Это может снять одно из самых больших финансовых затруднений, с которым сталкивается большинство людей. В качестве альтернативы может показаться, что лучше инвестировать в свое будущее, чем сосредоточиться на ипотеке. Итак, если вам пришлось сделать такой выбор, какой вариант имеет больше смысла: погасить ипотеку или инвестировать?

Инвестирование в свое финансовое будущее и решение проблемы самого крупного долга — это стоящие цели. Но для большинства вариант делать и то и другое одновременно просто не подходит.Давайте рассмотрим плюсы и минусы обоих финансовых решений.

Выплата ипотеки вместо инвестиций

Если вы устали носить ипотечный кредит на своей спине, у вас может возникнуть соблазн погасить его как можно быстрее.

Такой выбор всегда дает вам финансовую выгоду. Но вы получите большую выгоду, если решите заняться ипотекой раньше, чем позже.

Как работает процесс погашения ипотеки

Типичная ипотека — это 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой.Если он у вас есть, большая часть денег, которые вы платите в первые годы ипотеки, идет на проценты. Эти деньги в основном не идут на погашение основной суммы ипотеки. Это верно как для обычной ипотеки, так и для ипотечной ссуды.

Близится конец ипотеки, все наоборот. Если вы находитесь в последней трети срока вашей ипотеки, ваши выплаты будут больше направлены на погашение основной суммы ипотеки.

Ваша основная сумма — это сумма денег, которую вы взяли в долг для оплаты дома.Ваши проценты — это именно то, что ваш кредитор взимал с вас за то, что занял у них деньги. Когда вы делаете ежемесячные платежи по ипотеке, ваши выплаты идут в размере:

— Ваши проценты
— Основная сумма
— Страхование домовладельца
— Налоги
— Страхование ипотеки (если применимо)

Выплачивая ипотеку раньше, вы уменьшаете основную сумму, по которой вам придется платить проценты в будущем.

Точно так же отказ от выплаты дополнительных выплат по ипотеке на более поздних стадиях не снизит значительно вашу процентную нагрузку.

Возможные недостатки сосредоточения внимания на ипотеке

Направление дополнительных средств на выплату большей части ипотечного кредита дает положительный результат. Но, в частности, на более поздних этапах выдачи кредита вы упускаете возможность накопить больше богатства за счет инвестиций, чем теряете из-за выплат. И упустить эту возможность может оказаться дорогостоящим вариантом.

Вы также должны учитывать факторы, которые отличают ипотеку от других личных займов.

Налоговое управление США не рассматривает проценты по ипотеке в том же свете, что и проценты по займам.

Если вы перечисляете свои вычеты в Приложении А своей годовой формы 1040, ваши проценты по ипотеке не подлежат налогообложению.

Если вы приобрели дом до 15 декабря 2017 года, вы можете вычесть до 1 миллиона долларов из своей ипотечной задолженности. Если ваш дом был приобретен позже, вы все равно можете вычесть до 750 000 долларов из своей ипотечной задолженности. Когда дело доходит до работы с IRS, выплаты процентов по ипотеке могут быть полезны для ваших налоговых обязательств.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой и другая нестандартная ипотека имеют несколько отличий.

Выплата большей части ипотечного кредита, даже если это более поздний срок, может быть выгодным, если ваша ставка изменится. Когда ваша ставка изменится, ваши новые ежемесячные платежи будут основаны на текущем балансе и процентной ставке по ипотеке. Кроме того, если вы увеличите долю капитала в своем доме с регулируемой процентной ставкой, вам будет легче рефинансировать ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой.

Еще одно важное обстоятельство, о котором следует помнить, — это возможность снижения стоимости собственности в вашем районе.

Даже если стоимость домов в этом районе не изменится, выплата большей суммы ипотеки является хорошей гарантией. В этом случае вы можете быть уверены, что задолженность перед кредитором не превышает стоимость вашего дома.

Держите ипотеку, чтобы сосредоточиться на инвестициях

Когда вы инвестируете, вы не просто боретесь с долгами. Вы наращиваете свои ликвидные активы.

Во многих случаях это дает лучшую чистую финансовую прибыль, чем простое снятие бремени ипотеки.В результате финансовое положение будет лучше, чем если бы вы использовали лишние средства для выплаты ипотеки.

В случае, если вам удастся поддерживать годовой доход в 7% от ваших инвестиций, вы неплохо справляетесь с вашими инвестициями. С такими инвестициями вы часто можете зарабатывать больше денег каждый год, чем вы заплатили сверх минимальных платежей по ипотеке. Чем больше денег вы вложите, тем больше вероятность того, что вы осуществите аналогичный сценарий. Основным недостатком является то, что эта прибыль обычно достигается сверхурочно.

Если вы инвестируете через пенсионный счет в течение длительного времени, вы, скорее всего, в конечном итоге получите гораздо больше денег, чем если бы сосредоточились на ипотеке. Однако существует несколько сценариев, в которых приоритетность инвестирования над выплатой ипотечного кредита обходится слишком дорого.

Существуют условия, при которых пренебрежение выплатой ипотечного кредита инвестировать в финансово необоснованный выбор.

В некоторых случаях расходы на погашение ипотеки превышают чистую прибыль от инвестиций.Есть два случая, когда вы можете проиграть, отдав предпочтение инвестициям.

Во-первых, нет никаких гарантий, что ваши деньги будут адекватно расти за счет инвестирования.

Инвестирование в индексы — довольно безопасная ставка на длительный период. Краткосрочные инвестиции вряд ли принесут долгосрочную финансовую выгоду, которую вы ожидаете. Это связано с тем, что краткосрочные инвестиции обычно не дают вашим инвестициям достаточно времени для восстановления в случае рыночных спадов. Но это приводит ко второму случаю…

Во-вторых, если ваша долгосрочная инвестиционная прибыль не сможет по крайней мере соответствовать сумме выплат по ипотеке или превысить ее, вы проиграете.

Выплачивая ипотечный кредит, вы фактически гарантируете себе меньшее финансовое бремя в будущем. Когда срок вашей ипотеки приближается к концу, это становится менее очевидным. Но в течение первых нескольких лет ипотеки ваши деньги в основном идут на выплату процентов. Сосредоточение внимания на выплатах в начале ипотеки помогает снизить финансовое бремя в будущем.

Вердикт: ипотека или вложение?

Выплата процентов — это самый разумный вопрос, по которому вы должны принять решение об инвестировании или выплате ипотечного кредита.По словам финансового планировщика Брайана Фрая, хорошее эмпирическое правило:

.

Если вы собираетесь заработать больше денег за счет своих инвестиций, чем вы платите в виде процентов по ипотеке, лучше инвестировать. Но если ваши проценты по ипотеке стоят больше, чем чистая прибыль ваших инвестиций, лучше сосредоточиться на ипотеке.

Я полностью согласен! Другой вариант — рефинансирование ипотеки. Если вы сможете рефинансировать ипотеку и добиться более низких процентных ставок, у вас будет больше финансовых возможностей, чтобы сосредоточиться на инвестициях в свое будущее.Но ипотека с процентами, которая превосходит вашу инвестиционную прибыль, приводит к долгосрочным финансовым потерям. Если ваши выплаты по ипотечному кредиту настолько высоки, вам следует агрессивно заняться ипотечным кредитом.

Что делать, если я хочу заняться обоими?

Во многих случаях можно прийти к компромиссу между этими двумя стоящими целями. Нет ничего, кроме вашего регулярного соотношения доходов и расходов, которое не позволяет вам инвестировать через счета с льготным налогообложением, а также платить немного больше по ипотеке.

Ваше точное финансовое положение уникально. Таким образом, вам придется учитывать свое финансовое положение, прежде чем вы решите, следует ли:

· Удалите оставшуюся ипотечную задолженность

· Инвестируйте в свое будущее за счет погашения ипотечного кредита

· Попробуйте сделать и то, и другое одновременно

Кроме того, вы можете нанять профессионального специалиста по финансовому планированию, который поможет вам составить лучший план для вас.

В зависимости от того, насколько сложна ваша текущая финансовая ситуация, может быть довольно сложно сделать выбор, который в конечном итоге спасет вас больше.Преданный своему делу профессионал, например, в Cerebral Tax Advisors, может оценить ваши финансы и направить вас по финансовому пути. Это просто оставляет вам больше ваших кровно заработанных денег.

В любом случае, погашение оставшейся ипотечной задолженности и инвестирование в будущее — благородные цели. Оба они заслуживают времени и внимания, если вы планируете достичь наилучшего финансового результата.

Следует ли платить по ипотеке или инвестировать?

Полное владение домом — мечта многих американцев.Ипотека может стать огромным бременем, и ее выплата может быть первым пунктом в вашем списке финансовых дел. Но конкурировать с желанием владеть своим домом бесплатно и ясно — это ваша потребность в инвестициях для выхода на пенсию, обучения вашего ребенка в колледже или какой-либо другой цели. Вложение дополнительных денег в одну из этих целей может означать принесение в жертву другой. Так как же выбрать?

Оценка альтернативной стоимости
Выбор между предоплатой ипотечного кредита и вложением дополнительных денежных средств непрост, потому что каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки.Но вы можете начать с взвешивания того, что вы приобретете в финансовом отношении, выбрав один вариант против того, от чего вы откажетесь. С экономической точки зрения это называется оценкой альтернативных издержек.

Вот пример. Предположим, у вас есть баланс в размере 300 000 долларов США и остается 20 лет по вашей 30-летней ипотеке, и вы платите 6,25% годовых. Если бы вы каждый месяц вкладывали дополнительно 400 долларов в ипотеку, вы бы сэкономили примерно 62 000 долларов в виде процентов и погасили бы свой ссуду почти на 6 лет раньше.

Сделав дополнительные платежи и сохранив все эти проценты, вы определенно получите большую финансовую поддержку. Но прежде чем вы решите внести предоплату по ипотеке, вам все равно нужно подумать, от чего вы, возможно, откажетесь, сделав это — возможность потенциально получить еще большую прибыль от инвестирования.

Чтобы определить, преуспеете ли вы, если вложите дополнительные деньги, начните с рассмотрения ставки доходности после уплаты налогов, которую вы можете ожидать от досрочного погашения ипотеки. Обычно это меньше, чем процентная ставка, которую вы платите по ипотеке, если учесть любой налоговый вычет, который вы получаете в отношении процентов по ипотеке.После того, как вы рассчитали эту цифру, сравните ее с декларацией после уплаты налогов, которую вы могли бы получить, вложив свои дополнительные деньги.


Например, затраты по ипотеке в размере 6,25% после уплаты налогов составили бы примерно 4,5%, если бы вы относились к категории 28% и могли вычесть проценты по ипотеке из своей федеральной налоговой декларации ( будет еще ниже, если вы также сможете вычесть проценты по ипотеке из своей государственной налоговой декларации). Могли бы вы получить более высокую доходность после уплаты налогов, если бы вложили свои деньги вместо предоплаты ипотеки?

Имейте в виду, что норма прибыли, которую вы получите, напрямую зависит от выбранных вами инвестиций.Любое инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы долга, и нет никаких гарантий, что любая инвестиционная стратегия будет успешной. Инвестиции с потенциалом более высокой доходности могут подвергнуть вас большему риску, поэтому примите это во внимание при принятии решения.


Другие моменты, которые следует учитывать:
Хотя оценка альтернативных издержек важна, вам также необходимо взвесить многие другие факторы. Следующий список вопросов может помочь вам решить, какой вариант лучше всего подходит для вас.

• Какая у вас процентная ставка по ипотеке? Чем ниже ставка по ипотечному кредиту, тем выше вероятность получения большей прибыли от инвестиций.

• Есть ли штраф за предоплату по ипотеке? Большинство ипотечных кредитов этого не делают, но проверяют, прежде чем вносить дополнительные платежи.

• Как долго вы планируете оставаться дома? Основное преимущество предоплаты ипотеки — это сумма процентов, которую вы откладываете в долгосрочной перспективе; Если вы планируете переехать в ближайшее время, не стоит вкладывать больше денег в ипотеку.

• Будет ли у вас дисциплина вкладывать лишние деньги, а не тратить их? Если нет, возможно, вам будет лучше внести дополнительные платежи по ипотеке.

• Есть ли у вас счет на случай непредвиденных расходов? Нет смысла производить дополнительные выплаты по ипотеке сейчас, если позже вам придется занимать деньги под более высокую процентную ставку. И имейте в виду, что если ваши финансовые возможности, разумнее ли погасить ипотечный кредит или вложить дополнительные деньги?

ВАЖНЫЕ ИНФОРМАЦИИ

Broadridge Investor Communication Solutions, Inc.не предоставляет инвестиционных, налоговых или юридических консультаций. Представленная здесь информация не относится к личным обстоятельствам какого-либо человека.

В той степени, в которой этот материал касается налоговых вопросов, он не предназначен и не написан для использования налогоплательщиком с целью избежания штрафов, которые могут быть наложены по закону. Каждый налогоплательщик должен обратиться за независимой консультацией к налоговому специалисту с учетом его или ее индивидуальных обстоятельств.

Эти материалы предоставляются для общей информации и в образовательных целях на основе общедоступной информации из источников, которые считаются надежными — мы не можем гарантировать точность или полноту этих материалов.Информация в этих материалах может быть изменена в любое время без предварительного уведомления.

Должен ли я погасить ипотеку? Вот когда это имеет смысл

Большинство домохозяйств имеют конечный доход. Когда у вас есть ограниченная сумма денег, поступающая на каждую зарплату, может быть очень легко иметь противоречивые финансовые цели, например:

  1. Добейтесь финансовой независимости.
  2. Расплата в личном доме.

Спросите себя: «Должен ли я выплатить ипотечный кредит?» — и не знаете, какой правильный ответ? Ты не одинок.Для многих это трудный выбор, потому что «правильный» ответ у всех разный. Решения очень индивидуальны для вашей конкретной финансовой ситуации. Давайте поговорим о том, что может повлиять на это решение для вас и вашей семьи.

Одно небольшое примечание: есть два распространенных способа досрочно погасить ипотеку.

  1. Выплата всего одной единовременной выплатой — как после получения непредвиденного дохода.
  2. Внесение дополнительных платежей в счет ипотеки. (Многие домовладельцы выплачивают половину своего платежа по ипотеке каждые две недели, что, по сути, создает один дополнительный платеж в год.)

Эти соображения применимы независимо от вашей стратегии.


Готовы начать инвестировать?

Наши еженедельные вебинары обучат и воодушевят вас, научат действовать на пути к вашей мечте о финансовой свободе. Готовы окунуться? Найдите и зарегистрируйтесь для участия в предстоящих вебинарах, ищите и воспроизводите старые вебинары, а также продолжайте свое образование в области инвестирования в недвижимость.


5 плюсов досрочного погашения ипотеки

В ваших интересах досрочно выплатить ипотеку, особенно если вы стремитесь к стабильности и душевному спокойствию.Не всем нужна ипотечная задолженность! Вот пять плюсов досрочного погашения ипотеки.

1. Отсутствие ежемесячной оплаты

Когда ваш дом оплачен, ежемесячный платеж исчезает из вашего бюджета, что резко снижает ваши домашние расходы. При меньших расходах ваш общий пассивный доход, необходимый для покрытия ваших ежемесячных расходов, также будет ниже. Это означает, что вы сможете быстрее добиться финансовой независимости! Деньги, идущие сейчас на ипотеку, позже могут пойти на инвестирование во что-то другое.

2. Спокойствие

У каждого свой взгляд на долг. Некоторые верят в «хороший долг», такой как студенческие ссуды или владение недвижимостью. Другие могут вообще избежать долгов.

Вы сами относитесь к деньгам. Для тех, кто хочет полностью владеть своим домом — вместо того, чтобы иметь задолженность перед банком — выплата ипотеки может уменьшить беспокойство. Когда вы владеете домом, на вас и на жизнь вашей семьи меньше повлияют такие обстоятельства, как потеря работы, необходимость заботиться о любимом человеке и т. Д.

3. Собственный капитал

Дом оплачен — что теперь? Вы всегда можете поставить HELOC на собственность, если хотите получить доступ к наличным деньгам. Конечно, с вас будет взиматься процентная ставка по кредитной линии, но с вас не взимается плата, если вы ею не пользуетесь. С помощью HELOC вы можете оплачивать недвижимость и владеть ею, пока она ремонтируется и рефинансируется. Есть средства, которыми вы можете воспользоваться, если вам действительно нужно. Но у вас нет активной задолженности перед своим имуществом.

Это не рекомендация упорно трудиться, оплачивая свой дом, а затем сразу же взваливать на себя кучу долгов.Однако теперь вы можете разумно и консервативно использовать активы своего дома в течение краткосрочных периодов, чтобы инвестировать в сделку, купить новую аренду или построить свой инвестиционный портфель другим способом.

4. Прошлый опыт

Отношение человека к деньгам во многом зависит от прошлого опыта. Предыдущие банкротства, потеря работы, возможности получения дохода и болезни играют роль в том, какие финансовые решения человек принимает в настоящее время.

Для некоторых получение выплаты по ипотеке — слишком большой риск.Они предпочли бы досрочно выплатить ипотечный кредит, если потеря работы в будущем снизит их доход. Другие, смотрящие в будущее, могут опасаться оставить ипотечный кредит для членов своей семьи, если они внезапно умрут.

5. Личный выбор — иметь небольшие долги или не иметь их

Это связано с номером 2, но стоит повторить: некоторые люди просто не хотят иметь большой долг, такой как ипотека, и это нормально!

Минусы в досрочном погашении ипотеки (и почему вы могли бы вместо этого инвестировать)

Прежде чем запрашивать расценки на выплату, также подумайте о минусах.Вот три причины, по которым кто-то будет инвестировать, а не избавляться от долгов.

1. Ваши деньги могут принести более высокую прибыль

Один из основных аргументов в пользу того, что вы должны выплатить ипотечный кредит раньше, — это минимизировать процент, который вы платите. Если вы потратите больше времени на выплату ипотечного кредита, вы заплатите кредитору больше процентов.

Но что, если ваши инвестиции приносят больше прибыли, чем ваша процентная ставка? Вы можете не только покрыть проценты своими инвестициями, но и получать прибыль.

2. Ваши деньги связаны вместо того, чтобы быть доступными

Прямое владение домом снижает ликвидность. Если что-то пойдет не так и вам срочно понадобятся деньги, продать дом непросто. Доступ к инвестиционным счетам или другим денежным счетам намного проще.

3. Время тоже валюта

Для роста инвестиций требуется время. Независимо от того, покупаете ли вы недвижимость или инвестируете в фондовый рынок, для создания реального богатства требуется время.

Вот небольшой мысленный эксперимент, который представляет один из способов думать об этом :

Цель Адрианны — добиться финансовой независимости.Она продает свой дом и переезжает с семьей в аренду. Взяв капитал от продажи своего дома, она инвестирует его в активы на следующие 10 лет. Она реализует план, аналогичный стратегии BRRRR. Спустя 10 лет она установила годовой пассивный доход от своих активов, равный доходу от ее работы. Адрианна теперь финансово независима.

Финансовая независимость означает, что у Адрианны есть выбор. Она может купить дом, если захочет, и выплатить ипотечный кредит, используя пассивный доход.На самом деле не имеет значения, сколько времени потребуется, чтобы расплатиться, поскольку ей не нужно беспокоиться о потере работы, поскольку она не полагается на свою работу для получения дохода. Она также может продолжить работу, заняться другими интересами, например, открыть собственный бизнес, или просто поднять ноги и расслабиться. Адрианна ничего не получила от оплаты аренды за 10 лет, но теперь она финансово свободна.

Долорес считает, что финансовая независимость — это хорошо, но не представляет, где бы она могла найти деньги для инвестиций.Те же 10 лет ей нужны, чтобы рассчитаться с домом. Спустя 10 лет она освобождается от ипотеки и решает, что было бы хорошо начать инвестировать. Затем она начинает инвестировать в активы. Еще через 10 лет она установила годовой пассивный доход от своих активов, равный доходу от ее работы. Теперь Долорес финансово свободна.

Адрианне потребовалось 10 лет, чтобы достичь финансовой независимости, а Долорес потребовалось 20 лет, чтобы достичь той же цели, при прочих равных. В упражнении показаны два конца спектра при достижении одних и тех же двух целей: владение домом и финансовая независимость.Очевидно, что между двумя крайностями есть много возможностей. Правильный ответ для вас может быть где-то посередине. Но, в конце концов, каждый заработанный вами доллар может быть применен только к одному или другому. Вы должны решить, чего хотите достичь.

4. Возможно, стоит подумать о рефинансировании

Это не имеет значения, если вы действительно пытаетесь избавиться от долгов. Но если вы в настоящее время вкладываете высокий процент своего ежемесячного дохода на выплаты по ипотеке и хотите высвободить немного денег, рефинансирование может быть отличным решением.Если вы имеете дело с высокими ставками по ипотеке, сегодняшние более низкие варианты могут сэкономить вам кучу денег на ежемесячном платеже по ипотеке.

Ошибки, которых следует избегать при досрочном погашении ипотечного кредита

Досрочная выплата ипотечного кредита имеет свои преимущества, но постарайтесь избегать этих распространенных ошибок, которые могут повлиять на ваши финансовые результаты. Рекомендуется ознакомиться с этими ошибками , прежде чем решит досрочно выплатить ипотечный кредит.

Непосредственное включение дополнительных платежей по ипотеке в основную сумму кредита

Вкладывая дополнительные платежи в основную сумму кредита, вы уменьшаете сумму начисляемых процентов.Это экономит ваши деньги и время. Но убедитесь, что вы указали, что выплаты идут в счет основной суммы ипотеки. Обратитесь к своему ипотечному кредитору за инструкциями, как это сделать.

Не спрашивать о штрафах за предоплату

Вы не поверите, но некоторые кредиторы наказывают вас за досрочную погашение ссуд. Просмотрите свое соглашение об ипотеке или спросите своего кредитора о штрафах за досрочное погашение.

Непризнание того, что вы должны заплатить

после ипотеки

Ежемесячный платеж по ипотеке прекращается, но есть и другие сборы, за которые вы несете ответственность, когда владеете домом.Обязательно составьте для них бюджет до принятия решения о выплате ипотечного кредита.

Эти сборы могут включать:

  • Сборы ТСЖ
  • Налоги на недвижимость
  • Страхование домовладельцев
  • Расходы на содержание дома

3 признака того, что вы не готовы платить по ипотеке

Решение о досрочном погашении ипотеки — серьезное финансовое решение. Даже если вы действительно, , действительно хотите , вы можете быть не готовы, если у вас есть:

1.Нет экономии

Как поживает ваш чрезвычайный фонд? Ваши пенсионные сбережения?

Большинство финансовых консультантов рекомендуют отложить сумму денег, равную от трех до восьми месяцев расходов. Наличие такого фонда позволяет выиграть время. Если вы потеряете работу, у вас будет несколько месяцев, чтобы найти любое количество решений. Вы можете продать свой дом, найти новую работу или продать инвестиционную недвижимость, чтобы выплатить ипотечный кредит.

Также важно обращать внимание на остаток на пенсионных счетах.Не пренебрегайте своим IRA, потому что вы не хотите платить по ипотеке.

2. Неопределенная занятость

Если ваша безработица сомнительна, вероятно, это не лучшее решение для снижения ликвидности ваших активов. Если произойдет потеря работы, вам нужно будет использовать инвестиционные или банковские счета вместо собственного капитала.

3. Долг под высокие проценты

Процентные ставки по ипотеке довольно низкие по сравнению с другими формами кредита. Долг с высокими процентами всегда должен выплачиваться , прежде чем платить больше по основной сумме ипотечного кредита.Если у вас есть задолженность по кредитной карте, используйте в первую очередь любые дополнительные деньги, а не жилищный кредит.

Если у вас есть сбережения для выплаты ипотеки, может возникнуть соблазн погасить ее одним махом. Но не забудьте взвесить свои долгосрочные цели и внимательно посмотреть на потенциальные выгоды от инвестирования. Глядя на все углы, вы найдете лучший выбор для себя.

Погрузитесь в ипотеку с BiggerPockets

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.