10 советов от психолога и бизнес-тренера
Последние годы многие россияне сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами. Особенно те, кто привык к разнообразным кредитным продуктам. Кризис в мире. Реальные доходы упали, а аппетиты остались теми же, и вот перед вами долговая яма. Часто люди в таких обстоятельствах начинают паниковать.
Вместе с психологом и бизнес-тренером Ольгой Юрковской разберем поэтапно шаги, которые помогут сохранить голову трезвой и выбраться из финансового кризиса.
Представьте самый худший сценарий
Для начала успокойтесь и все рассчитайте. Эти два действия одинаково важны. Вы не сможете правильно оценить свои возможности до того момента, пока у вас не будет ясная голова. Чтобы прекратить паниковать, можете использовать простой метод: сразу представьте худший вариант развития событий и определитесь со своими действиями при таком раскладе. Это действует успокаивающе: если что, у вас уже есть план действий на худший сценарий.
Не принимайте никаких поспешных решений — не надо сразу бежать и занимать в долг у всех знакомых, брать новые кредиты и продавать недвижимость. Главное, что вы должны сделать, — посчитать сумму всех своих обязательств и определить примерный срок, в течение которого вы сможете их исполнить.
Не отдавайте всю зарплату
Надо точно распределить, какую часть своего дохода вы можете уже сейчас направить на погашение задолженности. Помните: ваш семейный бюджет рассчитан на месяц. И отдав всю свою (а возможно, и не только свою) зарплату на погашение долгов, вы рискуете набрать их еще больше. Посчитайте, сколько средств вам необходимо оставить на проживание и текущие ежемесячные расходы. Лучше всего составить график погашения задолженности, по которому вы будете видеть, сколько в месяц вы должны тратить на закрытие долгов.
Отложите небольшую сумму «на всякий случай»
Не забывайте и о средствах на непредвиденные случаи — у вас всегда должна быть фиксированная сумма, которую можно потратить на так называемые форс-мажорные обстоятельства. Это очень важно, поскольку наличие неприкосновенного запаса придаст ощущение безопасности и не даст вам запаниковать, если вы, например, заболеете, и вам понадобится сумма на покрытие медицинских расходов.
Не стесняйтесь просить помощи
Не стесняйтесь рассказать о сложной ситуации вашим родственникам и друзьям — в моей практике есть случай, когда долги клиентки погасили пополам бывший муж и ее новый партнер, как только она им наконец-то рассказала о проблеме. В другой ситуации женщина смогла взять беспроцентную ссуду на работе, чем сэкономила на оплате грабительских процентов и пени.
Если вы выплачиваете потребительские кредиты с огромными процентами, попробуйте занять в долг у знакомых под адекватный процент, чтобы уменьшить общую сумму предстоящих выплат.
Не забывайте об удовольствиях
Еще один важный совет — не забывайте просто жить. Финансы — это еще не все, не зацикливайтесь на них. Общайтесь с семьей и друзьями — их поддержка и положительные эмоции помогут вам не опустить руки и придадут сил для преодоления трудностей. Но и не расслабляйтесь раньше времени в плане чрезмерных трат — попробуйте получать удовольствие от жизни теми способами, которые не требуют больших денежных вложений.
ЧТО ЕЩЕ?
Ищите дополнительные источники дохода
Может быть, у вас есть возможность выполнять какую-то еще работу, помимо основной? Например, делать переводы, заниматься веб-дизайном, репетиторством и т. д. Также попросите друзей и родственников предлагать вам варианты подработки или рекомендовать ваши услуги.
Прикиньте, что можно продать
Обратите внимание на ваше имущество и те вещи, которыми вы не пользуетесь, — их можно продать. Не воспринимайте это как совет избавляться от необходимых и нужных вещей — это вам не поможет. А вот продать, например, оставшийся в наследство гараж, технику, лишнюю мебель, одежду и другие предметы, которыми вы не пользуетесь и которые в ближайшее время вам точно не понадобятся, вполне можно. Даже если это не принесет вам большого дохода, то эффект уменьшения долгов все равно будет, — к тому же вы заодно избавитесь от ненужных вещей.
Обратитесь в банк
Сейчас банки чаще всего идут навстречу тем клиентам, которые оказались в тяжелых материальных условиях. Им выгоднее получить с клиента средства на его условиях, чем оставить висеть еще один «мертвый» долг. Поизучайте поподробнее условия рефинансирования и реструктуризации — они пользуются большой популярностью на фоне кризиса. Реструктуризация означает пересмотр старых условий договора, например, вам могут уменьшить размер ежемесячных выплат за счет увеличения общего срока погашения задолженности.
Рефинансирование означает оформление нового кредита, за счет которого закрывается старый долг. При этом такие программы носят целевой характер — новый кредит выдается только на погашение уже имеющегося. Рефинансирование может осуществляться как в этом же банке, так и в другом. Заранее узнайте условия в разных кредитных учреждениях, поищите самые выгодные. Однако не обращайтесь в МФО (микрокредитные организации). Рискованно: в итоге можете оказаться в еще большей задолженности перед сомнительной организацией. Которая потом продаст ваш долг коллекторам.
Используйте скрытые возможности
Также обратите внимание на то, что вы можете иметь право на какие-либо льготы: например, на субсидирование коммунальных платежей, на пособия, на возврат части уплаченных вами налогов и т. д. Часто мы не замечаем таких возможностей, пока не окажемся в трудной ситуации. Так вот, сейчас самое время изучить вопрос получения возможных льгот. Например, налоговый вычет в кризисной ситуации бывает очень кстати.
Не тяните с решениями
Проанализируйте всю ту информацию, которую вы получили. И теперь уже начинайте действовать. Перед каждым своим решением учитывайте все плюсы и минусы — однако не затягивайте решение проблем! Чем быстрее вы начнете реализовать свой план по погашению долга, тем быстрее вы увидите первые результаты. Как только же вы увидите результаты, тревога начнет понемногу отступать.
«Как выбраться из долговой кредитной ямы?» – Яндекс.Знатоки
Чтобы выбраться из долговой кредитной ямы, можно прибегнуть к нескольким спосбам:
Кредитные каникулы
В недавнем времени, государство обязало все банки, предоставлять клиентам возможность отсрочить платеж. И действительно, обратившись в кредитное учреждение можно написать заявление на кредитные каникулы. Как правило, они даются на один или два месяца, с частичным или полным отказом от ежемесячного платежа. Минусом является только то, что данная услуга платная, поэтому на пару тысяч придется раскошелиться.
Пересмотр графика платежей
Обычно такую услугу предоставляют клиентам, потерявшим временно работу. В банке пишется заявление о пересмотре графика платежей, и на усмотрение банка принимается решение, либо уменьшить платеж, увеличив срок, или на пол года прекратить оплату, продлив месяцы кредитования. Все это индивидуально, но стоит попробовать. Главное, не быть на просрочке, иначе банк не пойдет на уступки.
Рефинансирование кредита
Если за определенный период времени накопилось большое количество кредитов, которые еще надо оплачивать в разных банках, разумно будет сделать рефинансирование и взять один большой кредит, покрывающий все мелкие кредиты и кредитные карты. Тем самым можно уменьшить ежемесячный платеж и как минимум на месяц отсрочить очередной платеж. Разумное решение если с работой все хорошо, а трудности небольшие и временные.
Оформление дополнительного кредитного продукта
Как правило, это кредитная карта, которая является запасным кошельком. Данный вариант является крайним, так как человек вгоняет себя еще в большие долги. Но выручает, если необходимо временно пережить финансовые трудности. Просто в будущем нужно быть готовым к большей кредитной нагрузке.
Таким образом, можно сделать выводы, что выходы всегда есть. И с банком, и с судом всегда можно договориться и прийти к компромиссу, который устроит обе стороны. Главное, не отчаиваться и не входить в огромные долги по просроченным кредитам. Иначе придется в несколько больше платить по долгам. Еще и кредитная история испортиться.
Да и стоит прислушаться к людям, которые берут за правило откладывать с каждого своего дохода, средства на непредвиденные расходы. Тогда нервных клеток будет больше, а неприятных ситуаций меньше.
5 способов выбраться из долговой ямы — Рамблер/финансы
Долги — одна из самых неприятных вещей в нашей жизни. Само осознание того, что ты кому-то должен, может доставить массу неудобств и вогнать в депрессию. Хуже долга только долговая яма: чем дольше в ней находишься, тем глубже опускаешься.
Вместе с проектом «Долгам. Нет» рассказываем о конкретных действиях, которые помогут закрыть долги, избавиться от кредита и вернуться к нормальной жизни.
1. Сокращение расходов
Это первое, о чем думают все. Но проблема заключается в том, что нам очень сложно отказаться от привычного уклада вещей — перестать ездить на такси, питаться фастфудом, покупать сладкое. Когда нет «ограничителя», ты скажешь себе «ничего страшного, если я потрачу немного денег», а потом это станет привычкой. Ты не получаешь наказание здесь и сейчас и будешь думать, что все не так уж и плохо. Это не так. Сядь и хорошо подумай, что не является критичным для твоей жизнедеятельности. Еда, транспорт, развлечения — составь детальный список и помни, что все это временно.
2. Ведение бухгалтерии
3. Рефинансирование и реструктуризация кредитов
Если кредитов несколько, можно объединить их в один. Как правило, банки понижают процент по такому кредиту. Да и один кредит гораздо удобнее контролировать. Если есть понимание, что дальнейшее погашение кредита ты не вывозишь и денег на осуществление платежей физически не хватает, то можно обратиться в банк, в котором был оформлен договор, и написать заявление на реструктуризацию долга. Обычно ежемесячный платеж уменьшают, но за счет увеличения длительности кредита.
4. Продажа имущества
Не стоит бояться продажи имущества. Просто нужно осознавать, что ты сам загнал себя в такую ситуацию, и не сожалеть. Подумай о продаже компьютера, авто, музыкальных инструментов. На той же «Юле» продают разного рода мелочевку — тоже неплохой вариант.
5. Оформление банкротства
Когда у тебя не остается ни одного варианта погасить долг и ситуация действительно безвыходная (деньги больше брать неоткуда, коллекторы досаждают тебе и твоим знакомым, а банки отказывают), можно попробовать стать банкротом. Но эта процедура возможна лишь при участии финансового управляющего и наличии ряда факторов, по которым суд вынесет положительное решение. «Долгам. Нет» — проект, который помогает гражданам стать банкротами и списать все долги. В отличие от юридических фирм, здесь занимаются исключительно вопросами банкротства, что обеспечивает практически гарантированную победу в суде. Сначала тебе дадут бесплатную консультацию и финансовый анализ, по которому определят, возможно ли для тебя банкротство. После заключения договора будет назначен персональный менеджер и финансовый управляющий. Затем собирается необходимый пакет документов и направляются запросы в ведомства. После чего будет суд, на котором тебя с большой вероятностью признают банкротом. Все бюрократические моменты в «Долгам. Нет» автоматизированы, цены на услуги низки и прозрачны; есть список выигранных дел. Рекомендуем ознакомиться с проектом и изучить всю предоставленную информацию, чтобы понимать, как это работает. Подробнее о процедуре банкротства физлиц→
Видео дня. В США поддержат пострадавшую от коронавируса экономику
Читайте также
Избавиться от долгов
Избавиться от долгов — один из первых и важных шагов на пути к финансовой независимости. Мне удалось сделать это. Мой метод подойдет тому, кто имеет просто большие долги (превышающие Ваш доход в месяц не более чем в 10-12 раз). До долгов огромных, слава Богу, я не дошла — вовремя начала действовать.
Шаг 1. Честно признаться себе в том, что тяжелое финансовое положение — это твоя вина. Да — именно твоя. Проще всего снять с себя ответственность и жаловаться себе и всем вокруг: «родители бедные, страна бедная, зарплата маленькая, справедливости нет» и т.д. и т.п. Кто-то даже получает удовольствие от этого. Или повторять «не в деньгах счастье».
Трудно взять на себя ответственность за свое финансовое положение. Но без этого из долговой ямы не выбраться.
Шаг 2. Полюбить деньги. Мысль материальна и мы, сами того не осознавая, притягиваем к себе то, что на самом деле любим. И отталкиваем то, что не любим.
Шаг 3. Записать все свои долги — банку, друзьям, родственникам. Расставить приоритеты и сроки погашения. Если есть возможность договориться об отсрочке платежа — использовать эту возможность. Если сроки поджимают, а Вы понимаете, что скоро не сможете платить — взять кредит в банке. Если кредитная история еще чистая — банк с удовольствием даст Вам этот кредит. Но подойти к этому вопросу серьезно. В интернете можно найти кредитный калькулятор и сравнить условия разных банков. Выбрать оптимальный по сроку и сумме ежемесячного платежа для Вас.
Важные замечания по этому пункту:
- договариваясь об отсрочке платежа Вы должны знать срок, к которому обязательно сможете погасить долг. Вы сможете это рассчитать с погрешностью 2-3 месяца, если дочитаете до конца эту статью и выполните рекомендации.
- сумма нового кредита ни в коем случае не должны превышать сумму сегодняшних долгов. Лучше, если она будет на 10 — 20 % меньше. Не попадите в ловушку «возьму кредит для погашения долгов ( в последний раз! — честное слово ) и на покупку путевки на отдых, машины, шубы …» . Это снежный ком и из под него выбраться не получится.
- дата ежемесячного платежа по кредиту должна быть через 1-2 дня после зарплаты или аванса. Если Вы привыкли жить от зарплаты до зарплаты — так проще платить.
- этот кредит Вы берете для того, чтобы погасить все долги текущего момента, уменьшить сумму ежемесячного платежа и отсрочить дату окончательного расчета.
- в условиях кредитного договора обязательно должен быть пункт о возможности досрочного погашения долга без штрафных санкций.
Шаг 4. Взять под контроль свои расходы. Не надо отказывать себе во всем и дрожать над каждой копейкой. От такой экономии усиливается депрессия и жалость к себе.
Есть много программ для домашней бухгалтерии. Но я не советую тратить много времени на поиск, установку, изучение. Если есть минимальный опыт работы с Excel’ем — достаточно простой таблички. Мой файл можно скачать здесь. Главное — научиться не выбрасывать чеки и каждый день записывать расходы в течение месяца. Как работать с файлом я описала в статье «Учет личных финансов«.
Первоочередные платежи каждый месяц — коммунальные и кредит. В пределах оставшейся суммы покупать все как обычно ( речь идет о продуктах питания и предметах первой необходимости — на более масштабные покупки денег нет ).
Шаг 5. В конце месяца выделить 3-4 часа на анализ расходов и составления бюджета на следующий месяц. Подумать от чего можно отказаться, что необходимо обязательно купить в ближайшие 6-12 месяцев (холодильник, сапоги, пальто, костюм и т.д) и выделить новую графу в расходе «на покупку».
Можно составлять план с первого числа, но я советую с дня зарплаты. Так проще планировать.
Через один-два месяца Вы обнаружите, что все реже совершаете покупки по принципу «и еще вот это возьму на всякий случай». И при этом не чувствуете себя обделенным, просто включается здравый контроль расходов.
Шаг 6. Через 3-4 месяца открыть накопительный счет в банке. Не удивляйтесь — именно накопительный. Дело в том, что с долгами Вы рассчитаетесь.
Но это не главное. Главное — финансовая независимость. Избавиться от долгов лишь первый шаг. С этого момента у Вас появляется еще один первоочередной ежемесячный платеж — «Для себя». Не путать с графой «на покупку». Это разные вещи. Обычно советуют 10% дохода. Можно начинать и с 5%. Но обязательно каждый месяц. На что надо обратить внимание при выборе депозита можно прочитать в моей статье «Как правильно выбрать вклад».
Шаг 7. Постоянно воспитывать свою финансовую грамотность. Книги, интернет, тренинги, вебинары, опыт успешных людей.
Эта статья полностью основана на моем личном опыте. Два года назад сумма моих долгов была в 10 раз больше ежемесячного дохода. Сейчас долгов нет, а положительный баланс в несколько раз (не буду уточнять во сколько именно — это моя коммерческая тайна) больше ежемесячного дохода.
Прежде чем разработать свой личный план по выходу из финансового кризиса, я прочитала много литературы. В следующих статья я расскажу какие именно книги мне помогли.
Если у Вас есть опыт выхода из долгов — поделитесь в комментариях.
Успехов Вам и процветания!
5 шагов к выходу из финансового кризиса
В эти дни все чаще звучит вопрос: как выйти из финансового кризиса? Задавая такой вопрос вы ожидаете конкретных советов и рецептов. Чтобы понять как вам выйти из финансового кризиса, который охватил нашу страну, все таки надо посмотреть на суть происходящего, тогда легче найти выход и финансового кризиса.
Экономический кризис наступает тогда, когда кризис финансовой системы начинает влиять на реальное производство товаров и услуг. Экономика состоит из финансовой системы и производства товаров и нефинансовых услуг.
Финансовый кризис — это период, когда не хватает денег. Не только людям, но и производствам.
Одни люди, предприятия – теряют деньги, вынуждены экономить, остаются без работы, сталкиваются с трудностями и неудачами. И таких — 95% населения.
Другие в это время используют возможности, увеличивают обороты, становятся эффективнее, используют дешевые ресурсы и богатеют. По статистике таких, примерно, 5 %.
Это вновь подтверждает, что у любой медали, есть две стороны.
За 20 век такие кризисы были не раз и сейчас на слуху наиболее сильные, оказавшие сильное влияние на экономику и человеческие судьбы. Да, были продолжительные, были и короткие.
Например, еще в 1907 году, из-за поднятия процентов на фондовом рынке, пришлось пережить кризис фондового рынка и вступить в продолжительную экономическую рецессию.
В плену кризиса оказались Великобритания, США, Италия, Франция. Следующий кризис пришелся на 1914 год перед самым началом первой мировой войны; итогом стал крах мировых и национальных товарных и денежных рынков. Впрочем, по урокам истории нам знакома и великая депрессия 1929 – 1933 годов.
В прошлой статье я вам рассказывала о том, как сама проходила наши финансовые кризисы.
Вывод:
кризисы, любые, а не только финансовые, очень даже полезны. Если ничего не делать, не мотивироваться положительными целями, не предпринимать шаги, находить себе тысячи оправданий — кризис войдет в вашу жизнь.
- Кризис здоровья проявится в виде болезни.
- Кризис лишнего веса — ожирением.
- Кризис отношений в паре — разводом.
- Кризис бессмысленных действий — смысловым кризисом выйдет.
Финансовый — не исключение.
Согласитесь, что активное оздоровление организма, большинство из нас, начинают когда заболевают. Питанием занимаемся тогда, когда стрелки весов зашкаливают.
И вдруг, то, что долго не делала, не могла — начинает получаться и делается. Так, что посидеть на диете — полезно иногда.
Деньги, для русского человека, тема которую он отвергает, избегает и упорно хочет снизить их значимость в своей жизни.
Что касается в целом страны — также полезно подержать на диете многих, кто привык к легким и шальным нефтедолларам, разбудить тех, кто и в жирное время не хотел шевелиться.
Для населения, не находившему время для освоения финансовой грамотности, не желающему считать и планировать, не могущему откладывать даже 10% в стабильное время, придется учиться жить на доходы в несколько раз меньше, чем были предыдущие. И ведь научится!
Навык управлять деньгами важен 95% людей. Но люди упорно не хотят его развивать и продолжают надеяться на великий «авось». А 5% не только управляют деньгами, но и имеют стратегии роста в период финансовых кризисов.
Что отличает одних от других?
Первые, более многочисленные, стремятся удержаться в привычном, стабильном существовании. Но ситуация не подвластна им, ведь запущенные процессы невозможно остановить, да и невозможно решить проблемы, находясь на уровне проблем.
У этих людей — кругом одни лишь трудности и видение сложностей, страхи. Они видят падающий рубль и бегут толпой туда, где его меняют, они боятся закрытия банка и верят неким СМСкам, они со страхом думают о потере работы.
Не понимая запущенного механизма, эти люди напоминают тонущих и хватающихся за последнюю соломинку. Нет опоры. Нет знаний. Нет алгоритмов. Нет системы. Нет ответственности за себя, за свои финансы.
Главные слова: «стабильность», «ясность», «скажите как», «гарантии».
Вторые – те, кто не любит идти в толпе. Ищущие новые возможности, анализирующие ситуацию, понимающие, где сейчас есть выгодное предложение, ищущие альтернативу, эффективность действий, креативность решений.
Главные слова: «хочу», «ищу», «верю», «сделаю», «придумаю», «найду решение», «инвестирую», «получу результат».
В этом и есть отличие.
Шаг 1. Измените отношение к расходам.
Понадобится дисциплина, имейте план текущих расходов. Держите свое слово не отступать от установленных правил. Будет нелегко, потому что окружающие могут позволить себе большее. Не идите у них на поводу. Решите, какие финансовые привычки надо изменить, чтобы держать расходы под контролем.
Шаг 2. Разберитесь с долгами и кредитами.
Кроме того, что долги — эмоционально неприятная тема, она еще и опасная тема. Входить в кризис с кредитами, а тем более брать новые кредиты — опасно. Составьте список долгов и контролируйте оплаты .
Шаг 3. Думайте о росте, даже когда все графики падают.
Когда вы видите, что ваши доходы падают, стрелки идут вниз, но вам надо думать о том, как заставить их изменить свой вектор. Да, начните делать сбережения. Как бы это не звучало парадоксально, надо начать делать вложения, с каждого поступления.
Шаг 4. Моделируйте тех, кто легко справляется с деньгами.
Моделирование это технология, которая позволяет перенимать успешные стратегии еще быстрее. Обращайте внимание на то, как они воспринимают ситуацию — моделируйте их восприятие.
Посмотрите на что эти люди обращают внимание, когда вопрос касается денег.Моделируйте их способ принятия решений и действий.
Моделируйте их стратегии мотивации м помните, что мотивация избегания боли забирает больше сил и энергии, которые важны для достижений.
Шаг 5. Поддерживайте близких и просите сами поддержку!
Вы знаете, что опасно ориентироваться на один источник дохода. И именно в кризис легко его потерять. Вы или ваши близкие могут переживать оказавшись без работы. Кроме страха остаться без средств к существованию, давайте помнить, что работа позволяет нам реализовывать себя, чувствовать себя полезным, компетентным, успешным. Не случайно для большинства людей работа – одна из важнейших сторон жизни. Не вините их, не раздражайтесь на то, что ваш муж может остаться без работы. Помогите своим близким адаптироваться к новым условиям, восстановиться от стресса и вновь найти работу.
Больше советов и рекомендаций на семинаре » Антикризис. Сохранить и заработать». Доступен для участниц Школы финансового благополучия.
Как избавиться от кредита? Как выйти из долговой ямы, советы
Вместо предисловия.
Я не буду говорить общие фразы о том, насколько опасно пользоваться кредитными карточками, бездумно/импульсивно брать потребительские кредиты, поддерживать всеми силами свой статус, залезая в долги. Нет. Вместо этого я постараюсь дать Вам список практических советов, как изменить Вашу ситуацию к лучшему.
Как бы там ни было, выход из долговой ямы – не самое увлекательное занятие. Если Вы на самом деле находитесь в отчаянном положении, будьте готовы пожертвовать многим. Прежде всего, давайте посмотрим, как вести себя, находясь в таком положении.
Главные ошибки утопающих в долгах.
1. Взнос минимального платежа. Банк с большим удовольствием подсадит вас на удочку «минимальных платежей». Оплачивая только минимум, Вы можете всю жизнь платить ему деньги за взятый однажды кредит. Вы должны понимать, что банку выгодно, чтобы вы постоянно вносили минимальные платежи по своим кредитам. К примеру, если он у Вас составляет $8 000, и Вы вносите только минимальный платеж ежемесячно, вам потребуется 25 лет и 7 мес., чтобы полностью выплатить долг. Выплачивая кредит таким способом, Вы заплатите $15 432, что практически в два раза превышает первоначальную сумму.
Постарайтесь всеми силами выплачивать, как можно больше. Если Ваш ежемесячный платеж составляет $40, платите $80 и больше. Если Вы не можете позволить себе этого, тогда читайте дальше.
2. Выплата мелких долгов. Если у Вас слишком много кредитов и долгов, то первая ошибка, которую вы можете сделать – это погасить вначале все мелкие долги, чтобы их стало меньше. Такие действия легко объяснимы. Человек не в силах держать в голове много информации. Очень трудно управлять всеми долгами и кредитам, если их количество достаточно большое. Поэтому вы стараетесь сократить информацию к минимуму, так Вам будет легче психологически (что лучше – иметь один большой кредит, или 20 долгов и кредитов, хоть и маленьких?..).
Но, гораздо правильнее поступить следующим образом. Во-первых, всю информацию о Ваших долгах, кредитах и вообще всех деньгах перенести с головы в компьютер. Как только Вы записали всю свою ситуацию в программу, Вам станет гораздо легче управлять как своими долгами, так и своими финансами вообще.
Второе, что нужно сделать – определить те долги и кредиты, проценты по которым самые высокие и бросить все силы на их погашения, оставив все остальные небольшие долги и кредиты (сколько бы их ни было – компьютер в состоянии запомнить все). Если процентные условия по всем долгам практически одинаковые, тогда постарайтесь расправиться с самыми маленькими долгами – это может послужить хорошей мотивацией и поможет справиться с большими долгами.
3. Просьба увеличить кредитный лимит. Это не выход из положения. Увеличив лимит, Вы оттягиваете время расплаты, при этом зарываясь в долговую яму все глубже.
4. Консолидация долгов. В принципе, консолидация долгов – это очень даже неплохой шаг. Т.е. Вы идете к кредитору с просьбой «заменить» ряд Ваших долгов (долги по кредитным карточкам, потребительские кредиты и пр.) на один большой кредит, плюс, увеличить срок погашения. Таким образом, у Вас появляется возможность платить меньше каждый месяц, а значит, есть шансы выбраться из кредитной ямы. Но, данный пункт стоит под четверым номером в списке ошибок, почему? Дело в том, что у нас, в отличии от запада, есть только такое понятие как рефинансирование кредитов – выдача нового кредита на погашение старого безо всяких скидок и преференций. Применяется рефинансирование в основном к долгосрочным кредитам (ипотека, например). И имеет смысл оно только, если Вы брали ипотечный кредит достаточно давно, в те времена, когда банки выдавали кредиты под сказочно высокие проценты, вроде ставок 18% годовых в валюте.
Запомните, сам процесс рефинансирования не бесплатен. Вам нужно будет заплатить разные взносы, услуги и пр. Таким образом, если «старый» и «новый» кредиты отличаются на доли процента (или несколько процентов), тогда весь труд, в конце концов, может оказаться бесполезным. Поэтому следует обращать пристальное внимание на все комиссии, как первого, так и второго банка, иначе Ваше решение перекредитоваться будет Вашей очередной ошибкой.
План выхода из финансового кризиса.
1. Запастись доверием кредиторов. Первое правило при финансовом кризисе (к примеру, когда Ваш долг не покрыть и годовой зарплатой, а проценты по кредитам превысили Ваши ежемесячные заработки) – не скрывайтесь от кредиторов. Рано, или поздно это приведет Вас к очень плачевной ситуации. Вам в любом случае не удастся избежать расплаты. Кредитор – это человек, прежде всего. Придите к своему кредитору (например, в банк) и расскажите все как есть, ничего не скрывая. Скажите, что у Вас сейчас очень большие финансовые проблемы, но Вы не намерены их избегать, и хотите вернуть все деньги. Пообщайтесь и придумайте самый оптимальный план выхода из проблем. Но, давайте знать кредитору о себе, о том, что вы осведомлены своим положением и стараетесь его исправить. Идите первыми к кредитору.
Важно помнить вот еще что. Ваш кредитор сам заинтересован в переговорах с вами. Ему НЕ выгодно забирать «силой» свои деньги у Вас, так как при таком развитии сценария он потеряет часть своих денег (кредитору придется оплачивать услуги коллекторской компании). По этому кредитор не заинтересован идти на крайние меры. Он открыт к общению с Вами. Помните это, и первым делом поговорите с ним.
2. Навести порядок в финансах. Если до этого момента у Вас был полный бардак с финансами (о чем красноречиво свидетельствует Ваша текущая ситуация), то пришло время навести там порядок. Задача на первый месяц – записать на бумаге, или компьютере свою настоящую финансовую ситуацию. Запишите все – Вашу наличность, безналичные деньги, все кредиты и долги. Также весь месяц ведите учет расходов и доходов, чтобы точно узнать, на что уходят деньги.
Второй месяц. Проанализировав свою финансовую жизнь за месяц, займитесь составлением бюджета. Запишите все источники доходов. Запишите все расходы на следующий месяц (основываясь на статистике, полученной за первый месяц работы с программой). И придерживайтесь бюджета, как бы тяжело Вам ни было.
Выполнив хотя бы эти два условия, Вы наведете порядок в своих финансах и сможете спланировать погашение своих кредитов.
Кроме того, было бы совершенно не лишним сообщить о Ваших действиях Вашему кредитору – он увидит, что Вы реально работаете над своей проблемой. Конечно, я говорю только о тех случаях, когда у Вас настоящий кризис, а не один долг по кредитной карточке на сумму в $100-$500.
3. Увеличить доход. Речь не идет о ситуации, когда у Вас есть свой бизнес. В этом случае все понятно. Ниже мы поговорим о том, где взять дополнительные деньги, когда Вы ежемесячно получаете одну и ту же сумму в качестве заработной платы.
Достаем деньги для покрытия долгов.
Когда Вы на практике дошли до этого пункта – у Вас уже далеко не самая плохая ситуация. Я бы сравнил эту ситуацию с дальней поездкой. Представьте, что Вам необходимо поехать на своем автомобиле куда-то далеко. От Вашего автомобиля осталось только одно название. Он требует бензина, как огромный грузовик, едет со скоростью 40 км/час, при длительной поездке этот автомобиль просто развалится на запчасти. К тому же у Вас совершенно нет бензина, а если Вы и достаете периодически несколько литров – это пустая трата денег. Это Ваша ситуация до выполнения всех рекомендаций. Снова представьте ту же ситуацию, только теперь у Вас хороший, полностью исправный, быстрый и надежный автомобиль. Теперь необходимо только залить бензин и через какое-то время – Вы у цели.
Суть этого сравнения в том, что не имеет смысла зарабатывать больше денег до тех пор, пока Вы не наведете порядок в своих финансах. Если Вы находитесь в кризисной ситуации – любой доход может загнать Вас в еще больший тупик. Прежде всего, необходимо знать, что делать с деньгами, а также ввести в свою жизнь управление финансами.
Если Вы прислушались ко всем советам, приведенным в этой статье, давайте посмотрим, где же достать деньги:
1. Правильно попросите повышения на работе. Не просите поднять зарплату – ни один начальник не любит подобного разговора. Скорее всего, Вы всего лишь упадете в глазах своего директора. Вместо этого, спросите у начальника – можете ли Вы сделать что-то, чтобы привело к увеличению зарплаты. Такой подход только поднимет Ваш статус. Узнайте, можете ли Вы сделать какую-то работу, или взять на себя большие обязанности, что повлечет за собой повышение.
2. Напишите статью. Да, я знаю, что Вы никогда не писали статьи, а в школе Ваши сочинения писал Вам отец (по крайней мере, так было со мной). Но, писать сочинение на заданную тему и писать статью на любимую тему – два разных понятия. На самом деле, есть множество журналов, которым Ваша информация будет интересна. Журналам постоянно не хватает авторов. Если Вы плохо пишите – поступите так, как сделал в свое время я. Напишите полсотни-сотню статей на тему, которая Вам нравится (будь-то автомобили, садоводство, дети и семья, религия и пр.). Читайте все свои статьи, давайте прочитать их жене/мужу, брату/сестре, другу, коллеге по работе и просите жесткой критики. После каждой статьи принимайте во внимание замечания и пишите еще раз (о чем-то другом). Пишите по вечерам, по ночам – чем быстрее Вы получите «опыт», тем лучше. Теперь напишите статью примерно на 10 тыс. символов и отправляйте в редакцию выбранного Вами журнала (на каждом сайте есть электронный адрес редакции журнала). Не волнуйтесь – Ваша статья как минимум пройдет коррекцию лит. редактора. Кроме того, можете вначале написать в редакцию и спросить, интересует ли их какая-то конкретная тема, или лучше предложить свою. Одним словом, статья – это быстрый доход, который может быть направлен на погашение процентов по кредитам.
3. Продайте «члена семьи». Однажды я смотрел соц. опрос на тему, что для Вас значит телевизор. Я был поражен, когда один человек сказал, что в их семье телевизор – это такой же член семьи, как и ребенок, муж, или жена. Так вот, продав такого «члена семьи» Вы не только заработаете деньги, но и обретете массу свободного времени, свободу от агрессивной рекламы через телепередачи и различные шоу. Возможно, у Вас еще есть совершенно ненужные вещи (как телевизор), о продажи которых Вы почему-то не задумывались?
4. Возьмите денег в долг. Одна только мысль о новом долге вызывает у Вас дрожь. Но, это очень мудрое решение – покрыть кредит с высоким процентом кредитом с более низкими процентами и лучшими условиями. Хотя, этот совет касается даже более не кредита, а долга. Возьмите денег в долг у семьи, близких друзей. Но, помните, что вернуть им деньги – гораздо важнее, чем вернуть деньги банку, так как в противном случае Вы можете пошатнуть Ваши отношения. И еще один повод для размышления. Взяв денег в долг без процентов у семьи, Вы поступаете не совсем справедливо по отношению к ним. Так как деньги постоянно теряют свою ценность, и Ваша семья получит уже не ту сумму, которую давала Вам.
На будущее. Или, когда кошмар позади.
1. Забудьте о кредитах. Но, если все-таки желание испытать острые ощущения снова вернется к Вам, запомните одну вещь – старайтесь удерживать свои долги на максимальном уровне равном 15% от Вашего годового дохода (этот максимум, лучше – меньше). Т.е. если за год Вы зарабатываете $9 000, сумма Ваших кредитов не должна превышать $1 350 никогда.
2. Внимательно следите за всеми комиссиями. Я не говорю об овердрафте, или других штрафах. Сегодня банки пошли дальше. Вы решили выбросить свою кредитку? Подождите – возможно, в договоре у Вас указан штраф за долгое отсутствие активности по карте…
7 способов перезагрузки – Психология – Домашний
Главная проблема кризиса в том, что под ворохом сложностей погибает ваша личность. Пытаясь взять все на себя, мы забываем о собственных интересах. Ведь в нормальном спокойном состоянии мы решаем многое, даже не замечая этого, а с более трудными вопросами справляемся по мере возможностей.
Еще по теме: Как избавиться от комплексов
Причины у этого могут быть как давними и нерешенными, так и теми, которые вызвала определнная ситуация. Слишком сильный стресс может выбить из колеи, и вы на время потеряете способность рассуждать здраво. Но жизнь не останавливается и требует вашего участия во всем. По накатанной проблемы только усугубляются.
С глубинными причинами таких проблем стоит разбираться со специалистом, но можно воспользоваться экспресс-методами, чтобы выйти из кризиса быстро и эффективно самостоятельно.
Уделить время себе
Подобная передышка должна стать первым и обязательным шагом. Вырваться из порочного круга проблем будет невозможно, если вы не найдете возможность отрешиться от всего, что вас прессует хотя бы на некоторое время. Учиться честно не думать о проблемах надо начинать хотя бы с 10 минут в день.
Отделить лишнее
В первую очередь оставьте то, что давно запущено и для решения чего понадобится много сил. Это следует сделать не для того, чтобы вернуться к этому позже, а потому, что в состоянии стресса вы не сможете видеть реальную ситуацию и рискуете наделать ложных выводов.
Если есть возможность решить одну из проблем, вкладывая минимум усилий, обязательно ею воспользуйтесь. Можно ли найти работу в трудное время? Смотрим видео!
Пересмотреть приоритеты
Возможно, кризис результат того, что в вашей жизни многое пора менять: ваши интересы сместились, ваши привязанности изжили себя, ваши потребности требуют реализации совсем в другом. Это сложно заметить сразу, но рано или поздно природа возьмет свое в виде психического протеста.
Найти поддержку
Очень важно не оставаться одному со своими печалями. Пусть это будет один человек, который вас понимает, или много разных контактов, в которых вы чувствуете себя лучше. Даже разговор со случайным попутчиком может дать терапевтический эффект, хоть его и не обязательно посвящать в детали. В крайнем случае смотрите оптимистичные фильмы, слушайте любимую музыку и используйте все, что может вас восстанавливать.
Начать смотреть на трудности иначе
Не включайтесь в сложности всей душой. Принцип «делай, что можешь, и будь, что будет» вытягивает из кризисов не хуже профессионального специалиста. Стресс не позволяет двигаться дальше, но тем не менее двигаться можно. Вы можете ощущать беспомощность, но имейте в виду, что на самом деле это только ощущение.
Прекратить побеждать
Этого никто от вас не ждет, если только вы сами не берете это в обязанности. В статусе неудачника есть много выгод, и, если не перебарщивать, они могут помочь вам временно прийти в себя.
Помнить о будущем
Это гораздо конструктивнее, чем постоянно возвращаться в прошлое. Какой бы ни была беда, она пройдет, надо учиться смотреть за горизонт, а не только под ноги. Всегда имейте впереди вдохновляющую цель и храните себя для лучшего.