Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках — Ипотека

Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.

Гражданство РФ

Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.

Прописка на территории России

Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.

Возраст от 21 года

На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 21 год. Если вы при этом уже состоите в браке, вашему супругу тоже должно быть не меньше 21 года — или придется заключить брачный договор.

Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет.

Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту Сбербанка, для подачи заявки вам больше ничего не требуется. Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.

Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть ещё ряд условий.

Стаж работы от полугода

Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

При этом вам не придется предоставлять трудовую книжку. Клиенту при заполнении заявки на ипотеку на сайте DomClick.ru надо ввести свой номер СНИЛС, получить смс с информацией о заказе и направить ответное смс для подтверждения заказа выписки ПФР. Подробнее о том, как это работает, читайте в статье «Мы упростили оформление ипотеки: трудовая книжка больше не нужна».

Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от Сбербанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту Сбербанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.

Подробнее о том, как оформить ипотеку, если вы самозанятый, читайте в статье «Как стать самозанятым и взять ипотеку».

Стабильный подтвержденный доход

В качестве дохода могут быть учтены:

• заработная плата
• пенсия
• доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного.

Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты.

Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.

Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.

На калькуляторе ипотеки

ДомКлик вы можете выбрать программу кредитования, указать размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа. Желательно, чтобы она составляла не более 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

Подробно о том, как быстро и удобно рассчитать ипотеку, рассказываем здесь: «Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020».

Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья.

Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.

Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки.

Важно: владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но с обязательным наделением его собственностью в покупаемой недвижимости.

Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита».

Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.

Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье

«Брачный договор при покупке жилья в ипотеку».

Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.

Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо.

О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю».

Если у вас есть сомнения, что кредитная история недостаточно хорошая, читайте также статью «Как улучшить кредитную историю».

Рассчитать ипотеку и подать заявку вы можете онлайн на ДомКлик. До подачи заявки советуем также прочитать статью «Почему банк не одобрил ипотеку: главные причины отказа», чтобы не совершить ошибок.

Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире.

Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.

Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.

Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.

Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной

Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.

Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.
Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.
Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.

Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.

В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.

Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.

Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

Ипотека без кредитной истории — как взять ипотеку?

Если вы решили брать ипотеку, то, скорее всего, уже посетили не один сайт банка, почитали истории и отзывы на различных форумах. И да, практически везде люди пишут, что наличие кредитной истории — один из ключевых пунктов для банка. Но это не значит, что про ипотеку можно забыть. Да, кредитная история играет свою роль, но это один из параметров, который смотрит банк. В этой статье ответим на вопрос: дадут ли ипотеку без кредитной истории? И как работать с банком, чтобы получить согласие на предоставление ипотеки без кредитной истории.

Зачем банку ваша кредитная история при оформлении ипотеки?

Кредитная история — это инструмент для оценки рисков. С ее помощью банк прогнозирует, насколько вы платежеспособный клиент, какие проблемы могут возникнуть с вами. Если кредитная история отсутствует, то банк ориентируется на собственную статистику. То есть, смотрит, как платят по кредитам и в частности по ипотеке другие его клиенты, которые работают с вами на похожих должностях, имеют такую же финансовую нагрузку, такой же уровень дохода.

Если кредитная история отсутствует, то с высокой долей вероятности вы получите более высокий % по ипотеке, и банк не одобрит большую сумму кредита. Хуже отсутствия кредитной истории может быть только испорченная кредитная история. Иногда из-за просроченного платежа по кредиту, который человек брал на пылесос или ноутбук, он может получить дополнительные % по ипотеке или получить отказ банка.

Но мы с вами понимаем, что помимо кредитной истории банк оценивает еще 10-ки параметров для принятия решения. Гораздо важнее для банка кем вы работаете, какой уровень дохода имеете, есть ли у вас накопления в банке, наличие иждивенцев, в браке вы или нет и так далее. Далее рассмотрим подробнее, что делать, если у вас нет кредитной истории.

Что делать, если кредитной истории нет?

Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение в одном из банков, но, как писали выше, сумма кредита будет не большая. Особенно если ваш первоначальный взнос не превышает 10-15%. А именно такой минимальный взнос требует банк для подачи заявления на ипотеку. Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все также может отклонить запрос на крупную сумму.

Чаще всего, в случае отсутствия кредитной истории, сами сотрудники банка советуют взять небольшой потребительский кредит. Но обычно никто не уточняет, какой именно кредит нужно брать.

Это должен быть потребительский кредит хотя бы на 6 месяцев. Предупреждаем, не берите микрозаймы или кредит на чайник. Заемщик, который обращается за микрозаймами или приобретает мелкую бытовую технику, будет расценен банком как клиент с низким уровнем платежеспособности. Самое оптимальное — оформить кредит на 50-100 000 р., ежемесячно проводить платежи без опозданий и не погашать кредит досрочно. Ведь банк зарабатывает на наших просрочках.

Да, программа по формированию кредитной истории даст свои плоды минимум через полгода. Плюс 30-40 дней для того, чтобы обновилась информацию в базе кредитных бюро. А если времени нет? Если ипотека нужна здесь и сейчас?

А если ипотека нужна здесь и сейчас?

Рассмотрим несколько вариантов

Наличие созаемщика. Такой вариант актуален, если кредитная история отсутствует или уровень дохода достаточно низкий. Идеально, если у созаемщика есть положительная кредитная история или хороший уровень дохода и стаж. Это повысит ваши шансы на получение ипотеки на хороших условиях.

Наличие поручителя. Если нет созаемщика, но можно привлечь поручителя. Например, если ипотеку оформляет юный заемщик, то в качестве поручителя могут выступать родители. Конечно, у самого поручителя не должно быть пробелов в кредитной истории. Также для банка будет играть роль стаж и его доход. Поручитель должен быть максимально привлекательным для банка.

Другая недвижимость. Если есть еще недвижимость, то ее можно предложить в качестве залога банку. Конечно, такой вариант не все банки готовы рассматривать. Так как реализация недвижимости в случае, если квартира перейдет в собственность банка, не такая выгодная история, как получение процента.

Так что, отсутствие кредитной истории — решаемый вопрос. Даже если один банк дал отказ, не значит, что вы получите отказ в другом, поэтому всегда советуем вести переговоры с несколькими финансовыми учреждениями. И просим не забывать, что кредитная история — это далеко не все, на что обращает внимание банк. ..

К кому обращаться, если банк все-таки отказал в ипотеке?

В кредитной истории отражаются отказы банков. Если она чиста, но в ней фигурирует более трех отказов, то получить ипотеку становится сложнее. В подобных ситуациях на помощь приходим мы. Мы как раз помогаем найти и оформить ипотеку на хороших условиях, даже если нет кредитной истории.

Кстати, вашу кредитную историю вы всегда можете проверить самостоятельно. Для этого вам нужно заказать выписку из бюро кредитных историй. Их на рынке всего 17. Налоговая вам подскажет, в каких бюро есть информацию по вам. После этого вы можете обратиться в каждое бюро напрямую или заказать выписку в любом банке. Раз в год это можно сделать бесплатно.

А вы уже проверяли свою кредитную историю?

Нужна ипотека, но кредитная история испорчена. Что делать?

Можно ли получить ипотеку, если кредитная история испорчена? Что делать, если банки отказывают, но вы уверены, что кредитов не брали? Как исправить кредитную историю? Поговорим вначале, как формируется кредитная история. Существует несколько бюро кредитных историй, куда банки, ломбарды, лизинговые компании передают информацию о своих заемщиках. Эти же бюро предоставляют данные по запросу в рамках проверки платежеспособности потенциальных клиентов этих организаций. Например, Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), одно из крупнейших бюро кредитных историй в России, предоставляет более 10 млн отчетов в месяц.

Можно ли получить ипотеку, если кредитная история испорчена? Что делать, если банки отказывают, но вы уверены, что кредитов не брали? Как исправить кредитную историю?

Поговорим вначале, как формируется кредитная история. Существует несколько бюро кредитных историй, куда банки, ломбарды, лизинговые компании передают информацию о своих заемщиках. Эти же бюро предоставляют данные по запросу в рамках проверки платежеспособности потенциальных клиентов этих организаций. Например, Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), одно из крупнейших бюро кредитных историй в России, предоставляет более 10 млн отчетов в месяц.

Если у вас есть просрочки по кредитным картам, и вы задумались о получении ипотечного кредита, то, во-первых, не пытайтесь умолчать об этом, указывая ложные данные в анкете на кредит, банк все равно узнает. Во-вторых, сейчас появились банки, которые лояльно относятся к просрочкам, понимая, что в кризис многие потеряли работу и испытывали финансовые трудности. Поэтому при подборе ипотечной программы, прежде всего, необходимо искать банк с лояльным подходом к клиентам с испорченной кредитной историей.

Конечно, играет роль степень тяжести просрочки, банк не предоставит ипотечный кредит клиенту с текущими и длительными просрочками, но рассмотрит клиента, который несколько раз допускал просрочки, а потом возвращался в текущий график погашения и уже закрыл эти кредиты.

Если в настоящий момент у вас нет кредитов, но есть кредитные карты, то почитайте статью, как их правильно закрыть.

В нашей практике бывали ситуации, когда клиент с хорошим доходом по справке 2-НДФЛ получал отказы в нескольких банках без объяснения причин при попытке получить ипотечный кредит, причем клиент уверял, что никогда в жизни не брал никаких кредитов.

В подобной ситуации необходимо обратиться в НБКИ с запросом по проверке собственной кредитной истории: не часто, но, бывает, там содержатся ложные сведения о заемщике, например, перепутано отчество и т.п. Далее необходимо заняться исправлением кредитной истории, получить справки из банков об отсутствии задолженности и передать эти сведения в НБКИ.

В настоящий момент банки существенно развили инструменты андеррайтинга (анализа платежеспособности) клиента и некоторые из них способны анализировать не только ситуацию самого заемщика, но и его окружения. Банк может отказать, если сочтет долговую нагрузку семьи достаточно высокой, например, вы хотите взять ипотечный кредит, а у ваших родителей он уже есть.

Вывод следующий:

1) если были просрочки не более 3 раз и не дольше 30-60 дней, и сейчас все кредиты погашены, то можно пробовать получить ипотечный кредит.

2) если вы получили несколько отказов в банках, и у вас хорошая кредитная история, то подавайте запрос в НБКИ.

А после того, как все препоны на пути к ипотеке будут преодолены, вы сможете предварительно рассчитать оптимальные условия кредита с помощью нашего калькулятора ипотеки.

Евгения Таубкина, руководитель ГдеЭтотДом.Ипотека

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Получение ипотеки в браке. Кем должен выступить супруг?

Когда вы планируете взять ипотечный кредит, состоя в браке, вам нужно решить, какую роль следует отвести вашей второй половине в исполнении предстоящих долговых обязательств. Почти у каждого банка обязательным требованием является привлечение супруга заявителя в качестве поручителя или созаемщика. Таким образом на него возлагается финансовая ответственность за ту собственность, право на которую он получает.

Есть еще третий вариант — заключение брачного договора. Его можно оформить как перед регистрацией брака, так и в любой последующий момент, пока пара находится в супружеских отношениях. Такой договор не может расходиться с Семейным кодексом, и если согласно первому одна из сторон получает всю совместно нажитую собственность, он может быть признан недействительным. При его отсутствии разделение имущества производится равными долями.

Супруг-созаемщик

Созаемщиком может выступать только тот, кто состоит в родственных отношениях с заявителем. На него возлагаются равнозначные долговые обязательства и он обладает такими же правами по договору, как и заемщик. Банк проверяет его платежеспособность и учитывает его доход при расчете кредитного лимита. То есть можно увеличить сумму ипотечного займа или получить более низкую процентную ставку, сделав супруга созаемщиком.

Супруг-поручитель

Поручителем может стать не только родственник, но и юридическое лицо. Главное отличие в том, что он принимает на себя финансовые обязательства по кредитному договору только в том случае, если заемщик перестает их выполнять. До тех пор, пока долг выплачивается исправно, банк не предъявляет к поручителю никаких требований. Также разница между поручителем и созаемщиком состоит в том, что доходы первого при расчете суммы ипотеки не учитываются.

Исключения

Что касается брачного соглашения, то есть некоторые виды имущества, которые не подлежат разделу даже в рамках договора. Это та собственность, которую один из супругов получил:

• в дар,
• в наследство,
• по любой другой безвозмездной сделке.

Брачный договор четко разграничивает обязанности сторон по погашению жилищного кредита и устанавливает права на владение приобретаемой недвижимостью. Вы сами решаете, что следует прописать в этом соглашении о разделе квартиры в случае развода или о том, как вы планируете выплачивать долг. Можно указать, что второй супруг не будет нести финансовой ответственности по ипотеке вовсе.

Если муж или жена имеют плохую характеристику заемщика, банк может отказать в ипотеке. В этом случае составление брачного договора с исключением ответственности по кредиту супруга с негативной характеристикой поможет получить одобрение заявки.

Подпишитесь на новые статьи о продаже квартир

Если вы задумались о приобретении жилья с помощью банковского кредита, «МИР недвижимости» поможет вам получить одобрение у кредитора и оформить жилищный заем без лишних проблем. В нашей компании работает собственный ипотечный центр, который сделает процесс приобретения квартиры с привлечением кредитных средств быстрым и спокойным.

Для того, чтобы подобрать подходящее для вашей семьи жилье, воспользуйтесь расположенным ниже поисковым фильтром. В этой системе вы можете указать различные характеристики квартиры, чтобы найти вариант с наиболее интересными вам параметрами. Мы предлагаем строящиеся или уже готовые объекты только от тех компаний, которым можно доверять.

МТС Банк — Кредиты, кредитные карты, вклады

А Армавир Амурск Ангарск

Б Бикин Благовещенск Белогорск Биробиджан

В Владивосток Ванино Вяземский Волгоград Волжский Вологда Воронеж

Д Де-Кастри

Е Екатеринбург

И Иркутск

К Казань Краснодар Красноярск Комсомольск-на-Амуре Калининград Киров

М Москва

Н Нефтекамск Новороссийск Находка Николаевск-на-Амуре Нижний Новгород Новосибирск Нижний Тагил

О Октябрьский Омск

П Петрозаводск Переяславка Пермь

Р Ростов-на-Дону Рязань

С Санкт-Петербург Стерлитамак Сегежа Сыктывкар Сочи Ставрополь Советская Гавань Солнечный Соловьевск Самара Саратов

Т Туймазы Тында Томск Тюмень

У Уфа Ухта Уссурийск

Х Хабаровск Хор

Ч Чегдомын Челябинск Чита

Ю Южно-Сахалинск

Боитесь, что не получите ипотеку? 6 простых способов увеличить ваши шансы

В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на которые в моменте тяжело или невозможно повлиять. Но есть и простые советы, которые помогут увеличить шансы получить ипотеку — некоторые из них мы собрали в этой статье. Читайте дальше.

В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на… Финансы

Оплатите долги по кварплате, налогам и штрафам ГИБДД

Прежде чем идти в банк за ипотекой, обратите внимание на ваши нынешние долги — например, квартплату и неоплаченные налоги. Лучше расплатиться с незакрытыми долгами и только позже обращаться в банк. Откройте почтовый ящик, если давно этого не делали, и проверьте, нет ли там письма с уведомлением об оплате долга. Вместе с уведомлением налоговая присылает квитанцию, которую вы можете оплатить в любом банке. То же самое можно сделать в интернете — например, на сайте налоговой.

Закройте все потребительские кредиты

Иногда банк не отказывает в ипотеке, даже если у вас есть потребительский кредит или открытая кредитная карта. Но он будет смотреть на доступную сумму кредита для вас, а также на сумму, которую вы должны. Если вы можете отказаться от карты, при подаче заявления на кредит ее лучше закрыть, либо понизить по ней лимит до минимально необходимого. Помните, что закрытие карты может произойти не мгновенно, а через несколько дней после вашего заявления.

Возьмите созаемщика и проверьте его кредиты

Россияне все чаще оформляют ипотеку вместе с созаемщиком — это может сработать тогда, когда вы один не можете взять кредит на сумму, которая вам нужна. Иногда люди автоматически становятся созаемщиками — например, когда они в браке. Тогда учитываются все доходы и долги и проверяются они тоже одинаково. Если кто-то из семейной пары не хочет брать на себя обязательства при оформлении кредита, следует составить брачный договор.

Другой вариант — созаемщиками могут выступить родители, родственники. В этом случае тоже проверьте все то, о чем говорится в предыдущих пунктах — оплаченные налоги, штрафы, открытые линии кредитных карт.

Ошибки в документах

Зачастую банк отказывает в ипотеке по формальным причинам — например, из-за ошибок в поданных документах. Иногда это не ваша вина, иногда — обычные опечатки, которые, тем не менее, приводят к искажению правдивой информации. Если вы нашли ошибки в кредитном договоре, договоре купли-продажи и других документах (даже после их подписания), следует обратиться в банк, чтобы признать сделку недействительной и перезаключить договор. В некоторых случаях помарки, опечатки и технические ошибки не будут являться основанием для пересмотра договоренностей, но лучше все равно сообщить о них.

Выбор жилья

Ваш выбор жилья важен для банка. Если выбранная вами площадь оценивается как неликвидная, шансы на получение ипотеки малы. Подберите благоустроенную квартиру в городской черте или жилье в новом доме, а не в «хрущевке». Так, банк с большей готовностью предоставит более крупный кредит под залог ликвидной недвижимости, чем небольшой кредит, обеспеченный неприглядным объектом.

Как самостоятельно оценить свои шансы?

Если вы хотите узнать свои шансы на получение ипотеки, воспользуйтесь сервисом онлайн-одобрения «Росбанк Дом Экспресс», даже если вы не планируете брать ипотеку в «Росбанк Дом».

Как оформить ипотеку на свой дом без залога

Как получить ипотеку на безотказный дом

Если вы полностью владеете своим домом — без текущей ипотеки — его стоимость полностью равна капиталу.

Вы можете использовать этот капитал и использовать его, взяв ипотеку на дом, который у вас уже есть.

Может быть, вы хотите купить вторую недвижимость. Вы можете заложить свой первый дом. Или вы можете оставить его ценность нетронутой и вместо этого профинансировать покупку нового дома.

Существует множество различных вариантов ипотеки, если у вас уже есть дом. Так что проведите свое исследование и выберите лучший, исходя из ваших целей.

Проверьте свои варианты ипотеки (6 февраля 2021 г. )

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Как получить ипотечный кредит на уже имеющийся у вас дом

Получение ипотеки на дом, который у вас уже есть, позволяет вам использовать (или занимать) свой собственный капитал без продажи.

Тип ипотеки, на которую вы имеете право, зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и других факторов.

Но если ваши финансы в хорошей форме, вы, вероятно, можете выбрать любой из следующих вариантов:

Рефинансирование при обналичивании

Рефинансирование с выплатой наличных обычно включает в себя подачу заявки на новую ипотеку для замены существующей ипотеки и заимствование денежных средств из собственного капитала в процессе.

В вашем случае вы не выплачиваете существующую ипотечную ссуду, поэтому большая часть ссуды или вся ссуда будет выплачена вам наличными.

Вы можете взять в долг до 80% от стоимости вашего дома.

Рефинансирование включает в себя расходы на оценку дома и закрытие, которые могут составлять от 2% до 5% от остатка по кредиту.

Вы можете оплатить заключительные расходы из своего кармана, или ваш кредитор может пожелать покрыть их часть (в обмен на более высокую процентную ставку) или включить заключительные расходы в остаток вашего кредита.

Для рефинансирования с выплатой наличных обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 620. Но более высокий балл (720 и выше) принесет вам более низкую ставку по ипотеке и поможет вам сэкономить на процентных расходах.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования (6 февраля 2021 г.)

Кредит под залог собственного капитала

Другой вариант — ссуда под залог собственного капитала. Как и в случае рефинансирования с выплатой наличных, сумма, которую вы можете занять, зависит от стоимости вашего дома. Это также будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Домовладельцы обычно могут занимать до 80% капитала своего дома. Однако некоторые небольшие банки и кредитные союзы позволят вам вывести 100% вашего капитала.

Как только вы получите одобрение, вы получите единовременную выплату по назначению.

Ссуды под залог жилья имеют более высокие ставки по сравнению с рефинансированием, но более низкие ставки по сравнению с кредитной картой. Поскольку это кредит в рассрочку, у вас также будет фиксированный ежемесячный платеж.

Многие кредиторы устанавливают свой минимальный кредитный рейтинг для ссуды под залог собственного капитала от 620 до 700.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия под залог собственного капитала аналогична ссуде под залог собственного капитала. Но вместо получения единовременной суммы наличными у вас есть доступ к кредитной линии, которую вы можете взять в долг при необходимости.

Линии собственного капитала часто имеют период использования 10 лет, что означает, что вы можете занимать из кредитной линии и погашать ее так часто, как хотите, в течение этого периода времени.

После окончания периода розыгрыша обычно наступает срок погашения в 20 лет, когда вы не можете занять у HELOC и должны погасить любой непогашенный остаток с процентами.

HELOC — это тип возобновляемого счета, поэтому сумма займа определяет ваш ежемесячный платеж.

Какая ипотека лучше всего подходит для ваших целей?

Хотя у вас есть несколько вариантов получения ипотеки, когда у вас уже есть дом, правильный выбор ипотеки зависит от ваших конкретных целей.

Мне нужны наличные, чтобы купить другую недвижимость

Вы думаете о покупке дополнительной недвижимости, например, второго дома, загородного дома или инвестиционной собственности?

В любом случае вам, скорее всего, потребуются наличные для оплаты первоначального взноса и / или заключительных расходов.

Вы можете использовать собственные средства. Но если у вас мало наличных — или вы не хотите касаться личных сбережений, — либо рефинансирование наличными, либо кредитная линия под залог собственного капитала могут помочь вам купить другую недвижимость.

Преимущество использования возврата наличных для покупки другого дома заключается в том, что вы можете зафиксировать низкую фиксированную ставку. Но это требует, чтобы вы рефинансировали часть текущей стоимости вашего дома, чтобы у вас была большая сумма кредита и вы платили проценты в течение более длительного времени — вероятно, 30 лет.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет использовать только ту сумму денег, которая вам нужна. Вы также можете вернуть деньги, а затем повторно использовать кредитную линию. Это позволяет вам занимать — и платить проценты — только на ту сумму, которая вам действительно нужна.

С другой стороны, HELOC могут иметь более высокие процентные ставки, чем рефинансирование с обналичиванием денег, и ставка часто меняется, что оставляет вам меньше уверенности в отношении вашей будущей ставки и платежей.

Я хочу сделать ремонт или переоборудование дома

Хотите отремонтировать или улучшить дом? Использование собственного капитала вашего дома с помощью жилищной ссуды или HELOC может предоставить средства, необходимые для улучшения.

Заем под залог недвижимости отлично подходит, если вам нужна точная сумма для одного проекта.

HELOC лучше подходит для завершения нескольких проектов в течение многих лет, так как вы можете постоянно использовать свой капитал.

Вы также можете использовать возврат наличных для ремонта дома, особенно если вы хотите получить самую низкую цену. Но опять же, недостатком является то, что вам придется финансировать всю стоимость дома и платить проценты в течение 30 лет.

См. Это сравнение лучших ссуд на улучшение жилья для получения дополнительной информации.

Я собираюсь консолидировать долг

Домашний капитал также может помочь вам консолидировать долги с высокими процентами, такие как долги по кредитной карте или личные ссуды.

Обычно это делается с помощью рефинансирования с выплатой наличных. Вы используете свой собственный капитал, используете его для погашения существующих долгов, а затем эффективно выплачиваете их своему ипотечному кредитору по гораздо более низкой процентной ставке.

Это может быть очень разумным способом сэкономить на выплате процентов. Но эксперты предупреждают, что использование рефинансирования с выплатой наличных для консолидации долга также сопряжено с риском.

Помните, новый кредит обеспечен вашим домом. Поэтому, если вы восстанавливаете долги и не можете платить по кредиту, может возникнуть риск потери права выкупа.

Поговорите с кредитором о вариантах ипотеки (6 февраля 2021 г.)

У меня есть дом без ипотеки, и я хочу купить другой дом

Поймите, что закладывать ваш нынешний дом не всегда необходимо при покупке второго дома, загородного дома или инвестиционной собственности.

Скорее всего, у вас достаточно личных сбережений, чтобы купить новый дом, не затрагивая его собственный капитал.

Прежде чем оформлять ипотеку на дом, который у вас уже есть, изучите ипотечные ссуды, которые позволяют вносить низкие первоначальные взносы.

Покупателям жилья следует учитывать:

Условные займы

Если вы покупаете новый дом для использования в качестве основного места жительства, обычные ссуды позволяют получить финансирование с первоначальным взносом всего в 3%. И вам нужен только кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы получить право.

Если вы останетесь в своем нынешнем доме на полный рабочий день и планируете использовать новую собственность в качестве дома для отдыха, вам потребуется минимум 10%.

А если вы покупаете недвижимость для сдачи в аренду или инвестиционную недвижимость, вам, как правило, потребуется 15-25% скидка на обычный кредит.Вам также понадобится немного более высокий кредитный рейтинг — 640 или выше.

Проверьте свое право на получение обычного кредита (6 февраля 2021 г.)

Кредиты ВА

Ссуды в размере

VA обычно являются лучшим вариантом для имеющих на это право ветеранов и военнослужащих. У них низкие ставки по ипотеке, нет ипотечного страхования и не требуется первоначальный взнос.

К сожалению, вы не можете купить загородный дом или инвестиционную недвижимость с помощью ссуды VA. Вы должны покупать дом, в котором планируете проживать полный рабочий день.

Единственное исключение — покупка многоквартирной собственности (до 4 квартир). Вы можете жить в одной из квартир и сдавать в аренду другие.

Вы можете использовать ссуду VA для покупки второго дома, но только если вы переезжаете.

Если второй дом станет вашим основным местом жительства, вы можете сдать его в аренду и использовать этот доход от аренды для выплаты ипотечного кредита на новый дом.

Проверьте свое право на получение кредита VA (6 февраля 2021 г.)

Кредиты FHA

Ссуды

FHA требуют минимум 3.5% вниз и кредитный рейтинг 580 для покупки дома.

Вы не можете использовать ссуду FHA для покупки дома для отпуска или инвестиционной собственности. Но вы можете использовать для покупки многоквартирной собственности (до 4 единиц), жить в одной из квартир и сдавать в аренду другие.

Вы также можете использовать ссуду FHA на дом, в который вы планируете въехать. Однако приготовьтесь объяснить своему кредитору, почему вы покидаете свой нынешний дом. Чтобы использовать FHA, вам нужно переехать в дом, который больше подходит для вашей ситуации.Например, в вашем нынешнем доме две спальни, а вам нужно четыре. Или новый дом значительно ближе к работе. Если у вас нет уважительной причины, вы, вероятно, не сможете использовать FHA, если в настоящее время у вас есть удовлетворительный дом.

Основное преимущество финансирования FHA — это гибкие правила кредитования. Обратной стороной является то, что эти ссуды сопровождаются дорогой ипотечной страховкой.

Итак, если у вас хороший кредитный рейтинг и по крайней мере на 3% ниже, мы рекомендуем сначала изучить обычную ипотеку.

Проверьте свое право на получение кредита FHA (6 февраля 2021 г.)

Процентные ставки на второй дом

Если вы используете деньги из своего капитала для покупки другого дома, убедитесь, что вы понимаете, как действуют процентные ставки на загородный дом, второй дом и инвестиционную недвижимость.

Поскольку это не ваше основное место жительства, вы можете рассчитывать на несколько более высокую ставку по ипотеке. Это повышение ставки защищает кредитора, потому что эти свойства имеют более высокий риск дефолта.

Ипотечные кредиторы знают, что в случае финансовых трудностей домовладельцы отдают предпочтение выплате ипотеки на свое основное жилье, а не на получение второго дома или инвестиционной собственности.

Но хотя при покупке второго дома вы заплатите более высокую ставку, поиск и сравнение ссуд могут помочь вам сэкономить.

Итак, покупаете ли вы еще один дом, получаете ли вы выплату наличных, ссуду под залог жилого фонда или кредитную линию под залог собственного капитала, убедитесь, что вы запрашиваете котировки ставок как минимум у трех кредиторов.

Следует ли закладывать собственный дом?

Владение домом без ипотеки дает хорошую подушку капитала. Однако хорошая новость заключается в том, что вам не нужно продавать, чтобы получить доступ к своему капиталу.

Между рефинансированием с выплатой наличных средств, ссудой под залог собственного капитала или кредитной линией собственного капитала домовладельцы могут извлекать наличные из своего капитала и использовать деньги для различных целей.

Убедитесь, что вы понимаете плюсы и минусы каждого типа финансирования и выбираете наиболее подходящий для вас, исходя из ваших конкретных целей.

Подтвердите новую ставку (6 февраля 2021 г.)

Как получить одобрение на ипотеку

По мере того, как экономика США продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после многих лет аренды или проживания в предыдущем доме. В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, требуя от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.

Это означает, что сейчас, более чем когда-либо, вам нужно иметь право на ипотеку, прежде чем покупать недвижимость.

Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible предоставляется бесплатно, онлайн и удобно.

Понимание современного ипотечного рынка

До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два-три) может любой, у кого есть пульс. Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.

Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем. Банкам была оказана финансовая помощь, а миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.

Даже когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след. Андеррайтинг ипотечных кредитов — критерии, которые используют банки для определения возможности выдачи ссуды, — более строгие. Это не означает, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит.Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, как никогда важно.

Связанный: Как узнать, что вы готовы купить дом?

Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку

Прежде чем заполнять ипотечную заявку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:

• Ваш ежемесячный доход
• Сумма ваших общих ежемесячных платежей по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
• Ваш кредитный рейтинг и любые проблемы с кредитами за последние несколько лет
• Сколько денег вы можете положить
• Сколько дома вы можете себе позволить (используйте наш простой калькулятор, чтобы оценить это. )

1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства

Первым шагом в подготовке к подаче заявления на ипотеку является документальное подтверждение вашего ежемесячного дохода и выплат по долгу. Вам необходимо предоставить кредитору квитанции о выплате заработной платы не менее чем за две недели, чтобы не повредить их сбор. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет немного сложнее. Например, вам может потребоваться предоставить копии одной или двух прошлых налоговых деклараций.Затем кредитор может посчитать среднее значение вашего дохода за последние два года или меньшее из двух чисел.

Чтобы получить одобрение на получение ипотечной ссуды, вам нужно придерживаться определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты по ипотеке. Выплаты по крупным долгам (например, автокредиты или большие студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, выплатите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.

2. Пройдите медицинский осмотр

Перед подачей заявления на ипотеку получите и свой кредитный рейтинг, и отчет о кредитной истории.

. Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних оскорбительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть возможность подписки на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.

Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680 и предпочтительно выше 700. Если что-то меньше, вам может потребоваться найти высококвалифицированного соруководителя или потратить время на улучшение своего кредита до получения одобрения ипотеки.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотеке.

Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть возможность получения кредита FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные взносы, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.

Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку. Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности по новому тарифному плану сотовой связи может потребоваться письмо с объяснением в адрес вашего ипотечного кредитора.

3. Определите свой ипотечный бюджет

Прежде чем разговаривать с ипотечным инспектором, вам нужно определить, сколько дома вы можете себе позволить и с каким комфортом будете платить (это разные вещи!).

Хорошее правило заключается в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового (до налогообложения) дохода.

Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц. Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% от валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.

Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на имущество, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.

4. Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе

Затем определите, сколько вы можете сэкономить на первоначальный взнос, чтобы внести свой первый дом.На сегодняшнем рынке ожидайте, что ваш ипотечный кредитор потребует не менее 10% первоначального взноса, если вы не получаете ссуду FHA или ссуду по другой специальной программе.

Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) — дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточной доли в собственности.

Перед тем, как начать процесс утверждения ипотеки, укажите максимальную сумму, которую вы хотите потратить. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно будет дорожить.Это может случиться, но я бы взял меньший платеж, который вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с более крупным, который вы можете потерять при потере права выкупа.

Когда и где подавать заявку на ипотеку

Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время. Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на ипотеку. Это неформально и ни к чему не обязывает.

По мере того, как вы приближаетесь к покупке дома, вам нужно будет получить предварительное разрешение. Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.

Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку. Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.

Наш любимый ипотечный кредитор

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой.Вот почему нам нравится Credible, который полностью переводит процесс утверждения в онлайн. Всего за три минуты Credible предлагает займы от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные. Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома. Узнайте больше о Credible.

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой. Reali Loans использует технологии, чтобы гарантировать, что вы получите лучшую ставку по жилищному кредиту.После того, как вы пройдете предварительное одобрение, Reali Loans подберет вам консультанта по жилищному ссуде, который поможет вам на каждом этапе процесса. Узнайте больше о займах Reali.

Сводка

Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки. Но не бойтесь делать покупки. Небольшие различия в вашей ставке по ипотеке могут привести к большим сбережениям в течение срока действия кредита.

Подробнее:

Жонглирование двумя ипотечными кредитами при покупке нового дома

Покупка дома — достаточно сложная задача.Покупаете один при продаже дома, в котором все еще живете? Это еще более сложная задача. Если вы не сможете продать свой существующий дом до того, как сделаете предложение о том, что, как вы надеетесь, станет вашим новым, вам может потребоваться достаточно высокий доход, чтобы пройти предварительную квалификацию на два платежа по ипотеке в месяц. Если вы не заработаете так много денег, вы можете потерять дом своей потенциальной мечты для других покупателей.

Для домовладельцев, которые продают жилье и одновременно ищут новый дом, долгое время была проблема: как они обрабатывают существующую ипотеку при подаче заявления на новый жилищный кредит?

Обычно заемщики имеют право на получение новой ссуды при условии продажи своей текущей.Это означает, что их кредитор не выдаст ипотечные средства, необходимые для покупки нового дома, до тех пор, пока заемщики не продадут свое существующее жилье.

Затем домовладельцы должны будут сделать так называемое предложение на случай непредвиденных обстоятельств в отношении жилья, которое они хотят купить. В непредвиденных обстоятельствах будет указано, что эти покупатели не смогут закрыть сделку до тех пор, пока не будет продана их собственная собственность. Это может быть непростой задачей на сильных рынках недвижимости: продавцы могут получать другие предложения от покупателей, которые могут немедленно приобрести свои дома.Большинство продавцов примут эти предложения вместо предложения с условием непредвиденных обстоятельств.

Проблема соотношения долга к доходу

«На сегодняшнем рынке вы видите, что все больше и больше клиентов покупают дома перед тем, как продать свой дом», — сказал Дэвид Хостерман, менеджер филиала компании Castle & Cook Mortgage, расположенной в Гринвуд-Виллидж, штат Колорадо. «С точки зрения кредитора, клиент должен иметь возможность соответствовать требованиям, основанным на стандартных требованиях соотношения долга к доходу».

Именно это соотношение долга к доходу делает жизнь настолько сложной для покупателей, которые также продают дом.Фактически, кредиторы скажут вам, что долги имеют большее значение, чем ваш кредитный рейтинг, когда дело доходит до права на ипотеку.

Кредиторы сегодня хотят работать с займами, общая ежемесячная задолженность которых, включая текущие и предполагаемые будущие выплаты по ипотеке, составляет не более 43 процентов их валового ежемесячного дохода.

Если покупатели, которые уже выплачивают существующую ипотеку, хотят сделать предложение о новом доме без добавления непредвиденных обстоятельств, они должны будут получать достаточный доход каждый месяц, чтобы получение двух ипотечных платежей одновременно не подтолкнуло их к этому. 43-процентный уровень долга к доходу.

Да, вы можете сообщить кредиторам, что пытаетесь продать свой дом. Но вы не можете предложить им никаких гарантий при закрытии сделки. Это означает, что в течение нескольких месяцев вам придется внести два платежа по ипотеке. Если ваш кредитор не думает, что вы сможете в течение нескольких месяцев произвести два платежа, он не одобрит вас на получение ссуды.

Тем домовладельцам, которые нашли покупателя на свой дом, даже если продажа еще не закрыта, приходит облегчение, когда им нужно сделать предложение по новому месту жительства.Хиллари Легрейн, вице-президент Bethesda, First Savings Mortgage Corporation из Мэриленда, сказала, что те покупатели, у которых есть ратифицированный контракт на продажу своего дома, могут претендовать на новую ипотеку без необходимости учитывать свои текущие ежемесячные платежи по ипотеке.

Это потому, что кредиторы могут видеть, что эти заемщики будут избавляться от своего текущего места жительства, прежде чем им придется вносить платежи по ипотеке в свой новый дом.

Но те домовладельцы, которые еще не нашли такого подрядчика, у которых, возможно, даже не было предложений по их дому? У них ограниченный выбор.

Одновременное оформление двух ипотечных кредитов

Покупатели, которые имеют достаточный доход, могут осуществить два платежа по ипотеке одновременно, если они все еще соблюдают соотношение долга к доходу, требуемое их кредиторами.

Например, если общая сумма обоих ваших платежей по ипотеке — текущего и предполагаемого нового — составит 3000 долларов в месяц, а ваши другие ежемесячные расходы равны 1000 долларов, ваш кредитор посчитает ваши ежемесячные долги равными 4000 долларов. Если у вас есть валовой ежемесячный доход — ваш доход до вычета налогов — в размере 10 000 долларов, соотношение вашего долга к доходу составит 40 процентов, чуть меньше 43 процентов, которые сегодня многие кредиторы используют в качестве ориентира.

Таким образом, вы могли бы иметь право на получение двух ипотечных кредитов одновременно, если ваш кредитный рейтинг и статус работы также высоки. Но если ваш доход недостаточно высок? Тогда пора подумать о предложении на случай непредвиденных обстоятельств.

Предложение на случай непредвиденных обстоятельств

Многим потребителям приходится делать предложение на случай непредвиденных обстоятельств, когда они пытаются разгрузить дом и одновременно покупают его.

Джои Биркл, старший кредитный специалист First Option Mortgage в Индианаполисе, говорит, что, когда покупатели делают предложение на случай непредвиденных обстоятельств, они не должны учитывать свои текущие платежи по ипотеке при подаче заявки на новую ипотечную ссуду.Кредиторы будут учитывать только свои предполагаемые новые выплаты по ипотеке при расчете отношения долга к доходу заемщиков.

«По сути, непредвиденные обстоятельства означают, что их нынешний дом должен быть продан, прежде чем они смогут купить новый дом», — сказал Беркл. «Покупатель не будет покупать новый дом до тех пор, пока не будет продан текущий дом. Следовательно, покупатель не должен претендовать на получение двух ипотечных кредитов».

Это увеличивает риск потери заемщиками домов, которые они хотят купить. Многие продавцы не принимают предложения на случай непредвиденных обстоятельств.И те, кто это делают, все равно могут продавать свои дома другим покупателям, даже если они приняли условное предложение.

Типичное предложение на случай непредвиденных обстоятельств включает два ключевых условия. Во-первых, они обычно включают дату, к которой покупатели должны продать свои дома. Если к тому времени они не продадут свои дома, действие предложения на случай непредвиденных обстоятельств прекращается. Во-вторых, продавцы имеют право продавать свой дом другим покупателям. Если они получают предложение от другого покупателя, они должны уведомить первого покупателя. Затем этот покупатель имеет возможность отменить непредвиденные обстоятельства и немедленно купить дом или просто прекратить свое предложение.

Сначала продажа, затем покупка

Если потребители находят новый дом, который они хотят купить, слишком рано, они могут значительно усложнить задачу успешного доведения условного предложения до закрытия. В конце концов, продажа дома может занять много времени, а срок действия предложения на случай непредвиденных обстоятельств может истечь, прежде чем покупатели найдут подходящее предложение для своего жилья.

«Заемщики, как правило, начинают поиск нового дома сразу же после того, как выставляют свой нынешний дом на рынок», — сказал Танвир Карим, менеджер филиала Banc of California в Ньюпорт-Бич, Калифорния.«В большинстве случаев они находят недвижимость, которую они хотят приобрести, даже до того, как получат предложения по их нынешнему месту жительства».

Вот почему некоторые домовладельцы сначала продают свои дома еще до того, как они начнут искать новый. Это действительно создает свои проблемы: покупатели должны будут найти место для проживания на временной основе, обычно снимая квартиру, пока они не найдут свой новый дом. Этим покупателям также придется запланировать два переезда: один — переместить вещи в квартиру и, возможно, на временное хранение, а второй — переехать в новый дом.

Как получить ипотеку

Получение ипотечной ссуды — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на достижение вершины может уйти много времени. Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, поможет вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Проведите финансовую проверку

Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово готовы к приобретению жилья.У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений на первоначальный взнос? Что насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды. Если у вас значительный долг или у вас нет кредитной истории, возможно, вы захотите поправить свое финансовое здоровье, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на получение ипотеки.Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенной задолженности, рассмотрение ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

Узнайте, где находится ваш кредит

Проверьте свой кредитный рейтинг бесплатно. Ваша информация обновляется каждую неделю, чтобы помочь вам отслеживать свой прогресс.

2. Определите правильную ипотеку

Существует много типов жилищных кредитов.Тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:

Обычный или с государственной поддержкой?

• Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством. Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

• Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.

• Ссуды USDA являются программой Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низкими доходами, которые живут в сельской местности.

• Джамбо-ссуды — это обычные ссуды для собственности, превышающие соответствующие лимиты ссуд.

Фиксированная или регулируемая ставка?

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока ссуды.Ставка, с которой вы изначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните, пока не продадите дом или не перефинансируете.

• Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые сначала фиксируются, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.

Срок ипотеки?

• 30-летняя ипотека является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи обычно меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

• Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет. Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

• Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос всего в 3%, но если ваш первоначальный взнос меньше 20%, вам, вероятно, также придется заплатить за частное страхование ипотеки.Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду. Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.

• Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, тогда как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

3.Изучите ипотечных кредиторов

Посмотрите на нескольких кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти одного для вас. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.

Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какую ссуду вы ищете, вам стоит принять во внимание:

• Как вы предпочитаете общаться с кредитором.Вы хотите личного общения или вам удобно общаться по телефону, электронной почте или даже текстовым сообщениям?

• Независимо от того, какие частоты дискретизации вы показываете, включают баллы. Эти комиссии представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

• Какова минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга кредитора или первоначального взноса может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

• Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, соответствующие вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для впервые покупающих жилье).

4. Получите предварительное разрешение на жилищный кредит

Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ. Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение до определенной цены. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других заключительных расходах.

Было бы разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже взяли на себя труд раскопать все эти предварительные документы — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока кредита.Кроме того, если вы получите все предварительные утверждения в течение короткого периода времени (30 дней — это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию, когда вы официально подаете заявку на жилищный кредит. Это может включать:

• формы W-2 за последние два года.

• квитанции о выплатах за последние 30 дней.

• Федеральные налоговые декларации за последние два года.

• Подтверждение наличия других источников дохода.

• Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или обучение.

• Идентификационный номер и номер социального страхования.

• Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

• Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для вашего первоначального взноса.

Могут потребоваться другие виды документации, в зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете.

Совет ботаника: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, включая более высокий кредитный рейтинг или большие денежные резервы, и, возможно, предоставление налоговых деклараций.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету кредита, которая включает:

• Сколько будет стоить ссуда.

• Сопутствующие сборы и закрытие, включая информацию о том, на какие расходы вы можете делать покупки.

Теперь, когда вы знаете свою реальную ставку, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите купить баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой нервной частью при получении ипотеки, даже если вы уже были предварительно одобрены. На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу кредита. Вы также можете обнаружить, что работаете с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды. Оцениваемые факторы включают:

Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку жилья. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не ссудят вам сумму, превышающую его истинную стоимость.

Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.

Во время процесса андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии. То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей — или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

7. Подготовка к закрытию

Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

• Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.

• Приобретите полис страхования титула кредитора. И хотя это не обязательно, разумно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на недвижимость в будущем.

• Сделайте последнюю прогулку по дому. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и все согласованные ремонты были выполнены.

• Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно, и как.

• Получите средства в наличные, чтобы закрыть.В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных расходов по закрытию. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Закройте дом

Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти. Вы можете потерять свой депозит — также называемый задатком — если решите не закрывать его.

Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.

Кто будет присутствовать при закрытии, будет определяться законами вашего штата. Эти люди могут включать:

• Представитель титульной компании.

• Продавец и агент продавца.

Совет ботаника: из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе.Электронное закрытие, при котором хотя бы один документ подписывается электронным способом, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все присутствуют при закрытии физически.

Вот и все — вы достигли вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.Один из них — снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты. Другой — накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением своего кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более высокой ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?

Сложно получить кредит на дом?

Ссуды на жилье, безусловно, труднее получить из-за текущего спада, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию.Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы получить жилищный заем?

Кредитный рейтинг 620 — это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы допускают более низкие баллы, хотя для того, чтобы претендовать на балл ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.

Как получить ипотеку

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут перенаправить вас на партнерский веб-сайт, что может привести к получению нами реферальной комиссии. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Дом — один из самых больших денежных движений, которые вы когда-либо совершали, и поскольку 88% покупателей жилья финансируют свои покупки, скорее всего, вам понадобится ипотека.

Процесс получения ипотеки в теории прост: покажите кредитору, что вы, скорее всего, выплатите ссуду плюс проценты. Однако под поверхностью скрывается множество движущихся частей.Даже небольшой выбор в отношении того, как вы готовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотеки вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и доверяете пониманию вашей ситуации, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union. По его словам, нет двух абсолютно одинаковых займов, поэтому очень важно получить рекомендации о том, что имеет смысл в вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Всего за последние несколько месяцев способ покупки дома изменился, поскольку промышленность приспособилась к все более удаленному процессу.В разгар пандемии и рецессии еще более важно знать, что вам понадобится для беспрепятственного процесса ипотеки.

Получение ипотеки, шаг за шагом

1. Получите свои финансы в порядке
2. Получите предварительное одобрение на ипотеку
3. Магазин для правильной ипотеки и кредитора
4. Навигация по процессу андеррайтинга и закрытия

Как получить право на ипотеку

Покупка дома, особенно если вы первый раз, может оказаться сложным и стрессовым процессом.Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .

1. Приведите свои финансы в порядок

Подготовка ваших финансов становится все более важной, учитывая, насколько осторожными стали кредиторы. Шон Мосс, директор по операциям Down Payment Resource, агрегатора программ помощи покупателям жилья, рекомендует начать процесс с разговора с кредитным специалистом.Он говорит, что даже если вы думаете, что домовладение для вас недоступно, вы можете начать работу по плану на 6–12 месяцев до следующего продления аренды.

Вам следует сосредоточиться на двух вещах: увеличении кредита и экономии денежных средств. Наличие большего количества наличных денег и более высокий кредитный рейтинг поможет вам позволить себе более широкий выбор домов, а время, необходимое для их укрепления, того стоит.

Ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки будут тем выше, чем выше ваш кредитный рейтинг.И хотя можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, это сопряжено с дополнительными расходами, которых вам следует избегать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, расходы на финансирование). Таким образом, укрепление кредита за счет своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

Pro Tip

Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке: потратить время на создание своего кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

Стоимость покупки дома выходит далеко за рамки ежемесячного платежа по ипотеке. Вам понадобится крупная сумма денег, чтобы оплатить предварительные затраты на закрытие сделки и внести первоначальный взнос. Затраты на закрытие включают все сборы, связанные с обработкой ипотеки, и в среднем 3% -6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов ссуд. Сложите все это, и вы получите десятки тысяч долларов, когда покупаете дом.

Но пусть это число не мешает вам сделать домовладение реальностью. Есть способы его сбить. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь при заключении сделки и первоначальном взносе для квалифицированных покупателей, обычно впервые домовладельцев или покупателей с низким или средним доходом.

Эта помощь обычно бывает в форме гранта, ссуды с низким или беспроцентным процентом или ссуды, подлежащей прощению. По словам Мосса, программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для того, чтобы покупателю не приходилось тратить все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом.Это помогает заемщику хранить сбережения и лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам, связанным с домовладением.

2. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Предварительное одобрение на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете занять, и показывает продавцам, что вы являетесь квалифицированным покупателем. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтверждение вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что предварительное одобрение письма не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что у вас есть свои финансы, чтобы пройти первоначальную беглую проверку от кредитора.

Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявление на ипотеку, всю вашу информацию необходимо будет повторно подтвердить. Также не путайте предварительное одобрение с предварительным квалификационным отбором. Предварительный квалификационный отбор — это быстрая оценка того, что вы можете занять, на основе предоставленных вами цифр и не требует какой-либо документации. Так что он менее строг, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

3. Найдите подходящую ипотеку и кредитора

При поиске ипотечного кредита неплохо было бы присмотреться, чтобы сравнить ставки и комиссии для 2-3 кредиторов.Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам так называемую ссуду в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одинаковую информацию, поэтому можно легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам придется заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнивать и даже использовать различные предложения для переговоров с кредиторами о лучших ставках или комиссиях.

Также важно понимать различные условия ипотеки.Срок — это время, в течение которого ссуда будет выплачена в течение типичных сроков ипотеки, составляющих 10, 15 и 30 лет. Это имеет большое влияние на ваш ежемесячный платеж и размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока кредита. При более длительном ссуде ежемесячные выплаты будут меньше, поскольку сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Более короткий срок позволит вам сэкономить на процентах. Это связано с тем, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете ссуду в более короткие сроки.

Чтобы понять, как разные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, как изменяются ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Ипотека также включает в себя множество других вещей, которые следует учитывать. Существуют ссуды с фиксированной ставкой, по которым процентная ставка одинакова на весь срок действия ипотеки, и ссуды с регулируемой ставкой, по которым процентная ставка изменяется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет. Существуют также так называемые займы, обеспеченные государством, и обычные займы.

Ипотека с государственным страхованием менее рискованна для кредитора, поэтому ее легче получить, но она имеет дополнительные ограничения. Например, ссуды, предоставленные Министерством сельского хозяйства США (USDA), выдаются только для собственности, расположенной в соответствующей сельской местности. Кроме того, требование по страхованию частной ипотечной ссуды обычно снижается с обычных ссуд, когда отношение ссуды к стоимости (LTV) падает до 80%. Но для ссуд Министерства сельского хозяйства США и Федерального управления жилищного строительства (FHA) вы должны будете заплатить версию ипотечного страхования на весь срок действия ссуды.

4. Навигация по процессу андеррайтинга и закрытия

Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

Ваше финансовое здоровье будет тщательно изучено в процессе андеррайтинга и до выдачи ипотеки или отклонения вашего заявления. Вам потребуется предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также могут потребовать отправить письма, чтобы объяснить такие вещи, как пробелы в работе, или задокументировать подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или заключительными расходами.

Процесс андеррайтинга призван ответить на один вопрос — вернется ли заемщик к погашению этого кредита? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также вывода или внесения необычно крупных сумм.

В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца.Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Влияние COVID-19 на одобрение ипотечных кредитов

Кредиторы стали более строгими в отношении того, кому они готовы предоставлять ссуды в ответ на пандемию и последующий экономический спад. Требования к минимальному кредитному баллу повысились, и кредиторы требуют от заемщиков более высоких стандартов. Например, кредиторы сейчас проверяют занятость непосредственно перед выдачей кредита, говорит Паркер.

Логистика получения ипотеки также изменилась в эпоху социального дистанцирования. Многие штаты получили разрешение на использование цифровых или мобильных нотариусов в ускоренном порядке, и все более распространенными становятся виртуальные домашние туры, аттестация проезда и удаленное закрытие.

Хотя многие кредиторы усовершенствовали логистику удаленного утверждения жилищных ссуд, у вас все еще могут возникать задержки в этом процессе. Исторически низкие ставки по ипотеке вызвали бум рефинансирования, поскольку домовладельцы стремятся сэкономить.«В последнее время мы всегда были заняты», — говорит Паркер, отмечая, что в июне 2020 года Navy Federal закрыл рекордное количество кредитов.

Весна — обычно напряженное время для рынка недвижимости, но с закрытием многим покупателям пришлось отказаться от их дом охота на паузу. По мере того как эти покупатели возвращаются на рынок, кредиторы становятся еще более занятыми.

Как получить ипотеку даже при плохой или плохой кредитной истории

Вопреки распространенному мнению, вы все равно можете получить ипотечный кредит, даже если ваш кредит меньше, чем звездный.Заемщики с плохой кредитной историей часто могут получить ипотечное финансирование через программы, разработанные специально для них.

Не менее важно, что кредитные баллы не являются постоянными, поэтому с некоторыми финансовыми корректировками вы сможете улучшить свой рейтинг и перейти в более высокий кредитный диапазон, что может означать более низкие затраты по займам, когда вы все-таки закрываете свой кредит.

Диапазон кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг обычно находится в диапазоне от 300 до 850, хотя некоторые системы оценки для автокредитов и банковских кредитных карт могут растягиваться от 250 до 900. Как заемщик, практическое правило заключается в том, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваша процентная ставка.

Однако кредитные рейтинги многих заемщиков не находятся в самом высоком диапазоне. Фактически, согласно рейтинговому агентству Experian, средний балл FICO составил 711 в 2020 году. Вот как кредитные рейтинги распределялись по стране в прошлом году, сообщает Experian:

• Исключительно: 800-850 — 21%
• Очень хорошо: 740-799 — 25%
• Хорошо: 670-739 — 21%
• Удовлетворительно — 580-669 — 17%
• Очень плохо: 300-579 — 16%

Даже заемщики из «удовлетворительного» и «очень плохого» диапазона могут иметь право на получение ипотечного финансирования.Федеральное жилищное управление, а именно, имеет программы жилищного кредитования, разработанные для заемщиков с кредитным рейтингом от 580.

Когда кредитные рейтинги слишком низкие, чтобы претендовать на ипотеку?

Не существует порога кредитного рейтинга, который определенно лишит вас права на получение ипотеки, но чем ниже ваш балл, тем сложнее будет найти кредитора для гарантирования вашей ссуды. Кредиторы обычно рассматривают кандидатов с плохой кредитной историей как более склонных к дефолту, что означает, что кредитор с меньшей вероятностью получит свои деньги обратно плюс проценты.Однако каждый кредитор оценивает заявки на получение кредита по-разному, и некоторые из них будут предоставлять ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом, а другие просто сдадут их.

Как плохой кредит влияет на подачу заявки на жилищный кредит?

Кредиторы проверяют кредитные баллы заемщика при принятии решения о том, одобрять ли заявку на ссуду и сколько процентов взимать. Кредиторы принимают во внимание и другие факторы, в том числе отношения кредита к стоимости (LTV) и отношения долга к доходу (DTI), но особенно важны кредитные рейтинги.

При обычной ипотеке самые низкие ставки по ипотеке предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей. Кредитный рейтинг в районе 600 или ниже может затруднить получение кредита, и этим заемщикам обычно приходится платить гораздо более высокую процентную ставку, что означает, что в конечном итоге кредит будет дороже.

Сколько дополнительно будет стоить низкий кредитный рейтинг?

Процентные ставки по новым и рефинансированным ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в течение 2020 года. Средняя 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке составляла 4.По данным Фредди Мака, 87 процентов в ноябре 2019 года, но к началу 2021 года процентные ставки колебались около 3 процентов.

Однако эти рекордно низкие ставки могут быть недоступны для заемщиков с плохой кредитной историей. Хотя ставки по всем направлениям ниже, чем они были год назад, заявители с низким кредитным рейтингом должны ожидать, что заплатят больше, чем заемщики с более высоким кредитным рейтингом.

В таблице ниже показано, что ипотечные ссуды для заемщиков с плохой кредитной историей значительно дороже, чем ипотеки для заемщиков с хорошей кредитной историей.Примеры основаны на средних показателях по стране для 30-летней фиксированной ссуды в размере 248 640 долларов — это средняя цена дома за вычетом 20 процентов по данным Национальной ассоциации риэлторов — с использованием калькулятора сбережений по ссуде myFICO. com.

Вот сколько вы заплатите по ставкам, доступным на момент публикации, в зависимости от диапазона вашего кредитного рейтинга:

Оценка FICO	АПРЕЛЬ	Ежемесячный платеж	Итого выплаченные проценты
760-850	2.369%	$ 966	98 968 долларов США
700-759	2,591%	$ 994	$ 109 284
680-699	2,768%	$ 1 017	$ 117 632
660-679	2,982%	$ 1 046	$ 127 871
640-659	3,412%	$ 1 104	$ 148 918
620-639	3.958%	$ 1,181	$ 176 532

Как получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей

Плохой кредит может стоить вам больших денег, когда дело доходит до ипотеки, поэтому особенно важно поискать хорошее предложение, если вы не можете сделать много для улучшения своей кредитной истории забейте, прежде чем брать ссуду.

1. Покупайте около

Некоторые кредиторы предлагают более выгодные условия финансирования, чем другие. Вы можете сэкономить тысячи долларов, просто сверившись с различными кредиторами и установив более низкую ставку или заплатив меньше сборов.

2. Проверьте все типы жилищных ссуд с плохой кредитной историей, доступные в вашем районе

Ищите программы, широко используемые покупателями с низкими кредитами и новичками, например, ипотечные ссуды FHA (снижение всего на 3,5 процента), финансирование VA (нулевое вниз), ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США (снижение на ноль), ипотечные кредиты Fannie Mae HomeReady (снижение на 3 процента) и кредит Freddie Mac Home Possible (снижение на 3 процента).

3. Найдите совладельца

Если у вас плохая кредитная история, вы можете подумать о том, чтобы попросить друга или члена семьи с лучшим кредитом подписать вашу ипотеку. Кредит со-подписывающей стороны придаст импульс вашему заявлению, но тогда со-подписывающая сторона будет нести ответственность за погашение всего долга, а не только его части, в случае невыполнения обязательств. Кроме того, если платежи задерживаются или пропускаются, кредитному партнеру будет нанесен ущерб.

4. Проверьте, имеете ли вы право на получение помощи при первоначальном взносе.

По всей стране существует более 2 500 программ помощи при первоначальном взносе для компенсации затрат на первоначальный взнос посредством грантов и кредитов.Вы можете искать по местоположению на DownPaymentResource.com.

5. Ищите программы для новых покупателей

Вы можете иметь право на участие в программах для новых покупателей жилья, даже если у вас ранее была недвижимость. Во многих случаях «впервые» покупатель определяется как человек, который не владел недвижимостью в течение последних трех лет.

6. Посмотрите на множество кредиторов

Традиционные обычные банки — не единственная ипотечная игра в городе. В отрасли также есть множество небанковских кредиторов, онлайн-банков, кредитных союзов, общественных банков, ипотечных банкиров и ипотечных брокеров, и все они хотят ваш бизнес. Позвольте им побороться за это и посмотрите, где вы получите лучшее предложение.

7. Сделайте больший первоначальный взнос

Возможны как плохой кредит, так и значительные сбережения. Кредиторы часто готовы принять заемщика с плохой кредитной историей в обмен на более крупный первоначальный взнос.

8. Не открывайте новую кредитную карту и не совершайте крупных покупок

Новый кредитный счет или крупная покупка могут снизить ваш кредитный рейтинг, поэтому избегайте брать или подавать заявки на новый долг во время процесса подачи заявки на ипотеку.Подождите, пока не закроете все новые займы.

7 шагов, чтобы повысить ваши шансы на одобрение ипотеки

Если вы хотите получить ипотеку, автокредит или любую другую форму финансирования, самое время улучшить свой кредит до подачи заявления. Решение проблем с кредитным отчетом может занять недели или больше, и вы хотите решить их заранее, чтобы получить максимально возможную ставку по ссуде. Дайте себе как минимум 90 дней, если это ваша цель.

Вы можете стать вашим собственным специалистом по ремонту кредитов, выполнив несколько шагов:

1.Проверьте свой кредитный отчет бесплатно

Получите бесплатно свой кредитный отчет на AnnualCreditReport.com и внимательно изучите его. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии 2013 года, каждый пятый потребитель имел ошибку хотя бы в одном из трех кредитных отчетов. В некоторых случаях ошибки были достаточно серьезными, чтобы снизить кредитный рейтинг на 25 или более пунктов.

Если вы видите ошибку или устаревший элемент — обычно семь лет, но иногда дольше из-за банкротства, залогового удержания и судебных решений — свяжитесь с Equifax, Experian или TransUnion.В каждом кредитном бюро есть процесс исправления ошибок и устаревших элементов.

2. Создайте бюджет

Чтобы улучшить свою кредитоспособность, вы должны знать, на что вы тратите, чтобы избежать накопления долгов. Лучший способ сделать это — составить бюджет, в котором отслеживаются доходы и расходы. Ищите возможности для небольшой экономии — они складываются.

3. Выполняйте все платежи вовремя и полностью

Это золотой стандарт хорошей кредитной истории. Выработайте привычку оплачивать счета вовремя.Это позволит вам избежать штрафов за просрочку платежа и других ненужных расходов, а также дефектов в вашем кредитном отчете.

4. Сэкономьте

Хотя вы хотите получить ипотечный кредит, у вас также должны быть деньги на случай чрезвычайной ситуации. Откладывайте наличные каждую неделю или в платежный период и стремитесь сэкономить не менее 400 долларов для начала. У вас должны быть сбережения, чтобы купить дом, не только для первоначального взноса, но и для покрытия расходов на закрытие, поэтому привычка регулярно откладывать сбережения может помочь вам сейчас и тогда, когда вы будете готовы к домашней охоте.

5. Будьте осторожны при закрытии кредитных карт

Закрытая кредитная карта может снизить ваш кредитный рейтинг. Причина? Закрытие карты означает, что ваш доступный кредит уменьшился, уменьшив вашу способность заимствования и, что более важно, коэффициент использования кредита (мера того, сколько кредита вы использовали по отношению к вашей общей доступности кредита).

6. Воспользуйтесь преимуществами программ повышения кредита

Программы UltraFICO и Experian Boost отслеживают движение денежных средств на вашем банковском счете, и во многих случаях ваша оценка может повыситься на основе этих данных.

По данным Experian, 61 процент участников программы Boost отметили повышение своих оценок, при этом средний результат составил 13 баллов. Fair Isaac опубликовал аналогичную статистику, сообщив, что семь из 10 потребителей в США с хорошими финансовыми привычками имеют оценку UltraFICO выше, чем их традиционная оценка FICO.

Многие банки также предлагают своим клиентам кредитный мониторинг, который может быть хорошей идеей использовать в тандеме. Знание того, что входит в ваш счет, может помочь вам улучшить его.

7. Рассмотрите возможность быстрого повторного анализа

Изменения в кредитном отчете могут занять некоторое время, чтобы пройти через систему. Это означает, что улучшенные результаты могут не появиться вовремя для подачи заявки на ипотеку. В этом случае вы можете захотеть получить так называемый быстрый пересмотр через своего кредитора.

Быстрый пересмотр позволяет ипотечному кредитору представить кредитному агентству подтверждение того, что заявитель внес недавние изменения или обновления в свою учетную запись, которые еще не отражены в его кредитном отчете, согласно Experian.Заемщики не могут запросить собственный быстрый повторный анализ; услуга предлагается только кредиторам. Быстрый пересмотр тоже не является бесплатным, но плата за корректировку кредита во время подачи заявления на ипотеку может быть компенсирована вашей более низкой процентной ставкой.

Следует ли вам сначала получить ипотеку или повысить свой кредитный рейтинг?

Если вы посмотрите на приведенную выше диаграмму сбережений по ссуде, вы увидите две вещи: Во-первых, плохой кредит означает более высокие расходы по ипотечной ссуде. Во-вторых, хотя диаграмма не опускается ниже 620, вы можете предположить, что кредитный рейтинг ниже 620 ведет к еще более высоким финансовым расходам.

Итак, стоит ли оформлять ипотеку сейчас или повысить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на финансирование? Лучший ответ — планировать заранее.

Кредитный рейтинг постоянно колеблется, поэтому стоит предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем исследовать покупку дома. Даже если вы повысите свой кредитный рейтинг только до 665 или около того с 650, вы сможете значительно сократить расходы на ипотеку. Например, в течение 30-летнего ипотечного кредита ваш ежемесячный платеж будет меньше, и вы сэкономите почти 20 000 долларов (на основе приведенного выше примера).

Несколько простых способов улучшить свой кредитный рейтинг: погасить существующие долги, следить за своевременностью своих счетов и избегать открытия новых кредитных линий (например, автокредитов или кредитных карт) во время подачи заявления на ипотеку. Для получения дополнительных советов ознакомьтесь с руководством Bankrate по улучшению вашей кредитной истории.

Следите за плохой кредитной ипотекой и «гарантированным» одобрением.

Работая над улучшением своего кредитного рейтинга и укреплением своего положения как кредитоспособного заемщика, остерегайтесь предложений плохой кредитной ссуды.Если вы видите объявления, обещающие «гарантированное» одобрение ипотеки, это красный флаг. Согласно федеральным правилам, кредитор должен проверить способность заемщика выплатить ипотечный кредит, поэтому «гарантии» не может быть, если этого не произойдет.

В отношении таких предложений вы можете даже получить гарантированное одобрение, но за это придется заплатить. Если вы видите такое предложение, спросите себя: какие комиссии, какова процентная ставка и каков штраф за предоплату? Эти затраты могут быть завышенными или чрезмерными, что в конечном итоге нанесет вам вред.

Подробнее:

7 шагов к успеху — советник Forbes

Покупка дома — одно из самых захватывающих дел в своей жизни. Кроме того, вероятно, самый дорогой. Если у вас нет бассейна, полного наличных денег, вам придется взять ипотечный кредит, чтобы помочь профинансировать покупку дома.

Подача заявления на получение ипотеки может нервировать, особенно если вы делаете это впервые. Хорошая новость заключается в том, что вы можете добиться успеха, выполнив эти семь шагов.

1. Проверьте свои кредитные отчеты

Прежде чем слишком углубиться в процесс подачи заявки на ипотеку, рекомендуется сделать шаг назад и сначала проверить свои кредитные отчеты. Состояние вашего кредита будет играть большую роль в получении хорошей сделки по жилищному кредиту или даже в получении одобрения.

Начните с получения ваших кредитных отчетов из каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Самый простой способ сделать это — посетить годовой кредитный отчет.com, единственный веб-сайт, уполномоченный федеральным законом предоставлять бесплатные кредитные отчеты один раз в год.

Затем просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что нет ошибок или аккаунтов, не указанных в списке, которые могли повредить ваш кредит. Например, проверьте точность своей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования. Также проверьте, правильно ли указаны кредитные счета и ссуды, указанные в ваших отчетах, включая баланс и статус. Еще раз проверьте, нет ли открытых загадочных счетов, которые могут сигнализировать о возможной краже личных данных.

Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, сообщившим неверную информацию, посетив его веб-сайт. После того, как вы отправите спор, бюро должно расследовать и ответить в течение 30 дней.

Вам также следует обратить внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые являются правильными, но могут повредить вашему кредитному рейтингу. К ним относятся просроченные платежи, счета в взыскании, банкротство, залоговое удержание и слишком много кредитных запросов. Хотя вы не можете оспаривать фактологические данные, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Это подводит нас к следующему шагу. Если ваш кредит не в идеальной форме (если да, поздравляю), вам нужно потратить некоторое время на его очистку.

Ваши кредитные отчеты не содержат ваших кредитных рейтингов. К счастью, получить кредитный рейтинг бесплатно довольно просто. Например, многие крупные эмитенты кредитных карт бесплатно предоставляют вашу оценку FICO. Другие веб-сайты позволяют вам видеть ваш VantageScore, хотя вы должны отметить, что эта модель оценки используется кредиторами гораздо реже, чем FICO, и может отличаться от вашей оценки FICO на несколько пунктов.

Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для ипотеки, большинство обычных кредиторов считают 620–640 минимальным. Некоторые ссуды, обеспеченные государством, позволяют брать ссуды с кредитным рейтингом от 500 при условии, что вы соответствуете некоторым другим критериям. Однако чем выше ваш балл, тем более доступным будет ваш кредит.

Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — своевременно и полностью выплачивать все долги. История платежей — наиболее важный фактор — составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Сумма вашего долга по отношению к общей сумме предоставленного вам кредита составляет еще 30% вашего рейтинга, поэтому лучше всего, чтобы ваш долг был как можно меньше.

Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий в течение нескольких месяцев до того, как вы планируете подать заявку на ипотеку, поскольку это может отрицательно повлиять на среднюю длину вашей кредитной истории и количество сложных запросов.

3. Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

Перед тем, как взяться за дом своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить.

Оцените, сколько дома вы можете позволить себе купить, используя правило 28/36. Это относится к соотношению вашего долга к доходу или общей сумме вашего ежемесячного валового дохода, которая направляется на выплату долга каждый месяц. Например, 50% DTI означает, что вы тратите половину своего ежемесячного дохода до налогообложения на погашение долга.

В идеале ваш «предварительный» DTI, который включает только ваши расходы, связанные с ипотекой, должен быть ниже 28%. Ваш «исходный» коэффициент, который включает ипотеку и все другие долговые обязательства, не должен превышать 43%, хотя идеальным вариантом является менее 36%.

Если ваш DTI слишком высок, вам нужно будет поработать над сокращением или устранением некоторой существующей задолженности, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит.

И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту — это всего лишь одна часть головоломки: сюда входят также проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и, возможно, сборы ассоциации домовладельцев. Вам также необходимо принять во внимание размер первоначального взноса, который вы можете внести, и будете ли вы обязаны платить за частную ипотечную страховку (PMI).

Существует также множество онлайн-калькуляторов, которые помогут вам вычислить числа.

4. Решите, какой вид ссуды вы хотите получить

Вам нужно будет оценить ваши возможности, чтобы решить, какой тип ипотечной ссуды лучше всего соответствует вашим потребностям. Несколько вещей, о которых следует помнить, включают:

Обычные и поддерживаемые государством. Есть два основных типа ипотечных кредитов. Первый — это обычная ипотека, то есть она предоставляется частным банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором. Эти ссуды, как правило, имеют довольно строгие требования к получению и более высокие первоначальные взносы.

Если ваш кредит не в хорошей форме и / или вы не накопили много для первоначального взноса, вы все равно сможете купить дом с помощью ипотечного кредита, поддерживаемого государством, например, ссуды FHA или VA. Эти ссуды по-прежнему выдаются через частных кредиторов, но средства застрахованы федеральным правительством. Это делает эти ссуды намного менее рискованными для предоставляющих их банков, что позволяет обеспечить более гибкие условия.

Фиксированная процентная ставка против переменной. Еще одно важное соображение — это выбор между фиксированной процентной ставкой на весь срок кредита или другой, которая может меняться. Ссуды с фиксированной процентной ставкой, как правило, являются беспроигрышной ставкой, поскольку вы точно знаете, сколько будет выплачиваться по ипотеке каждый месяц. В первые несколько лет ссуды с плавающей ставкой обычно дешевле. Однако ставка будет сбрасываться один или несколько раз в течение срока кредита в зависимости от текущего рынка. Это означает, что ваша процентная ставка может вырасти в будущем, в результате чего ваши выплаты по ипотеке станут недоступными.

Более короткие по сравнению с долгосрочными. Наконец, подумайте, как продолжительность вашей ссуды повлияет на стоимость.С одной стороны, более короткий кредит на 15 или 20 лет позволит вам быстрее погасить ссуду и сэкономить деньги на выплате процентов. Однако это также означает, что ежемесячные выплаты будут намного выше, что ограничит часть вашего денежного потока. Фактически, в этом сценарии вам, возможно, придется занять меньшую сумму.

С другой стороны, вы можете продлить срок кредита до 30 лет или дольше. Это поможет сделать ежемесячные платежи более доступными и даже позволит вам брать больше в долг. Но, увеличивая количество лет, которые вы тратите на выплату кредита, вы также увеличиваете сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.

Возьмем следующий пример: ссуда в размере 200 000 долларов под 4% годовых на 15 лет обойдется вам в 266 288 долларов, когда все сказано и сделано. Если вы продлите срок до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно на треть, но вы также добавите дополнительные 77 451 доллар в виде процентов в течение срока кредита.

5. Подготовьте документы вместе

Ваши финансы в хорошей форме, и вы знаете, сколько можете занять. А вот и настоящая работа.

Кредиторам требуется довольно много документации в рамках процесса одобрения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все документы, прежде чем вы будете готовы подавать заявку.Вот что вам понадобится:

Проверка доходов. Во-первых, вам нужно доказать, что у вас есть доход для выплаты ипотечного кредита. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть налоговые декларации за последние два года, а также последние формы W-2 или квитанции о выплатах. Если вы работаете не по найму, вам нужно будет подтвердить свой доход с помощью 1099 или отчетов о прибылях и убытках за последние пару лет.

Если вы получаете доход в виде алиментов или алиментов, вы также должны будете предоставить судебные постановления, банковские выписки и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.

Подтверждение активов. Помимо дохода, дополнительные активы могут помочь вам получить ипотеку. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.

Перечень обязательств. Кредиторы могут также попросить вас предоставить документацию, относящуюся к непогашенной задолженности, например, остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или любые существующие жилищные ссуды.

Дополнительные документы. В зависимости от кредитора вам может потребоваться дополнительная документация. Например, если вы в настоящее время арендуете, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки арендной платы или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.

Также имейте в виду, что если вы планируете использовать подаренные средства для внесения авансового платежа, вам необходимо будет предоставить подарочное письмо и подробное бумажное подтверждение того, откуда эти деньги поступили. А если вы продали актив за наличные, вам может потребоваться предоставить документацию, подтверждающую эту продажу (например, копию передачи права собственности, если вы продали автомобиль).

6. Поищите лучшие ставки по ипотеке

После всего этого пришло время получить ссуду. Но не позволяйте своему волнению заставить вас слишком рано заключать контракт. Выбор подходящего ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторых исследований и терпения, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Процентная ставка по ипотеке, которую вы соглашаетесь, будет иметь большое влияние на общую стоимость вашего кредита. Даже доля процентного пункта может привести к значительным изменениям за многие годы.Допустим, вы занимаетесь 200000 долларов под 4,25% на 30 лет. В итоге вы заплатите 154 197 долларов в виде процентов в течение срока действия кредита. Если бы ваша ставка составляла 3,50%, вы бы заплатили 123 312 долларов в виде процентов, что означает экономию 30 885 долларов за те же 30 лет.

В дополнение к процентной ставке обратите внимание на расходы на закрытие, комиссию за оформление, ипотечную страховку, пункты дисконтирования и другие расходы, которые могут увеличить вашу ссуду на тысячи долларов. Эти комиссии часто включаются в остаток по кредиту, то есть вы платите по ним проценты в дополнение к основной сумме.

Когда-то простой способ сравнить истинную стоимость ипотеки — изучить годовую процентную ставку (APR). Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы кредита. Однако следует иметь в виду, что годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните ссуду в течение всего срока ее действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, годовая процентная ставка может ввести в заблуждение.

7. Рассмотрите возможность предварительного утверждения

Хотя это увлекательно, покупка дома также может быть невероятно стрессовой.Один из способов снять с себя нагрузку во время процесса покупки жилья — получить предварительное одобрение на получение ипотеки.

При предварительном одобрении кредитор проверяет личные данные, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и активы, чтобы приблизительно оценить, сколько вы можете занять. Это дает вам конкурентное преимущество, поскольку продавцы дома знают, что у вас есть большие шансы получить финансирование — и сразу же. Кроме того, вместо того, чтобы выбирать дом, который вы хотите, и грызть ногти во время рассмотрения вашего заявления на ипотеку, вы можете начать поиск жилья с более точным числом.

Обратите внимание, что предварительное одобрение на самом деле не означает, что у вас есть деньги, когда приходит время покупать. Вам все равно нужно будет подать официальную заявку на ипотеку и пройти полный процесс андеррайтинга, прежде чем получить официальное разрешение.

Итог

Получение ипотеки — один из многих шагов в общем процессе покупки жилья, но он очень важен. Обязательно найдите время, чтобы внимательно изучить свои варианты. В конце концов, 30 лет — это долгий срок, чтобы провести взаперти в дорогой ссуде.

Как только вы получите одобрение кредита, вы окажетесь на финише. Осталось только подготовиться к заключительному дню. Это означает, что вы в последний раз осмотрите свой дом, застрахуйте домовладельцев и застрахуйте титул, получите кассовый чек на ваш первоначальный взнос и разогреете руку, подписывающую контракт.

.