Важно о пенсионных накоплениях: не потеряйте инвестиционный доход!
07 апреля 2016 12:17
В конце прошлого года истёк срок выбора россиянами варианта пенсионного обеспечения.
Граждане (застрахованные лица) 1967 года рождения и моложе до конца 2015 года должны были выбрать: направлять 6% индивидуальной части тарифа страховых взносов на финансирование накопительной части трудовой пенсии либо направлять в полном объеме индивидуальную часть тарифа страхового взноса на финансирование страховой части трудовой пенсии.
Другими словами, до 31 декабря 2015 года застрахованные лица 1967 года рождения и моложе могли выбрать, из чего будет состоять их пенсия: из двух частей — страховой и накопительной или только из страховой.
Особенно выбор касался так называемых «молчунов», то есть тех, кто никогда ранее не переводил средства своих пенсионных накоплений из Пенсионного Фонда России (ПФР) в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или частную управляющую компанию (УК), не выбирал инвестиционный портфель государственной управляющей компании.
Дело в том, что у «молчунов» уже не будет возможности формировать новые пенсионные накопления, так как все взносы будут поступать только на страховую часть их будущей пенсии.
«Активные» же граждане, те, кто ранее переводили средства пенсионных накоплений в НПФ или УК (меняли страховщика), выбирали инвестиционный портфель государственной управляющей компании, сохранили за собой право не только формировать страховую и накопительную части пенсии, но и возможность в дальнейшем отказаться от формирования накопительной компоненты.
Следует отметить, что право выбора тарифа страхового взноса сохраняется только у тех граждан, за которых страховые взносы впервые начали начисляться с 1 января 2014 года. Эта категория граждан может в течение пяти лет с момента первого начисления выбирать, на финансирование какой части пенсии направить 6% тарифа. До принятия ими решения все страховые взносы будут перечисляться на формирование страховой пенсии. Если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором гражданин достигнет возраста 23 лет. Например, если молодой человек получил первую зарплату в 14 лет, то у него будет возможность сделать выбор до конца года, в котором ему исполнится 23 года.
Независимо от того, к какой из выше названных категорий относится отдельный гражданин, право распорядиться накоплениями, сформированными ранее, осталось. Эти средства по-прежнему будут инвестироваться и выплачиваться гражданам после их выхода на пенсию. В плане перевода пенсионных накоплений действительно ничего не меняется. Граждане могут выбирать УК или НПФ, как и раньше. Даже если вы отказались от дальнейшего формирования накопительной пенсии в пользу страховой, вы можете перевести в УК или НПФ то, что вы накопили до 2014 года.
Однако есть одна очень существенная особенность, которую нужно не только знать, но и обязательно учитывать.
Теперь переходить из ПФР в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и обратно, а также менять один НПФ на другой, сохраняя права на инвестиционный доход, можно не чаще одного раза в пять лет.
В соответствии с положениями Федерального закона от 28.12.2013 № 410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившими в силу с 1 января 2015 года, застрахованные лица могут подавать заявления о переходе («срочные» заявления) или о досрочном переходе («досрочные» заявления) в НПФ или в ПФР.
Отличие заявления о переходе от заявления о досрочном переходе заключается не только в различных сроках рассмотрения таких заявлений, сроках фактического перехода к новому страховщику и сроках перевода средств пенсионных накоплений, но и в различном порядке расчета средств пенсионных накоплений, подлежащих передаче при таких переходах.
По «срочному» заявлению переход осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи такого заявления. То есть, если в 2015 году было подано заявление о переходе из ПФР в НПФ, пенсионные накопления будут переданы в НПФ в первом квартале 2020 года. При этом гражданину гарантируется вся сумма пенсионных накоплений, независимо от убытков на финансовом рынке, и сохраняется весь инвестиционный доход. Если в течение такого длительного периода выбор гражданина изменится, он может подать уведомление о замене страховщика.
По «досрочному» заявлению переход осуществляется в году, следующем за годом подачи такого заявления. Например, заявление о досрочном переходе, поданное в 2015 году, будет рассмотрено в 1 квартале 2016 года. Однако в таком случае застрахованное лицо теряет инвестиционный доход. Более того, в случае получения убытка от инвестирования средств полученный результат будет зафиксирован, и сумма накоплений уменьшится. Таким образом, досрочный переход имеет два существенных риска – невыплата инвестиционного дохода и отсутствие гарантии на сохранение «номинала» уплаченных взносов.
Поэтому от правильно принятого решения зависит не только срок передачи средств, но и размер инвестиционного дохода, и гарантия сохранности средств.
Какому страховщику вы хотите доверить управление средствами будущей накопительной пенсии?
Таким страховщиком может быть ПФР или один из НПФ. Если выбран один из НПФ, следует поинтересоваться, является ли фонд участником системы гарантирования прав застрахованных лиц. Это важно, так как включение НПФ в данную систему является условием для перевода средств. В последние два года государство наводило порядок в системе управления пенсионными накоплениями — НПФ прошли акционирование, 33 из них вошли в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Кроме того, с НПФ потребуется заключить договор об обязательном пенсионном страховании.
Если выбран Пенсионный Фонд России, определите для себя управляющую компанию – государственную («Внешэкономбанк») или одну из частных.
К управлению накоплениями допущены 35 частных УК, с которыми у ПФР заключены договоры о доверительном управлении этими средствами. Для тех, кто выбирает УК (государственную или одну из частных), это означает, что их деньги не уходят в НПФ, а остаются в Пенсионном фонде России. Кроме разницы в размере комиссионных, которые берут НПФ и УК, есть и такой нюанс: тем, кто перевел накопления в НПФ, выплачивать накопительную пенсию в момент выхода на заслуженный отдых будет этот самый негосударственный фонд. В случае же с УК выплачивать накопительную пенсию будет ПФР.
выплата инвестиционного дохода | Министерство труда и социальной защиты населения Республики Казахстан
В соответствии с пунктом 2 статьи 23 Закона Республики Казахстан от 20 июня 1997 года «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» (далее – Закон) в случае смерти лица, имеющего пенсионные накопления в накопительном пенсионном фонде за счет обязательных пенсионных взносов, они наследуются в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан.
Согласно пункту 1 статьи 6 Закона государство гарантирует получателям сохранность обязательных пенсионных взносов (ОПВ) в накопительных пенсионных фондах (НПФ) в размере фактически внесенных ОПВ с учетом уровня инфляции на момент приобретения получателем права на пенсионные выплаты.
Порядок указанных выплат установлен Правилами выполнения гарантий государства получателям пенсионных выплат по сохранности обязательных пенсионных взносов в накопительных пенсионных фондах в размере фактически внесенных обязательных пенсионных взносов с учетом уровня инфляции на момент приобретения получателем права на пенсионные выплаты (далее — Правила) (постановление Правительства РК от 4 февраля 2012 года №204)
В соответствии с п.2 Правил, выплата разницы — это единовременная выплата за счет средств государственного бюджета, определенная как разница между суммой фактически внесенных ОПВ с учетом уровня инфляции и суммой пенсионных накоплений в накопительных пенсионных фондах (НПФ) на момент приобретения получателем права на пенсионные выплаты.
В случае смерти лица, имеющего право на выплату разницы из накопительного пенсионного фонда за счет обязательных пенсионных взносов, сумма выплаты разницы осуществляется наследнику в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан.
Для получения выплаты разницы лицо, имеющее право на пенсионные выплаты за счет ОПВ, обращается в отделение ГЦВП по месту жительства с заявлением по форме согласно приложению 3 к настоящим Правилам (пункт 5 Правил).
Согласно пункту 12 Правил ГЦВП, после получения всех необходимых документов производит сверку сведений о суммах пенсионных накоплений, полученных из НПФ, с суммой фактически внесенных ОПВ с учетом уровня инфляции.
Если на момент приобретения права на пенсионные выплаты из НПФ за счет ОПВ сумма пенсионных накоплений в НПФ будет
исп: А. Оспанова
Глава ЕНПФ: Не лишайте себя инвестиционного дохода — Новости Казахстана
– Нурбуби Серекхажиевна, какие факты побудили принять решение об исключительно ежемесячных выплатах накопительной части пенсий нашим гражданам? Практически такое решение ущемляет права пенсионеров, намеревавшихся самостоятельно один раз в год помещать на банковский депозит причитающиеся им суммы, с тем чтобы иметь твердый процент доходности. Как вы относитесь к утере этой возможности для наших пенсионеров?
– Надо сразу отметить, что решению о переходе на ежемесячный график выплат накопительной части пенсий предшествовала долгая и кропотливая аналитическая работа, изучался международный опыт. Концепцией дальнейшей модернизации пенсионной системы Республики Казахстан до 2030 года, утвержденной Указом Президента РК 18 июня 2014 года, установлено, что пенсионные выплаты из ЕНПФ будут осуществляться только по графику (ежемесячно) либо путем приобретения пенсионного аннуитета. Такие преобразования, как отмена единовременного принципа изъятия пенсионных накоплений, за исключением сумм пенсионных накоплений, не превышающих 12 минимальных пенсий, делаются для повышения эффективности и обеспечения финансовой устойчивости накопительной пенсионной системы.
Эти нормы закреплены в изменениях и дополнениях, внесенных в Закон Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» в 2015 году, и Правилах осуществления пенсионных выплат из пенсионных накоплений, сформированных за счет обязательных пенсионных взносов, обязательных профессиональных пенсионных взносов из единого накопительного пенсионного фонда.
Правила были утверждены постановлением Правительства Республики Казахстан в 2013 году, в них в рамках концепции были внесены изменения в декабре 2015 года касательно порядка выплат, а 29 сентября 2017 года – касательно методики их расчета. Согласно утвержденному порядку изменения вводятся в действие с 1 января 2018 года.
Законодательство РК о пенсионном обеспечении определяет пенсию как совокупность выплат из различных источников, а именно за счет средств государственного бюджета (солидарная пенсия) и средств самого вкладчика (накопительный компонент, выплаты из ЕНПФ), целевым назначением которых является обеспечение пенсионерам адекватного размера регулярного дохода в нетрудоспособном возрасте.
– «Адекватный размер регулярного дохода в нетрудоспособном возрасте» – многозначная формулировка. Но как способны сказаться на размере пенсии изменения в порядке выплаты?
– Изменения в порядке пенсионных выплат из ЕНПФ с 1 января 2018 года поспособствуют как увеличению размера совокупных ежемесячных пенсионных выплат за счет бюджетных средств и за счет накопительной пенсии из ЕНПФ, так и продолжительности ежемесячных выплат из ЕНПФ.
Сейчас основная часть пенсионеров получает выплаты из ЕНПФ по установленному графику 1 раз в год, то есть по схеме «ежегодно», несмотря на возможность выбора схемы «ежемесячно» или «ежеквартально». Соответственно, пенсионные выплаты из ЕНПФ получатели воспринимают не как пенсию, а как просто накопленную сумму и тратят их разово. Но ведь целевым назначением формирования пенсионных накоплений в ЕНПФ изначально является обеспечение адекватного размера пенсии!
При этом новшестве ущемления прав пенсионеров нет. У них по-прежнему есть выбор: снимать зачисленные на банковский счет пенсионные выплаты по мере их поступления либо копить поступающие из ЕНПФ выплаты на банковском счете или депозите в течение определенного периода (месяц, квартал, год), снимая затем единовременно.
Замечу, что выплата пенсионных накоплений ежемесячно соответствует международным стандартам.
– Помнится, на брифинге по поводу введения новых правил руководитель алматинского филиала фонда Нурлан Амренов дал разъяснение по расчетам ежемесячных выплат: «Общая сумма пенсионных накоплений на счете вкладчика, сформированная за счет обязательных пенсионных и обязательных профессиональных пенсионных взносов, умножается на коэффициент текущей стоимости пенсионных накоплений и делится на 12 месяцев». Поскольку не все пенсионеры пользуются Интернетом, поясните для читателей газеты: что такое названный коэффициент?
– Ежемесячная пенсионная выплата из ЕНПФ будет определяться как одна двенадцатая годовой суммы пенсионных выплат, исчисленная в соответствии с Методикой осуществления расчета размера пенсионных выплат, утвержденной постановлением Правительства.
Методика учитывает возраст получателя, сумму накоплений, коэффициент текущей стоимости. Коэффициент текущей стоимости, в свою очередь – это показатель, который учитывает будущую стоимость денег с учетом периода времени, в течение которого накопления находятся в инвестиционном управлении. В зависимости от возраста получателя сумма накоплений умножается на соответствующий коэффициент и делится на 12.
Поскольку инвестиционный доход начисляется и распределяется по счетам вкладчиков ежедневно, то если снимать пенсионные накопления 1 раз в год, человек сам лишает себя инвестиционного дохода, который мог бы быть начислен им на оставшуюся сумму пенсионных выплат, в случае если пенсионеры выбрали бы «ежемесячную» опцию.
– От чего зависит величина коэффициента текущей стоимости пенсионных накоплений, и почему он меньше единицы вплоть до наступления возраста состоявшегося пенсионера 79 лет, согласно таблице на сайте ЕНПФ? Поясните с примерами, пожалуйста.
– Таблица коэффициентов текущей стоимости пенсионных накоплений утверждена постановлением Правительства РК и используется для расчета размера выплаты пенсии с 2003 года.
Данная таблица коэффициентов позволяет распределить пенсионные накопления на соответствующие годы с учетом средней ожидаемой продолжительности жизни пенсионеров.
Давайте разберем пример выплаты пенсионных накоплений по «графику». Человек выходит на пенсию в 63 года с накоплениями 4 000 000 тенге.
Коэффициент текущей стоимости, согласно утвержденной методике, в 63 года составляет 0,10467. Умножаем его на сумму накоплений и получаем сумму годовой выплаты – 418 680 тенге. В месяц это 34 890 тенге в первый год получения выплат. В последующие годы выплаты будут осуществляться по соответствующим коэффициентам.
При этом надо учитывать, что выходящие на заслуженный отдых в 2018 году имеют стаж в солидарной системе до 1998 года, также им обеспечена базовая пенсия, которая с 1 июля 2018 года будет пересчитываться в пользу увеличения при большом трудовом стаже.
Примерный расчет совокупной суммы пенсии можно сделать с помощью пенсионного калькулятора, который есть на сайте enpf.kz в разделе «Электронные услуги».
– Зависит ли величина коэффициента от инвестиционной составляющей накоплений?
– Когда рассчитывался коэффициент текущей стоимости, инвестиционная доходность того периода была учтена. Но в текущей ситуации и в дальнейшем возможные изменения инвестиционной составляющей не учитываются. От инвестиционного дохода зависит сумма накоплений, которая складывается из взносов и начисленного на них инвестдохода, что в свою очередь скажется на размере ежемесячных выплат.
Обращаю внимание читателей: в упомянутой таблице для простоты восприятия расчеты произведены без учета начисления инвестиционного дохода. В то же время оставшаяся на индивидуальном пенсионном счете сумма постоянно инвестируется и вкладчику начисляется доход, то есть сумма к выплате будет больше.
– Может ли в системе ЕНПФ появиться некий повышающий коэффициент?
– Чем выше размер пенсионных накоплений, на который влияют регулярность и полнота взносов, тем больше сумма пенсионных выплат вкладчику, поскольку ограничения на максимальную сумму выплат отсутствуют.
При этом также ежегодно производится индексация расчетных показателей с учетом инфляции, таких как минимальный прожиточный минимум, минимальная пенсия и другие, что скажется на размере базовой и солидарной и, соответственно, совокупной пенсии.
– Как вкладчику узнать, сколько накопил именно он, какой инвестиционный доход начислен на его счет?
– Это самая главная информация для вкладчика. И получить ее можно несколькими способами. Например, обратившись лично в ближайший офис ЕНПФ (их 231 по Казахстану) либо по электронной почте, когда информация о состоянии пенсионных накоплений направляется на электронн
Как не потерять инвестиционный доход
30 августа 2016 16:06
У граждан РФ, находящихся в возрастной категории рождённых в 1967 году или раньше, пенсионное обеспечение в большинстве случаев складывается из двух элементов, — страховая пенсия и пенсия накопительная, которая назначается и выплачивается из сформированных средств пенсионных накоплений. Эти граждане, у которых ранее формировались или продолжают формироваться пенсионные накопления, могут выбирать, как будут инвестироваться их средства. Способов и соответствующих предложений достаточно много, однако важно помнить, что некоторые из них связаны с потерей инвестиционного дохода.
В конце 2015 года истёк срок выбора россиянами варианта пенсионного обеспечения. Граждане (застрахованные лица) 1967 года рождения и моложе до конца 2015 года должны были выбрать: направлять 6% тарифа уплачиваемых работодателем страховых взносов на финансирование накопительной пенсии либо направлять на финансирование страховой пенсии в полном объеме не 10%, а 16% взноса работодателя, с отказом от дальнейшего формирования накопительной пенсии.
На несколько категорий граждан влияние подобного выбора распространялось по – разному.
- В особенности, выбор касался так называемых «молчунов», то есть тех, кто никогда ранее не переводил средства своих пенсионных накоплений из Пенсионного Фонда России (ПФР) в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или частную управляющую компанию (УК), не выбирал инвестиционный портфель государственной управляющей компании. «Особенность» связана с тем, что у «молчунов» уже не будет возможности формировать новые пенсионные накопления, так как все взносы будут поступать только на формирование их будущей страховой пенсии.
- «Активные» же граждане, — те, кто ранее переводили средства пенсионных накоплений в НПФ или УК (меняли страховщика), выбирали инвестиционный портфель государственной управляющей компании, сохранили за собой право не только формировать страховую и накопительную пенсии, но и возможность отказаться от формирования накопительной компоненты в дальнейшем.
- Граждане, за которых страховые взносы впервые начали начисляться с 1 января 2014 года, могут в течение пяти лет с момента первого начисления выбирать, на финансирование страховой либо накопительной пенсии направить 6% тарифа. До принятия ими решения все страховые взносы будут перечисляться на формирование страховой пенсии. Если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором гражданин достигнет возраста 23 лет. Например, если молодой человек получил первую зарплату в 14 лет, то у него будет возможность сделать выбор до конца года, в котором ему исполнится 23 года.
Независимо от того, к какой из выше названных категорий относится отдельный гражданин, право распорядиться накоплениями, сформированными ранее, т.е. до 1 января 2016 года, осталось. Эти средства по-прежнему будут инвестироваться и выплачиваться гражданам после их выхода на пенсию. В плане перевода пенсионных накоплений действительно ничего не меняется. Граждане могут выбирать УК или НПФ, как и раньше. Даже если вы отказались от дальнейшего формирования накопительной пенсии в пользу страховой, вы можете перевести в УК или НПФ то, что вы накопили до 2014 года.
Однако есть одна очень существенная особенность, которую нужно не только знать, но и обязательно учитывать.
Переходить из ПФР в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и обратно, а также менять один НПФ на другой, сохраняя права на инвестиционный доход, можно не чаще одного раза в пять лет.
В соответствии с положениями Федерального закона № 410-ФЗ, вступившими в силу с 1 января 2015 года, застрахованные лица могут подавать заявления о переходе («срочные» заявления) или о досрочном переходе («досрочные» заявления) в НПФ или в ПФР.
Отличие заявления о переходе от заявления о досрочном переходе заключается не только в различных сроках рассмотрения таких заявлений, сроках фактического перехода к новому страховщику и сроках перевода средств пенсионных накоплений, но и в различном порядке расчета средств пенсионных накоплений, подлежащих передаче при таких переходах.
По «срочному» заявлению переход осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи такого заявления. То есть, если в 2015 году было подано заявление о переходе из ПФР в НПФ, пенсионные накопления будут переданы в НПФ в первом квартале 2020 года. При этом гражданину гарантируется вся сумма пенсионных накоплений, независимо от убытков на финансовом рынке, и сохраняется весь инвестиционный доход. Если в течение такого длительного периода выбор гражданина изменится, он может подать уведомление о замене страховщика.
По «досрочному» заявлению переход осуществляется в году, следующем за годом подачи такого заявления. Например, заявление о досрочном переходе, поданное в 2015 году, рассмотрено в 1 квартале 2016 года. Однако в таком случае застрахованное лицо теряет инвестиционный доход. Более того, в случае получения убытка от инвестирования средств полученный результат будет зафиксирован, и сумма накоплений уменьшится. Таким образом, досрочный переход имеет два существенных риска – невыплата инвестиционного дохода и отсутствие гарантии на сохранение «номинала» уплаченных взносов.
Поэтому от правильно принятого решения зависит не только срок передачи средств, но и размер инвестиционного дохода, и гарантия сохранности средств.
Какому страховщику можно доверить управление средствами будущей накопительной пенсии?
Таким страховщиком может быть ПФР или один из НПФ. Если выбран один из НПФ, следует поинтересоваться, является ли фонд участником системы гарантирования прав застрахованных лиц. Это важно, так как включение НПФ в данную систему является условием для перевода средствКроме того, с НПФ потребуется заключить договор об обязательном пенсионном страховании.
Если выбран Пенсионный Фонд России, следует для себя управляющую компанию – государственную («Внешэкономбанк») или одну из частных.
Для тех, кто выбирает УК (государственную или одну из частных), это означает, что их деньги не уходят в НПФ, а остаются в Пенсионном фонде России. Тем, кто перевел накопления в НПФ, выплачивать накопительную пенсию в момент выхода на заслуженный отдых будет этот выбранный фонд. В случае же с УК выплачивать накопительную пенсию будет ПФР.