Российские банки продолжают снижать ставки по ипотеке
https://ria.ru/20200708/1574034273.html
Российские банки продолжают снижать ставки по ипотеке
Некоторые российские банки планируют в ближайшее время снизить ипотечные ставки, при этом ряд игроков ранее уже улучшили условия такого кредитования и… РИА Новости, 08.07.2020
2020-07-08T04:42
2020-07-08T04:42
2020-07-08T04:42
игорь ларин
«дом.рф»
ипотека
райффайзенбанк
росбанк
сбербанк россии
центральный банк рф (цб рф)
втб
уралсиб (банк)
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn25.img.ria.ru/images/151504/10/1515041031_40:279:1873:1310_1400x0_80_0_0_66a8d70c7f5bca7d5d4546ebfa145375.jpg
<strong>МОСКВА, 8 июл — РИА Новости.</strong> Некоторые российские банки планируют в ближайшее время снизить ипотечные ставки, при этом ряд игроков ранее уже улучшили условия такого кредитования и дальнейшие их решения в этом направлении будут зависеть от ситуации на рынке, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости.Во вторник <a href=»http://ria.ru/organization_Sberbank_Rossii/» target=»_blank» data-auto=»true»>Сбербанк</a> снизил ставки по ипотеке на 0,5 процентного пункта. По словам зампредседателя правления банка «<a href=»http://ria.ru/organization_Vozrozhdenie/» target=»_blank» data-auto=»true»>Возрождение</a>» Натальи Шабуниной, кредитная организация рассматривает возможность снижения в ближайшее время ставок по ипотечным кредитам как на первичное, так и на вторичное жилье. Банк «Зенит» скоро уменьшит ставки «по классической и военной» ипотеке, рассказал зампредседателя правления банка Дмитрий Юрин.При этом ряд банков заявили, что ранее уже понизили свои ставки и дальнейшее решение будет зависеть от ситуации на рынке. Так, «<a href=»http://ria.ru/organization_Uralsib_2/» target=»_blank» data-auto=»true»>Уралсиб</a>» и банк «Открытие» снизили ставки в июне. <a href=»http://ria.ru/organization_VTB/» target=»_blank» data-auto=»true»>ВТБ</a> в конце июня улучшил условия по ипотеке при первоначальном взносе от 20% семьям со вторым и последующим ребенком, родившимся в 2020 году. «<a href=»http://ria.ru/organization_Absoljut_Bank/» target=»_blank» data-auto=»true»>Абсолют банк</a>» в июне снизил ставку по самым популярным программам и в ближайшее время снижать ставки не планирует, рассказал управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.Не планирует понижать ставки в скором времени и <a href=»http://ria.ru/organization_Promsvjazbank/» target=»_blank» data-auto=»true»>Промсвязьбанк</a> (ПСБ). «ПСБ в июне снизил ставки по всей линейке ипотечных кредитов, а также по госпрограмме льготной ипотеки», — рассказала руководитель центра разработки ипотечных продуктов банка Марина Заботина. Относительно недавно ипотечные тарифы пересматривал и <a href=»http://ria.ru/organization_Rajjffajjzenbank/» target=»_blank» data-auto=»true»>Райффайзенбанк</a>. «Мы продолжим следить за изменениями экономической ситуации и корректировать условия кредитования соответственно», — рассказал руководитель направления по развитию ипотечного кредитования банка Антон Красильников.В <a href=»http://ria.ru/organization_Rosbank/» target=»_blank» data-auto=»true»>Росбанке</a> заявили, что за последние два месяца дважды проводили фронтальное снижение ставок по всем ипотечным программам, а дальше подобные решения будут принимать на основе развития рыночной ситуации. В банке «<a href=»http://ria.ru/organization_domrf/» target=»_blank» data-auto=»true»>Дом.РФ</a>», где ипотечные ставки на популярные программы и программы с господдержкой были снижены в мае, чтобы своевременно корректировать условия такого кредитования, внимательно следят не только за конкурентной средой, но и за динамикой стоимости фондирования и экономической ситуацией в целом, рассказал директор ипотечного бизнеса банка <a href=»http://ria.ru/person_Igor_Larin/» target=»_blank» data-auto=»true»>Игорь Ларин</a>. За ситуацией на рынке и дальнейшей политикой <a href=»http://ria.ru/organization_Centralnyjj_Bank_RF/» target=»_blank» data-auto=»true»>ЦБ</a> следят и в крымском РНКБ, который снизил ставки по всем ипотечным программам с начала года.Кроме того, некоторые банки поделились ожиданиями по ипотечной ставке в целом по рынку. Так, начальник управления ипотечного кредитования МКБ Игорь Селезнев считает, что до конца года возможно дополнительное плавное снижение ипотечных ставок. В «Абсолют банке» уверены, что к концу 2020 года средняя ставка по ипотеке составит 7,5%. В РНКБ прогнозируют, что она упадет примерно до 8–8,5%. Между тем в банке «Возрождение» считают преждевременным делать такой прогноз, учитывая быстроменяющиеся экономические условия.
https://realty.ria.ru/20200629/1573617288.html
https://realty.ria.ru/20200708/1574024578.html
https://realty.ria.ru/20200706/1573934357.html
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2020
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn25.img.ria.ru/images/151504/10/1515041031_632:328:1941:1310_1400x0_80_0_0_6f79115fa8d394186bc0ad00be066910.jpgРИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
игорь ларин, «дом.рф», ипотека, райффайзенбанк, росбанк, сбербанк россии, центральный банк рф (цб рф), втб, уралсиб (банк), промсвязьбанк, кредит, экономика
Ипотечные ставки падают. Когда наступит лучшее время для покупки жилья :: Новости :: РБК Инвестиции
Инвестиции в жилье — один из неплохих вариантов в кризис. Особенно учитывая самые низкие ипотечные ставки за всю историю рынка жилья в России. Рассказываем, стоит ли это делать прямо сейчас или нужно подождать еще
Апарт-комплекс Salut в Санкт-Петербурге (Фото: Роман Пименов/ТАСС)
Понижение ключевой ставки Центробанком и объявление правительством программы льготного ипотечного кредитования привели к тому, что ипотечные ставки стали низкими как никогда. И они продолжают снижаться: в мае банки опускают ставки как собственных программ, так и тех, что субсидированы властями.
К примеру, «Сбербанк» в этом месяце снизил ставки на 0,3-0,4 процентных пункта, «Росбанк» — на 0,5 п.п., «ДОМ.РФ» — на 0,2-1,1 п.п. в зависимости от программы. Снижаются и ставки по льготной госпрограмме, предусматривающей ипотеку со ставкой 6,5% для покупки жилья комфорт-класса стоимостью до ₽3 млн в регионах и до ₽8 млн в Москве и Петербурге. «Райффайзенбанк» понизил ставку по ней до 6,19%, банк «Санкт-Петербург» — до 6-6,25%, а банк «Возрождение» — до 5,5%.
Представители ряда банков сообщили «Ведомостям», что тоже планируют снизить ставки в ближайшее время. Мы собрали мнения экспертов рынка недвижимости о перспективах ипотечного кредитования в России в 2020 году.
Ипотечные ставки продолжат падать?
24 апреля Центробанк понизил ключевую ставку до 5,5% годовых. А 8 мая глава регулятора Эльвира Набиуллина заявила о том, что на июньском заседании ЦБ может снизить ее до 4,5%. Это сказывается на действиях банков, продолжающих снижать ставки по ипотеке.
Кроме того, удешевлению кредитов на жилье помогает резкое падение спроса на ипотеку из-за введения карантинных мер. По предварительным данным «ДОМ.РФ», за апрель 2020-го было выдано 90 тысяч ипотечных кредитов на сумму ₽208 млрд. Падение по сравнению с 2019 годом составило около 17% в количественном выражении и 13% в суммарном. Снижением ставок банки пытаются удержать объемы кредитования на приемлемом уровне.
Фото: Группа ПИК
По мнению председателя совета директоров «Базис Инвестмент Компани» Дмитрия Лебедева, ключевая ставка ЦБ продолжит снижение — таким образом государство компенсирует влияние коронакризиса. По его мнению, вслед за ней упадут и ипотенчые ставки, но при этом они будут падать не резко, а аккуратно сползать вниз. Он добавил, что спрос на жилье будут стимулировать льготные предложения от застройщиков, которые уже сейчас предлагают ипотеку под 3% для отдельных проектов.
Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая высказалась более осторожно: «Если учитывать политику ЦБ по снижению ставок, можно предполагать, что повышение доступности ипотеки продолжится. Однако никаких гарантий этого нет. Скажем, после выхода из карантина экономика может начать не восстановительный рост, а провалиться в более глубокий кризис, когда станет понятным, что самоизоляцию не пережили очень многие предприятия и небольшой бизнес. В этом случае возможна девальвация рубля и ужесточение кредитно-денежной политики с последующим повышением ипотечных ставок».
Литинецкая отметила, что ситуация с занятостью и доходами будет ухудшаться, и это прямо повлияет на желание банков выдавать кредиты. Также она указала на возможность ужесточения оценки потенциальных заемщиков и недоступности кредитов для некоторых групп клиентов из-за их принадлежности к «токсичным» отраслями экономики, плохо переживающим кризис.
Лучший момент для ипотеки — сейчас?
Несмотря на вероятность дальнейшего снижения ставок, эксперты считают, что при наличии планов на ипотеку, тянуть с этим смысла нет.
«В сущности сейчас и есть тот самый благоприятный момент для получения кредита с точки зрения внешних условий. Ставки находятся на исторически минимальном уровне, экономика стоит на «паузе» — то есть, не происходит резких изменений конъюнктуры, ведь все ожидают выхода из режима самоизоляции и только после этого будут оценивать масштаб катастрофы. Покупателей на рынке мало — а значит, возможность получить скидку повышается», — заявила РБК Quote Мария Литинецкая.
Эксперт добавила, что заемщику нужно учитывать и другие факторы: личную финансовую устойчивость, позиции на рынке труда, долгосрочные планы на жизнь, а также оценить стоимость выбранного объекта и рассмотреть более дешевые, но надежные в плане финансовой нагрузки варианты жилья.
По мнению Дмитрия Лебедева, при покупке недвижимости не надо ориентироваться только на рост или снижение ставок. «Если есть возможность купить хороший объект, надо делать это сейчас, используя программы, которые есть на рынке. В крайнем случае потом можно будет рефинансировать кредит на более выгодных условиях», — отметил финансовый эксперт.
«Это риски невозвратов, и мы хорошо помним пример такого кризиса за океаном. Так что этот поезд скоро уйдет, и также по совершенно объективным причинам», — сказал он.
Продлит ли государство программу льготной ипотеки после 1 ноября?
Программа льготного ипотечного кредитования действует до 1 ноября — но эксперты уверены, что власти продлят ее.
Пять основных стратегий инвестирования в жилую недвижимость
«Уверен, что программа льготного ипотечного кредитования после 1 ноября не закончится. Возможно или ее продление, или появление новой. В том и в другом случае власти достигают сразу двух целей: активизируют спрос на недвижимость и поддерживают строительную отрасль, в которой занято огромное количество людей. Общемировая практика показывает, что это эффективные инструменты для борьбы с кризисом», — заявил РБК Quote Дмитрий Лебедев.
Фото: hey tiffany! / flickr.com
Практика субсидирования ипотеки в 2015 году показала, что одного года для эффективности такой меры мало — поэтому программу скорее всего придется продлевать.
«Наиболее острый момент с точки зрения экономики и строительной отрасли как раз наступит спустя полгода, когда будет ясен урон от пандемии коронавируса и режима самоизоляции. Полагаю, программу субсидирования продлят, во всяком случае необходимость в этом очевидна», — уверена Литинецкая.
Мохнарь также выразил мнение, что после 1 ноября правительство продлит поддержку ипотечного кредитования: «Текущая льготная ипотека, надо полагать, приучит рынок, и прежде всего покупателей, к относительно низким ставкам. Поэтому имеет место теория, что ноябрем всё не закончится. Будет новая льготная ипотека или какое-то дополнительное снижение ставок».
Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Процентная ставка, по которой центральный банк страны предоставляет кредиты коммерческим банкам. Эта ставка определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона размещаемых и дисконт торгуемых облигаций. Изменяя ставку центральный банк может воздействовать на инфляцию и валютные курсы. Например, повышая ставку, центральный банк делает кредиты и депозиты дороже, тем самым сдерживая инфляцию и укрепляя валютный курс.До какого уровня опустятся ставки по ипотеке — Российская газета
Средняя ставка по ипотеке, которая согласно нацпроекту «Жилье и городская среда», должна достигнуть 7,9 процента в 2024 году, опустится до этого уровня уже к концу 2020 года, считает большинство аналитиков. Ипотека может продолжить дешеветь и дальше.
Средние ставки по ипотеке на вторичное жилье, по данным ДОМ.РФ, в июне находились на уровне 8,46 проц. (в июне 2019 года — 10,79 проц.). На новостройки уже в мае средняя ставка с учетом госпрограмм опустилась ниже 6 процентов, отмечают в ДОМ.РФ.
Сейчас средние ставки по ипотечным программам банков, но без учета льготной ипотеки, немного превышают 8 процентов, отмечает директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. К концу года они могут опуститься до 7,5 проц. и ниже. «Дальнейшее снижение возможно, но будет зависеть от общей динамики ставок в экономике и стоимости фондирования банков. Потенциал снижения ключевой ставки уже во многом реализован в 2020 году», — говорит Доронкин. В среднесрочной перспективе возможно дополнительное снижение ставок на 0,25-0,5 процентных пункта, но это будет определяться динамикой инфляции.
Скорее всего, ставки, которые будут достигнуты в ближайший год, окажутся долгосрочными и в 2021 году будут держаться на уровне 7-7,5 процента. Нельзя исключать, что Банк России перейдет к стимулирующей политике, что будет означать снижение ставки ниже базового уровня инфляции в 4 процента, отмечает эксперт. «В таком случае возможен новый виток снижений ипотечных ставок, однако такой сценарий мы пока видим маловероятным», — считает эксперт.
Ипотека с господдержкой под 6,5 процента оживила рынок жилья
С учетом программ льготной ипотеки средние ставки в нынешнем году составят 7,5-7,8 процента, — прогнозирует руководитель аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг. Если ключевая ставка сохранится на текущем уровне при инфляции в 4 процента, то небольшой потенциал к дальнейшему снижению существует только за счет реализации системных мер по развитию ипотечного рынка — цифровизации, переводу всех процессов в электронный вид, а также развитию ипотечных ценных бумаг. В этом случае, по мнению Гольдберга, в среднесрочной перспективе ставка по рыночной ипотеке может составить около 7,5 процента и ниже.
«Ставка сократилась благодаря программе субсидирования ипотеки. Выделенные государством средства позволяют уменьшить ставки по ипотеке примерно на 2,5 процентных пункта ниже среднерыночного уровня. Соответственно, после завершения госпрограммы ипотека может подорожать», — считает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Наиболее вероятно сохранение уровня около 6-7 процентов, потому что для дальнейшего уменьшения стоимости займов требуется смягчение кредитно-денежной политики, но это весьма рискованно в условиях низких доходов населения — низкая платежеспособность потенциальных заемщиков создает большие риски.
Ипотека с господдержкой по ставке до 6,5 процента заметно оживила рынок жилья, говорит коммерческий директор ГК «А101» Анна Боим: выросла доля покупок квартир с использованием ипотечных кредитов, продажи второй месяц показывают осторожный рост, отыграв к началу второго полугодия примерно 17 процентных пунктов относительно резкого снижения в апреле. Для следующего качественного скачка рынку необходимы принципиально другие продукты, которые смогут расширить воронку продаж за счет снижения первого взноса по ипотеке или переноса даты первого платежа на месяц переезда в новую квартиру. Ставки по таким кредитам могут быть и немного выше нынешнего уровня. Но не исключено, считает Боим, что может быть пересмотрен целевой показатель нацпроекта в сторону еще более низкой ставки.
При отсутствии внешних потрясений ставка наверняка продолжит движение вниз и в 2021 году, считает коммерческий директор группы «Родина» Ксения Юрьевна. Но при условии восстановления и развития экономики в целом. Что касается возможного продления программы льготной ипотеки, то, как отметил на днях глава минстроя Владимир Якушев, после неоднократных дискуссий на площадке правительства был сделан вывод о том, что сначала нужно посмотреть результаты ее работы. Решение, продлевать ли ее или, может быть, как-то переформатировать, будет приниматься по итогам программы.
Брать ипотеку сейчас или подождать до осени
По мнению аналитиков, до конца года ипотека подешевеет еще, но уже не так сильно. Поэтому если есть первоочередная необходимость в улучшении жилищных условий и финансовые возможности, то стоит рассмотреть покупку жилья в кредит
Фото: Shift Drive/shutterstock
В июне Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 п.п. Впервые за пять лет ставка опустилась до 4,5% годовых. Это рекордно низкий уровень стоимости заимствований в российской истории. Российские банки вслед за ключевой понизили ставки по кредитам, в том числе ипотечным. Некоторые банки уже отреагировали на решение регулятора и снизили ставки. Часть может сделать это в ближайшее время.
По данным ЦБ, в мае средняя ставка по ипотеке в России достигла нового исторического минимума — 7,4%. Еще в начале года она составляла 8,84%.
Снижение ключевой ставки больше всего пригодится покупателям вторички, а также тем, кто планирует рефинансировать ипотеку, считают аналитики. На рынке новостроек сейчас действует льготная программа под 6,5%. Многие банки предлагают ее по ставке ниже 6%. Кроме того, недавно был увеличен лимит льготного кредита, что расширяет возможности для покупки квартиры.
Спросили у экспертов, стоит ли брать ипотеку после снижения ключевой ставки или ждать осени.
«Нынешний уровень ставок очень привлекательный»
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ):
— Количество заявок на ипотечные кредиты весной сильно сократилось. В мае было подано на 50% меньше заявок по сравнению с мартом текущего года. В апреле падение было еще более сильным. Очевидно, что все это — экономические последствия пандемии коронавируса и карантина. Введение программы льготной ипотеки и очередное снижение ключевой ставки ЦБ — очень серьезные позитивные сигналы как для экономики в целом, строительной отрасли, так и для заемщиков.
Может ли опуститься уровень ипотечных ставок еще ниже — сказать трудно. При этом нынешний уровень как льготных ставок, так и ставок отдельных банков — исторически самый низкий для ипотечного кредитования в стране.
Поэтому если существует первоочередная необходимость в улучшении жилищных условий (например, при рождении ребенка), то нынешний уровень ставок очень привлекательный. Например, по ипотеке с господдержкой по ставке 6,5%, которая ниже нынешней среднерыночной ставки по ипотеке на несколько процентных пунктов.
Однако необходимо соблюдать ряд условий. Во-первых, у заемщика должны быть стабильный заработок, позволяющий обслуживать кредит, и приемлемая долговая нагрузка. Во-вторых, обязательно наличие средств для первоначального взноса. И конечно, надо готовить и свою кредитную историю. Практика показывает, что банки охотнее дают ипотеку, в том числе на выгодных для заемщика условиях, тем у кого персональный кредитный рейтинг (ПКР) достаточно высок. Если все эти условия соблюдены, то можно предметно рассматривать покупку жилья в кредит».
«Откладывать покупку сейчас не имеет смысла»
Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
— С точки зрения ставок сейчас достаточно благоприятное время для оформления ипотеки. Большинство игроков уже учли сигналы регулятора о переходе к мягкой денежно-кредитной политике и скорректировали проценты по ипотеке еще до июньского снижения ключевой ставки на 1 п.п. Возможный диапазон снижения ставок в ближайшие один-два месяца — 0,3–0,5 п.п. Кроме того, продолжает действовать льготная ипотека на новостройки под 6,5%. Согласно данным Росстата, в первом квартале средняя стоимость 1 кв. м жилья в России выросла в сегменте как первичной, так и вторичной недвижимости. Есть основания полагать, что эта тенденция продолжится, особенно с учетом роста спроса на новостройки и затрат застройщиков.
В случае если подходящий объект недвижимости найден, то откладывать покупку сейчас не имеет смысла: ситуация по ставкам благоприятная, а рост цен на жилье вероятен. Однако с учетом сохранения неопределенности в экономике стоит еще более внимательно оценивать достаточность своих доходов для обслуживания ипотеки и их стабильность».
«Лучше ждать не осени, а корректировки программ в ближайшие две-три недели»
Алексей Попов, руководитель аналитического центра ЦИАН:
— Снижение ключевой ставки сразу на 1 п.п. произошло впервые за пять лет. При этом ЦБ анонсировал дальнейшее смягчение кредитно-денежной политики (с достижением значения 4% уже этой осенью). Таким образом, ставка в будущем если и снизится, то не так существенно, как в июне. Соответственно, и ставки по ипотеке изменятся, скорректируются слабее.
Если есть потребность подождать, то лучше ждать не осени, а корректировки программ в ближайшие две-три недели. Прямо сейчас еще не все банки отреагировали на новый уровень ключевой ставки.
Сейчас на рынок вышли те покупатели, которые не завершили сделку в начале весны этого года из-за карантинных ограничений. Высокая мотивация начать процесс покупки именно летом может быть у тех, кто опасается роста заболеваемости с восстановлением ограничительных мер во второй половине года.
На первичном рынке стимулирующим фактором совершить сделку прямо сейчас может быть рост цен на новостройки (цены в этом сегменте рынка жилья продолжали расти и во время карантина, и нет признаков, что динамика изменится после снижения ставки), а также снижение объема предложения (число квартир в продаже остается на очень высоких уровнях, но в некоторых локациях нужного варианта может и не найтись)».
«Ждать осени можно, но это рискованно»
Дмитрий Таганов, руководитель аналитического центра компании «Инком-Недвижимость»:
— Если вы собрались покупать квартиру в новостройке, то сейчас удачный момент, чтобы взять ипотеку. Ждать осени можно, но это рискованно: мы не застрахованы от второй волны эпидемии, введения новых ограничительных мер и других факторов, которые делают экономическую реальность в стране и жизнь каждого человека малопредсказуемой. Расти цены на жилье в ближайшее время вряд ли будут: пока на рынке не наблюдается ажиотажный спрос, а значит, удорожание объектов грозит девелоперам потерей и так немногочисленных покупателей.
Если вы решили купить квартиру в новостройке и у вас есть уверенность в своем финансовом положении, то сейчас можно реализовать желаемое на очень выгодных условиях. Несмотря на разговоры о возможном снижении ставки, никто не может точно сказать, как будет меняться политика выдачи ипотечных кредитов в этом году».
ЦБ снизил ставку: насколько подешевеет ипотека?
Потенциал снижения ставок почти исчерпан. Благодаря льготной программе ипотечные ставки и так находятся на минимальных значениях, говорят аналитики. При этом они прогнозируют рост спроса на рефинансирование и дефицит доступного предложения на рынке жилья
Фото: KVN1777/shutterstock
Банк России в пятницу, 24 июля, снизил ключевую ставку на 0,25 п.п., до 4,25%. Это уже третье снижение ставки Центробанком с начала пандемии и новый минимум стоимости заимствований в российской истории.
На июньском заседании регулятор снизил ключевую ставку сразу на 1 п.п., до 4,5% годовых. Тогда впервые был установлен исторический минимум, в том числе в период действия режима таргетирования инфляции с 2014 года. Одной из основных причин такого решения стали ограничительные меры, введенные из-за пандемии коронавируса.
При этом еще в начале лета регулятор не исключил дальнейшего уменьшения ключевой ставки. Экономисты рассчитывали на более серьезное снижение — на 0,5 п. п.
Что сейчас говорят в ЦБ
При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях.
Банк России будет принимать решения по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.
Спросили у аналитиков, до какого уровня могут опуститься ипотечные ставки к концу лета после решения регулятора и как на это отреагируют покупатели жилья.
Потенциал снижения почти исчерпан
Эксперты, опрошенные редакцией «РБК-Недвижимости», прогнозируют небольшое снижение ипотечных ставок после уменьшения ключевой. По их оценкам, ипотека может подешеветь максимум на 0,25 п.п. (на столько же упала ключевая)
По данным «Дом.РФ», ипотечные ставки сейчас находятся на уровне 8–8,5%. Еще год назад они составляли 10–10,5%. Квартиру в новостройке благодаря льготной ипотеке можно купить по ставке ниже рынка — от 6% и меньше.
«По моей оценке, в значительной степени потенциал снижения ключевой ставки уже исчерпан, такого низкого значения не было никогда за всю историю наблюдений. Небольшое снижение ключевой еще возможно, но оно уже заложено в текущий уровень ставок денежного рынка», — сказал руководитель аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг.
Снижение ключевой ставки на 0,25 п.п. не приведет к существенному уменьшению процентов по ипотеке, согласилась младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Ожидания дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики уже заложены в предложения участников рынка», — добавила она.
Банки отреагирует на решение ЦБ через две — четыре недели, вероятнее всего, ипотечные ставки снизятся на 0,2 п.п., считает руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов. «Завершение цикла снижения ключевой ставки ЦБ (достижение уровня в 4,0%) приведет к тому, что средние ставки по рынку в целом составят около 6,5–7% годовых. То есть условия по обычной и льготной ипотеке будут практически идентичными», — спрогнозировал аналитик.
По мнению председателя совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирины Доброхотовой, до конца лета серьезного снижения ставок по ипотеке ждать не стоит — ключевая ставка и до этого находилась на исторически низком уровне.
«Если будут предложены правительством какие-то новые меры поддержки строительной отрасли, то в рамках спецпрограмм вполне возможны европейские ипотечные ставки около 3–5%. В среднем по стране к концу года ипотечные ставки снизятся до 7%», — добавила эксперт.
Дефицит предложения и рост цен
Сейчас основной объем выдачи жилищных кредитов приходится на льготную ипотеку. Поэтому уменьшение ключевой ставки не окажет серьезного влияния на поведение покупателей. При этом достаточно активный спрос, который наблюдается на рынке жилья после снятия ограничений, может привести к дефициту доступного предложения.
Снижение ключевой ставки, а за ней и ставок по ипотеке может перегреть рынок недвижимости, считает директор федеральной компании «Этажи» Ильдар Хусаинов. По его словам, спрос на жилую недвижимость сейчас почти на треть превышает показатели прошлого лета.
«За июль мы наблюдаем рекордное снижение объема предложения на рынке жилья в диапазоне 3–4%. На фоне прогнозов по сокращению планов по объему ввода жилья в ближайшие годы такой тренд может привести к дефициту предложения на рынке и более интенсивному росту стоимости жилой недвижимости», — сказал Ильдар Хусаинов.
Поэтому требуется усиливать те меры, которые позволят увеличить объем предложения на рынке, чтобы создать конкуренцию цен и не допустить сильного подорожания, считает эксперт.
Доходы населения важнее всего
Ирина Доброхотова, напротив, считает, что рост спроса на жилье, который наблюдался в июне-июле, вряд ли продолжится. Многие отрасли находятся в стадии преодоления кризиса, и остается угроза введения нового карантина. Реальные доходы населения также не растут.
«Многие могут отложить покупку квартиры на осень в ожидании дальнейшего снижения ставок, особенно это касается вторичного жилья, где льготных программ нет. Поэтому роста числа ипотечных сделок стоит ожидать, вероятно, начиная с сентября», — объяснила она.
Аналогичную позицию озвучила Екатерина Щурихина из «Эксперт РА». Текущий уровень ставок — самый низкий в истории развития ипотечного рынка в России, особенно с учетом льготной ипотеки.
«Дальнейшее небольшое снижение ставок не приведет к активному развитию кредитования. Сейчас основным его ограничителем выступает неопределенность относительно доходов населения из-за последствий ограничительных мер и сохраняющихся рисков второй волны пандемии», — добавила эксперт.
Низкие ставки по ипотеке — не единственный фактор, влияющий на объем спроса, согласился Алексей Попов. Одновременно с уменьшением ставок по ипотеке наблюдается снижение реальных доходов населения, рост безработицы и ужесточение требований банков к заемщикам. Вместе с этим стоимость недвижимости продолжает расти, застройщики в условиях продаж по эскроу-счетам вынуждены повышать цены.
«Поэтому в краткосрочной перспективе снижение ставки не приведет к ажиотажному спросу. Ипотека уже подешевела, этот фактор уже включен в стратегии поведения покупателей на рынке жилья. Но важно не только иметь возможность взять относительно доступный кредит, но и быть уверенным, что его обслуживание будет в ближайшие годы комфортным», — подчеркнул руководитель аналитического центра ЦИАН.
Спрос на рефинансирование вырастет
Снижение ставок сделает еще более востребованным рефинансирование ипотеки, считают аналитики. По оценкам «Дом.РФ», если в июне 2019 года доля таких кредитов составляла не более 5% в общем объеме выдачи, то сейчас она увеличилась до 15–18%.
«Такое значимое снижение ставок не могло не сказаться на спросе на рефинансирование действующих ипотечных кредитов. По нашей оценке, он увеличился в несколько раз», — отметил Михаил Гольдберг из «Дом.РФ».
Это означает, что низкий размер ипотечного платежа будет не только у тех, кто берет ипотеку сейчас, но и у семей, взявших кредит в прошлые годы. Снижение платежной нагрузки особенно важно сейчас, в период, когда доходы у многих семей временно снизились, подытожил аналитик.
Жилье дорожает, ставки снижаются. Когда лучше всего брать ипотеку? | Рынок | Деньги
За год цены на жилье в России выросли на 6,9%, выяснили эксперты консалтинговой компании Knight Frank. В среднем по миру эта цифра составила 3,4%. По темпам подорожания недвижимости наша страна обогнала 27 государств — в прошлом рейтинге Global House Price Index (GHPI) РФ занимала 46-е место, сейчас — 19-е.
Стоимость «квадрата» продолжит расти, прогнозируют аналитики. Стоит ли из-за этого поторопиться с оформлением ипотеки, ждать ли снижения ставок и когда лучше всего брать кредит под залог жилья? АиФ.ru узнал у экспертов.
Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс»: «Ипотечный кредит лучше брать в тот момент, когда найден подходящий объект недвижимости. Если он есть, то чаще всего нет смысла ждать снижения ставок — оно не будет настолько фантастичным, чтобы из-за его ожидания потерять подобранную квартиру. Если же объекта нет, и получение ипотеки/приобретение недвижимости рассматривается в какой-то отдаленной перспективе, то, безусловно, можно подождать предполагаемого снижения ставок и после этого получать решение по ипотечной сделке».
Екатерина Иванова, ипотечный брокер агентства недвижимости CENTURY 21 Capital Petersburg: «В целом ставки сейчас неплохие. Но если бы я планировала брать ипотеку, я бы подождала до предновогоднего периода. Во-первых потому, что ставки, скорее всего, доползут до 9% годовых. Во-вторых, конец года — это такой период, когда банки подводят итоги года, добивают планы, проводят различные приятные акции — всем нужно добрать суммы до годового плана, поэтому перед Новым годом часто появляются хорошие предложения.
Также в этот период частично снижается фильтр по заявкам — банк лояльнее оценивает клиентов и быстрее одобряет заявку. Ну и понятно, что новый календарный год — это всегда чистый лист, с января обычно происходят различные нововведения и поправки, которые сложно спрогнозировать».
Наталия Кузнецова, генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН»: «Банки вышли на максимальное снижение, ожидая дальнейшего уменьшения ключевой ставки и стараясь предложить минимальный процент в борьбе за ипотечного заемщика. Условия по кредитам сопоставимы с теми, что действовали в первой половине прошлого года, поэтому приобретение квартиры в ипотеку будет хорошим решением. Также на фоне снижения процентов ожидается очередной расцвет программ рефинансирования. Заемщики, которые ожидали более приемлемых ставок, смогут воспользоваться данной возможностью. Напомню, рефинансирование экономически выгодно, если разница по ставкам составляет не менее 2%».
Антонина Шорникова, специалист по ипотечному кредитованию Euroinvest Development: «Однозначно имеет смысл обращаться в банк за ипотекой в данный момент. Самая низкая ставка начинается от 9,1% годовых, таких условий на рынке не было как минимум год.
Кроме того, всегда есть возможность рефинансирования, поэтому даже ставка в 10,5% годовых не должна пугать — всего через полгода ее можно изменить в меньшую сторону.
Также не стоит забывать о государственной поддержке ипотечников. Например, с недавнего времени при покупке жилья на первичном рынке доступна программа «Семейная ипотека», по которой семьям, где рождается второй (или последующий) ребенок, можно оформить кредит под 5-6% годовых».
Екатерина Косарева, управляющий партнер аналитического агентства WMT Consult: «В ближайшие полгода ставки по ипотеке будут снижаться по всех банках страны. Это связано со снижением ключевой ставки, которую устанавливает Центробанк. Для потенциальных покупателей квартир по ипотеке это означает, что нужно немного подождать.
Кроме того, мы ожидаем, что снижение ключевой ставки продолжится до конца года, ставки снизятся еще сильнее. Поэтому наш прогноз и наши рекомендации — оформлять ипотеку ближе к концу года. Пока можно подкопить на первоначальный платеж, тогда проценты будут еще ниже».
Борис Лесков, генеральный директор компании «Концерн РУСИЧ»: «Откладывать приобретение жилья ради понижения ипотечных ставок не стоит. В дальнейшем, после приобретения недвижимости, можно рефинансировать ипотеку. Более того, понижение ставок по ипотеке для рынка недвижимости является дополнительным стимулом, количество сделок по недвижимости растет, обычно это приводит к тому, что число объектов с хорошим соотношением цена/качество резко сокращается».
Владимир Прохоров, член Генерального Совета «Деловой России»: «Сегодня мы можем рассчитывать, что на фоне снижения ключевой ставки ЦБ ставки по ипотечным кредитам могут снизиться уже к концу этого года, до 9%. Поэтому торопиться с покупкой жилья не стоит. 
Однако нужно учитывать, что в связи с переходом строительной отрасли на работу по эскроу-счетам и проектным финансированием цены на жилье будут расти. В среднем удорожание составит 7-10%. Тем, кто все же планирует совершить покупку жилья, не стоит медлить. Во-первых, сегодня в портфелях девелоперов есть проекты, которые достраиваются по старым правилам. Во-вторых, к концу года еще большая часть девелоперов перейдет на работу с проектным финансированием и работу с эскроу, а значит, часть затрат на обслуживание банковских кредитов будет переложена на плечи покупателя».
Олег Богданов, ведущий аналитик финансовой компании «QBF»: «Ипотека не спекулятивный продукт. Если сидеть и выжидать благоприятную конъюнктуру по ставкам, то можно проиграть в другом: вырастут цены на недвижимость, упадет рубль, снизится личный доход.
Также нужно помнить, что вы всегда можете рефинансировать ипотеку в случае дальнейшего снижения ставок. Возможно, лучший период для оформления ипотечного кредита — это конец года, банки могут предлагать специальные программы.
Если вам необходимо купить жилье и есть подходящий вариант, то, наверно, не стоит тянуть до очередного сезона банковских спецпрограмм по ипотеке».
Эксперт оценил возможное снижение ставки по ипотеке в России
https://ria.ru/20200725/1574895671.html
Эксперт оценил возможное снижение ставки по ипотеке в России
Средняя ставка по ипотеке в России может упасть вплоть до 6,2 процента годовых к концу года, заявил RT инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. РИА Новости, 25.07.2020
2020-07-25T02:32
2020-07-25T02:32
2020-07-25T07:37
александр бахтин (экономист)
ипотека
эльвира набиуллина
центральный банк рф (цб рф)
общество
экономика
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
ЦБ снизил ключевую ставку. Что будет с ипотекой?
https://cdn21.img.ria.ru/images/150848/19/1508481944_0:199:2934:1849_1400x0_80_0_0_56d87b99e8aef2e2df8855e04087e6b7.jpg
<strong>МОСКВА, 25 июл — РИА Новости.</strong> Средняя ставка по ипотеке в России может упасть вплоть до 6,2 процента годовых к концу года, заявил <a href=»https://russian.rt.com/business/article/767340-uluchshenie-zhilishchnye-usloviya-semya» target=»_blank» rel=»nofollow noopener»>RT</a> инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин.Так он прокомментировал снижение ключевой ставки <a href=»https://ria.ru/organization_Centralnyjj_Bank_RF/» target=»_blank»>Банком России</a> до рекордно низкого за весь постсоветский период уровня — 4,25 процента.»Удешевление ипотечного кредита даже на 1—1,5 процента годовых может существенно сократить издержки семей на выплату кредита. В целом тренд на снижение ставок позволит увеличить спрос как на новостройки, так и на вторичный рынок», — отметил Бахтин.Ранее глава Центробанка <a href=»http://ria.ru/person_EHlvira_Nabiullina/» target=»_blank» data-auto=»true»>Эльвира Набиуллина</a> сообщила, что регулятор не исключает возможности дальнейшего снижения ключевой ставки на заседании в сентябре. Решение будет основано на оценке экономической ситуации, подчеркнула она.
https://ria.ru/20200717/1574474014.html
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2020
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn24.img.ria.ru/images/150848/19/1508481944_102:0:2833:2048_1400x0_80_0_0_71099ccf1a392cc78953aebd3eef725a.jpgРИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
александр бахтин (экономист), ипотека, эльвира набиуллина, центральный банк рф (цб рф), общество, экономика
Что произойдет, если моя ипотека будет продана? Что можно и чего нельзя делать
Когда ипотечная компания продает ваш кредит
Кредиторы и инвесторы постоянно покупают и продают ипотечные кредиты, обычно без каких-либо проблем. Так как же предотвратить несчастные случаи, если это произойдет?
- Кредиторы продают ссуды по разным причинам, но условия вашего ссуды не меняются
- Ваш текущий кредитор должен уведомить вас об изменении по крайней мере за 30 дней.
- Он сообщит вам, куда отправлять платежи и к кому обращаться с вопросами
Если вы получили уведомление от нового сервисного центра без уведомления от вашего текущего сервисного центра, не отправляйте никаких денег.Свяжитесь с вашим текущим сервисным центром. Так можно избежать мошенничества.
Подтвердите новую ставку (23 августа 2020 г.)Что произойдет, если моя ипотека будет продана?
Некоторые покупатели жилья после закрытия сталкиваются с большим сюрпризом. Они узнают, что их ипотека была продана. Это может показаться тревожным. Но на самом деле это довольно распространенное явление. И это не повлияет на процентную ставку, сроки или сумму кредита. Тем не менее, естественно спросить: что произойдет, когда моя ипотека будет продана?
Связано: Как избежать мошенничества с продажей ипотеки
Знание, почему и как это происходит, может успокоить ваши страхи.Хотя некоторые детали сложны, суть проста. Это не должно сказаться на вас финансово. Вам просто нужно будет платить ежемесячный платеж другой компании.
Выучите жаргон
Полезно знать разницу между часто используемыми терминами. К ним относятся «оригинатор», «кредитор», «владелец» и «обслуживающий персонал».
Оригинатор — это лицо, которое помогло вам подать заявку на ссуду. Этот человек отправил ваше заявление в отдел андеррайтинга кредитора.Кредитор (также известный как владелец) — это компания, которая утверждает, финансирует и владеет ссудой. Сервисная компания — это компания, которая управляет ссудой.
По теме: Можно ли оплатить ипотеку кредитной картой?
«Обслуживающая организация собирает и обрабатывает платеж заемщика. Он будет управлять коммуникациями с заемщиком. Он будет платить налоги и страховку от условного депонирования. И он будет рассчитывать ежемесячные суммы платежей », — говорит адвокат Элизабет А. Уитман.
Она отмечает, что в некоторых случаях обслуживающий персонал является кредитором.Или он может нанять отдельную компанию для управления ссудой.
Почему кредиторы продают или передают ипотеку
Кейт Бейкер, координатор программы ипотечного банкинга и преподаватель North Lake College, говорит, что около семи из 10 ипотечных кредитов переходят из рук в руки. Он добавляет, что после закрытия ипотечного кредита и финансирования у кредитора есть четыре варианта:
- Оставить ипотеку в кредитном портфеле
- Передать обслуживание другому сервисному центру
- Продать ссуду другой компании или инвестору
- И обслуживание передачи, и продажа ссуды
Покупателями кредита на вторичном рынке могут быть Freddie Mac, Fannie Mae и Ginnie Mae.Они также могут включать страховые компании, ипотечные REIT (инвестиционные фонды недвижимости), рынок коммерческих ценных бумаг, обеспеченных ипотекой (CMBS), или брокерские фирмы Уолл-стрит.
По теме: Сколько ипотечных кредиторов зарабатывают на вашем ссуде?
«Кредиторы часто продают свои ипотечные ссуды, чтобы заменить средства, использованные для выдачи ссуды. Это позволяет им предоставлять дополнительные ссуды покупателям жилья », — говорит Бейкер. «Это также снижает их подверженность риску, включая несоответствие активов и пассивов.”
Несоответствие активов и пассивов возникает, когда, например, кредитор владеет большим объемом долгосрочной задолженности (30-летняя ипотека), но сохраняет краткосрочные депозиты (например, 5-летние CD). Он может продавать 30-летние ссуды и покупать 5-летние ссуды, чтобы сбалансировать себя.
Продажа ипотеки позволяет вашему кредитору «получить предоплату наличными вместо того, чтобы ждать, пока вы произведете платеж», — говорит Уитман. «Это улучшает их ликвидность».
Чего ожидать как заемщику
Хорошие новости? Передача или продажа ипотечной ссуды не должна повлиять на вас.
«Кредитор не может изменить условия, баланс или процентную ставку по ссуде по сравнению с теми, которые указаны в изначально подписанных вами документах. Размер платежа также не должен просто меняться. И это не должно повлиять на ваш кредитный рейтинг », — говорит Уитмен.
Если ваш ссуду получит новый обслуживающий персонал, «вы можете столкнуться с другим подходом к обслуживанию ссуды. Но это не должно увеличивать ваши обязательства », — добавляет она.
Что делать, если у вас новый сервисер
Допустим, ваш заем продан, но обслуживающий персонал остался прежним.В таком случае вы обычно не будете получать уведомления. Вы будете продолжать производить те же платежи в тот же источник.
«Иногда ипотечный заем может быть продан несколько раз без ведома заемщика, если обслуживающий персонал не изменится после продажи», — говорит Уитман.
Если ваш заем продан или передан, а обслуживающий персонал сменится, вот чего ожидать и что делать:
- Ожидайте получения двух уведомлений. Один будет от вашего текущего обслуживающего персонала. Другой поступит от вашего нового обслуживающего персонала.«Обычно текущий обслуживающий персонал заемщика должен уведомить его не менее чем за 15 дней до даты вступления в силу перевода», — говорит Бейкер.
- Внимательно ознакомьтесь с уведомлением о переводе на обслуживание. Он должен включать:
- Наименование и адрес нового обслуживающего персонала
- Когда текущий обслуживающий персонал перестанет принимать ваши платежи
- Дата начала приема платежей новым сервисным центром
- Дата выплаты первого ипотечного платежа новому обслуживающему персоналу
- Номера телефонов действующей и новой ипотечной службы
- Можете ли вы продолжить какое-либо дополнительное страхование, например, кредитное страхование жизни или страхование на случай потери трудоспособности, какие действия вы должны предпринять для сохранения страхового покрытия и изменятся ли условия страхования
- Заявление о том, что перевод не повлияет на какие-либо условия ипотеки, кроме тех, которые напрямую связаны с обслуживанием ссуды.«Например, предположим, что в вашем контракте указано, что вам разрешено самостоятельно платить налоги на имущество и страховые взносы. Новый обслуживающий персонал не может требовать, чтобы вы открыли счет условного депонирования », — говорит Бейкер.
- Заявление, объясняющее ваши права и действия, если у вас есть вопросы или жалобы по поводу обслуживания вашего кредита.
По теме: Как избежать депонирования (конфискации) счета
Подготовьтесь к отправке платежа на адрес нового сервисного центра.К счастью, после переноса есть 60-дневный льготный период, добавляет Бейкер. В течение этого времени с вас не может взиматься пени за просрочку платежа, если вы по ошибке отправите платеж старому обслуживающему персоналу.
Что делать, если у вас новый кредитор
Если ваш кредит продан новому кредитору:
- Ожидайте получения отдельного уведомления от нового кредитора. Это связано с тем, что вы в течение 30 дней после того, как они вступили в права владения ссудой.
- Внимательно прочтите уведомление. Бейкер говорит, что это уведомление должно включать:
- Имя, адрес и номер телефона нового владельца ссуды
- Дата, когда новый владелец вступает во владение ссудой
- Лицо, которое получает юридические уведомления и может решать вопросы, связанные с выплатой кредита
- Где зафиксирована передача права собственности.
По теме: Когда я могу отказаться от ипотечного страхования? При 80 или 78 процентах стоимости кредита?
«Ваш новый кредитор должен подать документы в архив вашего округа. Это будет отражать продажу кредита », — отмечает Уитмен.
Разное, что можно и нельзя
Кроме того, Уитмен предлагает следующие шаги:
- Если ваши платежи автоматически снимаются с вашего банковского счета, подтвердите, что эти автоматические платежи будут продолжаться.А если нет, попросите необходимые документы, чтобы подписаться на эту услугу у нового кредитора / обслуживающего лица.
- Если вы отправляете платежи автоматически со своего банковского счета (вместо того, чтобы кредитор снимал их), обновите информацию о платеже. Обратите особое внимание на дату вступления в силу передачи кредита / обслуживания.
- Если вы отправляете платежные чеки по почте, проверьте новый адрес и новый номер счета для ссуды у нового кредитора / обслуживающего лица.
- Через неделю или две после первого платежа новому кредитору / обслуживающему лицу свяжитесь с ним, чтобы подтвердить, что они получили ваш платеж.Для неверно направленных платежей существует льготный период. Так что используйте это время, чтобы убедиться, что ваши платежи снова работают плавно.
- Никогда не отправляйте платежи на новый сервисный центр / адрес, пока не получите уведомление о передаче / продаже.
- В случае сомнений подтвердите, что передача / продажа законна. Если вы получили уведомление о передаче / продаже от нового сервисного центра, но не от вашего текущего, свяжитесь с ним. «Мошенники нередко говорят заемщикам перенаправить платежи по ссуде, — говорит Уитмен.
- Не возражайте против передачи или продажи кредита.Заемщик никак не может предотвратить это, когда кредит активен.
- Если вам нужна будущая ссуда, вы можете выбрать кредитора, у которого есть собственные ссуды. «Эта бизнес-модель обычно используется только в небольших местных банках», — отмечает Уитмен.
При покупке будущей ссуды прочтите заявление об обслуживании ипотечного кредита, которое должен предоставить кредитор. «Это показывает, намеревается ли кредитор обслуживать ссуду или передать ее другому кредитору», — говорит Бейкер.
Подтвердите новую ставку (23 августа 2020 г.) .Насколько низкими могут быть ставки по ипотеке?
Этого никто не ожидал
Хотя многие прогнозисты думали, что в этом году мы увидим процентные ставки по ипотеке выше 5%, этого не произошло. Фактически, в начале июня процентные ставки по 30-летнему ипотечному финансированию с фиксированной ставкой составляли 3,82%, согласно данным Freddie Mac.
Ставки в начале июня низкие, очень низкие. Средняя ставка, выплачиваемая ипотечными заемщиками в период с 1971 по 2018 год, составляла 8,08%. Поскольку это написано, ставки по ипотеке составляют менее половины долгосрочного среднего показателя.Мало того, мы не так уж далеки от рекордного недельного минимума Freddie Mac, 3,31%, зафиксированного в ноябре 2012 года.
Но как долго продлятся эти сверхнизкие ставки?
Покажи мне сегодняшние ставки. (23 августа 2020 г.)Насколько низкими могут быть ставки по ипотеке?
Никто не может сказать, но есть много прогнозов. Барри Хабиб, известный обозреватель ипотечных ставок, говорит, что ипотечные ставки будут «самыми низкими из когда-либо существовавших» в следующие 12 месяцев. Да, ниже фиксированного 30-летнего среднего показателя в 3,31% в 2012 году.
Следует ли покупателям жилья и рефинансирующим домовладельцам держаться за такую ставку? Что ж, имейте в виду, что большинство прогнозов ставок по ипотеке неверны. Но если до покупки дома осталось 6–12 месяцев, это очень хороший знак.
Покажи мне сегодняшние ставки. (23 августа 2020 г.)Низкие цены не вызывают роста цен на жилье — пока
Но если вам кажется, что ставки здесь низкие, посмотрите на Европу и Азию. Центральные банки в этих областях приняли политику отрицательной процентной ставки. В Японии 10-летняя ипотека недавно стала доступна за 0.75%.
По данным Business Insider, в Европе цены на жилье выросли на 16% в период с 2015 по 2018 год. Это связано с тем, что низкие цены позволяют покупать больше людей, большее количество покупателей равняется большему спросу, а в результате резко растет стоимость жилья.
В США рынок силен, но, возможно, находится на пороге перемен.
Хотя цены на жилье в США растут, они растут не так быстро, как в прошлом. Black Knight сообщает, что «в марте — месяце, в котором обычно наблюдается самый большой рост цен на жилье в году — цены выросли всего на 1%, отметив снижение цен на жилье в течение 13 месяцев подряд.”
Он добавляет, что «годовой темп роста в настоящее время снизился до 3,8%, впервые с 2012 года годовой рост цен на жилье упал ниже среднего показателя за 25 лет, составляющего 3,9%.
Продажи также неустойчивы. По данным Национальной ассоциации риэлторов, в 2016 году было продано 4,83 миллиона домов на одну семью, а в 2018 году — 4,74 миллиона.
Но покупателям жилья все это не следует воспринимать как мрачную погибель. Когда вы идете покупать дом, это означает более низкие цены и меньшую конкуренцию.
Сравните лучших ипотечных кредиторов
Федеральная резервная система и ипотечные ставки
В США Федеральная резервная система с декабря 2016 года повышала банковские ставки восемь раз. Ставка по федеральным фондам — ставка, взимаемая банками друг с другом — выросла с 0,25% до 2,25%. Банкам это нравится. По данным FDIC, чистая прибыль банка в 2018 году достигла 236,7 миллиарда долларов, что на 44,1% больше, чем в 2017 году.
А как насчет ставок по ипотеке?
По данным Фредди Мака, средний годовой показатель составлял 3.65% в 2016 году, увеличившись до 4,54% в 2018 году. Ставки по ипотеке росли медленнее, чем ставки банков. Фактически, ставки по ипотеке за первые пять месяцев 2019 года в среднем составляли всего 4,24% и будут снижаться, поскольку рынки предполагают, что ФРС начнет снижать банковскую ставку.
Процентные ставки, спрос и предложение
Деньги — это товар. Ставки определяются спросом и предложением. Процентные ставки повышаются, когда спрос высок по сравнению с предложением. Когда спрос слаб относительно предложения, ставки падают.
Большое внимание уделяется Федеральной резервной системе и ее решениям повышать или понижать банковские ставки.Нам говорят, что Федеральная резервная система велика и могущественна, в отличие от Волшебника страны Оз. Но обратите внимание, что Федеральная резервная система не контролирует процентные ставки в целом. Он контролирует банковские ставки. Есть разница. Если вы не получаете деньги в банке, то вам действительно все равно, какие ставки взимают банки, и в современном мире 60% государственных ипотечных кредитов, таких как FHA и VA, исходят от небанков.
Федеральная резервная система не контролирует процентные ставки.
Кроме того, поскольку деньги могут перемещаться через границы с электронной скоростью, инвесторы могут переводить средства туда, где сочетание риска и вознаграждения является наилучшим.
Если у вас есть капитал за границей, возможно, вы хотите переместить деньги в США, где ипотека может принести больше, чем много иностранных инвестиций. Мало того, ипотечные кредиты в США не представляют большого риска — по данным ATTOM Data Solutions, уровень обращения взыскания в 2018 году был самым низким за 13 лет.
Больше денег, вложенных в ипотеку в США, помогает снизить ставки по ипотеке.
Что делать, если вы подаете заявку на ипотеку
Если вы сейчас ищете ипотечное финансирование, необходимо учитывать некоторые реалии.
- Во-первых, в настоящее время ставки низкие по сравнению с историческими нормами. Это помогает с ежемесячными расходами и доступностью. Мы не знаем, где будут ставки через полгода или год.
- Во-вторых, если вы получаете финансирование с фиксированной ставкой, вы можете удерживать расходы по ипотеке на десятилетия. Если ставки вырастут, выплаты по ипотечному кредиту по основной сумме долга и проценты останутся прежними. Кроме того, инфляция начинает работать в вашу пользу, так как вы можете погасить кредит более дешевыми и дешевыми долларами.
- В-третьих, если ставки упадут, у вас появится возможность рефинансирования, но этот вариант следует рассматривать только в том случае, если он приносит вам материальную выгоду.
В целом, сейчас очень хорошее время для ипотечного заемщика.
Узнать цену на сегодня
Сегодняшние ставки менее половины исторического среднего значения. Но мы не знаем, как долго они останутся такими.
Конечно, они могут упасть, но могут и подняться. Это может быть лучшая среда для ставок на долгие годы.
Подтвердите новую ставку (23 августа 2020 г.) .Когда «идеальное» время для фиксации ставки по ипотеке?
Знайте, как распознать хорошую ставку по ипотеке
Ипотечных кредиторов часто спрашивают, есть ли лучшее время суток, день недели или период года, когда потенциальному заемщику следует зафиксировать процентную ставку по ипотеке.
По правде говоря, никто не может сказать с какой-либо степенью точности, какие ставки будут делать.
На самом деле, лучшее время для блокировки ипотеки — это когда случается непредвиденное.
Показательный пример: Брексит.
В июне 2016 года Великобритания проголосовала за выход из Европейского Союза. «Брексит», как его называют, вызвал международный «бегство к качеству», то есть инвесторы во всем мире искали безопасные активы, такие как ипотечные облигации США. Ставки по ипотеке резко упали.
Эти непредвиденные изменения — лучшее время для блокировки ипотеки. Но что, если вам не повезло делать покупки в период резкого скачка ставок по ипотечным кредитам?
Затем вы входите в процесс, зная, как распознать хорошую ставку, и быть готовыми зафиксировать ее.
Подтвердите свое право на ипотеку (23 августа 2020 г.)Сохранение идеальной скорости — это как попадание в движущуюся цель
Покупка дома может стать самым важным финансовым решением, которое вы примете в своей жизни. Вы хотите заработать на минимально возможной ставке.
В идеальном мире вы знали бы, когда нажать на спусковой крючок для блокировки скорости, с точным выбором времени — будучи уверенными в том, что ставки достигли своего относительного минимума. Но с учетом того, что процентные ставки могут меняться ежедневно и даже ежечасно, выбор правильного времени, чтобы нажать на курок для блокировки ставки, может быть трудным.
Этот вопрос лучше всего обсудить с опытным экспертом по ипотеке, который рассмотрит вашу уникальную ситуацию и предложит подходящие варианты. В календаре есть определенные даты и другие факторы, которые могут помочь вам принять решение.
Но сначала важно понять, как работает блокировка скорости.
Подтвердите свое право на ипотеку (23 августа 2020 г.)Общие сведения о блокировке скорости
Блокировка ставки гарантирует вашу процентную ставку в течение определенного периода времени — обычно от 10 до 60 дней.Более длинные замки дороже.
Эта стоимость обычно выражается в «баллах». Один балл эквивалентен 1% от суммы кредита. Чем больше очков вы заплатите, тем ниже может быть ваша ставка. Кредитор обычно может включить стоимость новой ссуды.
Благодаря блокировке ставок вы защищены от повышения ставок. Например, вы заблокированы на 60 дней при 3,75 процента. В середине периода блокировки ставки увеличиваются до четырех процентов. Вы по-прежнему имеете право на исходную ставку.
Что делать, если ставки упадут во время моей блокировки?
Это не редкость, когда ставки падают после блокировки.В этом случае у вас есть несколько вариантов.
Во-первых, вы можете сохранить заблокированную ставку. Возможно, не стоит пытаться пересмотреть вашу блокировку из-за небольшого снижения ставки.
Однако, если ставки резко упадут в этот период, вы можете воспользоваться преимуществами новых, более низких ставок с помощью одной из следующих стратегий.
- Использование «поплавка вниз»
- Блокировка от другого кредитора
Опция «плавающего предложения», предлагаемая многими кредиторами за определенную плату, позволяет вам сбросить блокировку на более низкую ставку.Ставки должны значительно снизиться во время периода блокировки ставок.
Поскольку многие кредиторы не позволят вам пересмотреть свою блокировку при снижении ставок, вы можете найти в своих интересах присмотреться к другому кредитору и закрепиться за ним.
Это может быть сложно и неудобно, когда ваш текущий кредитор уже уделил время вашей ипотечной заявке; но, возможно, стоит снизить вашу ставку, например, на 25 базисных пунктов (0,25%) или более.
Что касается времени, выбирайте длину замка с умом.
Если ваша ссуда не будет обработана в этот период, вы потеряете фиксированную ставку. Следовательно, многие эксперты рекомендуют заблокировать дом после того, как вы подписали договор о покупке дома, хотя обычно вы можете заблокировать его в любое время после того, как получили предварительное одобрение на получение ипотеки.
Для рефинансирования зафиксируйте, когда вы получили оценку того, сколько времени потребуется, чтобы закрыть свой кредит.
Для дополнительного спокойствия вы можете выбрать более длительный срок — например, 90-дневную блокировку, — но кредиторы обычно взимают большие комиссии за расширенные блокировки.
«Может быть целесообразно заблокировать платеж по кредиту и убедиться, что в случае повышения ставок увеличение суммы платежа не является причиной вашего отказа», — говорит Дж. Кейт Бейкер, профессор ипотечного банкинга. в Ирвинге, штат Техас, в колледже Северного озера.
Подтвердите свое право на ипотеку (23 августа 2020 г.)Вызов идеального времени
Спросите у экспертов их рекомендации относительно предпочтительного дня недели или времени года, чтобы зафиксировать ставку, и вы, вероятно, получите множество разных ответов.
«Мы всегда обнаруживаем, что конец недели обычно лучше, чем первая половина недели для фиксации ставки, потому что у рынка была вся неделя, чтобы переварить информацию», — говорит Билл Даллас, соучредитель / генеральный директор Cloudvirga в Ирвин, Калифорния, который предлагает закрыться по пятницам.
С другой стороны, данные свидетельствуют о том, что ставки по ипотечным кредитам наиболее стабильны по понедельникам по сравнению со средой и пятницей, когда ставки наиболее непостоянны — согласно исследованию, проведенному на сайте анализа ипотечного рынка MBSQuoteline.
Эми Тирс, региональный вице-президент Wintrust Mortgage в Нидхэме, штат Массачусетс, говорит, что некоторые небольшие общественные банки сбрасывают процентные ставки по вторникам. «Но по большей части процентные ставки по ипотеке могут меняться ежедневно и могут меняться в течение дня в ответ на движение рынка», — говорит она.
По этим и другим причинам Роберт Джонсон, президент и главный исполнительный директор Американского колледжа финансовых услуг в Брин-Море, штат Пенсильвания, считает, что попытка идеально рассчитать время для блокировки процентной ставки может быть сложной или даже невозможной.
«Я не знаю ни одного сезона, дня недели или времени суток, которые систематически влияли бы на ставки по ипотечным кредитам», — говорит Джонсон. «Значительные макроэкономические эффекты влияют на процентные ставки, и они обычно не зависят от сезона».
Однако многие профессионалы сходятся во мнении, что в году есть определенные даты, в которые или сразу после которых вы должны следить за рынком.
К ним относятся первая пятница каждого месяца, когда Бюро статистики труда США публикует отчет о занятости, и дни, когда Федеральная резервная система проводит заседания по вопросам политики.
Заседания ФРС длятся два дня, и потребители должны быть готовы к закрытию после закрытия заседания на второй день. В конце встречи группа публикует свое заявление. Положительные новости, найденные в них, могут резко снизить ставки.
Ближайшие встречи состоятся в следующие дни.
- 13-14 декабря 2016 г.
- 31 января — 1 февраля 2017 г.
- 14-15 марта 2017
- 2-3 мая 2017 г.
Крупные события также могут снизить ставки.Недавнее голосование Великобритании за выход из Европейского союза вызвало шок на ипотечном рынке США.
Ставки упали на 125 базисных пунктов (0,125%) за один день, что стало лучшим днем для ставок с 2014 года.
Но ставки могут быстро двигаться и в обратном направлении.
2016 г.После президентских выборов 2016 года ставки снова приблизились к годовым максимумам.
Потребители, которые готовы к динамичным новостям рынка, могут налететь и зафиксировать курс, близкий к историческому минимуму, или преодолеть огромные скачки.
Подтвердите свое право на ипотеку (23 августа 2020 г.)Правильное время зависит от вас
Хотя может быть разумным обращать внимание на события, которые могут повлиять на рынок процентных ставок, и обращаться за советом к выбранному вами специалисту по ипотеке, решение о том, когда зафиксировать свою ставку, в конечном итоге зависит от вас.
«Спросите себя, — говорит Тирс, - будет ли вам более неудобно, если вы заблокируете и ставки упадут, или если вы не заблокируете и ставки увеличатся?»
Азартные игры на ставках, пытаясь определить время на рынке, обычно заканчиваются разочарованием, — говорит Тодд Хюттнер, президент Huettner Capital в Денвере.
«Мое золотое правило — действовать сразу, как только у вас будет сценарий, который вам подходит. Если ваш кредитор предлагает резерв, вы можете снизить ставку, если она станет ниже, но вы защищены, если они вырастут », — говорит Хюттнер.
«Но не сомневайтесь, — продолжает он, — определите свою терпимость к риску и определите свою стратегию относительно того, когда блокировать, прежде чем принимать решение о блокировке, на основе любого краткосрочного технического анализа».
Какие сегодня ставки?
Ставки по ипотеке достигли нового трехлетнего минимума и приближаются к рекордно низким уровням.Такие низкие ставки не могут длиться долго.
Получите предложение и зафиксируйте свой идеальный тариф. Котировки не требуют номера социального страхования для начала, и вы получаете мгновенный доступ к своим текущим кредитным рейтингам.
Подтвердите свое право на ипотеку (23 августа 2020 г.) .FHA по сравнению с обычным кредитом: какой кредит с низким первоначальным взносом лучше?
FHA по сравнению с обычными кредитами
Какая ипотека с низким первоначальным взносом лучше: ссуда FHA или обычная 97?
ссуд FHA отлично подходят для кредитов от низкого до среднего. Они позволяют получить кредитный рейтинг от 580 с первоначальным взносом в размере 3,5%. Но ипотечное страхование FHA требуется всегда.
Обычные ссуды часто лучше, если у вас хороший кредит или вы планируете оставаться дома надолго.
Имея кредит от среднего до высокого уровня 600, вы можете получить Обычный заем 97 с понижением всего на 3%. А страхование ипотеки может быть отменено позже.
Выбор подходящего для вас зависит от ваших целей при покупке дома и от того, на что вы претендуете.
Подтвердите право на покупку дома (23 августа 2020 г.)В этой статье (Перейти к…)
Обычная ссуда по сравнению с
FHAСегодняшние покупатели жилья могут предложить множество вариантов оплаты с минимальным первоначальным взносом.Но многие выберут либо обычную ссуду с понижением на 3%, либо ссуду FHA с пониженной ставкой 3,5%.
Итак, какой кредит лучше? Это зависит от ваших обстоятельств.
Вот краткий обзор того, что вам нужно знать о праве на получение обычного кредита по сравнению с ссудой FHA.
Сравнительная таблицаFHA и обычного 97
| Обычный заем 97 | Кредит FHA | |
| Минимальный первоначальный взнос | 3% | 3.5% |
| Минимальный кредитный рейтинг | 620 | 580 |
| Максимальное отношение долга к доходу | 43% | 50% |
| Кредитный лимит на 2020 год (по большинству направлений) | 510 400 долл. США | $ 331 760 |
| Лимит дохода | Без ограничения дохода | Без ограничения дохода |
| Минимальный взнос наличными | 0% (Первоначальный взнос и заключительные расходы могут быть 100% подарочными фондами, грантами или ссудой) | 0% (Первоначальный взнос и заключительные расходы могут быть 100% подарочными фондами, грантами или ссудой) |
Кредитные баллы
При выборе между ссудой FHA и обычной ссудой 97 имеет значение ваш индивидуальный кредитный рейтинг.Это связано с тем, что ваш кредитный рейтинг определяет, имеете ли вы право участвовать в программе; И это также влияет на ежемесячный платеж по ипотеке.
Минимальные требования к кредитному рейтингу для FHA и обычных кредитов:
- FHA: кредитный рейтинг 580 со снижением на 3,5%; Кредитный рейтинг 500 со снижением на 10%
- Обычный: Кредитный рейтинг 620
Следовательно, если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 620, ссуда FHA является лучшим вариантом для вас, потому что это ваш единственный доступный вариант.
Но если ваш кредитный рейтинг выше 620, стоит обратить внимание на обычную ссуду с понижением на 3%. Тем более, что по мере роста вашего кредитного рейтинга ваша ипотечная ставка снижается.
Отношение долга к доходу
Еще один фактор, который вам нужно учитывать при выборе между обычным займом и ссудой FHA, — это ваше «отношение долга к доходу»: сумма вашего долга на ежемесячной основе по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом.
Обычные ссуды обычно допускают максимальный DTI в размере 43%, то есть ваши долги составляют не более 43% вашего валового дохода, в то время как ссуды FHA допускают более щедрые 50%.
Однако даже с ссудами FHA вам придется присмотреться, если соотношение вашего долга к доходу превышает 45%, потому что труднее найти кредиторов, которые действительно предлагают такую гибкость.
Отношение долга к доходу имеет тенденцию иметь большее значение в дорогих районах, таких как большие города, где цены на жилье высоки. Если вы покупаете где-нибудь, например, в Лос-Анджелесе, Нью-Йорке или Сиэтле, ваш ежемесячный долг (включая расходы по ипотеке) будет составлять гораздо больше вашего дохода просто потому, что дома намного дороже.
В этом случае заем FHA с более гибкими стандартами может быть лучше, чем обычный заем.
Страхование ипотеки
Как FHA, так и обычные ссуды включают ипотечное страхование. Но стоимость варьируется в зависимости от того, какой у вас кредит и как долго вы храните ипотеку.
| Обычные ссуды | Кредиты FHA | |
| Вид ипотечного страхования | Частное ипотечное страхование (PMI) | Премия по ипотечному страхованию (MIP) |
| Авансовый сбор за страхование ипотеки | нет данных | 1.75% |
| Годовая ставка по ипотечному страхованию | До 2,25% от суммы кредита | 0,85% от суммы кредита |
| Продолжительность | Пока кредит не достигнет 80% LTV | 11 лет (первоначальный взнос 10% и более) OR Срок действия кредита (первоначальный взнос от 3,5% до 10%) |
FHA (MIP) одинаково для всех: 0,85% от суммы кредита в год с единовременной предоплатой в размере 1.75%. Обычное ипотечное страхование (называемое PMI) варьируется в зависимости от вашего кредитного рейтинга и отношения кредита к стоимости. Так что более дешевый для вас зависит от вашей ситуации.
Обычное страхование ипотеки 97 прекращается при 80% стоимости кредита. Это означает, что, со временем , ваш Обычный 97 может стать более выгодным — особенно для заемщиков с высокими кредитными рейтингами.
Также рассмотрите возможность предоплаты.
FHA взимает отдельную премию по ипотечному страхованию во время закрытия, известную как Upfront MIP.Авансовый MIP стоит 1,75% от размера вашей ссуды, добавляется к вашему балансу и не подлежит возмещению, кроме как через FHA Streamline Refinance.
The Conventional 97 не взимает эквивалентной предоплаты за ипотечное страхование. Он взимает только ежемесячную ипотечную страховку.
Ставки по ипотеке
Ставки по ипотеке обычно выглядят ниже для ссуд FHA, чем для обычных ссуд на бумаге. Например, сегодня средние ставки FHA составляют всего 2,25% (2,875% годовых), а обычные ставки — всего 2.875% (2,875% годовых), по данным сети The Mortgage Reports.
Однако эти ставки нельзя принимать за чистую монету. Во-первых, потому что ваша ставка, скорее всего, будет отличаться от средней.
Во-вторых, потому что PMI и кредитный рейтинг также могут повлиять на вашу процентную ставку и выплаты по ипотеке. Для обычных кредитов более низкий кредитный рейтинг означает более высокую процентную ставку. Так что, если ваша оценка находится в диапазоне от низкого до среднего 600, ссуда FHA может быть дешевле.
Обычные ссуды также основывают ставки ипотечного страхования на основе вашего кредитного рейтинга, что также способствует более высокому ежемесячному платежу.
Получите обычные ипотечные ставки и ставки FHA сегодня (23 августа 2020 г.)Выплаты по ипотеке
По мере того, как ваш кредитный рейтинг увеличивается, обычная ссуда 97 становится более привлекательной. Это потому, что ваша ставка по ипотеке падает. В результате снижаются и ваши ежемесячные платежи, и расходы на PMI. Это отличается от того, как работают ссуды FHA.
При получении ссуды FHA ваша ставка по ипотеке и MIP стоят одинаково, независимо от того, какой ваш балл FICO.
Это означает, что в краткосрочной перспективе ссуды FHA часто выигрывают.
При размере ссуды 250 000 долларов и сегодняшних ставках по ипотеке ссуды FHA на 10% дешевле для заемщиков с «отличным» кредитным рейтингом. Для заемщиков со слабой кредитной историей они на 26% дешевле.
Но из долгосрочных кредитов заемщики с кредитным рейтингом выше среднего обычно найдут обычные 97 кредитов более экономичными по сравнению с кредитами FHA.
Помните, что ипотечное страхование обычных кредитов может быть отменено при соотношении суммы кредита к стоимости 20%. Но ипотечное страхование FHA обычно длится весь срок действия ссуды.
Итак, если вы будете оставаться дома достаточно долго, чтобы достичь 20% -ного капитала, и особенно если у вас хороший кредитный рейтинг, в долгосрочной перспективе обычный заем может оказаться вашим более дешевым вариантом.
Подтвердите право на покупку дома (23 августа 2020 г.)
FHA по сравнению с обычным Q&A
Какой кредит лучше FHA или обычный?Между FHA и обычным, лучший кредит для вам зависит от вашего финансового положения.FHA может быть лучше обычного, если у вас кредитный рейтинг ниже 680 или более высокий уровень долга (до 50% DTI ). Обычные займы становятся тем привлекательнее, чем выше ваш кредитный рейтинг, потому что вы можете получить более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж. Попробуйте воспользоваться ссудным калькулятором FHA и обычным ссудным калькулятором, чтобы сравнить затраты на эти два и посмотреть, какой из них дешевле для вас.
Можно ли перейти с FHA на обычный?Вы можете перейти с FHA на обычную ссуду, рефинансировав ипотеку.Это означает, что вы получаете новую обычную ссуду для погашения существующей ссуды FHA. Это может иметь смысл, если у вас есть как минимум 20% капитала в вашем доме и 620 или более высокий кредитный рейтинг. Тогда вы сможете сэкономить, перейдя на с FHA на обычную ссуду без PMI.
Каковы преимущества обычного жилищного кредита?Если вы получите обычную ссуду под 20% или более, вам не придется платить за страхование ипотеки. Это большое преимущество перед ссудами FHA, которые требуют ипотечного страхования независимо от размера вашего первоначального взноса.
Обычная ссуда 97 также позволяет вкладывать всего 3%, в то время как FHA требует минимум 3,5%. А обычные ссуды предлагают более низкие ставки по ипотеке, чем выше ваш кредитный рейтинг. Это хорошие новости, если у вас хороший кредитный рейтинг 720 или выше.
Плохая ли ссуда FHA?ссуды FHA отлично подходят для заемщиков, которым нужен жилищный ссуду с более низкой планкой входа. Большим преимуществом является то, что они позволяют более низкие первоначальные платежи (всего 3,5%) и более низкий кредитный рейтинг (580), чем другие ссуды.
Но у кредитов FHA есть и обратные стороны. Вы должны оплатить ипотечное страхование FHA независимо от размера первоначального взноса. И вы не можете избавиться от этого, если не рефинансируете. Так что, если у вас хороший кредитный рейтинг и / или вы вкладываете 20% или более, ссуда FHA, вероятно, не будет для вас правильным выбором. В таком случае лучше обратиться к обычному займу.
Какой кредитный рейтинг мне нужен для обычной ссуды?Для обычных ссуд требуется кредитный рейтинг не ниже 620.Но некоторые кредиторы могут устанавливать свои собственные требования, начиная с 640, 660 или даже выше. Кроме того, ваша обычная ставка по ипотеке будет тем выше, чем выше будет ваш кредитный рейтинг. Поэтому, особенно если ваш кредит находится на низком уровне, не забудьте обсудить с разными кредиторами лучшую сделку.
Какой кредитный рейтинг мне нужен для ссуды FHA?Ссуды FHA требуют в большинстве случаев кредитного рейтинга 580 или выше. Вы могли бы получить ссуду FHA с кредитным рейтингом 500-580, если вы сделаете 10% или больше первоначального взноса.Но вам придется искать подходящего кредитора, потому что не все ипотечные компании допускают получение кредитов FHA в таком диапазоне.
Какая процентная ставка по обычному кредиту?Обычные процентные ставки по кредитам обычно немного выше, чем ставки по ипотечным кредитам FHA. Это связано с тем, что ссуды FHA поддерживаются Федеральной жилищной администрацией, что делает их менее «рискованными» для кредиторов и позволяет снизить ставки. Однако, если у вас высокий кредитный рейтинг (в большинстве случаев выше 680), вы можете претендовать на более низкую обычную ставку.
Но вы также должны учитывать годовую ставку ипотечного страхования с каждой ссудой. В зависимости от вашего кредитного рейтинга и первоначального взноса ставки обычного ипотечного страхования могут быть выше или ниже, чем ставки страхования FHA. Это повлияет на то, какой кредит в целом дешевле.
Кто имеет право на получение обычного кредита?Вы можете претендовать на получение обычной ссуды, если ваш кредитный рейтинг не ниже 620; отношение долга к доходу 43% или ниже; первоначальный взнос 3%; и стабильный двухлетний стаж работы, подтвержденный налоговыми декларациями и банковскими выписками.Чтобы претендовать на получение обычной ссуды 97 с низким первоначальным взносом, вы должны купить недвижимость на одну семью (2-, 3- или 4-квартирные квартиры не допускаются).
Кто имеет право на ссуду FHA?Вы можете претендовать на ссуду FHA, если ваш кредитный рейтинг 580 или выше; отношение долга к доходу ниже 50%; и достаточно денег, чтобы внести как минимум 3,5% первоначальный взнос. Также вам нужна стабильная работа и доход, подтвержденный налоговыми декларациями. Вы можете получить ссуду FHA для 1-, 2-, 3- или 4-квартирной недвижимости.
FHA и стандартная инфографика
О FHA 3.5% программа первоначального взноса
Федеральное жилищное управление (FHA) не является кредитором. Скорее это кредит страховщику . Федеральное агентство было создано в 1934 году и существует для поддержки домовладения в общинах.
Обещая доступное и стабильное финансирование, FHA разработало программу, с помощью которой оно страхует американских кредиторов от убытков по ссуде и обеспечивает более выгодные условия ссуды для заемщиков США.
Более 80 лет спустя FHA продолжает выполнять свою роль.
Сегодняшние домовладельцы FHA имеют доступ к кредитам сроком до 30 лет; минимальные требования к первоначальному взносу — всего 3,5%; и ставки по ипотечным кредитам FHA обычно превышают среднерыночные — часто на четверть процентного пункта и более.
Чтобы получить поддержку FHA, банки должны только проверить, соответствуют ли ссуды минимальным стандартам кредитования FHA, набору правил, которые более известны как «Руководящие принципы FHA по ипотеке».
РуководствоFHA по ипотеке гласит, что подходящие покупатели жилья должны иметь, например, документально подтвержденный доход; и требовать от покупателей жилья жить в приобретаемом доме.
FHA также требует, чтобы покупатели жилья платили взносы по ипотечному страхованию (MIP) как часть их ежемесячных платежей.
FHA MIP зависит от типа ссуды и первоначального взноса, при этом наиболее распространенным сценарием является использование покупателем жилья 30-летней ссуды FHA с фиксированной ставкой с минимально допустимым первоначальным взносом в размере 3,5%; и выплата 0,85 процента от суммы займа в виде взносов по ипотечному страхованию ежегодно, или 71 доллар в месяц на каждые 100 000 долларов, взятых в долг.
FHA отменяет FHA MIP через 11 лет для кредитов, которые начинались с 10% или выше первоначального взноса.Для всех остальных, FHA MIP должен выплачиваться до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью или пока она не будет рефинансирована в ссуду не FHA.
FHA является крупнейшим страховщиком ипотечных кредитов в мире. В настоящее время он страхует около четверти новых ипотечных кредитов в США.
Подтвердите свое право на покупку дома FHA (23 августа 2020 г.)О программе обычного 97 3% первоначального взноса
Обычная ссуда 97 — это еще один вариант с низким первоначальным взносом, доступный сегодня ипотечным заемщикам.
Доступная через Fannie Mae и Freddie Mac, программа была недавно переработана, чтобы сделать ее более дешевой и простой в использовании.
Например, по сравнению с оригинальным Conventional 97, новейшая версия доступна как для новых покупателей, так и для повторных покупателей, где «впервые покупатель» определяется как лицо, которое не владело домом в течение последних трех лет. .
Это определение покупателя, впервые совершившего покупку, означает, что потребители, потерявшие дом из-за отчуждения права выкупа в прошлом десятилетии, могут иметь право на обычное право 97 согласно новым правилам программы.
Кроме того, поскольку в Conventional 97 возможны денежные подарки в качестве первоначального взноса, покупатели жилья не обязаны вносить первоначальный взнос из собственных средств.Деньги могут быть 100% подарены родителями и родственниками. Единственное требование — это подарков на самом деле подарков — авансовый платеж «ссуды» не допускается.
Для правомочных заемщиков правила программы Conventional 97 просты.
Программа Conventional 97 требует минимального первоначального взноса в размере 3%, разрешены только 30-летние ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой, и ссуда должна использоваться для основного проживания.
Кроме того, обычная ссуда 97 мало чем отличается от любого другого обычного типа ипотеки.Заемщики обязаны подтверждать доход и занятость; программа может быть использована для рефинансирования дома; и консультация покупателя жилья не требуется.
И, как и другие обычные ссуды, поскольку обычные ссуды 97 включают менее двадцати процентов собственного капитала, они требуют от заемщиков оплаты частного ипотечного страхования (PMI).
Тем не менее, для всех обычных кредитов 97 PMI аннулируется, когда кредит достигает 80% LTV. То есть, когда домовладелец имеет 20% капитала в своем доме.
Подтвердите свое право на получение обычного кредита (23 августа 2020 г.)Дополнительная ипотека с низким первоначальным взносом
Сегодняшние ставки по ипотеке низкие, а арендная плата растет по всей стране.На многих рынках США ответ на вопрос «Арендовать или покупать?» сместился в сторону «покупать».
Еще лучше — покупатели жилья впервые имеют доступ к ссудам с низким первоначальным взносом.
Недавно ипотечные кредиторы снизили требования к минимальному баллу для популярной ссуды FHA с первоначальным взносом в размере 3,5%; а также были переработаны две программы первоначального взноса в размере 3% — «Обычная 97» и ипотека Fannie Mae HomeReady ™.
Добавьте к этим двум программам 100% -ную ссуду VA, предоставленную Департаментом по делам ветеранов, и беспроцентную ссуду на «сельское жилье» от США.S. Министерство сельского хозяйства (USDA), и вы найдете сегодняшних покупателей жилья, у которых нет недостатка в вариантах жилищного кредита с низкой или нулевой первоначальной оплатой.
Однако для многих покупателей выбор среди ссуд с низким первоначальным взносом будет между ссудой FHA и обычной ссудой 97. Это потому, что ссуды VA доступны только военным заемщикам; Ссуды USDA ограничены пригородными и сельскими районами с максимальным пределом дохода; и HomeReady ™ имеют аналогичные ограничения дохода.
Сегодняшние ставки FHA и обычные ипотечные ставки
Для сегодняшних покупателей жилья с низким первоначальным взносом существуют сценарии, в которых заем FHA является лучшим для финансирования; и есть сценарии, в которых Conventional 97 является явным победителем.Цены на оба продукта следует пересмотреть и оценить.
Посмотрите сейчас на реальные ставки по ипотеке. Ваш номер социального страхования не требуется для начала, и все цитаты имеют мгновенный доступ к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.
Подтвердите новую ставку (23 августа 2020 г.)