* TheMortgageReports и / или наши партнеры в настоящее время не могут обслуживать следующие государства — MA, NV

6. Кредитные карты

Вы всегда можете частично или полностью профинансировать свои расходы на реконструкцию с помощью пластика. Это самый быстрый и самый простой вариант финансирования вашего дома проект улучшения. В конце концов, ты даже не нужно заполнять заявку на кредит.

Но поскольку ремонт дома часто обходится в десятки тысяч долларов, вам необходимо получить разрешение на высокий кредитный лимит. Или вам нужно будет использовать две или более кредитных карт.

Plus, процентные ставки, взимаемые по большинству кредитных карт, входят в самая высокая цена, которую вы где-либо заплатите.

Когда использовать кредитную карту для ремонта дома

Если вам необходимо использовать кредитную карту для оплаты ремонта, попробуйте оформить карту с 0 процентов вступительный курс.

Некоторые карты предлагают срок погашения остатка до 18 месяцев. оценивать.Этот подход имеет смысл только в том случае, если вы можете погасить свой долг в рамках этого срок погашения.

Как и личные ссуды, кредитные карты могут быть в порядке в чрезвычайной ситуации. Но не стоит использовать их для долгосрочного финансирования.

Даже если вам придется использовать кредитные карты в качестве временного решения, вы можете позже получить обеспеченную ссуду для выплаты по карте.

Кредит карты для обустройства дома: Плюсы и минусы

Профи кредитной карты

• Быстро и легко
• Без документов
• Доступны беспроцентные варианты

Консультации по кредитной карте

• Процентные ставки намного выше, чем другие варианты финансирования
• Лимиты кредитных карт часто ниже, чем бюджеты на ремонт дома

Какой самый лучший кредит на улучшение жилья?

Лучшая ссуда на улучшение жилья будет соответствовать вашему конкретному потребности и ваша уникальная ситуация. Итак, давайте сузим ваши варианты несколькими вопросов:

Ты есть ли собственный капитал?

Если да, то вы можете получить доступ к самым низким ставкам, взяв заем под собственный капитал в своем доме с рефинансированием наличными, ссудой под залог собственного капитала или кредитной линией под залог собственного капитала.

Вот несколько советов по выбору между HELOC, HEL или касса выдачи:

• Можно ли получить более низкую процентную ставку или более короткий срок погашения? Если да, то рефинансирование с выплатой наличных может одновременно сэкономить деньги на текущей ипотеке и ссуде на улучшение жилья.
• Выполняете ли вы большой отдельный проект, например, реконструкцию? Рассмотрите простой заем под залог собственного капитала, чтобы использовать свой капитал по низкой ставке.
• Планируется ли у вас ряд проектов? Когда вы планируете переделывать свою домашнюю комнату за комнатой или проект за проектом, кредитная линия собственного капитала (HELOC) удобна и стоит более высокой ставки ссуды по сравнению с простой ссудой собственного капитала

Вы Вы знаете, что покупаете дом, который вам нужно отремонтировать?

Если да, проверьте FHA 203 (к) программа.Это единственный кредит в нашем списке, который включает в себя улучшение дома. расходы по ссуде на покупку жилья.

Получение только одной ипотеки чтобы покрыть обе потребности, вы сэкономите деньги на заключительных расходах и, в конечном итоге, более простой процесс.

Ты нужны средства немедленно?

Когда нужен срочный ремонт дома и нет времени для заявки на получение кредита вам, возможно, придется рассмотреть вопрос о личной ссуде или даже о кредитная карта.

Что лучше?

• Можно ли получить кредитную карту с нулевой процентной ставкой? Если ваша кредитная история достаточно сильна, чтобы иметь право на получение карты с нулевым процентом, вы можете использовать ее для финансирования срочного ремонта. Позже, до истечения срока действия 0-процентной акции, вы можете получить ссуду на приобретение жилья или личную ссуду, чтобы избежать уплаты обычной процентной ставки по карте.
• Вы бы предпочли ссуду в рассрочку с фиксированной ставкой? Если да, подайте заявку на получение личного кредита, особенно если у вас отличный кредит

Просто помните, что эти варианты имеют значительно более высокие ставки, чем обеспеченные кредиты. Таким образом, вы захотите получить как можно большую сумму займа и не терять выплаты.

Ссуды на улучшение жилищных условий и ваш кредитный отчет

Ваш кредитный рейтинг и отчет всегда имеют значение, когда вы подача заявки на финансирование. Это верно для обеспеченных кредитов, таких как рефинансирование с выплатой наличных. и HELOC, а также личные ссуды и кредитные карты.

Когда у вас отличная репутация, у вас есть отличный шанс получить низкие процентные ставки — с обеспеченным кредитом или без него.

Чем ниже кредитный рейтинг, тем выше ваша кредитная ставка значительно для личных займов или кредитных карт.Некоторые личные ссуды повышаются до 35% годовых для менее квалифицированных заемщиков.

Некоторые необеспеченные ссуды также требуют высоких комиссий за выдачу кредитов — некоторые кредиторы взимают до 6% от суммы кредита в качестве комиссии.

Вы всегда можете пройти предварительную квалификацию у онлайн-кредиторов, если хотите получить оценку ставок и комиссий по кредитам.

Предварительный квалификационный отбор не должен повлиять на ваш кредитный рейтинг, и он поможет вам оценить ваши ежемесячные платежи.

Использование собственного капитала на расходы, не связанные с домом

Когда вы делаете рефинансирование с выплатой наличных, линия собственного капитала кредит или ссуду под залог собственного капитала, вы можете использовать выручку на что угодно.

Вы можете погасить задолженность по кредитной карте, купить новую машину или даже оплатить двухнедельный отпуск. Но должны ли вы?

Это ваши деньги, и вам решать. Но проводя дома справедливость в улучшении вашего дома часто является лучшей идеей, потому что вы можете увеличить стоимость вашего дома.

Тратить 40 000 долларов на новую кухню или 20 000 долларов на новую. ванная может значительно увеличить стоимость вашего дома. И это вложение был бы признателен вместе с вашим домом.

Тем не менее, если вы платите огромные проценты по кредитной карте долга, использование собственного капитала для его погашения тоже имело бы смысл.

Кредиты на улучшение жилищных условий FAQ

Лучший вид кредита на ремонт дома зависит от ваших финансов.

Если у вас много собственного капитала в вашем доме, лучше всего подойдет HELOC или ссуда под залог собственного капитала. Или вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных для ремонта дома, если вы также можете снизить процентную ставку или сократить текущий срок кредита.

Те, у кого нет акций или возможностей рефинансирования, могут вместо этого использовать личную ссуду или кредитную карту для финансирования ремонта дома.

Это зависит от обстоятельств. Мы рекомендуем изучить ваши варианты рефинансирования или ссуды под залог собственного капитала, прежде чем использовать личную ссуду для ремонта дома. Это потому, что процентные ставки по личным займам часто намного выше.

Но если у вас нет достаточного капитала для заимствования, использование личного кредита на ремонт дома может быть правильным шагом.

Кредитный рейтинг, необходимый для получения ссуды на улучшение жилищных условий, зависит от типа ссуды.

С ссудой FHA 203 (k) на реабилитацию вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг 620 или выше. Для рефинансирования с выплатой наличных обычно требуется не менее 620. Если вы используете HELOC или ссуду под залог собственного капитала для ремонта дома, вам понадобится оценка FICO 660-700 или выше.

Для получения личной ссуды или кредитной карты стремитесь к баллу от низкого до среднего 700. По ним процентные ставки выше, чем по ссудам на улучшение жилья, но более высокий кредитный рейтинг поможет снизить вашу ставку.

Процентные ставки по ссудам на улучшение жилья сильно различаются.Если вы используете рефинансирование с выплатой наличных или ссуду FHA 203 (k), ваша процентная ставка, вероятно, будет близка к сегодняшним низким ставкам по ипотеке.

Средние процентные ставки по другим типам ссуд на улучшение жилищных условий, например ссуды на покупку собственного капитала и HELOC, выше, чем ставки по ипотеке. А с HELOC ваша ставка может меняться, поэтому она может повышаться и понижаться на протяжении всего срока кредита.

Если вы покупаете верхний ремонт или ремонтируете старый дом, лучшей ссудой на ремонт может быть FHA 203 (k).Ссуда ​​203 (k) на реабилитацию позволяет вам профинансировать (или рефинансировать) расходы на дом и ремонт в виде единой ссуды, так что вы избежите двойных расходов на закрытие и процентных ставок.

Если ваш дом новее или дороже, лучшим ссудой на ремонт часто является рефинансирование наличными. Это позволяет вам задействовать капитал вашего нынешнего дома — и вы можете одновременно рефинансировать его для получения более низкой ипотечной ставки.

Ссуды на улучшение жилищных условий, как правило, не подлежат налогообложению.Однако, если вы финансируете улучшение своего дома с помощью рефинансирования или ссуды под залог собственного капитала, некоторые из затрат могут быть не облагаемые налогом.

Лучшие ссуды на улучшение жилья: резюме

1. Рефинансирование с выплатой наличных — Лучше всего, если вы можете снизить процентную ставку
2. FHA 203 (k) ссуда на реабилитацию — Лучше всего для старых и малообеспеченных домов
3. Заем на покупку дома — Лучше всего для больших разовый проект
4. Кредитная линия собственного капитала — Лучшая для текущих проектов
5. Персональный кредит — Лучшая, если у вас мало собственного капитала
6. Кредитные карты — Лучшее для небольших проектов

Присмотритесь к своим кредит на ремонт дома

Как и все в жизни, стоит оценить различные варианты ссуды.Так что не останавливайтесь только на первом найденном предложении по кредиту.

Тщательно сравните типы займов, ставки и условия, чтобы найти лучшее предложение для вас.

Как профинансировать ремонт дома в Нью-Йорке

Финансирование ремонта дома в Нью-Йорке может быть непростым делом. Есть несколько видов ссуд, которые могут помочь. (Getty Images)

Если вы мечтаете о второй спальне или кухне шеф-повара, возможно, вам интересно, как профинансировать ремонт дома в Нью-Йорке.

При таком большом количестве различных конфигураций и правил, применяемых в жилых домах Нью-Йорка, выяснение того, какое финансирование вам необходимо для ремонта, может быть затруднено. Здесь мы выбрали три распространенных сценария и попросили профессионала рассказать нам о них.

Дебра Шульц — старший вице-президент по ипотечному кредитованию по гарантированной ставке, и у нее более двух десятилетий опыта работы в кондоминиумах и кооперативах на Манхэттене. Ее прозвали AbracaDebra за помощь нетрадиционным заемщикам в нестандартных сценариях.
Ниже Шульц разбивает этапы и финансовые требования для трех распространенных сценариев ремонта Нью-Йорка.

Сценарий 1. Вы впервые покупаете с ограниченными денежными средствами и хотите купить дом и отремонтировать его

Вы нашли отличное предложение от квартиры, которая после ремонта могла бы стать домом вашей мечты? Вы первый покупатель с небольшими деньгами, которому нужна и ипотека, и ссуда на строительство?

Не волнуйтесь. Вы находитесь в одной лодке со многими людьми.

«Единовременная ссуда на реконструкцию строительства с кредитором — ваш лучший вариант», — говорит Шульц StreetEasy. «Это ссуда на приобретение плюс бюджет на реконструкцию — по сути, это одна ссуда, которая включает покупку недвижимости и ее ремонт ».

Линкольн-сквер

230 Вест-Энд-авеню

795 000 долл. США

Бикман

415 East 52nd Street

850 000 долл. США

Бикман

420 Восточная 51-я улица

520 000 долл. США

Yorkville

401 Восточная 86-я улица

799 000 долл. США

Верхний Вест-Сайд

2166 Бродвей

749 000 долл. США

Кипс-Бэй

201 Восточная 25-я улица

795 000 долл. США

Ленокс Хилл

220 E 60

750 000 долл. США

Yorkville

215 Восточная 80-я улица

975 000 долл. США

Yorkville

233 Восточная 86-я улица

624 000 долл. США

West Village

15 Джонс-стрит

775 000 долл. США

Battery Park City

21 Саут-Энд-авеню

990 000 долл. США

Челси

85 Восьмая авеню

650 000 долл. США

По словам Шульца, для покупки первичного жилья кредиторы обычно предоставляют 80% покупной цены плюс 100% строительного бюджета, но не более 80% будущей стоимости после завершения строительства.

Во-первых, кредитор профинансирует деньги, которые вам понадобятся при закрытии сделки, чтобы вы могли приобрести недвижимость. Затем, когда каждый этап проекта Reno будет готов к запуску, строительный кредитор выделит денежные средства для финансирования этого этапа.

«Платежи во время строительства производятся только на основе процентов, что является приятной особенностью для домовладельца», — говорит Шульц. «Они могут удерживать оплату на низком уровне, пока ждут окончания строительства».

Fannie Mae HomeStyle ипотека также доступна в Нью-Йорке, и она также позволяет вам покупать и отремонтировать с помощью единовременной ссуды.Их продукт для ремонта ограничен определенной суммой кредита и предлагает до 97% будущей стоимости.

К сожалению, по словам Шульца, если ваш отряд является кооперативным, эти опции в действительности недоступны. В этом случае вам, вероятно, придется купить дом с помощью традиционной ипотеки и самостоятельно профинансировать ремонт пенсионным или необеспеченным кредитом, либо выбрать кредитную линию для собственного капитала или возврат наличных средств (что мы объясним далее в третий сценарий).

Шульц рекомендует клиентам в этой ситуации внести минимальную сумму, необходимую для кооператива, и использовать оставшиеся деньги для ремонта.

«Некоторые покупатели кооперативов хотят выложить сумму, превышающую минимальную, требуемую советом директоров, чтобы сохранить меньшую ежемесячную ипотеку», — говорит она. «Но я бы посоветовал записать минимальную сумму, разрешенную советом директоров, использовать их дополнительные средства для ремонта, а затем рефинансировать позже».

Сценарий 2: у вас уже есть дом и вам нужны деньги на ремонт

Возможно, вы прожили в своем доме какое-то время, у вас есть немного капитала, и вам просто требуется финансирование для ремонта. Есть два простых пути вперед: либо получить кредитную линию под залог собственного капитала, если в собственности достаточно капитала, либо взять ссуду на строительство.

«[Кредитная линия] позволяет домовладельцу контролировать выплату средств», — говорит Шульц. «Затраты на закрытие обычно низкие или нулевые, и они выплачивают проценты только в зависимости от суммы, которую они получают — ниже в начале, выше к концу проекта.

«После того, как они закончат, [заемщики] либо оставляют линию на месте и оплачивают ее на досуге, либо рефинансируют и включают ее в новую первую ипотеку. Кредитные линии основаны на основной ставке, которая регулируется ежемесячно.”

На момент публикации базовая ставка составляла 5,25%, при этом некоторые ссуды были доступны как минимум за минус 0,5%, и как минимум за премию плюс 4%. Процентная ставка будет зависеть от кредитного рейтинга заемщика, отношения кредита к стоимости, суммы линии и т. Д.

«Если у заемщиков недостаточно капитала, использующего текущую стоимость, и им необходимо использовать будущую стоимость, им потребуется настоящий заем на строительство / реконструкцию, как в первом сценарии», — говорит Шульц.

Второй лучший вариант — это настоящая ссуда на строительство — та же ссуда, которая использовалась для строительства нового дома с нуля или для ремонта существующей конструкции.«Владелец может занять достаточно, чтобы выплатить существующую ипотеку, плюс 100% бюджета строительства до 80% будущей стоимости», — говорит Шульц.

К сожалению, по словам Шульца, если вы работаете в кооперативе, традиционный строительный кредит недоступен. Некоторые банки могут по-прежнему предлагать кредитную линию для собственного капитала, но это должно быть одобрено советом кооператива.

«Кооперативы имеют строгие правила финансирования, особенно когда речь идет о займе к стоимости и соотношении долга к доходу», — сказал Шульц.«Итак, если кто-то владеет кооперативом стоимостью 1 миллион долларов, должен 500 000 долларов и кооператив разрешает финансирование в размере 80%, тогда получение кредитной линии для финансирования ремонта может сработать.

«Но если кто-то должен 800 000 долларов, кооператив этого не допустит. Они уже профинансировали максимальную сумму, разрешенную в их здании. Сумма, которую они могут занять, ограничена советом директоров ».

Что делать, если кредитная линия на покупку собственного капитала недоступна и у вас нет денег?

«Используйте нетрадиционные методы, такие как пенсионная ссуда, другая необеспеченная ссуда или рефинансирование с выплатой наличных средств на другую собственность, которой вы владеете», — говорит Шульц.«Правление кооператива не имеет права голоса по необеспеченным займам и займам на другую собственность. Утверждение совета директоров не потребуется ».

Сценарий 3. Вы — покупатель, планирующий взять деньги из неоптимальных источников для финансирования Reno

Возможно, вы подумываете о покупке места, которое едва ли можете себе позволить, а затем снимаете наличные с менее привлекательных мест, например, с пенсионных счетов, чтобы покрыть расходы на ремонт. Затем, когда рено будет завершено, вы можете рефинансировать это место или взять линию капитала, чтобы вернуть эти деньги.

Мы знаем, что это много, чтобы ломать голову. Но это может быть неплохим вариантом.

Парк Слоуп

25 Plaza Street

829 000 долл. США

морской парк

2120 Kimball Street

788 000 долл. США

Герритсен Бич

44 Фэйн Корт

720 000 долл. США

Брайтон Бич

3047 Брайтон 6-я улица

690 000 долл. США

Проспект Леффертс Гарденс

502 Нью-Йорк Авеню

950 000 долл. США

Crown Heights

345 Монтгомери-стрит

689 000 долл. США

Проспект высот

415 Сент-Джонс-Плейс

950 000 долл. США

морской парк

1949 Восточная 37-я улица

599 000 долл. США

Homecrest

405 Аллен-авеню

628 000 долл. США

Wingate

446 Kingston Avenue

649 000 долл. США

Канарси

634 Восточная 79-я улица

649 000 долл. США

Borough Park

4313 Девятая авеню

515 000 долл. США

«На самом деле это довольно просто», — говорит Шульц. «Владелец должен произвести возврат наличных средств на основе стоимости после ремонта».

Вы берете взаймы из пенсионного фонда или в других неоптимальных местах для оплаты ремонта. Когда это будет сделано, вы рефинансируете дом, исходя из его новой, более высокой стоимости. Затем вы берете разницу в наличных между новой стоимостью и тем, что вы должны по первой ипотеке, и кладете деньги туда, где вы их получили.

Вы также можете включить основную часть затрат на закрытие в сумму ссуды.

Опять же, участникам кооператива придется иметь дело со строгими правилами финансирования. Рефинансирование за наличные возможно, в зависимости от ограничений правления. В противном случае вы можете взять пенсионную ссуду или необеспеченную ссуду.

«Если вы берете пенсионную ссуду, вы просто будете вносить ежемесячные платежи до вычета налогов, пока не выплатите ее», — говорит Шульц. «Если вы возьмете необеспеченную ссуду, вы просто будете вносить ежемесячные платежи, пока она не будет погашена.Вы просто не можете вложить остаток в новую первую ипотеку ».

Например, предположим, что клиент владеет кооперативом стоимостью 1 миллион долларов, задолжал 800 000 долларов по текущей ипотеке, кооператив не предоставляет более 80% финансирования, и ему нужно 150 000 долларов для ремонта. «Они могут взять у SoFi необеспеченный заем на 100 000 долларов и заем 401 (k) на 50 000 долларов», — сказал Шульц. «Теперь у них есть три ежемесячных платежа: два после уплаты налогов, один до налогообложения. 401 (k) и SoFi останутся нетронутыми до тех пор, пока не будут погашены ».

Как вы, вероятно, знаете, существует много разных способов финансирования ремонта, поэтому проконсультируйтесь с ипотечным банкиром или брокером, чтобы узнать, что лучше всего подходит для вашего сценария ремонта.Их советы экспертов помогут вам уберечься от проблем, связанных с кооперативными советами, и помогут сделать ваш проект наиболее рентабельным и разумным вложением средств.
–

Хотите найти свое следующее место в Нью-Йорке? Если вы хотите арендовать или купить, поищите апартаменты в Нью-Йорке на StreetEasy.

Практическое руководство по финансированию ремонтных работ: ремонт, ремонт и строительство ипотеки

Ожидается, что в этом году американцы потратят более 300 миллиардов долларов на проекты реконструкции. Финансирование ремонта означает, что вам не придется платить наличными на все расходы, связанные с преобразованием вашего дома. Независимо от того, впервые ли вы покупатель жилья влюбляетесь в ремонтный верх или хотите отремонтировать свой нынешний дом, чтобы привести его в порядок, существует множество вариантов жилищного кредита на ремонт. Давайте рассмотрим несколько способов, которыми вы можете профинансировать свой фиксатор верха.

Прежде чем что-нибудь случится, вы захотите узнать, как будет выглядеть ваш список дел.Выберите надежного инспектора, который проверит все аспекты дома сверху донизу: вам понадобится новая крыша или водопровод? Некоторые окна в хорошем состоянии или вам нужно запланировать полную замену? Можно ли что-нибудь утилизировать в этой устаревшей кухне или ванной? Составьте подробный список, чтобы вы могли составить свой список желаний для модернизации.

Как только вы узнаете масштаб проекта, пора поговорить с друзьями, семьей и коллегами, чтобы получить рекомендации для лицензированных подрядчиков в вашем районе.Некоторые ссуды на ремонт требуют, чтобы вы нанимали конкретных подрядчиков, поэтому, если вы работаете с банком, чтобы воплотить в жизнь дом своей мечты, убедитесь, что вы получили их список одобренных партнеров.

Если вы видите потенциал своего дома, но не знаете, как за него платить, есть несколько вариантов, включая ссуды на ремонт и ссуды под залог недвижимости или кредитные линии. Небольшие проекты реконструкции можно профинансировать с помощью сбережений и кредитных карт, но для большинства ремонтных работ потребуется немного больше средств.

Это гибкие жилищные ссуды, предлагающие домовладельцам доступ к наличным деньгам для ремонта и ремонта дома посредством первой ипотеки, а не второй ипотеки. Ссуды на ремонт HomeStyle доступны как домовладельцам, так и инвесторам. Они включают рефинансирование с помощью ипотеки на основе оценочной стоимости дома после завершения ремонта. Первоначальный взнос может составлять всего 3% для ссуд HomeStyle Renovation и может быть использован для обновления старого дома, значительных улучшений дизайна или даже для строительства апартаментов или квартир в подвале.

Иногда называется ссудой на реабилитацию или строительной ссудой FHA. Ссуда ​​в 203 тыс. Позволяет рефинансировать дом и провести необходимый ремонт. Федеральное правительство поддерживает эти ссуды, а кредиторы отслеживают и проверяют ремонт на ключевых этапах процесса. Чтобы претендовать на ссуду в размере 203 тыс., Вам необходимо соответствовать тем же требованиям к активам, кредитам и долгу к доходу, что и для любого другого кредита FHA. Поскольку ссуда основана на стоимости дома после улучшений, а не до того, как ваш капитал, так и сумма, которую вы можете взять в долг, больше.А можно нанять подрядчика или выполнить работу самостоятельно.

Кредитная линия собственного капитала или HELOC обычно доступна только в том случае, если у вас есть как минимум 20% собственного капитала в вашем доме. Они работают как кредитные карты: вам предоставляется возобновляемая кредитная линия для доступа к средствам, когда они вам нужны — плюс, если ваш проект займет много месяцев. Затраты на закрытие сделки и проценты не начисляются, пока вы не откроете кредитную линию. Процентные ставки регулируются, большинство из них привязано к основной ставке.Как правило, вы можете использовать HELOC на срок до 10 лет (период розыгрыша). В течение этого времени вы можете платить проценты по заемным средствам. Через десять лет ссуда подлежит погашению, поэтому у вас будет несколько вариантов, как ее вернуть: разовый платеж для погашения всей ссуды сразу или платежи в рассрочку.

Заем под собственный капитал — это вторая ипотека на определенную сумму денег, в которой ваш дом выступает в качестве обеспечения ссуды. Кредиторы обычно ограничивают ссуды до 85% от стоимости вашего дома, и вы будете возвращать ссуду под залог собственного капитала так же, как ипотеку, с выплатами в течение фиксированного срока.

Эти ссуды предлагают налоговые льготы, поскольку проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы при капитальном ремонте вашего дома. Вы получите всю ссуду вперед и погасите ее в течение 15–30 лет. А поскольку процентная ставка обычно фиксированная, ежемесячные платежи легко учесть в бюджете. Ставки, как правило, немного выше, чем у обычных ипотечных кредитов.

Независимо от того, какой дом вы выберете, BrandMortage поможет выбрать подходящий кредит для финансирования дома вашей мечты. Мы предлагаем обширный выбор кредитов в соответствии с вашими потребностями.Мы будем рады поговорить с вами и познакомить вас с одним из наших ипотечных банкиров сегодня. Пожалуйста, позвоните в Capital City Home Loans по телефону (855) 845-2433 или подайте онлайн-заявку на ипотеку здесь.

вариантов ссуды для проектов реконструкции

После 11 лет, проведенных в их доме в Аннандейле, штат Вирджиния, Майк и Чери Джейкобс были готовы к чему-то большему и лучшему.Но жертвовать своей сверхнизкой ставкой по ипотеке, чтобы заплатить за это, не могло быть и речи.

Когда Джейкобсы купили свой дом в 1974 году в 2003 году за 452 000 долларов, они взяли 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой под 5,25 процента годовых. В 2010 году они рефинансировались, перейдя в ипотеку под 4,25 годовых. Три года спустя они снова рефинансировали, на этот раз получив ипотеку под 3,125 годовых.

В 2014 году, когда они изучали варианты переезда или реконструкции, преобладающие процентные ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой составляли 4 процента.5 процентов, говорит Майк Джейкобс. По его словам, получение новой ипотеки будет означать «большую потерю хорошей ставки».

Чтобы сохранить свою выгодную ипотеку, Майк и Чери решили остаться на месте, надстроив свой дом площадью 2550 квадратных футов с четырьмя спальнями и реконструировав существующие помещения. Прошлым летом они попросили Schroeder Design / Build in Fairfax предложить проект реконструкции. Во главе их списка желаний была прачечная наверху; просторная, хорошо оборудованная кухня; и новая главная спальня и ванная, включая реконструированную ванную комнату и новую спальню над гаражом.Команда Schroeder во главе с генеральным менеджером Эндрю Шредером представила предварительный проект, который включал эти функции, а также реконструированный подъезд и модернизированные основные площади и ванные комнаты.

[Как сделать качественный ремонт кухни без шок-наклеек]

Ориентировочная стоимость составила 165 000 долларов.

Для оплаты таких крупных проектов реконструкции, как этот, домовладельцы часто берут ссуду на строительство или реконструкцию, что влечет за собой рефинансирование с помощью ипотечного кредита, отражающего оценочную стоимость дома после ремонта.Многие кредиторы предоставляют ипотечные кредиты, которые покрывают от 80 до 85 процентов стоимости реконструированного дома.

У Джейкобсов не было проблем убедить потенциальных кредиторов в целесообразности сохранения низкой ставки по закладной. Амит Кайм, вице-президент и старший кредитный специалист Atlantic Coast Mortgage в Фэрфаксе и один из кредитных специалистов, с которыми они консультировались по поводу финансирования проекта реконструкции, говорит, что 3,125 процента «это превосходная ставка. Я бы тоже хотел его оставить ».

Пара поговорила с несколькими кредиторами и поискала в Интернете варианты финансирования, которые им понравились, которые могли бы защитить их существующую ипотеку. В конце концов, они нашли решение через кредитный союз Майка, получив 65 000 долларов через кредитную линию собственного капитала (HELOC). Они также заняли 50 000 долларов из пенсионного плана Майка 401 (k), что некоторые финансовые эксперты категорически не одобряют.

Поскольку 115 000 долларов финансирования не соответствовали необходимым 165 000 долларов, Шредер сократил смету на реконструкцию примерно до 125 000 долларов, исключив реконструкцию главной ванной комнаты, встроенные в гардеробные в главной спальне и некоторые другие вещи.Майк и Чери воспользовались сбережениями, чтобы покрыть оставшиеся 10 000 долларов расчетной стоимости ремонта, не покрытой ссудами.

Когда строительство началось, Шредер обнаружил, что дому нужна новая крыша, водосточные желоба и ограждения водосточных желобов — это сокращение бюджета на 10 000 долларов. Кроме того, округ потребовал, чтобы в каждой спальне и на каждом этаже была установлена ​​сигнализация дыма с проводным подключением (а не с батарейным питанием). Чтобы покрыть все это, а также несколько улучшений, которые они выбрали во время реконструкции, Джейкобсы взяли личную ссуду в размере 25000 долларов.

В поисках денег

Прежде чем исключать рефинансирование ипотеки, Кен Соннер советует домовладельцам взглянуть на всю картину целиком. Соннер, секретарь / казначей Ассоциации ипотечных банкиров столичного Вашингтона и старший вице-президент ипотечного банкинга в Old Line Bank в Боуи, штат Мэриленд, говорит: «Процентные ставки по ипотеке были очень благоприятными в течение последних пяти лет». По его словам, учитывая низкие ставки и сокращение затрат на рефинансирование, домовладельцы могут «заменить низкие ставки на низкие», если они рефинансируют.Соннер добавляет, что вариант ссуды на строительство может оказаться менее затратным, чем переезд в новый дом, если подсчитать все затраты, связанные с переездом.

[Как сэкономить на ремонте ванной комнаты]

Но существует множество вариантов оплаты ремонта дома без рефинансирования ипотеки. Лимиты ссуды различаются, и разные кредиторы могут предоставить ряд условий заимствования, поэтому стоит присматриваться. Сбор средств из нескольких источников, как это сделали Якоби, может быть полезным.При оценке вариантов финансирования рекомендуется проконсультироваться со специалистами по кредитованию и налоговыми экспертами.

Дом в качестве залога

Ссуды под залог собственного капитала и HELOCs предоставляют средства домовладельцам, использующим их дом в качестве залога. Соннер говорит, что стоимость домов растет, что увеличивает количество денег, которые домовладельцы могут получить через эти каналы.

Ссуда ​​под залог жилого фонда или вторая ипотека может быть вариантом, если дом стоит больше, чем сумма, которую владельцы должны по своей первой ипотеке.Деньги, взятые в виде займа под залог собственного капитала, предоставляются единовременно. Затраты на закрытие применяются. Домовладельцы должны немедленно приступить к выплате ссуды ежемесячными платежами; обычно процентная ставка фиксированная. Кредит должен быть погашен в установленный срок. Выплата процентов может вычитаться из налогооблагаемой базы; спросите налогового консультанта.

HELOC более гибок, чем ссуда под залог собственного капитала. После открытия кредитной линии домовладельцы могут брать заем в любое время в течение периода, указанного в соглашении HELOC, и могут занимать любую сумму в пределах указанного максимального кредитного лимита.Затраты на закрытие оцениваются. HELOC устанавливает период погашения заемных средств плюс причитающиеся проценты. Как правило, процентная ставка по деньгам, взятым в долг через HELOC, является переменной, поэтому ежемесячные платежи могут колебаться. Ставки привязаны к основной ставке. Как и в случае ссуды под залог собственного капитала, налоговый консультант может определить, подлежат ли выплаты процентов вычету из налогооблагаемой базы.

[Оценка стоимости проекта ремонта вашего дома]

Марк Роджерс из Citibank говорит, что Citi HELOCs имеет пятилетний период отбора, в течение которого заемщики могут производить ежемесячные платежи только по процентам.У них есть 20 лет, чтобы погасить остаток основной суммы долга и процентов.

Кредиторы HELOC основывают кредитный лимит на нескольких факторах, обычно включая 80 процентов оценочной стоимости дома за вычетом остатка задолженности по ипотеке. В 2014 году Джейкобсы задолжали по ипотеке около 280 000 долларов. Через свой кредитный союз они смогли получить HELOC на сумму 65 000 долларов, исходя из 90 процентов стоимости дома. Они могут использовать эту кредитную линию в течение 15 лет и иметь 20 лет для завершения погашения.Переменная процентная ставка — простое минус полпроцента. Поскольку Якобсы тратят деньги на ремонт и улучшение дома, проценты не облагаются налогом. Пока они хранят HELOC более одного года, они не несут никаких заключительных расходов.

Майк говорит, что на завершение HELOC ушло около месяца, так как более старый, выпущенный банком HELOC, основанный на ссуде в размере 80 процентов от стоимости, должен был быть выплачен как часть процесса.

Заимствование у вашего 401 (k)

Использование денег из пенсионного плана 401 (k) с отсрочкой налогообложения может быть заманчивым, но не без оговорок.Изъятие долларов из 401 (k) имеет иные последствия, чем заем денег. Досрочное снятие с 401 (k) подлежит 10-процентному штрафу и налоговым платежам. С другой стороны, заимствование из 401 (k) разрешено без штрафа или прямого налогообложения при условии, что деньги возвращаются по мере необходимости.

Одно из преимуществ заимствования денег у вашего 401 (k) заключается в том, что вы получаете быстрый доступ к деньгам по относительно низким процентным ставкам, часто основанным на основной ставке плюс 1 процент. Кроме того, процент, который вы платите по ссуде, входит в 401 (k), поэтому он в основном способствует вашему плану.Однако не все планы 401 (k) позволяют заимствовать средства. Еще одно соображение заключается в том, что заемные деньги поступают со счета 401 (k), где на них были бы начислены проценты, и они могли бы хорошо работать в качестве инвестиций. И вы будете платить налог дважды с того, что взяли взаймы — один раз, когда вы используете свою зарплату после уплаты налогов для погашения ссуды, и еще раз после того, как вы выйдете на пенсию и получите деньги из 401 (k).

Проанализировав все «за» и «против», Джейкобсы решили, что стоит потратить деньги 401 (k) на реконструкцию — и повышение стоимости — своего дома.48-летнему Майку разрешили занять до половины суммы в его пенсионном фонде 401 (k), но не более 50 000 долларов. В дополнение к ссуде HELOC он занял 50 000 долларов у своего 401 (k) под 3,25 процента годовых. Стоимость закрытия не оценивалась. На оформление кредита ушло около двух недель.

Ссуды из 401 (k) должны быть погашены в течение пяти лет или до 60 платежей, а также в течение 60 дней, если работник увольняется от работодателя. Майк не планирует менять работодателей; он погашает ссуду через 2 ¹ / ₂ лет, через два раза в месяц отчисления из своей зарплаты.

Индивидуальные кредитные линии и индивидуальные ссуды

Роджерс говорит, что квалифицированные заемщики могут иметь возможность организовать индивидуальную кредитную линию до 25 000 долларов с переменной процентной ставкой, привязанной к основной ставке. Цена зависит от профиля клиента и взаимоотношений с Citi на момент подачи заявки; ссуда является необеспеченной, то есть не предусматривает залога. По этой кредитной линии нет затрат на закрытие. Платежи производятся на основе непогашенного остатка каждый месяц плюс применимые проценты и любые комиссии.

Квалифицированные кандидаты могут получить займы на сумму до 50 000 долларов США через личные займы, которые не являются обеспеченными. Ссуды выдаются на фиксированный срок (от 12 до 60 месяцев), имеют фиксированную процентную ставку и подлежат погашению равными ежемесячными платежами.

Банки, ссуды и сбережения, а также другие кредиторы могут предлагать эти ссуды; Джейкобсы получили ссуду в размере 25 000 долларов через свой кредитный союз, завершив ее за неделю.

[Максимально используйте свою крошечную ванную комнату, максимально увеличив пространство и минимизируя расходы]

Поскольку эти беззалоговые ссуды более рискованны для кредитора, они часто имеют высокие процентные ставки.Процентная ставка по ссуде Джейкобса составляет 7,9%. У них есть пять лет на выплату кредита. Как только их ссуда 401 (k) будет выплачена, «2 ¹ / ₂ лет или около того, — говорит Майк, — мы можем сосредоточиться на выплате личной ссуды раньше, чем через пять лет».

Вот еще несколько вариантов финансирования:

● Ссуды FHA по Разделу 1 : Программа по Разделу 1 Федеральной жилищной администрации (FHA) позволяет домовладельцам брать ссуды на сумму до 25 000 долларов на ремонт дома.Банки и другие кредиторы, которым это разрешено, могут предоставлять ссуды, застрахованные по титулу 1. (Заем FHA 203 (k) также может покрывать работы по благоустройству дома, но он включен в ипотечный кредит, поэтому потребуется рефинансирование ипотеки.)

● Финансирование через подрядчиков : Некоторые подрядчики могут помочь домовладельцам в получении финансирования через кредиторы, с которыми они установили рабочие отношения. Компании, которые устанавливают такие изделия, как окна, двери, кровля и сайдинг, также могут предложить финансирование.Следует уточнить процентные ставки и сроки.

● Кредитные линии, обеспеченные гарантиями : Домовладельцы со значительным инвестиционным портфелем — 200 000 долларов и более — могут иметь возможность получить кредитную линию, обеспеченную своими собственными инвестициями. Эта возобновляемая кредитная линия, называемая кредитной линией, обеспеченной ценными бумагами (SBL), может предоставить большую сумму денег, чем можно получить через HELOC; сумма кредита зависит от суммы и типа вложений.

Джон Янг, управляющий портфелем в UBS Financial Services, Bethesda, говорит, что процентные ставки для SBL обычно основаны на международной лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR) и, как правило, являются относительно низкими по сравнению с другими формами кредита.Возможность налогового вычета процентов, выплачиваемых по SBL, варьируется; проконсультируйтесь с налоговым специалистом. SBL не могут повлечь за собой плату за оценку или закрытие сделки.

[Вы ищете дом в округе Колумбия, но нет монетного двора? Привет, ремонтник.]

Майк и Чери наслаждались всем в своем обновленном доме с тех пор, как их трехмесячный ремонт был завершен в октябре.

«Мне это нравится», — говорит Чери.

В старой прачечной у кухни теперь располагается кафе-бар; новая прачечная / мастерская наверху удобна и универсальна; а из просторной новой главной спальни над гаражом открывается умиротворяющий вид на вершины деревьев.

Хотя встроенные элементы в главной спальне и гардеробных не были частью уменьшенного проекта, пара самостоятельно установила сборные хранилища.

С выплатами по кредиту «мы немного растянуты», — говорит Майк, поэтому дополнительные ремонтные работы в доме приостановлены. Но это не проблема. У Джейкобсов есть несколько небольших проектов на будущее, но «больше ничего не стоит», — говорит Чери.

Венди А. Джордан — писатель-фрилансер.

Мой банк дал мне предварительное одобрение ипотеки, но теперь мне нужен ремонт

Часто бывает.Мы увидим контактную форму от потенциального заемщика, в которой говорится: «ACME Bank дал мне предварительное одобрение на ипотеку . Но дом, который я хочу, требует ремонта, и они не выдают ссуд на ремонт». Не волнуйтесь, процесс покупки дома еще не закончился. Мы можем помочь.

Ипотека, которая позволяет заемщику финансировать ремонт, реконструкцию, реконструкцию или другие улучшения дома в размере суммы кредита, является ссудой на ремонт. Не многие кредиторы берутся за это из-за дополнительных документов и скрытой работы. Кредиторы должны иметь возможность одобрять доверенных подрядчиков, чтобы они знали, что работа будет сделана, и сделана хорошо. Ссуды на ремонт включают дополнительные проверки, а также выплаты или розыгрыши (это когда кредитор передает деньги подрядчику для оплаты материалов и работ).

Один из наиболее часто используемых ссуд на ремонт — 203k FHA. Этот заем на улучшение жилищного строительства требует специального предварительного одобрения ипотечного кредита от кредитора, способного выполнить работу, связанную с hte 203k.Во-первых, банк должен быть одобрен FHA. Но он также должен понимать программу 203k.

FHA 203k позволяет вам, как заемщику, купить дом — даже если он не проходит проверку FHA — и закрыть этот дом до того, как будут выполнены работы. Строительство происходит после закрытия и оплачивается из общей ссуды, основанной на стоимости дома после ремонта. Примерно за 6 долларов в месяц в дополнение к покупной цене дома вы можете профинансировать ремонт на 1000 долларов. Так что, если вы планируете бюджет на реконструкцию в 20 000 долларов, вы добавите около 120 долларов к ежемесячному платежу за дом.

Ссуды на ремонт помогают покупателям жилья получить дом, который они хотят, и превратить его в дом, который они любят. И все это в одной ипотеке — это не вторая ипотека.

Другая ссуда на ремонт называется «Ремонт дома». Эта ссуда предназначена для покупателей, которые хотят купить дом и отремонтировать его, или домовладельцев, которые хотят его отремонтировать. Единственные ограничения заключаются в том, что ремонт или улучшения должны быть постоянными и увеличивать реальную стоимость собственности.

Итак, если ваш банк смог предварительно одобрить вам именно ту сумму дома, которую вы хотели, но дома, которые вы ищете, нуждаются в ремонте, вы можете подумать о том, чтобы получить второе мнение. Местный ипотечный банкир и специализированный кредитор, например AmeriFirst Home Mortgage, могут помочь вам найти правильное решение этой проблемы.

Узнайте больше о ссудах на улучшение жилищных условий, таких как FHA 203k, с помощью « The Ultimate Guide to Home Improvement Loans » на кнопке ниже.Будь то HELOC, который вам понадобится, или HomePath Renovation, мы можем помочь вам принять решение, которое наилучшим образом соответствует вашей ситуации.

6 вариантов ссуды для первого покупателя жилья

Первые покупатели дома имеют довольно много вариантов, когда дело доходит до финансирования этого первого дома. Потребности первого покупателя, от ссуд без первоначального взноса до проектов с фиксированным доходом, сильно различаются по всем направлениям. В зависимости от ваших потребностей и желаний у вас может быть несколько вариантов, из которых вы можете выбрать.Взгляните на варианты ссуды для первого покупателя жилья и посмотрите, что лучше всего подойдет вам.

1. Министерство сельского хозяйства США по развитию . С помощью этого варианта вы можете взять взаймы 100% оценочной стоимости квалифицированного дома. Это означает, что вам не нужно вносить первоначальный взнос! Основным требованием для ипотеки Министерства сельского хозяйства США по развитию сельских районов является то, что недвижимость должна находиться в определенных географических районах, за пределами городских границ крупных мегаполисов.
2. Заем FHA .Федеральное жилищное управление (FHA) обеспечивает страхование ипотечных кредитов для защиты кредиторов от неплатежей. Кредиторам это нравится, и они перекладывают меньший риск на хорошие процентные ставки. Клиенты любят ипотечные ссуды FHA, потому что у них более либеральные квалификационные требования. У них также обычно более низкий первоначальный взнос — 3,5%.
3. HomePath Mortgage . С помощью HomePath Mortgage вы можете купить дом, принадлежащий Fannie Mae, с низким первоначальным взносом, гибкими условиями ипотеки, без оценки по требованию кредитора и без ипотечного страхования.Допускаются также расширенные взносы продавца в расходы на закрытие сделки.
4. Ремонт HomePath . HomePath Renovation Mortgage — это ссуда на ремонт дома, которая позволяет вам купить дом, принадлежащий Fannie Mae, для которого требуется легкий или средний ремонт в собственности, принадлежащей Fannie Mae. Сумма одной ссуды включает как средства на покупку, так и на ремонт — до 35% от стоимости завершения, не более 35 000 долларов США.
5. FHA 203k . Король ссуд на улучшение жилья, 203k позволяет вам купить дом и оплатить его улучшения, ремонт и реконструкцию прямо в один и тот же платеж по ипотеке.Как вариант FHA, первоначальный взнос (который учитывает цену дома и стоимости работ) составляет 3,5%. Отлично подходит для любителей ремонтников!
6. Военный вариант: ВА Займы . Еще один вариант 100% финансирования, эта программа специально для ветеранов вооруженных сил США.

Как видите, у вас есть несколько отличных вариантов для покупки вашего первого дома. От 100% финансирования до ссуд на улучшение жилья — вы можете получить отличную сделку и превратить его в дом своей мечты, навсегда отказавшись от квартиры.

Мы можем помочь! У нас есть варианты ссуды, которые помогут вам купить, построить, реконструировать или рефинансировать, где бы вы ни находились. Он называется «Руководство по вариантам ипотечного кредита », и вы можете получить его, нажав кнопку ниже.