Кредитные договоры: Кредитный договор — Википедия – Что такое кредитный договор? Виды и условия кредитного договора

Кредитные договоры: Кредитный договор — Википедия – Что такое кредитный договор? Виды и условия кредитного договора
Май 02 2020
admin

Кредитный договор — понятие, основные особенности и положения

Кредиты для многих людей являются необходимыми, поскольку позволяют быстро получить определенную сумму, далее возвращаемую банку небольшими ежемесячными платежами. При получении любого займа составляется специальный документ. Каждый заемщик должен хорошо разбираться в том, что такое кредитный договор, какие пункты в нем должны прописываться и как правильно его оформлять.

Понятие кредитного договора

Он представляет собой специальный документ, в соответствии с которым кредитор выдает деньги заемщику. В нем указываются основные условия и особенности данного процесса, а также проценты, которые обязан уплатить заемщик за использование заемных средств.

Кредитный договор

В соответствии с любым кредитным договором кредитор может отказаться от суммы, для этого он должен уведомить заемщика.

Основные особенности документа

Этот документ заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с современным законодательством обеспечивается передача кредитной организацией денежных средств иному физическому или юридическому лицу. Они выдаются на условиях возвратности, срочности и платности.

Заемщик должен в установленный срок и с определенными процентами вернуть заемные деньги.

К основным особенностям этого документа относятся следующие пункты:

    • он заключается только в письменном виде, а иначе никакое устное соглашение не имеет юридической силы, поэтому может легко признаваться недействительным;

Подписание кредитного договора

  • нет четкой и определенной структуры и образца такого соглашения, описанного в законе, поэтому оно может составляться в разных видах, но обязательным является наличие реквизитов двух сторон, подписей представителей и печатей, а также должно иметься название документа, дата и место его составления и нумерация;
  • проценты могут начисляться как с даты составления договора, так и с того дня, когда деньги будут переведены заемщику.

Данное соглашение составляется непременно при передаче средств в долг. Кредит непременно является платным, поэтому важным моментом считается указание начисления процентов на переданную денежную сумму. Дополнительно должны быть установлены четкие сроки, в которые возвращается заемная сумма.

Основные положения

Договоры должны быть подписаны обеими сторонами, участвующими в сделке. Перед подписанием важно уделить внимание тщательному изучению всех условий и требований, прав и обязанностей сторон. Основными факторами выступают:

  • срок, в течение которого должны быть возвращены денежные средства;
  • денежная сумма, предоставляемая в кредит;
  • проценты, начисляемые на заемную сумму.

Данные условия должны заблаговременно оговариваться обеими сторонами. Особенно много внимания уделяется сроку, в течение которого возвращаются деньги с процентами. Срок может означать и срок действия самого соглашения.

Срок погашения кредита

Однако когда составляются договоры, учитывается, что срок является промежутком времени между датой выдачи денег и датой их полного возврата с начисленными процентами. Не допускается не соблюдать сроки, поскольку это непременно приводит к начислению штрафов или пени.

В пределах установленного срока выполняются следующие действия:

  • денежные средства, полученные заемщиком, используются им по назначению в соответствии с целью оформления займа;
  • производится начисление процентов на заемную сумму, причем они оговариваются заранее;
  • к концу срока все деньги возвращаются кредитору;
  • уплачиваются проценты за использование заемной суммы.

Именно кредитный договор регулирует отношения, возникающие между двумя сторонами. При этом имеются прямые участники и второстепенные. Прямыми являются непосредственные заемщики и кредиторы. В качестве второстепенных участников выступают разные лица, которые обеспечивают гарантию возврата денег для банка, поэтому сюда относятся поручители или созаемщики. Именно их наличие минимизирует риски банковского учреждения от невозврата заемных средств. Поручители заинтересованы в том, чтобы заемщик исполнял свои обязательства перед банком, а иначе они станут ответственны за возврат денег.

При выдаче кредита составляются основные и вторичные документы. К основным относятся непосредственные кредитные договоры, а ко вторичным:  страховки, банковские гарантии, документ о передаче определенного имущества в залог или оформление поручительства.

Иные нюансы кредитного договора

Кредитный договор может быть:

  • консенсуальным;
  • возмездным;
  • двусторонним.

Вступление в силу этого документа происходит непосредственно после того, как обе стороны, участвующие в процессе, достигают соглашения, поэтому ставятся подписи на бумагах. Денежные средства при этом передаются от банковского учреждения заемщику позже.

Кредитный договор отличается от договора займа субъектами. Кредитором может являться только банковское учреждение или иная кредитная организация, которая получила от ЦБ лицензию на осуществление данной деятельности.

Лицензия ЦБ России

Другие компании и частные лица не имеют права выдавать заемные средства с помощью кредитного договора, но могут воспользоваться договором займа.

В качестве предмета выступают только деньги, поэтому никаким образом не используются товары или иные ценные вещи. Выдаются деньги в безналичной форме, для чего они зачисляются на счет заемщика в банке, который выдает займ. Поэтому предметом отношений между банком и заемщиком являются права требования, а не наличные деньги.

Виды кредитного договора

Данный документ может быть представлен в нескольких разновидностях, причем они обладают уникальными особенностями:

  • Открытие кредитной линии. В этом случае составляется документ, на основании которого банк передает заемщику деньги в пределах конкретного максимального лимита. Другим вариантом является возникновение задолженности у заемщика, не превышающей ранее установленного лимита задолженности.
  • Целевой договор. Он предусматривает, что выдаваемые средства заемщик должен потратить только на определенную цель, которая указывается в процессе составления соглашения. Такой кредит называется целевым, поэтому кредитор имеет право контролировать целевое расходование средств заемщиком. Если деньги используются не по назначению, то кредитор может отказаться от исполнения договора, поэтому может быть прекращено кредитование, а также нередко требуется досрочное полное погашение займа с процентами.
  • Ломбардные кредиты. Для них создается специальный договор, по которому ЦБ передает разным банковским учреждениям краткосрочные займы, причем в качестве залога используются государственные ценные бумаги. Такое кредитование схоже с деятельностью ломбардов, которые выдают средства под залог ценного имущества.
  • Бюджетный кредит. Он предоставляется разным публичным и правовым организациям, а для этого используются средства из государственного бюджета.
    Бюджетный кредит

    Такой займ является целевым и возмездным. Однако если в качестве заемщиков выступают государственные предприятия, то нередко на заемные средства не начисляются проценты. Здесь кредитный договор предполагает наличие обеспечения, способное выражаться в виде банковской гарантии, залога или поручительства. Также заранее заемщик тщательно проверяется, поскольку важно, чтобы его финансовое состояние было положительным и стабильным. После выдачи средств обязательно проверяется использование их в соответствии с целью.
  • Потребительские кредиты. Считаются наиболее востребованными среди современных заемщиков, так как дают возможность приобретать на заемные средства любые товары. Они могут оформляться не только в отделениях банковских учреждений, но и даже в разных магазинах, сотрудничающих с банками.

Таким образом, существует много видов займов, для каждого из которого создается уникальный договор, содержащий нужные условия и требования.

Составление кредитного договора — это непременное условие выдачи официального займа. Он должен содержать большое количество информации о сторонах, участвующих в сделке, а также прописываются их права и обязанности. Именно на его основании осуществляется регулирование отношений между кредитором и заемщиком.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР — это… Что такое КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР?

согласно ст. 819 ГК РФ договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по К.д. применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено самим ГК РФ и не вытекает из существа К.д… :. Предметом К.д. могут быть только денежные знаки, выраженные в национальной денежной единице (рублях РФ). Валюта иностранная может быть предметом К.д., заключенного на территории РФ ее резидентами, при условии, что кредитором по такому договору является банк, имеющий статус уполномоченного (см. Уполномоченные банки).

Для участия в качестве заемщиков по К.д. не нужно какой-либо специальной правоспособности •- достаточно лишь того, чтобы: а) закон не запрещал получение кредитов тому типу лиц, к которому относится предполагаемый заемщик; б) устав юридического лица не содержал прямого запрета получать кредиты; в) кредит использовался для осуществления уставной деятельности организации. Заемщиком может быть любой гражданин и любая организация, в том числе и некоммерческая. Кредитором по К.д. может быть только банк или иная кредитная организация, в уставе и лицензии которой прямо предусмотрена возможность выдачи кредитов.

К.д. должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (такой договор считается ничтожным).

Существенными условиями К.д. являются: а) условие о его предмете — наименовании и количестве (сумме) денег, передаваемых в кредит: б)обязанности возвратить кредит: в) обязанности уплатить проценты за пользование кредитом.

К.д. — консенсуальный договор. Он считается заключенным с момента, когда достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. К передаче суммы денег по К.д. приравнивается перечисление денежных сумм в безналичном порядке. В связи с этим доказательством предоставления кредита является расчетный документ о перечислении сумм

на счет заемщика с отметкой банка об исполнении. а также заверенная банком выписка со счета заемщика о поступлении на него сумм по соответствующему расчетному документу.

К.д. имеет двустороннё-обяз-ываю-щий характер. Главная обязанность кредитора — предоставить кредит на условиях, предусмотренных К.д. Заемщику принадлежит право требовать исполнения этой обязанности, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита (полностью или частично) при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о-том, что заем не будет возвращен в срок. Такое же право принадлежит кредитору и в том случае, если заемщик, получивший часть кредита, нарушает предусмотренный К.д. принцип целевого его использования.

Заемщик по общему правилу не обязан получать кредит. Он вправе отказаться от кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или К.д.

Основная обязанность заемщика по К.д. — возвратить сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены К.д. Если срок возврата кредита договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом. если иное не предусмотрено К.д. Второй обязанностью заемщика по К.д. является обязанность уплатить проценты за пользование кредитом. К.д. — всегда возмездный и не может быть иным (в отличие от договора займа, которым можно предусмотреть и иное). Никаких законодательных исключений из правила о возмездности К.д. также не существует. Обычно ставка процентов на сумму кредита определяется в К.д.. но ничто, как правило, не мешает кредитору получить проценты и в том случае, если в договоре о них ничего не сказано. В данном случае размер процентов определяется существующей в месте жительства (нахождения) кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга. Третья обязанность заемщика по К.д. — использовать сумму кредита по строго целевому назначению — не составляет необходимой принадлежности всякого К.д. Практика.однако.показывает.что 90% всех кредитов предоставляется именно

на условиях их целевого использования. Если К.д. предусматривает такую обязанность, то заемщик должен также обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита. Методы контроля могут быть самыми различными и зависят от фактической ситуации. Остальные обязанности заемщика также являются лишь факультативными элементами К.д.. однако весьма распространенными в предпринимательской практике. Это — обязанность заемщика предоставить обеспечение своих обязательств из К.д. и сохранить качество предоставленного обеспечения. Обыкновенно исполнение обязательств по К.д. обеспечивается залогом имущества заемщика или третьих лиц. поручительством либо банковской гарантией. В случае если до наступления срока возврата кредита качество обеспечения ухудшилось (реализация заложенного имущества стала невозможной, его цена существенно упала, разорился поручитель или прекратил платежи банк-гарант), кредитор вправе потребовать его замены новым, равноценным ранее существовавшему. В случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму должны быть выплачены проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом, если иное не предусмотрено законом или К.д. Кроме того. всякое нарушение заемщиком К.д. (кроме просрочки в уплате процентов) влечет возникновение у кредитора права потребовать досрочного расторжения К.д., возврата кредита, уплаты процентов и возмещения убытков.

Исполнение обязанностей по выдаче и возврату суммы кредита считается состоявшимся с момента получения всей этой суммы соответственно заемщиком или кредитором. Обыкновенно этими моментами становятся дни зачисления соответствующих денежных средств на банковские счета участников К.д. Последний может предусматривать обязанность выдачи и (или) возврата суммы кредита по частям: в таком случае каждая часть кредита должна выдаваться и возвращаться именно согласованными частями в установленные договором сроки. Поскольку предметом К.д. являются деньги, кредитор не может отказаться от принятия просроченного исполнения. Сумма кредита может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора. Надлежащее исполнение К.д. прекращает договор. Одностороннее расторжение К.д. происходит по инициативе кредитоpa в случаях: а) невыполнения заемщиком условия К.д. о целевом использовании суммы кредита:б)воспрепятствова-ния кредитору в контроле за целевым использованием кредита: в) нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита: г) невыполнения заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает: д) просрочки уплаты процентов за пользование суммой кредита.

Лит.:Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Изд. 2-е. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. Изд. 2-е. М.. 1994; Вильнян-ский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения :Учебн. пособ. Харьков, 1955:Гу-ревич, И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959: Скарженов-скии Н.Г. Очерки советского банкового права. Сталинабад, 1958: Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.. 1956: Эльяссон Л.С. Деньги, банки и банковские операци и. М., 1926:Ефи-мова Л.Г. Методические рекомендации и примерный текст кредитного договора // Бизнес и банки. 1993, № 18: ее же: Понятие. правовая природа и содержание кре-дитныхдоговоров, заключаемых коммерческими банками//Государство и право, 1993, № 5; Новоеелова Л.А. Банковские сделки в новом Гражданском кодексе РФ. Правовое регулирование банковской деятельности/Подред. Е.А. Суханова. М., 1997; ее же: Кредитные договоры в арбитражном суде//Бизнес и банки, 1993. №9. Белов В.А.

Энциклопедия юриста. 2005.

Кредитный договор — это… Что такое Кредитный договор?

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.

• Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.

• Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

• Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

• Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами. На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

• Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.

• Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.

• Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.

• Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

Кредитный договор (основные положения), Комментарий, разъяснение, статья от 03 апреля 2002 года

Кредитный договор (основные положения)

И. Н.Ильюшихин
Генеральный директор ЗАО «Юридический центр
Северо-Западный регион»
Тел. 176-78-64, тел./факс 324-75-66

1. Понятие кредитного договора.

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан и юридических лиц возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. Кредитным договором регулируются отношения коммерческих банков с клиентами и по мере развития общественных отношений в сфере экономики и требований рынка данный вид договора постоянно модифицируется.

Легальное определение кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Перед началом характеристики кредитного договора следует отметить, что правовое регулирование данного договора в ГК РФ является весьма малым, даже с учетом субсидиарного применения норм о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Доказательством этого является огромный объем кредитных договоров, которые используются в практике банками и которые, в силу недостаточной правовой регламентации, зачастую грешат серьезными расхождениями с законодательством.

Правовая характеристика указанного договора позволит отнести его к определенной группе на каждой ступени классификации. Во-первых, данный договор в литературе традиционном относится к консенсуальным договорам, т. е. тем договорам, для совершения которых достаточно достижения соглашения о совершении сделки (п. 1 ст. 433 ГК РФ)*. Именно по этому основанию, в первую очередь, разделяются кредитный договор и договор займа. Передача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения и не позволяет отнести данный договор к реальным (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Принципиальное различие заключается в том, что в случае неправомерной (в нарушение п. 1 ст. 821 ГК РФ) не передачи суммы кредита в полном объеме заемщику последний вправе подать иск о взыскании убытков, неустойки (ст. 15, 393, 396 ГК РФ), поскольку сделка считается заключенной и порождает соответствующие права и обязанности сторон.
_________________________
* Гражданское право. Учебник. Т. 1 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 233.


Причем до момента фактической передачи денежных средств (зачисления на счет заемщика) договор не считается заключенным и не порождает прав и обязанностей. Очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор (ст. ст. 435, 444 ГК РФ).

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. ст. 224, 433 ГК РФ). Данный вывод, по мнению О. М. Олейник, соответствует законодательству и подтверждается банковской практикой*.
_________________________
* Олейник О. М. Основы банковского права. М., 1998. С. 36.


Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупка квартиры, приобретение мебели и т.д.), то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т.е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке (п.1 ст. 861 ГК РФ).

Если кредит выдается юридическому лицу, а также предпринимателю без образования юридического лица (например, для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не установлены расчеты наличными деньгами (п.2 ст. 861 ГК РФ).

«Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов: платежным поручением, по аккредитиву, чеками расчеты по инкассо и др»*.
_________________________
* Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 9.



Как отмечает Д. А. Медведев: «В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось по сути два самостоятельных договора — реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения — предварительный договор)*. Думается, что синусоида развития отечественного законодательства вновь пошла в сторону смешения договоров займа и кредита. Так, Е. А. Суханов при анализе положений ст. 821 ГК РФ указывает, что «классический консенсуальный характер кредитного договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа»**. Действительно, если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Что касается кредитора, то его право отказаться от предоставления кредита ограничено только наличием обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Установление иного договором или законом недопустимо.
_________________________
* Там же. С. 434 — 435.

** Комментарий части второй ГК РФ для предпринимателей / под ред. В. Д. Карповича. М., 1996. С. 166.


В качестве иных критериев отличия договора займа от договора кредита выступают: предмет договоров. Если применительно к займу в качестве предмета определены деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 1 ст. 809 ГК РФ), то применительно к кредиту таковым могут являться только денежные средства. Применительно к данному признаку возникает лишь один вопрос, а могут ли быть предметом займа безналичные деньги?

Как указывалось выше безналичные денежные средства представляют собой лишь записи по счетам соответствующего банка и в сфере объектов гражданских прав относятся к имущественным правам. Исходя из формулировки ст. 128 ГК РФ, следует вывод, что имущественные права не относятся к вещам. Напрашивается вывод, что и предметом договора займа они быть не могут. Такой вывод представляется верным, поскольку операции по зачислению денежных средств на счет относится к банковским операциям (ст. 5 Закона «О банках»), которые могут совершаться только банком или иной кредитной организацией (п. 1 ст. 819 ГК РФ) при наличии лицензии Центрального банка РФ (ст. 1 Закона «О банках»). Когда у подобного хозяйственного общества все показатели (величина уставного капитала, статус учредителей и другие ограничения, установленные в действующем законодательстве) будут соответствовать установленным параметрам и после получения лицензии организация станет кредитной организацией (банком) и сможет привлекать средства во вклады. Однако, в этом случае она и так уже является банком или иной кредитной организацией. Следовательно, по субъектному составу договор уже будет кредитным, а не договором займа. Однако, представляется, что обратный вариант возможет в силу организационно-правовой формы кредитных организаций в виде хозяйственных обществ (ст. 1 Закона «О банках»).

Законодатель различает понятия «ссуда» и «кредит». В ГК понятие «ссуда» связано с понятием договора безвозмездного пользования. По договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (п. 1 ст. 689 ГК РФ). Следовательно, предметом договора ссуды являются исключительно индивидуально-определенные вещи. Как указывалось выше, деньги относятся к родовым вещам, а, следовательно, не могут выступать предметом ссуды. Еще одно отличие заключается в безвозмездном характере договора ссуды. Различаются эти договоры и субъектным составом: по договору ссуды ссудодатель не должен иметь статус кредитной организации.

Договор кредита является двусторонней сделкой, что следует уже из его наименования и п. 3 ст. 154 ГК РФ. При этом, договор кредита относится и к взаимным (двустороннеобязывающим) договорам, т. е. к соглашениям, по которым приобретает права и несет обязанности каждая из сторон договора*. По мнению Д. А. Медведева: «Особенность консенсуального кредитного договора заключается в том, что ст. 821 допускает односторонний отказ от его исполнения»**. Думается, что данная позиция небезупречна.
_________________________
* Гражданское право. Учебник. Т. 1 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 508.

** Гражданское право. Учебник. Т. 2 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 435.


Дело в том, что договор является одним из оснований возникновения обязательства (п. 1 ст. 307 ГК РФ). В этом качестве договор, по мнению М. И. Брагинского, представляет собой «ступень в классификации юридических фактов»*.
_________________________
* Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. Соч. С. 12.


Под юридическим фактом теория понимает конкретное жизненное обстоятельство, с которым нормы права связывают возникновение, изменение или прекращение правоотношений»*. В этом качестве договор порождает гражданско-правовое обязательство, как правоотношение. Представляется мало аргументированной позиция М. И. Брагинского и В. В. Витрянского относительно существования договора-правоотношения, который возник из договора-сделки**. Договор как юридический факт не может породить два равнопорядковых правоотношения (обязательственное и договорное), которые, при этом, будут совершенно идентичными по содержанию.
_________________________
* Хропанюк В. Н. Теория государства и права / под ред. В. Г. Стрекозова. М., 1997. С. 318.

** Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. Соч. С. 10 — 15.


Думается, что после возникновения искомых правовых последствий (правоотношения) и при условии, если значение договора в качестве юридического факта этим исчерпывается (не направлен на возникновения иных правоотношений), цель существования данного юридического факта достигается и связь возникшего правоотношения с ним становится опосредованной. При этом она не исчезает, поскольку существует возможность предъявления иска о признании юридического факта порочным (ст. 166 ГК РФ). Таким образом, речь, применительно к высказыванию Д. А. Медведева, должна вестись о специфике возникшего обязательства, от исполнения которого (ст. 309 ГК РФ) стороны могут отказаться при определенных условиях, но не договора. Приведенная оговорка существенна, т. к. на взаимность договора кредита при подобном подходе положения ст. 821 ГК РФ не влияют.

Кредитный договор относится, причем императивно, к числу возмездных, что следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ. К возмездным относятся договоры, по которым сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Возмездный характер данного договора следует и из субсидиарного применения к нему положений о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Применительно к займу Пленум Высшего арбитражного суда РФ и Верховного суда РФ в совместном постановлении от 8 октября 1998 г. N 13/14* указали, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
_________________________
* «Российская газета» от 27 октября 1998 г.


Возникает вопрос, а возможно ли в качестве платы передача не денежных средств, а имущества, или например, оказание услуг? Думается, что императивная формулировка п. 1 ст. 819 ГК РФ не позволяет включить в кредитный договор такое условие.

Возникает вопрос о том, относится ли кредитный договор к публичным договорам (ст. 426 ГК РФ). Данный вопрос возникает не на пустом месте. Дело в том, что подобного рода споры ведутся в литературе применительно к договору банковского счета. При этом приводятся аргументы, которые вполне применимы к кредитному договору.

По мнению одних ученых договор банковского счета является «по сути публичным», т. к. банк в принципе не может отказать клиенту в открытии счета*. Н. Ю. Рассказова, напротив, указывает, что договор банковского счета публичным не является, поскольку Гражданский кодекс Российской Федерации прямо не называет его таковым и стороны сами согласовывают его условия**. Окончательный вывод имеет существенное значение, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 426 ГК РФ: «Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей».
_________________________
* Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. М., 1996. С. 459 — 460.

** Рассказова Н. Договор банковского счета // Кодекс-info. СПб., 1996. N 27. С. 25 — 26.


Думается, что более верной является позиция Н. Ю. Рассказовой. Казалось бы, что и судебная практика стоит на позиции причисления договора банковского счета (и по аналогичным доводам — любого кредитного договора) к публичным. Так, согласно п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»: «В случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях»*. Однако столь категоричные выводы являются преждевременными.
_________________________
* Вестник Высшего арбитражного суда РФ. 1999. N 7.


Думается, что ВАС РФ в данном постановлении акцентировал в6нимание на одной из форм заключения договора банковского счета (равно как и кредитного договора), который весьма популярен в банковской практике. Речь идет о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ). Представление клиенту (заемщику) готового варианта типового договора является ничем иным, как офертой, акцепт которой возможен исключительно в целом путем присоединения. Запрет на отказ от заключения такого договора связан с безотзывностью оферты (ст. 436 ГК РФ). Более того, в данном выводе ВАС РФ отчетливо просматриваются черты публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 437 ГК РФ: «Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта)».

Представляется, что связь между публичной офертой и публичным договором вовсе не причинно-следственная. Сам по себе факт публичной оферты не означает, что заключенный договор относится к публичным. Вполне допустима ситуация, когда договор на оказание бытового подряда (пошив платья) заключается с индивидуальным предпринимателем посредством обычной оферты (предлагает конкретному лицу прийти к нему и пошить себе платье). И, наоборот, путем публичной оферты может заключаться и договор, не относящийся к публичным.

Следует отметить, что указанной выше позиции придерживаются и ведущие ученые-цивилисты РФ. Так, М. И. Брагинский, детально проанализировав сложившиеся в литературе подходы к публичности договора банковского счета, сделал вывод о невозможности указанной квалификации договора банковского счета. «Договор, о котором идет речь, — указывает ученый, — нельзя включить в эту категорию (публичных договоров — Г. И.), поскольку существует прямое указание в п. 1 ст. 846 ГК РФ, исключающее второй по счету обязательный признак публичного договора. Имеется в виду, что открытие счета производится «на условиях, согласованных сторонами»*.
_________________________
* Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. Соч. С. 204.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о