В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Кто остается ответственным за кредит?

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

Содержание

Скрыть

1. Кто остается ответственным за кредит?
   1. Особенности застрахованных кредитов
      1. Кредиты с поручительством
         1. Компенсация для поручителя
            1. Порядок действий
               1. Как избежать ответственности?
                  1. Что делать созаемщикам?
                     • страховая компания;
                     • созаемщик;
                     • поручитель;
                     • наследники.

                     Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

                     Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

                     Особенности застрахованных кредитов

                     Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

                     После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

                     Кредиты с поручительством

                     После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

                     1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
                     2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
                     3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
                     4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

                     Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

                     Компенсация для поручителя

                     Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы.

                      

                     Порядок действий

                     После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

                     Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

                     Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

                     Как избежать ответственности?

                     Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

                     Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

                     Что делать созаемщикам?

                     Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность.

                     Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

                     «Муж взял кредит и умер. Теперь мне выплачивать?» В банке рассказали, кто должен платить по счетам

                     Иногда случаются непредвиденные ситуации, в которых не всегда понятно, как действовать. История нашей читательницы как раз из этого разряда. «Мой супруг Дмитрий 27 апреля 2018 года взял кредит в РРБ-Банке, а 26 мая он умер. Должна ли я выплачивать этот кредит, если он оформлен без поручителей, и копии каких документов мне должны дать в банке?» — спрашивает жена умершего мужчины Кристина. FINANCE.TUT.BY узнал, на какие документы имеет право жена умершего и кто должен возвращать деньги банку.

                     Александра Квиткевич, TUT.BY

                     — Мой супруг Дмитрий 27 апреля 2018 года взял в РРБ-Банке наличный кредит без поручителей, только со справкой о заработной плате, — рассказывает жена мужчины Кристина. — 26 мая он умер. Договор, который муж заключал в банке, мы с родными найти не можем. Его никто не видел.

                     Женщина обратилась в банк за копией всех документов, чтобы понять, сколько и когда ей нужно будет платить по кредиту. Сейчас она находится в декретном отпуске, поэтому рассчитываться по счетам будет сложно.

                     — 15 июня мне позвонили и сказали, что я могу приехать и забрать копию, — продолжает Кристина. — По приезде меня уговаривали заключить соглашение или написать заявление, что я согласна выплачивать этот кредит. Я отказалась. После этого сотрудники банка отказались мне выдать копию договора. Сказали, что для оплаты в кассе мне договор не нужен, достаточно назвать ФИО, и всё. В итоге мне распечатали условия кредитования, но не с оригинала договора моего мужа, а просто с сайта, без всяких подписей и печатей.

                     После этого женщина еще раз ездила в банк, написала заявление с просьбой предоставить копии документов, но так их и не получила.

                     — Сотрудники банка оба раза снимали копию документов, но так мне их и не отдали, ссылаясь на то, что я просто супруга, — говорит женщина. — Но ведь без документов я не знаю ни о сумме выплат, ни о сроке, ни о том, застрахован ли кредит, и т.д. И вообще должна ли я выплачивать этот кредит, если он оформлен без поручителей?

                     В РРБ-Банке прокомментировали ситуацию и пояснили, почему жене не выдают копию документов.

                     — В статье 121 Банковского кодекса прописано, что сведения о счетах и вкладах (депозитах), в том числе о наличии счета в банке, его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах, являются банковской тайной, а значит, не могут разглашаться. Также не подлежат разглашению сведения о конкретных сделках, об операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам, а также об имуществе, находящемся на хранении в банке.

                     Также специалисты банка ссылаются на часть 5 статьи 121 Банковского кодекса, где сказано, «что сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, предоставляются банком им самим и их уполномоченным представителям на основании письменного согласия таких лиц, лично представленного банку. Это может быть любое третье лицо».

                     — Также информация, которая составляет банковскую тайну физлица, за исключением ИП, может быть предоставлена в случаях, которые предусмотрены законодательными актами Беларуси. К примеру, судам — по находящимся в их производстве уголовным делам, по которым могут быть применены конфискация имущества или другое имущественное взыскание. Это же касается гражданских исков, которые рассматриваются в уголовном процессе, дел об административных правонарушениях, гражданских и экономических дел, — перечисляет зампредседателя правления ЗАО «РРБ-Банк» Михаил Малков. — Кроме того, сведения могут быть предоставлены судебным исполнителям, прокурору или его заместителю, а также с санкции прокурора или его заместителя органам дознания и предварительного следствия.

                     Также данные может получить Департамент финансового мониторинга Комитета Госконтроля, нотариусы для совершения нотариальных действий, Нацбанк, организации, которые гарантированно возмещают банковские вклады физлиц.

                     — В случае смерти кредитополучателя таким уполномоченным лицом является нотариус — по находящимся в его производстве наследственным делам, — заключил Михаил Малков.

                     В банке пояснили, что кредит в данном случае должны будут гасить родственники умершего.

                     — В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса обязательство прекращается смертью гражданина, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Кредитное обязательство не связано неразрывно с личностью кредитополучателя, его исполнение может быть произведено и без его личного участия. Поэтому сам факт смерти человека не влечет прекращения взятых им обязательств по кредитному договору, эти обязательства сохраняются, — сказал зампредседателя правления. — Согласно пункту 1 статьи 1033 Гражданского кодекса, в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью.

                     По закону каждый из наследников, который принял наследство, отвечает по долгам оставившего наследство в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, поясняют в банке.

                     — Если у умершего имеются кредитные обязательства, наследникам следует уведомить банк, предоставивший кредит, о сложившейся ситуации. Для этого можно обратиться в банк с заявлением, в котором следует сообщить о смерти кредитополучателя и попросить разъяснить дальнейшие действия в отношении задолженности, — говорит Михаил Малков. — Также нужно предоставить в банк копию свидетельства о смерти кредитополучателя.

                     Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит? — «ЭКСПОНЕНТА»

                     Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.
                     Что делать, если умер заемщик – банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность – проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.
                     В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:
                     На страховую компанию – при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
                     На наследников – если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
                     На созаемщика (созаемщиков) – при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
                     На поручителя (поручителей) – при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.
                     Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.
                     Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка
                     В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть – признана страховым случаем.
                     При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь – добровольное решение заемщика, а, учитывая стоимость страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.
                     Как бы то ни было, при ее наличии страховка – основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.
                     Что не подпадает под страховой случай?
                     Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.
                     Например, если заемщик покончил жизнь самоубийством, то это не попадает под страховой случай, никто платить долги за данного гражданина не будет. Кредит после смерти заемщика кладется на плечи его наследников.
                     На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.
                     Если страховая компания не хочет платить
                     Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно (это не их обязанность).
                     Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.
                     Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.
                     Переход кредитного обязательства наследникам
                     Погашение обязательства по кредиту за счет наследников – самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.
                     Наследники становятся обязанными погасить кредит:
                     -если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
                     -только после того, как вступили в права;
                     -при наличии нескольких наследников – исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).
                     Прежде чем определять долю имущества умершего каждому наследнику, нужно убедиться, оставил ли он завещание при жизни. В завещании обычно перечислено имущество и указываются наследники. Однако, если у покойного были обязательные наследники (нетрудоспособные родители, нетрудоспособные супруг или дети), то они получают долю в наследстве независимо от содержания завещания.
                     Очередность распределения наследства в соответствии с Гражданским кодексом РФ:
                     Первая очередь наследования    Супруг, дети и родители покойного.
                     Вторая очередь    Сёстры и братья, дедушки и бабушки.
                     Третья очередь    Дяди и тёти покойного, а в случае отказа их дети.
                     Каждая следующая очередь получает право наследования лишь тогда, когда нет наследников предыдущей очереди или они отказались вступать в наследство
                     Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.
                     Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.
                     Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение – статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства – не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.
                     Погашение кредита умершего заемщика его поручителем
                     Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.
                     В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства. С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика – нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.
                     Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:
                     -если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
                     -нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
                     -залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать – погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
                     -нет созаемщика, или предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.
                     К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель – наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.
                     Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга – не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания – невыгодно, когда есть более перспективные пути – поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.
                     Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества – залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права.
                     

                     ответственность наследников по долгам умершего

                     Смерть человека – это трагедия для близких. Но жизнь продолжается, и у наследников возникает новая задача: как правильно распорядиться имуществом и обязательствами ушедшего из жизни. О том, как следует поступать в случае, если умерший взял микрозаём в МФО, расскажем в этой статье.

                     Ответственность наследников по долгам умершего

                     Те, кто считает, что со смертью заёмщика его обязательства по выплате долга прекращаются, а наследникам не нужно ни о чём заботиться, заблуждаются.

                     Ст. 1112 ГК РФ устанавливает, что в состав наследства включается как имущество ушедшего из жизни, так и его обязательства.

                     Таким образом, к наследникам вместе с активами переходят долги наследодателя.

                     Ответственность наследников по долгам умершего регламентируется ст. 1175 ГК РФ. Отметим три важных обстоятельства:

                     • Ответственность наступает в случае, если наследство принимается. При отказе наследника вступить в права наследования он теряет права на имущество умершего, но вместе с тем избавляется и от обязанности исполнения его обязательств.
                     • Если наследство принимается, то ответственность по долгам умершего ограничивается стоимостью принятого имущества.
                     • Кредиторы вправе предъявить требование исполнить обязательства умершего должника лицам, принявшим наследство, до окончания сроков исковой давности.

                     Проблема может возникнуть с получением информации о долгах умершего: как узнать, что он занимал деньги в МФО, сколько и на каких условиях? Прежде всего нужно вспомнить, не возникала ли раньше эта тема в разговорах, и внимательно ознакомиться с документами, которые удастся разыскать. Но при этом следует иметь в виду, что не все договоры составляются в бумажной форме, некоторые микрозаймы оформляются онлайн. Можно направить запрос в бюро кредитных историй и получить выписку с информацией о текущей долговой нагрузке.

                     Если удалось установить, что умерший взял микрозаём, то правильным будет обратиться в микрофинансовую организацию и известить её о кончине заёмщика. Если этого не сделать в надежде, что долг «рассосётся» сам собой, то через какое-то время можно оказаться участником судебных разбирательств.

                     Принять наследство или отказаться?

                     С учётом требований законодательства, перед наследниками умершего, взявшего микрозаём в МФО, возникает вопрос – принять свою часть наследства или отказаться от неё? Ответ на него зависит от соотношения стоимости принимаемого имущества и размера обязательств наследодателя.

                     Если долги умершего равны или превышают стоимость такого имущества, то в этом случае принимать наследство имеет смысл только в случае, если оно дорого, как память. Материальная выгода от новоприобретений будет обнулена расходами по исполнению обязательств. Если же наследство солидное (недвижимость, другие дорогостоящие предметы или драгоценности) и его стоимость с лихвой перекрывает долг, то его однозначно следует принять.

                     Проценты и штрафы после смерти заёмщика: платить или не платить?

                     По выданным микрозаймам начисляются проценты, которые заёмщики должны выплачивать по условиям договоров. Правда, это делается не всегда: например, жители Санкт-Петербурга могут получить микрозаймы без процентов; встречаются аналогичные предложения и в других населённых пунктах страны. Заимствование на таких условиях осуществляется, как правило, при первом обращении в МФО. Вторичные микрозаймы оформляются с процентами, которые заёмщик должен выплатить, как и штрафы за просрочку платежей.

                     Должен ли наследник выплачивать проценты и штрафы, если учитывать то, что микрозаймом он не пользовался? Ответ прост – должен, поскольку они входят в состав обязательств умершего заёмщика.

                     Правда, от погашения долга, включая проценты и пени, можно попробовать отказаться, но в этом случае кредитор наверняка обратится с иском в суд о взыскании задолженности. Возможно, суд снизит размер выплат, взвесив все обстоятельства по делу, но эта овчинка стоит выделки при условии, что есть веские основания рассчитывать на существенную экономию.

                     Заключение

                     Вступать в права наследства нужно осмотрительно. Первым делом стоит собрать исчерпывающую информацию и документы об активах и обязательствах умершего. И если обнаружится, что у него был оформлен микрозайм, то теперь вы знаете, как действовать в такой ситуации.

                     В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

                     Банки учитывают, что кредитуемые смогут не расплатиться с долгом по независящим от них обстоятельствам. Одно из них – кончина. Договор определяет, кто выплачивает кредит заемщика в случае его смерти.

                     Что происходит с кредитом при кончине получателя

                     После гибели займополучателя долг автоматически не гасится. Родственники покойного разбираются с его кредитом, действуя по алгоритму:

                     1. Направить письменное уведомление банку-кредитору о смерти заемщика. Приложить ксерокопию свидетельства о его гибели. Документы направляют лично или заказным письмом.
                     2. Проверить, застрахован ли займ. Если да, то выяснить, является ли смерть займополучателя страховым случаем.
                     3. Если займ не застрахован, близкими решается, стоит ли принимать наследство, обремененное долгом.
                     4. При положительном решении кредит распределяется между правопреемниками пропорционально обретенной доле.

                     Решившие принять наследство столкнутся с трудностью – официальный переход кредита правопреемникам произойдет через полгода от кончины заемщика. Банк правомочен брать за просрочку платежей пени и штрафы. Уменьшить их сумму возможно только через суд. Но банки не правомочны требовать погашения в течение полугода от гибели должника.

                     Какие действия выполняются банком

                     При получении уведомления о гибели кредитуемого клиента банковская организация фиксирует остаток долга и прекращает начисление процентов. Затем обращается к поручителям, созаемщикам с требованием выплатить задолженность.

                     При условии заключения застрахованного кредита процесс регулируется банком и страховой фирмой-партнером. Если плательщиками кредита готовы выступить наследники, банк переоформляет на них кредитный договор.

                     Когда у покойного нет наследников, созаемщиков и поручителей, его наследство доверяется государству. Оно платит кредит после смерти заемщика.

                     Кому переходит задолженность

                     Кредитные соглашения предусматривают нестандартные обстоятельства, где погашение займа продолжается после смерти. Если человек умирает, кто платит его кредит:

                     1. Наследники. Правопреемникам покойного отходит не только его имущество, но и обязанности. Нельзя претендовать на недвижимость скончавшегося и отречься от кредитов. Родственники оформляют наследство целиком (активы + пассивы), выплачивают долг пропорционально объему отошедшей доли.
                     2. Поручители. Погашение долга становится обязанностью поручителя.
                     3. Созаемщики. Взявшие совместный кредит несут одинаковую ответственность. После смерти одного должника второй выплачивает оставшуюся долговую сумму.
                     4. Страховые компании (СК). Большинство современных банковских займов застрахованы – обязанность покойного клиента выполняет его страховщик.

                     Когда преемниками должника являются несовершеннолетние, решение о принятии доли объявляют законные представители – мать, отец, опекуны.

                     Должны ли родственники погашать кредит за умершего

                     Актуален вопрос – должна ли жена платить кредит за мужа в случае его смерти. Однако ни близкие, ни дальние родные покойного заемщика не обязаны расплачиваться по его банковским долгам. Требование кредитных организаций к родственникам умершего расплатиться по его кредитам противоправно и преследуется по закону.

                     Родственники обязуются выплачивать долги покойного в случаях:

                     1. Принятие наследства умершего. Вне зависимости, кто стал преемником –родственник (жена, муж), друг, организация, посторонний человек, им наследуются долги по кредитам умершего. Не важен способ обретения доли – по завещанию, очередным порядком, по праву представления или трансмиссии.
                     2. Поручитель. Если родственник выступал поручителем умершего, он будет платить кредит в случае смерти заемщика. Поручительство в РФ основано на добровольности. Гарантом может выступить как родной, так и неблизкий человек.
                     3. Созаемщик. Люди, совместно оформляющие (состоящие в браке) кредит, имеют равную ответственность.

                     Если гражданин готов принять наследственную долю, обремененную кредитом, по вступлению в права происходит переоформление займа. С преемником составляют новый договор – прежняя процентная ставка, условия сохраняются. Гражданин должен предъявить банку документацию:

                     • паспорт;
                     • заявление о переоформлении;
                     • свидетельство кончины наследодателя;
                     • собственное наследственное свидетельство.

                     Для получения наследственных прав уплачивается госпошлина.

                     Платить или не платить проценты

                     Если заемщик умер, проценты по кредиту начисляются. Узнав о кончине клиента, организация направляет преемникам, поручителям требование о погашении всей суммы с % и штрафами.

                     Преемник покойного должен выплатить не только %, но и объявленную неустойку за недолжное выполнение/невыполнение обязательств (невнесение покойным ежемесячных платежей и другое).

                     Штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика

                     Банки за просрочку ежемесячных платежей по кредиту умершего начисляют пеню.

                     Преемник отвечает по обязательствам наследодателя с открытия наследства (ст. 1152 ГК). То есть ответственность наступает с момента смерти заемщика. Поэтому обязанность нового заемщика – вернуть кредит с начисленными % и погасить штрафы.

                     За правопреемниками покойного сохраняется право уменьшить объем неустойки по ст. 333 ГК. Судом учитывается обстоятельство, что причиной задержки стала смерть первоначального должника.

                     Если кредит брался под залог

                     Нередко кредитный договор оформляют под залог должника: недвижимость, автомобиль. При его кончине у родных есть два пути:

                     1. Выплатить банку остаток по долгу, тем самым сняв залог.
                     2. Отречься от наследства. Невыплаченный долг погасят за счет продажи заложенной собственности.

                     В последней ситуации банк выставляет объект на торги. Выручка от его реализации направляется на погашение кредита усопшего, на покрытие затрат банка, связанных с аукционом. Если после данных отчислений останется сумма, банк перечисляет ее наследникам покойного клиента.

                     Кредиты с поручительством

                     После смерти должника обязанность по погашению займа переходит к гражданам, выступавшим его поручителями. Возможно два варианта:

                     1. Автоматический переход непогашенного долга. Если таковое условие есть в договоре.
                     2. Соглашение на переход обязательства. Такое право вводится ч. 2 ст. 367 Гражданского Кодекса, если не указано иное.

                     Особенности погашения займов с поручительством:

                     1. Смерть кредитуемого не прекращает обязательств поручителей.
                     2. Если у умершего есть наследники, банк обращается сначала к поручителям.
                     3. Поручитель, согласившись выплачивать задолженность, признает себя кредитором в отношении наследников умершего.
                     4. Если родственники отреклись от своих долей, последние отходят государству. Оно автоматически становится должником по кредиту.

                     Поручители при заключении кредитного соглашения должны внимательно проверить: становятся ли они должниками автоматически при смерти должника. Если такого условия нет, с гибелью кредитуемого банк незаконно настаивает на погашении.

                     Если поручитель согласился выплачивать кредит, после полного расчета и внесения всех штрафов он правомочен компенсировать свои траты. Возместить ущерб могут наследники умершего, однако российское законодательство прямо не обязывает их это делать.

                     Если родственники должника отказываются перечислить компенсацию добровольно, гражданин обращается к суду. Наследники несут ответственность в объеме обретенной доли собственности покойного.

                     Что делать, если умер созаемщик

                     Созаемщики несут общую ответственность. Если умер один из них, погашение возлагается на второго. Если сокредитуемых несколько, условия перехода обязанностей к оставшимся в живых указываются в договоре.

                     Совместные займы (обычно супругов) также могут быть застрахованы. Полис в отношении каждого созаемщика оформляется с учетом уровня доходов гражданина. При его смерти СК покроет только принадлежащую умершему долю займа. Второй заемщик остается обязанным погашать свою часть долга.

                     Если созаемщик – близкий родственник, дело решается по одному из сценариев:

                     1. Созаемщик берет на себя дополнительные обязательства и возвращает общий кредит.
                     2. Созаемщик находит солидарного кредитуемого, согласного взять обязательства покойного. Однако уровень платежеспособности помощника должен соответствовать требованиям банка-кредитора.
                     3. Созаемщик отказывается выплачивать долг. Банком реализуется заложенная собственность. Вырученными деньгами покрывается долг покойного.

                     Если созаемщик является наследником скончавшегося, единственный выход не погашать кредит – отречься от своей доли.

                     Особенности погашения застрахованного кредита

                     Процедура получения займа редко обходится без страхования жизни должника. Требовать оформления страховки кредитные организации не имеют права. Но российские законы не регулируют «добровольно-принудительную» покупку полиса. Может быть отказ в выдаче займа при неоформлении страховки или более низкий процент для клиентов СК.

                     Страхование нужно займодателям и займополучателям:

                     1. Банк уверен, что деньги отдадут в любом случае.
                     2. Кредитуемый получает страховой полис на непредвиденные обстоятельства. Если заемщик умирает, платит кредит (без поручителя) его СК.

                     Займополучателю важно изучить договор на предмет условий страхования. СК определяют страховыми ситуациями не все обстоятельства гибели.

                     На практике не берется во внимание смерть заемщика по кредитному договору:

                     1. От хронических патологий (если они были скрыты в момент оформления страховки).
                     2. В местах ограничения свободы.
                     3. От радиационного облучения.
                     4. В ходе вооруженного конфликта.
                     5. От венерических инфекций.
                     6. Вследствие наркотической или алкогольной интоксикации.
                     7. Самоубийство.

                     Список варьируется в зависимости от страховой фирмы. Частые причины отказов СК – скрытие умершим серьезной хронической болезни, пристрастия к спиртному или наркотикам, неустановленная причина смерти, пропуск периода для обращения. При таких случаях добиться справедливости наследники могут в суде.

                     Важно уведомить о случившемся СК в указанные в документе сроки. Требуется предоставление справки о кончине застрахованного с наличием причины, из-за которой он погиб.

                     Нередки случаи, когда размера выплаченной страховой суммы недостаточного для полного покрытия потребительского или ипотечного долга. Выплата разницы банку ложится на наследников, созаемщиков либо поручителей. Если указанных лиц нет, банк закрывает договор и списывает задолженность.

                     Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

                     Со смертью заемщика связаны неоднозначные ситуации:

                     1. Задолженность по ипотеке. Если величина кредита превышает цену доли, лучший выход – подписать отказ от части наследства.
                     2. Поручитель при отказе родственников должника от наследства. Гражданин обязан полностью выплатить кредит и неустойки. Он правомочен претендовать на часть состояния скончавшегося заемщика для внесения долга.
                     3. Наследник – ребенок. Переходят долги по кредиту на родственников после смерти заемщика. Вносят их родители ребенка.
                     4. Залоговой оказалась квартира, где проживает семья покойного. Если родня откажется от обремененного долгом наследства, она подлежит выселению – недвижимость будет выставлена на торги.

                     Банк не может претендовать на квартиру, если в ней проживают дети и граждане, не имеющие иного жилища.

                     Как не платить кредит скончавшегося заемщика

                     Родственники правомочны законно не отдавать долг при отказе от наследственного имущества. Если вступили во владение собственностью усопшего, значит автоматически стали преемниками кредита.

                     Отказ от наследства передается нотариусу, ведущему дело умершего. Специалист работает по последнему месту его жительства. Документ нужно подать в продолжение 6 месяцев с гибели должника.

                     Как быть, если кредитор требует досрочного погашения кредита

                     У банков нет правомочия требовать от родни покойного досрочного погашения. Если близкие не откажутся от обремененной кредитом доли, вносить платежи будут с обретением наследства. Кредит на данных граждан переоформляется на условиях договора со скончавшимся.

                     При требовании досрочного погашения от родственников покойного последние обращаются к суду. Важно предъявить доказательства своей правоты – письменные требования банка, запись телефонных переговоров с его сотрудниками, электронные сообщения от организации.

                     Что делать, если унаследовал кредит?

                     СОДЕРЖАНИЕ:
                     1 — Когда вы обязаны платить кредит после смерти заемщика?
                     2 — Неоднозначные ситуации с наследованием.
                     3 — Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?
                     4 — Что делать поручителям после смерти заемщика?
                     5 — Правомерно ли начисление штрафных санкций?
                     6 — Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?
                     7 — Как можно избежать уплаты долга?

                     Введение…

                     Иногда возникает ситуация, когда основной плательщик по кредиту умирает, и банки начинают требовать исполнения обязательств по уплате долга от родственников или поручителей. Насколько обоснованы их требования и что делать наследникам в такой весьма неприятной ситуации? Можно ли каким-либо образом избежать уплаты долгов и штрафных санкций? Разберемся в ситуации с точки зрения закона.

                     Когда возникает обязанность по уплате кредита после смерти заемщика?

                     
                     Статья 1175 Гражданского кодекса гласит, что все активы и долги умершего распределяются между наследниками в пропорциональном порядке. Следовательно, обязанность по уплате кредита возникает только у тех, кто принял наследство умершего. К примеру, если это два сына, то долг распределяется между ними поровну. Если один из них откажется, что все активы и задолженности будут переписаны на второго.

                     Наследство необходимо принимать именно на условиях пропорциональности. То есть нельзя сделать так, чтобы один наследник получил только имущество умершего, а второй – только долги. Если наследуемое имущество является неделимым, например, автомобиль, то здесь возможны варианты:

                     – имущество достается одному наследнику, а второй получает денежную компенсацию;
                     – имущество продается, и стороны получают равное количество денег;
                     – имущество достается одному наследнику, но второй получает наследуемого имущества на аналогичную сумму.

                     Тоже касается и долгов. Если долгов несколько, то наследники сами могут решить, что именно будет погашать каждый из них, главное, чтобы общая сумма совпадала. Если кредит только один, например, ипотека, то его придется разделить сообразно числу наследников. Если кто-то решил отказаться от наследства, то его доля распределяется пропорционально между оставшимися.

                     Если кредит «сопровождался» залогом, то наследник получает это имущество. Если наследников много, то они вступают в совместное владение объектом. Нередко в этих случаях вопрос «закрытия» долга решает довольно просто: имущество продается, кредит погашается, а остаток средств распределяется поровну между наследниками.

                     Неоднозначные ситуации с наследованием.

                     
                     Сложнее с имуществом, которое находится в долевой собственности. Например, муж с женой купили квартиру в ипотеку, оформив ее в совместную собственность. После смерти мужа ближайшими наследниками остались жена и две дочери. Так как жена уже несла солидарную ответственность по уплате кредита и владела половиной квартиры, то она будет платить 1/2 ипотеки + еще 1/6. По 1/6 «достанется» дочерям – т.е. размер ипотечного платежа будет равен доле в квартире. Если же дочери откажутся от наследства, то жена будет погашать остаток ипотеки самостоятельно.

                     Зачастую подобные ситуации не имеют однозначного решения, и сторонам приходится обращаться в суд для отстаивания своих интересов.

                     Возникают сложности, если во владение наследством вступили лица с разным уровнем дохода. Например, два брата унаследовали ипотечную квартиру от отца и решили поделить ее пополам, как и ипотеку. При этом один из них имеет средства для погашения долга в прежнем режиме, второй же – нет. Ситуацию лучше урегулировать заранее в досудебном порядке. Так, банк может предложить одному из будущих заемщиков реструктуризацию кредита.

                     Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?

                     
                     В этом случае обязанность по уплате долга ложиться на родителей или законных представителей детей. Также несовершеннолетние становятся владельцем всего унаследованного имущества – принять только долги без активов невозможно.

                     При этом нужно учесть два момента:

                     – пока ребенку не исполнилось 14 лет, все решения о наследовании активов и кредитов за него принимают законные представители;

                     – с 14 до 18 лет ребенок считается ограниченно дееспособным, решение о принятии наследства принимает сам, но при участии родителей.

                     Если вопрос касается наследования квартиры и ипотеки, то к процессу обязательно должны быть подключены органы опеки. Дело в том, что невозможно отчуждение принадлежащей ребенку жилплощади до его 18-летия, т.е. реализовать ипотечное жилье не получится. Необходим либо полный отказ от наследования кредита, либо родители должны быть готовы платить ипотеку вместе с другими наследниками или в одиночку.

                     С 18-летием ребенка или обретения им дееспособности до этого возраста обязанность по уплате кредита перекладывается на него самого.

                     Что делать поручителям после смерти заемщика?

                     
                     Нередко банки начинают требовать возмещения долга умершего заемщика с поручителя, якобы теперь тот отвечает по кредиту. Однако это не является правомерным. В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса обязательство по уплате долга прекращается в связи со смертью одной из сторон, в данном случае – плательщика. Обязанность по возврату долга налагается на наследников умершего, а не на родственников или поручителей. Если поручитель выступил наследником, то он будет платить по долгам заемщика. Если же наследник – другой человек, то поручитель не должен ничего банку.

                     Можно сослаться и на статью 367 Гражданского кодекса, в соответствии ней, одно из оснований для прекращения поручительства – прекращение обязательства. А так как умерший больше не несет обязательств перед банком, то и поручитель – тоже.

                     (!) Следовательно, на что бы ни указывал банк, если поручитель не является наследником умершего и не вступил во владение наследством, он ничего не обязан платить.

                     Тоже касается и созаемщиков. Обычно созаемщиками выступают близкие родственники, например, при ипотеке ими обязательно станут муж и жена. Если супруг решил вступить в наследование, то он будет продолжать исполнять обязательства по погашению кредита. Если же родственник решил от наследства отказаться, что и оплачивать заем он также не обязан.

                     Обязанность по уплате долгов заемщика возникает, если тот отказывается погашать кредит, т.е. по субъективной причине. Смерть же плательщика является объективной причиной.

                     Правомерно ли начисление штрафных санкций?

                     
                     Наследование имущества производится через 6 месяцев после смерти наследодателя. Полугодовой срок – это период, в течение которого свои права на имущество умершего могут заявить все наследники. После истечения этого времени никакие претензии уже не принимаются.

                     Таким образом, формально необходимость уплачивать кредит возникает только через 6 месяцев после смерти плательщика и при условии, что родственник принял наследство. В соответствии со статьей 418 ГК РФ со дня смерти заемщика все обязанности по уплате кредита прекращаются. Следовательно, новый «владелец» займа будет платить по нему только после заключения с банком соответствующего соглашения.

                     Иными словами, в течение 6 месяцев со смерти плательщика его наследники имеют полное право не платить кредит, и за это им не должны начисляться пени. Если банк произвел начисление штрафов, это самовольное решение необходимо обжаловать в судебном порядке.

                     Однако пени, начисленные при жизни заемщика, его наследники будут обязаны оплатить. И если после истечения 6 месяцев и вступления в наследование они просрочат платежи, то начисление новых штрафных санкций будет вполне законно.

                     Чтобы избежать проблем с пени, наследникам лучше сразу оповестить банк о смерти заемщика и попросить того временно приостановить действие договора. Не лишним будет известить банк о своих дальнейших намерениях – будут ли наследники принимать имущество, в каком объеме и т.д. Тогда кредитное учреждение сможет подготовить нужные бумаги заранее, и в день вступления в наследование их останется только подписать.

                     Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?

                     
                     При наследовании кредита банк должен заключить договор с новыми плательщиками, разделив между ними сумму долга в одинаковой пропорции. Условия соглашения остаются прежними, не допускается увеличение процентной ставки или требования погасить долг досрочно. Хотя на практике подобное встречается сплошь и рядом.

                     Часто банки заключаются с новыми заемщиками договор на новых условиях, повышая процентную ставку или «растягивая» срок до стандартных 3-5 лет, ссылаясь на современные экономические условия и новые стандартные требования. В итоге образуется чрезмерная переплата, образование которой неправомерно.

                     Сколько бы ни было заемщиков и каков бы ни оставался размер обязательств, кредит делится поровну и предоставляется новым плательщикам на уже прописанных в контракте условиях.

                     Следует отличать требование банка о досрочном погашении и его рекомендацию (призыв) к погашению кредита. В последнем случае банк просто советует, и нынешний плательщик не обязан следовать его просьбам.

                     Однако банк имеет право в судебном порядке потребовать реализацию залогового имущества, если имеются основания полагать, что наследник не исполнит своих обязательств по уплате кредита. Например, у него нет стабильного источника дохода или его здоровье оставляет желать лучшего.

                     Такое требование правомерно, так как банк является залогодержателем имущества, и может взыскивать с должника средства любым путем – посредством денежной выплаты или изъятия актива.

                     Лучше этот момент обговорить до момента вступления в наследование, чтобы не столкнуться с неприятными неожиданностями.

                     Как можно избежать уплаты долга?

                     
                     Единственный способ избежать уплаты кредита вместо умершего – не принимать наследство вообще. В этом случае у несостоявшегося наследника не будет никаких обязательств перед кредиторами. Но и получить имущество родственника он также не сможет.

                     Второй способ реализуется, если умерший оформил страховку, где в числе страховых случаев указана его смерть. В этом случае страховая компания полностью погасит за него кредит, и наследники ничего не должны будут уплачивать банку.

                     При этом договор не действует:

                     – в случае самоубийства застрахованного лица;

                     – если смерть наступила, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения;

                     – если застрахованный человек скончался вследствие развития болезни, которая у него уже была диагностирована на момент заключения договора.

                     Все эти случаи подробно описываются в самом страховом договоре, могут быть введены и дополнительные положения. Нужно внимательно изучать текст документа, чтобы воспользоваться своим правом. Если страховая компания закрыла кредит, то с залогового имущества снимается обременение, и оно остается за наследником.

                     Других легальных способов наследникам избежать уплаты кредита вместо умершего родственника не существует.

                     как сохранить квартиру для детей

                     Что нужно сделать, чтобы потомки не лишились заложенной недвижимости

                     Ипотеку в России оформляют надолго — современного заемщика не удивишь кредитами на 25 или 30 лет. Предугадать, что произойдет с заложенной квартирой, если покупатель умрет, не выплатив полную сумму долга, возможно не всегда. В оформлении ипотеки слишком много условий, от которых зависит, кому достанется недвижимость после смерти владельца. Многие заемщики считают, что заложенная квартира автоматически достанется их детям. Как выяснилось, так происходит далеко не всегда.

                     Первый фактор — это степень родства. По российским законам, ближайшими родственниками считаются супруги и дети. По умолчанию имущество умершего вместе с его долговыми обязательствами достается именно им.

                     «Наследство распределяется между правопреемниками согласно очередности. Иными словами, в первую очередь на имущество претендуют ближайшие родственники. Если их нет, то правопреемниками становятся представители последующих очередей, — объясняет заместитель главы юридического департамента риелторской компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин. — Имущество делится между наследниками одной очереди поровну — в равных долях без всяких исключений».

                     Таким образом, если у ипотечного заемщика остались трое детей, то заложенная в банке квартира достанется каждому из них в равной пропорции — по трети на каждого. Если же у заемщика осталась вдова-созаемщик, которой принадлежала половина квартиры, то по наследству перейдет только половина квартиры — собственником второй половины останется супруга.

                     Другое дело — завещание, согласно которому собственник вправе завещать квартиру любому человеку или организации на планете. «Главное — обратиться к нотариусу, — напоминает Зимохин. — Если завещатель находится в больнице, то заверить завещание сможет даже главврач данного учреждения».

                     Впрочем, наличие завещания не гарантирует, что квартира на 100% достанется выбранным людям: в российском законодательстве предусмотрены исключения, которые считаются весомее воли покойного. «Даже при составлении завещания существуют нюансы. Есть лица, претендующие на обязательную долю в наследстве. В эту категорию входят дети, которые на момент смерти наследодателя не достигли совершеннолетия или являлись нетрудоспособными. Также сюда входят нетрудоспособные лица, находившиеся на иждивении у умершего, нетрудоспособные супруги и родители завещателя», — перечисляет Зимохин.

                     «Если лиц, претендующих на обязательную часть в наследстве, нет, то можно завещать свое имущество кому угодно без ограничений, — добавляет заместитель главы юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость». — Оспорить завещание можно только в судебном порядке, и то при наличии для этого веских причин. По сути, это будет актуальным в том случае, если нарушены права близких родственников, претендующих на обязательную долю в наследстве». «Несовершеннолетние наследники могут проводить операции с недвижимостью только через своих опекунов», — уточняет руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

                     После того как доли в заложенной квартире распределятся между наследниками, начнется самое интересное: новые владельцы смогут отказаться от своей части. Если получатель наследства не хочет принимать на себя долговые обязательства за «свалившуюся» на него квартиру, он имеет полное право не вступать в наследство. В этом случае недвижимость достанется банку, в котором была оформлена ипотека. «Наследникам, не желающим нести ответственность за долги умершего, придется отказываться от наследства целиком. В случае если от ипотечной квартиры отказались все наследники, то банк забирает объект и реализует его с помощью аукциона. Если вырученных средств оказалось недостаточно для погашения долга, то остаток задолженности просто списывается», — рассказывает Владимир Зимохин.

                     Подвох в том, что отказаться от ипотеки, но принять все остальное, не получится: для таких случаев в России действует специфический принцип «все или ничего». «Нельзя принять имущество и вместе с этим отказаться от долгов, которые существовали у умершего. Вместе с имуществом наследникам переходит обязанность платить по кредитам, — объясняет представитель «НДВ-Недвижимости». — Если наследников несколько, то каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества — то есть если недвижимость унаследована в равных долях, то и долги распределяются в равных долях». Наследникам, которые согласятся продолжить дело родителей, придется выплачивать долг по той же схеме и с той же периодичностью, что и оригинальный заемщик.

                     Уберечь детей от ипотечных выплат можно с помощью страховки. Застраховать свою жизнь предлагают практически всем современным заемщикам, пользоваться этой услугой или нет — каждый решает сам. В идеальном мире система действует так: «Владелец квартиры умер, право собственности переходит его наследникам, а кредит [полностью] выплачивает страховая компания», — описывает механизм Алексей Новиков.

                     На деле процедура может отличаться. К примеру, заемщик мог застраховаться не от любой смерти, а только от смерти от несчастного случая. При таком сценарии страховая компания имеет право отказаться от погашения ипотеки под предлогом естественного или насильственного характера смерти. «Смерть собственника должна быть признана страховым случаем, чтобы обязанности по выплате кредита не легли на плечи наследников, — подтверждает Новиков. — Так, в печально известной истории заемщик, который больше не мог выплачивать кредит, покончил жизнь самоубийством, чтобы избавить семью от кредита. Между тем самоубийство не является страховым случаем, а потому все долги легли на плечи вдовы с двумя детьми».

                     Из-за многочисленных ограничений и подводных камней наиболее простым способом передать детям заложенную квартиру может показаться прижизненное переоформление ипотеки на наследников. По словам руководителя ипотечного центра Est-a-Tet, осуществить такой сценарий также непросто. «Если заемщик хочет при жизни передать квартиру своим наследникам, то можно пойти двумя путями, — рассказывает Алекасей Новиков. — Первый путь — при оформлении кредита сделать своего наследника созаемщиком. Поскольку собственность на квартиру оформляется на заемщика и созаемщика (и никто другой не может быть собственником квартиры, находящейся в залоге), то после смерти заемщика созаемщик остается единственным собственником квартиры, который далее выплачивает кредит».

                     Альтерантивные варианты сложнее. «Второй путь — сделать переуступку прав собственности с переводом долга, — указывает Алексей Новиков. — Для этого необходимо получить разрешение банка и оформить на нового собственника оставшийся кредит. Тут нужно понимать, что наследник должен удовлетворять всем требованиям банка. Его будут оценивать так же, как обычного заемщика, — по уровню дохода, наличию иных кредитов, рабочему стажу и другим факторам». Планировать собственную ипотеку таким способом имеет смысл тем, кто точно знает, что через несколько лет его наследник выйдет на уровень дохода, необходимый для подтверждения ипотеки, но в момент оформления кредита еще не может похвастать достаточной для этого зарплатой. Вариант подойдет будущим пенсионерам, которые хотят «застолбить» ипотечную квартиру до наступления пенсионного возраста, а через некоторое время переоформить заложенную недвижимость на сыновей или дочерей, начинающих карьеру.

                     Что произойдет с ипотекой, когда вы умрете?

                     Что происходит с ипотекой после вашей смерти, и что вы можете сделать, чтобы облегчить жизнь близким? Хорошая новость заключается в том, что наследники не несут ответственности за ссуды, к которым они не имеют никакого отношения, и вы можете заранее спланировать, чтобы все оставались дома — если они этого хотят.

                     Что происходит с долгом при смерти

                     Смерть заемщика меняет положение вещей, но, возможно, не так сильно, как вы думаете. Заем все еще существует, и его нужно погасить, как и любой другой заем.Но ставки могут быть выше в случае жилищного долга, поскольку члены семьи могут жить в доме или иметь к нему эмоциональную привязанность. Выжившие могут оформить ипотеку несколькими способами, и некоторые из них будут более привлекательными, чем другие.

                     Продолжайте вносить ипотечные платежи

                     Крайне важно обеспечить ежемесячные выплаты на случай смерти. Это не позволяет кредитору применить штрафные санкции и начать процесс обращения взыскания. Выживший супруг, ваш душеприказчик или кто-либо другой может производить платежи, пока они оплачивают имущество.Автоматическая оплата счетов тоже может сделать эту работу, если ваши средства все еще доступны. Финансовые учреждения могут заморозить счета после вашей смерти, поэтому вам может потребоваться убедиться, что другие установили новые способы оплаты.

                     Передача дома родственникам

                     Ваше имущество отвечает за выплату долгов, но недвижимость уникальна. Согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности. Это не позволяет кредиторам требовать оплаты в соответствии с положением о причитающейся продаже, которое может сработать, когда право собственности переходит к вашим наследникам.Наследникам не нужно доказывать, что они имеют возможность выплатить ссуду, прежде чем принимать ипотеку.

                     Погашение и рефинансирование

                     Наследники не обязаны сохранять закладную после вашей смерти, но окончательное решение остается за исполнителем завещания. Они могут рефинансировать ссуду, если есть более подходящую, или просто полностью погасить долг. Если у вас есть значительные активы в вашем имении на момент смерти, поручение вашему исполнителю выплатить ссуду позволяет наследникам бесплатно забрать дом.Взаимодействие с другими людьми

                     Супружеские пары

                     Для большинства супружеских пар процесс прост. Если оба супруга владеют домом и подали заявку на ссуду вместе, переживший супруг обычно берет на себя все (право собственности на дом и ответственность за ссуду).

                     Содействующие лица

                     Если кто-либо подписал совместную подписку на жилищный заем, это лицо будет нести ответственность за выплату долга независимо от того, проживает ли он в доме или имеет долю владения.

                     Совладельцы, не являющиеся собственниками, вероятно, подвергаются наибольшему риску с точки зрения ответственности за выплату непогашенной ипотечной задолженности после вашей смерти.

                     Продам дом

                     В некоторых случаях наследники могут не получить ипотеку. Независимо от того, могут ли они позволить себе платежи или они не хотят собственности, продажа дома всегда возможна.

                     Положительный капитал

                     Если дом стоит больше, чем причитается, разница может перейти к вашим наследникам. Ваш исполнитель может продать имущество и использовать вырученные средства для погашения других долгов или распределения активов между наследниками. В качестве альтернативы, если индивидуальный наследник берет на себя ипотеку и право собственности на дом, этот человек может присваивать разницу. Взаимодействие с другими людьми

                     Отрицательный капитал

                     Если вы должны больше, чем стоит дом, и никто не хочет брать на себя платежи, ваш исполнитель может договориться о короткой продаже с вашим кредитором. Если ничего не помогает, кредитор может просто лишить вас права выкупа, и ваши близкие не будут нести ответственность за долг — до тех пор, пока они не подписали совместно ипотечный кредит.

                     Обратная ипотека

                     Обратная ипотека отличается тем, что вы не платите ежемесячно. Ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM) — это наиболее распространенные типы ссуд, которые должны быть выплачены после смерти или выезда последнего заемщика (или подходящего супруга).После этого наследники получат от кредитора соответствующее уведомление. Если они хотят сохранить дом, у них будет 30 дней, чтобы выплатить полную сумму кредита или 95% оценочной стоимости дома — в зависимости от того, что меньше. Если они хотят продать дом, то кредитор возьмет выручку в счет погашения ссуды.

                     Как подготовить

                     Некоторое базовое планирование недвижимости облегчит жизнь всем. Поговорите с местным юристом, опишите, чего вы хотите достичь, и спросите, как лучше всего этого добиться.Чем скорее, тем лучше. Простое завещание может помочь, или вы можете использовать дополнительные стратегии.

                     Страхование жизни

                     Страхование жизни может обеспечить быстрое вливание денег, чтобы помочь вашим наследникам выплатить ипотечный кредит или не отставать от ежемесячных платежей. Эти деньги могут дать всем варианты, включая оставшегося в живых супруга, который может или не может захотеть сохранить дом. Кроме того, если один из подписантов помог вам получить одобрение, вы можете снять его с крючка.

                     Варианты владения

                     С помощью квалифицированных профессионалов оцените, имеет ли смысл держать вашу недвижимость в доверительном управлении или коммерческом предприятии, таком как LLC.Добавление дополнительных владельцев к заголовку также может быть вариантом. Любые действия, которые не позволяют вашему дому быть завещанным, могут помочь сократить расходы и облегчить переход для ваших наследников. Однако эти изменения могут иметь серьезные юридические и налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь с местным юристом и CPA, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

                     Храните ликвидные деньги

                     Особенно, если членам вашей семьи будет трудно производить выплаты после вашей смерти, предоставьте им средства. Это поможет им свести к минимуму стресс и бумажную работу, и они смогут продать дом по справедливой цене, если это необходимо.Тем временем Им нужно будет выплатить ипотеку, сохранить собственность и не уплатить налоги.

                     Поговорим об этом

                     Обсудите свои намерения с кем угодно, кого затронет ваша смерть. Это не весело, и для некоторых это труднее, чем для других, но общение может иметь большое значение для предотвращения душевной боли, когда случается неизбежное. Узнайте, хотят ли близкие сохранить дом или они предпочитают переехать. Если у вас несколько наследников, уточните, кто что получает и на каких условиях.Например, если один человек получит дом, будет ли имущество выплачиваться по ипотеке, или это лицо унаследует жилищный заем вместе с собственностью?

                     Что произойдет с моей задолженностью, когда я умру? Это прощение или передача?

                     Когда вы умираете, некоторые долги прощаются, но большая часть взыскивается из стоимости вашего имущества во время завещания. Если ваши непогашенные ссуды превышают размер вашего имущества, они, как правило, не передаются членам семьи. Однако любой, кто подписал ссуду, является владельцем совместного счета кредитной карты или желает сохранить определенное имущество, может нести ответственность за ваш долг.Кроме того, ваш (а) супруг (а) может нести ответственность за ваш долг, если вы проживали в государственной собственности.

                     Срочное страхование жизни может использоваться, чтобы оградить ваших наследников от долгов или убедиться, что ваш супруг может поддерживать свой уровень жизни. Срочные полисы являются самой дешевой формой страхования жизни и могут быть адаптированы к размеру ваших долгов, например, по ипотеке или автокредитованию.

                     Что происходит, когда вы умираете?

                     Хотя есть некоторые различия в зависимости от законов штата, в котором вы живете, процесс того, что происходит, когда кто-то умирает, относительно постоянен.Во-первых, судебный исполнитель вашего штата, назначенный судом, регистрирует все ваши непогашенные долги, обычно запрашивая кредитный отчет или просматривая ваши счета. Затем исполнитель должен уведомить Администрацию социального обеспечения и всех ваших кредиторов о том, когда вы скончались, отправив заверенные копии вашего свидетельства о смерти и любую ключевую информацию об учетной записи.

                     Когда вы умираете, все ваши долги переходят в ваше состояние, поэтому исполнитель составляет список всех непогашенных долгов и определяет порядок, в котором они должны быть оплачены по закону.Порядок варьируется в зависимости от штата, и некоторые формы долга, такие как медицинские счета или ипотека, обычно предъявляются в первую очередь. Этот процесс объединения активов, выплаты долгов и распределения оставшейся части между вашими наследниками называется завещанием и может занять несколько месяцев, если у вас нет четкого завещания.

                     Большинство ваших активов сразу же становятся частью вашего имущества, когда вы умираете, а это означает, что кредиторы могут прийти за ними. Однако обычно это не относится к:

                     • Страхование жизни
                     • Пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s
                     • Брокерские счета

                     Обратите внимание: если вы не указали бенефициара для этих активов или ваши бенефициары скончались, они будут переданы в вашу собственность.Вот почему так важно обновлять списки назначенных бенефициаров каждые несколько лет.

                     Будут ли прощены ваши долги или они могут быть переведены?

                     Поскольку ваши долги переводятся в ваше имущество после вашей кончины, если ваши ликвидные активы (например, текущие и сберегательные счета) достаточно велики, чтобы покрыть их, никакие долги не будут переданы вашему супругу или наследникам. Ситуация усложняется, если:

                     • Любое лицо, подписавшее одну из ссуд или являющееся держателем совместного счета по кредитной карте
                     • У вас есть обеспеченные ссуды (например, автокредиты или ипотека), которые превышают стоимость ваших ликвидных активов
                     • Вы проживаете в муниципальной собственности штата (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин)

                     В таких ситуациях вопрос о том, прощен ли долг, может ли он повлиять на вашу семью, зависит от типа долга.

                     Студенческие ссуды после смерти

                     Федеральные студенческие ссуды прощаются, когда студент умирает. Аналогичным образом, федеральные ссуды PLUS прощаются в случае смерти студента или его родителей.

                     Правила выдачи частных студенческих ссуд различаются в зависимости от кредитора и штата. В то время как некоторые частные кредиторы, такие как Салли Мэй, простят ссуду после вашей смерти, большинство из них попытаются получить ее из вашего имущества. Если в вашем имении недостаточно денег для покрытия ссуды, это повлияет на вашу семью только в том случае, если:

                     • Они подписали ссуду, и в этом случае они будут нести ответственность за ее выплату
                     • Вы состояли в браке, когда получили ссуду, и живете в государственной собственности, и в этом случае ваш супруг должен будет ее выплатить

                     Если вы не проживаете в муниципальной собственности и никто не подписал ссуду, кредитор попытается взыскать с вашего имущества, но не имеет права регресса, если денег недостаточно.Таким образом, студенческая ссуда фактически исчезнет, ​​поскольку кредитор не сможет получить ее у вашей семьи.

                     Итак, это предполагает, что вы были учеником. Если вы были соавтором частной студенческой ссуды, ваша сдача может привести к необходимости рефинансирования студента. Это связано с тем, что вы обеспечивали кредитору гарантию того, что он получит оплату, и без вас они могут попытаться взыскать с учащегося.

                     Ипотечные кредиты на случай смерти

                     Ваш дом обычно не считается частью вашего имения. Так, например, если долги по вашей кредитной карте превышают стоимость остальных ваших активов, эмитент кредитной карты не сможет наложить арест на ваш дом. Однако ипотека не прощается, когда вы умираете, и ее нужно будет заплатить.

                     Ваш супруг (а) или лицо, которое унаследует ваш дом, обычно имеет возможность взять на себя выплаты по ипотеке после вашей смерти. Если они не могут произвести выплаты по ипотеке, а непогашенная ипотека не может быть покрыта за счет вашего имущества, лицо, унаследовавшее дом, должно будет продать его и выплатить ипотечный кредит.В противном случае кредитор лишит имущество права выкупа.

                     Задолженность по кредитной карте после вашей смерти

                     Когда вы уйдете из жизни, исполнитель вашего имущества должен уведомить эмитентов кредитных карт, поскольку они прекратят добавлять какие-либо сборы или штрафы к непогашенному долгу до тех пор, пока наследство не будет урегулировано.

                     Совместные держатели карт несут ответственность за непогашенный остаток по кредитной карте в случае вашей смерти, однако авторизованные пользователи кредитной карты — нет. Просто обратите внимание, что если авторизованный пользователь попытается использовать кредитную карту после вашей смерти, это может быть рассмотрено как мошенничество или они могут нести ответственность за любой баланс.

                     Супруг (а) также может нести ответственность по выплате долга, если вы проживаете в государстве с общественной собственностью. Если у вас не было совместного держателя карты и вы не жили в государственной собственности, доступные деньги будут собираться из вашего имущества, но эмитент кредитной карты должен будет уйти от любых долгов, превышающих эту сумму.

                     Что происходит, когда вы умираете с счетами за медицинские услуги?

                     Медицинский долг несколько сложнее, но, если вы не получили Medicaid, ваша семья, скорее всего, будет нести ответственность только в том случае, если:

                     • Они дали финансовое обязательство или гарантию медицинскому учреждению.Учитывая высокую стоимость ухода, это часто требуется, когда член семьи остается на длительный период в больнице или доме престарелых.
                     • Их правовые отношения с вами подразумевают «обязанность оказывать поддержку». Например, если они заявили, что вы являетесь иждивенцем, они могут нести ответственность за оплату вашего ухода.

                     Хотя в большинстве штатов есть законы о сыновней ответственности, они редко соблюдаются. Законы о сыновней ответственности могут требовать от всех взрослых детей, которым вы должны оплачивать медицинские счета, не покрываемые вашим имуществом.

                     Если вы получили Medicaid, штат может предъявить претензию к вашему имуществу в отношении любых денег, потраченных на ваше медицинское обслуживание после 55 лет. Здесь есть некоторые оговорки, поэтому рекомендуется проверить правила вашего штата. Однако этот долг не может быть передан вашим наследникам и членам семьи.

                     Автокредит после вашей смерти

                     Автокредит не прощается в случае смерти, поэтому, если ваше имущество не может покрыть долг, человек, унаследовавший автомобиль, должен решить, хочет ли он оставить его себе. Если они действительно хотят оставить машину себе, ваши наследники могут взять на себя платежи по автокредиту и сохранить ее во владении. В противном случае автомобиль будет возвращен кредитору.

                     Сборщики долгов и когда можно привлечь к ответственности членов семьи

                     Соавторы ссуды и держатели совместных счетов могут нести ответственность за долги, а членам семьи, возможно, придется выплатить долги за унаследованное имущество, которое они намереваются сохранить. В то время как штаты общественной собственности могут возлагать ответственность за ссуды, взятые во время вашего брака, только на супруга, половина общей собственности может считаться частью вашего имущества и использоваться для выплат кредиторам.

                     Если предположить, что ни одна из этих ситуаций не применима, кредиторам обычно «не повезло» с любыми долгами, которые не могут быть оплачены стоимостью вашего имущества. Исключения из этого правила могут произойти, если:

                     • Вы раздаете дары на смертном одре — это могут быть любые деньги или ценные вещи, переданные непосредственно перед вашей смертью. Кредиторы могут прийти вслед за вашими родственниками, чтобы вернуть эти активы в ваше имущество.
                     • Ваша семья распределяет любое из ваших активов во время завещания. Если ваша семья передала антиквариат, семейные реликвии или любые другие ценные вещи до погашения ваших долгов, кредиторы могут попытаться вернуть их в ваше имущество.

                     Сборщики долгов обычно обращаются к членам семьи и добиваются выплаты, но эти запросы следует направлять к исполнителю наследства. Тем не менее, если сборщики долгов предполагают, что ваша семья несет ответственность за долги, которые они не имеют, или беспокоят вашу семью, о сборщике следует сообщить в офис генерального прокурора штата.

                     Страхование жизни для защиты наследников от долгов

                     Страхование жизни обычно используется в финансовом планировании, чтобы помочь семьям покрыть долги после смерти близкого человека.В зависимости от суммы долга и того, как долго вы ожидаете, что он будет непогашенным, вы можете выбрать между сроком и постоянным покрытием.

                     Срочное страхование жизни

                     Срочное страхование жизни — отличный вариант, если у вас особенно большая сумма долга или вы знаете, как долго долг будет оставаться непогашенным. Например, если у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 300 000 долларов, вы можете приобрести полис срочного страхования жизни с соответствующим пособием в случае смерти и продолжительностью срока. Кроме того, срочное страхование жизни дешевле, чем другие формы страхования, поэтому обычно они являются лучшим выбором, если вам требуется особенно большая сумма страхового покрытия.

                     При покупке полиса на срок вы можете указать конкретных бенефициаров, которые получат пособие в случае смерти в случае вашей смерти. После вашей смерти бенефициары подают претензии и получают выплаты непосредственно от страховщика, поскольку деньги не считаются частью вашего имущества. Единственное исключение из этого — если вы не укажете имя получателя или ваши получатели скончались первыми. В этих случаях выплата по страхованию жизни будет добавлена ​​к вашему имуществу и может быть использована для выплаты непогашенных долгов.

                     Совместное страхование жизни

                     Полисы совместного страхования жизни являются формой постоянного страхования жизни и обычно приобретаются парами.Совместные полисы выплачиваются в случае смерти вас или другого страхователя. Когда выплачивается пособие в случае смерти, зависит от структуры полиса:

                     • First To Die — Выплачивает пособие в связи со смертью в случае смерти вас или вашего супруга, в зависимости от того, что наступит раньше. Этот тип политики обычно предпочтительнее, если вы хотите убедиться, что ваш супруг может сохранить свой уровень жизни. Например, вы можете приобрести покрытие, достаточное для оплаты автокредита, чтобы они не потеряли способ передвижения.
                     • Second To Die — Выплачивает пособие по случаю смерти, когда и вы, и ваш супруг скончались.Эта политика чаще используется при планировании наследства, поскольку она может помочь наследникам уплатить налоги на наследство или любые долги, которые будут переданы им.

                     Кредитное страхование жизни и ипотечное страхование жизни

                     Когда вы получаете ссуду, вам может быть предложено кредитное страхование жизни в качестве способа убедиться, что ваш супруг или наследники не унаследуют ваш долг. Кредитное страхование жизни похоже на срочное страхование жизни, но единственным бенефициаром является кредитор, а премии стоят дороже.

                     Мы рекомендуем вам не приобретать кредитное страхование жизни и, если вас беспокоит передача долгов, вместо этого приобретите полис срочного страхования жизни.И вы не должны позволять кредитору заставлять вас приобретать страховку жизни при получении кредита. Хотя в некоторых случаях кредитор может потребовать от вас предоставить доказательство страхования жизни для обеспечения ссуды, он не может потребовать, чтобы вы приобрели страховое покрытие через них.

                     Ипотечное страхование жизни — это форма кредитного страхования жизни, и мы не рекомендуем его, если вы можете получить полис срочного страхования жизни в другом месте. Однако, если у вас уже есть серьезные условия, некоторые страховщики не будут предлагать достаточно большое пособие в случае смерти, чтобы покрыть ипотеку.В этих случаях, если вы хотите убедиться, что ваш супруг (а) или дети могут оставаться в вашем семейном доме, ипотечное страхование жизни может быть полезным методом финансовой защиты вашей семьи.

                     Что произойдет с вашими долгами после вашей смерти

                     Покупка страховки жизни во время пандемии? Имейте в виду, что страховщики могли изменить свои продукты и приложения полисов. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

                     Обычно после вашей смерти долги переходят в ведение вашего имущества. Ваше имение — это все, чем вы владеете на момент смерти. Процесс оплаты счетов и распределения остатков называется завещанием.

                     Исполнитель вашего имущества — лицо, отвечающее за исполнение вашей воли и имущества после вашей смерти — использует ваши активы для выплаты ваших долгов. Это может включать выписку чеков с банковского счета или продажу собственности для получения денег. Если их недостаточно для покрытия ваших долгов, кредиторам, как правило, не повезло.Но это также может означать, что ваши долги съедают активы, которые вы надеялись оставить наследникам.

                     И, в некоторых случаях, члены семьи могут оказаться на крючке из-за вашего долга. Понимание того, как ваши долги могут повлиять на тех, кого вы оставите, является важной частью имущественного планирования.

                     Кто может унаследовать ваш долг?

                     После вашей смерти ответственность за ваши долги могут нести следующие четыре стороны:

                     2. Совладельцы или держатели счетов.

                     3. Супруги в штатах с общественной собственностью: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.Общинная собственность от брака может быть передана в счет долговых обязательств, но супруги не несут ответственности по долгам, возникшим до брака.

                     4. Люди, которым было поручено погасить задолженность по наследству, но не соблюдали законы о наследстве.

                     Какие виды долгов могут быть переданы по наследству?

                     Вот некоторые распространенные типы долгов, которые могут стать бременем для кого-то после вашей смерти:

                     Ипотека и ссуды под залог собственного капитала

                     Если вы являетесь единственным владельцем как собственности, так и ипотеки, ваше имущество несет ответственность для возврата кредита. Однако любой, кто унаследует дом, может оказаться в долгу, если он перейдет непосредственно к нему. В этом случае они могут продать дом в счет погашения долга или перейти в собственность и продолжить выплаты. В качестве альтернативы исполнитель может использовать активы недвижимости для погашения ссуды до того, как дом будет передан наследникам, сняв с них бремя долга. Стоит отметить, что при передаче права собственности на заложенное имущество кредиторы могут запросить доказательство того, что новый владелец имеет возможность выплатить долг, и даже могут потребовать немедленного погашения.Федеральные правила освобождают членов семьи от этих правил.

                     Лица, подписавшие ипотеку, несут прямую ответственность за задолженность, поскольку они брали ссуду вместе с умершим. Совместные собственники, указанные в документе, которые не подписывали ссуду, автоматически не несут ответственности за платежи, но они могут захотеть взять на себя долг, чтобы помешать кредитору вернуть дом в собственность.

                     Страхование защиты ипотеки можно использовать для выплаты ипотечного кредита в случае вашей смерти, но часто это дорого.Если у вас есть наследник, который перейдет в собственность или унаследует дом по ипотеке, поговорите с финансовым консультантом, прежде чем продолжить.

                     Задолженность по кредитной карте

                     Непогашенный остаток по кредитной карте является разновидностью необеспеченной задолженности. Это означает, что если имущество не может выплатить остаток, эмитенту кредитной карты не повезло. Однако владельцы совместных счетов должны оплачивать неоплаченные счета, поскольку они в равной степени несут ответственность за ссуду.

                     Люди, которые являются просто авторизованными пользователями кредитной карты, не несут ответственности за оплату баланса.Но супруги, живущие в государствах с общинной собственностью, могут по-прежнему нести ответственность, поскольку их долги разделены.

                     Автокредит

                     Автокредит обычно выплачивается из вашего имущества. Но поскольку они являются разновидностью обеспеченного долга, если платеж не получен, кредитор может вернуть автомобиль в собственность. Если ваше имущество не может погасить ссуду, а ваши наследники хотят оставить себе автомобиль, то лицо, унаследовавшее автомобиль, может продолжить выплаты.

                     Студенческие ссуды

                     Частные студенческие ссуды — это разновидность необеспеченного долга, что означает, что кредиторы не имеют права регресса, если у имущества нет достаточно денег для их погашения.Тем не менее, лица, подписавшие частные студенческие ссуды, взятые до 20 ноября 2018 г., могут нести ответственность за оставшуюся задолженность. В штатах с общественной собственностью супруг (а) несет ответственность, если задолженность по студенческой ссуде возникла во время брака.

                     Некоторые кредиторы частных студенческих ссуд прощают долг в случае смерти, в том числе Салли Мэй и Уэллс Фарго. Все федеральные студенческие ссуды погашаются после вашей смерти. Если родитель учащегося имеет федеральную ссуду PLUS, она выплачивается в случае смерти родителя или учащегося.

                     Что кредиторы могут и что не могут взять

                     Кредиторы обычно не могут воспользоваться определенными активами, такими как ваши пенсионные счета, живые трасты или пособия по страхованию жизни, для погашения долгов. Эти активы переходят указанным бенефициарам и не являются частью процесса завещания, который касается вашего имущества.

                     Вы можете использовать полис страхования жизни, чтобы помочь членам семьи покрыть долги, которые могут перейти на них, или просто убедиться, что у них будут деньги после вашего отъезда.

                     Одно важное замечание: если получатели страховки жизни по вашему полису больше не живут, пособие в случае смерти может перейти к вашему имуществу и подлежать выплате кредиторам.Один из способов избежать этого — обновлять информацию о получателе.

                     Сборщики долгов

                     В соответствии с правилами Федеральной торговой комиссии сборщики долгов могут связаться с супругом (а) умершего человека, родителем, опекуном, исполнителем или администратором для обсуждения долга. Но коллекторы не могут ввести членов семьи в заблуждение, думая, что они несут ответственность за уплату долгов, если это не так.

                     Члены вашей семьи имеют право запретить сборщику долгов связываться с ними, но если они несут ответственность за долг, они все равно должны вернуть его.Подробнее читайте в Федеральной торговой комиссии.

                     Смерть по ипотеке: что произойдет с вашим домом?

                     Раскрытие редакционной политики

                     Когда-то выплата ипотеки была обрядом посвящения для многих американцев, когда они выходили на пенсию, что знаменовало собой время жизни, когда они практически не имели долгов.

                     Но крах рынка жилья в 2008 году и неспособность многих из нас накопить достаточно для выхода на пенсию вместе положили конец этой сказке.

                     Сегодня многие из нас берут ипотечные ссуды в золотые годы или даже берут новую ипотечную задолженность, используя свой собственный капитал для оплаты счетов.

                     Данные Бюро статистики труда США показывают, что 30% американцев в возрасте от 65 до 74 лет все еще имеют ипотеку, и даже 14% из нас в возрасте 75 лет и старше обременены жилищным долгом.

                     Эти цифры резко выросли с 2001 года, согласно более раннему исследованию Бюро финансовой защиты потребителей, равно как и средний остаток по ипотечным кредитам пожилых американцев.

                     Итак, что происходит с вашим домом, когда вы умираете?

                     Простой ответ заключается в том, что ипотека предоставляется вместе с домом, — говорит Стюарт Ф.Эбби, юрист и эксперт по недвижимости в филадельфийской фирме Hangley Aronchick Segal Pudlin & Schiller.

                     Но ведь ничего не бывает простым, правда?

                     Что произойдет с ипотекой, когда вы умрете?

                     Вот шесть сценариев, которые могут произойти, если у вас будет ипотечный кредит, когда вы умрете, включая тот, который может застать ваших наследников врасплох, даже если вы выплатите ипотечный кредит.

                     В каждом из этих случаев Фрэнк Доннелли, ипотечный банкир из US Bank в Фэрфаксе, штат Вирджиния, говорит, что наследники должны связаться с кредитором вскоре после смерти, чтобы обсудить свои варианты.

                     Решая, что делать, важно поддерживать текущую ссуду. Доннелли замечает: «Вы не хотите, чтобы это стало залогом права выкупа».

                     Большинство ипотечных кредитов также требуют, чтобы дом содержался в разумном ремонте, говорит Доннелли, поэтому налоги и страховка должны быть оплачены.

                     Сценарий 1. Ваш ссуду берут на себя наследники.

                     В большинстве случаев федеральный закон разрешает передачу ссуды родственнику или другому наследнику в случае вашей смерти.

                     Хотя большинство жилищных ссуд содержат оговорку о продаже или ускорении, которая позволяет кредитору требовать немедленную и полную оплату при передаче или продаже дома, переводы в связи со смертью не облагаются налогом.

                     Это означает, что ваши наследники возьмут ваш жилищный заем с той же процентной ставкой и выплатой, что и у вас.

                     «Это как если бы это было вручено вам по закону», хотя вам, возможно, придется соблюдать юридические формальности, такие как заполнение завещания или административных писем в суде по наследственным делам, — говорит Эбби, который также является адъюнкт-профессором права. на юридическом факультете Пенсильванского университета.

                     Сценарий 2. Ваши наследники рефинансируют жилищный заем.

                     Если наследники хотят сохранить дом, говорит Эби, во многих случаях они рефинансируют ссуду, особенно если они могут получить более низкую процентную ставку или меньшие ежемесячные платежи.

                     Если ваши наследники не могут претендовать на новую ссуду, но могут позволить себе ежемесячные платежи, они всегда могут сохранить исходную ипотеку.

                     Сценарий 3. Ваши наследники получают собственность бесплатно.

                     Если вашим родственникам повезет, в вашем имении может быть достаточно средств, чтобы просто выплатить ссуду. В этом случае вам нужно будет указать в своем завещании, что другие активы в имении будут проданы, чтобы погасить ипотеку.

                     Если вы оформите страховой полис по ипотеке, он автоматически погасит любой остаток.

                     Но должен ли пожилой домовладелец покупать такую ​​политику специально для этой возможности?

                     «Обычно стоимость полиса не оправдана», — говорит Эбби.

                     Исключением из правила будет случай, если вы знаете, что ваши наследники не могут позволить себе выплаты или иметь право на рефинансирование.

                     Если да, то такой страховой полис решит проблему.

                     Сценарий 4. Ваши наследники не могут позволить себе ежемесячные выплаты.

                     Если ипотека слишком велика для ваших наследников, они могут продать дом или, в самом крайнем случае, просто уйти.

                     В тех случаях, когда ссуда находится под водой — когда дом стоит меньше, чем остаток по ипотеке, уход может быть самым разумным шагом.

                     «Они могут просто отдать это кредитору», — говорит Эби. «А если он действительно под водой, и похоже, что он останется под водой, имеет смысл уйти».

                     В противном случае — скажем, если есть сентиментальная привязанность к дому и наследники хотят сохранить его — «тогда вам придется попытаться встретиться с кредитором и посмотреть, сможете ли вы что-то решить», — говорит Эби.

                     Для начала можно попросить кредитора простить часть долга, говорит Доннелли. Но этого почти никогда не бывает.

                     Кредиторы с гораздо большей вероятностью примут короткую продажу, которая позволяет вашим наследникам продать собственность за меньшую сумму, чем непогашенный долг, при этом банк соглашается не привлекать ваше имущество к ответственности за убытки.

                     Если ваши наследники просто перестанут вносить ежемесячные платежи, и ваш дом окажется под залогом права выкупа, кредитор может подать в суд на ваше имущество, чтобы возместить его убытки.

                     Но и это случается редко.

                     «Какой смысл противиться имуществу, если вы не можете взыскать?» — говорит Эби. «А если имущество было в таком плохом состоянии, что вы лишили права выкупа, каковы шансы, что вы получите недостачу?»

                     Сценарий 5. Вы взяли обратную ипотеку до своей смерти.

                     Это совсем другое дело. Обратная ипотека — это залог дома. Если созаемщика нет — или созаемщик также мертв или больше не живет в доме — ссуда наступает после смерти заемщика.

                     Наследники унаследуют сам дом только в том случае, если обратный остаток по ипотеке может быть погашен без продажи собственности.

                     Для этого вашим наследникам придется погасить остаток наличными из наследственного фонда или другого источника или взять новую ссуду.

                     Более вероятный исход состоит в том, что ваши наследники унаследуют весь капитал, оставшийся после продажи дома и выплаты кредита кредитору.

                     Сценарий 6. Ваш дом арестован для выплаты других долгов.

                     Может не иметь значения, что ваши наследники захотят делать с вашим домом — даже если он оплачен и не имеет ипотеки, — если вы оставите много других неоплаченных счетов.

                     Если дом — единственный значительный актив, который вы оставляете после себя, в некоторых штатах может потребоваться его продажа для погашения не-ипотечной задолженности.

                     В Аризоне, например, «законным кредиторам умершего платят до того, как какие-либо активы распределяются в соответствии с завещанием», — говорит Джереми Сон, поверенный по недвижимости и доверительному управлению в Тусоне.

                     Единственный способ, которым ваши наследники могут избежать принудительной продажи, — это использовать свои деньги для погашения ваших долгов, даже если они не несут прямой ответственности за то, что вы еще должны, если они не подписали изначально, отмечает Сон.

                     Но так или иначе по счетам надо платить.

                     В других штатах, однако, закон о наследстве не позволяет кредиторам принудительно продавать дом для взыскания не-ипотечной задолженности.

                     Конечно, это не означает, что кредиторы не будут приставать к выжившим членам семьи, требуя оплаты, и предполагать, что продажа дома — это «справедливый» или «моральный» поступок.

                     Если это произойдет, проконсультируйтесь с поверенным по недвижимости.

                     Что происходит с личными займами в случае смерти заемщика?

                     Невыполнение обязательств — это неспособность или невыплата процентов или основной суммы долга по существующей ссуде в установленный срок.Личный заем в случае смерти человека не может быть погашен и выплачивается либо через имущество умершего человека, либо в определенных случаях передается иждивенцам. В Соединенных Штатах опоздание с погашением кредита, невыполнение обязательств или пропуск платежа могут снизить ваш кредитный рейтинг на целых 100 баллов. Это падение и его последствия могут сохраняться в вашем кредитном отчете до 7 лет в зависимости от условий вашего кредита. Вот почему важно убедиться, что вы можете позволить себе личный заем, прежде чем подавать заявление.Прежде чем мы углубимся в то, что происходит с личными кредитами в случае смерти заемщика, давайте рассмотрим последствия, связанные с просрочкой погашения, невыполнением или пропуском платежа

                     Что произойдет, если вы задержите выплату по кредиту

                     Когда заемщики берут ссуду, кредиторы в значительной степени полагаются на доверие, чтобы отношения работали. При оценке кредитоспособности заемщика банки и кредиторы рассматривают историю платежей, прежде чем одобрить вам кредит. Длительная история своевременных платежей показывает, что вы являетесь заемщиком с низким уровнем риска и подходящим кандидатом на получение ссуды, в то время как запись о плохих выплатах может повлиять на вашу способность обеспечивать ссуды в будущем:

                     • Вы можете платить более высокие процентные ставки: Несвоевременное погашение кредита может привести к более высоким процентным ставкам, часто вызванным тем, что кредиторы устанавливают на вашу процентную ставку пени, что может увеличить ваши выплаты.
                     • Это может появиться в вашем кредитном отчете: Просроченное погашение будет отображаться в вашем кредитном отчете только в том случае, если оно просрочено более чем на 30 дней, но всего одного отсроченного платежа достаточно, чтобы резко снизить хороший кредитный рейтинг. Три основных кредитных бюро в Соединенных Штатах должны быть уведомлены, если заемщик не производит выплаты по ссуде через 30 дней после установленной даты. Однако 30-дневная отсрочка — это плохо, но не так плохо, как 60- или 90-дневная отсрочка, поэтому чем раньше вы наверстаете упущенное, тем быстрее ваш кредитный рейтинг может начать улучшаться.
                     • Вы можете понести плату за просрочку: Невыполнение платежей по кредиту в срок может повлечь за собой штрафы за просрочку платежа по существующей ссуде. Комиссия за просрочку платежа зависит от кредитора и от типа ссуды, непогашенного остатка и того, насколько просрочен платеж.

                     Невыполнение обязательств или невыплата ссуды в США

                     Хотя просрочка по ссуде может вызвать проблемы, невыполнение ссуды обходится дорого, наносит серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу и требует времени на восстановление. Индивидуальный заем считается просроченным, если заемщик пропустил несколько сроков погашения в течение определенного периода в кредитном соглашении. Помимо обозначения вас как не достойного кредита, невыполнение кредита также имеет следующие последствия:

                     1. Вы сталкиваетесь с агрессивными сторонними инкассаторскими агентами: Банки в конечном итоге передают просроченные ссуды агентству по сбору ссуд. Хотя ваш кредитор, вероятно, проявил хитрость в своем подходе — звонил и отправлял письма с запросами на оплату — коллекторские агентства более агрессивны, добиваясь оплаты от заемщиков.
                     2. Обеспечение может быть возвращено: Когда ссуда заемщика обеспечена залогом, например автомобилем, кредиторы могут конфисковать автомобиль в качестве погашения просроченной ссуды. Срок возврата залога зависит от штата и условий кредитного договора.
                     3. Банки могут получить доступ к вашим деньгам: Если вы задолжали банку деньги и не возвращаете их, они могут конфисковать любые деньги, которые у вас есть на текущем или сберегательном счете. Это называется «правом кредитора на зачет», потому что банк использует ваши деньги для погашения невыплаченной ссуды.

                     Что происходит с личными займами в случае смерти заемщика?

                     В некоторых случаях личный заем в случае смерти человека не может быть просто списан, и существуют процедуры, которым кредиторы и заемщики должны следовать при возникновении таких сценариев. Имущество умершего человека обычно используется администратором или исполнителем для погашения любых невыплаченных долгов, которые он / она мог оставить. Имущество включает наличные деньги плюс все ценное, что принадлежало умершему. Если имущество не может покрыть долги, оно считается неплатежеспособным, и активы продаются в счет погашения долгов.Обязаны ли вы по закону выплатить ссуду человеку после его смерти, зависит от типа ссуды, вашего отношения к умершему и других факторов, которые мы здесь опишем.

                     Ссуды считаются обеспеченными или необеспеченными долгами. Обеспеченная ссуда связана с формой залога, например, автомобилем или домом. Необеспеченные долги включают кредитные карты, личные ссуды без залога, студенческие ссуды и счета за коммунальные услуги, и это лишь некоторые из них. Если по личному кредиту был со-подписант, то он несет ответственность за остаток суммы, которая остается причитающейся на момент смерти кого-то.Если нет соподписавшейся стороны или другой финансовой поддержки, то имущество умершего заемщика несет ответственность за погашение ссуды. Ниже приводится обзор других распространенных типов ссуд и долгов:

                     • Автокредиты: Имущество обычно выплачивает автокредит, но если имущество неплатежеспособно и наследник не хочет брать на себя платежи по автокредиту, то кредитор возвращает автомобиль обратно.
                     • Общинный имущественный долг или совместные долги: По любому долгу или собственности, которые были объявлены в качестве совместной собственности, независимо от того, указано ли имя супруга в ссуде, супруг несет ответственность за будущий долг. Законы некоторых штатов могут требовать, чтобы оставшийся в живых супруг выплачивал долги, приобретенные умершим во время их брака.
                     • Кредитные карты: Для совместных счетов по кредитным картам супруг должен продолжать погашение долга. Если нет совместного счета, то компания-эмитент кредитной карты обычно списывает задолженность, если ваше имущество не может покрыть непогашенный остаток. Примечание: совместная учетная запись — это не то же самое, что наличие авторизованного пользователя кредитной карты. В большинстве штатов авторизованный пользователь не несет ответственности за задолженность по кредитной карте.Однако авторизованные пользователи не должны использовать карту после смерти человека, поскольку это считается мошенничеством.
                     • Ссуды под залог собственного капитала: Если вы взяли взаймы под стоимость вашего дома через ссуду под залог собственного капитала, лицо, унаследовавшее ваш дом, должно будет вернуть его.
                     • Счета за медицинские услуги: Правила в отношении счетов за медицинские услуги после смерти человека различаются от штата к штату. Ответственность за эти долги может нести супруг (а) в зависимости от соглашений об оплате, подписанных при поступлении в больницу.В других случаях медицинские работники могут списать долг. В некоторых штатах действуют законы, согласно которым дети несут ответственность за долг по уходу за их умершими родителями, поэтому проверьте правила в своем штате.
                     • Ипотека: Если это совместная ипотека, ипотека переходит к супругу в случае смерти мужа или жены и становится ответственностью супруга. Если в документе указан только умерший владелец ипотеки и нет завещания, дом становится частью наследства.
                     • Студенческие ссуды: Федеральные студенческие ссуды обычно списываются в случае смерти заемщика, в то время как частные ссуды, использованные для обучения в колледже, проходят процедуру завещания, упомянутую ранее.Если нет соавтора, если денег недостаточно для покрытия остатка по кредиту, он обычно списывается, когда человек умирает.

                     Защита близких, когда кто-то умирает

                     Лучший способ защитить близких от личной ссуды, когда кто-то умирает, — это завещание, в котором указывается, как будут распределяться активы. За исключением случаев совместных или совместно подписанных счетов и ссуд, сборщики долгов являются незаконными, чтобы просить оставшихся в живых членов семьи выплатить ссуды умершему человеку — не то, чтобы они не пытались это сделать, — но вы должны знать свои права в таких ситуациях.Кредиторы также не могут обращаться за счетами с живыми бенефициарами (страхование жизни, пенсионные счета, трасты и т. Д.). Благодаря образованию и тщательному планированию семья не будет спрашивать, что происходит с личными ссудами, когда заемщик умирает.

                     Если вы умрете с долгом, кто заплатит?

                     Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, что произойдет, когда вы умрете? А как насчет автолизинга или долга по кредитной карте? Обязаны ли ваши наследники выплатить вам задолженность?

                     Какое финансовое наследие вы оставите после себя? Ваше наследство может быть наследством собственности или денег, но это также может означать наследование долга.Нередко супруги или другие лица подвергаются бомбардировке с призывами кредиторов оплатить счета умершего члена семьи.

                     Итак, что вы делаете, когда начинают поступать вызовы коллекции? Несете ли вы ответственность за оплату этого счета по кредитной карте на 3000 долларов, из-за которого вас постоянно беспокоит инкассатор? В некоторых ситуациях вы можете нести юридическую ответственность по выплате долга, но во многих случаях это не так. Лучшее понимание закона поможет вам разобраться со сборщиками счетов и избежать запугивания с целью получения ненужного платежа.

                     Долг по кредитной карте

                     Итак, вы на крючке из-за этого счета по кредитной карте в 3000 долларов? Да, если вы являетесь владельцем совместного счета. Если вы являетесь соавтором приложения, вы несете ответственность за непогашенный остаток вне зависимости от того, совершили вы покупки или нет. Этот закон применяется только к соавторам. Любые «авторизованные пользователи» карты не обязаны выплачивать долг. Это различие важно понимать.

                     Если покойный был единственным владельцем кредитной карты, то имущество должно погасить непогашенный остаток. Если у поместья недостаточно средств для оплаты, компании-эмитенту кредитной карты не повезло. Члены семьи не несут ответственности в этой ситуации.

                     Ипотека и автокредиты

                     Ипотечные и автокредиты имеют дом и автомобиль в качестве залога по ссуде. Когда умирает единственный собственник, актив можно продать, чтобы погасить долг. Если выручка от продажи недостаточна, ответственность за выплату разницы несет имущество владельца.

                     Как и в случае с кредитными картами, если вы совместно подписали ссуду на автомобиль или ипотеку, вы автоматически будете нести ответственность за непогашенный остаток.Однако финансовое учреждение, владеющее ссудой, не может потребовать полной выплаты ссуды, поскольку один из соавторов умер. Выживший со-подписант может продолжать производить запланированные платежи в обычном режиме и даже может рефинансировать ссуду.

                     Автолизинг

                     С лизингом совсем другая ситуация. Аренда автомобиля считается долгом имущества. Как и большинство людей, вы, вероятно, думаете, что можете вернуть машину дилеру и просто перестать вносить ежемесячные арендные платежи. Но это не так. Смерть арендатора фактически считается «досрочным расторжением договора», что означает, что все оставшиеся платежи по договору аренды подлежат оплате в это время. Как можно скорее обратитесь к дилеру, у которого был заключен договор аренды. Дилер может пожелать работать с имуществом по выплате оставшейся суммы в обмен на уплату сбора за досрочное прекращение.

                     Студенческие ссуды

                     А как насчет студенческих ссуд? Это зависит от типа кредита. Если заемщик студенческой ссуды, застрахованной на федеральном уровне, умирает, остаток по кредиту прощается.То же самое и с родителями, которые берут взаймы в рамках программы PLUS с федеральным страхованием, чтобы покрыть расходы своих студентов на обучение в колледже. Если родитель умирает, ссуда прощается.

                     К сожалению, частные студенческие ссуды обычно не отменяются. Кроме того, частные ссуды обычно требуют совместного подписания. Это означает, что если вы являетесь одним из родителей или супругов, которые подписали ссуду, вы несете ответственность за оставшуюся часть ссуды. И становится еще хуже. В некоторых случаях кредиторы потребуют немедленной выплаты остатка.

                     Государства общественной собственности

                     Имейте в виду, что люди, проживающие в штатах общинной собственности, могут нести ответственность по долгам супруга, даже если супруга была единственным владельцем. В этих штатах супруги причитаются по долгам, взятым на себя одним из супругов во время брака, даже если только один из супругов подписал документы о долге. В настоящее время в США есть девять штатов общественной собственности: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.

                     Резюме

                     Чтобы упростить, вот хорошее практическое правило.Независимо от типа долга, если вы были соавтором, вы несете ответственность за погашение ссуды. Если не было соподписавшихся, наследство становится ответственным. Если у имущественной массы недостаточно активов для погашения остатка, кредитное учреждение не имеет права требовать от других выплатить непогашенный остаток. Но будьте осторожны! Креативные коллекторские агентства могут попытаться убедить вас в обратном!

                     О нас | Получить блог Bedel | Еще статьи
                     

                     Что произойдет с вашей задолженностью, когда вы умрете?

                     Многие семьи обеспокоены тем, что в случае смерти любимого человека они понесут юридическую ответственность за свой долг.Если вы оставите такие обязательства, в случае вашей смерти этот долг может съесть активы, которые вы надеялись передать своим наследникам. В некоторых случаях члены семьи действительно могут взять на себя ответственность за непогашенную ссуду или кредитный баланс.

                     Виды долгов и распоряжения

                     Определенные виды долгов могут обременять других людей. Вот как:

                     • Автокредит. Доверительный управляющий может использовать ваше имущество для выплаты кредита на покупку автомобиля. Ваш кредитор может вернуть автомобиль в собственность, если выплаты прекратятся.Если имущество не может выплатить непогашенный остаток по автокредиту, лицо, унаследовавшее вашу машину, по большей части, может просто продолжать производить платежи. Это может удержать кредитора от принятия мер.
                     • Ипотека. Если вы унаследуете дом или если вы являетесь совместным домовладельцем с умершим, то вы будете нести ответственность за непогашенный остаток и выплаты по ипотеке. Однако федеральный закон запрещает кредиторам оказывать давление на совместного домовладельца с целью выплаты ипотечного кредита сразу после смерти совладельца.Доверительный управляющий может использовать имущество для выплаты ипотеки, если нет совладельца. Если в имении не хватает денег, то лицо, унаследовавшее дом, может взять на себя выплаты по ипотеке.
                     • Кредитные карты. Компаниям, выпускающим кредитные карты, в значительной степени не повезло, если ваше имущество не может погасить остатки по кредитной карте, поскольку долг является необеспеченной ссудой, и у держателя долга нет активов, на которые можно было бы претендовать. Однако, если есть совместный владелец счета, им придется выплатить невыплаченные остатки.Авторизованные пользователи ваших кредитных карт не несут ответственности за остатки средств. Супруги должны выплатить любую задолженность по кредитной карте, которую вы оба понесли во время брака, если они проживают в государстве с общественной собственностью.
                     • Заем под залог собственного капитала. Любое лицо, унаследовавшее ваш дом, несет ответственность за выплату ссуды под залог собственного капитала. Фактически, кредитор может настоять на том, чтобы человек выплатил ссуду сразу после вашей смерти. Это может потребовать от них продажи дома. Однако кредиторы могут работать с ними, чтобы позволить им взять платежи по ссуде.
                     • Студенческие ссуды. Задолженность по частному студенческому кредиту должна выплачиваться из имущества, но если в имении недостаточно активов, кредиторы не имеют возможности получить оплату по этим необеспеченным обязательствам. Однако, если по студенческой ссуде есть соавтор, он будет нести ответственность за оставшуюся часть ссуды. Супруг (а) несет ответственность за выплату любого долга по студенческому кредиту, который вы взяли во время брака, если он проживает в государстве, являющемся общественной собственностью. Некоторые кредиторы, такие как Салли Мэй, могут простить задолженность по студенческой ссуде после смерти.После вашей смерти федеральные студенческие ссуды будут аннулированы. Если у родителя студента есть федеральная ссуда PLUS, она будет отклонена в случае смерти студента или родителя.

                     Как можно погашать долги

                     После вашей смерти ваше имущество будет отвечать за любые оставленные вами долги. Ваше имущество — это все активы, которыми вы владеете после смерти. Завещание — это термин, обозначающий процесс выплаты долга и распределения остатка.

                     Доверительный управляющий вашего имущества занимается вашим имуществом и завещанием после вашей смерти и выплачивает ваш долг, используя имеющиеся активы.Это может означать продажу вашей собственности для получения денег или выписку чеков с банковского счета умершего. Однако, если в вашем имении недостаточно денег для выплаты долга, кредиторы обычно списывают его.

                     Многие люди приобретают полис страхования жизни, чтобы иметь немного денег, которые они могут оставить своей семье, чтобы помочь с окончательными расходами и выплатить оставшийся долг.

                     Избегайте обременения своей семьи

                     Лучший способ гарантировать, что ваша семья не окажется в долгах, — это вообще не влезть в долги.Придерживаясь бюджета и следя за своим кредитным отчетом, вы можете поддерживать образ жизни в пределах своих финансовых возможностей.

                     Страхование жизни

                     Как уже упоминалось, страхование жизни — это один из вариантов, обеспечивающих покрытие всего ущерба в случае вашей смерти. Просто следите за ежемесячными взносами своего страхового полиса и обратитесь к юристу по имущественному планированию, чтобы защитить своих близких.

                     Имейте волю

                     Если вы плохо планируете, вы можете оставить для своей семьи серьезный финансовый стресс.Например, если у вас нет завещания или назначения бенефициаров для ваших активов, ваше государство будет решать, кто что получит.

                     Если вы скончались без завещания, государство вашего проживания напишет за вас завещание. Скорее всего, ваши пожелания могут отличаться от законов вашего штата. Кроме того, принятие решений судами может оказаться дорогостоящим, и им платят раньше ваших кредиторов и бенефициаров. Меньше всего вам нужны непогашенные долги и судебные издержки, чтобы съесть ваше имение.

                     Помните, что супруги, которые совместно подписывают ссуды или являются держателями совместных счетов, обычно несут ответственность за выплату оставшейся задолженности.

                     Федеральная торговая комиссия (FTC) заявляет, что сборщики долгов могут связаться с супругом, попечителем, администратором и родителями или опекунами умершего несовершеннолетнего ребенка, чтобы попытаться взыскать долг. Однако сборщики долгов не могут ввести кого-либо из этих людей в заблуждение, заставив их думать, что они должны выплатить долг, за который они не несут ответственности. Ваши близкие могут помешать сборщикам долгов связываться с ними и имеют на это право, отправив письмо.

                     .