я дважды рефинансировала ипотеку и сэкономила 500 000 ₽ 

Выбор жилья

Квартиру искала полгода. Жила на окраине города, снимала однокомнатную квартиру за 13 000 ₽ в месяц. Мой арендатор предлагал купить жильё, которое я снимала, но мне этот вариант не понравился: дом слишком далеко от центра. Хотя я немного подумала об этом, поскольку купить 50–60 кв. м можно было за 1,5 миллиона ₽ (но качество домов соответствующее).

Хотелось купить квартиру в центре Новосибирска. Состояние жилья было не так важно, я готова была сделать ремонт. В поиске вариантов помогал риелтор. За его услуги заплатила 50 000 ₽. Мы с ним пересмотрели много квартир. Большинство из них были маленькие, коридорного типа, грустные. Спустя некоторое время обнаружился хороший вариант в центре, в пяти минутах от моей работы, и на нём я решила остановиться.

Это однокомнатная квартира в пятиэтажной хрущёвке. Площадь — 34 кв. м. Стоимость — 1,8 миллиона ₽. Состояние плохое — деревянный пол и окна. Всё требовалось менять.

Ипотека

К тому времени я накопила на первоначальный взнос 200 000 ₽. Занять нужно было 1,6 миллиона ₽. Ипотеку решила взять в Райффайзенбанке: я там работаю. Условия были такими: ставка — 11% (дело было в 2017 году), срок возврата — 16 лет, платёж — 17 778,2 ₽.   

После покупки квартиры некоторое время я продолжала снимать жильё. Нужно было накопить деньги, чтобы сделать ремонт, и я ждала налоговый вычет. Он пришёл в начале 2018 года: мне вернули 120 000 ₽. На эти деньги я поменяла пол и окна. Добавила ещё 10 000 ₽ — поклеила весёлые обои. Мебель у меня была своя — ничего дополнительно покупать не пришлось. Полноценный ремонт в тот момент делать не хотелось: была идея сдавать эту квартиру, поскольку я жила у молодого человека.

Но спустя несколько месяцев решила всё-таки переехать в неё, чтобы жить в центре города. Тогда пришлось подойти к отделке более обстоятельно: выровнять стены, отремонтировать ванную, заказать хорошую кухню. Я дождалась второй части налогового вычета и взяла ещё один кредит на 100 000 ₽. Этот ремонт обошёлся примерно в 300 000 ₽. Например, новая кухня стоила 60 000 ₽. Я покупала некоторые дверцы в Икее по уценке, чтобы сэкономить.

Первое рефинансирование

В начале 2019 года ставки по ипотеке снизились. Я понимала, что переплачиваю проценты и задумалась о рефинансировании. Через тот же банк это нельзя было сделать — запрещено условиями договора. Пришлось искать предложения в других местах. При этом у меня была неузаконенная перепланировка квартиры, и не все банки готовы рефинансировать кредит на такое жильё. 

Сначала я обратилась за рефинансированием в один из государственных банков, но они мне отказали: я не проходила по каким-то параметрам. Интересно, что они почему-то требовали справку о том, что я никогда не находилась в браке, и за этот нотариально заверенный документ нужно было заплатить 1500 ₽.   

В итоге я пошла в другую кредитную организацию. Мне прислали список документов: 

1. Копия всех страниц паспорта

2. Копия СНИЛС

3. Копия трудовой книжки

4. Справка о доходах с основного места работы

5. ПТС, свидетельство о собственности, дипломы об образовании

6. Кредитный договор, договор поручительства

7. Актуальный график погашения кредита

8. Договор купли-продажи квартиры, свидетельство о регистрации собственности

9. Выписка по счёту, отражающая погашение рефинансируемого кредита за весь срок (то есть отчёт по осуществлённым платежам)

10. Справка от банка о качестве обслуживания долга по рефинансируемому кредиту и о размере остатка задолженности

11. Отказ или согласие банка на рефинансирование ипотеки (такое требование есть не у всех банков)

12. Выписка из домовой книги

13. Оценка стоимости квартиры. 

На сбор всех документов я потратила примерно неделю. Сложности были с выпиской из домовой книги: пришлось отпрашиваться с работы, чтобы её получить. Также пришлось заплатить 3000 ₽ за оценку стоимости квартиры.   

Торги по страховке 

Документы рассматривали пять дней. В это время меня попросили оформить страховку: банк предложил вариант за 16 000 ₽. Перед этим в другой аккредитованной страховой компании мне озвучили цену полиса в 10 000 ₽, так что я отказалась от предложенного банком. Через час они сказали, что страховка будет стоить 13 000 ₽. Я снова отказалась. На следующий день мне вновь позвонили и сообщили, что согласовали скидку — страховка обошлась в 10500 ₽. Я согласилась. 

В день сделки мне также пришлось отпроситься с работы. В кредитном договоре были ошибки, их исправляли. Сумма рефинансирования составила 1 558 000 ₽, но мне предлагали взять кредит побольше. 

Оплатить страховой полис нужно было моментальной картой в банкомате нового банка. Ни один из банкоматов в отделении не работал. Через кассу мне советовали не платить, чтобы избежать комиссии. Пришлось идти в ближайший торговый центр и искать банкомат там — нашла, оплатила. 

Пока ждала поступления денег на счёт, мне предложили оформить ещё одну карту, теперь уже для оплаты кредита. Она предполагает плату при обороте по карте ниже заданной суммы. Пришлось оформить и её. В тот момент я уже начала подозревать, что вряд ли долго задержусь в новом банке. В их офисе я провела примерно три часа.  

Новые условия жилищного кредита были такие: ставка на первые полгода рефинансирования составила 11,3%, а затем, после перерегистрации обременения квартиры, снижалась до 9,3% годовых. Мой платёж увеличивался до 18 060 ₽ на первые полгода, а при ставке в 9,3% снизился бы до 16 182 ₽. Дальше я должна была погасить первую ипотеку, забрать закладную, снять обременение, получить выписку о снятии обременения, прийти с документами в ипотечный центр. Потом сходить в Росреестр для получения обременения по ипотеке и взять выписку об этом обременении. 

Всё это я не стала делать. Новый банк оказался неудобным: например, платежи по кредиту нельзя было вносить через кассу без комиссии, на тот момент через интернет-банк тоже нельзя было заплатить — нужно было каждый раз пользоваться банкоматом.    

Второе рефинансирование 

Я решила рефинансировать кредит снова, вернувшись в первый банк. На тот момент там также снизилась ставка, плюс мне пообещали скидку за стаж работы. Я начала вторую процедуру рефинансирования. Заполнила анкету, собрала все документы. На это у меня ушло также около недели. Больше всего времени заняло досрочное расторжение договора страхования — около месяца. 

В итоге моё первое рефинансирование продлилось 1,5 месяца. Карты я закрыла через отделение, за одну из них у меня всё-таки списали комиссию за обслуживание, и оспорить её не удалось. 

Теперь я стала выплачивать ипотеку по ставке 8,5%, ежемесячный платёж — 15 391 ₽. Срок кредита сократился до 14 лет. В итоге два рефинансирования позволили мне сэкономить на переплате 518,7 тысячи ₽.

Советы другим людям 

• Не откладывайте рефинансирование. Чем дольше вы ждёте, тем больше переплатите банку в виде процентов. 

• Определите цель рефинансирования: экономия или комфорт обслуживания. Мне известны случаи, когда банк приходит к заёмщикам и проверяет квартиру. Это не противоречит закону, но мне было бы неприятно, если бы из банка пришли ко мне домой. Также бывают случаи, когда ставка в банке низкая, но зато там приходится платить за каждую справку. 

• Выбирайте страховую компанию из тех, что аккредитованы в нужном банке. Обзвоните страховые и узнайте, где предлагают полис на самых выгодных условиях. Если банк будет предлагать свою страховку — торгуйтесь. 

• Заранее узнайте, как долго идут деньги между счетами в банке, где вы хотите получить рефинансирование. Иногда перевод может занимать несколько дней (например, если совершить его в выходные), поэтому вносить ипотечный платёж нужно заранее.   

• Если вы хотите получить рефинансирование по выгодной ставке в своём банке, но по его условиям так нельзя сделать, то можете воспользоваться моей схемой — сначала перейти в другой банк, а потом вернуться.

Сбербанк продолжает снижать ставки по ипотеке — ДомКлик

 

С 22 ноября 2019 года Сбербанк снижает ставки по ипотечным кредитам. Теперь приобрести квартиру в новостройке в ипотеку можно по ставке от 6,5% годовых, на вторичном рынке — от 8,5%.

Снижение ставок по ипотеке на приобретение готового жилья составит 0,3 п.п. (кроме продуктов «Военная ипотека», «Рефинансирование под залог недвижимости» и Программы государственной поддержки для семей с детьми).

Снижение ставок на покупку квартиры в новостройке составит 0,4 п.п. в большинстве регионов России.

В шести регионах снижение составит 0,6 п.п.: Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Республика Татарстан, Новосибирская область.

Минимальная ставка на приобретение готового жилья в ипотеку составит 8,5% годовых с учетом дисконта для зарплатных клиентов Сбербанка, участия в акциях «Молодая семья» и «Скидка 0,3% на ДомКлик».

Минимальная ставка на покупку квартиры в новостройке в рамках программы субсидирования с застройщиками для зарплатных клиентов банка составит 6,5%. 

«Сбербанк не останавливается в своем намерении повысить доступность жилья для как можно большего числа граждан нашей страны. Мы продолжаем снижать ставки на ипотечные кредиты. Надеемся, что очередное снижение ставок позволит многим россиянам решить квартирный вопрос в самое ближайшее время» — прокомментировал Николай Васев, директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка.

Напомним, что в октябре 2019 года Сбербанк уже снижал ставки на 0,6 п.п. по рефинансированию ипотечных кредитов других банков и на 0,3 п.п. для большинства продуктов ипотечного кредитования Сбербанка.

Рассчитать ипотеку

Спасибо за ваш отзыв

Была ли эта статья полезна?

Да, полезна

Нет

Как снизить платеж по дорогой ипотеке — Российская газета

Снижение ипотечных ставок вновь открывает возможность рефинансировать дорогие кредиты, оформленные в предыдущие годы. Обычно рефинансирование происходит в стороннем банке: взяв новую ипотеку в другом банке, чтобы полностью погасить прежнюю, заемщики могут снизить платежи. Операция выгодна, если ставка по «старой» ипотеке превышает ставку по «новой» на момент переоформления договора на 1,5-3 процентных пункта.

При рефинансировании требования банка к клиенту такие же, как при выдаче первичного кредита, — хорошая кредитная история, достаточный доход, возраст на момент возврата кредита (обычно от 65 до 75 лет). Рассмотрение заявки на рефинансирование имеет одно отличие — «старый» кредит должен подходить под требования «нового» банка, они различаются.

Издержки на рефинансирование ипотеки в целом те же, что и при выдаче новых кредитов: расходы на оценку и страхование предмета залога. Страхование жизни и здоровья формально необязательно, но без него ставка выше на 1 п. п. (в Сбербанке, ВТБ и других банках). Отличия заключаются в особенностях регистрации залога: при рефинансировании надо оплатить госпошлину за регистрацию ипотечного договора, говорит замруководителя Росбанк Дом Алексей Просвирин. Также у клиента на стороне «старого» банка могут возникнуть расходы, связанные со снятием обременения и расходы за перевод денежных средств со счета «старого» банка. Сроки оформления зависят от оперативности рассмотрения заявок клиента как «новым», так и «старым» банком.

После одобрения заявки в «новом» банке клиент подает заявление в «старый» банк на полное досрочное погашение кредита. После подписания кредитного договора в «новом» банке кредитные средства перечисляются на счет клиента в «старом» банке. Далее клиент должен представить справку — подтверждение целевого использования средств (т.е. перечисления их на полное досрочное погашение) в «новый» банк. С момента перечисления средств отсчитывается срок рефинансируемого кредита клиента в «новом» банке. Условия обслуживания кредита могут зависеть от срока регистрации клиентом закладной в пользу «нового» банка. Клиент должен снять обременение «старого» банка и зарегистрировать залог в пользу «нового» кредитора.

Рынок рефинансирования ипотеки начал активно расти во второй половине 2017 года, когда процентные ставки заметно снизились, говорит Просвирин: средняя ставка в 2016 году составила 12,48%, в 2017 году — уже 10,64%, в 2018 году — 9,56%. По оценкам ДОМ.РФ, на рефинансирование в 2018 году пришлось 11,5% рынка ипотеки, но в течение года эта доля снижалась: с 16% в январе до 8,1% в декабре. В 2019 году она будет в 2-3 раза меньше (4-5%).

В текущем году динамика ставок пока не столь активная, чтобы сформировать значительный новый пласт заемщиков, для которых рефинансирование целесообразно, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Однако в ближайшие два года средневзвешенная ставка может снизиться до менее чем 9%, тогда доля рефинансирования составит от 5 до 10%, говорит Просвирин. «Мы ожидаем, что спрос на продукт продолжит умеренно расти в связи с трендом на снижение ставок, — отмечают в ВТБ. — При этом изменения ценовых параметров зависят от макроэкономической ситуации, ключевой ставки Банка России и конъюнктуры рынка».

Как избавиться от ипотеки: ТОП-4 законных способа

📝 Автор статьи: Максим Фадеев и редакция сайта

Последнее обновление:&nbsp28.12.2019

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как избавиться от ипотеки? Мы с мужем брали ипотечный кредит на квартиру в то время, когда у нас были высокие доходы. В настоящее время я осталась без работы, а зарплата у мужа сократилась. Плюс ко всему у нас увеличились расходы в связи с пополнением в семье. Таким образом платить ипотеку стало очень тяжело.

Мария, г. Севастополь.

Ипотека (или ипотечный кредит) представляет собой вид долгосрочного кредита, при котором деньги выдаются с оформлением в залог недвижимого имущества или земли.

Большие периоды кредитования и крупные суммы образуют серьёзную финансовую нагрузку в течение нескольких лет или даже десятилетий. За столь длительный период времени жизненная ситуация у заёмщика может в корне поменяться.

Самое главное – различные жизненные события могут негативно отразиться на уровне его платёжеспособности. В такой ситуации вносить платежи по ипотеке становится непросто.

Существует несколько ситуаций, когда заёмщик принимает решение избавиться от ипотеки:

• С одной стороны, должники мечтают быстрее погасить кредит и вывести недвижимость из-под залога.
• С другой стороны, немалое количество заёмщиков оказывается в ситуации, когда им становится слишком сложно обслуживать займ на имеющихся условиях.

Вне зависимости от побудивших причин заёмщику следует знать, как лучше освободиться от ипотечного кредита.

Какие цели и задачи ставят перед собой должники-заемщики, избавляясь от ипотеки

Основные цели и задачи избавления от ипотечного кредита

Далеко не все понимают, но освободиться от ипотечного бремени зачастую намного проще, чем от потребительского кредита. Однако всё определяется в первую очередь целями и задачами, которых стремится добиться заёмщик.

Чаще всего ипотечные заёмщики определяют для себя следующие цели:

1. Сохранить залоговое имущество в собственности, но одновременно достичь внесения изменений в условия ипотечного договора. Это поможет снизить кредитное бремя и обслуживать займ на более выгодных условиях.
2. Сохранить право собственности на недвижимость или землю и самостоятельно добиться сокращения кредитной нагрузки. Достичь этого можно при помощи рефинансирования ипотеки.
3. Погасить ипотеку как можно быстрее. При этом заёмщику неважно, останется ли предмет залога в его собственности.

По своей сути ипотека является достаточно сложной формой кредитования. Такой займ включает два вида правоотношений: по поводу предмета залога и непосредственно по поводу кредита. Две этих части взаимосвязаны, поэтому цели, которые ставит по отношению к ним заёмщик при решении освободиться от ипотеки, также зависят друг от друга.

В большинстве случаев приходится выбирать, сохранять или нет право собственности на предмет залога. От принятого решения зависит, какие меры предпринимать в сложившейся ситуации.

Легче всего освободиться от ипотечного кредита, если заёмщик готов потерять предмет залога. При этом именно имущество сможет обеспечить исполнение обязательств.

Если же важно сохранить право собственности на недвижимость или землю, ситуация осложняется. Придётся самостоятельно найти источник для погашения ипотеки, её рефинансирования либо попытаться договориться с банком.

Прежде чем приступить к выбору способа освобождения от кредитных обязательств, следует обратить внимание на возможность решить этот вопрос при помощи страховки. Большинство заёмщиков оформляют полис страхования жизни, а также здоровья. Более того, некоторые из них оформляют страховку на гражданскую ответственность, в том числе по поводу ситуаций потери работы или сокращения уровня дохода.

Страховые выплаты могут помочь заёмщику полностью или хотя бы частично погасить ипотеку. Если полис не был оформлен, либо ситуация должника не является страховым случаем, придётся искать другой способ решения проблемы.

Законные способы избавления от ипотеки

Как избавиться от ипотечного кредита — 4 проверенных способа 📌

Способ освобождения от ипотечного кредита определяется в первую очередь отношением заёмщика к предмету залога. Поэтому возможные варианты разделяются на группы именно в зависимости от этого.

1) Имеется необходимость сохранить имущество

Если есть желание сохранить право собственности на предмет залога, можно решить проблему приведёнными ниже способами.

Способ 1. Реструктуризация ипотеки

Если принято решение о реструктуризации, следует обратиться в кредитную организацию с заявлением.

В заявлении о реструктуризации долга отражаются:

• причины, мешающие погасить ипотечный кредит на имеющихся условиях;
• документальное подтверждение сложившихся обстоятельств;
• выражается желание оформить реструктуризацию.

Когда заявление кредитором будет рассмотрено, он примет решение и предложит варианты выхода из сложившейся ситуации:

1. в течение определённого периода заёмщик гасит только проценты, основной долг замораживается;
2. увеличение срока ипотеки и сокращение размеров ежемесячного платежа;
3. сокращение процентной ставки.

Представленные варианты не являются исчерпывающими. Кредиторы разрабатывают индивидуальные условия реструктуризации, которые соответствуют сложившейся ситуации и учитывают положение заёмщика сейчас и в будущем относительно его финансового благополучия.

📎 Подробности о реструктуризации кредита — в нашей специальной публикации.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование подходит для тех заёмщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад, когда ставка была значительно выше. Сегодня большинство крупных банков предлагает подобные программы. Они пересматривают условия ипотеки, снижая ставку.

Однако при таком решении вопроса огромное значение имеет наличие и размер просроченной задолженности. Сначала с целью оформления рефинансирования следует обратиться к кредитору, через которого был получен ипотечный кредит. Если он откажет, можно направляться в другую кредитную организацию.

О том, как происходит рефинансирование кредита, читайте в одной из наших статей.

2) Залоговое имущество сохранять не планируется

Если для заёмщика не принципиально сохранение имущества, можно использовать другие способы для освобождения от задолженности:

Способ 3. Продажа недвижимости или земли

Прежде чем продать залоговое имущество, следует получить разрешение банка. За счёт средств, полученных от реализации, и будет произведено погашение ипотеки.

При решении продать недвижимость придётся получить согласие банка. Существует два варианта: заёмщик сам занимается реализацией имущества либо кредитор организует продажу с разрешения клиента. В любом случае банк в обязательном порядке контролирует сделку.

О том, как быстро продать квартиру, мы писали в предыдущей статье.

Способ 4. Перевод задолженности по ипотеке на другого заёмщика

В такой ситуации в первую очередь придётся получить согласие банка, выдавшего ипотеку. Кредитор проверяет нового клиента так же, как и первичного должника.

Зачастую первичный заёмщик не устраняется из ипотечных взаимоотношений. В соответствии с условиями изменённого договора этот клиент несёт солидарную либо субсидиарную ответственность по займу.

По поводу объекта залога вопрос решается в соответствии с соглашением между заёмщиком и банком. В большинстве случаев схема таких сделок разрабатывается индивидуально. После этого все условия согласуются между всеми участниками сделки. Однако основным всё-таки будет мнение банка-кредитора.

Чаще всего отношения по поводу недвижимости решаются одним из следующих вариантов:

1. залог сохраняется за первичным заёмщиком;
2. имущество при получении согласия кредитора переходит новому должнику, остаётся в залоге. При этом первичный заёмщик освобождается от каких-либо обязательств перед кредитором.

Возьмите на заметку! Зачастую заёмщики пытаются освободиться от ипотеки, сдавая имущество в аренду. Получаемые от арендаторов платежи при этом идут в качестве платежей по кредиту.

Однако для оформления договора аренды необходимо получить согласие банка. Но зачастую должники игнорируют это требование, договариваясь с арендатором исключительно устно. Либо они заключают договор аренды, надеясь, что банк не отменит его. В любом случае сдача в аренду ипотечной квартиры – не лучший вариант.

---

В качестве заключения представляем вашему вниманию краткую таблицу, которая содержит возможные способы освобождения от ипотеки.

№	Способ	Краткое описание
Ситуации, когда необходимо сохранить имущество
1	Реструктуризация	Заёмщик подаёт заявление, описывая возникшие сложности В итоге может быть увеличен срок, снижена ставка, долг заморожен на определённое время (выплачиваются только проценты)
2	Рефинансирование	Проводится в своём или любом другом банке Подразумевает выдачу нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях
Сохранять имущество не планируется
3	Продажа имущества	Требуется согласие банка Ипотека гасится за счёт полученных от реализации средств
4	Перевод долга на другого заёмщика	Необходимо согласие банка Залог либо сохраняется за первичным заёмщиком, либо переходит новому

Также рекомендуем посмотреть видео на тему «Где взять денег, когда срочно они нужны»:

---

Команда сайта «Richpro.ru» надеется, что смогла ответить на ваш вопрос. Если же у вас возникли новые —  задавайте их в комментариях ниже. До новых встреч!

Сбербанк объявил о новом снижении ставок по ипотеке :: Финансы :: РБК

Сбербанк снижает ипотечные ставки на 0,3–0,6 п.п. в зависимости от региона и ипотечной программы. Снижение не затронет военную ипотеку и госпрограмму по поддержке семей с детьми, для которых ставки уже снизили в октябре

Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС

Сбербанк объявил о снижении с 22 ноября ставок по ипотеке на 0,3–0,6 п.п. Об этом говорится в сообщении банка, поступившем в РБК. Сейчас базовые ставки на новостройки и вторичное жилье составляют 9,3 и 9,2% соответственно, говорится на сайте банка.

Ставка кредита на приобретение готового жилья (вторичный рынок) снизится на 0,3 п.п. Для новостроек ставка опустится на 0,4 п.п. в большинстве регионов, а в шести (Москва, Санкт-Петербург, Московская, Ленинградская и Новосибирская области, Татарстан) — на 0,6 п.п.

После снижения базовые ставки опустятся ниже 9% — до 8,9% (8,7% на новостройки в шести регионах). Базовая ставка в Сбербанке рассчитывается с учетом участия в зарплатном проекте банка (минус 0,5 п.п.), оформлении ипотеки на сайте «ДомКлик» (минус 0,3 п.п.), оформлении страхования жизни и здоровья заемщика (минус 1 п.п.) и первоначальном взносе от 20% (минус 0,3 п.п.).