Можно ли иметь две ипотеки одновременно: Можно ли взять две ипотеки

Можно ли иметь две ипотеки одновременно: Можно ли взять две ипотеки
Янв 06 2021
alexxlab

Содержание

Как получить две ипотеки и не разориться на процентах

Многие хотели бы знать, можно ли взять две ипотеки одновременно. Если вы думаете, что такие случаи единичны, то вы просто не знакомы со статистикой ипотечного кредитования.

Содержание:

Появление у заемщика второй ипотеки до погашения первой — явление достаточно распространенное в современных реалиях. Есть несколько особенностей ипотечных кредитов, о которых стоит помнить:

  • полное отсутствие кредитной истории не приветствуется банками;
  • приобретая одобренное банком жилье через ипотеку, вы можете быть уверены в юридической чистоте объекта;
  • банки одобряют кредиты на ликвидную недвижимость, чтобы уменьшить свои риски;
  • банки требуют от заемщиков официальный доход, ценное залоговое имущество и благонадежных поручителей;
  • сбор пакета документов для ипотеки — дело, требующее терпения и времени;
  • на сегодня ипотечное кредитование — самый популярный и доступный способ решения жилищного вопроса для россиян.
Если вторая ипотека в семье — обоснованная необходимость, нужно искать способы получить заветный кредит.

Ежемесячные выплаты по уже имеющемуся кредиту — это уменьшение дохода, а значит найти более выгодные условия на новый заем будет непросто. Скорее всего, придется посетить не один, а несколько банков.

Что может помешать вам получить деньги после одобрения кредита

Особо важным условием одобрения двух ипотек сразу является достаточный доход заемщика. Если того, что остается от официальной зарплаты после вычета текущих расходов, достаточно для покрытия ежемесячных платежей по обоим кредитам, то можно считать, что «дело в шляпе». Однако не стоит расслабляться. Помните, что основными критериями, кроме дохода, для банков являются:

  • официальный трудовой стаж;
  • сфера профессиональной деятельности;
  • наличие иждивенцев и детей;
  • кредитная история.

После многоступенчатого скоринга специалист банка подсчитает ваши баллы и сообщит об одобрении или отклонении вашей заявки.

Но не забывайте, что каждое ваше новое обращение в банк также регистрируется в БКИ (бюро кредитных историй), и несколько неудачных попыток однозначно не прибавят вам шансов на получение кредита.

Таковы правила, которые устанавливает банковская система для соискателей займа.

Запрос в БКИ — игра в наперстки с банком

Давайте разберемся с тем, что из себя представляет бюро кредитных историй. Всего на сегодня насчитывается 25 БКИ, и нередко разные банки обращаются к разным БКИ. Реестр всех БКИ ведет Центральный каталог кредитных историй, сокращенно ЦККИ. Вы можете самостоятельно узнать свою кредитную историю, для чего вам нужно выполнить следующие шаги:

  • сделать запрос в ЦККИ через банк, который уже выдавал вам кредит, и выяснить, в каком БКИ храниться ваша кредитная история;
  • обратиться в соответствующий БКИ за кредитным отчетом согласно инструкции, которую БКИ обычно размещает на официальном сайте;
  • помните, что раз в год эта процедура для вас бесплатна, последующие обращения нужно будет оплачивать.

А теперь вернемся к нашему основному вопросу. Если ваш официальный доход позволяет вам обе ипотеки, то дальнейшая информация может быть для вас неинтересна. Но так бывает далеко не всегда, тем более в России, где «серые» зарплаты являются нормой. Можно ли иметь две ипотеки одновременно, если вы планируете брать два кредита параллельно и сумма вашего официального дохода недостаточна для оформления обоих кредитов? Вспомним порядок выдачи кредита на жилье, который практикуют все банки:

  • предварительное одобрение заявки;
  • проверка объекта недвижимости;
  • повторное одобрение заявки, включающее запрос в БКИ;
  • выдача денег.

Очевидно, что если вы берете два кредита в разных банках с непересекающимися БКИ, то велика вероятность того, что второй банк, куда вы придете сразу после одобрения кредита в первом, не сразу узнает о том, что у вас уже есть жилищный кредит, если вы сами об этом не сообщите. Но ведь

вы подписываете с банком договор, в котором есть пункт о снижении платежеспособности заемщика. Фактически вы можете быть уличены в обманных действиях по отношению к банку. Наихудшим последствием в такой ситуации может стать требование банка немедленно вернуть взятый кредит. Если вы платите исправно, такая ситуация маловероятна.

Также возможна невыдача денег на последнем этапе — после запроса в БКИ. Вкратце сложности такого подхода выглядят следующим образом:

  • вы должны быть уверены, что второй банк не работает с тем же БКИ, что и первый;
  • вы заведомо ограничены в выборе банков;
  • возможно, вам придется соглашаться на менее выгодные условия кредитования по второму объекту;
  • при таких условиях неизвестно, дадут ли вам вообще вторую ипотеку при наличии первой.

Мы опять вернулись к тому, с чего начинали: выгодные предложения по ипотечным кредитам могут стать для вас недоступны по ряду причин, хотя деньги на второе жилье вам могут и выдать.

Когда нужна помощь в получении ипотечного кредита

Информации о том, как самостоятельно получить одобрение на две ипотеки и какие подводные камни могут вас ожидать в разных ситуациях, в свободном доступе не так уж много.

Ипотечный брокер поможет получить кредит на два объекта недвижимости наверняка.

Профессия ипотечный брокер сравнительно недавно появилась на рынке услуг, и многие все еще относятся к ней с предубеждением, дескать, мы и сами справимся. Однако на практике помощь кредитного брокера может быть и полезна, и выгодна для вас. Обращаться стоит только к проверенным специалистам. Для жителей Санкт-Петербурга и тех, кто планирует приобрести жилье в Северной столице с помощью кредита, работает компания «Ипотекарь». Обращайтесь в «Ипотекарь», если вы:

  • хотите получить лучшие условия по двум ипотекам сразу;
  • хотите избавиться от бумажной волокиты;
  • ищите способ получить стопроцентное одобрение от банка;
  • ваша ситуация требует индивидуального подхода.

Компания «Ипотекарь» — это серьезная организация с опытными сотрудниками. Поэтому если вам нужно оформить две ипотеки, смело обращайтесь в «Ипотекарь» и будьте уверены в положительном результате!

правила, условия, требования к клиенту

Фото: https://pixabay.com/photos/house-keys-key-security-door-key-4521073/

Содержание статьи

Можно ли взять две ипотеки одновременно

Выдача и получение жилищных займов регулируется Федеральным законом «Об ипотеке» от 16 июля 1998 № 102-ФЗ. Это официальный документ, принятый Государственной Думой и одобренный Советом Федерации. И в нём нет никаких запретов, касающихся одновременного ведения двух или нескольких ипотечных кредитов.

Следовательно, что не запрещено, то, как минимум, допустимо. Однако решение данного вопроса опять же остаётся на усмотрение конкретного банка. А каждая финансовая организация стремится получить максимальную прибыль и минимизировать риски. Именно поэтому осуществляется тщательнейшая проверка каждого заемщика.

Вторая ипотека может стать реальностью в том случае, если клиент имеет стабильную работу и высокий доход, позволяющий оплачивать взносы по двум кредитам одновременно. Причём учитывается не только платёжеспособность самого заёмщика, но и супруга/супруги (они автоматически являются созаёмщиками), других созаёмщиков, а также поручителей, если таковые имеются.

Давайте рассмотрим, что учитывают банки при оценке потенциального клиента, желающего взять второй кредит на жилье.

  1. Платёжеспособность. Самое главное – официальный доход, подтверждённый справками. Учитывается общий заработок семьи, а также расходы на первую ипотеку, на другие необходимые нужды.
  2. Кредитная история. Разумеется, клиент должен иметь просто идеальную финансовую историю, без просрочек и штрафных санкций.
  3. Количество иждивенцев. Банки учитывают всё, в том числе и количество несовершеннолетних детей.
  4. Остаток по первому кредиту.
    Чем больше выплачено по первому займу, тем выше шансы на оформление второго ипотечного кредита.
  5. Первый взнос. Одно из условий получения второй ипотеки – более высокий первоначальный взнос.
  6. Соответствие жилья требованиям банка. Это стандартное условие, при котором кредитор оформляет ипотеку только на ликвидное жильё. То есть на то, которое можно будет реализовать быстро, если клиент перестанет платить.

Следует понимать, что каждый банк может выдвигать и другие требования к заёмщику и объекту недвижимости.

Как взять вторую ипотеку

Итак, мы выяснили, что вторая ипотека до погашения первой возможна. Также мы разобрались в том, что главным фактором, влияющим на одобрение заявки, является уровень дохода человека и платёжеспособность всей семьи.

Но ситуации бывают разными, например, уровень официального дохода не позволяет претендовать на второй кредит. Можно ли взять 2 ипотеки в таком случае? Попробуем разобраться.

При высоком уровне дохода

Фото: https://pixabay.com/photos/waist-bags-ruble-russia-5000-rubles-930552/

Подавляющее большинство серьёзных банков (а именно в таких учреждениях и стоит брать ипотеку) выдвигают к клиенту следующее требование – регулярный взнос по кредиту не должен быть больше 40 процентов семейного дохода. Платёжеспособность нужно обязательно подтвердить! Если это условие не соблюдается, то практически стопроцентно финансовая организация откажет в получении жилищного займа.

Помимо величины заработной платы, в банке изучат стаж (общий и на последнем месте), а также стабильность работы. Например: заёмщик получает хорошую зарплату, однако его стаж меньше 3 месяцев. В этом случае кредитор предложит подать заявку вновь через несколько месяцев. Ещё важна стабильность работы, а значит, и заработка. Финансовая организация может отказать, если доходы зависят от внешних условий. Например: могут отказать индивидуальным предпринимателям и риелторам.

Сотрудники организации тщательнейшим образом проверяют всю информацию о заёмщиках, особенно ту, которая касается платёжеспособности. По специальной схеме высчитывается готовность человека оплачивать двойную кредитную нагрузку. Важную роль играет заработная плата созаёмщиков, уровень расходов всей семьи, количество иждивенцев.

Кроме того, нужно понимать, что покупка второй квартиры в ипотеку увеличивает расходы не только по погашению кредитных долгов. Заёмщику нужно будет в два раза больше тратить на оплату коммунальных услуг, на налоговые взносы за недвижимость, а также на страховку жизни и имущества.

При низком уровне дохода

Важно: мы ведём речь о низком официальном уровне дохода. То есть о тех случаях, когда вы не можете документально подтвердить свою заработную плату. Если же ваш ежемесячный доход не позволяет вообще нести двойную кредитную нагрузку, тем более в течение длительного периода времени, лучше отказаться от ипотеки.

Если официально подтверждённый общесемейный доход недостаточен для выплаты двух ипотечных кредитов, банк откажет. Кредиторы не хотят рисковать своими деньгами или потом вести судебные тяжбы для возврата средств. Ипотека второй раз в этом случае возможна, если заёмщик сразу направит заявки в разные финансовые учреждения. Как только один банк одобрит заём, клиенту нужно незамедлительно оформить кредит в другой компании.

Самое главное, чтобы сведения о первой ипотеке не передали в Бюро кредитных историй (БКИ). Именно поэтому и важна оперативность, ведь одобренная заявка ещё не означает получение. А вот если вы уже оформили первый кредит, то, скорее всего, информация о нём в автоматическом режиме передастся в БКИ. Следовательно, шансы взять вторую ипотеку резко снизятся.

Какие документы нужны

Фото: https://pixabay.com/photos/writing-pen-man-ink-paper-pencils-1149962/

В общем и целом условия выдачи второго жилищного займа одинаковы для любой ипотеки. В первую очередь нужно собрать все бумаги, чтобы убедить кредитора с собственной платёжеспособности.

Пакет документов включает следующие бумаги.

  • Заявка заёмщика на получение ипотеки.
  • Документ, подтверждающий личность клиента (подают и созаёмщики).
  • СНИЛС.
  • ИНН (свидетельство о постановке на учёт в ФНС).
  • Военный билет (если заёмщик или созаёмщик мужского пола и призывного возраста).
  • Диплом об образовании.
  • Сведения о семейном положении (свидетельство о брачных отношениях, разводе, брачный договор).
  • Свидетельства о рождении ребёнка/детей.
  • Справка 2-НДФЛ (или справка по форме банка).
  • Трудовая книжка или договор, которые заверены работодателем.

Это перечень основных документов. Конкретная финансовая организация может запросить и дополнительные бумаги, в зависимости от обстоятельств.

Как повысить шансы на получение второго кредита

Если вы не знаете точно, можно ли взять второй кредит в Сбербанке или любой другой финансовой организации, лучше заранее подготовиться и повысить шансы на получение займа.

Специалисты советуют совершить следующие действия.

  • Подтверждайте любой дополнительный доход, только документально. Это могут быть алименты, дивиденды по акциям и другим ценным бумагам, авторские отчисления, деньги от сдачи недвижимости в аренду и пр.
  • Привлекайте созаёмщиков и поручителей с высоким уровнем дохода. Конечно, тут сложно выбирать, поскольку супруг/супруга автоматически идёт созаёмщиком. Но если есть выбор, лучше отдавать предпочтение родственникам с высокой зарплатой.
  • Подтверждайте наличие в собственности дорогого имущества. В этом качестве обычно выступают дорогие автомобили, дачный участок, коммерческая недвижимость, квартира (но без залогового обременения).
  • Используйте маткапитал. Если вы ещё не реализовали семейный капитал на второго или последующего ребёнка, то обязательно его используйте для повышения размера начального взноса.
  • Обращайтесь в «зарплатный» банк. Финансовая организация, в которой человек получает зарплату, обычно с большей охотой выдаёт ему кредиты и ипотеку. Естественно, при этом клиент должен соответствовать всем требованиям.
  • Страхуйте жизнь и здоровье. Страхование ипотечного жилья – обязательная процедура. А вот жизнь и здоровье страхуют по желанию. Чтобы повысить шансы, можно согласиться на условия банка.

Специалисты рекомендуют обращаться за второй ипотекой в ту же финансовую организацию, в которой был оформлен первый кредит. Особенно этот совет актуален, если заёмщик исправно вносит платежи, а компания предлагает льготную программу. Прибегать к помощи другого банка следует лишь тогда, когда первый кредитор отклонил заявку.

Что делать, если пришёл отказ

Если кредитор отказал в выдаче повторного ипотечного кредита, то не стоит отчаиваться. Попробуйте сделать следующее.

  1. Обратитесь в иной банк.
  2. Подождите несколько месяцев и вновь попытайте счастья. Возможно, у вас маленький стаж работы на нынешнем месте.
  3. Узнайте свою кредитную историю в БКИ и попробуйте её исправить, если в этом существует необходимость.
  4. Возьмите потребительский заём и погасите оставшуюся задолженность по ипотечному кредиту. Довольно рискованно, однако в таком случае вы в дальнейшем повысите свои шансы на ипотеку.

Ещё один вариант – обращение за помощью к кредитному брокеру. Этот специалист изучит ваш случай, подберёт банк, шансы получения кредита в котором довольно высоки. Естественно, за эти услуги придётся дополнительно заплатить.

В какой банк обращаться

Фото: https://pixabay.com/photos/businesswoman-office-meeting-4126486/

Итак, вы подсчитали свои доходы и решили, что вторая ипотека вам позарез нужна. Возникает следующий вопрос: куда обращаться за деньгами? Как мы уже говорили, лучше всего подать заявку на кредит в тот банк, в котором вы оформляли первый жилищный заём.

Но если по каким-то причинам этот вариант не подходит, можно обратить внимание на следующие банки:

  • Сбербанк;
  • Открытие;
  • Тинькофф;
  • ВТБ;
  • Райффайзенбанк;
  • Промсвязьбанк и пр.

Конечно, прежде чем принять окончательное решение, необходимо внимательно изучить все программы, особенности банковских продуктов, просчитать все риски и возможности. Грамотный подход – залог нормальных отношений с кредитором!

Заключение

Итак, ответ на вопрос, можно ли взять две ипотеки, положительный. Некоторые банки охотно выдают жилищные кредиты, но только если потенциальный заёмщик соответствует строгим требованиям. Ваш уровень дохода позволяет выплачивать двойные взносы, платить по коммунальным платежам сразу за две квартиры? Тогда пробуйте обращаться в финансовую организацию и внимательно изучайте договоры и дополнительные условия.

Оценка статьи:

Загрузка…

Вопросы

Здравствуйте, Наталья! Брачный договор определяет имущественные отношения супругов в браке, их права и обязанности в браке и в случае его расторжения. В брачном договоре супруги могут установить любой режим собственности: общей совместной, общей долевой или раздельной собственности на все имущество либо на какое-то отдельно взятое имущество, как на уже имеющееся у супругов имущество, так и на имущество, которое будет приобретено в будущем. В брачном договоре супруги вправе определить свои права и обязанности по взаимному содержанию, способы участия в доходах друг друга, порядок несения каждым из них семейных расходов, определить имущество, которое будет передано каждому из супругов в случае расторжения брака, а также включить в брачный договор любые иные положения, касающиеся имущественных отношений супругов Договор раздела имущества супругов предусматривает либо общую долевую собственность супругов либо режим раздельной собственности на конкретное имущество. Предполагается, что раздел имущества должен быть равнозначным, в случае, если имущество неравнозначное, то в соглашении можно предусмотреть выплату компенсации либо иной способ компенсировать неравенство имущества. Вопрос неравнозначности раздела желательно разрешить в сделке, чтобы соглашение о разделе не было впоследствии оспорено, как сделка , заключенная на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка). Брачный договор должен быть удостоверен у нотариуса, несоблюдение нотариальной формы влечет недействительность брачного договора. Договор раздела имущества супругов может быть составлен в простой письменной форме, может быть по желанию супругов удостоверен нотариусом, раздел имущества в случае спора между супругами может быть произведен в суде. Во всех случаях брачный договор предоставляет больше возможностей определить имущественные права и обязанности супругов, чем договор раздела имущества.

Ипотека на двоих – Деньги – Коммерсантъ

Законодательно гражданских браков в России не существует, однако это не мешает людям в них вступать. Правда, получить ипотечный кредит таким супругам гораздо сложнее, чем официально зарегистрированным. А вот при разводе проблемы и у тех и у других возникают практически одинаковые. Кому будет принадлежать квартира в этом случае и кто будет в ответе за ежемесячные платежи банку в гражданском и официальном браках, выясняла Евгения Дмитриева.

Еще пару лет назад купить в кредит квартиру на двоих гражданским супругам было невозможно. Согласно условиям банков, созаемщиками по ипотечному кредиту могли выступать только официальные супруги или ближайшие родственники: мать, отец, брат или сестра. «Либо есть брак со всеми вытекающими юридическими последствиями, либо его нет. Наш банк не предоставляет ипотечные кредиты гражданским супругам, придерживаясь такого мнения, что покупка квартиры в кредит не менее важный вопрос, чем заключение брака, а в финансовом плане, может быть, даже более ответственный. Гражданским супругам необходимо разобраться в своих личных отношениях, а потом брать кредит, возвращать который придется очень длительное время»,— говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова.

Иначе говоря, банки, ограничивая круг созаемщиков по родственному признаку, минимизируют риск невозврата кредита и продажи имущества в случае, если супруги расстанутся. Ведь родственные связи и наследование как имущества, так и долгов в российском законодательстве прописаны четко. Совсем иная ситуация с правами на нажитое имущество и кредитные обязательства в период и после гражданского брака.

«Наш банк не рассматривает гражданских супругов как созаемщиков. В этом случае кредит будет брать кто-то один из супругов. Соответственно, и право собственности на недвижимость будет оформляться на него. Даже если гражданские супруги расстаются, это никак ни на что не повлияет. Вне зависимости от того, был ли оформлен после получения кредита официальный брак или нет, приобретенная на кредитные средства квартира остается в собственности того, кто взял кредит»,— уверен генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. С ним согласна и руководитель департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка Елена Бушнякова: «Если люди решили все-таки пожениться, а один из супругов купил квартиру по ипотеке до свадьбы, то собственником жилья, приобретенного за счет кредитных средств, после свадьбы будет тот человек, на которого ипотечный кредит оформлялся».

В последнее время к ипотечным сделкам в качестве созаемщиков банки начали допускать и людей, не состоящих в родственных отношениях (см. таблицу). Но пару, не желающую обременять себя узами брака, банки не освобождают от обязанностей и ответственности при получении совместного кредита. И риск неуплаты по кредиту в случае, если гражданские супруги решат расстаться, банки минимизируют еще до выдачи им кредита. Все дело в том, как будет зарегистрирована квартира — в долевую собственность или в частную. В первом случае в соответствии с долями распределяется и ответственность по ежемесячным платежам. И, естественно, право на собственность в случае гражданского развода.

«Право собственности может быть оформлено как на одного, так и на обоих супругов, проживающих в гражданском браке. Собственником квартиры в указанной ситуации будет заемщик (тот из гражданских супругов, кто является заемщиком в соответствии с кредитным договором), он же и останется собственником квартиры, если люди в дальнейшем решат зарегистрировать брак»,— рассказывает заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов.

Если же гражданские муж и жена претендуют на собственность приобретаемой квартиры, то это нужно оформить при ее покупке. «Гражданские супруги подают документы на получение кредита в качестве созаемщиков. Право собственности в этом случае оформляется как долевая собственность — например, по 1/2 или 1/3 и 2/3 доли на созаемщика. Если люди расстаются, то они все равно остаются собственниками своих долей и несут солидарную ответственность по своим обязательствам. Выплатив кредит, они могут просто продать свои доли друг другу или другому лицу»,— рассказывает директор ипотечного центра ИБ «КИТ Финанс» Татьяна Андреева.

Другими словами, банк рассматривает гражданских супругов не как родственников, а как двух соинвесторов при покупке недвижимости, и, следовательно, если они разводятся, это никак не меняет их взаимоотношения с банком. «Банк имеет право обратиться с требованием об исполнении обязательств по договору к любому из созаемщиков независимо от того, на кого оформлена собственность. Если супруги после развода хотят продать или поменять квартиру, они должны сначала погасить кредит в полном объеме, снять обременение с квартиры — и после этого распоряжаться квартирой по своему усмотрению»,— рассказывает Вячеслав Шаламов.

Если же кредит был взят в период официально зарегистрированного брака и брачный контракт не был составлен, то после развода, по словам гендиректора компании «АТТА Ипотека» Александра Черняка, бывшие супруги продолжают выплаты по кредиту — каждый в рамках своей доли в недвижимости. «Тем не менее суд может предъявить претензию по невыплате процентов по кредиту к любому из супругов»,— предупреждает он.

При этом независимо от того, из чьих доходов выплачивается кредит, как ответственность, так и собственность в этом случае совместная. Однако если один из супругов не хочет быть созаемщиком и нести ответственность по ипотечному кредиту, то супруги должны заключить брачный контракт. «В нем прописываются условия по приобретению конкретной квартиры с использованием ипотечного кредита, собственником которой будет только заемщик. Второй из супругов в этом случае созаемщиком являться не будет, то есть не будет нести ответственность за данный кредит, и, соответственно, никакого отношения к этой квартире иметь не будет»,— предупреждает Татьяна Андреева.

Правда, супруги могут оформить недвижимость по-разному. От способа оформления будет зависеть как доля их собственности в недвижимости, так и часть ответственности. Как и в гражданском браке, официальные супруги могут оформить квартиру в совместную собственность, в частную собственность одного из супругов или долевую собственность (по 1/2, 1/3 или 2/3 доли и т. п.). Если супруги оформляют квартиру в совместную собственность, то в случае развода квартира будет являться совместно нажитым имуществом со всеми вытекающими правами на нее обоих. «Если супруги желают оформить долевую собственность, то заключается брачный контракт (договор), в котором все важные моменты, касающиеся долей имущества, прописаны»,— говорит Татьяна Андреева.

Вне зависимости от того, в официальном браке состоят супруги или в гражданском, во многих банках и муж, и жена могут получить ипотечный кредит уже с 18 лет. А вот максимальный срок, на который можно взять деньги на покупку недвижимости, в большинстве банков зависит от пола заемщика. Никакой дискриминации здесь нет, просто в большинстве банковских договоров есть ограничение: вернуть кредит нужно до наступления пенсионного возраста заемщика. Для женщин это 55 лет, для мужчин — 60 лет. Поэтому, хотя сегодня заявленные сроки ипотечного кредитования доходят у некоторых банков до 30 лет, на деле 35-летний мужчина может взять кредит на 25 лет, а женщина — только на 20 лет. И чем старше становится заемщик, тем, соответственно, короче максимальный срок его кредитования.

Конечно, есть и исключения. Например, МДМ-банк продлевает кредитную жизнь заемщикам до 65 лет для мужчин и до 60 лет для женщин. «Если вы женщина и вам 45, максимальный срок кредита для вас — 14 лет»,— говорит Елена Бушнякова.

А в Собинбанке для ипотечных клиентов не делают половых различий. «Минимальный и максимальный возраст заемщиков — от 18 до 65 лет. Соответственно, пороговый возраст, при котором клиент может взять ипотеку на максимальный срок (на 25 лет),— 40 лет»,— рассказывает начальник управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Сергей Костюков.

По наблюдению Вячеслава Шаламова, в последнее время у банков наметилась тенденция к увеличению возраста, до достижения которого необходимо вернуть кредит, до 65-75 лет. Однако важно помнить: если один из созаемщиков старше другого, то максимальный срок кредита будет рассчитываться исходя из возраста самого пожилого из заемщиков.


АССОРТИМЕНТНЫЙ РЯД

Какие ипотечные программы появятся в этом году?

Роман Воробьев, начальник дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка (Австрия):

— Мы планируем ввести программу кредитования на приобретение коттеджа на стадии строительства (сейчас возможно только кредитование на покупку загородного дома на вторичном рынке). Несомненно, загородное направление очень перспективно, и мы планируем развивать этот продукт. Кроме того, в начале года мы планируем ввести программу кредитования первичного рынка по схеме предварительного договора купли-продажи и по схеме покупки векселя.

Станислав Волошин, директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка:

— Мы предложим новые продукты по кредитованию строящегося жилья и коттеджей, в рамках которых у клиентов появится возможность приобрести квартиру практически у любого застройщика. С точки зрения доступности ипотеки для клиентов уже запущена программа ипотечного жилищного кредитования на 100% в Москве и Санкт-Петербурге, и мы рассчитываем распространить ее на всю региональную сеть банка.

Александр Черняк, гендиректор рефинансирующей компании «АТТА Ипотека»:

— Большое распространение получит коммерческая ипотека. Кроме того, появятся программы по кредитованию на приобретение земли под ее залог и строительство индивидуальных домов. Валютные и рублевые процентные ставки к концу 2007 года, скорее всего, сравняются.

Дмитрий Галкин, директор центра ипотечного кредитования Бинбанка:

— В 2007 году мы планируем запуск новых предложений, таких как ипотечные кредиты на покупку коттеджа и кредитование на этапе строительства. Оба продукта будут одновременно предложены во всей сети банка, включая региональные отделения.

Лидия Герцена, замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка:

— В 2007 году банк планирует уделить большое внимание кредитованию жилья на первичном рынке. В наших планах реализация совместных проектов с компаниями-застройщиками, которые являются клиентами банка. Принимая во внимание высокие темпы роста цен на жилье, что делает недоступными для многих граждан обычные ипотечные кредиты, банк будет также развивать программы, рассчитанные на массового потребителя с невысокими доходами. В частности, сейчас ведется работа над программой по выдаче кредитов на улучшение жилищных условий.

Анна Каминская, замначальника управления департамента розничного бизнеса Собинбанка:

— В 2007 году банк выпустит на рынок новые ипотечные предложения, разработанные для разных сегментов целевой аудитории. В ближайшее время банк будет предоставлять в качестве отдельных предложений кредиты на покупку строящегося жилья, на покупку загородного дома, на улучшение жилищных условий и на покупку дополнительного жилья (для детей).

Алексей Дорош, директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка:

— В ближайшие планы банка входит запуск нескольких продуктов: программы кредитования загородного жилья (с землей) на вторичном рынке, кредитования жилой недвижимости под залог дома и кредитования строящегося загородного жилья на первичном рынке. Мы рассматриваем сегмент загородного жилья в качестве перспективного направления ипотечного кредитования. Уже сейчас наблюдается рост запросов населения на данный вид кредитных продуктов. В 2007 году банк активизирует свою деятельность по продвижению кредитных программ на покупку новостроек, а также выпустит на рынок ипотечный продукт с плавающей процентной ставкой.

Сергей Козлов, начальник управления кредитования СДМ-банка:

— Планируется запустить два новых кредитных продукта — на приобретение квартиры в строящемся доме и на приобретение загородной недвижимости. Выбор в пользу этих продуктов был обусловлен объективными тенденциями на рынке недвижимости. В нынешних условиях немногие могут купить готовое жилье и вынуждены будут покупать квартиры на различных этапах строительства, в том числе в кредит. Также, на мой взгляд, в следующем году будет повышаться спрос на кредитование покупки коммерческой и особенно загородной недвижимости.

Олег Клепиков, зампред правления Банка жилищного финансирования:

— Мы планируем предложить нашим клиентам дополнительно к ипотеке кредит на приобретение мебели и ремонт. Также мы планируем активнее развивать ипотечное кредитование рынка вторичного жилья в регионах нашего присутствия.

Брать ипотеку или копить? — Вопросы на vc.ru

В былые времена, государство давало квартиру тем, кто работал на заводе, трудился во благо, а в наше время она нас имеет. Копить сложно, брать ипотеку возможно, но платить пол жизни и при этом оплачиваешь двойную стоимость квартиры.

Дайте совет что-ль?

Голосуем

Показать результаты

Переголосовать

Проголосовать

16 305 просмотров

{ «author_name»: «Dinar», «author_type»: «self», «tags»: [], «comments»: 234, «likes»: 12, «favorites»: 28, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «ask», «id»: 54125, «is_wide»: true, «is_ugc»: true, «date»: «Sun, 23 Dec 2018 18:41:32 +0300», «is_special»: false }

{«id»:235457,»url»:»https:\/\/vc.ru\/u\/235457-dinar»,»name»:»Dinar»,»avatar»:»b5f6f08e-a597-ec62-fa71-98abd3aba75a»,»karma»:18,»description»:»»,»isMe»:false,»isPlus»:false,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

Основные условия получения кредита на жилье

Чтобы вы смогли получить финансовую поддержку со стороны банка для покупки нового жилья, должно совпасть много условий. Оценив их, вы сможете понять, каковы ваши возможности получить кредит.

Возможно, сначала придется упорядочить свою финансовую жизнь. А может, просто нужно будет наконец-то привести в порядок бумаги. Задача одна — выполнить свою «домашнюю работу» настолько хорошо, чтобы получить необходимую финансовую поддержку. 

Софинансирование

Чтобы получить заем, нужно обеспечить софинансирование. Собственный вклад или первый взнос за покупку квартиры является обязательным условием для получения кредита. Участвуя в сделке своими средствами, вы показываете свою ответственность. Это подтверждает и вашу заинтересованность. Кроме того, если вы накопили средства на первый взнос, то уже доказали и себе, и кредитному учреждению, что можете откладывать средства из своих ежемесячных доходов и планировать платежи.  Клиенты с высокой кредитной способностью, которые хотят приобрести собственность в востребованном месте, могут получить классический кредит для покупки, ремонта или благоустройства жилья в размере до 85% от рыночной стоимости недвижимости. Если в вашей семье растет один или несколько несовершеннолетних детей, то с использованием государственного поручительства  объем финансирования может достичь 95% от рыночной стоимости выбранного вами жилья.

Стабильные и достаточные доходы

Стабильность ваших доходов и их достаточность для выполнения кредитных обязательств имеют решающее значение. Банк будет оценивать и ваши доходы, и общий доход вашей семьи. Это не только зарплата, а все регулярные доходы, которые вы можете подтвердить документально: пособия, детские пособия, доход с аренды, доходы от вкладов, хозяйственной или другой деятельности и т.п.  Банк должен убедиться в том, что вы сможете выполнять свои обязательства регулярно и в достаточном объеме. Поэтому доходы должны быть реальными и регулярными. 
Важно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не влияли на ваш привычный ритм жизни. Поэтому желательно, чтобы эти выплаты не превышали 40% ваших ежемесячных доходов.

Трудовые отношения

Так как ипотечный кредит выдается на длительный срок, для банка важно, чтобы ваша работа была стабильной и постоянной. Чтобы получить кредит, необходимо иметь как минимум два года рабочего стажа. Желательно, чтобы в течение последних двух лет вы не оставались без работы дольше шести месяцев. Также важно, чтобы в этот двухлетний период вы работали на одном и том же месте или в одной должности, а не постоянно меняли их. Это будет свидетельствовать и о вашей финансовой стабильности, и о доверии со стороны людей. 
Если все-таки пришлось пережить период безработицы, будет важно подтвердить документально конкретные оправдывающие факты, например, увеличение семьи или другие семейные обстоятельства, беременность или отпуск по уходу за ребенком и т.п.

Жизнь по средствам

Будьте честны с собой и оцените, живете ли вы по средствам. Если у вас уже есть другие кредитные обязательства, например, кредит на покупку автомобиля, студенческий кредит, лизинг и кредитная карта, то желание получить ипотечный кредит для обеспечения себя жильем может вызвать сомнения и недоверие. Наличие слишком большого количества кредитов может создать впечатление, что вы не умеете планировать и обходиться теми финансами, которые имеете. Кроме того, раз вы берете все новые кредиты, то это может свидетельствовать о том, что ваши доходы недостаточны и нерегулярны. Различные дополнительные кредитные обязательства помимо желаемого ипотечного кредита увеличивают риск того, что вы «утонете» в своих долгах и в результате не сможете их выплатить. Несколько кредитных обязательств одновременно представляют собой риск и для вас, и для кредитора. 

Позитивная кредитная история

В то же время банк будет оценивать, насколько сознательно вы до сих пор выполняли различные финансовые обязательства. Вашу позитивную кредитную историю формирует их своевременное выполнение; в свою очередь негативную — проблемы с возвратом кредитов, начиная с просроченных платежей и заканчивая невыплаченными кредитами. Хорошая кредитная история поможет вам получить наиболее выгодные условия кредита. Подготовьте все возможные документы, подтверждающие вашу кредитную историю. Позитивную историю формируют не только обязательства в конкретном банке или конкретной стране, где клиент хочет получить финансирование.  В свою очередь задолженности по коммунальным платежам, просроченные штрафы, нахождение в т.н. черных списках кредиторов являются основанием для отказа в кредите. Также проблемы с соблюдением закона, участие в судопроизводстве в качестве ответчика, невыплаченные алименты, многократные административные нарушения, судимости и т.п. могут испортить вашу репутацию в глазах банка.

Упорядоченные документы

Несмотря на то, что консультация со специалистами банка SEB по сделкам с частными лицами  является наилучшим способом выяснить все необходимое и обсудить процесс получения ипотечного кредита, имеет смысл заранее подготовиться и пересмотреть документы, которые нужно будет представить банку при оформлении заявки на получение кредита. 

  • Сначала попробуйте самостоятельно заполнить заявку на кредит . Уже в процессе этого вы поймете, какие вопросы вам нужно будет выяснить вместе с банковским специалистом. 
  • Соберите все документы, подтверждающие ваши доходы. Распечатайте выписки со счета за последние 6 месяцев. Запросите справку о своих доходах в Службе государственных доходов.
  • Вам понадобится сертифицированная оценка выбранной недвижимости, проведенная не ранее, чем за 6 месяцев до дня подачи запроса, а также удостоверение Земельной книги и план границ земельного участка, если вы планируете приобрести дом с принадлежащей ему землей.
  • В случае ремонта или благоустройства имеющейся квартиры банку нужно будет представить смету или описание планируемых работ и расходов. 
  • Чтобы получить кредит для приобретения недвижимости  в Латвии, необходимо согласие второго супруга. Оно должно быть нотариально заверено. Это условие не распространяется на те случаи, когда у вас имеется брачный договор, в котором установлено, что у вас есть право отчуждать имущество и получать кредит без согласия второго супруга.
  • И, наконец, проверьте, не закончился ли срок годности вашего паспорта или  ID-карты.


Лиене Краце,
журналистка

Сколько ипотечных кредитов я могу получить сразу?

Если вы хотите купить другую недвижимость для проживания члена семьи или сдать ее в аренду для увеличения вашего дохода, существует ряд причин, по которым вам может потребоваться вторая или даже третья ипотека. И, к счастью, ничто не мешает вам сделать это — вам, по крайней мере теоретически, разрешено иметь столько ипотечных кредитов, сколько вы хотите, все зависит от кредитора, что он вам предложит.

В этом руководстве:

Многократная покупка в ипотеку

Многие арендодатели захотят сдать несколько объектов собственности и потребуют многократной покупки, чтобы сдать ипотеку, чтобы сделать это.

Итак, сколько вы можете купить, чтобы позволить ипотеку?

Это действительно зависит от поставщика услуг и от того, что они готовы предоставить вам в долг. Некоторые позволят вам сделать только одну или две покупки для сдачи ипотеки, некоторые позволят вам больше, но будут более готовы сделать это, если рассматриваемая недвижимость разбросана по разным районам. Некоторые из них не будут иметь никаких ограничений, позволяя вам брать столько ипотечных кредитов, сколько хотите, при условии, что вы можете внести залог и доказать, что ваш доход от аренды покроет расходы.

Точная сумма дохода от аренды, необходимого для разрешения ипотеки, будет зависеть от кредитора; некоторые захотят, чтобы ваша арендная плата составляла 150% ежемесячных выплат по ипотеке, некоторые — всего 125%.

Из-за множества различных политик, которым следуют разные поставщики ипотечных кредитов, важно делать покупки в Интернете, чтобы узнать, какие ипотечные сделки вы можете получить. Помните: если вам отказал один кредитор, это не значит, что вам откажут остальные!

Основное место жительства и многократная ипотека

Если вы хотите получить вторую ипотечную жилищную ссуду, вам, как правило, придется доказать поставщику ипотечного кредита, что одно из рассматриваемых объектов недвижимости является вашим основным местом проживания.Вам также нужно будет указать какую-то уважительную причину, почему вам нужно взять ипотечный кредит на вторую жилую недвижимость. Это сделано для предотвращения незаконной сдачи в субаренду — ипотека дешевле, чем покупка для сдачи в аренду, и поэтому кредиторы захотят быть уверены, что вы не пытаетесь их обмануть и получить доход от аренды на втором месте жительства.

Тем не менее, вы можете получить две жилищные ипотеки, если, скажем, вы живете в одной собственности в течение недели по работе, а в другой — в течение выходных, но немногие кредиторы готовы сделать это.

Основным препятствием для получения нескольких ипотечных кредитов является, по сути, ваша способность платить по ним.

Если вы хотите купить ипотеку, то основным критерием доступности будет потенциальный доход от аренды.

При жилищной ипотеке кредитору необходимо будет составить довольно подробную картину вашего общего финансового состояния. Это будет касаться как вашего семейного дохода, так и любых расходов, от учетной записи Netflix до существующих выплат по ипотеке.

Как и в случае с любой ипотекой, ваш кредитный рейтинг будет принят во внимание, чтобы у кредитора было какое-то доказательство вашей способности вернуть любые деньги, которые вы взяли в долг.

Сравните ипотеку онлайн

Если вы ищете покупку для сдачи в аренду второй собственности или ипотеку для дома на выходные, вам следует сравнить ипотечные кредиты в Интернете с помощью Money Expert. Мы составим вам список лучших ипотечных сделок, доступных от ведущих кредиторов на рынке, чтобы вы могли выбрать лучший кредит с лучшими процентными ставками.

Покупка и продажа домов одновременно

Время — это все, когда дело доходит до покупки и продажи дома одновременно. Сделайте это идеально, и вы переедете в свой новый дом так же, как ваши покупатели будут готовы переехать в ваш старый дом.

За исключением того, что этого почти никогда не бывает.

Может быть, вы не можете найти покупателя. Может быть, вы нашли покупателя, у которого проблемы с кредитом. Или, может быть, ваш домашний осмотр выявит какие-то недостатки, которые угрожают уничтожить существующую сделку.Какой бы ни была причина, покупатели жилья нередко оказываются на крючке в поисках нового дома, одновременно выплачивая уже существующую ипотеку.

Любая из этих четырех стратегий, перечисленных в порядке предпочтения, может помочь вам при покупке дома при продаже вашего нынешнего дома.

1. Составить договор об обратной аренде

Вы можете заработать деньги для покрытия предстоящего платежа по ипотеке, предложив существующим жильцам дополнительное время для проживания, пока вы продаете свою собственность. Соглашения о «обратной аренде» обычно заключаются на 30 дней и выплачиваются единовременно.Они хорошо подходят продавцам, которые хотят или нуждаются в переезде.

Для Дрю Коггина, аналитика по обеспечению качества в American Financing, договор об обратной аренде был идеальным решением. Это позволило паре продать дом, который он и его жена покупали, на 30 дней дополнительного времени в ожидании завершения сделки с их новым домом. «Оказывается, они исчезли через 27 дней», — говорит Коггин.

Стоит ли продавать дом без агента?

2. Впишите в договор непредвиденные обстоятельства

Хотя соглашения об «обратной аренде» требуют определенной добросовестности между покупателем и продавцом, непредвиденные обстоятельства могут быть записаны прямо в договор купли-продажи.Банкам они, как правило, нравятся, потому что они следят за тем, чтобы покупатели не брали дополнительную ипотеку, с которой они не могли справиться.

Коггин настоял на непредвиденных обстоятельствах после того, как сделал предложение о «доме, который любила моя жена». Ему было дано 45 дней, чтобы завершить продажу их существующего дома. Они уложились в срок, и по сей день он по-прежнему фанат непредвиденных обстоятельств, полагая, что вы сможете их получить. Не ожидайте, что продавец получит несколько предложений выше запрашиваемой цены, чтобы принять непредвиденное обстоятельство, и не бойтесь спрашивать одно, если дом, на который вы смотрите, находится на рынке в течение нескольких месяцев.

3. Получите кредитную линию собственного капитала (HELOC)

Планируете продать дом стоимостью выше, чем остаток по ипотеке? Кредитная линия собственного капитала или HELOC может дать вам доступ к части вашего собственного капитала в виде денежных средств.

Допустим, вы покупаете дом за 350 000 долларов и хотите внести 70 000 долларов для покрытия минимального первоначального взноса в размере 20%, чтобы избежать оплаты частного ипотечного страхования. HELOC за 100000 долларов даст вам доступ к этим деньгам и, возможно, немного больше для обработки ежемесячных платежей за ваш новый дом, пока вы ждете продажи.Обратите внимание: HELOC похожа на кредитную карту, защищенную домом. Достигните предела, и вы останетесь без средств, независимо от того, сколько у вас собственного капитала.

Кроме того, вы не сможете открыть HELOC, пока ваш дом находится на рынке. Эти ссуды обычно предоставляются существующим домовладельцам, которые хотят улучшить или консолидировать долг с более высокими процентными ставками.

Какая максимальная сумма собственного капитала? Позвольте нам помочь вам понять, сколько капитала вам доступно.

4. Получите промежуточный заем

Подобно HELOC, поскольку он основан на доступном собственном капитале, но сделан для того, чтобы дать покупателям капитал для выплаты двух ипотечных кредитов, промежуточные ссуды предназначены для тех, у кого есть веские основания полагать, что у них не возникнет проблем с продажей существующей собственности с премией.Покупка нового дома для них не представляет большого риска. Обычно они делают покупки на достаточно горячем рынке. Это означает, что быстрое реагирование с хорошим предложением — ключ к тому, чтобы попасть в правильный дом.

Проблема в том, что вы заплатите цену за такой уровень гибкости. Промежуточные ссуды не имеют широкого распространения и, как правило, включают высокие комиссионные и более высокие процентные ставки. Вы можете застрять в том, чтобы платить больше, чем можете себе позволить, если вы переоценили свою способность своевременно продавать. Если вы не инвестируете активно в жилую недвижимость и не используете промежуточные ссуды для создания портфеля, вам, вероятно, будет лучше с HELOC или простой сделкой на случай непредвиденных обстоятельств.

Заинтересованы в инвестициях в недвижимость? Позвольте нам посоветовать вам варианты получения финансирования для аренды недвижимости.

Плюсы и минусы покупки первого

Плюсы

— У вас будет время найти то, что идеально подходит для вашей семьи

— вам легче конкурировать, потому что вам не нужно ждать, пока ваш дом продаст

— Вам нужно двигаться только один раз

Минусы

— Это может потребовать, чтобы ваше предложение имело непредвиденное обстоятельство, что ваш текущий дом должен продать сначала

— Вы можете поспешить с продажей своего дома и можете принять низкое предложение

— Вы можете неправильно оценить свой бюджет и в конечном итоге купить дом, который не можете себе позволить.

— Вы можете заплатить сразу две ипотеки

Плюсы и минусы продажи первых

Плюсы

— У вас будут деньги, чтобы купить новый дом

— Вы можете внести значительный первоначальный взнос

— Вы узнаете, сколько можете себе позволить при покупке нового дома

— Получить ипотеку легче, потому что у вас меньше долгов

Минусы

— Вам понадобится место для временного проживания после того, как ваш дом будет продан (авария с семьей или поиск краткосрочной аренды)

— Вы можете пропустить покупку дома своей мечты, если ваш первый дом не продается быстро

— Вы можете почувствовать давление, чтобы купить быстро

Покупаете дом в другом штате? Ознакомьтесь с нашими шестью советами по поиску дома на большие расстояния.

Какой подход подходит вам при покупке и продаже дома? Все это зависит. Мы рекомендуем поговорить с вашим риэлтором и поработать с ипотечным кредитором, чтобы обеспечить безопасность ваших финансов. У вас будет четкое представление о том, сколько дома вы можете себе позволить, и, возможно, вам будет легче принять решение, когда дело доходит до покупки или продажи в первую очередь.

Сколько ипотечных кредитов у вас может быть?

  1. Зачем инвестировать в недвижимость
  2. Варианты финансирования инвестиций в недвижимость
  3. Сколько ипотечных кредитов у вас может быть?
  4. Как рентабельность инвестиций в многократную недвижимость может значительно увеличить ваш денежный поток
  5. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов
  6. Как инвестировать в недвижимость с другими вариантами финансирования
  7. Сколько ипотечных кредитов у вас может быть? Как определить, что подходит именно вам
  8. Продолжение обучения: покупка дома и инвестирование в недвижимость

Если вы играли с идеей инвестирования в недвижимость, у вас, вероятно, есть ряд вопросов, на которые вы хотите получить ответы, прежде чем подписывать на пунктирной линии для вашей первой сделки.

Прежде чем вы начнете свое путешествие по инвестициям в недвижимость, важно продумать и спланировать варианты финансирования, потому что существует — много .

Независимо от того, является ли ваша цель купить и удерживать несколько объектов недвижимости, управлять несколькими проектами исправления и переворота или их комбинацию, вам может потребоваться более одной ипотеки.

Возникает вопрос: «Сколько ипотечных кредитов у вас может быть одновременно?»

В этой статье мы рассмотрим концепцию множественной ипотеки, а также:

  • Причины инвестировать в недвижимость в первую очередь
  • Сколько ипотек может иметь один человек
  • Как подать заявку на множественную ипотеку — и сколько вы, можете подать заявку на
  • Как инвестировать в недвижимость, используя другие варианты финансирования
  • Дополнительные ресурсы недвижимости, которые бесплатны

Давайте приступим!

Зачем инвестировать в недвижимость

Прежде чем мы разберемся, как финансировать недвижимость и ответим на вопрос «сколько ипотечных кредитов у вас может быть», важно понять, почему люди вообще инвестируют в недвижимость — и о невероятных финансовых преимуществах что может исходить от этого.

Самое замечательное в недвижимости то, что вы можете делать это по собственному графику. Для некоторых инвестиции в недвижимость — это побочный эффект, который они постепенно растут вместе с карьерой. Для других инвестиции в недвижимость — это обязательство на полную ставку и ведется как их бизнес.

Причины, по которым люди проявляют интерес к инвестициям в недвижимость, включают:

Затем давайте рассмотрим варианты финансирования инвестиций в недвижимость.

Варианты финансирования инвестиций в недвижимость

Независимо от того, почему вы инвестируете в недвижимость, вам потребуются варианты финансирования, чтобы поддерживать и развивать свой бизнес.

Финансирование позволит вам:

  • Приобретать больше объектов недвижимости для расширения вашего портфеля
  • Вкладывать капитал в существующие объекты недвижимости
  • Производить необходимый ремонт или реконструкцию собственности, которой вы владеете
  • Оптимизировать денежный поток путем рефинансирования объектов недвижимости при низких ставках

К счастью, вы можете финансировать свои инвестиции в недвижимость разными способами.

Первое, с чем вы, возможно, уже знакомы, если приобрели дом: обычная ипотека.Обычная ипотека предлагает следующее:

  • Наличие долгосрочной фиксированной процентной ставки
  • Низкое требование или отсутствие требования к ипотечному страхованию
  • Отсутствие требования о предварительном взносе

Если вы пытаетесь профинансировать нескольких инвестиционных объектов недвижимости однако вам может быть сложно найти банк или другого кредитора, который готов предоставить ипотечный кредит на инвестиционную недвижимость.

Кроме того, может быть сложно ответить на вопрос «Сколько ипотечных кредитов у вас может быть?» в обычной кредитной ситуации, поскольку многое может зависеть от отдельного кредитора, его руководящих принципов андеррайтинга и текущего состояния финансового рынка.

Существуют альтернативы традиционному финансированию. Это может быть следующее:

Любой из этих вариантов может помочь вам расширить свой инвестиционный портфель в сфере недвижимости, не беспокоясь об ограничениях, установленных обычными кредиторами.

Мы рассмотрим каждый из них позже в этой статье.

Сколько ипотечных кредитов у вас может быть?

Итак, сколько ипотечных кредитов у вас может быть одновременно для этого? Можно ли оформить несколько ипотечных кредитов?

Да, у вас может быть несколько ипотечных кредитов.Для большинства традиционных кредитных организаций краткий ответ — четыре.

Как правило, при хорошей кредитной истории и солидном первоначальном взносе вы сможете профинансировать от до четырех объектов недвижимости.

Есть даже обстоятельства, при которых кредитор может ссудить более четырех объектов недвижимости. В 2009 году Fannie Mae повысила лимит финансируемой собственности с четырех до десяти. Но к этому процессу предъявляются серьезные требования, поэтому его трудно и редко получить.

Мы рассмотрим, как подать заявку на получение нескольких ипотечных кредитов позже в этой статье.

Как многократная рентабельность инвестиций в недвижимость может значительно увеличить ваш денежный поток

Вы можете спросить, зачем все равно инвестировать в недвижимость с ипотекой. В конце концов, не лучше ли быть без долгов?

Использование денег других людей может значительно увеличить ваш денежный поток и потенциальную рентабельность инвестиций — пример того, что мы называем «хорошим» долгом.

Хороший долг — это деньги, которые вы взяли в долг для инвестирования в актив, который будет приносить доход.

Хороший долг — это «хорошо», потому что вы заработаете на больше, чем на денег, чем вам стоит долг.

Давайте посмотрим, как работает процесс инвестирования в недвижимость с использованием нескольких ипотечных кредитов.

Допустим, у вас есть 100 000 долларов для инвестирования, а средняя цена покупки на выбранном вами рынке составляет 100 000 долларов.

Вы платите наличными за одну недвижимость, что дает ежемесячную арендную плату в размере 800 долларов США.

После таких расходов, как налоги и страхование домовладельца, вы получаете 725 долларов в месяц чистого денежного потока.

А теперь представьте, что вы взяли те же 100 000 долларов и профинансировали пять аналогичных объектов недвижимости с первоначальным взносом и собственными расходами по 20 000 долларов каждая.

Каждый предлагает такую ​​же рентабельность инвестиций в размере 725 долларов в месяц с ежемесячным платежом по ипотеке в размере 520 долларов на каждую собственность.

Теперь вместо клиринга 725 долларов в месяц вы клинингуете 1 025 долларов в месяц и наращиваете капитал в пяти объектах каждый месяц.

Каждый год или два вы сможете увеличивать арендную плату, тем самым увеличивая денежный поток, в то время как сумма, которую вы платите в качестве покрытия расходов, остается более или менее неизменной.

В то же время стоимость этих объектов увеличится на . Ежегодный рост стоимости недвижимости составляет 3,7%.

Это означает, что через 30 лет каждая ваша недвижимость будет стоить примерно 300 000 долларов.

Вместо одного объекта недвижимости стоимостью 300 000 долларов стоимость вашего портфеля будет составлять 1,5 миллиона долларов.

Это огромная разница !

Это более разумное использование ваших денег как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

Этот пример показывает, почему важно иметь возможность финансировать сразу несколько объектов недвижимости.

Подача заявления на получение нескольких ипотечных кредитов

Подача заявления на получение первых четырех ипотечных кредитов

Теперь, когда вы знаете ответ на вопрос, «сколько ипотечных кредитов у вас может быть», давайте рассмотрим, как подать заявление на получение первых четырех ипотечных кредитов.

Когда вы начинаете получать финансирование на свои первые четыре объекта недвижимости, вам нужно будет решить, работать ли вам напрямую с кредитором или с ипотечным брокером.

В любом случае помните, что основная часть их клиентской базы, вероятно, состоит из частных лиц и пар, подающих заявку на получение одной ипотечной ссуды на свое основное место жительства.

Узнайте, есть ли у них опыт работы с инвесторами, чтобы они могли лучше понять ваши цели при прохождении вами процесса подачи заявки и андеррайтинга.

Вот почему это важно: ипотечный брокер, имеющий опыт инвестирования в недвижимость, может быть хорошим вариантом, если он или она уже знакомы с кредиторами, которые готовы предоставить ссуды на нескольких объектов недвижимости.

Обязательно спросите брокера о соответствующем опыте работы с инвесторами в недвижимость и портфелями. Кроме того, вы можете спросить, владеет ли ваш брокер в настоящее время какой-либо инвестиционной недвижимостью лично.

В этом случае они могут дать рекомендации, основываясь на своем личном опыте.

В то время как банкам разрешено ссудить несколько ипотечных кредитов одному и тому же физическому лицу, многие инвесторы считают, что крупные банки менее склонны предоставлять несколько ссуд.

Имейте в виду, что для ипотечного кредитования до 4 объектов банку потребуется:

  • Кредитный рейтинг от хорошего до отличного
  • Показатель стоимости кредита (LTV) находится в диапазоне от 75% до 80%.
  • Ваша текущая арендуемая недвижимость преуспевает и приносит денежный поток

Согласно Roofstock, получение более одной ссуды аналогично процессу получения вашей первой ссуды.Включает:

  • Долгосрочная низкая фиксированная процентная ставка
  • Низкая страховая премия по ипотеке или ее отсутствие, в зависимости от размера вашего первоначального взноса
  • Предварительная страховая премия не требуется
  • Доказательство дохода от W-2s или налоговые декларации, отчет об активах и обязательствах
  • Финансовые отчеты по любой существующей инвестиционной собственности, в том числе о прибылях и убытках, арендной плате и информации о существующей ссуде

В зависимости от ваших финансовых потребностей вы можете рассмотреть вопрос о меньшем, местном или независимом банке если вы ищете более открытую и регулируемую политику.

Работая напрямую с небольшим банком, у вас может быть больше возможностей для обсуждения и переговоров на протяжении всего процесса.

Подача заявки на ипотеку от пяти до десяти

Да, ответ на вопрос о том, сколько ипотечных кредитов у вас может быть — четыре, но Fannie Mae на самом деле дает рекомендации по кредитованию до 10 объектов недвижимости для инвесторов в недвижимость.

Однако банки, которые пытаются защитить свои активы, создают политику, которая делает практически невозможным получение ссуды на такое большое количество объектов недвижимости.

После четырех ипотечных кредитов правила андеррайтинга значительно ужесточаются.

В этом сценарии вас могут попросить предоставить большую часть или все из следующего:

  • Первоначальный взнос 25% для каждого объекта недвижимости или 30% для дуплексов, триплексов и квадроциклов
  • Минимальный кредитный рейтинг 720
  • Отсутствие просроченных платежей по ипотеке на любую собственность в течение последнего года
  • Отсутствие банкротств или отчуждения права выкупа за последние семь лет
  • Два года налоговых деклараций, показывающих весь доход от аренды всего имущества
  • Шесть месяцев денежных резервов для покрытия основной суммы, процентов, налогов и страхование (PITI) всей собственности

Эти строгие правила могут сделать практически невозможным финансирование дополнительных займов через традиционных кредиторов.

Но есть еще других вариантов, например:

  • Общая ипотека
  • Портфельные ссуды

Далее мы рассмотрим каждый из них.

Что такое общая ипотека?

Если вы хотите владеть несколькими объектами недвижимости при использовании ипотечных кредитов для финансирования, вы можете использовать так называемую «общую ипотеку» вместо индивидуальных ипотечных кредитов.

Этот тип ипотеки объединяет все ваши инвестиции в одно финансовое соглашение.

Преимущества

Полная ипотека значительно упрощает оформление документов, систему ежемесячной оплаты и общие хлопоты.

Недостатки

Сюда входят высокие ставки и сборы, а также тот факт, что каждое имущество служит залогом для других, что делает очень пугающим предложением по умолчанию.

Что такое ипотека портфеля?

В случае портфельных ссуд кредитор ссужает деньги заемщику и сохраняет задолженность в своем портфеле, чтобы получать постоянные проценты по ссуде — это , а не , проданные другим кредиторам.

Это отличается от обычных ссуд, поскольку они продаются банком, выдавшим ссуду, другому кредитору, который будет обслуживать ссуду.

Хотя портфельные займы утверждаются быстрее, чем обычные займы, процентные ставки обычно выше.

Как инвестировать в недвижимость с другими вариантами финансирования

Если вы приближаетесь к точке, когда вы больше не можете найти финансирование от банковских кредиторов или просто хотите расширить свои возможности финансирования, существует множество других способов для финансируйте свои сделки с недвижимостью, не используя несколько ипотечных кредитов.

Сюда входят:

  • Финансирование продавца
  • Частные кредиторы

Далее мы подробно рассмотрим каждую из них.

Финансирование продавца

Если вы найдете мотивированного продавца, вы сможете договориться о финансировании продавца для вашей инвестиционной собственности.

Это означает, что продавец позволяет вам производить платежи каждый месяц, вместо того, чтобы требовать, чтобы вы брали ссуду и финансировали недвижимость, по крайней мере, на первых порах.

Финансирование продавца обычно включает крупный авансовый платеж и более короткий срок выплаты, чем при традиционном финансировании.

Например, продавец может потребовать, чтобы вы заплатили в течение пяти лет, а не в течение 30 лет по обычной ипотеке.

Если у вас нет денег, вам потребуется получить еще один вид финансирования в течение этого пятилетнего периода, иначе вы рискуете потерять собственность.

Финансирование продавца может быть хорошим вариантом, если вы хотите быстро получить доход от собственности, а продавец также испытывает нехватку времени, чтобы получать доход от собственности.

Это также способ для продавцов, которые хотят продавать «как есть», избежать оплаты требуемых банком ремонтов и улучшений, чтобы продать свою собственность за счет традиционного финансирования.

Частные кредиторы

Другой вариант — частные кредиторы. Есть частные финансисты, которые регулярно работают с инвесторами в недвижимость и финансируют их ремонт, переворачивают или покупают и удерживают проекты.

С частными кредиторами вам никогда не придется задавать вопрос «сколько ипотечных кредитов у вас может быть».

Вы также сможете воспользоваться их опытом и, во многих случаях, их профессиональным сообществом, если вам понадобится помощь или совет по развитию вашего проекта.

Еще одним преимуществом является то, что если вы все еще можете использовать частные деньги, ссуды , даже , если у вас плохой кредитный рейтинг.

Имейте в виду, что частные финансисты часто требуют больших первоначальных взносов и более высокой процентной ставки на деньги, которые они ссужают.

Что касается процесса андеррайтинга и утверждения, вам часто будет намного проще работать с ними, чем с традиционным кредитором.

Это одна привлекательная перспектива для новых инвесторов в недвижимость.

Поскольку они разбираются в сфере инвестиций в недвижимость, вам будет гораздо проще общаться с частным финансистом, чем с банком, например:

  • стоимость вашего проекта
  • ваше планирование
  • ваш опыт

Кроме того, частные финансисты, как правило, будут работать с вами напрямую, в то время как у банков есть слои бюрократии между вами и лицами, принимающими решения.

Наконец, работа с частным финансистом дает вам возможность получать стабильное и надежное финансирование.

Как только ваш финансист обнаружит, что вы способны и заслуживаете доверия, он или она будет рад давать вам взаймы снова и снова.

Таким образом, вам больше не нужно задаваться вопросом, сколько ипотечных кредитов у вас может быть, поскольку частный финансист не устанавливает произвольных лимитов.

Сколько ипотечных кредитов у вас может быть? Как определить, что подходит именно вам

Определение того, какой вариант финансирования подходит вам, зависит от ряда факторов, в том числе:

  • вашей стратегии инвестиций в недвижимость
  • вашего опыта
  • ваших личных ресурсов

Вы будете хотите учитывать свои ценности и предпочтения.

В любом случае, хорошо знать ответ на вопрос: сколько ипотечных кредитов у вас может быть?

Если вам не нравится совмещать личное и деловое, возможно, вы не захотите брать взаймы у семьи и друзей.

Или, если вы только начинаете, вы можете отдать предпочтение более низкой процентной ставке и предсказуемым условиям банка или традиционного ипотечного кредитора.

В конечном итоге то, что подходит вам, в значительной степени определяется следующим:

  • Что помогает вам заключать сделки
  • Что помогает вам оптимизировать ваши временные рамки
  • Что позволяет сохранить оптимальный денежный поток
  • Что работает тем способом, которым вы предпочитаете инвестировать.

Помните, всегда есть сделки, которые нужно иметь, и всегда есть инвесторы, которые ищут хорошую отдачу от своих инвестиций.

Когда вы сосредотачиваетесь на покупке по разумной цене и максимальном доходе от ваших инвестиций, то есть становитесь более квалифицированным и опытным инвестором, вы найдете людей, готовых и желающих инвестировать в и .

Продолжение обучения: покупка дома и инвестирование в недвижимость

Теперь, когда вы знаете ответ на вопрос «сколько ипотечных кредитов я могу иметь», узнайте больше о недвижимости — от покупки собственного дома до инвестирования в недвижимость — с эти бесплатных ресурсов :

Можно ли получить сразу несколько ссуд под залог собственного капитала?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Да, можно получить несколько ссуд под залог собственного капитала одновременно, если вы владеете собственным капиталом в своем доме, чтобы соответствовать требованиям. Независимо от того, получаете ли вы еще одну ссуду под залог недвижимости для той же собственности или несколько ссуд под залог недвижимости на другую собственность, важно понимать, что ваш финансовый профиль, оценочная стоимость вашего дома и ваша доля в собственном капитале будут основными факторами при определении вашего права на получение дополнительное финансирование.

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

LendingTree может помочь вам найти и сравнить показатели собственного капитала без ущерба для вашего кредита.

LendingTree — наша материнская компания

Посмотреть предложения

на защищенном веб-сайте LendingTree. NMLS № 1136: применяются положения и условия

На базе

LendingTree — наша материнская компания

Могу ли я получить несколько ссуд под залог собственного капитала в одном доме?

Да, у вас может быть несколько непогашенных кредитных линий собственного капитала, даже на одно и то же имущество, при условии, что у вас достаточно капитала в совокупности, чтобы соответствовать рекомендациям кредитора.

Если вы владеете несколькими объектами недвижимости и имеете доступный капитал, у вас может быть столько ипотечных и долевых линий или кредитов, сколько вы можете претендовать. Если у вас нет чрезмерного заемного капитала или ваша задолженность превышает стоимость вашей собственности, вы можете получить неограниченное количество ссуд под залог жилого фонда или HELOC за один раз.

Получение еще одной ссуды под залог собственного капитала от того же кредитора

Ваш кредитор под залог собственного капитала может быть менее склонен предлагать другую кредитную линию, если у вас уже есть одна непогашенная кредитная линия.Это связано с дополнительным риском, связанным с тем, что компания занимает третье место в очереди после первой и второй ипотеки (линия капитала). В случае невыполнения обязательств по кредиту третьему кредитору может быть сложно окупить свои инвестиции, особенно если стоимость вашего имущества снизилась. Если вы хотите получить еще одну ссуду под залог собственного капитала, вам может быть лучше получить котировки от отдельного кредитора.

Хотя получить два кредита под залог недвижимости или два HELOC на дом сложно, кредиторы более восприимчивы к идее, что один заемщик имеет и ссуду под залог недвижимости, и HELOC на недвижимость.Обычно это происходит потому, что они фактически принимают две разные формы кредита: ссуду под залог собственного капитала с фиксированной амортизационной ставкой и HELOC с возобновляемой кредитной линией.

Если ваш кредитор допускает возможность получения нескольких кредитов под залог собственного капитала и HELOC на недвижимость, вы можете рассчитывать на более высокую процентную ставку, чтобы учесть дополнительный риск для кредитора. В некоторых случаях вам может потребоваться найти другого кредитора, даже если у вас осталась значительная сумма капитала, на которую можно рассчитывать.

Каковы препятствия для получения множественных займов под акционерный капитал?

Если у вас есть непогашенная задолженность по собственному капиталу в отношении вашей собственности, обратите внимание на следующие ограничения, которые могут помешать вам получить еще одну ссуду:

Максимальный размер кредита

Некоторые кредиторы под залог собственного капитала имеют максимальные пределы ссуды, независимо от вашей позиции в капитале, поэтому может иметь смысл обратиться к заемщику у другого кредитора, чтобы получить доступ к вашему капиталу. Например, если у вашего банка есть лимит HELOC в размере 250 000 долларов, но вы владеете всем домом за 750 000 долларов, вам может потребоваться подать заявку на второй HELOC у другого кредитора, если вы хотите занять более 250 000 долларов.

Нет расширений по существующим займам

Если вы взяли ссуду под залог собственного капитала с фиксированной ставкой, но теперь нуждаетесь в дополнительном финансировании, возможно, вы не сможете добавить к первоначальному финансированию. Вам нужно будет создать новую ссуду на дополнительную сумму.

Получение множественных займов

Очень важно убедиться, что вы не «удваиваете» и чтобы каждый кредитор знал обо всех ваших непогашенных долгах. Поиск лучшего предложения — хороший способ получить лучшие ставки собственного капитала; однако подача заявки и попытка закрыть несколько займов одновременно, не раскрывая этого каждому кредитору, будут считаться мошенничеством с ипотекой.Очевидно, они не могут использовать одну и ту же долю в капитале для получения двух разных ссуд.

Что мне нужно, чтобы претендовать на получение другой ссуды под залог собственного капитала?

Кредиторы будут оценивать следующие три фактора при рассмотрении вашего вопроса о дополнительном финансировании собственного капитала: комбинированное отношение суммы кредита к стоимости вашего имущества, ваша способность погасить ссуду и ваш кредитный профиль.

Хотя дефицит в одной категории не обязательно лишает вас права на получение ссуды, имейте в виду, что это может быть труднее получить, особенно если вы получили значительную долю заемных средств из существующих долгов.

Комбинированный коэффициент стоимости кредита (CLTV):

Все кредитные организации, предоставляющие жилищный капитал, имеют требования, ограничивающие размер собственного капитала, который вы можете вывести из своего дома. Многие программы ограничены до 90% CLTV, хотя некоторые программы предлагают до 100% финансирования. Для последующей ссуды под залог собственного капитала или HELOC это требование может снизиться до 80% CLTV из-за более высокого риска, на который может пойти кредитор.

Возможность погашения:

Кредиторы под залог собственного капитала, как и традиционные ипотечные кредиторы, заинтересованы в обеспечении вашей способности выплатить ссуду.Они будут использовать информацию о вашем доходе, отношение долга к доходу и подтверждение активов, чтобы гарантировать вашу ссуду. Имейте в виду, что слишком большой заем за счет существующих долгов и плохая кредитная история могут повредить вашей способности получить еще один заем.

Кредитные квалификации:

Многие кредиторы жилищного капитала предъявляют минимальные требования к кредитному баллу в диапазоне от 620 до 700. Однако лучшие процентные ставки и условия обычно зарезервированы для кредитных баллов 720+. Кредиторы также могут потребовать более высокие кредитные баллы, если у вас более высокий совокупный LTV.

Как долго мне придется ждать, прежде чем я смогу получить еще одну ссуду под залог собственного капитала?

Нет обязательного периода ожидания для получения кредита под залог капитала. Фактически, вы даже можете подать заявку на получение дома сразу после покупки дома, при условии, что вы вложите достаточно денег, чтобы соответствовать требованиям LTV кредитора. Пока ваша совокупная стоимость кредита соответствует рекомендациям кредитора, нет временных ограничений на то, когда вы можете открыть кредитную линию под залог собственного капитала.

Должен ли я финансировать свой второй дом за счет собственного капитала?

Независимо от того, покупаете ли вы основной дом, второй дом или инвестиционную недвижимость, ссуда под залог собственного капитала может быть выгодным способом финансирования первоначального взноса при покупке другого дома.Решение о том, подойдет ли заем под залог собственного капитала, зависит от нескольких факторов:

  • Процентные ставки по кредитным продуктам собственного капитала выше, чем процентные ставки по первой ипотеке. Процентные ставки часто отражают то, как кредиторы и инвесторы видят относительный уровень риска кредитного продукта. Любая ссуда, имеющая вторичное или младшее залоговое право по отношению к первичной ипотеке, считается более рискованной. Это верно даже для вторых домов и инвестиционной недвижимости.
  • Ссуды под залог недвижимости, как правило, не являются отдельной закладной на покупку. Вам нужно будет либо приобрести недвижимость до получения ссуды под залог собственного капитала, либо закрыть ее одновременно с первой ипотечной ссудой. Если вы заплатили за собственность наличными, а затем захотели вывести часть своих средств обратно из собственности, подойдет ссуда под залог собственного капитала или HELOC.
  • Вы можете использовать ссуду под залог собственного капитала, чтобы избежать страхования ипотеки. Одновременное получение ссуды на покупку недвижимости может позволить вам создать первую ипотеку с соотношением ссуды к стоимости 80% без частного ипотечного страхования (PMI) и ссуду на 10% ссуды к стоимости собственного капитала, вложив только 10% от вашей собственные средства.Это часто называют «обратным финансированием».
  • Ссуды под залог собственного капитала проще, чем ссуды с перекрестным обеспечением. Вместо того, чтобы создавать единую ссуду на несколько объектов собственности (перекрестное обеспечение), ссуда под залог собственного капитала на текущее имущество может высвободить средства для покупки другого основного места жительства до того, как вы продадите свой нынешний дом. Это позволит вам быстро переехать, когда подходящая недвижимость станет доступной, и не торопиться с продажей вашего нынешнего дома.

Как получить несколько ипотечных кредитов | Бюджетирование денег

Множественные ипотечные кредиты могут вызвать множество головных болей, если ими не управлять должным образом. Несмотря на возможные сложности, если вам нужно получить более одного ипотечного кредита, это выполнимо. Независимо от того, есть ли у вас несколько ссуд на одну собственность или несколько с ипотекой на каждую, вам просто нужны средства и дисциплина, чтобы поддерживать их в актуальном состоянии.

Несколько ипотечных кредитов, одно и то же имущество

Наиболее важным аспектом, который следует учитывать при оформлении нескольких ипотечных кредитов на одно имущество, является собственный капитал.Собственный капитал — это разница между стоимостью собственности и совокупным балансом вашей ипотеки. Определенные ипотечные кредиты, такие как ссуды FHA, позволяют получить 97-процентную ссуду от стоимости (LTV) по единой ипотеке.

Однако, чтобы иметь младшую ипотеку на недвижимость, большинство банков разрешает только до 80 процентов LTV. Это означает, что ваша первая ипотека должна быть еще меньше. Например, если у вас есть ипотечный кредит в размере 250 000 долларов на недвижимость стоимостью 500 000 долларов, ваш LTV составляет 50 процентов. 80 процентов от 500 000 долларов — это 400 000 долларов.За вычетом первой ипотечной ссуды в размере 250 000 долларов вы получаете 150 000 долларов собственного капитала. Любые дополнительные ипотечные кредиты должны быть равны или меньше 150 000 долларов США.

Множественная ипотека, несколько объектов недвижимости

Когда у вас есть несколько ипотечных кредитов на несколько объектов недвижимости, важно не только иметь достаточный капитал в каждой собственности, но также иметь достаточный доход для поддержки платежей по каждой собственности. Хотя доход является важным фактором при оформлении любой ипотеки, несколько объектов недвижимости несут несколько расходов. Вы должны не только следить за своими платежами, но также иметь налоги и страховку на каждый объект недвижимости.Большинство банков хотят, чтобы отношение вашего долга к доходу не превышало 40 процентов. Это означает, что весь ваш долг, включая выплаты по нескольким ипотечным кредитам, должен составлять не более 40 процентов вашего дохода.

Один кредитор против нескольких кредиторов

Еще одно важное соображение, если у вас есть несколько ипотечных кредитов, заключается в том, следует ли хранить их все у одного кредитора или распределить их. Преимущество работы исключительно с одним кредитором заключается в том, что вы можете построить отношения, что, в свою очередь, может упростить процесс кредитования.С другой стороны, оставаясь с одним кредитором, вы можете упустить возможность воспользоваться более низкими ставками и специальными предложениями с другими. В конечном итоге вам следует взвесить свои варианты и определить, что наиболее целесообразно для вас с точки зрения затрат.

Управление несколькими ипотечными кредитами

Если у вас есть несколько ипотечных кредитов, вы должны правильно ими управлять. Следите за своими непогашенными основными остатками и сроками платежа. Определите, удобнее ли вам вносить платежи одновременно или распределять их по месяцам.Если у вас есть несколько ипотечных кредитов от одного кредитора, спросите, можете ли вы изменить даты платежа в соответствии с вашими потребностями. Что бы вы ни делали, убедитесь, что платите вовремя. В противном случае у вас могут возникнуть трудности с получением ипотечного кредита в будущем.

Ссылки

Писатель Биография

Карл Карабелли пишет в различных направлениях более 15 лет. Он использовал свои творческие навыки письма для улучшения других своих начинаний, таких как финансовый анализ, копирайтинг и написание различных статей и авторских статей.Карабелли получил степень бакалавра в области коммуникаций в Сетон Холл и работал в банковской сфере, особенно в сфере коммерческого кредитования, с 2001 года.

Как объединить две ипотеки в одну?

Наличие двух ипотечных кредитов — не такая уж редкость, как вы думаете. Люди, которые накопили достаточно капитала в своих домах, часто выбирают вторую ипотеку. Они могут использовать эти деньги для выплаты долга, отправки ребенка в колледж, финансирования открытия бизнеса или совершения крупной покупки. Другие будут использовать вторую ипотеку для повышения стоимости своего дома или собственности за счет реконструкции или строительства бассейна и т. Д.

Однако две ипотеки может быть сложнее, чем иметь только одну. К счастью, существуют механизмы, с помощью которых можно объединить или объединить две ипотеки в одну ссуду. Но процесс консолидации сам по себе может оказаться непростым, а математические расчеты в конечном итоге не принесут ему пользы.

Ключевые выводы

  • Наличие двух ипотечных кредитов — обычная ситуация, которую можно упростить, объединив их в одну единую ссуду.
  • Для объединения двух займов в один может потребоваться помощь опытного брокера, имеющего для этого опыт.
  • Хотя консолидация может упростить ваши финансы и со временем сэкономить деньги, она сопряжена с расходами, которые в конечном итоге могут не сделать ее разумным решением.

Совмещение ипотеки

Давайте рассмотрим один пример: вы открыли кредитную линию под залог собственного капитала десять или более лет назад, и во время периода получения кредита — времени, когда вы могли «использовать» свою кредитную линию — вы платили приемлемую сумму: 275 долларов в месяц кредитная линия на сумму 100 000 долларов США.

Согласно условиям этой ссуды, через десять лет период выдачи стал периодом погашения — следующие 15 лет, когда вы должны выплатить ссуду как ипотеку.Но, вероятно, вы не ожидали, что этот платеж в размере 275 долларов превратится в платеж в размере 700 долларов, который может подняться еще выше, если основная ставка увеличится.

Объединив два займа, вы потенциально можете сэкономить более 100 долларов каждый месяц и зафиксировать процентную ставку, а не наблюдать, как она возрастает в случае повышения прайм-листа. С другой стороны, возможно, вы хотите погасить ссуду быстрее и хотите более выгодные условия, которые помогут вам в этом. Как работает этот тип консолидации и насколько это хорошая идея?

Знайте, с чего вы начинаете

Чтобы понять, что происходит при консолидации, вы должны знать кое-что о текущих кредитах, которые у вас есть.Если, когда вы собираетесь объединить ссуды, вы понимаете, что ваша вторая ипотека была использована для вывода наличных из вашего дома по какой-то причине — так называемой ссуды с выплатой наличных — это может увеличить стоимость новой ссуды и уменьшить сумму, которую вы выплачиваете. квалифицироваться. Кредиторы говорят, что ссуды с выплатой наличных имеют более высокую цену, потому что статистически заемщик с большей вероятностью откажется от ссуды, если у него возникнут проблемы.

Тогда есть ставка / срок рефинансирования (refi). Этот тип кредита — это просто корректировка процентной ставки и условий текущего кредита.Ссуда ​​считается более безопасной для кредитора, потому что заемщик не кладет в карман деньги и не уменьшает свой собственный капитал в собственности. Возможно, вы недавно рефинансировали, когда ипотечные ставки упали до исторического минимума.

Почему эти различия имеют значение? По словам Кейси Флеминга, советника по ипотеке C2 FINANCIAL CORPORATION и автора книги «Руководство по ссуде: как получить наилучшую возможную ипотеку», они важны, потому что условия и сумма, которую вы заплатите по новой ипотеке, могут сильно отличаться.

«Допустим, вы и ваш сосед получаете ссуды рефинансирования на сумму 75% от общей стоимости при соответствующем лимите ссуды в 417 000 долларов. Ваш — обналичивание, его — нет. По состоянию на апрель 2015 года ваша ссуда будет стоить на 0,625 балла больше, чем у вашего соседа. А 1 балл составляет 1% от суммы ссуды, поэтому, если сумма вашей ссуды составляет 200000 долларов, при прочих равных вы заплатите на 1250 долларов (200000 долларов x 0,00625) больше по той же процентной ставке, что и ваш сосед.

Подумайте об этом так. Если вы изначально приобрели две ссуды при покупке дома, это не ссуда с выплатой наличных, поскольку вторая ипотека была использована для приобретения дома, а не вынимать из нее наличные деньги.Но позже, если вы получили деньги в результате взятия второй ипотечной ссуды, эта ссуда была ссудой с выплатой наличных, и поэтому новая консолидированная ссуда будет считаться такой же.

Есть еще одна причина, по которой это различие становится важным. Поскольку ссуды с выплатой наличных более рискованны для кредитора, они могут предоставить ссуду только от 75% до 80% вашего капитала в вашем доме по сравнению с 90% по ставке / сроку рефинансирования. Флеминг объясняет это простым английским так: «Если ваш заем будет считаться ссудой с выплатой наличными, вам понадобится больше капитала в вашей собственности, чтобы соответствовать требованиям.”

Как консолидировать

Кредитор сделает всю сложную бумажную работу, связанную с консолидацией ссуд. Ваша задача — быть информированным потребителем. Не разговаривайте с одним кредитором — поговорите с несколькими.

Поскольку объединение двух ссуд сложнее простой ипотечной ссуды, лучше лично поговорить с тремя или четырьмя кредиторами. Вы можете поговорить со своим банком или кредитным союзом, ипотечным брокером или получить рекомендации от профессионалов отрасли, которым вы доверяете.

Конечно, спросите их, станет ли новый заем займом с выплатой наличных или рефинансированием по ставке / сроку. Это ссуда с фиксированной или плавающей ставкой? 15 или 30 лет?

Как только вы будете довольны определенным кредитором, он проведет вас через весь процесс. Не подписывайте ничего, не прочитав предварительно и убедитесь, что вы понимаете график платежей.

Если ваша ссуда представляет собой ссуду с выплатой наличными, Кейси Флеминг говорит, что может быть способ конвертировать ее в процентную ставку / срок возврата через год.

«Консолидируйте ссуды как обналичивание, но получите кредит кредитора, который оплатит все расходы, связанные с транзакцией.Подождите год и снова рефинансируйте. Поскольку на этом этапе вы рефинансируете только одну ссуду, это не ссуда с выплатой наличных. Теперь вы можете потратить деньги на баллы, чтобы снизить процентную ставку, поскольку вы сохраните ссуду в течение более длительного периода времени ». Далее Флеминг советует делать это только в том случае, если вы считаете, что процентные ставки стабильны или могут упасть.

Итог

«Никогда не принимайте решение о рефинансировании или консолидации ссуд только на основании уменьшения вашего ежемесячного платежа.В большинстве случаев вы потратите на новую ссуду больше, чем просто выплатите существующую ссуду », — говорит Флеминг. «Миллионы потребителей продолжают закладывать свое будущее и в конечном итоге получают на пенсии на десятки или даже сотни тысяч долларов меньше».

Вместо этого определите, как долго, по вашему мнению, вы будете оставаться в доме, и сравните стоимость вашей текущей ипотеки (ов) с новой ипотекой плюс любые расходы, связанные с новой ссудой, на протяжении всего времени, в течение которого вы будете удерживать ссуду.Если бы затраты были ниже, консолидация, вероятно, была бы хорошей идеей.

Множественная ипотека — сколько ипотечных кредитов я могу получить?

Можно ли получить 2 ипотеки?

Если вы можете позволить себе погашение более чем одной ипотечной ссуды и найдете ипотечных кредиторов, которые довольны вашей доступностью, ничто не мешает вам получить сразу несколько ипотечных кредитов. Независимо от того, инвестируете ли вы в аренду, дом для отдыха или, может быть, вторую недвижимость для проживания семьи, существует множество причин для получения нескольких ипотечных кредитов.

Даже если такой кредитор, как Энди, отказал вам в этом запросе, главное помнить, что все кредиторы разные. Тот факт, что вам, возможно, отказали во второй ипотеке, не означает, что это невозможно.

Мы найдем для вас идеального ипотечного брокера — бесплатно

Экономьте время и деньги с опытным ипотечным брокером, который специализируется на таких делах, как ваш

  • Мы помогли более 120 000 получить правильный совет
  • Наша форма займет всего минуту, а затем позвольте нам выполнить тяжелую работу
  • Сэкономьте до 400 фунтов стерлингов в год с правильным советом (источник: FCA)
  • Все брокеры, с которыми мы работаем, имеют полный доступ к рынку

Если вы ищете другую ипотеку и хотите получить более выгодную сделку, помощь всегда под рукой, поэтому сделайте запрос, и эксперт определит, что именно вы можете сделать.

Арендодателям и нескольким владельцам недвижимости нравятся консультанты, с которыми мы работаем, потому что:

  • Весь рынок | с доступом к эксклюзивным продуктам прямого и ипотечного брокера для домовладельцев и домовладельцев.
  • Беспристрастный | дать вам лучший совет для вас, а не лучший для кого-то другого.
  • Опытный | все консультанты хорошо обучены и имеют полную квалификацию, обладающую богатым опытом в организации дополнительных ипотечных кредитов для всех типов заявок.

Один из основных факторов, которые следует учитывать, — это типа новой ипотеки, которую вы хотите. Каждая заявка и критерии кредитора будут разными для каждого. Некоторые кредиторы не предлагают ипотечные кредиты для второго дома, некоторые ограничивают сумму, которую вы можете взять в долг при покупке недвижимости для проживания родственника, некоторые вообще не одобряют несколько ипотечных кредитов, некоторые ограничивают количество объектов в вашем портфеле, если вы ищу покупку для сдачи в аренду и т. д. и т. д. НО — почти всегда есть кредитор, который сделает то, что вы ищете.

Любой кредитор позаботится о том, чтобы вы могли:

Предоставьте себе новую ипотеку ПРЕВОСХОДНО по сравнению с уже существующей. Путем расчета, является ли какая-либо покупка для сдачи в аренду недвижимости в фоновом режиме самодостаточной или нет (это обычно означает аренду, покрывающую ипотеку в пределах от 100 до 150% — в зависимости от кредитора), и любая вторая жилищная ипотека в достаточной степени покрывается за счет занятости доход.

  1. Убедитесь, что вы кредитоспособны с точки зрения балла Кредитный рейтинг проводится почти всеми кредиторами, и вам нужно будет пройти, чтобы получить одобрение.У одних кредиторов порог намного ниже, чем у других, а у других вообще нет системы баллов — оценивая каждую заявку от случая к случаю. Если у вас были проблемы с кредитом в прошлом, то несколько кредиторов предлагают более гибкую политику, но при этом предлагают доступные ставки.
  2. Убедитесь, что риск и подверженность не слишком высоки Как и то, что произошло с Энди в упомянутом выше расследовании, некоторые кредиторы ограничивают свою подверженность риску, ограничивая количество ипотечных кредитов, которые может иметь один заемщик.Иногда это также включает ограничение суммы кредита на конкретный многоквартирный дом или количество объектов недвижимости на одной улице, даже если вы покупаете только один из них — например, если Галифакс владеет ипотечными кредитами на 5 из 10 объектов подряд, чтобы отдельные лица, они не могут давать ссуду шестому лицу.
  3. Убедитесь, что вы покупаете с правильным намерением Иногда люди нелегально покупают недвижимость по ипотеке с намерением сдать ее в аренду с первого дня — потому что покупка жилья может быть сделана с 10% залогом, а большинство покупок для сдачи в аренду требуют 20-25 %.Кроме того, наоборот — некоторые заемщики оформляют покупку, чтобы сдать в залог недвижимость, в которой они собираются жить, поэтому им не нужно доказывать свой доход). Это явно противоречит правилам, и все больше и больше кредиторов принимают жесткие меры, требуя более строгого андеррайтинга.

По этой причине наличие дополнительных критериев, которым необходимо соответствовать, часто затрудняет получение дополнительной ипотеки (будь то вторая или двадцатая). Но не невозможно. Фактически, организация этого типа ипотеки, где критерии жесткие и заявители обнаруживают, что кредиторы им отказывают, — это то, в чем лучше всего работают консультанты, с которыми мы работаем! Перед тем, как подавать предложения на недвижимость, предоставление и четкое объяснение лучших вариантов ипотеки может значительно упростить процесс, не говоря уже о том, чтобы сэкономить деньги, убедившись, что у вас есть лучшая сделка.

Как подать заявку?

Ссылка на форму запроса ниже работает специально для тех, кто хочет узнать, имеют ли они право на получение другой ипотеки. Введите свои данные, и один из опытных консультантов свяжется с вами в ближайшее время.

Сколько я могу иметь ипотечных кредитов на покупку для сдачи в аренду?

«Сколько вы можете купить, чтобы сдать ипотеку?» Это распространенный запрос на множественную ипотеку, и мы получаем его регулярно. Проще говоря, некоторые кредиторы позволяют вам иметь один или два, а у других нет установленного лимита.

Иногда кредиторы рассматривают арендодателей с несколькими объектами недвижимости в одном и том же месте как рискованные, поскольку спад в этой конкретной области может повлиять на арендную привлекательность объектов недвижимости и, в конечном итоге, увеличит вероятность того, что их кредит не будет возвращен. Но в целом, если вы можете внести залог, а доход от аренды в достаточной степени покрывает ипотеку, то кредитор рассмотрит это.

Так какой арендный доход требуется?

Опять же, все кредиторы разные, и есть ряд изменяющихся критериев.Некоторые кредиторы требуют 150% покрытия аренды по сравнению с выплатами по ипотеке (так, если ипотека составляет 100 фунтов стерлингов в минуту, доход от аренды должен составлять 150 фунтов стерлингов), в то время как другие могут запросить покрытие только 125%. Каждый кредитор также рассчитывает это по-разному, где некоторые используют «платеж по ипотеке» именно так — независимо от ставки, на которой будут основываться фактические ежемесячные платежи по ипотеке, а другие рассчитывают ее, используя номинальную ставку, скажем, 6% или 7% и т. Д. То, как это работает, может иметь огромное влияние на максимальную сумму, которую вы можете взять в долг.

Например, , Клиент хочет занять 50 000 фунтов стерлингов на покупку, чтобы сдать ипотеку.

«Кредитор A» имеет критерии, согласно которым доход от аренды должен покрывать выплаты по ипотеке на 150%, если заем рассчитан при процентной ставке 4% (таким образом, ежемесячный платеж = 167 фунтов стерлингов).

«Кредитор Б» использует 125% и номинальную ставку 6% (ежемесячный платеж = 250 фунтов стерлингов).

Таким образом, доход от аренды должен составлять фунтов стерлингов, 250 фунтов стерлингов, фунтов стерлингов, чтобы обеспечить доступность для кредитора A, и фунтов стерлингов, 313 фунтов стерлингов, фунтов стерлингов для кредитора B.

Большая разница, и если вы не исследуете весь рынок, вы можете обнаружить, что ставите под угрозу свои планы или вообще не продвигаетесь. Выбор подходящей ипотеки часто важен при рассмотрении ваших вариантов и того, что подходит вам и вашим инвестициям.

Если того, что вы пытаетесь взять взаймы при покупке, чтобы сдать внаем, недостаточно для того, что вам нужно, тогда необходимо совершить несколько покупок. Если проблема все еще существует, и вы являетесь опытным арендодателем, то стоит рассмотреть вопрос о кредиторе, который может даже позволить вам вычесть доход от другой собственности в счет расчетов, если недвижимость не совсем подходит (по усмотрению андеррайтера).

Количество доступных продуктов для сдачи в аренду (BTL) снизилось еще в 2008/2009 годах, когда действительно разразился экономический кризис, однако в последние месяцы у нас наблюдается рост интереса, поскольку рынок переживает резкое возрождение. Отчасти это связано с более низкими ценами на жилье, повышением арендной платы и более выгодными ипотечными сделками, что не только делает его более привлекательным для инвесторов и новых домовладельцев, но и упрощает получение ипотеки на покупку и аренду.

Заем без подтверждения дохода

Заемщики с многократной покупкой для сдачи в аренду теперь могут брать взаймы исключительно на основе дохода от аренды, и, если он достаточен, от них вообще не требуется доказывать какой-либо личный доход.Арендодателям-новичкам обычно труднее, поскольку им обычно необходимо соответствовать требованиям к минимальному доходу (хотя есть несколько кредиторов с очень низкими порогами, которые все время сокращаются, поскольку кредиторы продолжают преуспевать, а их критерии ослабляются) .

Какое максимальное количество основных резиденций я могу иметь?

Люди, ищущие вторую ипотеку на жилье, обычно могут классифицировать только один из объектов недвижимости как «основное место жительства», и поэтому им нужно будет обосновать, почему они имеют более одного дома по ставкам проживания.

Жилая ипотека часто является самой дешевой из доступных по сравнению с покупкой для сдачи в аренду, поэтому, как упоминалось ранее, кредиторы захотят быть уверены, что они не предлагают жилищную ипотеку кому-то с намерением сдать ее в аренду.

Однако возможно иметь более одной ипотечной жилищной ипотеки (два обычно являются пределом, если предыдущие кредиторы не договорились « согласны передать », и они сдаются в аренду), например, если вы работаете вне дома и покупают недвижимость, чтобы жить в будние дни, или, может быть, покупаете недвижимость рядом с семьей и все еще хотите сохранить обе собственности.

Разница с подачей заявления на жилищную ипотеку заключается в том, как кредитор рассчитает, что вы можете занять.

Они возьмут ежемесячные платежи по всем жилищным ипотечным кредитам и недостачу от покупки до сдачи в аренду в качестве обязательств, а затем вычтут это при расчете доступности при определении того, на что вы можете предоставить ипотеку для своего второго дома. Принимая во внимание, что с заявкой на покупку с правом аренды, часто кредиторы не интересуются тем, что делают другие объекты недвижимости, при условии, что это вложение является разумным.

Согласие на сдачу в аренду

Здесь вы соглашаетесь со своим кредитором покинуть ваше основное место жительства и сдать его в аренду, не меняя ипотеку на покупку с правом аренды, сохраняя ее в жилищной ипотеке. Это никоим образом не гарантируется, и кредитор не обязан соглашаться, но в большинстве случаев это разрешение предоставляется, пока владельцы продолжают не отставать от платежей. Чтобы подать заявку на согласие на разрешение, вы можете напрямую связаться со своим кредитором или попросить одного из консультантов помочь вам в этом процессе.

Сколько ипотечных кредитов я могу иметь на одну недвижимость?

Нам часто задают вопрос: « Могу ли я получить две ипотеки на один дом ?» или « могут ли два человека иметь отдельные ипотечные кредиты на одну собственность »?

Проблема в этой ситуации заключается в том, что оба ипотечных кредитора захотят получить первую плату за недвижимость, и только один из них сможет ее получить. Обычно вопрос возникает в результате очень необычного или сложного стечения обстоятельств.Я рекомендую вам сделать запрос или позвонить нам — это действительно будет полностью зависеть от ваших личных обстоятельств, и очень сложно дать окончательный ответ онлайн.

Множественная коммерческая ипотека

Коммерческая ипотека доступна компаниям для покупки недвижимости, в которой они работают или торгуют, а также коммерческим арендодателям для покупки недвижимости в аренду другим предприятиям.

Часто коммерческая ипотека требует более высоких депозитов по сравнению с жилой и покупкой для сдачи в аренду, обычно минимум 25-30%, хотя желающих кредиторов с таким уровнем депозита часто трудно найти, поскольку в последнее время критерии довольно жесткие, и это зависит от сектора, в котором находится ваш бизнес.

Если вы хотите заключить еще одну или несколько коммерческих сделок одновременно, то необходимо подтвердить доступность и удобство использования новых инвестиций. От вас потребуется продемонстрировать необходимые знания и опыт в секторе и бизнесе, который вы ведете, чтобы доказать, что ссуда является жизнеспособной и пригодной для долгосрочного обслуживания.

Если вы планируете (или уже являетесь) коммерческим арендодателем, ищущим ипотеку на новую недвижимость, вам нужно будет показать, что ваш бизнес в состоянии погасить задолженность, даже если недвижимость пуста.Кредиторы хорошо осведомлены о том, что коммерческая недвижимость может оставаться пустой намного дольше, чем жилая и покупать ее для сдачи в аренду, поэтому с ними связан более высокий риск. Таким образом, если вы совершаете покупки в рамках бизнеса, вам необходимо показать, что вы можете позволить себе недвижимость в том случае, если в ней никого нет.

Для получения дополнительной информации о коммерческой ипотеке посетите наши коммерческие страницы здесь.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *