Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться. Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей. Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.
Содержание
Скрыть- Какую ипотеку взять
- Взять ипотеку без взноса
- Как взять ипотеку на квартиру
- Как взять ипотеку без первоначального взноса
- Как взять дом в ипотеку
- Как взять ипотеку под материнский капитал
Какую ипотеку взять
Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями. Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.
Взять ипотеку без взноса
Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.
Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования
Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:
- Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
- Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
- По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.
Как взять ипотеку на квартиру
После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.
Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.
Как взять дом в ипотеку
Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:
- Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
- Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
- Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
- Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
- У вас должна быть идеальная кредитная история.
Как взять ипотеку под материнский капитал
У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком. Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.
Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.
Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.
Содержание
Скрыть- Основные требования банков по ипотеке
- Возраст
- Гражданство
- Прописка
- Стаж
- Платежеспособность
- Первый взнос
- Кредитная история
- Другие требования
- Как происходит изучения соискателей ипотеки?
- Способы определения платежеспособности
- Требования к документам
- Кому не дают ипотеку?
- Есть ли альтернатива?
- Кому дают ипотеку с господдержкой?
- Кому дают ипотеку без первого взноса?
Основные требования банков по ипотеке
При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.
При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев
Возраст
Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.
Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.
Гражданство
Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.
В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.
Прописка
Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.
Стаж
Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.
Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:
- В повышенной процентной ставке;
- В сокращении максимального срока кредитования;
- В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.
Платежеспособность
Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:
- Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
- Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
- Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.
Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.
Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.
Первый взнос
Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.
Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.
Кредитная история
Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.
Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.
Другие требования
Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:
- Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
- Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
- Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.
Как происходит изучения соискателей ипотеки?
Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:
- Кредитная история клиента;
- Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
- Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.
Способы определения платежеспособности
Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.
Требования к документам
При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:
- Анкета клиента банка;
- Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
- Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
- Документы о семейном положении;
- Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.
Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:
- Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
- Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
- Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
- Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
- Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
- Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).
Кому не дают ипотеку?
Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.
Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.
Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.
Есть ли альтернатива?
В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.
Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.
Кому дают ипотеку с господдержкой?
Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:
- Семьи, получившие право на материнский капитал;
- Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
- Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
- Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.
Кому дают ипотеку без первого взноса?
Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.
Кто может получить ипотеку на квартиру?
Далеко не каждый может получить ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Банки готовы кредитовать вас лишь в случае соответствия целому ряду критериев. Расскажем о каждом из них.
Каждый банк предъявляет собственные требования к вам, как к заёмщику по ипотеке. Их можно свести к следующим параметрам:
1. Наличие российского гражданства. Первое, что спрашивают у человека в любом банке – паспорт. Важно, чтобы он был российским. Лишь небольшое число отечественных банков предлагают ипотеку для иностранцев.
2. Возраст. Большинство банков выдают кредиты на покупку недвижимости начиная с 21 года. Они мотивируют это тем, что как минимум с этого возраста человек может иметь стабильную работу. Предельный возраст заёмщика ограничивается его выходом на пенсию (женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет), но при условии, что к этому моменту кредит должен быть полностью возвращен.
3. Регистрация в регионе. Для банков важно, чтобы регистрация клиента, банк и приобретаемый объект недвижимости находились в одном регионе (субъекте Российской Федерации). При обращении в кредитное учреждение Екатеринбурга для покупки квартиры во Владимире высока вероятность отказа.
4. Трудовой стаж. Непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев (в ряде случаев 1 год). Иное скажет банку у легкомысленности, нестабильности и конфликтности заёмщика. Для подтверждения стажа нужно представить заверенную работодателем копию трудовой книжки.
5. Платежеспособность. Это одно из главных требований. Вы должны получать достаточный и стабильный доход. Его уровень можно условно определить – банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не превышают 40% заработной платы клиента. Если банк засомневается в вашей возможности возвращать долг, то может попросить предложить ему созаёмщиков или поручителей.
6. Кредитная история. Все данные о выданных вам займах попадают в кредитную историю, именно поэтому при каждом новом обращении сотрудники банков делают запрос в специальные бюро, которые хранят эти данные. Если вы не возвращали кредит или имели иные проблемы с выплатой долга, то банкиры быстро узнают об этом, и, скорее всего, откажут в выдаче ипотеки.
7. Особый статус. Это условие важно, если вы собираетесь приобретать специальный кредит, например, ипотеку для молодых семей, военных или пенсионеров. В этом случае необходимо подтверждение своего социального положения.
Не забывайте, что в зависимости от размера ипотечного кредита и банка требования к заёмщикам могут различаться, поэтому уточняйте данную информацию у представителей кредитных учреждений.
Совет Сравни.ру: Прежде чем обратиться за ипотекой, воспользуйтесь кредитной картой. Несколько раз возьмите кредит на короткий срок и верните его. Так вы сформируете положительную кредитную историю, которая позволит банку предложить вам минимальную ставку по ипотеке.
Можно ли взять ипотеку? — Хороший вопрос : Domofond.ru
— Может ли молодой человек 19 лет взять ипотеку на приобретение жилья? Он родился в Санкт-Петербурге и имеет там постоянную регистрацию. Какие банки предоставляют кредит и под какие ставки?
dobrovizcki/Depositphotos
Отвечает руководитель департамента городской недвижимости «НДВ-Супермаркет Недвижимости» Елена Мищенко:
Есть много банков, которые готовы кредитовать и 18-летних покупателей. Главное условие — человек должен работать не менее трех месяцев в одной компании и иметь постоянный доход. Другой вариант: родственники, например родители, могут оформить кредит на себя или выступить поручителями, но при этом квартира будет собственностью сына или дочки. Ставки — самые обычные. По вторичке — 8%, по первичке — от 6%.
Все расходы при покупке квартиры в новостройке
20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку
Отвечает юрист Ирина Захарова:
Теоретически взять ипотеку может любой гражданин, достигший 18-летнего возраста. Но на практике, скорее всего, ему откажут, так как в этом возрасте граждане, как правило, кредитуются родителями. Ему могут одобрить потребительский займ. Жилищные кредиты оформляют обычно лицам 21–23 лет и старше.
Отвечает адвокат Инна Белякова:
В соответствии с законодательством РФ материальная и финансовая ответственность граждан возникает после 18 лет. Именно поэтому ответ на вопрос о минимальном возрасте для ипотеки на жилье однозначен – можно брать после наступления совершеннолетия.
Помните, что кредитный договор не может быть отнесен к числу публичных договоров. То есть нельзя принудить банк к его заключению в отличие от публичного договора купли-продажи. А от возраста заемщика часто зависят условия кредитования:
- общий срок, на который банковская организация выдаст кредит;
- стоимость процедуры страхования;
- общий размер первоначального взноса по ипотеке;
- необходимость привлечения созаемщиков для оформления кредита.
Поручитель и созаемщик. В чем разница?
Как получить налоговый вычет по ипотечным процентам?
Впрочем, на практике получить ипотечный кредит в 18 лет без созаемщиков практически невозможно. Оптимальным возрастом для одобрения ипотеки на жилье является 21 год. Основанием для этого служит необходимость получения минимального стажа работы — 1 год. В 18 лет заработать такой стаж достаточно трудно, поэтому практически все банки сегодня устанавливают требование к минимальному возрасту.
Текст подготовила Мария Гуреева
Не пропустите:
Все материалы рубрики «Хороший вопрос»
Как проходят сделки с эскроу-счетами?
Льготная ипотека под 6,5%: разбираем условия программы с экспертами
Страхование недвижимости: нужно ли оно
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты
Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?
Содержание
Скрыть- Получение ипотеки при наличии задолженности
- Как банки относятся к непогашенным кредитам?
- Как получить ипотеку?
- В каком случае получить не получится?
- На что еще банки обращают внимание?
- Как повысить шансы на одобрение ипотеки?
Получение ипотеки при наличии задолженности
Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.
Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.
Как банки относятся к непогашенным кредитам?
Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:
- ежемесячный доход заемщика и членов его семьи, муж или жена всегда могут быть привлечены в качестве созаемщика
- наличие дополнительных источников дохода
- владение движимым и недвижимым имуществом, которая также может выступить в качестве залога
- наличие хорошей кредитной истории
- доход, остающийся после уплаты обязательств по действующим кредитам, не должен превышать 50%
Как получить ипотеку?
Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:
- Не стоит скрывать факт наличия непогашенных кредитов. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, сумма кредита немалая. Поэтому служба безопасности банка тщательно собирает информацию о заемщике. Факт все равно вскроется, но в этом случае обернется против клиента.
- Предоставьте в банк документы, подтверждающие ваши доходы и доходы членов вашей семьи. Любой дополнительный доход увеличит вес заемщика и долю непогашенного кредита в общем доходе.
- Предоставьте кредитному инспектору все не закрытые кредитные договора с графиком погашения. Ему будет легче оценить нагрузку на ваш бюджет и принять правильное решение.
- Если имеется несколько непогашенных потребительских договоров в разных банках, постарайтесь собрать их «под одной крышей», рефинансируйте задолженность по нескольким кредитам в единый заем.
В каком случае получить не получится?
Случаев, при которых получить ипотек не получится, не так много.
Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.
Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.
Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.
На что еще банки обращают внимание?
Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах. Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины. Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки?
Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.
Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.
Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.
Стоит ли дважды ипотечному кредитору?
Ваш дом — одно из самых больших финансовых вложений, которое у вас когда-либо будет. Как домовладелец, вы можете получить ипотечный кредит на многие годы, возможно, даже десятилетия.
Но хотя имеет смысл искать лучшие предложения, можно ли подавать заявку на ипотеку одновременно с двумя кредиторами?
Подтвердите свой новый курс (24 июля 2020 г.)Влияние множественных кредитных запросов
В предыдущие годы наличие нескольких ипотечных заявок означало многократные кредитные запросы.Кредитные запросы возникают, когда кредитор берет ваш кредит.
Для большинства людей запрос по ипотечному кредиту известен как «жесткая тяга» к вашему кредиту. Твердые запросы негативно влияют на ваш кредитный рейтинг на три-пять баллов.
Многократные запросы будут потенциально вредны для домовладельцев из-за влияния на кредитные рейтинги. Это удерживало потребителей от покупки более чем одного кредитора.
Сегодня вы можете подать заявку с любым количеством кредиторов за 2 недели.Все эти запросы считаются только одним.
Это правило вступило в силу, чтобы потребители могли проявлять должную осмотрительность при совершении крупных покупок, таким образом гарантируя, что они получают хорошую сделку.
Преимущества применения с несколькими кредиторами
Факт: Отказано почти каждому четвертому заявлению на покупку жилья.
Если 25 процентов заявок на ипотеку отклонят, небольшая «страховка» может привести к душевному спокойствию. Это особенно верно, если у вас есть менее чем идеальный кредит.
Еще одна причина, по которой стоит поискать, заключается в том, что ипотечные программы, стоимость закрытия, процентные ставки и обслуживание могут значительно различаться у разных кредиторов. Получение более чем одного одобрения займа позволяет вам проверять воды с кредиторами по этим переменным.
Не мешало бы сказать кредиторам, что вы ходите по магазинам вокруг. На самом деле, вы должны сказать им.
Ипотечная конкуренция жива и здорова в нашей нынешней экономике. Если вы находитесь в хорошем кредитном риске, кредиторы могут с большей вероятностью бороться за ваш бизнес.
Информирование кредиторов о том, что вы делаете покупки и сравниваете их, как правило, приводит к тому, что кредитор с самого начала будет более склонен делать все возможное для продвижения вперед.
Подтвердите свой новый курс (24 июля 2020 г.)Лучший способ подать заявку на ипотеку (или более одной)
Когда вы подаете заявление на получение дополнительной ипотеки, работа с двумя или более кредиторами одновременно может помочь вам найти лучшее предложение.
Однако вам не нужно платить несколько сборов за несколько приложений.
Например, если вы достаточно далеко продвинулись в процессе подачи заявки на ипотеку, вам нужно будет оплатить оценку.
Хотя проведение одной оценки необходимо, оплата нескольких оценок — не лучшее использование ваших денег.
Вместо этого найдите кредитора, с которым вы чувствуете себя уверенно. Проверяйте их самыми важными для вас вещами.
Для некоторых домовладельцев это все о стоимости закрытия и процентной ставке. Для других могут быть важны закрывающие расходы и процентные ставки, но выплата штрафу в 100 долларов в день застройщику, поскольку ваш кредитор не может закрыться вовремя, может оказаться намного дороже, чем дополнительные 0.125% от процентной ставки.
Другими словами, обслуживание и возможность закрытия вовремя могут оказаться столь же важными, если не более чем немного более высокая процентная ставка.
Знайте, что для вас важно, чтобы вы могли делать покупки и сравнивать соответственно.
Сравнение нескольких кредиторов
После того, как вы почувствуете, что нашли своего кредитора, банк, кредитный союз или брокера, нажмите триггер на оценке и заблокируйте ставку.
Имея своего основного кредитора, у вас теперь есть более конкретные условия, тарифы, сборы и услуги, которые вы можете сравнить с другими кредиторами.
Опять же, не стесняйтесь сообщать кредиторам, что вы работаете с другими учреждениями.
Мало того, что может быть полезно предоставить полное раскрытие информации кредиторам, с которыми вы совершаете покупки, это, скорее всего, придет в любом случае.
Например, кредитные запросы от других кредиторов будут появляться, когда кредитор берет ваш кредит. Мало того, что запрос появится, вы должны будете объяснить это.
Подача заявки на получение кредита FHA несколькими кредиторами
Если вы подаете заявление на получение ипотечного кредита FHA, то, что происходит на ранней стадии процесса, является присвоение номера дела FHA.
номера дел FHA попадают в общенациональную базу данных, известную как FHA Connection. Большинство кредиторов будут менее рады узнать через FHA Connection, что вы «дважды подаете заявку».
Никто не может обвинить вас в желании получить лучшее предложение. Однако они могут обидеться, если почувствуют, что вы пытаетесь быть хитрым.
Откровенно о своих намерениях дайте всем сторонам знать ваши цели, и у вас будет больше шансов получить более выгодную сделку.
Потребители, как правило, не зацикливаются на покупках автомобилей или даже предметов домашнего обихода.Не бойтесь применять ту же логику, когда речь идет о покупке ипотечного кредита.
Подача заявки на более чем одну ипотеку одновременно позволяет сравнивать расходы, ставки, варианты программ и даже кредиторов «тест-драйв», прежде чем брать на себя обязательства только по одному кредитору.
По ссылке ниже, свяжитесь с несколькими экспертами по кредитам и начните процесс покупки уже сегодня.
Финансовый кризис нанес тяжелый урон владельцам бизнеса и самозанятым, ищущим ипотеку, однако, хотя времена могут быть и более жесткими, по-прежнему можно получить домашнюю ссуду ,
Мы разрабатываем варианты, доступные для индивидуальных предпринимателей и владельцев малого бизнеса, а также хитрости и ловушки, на которые стоит обратить внимание, чтобы помочь вам обезопасить недвижимость вашей мечты.
Помните, что хотя это руководство может дать вам полезную информацию, каждый кредитор будет иметь свои собственные критерии и оценивать каждого заемщика индивидуально.Некоторые из них будут иметь больше гибкости или усмотрения, что другие и такие факторы, как ваш кредитный рейтинг и ваш депозит будут приняты во внимание.
Получить исправление: Поиск ипотеки, если вы работаете не по найму или владелец бизнеса, может быть непростой задачей
Проблемы, с которыми сталкиваются владельцы бизнеса и самозанятые
Прошли те времена, когда ипотека была сертифицирована самостоятельно , что потребовало мало или вообще никаких доказательств дохода и позволило самозанятым получить кредит относительно легко.
Они были спроектированы с учетом самозанятости, но некоторые из них злоупотребляли в преддверии финансового кризиса, что привело к тому, что их окрестили «лжец-ссуды», и больше не доступны.
Но без замены многие владельцы малого бизнеса чувствуют себя обделенными кредиторами.
В настоящее время, хотя для человека, работающего не по найму, не всегда возможно получить ипотечный кредит, это, безусловно, может быть сложным процессом, поскольку кредиторы гораздо менее готовы принять то, что они считают риском для тех, у кого «нестандартный» доход.
Это может быть неприятно, потому что, несмотря на наличие сбережений и доходов, необходимых для внесения депозита и продолжения выплат, вам может быть отказано в ипотеке просто потому, что ваш доход не попадает в «стандартную» скобку.
Не отчаивайтесь, хотя. Еще можно получить ипотечный кредит, но как никогда важно знать, что вы делаете.
Какой ты вид бизнеса?
Ипотечные брокеры применяют различные правила в зависимости от того, являетесь ли вы работающим не по найму, партнером или директором компании с ограниченной ответственностью.
Джеймс Коттон из Лондона и страны, партнер по ипотечному кредитованию Money выделяет различия:
самозанятые
Кредитор обычно классифицирует вас как самозанятого, если вы владеете более чем определенным процентом бизнеса — обычно 20 процентов или 25 процентов.
Если вы классифицированы как работающий не по найму, то вам нужно будет доказать доход, который вы декларируете. Это может быть сделано путем предоставления счетов вашей компании или справки бухгалтера, которые обычно должны быть подготовлены квалифицированным бухгалтером.
Стандартное требование от кредитора состоит в том, чтобы увидеть двух-трехлетнее подтверждение дохода, хотя некоторые могут принять только один год в определенных обстоятельствах.
Вас будут оценивать по прибыли, а кредиторам может потребоваться доказательство того, что вы будете зарабатывать аналогичные суммы в предстоящие годы, спрашивая о своем бизнесе и о том, какие контракты или клиенты вы заключили.
Если вы делаете налоги по самооценке и получаете доход, чтобы рассчитать его для вас, вы можете получить форму под названием SA302, в которой указывается общий полученный доход и общая сумма налога, подлежащая уплате.
Помните, что даже если вы работаете на постоянной основе с налогом, вычитаемым вашим работодателем, если у вас есть дополнительный доход, это может быть классифицировано как самостоятельный доход. Если это так, то к нему, вероятно, будут относиться так же, как к доходу от того, кто на 100 процентов работает не по найму.
партнерства
Большинство кредиторов будут относиться к партнерам в бизнесе так же, как и к заемщикам, работающим не по найму. Как правило, они рассчитывают вашу долю чистой прибыли при расчете суммы, которую вы можете взять.
Директора компаний с ограниченной ответственностью
Если вы директор компании с ограниченной ответственностью, тогда ваш общий доход может состоять из комбинации базовых окладов и выплат дивидендов. Кредиторы обычно учитывают оба этих элемента вашего дохода, хотя то, как именно они относятся к нему, может зависеть от вашей доли собственности.
Установление вашего истинного дохода
КАК МОЖНО ПОМОЧЬ МАЛЫМ СТРОИТЕЛЬНЫМ ОБЩЕСТВАМ
Самостоятельно занятым лицам и владельцам бизнеса можно заплатить, чтобы отвлечься от банковского мейнстрима, когда речь идет о получении ипотеки.
Небольшие строительные общества часто гордятся своей способностью оценивать отдельные приложения в каждом конкретном случае, а не подходом «компьютер-нет».
Например, как Harpenden BS, так и Saffron BS известны своим приветственным приложением и могут помочь там, где другие кредиторы не могут.
Заемщики могут обнаружить, что в некоторых обществах действуют ограничения, такие как локальная политика кредитования. Хороший ипотечный брокер должен быть в состоянии рассказать вам о сделках и о том, могут ли помочь вам небольшие строительные организации.Если они этого не делают, спросите их об этом.
Ипотечные кредиторы обычно рассчитывают, сколько они готовы одолжить, используя комбинацию вашего кредитного рейтинга и записей о зарплате.
Очевидно, что если вы не являетесь сотрудником с регулярной зарплатой, то будет сложнее определить свой доход с помощью стандартных расчетов.
Кроме того, теперь кредиторы обычно используют сложные калькуляторы доступности, чтобы выяснить, сколько вы можете одолжить, в отличие от более традиционного метода кредитования основного кратного вашего годового дохода.
Если вы работаете не по найму, или, может быть, партнером или директором в малом бизнесе, ваш общий доход может быть более сложным — вы можете получать его другими способами, а не только со стандартным базовым окладом или из других источников.
У вас также могут быть хорошие и плохие месяцы или годы, часть вашего капитала может сохраняться в бизнесе, или ваш бухгалтер может использовать, совершенно законные, налоговые лазейки — все это будет влиять на то, как ваши личные счета представляются кредитору ,
Таким образом, часто основной проблемой является не доказательство вашего дохода, а установление цифры для оценки того, сколько вы можете взять в долг по ипотеке.
В конце концов, хотя вы и хотите максимизировать сумму, которую можете одолжить, ни вы, ни кредитор не захотите, чтобы вы взяли ипотеку, которую вы не можете себе позволить.
Как объясняет Коттон: «Если вы работаете не по найму, ваш доход может значительно колебаться от одного месяца к следующему или из года в год, поэтому оценка типичного ежемесячного бюджета может оказаться затруднительной.
‘Возможно, в данный момент ваш бизнес развивается быстрыми темпами, что означает, что недавние доходы намного выше, чем в предыдущие годы.Если это так, то кредиторы часто берут средние доходы за последние три года, а не только за последний год.
‘Однако, если ваш доход за последний год ниже, чем в предыдущие годы, это может быть цифрой, на которой кредитор будет основывать доступность.
‘Если вы являетесь директором компании с ограниченной ответственностью, вы, скорее всего, будете получать прибыль, которую вы решите сохранить в бизнесе, а не получать ее в качестве оклада или дивидендов, и снова, вы можете захотеть, чтобы они оценивались для ипотеки цели, а также прибыль, которую вы получаете.Некоторые кредиторы могут рассчитывать на некоторую нераспределенную прибыль, в зависимости от ваших счетов.
КАК НОВЫЕ ПРАВИЛА ИПОТЕКИ ВЛИЯЮТ НА САМОСТОЯТЕЛЬНОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО?
Управление по финансовому поведению обеспокоено тем, что кредиторы слишком облегчают получение ипотеки до финансового кризиса.
В результате он ввел новые правила, известные как «Обзор рынка ипотеки», для обеспечения того, чтобы заемщики принимались за ипотечные кредиты, которые они могут себе позволить — как сейчас, так и в будущем.
Дэвид Холл
.Кэндис Уэбб Обновлено 19 декабря 2018
Основное различие между принятием ипотеки и получением имущества, подлежащего ипотеке, заключается в том, кто застрянет в счете, если новый владелец не выполнит своих обязательств по кредиту. Если вы являетесь владельцем недвижимости, вам необходимо понять эту разницу, чтобы вы могли мудро выбрать, с каким вариантом вы согласитесь. Как покупатель недвижимости, вам нужно знать разницу, чтобы вы понимали последствия невыполнения обязательств в будущем.
СоветСсуды, которые являются допустимыми, указывают на такую возможность в документах ссуды, поскольку не все ссуды предлагают эту опцию.
Предполагаемых ипотечных кредитов мало и далеко от
В 1970-х и 1980-х годах, предполагаемые ипотеки были довольно популярны, потому что многие из них не были квалифицированы. Это означало, что покупателю, как правило, не нужно было сдавать какие-либо кредитные, трудовые или справочные проверки. Он просто заплатил аванс, подписал пунктир и начал платить по закладной.Правила медленно сокращали количество таких предполагаемых займов, и от истощения осталось очень мало, если таковые имеются. Тем не менее, предполагаемые кредиты все еще доступны для тех, кто может пройти те же требования, которые необходимы для обычного кредита.
Предполагаемый кредит переводит кредит на имя покупателя, и продавец больше не несет ответственности за платежи.
Самым большим преимуществом предполагаемого кредита является возможность зафиксировать более низкую процентную ставку. Если первоначальный кредит был обеспечен, когда основная кредитная ставка была ниже текущей ставки, вы сэкономите тысячи долларов на ипотеке со старой ставкой.Важно проверить документы на ваш предполагаемый кредит, так как некоторые кредиторы включают пункт, который позволяет им повысить процентную ставку в любое время в течение кредита.
Если вы являетесь продавцом возможного кредита, вы также получаете бонус. Если покупатель по умолчанию выберет непогашенный кредит, вы, как правило, не будете нести ответственность за погашение ипотеки, в то время как в случае с имуществом, подлежащим ипотеке, вам придется заплатить.
Наиболее распространенными типами предполагаемых займов являются USDA, VA и FHA.Большинство обычных ссуд не принимаются. В некоторых областях, таких как Сан-Франциско, покупатель оплачивает предполагаемую комиссию по кредиту, которая обычно составляет процент от суммы кредита.
Получение предмета ипотеки
Имущество, подлежащее залогу, — это другое животное. Если вы являетесь покупателем, вы делаете платежи по кредиту, но кредит остается на имя продавца, и документ переводится на ваше имя. Если вы не выполните платеж, вы не несете личной ответственности за ипотеку.Эта проблема вернется к прежнему владельцу.
Почему кто-то соглашается продавать с оговоркой? Есть определенные кредиты, которые требуют узко определенных квалификаций, такие как гарантированный кредит ветерана. Если вы хотите купить дом и не являетесь ветераном, вы не можете претендовать на этот кредит, однако, если кредит остается на имя продавца, и вы просто делаете платежи, которые вам подходят. В отличие от предполагаемых займов, кредитор не вовлечен в предмет сделки.Риск для продавца является значительным, потому что, если вы по умолчанию, он несет финансовую ответственность, и это его кредит, который принимает удар. По этой причине продавец должен всегда тщательно проверять учетные данные покупателя, прежде чем принимать предложение, которое включает в себя передачу имущества под залог продавца.
Как продавец, вы должны будете показать свою последнюю платежную запись, которая будет включать основной баланс. Если кредитор узнает об этой сделке, он может потребовать, чтобы вы полностью погасили кредит, в зависимости от законодательства штата, в котором находится недвижимость.
Выбор наилучшего варианта
Независимо от того, покупаете ли вы дом с предполагаемой ссудой или подлежите ипотечной сделке, во многом будет зависеть от типа ссуды, уже имеющейся на дом. Кроме того, сумма, которую вы имеете для первоначального взноса, может вступить в игру, так как большинство предполагаемых владельцев займов хотят получить свой капитал заранее. Независимо от того, являетесь ли вы покупателем или продавцом, внимательно изучите тип кредита и проконсультируйтесь с экспертами в этой области, чтобы убедиться, что вы приняли обоснованное решение.
Сколько стоит положить на дом? Не 20%
Сколько вы должны положить на дом? Меньше, чем вы думаете
Перво-наперво: идея о том, что у вас есть , чтобы отложить 20 процентов на дом, является мифом. Среднестатистический покупатель недвижимости, впервые приобретающий жилье, теряет всего 6%
И некоторые кредитные программы позволяют всего 3% или даже ноль.
Короче говоря, вы не должны думать, что консервативно делать большой первоначальный взнос на дом или рискованно делать небольшой первоначальный взнос.
Правильная сумма зависит от ваших текущих сбережений и ваших целей покупки жилья.
Если вы можете получить разрешение на дом с меньшими затратами и стать домовладельцем раньше, это часто — правильный выбор.
Подтвердите свое право на получение кредита по первоначальному взносу. (24 июля 2020 г.) В этой статье
Сколько стоит первоначальный взнос на дом?
Сколько первоначального взноса вам нужно для дома, зависит от того, какой тип ипотеки вы получаете.Самый популярный ипотечный кредит, обычный кредит, начинается с 3% до 5%. В доме стоимостью 250 000 долларов это предоплата в размере от 7500 до 12 500 долларов. Кредиты FHA позволяют вам покупать с 3,5% -ным снижением, что составит $ 8 750 на тот же дом.
Чтобы избежать ипотечного страхования (которое стоит ежемесячно), вам нужно 20% скидки — или 50 000 долларов на дом с 250 000 долларов.
Некоторые типы займов даже позволяют покупать с нуля. Крупными являются кредиты USDA и VA. Это означает, что вы финансируете 100% стоимости дома и вкладываете 0 долларов в цену покупки.Тем не менее, вам, вероятно, все равно придется покрывать некоторые или все ваши расходы на закрытие наличными.
Итак, вам всего нужно , чтобы подавить примерно 3-5% в большинстве случаев. Но напрашивается вопрос: сколько денег вы должны положить на ?
Сколько стоит положить на дом?
Должны ли вы положить 20% на дом, хотя это не требуется? Во многих случаях ответ — нет. На самом деле, большинство людей откладывают только 6-12%. Но правильная сумма зависит от вашей ситуации.
Например: если у вас накоплено много денег в банке, но относительно низкий годовой доход, сделать самый большой первоначальный взнос можно разумно. Это потому, что при большом первоначальном взносе размер вашего кредита уменьшается. Это уменьшает размер вашего ежемесячного платежа.
Или, может быть, ваша ситуация обратная.
Может быть, у вас хороший домашний доход, но в банке вы сэкономили очень мало. В этом случае может быть лучше использовать кредит с низким или нулевым первоначальным взносом, при этом планируя отменить ипотечную страховку в будущем.
В конце дня «правильный» первоначальный взнос зависит от ваших финансов и дома, который вы планируете купить.
Сравните варианты кредитования сегодня (24 июля 2020 г.)Когда вам помогает больший авансовый платеж
Большой авансовый платеж поможет вам позволить больше дома с тем же платежом. Скажем, покупатель хочет тратить 1000 долларов в месяц на основную сумму, проценты и ипотечное страхование (при необходимости). Внесение первоначального взноса в размере 20% вместо первоначального взноса в размере 3% увеличивает бюджет покупки жилья более чем на 100 000 долл. США, и при этом сохраняется тот же ежемесячный платеж.
Вот сколько дома покупатель жилья в этом примере может купить по ипотечной ставке 4 процента. Цена дома варьируется в зависимости от суммы, которую покупатель опускает.
| Первоначальный взнос% | ДП Доллар Сумма | Ежемесячный платеж (основная сумма и проценты / PMI) | Цена дома Вы можете позволить себе |
| 3% | $ 4 630 | 884 долл. США / 116 900 долл. США | 154 500 |
| 5% | $ 8 780 | 896 долл. США / 104 900 долл. США | $ 175 500 |
| 10% | $ 91 310 | $ 913/87 | $ 193 000 |
| 20% | $ 52 370 | $ 1000 / $ 0 | $ 261 500 |
Несмотря на то, что крупный авансовый платеж может помочь вам позволить себе больше, покупатели жилья ни в коем случае не должны использовать свои последние долларов США , чтобы увеличить уровень своего первоначального взноса.
И, как показано на графиках ниже, вы не экономите кучу денег каждый месяц, вкладывая много денег.
Внося первоначальный взнос в размере 75 000 долларов США на дом стоимостью 300 000 долларов США, вы экономите только 500 долларов в месяц по сравнению с нулевым ссудой.
Когда большой первоначальный взнос на дом может подвергнуть вас риску
Как домовладелец, вполне вероятно, что ваш дом будет самым большим активом баланса. Ваш дом может стоить больше, чем все ваши другие инвестиции вместе взятые, даже.
Таким образом, ваш дом является приютом и для инвестиций и должен рассматриваться как таковой. И, как только мы рассматриваем наш дом как инвестицию, он может направлять решения, которые мы принимаем в отношении наших денег.
Самое рискованное решение, которое мы можем принять при покупке нового дома?
Делая тоже большой первого взноса.
Большой авансовый платеж снизит вашу норму прибыли
Первая причина, по которой консервативные инвесторы должны следить за размером своего первоначального взноса, заключается в том, что первоначальный взнос ограничит возврат инвестиций в ваш дом.
Рассмотрим дом, который оценивается в среднем по стране на уровне около 5 процентов.
Сегодня ваш дом стоит 400 000 долларов. Через год это стоит 420 000 долларов. Независимо от вашего первоначального взноса, дом стоит на двадцать тысяч долларов больше.
Этот авансовый платеж повлиял на вашу норму прибыли.
- При домашнем доходе 20% — 80 000 долларов — ваша норма прибыли составляет 25%
- При 3% домашнем доходе — 12 000 долларов — ваша доходность составляет 167%
Это огромная разница.
Однако! Мы также должны учитывать более высокую ипотечную ставку плюс обязательное частное ипотечное страхование, которое сопровождает обычный кредит LTV на 97%, подобный этому. Ссуды с низким первоначальным взносом могут стоить больше каждый месяц.
Если предположить, что совокупная ставка и PMI выросли на 175 базисных пунктов (1,75%), то, игнорируя налогооблагаемость домовладельца, мы обнаружим, что домовладелец с низкими взносами платит дополнительно 6 780 долларов в год, чтобы жить в своем доме.
Не то чтобы это имело значение.
При трех процентном снижении и корректировке ставки и PMI норма доходности по кредиту с низкими авансовыми платежами составляет , но все еще 105 %.
Чем меньше вы подавляете, тем больше ваш потенциальный возврат инвестиций.
Проверьте свое право на получение кредита с низким первоначальным взносом. (24 июля 2020 г.)После внесения авансового платежа вы не можете легко вернуть деньги.
Когда вы покупаете дом, есть и другие факторы авансового платежа.
А именно, после внесения авансового платежа вы не сможете без труда получить доступ к этим средствам.
Это связано с тем, что во время покупки любой первоначальный взнос, который вы делаете на дом, сразу же конвертируется из денежных средств в другой тип активов, известный как домашний капитал.
Собственный капитал — это денежная разница между стоимостью вашего дома на бумаге и задолженностью перед банком.
В отличие от денежных средств, домашний капитал является «неликвидным активом», что означает, что к нему нельзя легко получить доступ или потратить.
При прочих равных, лучше владеть ликвидными активами в качестве инвестора, чем неликвидных активов . В случае чрезвычайной ситуации вы можете использовать свои ликвидные активы для снятия некоторого давления.
Это одна из причин, по которой консервативные инвесторы предпочитают вносить как можно меньший авансовый платеж.
Когда вы вносите небольшой первоначальный взнос, вы сохраняете высокую денежную позицию, что делает ваш портфель ликвидным и доступным в случае катастрофы.
В отличие от этого, когда вы делаете большой авансовый платеж, эти деньги связываются с банком. Вы можете получить доступ к неликвидному жилищному капиталу только через рефинансирование ссуды или продажу вашего дома — и оба эти варианта стоят денег.
Кроме того, оба метода требуют времени.
Если ваша семья находится в затруднительном положении и вам необходимо получить доступ к своим деньгам , а сейчас , для рефинансирования требуется как минимум 21 день, чтобы завершиться, но для завершения может потребоваться до 2 месяцев.Продажа вашего дома может занять еще больше времени.
Приятно делать большой первоначальный взнос, потому что он уменьшает ваш ежемесячный платеж — вы можете увидеть это на ипотечном калькуляторе — но когда вы делаете большой первоначальный взнос за счет собственной ликвидности, вы подвергаете себя риску.
Консервативные инвесторы знают, чтобы их авансовые платежи были небольшими. Лучше быть ликвидным, когда «жизнь случается» и доступ к наличным деньгам стоит дороже.
Вы рискуете, когда стоимость вашего дома падает
Третья причина рассмотреть меньший авансовый платеж — связь между экономикой и U.С. цены на жилье.
В целом, по мере улучшения экономики США, стоимость жилья растет. И, наоборот, когда экономика США падает, цены на жилье снижаются.
Из-за этой связи между экономикой и ценами на жилье покупатели, которые делают большой первоначальный взнос, оказываются слишком подверженными экономическому спаду по сравнению с покупателями, чьи первоначальные взносы невелики.
Мы можем использовать реальный пример спада на рынке жилья в последнее десятилетие, чтобы выделить этот тип связи.
Рассмотрим покупку дома за 400 000 долларов и двух покупателей жилья, у каждого из которых разные идеи о том, как купить дом.
Один покупатель намерен внести 20-процентный первоначальный взнос, чтобы избежать частной ипотечной страховки в своем банке. Другой покупатель хочет остаться максимально ликвидным, выбрав ипотечную программу FHA, которая позволяет внести первоначальный взнос всего в 3,5%.
Во время покупки первый покупатель берет у банка 80 000 долларов и конвертирует его в неликвидный капитал.Второй покупатель, используя ипотечный кредит FHA, вкладывает в дом 14 000 долларов.
Тем не менее, в течение следующих двух лет экономика разворачивается в худшую сторону. Цены на дома снижаются, а на некоторых рынках стоимость падает на двадцать процентов.
Дома покупателей сейчас стоят 320 000 долларов, и ни один из домовладельцев не имеет права на долю собственного капитала в своем названии.
Однако в их ситуациях есть большая разница.
Первому покупателю — тому, кто сделал большой первоначальный взнос — 80 000 долларов испарились на рынке жилья.Эти деньги потеряны и не могут быть возвращены, кроме как через восстановление рынка жилья.
Для второго покупателя, однако, только 14 000 долларов ушли. Да, на данный момент дом находится «под водой», при этом домашний долг должен быть больше, чем тот, который стоит за домом, но это риск для банка , а не заемщика.
И в случае дефолта, на какого домовладельца, по вашему мнению, банк будет более склонен взыскать?
Это нелогично, но покупатель, внесший большой авансовый платеж, с меньшей вероятностью получит облегчение во время кризиса и с большей вероятностью столкнется с выселением.
Почему это правда? Потому что, когда домовладелец имеет хотя бы некоторую долю собственного капитала, потери банка ограничиваются, когда дом продается с потерей права выкупа. В конце концов, 20% собственного капитала домовладельца уже исчезли, а оставшиеся убытки могут быть поглощены банком.
Изъятие в подводном доме, напротив, может привести к большим потерям. Все потерянные деньги являются деньгами, одолженными или потерянными банком.
Консервативный покупатель признает, что инвестиционный риск увеличивается с размером первоначального взноса.Чем меньше первоначальный взнос, тем меньше риск.
Что такое первоначальный взнос?
В сфере недвижимости первоначальный взнос — это сумма денежных средств, которую вы вкладываете в покупку дома.
Авансовые платежи различаются по размеру и обычно описываются в процентах по сравнению с продажной ценой дома.
Например, если вы покупаете дом за 400 000 долларов, вы приносите 80 000 долларов на покупку, ваш первоначальный взнос составляет 20 процентов.
Точно так же, если вы внесли $ 12 000 наличными к своему закрытию, ваш первоначальный взнос составит 3%.
Термин «авансовый платеж» существует, потому что очень немногие люди предпочитают платить за дома наличными. Их первоначальный взнос — это разница между покупкой и тем, что они заимствуют.
Однако вы не можете просто выбрать размер авансового платежа в случайном порядке.
В зависимости от ипотечной программы, на которую вы подаете заявку, будет установлен минимальный размер первоначального взноса.
Для наиболее распространенных на сегодняшний день программ ипотечного кредитования минимальные требования для первоначального взноса составляют:
- Кредит FHA: минимальный первоначальный взнос 3,5%
- VA Кредит: первый взнос не требуется
- Кредит HomeReady ™: первоначальный кредит 3% минимум
- Обычный кредит (с PMI): минимум 3%
- Обычный кредит (без PMI): Минимум 20%
- USDA Кредит: первый взнос не требуется
- Большой кредит: 10% вниз
Помните, однако, что эти требования являются только минимумом .Как заемщик по ипотечным кредитам, вы имеете право отложить столько, сколько хотите, на дом, а в некоторых случаях имеет смысл отложить больше.
Покупка квартиры с обычным кредитом является одним из таких сценариев.
примерно на 12,5 базисных пункта (0,125%) ниже для ссуд, где значение ссуды к стоимости (LTV) составляет 75% или менее.
Таким образом, если вы отложите 25% на квартиру, вы получите доступ к более низким процентным ставкам, поэтому, если вы упустите на двадцать 9 0006%, подумайте и о дополнительных пяти — вы получите более низкую ипотечную ставку.
Внесение более крупного авансового платежа может также сократить ваши расходы за счет кредитов FHA.
Согласно новым правилам ипотечного страхования FHA, когда вы используете ипотечный кредит FHA с фиксированной ставкой 30 лет и вносите первоначальный взнос в размере 3,5 процентов, ваша страховая премия по ипотечному кредиту (MIP) FHA составляет 0,85% годовых.
Однако, когда вы увеличиваете свой авансовый платеж до 5 процентов, FHA MIP падает до 0,80%.
Подтвердите свое право на получение кредита по первоначальному взносу (24 июля 2020 г.)Увеличение ликвидности с кредитной линией собственного капитала
Для некоторых покупателей жилья мысль о внесении небольшого первоначального взноса не является стартовой — независимо от того, является ли она «консервативной»; это слишком неудобно, чтобы откладывать меньше.
К счастью, есть способ снизить дом на двадцать процентов и сохранить немного ликвидности. Это через продукт под названием Линия кредита Home Equity (HELOC).
Кредитная линия Home Equity — это ипотека, функционирующая аналогично кредитной карте:
- Максимальная кредитная линия составляет
- . Вы платите проценты только за то, что занимаете.
- . Вы заимствуете в любое время, используя дебетовую карту или чеки.
Также похоже на кредитную карту, что вы можете одолжить или погасить в любое время — управление вашим кредитом полностью зависит от вас.
HELOC часто используются в качестве меры безопасности; для финансового планирования.
Например, домовладельцы, делающие 20-процентный первоначальный взнос на дом, установят линию капитала для использования в случае чрезвычайных ситуаций. HELOC не будет стоить денег до тех пор, пока вы не одолжите их, поэтому, по сути, это «бесплатный» инструмент ликвидности для домовладельцев, которые этого хотят.
Чтобы получить кредитную линию собственного капитала, попросите вашего ипотечного кредитора расценки. HELOC, как правило, доступны для домовладельцев, чья общая стоимость кредита составляет 90% или меньше.
Вы можете даже использовать контрейлерный кредит без денег, заимствованных во втором залоговом удержании.
Это означает, что домовладелец, купивший дом за 400 000 долларов, может занять 80% для ипотеки, а затем получить еще 40 000 долларов для использования в чрезвычайных ситуациях через HELOC.
Добавление кредитной линии ипотечного кредита может помочь вам сохранить ликвидность и защититься от кризиса. Ставки по ипотечным кредитам часто низкие.
20% первоначальный взнос FAQ
Должен ли я положить 20% на дом?Вам не нужно класть 20 процентов на дом.На самом деле, средний первоначальный взнос для начинающих покупателей составляет всего 7 процентов . И есть программы кредитования, которые позволяют поставить всего , а ноль — . Тем не менее, меньший первоначальный взнос означает более дорогую ипотеку в долгосрочной перспективе. При покупке дома менее 20 процентов, вы получите больший кредит и более высокие ежемесячные платежи. Скорее всего, вам также придется заплатить по ипотечному страхованию , что может быть дорого.
Что такое правило 20% -ного дауна?«Правило 20 процентов» — это действительно миф.Как правило, ипотечные кредиторы хотят, чтобы вы откладывали 20 процентов на покупку жилья, потому что это снижает их кредитный риск. Это также «правило», согласно которому большинство программ взимают ипотечное страхование, если вы опускаете менее 20 процентов (хотя в некоторых займах избегают этого ). Но это НЕ правило, что вы должны опускать 20 процентов. Многие кредиторы допускают всего лишь 3 процента, а покупатели, имеющие право на кредиты VA или USDA, могут обнулить. Узнайте больше о вариантах ипотеки с низким и без первоначального взноса .
Лучше ли поставить большой первоначальный взнос на дом?Не всегда лучше вносить большой первоначальный взнос на дом. Когда дело доходит до внесения авансового платежа, выбор должен зависеть от ваших собственных финансовых целей. Лучше опустить 20 процентов, если вы хотите минимально возможную процентную ставку и ежемесячный платеж. Но если вы хотите войти в дом сейчас и начать строить акции, может быть лучше купить с меньшим первоначальным взносом — скажем, от 5 до 10 процентов вниз. Вы также можете сделать небольшой первоначальный взнос, чтобы избежать потери ваших сбережений.Помните, что вы всегда можете рефинансировать по более низкой ставке без страховки ипотеки позже в будущем.
Как мне избежать PMI без снижения на 20%?Можно избежать PMI с падением менее чем на 20%. Если вы хотите избежать PMI, ищите ипотечную страховку, предоставленную кредитором, комбинированный кредит или банк со специальными кредитами без PMI. Но помните, бесплатного обеда нет. Чтобы избежать PMI, вам, вероятно, придется платить более высокую процентную ставку. И многие банки с кредитами без PMI имеют особую квалификацию, как, например, покупатели жилья впервые или с низким доходом. Узнайте больше о том, как избежать PMI без 20 процентов снижения .
Какие преимущества дает 20% на дом?Самыми большими преимуществами откладывания 20 процентов на жилье являются: меньший размер кредита, меньшие ежемесячные платежи и отсутствие ипотечного страхования. Например, представьте, что вы покупаете дом стоимостью 300 000 долларов США с процентной ставкой 4%. При 20-процентном снижении и отсутствии страховки по ипотечным кредитам ваш ежемесячный платеж по основному долгу и процентам составит 1150 долларов. С учетом 10-процентного страхового взноса и ипотечного страхования выплаты увеличиваются до 1450 долларов в месяц.Здесь, опуская 20 процентов вместо 10, вы экономите 300 долларов в месяц.
Это нормально, чтобы положить 10% на дом?Абсолютно нормально положить 10 процентов на дом. Фактически, впервые покупатели откладывают в среднем 7 процентов на . Просто отметьте, что при 10-процентном снижении ежемесячный платеж будет выше, чем при 20-процентном снижении. Например, дом с 300 000 долларов с ипотечной ставкой 4% будет стоить около 1450 долларов в месяц с 10-процентным снижением и всего 1150 долларов в месяц с 20-процентным снижением.
Нужно ли платить PMI с 10% скидкой?Самый большой недостаток снижения 10 процентов — это то, что вам, вероятно, придется платить ипотечное страхование. Хотя, если вы используете кредит FHA , первоначальный взнос в размере 10 процентов или выше сокращает срок страхования ипотеки до 11 лет вместо полного срока кредита. Или же вы можете отложить только 10% и избежать ипотечного страхования с помощью « контрейлерного кредита », который является вторым меньшим кредитом, который является частью вашего первоначального взноса. Проверьте наш кредитный калькулятор , чтобы увидеть, как размер авансового платежа влияет на ваши расходы по ипотеке.
Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам?
Когда вы планируете авансовый платеж, существуют дополнительные соображения помимо того, «сколько я могу позволить себе отложить». Рассмотрите свой авансовый платеж в контексте вашей толерантности к инвестиционному риску.
Получите текущие ставки по ипотечным кредитам сегодня. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты поставляются с доступом к вашим кредитам по ипотечным кредитам.
Подтвердите свой новый курс (24 июля 2020 г.) ,