Можно ли отказаться от ипотеки: Как отказаться от ипотеки в 2020 году? Можно ли вернуть квартиру банку? – Как отказаться от ипотеки и можно ли отказаться от страховки в Сбербанке и других банках

Можно ли отказаться от ипотеки: Как отказаться от ипотеки в 2020 году? Можно ли вернуть квартиру банку? – Как отказаться от ипотеки и можно ли отказаться от страховки в Сбербанке и других банках
Янв 13 2018
admin

Содержание

4 проверенных способа расторжения договора

Принимая решение о таком важном и ответственном шаге в жизни, как приобретение недвижимости при помощи ипотечного кредита, необходимо очень тщательно и досконально все обдумать, взвесив все возможные плюсы и минусы. Однако, абсолютно все предусмотреть невозможно, поэтому никто не застрахован от возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, нарушающих финансовую стабильность (будь то потеря работы, рождение ребенка или же предстоящая сложная операция).

работающие методы отказа от ипотеки

Можно ли отказаться после одобрения заявки

В случае, если банковская организация одобрила Вашу заявку на ипотеку, но договор еще не был заключен и ни одного платежа внесено не было, то Вы спокойно можете передумать и отказаться от оформления сделки. Подобный отказ не грозит никакими санкциями, но может негативно сказаться на кредитной истории.

Расторжение уже подписанного договора

А как же быть, если в следствие определённых жизненных проблем, все же потребовалось расторгнуть уже подписанный ипотечный договор? Каким образом с наименьшими потерями и минимальным риском для себя отказаться от ипотеки? Об этом и пойдет речь в нашей статье.

Существует несколько способов решения вышеуказанной ситуации, рассмотрим их более подробно.

Некоторые наивно полагают, что можно просто перестать платить по ипотечному договору, но это огромное заблуждение, поскольку если заёмщик перестаёт обслуживать свой ипотечный кредит, то кредитор в соответствии с условиями договора будет вынужден начислять санкции в виде штрафов и пеней. Впоследствии банковская организация обратится с исковым заявлением в суд к заемщикам/залогодателям для взыскания предмета залога, то есть вашей квартиры. И совершенно не имеет значения владеет ли должник каким-либо еще жильем или нет, ведь согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. И кредиторы апеллируют к данной законодательной норме.

Как видите такой сценарий развития событий весьма неутешительный, поэтому учтите, что в одностороннем порядке нельзя взять и отказаться от исполнения своих обязательств по кредитному договору, также, как и просто вернуть банку деньги, выданные по нему. Что же делать в такой непростой ситуации?

4 проверенных способа отказа от ипотеки

Вариант 1 

Если Вы понимаете, что финансовый кризис – это временное явление и в скором времени удастся восстановить свою платёжеспособность, то лучше попробовать занять денег у родственников/друзей/знакомых или найти подработку.

Вариант 2  

Если материальные трудности затянулись, тогда в срочном порядке необходимо уведомить банк о наличии серьезного препятствия финансового характера, приложив подтверждающие документы, и тогда вполне возможно, Вам пойдут на уступку, проявив лояльность. Ведь кредитные организации заинтересованы в скорейшем урегулировании вопроса, они прекрасно понимают сколько времени и сил потребуется затратить на судебные разбирательства. Гораздо выгоднее немного смягчить условия договора, чтобы не потерять прибыль по займу в целом.

Зачастую сами банки неоднократно направляют уведомления, напоминания и сообщения о необходимости внесения денежных средств по договору.  Игнорировать подобные послания не имеет никакого смысла, так как это подорвет доверие к Вам и в дальнейшем будет гораздо сложнее прийти к консенсусу с кредитной организацией.

Должники в праве рассчитывать на снижение процентной ставки, продление срока для оплаты с целью снижения размера ежемесячных платежей (так называемое рефинансирование), смену валюты, предоставление кредитных каникул на срок от 6 до 12 месяцев (когда тело кредита не уплачивается, а погашаются только проценты, либо наоборот).

Вариант 3  

Сравнительно новый способ под названием «Цивилизованная аренда», который заключается в переоформлении ипотеки и недвижимости на третье лицо, которое ежемесячно обязуется погашать задолженность, но при этом станет полноправным собственником. Вам отводится роль арендатора и дается срок до 5 лет на проживание в данной квартире.

По общему правилу не допускается сдавать в аренду ипотечную недвижимость, но существуют специализированные организации, уполномоченные на совершение подобного рода сделок, к которым и следует обращаться в таких случаях.

Эта мера позволит решить проблему с долгом, но лишит возможности иметь собственное жилье, как поступить – решать только Вам.

Вариант 4 

Продажа ипотечной недвижимости, пожалуй, один из самых радикальных методов, позволяющих кардинальным образом решить проблему с банком. В таком случае вырученные денежные средства от сделки пойдут в счет погашения задолженности.

Но прежде чем решиться на такой смелый поступок, необходимо выяснить в банке каким образом и на каких условиях происходит смена заемщика, поскольку пока не истечет срок действия кредитного договора, собственником квартиры является банк со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Помимо прочего, довольно-таки проблематично будет найти покупателя, желающего обзавестись недвижимостью, обремененной ипотекой, поэтому придется максимально снизить цену, а это может привести к нехватке полученной от сделки суммы для покрытия долга. Покупатели нервничают и переживают, что требования перейдут и на них.

Если ни один из вышеперечисленных вариантов Вам не подошел, или не вышло мирным путем урегулировать спорную ситуацию с банком, Вас с высокой долей вероятности ждет судебный спор.

возвращение займа по частям в рассрочку

обращение взыскания на имущество

исключения 54 фз об ипотеке

Что это значит? Давайте разбираться: незначительность и несоразмерность в данном случае означает одновременное выполнение двух условий:

  1. незначительная просрочка по внесению ежемесячных платежей (не более 3-ех месяцев).
  2. невыплаченная сумма составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки.

Распространены ситуации при которых, как только начинаются просрочки по выплате ипотеки, банки стремятся побыстрее сбросить с плеч этот груз, передав права по закладной другому банку, который уже и будет разбираться с должником самостоятельно.

13 фз закладная это именная ценная бумага

У банка помимо прочего есть также возможность продать ипотечный долг коллекторскому агентству. Взаимодействие с коллекторами происходит в двух форматах:

1) Банк, грубо, говоря, продает своего должника и самоустраняется из процесса взыскания. Причем еще на стадии подписания кредитного договора, указываются условия, касающиеся проверки персональных данных, возможность переуступки прав коллекторам и т.д.

право может быть передано другому лицу

2) Банк пользуется лишь определенным набором коллекторских услуг (телефонные переговоры, рассылка сообщений, личные встречи с должником, розыск имущества и т.п.), а право требования оставляет за собой.

Кстати говоря, для должника продажа банком долга в определенной мере тоже выгодна и удобна, ведь появляется шанс значительно сэкономить на %. Так как после вступления в законную силу судебного решения, в котором четко указан размер основного долга и пеней, их размер остается неизменным, а значит у коллекторов нет права увеличивать штрафы. А поскольку коллекторы приобрели у банка долг за низкий % от его реальной величины, то как правило готовы идти на различные уступки, лишь бы в конечном итоге получить хоть какую-то прибыль.

Соглашение сторон в рамках судебного процесса

Если дело дошло до суда, то Ваша кредитная история будет окончательно испорчена, и в будущем оформить кредит даже в другом банке будет довольно проблематично. Однако на этапе судебного разбирательства тоже можно постараться уладить спор мирным путем, ведь кредиторы обращаются с исковым заявлением только в крайнем случае. Когда уже все остальные способы урегулирования конфликта испробованы, но с недобросовестным плательщиком так и не удалось прийти к компромиссу.

Банковские организации заинтересованы прежде всего в получении ежемесячных платежей на постоянной регулярной основе, поэтому велика вероятность на стадии рассмотрения дела в суде заключить мировое соглашение. В основном оно подписывается на тех же условиях, что и кредитный договор с приложением графика платежей.

Только банк оставляет за сбой право подать исполнительный лист в службу судебных приставов в случае задержки внесения платежей. Бывает в качестве гарантии платежеспособности за должника поручаются близкие родственники. Далее суд проверяет текст соглашения и утверждает его. Обращение взыскания на заложенную недвижимость – это самая крайняя мера, на которую кредиторы идут в последнюю очередь.

Соглашение сторон в рамках исполнительного производства

Иногда уже после вступления в силу решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору, у должника появляется возможность погасить долг полностью или частично. Бывает, банки в рамках исполнительного производства соглашаются заключить соглашение, в котором определяются сроки (не более 3 лет из-за наличия исполнительного листа) и суммы ежемесячных платежей.

Причиной подобной лояльности служит нежелание кредитной организации начинать непростую процедуру обращения взыскания на заложенную недвижимость, тем более что вероятность ее продажи с публичных торгов по установленной судом начальной цене стремится к нулю.

Но следует упомянуть и о существенных недостатках подобной процедуры, ведь в данном случае условия, перечисленные в таком соглашении не проверяются и не утверждаются судом в отличие от мирового соглашения, заключенного в рамках судебного разбирательства, а значит могут быть не очень выгодными для должника.

Расторжение ипотечного договора через суд

Расторжение договора ипотеки про инициативе какой-либо из сторон скорее исключение, чем правило, такие случаи в практике встречаются довольно редко.

Если залогодатель (физическое лицо) пришел к выводу о необходимости расторгнуть уже заключенный договор, в первую очередь необходимо в письменной форме известить об этом залогодателя (банк) с обоснованием причин и приведением аргументов, и только в случае получения официального отказа или игнорирования требований можно обращаться в суд. К исковому заявлению в обязательном порядке нужно приложить документ, подтверждающий получение уведомления банком (чек об отправке/почтовая квитанция/отметка и печать банка).

Ситуации, толкнувшие к принятию подобного рода решений могут быть различными (нарушений условий договора со стороны банка в виде необоснованного повышения ставки по %, рефинансирование ипотеки и т.д.). Вескими основаниями может послужить обнаружение существенного недостатка или дефекта приобретённой недвижимости, несвоевременная постройка многоквартирного жилого дома, затянувшиеся сроки ввода в эксплуатацию.

Сразу отметим, что из-за таких причин как сложное финансовое положение или изменение кадастровой стоимости залога расторгнуть ипотечный договор не представляется возможным.

Некоторые юристы советуют попытаться оспорить сделку на основании ссылки на ее заключение под влиянием обмана или заблуждения. Можно попытаться убедить суд, что Вы в должной степени не осознавали и не отдавали отчета в своих поступках (подписание соглашения о залоге).

Также можно ссылаться на ст. 451 ГК РФ «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств». Еще есть вариант предъявить кредитору по поводу неисполнения обязательств, указанных в договоре.  

В практике встречаются случаи, когда один супруг получает ипотечный кредит без ведома и согласия второго. Хотя в законе не предусмотрена обязательное предоставление согласия на сделку, так как установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ), банки обычно стараются подстраховаться и привлечь другого супруга в качестве созаемщика. Однако на этом основании можно попробовать признать сделку недействительной или, как минимум, не признавать долг общим.

основания недействительной сделки

Это означает, что обязательства сторон в случае признания сделки таковой окажутся тоже недействительными, и Вам нужно будет вернуть банку только сумму, взятую у банка без каких-либо штрафов, пеней или процентов.

В любом случае, учтите, что при расторжении договора по инициативе клиента, придется возвращать оставшуюся часть долга сразу и в полном размере. Будьте готовы к тому, что первое о чем спросит судья будет — если Вы хотите расторгнуть кредитный договор, почему  тогда просто не погасите досрочно весь свой долг?

  • В случае, если документы подписаны, а сделка еще не заключена, то при принятии судом положительного решения по делу, договор расторгается, продавец жилья возвращает покупателю полученные средства в полном объеме, а тот в свою очередь погашает долг в досрочном порядке.
  • В случае, если ипотечный договор еще не заключен, а банк уже перевел денежные средства на счет клиента, но они не были потрачены, то деньги возвращаются кредитору с оплатой % за каждый день нахождения их на счете. Тот факт, что они не были потрачены или куда-либо вложены залогодателя не интересует.
  • В случае, если залогодатель настаивает на расторжении договора для освобождения недвижимости от обременения, то, как правило, банк не возражает при условии оплаты % за пользование кредитом и комиссии (как показывает судебная практика, ее оспорить не удастся).

В настоящее время судебная практика складывается не самым благоприятным образом для физических лиц, поэтому шансы на успех не особо велики.

Заключительное слово

В нашей статье мы привели достаточно много вариантов отказа от ипотеки, какой именно выбрать решать только Вам. Безусловно, каждый из них, имеет определенные недостатки, и не исключены некие потери с Вашей стороны, ведь почти во всех случаях придется чем-то жертвовать и рисковать. Но обладая полной и достаточной информацией в этой области, можно выбрать наиболее приемлемый и подходящий вариант.

Можно ли отказаться от ипотеки, как вернуть квартиру банку

Ипотека – самый долгосрочный кредитный продукт. Срок, на который выдают жилищные займы, может достигать 30 лет. За это время в жизни заемщика могут произойти различные изменения, которые заставят должника задуматься над вопросом: можно ли отказаться от ипотеки и вернуть банку квартиру, взятую за счет заемных средств. Ответ на него зависит от того, на каком этапе находится оформление целевого займа.

В статье рассмотрим возможность и порядок расторжения договора об ипотечном кредитовании после одобрения заявки и после подписания кредитного договора.

картинка

Можно ли отказаться от ипотеки после одобрения заявки

Если банк одобрил заявку на ипотеку, но кредитный договор еще не подписан, клиент имеет право отказаться от получения займа. Для этого достаточно известить кредитора о своем решении. Этот шаг не грозит заемщику никакими негативными последствиями. Кредитная история в таком случае остается без изменений.

Как отказаться от оформленной ипотеки

Отказаться от ипотеки невозможно без наличия у заемщика уважительных причин. Если клиент решит отказаться от уже оформленного жилищного займа и просто перестанет осуществлять ежемесячные платежи, его могут ожидать следующие неприятные последствия:

  • Увеличение суммы задолженности за счет начисления пеней и неустоек;
  • Порча кредитной истории заемщика и занесение его в черный список всех банков;
  • Передача дела клиента в коллекторское агентство, которые известны всем своими методами истребования задолженности;
  • Аннулирование кредитного договора в судебном порядке и возврат ипотечной квартиры банку.

Чтобы минимизировать неприятные последствия расторжения договора потребуется убедить кредитора в серьезности причин.

Отказаться от ипотеки после ее оформления можно несколькими способами:

  1. Если банк уже перевел заемщику кредитные средства, но клиент не успел ими воспользоваться, потребуется обратиться в банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита. Если с момента перечисления средств прошло какое-то время и уже были начислены проценты за пользованием займом, их придется выплатить за свой счет.
  2. Продать квартиру, купленную в ипотеку. Для этого потребуется получить разрешение кредитора. В случае согласия банка недвижимость продается третьему лицу, который становится новым заемщиком по ипотечному договору.

Это все возможные способы отказа от ипотеки. Кроме этого можно попробовать просто изменить условия кредитного договора на наиболее приемлемые для заемщика. Это позволит продолжать выплачивать задолженность, тем самым сохранив в собственности недвижимость.

Как поступить, если заемщику нечем платить за ипотеку

За время действия ипотечного договора финансовое положение заемщика может значительно измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. Причиной этому может стать потеря работы, смерть близкого родственника или наоборот рождение ребенка и уход в декретный отпуск.

Независимо от причин, по которым заемщику нечем платить за ипотеку, ему необходимо уведомить о сложившейся ситуации кредитора. Если клиент сможет доказать наличие уважительных причин, кредитор может пойти на уступки плательщику и предложить один из нескольких способов решения проблемы. Это может быть:

  1. Возврат квартиры банку.
  2. Продажа ипотечной квартиры.
  3. Рефинансирование задолженности.
  4. Реструктуризация займа.
  5. Аннулирование сделки в судебном порядке.
  6. Сдача залоговой недвижимости в аренду.

Результатом указанных действий могут стать:

  • Продажа квартиры и погашение ипотеки за счет вырученных средств;
  • Смена заемщика по ипотечному договору;
  • Изменение графика выплат;
  • Уменьшение суммы ежемесячного платежа и увеличение общего срока кредитования;
  • Распределение образовавшейся задолженности на несколько месяцев.

Чаще всего банки идут на уступки заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение, так как в их интересах вернуть заемные средства. К судебным разбирательствам они прибегают только в исключительных случаях, таких как уклонение от оплаты, так как это длительный и затратный процесс.

Можно ли отказаться от ипотеки при разводе супругов

Если супруги, оформившие ипотеку, являются созаемщиками по договору и решают расторгнуть брак, то перед ними нередко возникает вопрос: можно ли отказаться от ипотеки в пользу бывшего супруга. На основании ст. 34 СК РФ, недвижимость, приобретенная в браке, является совместным имуществом, даже если она куплена за счет заемных средств.

В случае развода супруги, которые вместе выплачивают ипотеку, могут:

  • По-прежнему совместно выплачивать задолженность, а после ее погашения поделить квартиру или продать ее;
  • Поделить квартиру в период действия ипотечного договора с выделением долей каждому из супругов. В таком случае бывшие муж и жена станут самостоятельными заемщиками, задолженность между ними будет поделена пропорционально выделенным долям. В таком случае каждый из супругов будет выплачивать ипотеку за свою часть недвижимости;
  • Отказаться от своей доли в недвижимости и переоформить ипотеку на одного из бывших супругов. В таком случае он будет продолжать выплачивать кредит и станет единоличным собственником квартиры. Ему придется компенсировать второму супругу часть уже выплаченных средств.

Чаще всего банки советуют супругам погасить кредит и продать квартиру, чтобы поделить деньги.

Как при расторжении ипотеки вернуть потраченные деньги

Если расторгнуть договор ипотеки, то появляется возможность вернуть деньги, потраченные на обслуживание кредита. Это возможно, если банк дал согласие на продажу залоговой недвижимости и смену заемщика по договору. В таком случае банк произведет расчет уже выплаченных средств и остаток задолженности. Деньги, которые прежний заемщик уже выплатил кредитору, должны быть возвращены продавцу недвижимости ее покупателем. Так, бывший заемщик может получить назад не только средства, уплаченные в качестве ежемесячных платежей, но и вернуть первоначальный взнос по ипотеке.

Можно ли отказаться быть созаемщиком по ипотеке

Созаемщик может отказаться от исполнения взятых на себя обязательств по обслуживанию ипотеки. В таком случае залоговая недвижимость перейдет в пользу второго созаемщика, который будет в полном объеме погашать кредит.

В таком случае банк переоформит ипотечный договор, в новом варианте соглашения в качестве должника будет указан только оставшийся созаемщик. При необходимости он сможет привлечь нового солидарного заемщика.

Этот вариант требует обязательного получения согласия на внесение изменений в договор у кредитора и второго созаемщика.

Отказ от поручительства

Согласно ГК России при определенных обстоятельствах гражданин может отказаться от поручительства по ипотечному договору. В ст. 367 ГК РФ прописаны все ситуации, при которых человек может воспользоваться этим правом.

Отказаться выступать поручителем по кредиту невозможно в случае смерти заемщика.

Чтобы отказаться от поручительства потребуется представить в банк заявление и согласие заемщика. Окончательное решение в таком случае всегда остается за кредитором.

Заключение

При изменении финансового положения или намерений клиента, выплачивающего ипотеку в банк, он может отказаться от исполнения взятых на себя обязательств. Для этого необходимо уведомить кредитора о сложившейся ситуации и совместно с ним принять решение о способе ее решения. Не получится просто отказаться от кредита и вернуть квартиру банку. Чтобы снять с себя все взятые ранее на себя обязательства заемщику потребуется найти покупателя на обремененную недвижимость, который согласится стать новым плательщиком по жилищному займу. Банки не всегда соглашаются на смену основного заемщика, но, несмотря на это, они заинтересованы получить назад выданные средства. Поэтому они могут предложить должнику воспользоваться услугой рефинансирования, реструктуризации или кредитных каникул.

возврат денег, отказ от ипотечной квартиры, если нечем платить, при разводе

Ипотечное кредитование — очень ответственный и важный шаг, требующий долгосрочных вложений, которые не всегда оказываются под силу для заемщика.

Случаются ситуации, когда по определенным обстоятельствам происходит значительное снижение финансов или брак прекращает свое существование, и тогда возникает вопрос о разделе ипотеки при разводе. Других неплатежеспособных заемщиков интересует вопрос, как отказаться от ипотеки и возможно ли это?

Как отказаться

Как отказаться от ипотеки В том случае, если банковское учреждение перевело деньги на покупку квартиры недавно, и заемщик еще не внес первоначальный взнос, то он может оформить возврат денег в пользу банка с выплатой процентов за срок пользования предоставленной суммы.

Существуют некоторые нюансы, которые позволяют отказаться от ипотеки. Сделать это можно в следующих случаях:

  • В момент оформления договора до оплаты первоначального взноса.
  • После выплаты денежных средств в течение непродолжительного периода времени.
  • В случае длительного погашения ипотечного кредита по графику.

Прежде чем определиться с процедурой и сроками расторжения кредитного договора, необходимо ознакомиться с его условиями, так как в каждом банке они имеют отличия. Например, условия, как отказаться от ипотеки в Сбербанке, не применяются в отношении полученных займов в других финансовых учреждениях.

Существуют разные сроки уведомления о преждевременном расторжении договора или предоставления разрешения на переуступки права требования на другого покупателя.

ВНИМАНИЕ! Перед принятием решения об отказе ипотеки, необходимо ознакомиться со всеми возможными вариантами решения данного вопроса, обратившись в банковское отделение или иное учреждение.

После бракоразводного процесса

На практике довольно часто возникает вопрос у желающих развестись супругов, как отказаться от ипотечной квартиры при разводе.

Согласно закону, если имущество было приобретено после официального заключения брака, то оно является общим, а значит и уплата ипотечного кредита распределяется между ними в равных долях, если иное не предусмотрено брачным договором, в случае его наличия.

ВНИМАНИЕ! Существует возможность оформить отказ в пользу бывшего супруга или супруги своей доли в ипотечной квартире.

Для этого один из супругов составляет письменное согласие о переходе права собственности на вторую сторону с условием снятия с него обязательств по выплате ипотеки в объеме, равному размеру его доли.

Необходимо знать, что несовершеннолетние дети не получают долю в праве собственности на имущество, которое было взято в ипотеку, поэтому процедура выселения проводится на общих основаниях, даже в том случае, если это единственное их место жительства.

Существует несколько способов в ситуации, когда семейная пара оформила развод, а платить за ипотеку нет возможности:

  1. Реализация недвижимости, которая ранее была оформлена в кредит, и возврат ранее выплаченных супругами денежных средств в равных долях.
  2. В том случае, если один из супругов отказывается от ипотеки, то его часть собственности и долг переходят второй стороне.
  3. Составляются два графика платежа с выплатой денег отдельно для каждого супруга в равных долях или ином объеме, предусмотренном в брачном договоре.

Порядок проведения процедуры

Существует несколько вариантов, которые дают возможность изменить порядок внесения ипотечных средств из-за ухудшения материального положения.

Рефинансирование или реструктуризация

Как отказаться от ипотекиЕсли нечем платить кредит, то можно обратиться в отделение банка с просьбой о снижении финансовой нагрузки за счет изменения процента, составления нового графика платежей, а также смены валюты и т.д.

Перекредитацию лучше провести в том банке, где оформлен ипотечный кредит. При этом специалисты кредитного отдела должны объяснить, как отказаться от ипотечного кредита или сделать перерасчет ежемесячного платежа.

К заявлению прилагаются доказательства об обстоятельствах, которые привели к финансовой несостоятельности. Перекредитование осуществляется несколькими способами:

  • Увеличивается график погашения задолженности, что снижает ежемесячный взнос по кредиту.
  • Получение кредита в другом финансовом учреждении на более улучшенных условиях.
  • За счет смены валюты кредитования.

Рефинансирование может проводиться только при условии отсутствия задолженности по кредиту и иных нарушений по кредитному договору. Перекредитование означает заключение другого договора на более выгодных условиях.

Существует также вариант предоставления кредитных каникул, то есть временной отмены по выплате основного долга. Важно помнить, что в случае невыплаты средств по купленной в ипотеку квартире, имущество изымается.

Продажа квартиры

Очень часто возникает вопрос, можно ли избавиться от ипотеки, продав ее другому покупателю? На практике такой вариант возможен, но только с разрешения банка. Такой вариант уместен в том случае, когда ипотека выплачивалась в течение продолжительного времени, но из-за определенных обстоятельств дальнейшее погашение невозможно.

Квартира выставляется на продажу на публичных торгах с дальнейшим вложением вырученных средств в счет погашения возникшей задолженности. Внесенные по договору денежные средства возвращаются заемщику за минусом процентов, которые были начислены за весь период пользования предоставленными кредитными средствами.

ВАЖНО! При покупке ипотечной квартиры новым покупателем происходит смена стороны обязательства на основании договора переуступки права требования, таким образом происходит отступная по ипотеке.

Цивилизованная аренда

Данная ситуация подразумевает переоформление кредита на третье лицо, которое будет в дальнейшем платить основную сумму по ипотеке и станет полноправным собственником жилья. При этом заемщик будет выступать арендатором, а его платеж по кредиту существенно снизится.

Как правило, такой способ предусматривает проживание предыдущего заемщика в ипотечном жилье около 5 лет, а далее он должен освободить имущество.

В судебном порядке

Как отказаться от ипотеки Если произошла ситуация, при которой заемщик перестал платить ипотечные взносы, то рано или поздно придется столкнуться с судом.

Причем если проблема не решается совместно с банком, то существует большая вероятность, что придется вернуть квартиру банку, купленную в ипотеку. Сразу после наложения взыскания, заемщик должен будет освободить жилье.

В том случае, если некуда пойти, то максимум, на что можно рассчитывать — это отсрочка приведения принятого решения в исполнение на 1 год. Это возможно, если имеются маленькие дети.

Доводя дело до суда, заемщик портит свою кредитную историю, так как банки обмениваются базами данных о неплатежеспособных заемщиках и в дальнейшем это может стать причиной отказа от предоставления кредита. Поэтому данный способ не будет являться оптимальным вариантом.

Последствия неуплаты

Среди мер, которые применяются в сторону заемщиков, имеющих задолженность по платежам, являются:

  1. Начисление пеней за каждый просроченный день, а также штрафов на основании заключенного договора.
  2. Арест имущества с последующей продажей и выселением граждан.
  3. Продажа квартиры на публичных торгах с возвратом уплаченной суммы заемщику.

Период наложения штрафов или иных мер указывается в каждом отдельном договоре об ипотеке. Если должник платил вовремя и не нарушал сроки платежей, то банк может предоставить отсрочку.

ВНИМАНИЕ! Размер пени определяется банковской программой и в основном составляет 0,1 % при пропуске платежа менее 30 дней, и 0,2 % при неуплате более одного месяца.

Важно помнить, что финансовая несостоятельность заемщика не отменяет обязательств по выплате ипотеки.

Можно ли отказаться от ипотеки

Я работаю юристом в агентстве по подбору недвижимости уже 7 лет и многие клиенты к нам обращаются для поиска жилья за счет ипотечных средств. За это время я повидал немало случаев отказа от ипотеки по разным причинам. Люди не могли больше платить из-за потери хорошей работы, супруги разводились и отказывались от жилплощади. В статье я поделюсь своим профессиональным опытом и расскажу, можно ли отказаться от ипотеки и какие для этого есть способы.

Чем грозит отказ от платежей по ипотеке

Можно ли отказаться от ипотеки

Можно ли отказаться от ипотеки

Не рассчитывайте на то, что Вы просто так возьмете и не будете возмещать банку каждый месяц положенные ипотечные взносы. Кредит уже взят и просто так никуда не исчезнет до момента его полного погашения. Вы оформили ипотеку и банк, выдав Вам деньги на жилплощадь, выполнил все договорные условия. Вот и Вы, в свою очередь, обязаны теперь возмещать ему проценты и тело кредита. 

Особенность! Банки функционируют за счет процентов от клиентов. Чем больше сумма займа, тем больше банковское учреждение получит процентов. А если займ долгосрочный, то и прибыль будет поступать долгое время.

Когда Вы через короткий отрезок времени понимаете, что платить не в состоянии, банк задаст Вам немало вопросов и подготовит массу сложностей. Советую Вам не шутить и предпринять разумные меры для отказа от ипотеки, а простой бунт против ежемесячных выплат помимо растущего долга за счет пеней и штрафных санкций по просрочке, изрядно подпортит Вашу кредитную историю. Также долгий срок неуплаты развязывает банку руки и на Вас будет подано исковое заявление. Тут уж фемида не на Вашей стороне и Ваше залоговое жилье могут отобрать.

Я приведу Вам несколько неприятных исходов в ситуации пропуска платежей и отказа от них вовсе:

  • нелицеприятная кредитная история;
  • роста займа при начислении пени;
  • Вам больше никогда не выдадут даже минимальный кредит в этом банке, да и в других возникнут сложности;
  • Вам придется столкнуться с коллекторами;
  • Через суд арестуют все Ваши счета и иный ценности в виде движимого и недвижимого имущества;
  • У Вас заберут ипотечное жилье;
  • Выезд заграницу будет для Вас под запретом.

Далее я решил привести Вам законные способы как отказаться от ипотеки.

Законные способы отказа от ипотеки

Способ №1 — Продажа ипотечного жилья

Самым действенным способом снять с себя долговое бремя является продажа объекта недвижимости и за счет полученных денег полностью рассчитаться с банком. Только после этого договор можно закрыть, однако перед сделкой купли-продажи не забудьте уведомить об этом кредитора и получить его одобрение.

Внимание! Будьте готовы к тому, что из-за желания ускорить процесс продажная цена квартиры может быть существенно ниже рыночной. Сам по себе залог отпугивает возможных покупателей, что непосредственно влияет на цену.

Когда Вы гасите ипотечный кредит деньгами материнского капитала, банк расценивает это как Ваши личные средства, обратно их Вам не вернут, а сделка продажи жилья усложняется наличием несовершеннолетних детей.

Способ №2 — Мировое соглашение

Можно ли отказаться от ипотеки

Можно ли отказаться от ипотеки

Банк может пойти Вам навстречу в Вашей тяжелой жизненной ситуацией. Есть случаи, когда заемщикам удавалось полюбовно договориться с банком. На самом раннем этапе все гораздо проще. Вам перечислили деньги на счет, а Вы занимаетесь подбором жилья, но еще не потратили финансовые средства и следовательно, не успели подписать кредитное соглашение. Логично, что Вы еще не пользовались деньгами и договор не вступил силу, поэтому средства просто переводятся обратно.

Особенность! Когда деньги какое-то время находились  на счете, Вы обязаны за этот период уплатить проценты. Здесь неважно пользовались Вы ими или они просто лежали на счете. При полной выплате процентных сумм имущество выходит из-под залога и обременение снимается.

Способ №3 — Реструктуризация

Банкам тоже невыгодно загонять Вас в тупик. Они понимают, что такими действиями они не добьются хоть какого-то погашения. Помочь Вам могут реструктуризацией кредита и таким образом увеличить Вашу способность производить выплаты и не потерять предмет залога. Вам пойдут навстречу и упростят кредитные условия. Предлагаю рассмотреть имеющиеся поблажки в таблице по тексту.

№ п\пВариант смягчения условийХарактеристика
1Списание пеней и штрафовБанки самостоятельно вправе принять решение по отмене насчитанных по Вашей ипотеке пеней, но такое может присудить и суд
2Кредитные каникулыЗа это время Вы должны будете только перечислять Банку проценты, а само тело не гасите
3Отсрочить ежемесячный платежВам могут пойти навстречу в пересмотре графика выплат, но знайте, что тем самым Вы увеличиваете срок кредитования и, соответственно, сумма переплаты для Вас также станет больше

Применить какой-то вариант банк может на основании Вашего документального обоснования того, что Вы уже не можете и не в состоянии оплачивать кредит по имеющимся на то причинам.

Способ №4 — Рефинансирование

Суть этого понятия заключается в том, что Вам выдадут новый кредит в счет рассчитывания по имеющемуся. За новым займом обратитесь в другое учреждение и этими деньгами покройте свой долг. В чем же прелесть скажете Вы? Погасить один займ и сразу же повесить на себя другой! Но смысл все же есть. Вы ищете в новом займе более выгодные для себя условия. Может быть пониженная процентная ставка, если деньги Вы брали в иностранной валюте, а курс стабильно растет, то имеет смысл поменять валюту. Также доступно взять деньги на больший срок с целью снижения ежемесячной суммы. Во многих программах есть первый взнос и Вы должны знать об этом.

Способ №5 — Предоставление в аренду жилплощади

Можно ли отказаться от ипотеки

Можно ли отказаться от ипотеки

Данный способ поможет Вам хотя бы частично покрывать ипотечный проплаты и Вам не надо будет расторгать ипотеку или прибегать к более неприятным описанным мною выше случаям.

Внимание! Перед сдачей людям квартиры на условиях аренды прочтите ипотечное соглашение. Вдруг в нем присутствует пункт об обязательном сообщении банку того, что Вы решили это сделать. Квартирка все-таки под залогом. С целью избежания неприятностей советую изучить этот пункт.

Считаю для Вас полезной информацию о том, что есть такое понятие как цивилизованная аренда, по ее условиям Вы заново переводите ипотеку третьему человеку и арендуете у него квартиру. Далее он уже будет иметь дело с банком, а Вы оплачивать ему стоимость аренды.

Способ №6 — Обратиться в суд

Думаю это последний вариант для обеих сторон при расторжении имеющегося ипотечного соглашения. Если Вы все-таки на это решились, придется обосновать свои причины отказа платить для суда. Также причиной может стать дефект приобретения или иные его изъяны.

При наличии подписанных бумаг, но отсутствия факта заключения сделки, соглашение о покупке квартиры аннулируется, продавец обязан вернуть покупателю деньги. Эти финансы направляются на погашение банковского займа ранее установленного срока, что был взят на покупку жилплощади

Способ №7 — Ничего не предпринимать

Когда Вы точно уверенны, что неприятности скоро пройдут и Вы как и ранее сможете финансово погашать займ, может и имеет смысл ничего не делать до изменения ситуации. Только придется поднатужиться, чтобы не пропускать график погашения. Найдите допзаработок или поищите понимания у родных и друзей.

Что делать, если ипотека не подписана?

Жизнь меняется молниеносно и сегодня Вы пришли в банк за ипотекой, а завтра Вы уже в ней не нуждаетесь. При такой смене своего решения до момента заключения кредитного соглашения, скажите банку про это. Вы не обязаны приводить причины и возникшие к тому обстоятельства. Штраф вам не вменят ни решением банка, ни по суду. Вы наверняка знаете о существовании Бюро кредитных историй и здесь собирается вся информация по манипуляциям с займами, в том числе и резкий отказ от него. Возможно это повлечет негативные последствия при получении новых займов.

Приводит к подобным отказам то, что человеку уже может и не нужна квартира да еще и в залог или же он нашел другой способ улучшения своих условий проживания. Нюансы рассматриваемой темы наглядно представлены в видео по ссылке

Военная ипотека

Перед тем как отказаться от ипотеки военному, стоит тысячу раз подумать. В кредит были взяты деньги из госбюджета, ежемесячные платежи также компенсируются военному. Вследствие этого, расторжение ипотеки повлечет за собой массу разбирательств и потерю всех имеющихся льгот.

Причиной для отказа платить по кредиту может стать смерть военного, его увольнение из воинских рядов, а также пропажа без вести. При возникновении личного желания служащего вернуть ипотеку, осуществить это можно только в судебном порядке.

Если человек служит меньше десятилетнего срока, ему придется вернуть всю сумму средств. Но когда он захочет и далее проживать в залоговой квартире ипотека будет переоформлена на стандартных непривилегированный условиях и государство уже не будет помогать ему платить. При наличии стажа выслуги в 10 лет накопления возвращать не придется, а вот проценты платить потребуется самому.

Особенность! Если военнослужащий пожелает самостоятельно отказаться от участия в программе, рассматривать его решение будет не только суд, но и непосредственное руководство.

Взвесить все придется особо тщательно и внимательно, так как многие военные отказываются от льготной ипотеки в пользу оформления субсидии. За ее средства люди подыскивают нужную жилплощадь и покупают квартиры без отягощения себя ипотекой.

 Заключение

Как вывод своего рассказа я советую Вам обращать внимание на:

  • Условия, под которые Вы берете ипотеку;
  • Изучать все льготные условия отдельным категориям заемщиков;
  • Взвесьте Вашу способность потом оплачивать тело кредита и проценты;
  • Внимательно подберите жилье, чтобы не пришлось потом от него отказаться и искать способ закрыть кредит.
Можно ли отказаться от ипотеки

Можно ли отказаться от ипотеки:и вернуть квартиру,после подписания договора

Можно ли отказаться от ипотеки,олень показывает язык

Можно ли отказаться от ипотеки,олень показывает язык

Можно ли отказаться от ипотеки? Данным вопросом могут задаваться как на этапе планирования приобретения жилья, так и во время выплаты кредита. Ввиду того, что предоставляемые суммы велики и недвижимость находится в залоге у банка, необходимо осторожно относиться к каждому своему шагу и тщательно его продумывать. Для этого написана статья.

Возможно ли отказаться от ипотеки

Между банком и заемщиком устанавливаются договорные отношения. Они регламентируются гражданским законодательством.

Согласно ему, расторжение договора возможно одним из двух путей:

  1. Обоюдное согласие сторон. Оформляется соответствующим соглашением. Инициатором может выступать любая из сторон сделки.
  2. Судебное решение. При желании одной из сторон прекратить отношения и несогласии другой дело рассматривается в суде.

Ниже рассмотрим некоторые реальные способы отказа от ипотеки. Не упустим из внимания и последствия каждого приведенного варианта.

До заключения договора

Поданная заявка в банк о предоставлении ипотечного кредита рассматривается банком в установленные им сроки. При положительном ответе заявитель может как воспользоваться возможностью получения денежных средств, так и нет. В такой ситуации никаких обязательств не возникло, оплата процентов не предусмотрена. Единственное негативное последствие, которое возникает в некоторых случаях – отражение ситуации в кредитной истории. Такой факт может затруднять получение кредитов в дальнейшем.

После подписания договора

В договоре ипотечного кредитования прописываются условия сделки, в том числе обязательства сторон и способы аннулирования сделки. Поэтому, прежде всего, необходимо внимательно прочесть данный документ и следовать его положениям.

Односторонний отказ от исполнения своих обязательств недопустим. Расторжение договора и возврат залога при необходимости происходит с согласия банковской организации.

Если заемщик получил денежные средства, но не воспользовался ими, он может вернуть полученный займ. Процент за использование денег все равно придется заплатить. Период для расчета исчисляется с момента поступления средств на счет клиента.

 

 

Путем продажи объекта залога

Заемщики хотят знать, как правильно расторгнуть договор ипотеки с банком, чтобы не было проблем с ним. Проще всего досрочно погасить свои обязательства. Если на эти цели нет свободных денежных средств или возможности взять в долг у друзей и родственников, остается вариант отчуждения приобретенного объекта.

Продав объект залога, появляется возможность погасить долг перед кредитором за счет вырученных средств. Но в таком случае сложно найти покупателя, который согласен купить квартиру с обременением. Скорее всего придется значительно снижать запрашиваемую стоимость по сравнению с рыночной. В некоторых случаях потребуется доплата банку для закрытия сделки.

Есть еще одно важное ограничение при рассматриваемом варианте. На продажу объекта залога должно быть получено согласие банка. Таким образом, к подобной схеме рекомендовано прибегать в случае тяжелой финансовой ситуации и невозможности ее исправить.

Рефинансирование

Данный процесс предполагает взятие второй ипотеки взамен первой. Делается это когда появляются более выгодные условия. Чаще всего их находят в стороннем банке, не том, в котором изначально был получен кредит. Новый займ может иметь совершенно другие условия – процентную ставку, срок погашения, сумму ежемесячного платежа и так далее.

Вернуть деньги, которые уже уплатил первому банку за пользование кредитом не предоставляется возможным. Средствами другого банка погашается остаток долга и договор закрывается. Важно помнить, что при кредитовании в другом банке может быть затребован первоначальный взнос.

Реструктуризация

Финансовая ситуация после получения кредита может изменится в любой момент. Ипотека обычно выдается сроком на 5 лет и более, может затягиваться на несколько десятилетий. Трудно сохранить стабильный высокий заработок за такой период и избежать крупных трат. В связи с этим при невозможности оплачивать необходимую сумму ежемесячных платежей необходимо обратиться в банк для нахождения компромиссного решения.

Последние обычно идут навстречу своим клиентам, выбрав одно из мероприятий:

  1. Предоставление кредитных каникул. В это время ежемесячный платеж в счет погашения основного долга не взимается, а оплачивается только процент за пользование денежными средствами.
  2. Аннулирование начисленных пеней и штрафов. По собственному решению или судебной инстанции данные начисления могут быть отменены.
  3. Перенос платежа. График выплат в таком случае сдвигается, тем самым срок кредитования увеличивается и, как следствие, заплатить кредитору придется больше.

Свое тяжелое материальное положение необходимо будет подтвердить документами. Например, предоставить справку о заработной плате, выданную работодателем.

 

 

Можно ли вернуть квартиру банку?

Договор об ипотечном кредитование не предусматривает возможности возвращения квартиры банку и аннулирования сделки. Даже при образовании задолженности кредитор обычно идет навстречу клиенту и не торопиться разрывать отношения. Обращение в суд является крайней мерой.

При вынесении решения в пользу банка заемщика обязывают погасить задолженность. Для этого может быть принудительно выставлена на продажу заложенная недвижимость. Так как кредитор заинтересован в быстрой продаже, то запрашиваемая стоимость может быть установлена ниже рыночной.

В решении суда содержится окончательная сумма долга с учетом всех штрафов, пеней и так далее. С момента вынесения решения процент за пользование средствами перестает начисляться. Для продажи имущества должника привлекаются судебные приставы. Что будет с уже заплаченными деньгами? Они в расчет долга не попадают, то есть дважды платить не придется.

В случае, если квартира или иной вид недвижимого имущества будет продан за цену, которая не покрывает сумму долга, вопрос не закрывается. Банковская организация может снова обратиться с исковым заявлением. В счет погашения обязательств может быть использовано иное имущество ответчика.

 

 

Можно ли созаемщику отказаться от ипотеки?

Созаемщик является участником процесса вместе с основным заемщиком и имеет обязанность по оплату долга. Исчезает она вместе с закрытием договора. Для этого используют один из способов, описанных выше.

Выйти самостоятельно из ипотеки возможно. Для этого нужно обратиться в банк с соответствующей просьбой. При ее удовлетворении пересматриваются условия договора кредитования и вносятся необходимые изменения.

Шансы на то, что банковская организация избавит созаемщика от своих обязательств невелики. Во-первых, при рассмотрении заявки в расчет принимался доход всех участников, во-вторых, повышается риск невозврата своевременно своих средств. Кредитор может заменить одного созаемщика другим, чтобы общий заработок всех участников не уменьшился.

Одобрение выхода из сделки созаемщика может основываться на веской причине. Ей может быть развод, переезд в другой город или даже страну и тому подобное. Если согласия с кредитором не достигнуто, решить вопрос может суд. Его вердикт обязателен к исполнению банковской организацией.

Таким образом, выйти из ипотеки возможно. Но процесс сопровождается большими трудностями и потерями и времени, и, главное, денег. Рекомендуется не игнорировать свою обязанность по ежемесячным выплатам даже при возникновении трудностей, а в первую очередь постараться договориться со своим банком.

Как отказаться от ипотеки, если нечем платить: последствия задолженности, законные способы

Rating: 5.0/5. From 3 votes.