На какие цели можно взять потребительский кредит?

Потребительское кредитование всегда привлекало заемщиков своей универсальностью. Благодаря этому таких кредитов всегда оформлялось больше всего, да и по сей день спрос на них не падает. Кредитных предложений, которые можно было бы объединить под общим названием потребительские займы, довольно много, а потому практически любой заемщик может подобрать что-то на свой вкус и под свои потребности.

 

Потребительские займы – масса возможностей

Целей, на которые можно взять потребительский кредит, очень много. Чаще всего, оформив подобный заем, люди покупают в магазинах бытовую технику, электронику или какие-то бытовые принадлежности, например, мебель. Иногда потребительские займы берутся для более масштабных покупок. К примеру, если у человека имеется определенное количество собственных сбережений (большая часть от требуемой суммы), то он может даже для покупки автомобиля или квартиры не брать специальные целевые займы, а обойтись потребительским.

В этом случае ему не доведется долго ждать решения кредитора, собирать кучу документов и переплачивать за дополнительные услуги, такие как оценка или страховка. Простота и удобство в оформлении приводят к тому, что заемщики, даже несмотря на более высокую ставку, отдают предпочтение именно потребительским кредитам.

Кроме того, с помощью потребительских займов граждане оплачивают необходимые услуги. Это может быть и отдых, и лечение, и образование, многие проводят ремонт в кредит. Некоторые люди оформляют кредиты для того, чтобы отпраздновать пышную свадьбу или даже просто купить себе годовой абонемент в спортивный клуб.

Для чего можно взять потребительский кредит по целевой программе?

Большинство существующих нынче потребительских займов выдаются по специальным целевым программам. Отдельно есть предложения для покупки товаров, отдельно – для оплаты услуг. Данные программы подразумевают безналичный перевод денег от кредитора к продавцу товара либо услуги. Заемщик этих денег не видит, а значит, риск нецелевого их использования минимален. За это банки устанавливают по таким кредитам невысокую процентную ставку.

Впрочем, согласившись на целевой заем, соискателю нужно понимать, что вероятно ему придется потерять в другом. Так, он не сможет выбирать среди продавцов или товаров, ведь каждый банк сотрудничает только с определенными компаниями. Да и условия кредитования, в частности, список документов и оплату дополнительных услуг, тоже особо не выберешь.

Наличные кредиты сгодятся на все

Тем гражданам, которых не устраивают целевые кредитные программы, подойдут наличные кредиты. Они дают заемщикам полную свободу действий в отношении тех денег, что одолжит им банк. Кроме того, получить эти средства окажется намного проще, ведь документов от соискателя потребуется меньше, и срок рассмотрения заявки ограничиться получасом.

Наличные кредиты еще более универсальны в использовании, нежели целевые займы, так как абсолютно все магазины, агентства и компании готовы принимать «живые» деньги. Вместе с тем, эти займы являются самыми дорогими и краткосрочными в погашении. В среднем за год заемщику доведется заплатить за наличный кредит 25-35% . Да и суммы наличных займов не очень велики, так что устроят не всех.

Июл 10, 2016Геннадий

Какую цель кредита лучше указывать в банке чтобы не получить отказ

Если оформлять потребительский кредит в Сбербанке или другой кредитной организации, менеджер наверняка попросит указать в заявке цель предоставления средств. В таком случае лучше указать направление трат на реальные нужды, удовлетворение которых улучшает условия жизни. Например, в качестве цели можно указать ремонт, покупку автомобиля или недвижимости, мебели и т.п.

7 целей, которые лучше указать в заявке

Если оформляется нецелевой кредит в 2019 году, как и в предыдущие годы, банк фактически не может проверить направление будущих трат, поскольку они зависят только от желания заемщика. К тому же ни один крупный (Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф) или средний банк не просят предоставлять отчетные документы, которые бы подтвердили факт “правильного” расходования средств (чеки, квитанции и другие документы).

Однако это не значит, что получить кредит можно, указав абсолютно любую цель или не прописав конкретного направления трат. Поэтому лучше не формулировать ее в общем виде, например: «на личные цели» или «на потребительские нужды», а заранее продумать, как именно заполнить анкету. Среди наиболее желаемых целей, к которым в банках относятся с пониманием, можно назвать следующие:

1. На ремонт квартиры/загородного дома/дачи.
2. На покупку мебели.
3. Для приобретения бытовой техники (это могут быть как товарные кредиты, так и обычные займы в банке наличными).
4. На покупку недвижимости (если не хватает немного средств, например, при переезде из 1-комнатной квартиры в 2-комнатную).
5. На покупку авто (также если не хватает немного денег или в тех случаях, когда приобретается автомобиль б/у, на который автокредит не предоставляется).
6. Для оплаты образования детей или собственного обучения – подобные траты банк рассматривает как инвестицию в человеческий капитал, благодаря которому заемщик в перспективе сможет получать больший доход.
7. На приобретение туристической путевки. Эта цель неоднозначная: с одной стороны, она говорит о некоторой «продвинутости» заемщика, но с другой стороны свидетельствует о том, что сам он не в состоянии оплатить путевку даже раз в год. Однако банки нередко одобряют подобные займы исходя из кредитной истории и реальной платежеспособности клиента.

5 целей, о которых лучше не говорить

Получить займ без отказа нецелевого характера довольно просто, особенно если речь идет о небольшой сумме, а официальные доходы клиента позволяют рассчитывать на то, что он вовремя вернет весь кредит. Однако в некоторых случаях заемщики указывают сомнительные цели, которые практически для всех банков являются нежелательными или даже подозрительными. Поэтому полезно знать и о тех направлениях трат, которые лучше не прописывать, даже если это истинная цель:

1. На приобретение предмета роскоши, ювелирных изделий, коллекционных предметов, дорогой одежды и т.п.
2. Для вложений в сомнительные проекты – например, в рынок форекс, для игры на бинарных опционах и т.п.
3. Для погашения долгов в других банках, по кредитным картам и т.п. В этом случае лучше воспользоваться специальными программами рефинансирования кредита, которые предлагаются практически во всех банках.
4. На оплату расходов, связанных с лечением самого заемщика или его близких родственников. Дело в том, что проблемы со здоровьем чреваты тем, что человека могут быстро уволить с работы. А наличие родственника с ослабленным здоровьем в глазах банка практически приравнивается к содержанию иждивенца, что также грозит большими тратами.
5. Для открытия собственного дела, вложений в покупку первоначального капитала – например, торгового оборудования, аренду места, организационные расходы и т.п. В этом случае банк обязательно потребует предоставить бизнес-план и документы, подтверждающие нормальное финансовое положение заемщика.

5 способов повысить шансы на одобрение кредита

Перед обращением необходимо тщательно рассчитать общую сумму и величину ежемесячного платежа. Для этого можно использовать кредитный калькулятор на сайте банка или других подобных сайтов. Затем следует позаботиться о том, чтобы вероятность одобрения заявки на кредит была максимальной. Для этого существует несколько простых способов:

1. В первую очередь посетить лучше тот банк, где ведется зарплатный счет или где ранее был взят кредит, средства по которому вернули точно в срок или даже досрочно.
2. Можно обратиться в банки-партнеры магазинов, туристических компаний и других организаций, у которых планируется сделать покупку. Например, в любом крупном магазине можно найти стойки банков, готовых рассмотреть заявку на товарный кредит, поскольку цель получения средств уже известна и воспринимается как вполне разумная.
3. Чем больше предоставлено документов, тем выше шансы на одобрение. Стандартные требования банков – справка 2-НДФЛ или по форме банка, копии трудовой книжки.
4. Если кредитная история на момент обращения уже была испорчена, целесообразно уточнить актуальный рейтинг, сделав запрос в кредитное бюро (с недавнего времени можно делать по 2 бесплатных запроса ежегодно).
5. Если при обращении несколько банков дали отказ, стоит сначала улучшить свою кредитную историю. Сделать это можно за счет оформления небольшого кредита или карты «для вида», погасить которые можно довольно быстро.

Какую цель указать предпринимателям

Предприниматели обычно нуждаются в довольно больших суммах, которые трудно объяснить необходимостью приобретения мебели, техники и т.п. Поэтому в таких случаях следует указать истинную цель получения кредита для:

• открытия фирмы;
• ее расширения;
• модернизации оборудования;
• покупки новой техники, механизмов;
• реализации социального проекта и т.п.

Решение банка о предоставлении кредита напрямую зависит от платежеспособности ИП или юридического лица. Поэтому необходимо предоставить как можно больше соответствующих документов – справку о доходах за последний год, копии договоров аренды, соглашений с подрядчиками, заказчиками и другими контрагентами, финансовая отчетность и т.п.

Таким образом, при оформлении кредита нужно внимательно отнестись ко всем вопросам анкеты, в том числе и о цели предоставления средств. Идеальный и довольно распространенный вариант – когда указывается истинная цель, которая воспринимается банком как «разумная», т.е. «желательная». В противном случае нужно просто умолчать о реальной потребности и прописать именно «идеальную» цель, которая якобы связана с повседневными нуждами.

Полезные материалы

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом,  из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег,  или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь  просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей,  которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно  часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Брать займ в этом случае НЕ рекомендуется. Переплата будет большой. Отказаться от страховки можно, но банк добавляет в страховые услуги еще страховку ВЗР, отказаться от которой нельзя.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Оформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Где можно взять кредит 100% без отказа под маленький процент

Как получить кредит с плохой кредитной историей, если везде отказывают? Где срочно можно взять кредит наличными на погашение других кредитов? В каком банке без отказа можно взять кредит под маленький процент?

Здравствуйте, друзья! Эдуард Стембольский и Дмитрий Шапошников снова приветствуют вас.

Сегодня поговорим о кредитах. Деньги (небольшие и крупные суммы) могут понадобиться в любой момент: жизненные обстоятельства у каждого бывают свои.

В ситуациях, когда занять денег у друзей нет никакой возможности, приходиться брать кредит в банках или у компаний, занимающихся микрозаймами.

Мы рассмотрим также множество других вопросов – где взять кредит без поручителя, как взять займ через Интернет и как не брать лишних займов, чтобы не влезать в долги.

Итак, начнем!

1. Что важно знать о современном рынке кредитов и займов

Как получить кредит под минимальной ставке? Где взять кредит наличными и безналом? В жизни человека нередко возникают ситуации, когда деньги нужны срочно и в большом количестве.

В таких случаях кредит – чуть ли не единственный способ решить проблему с финансами быстро и эффективно.

Единственное, о чём следует помнить при взятии кредита, это о необходимости возврата кредита.

Существует множество способов получения кредита: каждый из них имеет плюсы и минусы. Можно взять кредит в банке, в микрофинансовой организации, в ломбарде – далее в статье каждый вариант будет рассмотрен во всех подробностях. Главное, это подойти к делу трезво и разумно оценить собственный финансовый потенциал в качестве заемщика.

Прежде чем брать в долг, эксперты советуют учесть несколько важных пунктов и ответить на ряд актуальных вопросов:

• Подумайте, действительно ли вам так необходим этот кредит? Вы готовы к увеличению финансовой нагрузки? Если вы покупаете дорогую вещь с помощью взятого кредита, решите – действительно эта вещь вам так необходима?
• Определитесь с суммой займа. Особенно хорошо следует подумать, если вы решили взять ипотеку, рассчитанную на несколько лет (а иногда даже десятилетий).
• Включите разум и отбросьте эмоции: в денежных делах следует руководствоваться только трезвым расчетом.
• Если берете кредит в банке, позаботьтесь обо всех документах, которые помогут вам получить деньги в долг с минимальной процентной ставкой.
• Заранее определитесь с целью займа: банки часто предлагают целевые кредиты (на свадьбу, обучение, покупку автомобиля и квартиры). Узнайте, в каком банке охотнее дают автокредиты, а в каком выгоднее оформи