— На что стоит обратить внимание при получении кредита в банке

На что стоит обратить внимание при получении кредита в банке или как не угодить в финансовую ловушку, расскажем про все самые важные мелочи.

На сегодняшний день практически любую услугу или товар можно приобрести в кредит. Если клиент не имеет достаточной суммы для осуществления покупки, он может обратиться в банк или осуществить соглашение прямо в торговом центре. Однако под всеми видимыми плюсами могут скрываться финансовые ловушки.

Подводные камни кредитного договора

Первой ловушкой являются условия начисления процентов по кредиту. Независимо от вида кредитной операции, проценты банка должны начисляться с того момента, как заемная сумма будет фактически выдана клиенту. Однако многие кредитные учреждения любят взимать проценты со дня подписания договора. То есть клиент будет выплачивать лишние средства.

Особое внимание уделите полной стоимости кредита.

Она должны быть прописана в договоре. Это сумма заемных средств и суммы процентов. Увидев такой договор, требуйте изменить его и вписать фиксированную эффективную ставку.

Банк может списывать средства с других счетов клиента, если он вовремя не погашает долг. Однако делать это можно только в том случае, если данное условие прописано в договоре.

Настоятельно рекомендуется заключать договор с возможностью досрочного погашения долга. Иначе банк будет требовать штрафы и компенсации за внесрочное погашение, что и является очередной ловушкой.

Рекомендации, как не угодить в ловушку:

• перед тем, как брать кредит, сравните процентные ставки и условия кредитования в различных учреждениях. Онлайн заявка на кредит – удобный и быстрый способ мониторинга предлагаемых услуг, так как ресурс дает возможность подать заявки в сразу несколько учреждений http://bank-advisor.ru/anketa ;
• сумма начисления процентов – проценты должны начисляться на оставшуюся сумму долга, которая постоянно уменьшает. В учреждениях, где это не прописано в договоре, лучше кредит не брать;
• дополнительные платежи – многие банки требуют дополнительную плату за рассмотрение заявки и в виде банковской комиссии;
• страховка – страхование кредита не должно превышать 1,5% в год. Сумы выше указанной являются обманом;
• возможность изменений условий договора банком – такой пункт присутствует в большинстве договором банков. По нему учреждение может в одностороннем порядке увеличить ставки суммы займа. Такое решение можно легко оспорить в суде;
• право требования возврата займа третьими лицами – такой раздел договора может быть легальным, только если сам клиент на это согласен. Требуйте исключения данного пункта из договора. Банк обязан это сделать.

На что обратить внимание при оформлении кредита | TLT.ru

Прокуратура Автозаводского района разъясняет: в соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Особое внимание стоит уделить следующим существенным условиям кредитного: сумме кредита, процентной ставки по кредиту, сроку кредита.

Сумма кредита. Внимательно изучите это условие, в кредитном договоре должна быть отражена та сумма, которую Вы рассчитываете взять. При этом сумма кредита должна быть отражена прописью.

Процент. Это самый важный момент любого кредитования. Проанализируйте такие моменты, как размер штрафа и пени в случае просрочки уплаты кредита, процент за пользование картой, за обслуживание, процент за снятие наличных. Внимательно читайте договор при оформлении карты, там может быть указан дополнительный скрытый процент за использование кредита.

Срок и способы погашения. Необходимо узнать и отразить в кредитном договоре сколько дней или месяцев выделяет Вам банк на погашение долга, какая минимальная сумма погашения.

Если деньги вносятся в кассу банка, то они сразу зачисляются в счет гашения кредита.

Но при оплате через другие почтовые отделения или банки, а так же при переводе средств безналичным путем, то нужно иметь в виду, что здесь бывают задержки оплаты до 14-ти дней. А датой гашения считается дата, когда деньги зачислены на ваш ссудный счет. Это нужно обязательно учесть, потому что возникает «техническая» просрочка, которая может отразиться на кредитной истории, что в свою очередь создаст проблемы с другими банками, в которых Вы захотите взять кредит.

Отмечу, что существенные условия кредитного договора, такие как сумма кредита, ставка и срок, банк в одностороннем порядке изменять не может. Следовательно такого условия в кредитном договоре содержаться не должно.

Также необходимо обратить внимание на следующие условия.

Досрочное погашение кредита, досрочное расторжение кредитного договора. Кредитным договором может быть предусмотрено досрочное расторжение договора по инициативе банка, банк вправе потребовать вернуть кредит. Однако, простой фразы «банк вправе потребовать расторжения» быть не должно. Прочитайте когда именно, банк может это сделать. Прочитайте внимательно условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение кредита, что является незаконным.

Дополнительные услуги. В соответствии с действующим законодательством, регулирующим деятельность кредитных организаций, банк не имеет права требовать от заемщика, чтобы он оплачивал его услуги, которые не имеют к кредитованию никакого отношения. Но многие кредиторы вынуждают заемщиков платить за открытие или обслуживание дополнительных банковских продуктов, не связанных с кредитованием.

Страхование. В кредитном договоре данное условие может быть отражено как обязательно. Однако, принуждение к страхованию является незаконным, поскольку противоречит Федеральному Закону «О защите прав потребителей» (ст.16), Вы можете отказаться от страхования. Если Вам не предоставили право выбора, мотивируя это тем, что банк сотрудничает только с одной страховой компанией, то Вам лучше отказаться от кредитования, так как такие действия – это грубое нарушение Закона РФ «О защите конкуренции» (Вы можете обратиться с жалобой в Федеральную антимонопольную службу).

Кроме того, обратите внимание на дополнительные затраты при получении кредита, такие как: комиссия за рассмотрение кредитной заявки; комиссия за выдачу кредита; комиссия за ведение ссудного счета; комиссия за погашение по графику и другие.

Помните, ознакомиться с полным текстом типового договора и графиком погашения, а также полной стоимостью кредита необходимо до момента подачи кредитной заявки.

На что стоит обращать внимание при оформлении кредита? Рекомендации специалиста

В современном мире потребительское кредитование стало нормой. Это простой способ воплотить в жизнь свои желания и потребности. Сегодня оформить кредит можно на довольно выгодных условиях, при которых платежи будут вполне «подъемными» для семейного бюджета. Принимая решение о том, брать или не брать кредит, необходимо не только изучить информацию о продукте, но и понимать свою финансовую ответственность. На что стоит обратить свое внимание при оформлении кредита – в рекомендациях Лилии Петкевич, начальника отдела разработки и поддержки кредитных продуктов банка ВТБ.

1.    Оценка платежеспособности
Перед оформлением кредита, для того, чтобы взятые обязательства не оказались непосильной ношей для вашего семейного бюджета, рекомендуем обратиться в центр клиентской поддержки банка для расчета максимально возможной суммы кредита и выбора оптимального кредитного продукта.

В отделениях банка всегда есть специалист, в обязанности которого входит консультирование клиентов – физических лиц, в том числе не обладающих специальными финансовыми знаниями, в доступной для понимания форме. Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от работников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование.

2.    Выбор кредитного продукта
При обращении в банк, работник предоставит вам необходимую информацию по кредитному продукту, исходя из ваших пожеланий. Стоит обратить внимание на размер ежемесячного платежа по кредиту и условия, на которых осуществляется кредитование, порядок и сроки погашения кредита, возможность досрочного погашения,  а также оценить, сможете ли вы позволить вносить платежи в таком размере в течение всего срока пользования кредитом.

Не нужно стесняться обращаться к работникам банка за разъяснением непонятных терминов или положений договора.

3.    Подписание кредитного договора
Перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить все условия и проверить правильность личных данных. Подписав кредитный договор, вы подтверждаете свое согласие со всеми условиями кредита.

4.    Способы погашения
Для погашения задолженности по кредиту существуют различные способы: вы можете вносить ежемесячные платежи в отделениях банка, отделениях почтовой связи РУП «Белпочта», с помощью платёжной системы ЕРИП, через интернет – сайт www.e-pay.by или посредством Интернет-банкинга. Возможность способа оплаты необходимо уточнять у специалистов банка.

5.    Выплаты по кредиту
Важно помнить, что после предоставления кредита вам необходимо погашать кредитную задолженность в сроки, указанные в кредитном договоре. Если по каким-то причинам (например, снижение уровня доходов или потеря работы) у вас нет возможности вовремя производить оплаты — вам следует обратиться в банк для поиска приемлемого для обеих сторон решения. Часто банки идут навстречу своим клиентам и могут предоставить отсрочку (рассрочку) погашения основного долга (платежные каникулы) либо установить индивидуальные графики погашения задолженности по кредитному договору.

Сегодня оформить кредит можно достаточно быстро и без большого пакета документов, а при грамотном финансовом подходе банковское обслуживание может стать не только комфортным, но и выгодным.

Кредитный договор СберБанка: на что обратить внимание при оформлении ипотеки — Ипотека

Если вы покупаете недвижимость в ипотеку СберБанка, вам обязательно надо будет подписать кредитный договор. Это один из самых важных документов, так как выплачивать кредит нужно будет именно на указанных там условиях.

После того, как банк одобрит недвижимость для покупки, менеджер подготовит и пришлет кредитный договор вам на согласование и ознакомление в личном кабинете ДомКлик.

Не стоит откладывать чтение договора до визита на сделку в офис банка. Внимательно и вдумчиво изучите его в спокойной домашней обстановке. Некоторые пункты требуют особого внимания — наша статья поможет не пропустить их, даже если ипотеку вы оформляете в другом банке.

✅ Данные покупателей и недвижимости

Внимательно проверить стоит всё до знака: паспортные данные покупателя и всех созаемщиков, сумму кредита, адрес и информацию о недвижимости. Если какие-то данные в договоре не совпадут с данными документов, могут возникнуть проблемы при регистрации сделки в Росреестре.

✅ Условия погашения

Проверьте, какие именно способы погашения доступны — онлайн с карты банка или в офисе, дату и размер ежемесячного платежа, возможность изменить эту дату или счет погашения кредита. В СберБанке с этим просто — все эти возможности доступны онлайн.

✅ Процентная ставка

При выборе банка для покупки недвижимости в ипотеку одним из самых важных факторов для клиента является процентная ставка по кредиту. В СберБанке ставки достигли исторического минимума — например, купить новостройку можно со ставкой от 0,1% в партнерстве с застройщиками.

Однако кроме процентной ставки по вашему кредиту на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом указывается еще одна ставка. Она выше, чем ставка по выбранной вами программе, но это вовсе не значит, что банк пытается вас обмануть! Об этом — чуть ниже.

✅ Полная стоимость кредита

Кроме процентов за пользование кредитными средствами существуют и другие затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита.

Для того, чтобы условия по кредиту для клиента были прозрачными, в кредитном договоре указывается полная стоимость кредита — это и есть та самая, более высокая ставка, в вашем кредитном договоре. Посмотрите наш пример кредитного договора — там указана полная стоимость, а ниже — из чего она складывается.

Полная стоимость кредита — это сумма выплат по основному долгу, сумма процентов по ипотеке, страховые выплаты и другие затраты, предусмотренные соглашением о кредитовании и тарифами банка.

На величину полной стоимости кредита влияет срок кредита, сумма первоначального взноса и другие факторы. Поэтому сравнивать выгоду предложений в разных банках по полной стоимости кредита можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита.

При оформлении ипотеки СберБанка менеджер рассчитает полную стоимость кредита по выбранной вами программе и посчитает затраты при соблюдении графика платежей. 

✅ Возможность изменения ставки

В СберБанке ставка на весь срок ипотеки — фиксированная, то есть не меняется в течение срока выплаты. Без причины в одностороннем порядке банк не может повысить ее.

Однако ситуации, при которых ставка по действующему кредиту может вырасти, существуют. Например, такое может случиться, если вы оформляли ипотеку с условием страхования жизни, а после не продлили страховой полис. Всё это будет подробно указано в вашем кредитном договоре.

✅ Обязанности по договору

Например, в договоре может быть указана необходимость уведомлять банк при значимых изменениях в жизни — смене места жительства или работы. А невыполнение этих условий может трактоваться как невыполнение условий всего ипотечного договора. В кредитном договоре любые условия — значимые, читайте внимательно.

✅ Комиссии за выдачу и обслуживание кредита

В СберБанке отсутствуют комиссии за выдачу, обслуживание и досрочное погашение кредита. Тем не менее, внимательно проверьте наличие пунктов, которые предусматривают уплату комиссий за рассмотрение заявки и за ведение счета — Банком России запрещено начислять дополнительные комиссии при выдаче кредита.

✅ Величина пени и штрафов

Обратите внимание на их размер, сроки и условия начисления. Например, пеня может начисляться, если вовремя не предоставить в банк документы после сдачи дома при покупке новостройки. А размер ее существенный, поэтому эту информацию важно не только прочитать, но и запомнить.

✅ Ограничения на пользование недвижимостью

Проверьте, на каких условиях вы можете совершать действия с недвижимостью, которая окажется в залоге у банка — имеете ли вы право сдать ее в аренду, прописать в ней родственников или третьих лиц и так далее. После оформления ипотеки в СберБанке любой из этих вопросов вы сможете решить онлайн.

✅ Правила досрочного погашения кредита

В СберБанке вы можете совершить досрочное погашение со второго дня действия кредитного договора, без комиссий и штрафов. А совершать частично-досрочные погашения можно без ограничений по количеству раз — онлайн, без визитов в банк.

Тем не менее, внимательно читайте условия. Порядок досрочного погашения, сроки и другие условия банк — согласно Гражданскому кодексу — может устанавливать сам.

Если вы оформляете ипотеку в другом банке и в вашем кредитном договоре нет условия о досрочном погашении, помните, что статья 810 ГК РФ говорит о том, что вы вправе его совершить, но при этом обязаны уведомить банк о намерении совершить досрочное погашение не менее чем за 30 дней до погашения. Также знайте, что банк не имеет права штрафовать вас за досрочную выплату, но законно может потребовать выплатить проценты за пользование кредитом за определенный срок.

На что обратить внимание при оформлении кредита? — Рамблер/финансы

Если бы мы жили в идеальном мире, у всех нас было бы достаточно денег, чтобы делать все, что мы хотим. Однако в действительности многим людям часто приходится занимать деньги, чтобы свести концы с концами или выполнить свою жизненную задачу, например, купить дом. Сегодня большинство кредиторов обещают низкие ставки, в то время как другие кредиторы могут обещать быстрое одобрение кредита.

Личные ссуды являются наиболее распространенным видом ссуд, а также наиболее популярным среди людей. Есть несколько причин, почему это происходит, во-первых, кредиторы обычно не ограничивают использование денег, а это означает, что люди могут использовать кредит для чего угодно. Во-вторых, эти ссуды не обеспечены, что означает, что в отличие от других, таких как авто или ссуды на жилье, человеку, занимающему деньги, не нужно предоставлять «залог» или обеспечение лицу, предоставляющему деньги для получения кредита.

Кроме того, поскольку не требуется никакого обеспечения, требуется меньше документов, которые необходимо заполнить, и это менее сложно. Люди выбирают эти кредиты по разным причинам, включая покупку автомобиля или дома, оплату просроченных счетов или любого долга, а также ремонт квартиры / дома, организацию свадьбы или любую другую вещь, для которой им нужно много денег. Подать заявку на этот кредит на самом деле довольно легко, но есть некоторые вещи, которые вам нужно знать. Между тем, на сайте LadyLoan.lv можно получить дополнительную информацию о потребительских кредитах.

Вы захотите выяснить требования, которые вам понадобятся для получения кредита. Имейте в виду, что при каждом кредите возникает необходимость платить ежемесячные платежи кредитору за определенный период времени, что означает, что, взяв кредит, вы возьмете на себя дополнительные расходы для своего ежемесячного бюджета — с процентами. Выясните, пойдет ли кредит на продуктивные вещи. Например, если у вас есть просроченные счета для оплаты, но вы берете кредит на новый автомобиль, вы просто окажетесь в худшем положении.

Перед тем, как взять кредит, вы захотите узнать все возможные варианты. Не просто сделайте быстрый поиск в Google, нажмите на первый результат поиска и возьмите кредит. Составьте список кредиторов, немного покопайтесь, сузьте список, а затем выберите, какой кредитор предлагает вам наилучшую ставку.

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами. 

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски. 

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%¹.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.  

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам? 

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия. 

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы. 

Выходом стало принятие закона², которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита. 

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий. 

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно³.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей⁴.

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет. 

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон⁵. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом⁶. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании. 

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ⁷. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может. 

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита⁸.

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.  

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя. 

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора. 

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

---

¹ Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

² Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

³ Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

⁴ См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

⁵ Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

⁶ Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

⁷ Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».  

⁸ См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

Десять советов о том, как правильно брать кредит в банке — Российская газета

После повышения ключевой ставки Центробанком на полтора процента до уровня в 9,5 процента нас ждет неминуемый рост стоимости кредитов. Банки повысят кредитные ставки по всем кредитам и будут выдавать потребительские займы еще более неохотно, чем сейчас. Как не оказаться в долговой кабале при оформлении кредита? Как при этом не дать банку получить на вас сверхприбыль? Какие банки выбирать? Об этом в материале «РГ».

1. В условиях повышенной ключевой ставки гражданам нужно быть особенно бдительными при оформлении новых кредитов. Первое, на что нужно смотреть — это репутация банка и его место на рынке. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого занимаете. Отправляясь в банк или микрофинансовую организацию, проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке (к примеру, на сайте www. cbr.ru). Иначе вы с большой долей вероятности попадете в руки мошенников.

2. Второе, на что нужно обратить внимание заемщику, — конкретное содержание кредитного договора, его текст. Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору. Все переговоры с кредитором должны быть зафиксированы только в письменной форме. Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет.

3. Кредитные деньги должны работать на вас и только на вас. Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Например, образовательный кредит повысит вашу «стоимость» на рынке труда, а ипотечный — даст возможность построить или расширить семью.

4. Также надо понимать, что кредит надо брать только в валюте дохода. Сколько бы вам не внушали мысль о преимуществах «экзотических» кредитов — например, в иностранной валюте — вспомните, что в этом случае банк перекладывает на вас валютные риски. Это особенно актуально при нынешней волатильности курса рубля по отношению к доллару и евро.

5. Сами документы, то есть текст кредитного договора, надо хранить как зеницу ока. Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. Кроме того, легкость получения кредитных денег может породить «облегченное» отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции.

6. При получении кредита вам могут предложить оформить банковскую карту, на которую вам положат деньги. Банковская карта — безусловно, очень удобное средство платежа. Но бывают случаи, не столь частые, когда с нее исчезают деньги. Один из путей ограничить доступ мошенников к вашим деньгам — установить такой лимит по карте, какой позволит вам не рисковать слишком большой суммой. И следить за телефоном! Если к вашему телефону подключена услуга «мобильный банкинг», следите за телефоном как за банковской картой. Вы готовы передать ее «третьим лицам»? Вот и с телефоном следует поступать также. Если вы долго не пользуетесь SIM-картой, ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это лицо вовсе не обязательно окажется порядочным человеком.

7. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту. Не стройте кредитную «пирамиду». Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и вам из-под обломков не выбраться.

8. Не обращаться к финансовым «знахарям». «Антиколлекторы», сомнительные «адвокаты» и прочие «решальщики» обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами.

9. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян также советует россиянам обращать внимание на свое финансовое здоровье и четко рассчитывать его параметры. Нужно округлять доходы в сторону уменьшения, а расходы — в сторону увеличения, говорит он. «Нужно исходить из риска уменьшения доходов, нужен деловой пессимизм, нужно объективно оценивать ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля», — рассказал он «РГ». Собеседник считает, что банку правильно отдавать 25 процентов своего ежемесячного дохода. Такой заемщик для банков является комфортно-рисковым. Но некоторые банки получают и 30-35 процентов от ежемесячного дохода своих заемщиков.

10. По словам доцента факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при Президенте РФ Василия Якимкина, физические лица при кредитовании в банках должны обращать внимание на соотношение «дебет-кредит», то есть на соотношение собственных доходов и расходов. Как только эта разница становится меньше нуля, это будет означать финансовое нездоровье. Тогда надо урезать расходы, искать более доходную работу, увеличивать свой заработок, и вообще оптимизировать свои издержки. Василий Якимкин считает, что в месяц российским гражданам комфортнее отдавать кредитору не более 30-40 процентов своего дохода. Но если у граждан доход превышает прожиточный минимум в десятки раз, то банкам можно отдавать и половину зарплаты, поскольку это будет не критично.

5 вещей, которые нужно знать перед подачей первой заявки на ссуду

Если вы планируете подать заявку на получение первой личной ссуды, важно, чтобы вы знали определенную информацию, чтобы вы могли предоставить ее потенциальным кредиторам и для вашей собственной осведомленности. Некоторые из этих вещей вы можете знать заранее, например, ваш доход, но есть также вещи, которые вы захотите изучить перед подачей заявки на ссуду, например, ваш кредитный рейтинг. Давайте углубимся в то, что вам нужно знать перед подачей заявки и почему.

1. Кредитный рейтинг и кредитная история

Хороший кредитный рейтинг и кредитная история показывают кредиторам, что вы своевременно выплачиваете свои кредитные обязательства. Чем лучше ваш кредит, тем выше ваши шансы получить ссуду на самых выгодных условиях. Лучшие условия могут сэкономить вам тысячи в течение срока кредита. Например, вот что может означать разница в процентах в 2 или 4 процентных пункта для вашего кошелька по ссуде в 25 000 долларов, выплачиваемой в течение пяти лет:

В этом случае разница между процентной ставкой 6% и 10% составляет 2 872 доллара. в процентах более пяти лет.Это число существенно увеличивается, если вы рассматриваете возможность получения более крупного и долгосрочного кредита.

Перед тем, как подать заявку на ссуду, проверьте свой кредитный рейтинг и отчеты на предмет ошибок, которые могут снизить ваш счет. Если ваш кредит не в хорошей форме, мы рекомендуем по возможности отложить подачу заявки на получение кредита. А пока работайте над улучшением своей кредитной истории, чтобы сэкономить потенциально тысячи долларов.

2. Доход

Ваша получаемая на руки заработная плата влияет на вашу способность выплатить ссуду, поэтому для подачи заявления вам потребуется подтверждение дохода.Если вы являетесь сотрудником, вам потребуются квитанции о заработной плате, формы W-2 и / или письмо о заработной плате от вашего работодателя. Если вы работаете не по найму, вам потребуются налоговые декларации за последние два с лишним года и, возможно, счета и квитанции.

Конечно, вы должны знать, сколько вы приносите домой каждый месяц, чтобы знать, можете ли вы позволить себе ежемесячные выплаты по кредиту. Не забывайте думать обо всех своих источниках дохода, а не только об основном. Это может включать доход супруга, алименты на ребенка, а также доход от второй работы или фриланса.

3. Ежемесячные выплаты по долгу

Ваш доход — только одна часть уравнения; также важно знать свои ежемесячные долговые обязательства. Если ваш доход составляет 5000 долларов в месяц, но вы платите 4500 долларов каждый месяц в счет погашения долга, вы вряд ли сможете выплатить новую ссуду. В заявке на получение ссуды, вероятно, потребуется указать определенные обязательства — как правило, арендную плату или платеж по ипотеке, а также существующие платежи по кредитным картам или другим долгам.

4.Активы и обязательства

Еще одна вещь, на которую может обратить внимание ваш потенциальный кредитор, — это ваша чистая стоимость или ваши активы за вычетом ваших обязательств. Активы — это вещи, которыми вы владеете, которые чего-то стоят, например, ваши инвестиционные счета и недвижимость, а пассивы — это ваши финансовые обязательства, такие как задолженность по студенческому кредиту или ипотека.

Знание своего собственного капитала также важно для личных знаний. Заем, на который вы подаете заявку, станет обязательством, которое вы можете использовать для покупки актива.Подсчет вашего собственного капитала, а также того, как он изменится, когда вы получите ссуду, — отличный способ держать свои финансы под контролем.

5. Контактная информация работодателя

Потенциальные кредиторы, вероятно, запросят контактную информацию вашего нынешнего работодателя и, возможно, информацию о прошлом работодателе. С вашими нынешними и прошлыми работодателями можно связаться для справок или для уточнения дат дохода и трудоустройства.

7 факторов, на которые обращают внимание кредиторы при рассмотрении заявки на ссуду

Кредит играет большую роль, но это не единственный решающий фактор.

Вы хотите приложить максимум усилий при подаче заявления на ипотеку, автокредит или личную ссуду, но это может быть сложно сделать, если вы не уверены, что ищет ваш кредитор. Возможно, вы знаете, что они обычно смотрят на ваш кредитный рейтинг, но это не единственный фактор, который банки и другие финансовые учреждения учитывают при принятии решения о сотрудничестве с вами. Вот семь, о которых вам следует знать.

1. Ваш кредит

Почти все кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг и составляют отчеты, потому что это дает им представление о том, как вы распоряжаетесь заемными деньгами. Плохая кредитная история указывает на повышенный риск дефолта. Это отпугивает многих кредиторов, потому что есть шанс, что они не вернут то, что вам ссудили.

Баллы варьируются от 300 до 850 по двум наиболее популярным моделям кредитного скоринга, FICO® Score и VantageScore, и чем выше ваш балл, тем лучше. Кредиторы обычно не раскрывают минимальный кредитный рейтинг, отчасти потому, что они учитывают ваш рейтинг в сочетании с факторами, перечисленными ниже. Но если вы хотите получить больше шансов на успех, стремитесь набрать 700 или 800 очков.

2. Ваш доход и история занятости

Кредиторы хотят знать, что вы сможете выплатить взятые взаймы, и поэтому они должны убедиться, что у вас достаточный и стабильный доход. Требования к доходу различаются в зависимости от суммы, которую вы заимствуете, но обычно, если вы занимаетесь больше денег, кредиторам потребуется более высокий доход, чтобы быть уверенными в том, что вы сможете не отставать от выплат.

The Ascent: лучшие ссуды для физических лиц

Ищете ссуду для физических лиц, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам развеять мифы о предложениях, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

См. Подборку

Вам также необходимо продемонстрировать стабильную занятость. Тем, кто работает только часть года, или самозанятым лицам, только начинающим свою карьеру, может быть труднее получить ссуду, чем тем, кто работает круглый год в солидной компании.

3. Соотношение вашего долга к доходу

Тесно связано с вашим доходом соотношение вашего долга к доходу. При этом ваши ежемесячные долговые обязательства рассматриваются как процент от вашего ежемесячного дохода. Кредиторы хотят видеть низкое соотношение долга к доходу, и если ваше отношение превышает 43%, то есть выплаты по долгу составляют не более 43% вашего дохода, большинство ипотечных кредиторов вас не примут.

Вы все еще можете получить ссуду с соотношением долга к доходу, превышающим эту сумму, если ваш доход достаточно высок, а кредит хороший, но некоторые кредиторы откажутся от вас, а не рискнут. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, постарайтесь погасить существующий долг, если он у вас есть, и снизить отношение долга к доходу до менее 43%.

4. Стоимость вашего залога

Залог — это то, что вы соглашаетесь предоставить банку, если вы не в состоянии справиться с выплатами по кредиту.Ссуды, включающие обеспечение, называются обеспеченными ссудами, а ссуды без обеспечения считаются необеспеченными ссудами. Обеспеченные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты, потому что у банка есть способ вернуть свои деньги, если вы не платите.

Стоимость залога также частично определяет размер займа. Например, когда вы покупаете дом, вы не можете брать взаймы больше, чем текущая стоимость дома. Это потому, что банку нужна гарантия того, что он сможет вернуть все свои деньги, если вы не сможете справиться со своими платежами.

5. Размер первоначального взноса

Некоторые ссуды требуют внесения первоначального взноса, и размер вашего первоначального взноса определяет, сколько денег вам необходимо занять. Если, например, вы покупаете автомобиль, то внесение большей суммы вперед означает, что вам не нужно будет брать такую ​​большую сумму в банке. В некоторых случаях вы можете получить ссуду без первоначального взноса или с небольшим первоначальным взносом, но помните, что вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды, если пойдете этим путем.

6. Ликвидные активы

Кредиторам нравится видеть, что у вас есть немного наличных на сберегательном счете или счете денежного рынка, или активы, которые вы можете легко превратить в наличные, помимо тех денег, которые вы используете для своего первоначального взноса.Это убеждает их в том, что даже если вы испытаете временную неудачу, например, потерю работы, вы все равно сможете рассчитывать свои платежи, пока не встанете на ноги. Если у вас не так много денег, возможно, вам придется заплатить более высокую процентную ставку.

The Ascent выбирает лучшие ссуды для консолидации долга

Хотите погасить долг быстрее? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Выплата долга быстрее

7.

Срок кредита

Ваше финансовое положение может не сильно измениться в течение года или двух, но в течение 10 или более лет, возможно, ваша ситуация может сильно измениться. Иногда эти изменения к лучшему, но если они ухудшаются, они могут повлиять на вашу способность выплатить ссуду. Кредиторы, как правило, будут чувствовать себя более комфортно, давая вам ссуду на более короткий период времени, потому что вы с большей вероятностью сможете вернуть ссуду в ближайшем будущем.

Более короткий срок кредита также сэкономит вам больше денег, потому что вы будете платить проценты за меньшее количество лет. Но у вас будет более высокий ежемесячный платеж, поэтому вы должны взвесить это, решая, какой срок кредита вам подходит.

Понимание факторов, которые кредиторы учитывают при оценке кредитных заявок, может помочь вам увеличить ваши шансы на успех. Если вы считаете, что какой-либо из вышеперечисленных факторов может снизить ваши шансы на одобрение, примите меры по их улучшению, прежде чем подавать заявку.

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявления на получение личной ссуды

Личные ссуды могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам оплатить крупные покупки при сохранении процентов.

Популярность индивидуальных займов растет, и по данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.

Очень важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личную ссуду для консолидации долга, профинансировать ремонт дома, профинансировать следующую большую поездку или оплатить переезд через страну.

Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новой личной ссуде.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе личного кредита — это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, возможно, будет проще накопить дополнительные деньги заранее или занять деньги у друга или члена семьи, если вы в затруднительном положении.

2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?

Когда вы берете личную ссуду, деньги обычно доставляются прямо на ваш текущий счет.Но если вы используете ссуду для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще пропустить ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме выплаты существующей задолженности, отправьте средства на ваш текущий счет.

3. Как долго мне нужно будет вернуть деньги?

Вам нужно будет начать платить кредитной компании ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет.И ваша процентная ставка, и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.

4. Сколько я буду платить проценты?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, сумму кредита и ваш срок (время, в течение которого вы будете возвращать кредит). Процентные ставки могут быть от 3,49% до 29,99% и более. Как правило, вы получаете самую низкую процентную ставку, когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выбираете максимально короткий срок погашения.

По последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным личным кредитам составляет 9,63%. Это часто намного ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте, поэтому многие потребители используют ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте.

Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной в течение всего срока действия ссуды.

5. Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока. Кредиторы иногда предоставляют стимул для использования автоплатежей, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% или 0,50%.

Некоторые люди предпочитают делать свои ежемесячные платежи как можно меньше, поэтому они предпочитают выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погашать ссуду как можно быстрее, поэтому они выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы в конечном итоге платите больше за ссуду в течение ее срока службы.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43% на долг, включая ипотечные кредиты, автокредиты и платежи по личным кредитам. Таким образом, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все общие долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в выдаче кредитов людям с отношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные ссуды, как правило, немного снисходительнее, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода.Если вы думаете, что можете временно обрабатывать более высокие платежи, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение при соотношении долга к доходу выше 40%, а чрезмерная растяжка может привести к проблемам с денежными потоками. Вы должны делать это только как временную меру и если у вас есть какая-то подстраховка, например доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Есть ли комиссия за личный заем?

Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут взимать комиссию за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимает никаких комиссий, кроме процентов.

Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты административных расходов и затрат на обработку. Обычно она составляет от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка. Например, если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов и была установлена ​​комиссия за оформление в размере 5%, вы получите только 9 500 долларов, а 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссии за оформление.

См. Наш лучший выбор для личных займов:

Список CNBC Select из лучших 5 личных займов

7.Достаточно ли у меня кредитный рейтинг?

Прежде чем вы начнете подавать заявку на получение личного кредита, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, ищут соискателей с хорошим кредитным рейтингом, особенно в онлайн-банках. Однако, если у вас уже есть отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным займам и работают с заемщиками, имеющими справедливый или средний кредитный рейтинг.Но часто вам нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду.

8. Какие еще у меня варианты выбора?

9. Как скоро мне понадобятся средства?

Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, доставляют средства в электронном виде в день вашего утверждения. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как личный заем повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные ссуды — это форма кредита в рассрочку, тогда как кредитные карты считаются возобновляемым кредитом.Наличие обоих типов кредитов в вашем профиле усилит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь в первую очередь на двух наиболее важных факторах: своевременных платежах и использовании кредита.

Хотя получение ссуды в рассрочку само по себе не сильно повысит ваш рейтинг, использование личной ссуды для погашения возобновляемого долга вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга.После того, как ваши карты погашены, не превышайте 10% от доступного кредита и заметьте, какое это имеет значение.

Итог

Персональные ссуды — отличная альтернатива кредитным картам с годовой процентной ставкой 0%, но, как и любой другой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответите на вышеуказанные вопросы, сделайте мягкий запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг. Только после того, как вы увидите, на что вы прошли предварительный квалификационный отбор, вам следует выполнить серьезный запрос.

Информация о Citi Simplicity® Card, Chase Freedom®, Wings Visa Platinum Card, Amex EveryDay® Credit Card, US Bank Visa® Platinum Card, Wells Fargo и Capital One была собрана CNBC независимо и не собиралась. рассмотрено или предоставлено эмитентом карты до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно редакции CNBC Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

На что обращают внимание банки при получении ссуд? | Малый бизнес

Автор: Chron Contributor Обновлено 17 февраля 2021 г.

Банковское финансирование может стать ключом к успеху вашего малого бизнеса. Правильное использование кредитов малому бизнесу может консолидировать задолженность, предоставить капитал и позволить расширение. Согласно Live Oak Bank, критерии банковского кредитования для получения ссуды обычно охватывают «пять составляющих» кредита — емкость, залог, капитал, характер и условия. Если вашему бизнесу не хватает какой-либо из этих областей, получение кредита для малого бизнеса может оказаться трудным.

Способность погасить

Кредитор хочет убедиться, что вы сможете погасить ссуду. Ваша способность делать это называется способностью. Когда вы подаете заявку на ссуду, вы разрешаете кредитору вести вашу кредитную историю. Кредитор хочет оценить две вещи: вашу историю погашения с другими и сумму долга, который вы в настоящее время несете. Кредитор проверяет ваш доход и рассчитывает коэффициент покрытия вашего долга. Приемлемый коэффициент зависит от ситуации, но обычно банк хочет, чтобы минимальный коэффициент покрытия долга составлял 1.По данным Value Penguin, от 20 до 1,50 раз. Это означает, что на каждый доллар долга, который вы несете, вы приносите один доллар и двадцать центов дохода для обслуживания долга.

Обеспечение для кредитного плеча

Даже самый сильный бизнес может стать жертвой непредвиденных обстоятельств, ограничивающих его способность выплатить ссуду. Зная это, банк требует залог для защиты своих интересов. Тип обеспечения зависит от имеющихся активов вашего бизнеса. Примеры включают недвижимость, бизнес-активы, оборудование, транспортные средства и счета.Когда вы подписываете свои кредитные документы, вы разрешаете банку удерживать любые активы, которые вы закладываете в качестве обеспечения.

Если вы не сможете погасить ссуду, залоговое право банка дает ему право изъять и продать эти активы в попытке возместить свои убытки. Обратите внимание, что большинство банков ссужают только до процента от оценочной стоимости актива. Например, большинство банков ссужают до 80 процентов стоимости недвижимости, занимаемой владельцем. Это означает, что если вы закладываете недвижимость за $ 200,000, вы можете взять в долг только до $ 160,000 .

Capital Holdings

Факторы, которые банки рассматривают перед предоставлением ссуды бизнесу, включают анализ капитала вашей компании. Капитал — это сумма денег, с которой компания должна работать. Если компания недостаточно капитализирована, банк может посчитать ссуду слишком рискованной для утверждения. Банк также хочет узнать, сколько капитала вы вложили в свой бизнес. Это показывает банку, что вы стремитесь к успеху в бизнесе, и делает вас более привлекательными в качестве потенциального заемщика.Если ваше личное финансовое положение значительно выше, чем у бизнеса, банк в любом случае может оформить ссуду при условии, что вы лично гарантируете ссуду.

Характер или репутация

Характер, хотя и не такой черный и белый, как кредит, залог и возможности, — еще одна важная черта при оценке компании для получения кредита. История вашей компании, рекомендации и репутация — все это играет важную роль в принятии решения о предоставлении кредита. Если ваша компания имеет безупречную кредитную историю, хорошую репутацию в этой области и хорошие отзывы, у вас не будет проблем с получением кредита, если вы соответствуете другим критериям.Однако, если у вашей компании есть история невыплаты долга, а также дурная репутация и плохое обслуживание, банки могут не решиться вести с вами дела, даже если вы соответствуете другим критериям.

Условия рынка

Последний критерий, на который ориентируются банки при выдаче ссуд, находится вне контроля заемщика. Условие описывает экономический климат, окружающий вашу отрасль. Даже если у вашего бизнеса есть возможности и залог, если вы работаете в отрасли с высоким уровнем риска, банк может принять решение передать ваш кредит.Это не потому, что сама ссуда плохая, а потому, что в отрасли есть потенциал для внезапного спада, что подвергнет банк риску.

Чтобы преодолеть плохие условия, вы должны проявить большую силу во всех других областях. Даже тогда у банка может просто не быть аппетита на ссуды для вашей отрасли в то время. Если это произойдет, поищите кредитора, который готов пойти на риск. Важность требований к ссуде заключается в способности банка получать прибыль от собственного бизнеса с минимальным риском.

Как получить личный заем

Персональный заем может быть отличным способом получить наличные деньги, необходимые для консолидации долга или финансирования проекта улучшения дома — при условии, что у вас есть надежный план погашения.

Вот восемь шагов, необходимых для получения личной ссуды:

1. Введите числа.
2. Проверьте свой кредитный рейтинг.
3. Рассмотрите ваши варианты.
4. Выберите тип кредита.
5. Найдите лучшие ставки по личным кредитам.
6. Выберите кредитора и подайте заявку.
7. Предоставьте необходимую документацию.
8. Примите ссуду и начните платить.

Независимо от того, хотите ли вы получить заем в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе, процесс в основном одинаков. Но для того, чтобы получить ссуду с умом, потребуется немного дополнительных исследований и усилий, чтобы убедиться, что вы получите лучшее предложение.

Зачем брать личный заем?

Персональный заем позволяет консолидировать долг под высокие проценты, финансировать непредвиденные расходы или финансировать небольшие улучшения дома.Персональный заем часто является хорошей альтернативой чему-то вроде кредитной карты; По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по двухлетнему индивидуальному кредиту составляет около 9,5 процента по сравнению со средней процентной ставкой по кредитной карте около 16 процентов.

В зависимости от вашей кредитоспособности и кредитора, у которого вы занимаетесь, вы можете получить средства в течение нескольких дней, что идеально подходит для срочных потребностей. Они также могут быть необеспеченными, поэтому вам не придется отдавать свой дом или имущество в залог, и вы не рискуете ничего потерять из-за просрочки платежа.

Однако важно помнить, что личные ссуды не бесплатны. Подача заявки на получение одного из них — хорошая идея, только если вы можете позволить себе выплатить как основную сумму, так и проценты в долгосрочной перспективе.

Как получить личный заем за 8 шагов

Если вы решили, что персональный заем — это правильный вид финансирования, начните с этих восьми шагов.

1. Наберите числа

Меньше всего вам или кредиторам нужно, чтобы вы взяли личную ссуду и не смогли позволить себе ее выплатить.Хотя кредиторы обычно проводят должную осмотрительность, чтобы убедиться, что у вас есть возможность выплатить долг, разумно рассчитывать свои собственные цифры, чтобы убедиться, что это сработает.

Для начала определите, сколько денег вам понадобится, помня о том, что некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которую они вычитают из поступлений от вашей ссуды. Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы получить то, что вам нужно, после выплаты комиссии.

Затем воспользуйтесь персональным кредитным калькулятором, чтобы узнать, какой будет ваш ежемесячный платеж. Это может быть сложно, если вы не знаете, какие ставки и условия погашения предложат кредиторы, но вы можете поиграть с цифрами, чтобы понять, сколько вам будет стоить ссуда, и решить, сможет ли ваш бюджет с ней справиться.

Вывод: Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, выясните, сколько денег вам понадобится и какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить.

Следующие шаги: Используйте калькулятор ссуды Bankrate для расчета ежемесячных платежей.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Большинство кредиторов проводят проверку кредитоспособности, чтобы определить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду. Хотя некоторые онлайн-кредиторы начали искать альтернативные кредитные данные, они, как правило, смотрят на ваш кредитный рейтинг.

Большинство лучших личных займов требуют, чтобы у вас был хотя бы справедливый кредит, но хороший и отличный кредит даст вам больше шансов получить одобрение с хорошей процентной ставкой.

Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы ожидали, получите копию своего кредитного отчета на AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, есть ли какие-либо ошибки. Если вы обнаружите ошибки, свяжитесь с основными агентствами кредитной информации (Equifax, TransUnion и Experian), чтобы исправить их.

Если ваш кредитный рейтинг низкий по другим причинам, у вас все еще есть шанс получить ссуду.Но процентные ставки и сборы могут быть слишком высокими, чтобы окупить их, поэтому перед подачей заявки примите меры для улучшения вашего кредита.

Вывод: Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ссуды и тем ниже может быть ваша процентная ставка.

Следующие шаги: Проверьте свой кредитный рейтинг и историю. Если ваш результат ниже квалификационных требований, примите меры, чтобы улучшить свой результат.

3. Рассмотрите свои варианты

В зависимости от вашей кредитоспособности вам может потребоваться или не потребоваться со-подписывающее лицо, чтобы получить одобрение на ссуду с приличной процентной ставкой.Если вы не можете найти соавтора, у вас может быть возможность получить обеспеченный личный заем вместо необеспеченного.

Обеспеченные кредиты требуют залога, такого как автомобиль, дом или наличные деньги на сберегательном счете или депозитном сертификате, в обмен на более выгодные условия. Если вы не сможете погасить ссуду, кредитор может изъять залог для погашения долга.

Еще нужно подумать, где взять ссуду. В традиционных банках, например, вам может быть трудно получить одобрение, если у вас плохая кредитная история.Однако некоторые онлайн-кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей, а некоторые кредитные союзы имеют краткосрочные ссуды, которые служат дешевой альтернативой ссудам до зарплаты.

Вывод: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, совместное подписание, ссуда с плохой кредитной историей или обеспеченная ссуда могут повысить ваши шансы на одобрение.

Следующие шаги: Если вы не думаете, что получите одобрение, изучите варианты ссуды или обратитесь к члену семьи или другу с хорошим финансовым здоровьем с просьбой стать вашим соавтором.

4. Выберите тип ссуды

После того, как вы поймете, где находится ваш кредит, и рассмотрели все варианты, определите, какой тип ссуды лучше всего подходит для вашей ситуации. В то время как некоторые кредиторы проявляют гибкость в отношении того, как вы используете средства, другие могут одобрять заявки на получение кредита только в том случае, если деньги будут использоваться для определенных конкретных целей.

Например, один кредитор может согласиться с тем, чтобы вы взяли личную ссуду для финансирования своего малого бизнеса. Однако следующий кредитор может вообще не разрешить вам использовать заемные средства в коммерческих целях. Как правило, разумно найти кредитора, который сможет ссудить вам деньги именно по той причине, по которой они вам нужны.

На Рынке личных ссуд Bankrate можно найти различные типы ссуд, например:

• Ссуды консолидации долга: Консолидация долга — одно из наиболее распространенных применений ссуд физическим лицам. Взяв одну ссуду для покрытия существующей задолженности, вы уменьшите количество платежей, о которых вам нужно беспокоиться каждый месяц, и получите одну (потенциально более низкую) процентную ставку.
• Ссуды для рефинансирования кредитной карты: Некоторые компании, такие как Payoff, специализируются на ссудах для людей, которые хотят погасить задолженность по кредитной карте. Поскольку ставки по личным ссудам часто ниже, чем по кредитным картам, ссуда может быть хорошим способом погасить остатки по кредитной карте и погасить их в течение более длительного периода.
• Ссуды на улучшение жилищных условий: Ссуды на улучшение жилищных условий могут быть хорошим вариантом, если вы хотите заранее оплатить крупный ремонт без получения обеспеченной ссуды под залог собственного капитала.
• Медицинские ссуды: Поскольку медицинские расходы часто непредсказуемы, личный ссуда может быть хорошим способом уменьшить непосредственное финансовое бремя и погасить долг в течение нескольких лет.
• Экстренные ссуды: Срочные ссуды полезны для ряда целей. Поломки автомобиля, меньшие медицинские расходы или лопнувшая труба могут быть вескими причинами для получения кредита.
• Свадебные ссуды: Свадьбы и отпуск могут быть дорогостоящими, поэтому многие люди обращаются к личным ссудам, чтобы их оплатить.При этом выплаты распределяются на несколько лет, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы сразу заплатить за особый случай.

Вывод: Найдите кредитора, который предлагает ссуды, разработанные для ваших конкретных нужд.

Следующие шаги: Поищите на рынке личных ссуд Bankrate, чтобы найти ссуду, которая идеально подходит вам и вашей ситуации заимствования.

5. Присмотритесь к лучшим ставкам по личным кредитам

Не соглашайтесь на первое полученное предложение; вместо этого найдите время и поищите наилучшую возможную процентную ставку.Сравните несколько типов кредиторов и типы ссуд, чтобы понять, на что вы имеете право.

Как правило, предложения по кредитованию физических лиц можно найти из следующих источников финансирования:

• Банки.
• Кредитные союзы.
• Интернет-кредиторы.

Если вы давно являетесь владельцем счета в своем банке или кредитном союзе, сначала подумайте о том, чтобы поговорить с ним. Если вы доказали, что на протяжении многих лет принимали правильные финансовые решения, ваш банк или кредитный союз, возможно, захотят не обращать внимания на некоторые недавние кредитные ошибки.

Некоторые онлайн-кредиторы также позволяют вам пройти предварительную квалификацию с помощью мягкой проверки кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это может быть отличным способом просматривать предложения без каких-либо обязательств.

Кредиторы, не предлагающие процесс предварительной квалификации, обычно проводят жесткие кредитные расследования в рамках процесса подачи заявки на получение кредита. Чтобы ограничить влияние сложных запросов на ваш кредитный рейтинг, лучше всего делать покупки в течение 45-дневного периода, чтобы засчитывать их как один запрос для целей кредитного скоринга.

Takeaway: Не соглашайтесь на первое полученное предложение. Сравните несколько кредиторов и типы ссуд и проверьте вариант предварительной квалификации перед подачей заявки, чтобы избежать влияния на ваш кредит.

Следующие шаги: Осмотрите и сравните предложения, ставки и комиссии, чтобы найти ссуду с конкурентоспособными ставками.

6. Выберите кредитора и подайте заявку

После того, как вы выполнили комплексную проверку, выберите кредитора с наилучшим предложением для ваших нужд. Затем запустите процесс подачи заявки.

В зависимости от типа кредитора вы можете пройти весь процесс подачи заявки онлайн или вам может потребоваться сделать часть его в местном банке или филиале кредитного союза.

Каждый кредитор отличается в зависимости от того, какая информация потребуется в заявке, но обычно вам необходимо указать свое имя, адрес и контактную информацию, причину получения кредита, а также информацию о доходах и трудоустройстве.

Вы также укажете, какую сумму вы хотите взять взаймы, и можете получить несколько различных вариантов действий после мягкой проверки кредита.У вас также будет возможность ознакомиться с полными условиями кредита, включая комиссию и срок погашения. Внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы избежать скрытых комиссий и других ошибок.

Выводы: Все кредиторы имеют разные квалификационные требования и могут запрашивать разную информацию, но обычно заявку на получение личной ссуды можно заполнить онлайн.

Следующие шаги: Приходите к заявлению с подробной информацией о ваших финансовых показателях и причине вашего личного кредита.

7. Предоставьте необходимую документацию

В зависимости от кредитора и вашей кредитной ситуации вам может потребоваться предоставить некоторую документацию после подачи заявки. Например, вам может потребоваться загрузить или отправить по факсу копию последней квитанции о заработной плате, копию водительских прав или подтверждение места жительства.

Кредитор сообщит вам, нужна ли ему какая-либо документация от вас, и как передать ее нужному человеку. Чем быстрее вы предоставите информацию, тем быстрее примете решение.

Выводы: Будьте готовы предоставить всю документацию, необходимую в процессе подачи заявки.

Следующие шаги: Заблаговременно соберите квитанции о заработной плате, подтверждение места жительства, информацию о водительских правах и W-2, чтобы ускорить процесс подачи заявления.

8. Примите ссуду и начните производить платежи

После того, как кредитор уведомит вас о том, что вы получили одобрение, вам нужно будет завершить оформление документов по ссуде и принять условия. После этого вы обычно получаете ссуду в течение недели, но некоторые онлайн-кредиторы получают ее в течение одного или двух рабочих дней.

Теперь, когда у вас есть ссуда, обратите внимание на дату первого платежа и подумайте о настройке автоматических платежей со своего текущего счета. Некоторые кредиторы даже предлагают скидки по процентной ставке, если вы настроили свою учетную запись на автоплатежи.

Также подумайте о добавлении дополнительных денег к своим платежам каждый месяц. Хотя личные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты, вы все равно сэкономите на процентах, выплачивая ссуду досрочно.

Выводы: Вы можете получить средства уже через один-два рабочих дня после утверждения и принятия условий кредита.Как только вы получите одобрение, начните обдумывать, как вы выплатите свой баланс.

Следующие шаги: Создайте план погашения кредита: подумайте об автоматических платежах и подумайте о более быстром погашении остатка, чтобы сэкономить деньги на процентах.

Как получить личный заем

Когда вы подаете заявление на получение личного кредита, учитываются ваш доход, кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу. Хотя квалификационные требования будут различаться в зависимости от кредитора, есть несколько передовых методов, которые вы можете применить, чтобы увеличить свои шансы.

• Повысьте свой кредитный рейтинг: Хороший кредит может облегчить право на получение личной ссуды по более низкой процентной ставке.
• Выплата долга: Если у вас есть задолженность, своевременная и полная оплата счетов может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг, что может увеличить ваши шансы на одобрение. Это также снижает соотношение вашего долга к доходу, что помогает вам соответствовать требованиям.
• Заручитесь помощью подписавшего: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, попросите друга или члена семьи, имеющего хорошее финансовое положение, стать вашим соподписавшимся, это может увеличить ваши шансы на одобрение.

Советы по подаче заявления на получение личной ссуды

Если вам нужна личная ссуда, поиск подходящей ссуды и получение одобрения — это лишь некоторые из факторов, которые вам следует учитывать. Вы также хотите защитить себя и избежать распространенных ошибок на своем пути.

Убедитесь, что личный заем предлагает вам лучшую сделку.

Прежде чем рассматривать различные варианты личного кредита и начинать делать покупки по лучшей ставке, стоит приостановить и убедиться, что личный заем сам по себе лучше всего подходит для вашей ситуации.

Проверьте, есть ли другие типы ссуд, которые могут лучше удовлетворить ваши потребности. Например, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.

Учитывая, что ссуды под залог собственного капитала обеспечиваются вашим домом, в то время как личные ссуды, как правило, не обеспечиваются, ваша процентная ставка, вероятно, будет более выгодной, если вы задействуете собственный капитал. Имейте в виду, что, поручив свой дом для обеспечения кредита, вы принимаете значительно больший риск в обмен на потенциально более низкую ставку.

Будьте осторожны с консолидацией кредитной карты

Использование личной ссуды для погашения задолженности по кредитной карте на нескольких счетах и ​​консолидация платежей — одно из самых популярных применений личных ссуд. Если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку по своему личному кредиту, чем вы платили по кредитной карте, эта стратегия может сэкономить вам много денег в виде процентов.

Используйте этот калькулятор консолидации долга, чтобы рассчитать, сколько денег может сэкономить консолидация кредитной карты.

Однако, если вы берете личную ссуду для консолидации долга по дорогой кредитной карте, вам следует быть осторожным. Вы можете саботировать свои усилия по экономии денег и потенциально навредить своим кредитным рейтингам, если снова накопите новую задолженность по кредитной карте после погашения старых карт.

Прочтите мелкий шрифт

Вам следует ознакомиться с полными условиями любого кредита, включая комиссионные сборы и период погашения. Это поможет вам избежать скрытых затрат и других подводных камней.

Обязательно попросите кредитора полностью раскрыть все условия кредита и прочтите мелкий шрифт.Существуют различия в условиях, предлагаемых разными кредиторами.

В частности, убедитесь, что условия ежемесячной оплаты и погашения работают на вас. Также могут взиматься сборы за просроченные платежи, заявки, возвращенные чеки, страхование кредита и многое другое.

Кредитор стремится обеспечить стабильный поток выплат по процентам от вас в течение срока ссуды, поэтому также проверьте наличие штрафов за досрочное погашение в случае, если вы хотите досрочно выплатить ссуду.

Остерегайтесь комиссии за выдачу кредита

Перед тем, как подать заявку на новый личный заем, обратите особое внимание на то, взимает ли кредитор комиссию за выдачу кредита.Хотя некоторые кредиторы, похоже, предлагают более низкие процентные ставки, вы можете обнаружить, что они также устанавливают комиссию за выдачу кредита, которая эффективно увеличивает общую стоимость вашего кредита.

Возможно, вам будет лучше с кредитором, который предлагает более высокую ставку, чем другие, но не добавляет никаких комиссий за оформление. Калькулятор сравнения кредитов может помочь вам сравнить процентные ставки, комиссию за выдачу кредита и другие комиссии, чтобы найти и сравнить истинную стоимость финансирования между разными кредиторами.

Подумайте об автоматическом снятии средств

Некоторые онлайн-кредиторы предлагают заемщикам стимулы для предоставления доступа к их банковским счетам для автоматического снятия их ежемесячных платежей.Например, вы можете претендовать на скидку, если подпишетесь на автоматические ежемесячные платежи.

Если вам удобно планировать автоматическое снятие средств (и вы настроили свой ежемесячный бюджет для их поддержки), вы можете воспользоваться этим удобным и, возможно, более дешевым вариантом оплаты. Однако, если у вас непоследовательный график выплат или другие проблемы, которые могут затруднить автоматическое снятие средств, вы можете избежать таких договоренностей.

Некоторые кредиторы могут установить условия вашего личного кредита, чтобы требовать автоматических платежей.Если вы предпочитаете платить онлайн или чеком, посмотрите, есть ли у вас возможность отказаться. Если кредитор требует автоматических платежей в качестве условия заимствования, вам нужно будет решить, является ли это препятствием для вашей сделки.

Избегайте хищных кредиторов

Есть несколько практических правил, чтобы избежать мошенничества с личными ссудами. Например, если кредитор гарантирует одобрение или не интересуется вашей историей платежей, это, вероятно, незаконно — даже кредиторы, специализирующиеся на ссудах с плохой кредитной историей, должны оценить вашу кредитоспособность, чтобы определить, стоит ли риск предоставления вам кредита.У уважаемых кредиторов также будет физический адрес и они будут зарегистрированы в вашем штате.

При поиске личной ссуды также лучше избегать так называемых кредиторов до зарплаты. Кредиторы до зарплаты предлагают краткосрочные ссуды, срок погашения которых наступает до вашей следующей зарплаты. Они могут быть привлекательными, если вам нужна ссуда быстро, но они известны тем, что взимают высокие процентные ставки, часто превышающие 400 процентов от суммы ссуды.

Спросите о вариантах погашения

Узнайте, какие у вас есть варианты на случай, если у вас возникнут трудности при выплате кредита.Есть ли возможность изменить условия кредита? Позволит ли кредитор вам войти в период отсрочки платежа или перенести платеж до конца кредита при определенных обстоятельствах?

Кроме того, открыт ли кредитор только для арбитража в случае возникновения каких-либо разногласий? Или можно пройти через судебную систему?

Надеюсь, ни одна из этих проблем не применима к вашей ситуации. Тем не менее, лучше узнать ответы на эти вопросы заранее.

Рассмотрите фиксированные или плавающие ставки

Другой выбор, с которым вы можете столкнуться при поиске подходящего типа ссуды, — это выбрать фиксированную или переменную процентную ставку.Большинство личных займов имеют фиксированную процентную ставку, но некоторые кредиторы предлагают варианты с регулируемой процентной ставкой.

Обычно вы начинаете с более низкой ставки по ссуде с переменной ставкой. Но взамен вы также будете рисковать; по мере роста процентных ставок будет расти и ваша переменная ставка. Это может увеличить размер ваших ежемесячных платежей и повлиять на общую стоимость вашего кредита.

При фиксированной ставке ваши платежи останутся неизменными в течение срока кредита. Это верно независимо от движения процентных ставок.

Заключительные соображения

Теперь, когда вы знаете, как получить ссуду и некоторые из подводных камней, которых следует избегать, следующий вопрос — следует ли вам ее получать. Персональные ссуды могут быть отличным способом консолидировать и сэкономить деньги на долгах по кредитной карте с более высокими процентами. А если вы берете взаймы на ремонт дома, возможно, вы сможете вернуть часть денег, продав дом.

Но, возможно, нет смысла занимать деньги на то, что вам не нужно. Например, отпуск может быть забавным, но вы можете в конечном итоге пожалеть об этом, если спустя годы все еще окупаете свою поездку.

Найдите время, чтобы определить, подходит ли получение ссуды в вашей ситуации. Также рассмотрите некоторые альтернативы, такие как кредитные карты с нулевой годовой процентной ставкой, которые могут помочь вам сэкономить как на переводе баланса, так и на новых покупках.

Подготовка — это ключ к успеху

Рассматривая получение личной ссуды, изучите все возможные варианты. Обязательно прочтите мелкий шрифт и не бойтесь попросить кредитора что-то уточнить для вас.

Наконец, убедитесь, что настроили себя на успех.Воспользуйтесь автоматическим планом выплат, если вы можете с ним справиться, и ищите способы погасить ссуду раньше срока. Это может положительно повлиять на ваши финансы, повысив ваш кредитный рейтинг и снизив отношение долга к доходу.

Подробнее:

Как подать заявку на ипотеку и получить одобрение

Как подать заявку под ипотеку

Подать заявление на ипотеку довольно просто.

Вы выберете кредитора, запустите заявку (обычно онлайн) и предоставите подтверждающие документы, такие как налоговые декларации и банковские выписки, для проверки ваших финансов.

После этого, по большей части, это игра ожидания. Андеррайтеры проверит ваш кредит и документацию, а затем решат, одобрять ли вас. Если все пройдет успешно, вы назначите дату закрытия кредита — обычно в течение 30-40 дней.

Самое главное — обращаться с более чем одним кредитором. Вам следует подать заявку как минимум в 3-5 ипотечных компаний, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

К счастью, сейчас многие кредиторы предлагают онлайн-приложения, поэтому процесс намного быстрее и проще, чем раньше быть.

Подайте заявку на ипотеку сегодня (20 февраля 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

5 шагов до успешная заявка на ипотеку

Когда вы подаете заявку на ипотеку, вам будет назначен кредитный специалист, который проведет вас через процесс подачи заявки и оформление документов — так что вам не нужно беспокоиться о навигации по своему собственный.

Ваша основная работа как заемщика — настроить себя на успех.

Вы хотите предоставить ипотеку кредитор с самой сильной возможной заявкой на увеличение кредита варианты и снизить процентную ставку.

Чтобы подать заявление на ипотеку в правильный путь и повысить ваши шансы на получение выгодной сделки вам следует:

1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и, если возможно, повысьте свой рейтинг
2. Обратитесь к нескольким кредиторам , чтобы найти самую низкую ставку и комиссию
3. Получите предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем делать предложение на дом
4. Избегайте просроченной оплаты аренды ; они могут повлиять на ваше право на ипотеку.
5. Не финансируйте дорогостоящие объекты перед закрытием, это может сократить ваш бюджет на покупку дома.

Вот что вам нужно знать на каждом этапе процесса.

Проверьте свое право на ипотеку (20 февраля 2021 г.)

1. Проверьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на ипотеку

Если вы ждете подачи заявки ипотеку для проверки вашего кредита, вы слишком долго ждете.

Это потому, что процентные ставки по ипотеке — и квалификация по ипотеке — зависят от вашего кредита. И ставки хороши высоко.

Если вы проверяете свой кредит при подаче заявления и узнайте, что он ниже, чем вы думали, у вас, скорее всего, появится более высокий интерес ставка и более дорогой ежемесячный платеж, чем вы ожидали.

Если вы узнаете свой кредитный рейтинг действительно низко — ниже 580 — вы не можете претендовать на ипотека вообще. Скорее всего, вы не будете заниматься покупкой дома еще на год или больше, пока вы работаете, чтобы снова повысить свой счет.

Небольшие изменения могут иметь большое значение

Имейте в виду, более высокий кредитный рейтинг обычно означает более низкая ставка по ипотеке. Поэтому, если вы проверите свой результат и узнаете, что он сильный, вы все равно можете поработать над его улучшением перед покупкой.

Учтите, что ставки по ипотеке основаны на кредитных «уровнях».«Более высокий уровень кредита означает более дешевую ипотеку.

Если ваш кредитный рейтинг в настоящее время составляет 719, например, повышение его всего на один балл может поставить вас на более высокий уровень и заработать более низкий рейтинг.

Проверить кредит заранее

В идеале стоит начать проверку ваш кредит рано. Чтобы обратить вспять серьезное заболевание, легко может потребоваться 12 месяцев и более. проблемы с кредитом — так что чем раньше вы начнете, тем лучше.

По закону вы имеете право на бесплатное копии ваших кредитных отчетов каждый год через годовой кредитный отчет.com. Эти отчеты жизненно важны, потому что они являются исходными документами, по которым ваш кредитный рейтинг рассчитывается.

Однако одно исследование показало, что столько же в каждом пятом отчеты содержат ошибки, достаточно серьезные, чтобы повлиять на кредитоспособность.

Значит надо свой ползать, делая уверен, что они на 100% точны. Финансовая защита потребителей В бюро есть полезные советы по оспариванию ошибок.

По возможности повысьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки

Если ваши отчеты точны, но ваша оценка ниже, чем могла бы быть, работайте над этим.Есть три вещи, которые вы можем сделать немедленно, чтобы стать более квалифицированным заемщиком:

1. Продолжайте оплачивать каждый счет вовремя
2. Уменьшите остаток на кредитной карте. Если он превышает 30% от вашего кредитного лимита, вы серьезно ухудшаете свой счет. Чем ниже, тем лучше
3. Не открывайте и не закрывайте кредитные счета — дождитесь закрытия

Эти три точки действий должны помочь вам забить с течением времени. Вы также можете прочитать наше Руководство по улучшению вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свое право на ипотеку (20 февраля 2021 г.)

2. Подать заявку на ипотеку у нескольких кредиторов

Было бы большой ошибкой принимать первая полученная вами квота на ипотеку.

Многие покупатели жилья впервые не знаю это, но ставки по ипотеке не высечены на камне. У кредиторов на самом деле много гибкость в отношении предлагаемых процентных ставок и комиссий.

Это означает, что вы ищете кредитора at может предложить более низкую цену, чем та показывая вам.

Чтобы получить эти более низкие ставки, вам нужно присмотреться и получить несколько разных котировок. Если вы получите котировку с более низкой ставкой от одного кредитора, вы можете использовать ее как козырную карту, чтобы отговорить других кредиторов.

Поиск ставок по ипотеке также позволяет узнать, выгодна ли вам сделка.

Например, ставка 3,5% а гонорары в размере 3000 долларов могут показаться приемлемыми, если это будет ваша первая расчетная сумма. Но другой кредитор может предложить вам 3,0% и 2500 долларов США в качестве гонорара.

Это делает первое предложение много менее привлекательно, но вы не узнаете этого, пока не посмотрите вокруг.

Получите как минимум три котировки по закладной

Сравните индивидуальные котировки по крайней мере от трех кредиторов (но больше подходит), чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку. Ипотечный брокер может помочь вам сравнить сразу несколько котировок.

И убедитесь, что вы сравниваете цитаты яблок с яблоками. Такие вещи, как бонусные баллы, могут искусственно сделать одно предложение более привлекательным, чем другое, если вы не упустите его.

Различные суммы первоначального взноса, условия кредита, суммы кредита и Типы ипотечных кредитов также будут искажать оценки ссуд.

Например, для получения кредита FHA потребуется ипотечное страхование. что увеличит стоимость займов. Обычный кредит под 20% оплата позволяет пропустить ипотечное страхование.

Убедитесь, что все ваши предложения по ипотеке включают один и тот же тип кредита и условия, чтобы вы знали, что сравниваете ставки на равных.

3. Получите предварительное одобрение, прежде чем делать предложение на дом

Многие покупатели жилья впервые совершают ошибку, подавая заявку на ипотека слишком поздно, и они не получают предварительного одобрения до того, как начнутся поиски дома.

Как поздно начинать процесс предварительного утверждения? Если вы уже серьезно присматриваетесь к дому, значит, вы слишком долго ждали.

Вы действительно не знаете, на что способны позволить себе до тех пор, пока вы не будете официально одобрены ипотечным кредитором. Они будут посмотрите на свой полный финансовый портфель — банковские отчеты, налоговые декларации, платежи квитанции, кредитные отчеты — и определите свой дом бюджет покупки.

Даже если вы думаете, что знаете, что вы можете себе позволить, вы можете быть удивлены.

Существующие долги могут уменьшить ваши покупательная способность дома на поразительную сумму. И вы не можете быть уверены, как такие вещи, как кредит будет влиять на ваш бюджет, пока кредитор не сообщит вам.

Не получив предварительного одобрения на ипотечный кредит, прежде чем вы начнете делать покупки, вы рискуете влюбиться в дом только для того, чтобы узнать, что вы не можете себе этого позволить.

А письмо с предварительным одобрением дает вам кредитное плечо

Хуже того, вы можете оказаться переговоры о вашем идеальном доме и игнорирование.Представьте, что вы дома продавец (или агент продавца по недвижимости), и вы получите неподдерживаемое предложение от совершенно незнакомец.

Насколько вы знаете, перспектива Покупатель не имеет никаких шансов получить необходимое финансирование.

Если продавец получит другое предложение от кого-то, у кого есть письмо с предварительным одобрением, они должен отнестись к этому предложению более серьезно. Они могли бы даже принять более низкую цену от покупателя, которого они знают можно продолжить.

Таким образом, предварительное одобрение дает вам авторитет и рычаги воздействия на переговоры.И это две вещи каждые потребности покупателя жилья.

Начните предварительное одобрение ипотеки (20 февраля 2021 г.)

4. Не задерживайте арендную плату

Опоздание с арендой — большее сделка, чем вы думаете, — и не только потому, что вам придется заплатить от вашего домовладельца.

Просрочка арендной платы может фактически запретить вам получить ипотеку.

Ваша история аренды самая большая индикатор того, будете ли вы вносить ипотечные платежи вовремя. Поздняя или пропущенная аренда чеки могут помешать вам купить дом.

Это имеет смысл, когда ты думаешь об этом. Аренда — это крупная сумма, которую вы ежемесячно платите за жилье. Так это ипотечный заем. если ты у вас неточная история с проверками аренды, почему кредитор должен полагать, что вы ваши выплаты по ипотеке вовремя?

Когда вы подаете заявку на ипотеку, Кредитор проверит вашу историю аренды за последние год или два.

Если вы задержали платежи, или, что еще хуже, пропустил, есть шанс списать вас на опасную инвестиции.В конце концов, обращение взыскания — дорогостоящая проблема для кредиторов, а также для домовладельцев.

Аренда особенно важна для люди без обширной кредитной истории.

Если вы не несете ответственности для таких вещей, как кредитные карты, ссуды или оплата автомобиля, аренда будут самым большим показателем вашей кредитоспособности.

5. Не брать новые долги

Возможно, вы слышали, что вы не следует финансировать дорогостоящую вещь при подаче заявления на ипотеку.

Но большинство людей не знают, что это ошибка при покупке чего-либо с большими выплатами даже за годы до , подавая заявку на новый заем.

Это потому, что ипотечные андеррайтеры смотрят на ваше «отношение долга к доходу» (DTI) — то есть сумму, которую вы платите в счет ежемесячных долгов, по сравнению с вашим общим доходом.

Чем больше вы должны каждый месяц за такие вещи, как платежи за автомобиль и ссуды, тем меньше у вас остается каждый месяц на платежи по ипотечным кредитам. Это может серьезно ограничить размер ипотечной ссуды. может претендовать на.

Например, возьмем сценарий с два разных покупателя — они получают равный доход, но у одного большая оплата за машину а другой нет.

	Покупатель 1	Покупатель 2
Доход	75 000 долл. США	75 000 долл. США
Существующая задолженность	100 $ / мес	100 $ / мес
Авто оплата	500 $ / мес	$ 0
Квалифицированная сумма ипотеки	300 000 долл. США	390 000 долл. США

В этом сценарии оба покупателя имеют право на соотношение долга к доходу 36%.Но для Покупателя 1 большая часть этого ежемесячного пособие покрывается ежемесячной оплатой автомобиля в размере 500 долларов.

В результате у Покупателя 1 меньше пространство для маневра для выплаты ипотечного кредита и в конечном итоге право на получение ипотечного кредита на сумму почти на 100000 долларов меньше.

Это большое дело: 100000 долларов могут быть разницей между покупкой дома, который вы действительно хотите (что-то хорошее, обновленное, в отличном месте) и необходимость довольствоваться просто-хорошо дом — может быть, тот, который требует работы или находится не в том месте, где вы в розыске.

Итак, если покупка дома находится в вашем будущее, изучите свои приоритеты. Рассмотрим машину с недорогими платежами или тот, который можно быстро окупить.

И постарайтесь не делать других дорогостоящие покупки, которые могут поставить под угрозу покупательную способность вашего дома.

Держите остатки на кредитных картах на низком уровне

Если вы уже взяли большую ссуду, вас не так много могу сделать это сейчас. Но ты все еще можешь искать краткосрочные покупки в кредит. Старайтесь избегать финансирования или рефинансирования что-нибудь перед закрытием, если можно.

Конечно, заманчиво. Вы понадобится много вещей для вашего нового дома — и вы, возможно, захотите начать запасся мебелью, украшениями и т. д.

Но кредитные специалисты в наши дни регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг в дни, предшествующие закрытию. И любые новые счет, который вы открываете, или любая значительная покупка, которую вы делаете на своем пластике перетащите этот счет вниз настолько, чтобы повторно открыть свое предложение по ипотеке.

Может хватить только на увеличение ваша ставка по ипотеке немного.Но в экстремальных обстоятельствах он мог видеть ваш все одобрение исчезло, и ваш путь к домовладению остановился.

Так что не делайте этих покупок до закрытия. Если это поможет, представьте себе, как вы начнете ходить по магазинам, когда станете домовладельцем.

Найдите минимум ставка по ипотеке и накопление

Если вы планируете купить дом любой время скоро, сейчас самое время начать думать о Процесс подачи заявления на ипотеку.

Взгляните на свой кредит, получите ваши долги в чеке, и начните искать ставки.

Постарайтесь увидеть свою финансовую жизнь так, как андеррайтер кредитора видит его перед подачей заявки на кредит.

Помните, самое важное, что вы можете сделать перед поиском жилья, — это получить предварительное одобрение и определить свой бюджет по сегодняшним ставкам.

Подтвердите новую ставку (20 февраля 2021 г.)

Как получить ссуду в банке

Что это такое

Ваша кредитная история — это запись того, как вы управляли своим кредитом с течением времени.Он включает в себя открытые или закрытые кредитные счета, а также историю ваших погашений за последние 7–10 лет. Эта информация предоставляется вашими кредиторами, а также агентствами по сбору платежей и государственными учреждениями для последующего анализа и отчетности.

Разница между вашим кредитным рейтингом и кредитным отчетом

Почему это важно

Хороший кредитный рейтинг показывает, что вы ответственно управляете своими долгами и регулярно производите своевременные платежи каждый месяц.

Ваш кредитный рейтинг имеет значение, потому что он может повлиять на вашу процентную ставку, срок и кредитный лимит.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете занять и тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить.

Например, с хорошим или отличным кредитным рейтингом вы можете претендовать на более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж по ссуде в размере 15 000 долларов. В приведенном ниже примере объясняется, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу годовую процентную ставку (APR) и ежемесячный платеж. Цены указаны только в иллюстративных целях.

Как получить кредитный отчет и кредитный рейтинг

Вы можете бесплатно запросить свой кредитный отчет один раз в год в трех ведущих агентствах кредитной отчетности — Equifax ^® , Experian ^® и TransUnion ^® .Получив отчет, внимательно ознакомьтесь с ним, чтобы убедиться, что ваша кредитная история точна и не содержит ошибок.

Примечание: Бесплатный годовой отчет о кредитных операциях может не включать ваш кредитный рейтинг, и агентство может взимать плату за просмотр кредитного рейтинга. Запросите бесплатный годовой отчет о кредитных операциях на сайте Annualcreditreport.com.

Знаете ли вы? Соответствующие критериям клиенты Wells Fargo могут легко получить доступ к своему FICO ^® с кредитным рейтингом ^{через Wells Fargo Online ® , плюс советы по инструментам и многое другое.Узнайте, как получить доступ к своему кредитному рейтингу FICO. Не волнуйтесь, запрос вашей оценки или отчетов таким образом не повлияет на вашу оценку.}

Что означает ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает, насколько хорошо вы управляли своим кредитным рейтингом. Трехзначная оценка, иногда называемая оценкой FICO ^® , обычно находится в диапазоне 300–850. Каждое из 3 агентств кредитной информации использует разные системы оценки, поэтому оценка, которую вы получаете от каждого агентства, может отличаться. Чтобы понять, как могут отличаться оценки, узнайте, как понимать кредитные рейтинги.

Стандарты кредитного рейтинга Wells Fargo

760+, Отлично

Обычно вы имеете право на лучшие ставки, в зависимости от отношения долга к доходу (DTI) и стоимости обеспечения.

700-759, Good

Обычно вы имеете право на получение кредита в зависимости от DTI и стоимости залога, но вы можете не получить лучшие ставки.

621-699, Fair

У вас могут возникнуть трудности с получением кредита, и вы, вероятно, заплатите за него более высокие ставки.

620 и ниже, Плохо

У вас могут возникнуть трудности с получением необеспеченного кредита.

Нет кредитного рейтинга

Возможно, у вас недостаточно кредита для расчета балла, или ваш кредит неактивен в течение некоторого времени.

Что это такое

Емкость — это показатель вероятности и последовательности того, что вы сможете осуществлять платежи по новому кредитному счету. Кредиторы используют различные факторы для определения вашей способности погашать, включая ваш ежемесячный доход и финансовые обязательства, такие как платежи по ссуде, арендная плата и другие счета.Этот расчет представляет собой отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который идет на такие расходы, как аренда, а также выплаты ссуды или кредитной карты.

Почему это важно

Кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу (DTI), когда они оценивают вашу заявку на кредит, чтобы оценить, можете ли вы взять новый долг. Низкий коэффициент DTI является хорошим показателем того, что у вас достаточно дохода для выполнения текущих ежемесячных обязательств, покрытия дополнительных или непредвиденных расходов и ежемесячного дополнительного платежа по новому кредитному счету.

Как рассчитать отношение долга к доходу (DTI)

Узнайте, как рассчитывается DTI, ознакомьтесь с нашими стандартами для соотношений DTI и узнайте, как вы можете улучшить свой DTI.

Определите отношение долга к доходу

Наши стандарты отношения долга к доходу (DTI)

После того, как вы рассчитали соотношение DTI, вы захотите понять, как кредиторы рассматривают его, когда они рассматривают ваше приложение. Взгляните на руководящие принципы, которые мы используем:

35% или меньше: Хороший внешний вид — относительно вашего дохода, ваш долг находится на управляемом уровне.

Скорее всего, у вас остались деньги на сбережения или траты после оплаты счетов. Кредиторы обычно рассматривают более низкий DTI как благоприятный.

от 36% до 49%: возможность улучшения.

Вы адекватно управляете своим долгом, но, возможно, вы захотите снизить свой DTI. Это может помочь вам справиться с непредвиденными расходами. Если вы хотите получить заем, имейте в виду, что кредиторы могут запросить дополнительные критерии приемлемости.

50% или более: Примите меры — у вас могут быть ограниченные средства, которые можно сэкономить или потратить.

Поскольку более половины вашего дохода идет на выплаты по долгам, у вас может не остаться много денег, чтобы сэкономить, потратить или покрыть непредвиденные расходы. При таком коэффициенте DTI кредиторы могут ограничить ваши возможности заимствования.

Что это такое

Залог — это личное имущество, которым вы владеете, например автомобиль, сберегательный счет или дом.

Почему это важно

Обеспечение важно для кредиторов, поскольку оно компенсирует риск, который они принимают на себя, предлагая вам кредит.Использование ваших активов в качестве залога дает вам больше возможностей для заимствования, включая кредитные счета, которые могут иметь более низкие процентные ставки и лучшие условия.

Использование залога

Если у вас есть активы, такие как собственный капитал, вы потенциально можете использовать свой собственный капитал в качестве залога для обеспечения ссуды — это может позволить вам воспользоваться более высоким кредитным лимитом, лучшими условиями и более низкой ставкой . Но помните, когда вы используете актив в качестве залога, кредитор может иметь право вернуть его в собственность, если ссуда не будет возвращена.

Что это такое

Кредиторы оценивают имеющийся у вас капитал, когда вы подаете заявку на открытие крупных кредитных счетов, таких как ипотечный, домашний или личный ссудный счет. Капитал представляет собой активы, которые вы могли бы использовать для погашения ссуды, если вы потеряли работу или испытали финансовую неудачу.

Капитал — это обычно ваши сбережения, инвестиции или пенсионные счета, но он также может включать сумму первоначального взноса, который вы вносите при покупке дома.

Почему это важно

Капитал имеет значение, потому что чем его больше у вас есть, тем вы в большей финансовой безопасности — и тем более уверенным кредитор может предоставить вам кредит.

Что это такое

Условия относятся к ряду факторов, которые кредиторы учитывают перед предоставлением кредита. Условия могут включать:

• Как вы планируете использовать поступления от ссуды или кредитного счета.