нет опубликованного лимита кредита. Таким образом, более старые версии оценок FICO не могут рассчитывать коэффициент использования долга на платежной карте так же, как это делается для кредитной карты.

Когда эмитент платежной карты сообщает о балансе карты в кредитные бюро, он должен сообщить ваш исторический высокий баланс на счете, если кредитный лимит недоступен. Старые модели скоринга FICO могут учитывать наивысший исторический баланс вместо кредитного лимита при расчете коэффициента возобновляемого использования.

К сожалению, если в прошлом на вашей платежной карте не накопилось слишком много средств, такая обработка может привести к проблемам с использованием кредита.

Предположим, что самый высокий исторический баланс на вашей платежной карте составляет 5000 долларов США. В настоящее время у вас есть баланс в размере 2500 долларов, сообщенный кредитным бюро. Более старые версии FICO будут считать, что ваша платежная карта была использована на 50%, даже если ваш неопубликованный предел расходов, вероятно, намного превышает 5000 долларов.

Как вы знаете, коэффициент использования кредита в 50% считается высоким и обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг.Платежные счета отображаются как «открытые», а не «возобновляемые», как кредитная карта. Как уже упоминалось, более поздние версии скоринговых моделей FICO игнорируют эти учетные записи при расчете коэффициентов использования кредита.

Сходства в кредитном влиянии

Помимо того, как сообщается о кредитных лимитах, кредитные и платежные карты могут помочь вам с течением времени таким же образом . Если вы держите свои счета открытыми в течение длительного времени и платите в установленный срок, вы увеличиваете средний срок действия своих кредитных линий и накапливаете историю своевременных платежей.Оба эти действия могут помочь вам получить положительную репутацию.

Если вы производите просроченные платежи или ваши платежи возвращаются, эти просрочки будут отображаться в ваших кредитных отчетах, независимо от того, используете ли вы платежную карту или кредитную карту. Самым большим фактором в большинстве основных моделей кредитного скоринга является история платежей, поэтому просроченные платежи могут значительно снизить ваши баллы с любым типом карты .

Наш выбор лучших платежных карт

Большинство эмитентов не предлагают никаких платежных карт, но сегодня на рынке представлено несколько карт American Express , которые похожи на традиционные платежные карты.

Несмотря на то, что им обычно необходимо полностью выплачивать ежемесячные выплаты, у них также есть функция периодической оплаты, которая позволяет вам сохранять баланс с течением времени, как на обычной кредитной карте (только для соответствующих покупок). Мы обсуждали эту функцию выше.

Они предлагают льготы, сопоставимые с лучшими кредитными картами, и зарабатывают бонусные баллы, которые могут быть переведены в программы лояльности авиакомпаний или отелей.

Узнайте больше о том, почему мы выбрали эти карты в разделах «Лучшие платежные карты» и «Бывшие платежные карты».

Награды Best for Premium Travel

The Platinum Card® от American Express

Наш рейтинг

Мин. Уровень кредита Хороший

Ежегодная комиссия 550 долларов США

Регулярная оплата в течение периода APR

• Заработайте 75 000 баллов Membership Rewards®, потратив 5000 долларов на покупки по новой карте в течение первых 6 месяцев членства по карте.
• Зарабатывайте 10x баллов за соответствующие критериям покупки по новой карте на заправочных станциях США и США.S. Supermarkets, на комбинированные покупки на сумму до 15 000 долларов США в течение первых 6 месяцев использования карты. Это дополнительные 9 баллов к 1 баллу, который вы заработаете за эти покупки.
• Наслаждайтесь VIP-статусом Uber и экономьте до 200 долларов США на поездках или заказах в США ежегодно. Статусы Uber Cash и Uber VIP доступны только для участников базовой карты и дополнительных карт Centurion.
• Зарабатывайте 5X баллов Membership Rewards® за рейсы, забронированные напрямую у авиакомпаний или с American Express Travel.Начиная с 1 января 2021 года, зарабатывайте 5X баллов на сумму до 500 000 долларов США за эти покупки в течение календарного года.
• баллов 5X Membership Rewards® для отелей с предоплатой, забронированных на amextravel.com.
• Воспользуйтесь бесплатным доступом к Global Lounge Collection, единственной программе доступа в залы ожидания в аэропорту с использованием кредитных карт, которая включает собственные залы ожидания по всему миру.
• Получите бесплатные преимущества по программе American Express Travel со средней общей стоимостью 550 долларов США по программе Fine Hotels & Resorts® в более чем 1100 отелях.Узнать больше.
• Получайте до 100 долларов в год в виде кредита для выписки за покупки в Saks Fifth Avenue по вашей Platinum Card®. Это составляет до 50 долларов в виде выписки на счет раз в полгода. Требуется регистрация.
• 550 долларов в год.
• Применяются условия.

American Express является рекламодателем кредитной карты Insider.

Лучшее для гурманов

Золотая карта American Express®

Наш рейтинг

Мин. уровень кредита Хороший

Ежегодная комиссия 250 долларов США

Регулярная оплата в течение времени APR

• Розовое золото возвращается.Теперь вы можете выбирать между золотом или розовым золотом.
• Заработайте 60 000 очков Membership Rewards®, потратив 4000 долларов на соответствующие критериям покупки с помощью новой карты в течение первых 6 месяцев.
• Зарабатывайте 4X балла Membership Rewards® в ресторанах по всему миру, включая еду на вынос и доставку, а также зарабатывайте 4X балла за покупки Uber Eats.
• Заработайте 4 балла Membership Rewards® в супермаркетах США (до 25 000 долларов в календарный год на покупках, затем 1X).
• Uber Cash за 120 долларов: добавьте свою золотую карту в свою учетную запись Uber и каждый месяц автоматически получайте 10 долларов в Uber Cash за заказы Uber Eats или поездки Uber в U.С., на общую сумму до 120 долларов в год.
• Кредит на питание на 120 долларов. Зарабатывайте в общей сложности до 10 долларов в месяц при оплате золотой картой в магазинах Grubhub, Seamless, The Cheesecake Factory, Ruth’s Chris Steak House, Boxed и участвующих в Shake Shack местах. Это может дать ежегодную экономию до 120 долларов. Требуется регистрация.
• Зарабатывайте 3X балла Membership Rewards® за рейсы, забронированные напрямую у авиакомпаний или на сайте amextravel.com.
• Нет комиссий за иностранные транзакции.
Годовая плата
• составляет 250 долларов США.
• Применяются условия.

American Express является рекламодателем кредитной карты Insider.

Лучшее за низкую годовую плату

Green Card American Express®

Наш рейтинг

Мин. уровень кредита Отлично

Ежегодная комиссия $ 150

Регулярная оплата в течение определенного периода времени APR

• Заработайте 30 000 очков Membership Rewards® после того, как вы потратите 2000 долларов на покупки с помощью новой карты в течение первых 3 месяцев.
• Зарабатывайте в 3 раза больше очков Membership Rewards® в ресторанах по всему миру, включая еду на вынос и доставку.
• Зарабатывайте в 3 раза больше баллов Membership Rewards® за все соответствующие критериям путешествия, от движения в метро и мест у окна до проживания в отелях и экскурсий по городу.
• Зарабатывайте до 100 долларов в виде годовых отчетов, чтобы помочь вам быстрее пройти процедуру безопасности с помощью CLEAR®.
• Зарабатывайте до 100 долларов в виде годовых отчетов, чтобы получить доступ к более чем 750 залам ожидания в аэропортах по всему миру через LoungeBuddy.
• Нет комиссий за иностранные транзакции.
• 150 долларов США в год.
• Применяются условия.
• Посмотреть тарифы и сборы

American Express является рекламодателем кредитной карты Insider.

Информация, относящаяся к Green Card American Express®, была собрана компанией Credit Card Insider и не проверялась и не предоставлялась эмитентом или поставщиком этого продукта.

Чтобы узнать о тарифах и сборах по карте American Express® Gold, щелкните здесь.

Чтобы узнать о тарифах и сборах карты Platinum Card® от American Express, нажмите здесь.

Разница между кредитными картами и платежными картами

Ключевое различие между кредитными картами и платежными картами заключается в вашей способности поддерживать баланс, то есть переносить задолженность с одного месяца на другой.

• Традиционные платежные карты не предоставляют кредит. Ожидается, что вы будете полностью ежемесячно выплачивать остаток.

• Кредитные карты, с другой стороны, позволяют оплачивать покупки в течение долгого времени, хотя обычно с вас будут взиматься проценты, если вы не выплатите всю сумму сразу.

Зарядные карты быстро становятся пережитком. American Express была последним крупным эмитентом платежных карт в США, но даже эти карты теперь позволяют оплачивать определенные покупки (но не все) с течением времени.Тем не менее, у платежных карт есть некоторые преимущества. Давайте разберемся в различиях между платежными и кредитными картами и посмотрим, какие из них работают в ваших интересах, а какие нет.

Как работают платежные карты

Платежные карты выглядят как кредитные карты и функционируют одинаково для совершения покупок. У них есть много одинаковых функций, от бонусов за регистрацию до вознаграждений и льгот для путешествий. Но они рассчитаны на немедленную выплату. Следовательно, у них нет промо-акций с нулевой процентной ставкой, и они не подходят для переводов баланса.

Некоторые розничные торговцы предлагают платежные карты для использования в своих магазинах, хотя во многих случаях они были заменены кредитными картами.

Преимущества платежных карт

Нет предустановленного лимита расходов

Платежные карты обычно не имеют заранее установленного лимита расходов. Это может быть преимуществом, если вам нужно совершить крупную покупку. С кредитной картой одна крупная покупка может настолько приблизить ваш кредитный лимит, что ваш кредитный рейтинг сильно пострадает.

Отсутствие заранее установленного лимита расходов звучит заманчиво, особенно для крупных спонсоров и владельцев бизнеса.Но стоит взглянуть на мелкий шрифт.

«Без предустановленного лимита расходов» не означает «разрешены неограниченные расходы». Это просто означает изменение лимита. Вы по-прежнему будете иметь лимиты, зависящие от использования карты, истории платежей, кредитной истории, финансовых ресурсов и других факторов. Держатели карт могут проверить свой лимит расходов, чтобы мгновенно узнать, будут ли одобрены покупки: онлайн, с помощью мобильного приложения или позвонив по номеру телефона, указанному на обратной стороне карты.

Напротив, для счетов кредитных карт установлен лимит, который меняется нечасто.

Нет долга и процентов

При использовании традиционной платежной карты вы не можете залезть в долги, потому что вам нужно погашать ее каждый месяц. Это также означает отсутствие процентных сборов. Это можно рассматривать как преимущество благодаря встроенной дисциплине.

Награды и льготы

Платежные карты могут включать в себя щедрые вознаграждения за расходы и встроенные льготы, особенно для путешествий.

Однако жесткая конкуренция среди кредитных карт сделала некоторые из них сопоставимыми с платежными картами или даже лучше их. Например, карта Chase Sapphire Preferred® Card — это многофункциональная туристическая кредитная карта, которая выгодно отличается от платежных карт American Express.

Влияние на кредитные рейтинги

При ответственном использовании платежные карты и кредитные карты могут помочь вам увеличить свой кредит.

Одно из отличий состоит в том, что новые скоринговые модели не учитывают остатки на платежных картах для части своих критериев оценки, называемой использованием кредита. Использование означает, какую часть доступного кредита вы используете в данный момент.Поскольку для платежных карт нет предустановленного лимита расходов, модели оценки не могут рассчитать это соотношение.

Таким образом, одним из преимуществ платежной карты является то, что вы можете тратить столько, сколько хотите в течение данного месяца, и это не повлияет на элемент использования вашей кредитной истории.

Как платежные карты могут сбить вас с толку

Высокие штрафы за просрочку платежа

Если вы не оплатите требуемый ежемесячный остаток в полном объеме, вы, вероятно, понесете штраф за просрочку платежа, который может быть таким же большим, как расходы на финансирование кредитной карты .

Большинство кредитных карт также взимают штрафы за просрочку платежа, хотя некоторые этого не делают. Разница в том, что вы можете внести минимальный платеж, чтобы избежать пени. С платежной картой вы должны оплатить весь баланс, чтобы избежать пени. Это делает платежные карты менее гибкими при совершении платежей.

И, конечно же, эмитент кредитной карты может сообщать в бюро кредитных историй о просроченных платежах, которые могут нанести ущерб вашему кредиту, как и эмитент кредитной карты.

Высокие годовые сборы

Вознаграждения и льготы по платежным картам имеют свою цену — годовую плату.Некоторые крутые. Комиссия за некоторые платежные карты American Express исчислялась сотнями долларов. Напротив, многие кредитные карты не имеют годовой платы, хотя карты, которые соответствуют вознаграждениям и туристическим льготам платежных карт, обычно имеют аналогичную годовую плату.

Требуется кредит

Для платежных карт требуется кредит от хорошего до отличного — то есть 690 баллов или выше — в то время как некоторые кредитные карты одобряют вас для открытия счета, если ваш уровень ниже звездного.

Как выбрать между кредитными картами и платежными картами

NerdWallet рекомендует полностью ежемесячно выплачивать остаток на карте.Если да, то платежные карты и кредитные карты не сильно отличаются; главное отличие состоит в том, что вы можете иметь большую покупательную способность с помощью платежной карты. Так что судите о картах по их характеристикам.

При прочих равных, большинству людей следует выбирать пластик из области кредитных карт. Они предлагают больший выбор и гибкость, чем платежные карты, как при выборе карты, так и при ее использовании. Кроме того, вы всегда можете использовать кредитную карту в качестве платежной карты, просто оплатив свой баланс в полном объеме.

Но если вам нужна карта для большого объема расходов, всегда погашайте остаток и пользуйтесь встроенными бонусами для путешествий, платежная карта может быть для вас.

Зарядная карта

Что такое зарядная карта?

Платежная карта — это тип электронной платежной карты, которая не взимает процентов, но требует, чтобы пользователь полностью выплачивал свой баланс после получения выписки, обычно на ежемесячной основе. Платежные карты предлагаются ограниченным числом эмитентов. Они могут включать неограниченный лимит расходов с щедрыми вознаграждениями для держателя карты. Однако эти карты обычно включают высокую годовую плату, которая может варьироваться от 150 до 550 долларов.

Общие сведения о платежных картах

Платежная карта — это фирменная карта, которую можно использовать везде, где бренд принимает электронные платежи. Эти карты имеют аналогичную структуру и функции, аналогичные стандартной кредитной карте; однако у них также есть некоторые отличия.

Одобрение и использование зарядных карт

Для подтверждения платежных карт требуется заявление на получение кредита. Обычно они одобряются только для высококвалифицированных заемщиков с отличной или хорошей кредитной историей.Эти карты могут допускать неограниченные расходы, однако они должны оплачиваться полностью каждый месяц, что ограничивает их использование. Пропущенные платежи сообщаются в кредитные бюро и могут существенно повлиять на кредитный рейтинг заемщика.

Платежные карты популярны из-за вознаграждений и преимуществ, которые они предлагают при каждой покупке. Держатели карт могут получать баллы за покупки и даже кредитные баллы за свои покупки, часто с двойными и тройными баллами на питание и дорожные расходы. Таким образом, они потенциально могут быть хорошим вариантом для деловых поездок.Эмитенты карт предлагают держателям карт доступ к широкому спектру стандартных товаров, предметов роскоши и туристических предложений, которые можно приобрести за баллы, накопленные с платежной карты.

Однако, если вас беспокоят потенциально высокие комиссии, но вы все же хотите получать вознаграждения, стоит иметь в виду, что некоторые из лучших кредитных карт для вознаграждений не требуют ежегодных сборов.

Американский экспресс

American Express является основным эмитентом платежных карт в индустрии электронных платежей.Они предлагают пять карт, включая: Gold Card, Platinum Card, Plum Card, Business Gold Card и Business Platinum Card. Каждая карта имеет свои условия и преимущества.

Золотая карта требует ежегодной платы в размере 195 долларов после первого года. Баллы начисляются при каждой покупке. Держатели карт могут использовать баллы для самых разных покупок или переводить баллы в программу частых поездок. Некоторые из его специальных бонусных баллов включают 35000 баллов за членство после покупок на 4000 долларов в течение первых трех месяцев, 3-кратные баллы за покупки авиабилетов, 4-кратные баллы в ресторанах по всему миру и 4-кратные баллы в U.С. супермаркетов до 25000 долларов в год. Карта также предлагает кредиты, которые включают кредит на обед в размере 120 долларов США в участвующих ресторанах и компаниях по доставке еды, кредит в размере 100 долларов США на оплату услуг авиакомпании и отсутствие комиссий за транзакции за рубежом.

Как платежные карты влияют на ваш кредитный рейтинг? — Советник Forbes

На первый взгляд платежные и кредитные карты выглядят почти одинаково. Оба способа оплаты имеют размер около 3,37 на 2,125 дюйма и обычно сделаны из пластика или, в некоторых случаях, металла.Вы используете платежные карты и кредитные карты для оплаты покупок и выплаты эмитенту карты позже. И любой тип учетной записи может дать вам возможность получать вознаграждения и пользоваться дополнительными льготами для держателей карт.

Тем не менее, между платежными и кредитными картами есть некоторые ключевые различия. Хотя оба типа счетов обычно отображаются в ваших кредитных отчетах, они могут по-разному влиять на ваш кредитный рейтинг.

Хорошая новость заключается в том, что вы можете контролировать, как платежная карта влияет на ваш кредитный рейтинг, точно так же, как вы контролируете любые другие кредитные обязательства.Итак, если вы ответственно открываете платежную карту и управляете ею, она может со временем помочь вам улучшить кредитоспособность.

Независимо от того, есть ли у вас в бумажнике платежная карта или вы собираетесь подать заявку на получение первой платежной карты, неплохо было бы узнать, как они работают. Прочтите подробную информацию о платежных картах, о том, как ими лучше всего управлять и как они могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Как работают платежные карты

Скорее всего, вы не заметите разницы между платежной картой и кредитной картой, если проведете по ней пальцем или вставите любой из способов оплаты в устройство для чтения чипов для оплаты транзакции.Но когда ваша первая выписка по платежной карте появляется в вашем почтовом ящике или почтовом ящике, вас могут удивить некоторые особенности, если в прошлом вы использовали только кредитные карты.

В отличие от кредитных карт, которые имеют минимальные платежи и дают вам возможность переносить часть вашего баланса в течение каждого месяца, эмитенты платежных карт ожидают, что вы полностью оплатите остаток по выписке в срок. Это хорошая привычка в любом случае оплачивать остаток по выписке полностью, независимо от того, используете ли вы платежную карту или кредитную карту.Однако, если вы решите использовать платежную карту, полная оплата обычно не является обязательной.

Стоит отметить, что некоторые карты, например некоторые, предлагаемые American Express, могут дать вам возможность оплачивать некоторые покупки со временем с процентами. Если вы решите воспользоваться таким предложением, счет вашей платежной карты может вести себя больше как кредитная карта, особенно с точки зрения начисления процентов.

Платежные карты и ваш кредитный рейтинг

FICO обрабатывают платежные карты иначе, чем кредитные карты, когда дело доходит до расчета вашего кредитного рейтинга.Конечно, своевременные платежи по-прежнему необходимы, если вы хотите, чтобы платежная карта приносила пользу и не снижала ваш рейтинг FICO. Также разумно держать свои платежные карты открытыми и не закрывать их без уважительной причины (и плана, если вы решите продолжить отмену). Однако FICO не учитывает счета платежных карт в коэффициенте использования вашего кредита.

Использование кредита является основным фактором рейтинга FICO. В основном это составляет 30% вашего рейтинга FICO Score. Таким образом, тот факт, что FICO не учитывает остатки на ваших кредитных картах, когда скоринговая модель подсчитывает коэффициент использования вашего кредита, имеет большое значение.

Хотите знать, как работает использование кредита? Вот простое определение. Использование кредита — это взаимосвязь между лимитами вашей кредитной карты и остатками на кредитной карте. Итак, если вы задолжали 7500 долларов по кредитной карте с лимитом в 10 000 долларов, коэффициент использования составит 75%. По мере того, как вы используете все больше и больше доступных лимитов кредитной карты, ваше использование увеличивается. Это может плохо сказаться на вашем кредитном рейтинге, даже если вы вносите ежемесячные платежи вовремя.

Как уже упоминалось, остатки на платежных картах не влияют на коэффициент использования кредита.Остаток 7500 долларов на платежной карте не окажет такого же влияния на ваш кредитный рейтинг, как кредитная карта в приведенном выше примере. Фактически, использование платежной карты может косвенно улучшить ваш рейтинг FICO Score. Вот гипотетический пример, иллюстрирующий потенциальную выгоду.

Представьте, что вы списываете со своей кредитной карты 5000 долларов, на которую установлен лимит в 5000 долларов. Эмитент карты сообщает о вашем балансе трем кредитным бюро (Equifax, TransUnion и Experian) в дату закрытия вашей выписки. Несмотря на то, что вы полностью оплачиваете остаток в установленный срок несколько недель спустя, ваш кредитный отчет показывает, что ваш счет исчерпан до следующего раза, когда эмитент карты обновит ваш аккаунт.В результате ваш кредитный рейтинг может временно снизиться.

Теперь предположим, что вы совершаете ту же покупку на сумму 5000 долларов США с помощью платежной карты, а не кредитной карты. Эмитент платежной карты сообщает о вашем остатке в кредитные бюро, и, как и в другом сценарии, вы полностью оплачиваете остаток в установленный срок. Тем не менее, поскольку учетная запись не учитывается при расчете коэффициента использования кредита, высокий баланс не вызывает временного снижения кредитного рейтинга.

Больше различий между платежными и кредитными картами

Как уже упоминалось, эмитенты платежных карт требуют, чтобы вы выплачивали полный баланс каждый месяц, и скоринговые модели FICO не учитывают эти остатки при расчете использования кредита.Тем не менее, есть еще несколько отличий, о которых вам следует знать, когда речь идет о платежных и кредитных картах.

Кредитные лимиты

Когда вы открываете счет кредитной карты, он имеет кредитный лимит. Ваш кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую вы можете потратить на карту. Это ключевой компонент, который модели кредитного скоринга используют для расчета коэффициента использования кредита. Как только вы достигнете порога расходов вашего аккаунта, вам необходимо вернуть часть взятых в долг, прежде чем вы сможете использовать карту для дополнительных покупок.

не имеют предустановленных лимитов расходов. Это основная причина, по которой FICO не учитывает остатки на платежных картах в коэффициенте использования кредита. Без указанного лимита кредита расчет использования кредита будет неточным.

Конечно, даже если у вашей учетной записи может не быть официального лимита кредита, это не дает вам возможности тратить неограниченное количество денег. У вашей учетной записи есть «теневой лимит», основанный на вашем кредитном рейтинге, доходе, привычках к расходам и других факторах.Короче говоря, эмитент вашей платежной карты оставляет за собой право отказать в совершении покупок, которые он сочтет слишком крупными.

К счастью, многие карты дают вам возможность проверить заранее, прежде чем делать крупные покупки, чтобы убедиться, что они будут одобрены. American Express, например, предоставляет инструмент «Проверьте свои расходы», к которому можно получить доступ через свою учетную запись в Интернете. Сделав этот шаг заранее, вам не придется беспокоиться о потенциально неловкой ситуации, когда ваша покупка будет отклонена при оформлении заказа.

Годовые сборы

Ежегодная комиссия — обычное дело для кредитных и платежных карт. Хотя можно найти множество вариантов кредитных карт без годовой платы, почти неслыханно найти платежную карту без нее.

Легко понять, почему эмитенты платежных карт обычно взимают ежегодную комиссию. Ежегодные сборы — это то, как они получают часть своей прибыли. С кредитными картами банки-эмитенты зарабатывают большие деньги в виде процентов, когда клиенты ежемесячно обновляют непогашенные остатки.Однако большинство эмитентов платежных карт требуют, чтобы клиенты полностью оплачивали свой баланс.

Поскольку эмитенты платежных карт не получают такой большой прибыли в отношении процентных сборов, они, как правило, взимают ежегодные сборы. Например, с карты Diners Club Charge * взимается ежегодная плата в размере 95 долларов США с основного держателя карты и еще 35 долларов США в год с каждого авторизованного пользователя.

Подходит ли вам платежная карта?

Легко найти кредитные карты, предназначенные для людей без кредита, плохой кредитной, отличной кредитной и всего остального. Однако, как правило, для использования большинства платежных карт вам необходим кредитный рейтинг от хорошего до отличного. Кредит Stellar необходим, если вам нужна карта премиум-класса.

Перед тем, как подать заявку на новую платежную карту (или любой другой вид финансирования), будет разумно взглянуть на ваши три кредитных отчета и оценки. Конечно, вы можете проверить кредитные ошибки и оспорить любые найденные ошибки. Проверка вашего кредита также даст вам представление о текущем состоянии вашей кредитной карты и о том, будет ли ваша кредитная карта одобрена.

Если вы обнаружите, что ваш кредит находится в хорошей форме, в следующий раз пора оценить стоимость платежных карт, которые вы рассматриваете, в сравнении с их преимуществами. Годовая плата в размере 550 долларов может показаться высокой, но если вы думаете, что сможете воспользоваться преимуществами, она может окупиться. Однако, если вы не думаете, что воспользуетесь конкретными преимуществами платежной карты, возможно, вам лучше поискать карту, которая больше подходит для ваших привычек в расходах.

В конце концов, если вы открываете платежную карту, обязательно хорошо ею управляйте.Когда вы заботитесь о платежной карте, она может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг и поставить вас в еще более выгодную позицию для получения займа в будущем. В конце концов, пожизненная ценность хорошего кредитного рейтинга может сэкономить вам десятки тысяч долларов, а может и больше.

Кредитные, дебетовые и платежные карты

Кредит, списание или дебет? Каждый позволяет вам оплачивать продукты и услуги. У каждого также есть уникальные характеристики. А если вы покупаете кредитную карту, важно сравнить комиссии, процентные ставки, финансовые сборы и льготы.

Кредитная карта — Вы можете использовать кредитную карту, чтобы покупать вещи и оплачивать их с течением времени. Но помните, покупка в кредит — это ссуда — вы должны вернуть деньги. А некоторые эмитенты взимают годовую плату за свои карты. Некоторые эмитенты кредитных карт также предоставляют своим клиентам чеки вежливости. Вы можете использовать эти чеки вместо своей карты, но они не подарок — они также являются ссудой, которую вы должны вернуть. А если вы не оплатите свой счет вовремя или полностью в установленный срок, вам придется заплатить финансовую комиссию — сумму в долларах, которую вы платите за использование кредита.Плата за финансирование частично зависит от вашего непогашенного остатка и годовой процентной ставки (APR).

Платежная карта — Если вы используете платежную карту, вы должны полностью оплачивать остаток при каждом получении выписки.

Дебетовая карта — Эта карта позволяет вам делать покупки в режиме реального времени, получая электронный доступ к деньгам на вашем текущем или сберегательном счете.

При подаче заявления на получение кредитной карты важно присмотреться к ней.Комиссии, процентные ставки, финансовые сборы и льготы могут сильно различаться. И в некоторых случаях кредитные карты могут показаться отличными предложениями, пока вы не прочтете мелкий шрифт и раскрытие информации. Когда вы пытаетесь найти подходящую кредитную карту, посмотрите:

Годовая процентная ставка (APR) — Годовая процентная ставка — это мера стоимости кредита, выраженная как годовая процентная ставка. Он должен быть раскрыт до того, как ваша учетная запись может быть активирована, и она должна отображаться в выписках по вашему счету.Эмитент карты также должен раскрывать «периодическую ставку» — ставку, применяемую к вашему непогашенному остатку, чтобы рассчитать финансовые расходы за каждый расчетный период.

Некоторые планы кредитных карт позволяют эмитенту изменять вашу годовую процентную ставку при изменении процентных ставок или других экономических показателей, называемых индексами. Поскольку изменение ставки связано с производительностью индекса, эти планы называются программами с переменной ставкой. Изменения ставок увеличивают или уменьшают расходы на финансирование вашего счета. Если вы рассматриваете возможность использования карты с плавающей ставкой, эмитент также должен сообщить вам, что ставка может измениться и как она определяется.

Прежде чем вы будете связаны обязательствами по счету, вы также должны получить информацию о любых ограничениях на то, насколько и как часто ваша ставка может меняться.

Льготный период — Льготный период — это количество дней, в течение которых вы должны полностью оплатить свой счет, не вызывая финансовых сборов. Например, компания, выпускающая кредитную карту, может сказать, что у вас есть 25 дней с даты выписки, при условии, что вы полностью оплатили свой предыдущий баланс к установленной дате. Дата выписки указана на счете.

Льготный период обычно распространяется только на новые покупки. Большинство кредитных карт не предоставляют льготного периода для денежных авансов и переводов остатка. Вместо этого начисляются проценты сразу же. Если ваша карта включает льготный период, эмитент должен отправить ваш счет по почте не менее чем за 14 дней до установленной даты, чтобы у вас было достаточно времени для оплаты.

Ежегодные взносы — Многие эмитенты взимают ежегодные членские взносы или взносы за участие. Некоторые эмитенты карт взимают взносы ежемесячными платежами.

Комиссия за транзакцию и другие сборы — Некоторые эмитенты взимают комиссию, если вы используете карту для получения аванса наличными, при просрочке платежа или превышении вашего кредитного лимита. Некоторые взимают ежемесячную плату, если вы используете карту — или если вы этого не сделаете.

Обслуживание клиентов — Обслуживание клиентов — это то, о чем большинство людей не думают и не ценят, пока не возникнет проблема. Найдите круглосуточный бесплатный номер телефона.

Несанкционированные платежи — Если ваша карта используется без вашего разрешения, вы можете понести ответственность до 50 долларов за карту.Если вы сообщите об утере до того, как карта будет использована, вы не несете ответственности за любые несанкционированные платежи. Чтобы свести к минимуму вашу ответственность, как можно скорее сообщите о потере. У некоторых эмитентов есть круглосуточные бесплатные номера телефонов для приема экстренной информации. Рекомендуется отправить письмо эмитенту с указанием номера вашего счета, даты, когда вы заметили пропажу карты, и даты, когда вы сообщили о потере. Храните запись — в безопасном месте отдельно от ваших карт — о номера ваших счетов, даты истечения срока действия и номера телефонов каждого эмитента карты, чтобы вы могли быстро сообщить о потере.

Дополнительная информация

Для получения дополнительной информации посетите:

Различия между платежными картами и кредитными картами

Отличия платежной карты от кредитной карты остаются загадкой для многих потребителей.

Хотя платежные карты — это платежные карты, обеспеченные вашим кредитом, существует огромное количество отличий от обычных кредитных карт.

Платежные карты обычно ассоциируются с American Express (AMEX).

Потребители должны учитывать различную структуру комиссий и правила использования перед подачей заявки на получение платежной карты, поскольку она может не соответствовать их финансовым привычкам.

Потребительские привычки

Платежная карта может стать отличным финансовым инструментом для контроля долга за счет ежегодной платы за карту.

Претенденты на платежные карты должны иметь отличную кредитную историю, потому что они будут обязаны выплачивать весь свой баланс каждый месяц — при этом не требуется минимального остатка.

Если вы решите сохранить остаток средств, вырастут штрафы за просрочку платежа.

Неспособность выплатить баланс в течение длительного периода времени приведет к тому, что эмитент заблокирует вашу карту до тех пор, пока вы не погасите задолженность.

Кредитные карты позволяют поддерживать баланс с ежемесячной выплатой процентов по этому остатку. Покупки со временем обойдутся дороже, если владелец карты платит только минимальный баланс. Умение держать баланс способствует накоплению долга.

Комиссии

Поскольку платежные карты требуют, чтобы вы выплачивали остаток в полном объеме каждый месяц, нет никакой процентной ставки, привязанной к платежной карте, в отличие от годовой процентной ставки по кредитной карте.

Если вы не произведете оплату вовремя, вы понесете штраф за просрочку платежа.

Например, AMEX может взимать до 35 долларов или более из 35 долларов или 2,99% просроченной суммы (если вы не платите за два периода подряд).

Компании, выпускающие кредитные карты, используют возможность взимать проценты, предлагая кредитные карты без ежегодной платы и звездных вознаграждений. Без платы за финансирование процентов к платежным картам обычно прилагается фиксированный годовой членский взнос.

Транзакции, такие как переводы баланса и авансы наличными, недоступны по платежным картам, поэтому соответствующие комиссии не взимаются.

Покупки

Продавцы, которые принимают платежные карты, обрабатывают платежи точно так же, как и кредитные карты.

Сейчас:

Уникальным аспектом платежной карты является отсутствие заранее установленного лимита расходов. При использовании обычной кредитной карты вам предоставляется предопределенный кредитный лимит — продавец может отклонить вашу покупку, если вы достигли своего кредитного лимита.

При использовании платежной карты вы не знаете максимальный баланс, который вы можете иметь на карте.

Это не означает, что вы можете купить дом с помощью платежной карты (хотя некоторые роскошные кредитные и платежные карты действительно дают вам такую ​​возможность).У эмитентов платежных карт есть установленный лимит — это означает, что они постоянно проверяют ваши кредитные отчеты, привычки расходования, привычки погашения и историю счета.

Например, у вас может не быть установленного лимита кредита для вашей зеленой карты American Express, но American Express может отклонить покупку на сумму 10 000 долларов, если сочтет, что ваша кредитоспособность составляет максимум 5 000 долларов. Если вы попытались совершить покупку на сумму 5 500 долларов США, AMEX может подтвердить ее, если история вашей учетной записи в порядке.

Кредитная отчетность

То, как ваша кредитная линия сообщается в кредитные бюро, может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Поскольку у платежной карты нет предустановленного кредитного лимита, нет фиксированного числа, которое кредитные бюро могли бы использовать для расчета коэффициента использования долга (процента от общего кредита, который вы используете).

В кредитном отчете остаток на платежной карте также может быть признан кредитным лимитом. В результате вы, похоже, исчерпываете свой кредит (100% использование долга).

Положительным эффектом платежной карты являются регулярные своевременные ежемесячные платежи, свидетельствующие о вашей ответственности за свой кредит.

Если у вас есть платежная карта и вы беспокоитесь о негативных последствиях для вашего кредитного рейтинга, было бы разумно иметь кредитную карту без ежегодных комиссий и с нулевым балансом, чтобы увеличить ваш общий возобновляемый кредитный лимит при использовании платежной карты для покупок.