Хочу взять кредит. Какой выбрать?

Разбираемся, какими бывают кредиты и займы.

Какой бы ни была ситуация, из-за которой вы решили воспользоваться заемными средствами, нужно помнить: если вы решили взять в долг, то должны быть уверены в том, что сможете его вернуть. Выбор же конкретного вида кредита или займа зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги и какая сумма вам для этого нужна. От цели зависит, какие условия кредита вам подойдут. От нужной суммы и того, сколько вы сможете платить в месяц, зависит срок, в который вы погасите кредит. Все эти параметры и определяют выбор.

Кредит или заем?

Принципы кредитования – платность, возвратность и срочность. Это значит, что за пользование заемными средствами всегда нужно платить (как правило, определенный процент), а долг нужно не просто вернуть, но и сделать это точно в оговоренный срок. При этом вариантов кредитов и займов существует великое множество, в зависимости от сроков, условий и требований к заемщику.

Для начала разберемся в различиях между кредитом и займом.

Чем больше удобства для заемщика – в сроках или требованиях, – тем выше риск для кредитора и, следовательно, выше стоимость кредита или займа. Поэтому для каждой конкретной ситуации есть свое решение.

Целевой или нецелевой кредит?

Масштабные цели требуют больше денег, а значит, и гасить кредит придется дольше. К тому же от того, раскрываете ли вы банку цель кредита или нет, зависит, какие условия вам предложит банк.

Долгосрочный кредит выплачивают больше пяти лет. Как правило, его берут с четко сформулированной целью – чтобы купить землю, машину или жилье. Для этого существуют специальные виды кредитов, например ипотечный и автокредит. Они имеют свои особенности, связанные с оформлением страховок, залогом, требованиями к заемщикам. Но при этом такие кредиты оказываются выгоднее, чем нецелевой потребительский кредит.

Нецелевой кредит выдается на любые цели, то есть вы можете не отчитываться о своих тратах перед кредитором. Но процентная ставка по такому кредиту, скорее всего, будет выше, чем у целевого.

Для запланированных крупных трат, таких как лечение, ремонт или свадебное путешествие вашей мечты, подойдет потребительский кредит, который обычно оформляют на средний срок.

Для небольших трат подойдет кредитная карта, если, конечно, оформить ее заранее, или микрозаем, если у вас острый дефицит не только денег, но и времени.

Также не стоит забывать про экспресс-кредиты, которые часто предлагают на конкретную покупку непосредственно в магазине – например, стиральную машину в салоне бытовой техники. Такие кредиты имеют свои преимущества: они оформляются на месте, очень быстро, с минимумом документов, но и проценты по ним выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

С гарантией или без?

Чем больше у кредитора подтверждений, что вы надежный клиент, тем охотнее он даст вам в долг. Тут в ход может идти хорошая кредитная история, документы, подтверждающие платежеспособность, залог или поручительство.

Залог — это ваше имущество, деньги или ценности, которые вы гарантируете отдать банку, если не выплатите кредит. Если вы берете ипотеку или автокредит, залогом становятся сами недвижимость или автомобиль.

Поручительство — это обязательство, которое берет на себя ваш друг или родственник перед кредитором. Этот человек подписывает договор, который гарантирует, что вы отдадите кредит или заем. Если вы не сможете это сделать, кредитор заставит платить вашего поручителя.

Созаемщик — это человек, который берет кредит или заем вместе с вами. Как правило, близкий родственник. Он тоже несет ответственность за погашение долга. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает на то, чтобы выплачивать такой кредит.

Кредит с залогом или поручительством называется

обеспеченным. Созаемщик — еще одна гарантия для кредитора, что вы вернете деньги.

Необеспеченные кредиты выдаются без залога и поручительства. Это риск для кредиторов, поэтому обычно такие кредиты выдают с более высокой процентной ставкой, чем по обеспеченным кредитам. Но бывают и исключения: например, банки нередко предлагают льготные ставки для зарплатных клиентов (тех, кто получает зарплату на карту этого банка).

Как будете гасить кредит?

Гасить кредит или заем можно разными способами, постепенно или единовременно. Есть два способа постепенного погашения:

1. Дифференцированные платежи. Основная сумма кредита делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький.
2. Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет. При аннуитетных платежах удобнее планировать свой бюджет. Правда, из-за фиксированного платежа вы, скорее всего, в итоге заплатите банку больше, чем при дифференцированном платеже. 

Можно погашать кредит и единовременным платежом, что характерно для краткосрочных займов. Это позволяет отложить возврат кредита или займа и уплату процентов до конца срока по договору, но требует от заемщика наличия всей суммы к этой дате. Брать такой кредит стоит, только если вы точно знаете: к моменту, когда придет время его погасить, у вас появится нужная сумма.

Пример: Ася работает менеджером по продаже плитки. Ее зарплата — средняя по рынку, но в конце каждого проекта она получает процент за выполненную работу. В начале очередного проекта она оформила кредит с единовременным погашением и выплачивала проценты кредита с зарплаты. Когда Ася получила деньги за проект, она погасила кредит.

Бывает так, что вы полностью возвращаете сумму, которую взяли в кредит, в конце установленного срока, но при этом каждый месяц выплачиваете проценты. Минимальные платежи подтверждают платежеспособность заемщика, но, как правило, не обеспечивают достаточное для существенного уменьшения задолженности погашение. Такой тип погашения обычно свойственен для кредитных карт.

Так какой же кредит выбрать?

Вам предстоит выбирать уже из готовых кредитных предложений. Сформулируйте, сколько времени вам нужно, чтобы погасить кредит, будете ли вы рассказывать банку о том, на что берете деньги, и готовы ли оформить залог. Это ваши основные требования к кредиту.

А вот как именно вы будете его выплачивать — равными частями или сумма будет уменьшаться каждый месяц, — зависит от условий конкретного кредита.

Прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство).

Изучите разные варианты, когда подберете оптимальное для себя предложение, не забудьте узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами.

А еще внимательно читайте договоры, там много важного!

Помните, что ваша долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода, иначе вы сильно рискуете.

Соблюдая эти нехитрые правила, можно успешно пользоваться кредитными продуктами без риска попасть в долговую яму. 

Кредит или лизинг: разница, преимущества и недостатки — Контур.Бухгалтерия

Лизинг — это финансовая аренда

В лизинге всегда три участника:

• лизингодатель — лизинговая компания, которая покупает оборудование и передает его в аренду;
• продавец — лицо, у которого лизингодатель покупает оборудование;
• лизингополучатель — компания, которая получает предмет лизинга.

В случае лизинга заключается два договора. Первый — договор купли-продажи между всеми участниками. Второй — договор лизинга между лизингодателем и лизингополучателем, где прописаны все условия и порядок платежей.

По окончанию договора лизинга оборудование переходит в собственность лизингополучателя, если не было предусмотрено иного порядка. До окончания договора имущество принадлежит лизингодателю.

Кредит — это банковский продукт, аналог займа

При кредитовании банк выдает заемщику денежную ссуду под определенный процент. Кредит может быть целевой, то есть банк его выдает на конкретную покупку, например, для приобретения оборудования. Если кредит нецелевой, заемщик может тратить его, как захочет.

В кредитовании участвует только два лица: банк-кредитор и заемщик. Кредитор выдает ссуду, а заемщик обязуется ее вернуть через определенное время с учетом процентов за пользование деньгами банка. 

При продаже оборудования продавец может даже не знать о том, что покупатель рассчитывается кредитными средствами.

Отличие кредита от лизинга

Несмотря на то, что оба продукта предназначены для одной цели — покупки оборудования и машин, они имеют несколько важных отличий. В каких-то моментах выгоднее взять кредит, а в каких-то лизинг.

Целевая направленность

Кредит — это более широкий продукт, чем лизинг. Его можно использовать на:

• пополнение оборотных средств;
• покупку оборудования, машин и автомобилей;
• покупку недвижимости;
• погашение других кредитов и так далее.

В целом кредит можно направить на любые нужды, в том числе и на покупку оборудования.

Лизинг не зря называют финансовой арендой. Этот продукт можно использовать только для покупки машин, транспорта или оборудования. То есть это строго целевой продукт.

Количество участников

При кредитовании подписывается договор между банком и заемщиком. В нем оговариваются все условия: сумма, сроки, процент, график погашения, штрафы и так далее. Участвует в договоре всего две стороны.

Лизинг сопровождается трехсторонним договором купли-продажи, где участвует лизинговая компания, которая выступает покупателем, продавец и лизингополучатель.

Право собственности

При покупке имущества в кредит оно сразу начинает принадлежать покупателю. Да, оно может быть передано в залог, но все же право собственности остается за заемщиком. К тому же имущество числится на балансе компании-покупателя.

При лизинге имущество принадлежит лизинговой компании. Лизингополучателю оно переходит лишь после закрытия договора лизинга. Само имущество может стоять на балансе лизингодателя или на балансе лизингополучателя. Чаще всего выбирают первый вариант, так как это выгоднее и проще для учета.

Стоимость продукта

При сравнении ставки по кредиту и по лизингу “лоб в лоб” выиграет первый вариант, так как процент по кредиту существенно ниже лизингового. Но есть два момента.

Во-первых, лизингодатель берет на себя часть затрат, связанных с предметом лизинга, например, сервисное обслуживание и страхование.

Во-вторых, некоторые лизинговые компании на постоянной основе работают с производителями, которые дают лизингодателям специальные цены ниже рыночных. Поэтому иногда купить оборудование в лизинг выходит дешевле, чем в кредит, как раз потому, что лизинговая компания имеет скидку от производителей. Это часто встречается при покупке транспорта в автолизинг.

Эксплуатационные преимущества

При покупке имущества в кредит банк не будет помогать вам с его выбором или настройкой. По сути, вы получите только деньги, а на что вы их потратите, банк волнует мало.

При лизинге вы получите целый пакет дополнительных услуг. Например, при покупке автомобиля лизингодатель берет на себя все вопросы по страхованию и сервисному обслуживанию. В лизинговой компании вам в помощь соберут целую команду, в ней будет даже инженер, который поможет при приемке оборудования и вводе его в эксплуатацию.

Налоговые преимущества

С кредитом никакой экономии на налогах нет. Максимум, вы можете принять проценты по кредиту в качестве затрат при расчете налога на прибыль.

С лизингом налоговых преимуществ гораздо больше. Основная причина в том, что вы не покупаете оборудование, а берете его в аренду, поэтому компания может экономить на трех налогах: 

1. НДС — лизингополучатель принимает в зачет и снижает налог к уплате в бюджет, для этого лизинговая компания ежемесячно выставляет счета-фактуры.
2. Налог на прибыль — расходы по лизингу относятся на себестоимость продукции.
3. Имущественные налоги — предмет лизинга не стоит на балансе лизингополучателя и не включается в налоговую базу пока действует договор. Кроме того, на предмет лизинга амортизация начисляется с ускоряющим коэффициентом 3, что позволяет в три раза сэкономить после того, как предмет лизинга перейдет в собственность лизингополучателя.

Срок получения

Кредит можно получить на любой срок — от пары месяцев до десятков лет. Во многом это зависит от банка и цели расходования средств. Например, инвестиционные кредиты выдают на 10-15 лет. В зависимости от срока меняются и условия: процентная ставка, периодичность платежей, сумма залогового обеспечения и так далее.

Лизинговая компания — это не банк, поэтому сроки здесь скромнее. Обычно лизинг дают на 1-3 года, но можно найти предложения на 5 лет.

Требования для получения

У банков очень строгие требования для кредитования. Для начала они подробно изучат вашу финансовую отчетность за 2-3 года, попросят предоставить налоговые декларации, оборотно-сальдовые ведомости, справки из налоговой и выписки по расчетным счетам. В некоторых случаях даже нужен бизнес-план.

И, к сожалению, даже полностью собранный пакет документов не гарантирует, что вы получите кредит.  У банков есть внутренние нормативные документы, где указаны требования к показателям деятельности заемщика: рентабельность, коэффициент финансовой устойчивости, автономии, ликвидности, NPV и так далее.

Очень часто банки просят залог или поручительство по кредиту, чтобы повысить вероятность возврата средств.

У лизинговых компаний требования менее жесткие. Они также просят ряд документов, но вероятность одобрения гораздо выше. Купленное имущество все равно будет принадлежать лизингодателю. В случае неуплаты его можно будет сразу забрать у лизингополучателя и продать. Это даже проще, чем если бы имущество находилось в залоге. Так лизингодатель минимизирует свои риски.

Первоначальный взнос

При кредитовании не всегда требуется первоначальный взнос. Например, если кредит нецелевой, то ни о каком взносе не может быть и речи. В целевом кредите банки обычно просят сделать взнос до 30%.

В лизинге первоначальный взнос — это обычно обязательное условие. Его размер — до 30%. Но лизинговые компании более гибкие, поэтому можно договорится и о меньшей величине первоначального взноса. Иногда можно получить лизинг вообще без первоначального взноса.

Последствия неплатежеспособности

Если компания с трудом выплачивает кредит, она может провести с банком переговоры по поводу рефинансирования или реструктуризации. У банка есть несколько опций: снизить процентную ставку, изменить график платежей или продлить срок кредита. Ваше банкротство банку не выгодно.

С лизинговыми компаниями тоже можно попробовать договориться. Они также заинтересованы в привлечении и удержании клиентов. Но все же лизинговое имущество полностью принадлежит лизингодателю. Поэтому долго вытаскивать вас из финансовой несостоятельности не будут.

Преимущества и недостатки лизинга

В таблице мы собрали плюсы и минусы покупки оборудования в лизинг.

Преимущества	Недостатки
+ не требует залога или поручительства	— сложнее договориться о послаблениях, если есть проблемы с платежеспособностью
+ транспортные средства можно купить по цене ниже рыночной	— оборудование могут забрать сразу при наличии просрочек
+ менее серьезные требования к заемщику	— выше процентная ставка
+ помогает законно экономить на налоге на имущество, налоге на прибыль и НДС	— до закрытия договора имущество остается в собственности лизингодателя
+ заявку рассматривают быстрее, чем при кредитовании	— лизинг предназначен для конкретных целей
+ лизинговая компания берет на себя часть забот о сервисе и страховании	— договор лизинга заключается на короткий срок
+ проще договориться об индивидуальных условиях

Преимущества и недостатки кредита

Кредит нельзя списывать со счетов. В таблице мы собрали все его плюсы и минусы по сравнению с лизингом.

Преимущества	Недостатки
+ имущество сразу переходит в собственность заемщика	— жесткие требования к заемщику
+ процентная ставка ниже	— долго рассматривают заявку
+ тратить кредит можно на любые цели	— нет экономии на налогах
+ более длительный срок кредитования	— нужен залог или поручительство
+ проще договориться о рефинансировании и реструктуризации

Рекомендуем вам облачный сервис Контур.Бухгалтерия. В нашей программе вы можете без проблем вести учет, в том числе кредита и лизинга, платить налоги и зарплату, сдавать отчетность. Всем новичкам мы дарим бесплатный 14-дневный пробный период.

Лизинг или кредит — что выбрать? Преимущества лизинга перед кредитом

Печать

Вопрос «лизинг или кредит» рано или поздно встает перед каждым предпринимателем, который планирует расширить собственный бизнес. Лизинг – сегодня этот финансовый инструмент оказывается во многом более предпочтительным, нежели кредитное финансирование. Лизинг  — фактически тот же кредит, который предприятие получает в виде необходимого имущества. При этом, в отличие от кредита, лизингополучатель может рассчитывать на значительно более гибкие условия по выплатам.

Залог

Залог — один из ключевых плюсов лизинга перед кредитом. Для заключения контракта по лизингу зачастую можно обходиться и вовсе без залога (в случае с небольшими по объему сделками). В случае с кредитом банки нередко требуют предоставление под залог имущества или фондов предприятия. Причем стоимость залога по кредиту может в 2-3 раза превышать размер самого кредита. Для малого и среднего бизнеса последний вариант нередко оказывается исключительно проблематичным.

Финансовые показатели

Финансовые показатели деятельности предприятия. В этом аспекте лизинг также выигрывает у кредита.  Положительное решение по лизинговой сделке может приниматься и при наличии отрицательных финансовых показателей у компании. В тоже время вероятность выдачи банковского кредита при наличии отрицательного баланса практически равна нулю.

Налоги

Экономия на налогах. Значительным преимуществом лизинга была и остается экономия на налогах. При осуществлении сделки лизинга в РБ предприятие экономит при уплате налога на прибыль, так как все платежи за автомобиль, оборудование, недвижимость или  другое имущество относятся на себестоимость.

Оформление

Простота оформления. В большинстве своем сделки лизинга гораздо проще оформить, нежели банковский кредит.  В случае с кредитом предприятию может понадобиться целый пакет документов, начиная от бизнес-плана и заканчивая гарантийными письмами. Стоит отметить и длительность процедуры выдачи кредита. Ведь банку необходимо тщательно исследовать кредитную историю организации, величину активов и пассивов, наличие дополнительного обеспечения и залога. Также при кредитовании стоит учитывать ограничения, которые накладывает Нацбанк Беларуси

Рассмотрение заявки

Срок рассмотрения заявки. При выдаче кредитов для малого и среднего бизнеса сроки рассмотрения заявки могут занять от 1 до 3 недель. В случае с лизингом максимальный срок рассмотрения заявки – 5 дней.

Число платежей

Количество платежей. Этот показатель также говорит в пользу лизинга. При сделке лизинга необходимы два вида платежа: авансовый и страховой. При  оформлении кредита к ним добавятся комиссия банка, комиссия за конвертации валюты, услуги нотариуса. Если речь идет о лизинге автомобиля  — это еще и транспортный сбор, регистрация в ГАИ и т.д.

Сроки финансирования

Долгосрочное финансирование. Лизинг предусматривает более длительные сроки финансирования сделки, нежели кредит.  Подавляющее большинство сделок по лизингу заключается на срок от одного года. Средний срок действия заключаемых в Беларуси сделок по лизингу– три года. Сроки же банковского кредитования, как правило, не превышают одного года.

ОСОБЕННОСТИ СДЕЛКИ	КРЕДИТ	ЛИЗИНГ
Срок рассмотрения документов и  принятие решения	1-3 недели	1 день
Количество регулярных платежей	5-10 (погашение тела кредита, проценты, комиссия банка, страховой платеж, и др. )	1 (лизинговый платеж)
Срок финансирования	В среднем 1 год	В среднем 3 года
Переговоры с источником финансирования	Самостоятельно	Лизинговая компания
Минимальный срок деятельности клиента	От 12 месяцев	Нет ограничений
Залог	Обязательный залог	Без залога
Привязка к региону	Зависит от расположения филиала банка и юридического адреса клиента	Не зависит от региона
Привязка к банку	В большинстве случаев для получения кредита фирма должна быть клиентом банка-кредитора.	Фирма может быть клиентом любого банка
Структура погашения	Стандартный график платежей, не изменяемый в течение кредитного договора.	Возможность создания индивидуального графика с учетом пожеланий клиента и его бизнеса и изменения при необходимости в течение срока действия договора.
Договора для подписания	От 4 договоров, в т.ч. договор кредита, залога, купли-продажи, страхования	2 договора: договор лизинга и договор купли-продажи
Необходимость нотариального заверения документов	Есть	Нет
Налог на прибыль	Погашение всей суммы кредита происходит из прибыли после уплаты налога на прибыль	Платежи по лизингу относятся на себестоимость и освобождаются от уплаты налога на прибыль

 

Кредит под малый бизнес и его наиболее главные преимущества и недостатки

24 августа

Рубрика: Кредиты малому бизнесу

На сегодняшний день государство уделяет достаточно много внимания развитию малого предпринимательства. Существует целая программа субсидирования начинающих предпринимателей. Но основной проблемой данной программы является недостаточный размер субсидий, которых вряд ли хватит на решение серьезных вопросов.

В этой связи выдача кредитов малому предпринимательству являются одним из основных способов получения недостающих средств на развитие предприятий малого бизнеса.

Какие преимущества и недостатки имеют кредиты под малый бизнес, и стоит ли сильно полагаться на кредиты, выдаваемые банками и другими финансовыми институтами?

Для начала разберемся с преимуществами банковского кредитования малого бизнеса.

1. Высокая мобильность кредитования. Кредитование осуществляется по определенному графику и под конкретную сделку. Стоит отметить, что именно кредит поможет Вам решить многие проблемы финансирования в очень короткий период.
2. Финансирование по кредиту может быть долгосрочным. Вам не нужно будет возвращать всю сумму в один день, срок погашения кредита может быть растянут на несколько месяцев или даже лет, это зависит от целей кредита.
3. Малые сроки существования предприятия, претендующего на получение банковского кредита. Достаточно проработать половину года, а в некоторых банках этот срок может быть еще меньше, чтобы рассчитывать на получение денежных средств через кредитование.

Теперь рассмотрим, какие недостатки имеет банковское кредитование малого бизнеса.

1. Слишком высокие процентные ставки банков, под которые выдаются кредиты предприятиям малого бизнеса. С учетом банковских платежей по кредитам рентабельность малого предприятия может сильно ухудшиться или даже могут возникнуть убытки.
2. Недостаточно гибкие графики погашения кредита, что может доставить кучу проблем для предприятий, имеющих сезонный бизнес.
3. Обязательный залог под кредит.
4. Необходимость открыть собственный расчетный счет, на который будут перечисляться кредитные средства и средства по возврату кредита.

Как видно, преимуществ получения кредита для малого бизнеса меньше, чем недостатков такого финансирования. Но без кредитов вряд ли можно будет построить эффективное предприятие малого бизнеса, по крайней мере, на сегодняшний день.

Плюсы и минусы кредита: общие наблюдения

Вряд ли сегодня кто-нибудь будет отрицать, что с каждым днем кредиты становятся все более популярным видом из имеющихся банковских услуг. А ведь еще не так уж и давно мы не могли и представить, что покупать вещи и технику, учиться и отдыхать, не откладывая на это денег долгие годы, можно прямо сейчас. Для этого нужно только оформить кредит в банке, а потом в течение несколько лет выплачивать кредит, понемногу ограничивая себя в обычной жизни. Наравне с жителями других стран, россияне привыкли к кредитам настолько, что порой не замечают очевидных нюансов: помимо явных плюсов, в банковском кредитовании существуют и явные минусы. Попробуем разобраться, в чем они могут быть заключены.

Сперва разберемся с плюсами банковского кредита. Во-первых, само по себе взятие кредита – это получение денег в тот момент, когда они тебе нужны. А ведь многие привыкли ждать премию или зарплату, или вообще в течение долгого периода копили деньги, чтобы приобрести какую-нибудь крупную покупку, а потом с ужасом обнаруживали, что денег все равно не хватает, так как никто не отменял инфляцию.

Во-вторых, при покупке в кредит семейный бюджет если и страдает, то не сильно, потому что гораздо проще на протяжении нескольких месяцев отдавать маленькие суммы, чем в один миг расстаться с солидной суммой денег.

Человек, взявший на себя кредитные обязательства, самодисциплинируется и старается помнить о времени, когда нужно внести очередной платеж по кредиту. А недавно было выяснено, что человек, который оформил кредит, старается зарабатывать еще больше, таким образом, стимулирую свою работоспособность.

Более того, есть прекрасная возможность экономить на процентах по кредиту — нужно только уложиться в льготный период и до его окончания вернуть деньги в банк. В каждом банке предлагаются свои собственные льготные периоды, но не более чем на 60 дней. Отметим, что распространяется льготный период только на безналичную оплату кредитными средствами, при снятии наличных он не действует.

Посредством кредитования можно заработать на предмете кредитования и быстрее выплатить долг, оставшись в плюсе. Большинство банков запретили использовать автомобиль в качестве частного такси, но можно же найти другой вариант для использования автомобиля. Кто-то из заемщиков, оформив ипотечный кредит, сдают квартиру несколько лет в аренду и, получая дополнительный доход, выплачивают кредит, намного раньше въезжая в свое жилье.

Теперь перейдем к недостаткам, которые присущи такому привлекательному банковскому продукту, как кредит.

Во-первых, при использовании кредита всегда присутствует переплата — ведь за использование чужих средств надо платить, а банк не благотворительная организация. А если вспомнить про инфляцию, то, конечно, зачастую приобрести сейчас гораздо выгоднее, даже при небольшой переплате.

Во-вторых, если заемщик допускает просрочку по кредиту, банк наказывает его, начисляя пени и штрафы. Поэтому лучше все-таки стараться регулярно вносить платежи и не допускать просрочек, в противном случае кредит окажется куда дороже, нежели вы изначально рассчитывали.

В-третьих, возникновение непредвиденных обстоятельств. Банку вряд ли будет интересно, что вы лишились заработка или заболели и утратили трудоспособность. Разумеется, в этом случае может быть предусмотрена страховка, которую банк потребует оформить, если заемщику нужен крупный кредит. Но это может стать и минусом. Банки часто идут навстречу своим клиентам и предоставляют им отсрочку платежей, однако в ряде случаев это не помогает. Тогда заемщик ничего не остается, как решить дело в служебном порядке или лишиться имущества, предоставленного в залог.

Теперь вам известны плюсы и минусы кредита. Но с ними приходится мириться, чтобы получить желаемое. Это на сегодняшний день для многих людей является большим приоритетом, чем, например, переплата за покупку.

 

Цифровая поставка. Как взять кредит в криптовалюте :: РБК.Крипто

Кредит в биткоинах, в отличии от займа у банка, многим до сих пор кажется настоящим абсурдом, ведь волатильность главной цифровой монеты слишком высока. Но все же спрос на такую услугу есть, и он постоянно растет

В начале 2018 г. крупные финансовые конгломераты стали запрещать использование кредитных карт для покупки криптовалют. Платежи отклоняли в Bank of America и JPMorgan Chase, а затем и в канадском Toronto-Dominion Bank. Клиентов предупреждали о возможном падении стоимости большинства монет, что могло бы привести к серьезным финансовым потерям.

Несмотря на обвал рынка, в цифровой индустрии продолжали работать сервисы, специализирующиеся только на выдаче криптовалютных займов. Популярность кредитования в цифровых монетах росла по нескольким причинам:

1. Из-за более низких процентных ставок.
2. Увеличения числа трейдеров и инвесторов, которым было удобно получать средства сразу в криптовалюте.
3. Упрощенной системы требований к заемщикам — те, кому не одобряли кредиты в банках, могли спокойно получить цифровые монеты.

Популярностью стал пользоваться и другой вид кредитования. Сервисы выдают займы в долларах, евро или в рублях под залог биткоинов. Это особенно удобно в моменты, когда рынок находится в затяжном падении, и выводить криптовалюту, купленную ранее по более высоким ценам, невыгодно.

Где взять кредит в криптовалюте

Получить займ в цифровых монетах на специализированных международных сервисах гораздо проще американцам и европейцам. Заявки на кредит от граждан России одобряют не всегда, и все же шансы есть, если попытать удачу в нескольких организациях.

BTCpop — платформа для P2P-кредитования, где частные инвесторы выдают займы (ссуды) физическим или юридическом лицам. Платформа устанавливает «правила игры» для пользователей, проводит верификацию и помогает заемщикам найти инвестора.

Bitbond — немецкая платформа, также работающая по принципу P2P-кредитования. Сервис появился в 2013 г., спустя три года компания получила лицензию финансового регулятора Германии (BaFin).

StemFund — платформа, которая позволяет инвесторам кредитовать физических и юридических лиц на срок до 1 года. Выбор заемщиков происходит в формате аукциона, где инвесторы предлагают различные кредитные ставки. Все операции проводятся в биткоинах.

Loanbase — сервис, который предъявляет довольно жесткие требования к инвесторам и заемщикам: чтобы оформить заявку на кредит, придется предоставить сканы различных документов и заполнить большую анкету.

Зарубежная платформа Nebeus и российский сервис Сryptobroker.pro выдают займы под залог биткоинов. По такому же принципу работает и сервис CoinLoan. Заемщик вводит на счет криптовалютные средства, затем создает заявку на получение займа, сумма при этом должна превышать 70% от текущей рыночной стоимости цифровых монет. После одобрения займа выводит фиатные средства, а после возвращения долга забирает свой криптоактив в полном объеме.

Сервис BlockFi предлагает пользователям займы от $10 000 под залог суммы в Bitcoin, Ethereum или Litecoin (от 25% до 50% от суммы займа). Чем больше криптовалютный залог, тем выгоднее условия для заемщиков и ниже процентная ставка.

В основном все сервисы требуют от заемщиков одни и те же документы: паспорт, справки о подтверждении дохода и места жительства. К примеру, сервис Bitbond требует скан или фотографию счета, который пользователь получает по почте — в качестве доказательства проживания. Для получения займа на BTCpop вместо паспорта подойдут водительские права, но потребуется дополнительная фотография; чтобы увеличить шансы на получения кредита, можно загрузить видеообращение. Также часто сервисы запрашивают ссылки на аккаунты пользователей в социальных сетях. На каждой платформе есть раздел, где перечислен полный перечень документов, необходимых для одобрения займа.

Преимущества и недостатки криптовалютного кредитования

Риск довольно высок как для заемщиков из-за высокой волатильности цифровых монет и отсутствия регулирования в этой сфере, так и для инвесторов, которые могут столкнуться с мошенниками. На платформах биткоин-кредитования можно пройти верификацию по поддельным документам, об этом есть информация на специализированных форумах.

Многие сервисы формируют рейтинг заемщиков, но иногда мошенники, выплатив несколько небольших кредитов, чтобы поднять свой статус в этом рейтинге, берут кредит и исчезают с деньгами. Единственный судебный прецедент, когда суд обязал заемщика вернуть долг в криптовалюте, зафиксирован в Америке.

Плюсами криптозаймов являются следующие возможности:

• быстрое оформление кредита на особых условиях без обращения в официальные структуры;
• получение займа под более низкий процент, чем предлагают банки;
• вероятность увеличения криптовалютных средств на обороте капитала;
• проведение крупных международных переводов с низкими комиссиями.

Займы у бирж и криптоброкеров

Многие трейдеры зарабатывают на цифровых токенах с помощью маржинальной торговли, которая позволяет осуществлять спекулятивные операции с криптовалютами, полученными в кредит под залог определенной суммы (маржи). Займ у биржи и криптоброкера называется кредитным плечом. С помощью кредитного плеча трейдер может совершать сделки стоимостью, в разы превышающей его собственный капитал на счете.

Кредитное плечо — это не только большой риск, но и хорошая возможность для крупного заработка, при правильном использовании взятых в кредит активов. Сегодня есть немало криптовалютных платформ, которые предоставляют возможность маржинальной торговли. К примеру, кредиты можно взять на Poloniex, Exmo, Bitmex.

Несколько месяцев назад крупная биржа Binance разрешила покупать Bitcoin и Ethereum с кредитной карты через приложение. На основной площадке такая возможность у пользователей появилась еще в январе. Для осуществления транзакций трейдерам необходимо добавить в свои аккаунты кредитные карты Visa и Mastercards и помнить, что за каждый перевод берется комиссия.

Криптовалютное кредитование интересует не только одиночных игроков, но «китов» крипторынка — институциональных инвесторов. В апреле этого года Корпорация Genesis Global Capital подсчитала, что с января выдала кредиты в криптовалюте на $425 млн. А в 2018 г. эта сумма оценивалась в $1,1 млрд.

Крупные займы берут постоянно биржи, OTC-платформы и частные фирмы. При этом сам кредитор занимает цифровые деньги у крупных игроков под 4-5% годовых, а затем выдает займы под более высокую процентную ставку (6,5-7,5%).

Криптовалютные кредиты для опытных игроков цифровой индустрии — это рискованный, но реальной инструмент увеличения капитала. Число тех, кто решается на займ в цифровых монетах, растет с каждым годом. Возможно, через пару или десяток лет кредитом в биткоинах будет сложно кого-то удивить, а крупные банки будут предлагать оформить займ в криптовалюте за 15 минут и в любом отделении.

Плюсы и минусы кредитов

В современном мире большинство граждан регулярно берет кредиты. Это достаточно оправданный шаг, ведь жить от зарплаты до зарплаты — не хочется никому. Но, как и многие другие вещи — кредиты имеют ряд положительных и безусловно отрицательных моментов.

Преимущества кредитов

К несомненным плюсам займов можно смело отнести возможность получить денежные средства до зарплаты и в практически любом объеме, особенно это относится к потребительским кредитам, подробнее про которые можно узнать в статье https://kred-kard.ru/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/. Размер зависит от того, для каких целей вы берете деньги. Займ в банке позволяет купить желанную вещь здесь и сейчас, ведь во многих крупных магазинах оформить потребительский кредит проще простого!

В каком-то смысле, кредит — это долгожданное решение проблем, человека, который совершенно не способен ждать и откладывать деньги с зарплаты. Если рассматривать такой вид заимствований как ипотека — то, несмотря на ходящие в народе про нее анекдоты — это весьма полезный вид кредитования. Ведь копить на квартиру или дом можно и 20 лет!

Ипотека позволяет приобрести себе квартиру сразу. А еще банк — всегда заботится о своей репутации. Поэтому вы можете быть на сто процентов уверены в юридической чистоте сделки. Банк, опасаясь ущерба своей репутации, множество раз все перепроверит.

Недостатки кредитования

Конечно, основной недостаток сразу всех видов кредитов — это процентная ставка и переплата по нему. Банкам было бы невыгодно давать деньги гражданам и ничего не получать взамен. Поэтому существует такая неприятная особенность кредита, как переплата. Иногда она достигает по настоящему больших размеров.

Еще денег в долг в банке могут и не дать. Почему? — Потому что банковская организация может сомневаться в вашей платежеспособности. Банк никогда не станет заключать договор кредитования с тем, кто однозначно не сможет его выплатить. В некоторых случаях даже требуются люди, которые смогут поручиться за вас, как за человека, который действительно все вовремя выплатит.

Что нужно знать первый раз получая кредит в банке

Помимо этого очень непросто получить в долг в первый раз. Ведь банк всегда обращает внимания на вашу кредитную историю. Если она у вас отсутствует или же вовсе плохая — банк имеет полное право отказать вам в заключение договора. Помимо переплаты существуют также и различные комиссионные платежи. Хорошо если они прямо прописаны в договоре, и вы о них знаете.

Ну а если вы недотсаточно проинформированы по теме статьи то здесь https://kred-kard.ru, содержится много информации на тему оформления кредитов, которая поможет проще ориентироваться на рынке кредитования.

Зачастую клиент не то что о комиссии не осведомлен, но и даже с условиями договора согласился, не глядя с молчаливого согласия улыбчивого менеджера банка. Всегда читайте условия договора и тщательно изучайте его отдельные положения. Это сэкономит вам много времени, а также в некоторых случаях спасет от крайне невыгодной сделки.

15+ преимуществ и недостатков кредитных карт

Кредитные карты могут быть удобным способом управлять своими финансами, но они также могут быть дорогими и рискованными. Сравните плюсы и минусы кредитных карт, чтобы решить, стоит ли вам их покупать.

Некоторые из преимуществ, которые дает оплата пластиком:

1. Кредитная карта безопаснее, чем носить с собой наличные. Хотя вероятность потери или кражи возврата наличных очень мала, кредитную карту можно быстро аннулировать, если вы потеряете кошелек.В большинстве финансовых учреждений также есть процессы безопасности, чтобы защитить вас, если ваша карта была потеряна или украдена, или если вы подозреваете, что ваша учетная запись была использована для мошеннической транзакции. Если вы попали в любую из этих ситуаций, обязательно обратитесь в свой банк, чтобы сообщить о проблеме как можно скорее.
2. Кредитная карта может повысить ваш кредитный рейтинг. Данные вашего счета кредитной карты и история платежей составляют ключевую часть вашего кредитного рейтинга. Если у вас хорошая репутация учетной записи, эта информация поможет вам создать хороший кредитный рейтинг, что может увеличить ваши шансы на одобрение других продуктов, таких как автокредиты или ипотека.
3. Можно получить беспроцентные дни. Если вы полностью оплатите свой баланс до окончания периода выписки, вы можете быть вознаграждены беспроцентными днями на будущие покупки в течение установленного периода.
4. Зарабатывайте бонусные баллы, когда тратите. Награды и кредитные карты для часто летающих пассажиров позволяют вам зарабатывать бонусные баллы за каждый доллар, потраченный на соответствующие критериям покупки, такие как расходы на продукты и бензин. Кредитные карты Rewards позволяют зарабатывать бонусные баллы и использовать их в бонусных программах банка, включая перелеты авиакомпаниями-партнерами, продукты из магазина вознаграждений или возврат наличных.С другой стороны, кредитные карты для часто летающих пассажиров позволяют вам зарабатывать на перелетах с определенными программами лояльности авиакомпаний.
5. Вы можете запросить возврат платежа, если вас не устраивает товар или услуга. Вы можете запросить возврат платежа через компанию-эмитент кредитной карты, если у вас возник спор с продавцом, будь то в магазине или в Интернете.
6. Кредитные карты работают в любой валюте. Хотя обычно взимается комиссия за конвертацию валюты, вы можете использовать свою кредитную карту за границей для совершения покупок в иностранной валюте.Существуют даже кредитные карты, по которым не взимается комиссия за международные покупки, что может быть полезно, если вы часто делаете покупки в зарубежных интернет-магазинах или приближаетесь к международным праздникам.
7. Кредитные карты предоставляют вам экстренную кредитную линию. Кредитные карты могут быть финансовой защитой, если у вас недостаточно денег или сбережений для покрытия любых непредвиденных расходов. Однако помните, что вы должны выплатить все, что должны.
8. Кредитные карты часто имеют дополнительные услуги. Функции кредитной карты, такие как страхование путешествий, защита покупок и страхование расширенной гарантии, могут сэкономить ваши деньги и дать вам душевное спокойствие. Другие дополнительные функции включают бесплатные предложения рейсов, пропуски в одни из лучших залов ожидания авиакомпаний и даже бесплатную регистрацию багажа.
9. Бронирование и страхование путешествий. В сегодняшнюю эпоху Интернета для бронирования авиабилета или проживания в отеле часто требуется кредитная карта. Если у вас его нет, вам может быть сложно составить маршрут путешествия.Кроме того, большинство туристических кредитных карт имеют различные варианты страхования и покрытия, в том числе страхование от несчастных случаев во время путешествия, страхование потери багажа, отказ от права на аренду автомобиля в случае аварии, отмену поездки и многое другое.
10. Вы можете консолидировать долги и сэкономить на существующих остатках. Кредитные карты для переноса остатка средств позволяют переместить существующие долги с высокими процентами на новый счет с низкой или нулевой рекламной процентной ставкой. Это поможет вам сэкономить деньги на выплате процентов и быстрее погасить задолженность.
11. Кредитные карты предлагают гибкость. Кредитные карты позволяют покупателю избежать необходимости носить с собой большие суммы наличных денег. Они идеально подходят для тех случаев, когда становится необходимой неожиданная покупка, а наличных денег нет.
12. Вы можете делать покупки в Интернете. Вы можете использовать свою карту для безопасных покупок товаров и услуг в Интернете даже в международных магазинах.
13. Поможем в кризис. Когда в 2020 году разразилась пандемия, многие кредитные карты обновили свои награды, чтобы отразить то, что людям больше всего нужно.Карты Chase Freedom Unlimited® и Chase Freedom Flex℠, например, добавляли вознаграждения за доставку еды и покупки продуктов, поскольку люди собирались меньше есть. Некоторые провайдеры также помогли держателям карт вернуть свои деньги за отмененные авиабилеты, поскольку поездка была приостановлена.

К минусам расходов по кредитной карте относятся:

1. Выплата высоких процентных ставок. Если вы переносите остаток из месяца в месяц, вы будете платить проценты. Процентные ставки на покупку и аванс наличными могут достигать 22% годовых, так что вы можете в конечном итоге заплатить на сотни или тысячи процентов больше, чем изначально взимали, если вы не можете производить выплаты каждый месяц.
2. Кредитный ущерб. Пропущенные выплаты по кредитной карте и текущие долги записываются в ваш кредитный файл и могут повлиять на ваши шансы на получение ссуды в будущем. См. Некоторые советы в нашем руководстве о том, как улучшить свой кредитный рейтинг.
3. Мошенничество с кредитными картами. Существует ряд схем мошенничества, нацеленных на кредитные карты. Несмотря на то, что вы можете получить компенсацию за незаконные транзакции по вашей учетной записи, работа с мошенничеством с кредитными картами может быть трудоемкой и сложной задачей.Мошенники могут использовать скимминговые устройства, методы фишинга и другие уловки для кражи информации о вашей кредитной карте и ваших с трудом заработанных денег.
4. Комиссия за выдачу наличных и ставки. В финансовых учреждениях очень дорого обходится использование кредитной карты для снятия наличных или других операций, «эквивалентных наличным деньгам», таких как покупка иностранной валюты или азартные игры. Использование кредитной карты для снятия наличных повлечет за собой комиссию за выдачу наличных в размере около 3% от общей суммы транзакции. Также обычно сразу привлекается процентная ставка 19–22%.
5. Годовые сборы. Хотя вы часто можете получить дебетовые карты без ежегодной комиссии, они есть на большинстве кредитных карт. Они могут стоить от 25 долларов в год или до 1200 долларов в зависимости от выбранной вами карты. Как правило, чем больше льгот вы хотите, тем выше стоимость годовой платы. Если вы хотите избежать этой платы, вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты без годовой платы, но убедитесь, что вы изучили все другие функции, чтобы найти карту, которая работает для вас.
6. Комиссии по кредитной карте. Компании часто взимают дополнительную комиссию при оплате кредитной картой. Для продуктов Mastercard и Visa эта комиссия обычно составляет 0,5–2% от общей стоимости транзакции, а для карт Amex она может быть ближе к 3%. В любом случае это доплата за удобство оплаты пластиком.
7. Другие комиссии могут быстро увеличиться. В зависимости от вашей карты с вас могут взиматься комиссии, если вы пропустите платеж, комиссии, если вы потратите сверх своего кредитного лимита, комиссии за зарубежные транзакции, комиссии за перевод баланса и даже комиссии за некоторые программы вознаграждений.Если у вас есть остаток средств или у вас нет доступа к беспроцентным дням, велика вероятность, что к этим расходам будут применены проценты.
8. Перерасход. Если говорить о плюсах и минусах кредитных карт, это классический недостаток. Некоторые люди могут легко увлечься своей кредитной картой, создавая долг, который им не по силам погасить.

Кредитные карты подходят определенным типам людей, но не подходят для других. Помимо рассмотрения плюсов и минусов, вы можете рассмотреть следующие факторы, чтобы решить, подходит ли вам кредитная карта.

Кредитная карта может подойти вам, если вы

• Вам исполнилось 18 лет
• Вы являетесь гражданином США, постоянно проживаете или имеете временную визу
• Имеете постоянный источник дохода
• Регулярно оплачиваете счета время
• Хотите хранить определенные транзакции отдельно от вашего повседневного банковского счета
• Стремитесь получать вознаграждение за свои расходы
• Нужен более гибкий денежный поток
• Может позволить себе немного доплатить за удобство

Кредитная карта может не подходит вам, если вы

• Не отвечаете требованиям по возрасту или месту жительства
• Часто испытываете трудности с своевременной оплатой счетов
• У вас нет постоянного источника дохода
• Не можете позволить себе ежегодные сборы или проценты
• Иметь плохой кредит
• Довольны просто использовать дебетовую карту

Если вы готовы открыть кредитную карту, следующим шагом будет выбор той, которая лучше всего соответствует вашим потребностям. Здесь вы можете сравнить карточки с функциями, которые вам нужны.

Если вы думаете о получении кредитной карты, важно учитывать плюсы и минусы, исходя из ваших личных обстоятельств. Этот процесс может сузить диапазон карт, которые вы сравниваете, чтобы вы могли найти вариант, который вам подходит.

Вернуться к началу

Преимущества и недостатки предложения кредита | Малый бизнес

Джим Вудрафф Обновлено 25 января 2019 г.

Все предприятия существуют в конкурентной среде.Хотя было бы неплохо производить все продажи за наличный расчет, это не всегда возможно. Если ваши конкуренты предоставляют своим клиентам кредитные условия, вам нужно будет предложить что-то подобное, чтобы получить их бизнес. Продажа клиентам в кредит имеет свои преимущества и недостатки. Владелец бизнеса должен учитывать последствия для своей компании, прежде чем решиться на потенциальное минное поле принятия кредитных рисков с клиентами.

Преимущество: конкуренция

Когда ваши конкуренты продают вашим клиентам в кредит, вам нужно будет делать то же самое, чтобы оставаться конкурентоспособными. Если вы хотите предложить более выгодные условия, вы можете рассмотреть возможность предоставления скидок за своевременную оплату. Например, вместо предоставления 30-дневных сроков предложите 2/10/30. Это означает, что покупатель может получить 2-процентную скидку, если он заплатит в течение 10 дней, вместо того, чтобы ждать полные 30 дней для оплаты.

Преимущество: увеличение продаж

Увеличение продаж может произойти, а может и не произойти, когда вы начнете продавать в кредит. Если ваши конкуренты не предлагают кредитные условия, вы увеличите продажи, предложив кредитные условия, потому что ваши клиенты будут покупать у вас, вместо того, чтобы платить наличными у ваших конкурентов.

Преимущество: лучшая лояльность клиентов

Предложение кредита клиентам означает, что вы уважаете их и доверяете им оплачивать свои счета раньше установленного срока. Клиенты вознаградят эти жесты доверия, продолжая покупать у вас. Они будут чувствовать некоторую лояльность, и им нравится вести дела с теми, кто им доверяет.

Недостаток: отрицательное влияние на денежный поток

Когда вы начнете продавать клиентам в кредит, ваш денежный поток будет немедленно затронут.Например, если вы начнете предлагать условия кредита на 30 дней, деньги, которые вы обычно получали бы в течение этого времени, исчезнут. У вас не будет этих денег для оплаты счетов, сотрудников и поставщиков.

Недостаток: необходимо финансировать дебиторскую задолженность

Поскольку предоставление клиентам условий кредита напрямую влияет на ваш денежный поток, вы должны рассчитать, насколько увеличится ваша дебиторская задолженность, а затем выяснить, как вы будете финансировать это увеличение. Возможно, вам потребуется воспользоваться кредитной линией в банке или попросить поставщиков предоставить вашей компании более выгодные условия кредита.

Недостаток: принятие кредитного риска с клиентами

Необходимо исследовать кредитоспособность каждого клиента. Это потребует проверки кредитных справок клиентов и получения бизнес-кредитного отчета, такого как Dun & Bradstreet.

Недостаток: учет дебиторской задолженности

Кто-то должен следить за состоянием вашей дебиторской задолженности. Реальность такова, что клиенты не всегда платят вовремя, и кому-то нужно звонить или отправлять просроченные уведомления.Если в офисе еще нет сотрудника, который мог бы это сделать, возможно, вам придется нанять нового сотрудника.

Недостаток: вероятность безнадежных долгов

Независимо от того, насколько хорошо вы проверяете кредитный рейтинг клиента и рекомендации, рано или поздно найдется тот, кто не платит. В таком случае, если вы передадите счет коллекторскому агентству, вы понесете комиссионные. Если попытки взыскания не сработают, вам нужно будет списать дебиторскую задолженность как безнадежную.

Кредитование клиентов — необходимое зло для сохранения конкурентоспособности на рынке.Если ваши конкуренты предлагают условия кредита, вы должны сделать то же самое. В противном случае ваши клиенты откажутся от вас.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Информация для рекламодателя: Этот пост включает ссылки на предложения от наших партнеров. Мы получаем компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на эти продукты. Тем не менее, мнения, выраженные здесь, принадлежат только нам, и редакционные материалы ни разу не были предоставлены, рассмотрены или одобрены каким-либо издателем.

Если вы когда-нибудь захотите завязать спор на финансовом форуме, все, что вам нужно сделать, это поднять тему кредитных карт.Кажется, что все их либо любят, либо ненавидят.

Некоторые финансовые гуру, в первую очередь Дэйв Рэмси, считают кредитные карты чистым злом. Рэмси заявляет, что «ответственного использования кредитной карты не существует», и утверждает, что у кого-либо просто нет веских причин использовать ее. Но другие, такие как Джеффри Стрейн из инвестиционного сайта The Street, столь же страстно спорят в их пользу. Strain называет кредитные карты «отличным финансовым инструментом» из-за их удобства и защиты, которую они предлагают потребителям.

И поклонники, и противники кредитных карт уже приняли решение, и вряд ли их ничего изменит. Но тем, кто находится в затруднительном положении, стоит внимательнее рассмотреть аргументы обеих сторон — против использования кредитных карт и в их пользу — чтобы увидеть, насколько хорошо они выдерживают критику.

Недостатки кредитных карт

Одна из причин, по которой многие люди так решительно настроены против кредитных карт, заключается в том, что они увидели, в какие проблемы могут попасть люди, безответственно используя кредитные карты.Ненавистники кредитных карт часто указывают на то, что большинство людей, использующих кредитные карты — 55% из них, согласно Обследованию потребительских финансов 2010 года, проведенному Советом Федеральной резервной системы (FRB) — несут остаток от месяца к месяцу, а в среднем сумма этого баланса составляет более 7000 долларов США. Они утверждают, что тот факт, что с помощью кредитных карт можно накопить столько долгов, является достаточно хорошей причиной не использовать их.

Тем не менее, они также утверждают, что даже для тех, у кого низкий баланс (или совсем нет), использование кредитных карт — плохой финансовый ход.Они указывают, что кредитные карты могут высасывать деньги из вашего кошелька тремя основными способами: проценты, сборы и перерасход.

1. Выплата процентов

Самая очевидная проблема с кредитными картами заключается в том, что если у вас есть остаток средств, вы должны платить проценты — большие проценты. Обзор процентных ставок по кредитным картам, проведенный CreditCards.com, показывает, что средняя процентная ставка по кредитным картам в США составляет 15%. И это всего лишь средний показатель — для пользователей с плохой кредитной историей типичная процентная ставка составляет целых 22 процента.73%.

Предположим, вы являетесь пользователем кредитной карты с остатком в размере 2600 долларов США (типичная сумма, согласно опросу FRB) и процентной ставкой 15%. На основе калькулятора процентов по кредитной карте, если вы вносите только минимальный платеж каждый месяц — обычно 4% от вашего общего баланса — вам потребуется более девяти с половиной лет, чтобы погасить свой баланс. За этот период вы заплатите около 1119 долларов в виде процентов — на 40% больше, чем вы заплатили бы, покупая те же товары наличными.

Конечно, чтобы выплатить остаток в размере 2600 долларов, вам также следует избегать покупки чего-либо нового с картой в течение этих девяти с половиной лет.Если вы берете с карты всего 100 долларов в месяц, платя только минимум, эти новые сборы компенсируют ваши платежи, и баланс просто продолжает расти. Вместо того, чтобы быть выплаченным через девять с половиной лет, ваш баланс увеличится почти до 3500 долларов.

К счастью, большинство пользователей кредитных карт этого не делают. Исследование, проведенное в 2012 году Американской ассоциацией пенсионеров по бюджетированию и использованию кредитных карт, показывает, что только 8% пользователей платят минимальную сумму по своим кредитным картам. Если вы платите 250 долларов в месяц на счет своего баланса в 2600 долларов вместо того, чтобы просто платить минимум, вы можете получить полную выплату в течение года, и вы будете платить только 159 долларов в качестве процентов.

Более того, можно полностью избежать выплаты процентов, выплачивая остаток ежемесячно в полном объеме. Если вы платите полную сумму, указанную в счете по кредитной карте, до установленного срока, вам не нужно платить ни копейки процентов. По данным ФРБ, примерно 45% семей с кредитными картами поступают именно так. Таким образом, хотя проценты по кредитной карте, безусловно, могут быть серьезными расходами, их также довольно легко избежать.

2. Прочие сборы

Выплата процентов — не единственная статья расходов при ведении бизнеса с компанией, выпускающей кредитные карты.Кредитные карты также взимают комиссию практически за все, что вы можете придумать, включая следующие:

• Годовые сборы . Годовая плата — это платеж, взимаемый один раз в год только за привилегию использования карты. Скорее всего, вы встретите этот тип комиссии на картах с щедрыми бонусными программами, такими как возврат денег или мили для часто летающих пассажиров. Это преимущество делает годовую плату стоящей для некоторых пользователей, поскольку они могут получить больше вознаграждений, чем платят за плату.
• Комиссия за перевод остатка . Когда вы переводите остаток с одной карты на другую — обычно для того, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой, — вы должны заплатить комиссию банку, принимающему остаток. Типичная комиссия за перевод баланса составляет 3% от суммы, которую вы переводите, но некоторые карты взимают 4%. Оплата этой комиссии может иметь смысл, если проценты по второй карте значительно ниже — например, если карта предлагает вам временную процентную ставку в размере 0% в течение первых 15 месяцев на баланс, который вы переводили.В зависимости от того, насколько велик баланс, эта сделка может сделать сумму, которую вы откладываете в виде процентов, достаточно, чтобы компенсировать комиссию, которую вы платите за ее перевод.
• Денежные сборы . Если вам срочно нужны наличные, а на вашем банковском счете мало, многие компании, выпускающие кредитные карты, с радостью разрешат вам использовать вашу карту, чтобы занять немного наличных. Комиссия за эту услугу часто составляет от 2% до 5% от суммы займа. Однако еще большую стоимость составляют проценты, которые вы платите по ссуде. Мало того, что компании обычно взимают гораздо более высокие проценты за денежные авансы, чем за покупки, они также начинают взимать их немедленно, без льготного периода — так что еще до того, как вы получите свой ежемесячный счет, у вас уже есть проценты для оплаты.
• Комиссия за внешние транзакции . Если вы используете свою карту во время поездок за границу, с вас часто взимается комиссия до 3%. Однако не все карты имеют эту комиссию, поэтому люди, которые выезжают за границу, часто могут искать карту без нее, чтобы использовать ее, когда они выезжают из страны. Карты без комиссии за зарубежные транзакции включают Chase Sapphire Preferred, Capital One Venture и карту Discover it Miles.
• Комиссия за просрочку платежа . Если вы когда-либо опаздываете с оплатой счета по кредитной карте — даже всего на один день — вы можете ожидать, что вам придется заплатить до 25 долларов.Это максимальный размер комиссии, который компаниям разрешено взимать в соответствии с Законом о картах от 2009 года. Однако, если вы пропустите второй платеж в течение шести месяцев, комиссия может возрасти до 35 долларов.
• Комиссия за превышение лимита . Если вы попытаетесь списать с карты больше, чем позволяет ваш кредитный лимит, может произойти одно из двух: эмитент карты может отклонить новые платежи или может позволить платежу пройти — а затем взимать с вас комиссию за превышение лимита. около 39 долларов. Согласно CARD Act, для всех кредитных карт по умолчанию должен быть выбран первый вариант, поэтому с вас не может взиматься комиссия за превышение лимита, если вы не согласны с этим.Однако некоторые пользователи предпочитают принимать сверхлимитные сборы, чем рискуют, что их кредитные карты будут отклонены в реестре.
• Комиссия за возвращенный платеж . Если вы оплачиваете счет по кредитной карте чеком, и этот чек возвращается, то есть банк отказывается его оплатить, потому что на вашем счете недостаточно денег для его покрытия, компания-эмитент кредитной карты взимает с вас комиссию за возвращенный платеж в размере около 35 долларов. Чтобы добавить оскорбления к травме, вы также можете рассчитывать на то, что заплатите комиссию своему банку за отклоненный чек — так что это одна из тех комиссий, которых вы обязательно должны изо всех сил избегать.

Во многих случаях можно избежать комиссий, разумно выбрав карту и соблюдая правила, например, вовремя оплачивая счета. Однако эмитенты кредитных карт могут быть хитрыми. Иногда они пытаются соблазнить вас использовать вашу карту способами, которые приводят к выплате комиссии, при этом скрывая информацию о самой комиссии мелким шрифтом.

Например, банки иногда присылают вам «удобные чеки», которые вы можете использовать как личный чек и получать оплату со счета кредитной карты. О чем они обычно не упоминают заранее, так это о том, что платежи, произведенные этими чеками, рассматриваются как авансы наличными с более высокими процентами и без льготного периода.

Предложения о переводе остатка — еще один пример. Банки часто присылают вам предложения о переводе вашего баланса на свою карту по соблазнительно низкой ставке, но вы должны прочитать до конца, чтобы увидеть информацию о комиссии за перевод баланса, которую они взимают за эту услугу. Таким образом, хотя почти всегда можно избежать комиссий по кредитной карте, вы должны быть начеку, чтобы вас не обманили банки, выпускающие карты.

3. Перерасход

Противники кредитных карт утверждают, что даже если вы всегда полностью оплачиваете свой баланс и никогда не платите комиссию, оплата пластиком все равно будет стоить вам денег. Говорят, что просто считывая карту, вы автоматически тратите больше, чем отдавали бы пачку наличных.

Это утверждение звучит странно, но есть исследования, подтверждающие его. Одно исследование, проведенное в Массачусетском технологическом институте (MIT) в 2000 году, предлагало студентам делать ставки на билеты на пару спортивных мероприятий: баскетбольный матч с аншлагом и бейсбольный матч.Половине студентов сказали, что им придется заплатить наличными, если они выиграют аукцион, и исследователи проверили, есть ли у них «свободный доступ» к банкомату; другой половине было поручено заплатить кредитной картой. Студенты, которые платили кредитами, постоянно предлагали более высокие ставки на билеты на обе игры, чем те, кто платил наличными — в случае с баскетбольным матчем в среднем более чем в два раза выше.

В другом исследовании, опубликованном Американской психологической ассоциацией в 2008 году, исследователи из Нью-Йоркского университета спросили людей, сколько они готовы потратить на ингредиенты для обеда на День Благодарения.Участники, которым сказали, что они будут расплачиваться кредитом, обычно устанавливают свой бюджет на обед выше, чем те, кому сказали, что они должны платить наличными, — но только если они пытались сразу оценить стоимость всей еды. Когда им было предложено оценить цену каждого товара отдельно и сложить их, разница между двумя методами исчезла.

Авторы пришли к выводу, что люди готовы тратить больше с помощью кредитной карты, потому что они не чувствуют «боли при оплате» с помощью карты так сильно, как с наличными деньгами.Они предположили, что кредитные карты и другие «менее прозрачные» формы оплаты (например, подарочные сертификаты) были похожи на «игровые деньги», а не на реальные деньги, что заставляло пользователей больше тратить. Когда участников заставляли думать о фактической стоимости каждого предмета, который они покупали, это делало деньги, которые они тратили, казались более реальными, а разница между наличными и кредитом исчезла.

Однако не все исследования расходов на кредитные карты приводят к такому же выводу. Например, исследование Массачусетского технологического института также включало второй аукцион, на котором студенты предлагали цену на подарочный сертификат ресторана на сумму 175 долларов. В этом случае исследователи обнаружили, что в среднем студенты делают ставки при использовании кредитных карт примерно на ту же сумму, что и при оплате наличными. Это говорит о том, что знание точной долларовой стоимости предмета, за который они предлагали, сделало студентов менее склонными повышать свои ставки за счет кредита.

Аналогичным образом, исследование 2009 года в Университете Карнеги-Меллона предлагало одной группе посетителей, заходящих в кафетерий, подарочную карту, если они будут платить за обед наличными, в то время как другой группе было предложено вознаграждение за оплату в кредит.Исследователи обнаружили, что в среднем люди в двух группах платили за обед примерно одинаковую сумму. В этой реальной ситуации заблаговременное решение об использовании кредита не привело к увеличению расходов.

В целом, исследования показывают, что люди действительно тратят больше с кредитными картами, чем с наличными, но не во всех ситуациях. В общем, люди кажутся менее склонными доплачивать в кредит, когда они тщательно обдумывают то, что они покупают, и их реальную стоимость. Поэтому, если вы используете кредитную карту, внимательно относитесь к своим покупкам — например, просматривая цены и складывая их в уме, когда вы добавляете товары в корзину, — это хороший способ защитить себя от риска оплаты. премиум с пластиком.

Преимущества кредитных карт

Даже любители кредитных карт признают, что ими можно пользоваться неразумно. Они понимают, что обращаться с кредитными картами как с бесплатными деньгами, использовать их для загрузки модной одежды и электроники, которые вам не нужны и которые вы не можете себе позволить, — это большая ошибка, которая может привести к серьезным финансовым проблемам. Вот почему аргументы в пользу использования кредитных карт почти всегда начинаются со слов: «Пока вы платите им каждый месяц».

Сторонники утверждают, что для тех, у кого есть дисциплина, чтобы использовать свои кредитные карты таким образом, оплата пластиком имеет большой смысл.Это удобно и обеспечивает защиту, недоступную при использовании других способов оплаты. Это также упрощает отслеживание расходов и помогает увеличить кредитный рейтинг. И, в качестве бонуса, многие программы поощрения кредитных карт предлагают льготы, такие как возврат наличных или мили для часто летающих пассажиров, поэтому оплата картой может фактически вернуть деньги в ваш карман.

1. Удобство

Для многих самым большим преимуществом кредитных карт является их удобство. По сравнению с наличными, кредитными картами проще пользоваться несколькими способами:

• Быстрый платеж .30 лет назад один человек, расплачивающийся кредитной картой, мог несколько минут задерживать очередь в супермаркете, передавая карту продавцу, ожидая, пока она будет пропущена через неуклюжий автомат, а затем подписывая квитанцию ​​о продаже. Сегодня достаточно всего несколько секунд, чтобы провести карту или вставить ее в картридер с чипом. Это означает, что человек, использующий карту, на самом деле быстрее, чем тот, кто возится с кошельком и мешочком для монет в поисках точной сдачи — или передает 20-долларовую купюру и ждет сдачи от клерка.
• Легкий доступ . Когда вы используете кредитную карту для большинства покупок, вам не нужно беспокоиться о том, сколько денег у вас в кошельке. Это действительно пригодится в экстренных случаях — например, если вы застряли поздно ночью в городе вдали от дома и вам нужно заплатить за номер в отеле. Вместо того, чтобы бродить по темным и незнакомым улицам в поисках банкомата, вы можете просто достать карту. Кроме того, многие отели требуют предъявить кредитную карту при регистрации на случай непредвиденных расходов.
• Меньше поездок в банк . Когда вы оплачиваете большинство вещей наличными, вам нужно либо носить с собой сотни долларов, что делает себя мишенью для воров, либо часто ходить в банк, чтобы пополнить свой кошелек. Однако, когда вы используете кредит для большинства покупок, вы можете ходить с 20 долларами в кошельке в течение нескольких месяцев. Это означает, что вы можете реже попадать в банк и сэкономить время.
• Автоматическая конвертация валюты . Приятно не беспокоиться о том, сколько денег у вас под рукой, когда вы путешествуете за пределы своей страны. Если вы используете наличные для всех покупок, вам придется либо конвертировать большую сумму в долларах в местную валюту до вашего приезда — и конвертировать ее обратно, когда вы вернетесь домой, — либо потратить много времени на поиски банков, чтобы вывести больше денег. Но когда вы совершаете покупки с помощью карты, сумма, которую вы тратите, автоматически конвертируется в доллары на вашем счете — часто по более выгодному обменному курсу, чем вы могли бы получить в банке.Просто убедитесь, что с кредитной карты, которую вы используете, не взимается комиссия за транзакции за рубежом.
• Дополнительные возможности для покупок . Невозможно совершать покупки по телефону за наличные. В этой ситуации пластик — единственный выход. Кредитная карта также необходима для совершения покупок во многих интернет-магазинах, хотя многие из них также принимают услуги онлайн-платежей, такие как PayPal, которые вместо этого могут снимать деньги с вашего банковского счета.
• Внесение депозита . Когда вы бронируете номер в отеле, аренду автомобиля, а иногда даже обед в ресторане для большой группы, вас часто просят указать номер кредитной карты.Это защищает компанию, позволяя взимать плату за отмену, если вы не явитесь. Без карты зачастую невозможно вообще сделать бронирование.

Противники кредитных карт отмечают, что вы можете получить большую часть этих преимуществ, используя дебетовую карту, а не кредитную карту. Это, по их мнению, намного безопаснее, чем использование кредита, потому что дебетовая карта снимает деньги непосредственно с вашего банковского счета, поэтому вы не можете накопить задолженность.

Однако это преимущество также является в некотором смысле недостатком.Поскольку каждый платеж выводится из вашей учетной записи мгновенно, вы должны внимательно следить за своим балансом, чтобы убедиться, что вы не перерасходуете свой счет.

Используя кредитную карту, вы получаете только один счет в конце месяца и делаете только один платеж для его покрытия. Это также уменьшает количество транзакций, которые вы должны вводить в свою чековую книжку или банковский регистр, что означает, что у вас меньше шансов сделать математические ошибки.

2. Защита прав потребителей

Еще одно преимущество кредитных карт перед дебетовыми — это повышенная защита потребителей, которую они обеспечивают.Очевидно, что и дебетовые, и кредитные карты обеспечивают большую защиту, чем наличные. Если кто-то украдет ваш кошелек с наличными, деньги просто исчезнут. Напротив, если кто-то украдет номер вашей кредитной или дебетовой карты и использует его для покупок, вы не обязаны платить за них.

Однако есть одно ключевое отличие. К тому времени, когда вы обнаружите, что ваша дебетовая карта была украдена, вор мог уже использовать ее для покупок за деньги, поступившие непосредственно с вашего банковского счета. Вы можете сообщить о краже, но вам все равно придется подождать, пока вам не вернут деньги.

С другой стороны, при использовании кредитной карты покупки вора просто добавляются к вашему счету. Поскольку вы можете сообщить о краже до того, как получите счет, вам никогда не придется платить за покупки, которых вы не совершали. Даже если вы не сможете сразу сообщить о краже, ваша кредитная карта по-прежнему ограничивает вашу ответственность. По данным Федеральной торговой комиссии (FTC), максимальная сумма, которую вы можете быть вынуждены заплатить за ложные обвинения, сделанные с помощью кредитной карты, составляет 50 долларов — и если украдена только информация вашей кредитной карты, а не сама физическая карта, вы этого не сделаете. не нужно платить ни цента.

С другой стороны, с дебетовой картой вы можете получить сотни или даже тысячи долларов. Согласно Закону о переводе электронных средств, который регулирует операции с дебетовыми картами, сумма вашей задолженности зависит от того, когда вы сообщаете о потере. Это также зависит от того, действительно ли ваша карта была украдена или просто использовалась обманным путем.

• Если вы сообщите об убытках до того, как вор совершит какие-либо транзакции, вы ничего не должны ни за какие транзакции, совершенные после этого.
• Если вы сообщите об утере в течение двух рабочих дней после того, как вы ее обнаружите, ваша задолженность по операциям, совершенным вором, составляет не более 50 долларов.
• Если вы сообщите о потере в течение 60 календарных дней после получения выписки, ваша задолженность составит не более 500 долларов. Если номер вашей карты использовался без вашего разрешения, но физическая карта не была потеряна, вы ничего не должны.
• Если вы ждете более 60 дней после получения выписки, чтобы сообщить о потере, вы теряете все деньги, которые вор снял с вашего счета, и нет возможности вернуть их. В этом случае не имеет значения, была ли украдена физическая карта или просто номер карты — через 60 дней ваши деньги в любом случае исчезнут.

Кредитные карты также защищают вас от других форм потерь. Например, если вы заказываете что-то в Интернете и никогда не получаете посылку — или вы получаете не тот товар, или товар приходит сломанным, — вы можете официально оспорить списание с эмитентом вашей кредитной карты. (Однако это крайняя мера после того, как вы попытались исправить ситуацию с продавцом.) Лучшее, что вы можете сделать с дебетовой картой, — это пожаловаться продавцу и надеяться на возврат денег.

Вдобавок к этому некоторые кредитные карты предлагают дополнительные льготы, которые защитят вас в случае, если покупка не удалась.Примеры включают:

• Защита покупок, которая возвращает вам деньги, если новая покупка потеряна, повреждена или украдена
• Ценовая защита, которая компенсирует вам разницу, если вы видите только что купленный товар на распродаже по более низкой цене
• Защита от возврата, которая позволяет получить кредит за нежелательные предметы, если магазин отказывается их забрать.
• Бесплатная расширенная гарантия на такие изделия, как электроника

3.Кредитный рейтинг

Регулярное использование кредитной карты и своевременная оплата счета — один из самых простых способов создать свою кредитную историю и получить высокий кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг — это мера того, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько вероятно, что вы вернете деньги вовремя, когда вы их заимствуете. Чем выше этот показатель, тем больше кредиторы готовы предоставить вам ссуды по выгодным ставкам.

Наличие хорошего кредитного рейтинга может сэкономить деньги несколькими способами:

• Лучшая сделка по кредитной карте .Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы получить кредитную карту с хорошими льготами, такими как упомянутые выше меры защиты потребителей. Пользователям с хорошей кредитной историей также предлагаются более низкие процентные ставки, более низкие комиссии и лучшие программы вознаграждений.
• Снижение процентных ставок . Когда приходит время занять деньги для жилищной ипотеки или автокредитования, заемщикам с хорошей кредитной историей предлагают лучшие ставки. Поскольку ипотечные ссуды настолько велики, разница в один или два процента может привести к сбережению в несколько тысяч долларов. Например, по данным Credit.com, с пользователя с плохой кредитной историей, который хотел занять 200 000 долларов для ипотечного кредита, будут взиматься почти 5,5% процентов, а к моменту выплаты ссуды он выплатит почти 408 000 долларов. В отличие от этого, пользователь с отличным кредитным рейтингом может получить тот же кредит под чуть более 4%, что снизит затраты на весь срок службы до чуть менее 345 000 долларов — экономия более 63 000 долларов.
• Автострахование дешевле . Ставка, которую вы платите за автострахование, в основном зависит от вашего водительского стажа, но многие компании также обращают внимание на ваш кредитный рейтинг.Это связано с тем, что исследования FTC и Техасского университета показывают, что водители с более высокими кредитными рейтингами также с меньшей вероятностью попадут в аварии. Три штата — Калифорния, Гавайи и Массачусетс — не позволяют автостраховщикам проверять кредитные рейтинги, но в большинстве штатов более высокие баллы означают более низкие страховые взносы.
• Лучшие планы сотовой связи . Компании сотовой связи также проверяют ваш кредитный рейтинг, прежде чем заключить контракт. Business Insider сообщает, что пользователям с более низким кредитным рейтингом обычно приходится вносить более высокий депозит, чтобы получить телефон — до 500 долларов за линию.Кроме того, для них с большей вероятностью будут установлены ограничения на расходы.

Некоторые противники кредитных карт утверждают, что если вы никогда не занимаете деньги, ваш кредитный рейтинг не имеет значения. Например, Дэйв Рэмси называет кредитный рейтинг рейтингом «Я люблю-долг» и утверждает, что людям, которые всегда платят наличными, кредитный рейтинг вообще не нужен.

Однако даже Рэмси признает, что большинство людей не могут позволить себе купить дом, не занимая деньги. Это означает, что более низкие ставки по ипотечным кредитам на самом деле являются важным преимуществом для любого, кто когда-либо намеревается стать домовладельцем. Точно так же более низкие тарифы на автострахование и планы сотовой связи влияют на всех, кто водит машину или пользуется мобильным телефоном. Суть в том, что вам никогда не помешает иметь хороший кредитный рейтинг, и часто бывает больно иметь плохой.

4. Ведение учета

Когда вы совершаете большинство покупок с помощью кредитной карты, у вас есть автоматический учет ваших расходов. В счете по кредитной карте перечислены все покупки, которые вы совершили в течение месяца, с указанием их сумм, поэтому вы всегда будете точно знать, куда уходят ваши деньги.Эта информация может быть очень полезной для создания бюджета или для того, чтобы убедиться, что вы придерживаетесь того, который у вас уже есть.

Напротив, когда вы покупаете большинство вещей за наличные, легко заблудиться. Вы можете остаться до своих последних 20 долларов, даже если знаете, что вы взяли 60 долларов из банкомата в начале недели, и не имеете четкого представления о том, куда пошли остальные 40 долларов. Конечно, вы всегда можете отслеживать свои денежные расходы, сохраняя квитанции или записывая свои покупки в блокнот, но вы должны помнить об этом.При использовании кредитной карты учет ведется автоматически.

5. Награды

Пожалуй, самое главное, что поклонники кредитных карт любят в своих картах, — это вознаграждения. Есть три основных типа программ вознаграждения:

• Кэшбэк . Это простейший тип вознаграждения: банк берет процент от потраченных вами денег и возвращает его вам либо в виде чека, либо в качестве кредита на ваш счет. Многие карты возврата денег выплачивают 1% на все ваши покупки, но некоторые дают вам дополнительный бонус на определенные покупки в определенных категориях, таких как бензин или питание в ресторане.Во многих случаях эти категории бонусов меняются каждые несколько месяцев, поэтому вам нужно быть начеку, чтобы получить максимальную отдачу от своих наград.
• Награды за путешествия . Некоторые кредитные карты награждают вас милями для часто летающих пассажиров, которые вы можете накопить на бесплатные билеты или билеты со скидкой. В некоторых случаях вы также можете обменять мили на подарочные карты, товары или наличные. Некоторые карты вознаграждения за путешествия также дают вам бонусные мили за деньги, которые вы потратили на путевые расходы, такие как отели и аренда автомобилей.
• Очки . Самые сложные программы кредитных карт — это те, которые выплачивают вознаграждение в «баллах». Как только вы заработаете достаточно баллов, вы можете обменять их на подарочные карты или товары или передать их другим программам поощрения путешествий. Однако во многих случаях денежная стоимость предметов, которые вы получаете за баллы, не указывается, что затрудняет точное определение того, какую ценность вы получаете от программы.

Кредитные карты могут приносить вам сотни долларов в год.Например, если у вас есть карта возврата денег на 1% и вы ежемесячно снимаете с нее 2000 долларов, вы зарабатываете 240 долларов в год. Если та же самая карта также предлагает 5% кэшбэка на поездки и питание в течение одного трехмесячного периода, и вы потратите 3000 долларов в этих категориях в течение этих трех месяцев, это прибавит еще 120 долларов. Кроме того, многие кредитные карты предлагают прибыльные бонусы за регистрацию, такие как «50 000 баллов после того, как потратили 3000 долларов в течение первых трех месяцев владения картой». Если вы ожидаете больших расходов, это может быть хорошим способом быстро получить вознаграждение.

Однако, какой бы хорошей ни была программа вознаграждений, она никогда не будет по-настоящему хорошей сделкой, если у вас есть баланс. Нет никакой выгоды в использовании кредитной карты вместо наличных, чтобы заработать 1% кэшбэка, если вы немедленно развернетесь и заплатите 15% процентов.

Заключительное слово

В дебатах о кредитных картах есть что сказать обеим сторонам. Кредитные карты могут либо помочь вам, либо навредить вам, в зависимости от того, как вы их используете. Рассматривать свою кредитную карту как бесплатные деньги, никогда не задумываясь о том, действительно ли вы можете позволить себе то, что покупаете, — это билет в один конец к финансовому краху.Но, используя его с умом, тратя в рамках своего бюджета и выплачивая остаток каждый месяц, помогает защитить ваши активы и даже может положить немного дополнительных денег в ваш карман.

Если вы хотите пользоваться преимуществами кредитных карт, избегая при этом их ошибок, помните несколько простых советов. Во-первых, всегда полностью выплачивайте остаток, чтобы избежать выплаты процентов. Во-вторых, по возможности избегайте сборов. Внимательно следите за своей учетной записью, чтобы не опоздать с платежами или не превысить кредитный лимит, и избегайте авансовых платежей и переводов баланса.

Наконец, будьте внимательны, делая покупки с помощью кредитной карты. Обратите внимание на цены и сложите сумму в уме, прежде чем отправиться в кассу, вместо того, чтобы небрежно проводить карту, едва взглянув на стоимость. Регулярно проверяйте баланс своей кредитной карты в течение месяца — скажем, раз в неделю — это еще один хороший способ напомнить себе о том, сколько вы потратили, и сосредоточиться на своем бюджете. А если вы собираетесь в определенное место, где вам трудно контролировать свои покупательские импульсы, — в книжный магазин, пекарню или в любую другую вашу личную слабость — попробуйте оставить карточку дома и ограничиться наличными в кошельке.

Каково ваше положение по кредитным картам? Вы за них или против них?

Редакционное примечание: Редакционные материалы на этой странице не предоставлены каким-либо банком, эмитентом кредитной карты, авиакомпанией или сетью отелей, и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо из этих организаций. Мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору, а не банку, эмитенту кредитной карты, авиакомпании или сети отелей, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены какой-либо из этих организаций.

Плюсы и минусы кредитных карт

Кредитные карты часто рассматриваются как обряд посвящения для финансово независимых, особенно среди молодежи. Сегодня нет недостатка в вариантах, доступных для тех, кто хочет занять средства, будь то для конкретной покупки, для пополнения дохода между периодами выплаты заработной платы или для развития малого бизнеса.

Поскольку кредитные карты имеют множество преимуществ перед наличными и дебетовыми картами, неудивительно, что они стали одним из самых популярных способов оплаты среди потребителей.Конечно, кредитные карты также создают определенные проблемы, когда они не используются ответственно, что помогает объяснить, почему средний американец имеет баланс кредитной карты в размере 6375 долларов, согласно ежегодному исследованию Experian состояния кредитной задолженности в Америке.

Кредитные карты

могут стать отличным дополнением к повседневному финансовому плану. Однако, прежде чем открывать несколько карт, рассмотрите некоторые плюсы и минусы:

Pro: это отличный способ пополнить счет

Ваша кредитная история — это ваш послужной список, когда вы занимали деньги и возвращали их.Каждый раз, когда вы открываете новую учетную запись кредитной карты, кредитор сообщает об этой активности агентству кредитной истории. Они также сообщат, если вы пропустите платеж или часто опаздываете с оплатой ежемесячных платежей. Ваша кредитная история определяет ваш кредитный рейтинг, который в конечном итоге позволяет кредиторам узнать, подходите ли вы для получения кредитной карты или ссуды, и какие параметры вам назначить (например, процентную ставку и кредитный лимит). Хороший кредит может улучшить качество вашей жизни и приблизить вас к вашим финансовым целям, если использовать его ответственно.

Con: высокая стоимость заимствования

Хотя кредитные карты удобны, стоимость займа обычно намного выше, чем при традиционном займе. Многие из них имеют высокие годовые процентные ставки (годовая процентная ставка по заемным средствам), плата за обслуживание и штрафы за просрочку платежа. Если вы не выплачиваете остаток каждый месяц, эти дополнительные финансовые расходы могут быстро увеличить ваш существующий долг. Кроме того, многие кредитные карты позволяют получить аванс наличными, если вам быстро нужны наличные, но процентная ставка, взимаемая с этих авансов, обычно даже выше, чем при покупках.

Pro: они надежнее денег

Кредитные карты используются часто — даже людьми, у которых есть доступ к наличным деньгам, — потому что они предлагают другой уровень безопасности. Если вы потеряете кредитную карту или кто-то украдет вашу информацию, компания-эмитент кредитной карты может заблокировать ее, чтобы избежать мошеннических покупок. Кроме того, многие компании, выпускающие кредитные карты, отслеживают подозрительную активность и уведомят вас, если что-то не соответствует вашему типичному поведению в отношении расходов.

Против: в яму легко залезть

В зависимости от вашего кредитного лимита новая кредитная карта может внезапно предоставить вам доступ к большему количеству средств, чем у вас было в прошлом, что упрощает чрезмерную трату, если вы не дисциплинированы.Чтобы не зарыться в яму и не навредить своему кредитному и финансовому здоровью, важно тратить только то, что вы можете позволить себе возвращать каждый месяц. Если у вас еще нет бюджета, его создание поможет вам не сбиться с пути и не накопить слишком много долгов.

Pro: бонусные баллы

Многие компании-эмитенты кредитных карт предлагают вознаграждения, такие как возврат наличных денег или мили авиакомпаний за их регулярное использование. Если вы используете кредитную карту для повседневных расходов, эти вознаграждения могут быстро накапливаться.Хотя многие бонусные карты имеют годовую плату, выгоды, которые вы можете получить в течение года, могут с лихвой компенсировать затраты на поддержание открытой карты.

Con: Применение слишком большого количества кредитных карт может повредить ваш кредит

Несколько факторов влияют на ваш кредитный рейтинг, включая историю платежей, текущую сумму задолженности, продолжительность истории, новый кредит и типы использованного кредита. Хотя наличие нескольких карт, которые вы используете регулярно и вовремя оплачиваете, может помочь вам увеличить объем кредита, существует ограничение на количество карт, которое вы должны открывать в разумных пределах.Каждый раз, когда вы подаете заявку на открытие нового счета кредитной карты, кредиторы могут проверить ваш кредитный отчет, чтобы оценить вашу кредитоспособность. Мало того, что слишком много заявок на карты может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг, кредиторы могут заподозрить подозрение, если вам покажется, что вам нужен доступ к большому количеству кредитов, и отклонят вашу заявку.

На самом деле, почти каждому необходимо занять деньги в какой-то момент для достижения своих финансовых целей. Кредитные карты — отличный способ сократить разрыв между зарплатами или финансировать крупные покупки, которые вы можете погасить со временем.Однако при безответственном использовании кредитные карты могут быстро подорвать ваше кредитное и финансовое здоровье. Поэтому важно учитывать все преимущества и недостатки, прежде чем включать кредитные карты в свой финансовый план.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Автор: Take Charge Team

Что такое кредитные карты?

Форма денег (мгновенная покупательная способность), которая дает возможность покупать товары и услуги (т.е., осуществлять транзакции) и способность заимствовать средства (т.е. получить доступ к кредиту).

Краткая история кредитных карт

1. Первые кредитные карты, появившиеся еще во времена Гражданской войны, использовались в первую очередь для удобства проведения транзакций, поэтому людям не нужно было всегда носить с собой наличные деньги или чековую книжку. Розничные торговцы, такие как универмаги, бензиновые компании и производители, будут выдавать распечатанные или закодированные карты своим лучшим клиентам, которые обычно оплачивают свой счет, как только заявление приходит по почте.
2. В то время как большинство ранних кредитных карт обслуживали довольно небольшую территорию и небольшое количество клиентов, эта идея действительно начала завоевывать популярность на национальном уровне после Второй мировой войны, когда нефтяные компании и такие планы престижных карт, как Diner’s Club и American Express, начали в 1950-х гг. предлагают возможность взимать плату за покупки (например, в ресторане) и платить немного позже. Тем не менее, это не были настоящие кредитные карты, потому что обычно ожидалось, что покупатель сразу же оплатит свой счет.
3. Многие эксперты не ожидали, что эти карты станут популярными, потому что поначалу их принимали лишь немногие продавцы, а многие клиенты не подходили для ранних планов.
4. Однако колоссальный рост экономики и большой отложенный спрос на потребительские кредиты после Второй мировой войны и Корейской войны вскоре привели к появлению настоящих кредитных карт — вы могли купить сейчас и, возможно, заплатить намного позже (т. как минимум часть покупной цены товаров и услуг, списываемая с карты).Эти новейшие карты иногда называли «кредитными револьверами», потому что вы могли взимать до определенной суммы, постепенно возвращать заемную сумму, а затем снова снимать деньги с карты до тех пор, пока ваша учетная запись остается в хорошем состоянии, и вы не превышаете ваш кредитный лимит.
5. Маленькие карточные компании постепенно уступили место более крупным компаниям в отрасли, которая оказалась высокозатратной. Вам нужно было много использовать карты, чтобы покрыть производственные и капитальные затраты, кредитные убытки и убытки от преступной деятельности и при этом получать прибыль.Такие крупные отраслевые лидеры, как BankAmerica Card (позже VISA), Discover и MasterCard, в конечном итоге вышли из пакета, добавив новые функции по мере поглощения небольших компаний, такие как более щедрые лимиты кредитования клиентов (т.е. была использована возможность возврата бракованного товара и страхование потребителей.

Взрывной рост карт

Счета кредитных карт быстро росли с момента их появления. Фактически, к рубежу 21 века U.Только у южных банков было более 650 миллиардов долларов по кредитным картам. Почему они так быстро росли? Основными причинами были:

1. Купите сейчас, а платите позже (функция отложенного платежа, которая сохраняет денежные средства пользователя для других расходов).
2. Временная беспроцентная ссуда, к которой клиент имеет доступ, даже если он или она полностью выплатит через несколько дней или недель.
Карты
3. более безопасны, чем наличные (в соответствии с федеральным законом обычно устанавливается лимит в размере 50 долларов США. Когда вы уведомляете эмитентов карт об утерянной или украденной карте, обычно вы больше не несете ответственности за несанкционированные платежи).
4. Карты сегодня принимают практически везде.
Карты
5. помогают в экстренных ситуациях (т. Е. Помогают предотвратить кризис ликвидности).
Карты
6. помогают гарантировать бронирование, когда вы особенно уязвимы, например, когда путешествуете вдали от дома.
Карты
7. сразу идентифицируют вас как квалифицированного покупателя и дают вам статус у продавцов и друзей.
Карты
8. могут защитить покупателя, который получает бракованный товар (т.е. покупатель может отложить оплату по условиям многих планов до тех пор, пока проблема с ранее оплаченной покупкой не будет удовлетворительно решена).

Потенциальные опасности и риски при использовании кредитных карт

1. Потребители могут злоупотреблять ими, потому что они настолько «просты» в использовании и так легко приняты во многих местах. Более того, предложения кредитных карт домашним хозяйствам достигли рекордного уровня за последние годы; в среднем более 25 на семью в год.
2. Многие потребители считают их дополнительным доходом, а не долгом, но долг — это то, что вы берете на себя, используя свою кредитную карту.
3. Задержка в оплате может повредить отчет вашего кредитного бюро (кредитный рейтинг) и сделать будущие займы более дорогостоящими, а также создать другие проблемы (например,g., при поиске работы или получении права на страхование). Многие люди не осознают, что кредитные бюро, разбросанные по Соединенным Штатам и другим странам, обычно имеют записи о каждом карточном счете, а также о любых других взятых нами займах. Когда мы займем больше, кредитор может увидеть весь долг, который мы уже взяли, и отказаться предоставить нам новый заем.
4. Кредитные карты обеспечивают наш будущий доход — хватит ли нашего будущего дохода? Легко получить задолженность по кредитной карте.Ежегодно с 1995 года количество банкротств домашних хозяйств в США составляло в среднем более миллиона человек. Более того, большинство платежей по кредитным картам (в долларовом выражении) приходится на необязательные покупки, а не на предметы первой необходимости.

Надлежащая практика финансового управления с кредитными картами

1. Если мы хотим добиться финансового успеха и научиться пользоваться кредитными картами, не заходя слишком далеко, нам нужно кое-что узнать о личном бюджетировании.
2. Во-первых, каждый месяц нам необходимо оценивать наш «забираемый домой» доход — какой доход останется после вычетов налогов, страховых взносов и других статей, которые обычно автоматически удерживаются из наших зарплат?
3. Далее, какие расходы на питание, жилье, одежду, транспорт, медицинское обслуживание, уход за детьми, обучение и т. Д.мы собираемся сделать?
4. Наконец, остались ли деньги на сбережения — не забудьте включить как срочные сбережения, так и долгосрочные сбережения для выхода на пенсию, образования и т. Д.
5. Теперь спросите себя: как необходимость погашения остатка по кредитной карте за предметы, которые мы могли бы обойтись, или выплаты процентов по кредитной карте, повлияет на наш бюджет? Если эта сумма слишком велика для нашего ожидаемого чистого текущего дохода, после того, как все расходы на проживание будут исключены, нам нужно сократить использование кредитной карты и ограничить наши расходы до уровня, который может безопасно выдержать наш бюджет.

Некоторые советы по правильному управлению кредитными картами

1. Рассмотрите возможность использования услуг кредитного консультирования (особенно если у вас накопились большие долги, включая обязательства по кредитным картам; вы не видите способа выплатить эти долги, учитывая ваш текущий доход и расходы на жизнь; и у вас нет видимой перспективы увеличения вашего дохода в ближайшее будущее). Кредитные консультанты, подобные тем, что здесь, в Take Charge America, помогают разрабатывать бюджеты и договариваться с вашими кредиторами о лучших условиях.Спросите друзей, которые, возможно, пользовались такой услугой, или получите отчет о работе кредитных консультантов в Better Business Bureau в вашем районе. Узнайте, что предлагает каждый из них, и выберите лучшую консультационную услугу для вас.
2. Остерегайтесь «ставок-тизеров» по ​​кредитным картам, которые сегодня выглядят хорошо, но могут значительно вырасти позже. Компания, выпускающая кредитные карты, может предложить вам 12,99% процентную ставку сегодня, а через шесть месяцев подскочить до 27%, как только вы переведете весь свой долг на новую карту.
3. Всегда читайте договор кредитной карты и все письма, которые приходят от компаний, выпускающих кредитные карты; иногда условия тарифных планов карт меняются, чтобы включать более высокие процентные ставки и комиссии.
4. Будьте осторожны с так называемыми «предварительно утвержденными планами», которые обычно требуют от вас подачи заявки и могут привести к тому, что вам будет предоставлен гораздо более низкий лимит кредита, чем заявлено. Вам все равно могут отказать, даже если вы прошли предварительное одобрение.
5. Знайте, как оцениваются проценты по неоплаченным остаткам на карте: метод среднего дневного остатка со встроенным льготным периодом до начисления процентов? Метод двух циклов, при котором проценты могут быть начислены, если у вас есть невыплаченные суммы в течение двухмесячного периода? Или какой-то другой метод расчета процентов? Если вы не уверены, обратитесь в компанию, обслуживающую кредитную карту.Они должны объяснять это по закону простым и понятным языком.
6. Всегда не забывайте «присматриваться» в поисках кредита любого вида. Ознакомьтесь с несколькими планами; воспользуйтесь опросом, проводимым Советом Федеральной резервной системы два раза в год, чтобы помочь вам найти лучший план кредитной карты, отвечающий вашим индивидуальным потребностям.
7. Помните, что самоконтроль и финансовая дисциплина — ключи к успешному управлению. У греков прошлых веков была отличная фраза: «ничего лишнего». Об этом стоит помнить, если вы хотите хорошо распоряжаться деньгами и наслаждаться прекрасной жизнью.Если у вас слишком много карт или некоторые карты «исчерпаны» до предела, подумайте о том, чтобы сократить проблемную и ограничить количество карт до нескольких (многие финансовые эксперты рекомендуют иметь только 2 или 3 кредитные карты).

Другие источники информации

Есть несколько правительственных агентств, которые предоставляют отличные публикации в Интернете, на бумажном носителе или в том и другом виде, чтобы помочь вам в принятии решения о кредитной карте. Среди лучших в этой области — Управление Федеральной резервной системы, Служба публикаций, Mail Stop 127, Вашингтон, округ Колумбия 20551 (www.Federalreserve.gov) и Федеральной корпорации по страхованию вкладов, Отдел соблюдения нормативных требований и по делам потребителей, 550 17th Street, NW, Washington, DC 20429 (800-934-3342 или www.fdic.gov). В последние годы FDIC проделал выдающуюся работу по информированию потребителей о мошенничестве и схемах, которые часто отнимают у потребителей их средства или приводят к чрезмерным сборам и сборам клиентов за повседневные финансовые услуги.

Какие недостатки кредитных карт для бизнеса?

Кредитные и дебетовые карты делают покупки более удобными по нескольким причинам: в наши дни все меньше людей носят наличные, некоторые предпочитают покупки в Интернете, а другим просто нравится простота использования кредитной карты.В результате многим потребителям проще тратить деньги благодаря безналичной оплате. Отчеты рынка также показывают, что использование кредитных карт продолжает расти, несмотря на повышение процентных ставок. ^[1] Большинство владельцев бизнеса в какой-то момент рассматривают возможность оплаты кредитной картой — не зря — но есть ли у приема кредитных карт какие-либо недостатки?

Для большинства розничных торговцев, особенно тех, которые продают в Интернете, покупки по кредитной карте приносят значительный доход. Вы можете обнаружить, что клиенты ожидают или запрашивают варианты оплаты кредитной картой для вашего бизнеса.Принятие кредитных карт улучшает качество обслуживания клиентов за счет дополнительной гибкости, позволяя при этом вашим клиентам, которые предпочитают использовать наличные, продолжать делать это.

С точки зрения потребителя, единственным серьезным недостатком платежей по кредитным картам является уязвимость для мошенничества или кражи, но опять же, те, кто предпочитает не использовать кредитные карты, ничего не теряют от предприятий, просто предлагающих такую ​​возможность. В принципе, вы можете предположить, что прием кредитных карт будет положительным для клиентов, которым нужна функциональность оплаты картой, поэтому реальный вопрос заключается в том, стоит ли это того.

Факторы, которые следует учитывать при принятии решения о принятии платежей по кредитной карте

В зависимости от вашей бизнес-модели и количества транзакций, которые вы совершаете каждый месяц, прием платежей по кредитным картам может быть более дорогостоящим, чем вы думаете. Хотя безналичные платежи становятся все более нормой, другие способы оплаты, такие как наличные или личные чеки, продолжают работать для некоторых предприятий. В дополнение к наличному бизнесу модели дохода бизнес-бизнес могут не получить финансовую выгоду от платежей по кредитным картам — например, нечастых транзакций с большими долларовыми суммами.

Компании, которые уже осуществляют транзакции (т. Е. Открыты для бизнеса), должны оценить все записи о продажах, чтобы получить представление о ежемесячном объеме и среднемесячном доходе. Стоимость платежей по кредитной карте — это ежемесячные сборы, взимаемые процессором кредитной карты, а также установленный процент от каждой транзакции: чем больше вы продаете по кредитным картам, тем больше вы платите процессору. Начальные затраты на добавление платежей по кредитным картам и ежемесячных сборов могут стоить до сотен долларов в дополнение к комиссиям за отдельные транзакции.В зависимости от процессора и типа платежа, комиссии за транзакцию и комиссии за обмен обычно составляют от 0,5% до 5% от суммы транзакции.

Плата за обработку кредитной карты складывается и вносит свой вклад в основные бизнес-расходы — в зависимости от дохода, совокупные расходы могут потребовать повышения цен или активного увеличения продаж.

Новым владельцам бизнеса, которые решают, принимать ли платежи по кредитным картам, следует использовать свой бизнес-план, чтобы оценить, сколько транзакций они ожидают в первые несколько месяцев.Хороший бизнес-план описывает вашу модель продаж и сообщает, сколько транзакций вам нужно каждый месяц, что поможет вам определить, подходят ли платежи по кредитной карте для вашего бизнеса.

Проверить цену

Главный недостаток наличных денег — физическое ограничение. Наличные не позволяют потребителям тратить больше, чем содержимое их кошельков, в то время как покупка с помощью карты распространяется настолько, насколько позволяет кредитный лимит. Люди, как правило, носят наличные в относительно небольших количествах, поэтому продажа дорогих товаров за наличные может быть затруднена, даже если у вас есть активные покупатели.

Есть большая вероятность, что ваша любимая кофейня, ресторан или круглосуточный магазин не принимает карты без каких-либо заметных различий в бизнесе — если у вас есть специальная клиентская база или вы просто обслуживаете людей с наличными деньгами, вы не обязательно необходимо добавить платежи по кредитной карте. Ваш личный деловой опыт и отраслевые знания должны дать вам представление о том, насколько важна гибкость платежей для клиентов.

История транзакций

Прошлые транзакции могут помочь — начните с записей о продажах или дебиторской задолженности вашего бизнеса, чтобы получить представление о ежемесячном объеме продаж и, при необходимости, найти среднюю долларовую сумму отдельных продаж.Если у вас недостаточно зарегистрированных продаж для этого, попробуйте сделать оценку на основе вашего бизнес-плана.

Новые и быстрорастущие предприятия сложно предсказать, поэтому вы можете не знать, сколько транзакций ожидать. Вместо того, чтобы принимать решение о платежах по кредитной карте на основании количества продаж, в котором вы не уверены или еще не знаете, другой подход к пониманию и сравнению комиссий и ставок за транзакции по кредитным картам состоит в том, чтобы выбрать для моделирования пример, с которым вы знакомы продажи и затраты.Это покажет взаимосвязь, а не реальные ценности, поэтому имейте в виду, что это инструмент, а не прогноз. Чтобы получить представление о том, как комиссии за транзакции повлияют на доход, выберите один продукт или товар, который предлагает ваша компания, и выясните, сколько в месяц вам нужно продавать в среднем.

Самые большие недостатки приема кредитных карт

Стоимость операций по кредитной карте зависит от вашего дохода. Сборы

— это самый большой недостаток приема кредитных карт или других платежей, размещенных сторонними организациями.Каждый процессор отличается, поэтому нет единой установленной стоимости приема кредитных карт, но вы можете оценить, сколько комиссий будет в сумме для вашего текущего дохода и схем транзакций.

Сборы за обработку

Каждая транзакция между покупателем и продавцом размещается / обслуживается эмитентом кредитной карты в обмен на небольшой процент от каждой транзакции, вычитаемый из суммы покупки. Плата за обработку для розничных предприятий варьируется в зависимости от типа транзакции и эмитента карты — для покупок по кредитной карте в магазине (или «транзакций с предъявлением карты») большинство основных кредитных карт (Visa, MasterCard, Discover) имеют комиссию за обработку. между 1.5% и 2,5%, хотя эти ставки могут быть выше.

Комиссия за обмен

Когда покупатель платит за ваш продукт наличными, вы совершаете прямую продажу, и деньги один раз переходят из рук в руки. Покупки в кредит включают дополнительную обработку банком держателя карты и торгового банка, что означает, что две стороны получают долю от каждой транзакции, прежде чем вы увидите прибыль. Комиссия за обмен валют может быть изменена, и по большинству основных кредитных карт обновленные ставки обмена в Интернете. ^{[2] [3] [4]}

Ежемесячная плата

Подобно комиссиям за ежемесячное обслуживание и минимальный остаток по счету с личных кредитных карт, обработчик платежей может взимать ежемесячную плату за минимальные транзакции, выписки и отчеты.

Терминалы для кредитных карт

Комиссия за транзакцию — не единственная плата за прием платежей по кредитным картам для вашего бизнеса. Машины, используемые в точках продаж, могут стоить до тысяч долларов и имеют собственные обязательства по обеспечению безопасности. Хозяин кредитной карты может также взимать дополнительную ежемесячную плату за оборудование и техническое обслуживание.

Кредитные карты подвержены мошенничеству, и ваш бизнес тоже.

В какой-то момент один из ваших клиентов будет оспаривать списание, потребовать возмещения или подать другую жалобу по поводу платежа — такова природа отношений между потребителем и розничным продавцом.Принимая во внимание, что законные операции с наличными относительно сложно обмануть, т.е. бухгалтерские книги ведутся надлежащим образом — кредитные карты и онлайн-платежи подвергают продавца и покупателя риску утечки данных.

К сожалению, украденные наличные и полученные законным путем денежные транзакции в точности совпадают, и существует очень мало возможностей для возврата украденных денег после того, как они были потрачены. Тем не менее, при отсутствии кражи или использования поддельных денег совершить мошенническую покупку за наличные чрезвычайно сложно.

Безопасные транзакции

Мошенничество с кредитными картами привлекает много внимания, но платежи клиентов — не единственный аспект вашего бизнеса, уязвимый для угроз.Любой сторонний хост, который вы используете для клиентских транзакций, должен представлять угрозу безопасности, и вы можете предпринять меры предосторожности для обеспечения безопасности вашего бизнеса и клиентов.

Отзывов:

Кредитные карты подвержены риску кражи и использования физической карты, а также кибератак, направленных на банковскую информацию и личные данные. В случае подозрительной активности или кражи карты клиенты могут оспорить списание средств с кредитной карты.

Лучшая альтернатива традиционному терминалу (кредитная карта)

Если вам нужно предложить клиентам больше вариантов оплаты, но вы не уверены в открытии торгового счета, поставщик платежных услуг (PSP) облегчит дебетовые и кредитные транзакции.Если вы продаете онлайн, вы, вероятно, знакомы с PayPal, Stripe и Shopify. Эти системы по-прежнему несут комиссию за транзакции, но могут доставлять меньше хлопот владельцам бизнеса, которые не хотят открывать торговый счет.

Квадрат

Ставки и комиссии за платежи Square различаются в зависимости от типа платежа — от 2,75% до 3,5% с возможностью дополнительной фиксированной комиссии за транзакцию. Поддерживаемые способы оплаты зависят от устройства Square и от того, проводятся ли транзакции в магазине, онлайн, с мобильного телефона или по счету.

Когда можно позволить себе не принимать карты?

На рынке, который становится все более безналичным, может показаться, что у владельцев бизнеса нет другого выбора, кроме как следовать тенденции кредитных карт и онлайн-платежей. Но прием кредитных карт на самом деле может быть очень дорогостоящим для предприятий с низкими объемами продаж и покупок, поскольку за каждую транзакцию взимается комиссия. Платежи по кредитным картам также сопряжены с дополнительным уровнем финансового риска, а именно с мошенничеством и возможностью уплаты комиссий.

В конечном счете, выплата полностью зависит от характера вашего бизнеса — вы знаете свой бизнес лучше, чем кто-либо, поэтому используйте эту информацию, чтобы принять решение о приеме платежей по кредитным картам. Вот несколько ситуаций, в которых для вашего бизнеса может быть нецелесообразно принимать платежи по кредитным картам.

Вы не продаете в Интернете

Кредитные карты — это то, что делает покупки возможными для большинства онлайн-покупателей, поэтому предприятия розничной торговли с витринами онлайн-магазинов хорошо подходят для онлайн-платежей.Есть несколько альтернатив платежам по кредитным картам для предприятий, осуществляющих операции в Интернете. Если вы не готовы к полноценной витрине электронной коммерции, включая платежи, вы можете начать с демонстрации своего инвентаря в Интернете и предложить покупателям возможность сделать заказ онлайн для оплаты в магазине и забрать товар.

Клиенты оплачивают ежемесячные счета Модели

B2B, которые используют традиционные бумажные счета-фактуры для сбора платежей, могут работать как альтернатива платежам по кредитным картам, если клиенты согласны подчиняться.Розничные предприятия и рестораны полагаются на частые транзакции, тогда как службы подписки между предприятиями собирают платежи в виде ежемесячных счетов.

Имеет смысл только наличные

Большинство предприятий, работающих с наличными деньгами, вероятно, привлекут некоторых клиентов с помощью карточных платежей, но дополнительный бизнес не всегда может перевешивать затраты на транзакции. Это может быть верно в случае, например, грузовика с мороженым или газетного киоска, где суммы покупок и объем транзакций вряд ли будут существенно различаться между пользователями карты и наличными.

Правильно ли прием кредитных карт для вашего бизнеса?

Вы, вероятно, были в магазине с минимальной кредитной картой или с дополнительной платой за использование метода оплаты картой — это потому, что комиссия за обработку кредитной карты имеет большое значение для небольших покупок. Некоторые владельцы бизнеса компенсируют это, требуя минимальной покупки для кредитных карт, но законодательство о доплате по кредитной карте зависит от штата, поэтому вам придется проверить правила своего штата, прежде чем устанавливать минимальную или дополнительную плату.

Если цифры не делают выбор яснее, попробуйте поговорить с клиентами о платежах по кредитным картам и попросить откровенно рассказать о процессе оплаты. Если вы в настоящее время владеете существующим бизнесом в сообществе, клиенты, желающие оставить отзыв, могут дать вам представление о спросе на альтернативные способы оплаты. Это звучит интуитивно понятно, но также стоит проконсультироваться с сотрудниками по поводу жалоб или комментариев клиентов.

Ищете информацию об использовании кредитной карты для вашего бизнеса? Узнайте больше об использовании кредитных карт для ведения собственного бизнеса, вы можете узнать больше о подаче заявления на получение бизнес-кредитной карты здесь.

Источники статей:

1. Experian.com. «Тенденции и использование кредитных карт в 2018 году выглядят благоприятно»
2. Mastercard.us. «Глобальная компания по разработке платежных технологий»
3. Visa.com. «Комиссия за обработку кредитной карты и обменные курсы»
4. AmericanExpress.com. «Что такое платежная система и может ли она окупиться для вашего бизнеса?»

определение, виды, преимущества и недостатки

В настоящее время кредитные карты бывают разных типов с разными комиссиями, процентными ставками и программами вознаграждения.При подаче заявления на получение кредитной карты важно узнать об их различных типах, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для вашего образа жизни или финансового положения. В следующей статье мы рассмотрим кредитные карты, их типы, комиссии, преимущества и недостатки.

Разумно используя кредитную карту, вы можете взять взаймы бесплатно, получить дополнительную защиту своих покупок и даже получить призовые баллы. Из-за широкого распространения кредитных карт кредитные карты являются одной из самых популярных форм оплаты товаров и услуг во всем мире.

Что такое кредитная карта?

Давайте начнем с самого начала и дадим определение кредитной карте. Кредитная карта — это карта, выпущенная финансовым учреждением и позволяющая держателю покупать товары или услуги в кредит. Кредитные карты обычно взимают высокие проценты и используются для краткосрочного финансирования. Проценты обычно начинаются через месяц после совершения покупки, и банк устанавливает лимиты кредита в соответствии с кредитным рейтингом клиента.

Какие типы кредитных карт?

Стандартная кредитная карта — это наиболее часто используемая карта, которая позволяет использовать деньги до определенного лимита.Если у вас непогашенный баланс, вы получите штраф.

Наградная кредитная карта имеет гораздо более высокий банковский счет и комиссию и дает некоторые преимущества, такие как бонусные баллы, кэшбэк и другие вознаграждения.

Обеспеченная кредитная карта отлично подходит для создания или восстановления вашей кредитной истории. Однако для этого требуется залог, который используется в качестве залога для вашей учетной записи. Кредитный лимит зависит от суммы депозита и может быть такой же или больше.

Кредитная карта ограниченного назначения имеет некоторые ограничения на использование и должна использоваться только для определенных приложений. Это используется для создания небольших кредитов, таких как кредиты на газ и кредит в магазинах.

Каковы преимущества кредитной карты?

Если вам нужно купить что-то дорогое, за которое вы не можете позволить себе заплатить сразу, кредитная карта — это решение для вас.

Благодаря широкому распространению их можно использовать практически везде, особенно за рубежом.

Его можно использовать для покупки товаров и услуг по телефону и через Интернет.

Кредитная карта может сэкономить ваше время и сэкономить время, так как вам не нужно искать банкомат или носить с собой наличные.

Может оказать финансовую помощь в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

Это будет очень полезно в построении вашей кредитной истории.

Некоторые карты даже предлагают кэшбэк, бонусные баллы и другие многочисленные вознаграждения.

Вы будете контролировать свою финансовую деятельность и отслеживать свои расходы.

Некоторые кредитные карты предлагают периоды 0%, что означает, что вы можете получить бесплатную ссуду.

Каковы недостатки кредитной карты?

Главный недостаток использования кредитной карты — это высокие проценты и комиссии.

Очень легко потратить не по средствам.

Чтобы не переплачиваться, сохраняйте квитанции и ежемесячно сверяйте их с выпиской.

Низкие начальные ставки могут быть привлекательным вариантом, но не следует забывать, что они действуют только в течение ограниченного времени.

Получение слишком большого долга по кредитной карте может испортить ваш кредитный рейтинг.

Возможно мошенничество с кредитными картами.

Какие комиссии взимаются с пользователя кредитной карты?

Ежегодная плата — это ежегодная плата за использование кредитной карты, обычно от 25 до 250 долларов в год.

Регистрационный сбор — это сбор, взимаемый при подаче заявления на кредитную карту, обычно от 10 до 50 долларов за заявку.

Комиссия за перевод баланса — это комиссия, взимаемая при переводе баланса, обычно 1-3% от суммы за перевод.

Плата за просрочку платежа — это плата за внесение менее минимального платежа или платежа после установленного срока, она может составлять до 25 долларов.

Комиссия за превышение лимита взимается, если на вашем балансе превышен кредитный лимит, поэтому вас могут оштрафовать на сумму до 35 долларов.

Выберите кредитную карту, которая соответствует вашим потребностям. Оплата кредитной картой — это простой способ совершать покупки: разумно используя карту и вовремя оплачивая счета, вы создадите хорошую кредитную историю, которая поможет вам получить другие виды кредита в будущем.

Подайте заявку на платежное решение RegularPay сегодня!

.