VTB Bank (Azerbaijan) отмечает недостаток качественных бизнес-проектов для кредитования — «Interfax» — последние новости Азербайджана, Грузии и Армении

В Азербайджане ощущается недостаток качественных клиентов и проектов для финансирования, считает председатель правления ОАО «VTB Bank (Azerbaijan)» Евгений Кирин.

«В настоящее время ликвидность банковского сектора является избыточной. Но мы испытываем сложности с поиском качественных бизнес-проектов и качественных предпринимателей (для кредитования – ИФ)», — сказал Кирин на встрече с журналистами.

При этом Кирин подчеркнул, что VTB Bank (Azerbaijan)готов вести переговоры с клиентами, которые недовольны требованиями банков.

«Мы, безусловно, заинтересованы в развитии бизнеса, и всегда являлись одним из активно сотрудничающих с бизнесом банков. Если по какой-то причине предприниматели считают, что требования банков завышены, то мы заинтересованы за столом переговоров обсудить все вопросы, для того, чтобы добиться взаимно приемлемых условий», — добавил Кирин.

В последнее время руководство Азербайджана и Центральный банк заявляли о необходимости расширения участия банковского сектора в развитии реального сектора экономики, в том числе увеличения объема и числа бизнес-кредитов. При этом крупные банки отмечают готовность увеличить финансирование бизнеса, но сетуют на малое число бизнес-клиентов, готовых привлекать кредитные ресурсы.

Центральный банк Азербайджана в ноябре 2008 года одобрил сделку по приобретению российским Внешторгбанком (ВТБ) 51% акций азербайджанского AF-Bank. В структуре акционеров банка VTB Bank (Azerbaijan) в настоящее время 99,99% акций принадлежат ПАО Банк ВТБ, 0,01% — физическому лицу.

А.Мамедов

Баку, Ичеришехер, улица В.Мустафазаде 6/10, 3-й этаж Бизнес-центра «Сахибтадж» Телефоны: (99412) 497-35-07, 497-42-93   ●   Факс: (99412) 497-42-94
E-mail: [email protected]

Отсутствие кредитного рейтинга не означает нулевого кредитного рейтинга

Самым неприятным моментом в кредитовании может быть проблема курицы и яйца с его установлением: никто не хочет отдавать вам должное, если у вас нет опыта использования кредит.

Но если у вас никогда не было кредита и у вас нет кредитного рейтинга, это не значит, что у вас нулевой кредитный рейтинг. У вас нет оценки: вы «невидимый кредит».

Почему у вас нет кредитного рейтинга

Ни у кого нет нулевого кредитного рейтинга, независимо от того, насколько плохо они обращались с кредитом в прошлом.

Наиболее широко используемые кредитные рейтинги, FICO и VantageScore, находятся в диапазоне от 300 до 850. По словам Томми Ли, главного научного сотрудника FICO, только 1% потребителей имеют рейтинг FICO ниже 470. Он сказал, что оценка 300 — это «крайне редко».

Причины, по которым у вас может не быть балла:

• Вы никогда не попадали на кредитный счет.

• Вы не использовали кредит как минимум шесть месяцев.

• Вы только недавно подали заявку на кредит или были добавлены в счет.

Что является отправной точкой для вашей оценки?

Так же, как новичок в кредитовании не означает, что вы начинаете с нуля, это также не означает, что вы начинаете в подвале с 300. В конце концов, если у вас никогда не было кредита, вы никогда не набирали баллов. разрушительные ошибки.

Думайте об этом как о первой популярной викторине в учебном году. Если вы пропустили это из-за того, что были у дантиста, это отличается от того, чтобы быть в классе, а затем неправильно ответить на каждый вопрос.В конце концов, ваш учитель оценит вашу успеваемость, но не раньше, чем будут получены данные.

Когда у вас нет кредитной истории, кредитные бюро просто не знают о вас достаточно, чтобы предположить, вернете ли вы заемные деньги. И это все, что составляет кредитный рейтинг — оценка вероятности того, что вы вернете следующий кредит, который вам предоставлен, на основе данных в ваших кредитных отчетах.

Как только вы начнете использовать кредит, можно будет подсчитать баллы. Ваша оценка не будет начинаться с самого верха, но и не будет внизу шкалы.

Как получить кредит в первую очередь

Чтобы представиться кредитным бюро и составить кредитную историю, вам следует подать заявление на получение кредита. Два продукта, разработанные специально для создания кредита:

• Обеспеченные кредитные карты. Эти кредитные карты, как следует из их названия, обеспечены наличными деньгами. Депозит обычно представляет собой кредитный лимит.

• Кредитно-строительные ссуды. Это ссуды, которые выдаются вам только после того, как вы произвели платежи.Они могут быть хорошим способом создать историю платежей и накопить небольшой чрезвычайный фонд в конце срока ссуды.

Прежде чем подавать заявление, запросите бесплатный отчет о кредитных операциях в каждом из трех агентств кредитной информации. Вы имеете право на получение по одному от каждого агентства каждый год. Если у вас никогда не было кредита, но у вас есть файл, это красный флаг: возможно, чья-то информация была смешана с вашей или кто-то использует вашу личность для получения кредита. Обсудите любые ошибки, чтобы исправить их.

После утверждения первой кредитной линии следуйте этим основным правилам:

• Оплачивайте счета каждый раз вовремя. История платежей больше всего влияет на ваши результаты.

• Используйте только небольшую часть своего кредитного лимита. Держите баланс на уровне менее 30% от вашего лимита, и чем меньше, тем лучше.

• Стремитесь к разным типам счетов — например, ссуды в рассрочку с регулярными платежами, такие как автокредит, и возобновляемый долг, такой как кредитные карты.

Выполните следующие действия, и вы быстро наполните свои кредитные отчеты. Вы также получите кредитный рейтинг, который позволит вам снизить процентные ставки и получить доступ к более качественным кредитным продуктам — например, к необеспеченной кредитной карте или к той, которая предлагает вознаграждения.

Не зацикливайтесь на цифрах

Знаете, что кредитные эксперты говорят о кредитных рейтингах? Не зацикливайтесь на цифрах. Ваш кредитный рейтинг пересчитывается по запросу, независимо от того, запрошен он через 10 минут или через 10 месяцев после последнего запроса, и учитывает самые последние добавления в ваши кредитные отчеты.

Род Гриффин, директор по общественному образованию в Experian, одном из трех основных кредитных бюро, говорит, что вместо этого вам следует сосредоточиться на своей категории «общего риска». Каждый кредитор может устанавливать свои собственные параметры, но обычно диапазон кредитных баллов выглядит следующим образом:

Побочные эффекты плохой кредитной истории

Плохая кредитная история может иметь множество негативных последствий. Если вы привыкли оплачивать счета после установленного срока, штрафы за просрочку платежа, скорее всего, не будут вашей единственной проблемой. Плохие привычки брать ссуды разрушают ваш кредит, что значительно затрудняет получение ссуд в будущем.Они также могут затруднить получение контракта на сотовую связь или даже получение определенных рабочих мест. Вот лишь некоторые из возможных последствий.

Ключевые выводы

• Плохая кредитоспособность может затруднить получение ссуды на покупку автомобиля и жилья, а также квалификацию счетов по кредитной карте — вам может потребоваться начать с обеспеченной кредитной карты, чтобы получить кредит.
• Даже если вам предложат ссуду, скорее всего, она будет по более высокой процентной ставке.
• Потребители с более низким кредитным рейтингом обычно платят больше за страховку автомобиля, страховку арендатора и домовладельца.
• Работодатели могут провести проверку кредитоспособности, прежде чем предлагать вам работу, особенно если вы подаете заявку на руководящую должность или должность, которая связана с управлением деньгами.

Плохой кредит означает проблемы с получением ссуды

Вероятно, неудивительно, что перед тем, как предоставить вам новый кредит, банки хотят знать, с какой вероятностью вы их вернете. Один из основных способов проведения такой оценки — это заказ вашего кредитного рейтинга через таких поставщиков, как FICO и VantageScore.Эти модели кредитного рейтинга используют информацию из ваших кредитных отчетов — от остатков по кредитам до истории платежей — для оценки вашей кредитоспособности.

Низкий балл может затруднить получение кредита, будь то автокредит, ипотечный кредит или счет кредитной карты. И если вы соответствуете требованиям, вам, вероятно, придется платить более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать высокий уровень риска дефолта. Например, многие эмитенты кредитных карт требуют, чтобы кредитный рейтинг находился где-то между «хорошо» и «отлично» — это означает, что оценка FICO не менее 670 и VantageScore 700 или выше.

Если вы хотите купить дом по обычному кредиту, вам понадобится FICO не менее 620. Иногда заемщики могут получить ипотечный кредит FHA с рейтингом от 500, хотя вы бы положили не менее 10% и имели оплатить ипотечную страховку, что увеличит ваши общие расходы по займам.

670

Минимальный балл FICO, необходимый для открытия множества счетов кредитных карт.

Меньше вариантов аренды

Не только покупатели жилья должны беспокоиться о небрежной кредитной истории.Он может снова и снова преследовать вас, когда вы пытаетесь арендовать. Как и в случае с банками, арендодатели любят оценивать вашу способность платить им вовремя, прежде чем передавать ключи от собственности. Поэтому они обычно получают ваш кредитный отчет как часть процесса подачи заявки.

Если в прошлом вы совершали несколько грубых ошибок при заимствовании, найти новое место может быть непросто. Есть несколько способов обойти плохую кредитную историю — например, вы можете найти соавтора или предложить более высокий гарантийный депозит, — но гораздо легче пойти с приличным счетом.

Хорошая кредитная история может иметь такое же значение для пожилых людей, как и для молодых. Medicare обычно не оплачивает длительное пребывание в доме престарелых или центре престарелых, поэтому эти учреждения полагаются на частные платежи. Они часто проводят проверку кредитоспособности перед принятием решения, чтобы убедиться, что заявитель может оплатить счет.

Вы всегда должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем пытаться занять деньги.

Более высокие расходы на страхование

Вот кое-что, чего не ожидают многие потребители, когда они накапливают большой счет по кредитной карте или задерживают выплату по ипотеке: платить более высокие взносы по автострахованию.И все же именно это происходит с некоторыми страховыми компаниями (хотя в некоторых штатах такая практика запрещена).

Если вам интересно, почему это так, то это связано с исследованиями, показывающими корреляцию между плохой кредитной историей и вероятностью того, что водители подадут претензию через свою страховую компанию. Чем хуже ваша кредитоспособность, тем больше шансов, что вы попадете в аварию. В отчете Zebra, сайта сравнения страховых компаний, за 2019 год было обнаружено, что водители с плохими оценками платят более чем в два раза больше, чем водители с исключительными результатами.Взаимодействие с другими людьми

Другие типы страховщиков также могут проверять ваши кредитные отчеты. Например, некоторые политики арендаторов и домовладельцев используют собственную систему кредитного рейтинга для определения ваших ставок. Хотя компании по страхованию жизни обычно не используют кредитные баллы в процессе андеррайтинга, может быть труднее получить полис или получить свои лучшие ставки, если вы недавно пережили банкротство.

Внесение залога за коммунальные услуги

Плохая кредитная история часто является препятствием при попытке создать учетную запись в коммунальном хозяйстве или интернет-компании.Клиентам с более низким кредитным рейтингом, возможно, придется внести залог перед регистрацией, который действует как страховка на случай, если вы не оплатите свой счет.

Даже установление связи с оператором сотовой связи может стать немного сложнее, если вы не можете предоставить хорошую историю заимствований. Некоторые требуют, чтобы пользователи с более низким кредитным рейтингом использовали предоплаченный план или вносили депозит. У вас также могут возникнуть проблемы с квалификацией на лучшие предложения по более популярным телефонам.

Сложность при поиске работы

В следующий раз, когда вы соберетесь на работу, ваш потенциальный работодатель может попросить не только список рекомендаций, но и разрешение на проверку кредитоспособности.Почему? В отношении определенных ролей, включая руководящие должности и должности, связанные с управлением деньгами, компании хотят знать, что человеку, которого они нанимают, можно доверять при принятии финансовых решений.

Согласно опросу CareerBuilder 2016 года, 72% работодателей заявили, что они проводят проверку биографических данных при каждом новом найме, и из них 29% используют кредит кандидата в рамках процесса оценки. Снижение кредитного рейтинга может не только стоят вам денег в виде дорогих кредитов. Это также может ограничить вашу способность зарабатывать деньги.

Итог

Плохая кредитная история может иметь далеко идущие последствия, чем вы думаете. Неаккуратный кредитный отчет не только приведет к более высоким процентным ставкам и меньшему количеству вариантов ссуды; это также может затруднить поиск жилья и получение определенных услуг. В некоторых случаях это может считаться против вас при поиске работы. Если прошло много времени с тех пор, как вы изучали свой кредитный отчет, возможно, сейчас самое время посмотреть, в каком положении вы находитесь.

5 Дорогостоящие последствия отсутствия кредитной истории

Нулевая кредитная история — обычная проблема для молодых людей, иммигрантов и всех, кто никогда не пользовался кредитной картой или не занимал деньги в Соединенных Штатах.Фактически, 26 миллионов американцев считаются невидимыми для получения кредита, потому что они не установили никакого кредита.

Некоторые люди ошибочно полагают, что проблемой является только плохая кредитная история, но правда в том, что отсутствие кредитной истории может стоить вам по нескольким причинам.

1. Жилье труднее получить и оно дороже

Потребители, которые не замечают кредитоспособности, часто получают первый тревожный звонок, когда идут за покупками квартиры. Проверка кредитоспособности является стандартной процедурой, прежде чем вы сможете арендовать дом, и многие домовладельцы автоматически откажут любому заявителю без кредитной истории.

Есть домовладельцы, которые примут вас, несмотря на отсутствие кредита, но почти гарантировано, что они возьмут с вас больше. Это может быть в форме гораздо более высокого депозита — например, если депозит для хороших кредитных заемщиков эквивалентен арендной плате за один месяц, вам может потребоваться заплатить эквивалент двухмесячной арендной платы. Или они могут ожидать, что вы заплатите арендную плату за несколько месяцев вперед.

Законы об аренде вашего штата будут определять, сколько домовладельцы могут взимать за залог и за предоплаченную арендную плату, поэтому обязательно проверьте их, чтобы избежать завышенной платы.

2. Вам нужно будет вносить залог по ежемесячным счетам.

Проблемы не заканчиваются, когда вы находите жилье. Вам также необходимо создать учетные записи у поставщиков коммунальных услуг. В зависимости от того, за какие счета вы несете ответственность, эти коммунальные услуги могут включать:

• Электроэнергия
• Газ
• Вода
• Мусор
• Интернет

Вероятно, что каждый провайдер проведет проверку кредитоспособности, и они могут потребовать что вы платите задаток.Вы не можете обойтись без этих услуг, поэтому единственный выход — заплатить.

3. Вам будет сложно получить право на использование кредитных карт

Кредитная карта не только является отличным инструментом для увеличения кредита, но многие из лучших карт также могут сэкономить вам немало денег в виде кэшбэк, туристические вознаграждения и предложения 0% годовых.

Когда ваш кредитный файл представляет собой чистый лист, вы не сможете воспользоваться этими возможностями. Чтобы открыть кредитную карту без кредитной истории, вам может потребоваться внести залог в размере 200 долларов или более, чтобы получить обеспеченную кредитную карту.

4. Занять деньги будет намного дороже

Даже если вы не планируете брать деньги в ближайшее время, всегда есть вероятность того, что в чрезвычайной ситуации вам понадобится немного дополнительных денег. К сожалению, если вам когда-нибудь понадобится получить ссуду без кредита, вам придется нелегко.

Есть много кредиторов, которые ссудят вам деньги, но хорошие кредиторы — совсем другое дело. Большинство кредиторов, предлагающих ссуды без кредита, взимают очень высокие процентные ставки, так что в конечном итоге вам придется заплатить огромную премию.

5. Приобретение нового сотового телефона и настройка беспроводной связи может стоить дороже.

Как и поставщики коммунальных услуг, операторы беспроводной связи также проверяют ваш кредит, если вы хотите получить план или оплатить через них телефон. Некоторые взимают с потребителей залог без кредита, хотя это будет зависеть от оператора связи. Однако вы можете обойти это, выбрав план с предоплатой.

Если вам нужен один из новейших и самых дорогих смартфонов, вам придется платить за него из своего кармана, поскольку обычно вам нужна хотя бы некоторая кредитная история, чтобы претендовать на план финансирования.

Не позволяйте недостатку кредита разрушить вашу жизнь

Как видите, отсутствие кредита может сделать вашу жизнь намного дороже. Даже если отсутствие кредитной истории не является проблемой сейчас, это может произойти в будущем, и вы не хотите ждать до тех пор, чтобы что-то с этим сделать.

Все, что вам нужно для начала, — это кредитная карта, которую вы можете получить вместе с другим лицом или заплатив залог за защищенную карту. Затем вам просто нужно использовать его хотя бы раз в месяц, полностью оплатить счет, и вы начнете создавать хорошую кредитную историю.

5 причин, по которым ваш кредитный рейтинг может внезапно упасть

Существуют общие правила, которым вы можете следовать, чтобы построить свой кредитный рейтинг. Но то, что часто упускается из виду, — это ваши действия, которые на самом деле снижают ваш счет, даже если вы делали что-то, что считали положительным.

Хорошая новость заключается в том, что многие кредитные рейтинги являются временными и могут быть легко восстановлены. И часто такие действия, как выплата ссуды или подача заявки на получение новой кредитной карты, принесут вам пользу в долгосрочной перспективе, как только вы преодолеете первоначальное колебание.

Ниже CNBC Select описывает пять причин, по которым ваш кредитный рейтинг может внезапно снизиться — осознаете вы это или нет.

1. Вы подали заявку на новую кредитную карту

Эмитенты карт запрашивают ваш кредитный отчет, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, потому что они хотят узнать, какой риск вы представляете, прежде чем предоставить вам кредитную линию. Эта проверка кредитоспособности называется «жестким запросом» или «жесткой проверкой», и она временно снижает ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Тяжелые запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет, но FICO (который использует большинство кредиторов) учитывает запросы только за последние 12 месяцев при расчете вашего кредитного рейтинга.

Но сложные запросы по вашему кредитному отчету не обязательно плохи, если они происходят в умеренных количествах. В конце концов, подача заявки на получение кредитной карты — отличный первый шаг к созданию кредита. Если вы правильно используете кредитные карты — списывая деньги с покупок и полностью оплачивая их в установленный срок, — они могут помочь повысить ваш кредитный рейтинг. Если вы хотите получить кредит, рассмотрите кредитную карту Visa® Petal® 2 «Cash Back, No Fees», которая предлагает возврат денег, или кредитную карту Capital One® Platinum, предназначенную для среднего соискателя кредита.

Чтобы уменьшить количество ненужных жестких требований к вашему кредитному отчету, проверьте, имеете ли вы право на получение новой карты, используя предложения эмитентов по предварительному одобрению или предварительной квалификации. Это не гарантирует, что вы будете одобрены для использования конкретной кредитной карты, но дадут вам хорошее представление.

Когда дело доходит до фактической подачи заявки на новые кредитные продукты, не забудьте распределить заявки на получение кредитной карты с течением времени. Подавайте заявку на новую кредитную карту только каждые три месяца и, возможно, подождите еще больше, если у вас более низкий кредитный рейтинг.

2. Вы списали крупную покупку со своей кредитной карты.

Кредитные карты удобны для совершения крупных покупок, потому что вам не нужно платить все деньги заранее, но если на вашей карте будет большой баланс, это будет свидетельствовать о более высоком использовании кредита. ставка (CUR) в кредитные бюро.

Коэффициент использования, или отношение долга к кредитам, измеряет, сколько кредитов вы используете по сравнению с тем, сколько у вас есть в наличии. Вы хотите стремиться к низкому коэффициенту использования, потому что использование слишком большого количества доступного кредитного лимита показывает, что вы представляете финансовый риск для эмитентов.Эксперты рекомендуют использовать кредит ниже 30%, а некоторые даже предлагают ниже 10%, чтобы получить лучший кредитный рейтинг.

Перед тем, как списать значительные расходы с кредитной карты, убедитесь, что вы можете полностью оплатить их до окончания платежного цикла. Наличие большого баланса на вашей кредитной карте не только плохо влияет на коэффициент использования кредита, но также повлечет за собой большие проценты.

3. Вы пропустили платеж по кредитной карте

Поскольку ваша история платежей является наиболее важным фактором, определяющим ваш кредитный рейтинг (составляющий 35% от вашего расчета FICO), отсутствие платежа по кредитной карте немедленно приведет к отрицательному результату. влияние на ваш счет.Излишне говорить, что кредиторы и эмитенты очень заботятся о том, своевременно ли вы оплатили свои прошлые кредитные счета, потому что они указывают на ваш риск.

Согласно данным FICO, 30-дневный пропущенный платеж может снизить справедливый кредитный рейтинг с 17 до 37 баллов, а очень хороший или отличный кредитный рейтинг — с 63 до 83 баллов. Но более длительный, 90-дневный пропущенный платеж снижает справедливую оценку с 27 до 47 баллов и снижает оценку «отлично» со 113 до 133 баллов. Другими словами, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем сильнее будет негативный эффект.

Скорость восстановления вашего счета после пропущенного платежа зависит от вашей кредитной истории и вашего платежного поведения после того, как вы пропустили платеж. Если после этого вы быстро вернетесь на правильный путь, скорее всего, ваш счет начнет улучшаться вместе с хорошей историей платежей. История своевременных платежей жизненно важна для хорошего кредитного рейтинга, и даже лучше, если вы сможете оплатить их полностью.

4. Вы выплатили ссуду

Если погашение долга по кредитной карте может увеличить ваш кредитный рейтинг, то выплата долга в рассрочку, например, ипотеки или студенческой ссуды, имеет противоположный эффект.

Выплата чего-то вроде ссуды на покупку автомобиля может фактически привести к падению вашего кредитного рейтинга, потому что это означает, что на ваше имя будет на один кредитный счет меньше. Наличие смешанного кредита составляет 10% вашего кредитного рейтинга FICO, потому что важно показать, что вы можете управлять различными типами долгов.

Однако пусть это не помешает вам выплатить ссуду. Отсутствие долгов поможет вашему общему финансовому здоровью, и нет смысла оплачивать ненужные проценты с течением времени только для того, чтобы сэкономить несколько кредитных баллов.

5. Вы закрыли свою кредитную карту

Закрытие учетной записи кредитной карты, особенно самой старой, ухудшает ваш кредитный рейтинг, поскольку снижает общий доступный вам кредитный лимит (помните, что вам нужен высокий лимит) и снижает общий кредитный рейтинг. средний возраст ваших аккаунтов. Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашей оценки FICO, поэтому эксперты рекомендуют создавать кредит в молодом возрасте. Чем дольше вы будете показывать, что у вас есть кредит, тем лучше для вашего кредитного рейтинга.

Исключение составляют случаи, когда вы платите кредитной картой, которой больше не пользуетесь. В современном мире, где путешествия практически отсутствуют, это может означать закрытие вашей роскошной кредитной карты для путешествий с высокой годовой платой, такой как Chase Sapphire Reserve®, за которую новые держатели карт платят 550 долларов в год. Это также может означать закрытие вашей защищенной кредитной карты, за которую вы внесли депозит, чтобы получить кредитный лимит, например, с помощью Capital One® Secured.

Перед тем, как закрыть свою карту, поговорите со своим эмитентом и узнайте, можете ли вы перейти на карту без годовой платы или, в случае защищенной карты, перейти на необеспеченную кредитную карту.Это может помочь вам сохранить кредитную линию, чтобы она не отображалась в вашем отчете как закрытая, и при этом получить карту, которая лучше подходит для ваших нужд.

Информация о кредитных картах Capital One® Platinum и Capital One® Secured была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Кредитная карта Visa Petal 2, выпущенная WebBank, членом FDIC.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

45 миллионов американцев не имеют кредитного рейтинга

Согласно исследованию, опубликованному во вторник Бюро финансовой защиты потребителей, каждый десятый американский потребитель не имеет кредитной истории. (Tweet This)

Исследование показало, что около 26 миллионов взрослых американцев не имеют опыта работы в национальных кредитных агентствах, таких как Equifax, Experian и TransUnion. В дополнение к так называемым кредитным невидимым документам еще 19 миллионов имеют кредитные отчеты, которые настолько ограничены или устарели, что их невозможно восстановить.Другими словами, 45 миллионов американских потребителей живут без кредитного рейтинга.

Чернокожие и латиноамериканцы с большей вероятностью не имели кредитного рейтинга, как показало исследование, с 15-процентной степенью кредитоспособности по сравнению с 9 процентами для белых. Низкий доход был еще одним важным показателем того, есть ли у кого-то кредитный рейтинг: данные переписи населения показали, что почти 30 процентов потребителей в районах с низким доходом были невидимы для кредита, а еще 15 процентов имели кредитные записи, которые не могли быть оценены.В районах с высокими доходами только 4 процента потребителей не имели возможности получить кредит, а еще 5 процентов не подлежали выплате.

«Когда у потребителей нет кредитного отчета или у них слишком мало информации, чтобы иметь кредитный рейтинг, это может сильно повлиять на их жизнь», — сказал Ричард Кордрей, директор CFPB, по телефону, объявляя об исследовании. «И, учитывая, что мы обнаружили, что потребители в районах с низким доходом, скорее всего, будут невидимыми или незащищенными от кредита, это может ограничивать возможности для некоторых из наиболее экономически уязвимых потребителей.»

Причины кредитной невидимости

Более молодые люди с гораздо большей вероятностью будут невидимы для кредитной истории или не получат оценку своей кредитной истории. Более 80 процентов лиц в возрасте 18 и 19 лет относились к этой категории, в основном потому, что у них не было времени установить кредитную историю, и эта цифра упала ниже 40 процентов для лиц в возрасте от 20 до 24 лет. (Tweet This) После 60 лет частота случаев невидимости или отсутствия покрытия кредита снова возрастает (однако это увеличение произошло не из-за устаревшей информации) .Распространенность устаревшей информации среди пожилых людей была ниже, чем среди потребителей в возрасте от 25 до 29 лет.)

Джон Ульцхаймер, президент по обучению потребителей в Credit Sesame, указал на две причины, по которым многие молодые американцы не имеют кредитных баллов. Во-первых, после того, как в 2009 году был принят Закон о картах, потребители в возрасте до 21 года должны были доказать, что у них есть работа или совместное подписание, чтобы получить кредитную карту. По его словам, цель заключалась в том, чтобы не допустить, чтобы молодые потребители брали задолженность по кредитной карте, которую они не могли погасить, «но если вы собираетесь ограничить людей в получении кредита, вы также собираетесь ограничить их способность составлять кредитный отчет.«

Использование предоплаченных дебетовых карт — еще один фактор, — сказал Ульцгеймер. Многие из проблем, связанных с предоплаченными дебетовыми картами в прошлом, например, высокие комиссии, которые не всегда легко понять, уменьшились, согласно исследованию Pew. Благотворительные трасты. Но транзакции по предоплаченным картам не помогают потребителю создать кредитную историю.

Подробнее Прекратить платить за свой кредитный рейтинг

Как восстановить свой кредит

У потребителей есть несколько возможных способов создать или восстановить кредитную историю.Единственное, что они могут сделать, это получить обеспеченную кредитную карту. Кредитный рейтинг не требуется, и использование карты для получения денег, внесенных вами в банк, поможет вам создать кредитную историю.

Если вы пойдете по этому пути, обязательно выберите карту, которая будет сообщать историю ваших платежей всем трем рейтинговым агентствам, — предупредил Ульцгеймер. Не все поступают так, и «без отчета всем троим это похоже на падение дерева в лесу», — сказал он, потому что ваша кредитная история не будет известна.

Подробнее Забудьте о сексуальном прессе.Насколько высок ваш кредитный рейтинг?

Другой вариант для потребителей — стать авторизованным пользователем чужой карты. Студенты колледжа могут сделать это, например, с помощью карты родителей. Они также устанавливают некоторую кредитную историю, когда получают студенческую ссуду. По словам Ульцхеймера, даже когда они учатся в школе и выплаты отсрочены, ссуда будет отображаться как часть их кредитной истории.

Другой вариант, менее известный, — это получение ссуды на создание кредита в кредитном союзе.Вместо получения ссуды авансом потребитель вносит платежи на процентный счет в течение срока ссуды. По истечении этого времени потребитель получает деньги с начисленными процентами.

ПодробнееПотребительское бюро нацелено на кредиторов до зарплаты

Что бы вы ни делали, своевременно вносите платежи по кредитной карте и не занимайте чрезмерные суммы. Суммы вашей задолженности составляют 30 процентов вашего кредитного рейтинга, а ваша история платежей составляет еще 35 процентов, согласно FICO, компании по прогнозной аналитике, которая разрабатывает кредитные рейтинги.

Создание кредитной истории потребует времени и внимания, но это возможно. И это лучше, чем быть невидимым в кредит.

Плохой кредит VS Отсутствие кредита

Плохая кредитная история — это одно, а полное отсутствие — совсем другое. Однако их влияние на ваше финансовое благополучие очень похоже.

Знаете ли вы, в чем разница между плохой кредитной историей и ее отсутствием? В противном случае вы узнаете. Узнайте больше о различиях между плохой кредитной историей и плохой кредитной историей.отсутствие кредита, как они влияют на ваши финансовые показатели и как вы можете их улучшить.

В чем разница между отсутствием кредита и плохим кредитом?

Начнем с отсутствия кредита. Недостаточная кредитная история означает, что вы не занимали деньги в течение последних семи лет. Возможно, вы с недоверием относились к финансовым учреждениям, не хотели брать долги на свое имя или просто имели наличные для всех ваших нужд. Неважно, в чем причина.

Однако отсутствие кредита может повредить вашим будущим заявкам на получение кредита.Когда кто-то маркирует вас как клиента с «недостаточной кредитной историей», на самом деле они имеют в виду, что в вашей истории недостаточно данных для создания кредитной истории.

Банки, страховые компании и все другие финансовые учреждения заинтересованы в том, насколько хорошо вы можете управлять несколькими счетами. По этой причине важно иметь не только хороший кредитный рейтинг, но и долгую кредитную историю и несколько учетных записей. Если они не могут подтвердить, что вы являетесь ответственным заемщиком, они с меньшей вероятностью дадут вам ссуду. Или они одобрят ссуду, но под очень высокую процентную ставку, чтобы покрыть риск привлечения должника без длительной истории платежей.

Плохая кредитная история влияет на процесс утверждения так же, как и недостаточная кредитная история. Как портится ваш кредит? Самая частая причина плохой кредитной истории — просрочка платежа. Однако это еще не все.

Кредитная история также может помочь (или навредить) вашему кредитному рейтингу. Чем дольше у вас будет открытая и активная учетная запись, которую вам удастся покрыть вовремя, тем лучше вы будете обращаться к потенциальным кредиторам.Короткая кредитная история не поможет вашей плохой кредитной истории. То же самое касается типов открытых вами счетов. Комбинация активных счетов называется кредитным миксом, и ее отсутствие — плохой сигнал.

Итак, и отсутствие кредита, и плохой кредит могут снизить ваши шансы на получение ссуды. Это ясно. Но есть ли между ними разница? Как оказалось, есть.

Большинство кредиторов с гораздо большей вероятностью одобрят заемщика, у которого нет кредита. Причина этого довольно проста. Кредиторы осознают тот факт, что каждый должен с чего-то начинать. Вот почему они с большей вероятностью обратятся к неопытным заемщикам. Однако процентные ставки, вероятно, будут очень высокими.

С другой стороны, потребители с плохой кредитной историей уже имеют плохую репутацию. Кредиторы будут гораздо осторожнее одобрять ссуды людям, которые проявили меньшую ответственность.

И потребители без кредита, и малообеспеченные, желающие получить автокредит, все равно могут использовать субстандартных кредиторов, если им откажут обычные кредиторы.

Являетесь ли вы «невидимым кредитом» или «без оценки»?

Термины «невидимый кредит» или «кредит без оценки» применяются к заемщикам с недостаточной кредитной историей.

«Кредит-невидимка» — это те потребители, у которых никогда не было кредитного отчета, созданного кредитным бюро. К этой группе относятся люди, которые никогда не занимали денег и не открывали никаких счетов. В кредитные бюро просто не о чем докладывать.

«Не прошедшие оценку» — это те заемщики, которые просто не предоставили достаточно данных для оценки бюро.Это также может означать, что заемщик имеет только «устаревшую» информацию в своем отчете. Другими словами, нет недавних займов, которые нужно регистрировать, а есть только очень старые.

В любом случае кредиторы могут посчитать, что у вас недостаточная кредитная история, и не одобрит ссуду. У них просто недостаточно данных для продолжения работы, и они с меньшей вероятностью будут доверять вам какие-либо крупные займы.

Как создать кредит без кредитной истории?

Если у вас недостаточно кредитной истории, вы, вероятно, столкнетесь с парадоксом.Вам нужна кредитная карта, чтобы начать наращивать свой кредитный рейтинг, но для того, чтобы получить одобрение на карту, вам уже нужен хороший кредитный рейтинг. Вот почему иногда клиентам, подающим заявку на получение кредитной карты, отказывают. Так как же разрешить это противостояние?

Прежде всего, было бы разумно запросить бесплатный отчет в одном из трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и Trans Union). Скорее всего, у вас есть кредитная история, о которой вы даже не знали. Например, если у вас есть студенческий кредит, у вас уже есть хоть какая-то кредитная история.

Один из способов начать создание кредита без кредитной истории — получить обеспеченную кредитную карту. Вы кладете деньги на депозитный счет в качестве залога. После этого кредиторы могут увидеть, что у вас действительно есть деньги, которые вы можете использовать для их выплаты. Это вселяет в них уверенность в том, что вы вернете свой долг.

Другой вариант — Self (ранее известный как Self-Loan). После того, как Self одобряет вашу заявку на получение кредита, они вносят точную сумму в депозитный сертификат в одном из своих банков-партнеров. Вы будете платить регулярные платежи в течение всего срока кредита, и как только вы выплатите его, вы получите доступ к деньгам. Самостоятельно взимает дополнительные финансовые сборы и процентные ставки.

Это отличный способ начать набирать очки, но будьте осторожны. Если вы пропустите самостоятельную оплату, это может отрицательно сказаться на вашем счете.

Наконец, вы всегда можете подать заявку на меньшую ссуду. Как мы указывали, кредиторы с меньшей вероятностью откажутся от кого-то из-за отсутствия кредита, особенно если сумма незначительна.

Начните улучшать свой кредитный рейтинг прямо сейчас

Не позволяйте отсутствию кредитного рейтинга или плохой кредитной истории обескураживать вас. Обе эти ситуации полностью поправимы. Первые с обеспеченными кредитными картами, самообслуживанием и небольшими ссудами. Последнее со своевременными платежами, лучшим кредитным портфелем и большим количеством открытых счетов. Никогда не поздно начать вносить позитивные изменения.

В White, Jacobs and Associates работают опытные кредитные аналитики, которые могут помочь вам улучшить ваш кредитный рейтинг.Получите бесплатную консультацию сегодня, и мы поможем вам улучшить кредитный рейтинг. И тем самым вернет вам покупательную способность.

Отсутствие кредитной истории может помешать начинающим домовладельцам

Хорошо известно, что существует прямая связь между обеспечением кредита, то есть наличием сильной кредитной истории и структурным доступом к предложениям кредита, и более высоким уровнем домовладения, однако исследование Zillow показало, что примерно каждый десятый взрослый американец «кредиты невидимы», что означает, что у них нулевая кредитная история, и что доля невидимости кредита непропорционально выше для чернокожих или латиноамериканцев.

Согласно Zillow, плохая кредитная история или ее отсутствие — наиболее частая причина, по которой темнокожим заявителям отказывают в выдаче ипотечных кредитов.

«Снижение количества домовладений — лишь один из многих отрицательных результатов, связанных с плохим кредитным здоровьем в общинах по всей стране», — сказала Николь Башо, аналитик экономических данных Zillow. «Для многих просто зайти в банк или выйти в Интернет, чтобы подать заявку на ссуду или открыть новую кредитную карту. Но для тех, кто исключен из официального кредитного рынка в этой стране, это гораздо более сложная задача, а Black and Latinx домохозяйства особенно уязвимы.Изменение кредитной отчетности могло бы стать первым шагом к снижению системных барьеров для домовладения и финансового рынка в целом ».

Отчет Zillow появился примерно в то же время, что и другой отчет Urban Institute, исследователи которого недавно отметили, что кредитные данные, используемые для утверждения или отклонения потенциальных заемщиков, «не могут охватить опыт примерно одного из 10 взрослых в США, у которых нет кредита. файл, непропорционально большое количество которых составляют цветные люди, «добавляя, что», хотя кредитное здоровье, похоже, улучшилось для всех групп во время пандемии, расовый разрыв не сократился.«

Администрация Байдена предложила реструктурировать текущую кредитную систему, чтобы принять нетрадиционные кредитные барометры, такие как записи об арендных платежах и счета за коммунальные услуги, в качестве альтернативного пути к созданию кредитной истории.

«Целью такой реструктуризации было бы привлечение многих кредитных невидимых лиц в систему, от которой они в настоящее время заблокированы», — сообщает Zillow.

Мало того, что чернокожие и латиноамериканцы более склонны к тому, чтобы быть невидимыми для получения кредита, они также более сконцентрированы в округах с более высокой кредитной незащищенностью, добавили исследователи.

В частности, примерно одно из 10 домохозяйств чернокожих (9,7%) и 7,9% домохозяйств латиноамериканцев, как сообщается, проживает в графствах, считающихся небезопасными для получения кредитов, по сравнению с 2,7% домохозяйств белых и 3,5% домохозяйств азиатских стран.