с 1 октября вступают в силу ужесточенные требования к выдаче займов — Рамблер/новости

1 октября вступают в силу новые правила выдачи кредитов, которые установил финансовый регулятор — Центробанк РФ. Теперь банки перед принятием решения о выдаче кредита вынуждены рассчитывать долговую нагрузку на потенциального заемщика (ПДН — показатель долговой нагрузки), которая будет рассчитываться как соотношение между действующими кредитными обязательствами и совокупным официальным доходом клиента. Кроме того, ЦБ установил повышенные надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам.

Портал ДОЛГ.РФ узнал у экспертов, действительно ли с 1 октября получить потребительский кредит станет сложнее, и может быть за кредитом нужно обращаться уже сейчас, до вступления в силу новых правил?

Данными мерами ЦБ в том числе преследует цель сокращения выдачи необеспеченных кредитов. По мнению руководителя департамента аналитики ФК «Содружество» Михаила Кирсанова, высока вероятность того, что регулятор своей цели не достигнет: банки будут обходить новые требования за счет увеличения срока кредитов. Григорьев Илья, аналитик «Иволга Капитал», уверен, что новые правила несомненно отразятся на конечном получателе кредитов, но не в ближайшее время.

«Основная нагрузка в данном случае ложится на плечи банков: им придется пересматривать внутренние нормативы, менять риск-ориентиры и, соответственно, требования для получателей кредитов. Этот процесс может занять от одного до нескольких месяцев», — уточнил эксперт.

В целом тенденция к усилению контроля за кредитным портфелем банков развивается, и новые правила — это одна из практических реализаций этих планов. По мнению Ильи Григорьева, со временем действительно станет сложнее получить кредит, поэтому получить его сейчас — хорошее решение. Тем не менее, надо учитывать и то, что последующие новации могут затронуть условия уже выданных кредитов.

Юлия Дымова, юрист, эксперт-центра «Общественная дума» считает, что новые правила Банка России по изменению долговой нагрузки не окажут существенного негативного воздействия на лиц, желающих получить потребительские кредиты. Правила призваны урегулировать ситуацию на рынке кредитования, но и власти страны, и Центробанк прекрасно понимают, что искусственные барьеры для кредитования опасны. Они могут снизить уровень потребительской активности населения.

«Если сейчас россиянам ограничить доступность кредитов, то жить они станут ощутимо хуже, а это понесет за собой непредсказуемые социально-политические последствия. Поэтому не стоит ожидать каких-то масштабных ограничений. Более того, если у потенциального заемщика отсутствует официальный доход, то его заработок будет рассчитываться из среднего по региону, под учет также попадут и размещенные в банке депозиты, а это означает, что многие люди с серыми зарплатами смогут нормально кредитоваться в банковских организациях», — отметила эксперт.

Что касается сроков обращения за кредитами, то Юлия Дымова рекомендовала не спешить — серьезных изменений не предвидится, люди смогут получать кредиты практически на тех же условиях и в 2020 году. Более того, если клиент банка представит все необходимые документы, нагрузка на его может даже снизиться, а банки станут более лояльны. Но вот если клиент не может подтвердить свой доход официально, тогда могут возникнуть проблемы с получением крупных кредитов, для платежа по которым нужно иметь доход выше среднего по региону.

Вице-президент РФИ банка Елена Чижевская отметила, что повышение надбавок к коэффициентам риска, применяемых при расчете нормативов достаточности капитала, будет направлено на снижение выдачи банками необеспеченных потребительских кредитов, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае ухудшения качества обслуживания потребительских кредитов.

Основная задача изменений — уменьшение долговой нагрузки населения, что идет в разрез с задачами и целями банковского сектора. Результатом станет уменьшение продаж банковских продуктов и, соответственно, уменьшение объема выручки компаний. Решением банков для понижения надбавок к коэффициентам станет увеличение срока кредитования, что приведет к удорожанию полной стоимости кредита.

«Если Вы планировали взять кредит, стоит подумать об этом в ближайшее время. Однако бежать, сломя голову, не стоит — в большой степени это коснется клиентов с показателем долговой нагрузки более 50%. Скорее всего, банки не собираются уменьшать объем выдачи кредитов, и поэтому ждать усложнения процесса в получении займа не стоит», — считает эксперт.

Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» считает, что новая шкала осложнит получение кредитов в первую очередь клиентам, которых банки считали достаточно надежными и не требовали приносить документы, подтверждающие доход.

«В связи с повышающими коэффициентами некоторые банки, скорее всего, усложнят процедуру кредитования для таких клиентов — по сути будет выдаваться тот же самый займ, только «головной боли» станет больше. Также могут возникнуть сложности у клиентов, имеющих «серые» доходы — таких людей очень много в нашей стране, и они не виноваты, что работодатели уходят от налогов. Эти люди нормально обслуживают свои кредиты, поэтому не совсем понятно, почему для них нужно вводить повышающие коэффициенты. И в дополнение — всех, кого не смогут кредитовать банки, с распростертыми объятиями ждут микрофинансовые организации. Это значит, что вместо банковского кредита под дружелюбный процент эти люди получат микрокредит под значительно большую ставку», — отметил Григорий Шабашкевич.

С 1 июля кредиты будут выдавать по новым правилам

https://www.znak.com/2014-06-25/s_1_iyulya_kredity_budut_vydavat_po_novym_pravilam

2014.06.25

Закон о потребительском кредитовании составлен в пользу банков, а не заемщиков, и оставляет банкам возможности для манипуляций, считают защитники прав потребителей

Через неделю вступает в силу закон о потребительском кредитовании, и теперь вся сфера, равно как и споры между банками и занимающим населением будут регулироваться этим законом. Правозащитники бьют тревогу. По их мнению, документ составлен в пользу банкиров, которые, однако, уверяют в обратном: у банков много своих опасений в связи с новым законом. Что станет с заемщиками, кредитами и теми, кто их выдает, после 1 июля – в нашем материале.

С 1 июля в России вступает в силу федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». По словам председателя правления международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, отношение к закону у него в целом отрицательное. Причин – несколько. «Первый минус закона состоит в том, что его авторы всеми силами вычистили из него упоминание закона о защите прав потребителей как законодательства, которое регулирует сферу потребительского и ипотечного кредитования. То есть достигнутые с 2004 года успехи в части защиты прав потребителей – это и борьба со скрытыми комиссиями, и борьба с тем, чтобы банки позволили заемщикам судиться по месту жительства, – нивелируются. Все победы в судах опирались на закон о защите прав потребителей», – пояснил Znak.com Дмитрий Янин.

На основании этого Дмитрий Янин высказывает опасение, что с 1 июля банки могут возобновить «все эти трюки с сопутствующими комиссиями».

В Уральском банке реконструкции и развития с этим не согласны. «Закон утверждает, что выдача и погашение кредита должны осуществляться бесплатно. Однако банк вправе предоставлять за комиссию дополнительные услуги, связанные с кредитом (например, страхование жизни), если заемщик дал ему на это свое согласие в заявление на предоставление кредита. В таком случае банк должен включить расходы заемщика по оплате дополнительных услуг в расчет полной стоимости кредита, а любые дополнительные расходы оказывают существенно влияние на размер полной стоимости кредита, который теперь строго регулируется законом», — пояснила Znak.com руководитель дирекции развития бизнеса с физическими лицами УБРиР Елена Бабина.

Если Дмитрий Янин окажется прав, то очень быстро проявится еще один минус нового законодательства. Поскольку борьбу с комиссиями заемщики вели через Роспотребнадзор, защищающий интересы потребителей, то с выводом потребительского кредитования в отдельную юридическую плоскость людям просто некуда будет обращаться, объясняет эксперт. «Непонятно, будет ли Роспотребнадзор регулировать сферу потребительского кредитования с 1 июля. И куда теперь податься заемщикам, поназанимавшим по очень высоким ставкам? Это все неясно. Прописано, что создается служба внутри Банка России. Два месяца назад там только человека одного наняли», – сетует Янин.

Еще одним камнем преткновения законодательства стали главы о коллекторском бизнесе. «Был долгий спор, легальна ли деятельность коллекторов или нелегальна. Когда вы берете кредит в Сбербанке, вы не предполагаете, что потом вам будут звонить из ООО «Подсудимый и сыновья». Вы думаете, что вы заняли средства в госбанке и вас никто не будет сильно прессовать, ведь банки рискуют своим именем. Коллекторы же своим именем не рискуют. В законе о потребительском кредитовании появилось одно минимальное ограничение на коллекторскую деятельность, что нельзя в будние дни ночью людей преследовать по телефону. Одно маленькое ограничение, которое при этом легализует коллекторов», – поясняет Дмитрий Янин.

Раньше можно было доказать, что долг коллекторам передан незаконно, сейчас это будет невозможно. Это все будет легализовано. Таким образом, коллекторы и их деятельность теперь в законе.

Закон «вычищен» банкирами, считает Дмитрий Янин. Авторы закона лишь мазками, кусочками изобразили, что он там что-то сильно улучшит, говорит эксперт. Практически все предложения, которые исходили от защитников прав потребителей, были проигнорированы, отмечает он. «Те законы, которые нужны банкирам, они протаскивают». В качестве примера Дмитрий Янин напоминает, что уже давно лежит в Госдуме закон о банкротстве физических лиц (уникальная ситуация, когда правительство вносит закон, который два года не принимают). «Потому что закон о банкротстве физических лиц не нужен банкирам. Принять его, значит предоставить заемщикам право в определенный момент нажать красную кнопку или стоп-кран и сказать: «Я – банкрот, вы меня достали своими преследованиями, обманули при выдаче кредита, я потерял работу, и всем, кому должен, я всё прощаю. Нет у меня денег, я потерял работу, заберите ваш холодильник и оставьте меня в покое». Такой закон о банкротстве необходим заемщикам, потерявшим работу и не имеющим возможности расплатиться», – считает Янин.

Впрочем, Янин не красит в черный цвет все положения нового закона о потребкредитах и соглашается, что есть в нем и положительные моменты. Например, новые полномочия Банка России, который будет регулировать процентную ставку по кредитам.

Теперь Центральный банк будет считать средние по рынку кредитные ставки, как это сейчас происходит с депозитами, и от них нельзя будет сильно отклоняться.

Об этом рассказал кандидат экономических наук, старший экономист Института энергетики и финансов Антон Табах. «Если Банк России отрегулирует процентные ставки и удалит с рынка ростовщиков, то это будет плюс», – соглашается Янин.

Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин не разделяет мнения Янина. Он считает, что в законе сделан уклон как раз на защиту прав потребителей, а процедуры по работе банков с коллекторами прописаны «достаточно жестко». Ну и главный пункт, который вызывает опасения банкиров, это как раз регулирование ставок по кредитам со стороны Банка России. «К банкам, которые нарушат новый порядок, будут применяться санкции», – говорит Евгений Болотин.

Банки видят проблему в том, что крупные участники рынка, прежде всего с госкапиталом, имеют доступ к более дешевым средствам, чем другие кредитные структуры. Это значит, что ставки по кредитам у них ниже. ЦБ, подсчитывая среднюю ставку, будет ориентироваться прежде всего на ставки как раз в крупных банках. Кроме того, существуют различные программы кредитования, например, для владельцев зарплатных карт, по которым условия лучше среднерыночных. Если ЦБ будет учитывать все эти «льготные» ставки при подсчете среднерыночной величины, то средняя ставка будет еще ниже.

Елена Бабина из УБРиР уточняет как будет устанавливаться Центральным банком РФ среднерыночное значение полной стоимости кредита: «Будут использованы данные ТОП-100 банков России в соответствующем календарном квартале по соответствующей «категории потребительских кредитов». Но на наш взгляд, этой классификации не хватает одного существенного сегмента — кредиты в рамках зарплатных проектов банков. Именно поэтому УБРиР в составе группы системообразующих розничных банков при поддержке Ассоциации российских банков обратился к Центральному банку с инициативой по выделению этой категории кредитов для установления ей отдельного среднерыночного значения полной стоимости кредита. Надеемся, что эта инициатива будет поддержана».

По новым правилам чисто математически ставки по кредитам в банках должны снизиться.

Правда, как это будет на практике, не совсем понятно. Расчет средних ставок должен начаться с 3 квартала 2014 года. По мнению Евгения Болотина, некоторые банки в таких условиях будут вынуждены либо прекратить кредитование (не смогут выдавать займы по ставкам, «разрешенным» ЦБ), либо ужесточить требования к заемщикам. «Уже сейчас все банки сокращают объемы потребительского кредитования. Ситуацию усугубляет ужесточение нормативов со стороны Центрального банка», – отмечает Болотин.

Антон Табах полагает, что у банков все же останется некоторое поле для манипуляций со ставками. Тем не менее, как и в случае с депозитами, это будет существенным ограничением для банков.

Ранее в интервью Znak.com глава екатеринбургского ВУЗ-банка Андрей Золотухин прогнозировал, что скоро всем банкам придется снижать ставки – и даже неважно экспресс-кредит это или нет. «Кредит превращается в своего рода биржевой товар, как, например, литр бензина. Все кредиты будут практически одинаковы у всех, как сейчас на Западе. Разница будет в копейках. Выделиться на рынке будет сложно. Поэтому зарабатывать будут на дополнительных услугах, сервисе, удобстве для клиентов», – говорил Андрей Золотухин. Вполне возможно, что с 1 июля эти прогнозы начнут стремительно сбываться.

Хочешь, чтобы в стране были независимые СМИ? Поддержи Znak.com

Нацбанк утвердил новые правила кредитования физлиц

Национальный банк утвердил новую инструкцию, которой коммерческие банки обязаны следовать при выдаче кредитов физическим лицам. Соответствующий документ опубликован 6 апреля.

Новые правила вступят в силу 1 мая. Главное нововведение касается введения показателя долговой нагрузки, который банки должны рассчитывать при выдаче потребительских кредитов физлицам. Данный показатель, уточняет Нацбанк, должен определяться как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода заемщика.

«Указанный показатель не должен превышать 40 процентов. В случае превышения установленного значения задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10 процентов от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды. При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации», — говорится в инструкции Нацбанка.

Кроме этого, в инструкции сказано, что при выдаче кредитов на покупку недвижимости банки должны будут рассчитывать «в том числе показатель обеспеченности кредита, рассчитываемый как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором». Указанный показатель не должен превышать 90 процентов.

Об изменении условий кредитования населения Национальный банк заявил на прошлой неделе. «Рост потребкредитования в прошлом году озадачил нас, мы опасаемся, что банки могут пренебрегать рисками в процессе кредитования населения», — заявил заместитель председателя правления Нацбанка Дмитрий Лапко, выступая в Минске на конференции Fitch Ratings.

В этой связи он сообщил, что Нацбанк корректирует условия кредитования населения и белорусские банки должны будут кредитовать физлиц с учетом величины кредитной нагрузки на заемщиков.

«Планы по введению коэффициента долговой нагрузки вынашивали давно и сейчас это решение будем реализовать», — сообщил Дмитрий Лапко.

В 2017 году объем потребительского кредитования в Беларуси вырос на 75%.

По информации БелаПАН, Евразийский фонд стабилизации и развития, который кредитует Беларусь, рекомендовал белорусским властям принять меры по ограничению темпов роста потребительского кредитования. 

Новые правила кредитования физических лиц в Грузии

С 1 января 2019 года в Грузии начали действовать новые правила кредитования физических лиц, которые заметно усложнили доступ граждан к банковским кредитам. Основная причина подобных действий Центробанка Грузии — большая концентрация кредитов среди населения. Так, за последние 6 лет, портфель кредитов физических лиц вырос с 15% до 40% ВВП страны.

Для многих грузин было обычной практикой оформлять новые кредит, не погасив текущие долги. Причем банки при выдаче кредитов не анализировали платежеспособность потенциального клиента, а в основном надеялись на реализацию обеспечения в случае ухудшения качества обслуживания, а еще на наличие дополнительных доходов, которые дадут возможность выплатить долги.

Кому списали долги грузинские банки

В результате очень лояльной и необдуманной политики выдачи кредитов, качество кредитного портфеля грузинских банков существенно ухудшилось и правительству Грузии пришлось в конце 2018 года списывать 600 тысяч просроченных и безнадежных кредитов на общую сумму 1,5 млрд. лари. Под кредитную амнистию в Грузии попали только физические лица, долги которых отвечают следующим критериям:

• задолженность не превышает 2 000 лари;
• клиент не погашал задолженность в течение последнего года;
• отсутствует обеспечение.

Следует отметить, что списывали долги клиентам только тех банков и микрофинансовых организаций, с которыми грузинское правительство смогло договориться. Причем списывалась вся задолженность до 2 000 лари, независимо от количества кредитов.

Основные цели правительства Грузии

Списав безнадежную задолженность и ужесточив правила выдачи кредитов физическим лицам Правительство Грузии преследовало следующие цели:

• создать условия для долгосрочного экономического роста страны – многие граждане не могли официально устроиться на работу, так как банки автоматически удерживали все поступления на их карточные счета в качестве погашения задолженности;
• обеспечение устойчивости банковской системы Грузии – снижение уровня просроченной задолженности в кредитных портфелях банков;
• снижение уровня долларизации – практически каждый второй кредит оформлялся в валюте, а это отрицательно сказывалось на курсе лари.

Основные изменения в сфере кредитования физических лиц

Начиная с 2019 года, грузинские банки и микрофинансовые организации обязываются тщательно анализировать платежеспособность физических лиц на предмет возможности обслуживать всех обязательств, которые у них имеются. В соответствии с новыми изменениями, потребительские кредиты людям без справки о доходах или других документов, подтверждающих наличие стабильного заработка, выдаваться не будут.

При оценке платежеспособности будут учитываться только чистые доходы, после оплаты подоходного налога и обязательного платежа в пенсионный фонд. Также следует учесть, что разница между всеми выплатами по кредитам и чистым среднемесячным доходом не должна быть меньше минимальной заработной платы (на март 2019 года – 181,23 лари).

Национальный банк ввел следующие требования к уровню доходов и максимальному размеру кредита для физических лиц:

Ежемесячный чистый доход, в лари	Соотношение обязательных платежей к среднемесячному доходу, %	Соотношение обязательных платежей к среднемесячному доходу (если доход в валюте, а кредит в лари), %
до 1 000	20 – 25	25 – 35
от 1 000 до 2 000	20 – 25	35 – 45
от 2 000 до 4 000	25 – 30	45 – 55
более 4 000	30 – 35	50 – 60

Если человек, желающий взять кредит, не имеет официального источника дохода, тогда обязательно к сделке привлекается поручитель, работающий официально.

Кроме этого был определен перечень профессий самозанятых людей, в том числе: таксист, няня, репетитор, курьер, парикмахер, которые не могут официально подтвердить свои доходы. Для них Центробанк установил максимальный размер кредита на уровне 6 000 лари и разработал специальную инструкцию по кредитованию.

С целью повышения уровня обеспечения долга залогом и снижения вероятности нехватки денег от реализации залогового имущества для выполнения обязательств должника, регулятор установил соотношение между рыночной стоимостью предмета обеспечения и суммой кредита:

• в лари – не более 85%;
• в иностранной валюте – не более 70%.

Также Национальный банк ввел ограничения на максимальные сроки кредитования в зависимости от разновидности кредитных программ:

• ипотечные кредиты – нельзя оформлять на срок более 15 лет;
• потребительские под залог имущества – более чем на 10 лет;
• автокредиты – более 6 лет;
• другие кредиты, в том числе потребительские без залога – на срок более 4 лет.

Изменения коснулись и валютных кредитов, с целью уменьшения количества обращений граждан, грузинским банкам было запрещено выдавать валютные кредиты в суммах меньше эквивалента 200 000 лари. Таким образом, оформить валютный кредит теперь смогут только очень платежеспособные заемщики.

Следует отметить, что ужесточение требований к физическим лицам, отрицательно повлияло на количество оформлений ипотечных кредитов. Многие люди после нововведений стали не соответствовать критериям стандартных заемщиков. Поэтому правительство Грузии, чтобы сделать ипотеку более доступной, пообещало в краткосрочной перспективе снизить процентные ставки. В свою очередь действующий глава Нацбанка Грузии Кобе Гвенетадзе рассказал, что кредит на квартиру площадью около 60 кв.м. со сроком погашения в течение 15 лет, сможет оформить семья с ежемесячным доходом 2 500 лари (около 930 USD). 

Потребительские кредиты и займы будут выдаваться по новым правилам

 

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы).

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.

Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

Таким образом, когда новые правила вступят в силу, то заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды признают подобные договоры договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу N 33-12917/13).

Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку

Закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков Закон устраняет противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции.

Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

 

Дата публикации на сайте: 23.12.2013

Поделиться ссылкой:

Нацбанк утвердил новые правила кредитования физлиц

Национальный банк утвердил новую инструкцию, которой коммерческие банки обязаны следовать при выдаче кредитов физическим лицам. Соответствующий документ опубликован 6 апреля.

Новые правила вступят в силу 1 мая. Главное нововведение касается введения показателя долговой нагрузки, который банки должны рассчитывать при выдаче потребительских кредитов физлицам. Данный показатель, уточняет Нацбанк, должен определяться как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода заемщика.

«Указанный показатель не должен превышать 40 процентов. В случае превышения установленного значения задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10 процентов от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды. При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации», — говорится в инструкции Нацбанка.

Кроме этого, в инструкции сказано, что при выдаче кредитов на покупку недвижимости банки должны будут рассчитывать «в том числе показатель обеспеченности кредита, рассчитываемый как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором». Указанный показатель не должен превышать 90 процентов.

Об изменении условий кредитования населения Национальный банк заявил на прошлой неделе. «Рост потребкредитования в прошлом году озадачил нас, мы опасаемся, что банки могут пренебрегать рисками в процессе кредитования населения», — заявил заместитель председателя правления Нацбанка Дмитрий Лапко, выступая в Минске на конференции Fitch Ratings.

В этой связи он сообщил, что Нацбанк корректирует условия кредитования населения и белорусские банки должны будут кредитовать физлиц с учетом величины кредитной нагрузки на заемщиков.

«Планы по введению коэффициента долговой нагрузки вынашивали давно и сейчас это решение будем реализовать», — сообщил Дмитрий Лапко.

В 2017 году объем потребительского кредитования в Беларуси вырос на 75%.