что это такое простыми словами, как работает и как оформить в банке в 2020 году

Отличие овердрафта от кредита

Получается, овердрафт — это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи — и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит — это два разных продукта.

Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

«Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро», — говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: «Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета». И казалось бы, радоваться надо — никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток — проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

Чтобы узнать сколько стоят сегодня кредиты в украинских банках, Вам необходимо посетить следующие разделы на нашем сайте:

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка».Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно — особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что

овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным». Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт — до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты — с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус — ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта — весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Что такое овердрафт? — Androfon.ru

Автор: Александр Мойсеенко / Опубликовано:14.03.2019 / Последнее обновление: 14.03.2019

Подавляющее большинство взрослых граждан нашей страны в повседневной жизни используют пластиковые карты одного или нескольких банков. Наиболее распространены у нас карты для перечисления зарплаты, для которых не разрешено открытие кредитных линий. Однако иногда счёт на такой карте уходит в минус, после чего недостающие средства списываются с суммы следующего поступления. На вопросы держателя карты банковские служащие отвечают, что произошёл овердрафт. Понятие это знакомо далеко не всем, поэтому давайте подробно рассмотрим, что такое овердрафт, при каких обстоятельствах происходит и для чего он нужен.

Овердрафт – что это значит?

В переводе с английского языка «overdraft» означает «перерасход». Этим словом в банковском деле принято называть небольшой кредит, выдаваемый на короткий срок постоянному клиенту банка. Чаще всего понятие овердрафта связывают с дебетовыми картами. По ним никаких кредитов не предусмотрено, однако банки всегда находят возможность заработать дополнительные деньги.

В том случае, когда на карте подключен овердрафт, вы можете потратить немного больше денег, чем позволяет состояние вашего счёта на текущий момент. Для этого не нужно специально идти в банк, подписывать дополнительные документы и просить о предоставлении кредита. Вы просто расплатитесь картой, с которой будет списана нужная сумма, вот и всё. Разумеется, при поступлении на счёт следующего зарплатного платежа или любых других средств банк вернёт себе деньги, израсходованные по овердрафту, с положенными процентами.

Средства, предоставляемые по овердрафту, можно тратить  на любые цели: совершать покупки в обычных магазинах и в интернете, оплачивать услуги, в том числе коммунальные, платить по кредиту и т.д. Банк не контролирует и не регулирует траты. Отличительными особенностями овердрафта являются небольшие размеры лимита и короткий срок пользования деньгами. За пользование овердрафтом необходимо платить, причём процентная ставка более высока, чем при обычном кредитовании.

Как работает овердрафт.

Разновидности овердрафта

В настоящее время специалисты банковского дела различают несколько видов овердрафта, которые предоставляются на разных условиях, для разных банковских продуктов и предназначены разным группам пользователей.

Овердрафт для зарплатной карты

Как правило, по условиям выпуска пластиковых карт для начисления зарплаты кредитование держателей не предусмотрено. Овердрафт позволяет обойти этот запрет и расширить финансовые возможности своего клиента. Для его подключения необходимо всего лишь регулярно получать зарплату от своего работодателя через банк, выпустивший карту. Однако следует знать, что при увольнении овердрафт будет сразу же отключен, а уже взятые средства должны быть возвращены банку.

Зарплатный овердрафт, как правило, предоставляется физлицам в размере, не превышающем среднюю зарплату держателя карты. На израсходованную сумму банк насчитывает проценты, ставка которых аналогична либо чуть выше обычной ставки потребительского кредитования.

Стандартный, или классический овердрафт

Время от времени у стабильно работающего предприятия случается ситуация, когда средств на текущем счёте недостаточно, чтобы расплатиться с поставщиками либо выполнить другие срочные платежи. Чтобы минимизировать возможные потери, компания заключает с банком договор на подключение овердрафта, лимит которого, как правило, принимается равным половине её минимального месячного оборота за последние 3 месяца. Таким образом, юрлицо подстраховывает себя от возможных кассовых разрывов, а банк получает возможность добавочного заработка.

Сумма, израсходованная по овердрафту, погашается последующими поступлениями на текущий счёт от клиентов, заказчиков или покупателей. Классический овердрафт предоставляется преимущественно юрлицам или физлицам-предпринимателям и используется для стабилизации финансовой деятельности клиентов и сокращения их издержек. Для подключения нужно не менее 3 месяцев быть клиентом банка и вести успешную финансовую деятельность.

Авансовый овердрафт

В некоторых случаях для предоставления овердрафта предприятию либо физлицу не нужно ожидать несколько месяцев, так как эта услуга предоставляется ему авансом. Однако такое решение банк принимает только для клиентов, которые полностью отвечают достаточно жёстким требованиям, своевременно закрывают свои платёжные обязательства и могут доказать стабильную платёжеспособность. Для банка целью предоставления авансового овердрафта является привлечение выгодного клиента для обслуживания в этой финансово-кредитной организации.

Условия авансового овердрафта напрямую зависят от статуса клиента и стабильности его финансового положения. Основное требование – наличие постоянного оборота по счетам, отсутствие долговременных и просроченных задолженностей в этом и в других банках и наличие стабильных, подтверждённых источников денежных поступлений.

Овердрафт, предоставляемый под инкассацию

Популярный вид овердрафта предоставляется исключительно юрлицам, у которых кредитная часть баланса не менее чем на три четверти составляет наличная выручка, подлежащая инкассации. Размеры лимита определяются величиной оборота, активностью движения денежных средств, количеством дебиторов и другими факторами.

Овердрафт по инкассации предоставляется не более чем на год, однако его действие может быть продлено при наличии такого желания у обеих сторон. Для продления клиент должен показывать стабильность поступления прибыли и постоянное движение средств по счетам. Кроме того, необходимо наличие платежеспособных поручителей, которыми могут быть не только юридические, но и физические лица.

Овердрафт для физлиц

Необходимость в услуге овердрафта обычно появляется у держателей дебетовых карт, для которых не предусмотрена возможность кредита. Лимит определяется в соответствии с размерами ежемесячных поступлений на карточный счёт, а срок овердрафтного соглашения, как правило, не превышает полугода. В пределах лимита держатель карты может расходовать любую сумму, причём он не обязан пользоваться средствами по овердрафту, если в этом нет необходимости.

Проценты насчитываются только на период фактического использования овердрафтных средств и только на ту сумму, которая была снята с карты. Погашение происходит за счёт поступлений на карту, причём после погашения держатель карты может повторно воспользоваться овердрафтом.

Технический овердрафт

Все вышеперечисленные разновидности овердрафта предоставляются клиентам банка по их желанию. Однако иногда происходит так называемый технический овердрафт, когда с карты списывается некая сумма без оформления договора и без учёта финансового состояния держателя. Такая ситуация возникает из-за того, что списание средств с карточного счёта в большинстве банков происходит с задержкой от одного до пяти дней. При поступлении платёжного требования банк списывает необходимую сумму, даже если счёт клиента пуст. Конечно, списание происходит далеко не во всех случаях, однако есть несколько типичных ситуаций, при которых может возникнуть задолженность перед банком.

• Вы находитесь за границей и расплачиваетесь за покупки/услуги рублёвой картой. Однако реальное списание средств со счёта происходит спустя несколько дней. При изменении за это время обменного курса рубля возникает задолженность, так как банк пересчитывает сумму для списания по курсу на день, когда оно фактически выполняется.
• Банк списывает с карты обязательный платёж – например, за обслуживание карты или банковскую комиссию за предыдущую операцию. Списание происходит автоматически, невзирая на наличие или отсутствие денег на карточном счёте.
• Вы снимаете с карты все наличные средства, используя для этого банкомат другого банка, который начисляет определённый процент за снятие. В момент снятия этот процент не учитывается, однако впоследствии платёжное требование приходит в ваш банк и фиксируется «минусом» на вашей карте.
• Из-за банковской ошибки какое-то поступление на вашу карту было учтено дважды. Вы этого не заметили и потратили лишнюю сумму, а впоследствии банк обнаружил и исправил ошибку. В результате за вами числится задолженность.

Банки по-разному относятся к техническим овердрафтам. Некоторые не начисляют процентов на непредвиденный перерасход средств с карты, справедливо считая создавшуюся ситуацию своей ошибкой. Другие кредитные организации начисляют проценты на все виды овердрафтов, из-за чего их клиенты могут попасть в неприятную ситуацию. Если при снятии всех средств по карте случился овердрафт, а пополнения на карту не было в течение длительного времени, на эту небольшую сумму насчитываются проценты и штрафы, которые впоследствии могут доставить вам немало неприятностей.

В чём отличия овердрафта от кредита

1. Лимит по овердрафту обычно не превышает среднего размера месячных поступлений на карту, тогда как кредит может быть существенно больше этой суммы.
2. Овердрафтная процентная ставка выше, чем для карточного или потребительского кредита.
3. При овердрафте отсутствует льготный беспроцентный период, а по карточным кредитам он предоставляется почти всеми банками.
4. Овердрафт необходимо погасить полностью в течение месяца, тогда как кредит можно выплачивать частями в течение нескольких лет.

Плюсы и минусы овердрафта

Необходимо чётко представлять себе все сильные и слабые стороны овердрафта. К его полезным особенностям можно отнести:

• постоянную доступность средств в пределах лимита;
• неограниченное число повторений займа;
• отсутствие ограничений по расходованию средств: их можно использовать для любых платежей и покупок;
• начисление процентов на фактическую сумму овердрафта, а не на весь лимит;
• постоянное возобновление лимита сразу после погашения задолженности;
• отсутствие залога или поручительства третьих лиц;
• возможность в любой момент отказаться от услуги.

В то же время, нельзя забывать и о минусах овердрафта, в число которых, по мнению специалистов и обычных держателей карт, входят:

• высокие процентные ставки;
• слишком короткий срок пользования деньгами;
• необходимость погашения всей суммы сразу, без возможности возврата денег частями;
• наличие скрытых расходов (комиссии за снятие наличных, платежи за совершение операций по счёту и т.д.)

Каждый клиент банка может решить самостоятельно, нужен ли ему овердрафт, или от этой услуги лучше отказаться.

Как оформить овердрафт

Подключение на карту овердрафта в каждом банке происходит по-разному. Для некоторых видов дебетовых карт он сразу вносится в договор, и только размер лимита впоследствии уточняется в соответствии с поступлениями на счёт владельца. В других случаях нужно писать отдельное заявление и собирать пакет документов, как для оформления кредита. К тому же овердрафт предоставляется не любому держателю дебетовой карты, для его получения вы должны соответствовать ряду требований:

• быть прописанным либо постоянно проживать в районе, обслуживаемом вашим отделением банка;
• иметь постоянную работу с официальным оформлением, желательно – хотя бы с небольшим стажем;
• быть клиентом банка, владельцем дебетового счёта, на который ежемесячно поступает определённая сумма;
• не числиться среди должников других банков, обладать чистой кредитной историей.

Список документов для подключения овердрафта минимален, ведь практически все они уже были собраны банком для оформления карты на ваше имя. Вам остаётся лишь написать заявление и заполнить анкету на банковских бланках, предъявить паспорт и какой-либо другой документ (ИНН, СНИЛС, водительские права), чтобы подтвердить свою личность. В некоторых банках потребуется принести справку о доходах. Если овердрафт подключается к зарплатной карте, справка не понадобится.

По сути, овердрафт – это обычный краткосрочный потребительский кредит, но с более жёсткими, чем обычно, условиями предоставления денег. Даже если он входит в стандартный перечень услуг по дебетовой или зарплатной карте, которую вы оформляете, банк обязан отключить его по первому вашему требованию.

Иногда дополнительные средства, которыми можно воспользоваться в любой момент, бывают необходимы как воздух, но часто доступность овердрафта приводит к неоправданному повышению расходов держателя карты, в результате чего часть последующих заработков уходит на оплату процентов по займу. Пользуясь овердрафтом, будьте осторожны и не забывайте, что заёмные средства всегда нужно возвращать.

Вывод

В статье мы подробно рассказали, что такое овердрафт. Разновидности овердрафта и ключевые отличия в сравнении с кредитом.  Плюсы и минусы овердрафта, а так же способ оформления.

Какие у вас имеются вопросы? Спрашивайте и делитесь мнение в комментариях под статьей.

Загрузка…

Поделиться:[addtoany]

Что такое овердрафт? Условия получения и отличия от кредита

Содержание статьи:

Прежде чем заключать договор с банком на услугу овердрафта, необходимо ознакомиться с ней. Часто менеджеры подчеркивают выгодные условия сотрудничества, но необходимо знать и подводные камни. Тогда рассмотрим, что такое овердрафт простыми словами и в чем заключаются его особенности.

Что означает понятие «овердрафт»?

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под пенсии, зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Виды овердрафта

Зарплатный банковский овердрафт открывается автоматически. Преимущество состоит в том, что не придется посещать отделение и дополнять заявление документами. На такой вид данной услуги может рассчитывать каждый, кто имеет зарплатную карту, и на нее постоянно поступают деньги. Лимит использования средств небольшой и при поступлении зарплаты он сразу же перекрывается. Сумма овердрафта зависит от получаемой заработной платы. Платить необходимо только за дни использования. Постоянные клиенты могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Технический овердрафт предоставляется без контроля материального состояния. Вместе с тем придется предоставить множество документов. Такой вариант подходит трейдерам, работающим на Форекс.

Классический овердрафт предоставляется в размере фиксированной суммы. При составлении договора оговариваются платежные поручения и возможные издержки. Чтобы рассчитывать на такой займ необходимо:

• Давно сотрудничать с банком;
• Иметь стаж работы более 1 года;
• Денежные поступления должны быть регулярными –два раза в месяц;
• Никаких долговых обязательств по счету.

Сумма устанавливается в размере ежемесячного пополнения карты, деленная на два. Проценты по выплатам минимальные.

Займ под материнский капитал в 2018

Авансовый овердрафт предоставляется постоянным клиентам, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Условия получения такие же как при классическом варианте. Размер лимита устанавливается в среднем за последние три месяца поступлений. Решение о сотрудничестве и предоставлении услуги принимается в течении месяца.

Овердрафт под инкассацию предоставляется при наличии поручителя, который должен владеть бизнесом на 50 процентов. При этом постоянный клиент должен работать с банком не меньше года. А решение по предоставлению услуги выносится только через месяц. В остальном условия такие же – чистая кредитная история, постоянные зачисления на счет и т.д. важно. Чтобы заемщик использовал доход на 75% от кредитного оборота.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы. Как только владелец карты расходует все, что на ней, он может влезть в долг. Как только придет зарплата, все снова перекроется. За пользование такой услугой клиенты выплачивают 20 процентов годовых.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Чего ожидать в динамике ставок по кредитам — прогноз на 2018 год

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

• Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
• С изменением курса валют;
• При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Условия подключения и требования к заемщикам

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

• Наличие хорошей кредитной истории;
• Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
• Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам. Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты. Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

• Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
• Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
• Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
• Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
• Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

• Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
• Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
• Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
• Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
• Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

1. В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
2. Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
3. Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
4. Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
5. При оформлении не нужно искать поручителя;
6. В любой момент можно отключить услугу;
7. Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
8. Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
9. Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия  вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

• Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
• Высокая ставка;
• Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
• Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
• Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
• Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
• Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
• Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Чем опасен овердрафт для физических лиц ?

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

Как взять кредит с плохой кредитной историей? Советы эксперта

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь интернет и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

Интересные факты:

• Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка. При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
• Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
• Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы. При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.

Простым и понятным языком про овердрафт

Понятным языком про овердрафт

Термин «Овердрафт» можно услышать достаточно часто, однако что он обозначает, знают немногие.

Овердрафт — это своего рода кредитование банком какого-либо расчётного счёта своего клиента, если у него не хватает средств для оплаты того либо иного товара или услуги.

Банк списывает денежные средства прямо со счёта своего клиента в полном объёме. Это означает, что он предоставляет своему клиенту кредит на ту сумму, которой ему не хватает для оплаты. Иначе это называется кредитом, превышающим остаток средств.

Чем же отличается овердрафт от самого обычного кредита?

Всё дело в том, что для погашения суммы задолженности перед банком, направляются абсолютно все суммы, которые поступают на счёт клиента. В некоторых случаях банк и вовсе предоставляет льготный период для пользования овердрафтом. За этот период никакие проценты за пользование кредитом не начисляются, однако подобная возможность доступна далеко не всем банкам. Это зависит от кредитной политики того либо иного банковского учреждения.

Также существует и ещё одно понятие термина овердрафт. Его можно описать следующим образом: овердрафт — это кредит, который выдаётся заёмщику, который испытывает нужду в денежных средствах.

Овердрафт допускают многие банки. Дело в том, что они могут получить достаточно большие дивиденды от того, что клиент будет платить процент за перерасход кредитуемых средств. Пользоваться кредитными ресурсами допускается лишь под проценты.

Стоит сказать, что самый первый овердрафт был выдан ещё в 1728. За прошедшие почти 3 столетия изменилось многое, поэтому сегодня существует множество видов овердрафта. Какими же они бывают?

• Классический, называемый стандартным.
• Авансовый. Обычно он предоставляется для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов на расчётно-кассовое обслуживание. Обычно речь идёт о по-настоящему надёжных клиентах, которым действительно можно доверять.
• Под инкассацию. Он необходим клиентам, имеющим банковские счета, где хотя бы 75% от всей суммы составляет так называемая «инкассируемая денежная выручка». Также речь идёт о выручке, сданной на расчётный счёт самим клиентом.
• Технический. Подобный овердрафт предоставляют без учёта о том, каково финансовое положение клиента на данный момент. Выдача кредита происходит под оформленные на заёмщика какие-либо гарантированные поступления на банковский счёт. (К примеру, продажа или покупка валюты на бирже).
  Особенности овердрафта для физических лиц

Первое, что стоит сказать насчёт овердрафта для физических лиц, так это то, что он выдаётся на срок, который не превышает одного полугодия.

В тот момент, когда расходуются кредитные средства, весь свободный лимит овердратфа также уменьшается. Когда же на счёт происходит зачисление денежных средств, то общий лимит овердрафта высвобождается и даже восстанавливается. Банковские учреждения, в свою очередь, не требуют от своих клиентов осваивать лимит овердрафта сразу, поэтому кредит осваивается по мере его необходимости. При самой первой возможности он полностью погашается.

Подобные меры помогут значительно сэкономить все расходы, которые так либо иначе связаны с оплатой процентов по кредиту-овердрафту.

Также стоит сказать, что кредит овердрафт предоставляют физическим лицам, которые открыли личный счёт в банке. Этот счёт должен быть привязан к какой-либо дебетовой пластиковой карточке. Дело в том, что кредитка способна крайне существенно упростить весь порядок по освоению лимита.

Главный недостаток овердрафта заключается только в том, что проценты, которые необходимо платить по овердрафту, несколько выше, чем по обычным целевым кредитам. Причина заключается в том, что при овердрафте нет никакого обеспечения, а это существенно повышает риск того, что кредит не будет возвращён. Какая-либо обратная ситуация может быть возможна лишь в рекламных целях, когда банковскому учреждению нужно привлечь как можно больше клиентов любым способом.

На кого можно оформить карту с овердрафтом?

• На корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свой личный банковский счёт. Важно, чтобы этот счёт был привязан к определённой банковской карточке.
• На вкладчиков банка. Более того, некоторые банки и вовсе имеют типы вкладов с одновременным оформлением кредитки для овердрафта. С подобным вкладом можно не прерывать договор на депозит. Это отличная возможность для того, чтобы получить деньги срочно.

Овердрафт в России

Как же оформляется овердрафт в России? Какие особенности следует знать перед его оформлением?

Каждый банк имеет свои условия для предоставления кредита. Основные требования выглядят следующим образом:

1. Заявка от гражданина на получение кредита.
2. Анкета займополучателя, которая обычно заполняется на стандартных бланках.
3. Паспорт.
4. Любой документ, удостоверяющий личность гражданина. Это может быть как водительское удостоверение, так и полис обязательного медицинского страхования.

Требования к займополучателю стандартные:

1. Постоянная регистрация в том регионе, где работает банковское учреждение.
2. Основное место работы там, где работает банк.
3. Непрерывный трудовой стаж, срок которого устанавливает сам банк.
4. Отсутствие каких бы то ни было просроченных задолженностей перед банками и другими финансовыми учреждениями.

Размер кредита овердрафта определяется для каждого человека в индивидуальном порядке. Величина доступного кредита зависит от его средней зарплаты за один месяц работы. Также следует иметь в виду и о том, каким методом банк производит расчёт лимита для своего овердрафта.

Некоторые банковские учреждения и вовсе могут установить существенные ограничения для одного заёмщика по максимальному размеру кредита.

Основные недостатки

Некоторые специалисты финансового сектора считают, что некоторые банки намеренно навязывают овердрафт. Более того, это может привести к долгам по кредиту у невнимательных клиентов.

Также ситуация может усугубиться тем, что так называемый «доступный остаток» на банковской карточке может указываться изначально с учётом овердрафта. В итоге это может привести к тому, что сняв все денежные средства со счёта, человек может оказаться в крайне затруднительной ситуации.

Дело в том, что клиенту, который оказывается в долгу у банковского учреждения, рано или поздно будут начислены проценты за пользование кредитными деньгами.

Бывает и так, что из-за некоторых особенностей, связанных с функционированием платёжной системы, с карты клиента списывается сумма, которая может превысить ту, которая разрешена банковским учреждением. В подобном случае говорят о возникшем запрещённом (также его называют техническим) овердрафте.

что это такое простыми словами? Для чего он нужен, виды, советы

Овердрафт – одна из форм кредитования, в процессе которого заёмщику выдаётся сумма денег, необходимая для совершения операций по кредитной карте. Услуга носит временный характер, займ выдаётся на короткий промежуток времени. Овердрафт стал одной из востребованных услуг среди владельцев кредиток и число пользователей, заинтересованных данной услугой, растёт в геометрической прогрессии.

Что это такое

Человек, живущий в 21 веке, охотно пользуется благами цивилизации и инновационными технологиями, облегчающими его существование.

Кредитные карты стали одним из самых востребованных банковских продуктов, поэтому финансовые организации стремятся предложить своим клиентам как можно больше полезных функций и услуг. Овердрафт применяют не только те, для кого приемлема жизнь в кредит, но и те, кого само понятие «займ» пугает.

Не совсем правильно ставить знак равно между терминами «овердрафт» и «кредит». Понятие овердрафт пришло к нам из английского языка и дословно переводится как «перерасход». Иными словами овердрафтом можно назвать превышение кредитного лимита.

Данная опция появилась не случайно. Наверняка, у большинства россиян, активных держателей банковских карт, возникали ситуации, когда в процессе совершения покупки, на карте заканчивались средства, а проведения платежа было невозможным. Чтобы избежать неловких ситуаций, банки предлагают использовать услугу овердрафта.

Стоит сразу отметить, что если банк разрешает провести финансовую операцию по карте с нулевым балансом, то заёмщику автоматически выдаётся кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит не является бесплатным, должник обязан выплатить банку проценты, согласно договору.

Сами банки расценивают овердрафт как отличную опцию, не требующую серьёзных затрат на её оформление. Действительно, от клиента потребуется минимум усилий и небольшой пакет базовых документов.

По мнению держателей зарплатных и кредитных карт, овердрафт является крайне выгодной опцией, позволяющей совершать покупки, оплачивать счета и прочее, в тот период, когда баланс карты равен нулю или недостаточен для осуществления всех необходимых манипуляций. 

Каждый банк имеет свои особенности по подключению услуги, поэтому необходимо сразу проконсультироваться с менеджером банковской организации обо всех нюансах.

Виды

Всем, кто активно заинтересовался овердрафтом, необходимо ознакомиться с двумя основными видами услуги:

• Разрешённый овердрафт. Услуга будет подключена исключительно по просьбе клиента. Для этого необходимо посетить отделение банка и подписать договор на подключение овердрафта с прописанными пунктами относительно предоставляемого лимита денежных средств, а так же действующей процентной ставки;
• Неразрешённый овердрафт. Может стать неприятным сюрпризом для владельцев карт, которые не желают вступать в кредитные обязательства перед банком. Суть такой услуги заключается в том, что держатель карты не подключает её добровольно, деньги выдаются автоматически.

Каждый из видов имеет свои особенности, о которых стоит поговорить более детально.

Подписывая договор о подключении разрешённого овердрафта, вы заранее оговариваете тот, лимит, который будет доступен пользователю. Лимит будет напрямую зависеть от репутации клиента, его уровня доходов. Процентная ставка может отличаться в зависимости от того, в какое из банковских учреждений вы обратились. Кроме того, овердрафт подключается далеко не ко всем  видам карт.

Неразрешённый овердрафт часто подключается по определённым причинам:

1. Разница между курсом национальной и иностранной валюты. Может возникнуть ситуация, когда вы осуществляете покупки за рубежом, но в ходе колебания курса проведение платежей становится невозможным. Тогда овердрафт подключается автоматически и помогает избежать неловких моментов;
2. Списание средств на погашение обязательных фиксированных платежей. Если карта подключена к программе погашения коммунальных платежей, а на счету недостаточно средств, овердрафт так же может быть подключен автоматически. Кроме того, ежегодно происходит списание средств за обслуживание карты и при недостатке суммы для списывания, банк может начислить деньги в ходе овердрафта;
3. Возникновение технических неполадок. Бывает сбой в системе, когда одна и та же сумма может быть дважды зачислена на счёт. Вы будете уведомлены банком об ошибке, но в этом случае клиент мимо воли становится должником кредитной организации.

Ещё одним видом овердрафта называют авансовый овердрафт, который банк выдаёт, независимо от того, какие задолженности вы имеете на текущий момент. Сумма выдаётся небольшая, но и она часто способна выручить клиентов. Кроме того, доступен овердрафт для предпринимателей.

Он представляет собой более крупный займ с особой процентной ставкой и условиями получения средств. Такой вид получил название инкассация. Стоит отметить, что подключить овердрафт юридическим лицам несколько сложнее, чем физическим, ввиду объёмов транзакций, производимых по карте.

Многие пользователи банков относятся негативно к неразрешённому овердрафту, не желая попадать в кабалу. Чтобы избежать подключения опции необходимо продумывать ваши траты и иметь на карте минимальный запас средства для списания.

Для чего он нужен

Овердрафт может стать «спасательным кругом» в сложный период, когда нет возможности оплатить заветную покупку или услугу.

Это удобная опция для тех, кто не боится вступать в кредитные взаимоотношения с банком, она становится страховкой на тот случай, если средства заканчиваются в самый неподходящий момент.

Если вам предстоит поездка за границу, овердрафт станет отличной помощью на тот случай, если возникнут непредвиденные растраты. Кроме того, всем, кто планирует осуществлять важные покупки в течение месяца, но подозревает, что дебет с кредитом может не сойтись, выгодно заранее отправиться в банк и подписать договор на подключение овердрафта.

Отличия

Большинство россиян, «перенасыщенных» кредитами, негативно воспринимают это понятие из-за того, что он является разновидностью кредита.

Но так ли это на самом деле? Существуют принципиальные отличия овердрафта от кредита, предлагаем их рассмотреть.

1. Сроки предоставления кредита. Овердрафт является краткосрочным займом, максимальное время, за которое необходимо погасить его, составляет 1 год. Кредит же может быть предоставлен на любой период времени;
2. Сумма. Согласно правилам овердрафта, на карту клиента перечисляется сумма, являющаяся средним арифметическим показателем ежемесячных доходов, поступающих на карту. Полноценный кредит подразумевает как минимальные, так и максимальные суммы;
3. Период внесения платежей. При подключении услуги овердрафта списание средств происходит при последующем зачислении денег, в то время как плата по кредиту осуществляется один раз в месяц;
4. Процентная ставка. По овердрафту выше, чем по кредиту;
5. Скорость одобрения заявки. Овердрафт можно подключить быстрее, чем получить добро на кредит;
6. Условия использования средств. Полная сумма кредита выдаётся заёмщику сразу. По овердрафту кредит возобновляется при дальнейшем поступлении средств на карту;
7. Условия для выдачи кредита или подключения овердрафта. Для того, чтобы банк выдал заёмщику кредит, необходимо подготовить множество документов, а для овердрафта нужно предоставить минимальный пакет бумаг.

Исходя из основных отличий от кредита, можно сделать вывод, что овердрафт представляет собой кратковременный займ небольшого объёма, который может быть получен по просьбе держателя карты или автоматически.

Невозможно говорить о том, что это полноценный кредит, скорее это услуга банка, позволяющая обезопасить себя в поездках за границу, в осуществлении обязательных платежей и оплате непредвиденных покупок.

Преимущества

Овердрафт имеет ряд существенных преимуществ по сравнению с классическим кредитным займом.

• Сумму, получаемую на карту, можно направить на любые нужды, в отличии от целевого потребительского кредита;
• Для подписания договора с банком вам не понадобятся поручители и обилие документов;
• Кредит постоянно возобновляется при зачислении новых средств на карту. Вам не нужно приходить в отделение банка и договариваться о получении дополнительной суммы ежемесячно, зачисления производятся в автоматическом режиме;
• Зачисление процентов относится исключительно к той суммы, что была выдана банком. Неважно, какой остаток вы имеете на карте, процентная ставка касается только заёмных средств;
• Вы можете осуществлять оплату покупок и услуг в любое удобное время, так как услуга доступна в режиме 24/7;
• Если вы больше не желаете пользоваться им, можно в любой момент расторгнуть договор и отказаться от её использования;
• Овердрафт можно подключить без залога.

Невозможно рассматривать какое-либо банковское предложение без анализа отрицательных моментов.

Недостатки:

1. Необходимо постоянно думать о погашении кредита, так как по овердрафту начисляют проценты;
2. Процент по данному кредиту начисляют каждый день, погашать же сумму займа нужно одним платежом, который списывается автоматически;
3. Договор на подключение услуги следует ежегодно подписывать заново;
4. Овердрафт подразумевает более высокую по сравнению с обычным кредитом процентную ставку;
5. Действует лимит на предоставление суммы. Часто она не превышает среднего размера доходов, поступающих на карту;
6. Овердрафт может быть подключён автоматически, без участия держателя карты.

Включение и отключение

Теперь пришло время разобраться с алгоритмом подключения и отключения.

Чтобы начать пользоваться овердрафтом, необходимо отправиться в банк и оформить письменное заявление. Вам необходимо предъявить следующий перечень документов:

• Анкета заёмщика, оформленная по всем основным правилам;
• Паспорт гражданина РФ;
• Дополнительный документ, подтверждающий личность;
• По требованию банка может понадобиться и справка о доходах с текущего места работы.

Мы перечислили базовые документы, необходимые для подключения услуги, однако, в ходе рассмотрения заявки у представителей банка могут возникнуть встречные вопросы. От вас могут потребовать наличие постоянного места регистрации, а так же справку с места работы, где трудитесь не менее года. Требования индивидуальны и зависят от выбранного банка, а так же вашей кредитной истории.

Нередко банки самостоятельно обзванивают потенциальных клиентов, и чаще всего их выявляют среди держателей зарплатных карт. По времени подключения овердрафт может длиться от 6 до 12 месяцев, если вы желаете и дальше использовать функцию по истечении года, то необходимо перезаключить договор с банком.

Опробовав тот или иной банковский продукт, клиенты со временем желают расторгнуть договор ввиду ряда причин. Если вы довольны услугой овердрафта, но больше не нуждаетесь в ней, вам необходимо уведомить представителей банка о том, что больше вы не нуждаетесь в подключении. Для этого лучше напрямую обратиться к консультанту или позвонить в отделение банка. В том случае, если вся задолженность перед банком была погашена, договор будет расторгнут в кратчайшие сроки.

Разработан ряд карт, которые подразумевают овердрафт обязательной услугой и о её отключении не может быть и речи. Как поступить в таком случае? Достаточно грамотно настроить опцию, чтобы лимит предоставляемого банком займа был равен нулю. Тогда функция будет по прежнему функционировать, но вы не будете должны банку никаких процентов.

Иногда возникают ситуации, когда заёмщик меняет место работы, напрочь забывая о том, что к его старой зарплатной карте была подключена услуга. Тогда банк в телефонном режиме может уведомить клиента о начислении пени, что станет неприятным сюрпризом и сможет сформировать негативный отзыв о деятельности организации.

Советы

1. Чтобы овердрафт не был подключен автоматически без вашего ведома, ведите строгий учёт расхода денежных средств. Не допускайте нулевого баланса по карте, пусть какая-то сумма будет несгораемой, что обезопасит вас от неприятных сюрпризов в дальнейшем;
2. Об овердрафте немало написано на официальных сайтах банковских учреждений, прежде чем подключать услугу, внимательно ознакомьтесь с деталями;
3. Подписывая договор на подключение услуги, обязательно детально изучите все пункты, чтобы не потерять из вида важные мелочи;
4. Овердрафт рекомендуется подключать тем пользователям, которые отправляются за границу. Услуга поможет в случае непредвиденных трат и убережёт вас от неприятных ситуаций;
5. Не стоит забывать, что эта услуга представляет собой кредит с ежедневным начислением процентов;
6. Внимательно относитесь к вопросам расходов, в том случае, если вы справляетесь без помощи банковских займов, можно в любой момент отключиться.

Вывод

Овердрафт является популярной банковской услугой, которая облегчает процесс оплаты покупок. Услуга представляет собой кратковременный кредит, который проще оформить и погасить, чем заключить договор на получение полноценного кредита. Овердрафт доступен большинству держателей зарплатных карт и его подключение имеет различия в зависимости от политики банка. Подключая услугу, вы можете обезопасить себя в процессе покупок, а так же будете иметь «подушку безопасности», актуальную в сложной жизненной ситуации.

«Как вы лично оцениваете овердрафт? Пишите в комментариях! Будем признательны, если изложенный материал оказался для вас полезным, и вы поставите нам оценку».

Оцените статью:

[Всего голосов: 1    Средний: 5/5] (голосов: 1, среднее 5 из 5) Автор статьи Анжела Карпачева

Фрилансер