Ипотечное жилищное кредитование в Россельхозбанке

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,90 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,65 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,10 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,05 % до 3 млн. ₽
• 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,40 % до 3 млн. ₽
• 8,20 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,15 % до 3 млн.  ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 7,90 % до 3 млн. ₽
• 7,75 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,65 % до 3 млн. ₽
• 7,50 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,20 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,95 % до 3 млн.  ₽
• 7,80 % от 3 млн. ₽

Военная ипотека для пенсионеров — об условиях получения на сайте molodostroy24

Государство обеспокоено вопросом обеспечения военнослужащих жильем. Жилищные права этой категории граждан закреплены в Законе «О статусе военнослужащих». Кроме того, разработана и успешно работает государственная программа «Военная ипотека», благодаря которой счастливыми обладателями собственных квадратных метров стали уже тысячи семей военных по контракту.

Но как быть военным пенсионерам, которые по разным причинам не успели приобрести для себя жилье во время службы? Смогут ли они обзавестись долгожданной крышей над головой после увольнения и как военному пенсионеру получить жилье?

Ответ на этот вопрос положительный. Жилье для военных пенсионеров можно получить:

• По договору социального найма.

• На праве собственности.

• Благодаря единовременной денежной выплате (ЕДВ), которую можно использовать для покупки жилья.

• Используя средства, накопленные на индивидуальном счете участника НИС.

Остановимся на каждом из вариантов обеспечения военных пенсионеров жильем поподробнее.

Предоставление жилья на праве собственности и по договору социального найма

Такой вид обеспечения доступен только тем военнослужащим, которые встали на учет в органы местного самоуправления как лица, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. При этом:

• В очередь необходимо встать до 01.01.2005 г., а контракт заключить — до 01.01.1998 г.

• Жилье предоставляется по установленной законодателем норме из расчета 18 квадратных метров на каждого члена семьи (в оговоренных законом случаях для льготных категорий она может быть увеличена до 18-25 кв. м).

Предоставляемые для проживания по договору социального найма помещения находятся в муниципальной или государственной собственности, но со временем могут быть приватизированы, то есть военнослужащий станет полноценным собственником этого жилья.

^{Stanislaw Mikulski/Shutterstock.com}

Покупка жилья на средства единовременной выплаты

Единовременная денежная выплата является разновидностью социальной поддержки военнослужащего при обеспечении его жильем. Ее суть заключается в том, что военный, имеющий право на улучшение жилищных условий, может взамен предоставляемого ему жилья получить разовую выплату в денежном выражении, эквивалентную стоимости предоставляемых квадратных метров.

Такой вариант подходит тем, кого по какой-то причине не устраивает предоставляемая недвижимость, у военнослужащего (в том числе и пенсионера) есть собственные накопления, которые он может добавить к сумме ЕДВ и приобрести жилье по своему вкусу. Кроме того, средства ЕДВ могут быть использованы для первоначального взноса при покупке квартиры в ипотеку, которую военный пенсионер в таком случае оформляет уже в обычном для всех граждан порядке.

Особенности военной ипотеки для военнослужащих

Военная ипотека как вид социальной поддержки доступен только тем военным пенсионерам, которые ранее успели стать участниками НИС. Другими словами, это военные, которые за время прохождения службы по контракту участвовали в программе «Военная ипотека», но по каким-то причинам к моменту увольнения не воспользовались своими накоплениями.

Напомним: как только участник НИС регистрируется в реестре, на его именной счет начинают поступать денежные средства. Уже спустя 3 года ими можно воспользоваться. Назначение этих средств строго целевое: их можно направить только на покупку жилья.

Военная ипотека подразумевает следующую схему:

• Участник НИС оформляет ипотеку в банке.

• За счет ипотечных средств он приобретает жилье.

• Ежемесячные взносы по кредиту за военнослужащего-заемщика платит государство путем перечисления в банк средств, накопленных на именном счете.

Однако возможность использовать денежные средства накопительного именного счета на покупку жилья по программе «Военная ипотека» ограничена возрастом: 45 лет. Это ограничение означает, что военный, достигший указанного возрастного предела, не может купить жилье с привлечением кредита по вышеназванной схеме. Но сами накопленные средства как у него были, так и остаются, они не «сгорают».

Как уже было сказано выше, пока военный продолжает служить, а денежные средства накапливаться на его индивидуальном счете, использовать их он может исключительно на приобретение жилья. Когда же военнослужащий становится пенсионером, то снятые со своего счета деньги он может потратить по своему усмотрению. В том числе и на приобретение собственного жилья. При этом совершенно не важно: есть ли уже у военного пенсионера недвижимость в собственности и в каком количестве.

Приобрести можно и квартиру, в том числе и в таунхаусе (как в строящемся доме, так и уже готовую), и дом с земельным участком. Причем территориальных ограничений также нет никаких. Если средств не хватает, эти деньги могут быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту.

Его военный пенсионер оформляет уже не в рамках программы «Военная ипотека», а по условиям и требованиям, которые кредитные организации предъявляют для обычных граждан.

Шесть банков где дают ипотеку пенсионерам в 2021 году (Сбербанк, Россельхозбанк) до 75 лет в России

По разным причинам люди пенсионного возраста задумываются об ипотеке: кто-то хочет купить себе небольшую квартирку и оставить прежнее жилье детям или внукам, кто-то мечтает об уютном домике за городом, кто-то – о переезде в более теплые края, да мало ли, какие обстоятельства складываются. При этом многие считают, что связываться с пенсионерами банки не станут. Это не так. Мы подскажем, куда обратиться пенсионерам.

Еще один банковский продукт для пенсионеров – обратная ипотека. В этом случае пенсионер сдает свою недвижимость в своеобразный банковский залог и ежемесячно получает определенную сумму, размер которой зависит от оценочной стоимости его жилья. Возвращать деньги банку не нужно, процентов никаких нет. После смерти хозяина недвижимости залог становится собственностью банка. Для одиноких пожилых людей, не имеющих наследников, это хорошая возможность получить солидную прибавку к пенсии.

Но вернемся к более веселым темам. Как видим, реальная возможность получить ипотечный кредит у пенсионеров существует. Безусловно, работающие пенсионеры и военные пенсионеры, получающие солидную пенсию и господдержку, имеют больше выбора для заключения договора. Другая категория – пенсионеры, имеющие неплохую пенсию и определенный побочный доход (доплаты за выслугу, сдачу в аренду помещений, личный бизнес и т.д.) также сравнительно легко найдут интересные предложения. Труднее всего придется людям пожилого возраста, чья пенсия держится в средних пределах и никакого иного дохода не имеется. Чтобы получить ипотечный кредит, таким потенциальным заемщикам потребуется доказать свою платежеспособность. Это может быть солидная недвижимость, имеющаяся в собственности и предложенная в залог (жилые и коммерческие помещения, земельные участки и проч.

), дорогие автомобили, счета в банке, надежные и солидные поручители и т.д. Но все равно готовьтесь, что вам могут предложить повышенные размеры первого взноса и процентных ставок.

Несколько полезных советов

• Внимательно читайте банковский договор, в том числе все, что написано мелкими буквами и вынесено в сноски. Банковские работники обязаны разъяснить все подводные камни сделки, но без ваших конкретных вопросов не всегда стремятся это делать. Помните: вы получаете максимум 80% стоимости квартиры, а отдавать в случае неблагоприятного развития событий придется всю целиком.
• Обратите внимание не только на размеры процентов, но и на дополнительные комиссии, страховки, начисление пени и проч.
• Помните, что часто отсутствие первоначального взноса автоматически повышает процентные ставки. Выясните данный вопрос, чтобы выбрать оптимальный вариант.
• Прежде, чем обращаться за кредитом, выберите жилье, которое хотите приобрести. Банку необходимы конкретные документы на конкретную недвижимость, а не ваши желания.
• Чтобы повысить шансы на одобрение, подготовьте как можно больше документальных подтверждений вашей состоятельности: квартиры, машины, счета, переводы от детей и внуков и т.д. Также можно привлечь созаемщиков из числа близких людей, которым вы доверяете. Желательно, чтобы созаемщики были трудоспособного возраста.
• Не забывайте, что указанный в требованиях банка возрастной порог заемщика – это дата, до наступления которой необходимо не взять, а погасить кредит. Если банк провозглашает максимальный возраст 70 лет, то в 69 вы сможете оформить кредит максимально на 11 месяцев.

Надеемся, наши советы помогут, и вы сможете осуществить свою мечту о новом жилище.

Дают ли ипотеку работающим пенсионерам?

Несмотря на некоторое снижение в последние годы, цены на жилье в РФ продолжают оставаться на очень высоком уровне. Поэтому для большинства россиян единственным способом решения «квартирного вопроса» является ипотечный кредит. Этот вопрос часто встает не только перед молодежью или людьми среднего возраста, но и перед пенсионерами. Рассмотрим, могут ли пенсионеры взять ипотеку на жилье, и какие банки дадут ипотеку пенсионеру.

Особенности ипотечного кредита применительно к пенсионерам

Выдача ипотеки для пенсионеров затруднена уже в силу ключевых особенностей этого вида кредитования:

1. Длительный срок. Ипотечные кредиты в среднем выдаются на срок 10-15 лет, а у некоторых кредитных организаций есть программы с длительностью до 25-30 лет и более. Банки обычно устанавливают лимит предельного возраста заемщика на дату погашения кредита. Как правило, это не более 65-70 лет. Т.е. реально пенсионер может рассчитывать на получение кредита сроком не более чем на 10 лет.
2. Крупная сумма. Именно ипотека имеет максимальный объем среди всех видов кредитов, выдаваемых физическим лицам. Если же учесть еще и короткий срок кредитования, то размер месячного платежа может быть весьма существенным. А пенсионеры в большинстве своем не могут похвастаться высокими доходами.

Но при ответе на вопрос, можно ли пенсионеру взять ипотеку, не следует забывать о том, что эти заемщики имеют и привлекательные черты в глазах банка:

1. Стабильный доход. Хоть пенсия большинства пожилых людей и не отличается большим размером, но это – гарантированный доход, который со временем только растет, пусть и невысокими темпами.
2. «Советский» менталитет. Большинство пенсионеров родились и были воспитаны в советскую эпоху, что делает их аккуратными плательщиками.

Кроме того, вероятность получения кредита можно повысить. Как это сделать – расскажем в следующем разделе.

Как пенсионер может повысить вероятность одобрения ипотеки

Существует несколько способов «компенсировать» перечисленные выше минусы заемщика-пенсионера и все-таки получить ипотечный кредит:

1. Повышение дохода. Здесь речь идет о пенсионерах, продолжающих трудовую деятельность. Дадут ли ипотеку работающему пенсионеру – зависит от того, насколько его доход повысился за счет заработной платы. Хотя, конечно, банки прекрасно понимают, что «трудовая» составляющая дохода пенсионера весьма нестабильна и вряд ли будет присутствовать в течение всего срока кредитования. Дают ли неработающим пенсионерам ипотеку? Да, тоже дают, но сумма кредита будет ниже из-за более низкого дохода заемщика
2. Дополнительное обеспечение. Это может быть залог недвижимости или иного имущества, а также поручительство.
3. Привлечение созаемщиков. Его тоже можно считать формой обеспечения, кроме того, наличие созаемщиков позволяет увеличить лимит кредитования.

Какой банк даст ипотеку пенсионеру – зависит от кредитной политики конкретного финансового учреждения. Примеры таких банков рассмотрим в следующем разделе.

Банки, выдающие ипотеку пенсионерам

 

В отличие от потребительских кредитов, банки (в силу ограниченности спроса) обычно не создают для пенсионеров специальные ипотечные предложения. Поэтому рассмотрим, какие банки дают ипотеку пенсионерам в рамках своих стандартных программ. Далее везде, где речь идет о возрасте заемщика, имеется в виду возраст на дату погашения кредита по графику.

1. ПАО «Сбербанк» готов выдать ипотеку клиентам в возрасте до 75 лет, по ставке от 8,6% годовых с первоначальным взносом от 15%.
2. АО «Россельхозбанк» выдает ипотеку заемщикам в возрасте до 65 лет. Также возможна выдача кредита до 75-летнего возраста при соблюдении двух условий:

– наличия созаемщика, который на дату возврата кредита будет не старше 65 лет;

– к моменту достижения заемщиком 65-летнего возраста должно пройти не менее половины срока кредита.

Процентная ставка – от 9,3% годовых, первоначальный взнос – от 15%.

3. АО «СКБ-банк» также выдает ипотеку клиентам в возрасте до 65 лет. Ставка – от 12% годовых, первоначальный взнос – от 20%
4. АО «НС-банк» по программе «Большая квартира без первоначального взноса» предлагает ипотечный кредит заемщикам в возрасте до 75 лет по ставке от 12% годовых. Особенностью данного продукта является то, что он является ипотекой для пенсионеров без первоначального взноса. Отсутствие первого взноса при ипотеке дополнительно повышает риски банка, поэтому такие предложения на рынке встречаются достаточно редко.
5. ПАО «Совкомбанк» готов выдать ипотеку заемщикам в возрасте до 85 лет. Это наиболее «возрастное» предложение ипотечного кредита на российском рынке банковских услуг. Прямо на сайте об этом не говорится, но на практике для клиентов такого возраста банк практически всегда требует присоединить к сделке созаемщика или поручителя. Процентная ставка по кредиту – от 10,9% годовых, первоначальный взнос – от 20%.

Ипотека для пенсионеров в Москве и других регионах РФ выдается многими банками. Наиболее выгодные условия по этим кредитам предлагают крупные банки с государственным участием.

Но сможет ли взять ипотеку пенсионер в том или ином банке – зависит от его кредитной политики и характеристик самого заемщика.

Вывод

Рынок ипотечных кредитов для пенсионеров весьма обширен. Однако на практике банки с осторожностью относятся к заемщикам преклонного возраста. Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье – зависит от критериев оценки заемщиков, используемых в конкретном банке. Чтобы повысить вероятность одобрения, пенсионеру следует привлечь созаемщиков или предоставить дополнительное обеспечение.

Руководство по ипотеке, жилью и ипотеке для пожилых людей

Этот вид ипотеки — это финансовый продукт, доступный для людей в возрасте 62 лет и старше. Верная своему названию, обратная ипотека похожа на ипотеку наоборот. Вместо получения единовременной выплаты, которая используется для оплаты дома, кредитор предоставляет вам ежемесячные платежи за ваш существующий дом в течение фиксированного периода времени. В конце этого периода дом либо продается кредитором, либо рефинансируется членом семьи.

Обратные ипотечные кредиты имеют плохую репутацию, потому что они выплачивают только процент от общей стоимости дома, имеют дополнительные сборы и оставляют вас без дома в конце срока.Он имеет репутацию последнего отчаянного прибежища для пожилых людей, которые не в состоянии оплачивать медицинские счета или содержать свой дом. Однако при правильном использовании кем-то, кто полностью понимает, во что он ввязывается, это может быть спасением.

«В настоящее время это феноменальный автомобиль для пожилых людей», — говорит Дон Джирогио, президент United Northern Mortgage Bankers. «Я считаю, что за последние два-три года социальное обеспечение не увеличилось. Между тем, мы наблюдаем двузначный рост налогов на недвижимость и страхования.Как может пожилой человек с фиксированным доходом, не зависящий даже от стоимости жизни, оставаться на высоте? Это единственный доступный им продукт, который позволяет им иметь достоинство и независимость ».

«У нас было много хороших историй о людях, которые могли оставаться в своем доме и им не приходилось жить с престарелыми и престарелыми, потому что они могли позволить себе помощника и получить медицинскую помощь, в которой они отчаянно нуждались. . И это сделало их лучше — это успокоило их.Честно говоря, у нас были люди, которые ели кошачий корм. Вы не думаете, что эти истории правдивы, но они реальны ».

«Мы буквально исключили людей из суда и отказались от права выкупа закладных, потому что у них не было денег для выплаты ипотеки», — продолжает Джроджо. «У нас также было много вдов, которые могут жить без супруга и наслаждаться своей жизнью, потому что теперь у них есть для этого все необходимое».

Часто взрослые дети, которые боятся потерять свое наследство, не хотят, чтобы их родители использовали обратное.«Одна из самых больших ошибок, которую делают пожилые люди, — это не следовать своему сердцу. Вместо этого они пойдут за советником, у которого может быть скрытый мотив, и они не сделают обратную ипотеку, потому что боятся, что не собираются оставить что-то своим наследникам, поэтому пока они борются ».

Если пожилой человек продает свой дом, переживает травму, вызванную вытеснением из дома и района, в котором они жили двадцать лет, и в конечном итоге снимает квартиру, которая стоит столько же, сколько их ипотека, кто выиграет?

«Если задуматься, дом — это дом, но это все же вложение», — говорит Джирогио. «Они могут брать взаймы под эти инвестиции, которые со временем все равно будут расти, по сравнению с арендой, что является мертвыми деньгами. Это помогает им раскрыть справедливость в своем доме, сделанное ими вложение, которое теперь должно окупить их и дать им финансовые инструменты, необходимые им для заботы о своем здоровье ».

В конце концов, если взрослый ребенок или другой член семьи действительно хочет дом, обратная ипотека дает им время, чтобы финансово перерасти в приобретение собственности.Член семьи просто покупает его в имении по новой ипотеке, когда полная выплата по обратной стороне.

Последний совет, который предлагает Girogio, — воспользоваться преимуществами обратных ипотечных кредитов, пока они еще доступны. «Единственное, что я могу сказать по поводу пожилых людей: этот продукт доступен уже сегодня. Мы не знаем, что будет с правительством. У нас дефицит в триллион долларов. Программы режут налево и направо. Если у пожилых людей есть возможность оформить обратную ипотеку, они должны сделать это немедленно и воспользоваться тем, что им предлагают сегодня. По сути, это ссуда без документов [ссуда, которую теоретически может получить любой, потому что она не требует от вас документального подтверждения вашей занятости, дохода или имущества]. Где бы вы это взяли на сегодняшнем рынке? Средний потребитель не может. Пожилые должны бежать и воспользоваться правильным советом ».

Жилищный кредит для пенсионеров: советы по получению ипотечного кредита после выхода на пенсию

НЬЮ-ДЕЛИ: Получение ипотечного кредита для работающих людей кажется утомительным процессом, так как он требует различных согласований, и нужно пройти определенные критерии соответствия.А пожилым людям, вышедшим на пенсию, это кажется невозможным, потому что их источник дохода нестабилен и ограничен.
Более того, существуют способы, с помощью которых пенсионер может получить жилищный заем. Необходимо выполнить следующие советы:
Возьмите совместный заем: если пенсионер подает заявку на жилищный заем вместе с работающим физическим лицом, то шансы на его одобрение увеличиваются. Кроме того, если пенсионер обращается за ссудой вместе со своими детьми или супругом, они получают увеличение суммы ссуды и налоговые льготы.
Проверьте свой кредитный рейтинг. Хороший кредитный рейтинг — один из наиболее важных факторов, которые банки рассматривают при одобрении жилищного кредита. Если кредитный рейтинг хороший, то можно легко получить одобрение на жилищный заем, а процентные ставки могут быть низкими. Кроме того, если заявка на жилищный кредит будет отклонена, это испортит кредитный рейтинг и вызовет отклонение заявок на получение кредита в будущем.
Следовательно, необходимо провести онлайн-исследование деталей кредита во всех банках и подать заявку, если это подходит.
Выберите обеспеченную ссуду: Ссуда, обеспеченная активом, называется обеспеченной ссудой. Эти активы используются в качестве обеспечения суммы кредита. В случае, если соискатель ссуды не может выплатить сумму ссуды, тогда актив, используемый в качестве обеспечения, подвергается риску для компенсации невыплаченной суммы. Кроме того, получить обеспеченную ссуду легче, чем беззалоговую.
Выберите более низкое соотношение LTV (ссуды к стоимости): отношение ссуды к стоимости — это соотношение между суммой собственности, которая финансируется банком в качестве жилищного кредита, по сравнению с суммой, которую соискатель кредита должен будет использовать в качестве первоначального взноса. для дома.Выбор более низкого LTV увеличивает ваши шансы на одобрение кредита и минимизирует бремя EMI.
Используйте калькулятор EMI: можно легко рассчитать его / ее приравненный ежемесячный взнос (EMI) с помощью калькулятора EMI. Использование калькулятора EMI помогает пенсионерам рассчитать ежемесячный отток денежных средств, которые необходимо выплатить по жилищному кредиту. Получив оценку, можно будет лучше понять денежный поток и, соответственно, можно будет подать заявку на ссуду в соответствии с их платежеспособностью.
Чтобы рассчитать сумму EMI, необходимо ввести основные данные, такие как сумма кредита, продолжительность кредита / срок владения, процентная ставка и первоначальный взнос в калькулятор EMI.
Чтобы получить лучший жилищный кредит, нужно провести много исследований на онлайн-рынке. Сравните процентные ставки, предоставляемые по этим займам, и затем выберите ту, которая является лучшей и соответствует вашим требованиям.
Вот некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов о жилищном кредите после выхода на пенсию:

1. Может ли пенсионер получить жилищный кредит?
   Да, пенсионер может получить жилищный кредит, но только в банке, в котором у него / нее есть пенсионный счет.
2. Каков срок выплаты жилищного кредита пенсионерам?
   Срок действия жилищной ссуды — до 15 или 70 лет, в зависимости от того, что наступит раньше.
3. Могу ли я получить жилищный кредит в возрасте 60 лет?
   В основном банки отклонят вашу заявку на жилищный кредит из-за возраста. Однако, если у вас есть постоянный источник дохода или активы, которые можно продать для погашения суммы кредита, вы можете получить одобрение по заявке.
4. Что такое отношение ссуды к стоимости?
   Это соотношение между суммой собственности, которая финансируется банком в качестве жилищного кредита, по сравнению с суммой, которую соискатель кредита должен был бы использовать в качестве первоначального взноса за дом.

Вот как получить ипотеку после выхода на пенсию

kali9 | E + | Getty Images

Домовладельцы-пенсионеры нередко хотят переехать в другое место или уменьшить размер жилья.

Тем не менее, если переезд предполагает покупку дома и финансирование этой покупки, они могут обнаружить, что право на получение ипотеки немного отличается от того, когда они покупали дом в последний раз. Мало того, что кредиторы ужесточили свои кредиты во время пандемии, пенсионеры, как правило, оставили стабильную зарплату.

«Пенсионерам могут быть непросто», — сказал Аль Бингхэм, специалист по ипотечным кредитам в Momentum Loans из Сэнди, штат Юта. «Вы можете иметь много денег, но показывать очень низкий доход и испытывать трудности с получением ипотеки.

« Многих из них это расстраивает », — сказал Бингхэм.

Еще из личных финансов:
Экстренные сбережения падают во время пандемия
Профи предупреждают: «Избегайте этих инвестиционных ошибок».
«Супер-вкладчики» идут на жертвы, чтобы достичь целей

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке чуть выше 3%, а по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет это примерно 2.7%, по данным NerdWallet. Учитывая низкие ставки и ограниченные запасы на многих рынках, бывшим покупателям жилья на пенсии может потребоваться разработать стратегию и заранее подготовиться.

Конечно, будут применяться типичные аспекты права на ипотеку — такие как хороший кредитный рейтинг, не слишком высокий ежемесячный долг и необходимый первоначальный взнос.

Детали будут зависеть от кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, сопровождаются требованиями, которые кредиторы должны соблюдать, в то время как частные ипотечные кредиторы могут иметь свой собственный набор стандартов.

Квалификация на основе дохода

Наиболее распространенный способ получения ипотечной ссуды для пенсионеров — это квалификация на основе дохода, сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Дэниел Графф, руководитель и консультант по работе с клиентами в Sullivan, Bruyette, Speros & Blayney в Маклине, Вирджиния.

Кредиторы обычно изучают ваши налоговые декларации за последние два года, чтобы узнать, какова эта сумма. Он может включать, например, социальное обеспечение, пенсионный доход, дивиденды и проценты.

Однако вашего налогооблагаемого дохода может быть недостаточно, чтобы иметь право на получение ссуды самостоятельно.Вот где может пригодиться пенсионный счет, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет.

«По сути, вы создаете больший денежный поток, чтобы удовлетворить кредитора», — сказал CFP Дэвид Демминг, президент Demming Financial Services в Авроре, штат Огайо.

Идея заключается в том, что вы получаете выплаты, чтобы получить право на ипотеку, даже если вам действительно не нужны деньги. Если вам не менее 59,5 лет, вы можете воспользоваться своим планом IRA или 401 (k) без уплаты 10% штрафа за досрочное снятие средств.

И, согласно правилам пролонгации, применимым к пенсионным счетам, вы можете вернуть наличные в течение 60 дней без налогообложения распределения. Однако по истечении этого срока снятие средств будет заблокировано, и вы должны будете платить подоходный налог с денег.

Между тем, кредитор будет видеть доход в ваших банковских выписках, откуда деньги поступили и когда они поступят на ваш счет.

Графф сказал, что он помог с двумя ипотечными кредитами для клиентов в этом году, которые включали получение распределений от IRA на два месяца, чтобы они могли пройти квалификацию, а затем вернуть его в соответствии с правилом 60-дневного пролонгации.

Однако он сказал: «Мои ипотечные кредиторы говорят мне, что они ужесточаются в отношении исторической проверки, что может ограничить эту возможность в будущем».

Помимо проверки требуемого дохода, кредиторы захотят убедиться, что распределение может продолжаться еще как минимум три года, сказал Графф.

В качестве альтернативы вы потенциально можете претендовать на ипотеку на основе ваших активов на брокерском счете или IRA. По сути, кредитор применяет формулу к деньгам на вашем счете, используя 70% от стоимости счета, чтобы определить, может ли он растянуться на достаточно долгий срок, чтобы покрыть выплаты по ипотеке в течение всего срока действия ссуды.

«В этом сценарии андеррайтер ищет не напрямую облагаемый налогом перевод из IRA в банк, а отчет об активах, который позволяет [кредитору] быть уверенным в том, что определенная сумма может сниматься каждый месяц», — сказал Графф сказал.

Не-ипотечная ссуда

Альтернативой ипотеке является «залог активов», то есть, по сути, вы берете ссуду под свой брокерский счет — до определенного предела — и таким образом покупаете дом.

«Вы будете считаться покупателем за наличные для целей контракта с продавцом дома», — сказал Графф.«В этот момент не происходит ипотеки, потому что на самом деле вы берете ссуду под свой брокерский счет».

Например, в Schwab вы можете получить заем до 70% от стоимости приемлемых активов, заложенных в качестве залога. Однако максимальный срок такой ссуды — пять лет.

«Вы могли бы почти использовать эту ссуду в качестве промежуточного финансирования и более тщательно спланировать, как доказать доход банку», — сказал Графф.

Другими словами, это может быть способом быстрее получить дом, потому что вам не придется проходить процесс андеррайтинга и связанные с этим расходы, связанные с ипотекой.И тогда вы сможете выяснить свои традиционные варианты ипотеки.

Если вы рефинансируете в течение шести месяцев после покупки, вы можете оформить ипотечный кредит для выплаты ссуды, и это не будет считаться рефинансированием с выплатой наличных, которое труднее получить, сказал Графф.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Решение, следует ли вам подавать заявление в СМИ

Поддержка процентов по ипотеке (SMI) — это ссуда от Департамента труда и пенсий (DWP), предназначенная для выплаты процентов по ипотеке или другому жилищному кредиту.

Вы можете получить SMI, если являетесь владельцем дома или участвуете в схеме долевого владения.

Вам также необходимо получить одно из следующих преимуществ:

• Пособие для лиц, ищущих работу (JSA) на основе дохода
• Связанное с доходом пособие по трудоустройству и поддержке (ESA)
• Поддержка дохода
• Универсальный кредит
• Пенсионный кредит

DWP взимает проценты по ссуде СМИ — это означает, что вы вернете больше, чем взяли в долг. Даже если вы будете платить проценты, это может быть дешевле, чем другие способы заимствования денег.

Вам нужно будет вернуть ссуду, но обычно только тогда, когда вы продаете свой дом или отдаете его кому-то другому. Например, вы можете отдать дом своему сыну или дочери, даже если вы все еще там живете.

Вам не нужно будет возвращать деньги, полученные в результате выплаты пособий, для покрытия других расходов на жилье, например платы за обслуживание.

Проверьте, можете ли вы получить СМИ по ссуде

СМИ могут помочь в выплате процентов по:

• ипотека на дом, в котором вы живете
Кредит
• , чтобы помочь вам купить больше вашего дома
Кредит
• для покрытия других расходов, таких как судебные издержки и гербовый сбор
• кредит на погашение ипотеки
• альтернативное финансирование, такое как исламская ипотека — если вы получаете универсальный кредит или пенсионный кредит

Вы также можете получить помощь с другими займами на оплату обслуживания или ремонта.

SMI может помочь только в выплате процентов. Это не окупит капитал вашей ипотеки.

Когда начнутся выплаты SMI

Если вы получаете JSA, ESA или Income Support, вы обычно можете получить SMI, начиная с 39 недель (около 9 месяцев) после того, как вы подали заявку на JSA, ESA или Income Support.

Если вы получаете универсальный кредит, вы обычно можете получить SMI через 9 месяцев после подачи заявки на универсальный кредит.

Время до запуска SMI называется «периодом ожидания».

Если вам не удастся выплатить ипотечный кредит до тех пор, пока не начнется процесс SMI, узнайте, какую помощь вы можете получить с другими расходами на проживание, или обратитесь в ближайший совет для граждан, если вы можете получить ссуду SMI раньше.

Если вы получите пенсионный кредит, ваши выплаты в SMI начнутся сразу же.

Проверьте, нужна ли вам консультация

В некоторых ситуациях вам следует сначала получить совет — проверьте, нужен ли вам совет, прежде чем подавать заявление в SMI.

Если вы пропустили платежи по ипотеке

Вы все еще можете подать заявку на SMI, но это не поможет вам выплатить пропущенные платежи.

Важно спланировать, как вы будете возвращать пропущенные платежи — обратитесь в ближайшую Службу поддержки граждан, чтобы решить, как их оплатить.

Если у вас проблемы с прочими долгами

Вы можете не получить ссуду СМИ, если считаете, что можете:

• обанкротиться
• заключить еще одно соглашение о помощи в выплате долгов, например индивидуальное добровольное соглашение (IVA)

Проверьте, можете ли вы получить SMI, позвонив в офис, в который вы обычно говорите о своих льготах.Вы можете найти контактные данные для вашей выгоды на GOV.UK.

Вы также можете обратиться в ближайшую Службу поддержки граждан, чтобы помочь вам с ними связаться.

Если вы уже обанкротились или заключили официальное соглашение о долге

Если ваше соглашение о банкротстве или другое соглашение прекратилось, вы можете сразу же подать заявление в SMI — вам не нужно никого уточнять.

Если вы все еще являетесь банкротом или у вас есть IVA, спросите у своего управляющего по делу о банкротстве или у арбитражного управляющего, можете ли вы подать заявление в SMI.Обычно они говорят вам не подавать заявление, потому что это влияет на то, сколько денег вы получите, если вам придется продать свой дом для выплаты долгов.

Если у вас есть другое соглашение, например план управления долгом или распоряжение об администрировании, позвоните в офис, в который вы обычно говорите, о своих льготах. Спросите их, можете ли вы получить SMI — вы можете попросить консультанта помочь вам.

Если вы владеете домом с кем-то, кто не участвует в вашем заявлении на пособие

SMI может повлиять на то, что произойдет с вашим домом, когда один из вас умрет — это потому, что он может разделить вашу ипотеку на долю для каждого владельца.

Ваши выплаты по ипотеке не изменятся. Но если один из вас умрет, другому владельцу, возможно, придется продать дом по адресу:

• отдать долю тому, кто ее унаследует (например, родственнику)
• погасить долги за умершего

Прежде чем подавать заявление в СМИ, обратитесь в ближайший отдел Citizens Advice.

Если вы хотите купить новый дом, пока получаете пособие

Если вы получите универсальный кредит, вы можете получить в SMI ипотеку для нового дома.

Если вы или кто-то из членов вашей семьи получаете JSA, ESA, поддержку дохода или пенсионный кредит, вы можете получить SMI для новой ипотеки, если вы:

• необходимо переехать домой, чтобы мальчик и девочка могли иметь отдельные спальни — если им исполнилось 10 лет
• нужно переехать в дом, который больше подходит для инвалидов
• уже имеет ипотеку на дом, из которого вы переезжаете — вы не сможете получить больше SMI, чем вы могли бы получить по старой ипотеке
• получают жилищное пособие при покупке нового дома — вы не можете получить больше SMI, чем размер жилищного пособия, которое вы получаете
• получают только JSA, ESA или Income Support для покрытия расходов на жилье — вы не можете получить больше SMI, чем сумма JSA, ESA или Income Support, которую вы получаете

Если вы получили универсальный кредит и несколько месяцев проработаете, а другие — нет

Вы можете получать выплаты SMI только в течение нескольких месяцев, если вы и ваш партнер не выполняете оплачиваемую работу.

Если вы или ваш партнер выполняете какую-либо оплачиваемую работу, вы не получите SMI за этот период оценки. «Оценочный период» — это период времени, который DWP использует для расчета вашего следующего платежа по универсальному кредиту. Каждый оценочный период длится месяц.

Если вы прекратите работу во время получения универсального кредита, вы можете снова подать заявление на получение SMI.

Если прекратится действие универсального кредита, прекратятся и выплаты SMI. Вы можете снова потребовать универсальный кредит и SMI, когда заработаете меньше.

Если вы подаете новую заявку на универсальный кредит, вам обычно придется ждать 9 месяцев, прежде чем начнутся выплаты SMI.

Если вам будет сложно выплатить ипотечный кредит до начала выплат SMI, узнайте, какую помощь вы можете получить с другими расходами на проживание.

Сравнить SMI с другими вариантами

Вам нужно будет решить, хотите ли вы принять ссуду СМИ или найти другой способ оплаты ипотеки. Важно убедиться, что вы продолжаете платить, чтобы не потерять дом.

Сравните различные способы выплаты по ипотеке, например получение ссуды в другом месте или изменение платежей по ипотеке.По каждому варианту узнайте:

• сколько денег вы получите
• сколько процентов вы будете платить
• , когда вам нужно будет вернуть его
• , если это повлияет на ваши льготы или кредитный рейтинг

Если вы думаете о том, чтобы занять деньги у друзей или семьи, вам также следует подумать о том, что может случиться, если вы не сможете вернуть их — например, если они могут перестать помогать вам в других делах, например, в уходе за детьми.

Вы можете обратиться в ближайшую Службу поддержки граждан, чтобы разобраться в возможных вариантах.Они не могут сказать вам, какой вариант вам следует выбрать. Если вы хотите, чтобы кто-то помог вам решить, что делать, вы можете найти финансового консультанта — вам придется заплатить за его помощь.

Сколько СМИ вы можете получить

Если вы получаете JSA, ESA, Income Support или Universal Credit, DWP обычно выплачивает проценты на сумму до 200 000 фунтов стерлингов по ипотеке.

Если вы получаете пенсионный кредит, DWP обычно выплачивает проценты по ипотеке в размере до 100 000 фунтов стерлингов. Они будут платить проценты до 200 000 фунтов стерлингов, если ваш пенсионный кредит начнется в течение 12 недель после того, как вы перестанете получать JSA, ESA, Income Support или Universal Credit.

Если вы владеете домом с кем-то другим, вы можете получать проценты только за свою долю ипотеки. Например, если у вас есть ипотечный кредит на 200 000 фунтов стерлингов с вашим бывшим партнером, DWP может сказать, что ваша доля ипотеки составляет половину общей суммы — 100 000 фунтов стерлингов.

Как только DWP определит, какую часть вашей ипотечной ссуды они могут выплатить проценты, они выплатят ее прямо вашему ипотечному кредитору.

Они платят 2,61% годовых за каждого — неважно, сколько у вас выплаты по ипотеке.

DWP может снять немного денег с ваших платежей, если вы получите деньги от:

• работа
• полис защиты ипотеки
• что-то другое, как квартирант

Если вы получаете JSA, ESA, пособие по доходу или пенсионный кредит, DWP может также сократить ваши выплаты, если вы живете с другим взрослым, который может платить вам за аренду, например, с соседом по квартире, взрослым сыном или дочерью.

Если ссуда не покрывает выплаты по ипотеке, вам придется заплатить дополнительную сумму самостоятельно.Проверьте, можете ли вы сократить расходы на ипотеку, если вы не можете позволить себе выплаты.

Пример

У Лауры есть ипотечный кредит в размере 100 000 фунтов стерлингов. Ежемесячный платеж составляет 250 фунтов стерлингов.

DWP платит 2,61% годовых по всей ипотеке. 2,61% от 100 000 фунтов стерлингов составляют 2 610 фунтов стерлингов в год.

Это означает, что DWP покроет ежемесячные платежи Лауры в размере 217,50 фунтов стерлингов. Остальное ей нужно оплатить. Из 250 фунтов стерлингов минус 217,50 фунтов стерлингов остается 32,50 фунтов стерлингов для Лоры, которые будут платить каждый месяц

Сколько процентов вы заплатите

Вы заплатите 1.3% годовых по кредиту СМИ — ставка может быть как вверх, так и вниз.

Даже если вы будете платить проценты, это может быть дешевле, чем другие способы заимствования денег. Например, вы можете заплатить больше процентов, если получите ссуду в другом месте, например, в банке или кредитном союзе, или если вы измените платежи по ипотеке. Если друг или член семьи получит для вас ссуду, они также могут заплатить больше процентов по ссуде.

Вы можете узнать больше о том, как сравнить, сколько будут стоить займы, прежде чем вы решите, что делать.

Когда придется вернуть деньги

Если вы получаете ссуду где-то еще, обычно вам нужно будет вернуть ее раньше, чем ссуду СМИ.

Обычно вам нужно будет вернуть ссуду СМИ, только если вы продаете свой дом или отдаете его кому-то другому. DWP примет деньги за ссуду после выплаты ипотеки. Вы не можете использовать деньги ни на что другое, пока не выплатите ипотечный кредит и кредит СМИ.

Возможно, вам придется выплатить ссуду SMI раньше, если вы обанкротитесь или заключите другое официальное соглашение о выплате других долгов, которые у вас есть — например, индивидуальное добровольное соглашение (IVA).

Если ваш партнер живет в вашем доме и унаследует его после вашей смерти, ему не нужно будет сразу возвращать ссуду — она ​​может быть выплачена после его смерти. Если кто-то унаследует ваш дом, он должен сначала выплатить ссуду СМИ.

Если после выплаты ипотеки не останется достаточно денег для возврата кредита SMI, DWP аннулирует оставшуюся часть долга. Они попросят больше денег, только если:

• они думают, что вы намеренно продали свой дом по дешевке
• Вы подарили свой дом другому человеку вместо того, чтобы продать его

Если это произойдет, DWP определит, сколько денег вы получили бы от продажи своего дома на открытом рынке — например, через агента по недвижимости. Они будут использовать эту сумму, чтобы решить, какую сумму SMI вы могли бы вернуть после выплаты ипотеки.

Вы можете погасить ссуду SMI досрочно, но важно проверить, как ее возврат повлияет на другие ваши ссуды. Вы также должны проверить, как это повлияет на ваши льготы.

Как это повлияет на ваши льготы или кредитный рейтинг

Для ссуды SMI не проводится проверка кредитоспособности, и это не повлияет на ваши льготы или кредитный рейтинг.

Если вы получите ссуду в другом месте, например, в банке или у члена семьи, это может повлиять на ваши льготы, если они дадут вам все деньги одним платежом.Это может произойти, если ваши сбережения после получения кредита превышают:

• 6000 фунтов стерлингов — если вы получаете JSA, ESA, Income Support или Universal Credit
• 10 000 фунтов стерлингов — при получении пенсионного кредита

Обычно вы можете использовать свои сбережения для выплаты процентов по ипотеке. Обратитесь в ближайший совет для граждан, если вы думаете об использовании сбережений, чтобы платить больше, чем ваши обычные ежемесячные платежи — это может повлиять на ваши льготы.

Если вы решите подать заявление на получение SMI

Вам нужно будет заполнить форму заявки SMI — узнайте, как подать заявку на SMI.

Ипотека | УСАГов

Изучите основы ипотеки.

Временная ипотечная помощь в связи с пандемией коронавируса

Если вы финансово пострадали от пандемии коронавируса и у вас есть дом на одну семью с ипотечной ссудой, поддерживаемой государством или застрахованной FHA, вы можете запросить отсрочку по ипотеке, то есть перерыв в выплатах по ипотеке.

Узнайте, что нужно предпринять, и вопросы, которые следует задать, если вам требуется отказ от ипотеки от вашего кредитора.

Крайние сроки обращения взыскания по ипотечным кредитам с федеральным обеспечением

• Кредиторы и обслуживающие ссуды не могут обращать взыскание на ссуды, обеспеченные федеральным фондом, до 28 февраля 2021 года. 31, 2021.

Что должен делать ваш кредитный агент, если вы просите о отсрочке

Если из-за пандемии коронавируса у вас возникли проблемы с осуществлением платежей по ипотеке с федеральным обеспечением, обратитесь к своему кредитному агенту до 28 февраля 2021 года иметь ссуду под федеральную поддержку.Ваш кредитный обслуживающий персонал должен:

• Отложить или сократить ваши платежи на 180 дней, если вы связываетесь с ними, чтобы договориться

• Предоставить вам еще 180 дней освобождения от ипотечного кредита по вашему запросу

• Предложите варианты того, как вы можете сделать до отсрочки или льготных платежей. Они обсудят эти варианты с вами в конце периода воздержания.

Найдите своего сотрудника по ссуде

Если вы не знаете, имеет ли ваша ипотека федеральная поддержка, просмотрите список федеральных агентств, которые предоставляют или страхуют ипотечные кредиты.Вы также можете проверить ссуду Fannie Mae и ссуду Freddie Mac, чтобы узнать, владеет ли кто-либо или поддерживает вашу ипотеку. Вместе Fannie Mae и Freddie Mac владеют почти половиной всех ипотечных кредитов в США

.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки позволяет погасить существующую ипотеку и оформить новую ипотеку на новых условиях. Возможно, вы захотите рефинансировать свою ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, изменить тип ипотеки или по другим причинам.

Эти ресурсы помогут вам узнать больше о рефинансировании ипотечного кредита:

Программа обеспечения доступного жилья для дома

• Программа создания доступного жилья для дома предлагала возможности для изменения или рефинансирования ипотечных кредитов, но по состоянию на 30 декабря 2016 г. новых запросов о помощи не поступало. принимаются по любой программе MHA.
• Тем не менее, программа MHA по-прежнему предлагает бесплатные консультации и помощь домовладельцам, которые испытывают трудности при общении с ипотечными компаниями или кредиторами относительно своих потребностей в помощи по ипотеке. Узнайте больше о консультациях или позвоните по телефону 888-995-HOPE (4673).
• Программа альтернатив выкупа права выкупа по доступной цене (HAFA) — это альтернативное решение для домовладельцев, которые заинтересованы в короткой продаже или замене права выкупа, чтобы избежать потери права выкупа.

Ипотечная компания передает ваш ссуду другой компании

• Правила Федеральной резервной системы требуют, чтобы ипотечные компании уведомляли домовладельцев, когда их ссуды передаются другой компании. Компания, которая принимает ваш заем, должна отправить вам уведомление в течение 30 дней с момента его получения.Даже с новым владельцем ссуды компания, которая «обслуживает» или обрабатывает ваш ссуду, может не измениться, и вы можете продолжать отправлять свои платежи на тот же адрес. Если этот кредитный агент сменится, вы получите отдельное уведомление.

• Для получения дополнительной информации об обслуживающих компаниях прочтите публикацию Федеральной торговой комиссии «Ипотечное обслуживание: обеспечение подсчета платежей».

Обратная ипотека

Обратная ипотека — это жилищная ссуда, которую вам не нужно возвращать, пока вы живете в своем доме.Вы погашаете ссуду только тогда, когда умираете, продаете свой дом или навсегда переезжаете. Право на участие имеют домовладельцы в возрасте от 62 лет. Эти ипотечные кредиты позволяют пожилым домовладельцам конвертировать часть капитала в свои дома в наличные без необходимости продавать свои дома или брать дополнительные ежемесячные счета.

Подробнее об обратной ипотеке.

Типы обратной ипотеки

Типы обратной ипотеки включают:

Обязательно следите за агрессивной практикой кредитования, рекламными объявлениями, в которых ссуду называют «свободными деньгами», или теми, которые не раскрывают комиссии или условия ссуды.Чтобы быть сообразительным потребителем и защитить себя, запомните:

• Не отвечайте на нежелательную рекламу
• С подозрением относитесь к любому, кто утверждает, что вы можете владеть домом без первоначального взноса
• Обратитесь к консультанту по обратной ипотеке
• Никогда подпишите все, что вы не совсем понимаете
• Убедитесь, что ссуда застрахована на федеральном уровне.

Сообщение о мошенничестве или злоупотреблении

Если вы подозреваете мошенничество или злоупотребления, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу.Вы также можете подать жалобу:

Если у вас есть вопросы, обратитесь за советом в местный Центр домовладения.

Кредиты FHA и дома HUD

Если вы покупатель жилья, у Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) есть две программы, которые могут помочь сделать этот процесс более доступным.

Ссуды FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) управляет программой ссуд FHA. Это может быть хорошим выбором для ипотеки, если вы впервые покупаете ее, поскольку требования не такие строгие, как для других кредитов.

Имею ли я право?

Определите свой первоначальный взнос, затраты на закрытие и кредитный рейтинг перед подачей заявки:

• Оплата наличными может составлять всего 3,5% от покупной цены.

• Ваш кредитный рейтинг не должен быть высоким.

• Затраты на закрытие могут быть частично покрыты или меньше других кредитов.

Убедитесь, что цена дома находится в пределах лимита ссуды для дома FHA в его местоположении.

Как мне подать заявление?

FHA не ссужает деньги людям.Он страхует ипотечные ссуды от кредиторов, одобренных FHA, от дефолта. Чтобы подать заявку на получение ссуды, застрахованной FHA, вам необходимо обратиться к кредитору, утвержденному FHA.

Как мне пожаловаться?

Если у вас есть жалоба на кредитную программу FHA, обратитесь в ресурсный центр FHA.

HUD Homes

Когда домовладельцы не выплачивают ссуду FHA, HUD переходит в собственность собственности, поскольку HUD курирует программу ссуд FHA. Эти свойства называются либо домами HUD, либо собственностью недвижимого имущества HUD (REO).

Имею ли я право?

Ваша квалификация для покупки дома HUD зависит от вашего кредитного рейтинга, возможности получить ипотеку и суммы вашего первоначального взноса наличными. Вы также можете использовать ипотеку, застрахованную FHA, для покупки дома HUD.

Как подать заявку?

Используйте HUDHomestore, чтобы найти списки объектов недвижимости, принадлежащих HUD (REO) для продажи. Щелкните вкладку агента, чтобы найти контактную информацию, чтобы узнать больше об объекте недвижимости.

Куда мне обратиться за дополнительной помощью?

Если у вас есть вопросы или вам нужна дополнительная информация о ссудах FHA или домах HUD, вы можете:

У вас есть вопросы?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно.Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление: 10 февраля 2021 г.

Использование базового пособия на жилье (BAH) по ссудам VA

Что такое базовое пособие на жилье (BAH)

Базовое пособие на жилье, или BAH, — это ежемесячное пособие, выплачиваемое имеющим на это право участникам службы, когда государственное жилье недоступно. BAH зависит от географического положения, уровня оплаты труда и статуса зависимости.

Как правило, военнослужащие с более высокими званиями и большим стажем службы ежемесячно получают большее пособие по программе BAH, хотя есть исключения. Ставки также, как правило, выше в крупных мегаполисах или регионах с более высокой стоимостью жизни.

Тарифы BAH устанавливаются ежегодно. Если вы решите потратить на жилье меньше, чем ваша приемлемая ставка, вы можете использовать эту разницу для других расходов. Однако, если ваши расходы на жилье превышают заранее установленный уровень BAH, вам придется компенсировать разницу самостоятельно.

Базовое пособие на жилье и ссуды VA

Что касается вашего дохода и покупательной способности, военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, часто могут считать военные пособия эффективным доходом для получения ипотеки. Вероятно, самое мощное пособие — это базовое пособие на жилье (BAH).

Это ежемесячное пособие предназначено для квалифицированных сотрудников, работающих в районах, где правительственные помещения не предоставляются.Это стипендия, которая помогает военнослужащим нести расходы на жилье, если они живут за пределами службы или за ее пределами. На BAH нет ограничений, ограничивающих аренду для обслуживающего персонала. Вы можете использовать это ежемесячное пособие, чтобы помочь вам получить ссуду VA и купить дом.

И ваш BAH может покрыть большую часть или даже весь ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Конечно, ситуация у всех разная, и домовладение подходит не каждому действующему военнослужащему.Но если вы получаете BAH и заинтересованы в покупке дома, это прекрасная возможность, если все вместе сложится.

Как работает базовое пособие на жилищное строительство

Министерство обороны рассчитывает ставки BAH на годовой основе, и сумма может варьироваться в зависимости от географии, уровня оплаты и наличия у вас иждивенцев. Министерство обороны рассматривает текущие расходы на аренду в этом районе и такие вещи, как средние расходы на коммунальные услуги и страхование арендаторов. Ставка основана на месте дежурства военнослужащего, а не на месте проживания.

Военнослужащие, находящиеся в более дорогих частях страны, обычно имеют более высокие ставки BAH, что позволяет им лучше конкурировать на рынках более дорогого гражданского жилья.

Хотя ставки BAH могут меняться каждый год, министерство обороны ввело защиту ставок, которая предотвращает снижение вашего BAH. Эта защита остается в силе, если военнослужащий не меняет место службы, не получает понижения уровня заработной платы или не меняет статус иждивенца.

Ипотечные кредиторы обычно проверяют ваш BAH с помощью вашего отчета об отпуске и доходах (LES), и они хотят быть уверены, что вы, вероятно, продолжите его получать.

Считается ли BAH доходом?

Да, поскольку BAH не облагается налогом, кредиторы VA могут «пересчитать» этот доход, чтобы получить то, что, по сути, является показателем до налогообложения, или валовым, для расчета отношения долга к доходу (DTI).

Базовое пособие на жилье и покупку дома

Давайте создадим пару основных примеров, чтобы показать вам, что BAH может означать для бюджета на покупку жилья.

Чтобы помочь нам создать последовательную и более реалистичную картину покупательной способности, воспользуемся следующей информацией:

• Мы скажем, что вы E-4 с иждивенцами
• В конечном итоге ваш кредит VA будет иметь процентную ставку 4,5%.
• Ежемесячный депозитный депозит для налогов на недвижимость и страхования домовладельцев составит 260
долларов США.
• Мы рассмотрим BAH в двух разных местах службы: Форт Кэмпбелл в Кентукки и Форт Белвуар в Вирджинии.

За последние пять лет средняя ставка BAH для E-4 в Форт-Кэмпбелл составляла около 1200 долларов.Используя только эти 1200 долларов в качестве жилищного бюджета, вы можете примерно рассчитывать на покупку дома за 190 000 долларов на основе параметров ссуды в нашем примере. Эта покупательная способность основана исключительно на вашем курсе BAH.

Если вы хотите вливать в жилищный бюджет еще 500 долларов в месяц из своей ежемесячной базовой заработной платы, то теперь вы говорите о ежемесячной выплате по ипотеке в размере около 1700 долларов. При этой сумме ваша покупательная способность вырастет до 290 000 долларов, просто если ежемесячно направлять 500 долларов своей обычной зарплаты на жилье.

А теперь давайте посмотрим на более дорогой рынок жилья.За последние пять лет средняя ставка BAH для той же самой E-4, размещенной в форте Бельвуар, составляла около 2100 долларов.

При тех же параметрах ссуды, что и в предыдущем примере, только платеж в размере 2100 долларов США может купить вам дом на 365000 долларов. Если вы потратите те же 500 долларов из вашей обычной зарплаты на жилье на этом рынке, ваша покупательная способность повысится почти до полумиллиона долларов.

Посмотрите, на что вы претендуете

Ответьте на несколько вопросов ниже, чтобы поговорить со специалистом о том, что вам принесла ваша военная служба.

Использование базового пособия на жилье

Теперь вам, конечно, не нужно доводить свой BAH до предела. В зависимости от ваших расходов на жилье, можно оставлять BAH ежемесячно для оплаты таких вещей, как коммунальные услуги и другие домашние расходы. Но также важно понимать, что BAH может не покрыть весь ваш платеж по ипотеке.

Помните также, что изменение вашего обслуживания или семейного положения может повлиять на ваш рейтинг BAH.Большинство домовладельцев, находящихся на действительной военной службе, переезжают. В некоторых военных сообществах может быть легко сдать или продать свой дом, когда придет время PCS. Но никаких гарантий нет.

BAH может быть невероятно мощным инструментом для покупателей жилья VA. Поговорите со специалистом по кредитам Veterans United по телефону 855-259-6455 о вашей конкретной ситуации и о том, что может иметь наибольший смысл с учетом ваших целей покупки жилья и финансовых целей.

И последнее примечание: базовое жилищное пособие для военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, отличается от ежемесячного жилищного пособия, предоставляемого ветеранам, пользующимся своими образовательными пособиями после 9/11 Закона о военнослужащих.Кредиторы не засчитывают доход от помощи на образование при определении ипотечного кредита.

» ОТЗЫВЫ: Узнайте, почему 150 000+ покупателей жилья оценивают Veterans United 5 звезд

К Крис Бирк

Крис Бирк является автором «Книги о ссудах VA: важное руководство по максимизации выгод от жилищных ссуд».

Отмеченный наградами бывший журналист, Крис пишет об ипотеке и покупке жилья для множества сайтов и публикаций.Его анализ и статьи публиковались в The New York Times, Wall Street Journal, USA Today, ABC News, CBS News, Military. com и других.

Более 300 000 человек подписаны на VA Loans Insider, его интерактивное сообщество ссуд VA на Facebook.

Ипотечная дискриминация | Информация для потребителей FTC

Дискриминация по ипотеке является нарушением закона. Это важно знать, если вы подумываете о подаче заявки на ипотеку для покупки, рефинансирования или улучшения вашего дома.

Если вы хотите получить ипотеку, Федеральная торговая комиссия рекомендует вам изучить различные типы ипотечных кредитов и доступные ставки, а также законы, защищающие вас от дискриминации. Вот некоторая информация, которая поможет вам начать работу.

Федеральная защита на ипотечном рынке

Два федеральных закона, Закон о равных возможностях кредита (ECOA) и Закон о справедливых жилищных условиях (FHA), обеспечивают защиту от дискриминации.

ECOA запрещает кредитную дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста или того, получаете ли вы доход от программы государственной помощи. Кредиторы могут запросить у вас большую часть этой информации в определенных ситуациях, но они не могут использовать ее в качестве причины для отказа в предоставлении кредита или для установления условий вашего кредита. Им никогда не разрешается спрашивать вашу религию. Все, кто участвует в принятии решения о предоставлении кредита или в определении условий этого кредита, включая брокеров по недвижимости, которые организуют финансирование, должны соблюдать ECOA.

FHA запрещает дискриминацию во всех аспектах сделок, связанных с жилой недвижимостью, в том числе:

• предоставление ссуд на покупку, строительство, ремонт или улучшение жилья;
• продажа, посредничество или оценка жилой недвижимости; и
• Продажа или сдача в аренду жилья

FHA также запрещает дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, национального происхождения, инвалидности или семейного положения.Под ними понимаются дети до 18 лет, проживающие с родителями или законными опекунами, беременные женщины и лица, обеспечивающие опеку над детьми до 18 лет.

Что можно и что нельзя делать кредитору

Если вы покупаете ипотеку, кредиторы должны :

• считают надежный доход от государственной помощи таким же образом, как и прочий доход.
• считают надежным доходом от неполной занятости, социального обеспечения, пенсий и аннуитетов.
• рассмотрите надежные алименты, алименты или отдельные алименты, если вы решите предоставить эту информацию.Кредитор может потребовать доказательства того, что вы постоянно получаете этот доход.
• принять кого-то, кроме вашего супруга, в качестве соподписавшегося лица, если требуется совместное подписание. Если вы владеете недвижимостью вместе со своим супругом, его или ее могут попросить подписать документы, позволяющие заложить недвижимость.

И не должны :

• отговаривают вас от подачи заявления на ипотеку или отклоняют ваше заявление из-за вашей расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста, или потому что вы получаете государственную помощь.
• учитывайте ваш пол, расу или национальное происхождение, хотя вам будет предложено раскрыть эту информацию добровольно, чтобы помочь федеральным агентствам обеспечить соблюдение антидискриминационных законов. Тем не менее, кредитор может учитывать ваш иммиграционный статус и право оставаться в стране достаточно долго, чтобы выплатить долг.
• налагает другие условия на ссуду — например, более высокую процентную ставку или более крупный первоначальный взнос — в зависимости от вашего пола, расы или других запрещенных факторов.
• отговаривают вас от покупки из-за расовой принадлежности района, в котором вы хотите жить, или спрашивают о ваших планах завести семью, хотя они могут задавать вопросы о расходах, связанных с вашими иждивенцами.
• требуется совместное подписание, если вы соответствуете требованиям кредитора.

Сделайте ваш лучший кейс

Не каждый, кто подает заявку на ипотеку, получит ее. Потенциальные кредиторы имеют право использовать такие факторы, как ваш доход, расходы, долги и кредитная история, для оценки вашего заявления на ипотеку. Вы можете усилить свое приложение, выполнив несколько основных шагов, чтобы обеспечить его всестороннее рассмотрение.

1. Прежде чем подавать заявление на ипотеку, получите копию своего кредитного отчета. Кредитный отчет включает информацию о том, где вы живете, как оплачиваете счета, подавали ли вы в суд, арестовывали или подавали заявление о банкротстве. Национальные компании по отчетности потребителей продают информацию, содержащуюся в вашем отчете, кредиторам, страховщикам, работодателям и другим компаниям, которые, в свою очередь, используют ее для оценки ваших заявок на получение кредита, страхования, трудоустройства или аренды жилья. Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы каждая из трех общенациональных компаний по предоставлению потребительских отчетов — Equifax, Experian и TransUnion — предоставляла вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу один раз в 12 месяцев.Чтобы заказать отчет, посетите сайт Annualcreditreport. com или позвоните по телефону 1-877-322-8228.

2. Прочтите свой отчет, чтобы убедиться, что информация в нем точна и актуальна. Кредитные отчеты иногда содержат неточную информацию: например, счета, которые не являются вашими, или платные счета, которые могут быть неверно указаны как неоплаченные. Если вы обнаружите ошибки, обсудите их с соответствующей компанией, сообщающей о потребителях, и сообщите о споре кредитору.

3. Предоставьте кредитору любую информацию в поддержку вашего заявления. Например, для многих кредиторов важна стабильная занятость. Если вы недавно сменили работу, но стабильно работали в одной и той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении. Если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения с работы или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы просите кредиторов рассмотреть эту информацию, они должны это сделать.

Поиск лучших условий кредита

Рассмотрите возможность покупки у нескольких кредиторов, чтобы сравнить комиссионные, которые они взимают.При сравнении затрат не забудьте посмотреть на все комиссии , взимаемые по вашему кредиту, а также на процентную ставку.

Некоторые кредиторы могут попытаться взимать с некоторых людей больше, чем с других, за один и тот же кредитный продукт, предлагаемый в одно и то же время. Сборы могут включать более высокие процентные ставки, более высокие комиссионные и баллы кредитора и / или более высокие комиссионные и баллы брокера.

Спросите кредитного специалиста или брокера, с которым вы имеете дело, является ли предлагаемая вами ставка самой низкой из предложенных на тот день.Кредитный специалист или брокер, вероятно, основывают свое предложение на списке ставок по ипотеке, выпущенном кредитором. Попросите просмотреть список; это называется прейскурантом. Независимо от того, разрешено ли вам просматривать этот внутренний документ компании, если вы подозреваете, что вам не предлагают самые низкие из доступных ставок, подумайте о переговорах о более низкой ставке или о переходе к другому кредитору или брокеру.

Ведение переговоров приемлемо и является частью процесса. Многие комиссии за ваш ссуду, такие как сборы за оформление, подачу заявления и обработку, могут быть предметом переговоров.Попросите своего кредитного специалиста или брокера объяснить каждую комиссию по вашей ссуде и возможность гибкости в отношении сумм.

Если ваша заявка на получение кредита отклонена

Если ваше заявление отклонено, кредитор должен указать вам конкретные причины или сообщить вам, что вы имеете право запросить причины. Вы имеете право:

• узнайте, одобрен ли ваш кредит, в течение 30 дней после подачи заполненного заявления. Если ваше заявление отклонено, кредитор должен сообщить вам об этом в письменной форме.
• конкретных причин, по которым ваша заявка была отклонена. Кредитор должен сообщить вам конкретную причину отказа или сообщить, что вы имеете право узнать причину, если попросите в течение 60 дней. Приемлемой причиной может быть «ваш доход был слишком низким» или «вы недостаточно долго работали». Неприемлемой причиной может быть «вы не соответствуете нашим минимальным стандартам». Это недостаточно конкретная информация.
• узнайте конкретную причину, по которой вам были предложены менее выгодные условия, чем вы подавали, но только если вы отклоните эти условия.Например, если кредитор предлагает вам меньшую ипотеку или более высокую процентную ставку, вы имеете право знать, почему — при условии, что вы не примете встречное предложение кредитора.
• просмотреть оценку имущества от кредитора. Заявки на ипотеку могут быть отклонены из-за низкой оценки. Убедитесь, что оценка содержит точную информацию, и определите, учел ли оценщик незаконные факторы, такие как расовый состав жителей района.

Кредитор мог отклонить вашу заявку из-за отрицательной информации в вашем кредитном отчете.Если да, то кредитор должен сообщить вам об этом и сообщить имя, адрес и номер телефона компании, сообщающей о потребителях, которая предоставила информацию. Вы можете получить бесплатную копию этого отчета в компании, сообщающей о потребителях, если попросите ее в течение 60 дней. Если в вашем кредитном отчете есть неточная информация, компания, предоставляющая отчеты о потребителях, должна расследовать пункты, которые вы оспариваете. Компании, которые предоставляют неточную информацию компании, сообщающей о потребителях, также должны повторно исследовать предметы, которые вы оспариваете.Если вы оспариваете счет компании, отправляющей отчеты о потребителях, даже после повторного расследования, убедитесь, что в вашем кредитном отчете содержится краткое изложение проблемы.

Если вы подозреваете дискриминацию

Примите меры, если вы считаете, что подверглись дискриминации.

• Пожаловаться кредитору. Иногда вы можете убедить кредитора пересмотреть вашу заявку.
• Обратитесь в офис генерального прокурора вашего штата, чтобы узнать, нарушил ли кредитор законы штата: во многих штатах действуют собственные законы о равных возможностях получения кредита.
• Рассмотрите возможность подачи иска против кредитора в федеральный окружной суд. Если вы выиграете, вы можете взыскать фактический ущерб и получить штрафную компенсацию, если суд сочтет поведение кредитора умышленным. Вы также можете взыскать разумные гонорары адвокатов и судебные издержки. Или вы можете подумать о том, чтобы найти других людей с таким же иском и собраться вместе, чтобы подать коллективный иск.
• Сообщите о любых нарушениях в соответствующий государственный орган. Если ваша заявка на ипотеку отклонена, кредитор должен сообщить вам название и адрес агентства, с которым можно связаться.

Вы можете подать жалобу о нарушении ECOA в Бюро финансовой защиты потребителей. Вы можете подать жалобу о нарушении FHA в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).

За нарушения ECOA:

Бюро финансовой защиты прав потребителей

www.consumerfinance.gov

855-411-2372

За нарушения FHA:

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD)

www. hud.gov/complaints

1-800-669-9777; TDD: 1-800-927-9275

Для получения подробной информации о Законе о справедливых жилищных условиях обращайтесь в Управление справедливых жилищных условий и равных возможностей.

У вас есть один год, чтобы подать жалобу в HUD, но вы должны подать ее как можно скорее. Ваша жалоба в HUD должна включать ваше имя и адрес, имя и адрес лица или компании, на которую вы подаете жалобу; адрес или какой-либо другой способ идентификации затронутого жилья; краткое описание фактов, которые заставляют вас думать, что ваши права были нарушены; и даты нарушения, о котором вы заявляете.HUD сообщит вам, когда получит вашу жалобу. HUD также обычно уведомляет предполагаемого нарушителя о вашей жалобе и позволяет ему отправить ответ; предлагает вам и предполагаемому нарушителю возможность добровольно разрешить вашу жалобу путем примирения; расследует вашу жалобу и определяет, есть ли основания полагать, что FHA было нарушено; и сообщает, если расследование не может быть завершено в течение 100 дней с момента получения вашей жалобы.